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ETICAS Y SOLIDARIAS
EN EL ECUADOR
UNA ALTERNATIVA PARA EL DESARROLLO
ECONOMICO, ACTUALIDAD Y DESARROLLO
POTENCIAL A FUTURO
FRANCISCO JACOME
Dirección ECO. CESAR MARCILLO
FACULTAD DE CIENCIAS ECONOMICAS Y NEGOCIOS
INDICE
PRESENTACION……... (paginas 2 a 4)
1) Una mirada del contexto mundial de las finanzas éticas............................................................ (p. 5 - 12)
PRESENTACION
Antecedentes:
Justificativos de investigación:
De este modo con nuestro trabajo se busca contribuir al esclarecimiento entre las
finanzas convencionales, y las finanzas éticas y solidarias. Mostrando la diferencia de enfoque
en la práctica del financiamiento.
Objetivos:
General: Analizar las finanzas éticas como una nueva lógica financiera dentro de lo que es la
Economía Solidaria, y las realidades que presentan las finanzas en el Ecuador, como aporte a la
construcción de un nuevo modelo de desarrollo.
Específicos:
1. Evaluar la realidad mundial de las finanzas éticas y sus mejores exponentes detallando el
comportamiento y las exigencias para los préstamos otorgados.
2. Revisar la situación de las finanzas en general y las finanzas populares y solidarias en
particular en Ecuador.
3. Visibilizar ejemplos de finanzas éticas en Ecuador.
4. Plantear las posibilidades de implantación más generalizada en Ecuador.
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 5
1.1 Una mirada del contexto mundial de las finanzas éticas y solidarias
“Desde una perspectiva económica, las finanzas conforman el sistema que abarca a la
circulación de moneda; la concesión y garantía de crédito; la realización de inversiones y la
prestación de servicios bancarios” 1. El sistema financiero ha sido estructurado para permitir: la
circulación de moneda, la concesión y garantía de crédito, sustentar inversiones, y la prestación
de servicios bancarios. Como se explica en la presentación de la investigación, las Finanzas
éticas y solidarias se enmarcan dentro de una corriente de pensamiento económico
postmodernista: la Economía Solidaria. Así mismo, se estableció como hipótesis que la
estructuración de un sistema financiero alternativo (ético y solidario) se encuentra asociada a la
capacidad de desarrollo local y por ende la lucha contra la pobreza y la marginación
(económica, financiera, y social) puede hacerse a través del incentivo y fortalecimiento de
prácticas financieras solidarias. Las estadísticas globales son concluyentes al momento de
distinguir las injusticias e incentivar acciones para remediarlas, por ejemplo: “al 20% de la
población más pobre le corresponde el 1% del ahorro mundial, pero recibe únicamente 0,2% de
este ahorro, significando esto que 80% del ahorro de los pobres sirve de préstamos a los más
ricos a través del sistema financiero.” 2
1.1.1 Conceptualización
1
(P.262) Franklin Dias Coelho, FINANZAS SOLIDARIAS (LA OTRA ECONOMIA).
2
(p. 87) Cesar Marcillo Vaca y Alejandro Salcedo Aznal, ECONOMÍA SOLIDARIA: TEORÍA Y REALIDADES DE ÉXITOS
COMUNITARIOS. (2010).
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 6
individuos, entre ellos, y con el entorno natural 3. Se pretende acercar a las personas y sociedad
con sus valores, que permitan un desarrollo equitativo y sostenible. Podemos resumir como
misión de esta nueva finanza: la democratización del sistema financiero, refundado en base a la
pertenencia y una visión social del desarrollo local que crece a través de la asociatividad 4.
Antonio Argandoña 5 hace un análisis de la relación entre ética, economía, y finanzas;
demostrando la necesidad intrínseca de relacionar los criterios técnicos (económicos y
financieros) con criterios éticos y culturales para poder responder a la función social propia de
un sistema financiero adaptado a un desarrollo ético y solidario. Las finanzas éticas y solidarias
promueven en este sentido encontrar un equilibrio entre la eficiencia y la equidad como
principio de base a la práctica financiera alternativa.
puede ser el resultado de una mala economía” 6. Hablamos entonces de un “nuevo enfoque”
sustentado en la convicción de que existe la posibilidad de superar la pobreza mejorando las
capacidades sistémicas territoriales, esto quiere decir que las claves del desarrollo se
encuentran en las iniciativas y sobre todo los recursos locales. Estamos hablando de que las
colectividades tienen de cierta forma la obligación de asumirse a sí mismas, acompañado de un
soporte imperioso a las iniciativas comunitarias (institucionalización) por parte del Estado
(tanto a nivel central como local). En el ámbito financiero eso se traduce por la necesidad de
capitalización y canalización de los recursos financieros de los colectivos humanos en su propio
beneficio permitiéndoles generar sus propios bienes y servicios de manera ética, solidaria y
sustentable. Más específicamente ese llamado a la democratización del sistema financiero
significa que la alternativa se encuentra en la “generación de servicios de intermediación
financiera de acuerdo a necesidades fundamentales de la población que fortalezcan así mismo
el trabajo social” 7. De este modo al referirse a las Finanzas éticas y solidarias se habla de un
enfoque financiero sustentado en las economías solidarias que busca generar rentabilidad
social más que tratar de ampliar mercados. Para ello es fundamental la consolidación de tejidos
sociales y la generación y valoración de capacidades territoriales enfocándose en estrategias
alternativas de gestión y planificación del desarrollo centradas en el concepto de capital social.
Los valores que buscan promover las finanzas éticas y solidarias para su propio desarrollo son el
compromiso, la confianza y la participación entre la gente. Orellana las caracteriza por: “Ser
impulsadas por la población, en un proceso desde lo local, en su afán de democratizar los
servicios financieros y sociales, buscando que estos estén al alcance de todos y cubran las
expectativas de las economías locales, asumiendo una forma de gestión solidaria, sustentada
en la sociedad de personas con plena participación, pertenencia, compromiso, con estructura
de propiedad y control social” 8.
