Anticipo bancario

Es una operacin bancaria por la cual el banco (anticipante) anticipa fondos al cliente (anticipado) contra garantas de
prenda sobre ttulos o mercaderas a favor del banco. Representa una de las operaciones activas ms tradicionales de la
banca.
Aun cuando el anticipo no est legalmente regulado en nuestro ordenamiento, la prctica bancaria es proclive a aceptar el
descarte as como la divisibilidad de la garanta prendaria en tanto se pacte expresamente y resulte materialmente posible,
ms all de la indivisibilidad que consagra el CCyC.
La causa del anticipo apunta a asegurar la disponibilidad de la garanta prendaria cuyo objeto puede consistir en valores
mobiliarios (ttulos de crdito representativos de dinero o de mercadera) o en la propia mercadera.
Es una figura de discutida autonoma jurdica, porque su operatoria es similar a la de un contrato de apertura de crdito
con garanta prendaria, con lo cual aparece como una especie dentro del gnero apertura de crdito.
Utilidad:
En el caso del anticipo como forma particular de la apertura de crdito, nos situamos frente a una necesidad de
disponibilidad, y a la existencia de ttulos de crdito de corto plazo en poder del cliente.
Si el cliente no quiere inmovilizar dinero propio para garantizar operaciones, o no dispone de fondos, recurre al banco
quien le da la garanta que necesita o pone en disponibilidad los fondos que requiere, todo ello contra la constitucin de
prenda sobre ttulos o mercaderas de propiedad del cliente, ms el pago de una comisin e intereses (estos ltimos slo si
el cliente utiliza los fondos y en proporcin al monto utilizado).
En el anticipo, el cliente estar facultado para retirar los ttulos dados en prenda (en tanto ello resulte material y
jurdicamente posible) en la medida proporcional a la disminucin de la deuda por los pagos que realice al banco.
De todos modos, es altamente probable que bajo esta figura el banco recupere los fondos utilizados, mediante el cobro o
en su caso, la venta de los ttulos, de conformidad con las reglas de prenda comercial, toda vez que al igual que en el
descuento la real intencin del cliente apunta generalmente a la realizacin de los efectos entregados en prenda.
Anticipo y garanta real:
La constitucin de una garanta real (de carcter obligatorio) y la disponibilidad concedida por un monto proporcional al
valor de esa garanta son los elementos decisivos y esenciales para la configuracin del anticipo. Sin esa garanta, el
acreditamiento concedido por el banco ser a ttulo de una apertura de crdito en descubierto.
La doctrina en general y la prctica bancaria limitan el objeto de la prenda a los ttulos de crdito, a los ttulos
representativos de mercadera y a la propia mercadera.
Se trata de cosas o bienes que tienen un precio corriente en los mercados, posibilitando en consecuencia el permanente
control de la relacin entre los fondos anticipados y el valor de la garanta, como as mismo una fcil liquidacin en la
hiptesis en que el banco debiese ejecutar la prenda.
El valor de la garanta siempre tiene que ser mayor que la disponibilidad otorgada por el banco. La diferencia se denomina
descarte. Si disminuye el valor del bien dado en prenda, el banco debe notificarlo al cliente quien deber ofrecer una
garanta mayor. De no hacerlo, el banco puede dar por finalizado el contrato y ejecutar los bienes en garanta.
Caracteres:
La principal caracterstica y esencia del anticipo bancario, es que previo a la puesta en disponibilidad de los fondos por
parte del banco, el cliente deber constituir una prenda a favor de aqul, sobre ttulos valores, mercaderas o materias
primas de su propiedad.

Al tratarse de una modalidad particular de la apertura de crdito, el anticipo participa en general de los caracteres del
citado contrato:

Consensual; Bilateral; Oneroso; Bancario; De ejecucin continuada; Intuitu personae

Formas:
En relacin con la garanta:
-La anticipacin bancaria se denomina propia: cuando la prenda comercial se constituye sobre cosas individualizadas
(ttulos de crdito, acciones) lo cual determina su reintegro por el banco dem corpus en el caso de que el anticipo resulte
cancelado en trmino por el cliente.
-La anticipacin bancaria impropia es aquella en la cual la prenda comercial comprende la entrega de cosas fungibles al
banco acreedor las que, an individualizadas, confieren al mismo la facultad de disponer libremente de ellas.
Anticipo simple y en cuenta corriente:
En el anticipo bancario pueden computarse dos modalidades instrumentales para la efectiva disposicin de fondos:
a) Anticipo simple: por el cual el cliente recibe el importe en un solo acto, pudiendo restituirlo parcial o totalmente antes del
plazo fijado.
b) Anticipo en cuenta corriente: el banco permite al cliente utilizar el monto acordado mediante el descubierto en cuenta
corriente, con el efecto rotatorio tpico de esta modalidad.
Obligaciones de las partes:
a) Del Banco:
-El pago del anticipo simple o bien el pago de los cheques girados en el caso del anticipo en cuenta corriente;
-Respetar la prohibicin de disponer de los ttulos o cosas cuando fueron individualizas al tiempo la constituirse la prenda;
-Custodiar lo recibido en prenda comercial y ejercitar en su caso los debidos actos conservatorios;
-Si as se hubiese convenido, cobrar los intereses, dividendos y otras prestaciones de los ttulos caucionados, imputando
los importes a gastos, intereses, y capital;
-En el caso de la prenda de acciones, facilitar al cliente lo necesario para concurrir a las asambleas.
b) Del cliente:
-Entregar al banco los ttulos ofrecidos en prenda comercial;
-Si as se hubiese pactado, entregar al banco a su requerimiento los ttulos en cantidad necesaria para restablecer la
proporcin del descarte;
-Pagar al banco las comisiones convenidas as como el reintegro de gastos, honorarios de peritos y escribanos e
impuestos emergentes de la operacin;
-Restituir al vencimiento el importe anticipado con sus intereses, en el caso de que se hubiese acordado su devengamiento
en forma vencida (anticipo simple). En defecto de tal restitucin, el banco proceder naturalmente a ejecutar la prenda.
-Permitir las verificaciones razonables del banco en relacin con la mercadera prendada
-Mantener vigente los seguros.