Professional Documents
Culture Documents
e. asigurri mpotriva unor evenimente ce apar n viaa oamenilor: deces, boli, accidente n
cazul asigurrilor de persoane;
f. asigurri contra prejudiciilor cauzate unor tere persoane (rspundere civil);
4) sfera de cuprindere n profil teritorial:
a. asigurri interne;
b. asigurri externe;
5) natura raporturilor stabilite ntre asigurtor i asigurat:
a. asigurri directe;
b. reasigurri (asigurri indirecte);
Dup 1990, literatura de specialitate autohton a introdus i un al aselea criteriu, determinat
de modificrile legislaiei asigurrilor:
6) dup obiectul de activitate stabilit prin contractul de societate i statut, societile de
asigurare din ara noastr puteau oferi urmtoarele nou categorii de asigurri:
1. asigurri de via;
2. asigurri de persoane, altele dect cele de via;
3. asigurri maritime i de transport;
4. asigurri de aviaie;
5. asigurri de incendiu i alte pagube la bunuri;
6. asigurri de rspundere civil;
7. asigurri de credite i garanii;
8. asigurri de pierderi financiare din riscuri asigurate;
9. asigurri agricole.
Pe lng acestea, n unele lucrri consacrate asigurrilor au fost menionate i alte criterii de
clasificare:
1.
2.
asigurrile de credite
asigurrile de garanii
cadrul relaiilor economice i financiare care se deruleaz ntre agenii economici pe plan
intern i, cu deosebire, pe plan internaional, de abilitatea debitorului de a face fa sau nu
obligaiilor sale la scadena convenit n raport cu creana creditorului.
Aceste riscuri pot fi structurate n:
1. riscuri comerciale;
2. riscuri generate de fora major i provocate de calamiti naturale;
3. riscuri politice;
4. riscuri valutare.
1. Riscurile comerciale se pot manifesta att n tranzaciile interne, ct i n cele
internaionale, i constau n deteriorarea sistemului financiar al cumprtorului astfel
nct acesta ajunge n starea de imposibilitate de plat a sumei datorate la scaden.
Uneori, neonorarea obligaiilor de plat poate constitui rea credin din partea cumprtorului.
2. Riscurile generate de fora major i provocate de calamiti naturale sunt, n
general, imprevizibile i se manifest prin fenomene naturale sau cauzate de o fora
major care pun cumprtorul n imposibilitate de plat fa de furnizor (cutremur,
inundaii).
3. Riscurile politice constau n evenimentele social-politice, independente de
voina i solvabilitatea cumprtorului, care l impiedic s-i onoreze obligaiile de
plat fa de furnizor (rzboi, greve).
Sunt situaii cnd mpotriva rii importatorului sunt instituite msuri cu caracter
politic de ctre tere ri, cum este cazul embargo-ului.
Riscurile politice pot fi constituite i de diverse msuri luate de autoritile publice ale
statului n care se afl partenerul, concretizate n efecte ca:
restrngerea importurilor,
sechestrarea sau rechiziionarea unor bunuri aparinnd agentului economic asigurat, s.a.
Tot n aceast categorie se ncadreaz i cazul neonorrii plii la termen de ctre
importatorii publici.
4. Riscurile valutare se manifest n cazul unor tranzacii comerciale
internaionale. Pentru aceasta, n contract se prevede posibilitatea plii n alt valut dect
cea luat n vedere la ncheierea contractului, deoarece se poate modifica raportul de schimb
pe parcursul perioadei dintre momentul ncheierii contractului i momentul plii.
Riscul valutar apare ca urmare a faptului c, n relaiile dintre asigurat i asigurtor, se
utilizeaz 2 monede: moneda naional a exprtatorului i o alt moned n care a fost ncheiat
contractul comercial extern.
Cursul de schimb poate fluctua de la o zi la alta i, astfel, n schimbul valutar pot
aprea influene financiare care avantajeaz sau dezavantajeaz pe asigurat.
Pentru a se proteja de eventualele consecine nefavorabile, asiguratul poate solicita
asigurtorului inserarea n contractul de asigurare a unor clauze de schimb valutar, n baza
crora societatea de asigurri preia riscul asupra sa.
Riscul valutar poate fi acoperit prin asigurare numai n condiiile n care perioada
asigurabil solicitat este de cel puin 2 ani. Riscurile valutare, decurgnd din tranzaciile pe
termen scurt, pot fi protejate de bncile comerciale prin contracte de schimb la termen.
Acest tip de riscuri are mai multe forme:
riscul fluctuaiei ratei dobnzii (dobnda are tendin de majorare, iar acest lucru este
II.
d. rzboi, rzboi civil i alte evenimente similare, n afara rii exportatorului, ce fac
imposibil ndeplinirea contractului de export, dac paguba nu este asigurabil ca risc
comercial;
e. riscurile privind cumprtorii publici; prin cumprtori publici se neleg acele entiti ce
nu pot fi declarate n faliment;
f. pierderile rezultnd din imposibilitatea de a institui proceduri legale n ara
cumprtorului datorit lipsei sau proastei funcionri a sistemului legal n ara n cauz.
3. Riscurile generate de calamiti naturale: manifestarea unor fenomene naturale, cutremur,
inundaie, alunecare de teren, furtun, ciclon, erupie vulcanic, etc., care pot pune pe
cumprtor n imposibilitatea de a plti furnizorului datoria;
4. Riscurile monetare: care se refer la riscul valutar, riscul creterii costului de fabricaie n
cazul unui export, riscul flucturii ratei dobnzii, care pun n imposibilitate debitorul de a mai
susine plile.
n mod deosebit pentru asigurarea creditelor de export, riscurile asigurabile reprezint
pericolele rezultate din vnzarea de bunuri sau prestarea de servicii pe credit, n afara rii.
Neplata prelungit reprezint un risc ce poate afecta situaia financiar a asiguratului.
Se consider caz de ntrziere de plat atunci cnd debitorul sau garantul nu a pltit partea din
datorie o anumit perioad agreat, de regul 6 luni de la scadena stabilit prin contract.
Cazurile de for major, dificultile n transferul banilor sau alte cauze politice, dezastrele
naturale, epidemiile sau oricare form de violen n societate sunt, n principiu, exceptate.
Alturi de protecie necesar exportatorilor pentru riscurile ce pot afecta tranzaciile pe
termen mediu i lung, contractul de asigurare faciliteaz accesul la finanare, constituindu-se
ntr-o garanie pentru banca finanatoare i eliminnd o parte din riscuri.
Riscurile excluse:
- reclamaii pentru livrri de bunuri sau prestri de servicii necorespunztoare;
- penalizri sau orice alte pierderi n legtur cu neexecutarea obligaiilor contractuale
conform contractului de vnzare-cumprare ncheiat de vnztor (asigurat) cu cumprtorul;
- pierderile rezultate din diferenele de curs valutar;
- despgubiri ca urmare a riscurilor politice (hotrri sau dispoziii ale organelor conductoare
de stat, civile sau militare, care au mpiedicat pe cumprtor s adopte msuri generale pentru
respectarea obligaiilor prevzute n contract, neefectund, astfel, plata n strintate);
- despgubiri ca urmare a unui rzboi declarat sau nedeclarat, rzboi civil, revoluie, rscoal,
rebeliune, sabotaj sau alte evenimente asemntoare;
- despgubiri ca urmare unor calamiti naturale (ciclon, inundaii, cutremur, erupii
vulcanice, revrsarea mrii, uragan, tornade sau alte evenimente asemntoare).
Asigurarea de credite elimin ntr-o msur substanial riscul de pierdere financiar,
mai ales atunci cnd este vorba de tranzacii de valori mari sau numrul partenerilor de afaceri
este relativ redus; acest lucru poate determina apariia unei situaii dificile n cazul n care
unul sau mai muli debitori nu i achit obligaiile de plat. Totui nu ntotdeauna asigurrile
de credite sunt profitabile, n special n situaia n care creditele individuale sunt reduse, iar
riscurile sunt dispersate pe o cifr de afaceri mare.