Desde sus inicios las finanzas éticas y solidarias estuvieron asociadas al microcrédito y la
micro finanza por sus características más adecuadas a la realidad de las colectividades excluidas
de los servicios financieros tradicionales. El microcrédito conoce un crecimiento importante a
nivel mundial a comienzos de los años 70 bajo el impulso de las ONG, en los 80 esta
configuración evoluciona hacia una alianza estratégica entre ONGs (garantías) con los bancos
locales (financiamiento). A partir de los 90, los bancos asumen por si solos el mercado de
microcréditos, que se constituye principalmente a través de estas entidades financieras. La
9
Cesar Marcillo Vaca y Alejandro Salcedo Aznal, ECONOMÍA SOLIDARIA: TEORÍA Y REALIDADES DE ÉXITOS
COMUNITARIOS. (2010).
10
Ben Quiñones y Sunimal Fernando, EL CAPITAL SOCIAL EN LAS FINANZAS SOLIDARIAS.
11
Ibid.
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 9
necesidad de crear un sistema de financiamiento que corresponda con las necesidades de los
proyectos locales que permitan desarrollo de estas comunidades es imperativa, ya que la
ausencia de acceso a servicios financieros alimenta el círculo destructivo de la usura en la que el
pobre se convierte en un esclavo de sus necesidades financieras, sin perspectiva positiva
alguna 12. El microcrédito para las finanzas éticas y solidarias se caracteriza por “ser un pequeño
crédito otorgado a gran escala por una entidad financiera destinada a personas físicas y
jurídicas” 13 para fomentar la empresa popular. Por ello es considerado como un instrumento
estratégico para la erradicación de la pobreza y exclusión permitiendo el cambio social a través
de: la generación de empleo/autoempleo, la asistencia técnica necesaria a la concepción y
gestión de un negocio (proyecto) considerando su viabilidad y rentabilidad, las condiciones de
accesibilidad favorables (no exigencia de garantías, tasas de interés positivas), y el rol
importante de las mujeres como emprendedoras. Para acercar el microcrédito de las exigencias
propias de las finanzas solidarias, se debe retomar la visión social del mismo, estos deben ser
menos rentistas y más responsables de la sociedad en su conjunto. De este modo el enfoque de
micro finanzas promovidas desde la cooperación ha influenciado mucho en la conformación y
dinámica de las redes de finanzas solidarias, el microcrédito resultando un instrumento idóneo
para la profundización de los servicios financieros en las pequeñas economías como la
microempresa. “Se apuesta a promover regulaciones y forma de organización de servicios
(financieros y productivos) de manera instituyente […] a través de praxis colectivas llevadas a
cabo por ciudadanos asociados”. 14 Las microfinanzas requieren de una nueva ingeniería
financiera, orientada a la concepción de productos financieros compatibles con la necesidad de
la población en cuestión. Esto “implica nuevas relaciones de poder en el sistema de relaciones e
interrelaciones de fuerza que se establecen entre sujetos (individuales y colectivos) […] en la
cual los procesos de distribución buscan la satisfacción de sus propias necesidades e
intereses” 15 (Razeto, 1990).
12
(p.85) Cesar Marcillo Vaca y Alejandro Salcedo Aznal, ECONOMÍA SOLIDARIA: TEORÍA Y REALIDADES DE ÉXITOS
COMUNITARIOS. (2010).
13
(P.262) Franklin Dias Coelho, FINANZAS SOLIDARIAS (LA OTRA ECONOMIA).
14
(p.17) Enrique Orellana, LAS FINANZAS SOCIALES Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR, VERDADES Y DESAFIOS. (2009).
15
(P.263) Franklin Dias Coelho, FINANZAS SOLIDARIAS (LA OTRA ECONOMIA).
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 10
16
(p. 265) Franklin Dias Coelho, FINANZAS SOLIDARIAS (LA OTRA ECONOMIA).
17
(p 272) Ibid.
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 11
Fuente: ECONOMIA SOLIDARIA (2010), Cesar Marcillo Vaca y Alejandro Salcedo Aznal.
Elaboración: Autor
18
(P.263) Franklin Dias Coelho, FINANZAS SOLIDARIAS (LA OTRA ECONOMIA).
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 12
(nodos) interconectados por su función social. Los intereses trazados a través de estas redes
están relacionados con la historia de movimientos y agrupaciones sociales en que el discurso es
la base constitutiva de acción de las redes. Al estar interconectados los actores entre ellos, sus
intereses individuales “determinan estrategias de vinculación, influye en niveles y límites de
propagación de la acción, determina estructura de red” 19. La constitución de redes financieras
solidarias influye de manera importante en la incidencia política que los actores podrían tener
de manera individual, la estructuración en forma de red les permite tener mayor
representatividad y por ello su alcance es mayor.
19
(p.25) Enrique Orellana, LAS FINANZAS SOCIALES Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR, VERDADES Y DESAFIOS. (2009).
20
Estos ejemplos son citados en la mayoría de bibliografía consultada.
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 13
financieras que para la época eran revolucionarias y que permitieron el desarrollo de las
pequeñas economías y de esta manera que salga de la pobreza a la población. Estas
experiencias estuvieron matizadas por la solidaridad, por tomar en cuenta las relaciones
humanas como parámetros financieros. A través de estas experiencias surgió una nueva
práctica financiera con visión social basada en la gente, la confianza y que buscaba promover el
emprendimiento económico y no responder a intereses financieros preponderantes.
Más recientemente están las experiencias del Grameen Bank (Bangladesh) que revoluciono
la práctica y la teoría económica, al fomentar el desarrollo del microcrédito productivo
aplicando criterios distintos a los del sistema financiero convencional. Esta experiencia fue
tomada en cuenta por el propio fundador Muhammad Yunus como el punto de inicio para una
implementación global del microcrédito social a través de Red mundial Grameen, presente en
muchos países entre los cuales Ecuador. Estas iniciativas llaman no simplemente al desarrollo
de las micro finanzas, sino a incentivar procesos de inclusión globales desde lo financiero y
productivo hasta lo social.
