Course : Pengantar Ilmu Ekonomi (1605PIE13)

online.uwin.ac.id
Bachelor in Economics (S.E): Manajemen

UWIN eLearning Program

Session Topic : Uang & Perbankan

Course: Pengantar Ilmu Ekonomi
By Stephanie Bangapadang, SE, ME, CSRS

Content

Part 1

Uang

Part 2

Bank

Part 3

Penciptaan Uang

Part 4

Uang Beredar

Powered by HarukaEdu.com

- 1605PIE13-

Hal. 3

Part1: Uang

Uang: Pengantar

Pada sesi ini kita akan mempelajari

a. Berbagai fungsi uang, & bagaimana uang
telah berkembang dari waktu ke waktu.
b. Sistem perbankan modern mencakup,
Bank
1. Umum Swasta &
2. Sentral milik pemerintah.
c. Bagaimana bank komersial menciptakan,
uang melalui proses mengambil deposito &
membuat pinjaman.
d. Berbagai ukuran jumlah uang beredar.
Powered by HarukaEdu.com

- 1605PIE13-

Hal. 5

Uang: Sifat

Sifat Uang
Q: Apa itu uang ?
A: Alat tukar - umumnya diterima sebagai pembayaran utk barang &
jasa.
Karakteristik media pertukaran
1. Mudah dikenali & diterima oleh semua
2. Nilai tinggi sehingga dapat memenuhi nilai pertukaran
3. Mudah dibagi/didistribusikan
4. Tahan lama
5. Sulit (mustahil) utk palsu
Dapatkah kita menemukan hal seperti itu ?
Powered by HarukaEdu.com

- 1605PIE13-

Hal. 6

Uang: Ekonomi Uang

Ekonomi yg menggunakan uang utk perdagangan disebut,

Ekonomi
1. Uang atau
2. Moneter (Monetary Economy)
Jika uang tidak ada,
maka kita harus bertukar barang dgn barter - sistem barter,
atau ekonomi barter.
Sebuah sistem barter sangat tidak efisien.
Exchange (perdagangan antar pelaku ekonomi) sangat mahal.
Karena keinginan memiliki 2 sisi mata uang,
bukan masalah ketika alat tukar yg digunakan dalam
perdagangan.
Powered by HarukaEdu.com

- 1605PIE13-

Hal. 7

Uang: Teknologi

Uang adalah Teknologi

Q: Apa yg terjadi dalam
masyarakat,
di mana perdagangan biayanya
mahal ?
Ketika biaya transaksi yg terjadi
sangat tinggi
A: Pelaku mencoba utk,
meminimalkan jumlah
perdagangan yg mereka lakukan.
Hal ini menyebabkan pelaku
berusaha utk menjadi mandiri.

Powered by HarukaEdu.com

a. Dokter,
1. Menanam sendiri makanannya,
2. Membuat kain sendiri,
3. Perbaikan atap sendiri.
b. Kebanyakan pekerjaan modern &
industri tidak akan ada.
c. Tidak ada spesialisasi &
pembagian kerja - produktivitas
rendah.
Uang adalah,
teknologi pertukaran
menurunkan biaya
perdagangan
- 1605PIE13-

Hal. 8

Uang: Fungsi

Uang digunakan sebagai,

1. Penyimpan nilai
Tanpa inflasi, uang tetap
nilainya
Uang dapat digunakan utk
transaksi yg terpisah dari waktu
ke waktu
2. Satuan perhitungan
Digunakan utk pembukuan
keuangan
Ini adalah bagaimana kita
telah menggunakan konsep
'uang' disepanjang sesi ini.
Powered by HarukaEdu.com

Q: Apa yang berfungsi sebagai

uang di Indonesia ?
A:
1. Koin Rupiah
2. Mata uang kertas Rupiah
3. Simpanan di Bank
Dipindahtangankan dgn cek &
kartu debit dari pembeli ke
penjual
a. Adalah di atas selalu diterima
dalam pertukaran ?
b. Apakah hal lain yg umumnya
diterima dalam pertukaran ?
c. Bagaimana kartu kredit ?
- 1605PIE13-