Asigurarea de credit este o asigurare de indemnizare, deoarece presupune
despgubirea pltit asiguratului pentru pierderea suferit ca urmare a insolvabilitii sau
incapacitii de plat a clientului asiguratului, i nu producerea unui eveniment fizic cum
este cazul celorlalte asigurri. De aceea este vorba de o asigurare pecuniar, de pierdere
financiar i nu material.
Deosebirile dintre asigurarea obinuit, de despgubire i asigurarea de credit provin
din natura riscului i a prilor interesate, i anume:
1.
Rspunderea
privind
rambursarea
creditului
revine
debitorului, iar rspunderea garantului (asigurtorului) este pe planul doi, fiind rspunztor
numai dac primul nu-i ndeplinete obligaia de plat din motive incluse n contractul de
asigurare.
3.
garantor pentru cumprtor.
- pentru unul sau mai muli cumprtori, asiguratul avnd libertatea de a decide asupra
acestora. Ea se ncheie pe o perioad determinat -12 luni-;
- pe cifra de afaceri pe credit cea mai utilizat, asigur toate afacerile vnztorului cu unul
sau mai muli cumprtori, pe o durat determinat;
- pentru mai multe conturi ale unui asigurat, atunci cnd acoperirea este limitat la acei
clieni care depesc un anumit nivel determinat al datoriilor i a cror neplat prelungit va
avea un impact mare asupra disponibilitilor n contul de numerar al asiguratului.
Aceste tipuri de asigurri presupun costuri reduse de administrare; asigurtorul poate
evita antiselecia deoarece clienii vor solicita asigurri pentru toate contractele pe credit, nu
numai pentru cele cu un risc mare i va exista posibilitatea de verificare a solvabilitii i
bonitii clienilor si prin intermediul evalurilor riscului i al asigurtorului.
Polia emis variaz n funcie de legislaia i de uzanele din fiecare ar, putndu-se
utiliza ntr-o tranzacie individual sau ntr-un flux de afaceri continuu.
O alternativ este polia special, care asigur un numr de tranzacii, cu unul sau mai
muli cumprtori, stabilite pe o perioad de 12 luni.
O alta alternativ este polia general pe cifra de afaceri, pe credit, prin care se asigur
toate afacerile realizate pe o perioad de timp (de regul 12 luni). Pentru emiterea unei astfel
de polie, societatea de asigurri face investigaii n privina agentului economic cu privire la:
credit - furnizor;
credit - cumprtor;
Forma cea mai cunoscut este polia general pe cifra de afaceri cu deosebirea c se
refer la importatorii care cumpr pe credit. Principala diferen fa de asigurarea creditelor
interne const n faptul c n cazul exporturilor pe credit, importatorul asiguratului i
desfoar activitatea ntr-o alt ar, motiv pentru care evaluarea riscului trebuie s aib n
vedere muli factori exteriori cumprtorului, respectiv factori legai de ara sa. Acest lucru se
refer la riscul de ar, care se evalueaz printr-o analiz a factorilor economici i a celor
politici, la care adaug reglementrile legale, factorii de risc, uzanele rii cumprtorului.
Aceast analiz este foarte important pentru c, dei scopul asigurrii de credit este
identic pentru comercianii din orice ar, definirea insolvabilitii, a polielor de asigurare i
a procedurilor necesare plilor sumelor asigurate pot fi diferite.
Contractul de asigurare pentru credite la export intr n vigoare, n cazul asigurrii
creanelor rezultate din vnzri de bunuri, la data la care s-a efectuat prima livrare de bunuri i
drepturile asupra acestora au trecut asupra cumprtorului extern, iar n cazul asigurrii
creanelor rezultate din prestri de servicii, la data la care a nceput prestarea.
Rspunderea asigurtorului nceteaz la data ultimei scadene a creditului acordat,
dac acesta a fost complet rambursat, n condiiile nerambursrii creditului ca urmare a
producerii unor riscuri excluse de asigurare, o dat cu plata despgubirilor de ctre asigurtor
i n cazul denunrii sau rezilierii contractului de asigurare.
Cele mai uzuale excluderi ale unui astfel de tip de poli se refer la:
ramura economic;
perioada de creditare.
Prima de asigurare se stabilete pe baza cotaiei de prim determinat de asigurator n
functie de criteriile enumerate.
n general, prima se achit anticipat i integral, pe ntreaga perioad de valabilitate a
contractului. La asigurrile incheiate pe perioade mai mari de 1 an, prima poate fi achitat i
n rate anuale.
Plata despgubirilor se face n baza unor documente care s ateste insolvabilitatea
debitorului sau nendeplinirea obligaiilor contractuale din cauze comerciale.
Situaiile cele mai frecvente se refer la:
Realizarea unei investiii de ctre societile de producie necesit sume mari de bani,
care nu pot fi obinute imediat prin fore proprii; atunci ele vor angaja credite ce trebuie
ealonate ca plat, n timp.
Asemenea situaii sunt forte riscante, ducnd nu numai la falimentul ntreprinderii dar
chiar la destabilizarea economic a rii.
Asigurarea se poate face de ctre impor-tatorul care dorete s cumpere bunuri de o
valoare foarte mare, de exemplu pentru investiii, i nu dispune de suma necesar.
Momentul intrrii n risc, poate fi: n cazul asigurrii creanelor rezultate din livrri de
bunuri, la data care, potrivit prevederilor contractului de livrare, s-a efectuat prima livrare i
drepturile de proprietate s-au transferat de la vnztor la cumprtorul extern; n cazul
asigurrii creanelor rezultate din prestri de servicii, la data care a nceput prestarea, conform
contractului de prestri de servicii.
Evaluarea riscului de neplat, se face pe baza analizei unei game variate de informaii
legate de mediul de afaceri i de cumprtor, cum ar fi: istoricul firme, solvabilitatea,
bonitatea sa, situaia financiar, informaii privind relaiile de afaceri cu diveri parteneri,
gradul de control al creditorului, procedurile de credit ale vnztorului i altele. Pe baza
acestora se va decide acceptarea sau respingerea riscului, a limitelor de credit pentru care se
acord acoperire, a riscurilor asigurate i a celor excluse, i a franizei.
Evaluarea riscului este mai complex dect n cazul altor tipuri de asigurri, datorit
varietii elementelor ce se au n vedere i particularitilor riscului. Se analizeaz activitatea
cumprtorului, a calitii, profesionalismului i competenei managementului acestuia. Rolul
su n ramura din care face parte, poziia pe pia i performanele, relaiile ce furnizorii,
beneficiarii, bncile, experiena anterioar n domeniul creditului, preponderent al rambursrii
creditelor integral i la termenele scadente, capacitatea de plat, urmrirea ndeaproape a
scopului pentru care se acord creditul, achiziionarea de active noi, investiii i dac toate
acestea sunt n concordan cu situaia sa financiar, determinnd capacitatea societii i toate
caracteristicile necesare pentru ncadrarea ntr-un anumit tip de debitor. Analiza financiar
completeaz imaginea despre cumprtor i se bazeaz pe bilan, situaia contului de profit i
pierdere, sursele i utilizarea numeralului (fluxul de numerar - cash flow).
Expirarea rspunderii asigurtorului poate avea loc n condiiile normale de ncetare a
rspunderii:
- la data ultimei scadene a creditului acordat, dac el a fost rambursat integral;
- n cazul nerambursrii creditului acordat, ca urmare a unei cauze excluse din contractul de
asigurare (for major);
- odat cu plata despgubirii de ctre asigurtor;
- n cazul neplii prelungite, la expirarea perioadei de ateptare (la creditele pe termen scurt 180 zile) sau odat cu plata despgubirii de ctre asigurtor;
- n cazul denunrii sau rezilierii contractului de asigurare.
Nivelul sumei asigurate reprezint cel mult valoarea livrrii de bunuri sau a prestrii
de servicii la care, la cererea asiguratului, se pot include i dobnzile aferente creditului
acordat.
Franiza, respectiv partea din despgubire care se suport de asigurat, n cazul acestor
asigurri, poate avea valori cuprinse ntre 10-50%, n funcie de aceleai elemente care stau la
baza evalurii riscului: bonitatea i solvabilitatea cumprtorului, ramura economic, ara n
care se face exportul, durata contractului i altele.