21
Tabla basada en las informaciones del Microbanking Bulletin,
(http://stripe.colorado.edu/~econinst/mft98/mbbtop.htm) y complementada con informaciones de la
investigación: Perspectivas de Expansión de las Microfinanzas en Brasil: Marco Legal, Capitalizacióny Tecnología,
IBAM, Fundación FORD, Informe Final, Río de Janeiro, abril de 2001 (http://www.ibam.org.br/microcre/relfinal.pdf
22
Ver Anexo 1.
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 14
ASA Association for 1978 ASA es una ONG que ofrece servicios de crédito a la
Social población rural pobre en Bangladesh. La mayoría de sus
Advancement clientes son mujeres sin-tierra. Fue fundada en 1978 y
Bangladesh pasó, al inicio de los años 90, de una estrategia de
desarrollo integrado hacia el enfoque actual en servicios
financieros. Usa una metodología de crédito con grupos
comunitarios.
TSPI TSPI 1981 TSPI opera en áreas urbanas y semi-urbanas de las
Development Filipinas y ofrece crédito a grupos de microempresas. Fue
Corporation fundado en 1981 y se afilió a Opportunity Network, a
Filipinas MicroFinance Network y a CASHPOR, entre otros.
ADOPEM Asociación 1982 ADOPEM está afiliada al WWB (Women’s World
Dominicana para Banking) y es una ONG dedicada al servicio de crédito
el Desarrollo de la para mujeres microemprendedoras. Funciona desde 1982.
Mujer
República
Dominicana
FWWB / Fundación 1982 FWWB Cali también es un afiliado del WWB y comenzó
Cali Women’s a conceder préstamos en 1982. Otorga préstamos
World Banking individuales a microempresas urbanas en Cali.
Cali
Cali, Colombia
ACP Acción 1984 ACP es una ONG que ofrece crédito en Lima, Perú, y está
Comunitaria del afiliada a ACCIÓN International. Su programa de crédito
Perú empezó en 1984
Lima, Perú
FINCA/CR FINCA Costa Rica 1984 FINCA Costa Rica, fundada en 1984, es uno de los
Costa Rica programas que más temprano desarrolló una metodología
bancaria para pequeñas comunidades. Atiende a hombres y
mujeres, enfocando sus préstamos a la población rural.
LPD Lembaga 1984 LPD opera en Bali y es una red de instituciones de las
Perdkreditan comunidades, supervisada por el gobierno regional. Las
Desa instituciones
Bali, Indonesia de LPD son administradas a través de los consejos
tradicionales de las aldeas en Bali. El sistema fue fundado
en 1984.
CMM/Med Corporación 1985 CMM Medellín está afiliada a la red WWB y opera
Mundial exclusivamente en Medellín y en áreas lindantes. Fue
de la Mujer fundada en 1985 y ofrece préstamos a hombres y mujeres.
Medellín -
Medellín,
Colombia
Comprar- Compartamos 1985 Compartamos es el proyecto de crédito de Gente Nueva,
tamos México una ONG mejicana fundada en 1985. El programa utiliza
una metodología bancaria para pequeñas comunidades,
dando énfasis a las mujeres, en áreas rurales y semi-
urbanas de México. Empezó a hacer préstamos en 1990.
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 15
FMM/Pop Fundación Mundo 1985 FMM Popayán está afiliado a la WWB que trabaja en el
Mujer Popayán Estado de Cauca, en Colombia. Empezó a prestar a
Colombia microempresas en 1985.
FUPACODES Fundación 1985 FUPACODES está afiliado a la ACCIÓN y otorga
Paraguaya de préstamos a microempresas en Asunción y áreas lindantes.
Cooperación y Fue fundado en 1985 y provee tanto préstamos
Desarrollo individuales como grupales.
Asunción,
Paraguay
Liberación Cooperativa 1986 La Cooperativa Liberación es una unión de crédito
Liberación dedicada a la microempresa. Otorga préstamos
Chile individuales y servicios de caja de ahorro a sus socios,
principalmente en Santiago de Chile. Fue fundada en
1986.
PRODEM Fundación para la 1986 PRODEM empezó en 1986 como una ONG que ofrece
Promoción y créditos a grupos de microempresas urbanas, fue el
Desarrollo precursor del BancoSol. Cuando su cartera de crédito
de la urbana fue pasada al
Microempresa BancoSol, en 1992, comenzó a formar nuevos clientes en
Bolivia áreas rurales y urbanas en Bolivia.
ACEP Agence de Crédit 1987 ACEP empezó como una ONG, actuando en una
pour provincia, en 1987, y se expandió para operar en otras
l’Enterprise Privée áreas urbanas de Senegal.
Senegal
ABA Alexandria 1988 ABA provee crédito para pequeñas y microempresas,
Business usando una metodología de créditos individuales. La ONG
Association fue fundada en 1988 y actúa principalmente en áreas
Alexandria, Egipto urbanas. El programa de crédito empezó en 1990.
Corposol Corposol 1988 Corposol es una ONG que se convirtió en una financiera
Bogotá, Colombia (FinanSol) en 1997. Su predecesor, Actuar Bogotá, fue
fundado en 1988.
FIE Centro de 1988 Centro FIE es una ONG que ofrece préstamos individuales
Fomento a a microempresas en áreas urbanas de Bolivia. Empezó sus
Iniciativas actividades en 1988.
Económicas
Bolivia
Genesis Génesis 1988 GÉNESIS es una ONG que trabaja en áreas urbanas de
Empresarial Guatemala y otorga créditos a microempresas. Está
Guatemala afiliada a la ACCIÓN Internacional y hace préstamos
desde 1988.
Sartawi Servicio 1990 Fundación Sartawi ofrece crédito a grupo de productores y
Financiero microempresas en áreas rurales de Bolivia. El programa de
Rural, Fundación crédito funciona desde 1990.