Hal. 9

Uang: Asal-Muasal Uang

Uang adalah,
1. Teknologi
2. Kepercayaan
Uang telah berkembang dari waktu ke waktu, mengambil berbagai
bentuk:
Uang
a. Logam (Metal Money): (bullion & koin)
Utk waktu yg lama dalam sejarah uang 'nilai nominal' koin adalah
sama dan nilai pasar dari logam yg terkandung dalam koin
b. Kertas
Uang kertas awalnya didukung oleh logam mulia
Sering disebut sebagai Bank Note (catatan bank) (yg dikeluarkan
oleh bank - awalnya tukang emas)
Powered by HarukaEdu.com

- 1605PIE13-

Hal. 10

Uang: Uang adalah Kredit

Fraksional didukung Uang Kertas

(Fractionally Backed Paper Money)
Tukang emas & bank
mengeluarkan uang kertas
lebih dari jumlah emas yg
diadakan di brankas mereka.
a. Mereka meminjamkan catatan
tambahan utk bunga.
b. Sangat sedikit catatan yg ditebus
pada hari tertentu.
Ini adalah,
Standar
1. Emas (Gold Standard) atau
2. Sterling (Sterling Standard)

Langkah berikutnya (konsep yg

relatif modern)
Uang Fiat (Fiat Money)
Uang yg tidak didukung oleh, atau
dikonversi menjadi sesuatu yg lain.
Ditetapkan oleh pemerintah utk
menjadi alat pembayaran yg
sah.
Hari ini,
hampir semua (semua ?)
Mata uang di dunia adalah uang
fiat.

Uang Kepercayaan
Powered by HarukaEdu.com

- 1605PIE13-

Hal. 11

Uang: Uang Modern

Uang Modern: Uang Giral

Defn: Uang yg dimiliki sebagai simpanan pada bank komersial & lembaga
keuangan lainnya
Seperti di masa lalu,
bank menciptakan uang dgn menerbitkan surat janji utk
membayar (simpanan) lebih besar dari cadangan kas yg mereka miliki.
Q: Apa cadangan kas
A: Koin & uang kertas (fiat money)

Q: Mengapa bank menciptakan uang giral ?

A: Karena mereka meminjamkan keluar utk mendapatkan bunga.
Anda ingin kredit mobil,
bank menciptakan uang giral & meminjamkan kepada Anda &
mendapatkan bunga, bisnis yg sangat menguntungkan.
Powered by HarukaEdu.com

- 1605PIE13-

Hal. 12

Uang: Modern Uang

2 Komponen
a. Mata uang di tangan masyarakat
non-bank (Uang Kartal)
Tagihan & koin
Menyumbang sekitar 5% dari
total uang beredar
b. Simpanan pada bank komersial &
lembaga keuangan lainnya (uang
giral)
Rekening chequing, rekening
tabungan.
Menyumbang sekitar 95% dari
total uang beredar

Uang adalah Teknologi

Powered by HarukaEdu.com

Uang Modern
95% dari jumlah uang beredar
adalah,
uang elektronik - catatan dalam
memori komputer
Uang kami sangat canggih dalam
pengertian teknis:
Sangat efisien.
Teknologi baru seperti kartu debit
anjungan tunai mandiri adalah
teknologi yg sangat efisien.
Q: Apa selanjutnya ?
A: Uang
1. Ponsel
2. Pulsa
- 1605PIE13-

Hal. 13

Uang: Definisi

Q: Apakah uang ?
A:
Uang
1. Teknologi (alat pertukaran)
2. Kepercayaan/Trust (dalam
otoritas moneter)
3. Kredit (dibuat oleh bank
karena mereka membuat uang)
>>Uang. Defn:
Klaim pada barang & jasa.
Anda mendapatkan klaim atas
barang & jasa dgn
menjual (menghasilkan)
sesuatu yg bernilai dgn imbalan
uang.
Powered by HarukaEdu.com

Selama jumlah klaim tersebut,

tumbuh pada tingkat yg sama dgn
output barang &
jasa yg diproduksi setiap periode
(PDB),
maka uang tadi dikatakan baik
karena dapat mempertahankan
nilai klaimnya terhadap jumlah
barang & jasa secara konstan.
Sebuah aturan sederhana,
jumlah uang beredar harus tumbuh
pada tingkat yg sama seperti
pertumbuhan PDB (tidak semua
orang setuju dgn aturan ini).
- 1605PIE13-

