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Aval

El aval es sinnimo de garanta. Se trata de un instrumento para prestar garanta del cumplimiento del pago del crdito hipotecario y sus intereses, mediante el cual una persona ( avalista) se compromete a pagar las cantidades en el caso de que otra (avalado) no las hiciera efectivas. Aval bancario. es cuando un Banco registra su firma en una letra u otro instrumento de deuda, para responder por su pago si no lo hiciera el cliente. De esta manera, el Banco se convierte en una garantia, es decir, es el avalista y el cliente el avalado. En hipotecas es frecuente que el banco pida aval o avales de terceras personas ( avalistas) que respondan del pago de las cuotas en el caso de que el prestario no lo hiciera. En los contratos de alquiler el arrendador tambin puede acordar con en arrendatario la presentacin por ejemplo de un aval bancario que le garantice el cumplimiento de las obligaciones del arrendatario.

Qu es un aval?

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Siguiendo con nuestra serie de Conceptos de Economa hoy vamos a hablar de los avales. El aval es un procedimiento muy extendido dentro de nuestro sistema econmico que presenta unas particularidades importantes y desconocidas a la par. El aval es un compromiso solidario de cumplimiento de obligaciones, bien dinerarias o de otro tipo a favor de un tercero. A efectos prcticos y legales, slo est definido el aval monetario por el que un tercero presta el consentimiento voluntario de garanta de la deuda del acreedor al deudor si el deudor no cubre los pagos pactados. El aval se instrumenta en un contrato por escrito para que sea vlido y suele elevarse a pblico a partir de determinadas cantidades. Este tipo de contrato es consensual por lo que se pueden pactar las garantas que se cubren o avalan, la duracin del aval y las condiciones de econmicas y financieras del mismo. Por contra, siempre ser solidario y no se podrn limitar los efectos del aval frente al patrimonio del avalista.

Funcionamiento de un aval
El contrato de aval presenta un funcionamiento muy sencillo. El avalista, como persona que cubre los riesgos del deudor responder solidariamente de los pagos que correspondan a l. En el caso de que el deudor no cumpla con las obligaciones contraidas, el acreedor podr exigir solidariamente los dbitos pendientes al deudor o al avalista.

Nuestro ordenamiento jurdico marca mediante el Art 1911 del Cdigo Civil que el deudor respoder del cumplimiento de sus obligaciones con los bienes presentes y futuros, por lo que el avalista que presta su consentimiento de garanta est cubriendo las responsabilidades del deudor con todos sus bienes actuales y los que pueda tener en un futuro.

Este punto de deuda solidaria y futura es la gran desconocida por la mayora de los avalistas, dado que a falta de recursos econmicos lquidos que puedan satisfacer la deuda impagada, el embargo de los bienes del avalista es una operacin muy frecuente que favorece y agiliza nuestro trfico mercantil.

Tipos de Avales
Los avales se dividen en dos grandes grupos, en funcin de la persona que acta como avalista. Estos pueden ser:

Personas fsicas o jurdicas, que actan en su propio nombre y garantizarn la operacin con todos sus bienes presentes y futuros. Avales bancarios, avales emitidos por las entidades financieras que se supone que gozan de una liquidez inmediata en caso de reclamacin de pago del aval.

En todos los casos, si el avalista tiene que hacer frente a las obligaciones de pago del deudor, tiene la opcin de reclamar al deudor la deuda que l ha pagado al acreedor.

La duracin del aval se agota bien por acuerdo entre las partes o por extincin de la obligacin garantizada. Para extinguir un aval por acuerdo entre las partes, se requiere la modificacin del contrato de aval de tal forma que el acreedor libere de sus obligaciones al avalista.

Aplicacin de los avales a los mercados financieros


El campo donde ms se utilizan los avales es en la contratacin de prstamos. Las entidades financieras, a la hora de conceder un prstamo, evaluan la capacidad de pago del deudor como su posicin patrimonial. En el caso de detectar insuficiencia de recursos econmicos o falta de patrimonio que preste una garanta slida a una operacin de prstamo, se suele pedir un aval.

Este aval solicitado consiste en la obtencin de una firma solidaria en el contrato de prstamo que garantice mejor la deuda y el riesgo de la operacin. El prstamo que ms exigencias de avales suele contener es el prstamo hipotecario dado que a priori son los prstamos que tienen mayor importe y duracin en el tiempo. El aval prestado por una persona en una hipoteca, tendr la misma duracin que el prstamo hipotecario, por tanto en el caso de fallecimiento de una persona fsica que presta un aval o liquidacin de una persona jurdica, el aval sigue teniendo su vigencia contra la masa patrimonial de la herencia. Esta necroclusula trasciende sobre todo en las hipotecas avaladas por los padres a hijos y las posteriores adjudicaciones de herencia si no se ha finalizado la hipoteca. Por ltimo, dada la trascendencia del aval, es importante reflexionar largo y tendido a la hora de prestar nuestra propia garanta frente a terceros, dado que el riesgo de impago siempre existe y las consecuencias futuras pueden resultarnos muy perjudiciales en todos los aspectos.