Acest lucru este fundamentat pe dou argumente: pe o parte se elimin posibilitatea de
a asigura profitul (asigurtorul rspunde numai pentru sumele facturate de asigurat
cumprtorului) i pe de alt parte, asigurtorii vor, din partea asiguratului, ca interesul su n
recuperarea bunurilor s fie ct mai mare prin participarea la acoperirea pierderii.
Nivelul cotelor de prim este difereniat, fiind determinat n mod individual, n
funcie de ramura economic a debitorului i a vnztorului, pe structura clienilor
asiguratului, de termenele de plat.
Prima se calculeaz pe baza cifrei de afaceri sau n funcie de nivelul creditelor
neachitate lunar, avndu-se n vedere i ara cumprtorului, perioada, ramura economic. Ea
se achit, de regul, anticipat, dar pentru asigurrile ncheiate pe o durat ce depete un an
se poate plti i ealonat, n rate trimestriale, semestriale sau anuale, pltibile la nceputul
perioadei. Dac asiguratul acord debitorului extern un termen de rambursare a creditului sau
a unei rate exigibile, asigurtorul poate accepta prelungirea perioadei de asigurare, n
schimbul unei prime suplimentare pentru perioada solicitat.
n perioada dinaintea ncheierii contractului, obligaiile asiguratului sunt legate de
furnizarea tuturor informaiilor necesare pentru evaluarea corect a riscului. nainte de
ncheierea contractului de livrare de bunuri sau de prestare de servicii, el trebuie s obin i
s furnizeze asigurtorului toate datele necesare i cunoscute referitoare la solvabilitatea,
bonitatea cumprtorilor.
Pe durata asigurrii, asiguratul este obligat s-l informeze pe asigurtor imediat ce are
cunotin despre situaia de insolvabilitate a debitorului sau despre iminena acesteia i n
acelai timp s adopte toate msurile posibile pentru ncasarea datoriilor de la cumprtor sau
pentru reducerea pe ct posibil a pagubei. Dup producerea pierderii el este obligat s pun la
dispoziia asigurtorului toate documentele pe care le posed pentru dovedirea strii de
insolvabilitate a debitorului, precum i pentru diminuarea pierderii.
ncheierea contractului de asigurare:
Contractul de asigurare se ncheie pe baza declaraiei de asigurare, completat i
semnat de asigurat, care reprezint i o dovad a exactitii datelor, precum i a informrii
asupra tuturor acestora considerate necesare pentru evaluarea riscului. Declaraia conine
informaii referitoare la vnztor sau prestator (asigurat), cumprtor (debitor), precum i
unele date privind contractul comercial, cum ar fi:
- denumirea i adresa complet a asiguratului i a cumprtorului;
- perioada i termenul de executare a contractului de livrare de bunuri sau prestare de servicii;
- valoarea, condiiile i termenele de rambursare a creditului;
- modul de garantare a creditului;
- date referitoare la bonitatea i solvabilitatea debitorului;
- modul de calcul al dobnzii i creditul acordat, dac se solicit includerea acesteia n
asigurare;
- orice alte informaii relevante pentru evaluarea corect a riscului.
Pe baza analizrii acestor date, asigurtorul decide suma asigurat, riscurile pentru
care este dispus s acorde protecie, nivelul franizei i al primei de asigurare.
Constatarea i stabilirea pierderilor, plata despgubirilor :
Prin procesul de constatare a pagubelor, stabilire i plat a despgubirilor care se face
de ctre asigurtor sau mputerniciii acestuia, asiguratul va trebui s prezinte toate actele i
documentele doveditoare ale insolvabilitii debitorului i cuantumul creditului neachitat i va
colabora cu asigurtorul pentru recuperarea pagubei.
n comparaie cu celelalte tipuri de asigurri, n asigurarea de credite, pentru stabilirea
despgubirilor, se scad din creditul asigurat dar nerambursat, urmtoarele sume:
- plile pe care cumprtorul le-a fcut pn la declanarea insolvabilitii, inclusiv cele
neprimite nc de asigurat, dar a cror ncasare este posibil;
- plile n contul datoriei, efectuate n alt mod dect cel prevzut n contractul de vnzare de
bunuri sau prestare de servicii, depunerile n cont n ara cumprtorului, nencasate de
asigurat, dar a cror ncasare este posibil;
- sumele obinute din vnzarea bunurilor care fac obiectul vnzrii pe credit sau cele obinute
prin valorificarea sau gajarea acestor bunuri, sau prin ncasarea unor cambii ori despgubiri de
asigurri, dup scderea datoriilor;
- bonificaiile, reducerile i serviciile care pot fi incluse n contul acoperirii creanei;
- sumele obinute din realizarea drepturilor de orice fel (garanii, cauiuni, etc.);
- franiza;
nregistreaz
pierderi
atunci
cnd
importatorii
nu
fonduri
avocai,
notari,
magistrai,
ageni
privat, chiar dac ponderea garaniilor emise pentru sectorul public este mult mai mare n
prezent fa de sectorul privat.
- garanii diverse
- garanii pentru oficialitile publice (public official bonds)
- garanii financiare (financial guarantee bonds).
Cel de-al doilea tip de asigurri de garanii, asigurrile de fidelitate, acoper riscul de
neloialitate a angajailor, care poate fi un risc de natur comercial, financiar sau de
responsabilitate fa de un organism public. n plus, asigurarea de fidelitate poate acoperi i
riscul de jaf, furt i falsificare, formnd un fel de pachet de asigurare mpotriva infraciunilor,
de orice fel, comise de angajai.
Piaa mondial a asigurrilor cunoate n prezent sute de variante de garanii
contractuale, noncontractuale i de fidelitate. n acest capitol vor fi prezentate cele mai
reprezentative tipuri de garanii, precum i rolul pe care acestea l dein n mediul economic
actual.
6.2. Asigurri de cauiune
Asigurrile de cauiune pot fi contractuale sau noncontractuale. n general, garaniile
contractuale acoper riscul nendeplinirii unor obligaii ce rezult dintr-un contract scris.
Asigurrile de cauiune noncontractuale se refer la orice alt situaie n care se
garanteaz ndeplinirea unor obligaii, foarte puine dintre acestea fiind de natur contractual.
6.2.1. Asigurrile de cauiune contractuale
Contractele care stau la baza ncheierii unei asigurri de cauiune pot fi ncheiate
pentru construcia unei cldiri, livrarea corespondenei, funcionarea eficient a sistemului de
electricitate sau furnizarea de combustibil pentru municipalitate.
Un tip de garanie contractual care este solicitat att n sectorul public, ct i n cel
privat l reprezint garania de livrare a produselor sau a serviciilor. n cazul n care furnizorul
nu i respect obligaiile, garantul (societatea de asigurri) l va despgubi pe cumprtorulcreditor pentru dauna nregistrat.
Asigurrile de cauiune contractuale reprezint cea mai utilizat form de garanie,
avnd ns i cel mai mare potenial de risc. Cauiunea contractual este ntlnit n domeniul
construciilor, fiind destinat s ofere protecie beneficiarului unei lucrri n cazul unor
eventuale
daune
generate
de
antreprenori
prin
nendeplinirea
sau
ndeplinirea
asigurarea
SEMNTURI
mod voluntar. n schimb, garaniile pentru prt sunt denumite garanii obligatorii, deoarece
prii sunt constrni s dein astfel de garanii pentru a se putea apra n proces.
Garaniile pentru prile implicate n procese protejeaz interesele prii adverse sau ale
unei alte pri interesate n procesul respectiv, cerinele de acoperire fiind prevzute prin lege.
Aceste tipuri de garanii nu pot fi reziliate, rspunderea solidar continund pn n momentul
n care debitorul i onoreaz obligaiile.
Exist trei tipuri de astfel de garanii: garanii pentru prile implicate n procese civile,
garanii pentru procesele de amiralitate i garanii pentru eliberarea din detenie (cauiuni).
Garaniile pentru custode (fiduciary bonds) sunt destinate protejrii persoanelor care au
un interes financiar fa de o anumit proprietate, n situaia n care custodele acesteia produce
eventuale pagube ca urmare a necinstei sau incompetenei n administrarea bunurilor.