Hal. 14

Uang: Sistem Moneter

Semua sistem moneter yg,

dibangun dgn Kepercayaan & akan selalu
seperti itu
Tidak ada yg khusus tentang,
Standar Emas atau
Sistem moneter lainnya
berdasarkan pada satu komoditas.
Barter,
tidak ada sistem moneter sama sekali,
menghilangkan kebutuhan utk Kepercayaan (Trust) tapi sangat mahal
utk perdagangan &
menyebabkan rendahnya produktivitas di sisi produksi ekonomi.
Setiap masyarakat yg menggunakan barter & bukan uang
pastilah sangat sederhana, berupa ekonomi berpenghasilan rendah.
Powered by HarukaEdu.com

- 1605PIE13-

Hal. 15

Uang: Resiko

Ada 2 bentuk dasar risiko yg melekat dalam sistem moneter modern.

1. Jumlah uang beredar tumbuh lebih cepat dari pertumbuhan PDB
peran uang sebagai 'penyimpan nilai' memburuk &
ketidakpastian inflasi terjadi.
2. Jika pinjaman/kredit,
dibuat sebagai bagian dari proses penciptaan uang tidak dibayar
maka lembaga keuangan yg mendukung sistem moneter kita menjadi
tersangka - kasus ekstrim - sistem perbankan runtuh.
Di sinilah keuangan 'gelembung' ikut bermain:
Hilangnya kepercayaan:
a. Runtuhnya pasar perumahan AS pada tahun 2007-2008 hampir
mengakibatkan dalam runtuhnya sistem moneter dunia - itu bisa terjadi.
b. Krisis Perbankan Indonesia 1998
c. 'Dot com' gelembung dari 1990
d. Krisis utang Amerika Latin dari tahun 1970-an/1980-an
Powered by HarukaEdu.com

- 1605PIE13-

Hal. 16

Part2: Bank

Bank: Mengapa Kita Perlu Bank ?

Ada 2 Kelompok
1. Penabung (Savers/lender)
Telah daya beli (uang) mereka tidak perlu saat ini
2. Konsumen/Investor/Spekulan (peminjam, Borrower)
Ingin menghabiskan uang yg mereka tidak memiliki saat ini
Simpanan & Pinjam alat yg penting dalam meningkatkan output.

Powered by HarukaEdu.com

- 1605PIE13-

Hal. 18

Bank: Mengapa Kita Perlu Bank ? (Lanjut)

Q: Mengapa tidak penabung langsung meminjamkan kepada peminjam ?

A: Informasi asimetris - 2 masalah
1. Anti Seleksi (Adverse selection)
Peminjam
yg paling bersemangat di paling mungkin utk membayar
memiliki informasi lebih tentang keberisikoan mereka dari pada pemberi
pinjaman contohnya membeli mobil bekas.
2. Hazard Moral
Setelah pinjaman/investasi, peminjam mungkin memiliki insentif utk,
bertindak melawan kepentingan pemberi pinjaman
Misalnya: gaji eksekutif tinggi/tidak ada dividen - tidak ada monitoring

Hasilnya,
bila pinjaman terlalu sedikit peminjam yg 'sah tidak bisa mendapatkan
pinjaman & penabung tidak mendapatkan pengembalian tabungan
mereka.
Powered by HarukaEdu.com

- 1605PIE13-

Hal. 19

Bank: Mengapa Kita Perlu Bank ? (Lanjut)

Bank muncul karena mereka,

dapat mengurangi 'adverse selection' & 'moral hazard'.
Mereka mengkhususkan diri dalam menilai risiko & perilaku pemantauan,
meminimalkan masalah informasi asimetris
Hal ini dikenal sebagai 'intermediasi keuangan Financial Intermediation
Penabung,
meminjamkan kepada bank &
bank meminjamkan kepada peminjam.
Lalu siapa yang memonitor bank ?
1. Regulator bank
2. Reputasi

Powered by HarukaEdu.com

- 1605PIE13-

Hal. 20

Bank: Uang

Q: Apa yang harus dilakukan dgn

kelebihan uang ?
A:
1. Memegang uang tunai
2. Meminjamkan kepada bank
(Rekening bank, GIC)
3. Membeli obligasi - Pemerintah
Perusahaan
4. Beli ekuitas (saham) - reksa dana
Saham individu
5. Pinjaman pribadi - Hipotek
Pinjaman pribadi

Powered by HarukaEdu.com

Setiap pilihan berbeda

sehubungan dgn,
1. Adverse selection &
2. Moral hazard
masalah.
Setiap berbeda sehubungan dgn
a. Peran sistem hukum & regulasi.
b. Sifat & ukuran yg diharapkan
dari kembali ke investor.