Sartawi– Bolivia
FAMA Fundación de 1991 FAMA trabaja principalmente en áreas urbanas de
Apoyo a la Nicaragua y otorga créditos a microempresas. Fue fundada
Microempresa - en 1991 y está afiliada a la ACCIÓN.
Nicaragua
BancoSol Banco Solidario 1992 BancoSol es un banco comercial autorizado y dedicado a
Bolivia la microfinanza, otorgando crédito y caja de ahorro a
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 16
Las finanzas éticas y solidarias han surgido y se construyen a través de las experiencias
comunitarias en todo el mundo. La importancia del microcrédito en su desarrollo ha conocido
limitaciones, a pesar de las experiencias buenas, además de algunas críticas conceptuales que
no lo consideran como la mejor opción. En primer lugar de las críticas está la configuración
asimétrica de las finanzas solidarias entre “Norte” y “Sur” que responden a problemas y
realidades distintas. Por ejemplo en Estados Unidos o países de Europa, considerados
“desarrollados” las finanzas éticas consisten mayoritariamente en la vinculación entre
ahorradores y prestatarios buscando el carácter ético y responsable del ahorro. En el “Sur”
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 17
dada la magnitud de la pobreza, y de los problemas sociales y económicos que esta conlleva, la
realidad no es la misma y frente a esto las finanzas éticas y solidarias lo que buscan es la
integración de los colectivos excluidos con la creación y fortalecimiento de instancias
financieras solidarias. La crítica se relaciona entonces con la desigualdad sistémica producto del
sistema económico y financiero capitalista hoy en día globalizado. Algunas críticas le apuntan al
hecho que no existe una “verdadera transformación del sistema económico” que mantiene la
balanza configurada del mismo modo. Para algunos que el sistema financiero ético y solidario
coexista con el sistema financiero tradicional es una contradicción ya que mientras se
defienden nuevas formas de financiamiento y producción, se mantiene un sistema hegemónico
económico y financiero que restringe y condiciona la capacidad de desarrollo local. Si los
procesos de financiamiento popular no se hacen siguiendo un estricto seguimiento y respeto de
los principios de solidaridad y fidelidad a la ética social se corre el riesgo de fomentar
mecanismos micro financieros erráticos que tiendan responsabilizar a los marginados de su
condición, sin reconocer las responsabilidades sistémicas locales, nacionales y globales. Dentro
de esta visión, dado el hecho que las finanzas solidarias, han desarrollado las microfinanzas
como instrumento de trabajo esencial, existen críticos que denuncian el aprovechamiento por
parte del sistema financiero tradicional de estas nuevos mercados financieros que surgen sin
tener una real visión social, buscando simplemente una expansión de mercados para el
capital 23. Es por eso que se debe establecer claramente la diferencia entre micro finanzas
tradicionales y micro finanzas sociales y solidarias, puesto que solo las segundas trabajan en
pos de una democratización del sistema financiero que genere mayores oportunidades para los
pobres. Se pretende con esta nueva finanza social atender las necesidades específicas de
comunidades y asistir su surgimiento procurando los instrumentos necesarios a sus propias
iniciativas de desarrollo.
23
“El microcrédito y la micro finanza son actividades de los bancos y de las instituciones, que tienen a la población
como receptora y no como actora de los servicios financieros” (p. 53) José Tonello, FINANZAS CON ROSTRO
HUMANO. (2010).
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 18
En este capítulo se presenta la realidad de las finanzas éticas y solidarias en el Ecuador, que
a partir de 2008 tienen el reconocimiento por parte del Estado ecuatoriano. La Constitución
elaborada por la Constituyente de Montecristi contempla la existencia de la Economía Social y
Solidaria como sector alternativo y prevé la elaboración de una ley de Economía Solidaria, la
creación de un Instituto Nacional de Economía Popular y Solidaria, e institucionalización del
Programa del Sistema Nacional de las Micro finanzas. Sin embargo el texto constitucional se
mantiene como un ideal por construir más que la realidad del sistema financiero en sí mismo.
Se considera necesario de este modo presentar en primer lugar la realidad del sistema
económico y financiero nacional en su conjunto a través de una contextualización histórica,
que nos muestre el punto de partida para el desarrollo de las finanzas solidarias en el Ecuador.
De este modo según el BCE - Cifras Económicas Ecuador Enero 2011 25), para 2010 se estima un
crecimiento promedio de 3,73% del PIB al mismo tiempo que se calcula una tasa de
desocupación abierta de 6,11%, y más del 50% de la PEA en situación de subempleo (dic 2010).
Otro factor de suma importancia a considerar de la economía ecuatoriana es la importancia de
la dolarización en el desarrollo económico, que ha permitido mantener estabilidad después de
la crisis de 1999. Sin embargo como muestra Orellana en su estudio de las Finanzas Populares y
Solidarias, esta se ha mantenido gracias a un flujo importante de capitales provenientes sobre
todo de las exportaciones petroleras, así como las remesas de los emigrados que representan
11% del PIB y 29% del valor de las exportaciones para 2008. La economía ecuatoriana por estas
características es una economía dependiente del petróleo y las remesas, sin tener una
contraparte productiva ampliamente desarrollada, lo que explica el fenómeno de la migración
24
Se utilizan principalmente cifras económicas del BCE y del estudio de Enrique Orellana, LAS FINANZAS SOCIALES
Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR, VERDADES Y DESAFIOS. (2009).