Custodele este acea persoan de mare ncredere, desemnat s administreze averea unei alte
persoane care nu este n msur s o fac. Persoanele a cror avere este administrat de
custode pot fi copii, persoane cu handicap, motenitori ai acesteia sau alte categorii de
beneficiari.
Garanii diverse
Exist numeroase tipuri de garanii care nu se ncadreaz strict n principalele categorii
de garanii consacrate. Unele dintre acestea sunt impuse prin lege, altele prin decizii ale
organelor locale, iar altele sunt cerute de persoane fizice, persoane juridice, asociaii sau
fundaii.
Forma contractelor de asigurare de garanii diverse. Contractele de asigurare de
garanii nu sunt standardizate, forma acestora variind n funcie de cerinele beneficiarilor. Din
aceast cauz, este necesar o mare flexibilitate din partea subscriitorilor de garanii, pentru a
putea satisface diversitatea cererilor care pot aprea. Cu toate acestea, atunci cnd exist
prevederi legale explicite n ceea ce privete acoperirea oferit de asigurrile de garanie,
contractele de asigurare trebuie s includ n mod obligatoriu acoperirea impus prin lege.
Perioada de asigurare. Perioada de valabilitate a garaniilor trebuie s corespund cu
cerinele legale sau cele impuse de beneficiari. n ambele cazuri, dreptul de a revendica
despgubiri pentru daunele produse n perioada de valabilitate a asigurrii de garanie se poate
extinde i dup expirarea acesteia, n funcie de cerinele legale.
Garanii diverse impuse prin lege. Exist situaii n care se solicit ncheierea unor
asigurri de garanii care s acopere plata unor impozite datorate statului. Aceste tipuri de
garanii au o form standardizat, iar subscriitorii solicit, de regul, un colateral de 100% din
valoarea garaniei, sub form de numerar sau de titluri uor de convertit n numerar. Sunt
preferate titlurile de stat, ns acestea trebuie s reprezinte ntre 100 i 125% din valoarea
colateralului, pentru a acoperi fluctuaiile valorii de pia a titlurilor. Principalele tipuri de
garanii diverse, impuse prin lege, sunt: garaniile pentru plata impozitului pe case i terenuri,
garaniile pentru taxele vamale datorate, dar nepltite i garaniile pentru prelungirea
perioadei de plat a impozitului.
Garanii diverse de despgubire (ndemnizare). n aceast categorie se ncadreaz
garaniile de refinanare pe care trebuie s le ncheie persoanele care se ocup de distribuirea
averii unei tere persoane absente. Astfel de situaii sunt atunci cnd exist o reglementare
legal care le confer dreptul de dispoziie fa de averea persoanei absente, sau cnd a fost
acordat o scrisoare de administrare a averii unei persoane considerate decedate ca urmare a
dispariiei acesteia. Instana emite scrisoarea de administrare prin care se numete un
administrator i se precizeaz care sunt etapele pe care trebuie s le respecte administratorul
n activitatea de colectare, contabilizare i distribuire a averii persoanei disprute. Garania de
refinanare asigur restituirea bunurilor distribuite unor tere persoane, n condiiile n care
proprietarul disprut revine dup o anumit perioad.
Garanii solicitate de alte entiti legale. n general, garaniile diverse, care nu se
ncadreaz strict n anumite categorii, prezint un grad de risc ridicat i sunt destinate
protejrii publicului fa de acele daune comise prin nerespectarea reglementrilor legale n
vigoare. n baza acestor garanii se vor plti sume de bani prestabilite, sau determinate cu
ajutorul unor formule. Multe dintre aceste obligaii de plat sunt dificil de estimat ca valoare
i sunt ntlnite n special n contractele cu caracter tehnic, care sunt greu de analizat i
interpretat.
Un exemplu de astfel de garanie este garania pentru studeni, care asigur restituirea
bunurilor mprumutate, plata facturilor i despgubirile cuvenite facultii pentru avarierea
bunurilor aflate n proprietatea acesteia.
Garanii financiare. Una dintre cele mai interesante tipuri de garanii diverse sunt
garaniile financiare tradiionale, care asigur plata unei sume de bani, indiferent dac aceasta
este precizat iniial sau nu.
Aceste garanii sunt garanii pentru nchiriere, prin care se asigur plata ratelor
datorate i ndeplinirea altor obligaii prevzute n contractul de nchiriere.
Garanii pentru documente sau titluri de valoare pierdute. Atunci cnd o persoan
pierde un document sau un certificat, emitentul nu va oferi un duplicat dect n schimbul unei
garanii de despgubire. Garaniile pentru documente sau titluri de valoare pierdute l asigur
pe emitentul titlului c, n cazul n care va fi gsit documentul original, acesta va fi retumat
garantului sau beneficiarului. Emitentul duplicatului este protejat de aceast garanie pe
termen nelimitat, rspunderea garantului fiind permanent.
Din punct de vedere al subscrierii i al evalurii solicitanilor, garaniile pentru titluri
pierdute se mpart n dou grupe: garanii cu sum fix i garanii cu sum variabil.
Garaniile cu sum variabil se pot ncheia n urmtoarele variante: (1) nu se prevede
nici o sum ca despgubire, (2) despgubirea poate fi maximum dublul valorii titlului pierdut,
(3) titlul pierdut nu are o valoare nominal precizat, (4) despgubirea poate fi maximum
dublul valorii de pia a titlului.
Cel mai bun exemplu de garanii cu sum variabil l reprezint garaniile pentru
pierderea aciunilor i a obligaiunilor. n continuare (figura 2) este prezentat un exemplu de
garanie cu sum variabil.
tendina de a accepta n exces astfel de polie, mai ales dac piaa asigurrilor de bunuri i
rspundere civil traverseaz o perioad mai dificil.
Cu toate acestea, nu este recomandat ca situaia economic, cota de pia deinut sau
ciclul de via al fimei s reprezinte motivele subscrierii unor garanii cu grad de risc foarte
ridicat.
De-a lungul timpului, societile de asigurri au avut diverse poziii fa de subscrierea
acestor tipuri de garanii. Unele societi de asigurri au fost n totalitate mpotriva subscrierii
lor, altele au acceptat subscrierea, dar n condiii mai restrictive, crendu-i chiar un
departament specializat n subscrierea acestui tip de garanii.
Garaniile pentru depozitele bancare. Aceste garanii care asigur restituirea
depozitelor n cazul unui faliment bancar au generat, n anii '30, prbuirea a numeroase
societi de asigurri care au subscris astfel de garanii. Reacia fireasc a statelor care au
suferit n urma falimentelor bancare i din domeniul asigurrilor n acea perioada a
reprezentat-o stabilirea unor programe de asigurare prin care s se garanteze depozitele
populaiei pn la o anumit valoare. Dei n perioada menionat activitatea de subscriere a
garaniilor pentru depozitele bancare era destul de extins, n prezent aceasta este neglijabil.
Garaniile privind autoasigurarea de ctre patron a forei de munc prevd obligaia
patronului de a-i autoasigura fora de munca, precum i reinerea unei pri din daune. Dac
firma n cauz devine insolvabil i nu mai poate plti despgubirile revendicate de fora de
munc, societatea de asigurri emitent a garaniei va suporta toate daunele n suspensie.
Primele pltite pentru acest tip de garanie reprezint doar o parte din primele de asigurare
aferente asigurrii forei de munc.
Garantul va efectua aceste pli pn cnd va fi satisfcut obligaia contractual, sau
pn cnd firma va depi situaia de insolvabilitate. De regul, obligaiile asumate de garant
au o limit anual (de exemplu, obligaia asumat pentru o garanie, pe o perioad de 6 ani,
este de 30.000 lei, cu limit anual de 5.000 lei). Majoritatea acestor garanii sunt subscrise
pentru companiile solide din punct de vedere financiar.
Garanii pentru oficialitile publice (public official bonds)
Garaniile pentru oficialitile publice asigur ndeplinirea tuturor obligaiilor pe care
le are o persoan public, ce deine o poziie de ncredere, precum i gestionarea corect a
fondurilor publice, conform cerinelor legale n vigoare.
