Universitatea Cretina Dimitrie Cantemir Facultatea de tiine Juridice i Administrative

REFERAT
TEMA :

Autorizarea funcionrii instituiilor de credit

Prof. coordonatori:
Lect.univ. dr. LZROIU PETRE Lect.univ. dr. POPESCU AGATA

Student

Bucureti -20131

Cuprins

Capitolul 1

Cerine generale de autorizare

Capitolul 2 Acordarea autorizaiei instituiilor de credit, persoane juridice romne Capitolul 3 Capitolul 4 Respingerea cererii de autorizare Pierderea autorizaiei instituiei de credit

1. Cerine generale de autorizare

Autorizarea funcionarii institutiilor de credit este una din operaiunile supravegherii bancare, atribut exclusiv al Bncii Centrale, alturi de supravegherea prudentiala a celor autorizate. n Romania Legea nr. 312\2004 privind Statutul Bncii Naionale a Romniei, in ceea ce privete activitatea de autorizare a instituiilor de credit trimite in mod explicit la prevederile O.U.G nr. 99\2006 care stabileste anumite cerine minime de acces la activitatea bancar i de desfurare a activitii bancare1. n vederea desfurrii activitii n Romnia, fiecare instituie de credit trebuie s dispun de o autorizaie, emisa de Banca Naional a Romniei. Se interzice oricrei persoane s desfoare orice activitate bancar pe teritoriul Romniei fr o autorizaie emis de Banca Naional a Romniei2. Banca Naional a Romniei a emis Regulamentul nr. 11 \2007 privind autorizarea instituiilor de credit, persoane juridice romne, i a sucursalelor din Romnia ale instituiilor de credit din state tere prin care stabileste conditiile n care poate acorda autorizaia i documentele care trebuie sa nsoeasc cererea pentru obinerea autorizaiei. Astfel , conform art. 1 alin (1) din regulament , instituiile de credit, persoane juridice romne, i sucursalele instituiilor de credit din state tere se pot constitui i pot funciona pe teritoriul Romniei numai pe baza autorizaiei emise de Banca Naional a Romniei. Aprobarea constituirii instituiei de credit nu garanteaz obinerea autorizaiei de funcionare, aceasta indicnd doar permisiunea dat acionarilor de a proceda la constituirea instituiei de credit potrivit dispoziiilor legale i n conformitate cu modalitile prevzute n documentaia prezentat. Apariia unor modificri fa de condiiile n care a fost acordat aprobarea de constituire a instituiei de credit va determina o nou evaluare din partea Bncii Naionale a Romniei n cea de-a doua etap a procesului de autorizare, putnd atrage revocarea hotrrii de aprobare a constituirii, n cazul n care aceste modificri sunt contrare prevederilor legale sau regulamentului emis de ctre aseasta.

Art. 25 alin (1) din Legea nr. 312\2004 prevede c Banca Nationala a Romaniei are competenta exclusiva de autorizare a institutiilor de credit si raspunde de supravegherea prudentiala a institutiilor de credit pe care le-a autorizat sa opereze in Romania, in conformitate cu prevederile Legii nr. 58/1998 privind activitatea bancara, cu modificarile si completarile ulterioare. 2 Art. 4 i urm. din Legea bancar nr. 58/1998 stabilesc o serie de interdicii cu privire la activiatea bancar.

Orice cerere de autorizare a unei instituii de credit trebuie s fie nsoit de un plan de activitate care s cuprind cel puin tipurile de activiti propuse a fi desfaurate i structura organizatoric a instituiei de credit din care s rezulte capacitatea acesteia de a-i realize obiectivele propuse. Banca Naional a Romniei nu poate acorda autorizaie unei instituii de credit, dac aceasta nu dispune de fonduri proprii distincte sau de un nivel al capitalului iniial cel puin egal cu nivelul minim stabilit prin reglementri3. Capitalul social al unei instituii de credit, persoan juridic romn, trebuie vrsat integral i n numerar la momentul subscrierii, inclusiv n cazul majorrii acestuia, aporturile n natur nefiind permise. Aciunile ale unei instituii de credit, persoan juridic romn, pot fi numai nominative. Din dispoziiile legale rezult c forma juridic sub care se constituie si funcioneaz o banc este societatea comercial pe aciuni, creia i sunt aplicabile, la constiruire i funcionare prevederile Legii nr. 31/1990 a societilor comerciale, cu limitrile pe care le impune reglementarea special. Instituiile de credit vor avea sediul social i, dup caz, sediul real4 pe teritoriul Romniei. Spaiul destinat s constituie sediul social i, dup caz, sediul real al unei instituii de credit nu poate fi amplasat la subsolurile cldirilor sau la etajele ansamblurilor de locuine i trebuie s corespund ca suprafa, condiii de securitate i dotri activitilor propuse a fi desfurate.