25
http://www.bce.fin.ec/documentos/Estadisticas/SectorReal/Previsiones/IndCoyuntura/CifrasEconomicas/cie201
101.pdf
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 19
por falta de trabajo y oportunidades. Se estima que 56% de la población ecuatoriana vive en
situación de pobreza, de la cual 80% se encuentra en el sector rural. Estos datos son
complementarios con la estadística de migración y se calcula que alrededor de 15% de la
población adulta recibe remesas de familiares en el extranjero en un promedio de USD 360 al
mes (es decir 60% superior al ingreso per cápita del 40% de la población). A esto hay que
adicionarle el nivel de inflación de la economía ecuatoriana 8,36% (enero 09) a raíz de la
contracción del mercado interno producto de la dolarización, las consecuencias del invierno, la
especulación y los oligopolios comerciales. A esto hay que sumarle las tasas de interés
superiores a niveles internacionales y que complican la inversión productiva de pequeñas y
medianas iniciativas, a más de la persistencia del riesgo país y la falta de incentivos económicos
para fomentar la inversión extranjera. Y es que la crisis económica en el país está directamente
relacionada con la debacle del sistema financiero ecuatoriano en 1999, puesto que se trata de
una estructura productiva muy poco competitiva. Agravada ciertamente por la crisis política y
de ingobernabilidad, así como el fenómeno de la corrupción generalizada.
26
(p. 6) Enrique Orellana, LAS FINANZAS SOCIALES Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR, VERDADES Y DESAFIOS. (2009).
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 20
27
http://www.ieps.gob.ec/files/ley%20de%20economia%202011/Ley%20Econom%C3%ADa%20Popular%20y%20S
olidaria.pdf
28
http://www.asambleanacional.gov.ec/documentos/constitucion_de_bolsillo.pdf
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 21
iniciativa productiva local a través de los procesos asociativos comunitarios solidarios a través
de la intermediación financiera social y solidaria.
La sección 8va (Titulo VI) de la Constitución concierne al sistema financiero, donde se define
el rol fundamental del sistema financiero: “Preservar los depósitos y atender los requerimientos
de financiamiento para la consecución de los objetivos de desarrollo del país” (Art. 308). Se
establece también la composición del sistema por los sectores: público, privado, popular y
solidario para los cuales se prevé entidades autónomas de control (Art. 309). Así mismo
corresponde al sistema financiero público “la prestación sustentable eficiente, accesible, y
equitativa de servicios financieros” a través particularmente “de crédito con orientación
productiva y que estimule la competitividad permitiendo la inclusión de grupos más
desfavorecidos” (Art. 310). La Constitución también establece las características del sector
financiero popular y solidario (Art. 311), compuesto de cooperativas de ahorro y crédito, cajas
de ahorro, entidades asociativas y solidarias, cajas y bancos comunales, además de
micro/pequeñas/medianas unidades productivas. Este artículo establece un tratamiento
“diferenciado y preferencial del Estado hacia este sector con el fin de impulsar el desarrollo de
la economía solidaria”.
El actual gobierno con el fin de aterrizar los ideales planteados en la Constitución del
Estado, estableció en primer lugar una Subsecretaria de Economía Social y Solidaria en el
Ministerio de Economía y Finanzas, que sería posteriormente trasladada al nuevo ministerio de
Inclusión Económica y Social (MIES), con la misión de afianzar los esfuerzos de los actores de
una Economía Popular y Solidaria. Del mismo modo en 2009 mediante decreto ejecutivo 1668,
se crea el Instituto Nacional de Economía Popular y Solidaria (IEPS) para direccionar, “ejecutar,
proponer, y promover políticas nacionales dispuestas para el desarrollo productivo de la EPS” 29.
El organismo establece como misión: “Impulsar la Economía Popular y Solidaria a través de la
promoción, fomento y proyección de la producción, distribución y consumo de bienes y
servicios y el acceso a activos productivos, con el fin de contribuir a la realización del buen
vivir.” (Página web IEPS) Como se anunció anteriormente dentro del desarrollo por parte del
29
(P.185) Cesar Marcillo Vaca y Alejandro Salcedo Aznal, ECONOMÍA SOLIDARIA: TEORÍA Y REALIDADES DE ÉXITOS
COMUNITARIOS. (2010)
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 22
30
(p. 186-187) Cesar Marcillo Vaca y Alejandro Salcedo Aznal, ECONOMÍA SOLIDARIA: TEORÍA Y REALIDADES DE
ÉXITOS COMUNITARIOS. (2010)
31
Fuente y elaboración de Cuadros: Enrique Orellana, LAS FINANZAS SOCIALES Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR,
VERDADES Y DESAFIOS. (2009).
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 23
pobres”, ya que como vimos anteriormente, uno de los mayores límites al desarrollo
económico local es la concentración de recursos financieros que genera los desequilibrios entre
zonas urbanas y rurales, y de igual forma mantiene la desigualdad de acceso a recursos
financieros entre ricos y pobres ya que el dinero de estos últimos sirve paradójicamente en el
sistema financiero tradicional para financiar a los ricos ya que como pobres no son sujetos de
crédito. Las iniciativas solidarias en el Ecuador para permitir el desarrollo local a través de la
utilización de los recursos locales se da a través de cooperativas de crédito, cajas y bancos
comunitarios cuya visión social se focaliza en la contribución a los procesos de desarrollo local
desde una perspectiva integral. Esta nueva visión del desarrollo encuentra un arraigo
importante con la Iglesia latinoamericana que en los años 80 y 90 fue promotora de los
llamados “proyectos alternativos comunitarios” en los que se combinó la práctica financiera y
productiva alternativa a través de una concepción de la solidaridad como “un llamado a la
subsidiaridad y autogestión”, todo esto combinado con la educación en valores religiosos de la
población.
En esta línea se encuentran las Redes de Finanzas Populares en el Ecuador. Estas son
consideradas como “espacios de coordinación de esfuerzos comunes, orientadas hacia el
fortalecimiento de sus entidades sociales, facilitar el intercambio de tecnologías financieras y
administrativas, la capacitación, coordinación y racionalización optima de los recursos”.
Justamente siguiendo la línea de la economía solidaria, el desarrollo tiene que surgir de las
propias iniciativas y las RFP son un ejemplo importante de como a través de la coordinación
entre actores financieros y sociales se puede ir construyendo un marco regulatorio e
institucional favorable al desarrollo de las finanzas y la economía solidaria en el país. Estas
experiencias serán analizadas más a fondo en el siguiente capítulo.