AVALES
La actividad de un Banco o Caja se basa sobre el principio de prestar dinero a sus clientes, con el objetivo de recuperar el capital mas unos intereses. Por lo tanto, la PRIMERA premisa que toda entidad financiera debe tener es la de asegurarse que el cliente le va a devolver TODA la cantidad adeudada. Para ello, el Banco analiza la SOLVENCIA del usuario, en relacin a sus ingresos, tipo de trabajo, antigedad como cliente, etc, etc. Hay que tener en cuenta que, en principio, la garanta del prstamo recae solamente sobre el titular de la operacin, y por tanto, en caso de impago, nicamente se podr ejecutar los bienes de dicha persona. Si esta no tiene, o carecen de valor, o ya estn hipotecados, el Banco carece de garanta de cobro. Por lo tanto, una vez evaluada la solicitud, el banco da como resultado final un SI o un NO en la respuesta de concesin del prstamo. Cuando el banco estima que no es seguro que el cliente tenga capacidad para devolver el prstamo, o que su situacin econmica o laboral no tiene las suficientes garantas, suele pedir lo que se denomina como AVAL o AVALISTA.

QU ES UN AVAL O AVALISTA?
Es una persona, bien (mueble o inmueble), o acreditacin, ya sea del propio usuario o EXTERNA al l que certifica la solvencia de la operacin, y por lo tanto, que van a existir garantas de pago en el caso de que dicho titular NO pueda hacerlo. El aval o avalista formarn parte del contrato de prstamo, y a efectos prcticos, se convierten en CO-titulares y CO-responsables en el sentido que en caso de impago, debern hacer frente a la deuda.

TIPOS DE AVALES

NMINA:
Es la garanta del propio usuario, a travs de su nnima, de que se van a pagar las cuotas del prstamo. Llegado el caso de impago, el banco puede cobrarse, DIRECTAMENTE de la nmina, las cantidades adeudadas.

Este tipo de garantas NO suelen ser aceptadas por el Banco, puesto que si es necesario un AVAL, es porque la situacin financiera, la estabilidad econmica y situacin laboral de asegurado no son las adecuadas, por lo tanto, de poco se vale al Banco / Caja tener como aval la nmina cuando quizs el empleo es temporal. Por as decirlo, si el usuario no paga el prstamo es porque probablemente no tenga trabajo, o lo que es lo mismo, no tiene nmina. En este tipo de avales se da, ADEMS, otras circunstancias negativas para el Banco, y es que para embargar una nmina hay que considerar la situacin vital del cliente. Por ejemplo, si dicha persona tiene una familia que mantener, el Banco no puede embargar TODA la nmina, sino solamente un porcentaje, de tal manera que al usuario puedan garantizrsele unos ingresos mnimos de superviviencia. Ejemplo: para una persona casada, con dos hijos, cuyo sueldo sea alrededor de 1000 euros, probablemente el banco no pueda embargar mas all de 200 euros al mes. As mismo, el Banco debe ponerse a la cola de posibles acreedores. Si una persona debe varias deudas, no todas se pueden ejecutar a la vez.

AVAL PERSONAL
Es la garanta de que una tercera persona (por ejemplo un padre, un familiar) se har responsable del pago del prstamo en el caso de impago por parte del titular. Ejemplo: suponga una persona joven que acaba de empezar a trabajar, con un sueldo pequeo y un empleo inestable. El Banco, para conceder el prstamo exige un aval, y el padre de esta persona firma como CO-responsable, asumiendo los pagos del crdito en el caso de que el joven no pueda hacer frente. Este tipo de avales son los mas habituales, ya que es sencillo, no requiere ningn gasto adicional en la operacin, y para el Banco es suficiente si tiene demostracin de la capacidad financiera de dicho avalista. El problema de este tipo de avales reside en encontrar a la persona que firme el prstamo, ya que ningn beneficio puede obtener, y por el contrario, se hace CO-responsable del pago.

DERECHOS REALES
Este tipo de aval consiste en dejar como prenda un bien mueble o inmueble, de tal manera que en el caso de impago del prstamo, el acreedor ejecutar o har suya la prenda para cobrarse lo adeudado. Este tipo de avales tienen el inconveniente de que hasta en tanto en cuanto no se pague la totalidad del prstamo, la prenda no se recupera. Es decir, si una persona tiene un piso y lo deposita como aval, hasta que no termine de pagar TODO el prstamo del vehculo, no podr vender el piso.