Numirea unei oficialiti publice este doar primul eveniment care necesit ca un oficial
s ndeplineasc anumite obligaii publice. n general, persoana numit ntr-o funcie public
nu poate s-i exercite atribuiile dect dup depunerea jurmntului i dac prezint o
garanie care respect toate cerinele legale. Asigurarea de cauiune este deci o condiie de
exercitare a unei funcii publice, dar i o garanie pentru buna credin a persoanei numite.
Necesitatea acestei asigurri este uor de neles, avnd n vedere faptul c anumite
persoane publice trebuie s colecteze sau s distribuie sume de bani, s investeasc fonduri
publice, s evalueze sau s distribuie anumite bunuri de interes public. Cu toate acestea,
natura complex a acestei asigurri genereaz anumite confuzii ntre asigurarea de garanie i
cea de rspundere civil. n cazul polielor de rspundere civil, contractul de asigurare se
ncheie ntre dou pri, iar despgubirea se pltete direct asiguratului, n cazul garaniilor
pentru oficialitile publice, despgubirile nu se pltesc debitorului principal desemnat n
contractul de garanie, ci creditorului numit (publicului). Prin aceast garanie se ofer
publicului, ntr-o anumit limit, asigurarea c nu va suferi daune generate de nendeplinirea
sau ndeplinirea defectuoas a obligaiilor care revin oficialitii publice.
Clauzele din asigurarea de garanie referitoare la obligaiile debitorului trebuie s
coincid cu obligaiile publice ale acestuia. n ceea ce privete suma asigurat care se acoper
prin aceast garanie, ea reprezint maximul valorii titlurilor sau numerarului aflat sub
controlul persoanei publice n orice moment. Aceast sum nu protejeaz ntotdeauna publicul
fa de acele daune ascunse, care se acumuleaz n timp.
Toate garaniile pentru funcii publice impuse prin statut, n cazul persoanelor care vor
gestiona fonduri publice, protejeaz publicul mpotriva unei evidene eronate, indiferent de
cauza care a generat-o. n cazul daunelor generate ca urmare a unui incendiu, accident, furt,
jaf sau delapidare, acestea vor f imputate persoanei publice, care poate deine asigurri
acoperitoare.
n plus fat de obligaiile care i revin direct, persoana public este responsabil i
pentru toate activitile subordonailor si. Astfel, trebuie s se protejeze i mpotriva daunelor
generate ca urmare a aciunii de delapidare a angajailor. Pentru ca acoperirea s fie ct mai
complex, se pot ncheia i asigurri suplimentare, pentru daunele
distrugerea ca urmare a unui incendiu a banilor, valorilor sau a altor bunuri. Asigurarea
pentru oficialitile publice, care ofer protecie mpotriva daunelor generate ca urmare a
necinstei sau altor infraciuni, este oferit ntr-o variant simplificat a asigurrii contra
infraciunilor, putnd ins s fie adugate i riscurile de jaf, furt, tlhrie sau falsificare.
Cei care accept subscrierea de noi garanii se orienteaz ctre anumite nie de pia,
bazndu-se fie pe experiena avut ntr-un anumit domeniu, fie pe un anumit program special
destinat subscrierii acelor tipuri de garanii.
Sistemul de distribuie al garaniilor diverse s-a modificat i din alte puncte de vedere
dect al crerii nielor de pia.
Dup cum se meniona anterior, companiile care s-au orientat ctre anumite nie de
pia au preluat subscrierea acelor tipuri de garanii necunoscute sau nedorite.
Ulterior manifestrii acestei tendine, companiile de garantare au nceput s se
orienteze ctre subscrierea unor garanii pentru grupuri mai mari, i nu pentru nie de pia.
Aceste tipuri de garanii nu sunt destinate clienilor individuali, ci acelora care fac
parte din grupuri mai mari. n aceast categorie intr garaniile cu prime mici, cum ar fi cele
aferente titlurilor financiare pierdute. O alt caracteristic a acestor garanii o reprezint faptul
c vnzarea i executarea acestor garanii este n cea mai mare parte automatizat,
intermediarii care le subscriu fiind specializai n tehnicile de vnzare n mas.
Specializarea unor companii de garantare n subscrierea unor garanii mai puin
cunoscute sau dorite poate crea posibilitatea manifestrii seleciei adverse, si poate limita
concurena pentru un anumit tip de garanie.
6.2.3. Garanii de fidelitate i asigurri mpotriva infraciunilor
Garaniile de fidelitate i protejeaz pe patroni mpotriva neloialitaii angajailor.
Asigurrile mpotriva infraciunilor protejeaz proprietatea asiguratului mpotriva riscurilor de
jaf, tlhrie sau furt Aceste tipuri de acoperire au fost combinate ntr-o singur poli,
denumit poli de asigurare mpotriva infraciunilor.
De regul, garaniile de fidelitate sunt denumite simplu garanii, deoarece exist trei
pri contractante: patronul (beneficiarul/asiguratul), angajatul (debitorul principal) i
asigurtorul sau compania de garantare (garantul/asigurtorul).
Din acest punct de vedere, acordurile de fidelitate se aseamn cu alte tipuri de
acorduri de garantare.
Mai recent ns, aceste contracte au fost denumite asigurri mpotriva necinstei
angajailor deoarece acoperirea privind fidelitatea, actele de falsificare i diferite alte
infraciuni sunt incluse prin intermediul unor clauze suplimentare n pachetul de asigurri de
bunuri i rspundere civil.
Asigurarea pentru necinstea angajailor ofer acoperire pentru acele acte svrite de
angajaii ale cror salarii sunt pltite de ctre asigurat i pentru care asiguratul pltete
impozite. n majoritatea cazurilor, noiunea de angajat este definit n mod explicit.
Asigurarea pentru necinstea angajailor destinat funcionarilor publici poate s acopere
n plus fa de riscul de infideliatate a angajailor i riscul de nendeplinire corespunztoare a
sarcinilor de serviciu.
Majoritatea asigurtorilor care acoper acest risc al nemdeplinirii sarcinilor de serviciu
dispun de proceduri de supraveghere i control foarte stricte. Chiar dac funcionarii publici
sunt loiali insituiei pentru care lucreaz, atunci cnd nu i ndeplinesc obligaiile de serviciu
corespunztor contractului de munc ncheiat, genernd astfel o daun, se va acorda o
despgubire n baza clauzei de ndeplinire corespunztoare a sarcinilor de serviciu.
Tipuri de acoperire oferite de asigurarea mpotriva infraciunilor
Asigurarea mpotriva infraciunilor ofer posibilitatea de a opta pentru mai multe tipuri
de acoperire, care pot fi ataate poliei de asigurate n funcie de necesitile clienilor. n cele
ce urmeaz vor fi prezentau principalele tipuri de acoperire oferite:
- Neloialiatea angajailor (varianta umbrel). Se ofer asiguratului acoperire pentru
pierderea banilor, titlurilor de valoare sau a altor bunuri ca urmare a neloialitii
angajailor acestuia, n limita sumei asigurate.
-
- Frauda prin calculator. Acest tip de acoperire se refer la daunele produse banilor,
titlurilor de valoare sau altor bunuri ca urmare a unor fraude comise prin calculator.
Frauda prin calculator include furtul bunurilor, adic transferul prin calculator al unor
bunuri aflate n interiorul unei cldiri ctre o persoan sau un loc situate n exteriorul
acelei cldiri.
-
- Jecmnirea (Jefuirea) unei cldiri i furtul n afara cldirii. Se acoper furtul bunurilor,
altele dect bani i titluri de valoare, aflate n interiorul sau n afara unei incinte, sub
supravegherea sau n custodia unui curier.
- Asigurarea seifurilor. Se acoper daunele produse tulurilor de valoare sau bunurilor
aflate n seifuri.
- Asigurarea titlurilor de valoare depozitate la tere persoane. Se ofer acoperire
persoanelor ale cror titluri de valoare se afl n custodia unor organisme
guvernamentale sau a unor brokeri.
- Rspunderea civil pentru bunurile depozitate n seifuri. Aceast acoperire include
rspunderea civil a persoanelor care ofer faciliti de nchiriere, pentru daunele
produse asupra bunurilor aflate n seifuriuri.