- 1605PIE13-

Hal. 21

Bank: Sistem Perbankan Indonesia & BI

Kebanyakan sistem perbankan

modern memiliki:
1. Bank sentral
2. Banyak bank komersial
Sebuah bank sentral,
bertindak sebagai bank
bagi sistem perbankan:
a. Biasanya sebuah lembaga milik
pemerintah
b. Otoritas tunggal penerbit uang

Powered by HarukaEdu.com

Bank Indonesia
Hubungan BI dgn Pemerintah:
1. Hubungan Keuangan
2. Independensi dalam
Interdependensi
3. Kerjasama BI dgn Lembaga
lain: Koordinasi
Sumber:
Bank Indonesia (2015) Hubungan
Kelembagaan. Web: bi.go.id

- 1605PIE13-

Hal. 22

Bank: Bank Indonesia & Umum

Fungsi dasar dari Bank Indonesia

adalah utk:
Bertindak sebagai,
1. bankir utk bank2 komersial
2. agen fiskal dari pemerintah
federal (memberi pinjaman
pada pemerintah)
3. Mengatur kebijakan moneter
(mengatur pasokan uang)
4. Pengawasan, evaluasi &
pembinaan perbankan.
5. Penanganan transaksi Giro
(kliring)
Powered by HarukaEdu.com

Bank Umum di Indonesia

Sebuah bank komersial adalah,
milik pribadi ataupun
pemerintah daerah,
sebuah institusi yg mencari
laba yg menyediakan
berbagai layanan keuangan:
a. Menerima deposito
b. Membuat pinjaman
c. Menyediakan layanan kartu
kredit
d. Menawarkan layanan
manajemen kekayaan

- 1605PIE13-

Hal. 23

Bank: Cadangan

Cadangan kas bank,

biasanya cukup kecil karena hanya sebagian kecil dari
deposan ingin uang mereka dalam bentuk uang tunai setiap
saat.
Rasio cadangan bank A adalah,
fraksi kewajiban setoran yg benar2 dipegang sebagai
cadangan
Baik uang tunai dalam brankas atau simpanan pada bank
sentral
Cadangan ini biasa disebut Giro Wajib Minimum
(GWM)/Reserved Requirement Ratio (RRR)

Powered by HarukaEdu.com

- 1605PIE13-

Hal. 24

Part3: Penciptaan Uang

Penciptaan Uang: Asumsi

Penciptaan Uang Oleh Sistem Perbankan

Beberapa Asumsi Penyederhanaan
Diasumsikan:
a. Bank hanya berinvestasi dalam bentuk
pinjaman
b. Hanya ada simpanan dalam bentuk Giro
c. Semua bank memiliki Rasio Cadangan
Wajib (Reserve Requirement Ratio) yg sama
d. Penarikan dana dari perbankan

Powered by HarukaEdu.com

- 1605PIE13-

Hal. 26

Penciptaan Uang: Simpanan

Penciptaan Uang Simpanan

Bank 1 rasio cadangan 20%

Aset
Kas &
cadangan
lainnya
Pinjaman

Powered by HarukaEdu.com

Aset
Kas &
cadangan
lainnya
Pinjaman

Kewajiban
160
Deposito

800

Kewajiban
200 Deposito

1000

800

Bank 2 Menerima Deposit 800

dari Bank 1

640

- 1605PIE13-

Hal. 27

Penciptaan Uang: Simpanan (Lanjut)