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 26
En el caso del Ecuador, por tratarse de un país en desarrollo, las finanzas éticas y
solidarias corresponden a las iniciativas financieras y productivas populares que han buscado
organizarse y fortalecerse bajo el principio de asociación y solidaridad como bases de
funcionamiento. Como se señaló, en el Ecuador existe el reconocimiento constitucional de la
economía solidaria y el trato preferencial que tendrá por parte del Estado este sector de la
economía nacional. Por ello en primer lugar se presentan algunas de las experiencias de apoyo
a las finanzas populares y solidarias por parte del Estado ecuatoriano, para luego exponer las
experiencias más sólidas, con mejores resultados y futuro que se han dado en el país.
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 27
32
Ver ANEXO 2.
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 28
Las IFP que busquen integrarse al PNFPEES 34 deben pasar primeramente por un proceso de
calificación como operadora de recursos, en caso de ser aprobadas se pasa a la subscripción del
convenio y posterior solicitud y entrega de recursos. Para 2010 el PNFPEES 35 calificó 59
instituciones de finanzas populares para un total de 155 operadoras calificadas:
33
http://www.finanzaspopulares.gob.ec/images/stories/PDF/DESCARGAS/calificacion_pnfpees.pdf
34
“Las acciones del PNFPEES se orientan al fortalecimiento de las capacidades emprendedoras de la población en
condiciones de vulnerabilidad, a través del fortalecimiento de las iniciativas locales de financiamiento y prestación
de servicios financieros vía capacitación, asistencia técnica y tecnológica; y, financiamiento orientado al desarrollo
de nuevos productos y servicios financieros, así como al crecimiento de sus activos sin deteriorar su situación de
solvencia y por tanto su sostenibilidad.” (PNFPEES)
35
http://www.finanzaspopulares.gov.ec/images/stories/PDF/NOTICIAS/Noticia%20Credito%20Ene%202011.pdf
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 29
Para este año se contabilizo una colocación de USD 68 millones en 129 instituciones de finanzas
populares calificadas dentro de varias líneas:
Así mismo, cumpliendo con el decreto Ejecutivo 303, se prevé la constitución de un Fondo de
Garantía que permita la inclusión financiera de emprendedores de la economía popular y
solidaria que desarrollen una actividad productiva que necesite de financiamiento pero no
cuente con las garantías necesarias para ello. Este fondo debía entrar en funcionamiento en el
segundo semestre de 2010, sin embargo existe un retraso de actividades debido a un retraso en
la asignación presupuestaria correspondiente de USD 10 millones.
financiera y social de los actores de la economía popular y solidaria a través del fortalecimiento
de las EFL que permitan el desarrollo de sus actividades productivas. Esta inclusión no se reduce
al acceso de la población al crédito o su bancarización, sino que se busca desarrollar las
estructuras de intermediación financiera locales acordes a la realidad de la población
permitiendo el desarrollo y progreso de cada territorio.
Consignas de trabajo
• -cómo manejar el negocio?
• -cómo hacer una buena inversión?
• -cómo aprender a hacer un plan de negocios?
36
(p. 219-224) RENAFIPSE, ACCION Y PENSAMIENTO DE LAS REDES DE FINANZAS POPULARES Y SOLIDARIAS EN
ECUADOR. (2010).
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 32
que rigen al sistema financiero tradicional como por ejemplo la concentración de recursos
financieros en las grandes urbes dejando a las zonas rurales marginadas, y concentrándose en
las urbes bajo el esquema capitalista de producción. La Red Grameen busca asegurar la
concentración de los recursos financieros en las mismas comunidades a través del
fortalecimiento de las estructuras financieras locales (EFL) y de este modo promover una
democratización del sistema financiero nacional. Al fortalecer las EFL se impulsa la creación de
productos financieros hechos a la medida de la población, fortaleciendo la economía real
creando cadenas productivas desde abajo beneficiando de este modo a los más pobres y
tradicionalmente excluidos. Grameen ha obtenido resultados concluyentes a nivel
internacional, sobre todo en Bangladesh país de origen de su fundador Yunus, y tiene como
objetivo en Ecuador la construcción de un modelo de economía basado en la ética y la
solidaridad. Un eje esencial de desarrollo de esta Red es la asociatividad, fortaleciendo a los
grupos y fomentando su inclusión a través del crédito. La importancia de asociatividad como eje
de desarrollo de las finanzas solidarias está en la capacidad de desarrollar experiencias,
intercambio de relaciones, el fomento de la capacitación financiera y en manejo de recursos. Lo
que hace Grameen Ecuador es otorgar créditos, capacitación, y asistencia técnica a los llamados
centros o grupos solidarios que buscan desarrollar alguna actividad productiva y que trabajando
solidariamente logran su empoderamiento. La importancia de la solidaridad es fundamental
para el éxito de los proyectos que llevan a cabo las comunidades apoyadas por Grameen; ya
que al no tener garantías los créditos están condicionados a la confianza y el apoyo mutuo, por
lo la red enfatiza el trabajo en la responsabilidad colectiva. Hay que tener en cuenta que se
trata de finanzas alternativas que buscan dar una oportunidad a iniciativas productivas de
zonas principalmente rurales y marginales que no cuentan con acceso a intermediación
financiera tradicional (sea por la falta de interés de estas instancias en ofrecer servicios
financieros en estas áreas, o por los costos elevados traducidos en tasas de interés elevadas
para el crédito). Por ello la morosidad es un riesgo para la supervivencia de las finanzas
solidarias y las pequeñas economías, ya que la morosidad equivale a cerrarle las puertas
crédito. La filosofía que maneja Grameen exige una concepción transversal del desarrollo
humano que pretende la generación de una capacidad de conocimiento, involucramiento entre
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 33
los actores y la valoración del grupo por el cual el conocimiento es compartido. Al ser las
finanzas y la economía solidaria una alternativa para la inclusión social y la lucha contra la
pobreza y ser la población rural la región más afectada por la marginación de forma global el
impulso de la agricultura orgánica entra en el plan de actividades de Grameen Ecuador.