- Rspunderea
civil
pentru
bunurile
credin, pentru anumite instrumente originale specificate n acord i care se dovedesc a purta
o semntur fals sau sunt modificate, pierdute sau furate.
7. Acordurile de asigurare pentru falsificarea valutelor acoper daunele produse
asiguratului ca urmare a acceptrii, cu bun credin, a unor bancnote sau monede falsificate.
n cele ce urmeaz este prezentat un model de garanie pentru instituiile financiare.
Garanie pentru instituiile financiare
Societatea de asigurri ABC (numit Subscriitor)
Art.l. Numele persoanei asigurate (denumit Asigurat):
Adresa:
Art.2 Perioada garaniei: de la...........pn la.......
Art. 3 Suma asigurat agregat, pe perioad este de...........................
Art.4 Suma asigurat pe eveniment este de.....................
Franiza din suma asigurat pe eveniment este de.....................................
In condiiile n care se vor accepta n asigurare sume care nu se ncadreaz
n limitele stabilite mai jos, asigurrile respective vor fi supravegheate ndeaproape. Limitele
stabilite n cele ce urmeaz se ncadreaz n sumele asigurate precizate anterior. Astfel,
limitele sunt:
Limita per eveniment
Franiza per eveniment
Pentru falsificare i modificare
.............................
..............................
Pentru titlurile de valoare
.............................
..............................
Pentru acoperiri suplimentare
.............................
..............................
Dac nu se dorete o anumit acoperire, se face meniunea Nu se acoper n dreptul
acesteia.
Art. 5 Rspunderea Subscriitorului este supus prevederilor actelor adiionale anexate...........
Art.6 Prin ncheierea acestei garanii, Asiguratul l ntiineaz pe Subscriitor despre
ncheierea sau rezilierea polielor existente pn n acel moment, reziliere care se va produce
din momentul intrrii n vigoare a prezentei garanii.
Asigurarea contra infraciunilor, care este adresat multor tipuri de afaceri, nu este
ntotdeauna potrivit i pentru instituiile financiare, ce desfoar activiti specifice. De
exemplu, gestionarea banilor reprezint pentru instituiile financiare activitatea de baz, nu
doar o parte adiacent cum este pentru alte societti i, de aceea, trebuie s i se acorde o
atenie special.
7.1. Asigurarea complex mpotriva neloialitij angajailor instituiilor financiare
Cea mai potrivit form de protecie a instituiilor financiare mpotriva neloialitii
angajailor lor o reprezint asigurarea complex, tip umbrel. O astfel de asigurare are o
form standard, cuprinznd cererea de asigurare, clauza privind prima de asigurare i tipurile
de acoperire (consideration clause), condiiile de asigurare generale, definiiile i excluderile.
Pe lng asigurarea complex, exist i forme particularizate, adaptate la specificul
activitilor asigurailor: asigurri pentru bnci, pentru companii de asigurare, pentru burse.
7.1.1. Cererea de asigurare pentru asigurrile de garanii ale instituiilor financiare
Cererea de asigurare cuprinde informaii privind asiguratul, perioda de valabilitate a
poliei, rspunderea cumulat a asigurtorului, suma asigurat etc.
Poziia 1 cuprinde date despre asigurat (nume, prenume, adres). Este foarte important
s se desemneze asiguratul principal din contract, ntruct acesta i va reprezenta pe toi
asiguraii n ceea ce privete modificarea sau rezilierea poliei.
n locul indicrii explicite a asiguratului principal se poate ntocmi o anex n care s
fie trecui toi asiguraii, primul fiind asiguratul principal.
Poziia 2 stabilete perioada asigurat. Aceasta este de obicei de un an, dar pot exista i
polie ncheiate pe perioade mai lungi.
Poziia 3 prezint suma asigurata pe perioad (rspunderea cumulat), care este dat
de suma maxima ce te acorda cumulat pentru toate pagubele descoperite in decursul perioadei
de valabilitate a poliei; Analizata mpreun cu clauza de neacumulare, care stipuleaz c
suma asigurai nu se cumuleaz de la un an la altul, aceasta seciune limiteaz expunerea a
risc a asigurtorului.
Poziia 4 prezint suma asigurata i franiza deductibil pentru fiecare acord de
asigurare. Asiguratul poate solicita o sum asigurat egal pentru fiecare acord de asigurare,
sau poate diferenia sumele pentru fiecare acord n parte. n acelai fel, poate opta pentru o
franiz deductibil egal pentru toate evenimentele, sau difereniat pentru fiecare eveniment
n parte.
Poziia 5 include meniunile speciale. Asiguratul poate solicita clauze sau excluderi
suplimentare, poate face diverse amendamente la contract.
Poziia 6 prezint declaraia de reziliere a oricrei asigurri de garanie anterioare. Prin
accepterea prezentului contract de asigurare, asiguratul se angajeaz s renune la toate
asigurrile de garanie anterioare, menionate expres n aceast cerere de asigurare.
Clauza se refer numai la asigurrile de garanie ncheiate cu prezentul asigurtor, nu
i la cele ncheiate cu ali asigurtori, ntruct asupra acestora prezentul asigurtor nu are nici
o autoritate i deci nu poate impune rezilierea contractului.
7.1.2. Clauza privind prima de asigurare i tipurile de acoperire (consideration clause)
Dup cererea de asigurare i nainte de acordurile de asigurare, forma standard a
contractului de asigurare include un scurt paragraf denumit clauza privind prima de asigurare
i tipurile de acoperire. Aceasta clauz stipuleaz c, n condiiile n care asiguratul pltete
prima de asigurare i furnizeaz informaii exacte i complete, asigurtorul se oblig s-1
despgubeasc pentru orice pagub descoperit n perioada de valabilitate a contractului, n
conformitate cu toate celelalte documente care fac parte integrant din contract.
Informaiile sunt furnizate de asigurat prin cererea de asigurare. Dac acestea se
dovedesc a nu fi corecte i exacte, asigurarea de garanie poate nceta. n unele cazuri ns,
dac se consider c asiguratul nu a manifest nici un fel de rea-credin n declarrile sale,
asigurarea poate continua.
7.2. Tipuri de acoperire
Asigurrile de garanii ale instituiilor financiare ofer de obicei acoperire pentru
pagube descoperite n decursul perioadei de asigurare indiferent de momentul producerii
acestora. Exist ns i asigurri care ofer acoperire numai pentru pagubele produse i
descoperite n decursul perioadei de asigurare.
Asigurrile ncheiate pe principiul perioadei de descoperire acoper daunele produse
n orice moment, dar care au fost descoperite n perioada de valabilitate a poliei. Aceasta este
forma de asigurare cea mai rspndit n cazul instituiilor financiare.
Asigurrile de garanii pentru instituiile financiare cunosc diverse forme, rezultate din
combinarea riscurilor acoperite. De obicei, riscurile asigurate sunt grupate n seciuni numite
acorduri de asigurare, iar diferitele forme de contracte de asigurare de garanii cuprind unul,
dou sau mai multe astfel de acorduri.
Cele mai multe polie de garanii ofer protecie mpotriva pagubelor produse de:
- infidelitatea angajailor (acordul A);
- evenimente care afecteaz cldirile aflate in proprietatea instituiilor financiare i
bunurile aflate n incintele asigurate (acordul B);
- evenimente care afecteaz bunurile n tranzit (acordul C),
- falsificarea/modificarea actelor (acordul D);
- evenimente care afecteaz titlurile/hrtiile de valoare emise de instituiile financiare (acordul E);
- falsificarea numerarului - (acordul F).
1. Acordul A - Asigurarea de fidelitate a angajailor
Asigurarea de fidelitate a angajailor acoper pagubele directe rezultate n urma
aciunilor ilicite comise de un angajat al instituiei financiare, individual sau n complicitate
cu alte persoane, cu intenia de a produce o pagub asiguratului i de a obine beneficii
necuvenite. Dac paguba rezult din acordarea unui credit, aceasta nu va fi despgubit dect
dac angajatul, mpreun cu ceilali vinovai, au obiunut un beneficiu necuvenit mai mare
dect o anumit valoare prestabilit.