3
4

Reglementrile legale prevd c, capitalul social nu poate fi mai mic dect echivalentul n lei a 5 milioane euro. Sediul real reprezint locaia n care se situeaz centrul de conducere i de gestiune a activitii statutare, n cazul n care acesta nu este situat la sediul social.

2. Acordarea autorizaiei instituiilor de credit, persoane juridice romne

Banca Naional a Romniei are capacitatea de a decide dac acord autorizaia sau respinge cererea de autorizare, avand n vedere, pe lng lagalitatea documentaiei depuse i alte criterii, cum ar fi dac instituia de credit poate asigura desfurarea unei activiti n condiii de siguran i de respectare a cerinelor unei administrari prudente i sntoase sau dac activitatea desfurat asigur protejarea intereselor deponenilor i ale altor creditori, precum i buna functionare a sistemului bancar5. Procesul de autorizare a instituiilor de credit de ctre Banca Naional a Romniei cuprinde dou etape: a) aprobarea constituirii instituiei de credit6; b) autorizarea funcionrii instituiei de credit. Prima etap presupune ca cererea de autorizare s fie naintat Bncii Naionale a Romniei mpreun cu documentaia stabilit prin regelementrile sale proprii. Condiiile n care autorizaia poate fi acordat sunt recomandate prin lege, fara ca astea sa fie limitative. Acestea privesc: a) calificarea i experiena profesional a acionarilor i a membrilor instituiei de credit; b) nivelul minim al capitalului social subscris care terbuie vrsat n totalitate i n form baneasc la momentul constituirii; c) studiul de fezabilitate care va cuprinde cel puin tipul de aciuni prevzute a se desfura i strucura organizatoric a instituiei de credit; d) acionarii semnificativi i fondatorii instituiei de credit; e) structura acionariatului; f) sediile instituiei de credit; g) auditorul financiar. Cea de-a doua etap presupune eliberarea propriu-zis a autorizaiei de funcionare a instituiei de credit astfel constituit. n aceast etap instituia de credit trebuie s prezinte B.N.R. documentaia care atest constituirea legal a instituiei de credit7. Parcurgerea acestor etape trebuie s se ncadreze ntr-un anumit termen stabilit prin reglementrile proprii:

5 6

Dan Drosu aguna, Monica Amalia Ratu, Drept bancar, pag 143. Constituirea societii conform dispoziiilor Legii nr. 31/1991 se poate face numai dup obinerea autorizatiei de constituire acordat de B.N.R. 7 Petre Lazroiu, Drept bancar, pag 26-27.

1) n termen de maxim 4 luni de la primirea cererii de autorizare a uniei institutii de credit, Banca Naionala a Romniei decide i comunic n scris solicitantului hotrrea sa n sensul aprobrii constituirii instituiei de credit sau n sensul respingerii cererii8. 2) Instituia de credit este obligat ca, n termen de maxim 2 luni de la comunicarea aprobrii de constituire, pentru obinerea autorizaiei de funcionare, s prezinte Bncii Naionale a Romniei documentele care atest constituirea legala a instituiei de credit. Excepie face situaia constituirii bncilor prin subscripie public, n care termenul de prezentare a documentaiei este de opt luni9. B.N.R nu este obligat s acorde autorizaia de funcionare a instituiei de credit, chiar dac ntr-o prim etapa a aprobat constituirea acesteia, n doctrin apreciindu-se ca aceasta este o soluie de excepie, regula fiind ca odat aprobat constituirea instituiei de credit, numai constituirea acesteia n alte condiii dect cele prevzute de lege ar putea atrage respingerea cererii de autorizare. Autorizaia prevzut de lege pentru funcionarea instituiilor de credit are natura juridic a unui act administrativ. Soluia se desprinde att din Legea contenciosului administrativ nr. 554/2004, care stabileste c autoritate public este orice organ de stat sau al unitilor administrativ-teritoriale care acioneaz n regim de putere public, ct i din Legea nr. 312/2004 privin Statutul Bancii Naionale a Romniei, care prevede c Banca Naional a Romniei este o instituie public independent10. n procesul de analiz a unei cereri de autorizare, Banca Naional a Romniei poate solicita orice informaie i documente suplimentare, dac cele prezentate sunt incomplete sau insuficiente pentru evaluarea respectrii condiiilor prevzute pentru acordarea autorizaiei. Autorizaia acordat este valabil pe o perioad nedeterminat i nu poate fi transferat unei alte entiti. Instituiile de credit autorizate sunt nregistrate n registrul inut de Banca Naional a Romniei11 . Banca Naional a Romniei notific Comisiei Europene orice autorizaie acordat, cu excepia celor acordate instituiilor emitente de moned electronic, pentru ca denumirea instituiei de credit s fie inclus n lista instituiilor de credit ntocmit i actualizat de Comisia European, care se public n Jurnalul Oficial al Uniunii Europene.