Tomando en cuenta la importancia de la alimentación para combatir los problemas de salud en
los sectores pobres, además de un mercado potencial no sólo a nivel nacional para productos
orgánicos Grameen busca la certificación orgánica a través del Ministerio de Agricultura para ir
consolidando este tipo de proyectos. Justamente porque Grameen trabaja en conjunto con
instituciones locales y nacionales bajo el concepto de complementariedad, para concertar los
esfuerzos y dinamizar los procesos de fortalecimiento y construcción de la economía solidaria.
Se hace referencia, al convenio que tiene Grameen con el Ministerio de Agricultura en la
capacitación técnica, en producción agrícola orgánica así como en la dotación en semillas. Así
mismo, el convenio con el SECAP de apoyo al desarrollo empresarial que busca potenciar el
talento humano y dotar de los recursos esenciales para la ejecución de proyectos y así permitir
desarrollo sostenible de las comunidades.
3.2.2 REFIDER 37
REFIDER compone entre otros la RED y cuenta con el apoyo del grupo social FEPP
(Fondo Ecuatoriano Populorum Progressio) y su labor dentro del desarrollo de las finanzas
solidarias en el país está relacionada con el fortalecimiento de las estructuras financieras
locales (EFL). Para ello trabaja:
37
(p.227-228) RENAFIPSE, ACCION Y PENSAMIENTO DE LAS REDES DE FINANZAS POPULARES Y SOLIDARIAS EN
ECUADOR. (2010).
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 34
3.2.3 REFPAC 38
La Red Financiera del Pacifico está compuesta por veinte EFL, de las cuales catorce son
cajas de Ahorro y crédito y seis son cooperativas legalmente establecidas. Esta Red fomenta el
ahorro e impulsa actividades productivas a través del crédito, la formación profesional, la
capacitación, el seguimiento y la asistencia técnica a las financieras urbanas marginales y
rurales de las provincias de Guayas y Manabí.
Los objetivos de REFPAC son: Combatir la usura, ya que el “chulco” es una condena a la
pobreza, fomentar la inversión productiva en la comunidad dotando de acceso a financiamiento
basado en la confianza y no en interés o requerimiento de garantías financieras importantes, y
por ultimo busca el reciclaje de los recursos monetarios al interior de las comunidades (para
evitar la concentración en las grandes ciudades característica del sistema financiero
tradicional). La Red del Pacifico considera a las cooperativas y cajas de ahorro como un
38
(p. 229-234) RENAFIPSE, ACCION Y PENSAMIENTO DE LAS REDES DE FINANZAS POPULARES Y SOLIDARIAS EN
ECUADOR. (2010).
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 35
patrimonio que se tiene en las comunidades, y para ello trabaja para responsabilizar a los
beneficiarios de estas EFL y fomenta la cultura del ahorro (el principio es el mismo que en otras
experiencias de finanzas solidarias: sin ahorros no se puede acceder al crédito). Las Cajas
constituyen de igual forma una protección para los productores para evitar su explotación y
maltrato que podrían darse frente a otro tipo de intermediarios, los productores asociados a la
Red entregan productos a cooperativas y estas se encargan de su comercialización. Por la
naturaleza de servicio social de la iniciativa REFPAC también está previsto que las cajas ofrezcan
ayuda social en casos de crisis, como el invierno, repartiendo raciones alimenticias.
Esta iniciativa surge de la marginación de las familias pobres por parte de entidades financieras
que al no considerarlos sujetos de crédito los relega de los mismos. El concepto de banco
comunitario en cambio se caracteriza por la facilidad para obtener créditos productivos por lo
que se ha constituido como un mecanismo eficaz para reducir la pobreza. Los Bancos
comunitarios ofrecen créditos a bajo interés para ayudar a salir de la crisis socio-económica en
la que se encuentran ciertos grupos humanos, otorgan créditos de emergencia, al igual que
pequeños créditos agropecuarios. Para solicitar el crédito los beneficiarios tienen que disponer
de ahorro como garantía para solicitarlo, él por qué de la suma importancia de fomentar el
ahorro en las comunidades ya que en el ahorro recae la capacidad de crédito y de incremento
del mismo. El trabajo con la población enfatiza el cultivo de valores de compañerismo, solidad,
respeto mutuo, y lo más importante, la confianza. Los bancos comunales que conforman esta
red realizan seguimiento y verificación de la utilización correcta del crédito para asegurar la
sostenibilidad de esta alternativa.
3.2.4 UNICORT 40
Al igual que las otras redes UNICORT nace para brindar una alternativa financiera a las
iniciativas productivas populares tradicionalmente marginadas, y agrupa a asociaciones, Bancos
39
(p. 235-240) RENAFIPSE, ACCION Y PENSAMIENTO DE LAS REDES DE FINANZAS POPULARES Y SOLIDARIAS EN
ECUADOR. (2010).
40
(p. 241-245) RENAFIPSE, ACCION Y PENSAMIENTO DE LAS REDES DE FINANZAS POPULARES Y SOLIDARIAS EN
ECUADOR. (2010).
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 36
En el capítulo anterior se vinculó a las finanzas solidarias en el Ecuador con las finanzas
populares tanto en los actores que involucran como en las perspectivas de desarrollo que tiene
la actividad. Al tratarse de un país en desarrollo, los objetivos de las finanzas solidarias están
orientados al financiamiento de las pequeñas economías tradicionalmente excluidas del
sistema financiero nacional, y en consecuencia excluidas económica y socialmente. Las finanzas
solidarias coexisten con las finanzas capitalistas y lo que buscan es el mayor impacto positivo en
las iniciativas productivas populares, el fortalecimiento de sus instancias que permitan una
consolidación de las finanzas y la economía popular y solidaria. Esta consolidación del sistema
financiero popular y solidario depende sin embargo de igual manera del nivel de
institucionalidad al nivel del Estado ecuatoriano y de los gobiernos locales, por lo que la
necesidad de establecer una normativa más allá de los principios constitucionales es
considerada como fundamental por los actores particulares de este tipo de finanzas.