Beneficiile necuvenite nu se refer n nici un caz la veniturile pe care angajatul le
obine prin activitatea sa normal (curent): salarii, comisioane, prime, dividende etc.
Aciunea colectiv, care presupune asocierea uneia sau mai multor persoane cu un
angajat al instituiei financiare pentru comiterea unot acte ilicite, poate mbrca forma de dare
de mit pentru obinerea unui mprumut. Mita poate consta n bani-cash, n bunuri de valoare,
sau n diverse nlesniri sau favoruri oferite de solicitanii de credit angajailor instituiilor
financiare pentru a primi un mprumut n condiii mai avantajoase.
De multe ori, este dificil s se estimeze valoarea mitei acordate. Asiguratul se poate
afla n situaia de a nu ntruni toate condiiile pentru naintarea unei cereri de despgubire.
Aciunea colectiv fr obinerea de beneficii financiare, dei poate fi ilegal, nu este
acoperit prin asigurarea de fidelitate.
beneficiul unei tere pri, cum ar fi organizaie caritabil, sau o organizaie condus de o rud
a angajatului, atunci se ofer protecie prin asigurarea de fidelitate. Nu este necesar ca
angajatul s se afle n posesia efectiv a fondurilor delapidate, este suficient s aibe abilitatea
de a le deturna ctre aceste persoane. Dac angajatul are posibilitatea s controleze aceste
fonduri l le ndreapt spre alte persoane, se ofer acoperire, pentru c angajatul a obinut un
avantaj financiar, chiar dac a ales s-l cedeze.
Pagube provenind din activitatea de comer
n formele standard de asigurare de garanii nu exist o definiie clar pentru termenii
comer i pagube produse din activitatea de comer. Cuprinderea n asigurare a acestor
pagube se face prin act adiional. n mod tradiional ns, asigurarea de garanii nu ofer
protecie pentru astfel de pagube.
Excluderea are n vedere toate pierderile nregistrate n conturile clienilor implicai n
activitatea de comer, inclusiv cele rezultate prin creterea nejustificat a numrului de
tranzacii realizate de un broker n contul unui client, sau cele suferite de client din cauza
scderii valorii mrfurilor sale. Creterea nejustificat a numrului de tranzacii apare atunci
cnd brokerul clientului opereaz tranzacii n contul acestuia, pentru unicul motiv de a ncasa
comisioane mai mari.
Unele forme de asigurare permit ns, n schimbul unei prime suplimentare, acoperirea
pagubelor cauzate de activiti comerciale, nregistrate n contul propriu al asiguratului.
n cele ce urmeaz vor fi prezentate implicaiile acestei excluderi.
Invocnd clauza privind intenia angajatului de a cauza un prejudiciu, asigurtorul ar
putea respinge o cerere de despgubire n care nici un angajat i nici o alt persoan nu au
intenionat s produc o pagub. Cel mai adesea, cererile de despgubire se refer la prejudicii
cauzate de folosirea neautorizat a contului prin care angajatorul (asiguratul) desfoar
activiti comerciale. n asemenea situaii, un angajat i depete atribuiile i tinde s atrag
profit n propriul cont. Atunci cnd pe pia se nregistreaz evoluii nefavorabile, asiguraii
pot suferi pierderi imense din cauza tranzaciilor neautorizate, dar, de obicei, angajaii nu
urmresc intenionat producerea lor.
O alt situaie este cea n care un angajat vrea s saboteze instituia financiar la care
lucreaz i, pentru a realiza acest lucru, desfoar o activitate de comer neautorizat i
produce o pagub. Intenia este de a crea un prejudiciu, iar consecina este c asiguratul sufer
o pierdere. Totui, nu exist nici un ctig al angajatului sau al unei tere pri cunoscute de pe
urma acestei operaiuni i, de aceea, nu este antrenat rspunderea asigurtorului. Dei exist
condiii n care o pagub rezultat din desfurarea unei activiti comerciale poate fi
acoperit prin asigurare, clauza privind intenia de a produce o pagub limiteaz considerabil
protecia oferit de poli. ntruct pierderea cauzat de activiti comerciale nu este definit,
activitatea de comer ar putea produce pagube rezultate dintr-o multitudine de tranzacii i, n
consecin, asigurtorii ar putea refuza despgubirea n cazul n care consider c paguba a
fost produs - total sau parial - de factori aparinnd de activitatea de comer i nu de aciuni
ilicite ale unor angajai ai asiguratului.
Pentru a prentmpina invocarea prezentei excluderi, asiguratul ar trebui s solicite
expres - prin act adiional - includerea n asigurarea de fidelitate a pierderilor cauzate de
activiti comerciale.
2. Acordul B - Asigurarea pentru evenimente produse n incintele (cldirile)
asigurate
Acest acord presupune:
1. Acoperirea pagubelor produse bunurilor de urmtoarele riscuri;
a. jaf, tlhrie, rtcire, dispariie inexplicabil, pagube produse n cldirile asigurate
b.furt sau nelciune comise de persoane aflate n cldirile asigurare, atta vreme ct bunurile
disprute/avariate se aflau n chirie sau erau depozitate n birourile sau n cldirile asigurate,
situate la orice adres
2. Acoperirea pagubelor produse prin jaf, tlhrie, vandalism, asupra:
a.bunurilor aflate n incintele asigurate;
b.
cldirilor asigurate:
cu condiia ca:
- asiguratul s fie proprietarul respectivelor bunuri sau cldiri sau s fe rspunztor pentru
acestea
- paguba s nu fi fost cauzat de un incendiu
Sunt acoperite i pierderile de bunuri prin rtcire sau dispariie inexplicabil, dac
vinovatul este un angajat al asiguratului, precum i pagubele produse prin furt, jaf i tlhrie,
chiar dac vinovatul nu este angajat al asiguratului.
ntre asigurat i asigurtori, dac respectiva pagub nu a fost anunat nainte de intrarea n
vigoare a celui de al doilea contract.
Aceast clauz arat modul n care va fi pltit despgubirea cuvenit asiguratului, n
mod corect.
Dac asiguratul are ncheiate dou contracte cu acelai asigurtor, rspunderea
acestuia (despgubirea total acordat pe baza tuturor polielor ncheiate cu un client) nu va
depi suma cuvenita n conformitale cu condiiile de asigurare specifice fiecrui contract n
parte (chiar daca suma asigurat prin ultimul contract era mai mare).
Dac asiguratul a ncheiat contracte de asigurare cu mai muli asigurtori, iar
paguba este descoperit n decursul perioadei de descoperire aferente contractului ncheiat
cu primul asigurtor, cel de al doilea asigurtor va rspunde numai n limita valorii
prejudiciului ce depete suma asigurata prin primul contract.
Interesul asigurabil
Asigurarea de garanie se ncheie numai pentru bunuri fa de cate asiguratul are un
interes patrimonial, respectiv:
1. Pentru bunuri al cror proprietar este asiguratul
2. Pentru bunuri pe care asiguratul le deine n calitate de chiria, custode sau n
alt calitate
3. Pentru bunuri pentru care asiguratul este responsabil legal.
Asigurarea se va ncheia numai cu persoana menionat expres in cererea de asigurare.
Franiza deductibil
Asigurtorul va fi responsabil numai pentru acea parte din daun care depete
franiza deductibil stipulat pentru un eveniment.
Asiguratul va ntiina asigurtorul, n termenele si condiiile prevzute n contract,
despre orice prejudiciu suferit acoperibil prin asigurarea de garanie, chiar dac asigurtorul
nu este rspunztor pentru acestea, i va ntocmi, la cererea asigurtorului, o declaraie
cuprinznd informaii suplimentare cu privire la respectivul prejudiciu.
reziliere,
termen
de
60 de
zile
de la
primirea
de
ctre
4.indic anumite acte/fapte care sunt asigurabile numai prin acorduri de asigurare
specifice;
5. indic aria de acoperire a unui acord de asigurare.
Unele dintre excluderi combin toate cele cinci scopuri. n cazul asigurrilor de
fidelitate, excluderile nu reprezini att limitri ale responsabilitii asigurtorului, ct mai
degrab lmuriri cu privire la acoperirea oferit de fiecare poli n parte.