Como es lgico, el Banco o Caja en estos casos SIEMPRE suele pedir garantas que superen (a veces con mucho) el valor del prstamo.

AVAL BANCARIO
Es la garanta de que OTRA entidad financiera distinta a la que otorga el prstamo se har cargo de las deudas en caso de impago. Este tipo de avales no suele ser habitual para operaciones de prstamos para comprar de vehculos, ya que si una entidad financiera lo solicita, probablemente la otra entidad distinta tampoco lo pueda conceder si utiliza el mismo baremo para medir la solvencia. Es decir, si el Banco A pide un aval, probablemente el Banco B tambin solicitara dicho aval, en vez de concederlo. Si que se utilizan mucho para demostrar solvencia ante Organismos pblicos, o como prenda mientras se explotan concesiones en el que el titular requiere una garanta o base de tal manera que en caso de incumplimiento pueda ejecutar el aval. Tiene un inconveniente aadido, y es que CUESTA DINERO. En funcin de los aos, de la cantidad prestada, es necesario pagar una cuota.

CMO SE PROCEDE SI NO SE PAGA?


La primera medida que toma el Banco o Caja es ponerse en contacto, por escrito, con el titular del prstamo, al objeto de regularizar la situacin. En este sentido, el impago de UNA SOLA letra supone el envo, de forma automtica, de dicho escrito. Y ADEMS, tambin supone una penalizacin (por ejemplo, se suele cobrar 6 euros por cuota impagada). Si el titular hace caso omiso en los das siguientes a que se enva el escrito, lo normal es que el propio Banco o Caja llame telefnicamente al usuario para interesarse en la situacin, ver si existen algn tipo de problema transitorio o que pueda subsanarse de forma inmediata. Si a pesar de ello no se resuelve, la entidad financiera pasara, acto seguido, a informar al AVALISTA. Por ejemplo, si es el padre, o un familiar, lo normal es que se hable de la situacin creada, y se adopten soluciones pacficas, es decir, que de algn modo, sea quin sea, se pague lo que se debe. Sin embargo, si no prosperan todas las vas amistosas, llega dos a este punto, el banco inicia un proceso JUDICIAL, a travs de la solicitud de embargo. Por ejemplo, el embargo de una parte de la nmina, de los bienes depositados como prendas, etc, etc. Por ltimo, cabe resear dos aspectos:

El avalista que ha tenido que hacer frente a la deuda puede convertirse en acreedor del titular del prstamo. Es decir, que puede intentar ejecutar, el mismo, las acciones legales pertinentes para cobrar, por otros medios, las

cantidades que fueron avaladas. De cara a Hacienda, el dinero avalado puede declararse como DECREMENTO PATRIMONIAL.

Concepto del aval

A la hora de reclamar deuda podemos encontrarnos el caso de que esta se haya formalizado mediante un aval. Esto consiste en que una persona llamada avalista emite una declaracin cambiaria en una letra de cambio, en un cheque o en un pagar por la que gatarantiza el pago de la obligacin que contengan alguno de los citados ttulos de pago cambiarios. El aval garantiza total o parcialmente el pago del ttulo cambiario, reforznado el crdito cambiario. El aval se utiliza sobretodo en dos mbitos: - La venta de bienes muebles a plazos. - En el caso de las PYMES que necesiten suministros con pago aplazado

AVAL BANCARIO Por lo general, los prstamos personales no requieren de un aval por el hecho que los bancos se centran ms en las garantas que la misma persona pueda ofrecer. Sin embargo, en algunas ocasiones el tener un avalista puede ayudarnos a conseguir un prstamo o un crdito con mayor facilidad:

Definicin de aval El aval es la persona, entidad, bien o acreditacin que se convertir en el segundo titular y responsable de la deuda del prstamo, siendo el primer titular el prestatario. La funcin principal del aval consistir en cubrir la deuda, cuando no se efecte el pago de la misma. En algunos tipos de prstamos, las entidades financieras exigen avales que puedan respaldar la deuda en caso de impago. En esa medida, es el aval quien debe responder por la totalidad del crdito. Cabe agregar que los intereses del prstamo pueden disminuir s hay garantas en el prstamo, ya que la presencia del aval ndica un menor riesgo.