41
“El ahorro es mucho más que un hecho económico: es un hábito virtuoso, es la capacidad de auto controlarse,
hacer sacrificios, priorizar, programar, pensar en el futuro, construir alternativas” (p. 32) José Tonello, FINANZAS
CON ROSTRO HUMANO. (2010).
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 39
A nivel mundial, el estudio de las ciencias económicas está dominado por el paradigma
neoclásico y en las aulas se parte de conceptos subjetivos como la racionalidad (egoísta) de los
agentes, la irrefutabilidad de la “mano invisible” de Adam Smith, los beneficios intrínsecos y
universales del libre comercio a través de la teoría de ventajas comparativas de David
Ricardo…etc. La Economía que pretende objetividad como ciencia muchas veces se pierde en
paradigmas de conveniencia (los Estados Unidos defendieron el proteccionismo antes de
defender el libre comercio y promover TLCs con los países de América Latina). El conocimiento
al igual que la economía global está marcado por hegemonías y la mayoría de casos las
facultades de economía a nivel mundial hacen poco caso de la economía/finanzas solidarias. De
a poco y a través de un proceso mundial de transformación y conciencia progresista que se ha
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 40
ido apoderando de la globalización, estas alternativas al desarrollo han dado de que hablar. No
por nada el reconocimiento a Muhammad Yunus con el premio Nobel de la Paz por su trabajo
con el microcrédito a nivel mundial a través de su fundación Grameen. Y es que el desarrollo
permite la consolidación de la paz y genera la oportunidad de mejores días para la población. Lo
valido viene a ser justamente la experiencia, la vivencia de miles o millones de personas que
han logrado surgir y que conforman la economía solidaria a nivel mundial. No es una
contradicción sugerir la importancia de la participación de la Universidad ecuatoriana, no para
generar un conocimiento supremo y doctrinal a aplicarse en las finanzas solidarias, ya que las
estarían desnaturalizando. Sin embargo, si es fundamental la participación de la Universidad
ecuatoriana en investigación económica, que permita presentar estados de situación de las
comunidades marginales, así como analizar los resultados de proyectos solidarios. La
Universidad ecuatoriana tiene el potencial en capacitación productiva, técnica, coordinación,
asociación muchas veces necesarios para el éxito de los proyectos de Economía Popular y
Solidaria. Lastimosamente, no existe una participación generalizada de la Universidad
ecuatoriana en este ámbito, y muchas veces ni siquiera se le presta interés alguno. No hay que
olvidar la responsabilidad social de las instituciones de educación superior en el país en la
generación de conocimiento y para ello la investigación es fundamental.
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 41
CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
La primera intención de este estudio era realizar un primer acercamiento con las finanzas éticas
y solidarias y de la economía solidaria por añadidura. Para ello se presentó la lógica y dinámica
propias de este sector financiero alternativo. Las finanzas solidarias, parte de la economía
solidaria, son el resultado de iniciativas populares asociadas. Por su naturaleza de ser
emprendimientos propios de las comunidades y no el resultado de teorizaciones, la clave se
encuentra en la generación de conocimiento técnico, competencias en cuanto al trabajo
asociativo, la programación y seguimiento de los procesos productivos populares. Sin embargo,
para terminar de consolidarse como sector financiero alternativo se necesita desarrollar la
institucionalidad de las finanzas solidarias, y para esto el marco legal es muy necesario.
Así mismo, el objetivo de este trabajo es ser un incentivo para futuras investigaciones más a
fondo sobre el tema en la UTE y porque no en la Universidad ecuatoriana en general. Aquí
presentamos una visión global de las finanzas solidarias, los principios en los que se basan, y las
experiencias más significativas en el mundo y en el país. La Universidad ecuatoriana, no ha
tenido hasta hoy un rol preponderante en el estudio y desarrollo de las finanzas populares y la
economía solidaria. Sin embargo posee el potencial (investigación – cooperación) para ser parte
de este nuevo paradigma económico que ha demostrado ser una muy buena alternativa para el
desarrollo de la economía popular.
La economía solidaria esta en constante creación, por ello la importancia de su estudio. Existen
muchos temas en economía que tienen que ver con las finanzas solidarias; estas están
interrelacionadas no solo con la producción solidaria, a pesar de que en Ecuador es la visión que
más se ha profundizado a través del trabajo de las Redes financieras solidarias. También sería
importante que se profundice en la perspectiva de las finanzas éticas en el contexto de la
globalización, la revisión de la arquitectura financiera mundial, la integración financiera regional
en América latina, y otras temáticas relacionadas.
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 42
ANEXOS
42
Recuadro 2 (p.147-151) Cesar Marcillo Vaca y Alejandro Salcedo Aznal, ECONOMÍA SOLIDARIA: TEORÍA Y
REALIDADES DE ÉXITOS COMUNITARIOS. (2010).
43
http://www.finanzaspopulares.gov.ec/
44
Recuadro 4 (p.157-161) Cesar Marcillo Vaca y Alejandro Salcedo Aznal, ECONOMÍA SOLIDARIA: TEORÍA Y
REALIDADES DE ÉXITOS COMUNITARIOS. (2010).
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 43
Objetivos PNFPEES:
Componente Fondo de Crédito, canalizado mediante mecanismos de segundo piso, que operará a
través de instituciones de finanzas populares reguladas y no reguladas;
BIBLIOGRAFIA
• Cesar Marcillo Vaca y Alejandro Salcedo Aznal, ECONOMÍA SOLIDARIA: TEORÍA Y REALIDADES DE
ÉXITOS COMUNITARIOS. (2010).
• Antonio Argandoña, UNA NOTA SOBRE LAS RELACIONES ENTRE ETICA, ECONOMIA Y FINANZAS.
(1996).