Cererea de autorizare se nainteaz B.N.R. nsoit de documentaia specific privind: mputernicirea dat de fondatori; actul constitutiv; documentele care dovedesc ndeplinirea condiiilor cerute fondatorilor, acionarilor semnificativi, conducatorilor, administratorilor neconductori i personae care au legi stricte cu instituia de credit;studiul de fezabilitate.
9

Carmen Adriana Gheorghe, Drept bancar, editura C.H. Beck, Bucureti 2006, pag. 66 Petre Lazroiu, Drept bancar, editura BREN, Bucureti 2006, pag 28. 11 Conform prevederilor O.U.G nr. 99/2006, art. 417, instituiile de credit care i desfoar activitatea n Romnia, inclusiv sucursalele instituiilor de credit din alte state membre i din state tere, se evideniaz de ctre Banca Naional a Romniei n registrul instituiilor de credit, care este accesibil persoanelor interesate.
10

3. Respingerea cererii de autorizare

Situaiile n care Banca Naionala a Romniei are dreptul s resping o cerere de autorizare12 depus de o instituie de credit, persoan juridic romn sunt reglementate de Legea bancar. Astfel, potrivit art. 14 , cererea de autorizare se respinge in urmtoarele situaii: 1) documentaia prezentat este incomplet sau nu este ntocmit n conformitate cu dispoziiile legale n vigoare; 2) instituia de credit nu dispune de fonduri proprii separate sau capitalul iniial se situaz sub nivelul minim stabilit de B.N.R; 3) forma juridic este alta dect cea prevzut pentru categoria instituiei de credit care se intenioneaza fi constituit; 4) din evaluarea planului de de activitate prezentat rezult c instituia de credit nu poate asigura realizarea obiectivelor propuse n condiiile respectrii cerinelor cuprinse n Legea bancar i n reglementrile aplicabile; 5) conducerea operativ a activitii instituiei de credit nu este asigurat de cel puin dou personae sau B.N.R. nu este satisfcut de calitatea persoanelor respective, ntruct reputaia sau experiena profesional a acestora nu este adecvat naturii, volumului i complexitii activitii instituiei de credit sau nu corespunde necesitii asigurrii unui management prudent i sntos; 6) calitatea acionarilor/membrilor instituiei de credit nu corespunde cerinelor prevzute de lege; 7) legturile strnse dintre instituia de credit i alte persoane fizice sau juridice ori dispoziiile legale, msurile de natur administrativ din jurisdicia unui stat ter ce guverneaz una sau mai multe persoane fizice sau juridice cu care instituia de credit are legturi strnse sau dificulti n aplicarea acestor dispoziii sau msuri sunt de natur s mpiedice exercitarea eficient a supravegherii prudeniale; 8) nainte de obinerea aprobrii de constituire, fondatorii au fcut comunicri publice cu privire la funcionarea instituiei de credit; 9) nu sunt respectate alte condiii prevzute de lege sau de reglementrile emise n aplicarea acesteia.

12

Necesitile economice ale pieei nu pot constitui, n nici o situaie, un criteriu de evaluare a unei cereri de autorizare sau un motiv de respingere a acesteia.