Unele excluderi, cum ar fi cele referitoare la pagube produse de substane nucleare sau
de rzboaie, rzmerie, se ntlnesc n aproape toate contractele de asigurare; altele sunt
specifice asigurrilor pentru instituiile financiare (lipsa de numerar imputat casierului,
securitatea depozitelor).
Prin asigurarea de fidelitate a instituiilor financiare nu se acoper:
a.Pagubele rezultate direct sau indirect din falsificarea sau din modificarea unor
documente (excepie fac acordurile de asigurare A, D, F).
b.Pagubele produse de rzmerie sau rzboaie civile, n afara teritoriului cuprins n
poli, sau pagube cauzate de aciuni militare, rzboaie, rzmerie, cu excepia cazului n care
bunurile avariate se aflau n tranzit (acordul C), iar persoanele care au iniiat transportul lor nu
aveau cunotin de la nceput de aceste evenimente.
c. Pagube rezultate direct sau indirect din aciunea unor substane nucleare, cu excepia
celor rezultate din activitatea industrial desfurat cu ajutorul energiei nucleare.
d. pagube rezultate direct sau indirect din acte comise de un director care nu are
calitatea de angajat al asiguratului, cu excepia cazurilor n care aciunile sale se nscriu n
sfera atribuiilor obinuite de serviciu ale unui angajat, sau a cazurilor n care directorul a fost
delegat n mod oficial s ntreprind anumite aciuni specifice n numele asiguratului.
e.Pagube directe sau indirecte rezultate din:
- neonorarea total sau parial a obligaiitor de plat ce-i revin asiguratului n
calitate debitor;
- nerecuparea sumelor mprumatate n calitate de creditor;
- achiziionarea de facturi, note de plat, note de debit veritabile sau false;
indiferent dac aceste mprumuturi, tranzacii, achiziii au fost fcute cu bun credin sau
prin fraud, dol, nelciune; excepie fac acordurile A, D, E.
rezultnd
direct
sau
indirect
din
activitatea
de
comer,
cu
nu
asiguratului, sub supravegherea unui angajat, chiar daca accesarea lor se face din afar.
Asigurtorul nu va fi responsabil pentru pagube produse n urmtoarele situaii:
1. ca rezultat al distrugerii acestor bancomate prin aciuni de vandalism, provenite din
afara incintelor aparinnd asiguratului (n afar birourilor);
2.ca urmare a unor defeciuni tehnice ale respectivelor aparate;
3.prin rtcire sau dispariie inexplicabil a bancomatelor, coninnd informaii
importante ale asiguratului, excepie fcnd acordul de asiguare de fidelitate (acordul A)
m. Pierderi prin abandonarea bunurilor n afara incintelor aparinnd asiguratului, ca
urmare a ameninrii cu:
1. vtmare corporal, cu excepia cazului n care marfa se afla n tranzit i era n
custodia unei persoane cu calitatea de curier al asiguratului, iar asiguratul nu avea cunotin
despre existena unei asemenea ameninri, sau
neltoare, cu excepia cazului n care asiguratul poate face dovada c respectivele aciuni
(acte/fapte) cauzatoare de pagube au fost comise de un angajat ai su, ceea ce conduce la
acoperirea n baza acordului de asigurare A - fidelitatea angajailor.
7.6. Extinderi ale acoperirii oferite de asigurarea de garanie a instituiilor
financiare
Pentru instituiile financiare, posibilitatea producerii de pagube asupra instrumentelor
financiare ale clienilor lor, depozitate spre pstrare in seifurile sau n alte spaii de depozitare
proprii, constituie un real pericol. De aceea, pentru a oferi protecie n astfel de cazuri, a fost
elaborat un tip de asigurare de garanie care acoper astfel de pagube.
Asigurarea de garanie pentru bunurile (instrumentele financiare) depozitate n
incintele instituiilor bancare
Asigurarea acoper fie rspunderea civil a depozitarului (instituia financiar care
deine n custodie instrumentele financiare ale clienilor si), fie riscurile directe care pot
afecta aceste bunuri (jaf, tlhrie etc.), fie ambele, n funcie de opiunea asiguratului.
Elementul de noutate fa de acordul B l constituie acoperirea rspunderii civile a
depozitarului.
Contractul de asigurare cuprinde seciunile obinuite: cererea de asigurare, clauza
privind prima de asigurare i tipurile de acoperire, acordurile de asigurare, condiiile generale
de asigurare, excluderile.
Cererea de asigurare
Completnd cererea de asigurare, asiguratul ofer urmtoarele informaii solicitate de
asigurtor: datele sale de identificare, perioada de asigurare dorit, acordurile de asigurare pentru ce riscuri dorete s se asigure, eventuale meniuni speciale sau clauze suplimentare de
asigurare, momentul ncetrii polielor de asigurare de garanie contractate anterior.
Acordurile de asigurare
Contractul cuprinde dou acorduri de asigurare:
2.
Limita teritorial
Exist un teritoriu standard prevzut n poli, pe care este valabil asigurarea; dac se
dorete extinderea acestuia, trebuie emis un act adiional n acest sens.
Perioada de descoperire
Aceasta prevedere stipuleaz c polia este ncheiat pe principiul perioadei de
descoperire a prejudiciului, i nu al momentului producerii acestuia.
Notificarea producerii daunei
Aceast clauz prevede de fapt obligaiile asiguratului, i anume:
- obligaia de a-l ntiina pe asigurtor n cel mai scurt timp posibil despre
descoperirea daunei, dar nu mai trziu de 30 de zile de la momentul descoperirii;
- obligaia de a ntiina poliia n cazul n care a avut loc o nclcare a legii;
- obligaia de a remite dovada producerii unui prejudiciu n termen de 4 luni de la
descoperirea acestuia;
- obligaia asiguratului de a coopera cu asigurtorul in rezolvarea tuturor
problemelor legate de soluionarea daunei
Aciuni ndreptate mpotriva asigurtorului
Acordul de asigurare A stipuleaz c soluionarea daunelor se face fie prin hotrre
judectoreasc, fie prin nelegerea ntre asigurat, asigurtor i reclamant. Falimentul
asiguratului nu l elibereaz pe asigurtor de nici o obligaie asumat prin polia de asigurare.
n cazul acordului de asigurare B, dac asiguratul nu a ndeplinit toate condiiile cerute
de poli, nu poate ntreprinde nici o aciune mpotriva asigurtorului. n cazul n care ns,
aceste condiii au fost ndeplinite, el poate demara aciuni legale mpotriva asigurtorului, ns
numai n intervalul de timp cuprins ntre 90 de zile dup remiterea dovezii de daun i doi ani
de la descoperirea daunei.
Alte asigurri
n cazul n care exist mai multe asigurri ncheiate pentru bunurile avariate/disprute,
polia ofer acoperire pentru diferena de daun rmasa neacoperit (aceast poli se aplic
pentru excedentul de daun, peste cea acoperit prin celelalte polie).
Subrogarea
Asigurtorul este subrogat n toate drepturile de recuperare ale asiguratului contra
celor vinovai de producerea pagubei. Asiguratul este obligat s conserve aceste drepturi ale
asigurtorului i s-i acorde ntregul sprijin de care are nevoie n acest sens. Asiguratul nu va
ntreprinde nici o aciune care ar putea periclita drepturile asigurtorului.
Controlul efectuat de asigurtor
Asigurtorul are dreptul s verifice n orice moment spaiile de depozitare ale
asiguratului, acest fapt neconducnd la asumarea nici unei responsabiliti suplimentare de
ctre asigurtor.
ncetarea valabilitii poliei
Rezilierea poate fi fcut de asigurat printr-o simpl ntiinare adresat asigurtorului,
n care se prevede data de la care se dorete ncetarea valabilitii poliei.
Asigurtorul poate rezilia polia, cu condiia s-l notifice pe asigurat cu cel puin 30 de
zile nainte (se are n vedere data potei). Notificarea va coprinde data i ora efective ale
ncetrii valabilitii poliei.
Transferarea poliei
Asiguratul nu poate cesiona drepturile aferente poliei de asigurare unei tere persoane,
fr consimmntul scris al asigurtorului, ataat la poli.