Tipos de avales Puede haber diferentes tipos de avales y formas de avalar un prstamo, esto depender s se trata de un bien, una persona o una acreditacin, que cumpla con la funcin de avalar el prstamo. Dentro de las figuras de aval ms relevantes estn los siguientes:

La Nmina: Es una garanta personal donde se realiza el pago de las cuotas a travs de la propia nmina. Tras un impago, el ente prestamista est autorizado a debitar de la nmina la deuda pendiente. Derechos reales: En esta situacin, la garanta es la prenda de un bien, ya sea mueble o inmueble. La prenda debe superar el valor del prstamo para convertirse en garanta. S se da un incumplimiento por impago, el prestamista puede tomar la prenda en garanta de la deuda, hasta que se d el pago de la misma. Aval personal: Es la garanta representada en una tercera persona, quien avala con su patrimonio a la hora de saldar la deuda. Aval Bancario: Es una entidad financiera que debe ser diferente al prestamista. Dentro de este aval, se pueden catalogar dos clases:
o o

Aval econmico:Es una entidad bancaria que avala y responde por la deuda en cuestin. Aval Financiero: La entidad bancaria propone un instrumento financiero para saldar la deuda, en el caso de incumplimiento.

Cundo una entidad financiera exige un aval o avalistas? En los prstamos personales no se exige la figura del aval, debido a que este tipo de prstamos se basa en las garantas personales del solicitante. En la medida en que el prstamo pueda contar con un respaldo personal, no hay necesidad de la existencia del aval. A diferencia de los prstamos personales, en los dems tipos de prstamos casi siempre se exige uno o varios avales, a pesar de que la garanta del mismo no es de carcter obligatorio. Las entidades bancarias aseguran los montos econmicos prestados por medio del avalista. La mayora de las entidades bancarias exigen un aval, en caso de que se presenten uno o ms de los siguientes puntos:

Poca solvencia econmica: Significa que el prestatario no demuestra la solvencia econmica suficiente. La solvencia econmica se comprueba a travs del estudio previo que se le hace a quien solicita el prstamo. Una vez exigida la figura del aval, la entidad bancaria hace tambin un estudio de la situacin financiera del mismo. Importes elevados: Cuando se trata de cantidades de dinero elevadas. Un prstamo con un importe elevado puede implicar un riesgo considerable, por ello se pide un aval.

Incumplimiento en prstamos anteriores: S con anterioridad se incumpli un prstamo, a pesar de que ya se saldara la deuda, sigue existiendo riesgo para la nueva entidad; y con base a este riesgo se solicita un avalista. En el momento de ser avalista y prestatario al mismo tiempo: Cuando el solicitante es al mismo momento el aval de otro prstamo, el ente prestamista hace un estudio de la solvencia econmica, para determinar en el instante en que est cuenta con el capital y/o patrimonio suficiente que pueda respaldar los dos prstamos. Anotacin en el Registro de aceptaciones e impagados (RAI) y/o en la Asociacin Nacional de Entidades Financieras (ASNEF) S se est o estuvo anotado en el RAI y/o en el ASNEF.

Riesgos del aval La figura del avalista en un prstamo supone una garanta para el ente prestamista, sin embargo, el individuo a desempear dicha funcin puede correr una serie de riesgos, originados por el impago de la deuda.Debemos tener en cuenta que tras un impago parcial de la deuda, se da inici a un proceso de facilitacin para pago de las cuotas pendientes, claro est con unos cargos adicionales por incumplimiento. Pero cuando el titular del prstamo no pueda saldar la deuda, se recurrir a su aval, en caso de que haya uno, y si no se da inicio a un procedimiento legal. En este orden de ideas, los riesgos del aval inician con el incumplimiento del pago. Los riesgos en los que puede incurrir un aval son:

Pago de la deuda: El avalista puede ser quien termina pagando la deuda que no fue contrada por s mismo. No obstante, esto pasa cuando el ente prestamista no logr que el titular de la deuda la pagara. Dado que la garanta es firmada ante un notario pblico, este hecho hace que quede para el aval una obligacin en saldar la deuda por impago. Proceso legal: Cuando hay una morosidad en la deuda por impago, el aval puede verse involucrado en un juicio, al no contar con la solvencia econmica para saldar la deuda pendiente del prstamo que aval. Riesgo sobre el patrimonio: S el avalista dej su vivienda como garanta, tras incumplimiento de pago por parte del titular, entra en riesgo el patrimonio sobre la vivienda del avalista. Riesgo por embargo: Puede llegarse a un embargo ya sea de su nmina, vivienda o dems bienes con los que aval el prstamo. Finalmente el avalista podra perder parte de su patrimonio, con el saldo de la deuda. Prdida de posibilidades de prstamos futuros: Ser un avalista de un tercero puede disminuir las posibilidades de obtener un prstamo para s mismo, dado que en algunos casos las entidades pueden negarse si el solicitante se encontrase como aval o garanta en otro prstamo. Esto puede pasar porque la entidad puede considerar que la carga bancaria de la persona es considerable. No obstante, en el momento en el que el aval cuente con la solvencia econmica suficiente para

avalar un prstamo de un tercero y ser al mismo tiempo el garante de su prstamo, no se tiene ningn tipo de inconveniente. Ante esta situacin, las entidades bancarias llevan a cabo un estudio de riesgo.

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