Bank 3 Menerima Simpanan

640 Bank 2

Aset
Kas &
cadangan
lainnya
Pinjaman

Powered by HarukaEdu.com

Aset
Kas &
cadangan
lainnya
Pinjaman

Kewajiban
102.4 Deposito

512

409.6

- 1605PIE13-

Kewajiban
128
Deposito

640

512

Bank 4,
Menerima simpanan 512
dari bank ke-3 &
memberikan pinjaman 409.5
pada Bank 5

Hal. 28

Penciptaan Uang: Simpanan (Lanjut)

Powered by HarukaEdu.com

DEPOSITO
Bank 1
Bank 2
Bank 3
Bank 4
Bank 5

1000
800
640
512
409.5

Tak terhingga
Total

.
5000

- 1605PIE13-

=1000x(1-RRR)1
=1000x(1-RRR)2
=1000x(1-RRR)3
=1000x(1-RRR)4

Hal. 29

Penciptaan Uang: Model Matematis

Model Matematis Penciptaan Uang

Definisi uang beredar yg digunakan adalah M1
3 Konsep yg perlu diketahui:
a. Uang Primer (monetary base) dgn notasi B adalah gabungan uang,
Kartal (C) &
Cadangan Wajib (R).
b. Giro Wajib Minimum (GWM)/Reserved Requirement Ratio (RRR),
dinotasikan dgn rr,
besarannya ditentukan oleh Bank Sentral,
maka dapat dikontrol oleh Bank Sentral.
c. Rasio Uang Kartal Giral (currency deposit ratio)
dinotasikan dgn cr, adalah...
...rasio uang masyarakat yg disimpan dalam bentuk uang giral
Powered by HarukaEdu.com

- 1605PIE13-

Hal. 30

Penciptaan Uang: Contoh

Contoh yg sangat sederhana

M1= (cr+1)/(cr+rr) x B
Di mana,

(cr+1)/(cr+rr)
dinotasikan dgn,
m = multiplier uang/money
multiplyer
Dgn kata lain,

M1= m x B
Karena memiliki efek multiplikasi
terhadap jumlah uang beredar,
maka Uang Primer (B) disebut juga
High Powered Money
Powered by HarukaEdu.com

Misalkan,
Jumlah uang primer = Rp 300
milliar,
rr (Giro Wajib Minimum)
= 0,2 &
cr (Rasio Uang Kartal Giral) = 0.3,
maka
m = (cr+1)/(cr+rr)
= (0.3+1)/(0,3+0,2)
= 2.6
Yg artinya,
jumlah uang beredar
(M1) = 2.6 x Rp 300 milliar,
= Rp 780 milliar.
- 1605PIE13-

Hal. 31

Part4: Uang Beredar

Uang Beredar: Definisi

Jumlah uang beredar

Defn: Jumlah total uang yg ada di perekonomian suatu saat.
Secara umum,
Uang beredar = Mata Uang (Kartal) + Deposit (Giral)
Mata uang harus (ditangan masyarakat non-bank) &
Deposit (Simpanan) ada di bank2 komersial

Ada beberapa definisi dari "uang beredar,

yg tergantung pada
jenis simpanan yg disertakan.

Powered by HarukaEdu.com

- 1605PIE13-

Hal. 33

Uang Beredar: Definisi (Lanjut)

Definisi sempit uang M1:

M1 = Uang Koin/Kertas (Kartal) + Cek/Demand Deposit (Uang Giral)
Sebuah definisi yg lebih luas adalah M2:
M2 = M1 + Deposito Berjangka
>>Dekat Uang
Aset yg merupakan penyimpan nilai & dapat segera diubah
menjadi alat tukar
Obligasi jangka pendek
>>Pengganti Uang
Hal2 yg berfungsi sebagai media sementara pertukaran tetapi tidak
penyimpan nilai
Kartu kredit
Powered by HarukaEdu.com

- 1605PIE13-

Hal. 34

Referensi

Ragan, Christopher T.S. & Lipsey, Richard G.

(2010). Macroeconomics, Twelfth Canadian
Edition. MyEconLab.

Powered by HarukaEdu.com

- 1605PIE13-

Hal. 35

Course : Pengantar Ilmu Ekonomi (1605PIE13)

online.uwin.ac.id
Associate Partners :
Powered
by HarukaEdu.com
Powered
by HarukaEdu.com

- 1605PIE13-

Hal. 36