4. Pierderea autorizatiei institutiei de credit

Odat autorizat, o instituie de credit, persoan juridic romn, poate s piard respectiva autorizaie prin: 1) retragerea autorizaiei de ctre B.N.R; 2) renunarea la autorizaie de ctre acionarii sau membrii instituiei de credit; 3) ncetarea de drept a valabilitii autorizaiei.13 Banca Naional a Romniei poate retrage autorizaia acordat unei instituii de credit n urmtoarele situaii: a) instituia de credit nu i-a nceput activitatea pentru care a fost autorizat n termen de 1 an de la data acordrii autorizaiei sau a ncetat s mai desfoare activitatea mai mult de 6 luni; b) autorizaia a fost obinut pe baza unor informaii false sau prin orice alt mijloc ilegal; c) instituia de credit nu mai ndeplinete condiiile care au stat la baza acordrii autorizaiei; d) instituia de credit nu mai posed suficiente fonduri proprii sau exist elemente care conduc la concluzia c ntr-un termen scurt instituia de credit nu i va mai putea ndeplini obligaiile fa de deponeni sau ali creditori i, n special, nu mai poate garanta sigurana fondurilor/instrumentelor financiare care i-au fost ncredinate; e) ca sanciune14. Hotrrea Bncii Naionale a Romniei de retragere a autorizaiei se comunic n scris instituiei de credit, mpreun cu motivele care au stat la baza hotrrii, i se public n Monitorul Oficial al Romniei, Partea a IV-a, i n cel puin n dou cotidiene de circulaie naional. Hotrrea de retragere a autorizaiei produce efecte de la data publicrii ei n Monitorul Oficial al Romniei, Partea a IV-a sau de la o dat ulterioar, specificat n hotrrea respectiv. Acionarii sau membrii instituiei de credit pot renuna la autorizaie, hotrnd dizolvarea i lichidarea instituiei de credit. Lichidarea la iniiativa acionarilor sau a membrilor este permis numai n cazul n care instituia de credit nu se afl n vreuna din situaiile de insolven prevzute de lege pentru declanarea falimentului.

13

Dan Drosu aguna, Monica Amalia Ratu, Drept bancar, editura C.H.Beck, Bucuresti 2008, pag 148 -149

14

Conform art. 229 din O.U.G. Banca Naional a Romniei poate aplica urmtoarele sanciuni: a) avertisment scris; b) amend aplicabil instituiei de credit, ntre 0,05% i 1% din capitalul social al acesteia; c) amend aplicabil persoanelor prevzute la art. 108 alin. (1) i persoanelor desemnate s asigure conducerea sucursalelor instituiei de credit, ntre 1 - 6 salarii medii nete pe instituia de credit, conform situaiei salariale existente n luna precedent datei la care s-a constatat fapta; d) retragerea aprobrii acordate persoanelor prevzute la art. 108 alin. (1); e) retragerea autorizaiei acordate instituiei de credit.

Instituia de credit va comunica Bncii Naionale a Romniei: - hotrrea adunrii generale a acionarilor, respectiv, a membrilor privind dizolvarea i lichidarea instituiei de credit, -cel puin de un plan de lichidare a activului i de stingere a pasivului, care s asigure plata integral a creanelor deponenilor i ale altor creditori. Pe baza evalurii planului de lichidare, Banca Naional a Romniei aprob instituiei de credit, ncetarea valabilitii autorizaiei.

Autorizaia unei instituii de credit i nceteaz de drept valabilitatea n urmtoarele situaii: a) a avut loc o fuziune sau o divizare a instituiei de credit n urma creia aceasta i nceteaz existena; b) a avut loc o transformare a instituiei de credit n alt categorie de instituie de credit; c) s-a pronunat o hotrre de declanare a procedurii falimentului instituiei de credit. Retragerea autorizaiei unei instituii de credit i, dup caz, ncetarea valabilitii acesteia se notific de ndat Comisiei Europene i, autoritilor competente din statele membre gazd. De la data intrrii n vigoare a hotrrii de retragere a autorizaiei, respectiv a ncetrii valabilitii autorizaiei, instituia de credit nu poate desfura alte activiti dect cele strict legate de lichidare15.

15

Dan Drosu aguna, Monica Amalia Ratu, Drept bancar, pag 149-150.

Bibliografie

Carmen Adriana Gheorghe, Drept bancar, editura C.H. Beck, Bucureti 2006 Petre Lazroiu, Drept bancar, editura BREN, Bucureti 2006 Dan Drosu aguna, Monica Amalia Ratu, Drept bancar, editura C.H.Beck, Bucuresti 2008; Legea bancar nr. 58/1998 Ordonana de urgen a Guvernului nr. 99 /2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului, cu modificrile i completrile ulterioare; Regulamentul BNR nr. 11/2007 privind autorizarea instituiilor de credit, persoane juridice romne, i a sucursalelor din Romnia ale instituiilor de credit din state tere; www.bnr.ro

10