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LAS FINANZAS

ETICAS Y SOLIDARIAS
EN EL ECUADOR
UNA ALTERNATIVA PARA EL DESARROLLO
ECONOMICO, ACTUALIDAD Y DESARROLLO
POTENCIAL A FUTURO
FRANCISCO JACOME
Dirección ECO. CESAR MARCILLO
FACULTAD DE CIENCIAS ECONOMICAS Y NEGOCIOS

UNIVERSIDAD TECNOLOGICA EQUINOCCIAL


ABRIL 2011
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 1

INDICE

PRESENTACION……... (paginas 2 a 4)

Capítulo I: Las finanzas éticas y solidarias en el mundo (paginas 5 a 17)

1) Una mirada del contexto mundial de las finanzas éticas............................................................ (p. 5 - 12)

2) Los mejores exponentes de finanzas


éticas y solidarias en el mundo…………………………………………………………………………………...………… (p. 12 - 17)

Capítulo II: El contexto ecuatoriano……… (paginas 18 a 25)

1) El sistema financiero ecuatoriano........................................................................................... (p. 18 – 20)

2) Marco Constitucional, legal, e institucional


del sistema financiero ecuatoriano…………………………………………………………………………………..…... (p. 20 - 22)

3) Sectores: principales organismos componentes………………………………………………………………….... (p. 22 – 23)

4) El microcrédito, la micro empresa y las finanzas populares en el Ecuador……………………………… (p. 23 - 25)

Capítulo III: Ejemplos de finanzas éticas en el Ecuador………. (paginas 26 a 36)

1) El Estado y las finanzas éticas y solidarias……………………………………………………………………………. (p. 27 - 31)

2) Las Redes de finanzas populares…………………………………………………………………………………………… (p. 31 – 36)

Capítulo IV: Posibilidades de expansión a


futuro de las finanzas éticas y solidarias en el Ecuador………. (paginas 37 a 40)

1) Fortalecimiento de las instancias de finanzas solidarias…………………………………………..……………. (p. 37 - 39)

2) Involucrar a la Universidad Ecuatoriana………………………………………………………………………….……. (p. 39 – 40)

CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES………. (pagina 41)

ANEXOS………. (paginas 42 a 54)

BIBLIOGRAFIA………. (pagina 55)


LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 2

PRESENTACION

Antecedentes:

La economía solidaria se refiere a una economía centrada en el ser humano, que


responda a las necesidades de las comunidades, y no al servicio del capital. Quienes han
trabajado en la construcción de este nuevo modelo de economía, proponen una nueva
alternativa a las lógicas productivas y financieras imperantes. De este modo se plantea la
incorporación de los principios de solidaridad y respeto del medio ambiente en las practicas
económicas, con el objetivo de luchar contra la pobreza y contribuir al surgimiento de una
sociedad inclusiva, solidaria que permita el “buen vivir” de sus miembros. Las finanzas éticas y
solidarias constituyen uno de los ejes principales en el desarrollo de la economía solidaria. El
potencial productivo y desarrollo de una economía están fuertemente relacionados con la
capacidad de acceso al crédito productivo y servicios financieros que acompañen las iniciativas
de emprendimiento. Las finanzas éticas y solidarias como modelo alternativo organizado son
relativamente recientes; el sector financiero estuvo tradicionalmente estructurado para
responder a la necesidad de financiamiento de grupos económicos importantes y asegurar
servicios financieros a individuos bancables (bancariamente confiables). Como consecuencia de
esto, la reproducción de esquemas de desigualdad al mantener a los grupos sociales
marginados excluidos en el circuito económico. A partir de esta realidad se han planteado las
finanzas éticas y solidarias como un sector alternativo dentro del sistema financiero existente
que permita la inclusión económica de estos grupos marginados a través de su acción conjunta.
No se trata de una construcción teórica que pretende uniformizar practicas desde la academia
sino de un cumulo de experiencias a nivel mundial que buscan permitir el financiamiento de
proyectos para la gente sin oportunidades, basándose en los principios de solidaridad,
cooperación, y respeto del medio ambiente.

Para este estudio vamos a recurrir a literatura especializada en economía y finanzas


solidarias, muchos de estos trabajos hacen análisis comparativos entre la situación general del
sistema financiero y la de las finanzas solidarias. De esta manera se recogen las experiencias
más significativas a nivel mundial que hayan marcado un giro en la práctica financiera con
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 3

resultados muy positivos y sostenibles: siendo el microcrédito un instrumento esencial dentro


del esquema de este tipo de finanzas (Grameen Bank (Bangladesh), Tríodos Bank (Holanda),
Banca Ética y Popular (Italia)). Así mismo, la literatura existente no solo centra en el ámbito de
la banca ética y el microcrédito, sino de otras formas, organismos, y prácticas que conciernen a
las finanzas éticas (las cooperativas de ahorros comunales, mutuales, la moneda social etc.).
Dentro de esta nueva visión de la economía y las finanzas surge un concepto de suma
importancia: el capital social. La inclusión de este concepto dentro de las consideraciones
financieras constituye un cambio radical en la perspectiva y el rol del financiamiento dentro de
la economía. Las finanzas éticas buscan fortalecer las capacidades colectivas de crear
oportunidades propias. No se trata de pensar en rentabilidades, sino de fomentar
instancias/estructuras financieras acordes a la realidad de las comunidades y que trabajen en
armonía con los grupos de acreedores en la consecución de proyectos productivos enmarcados
por los valores de ética y solidaridad. Varios estudios han pretendido de este modo medir el
capital social, así como identificar su impacto específico en el desarrollo económico y social.
Partiendo de las experiencias positivas de finanzas éticas y solidarias, se busca así mismo
plantear una normativa, e institucionalidad para el fortalecimiento de este modelo alternativo
(por ejemplo la transparencia de información, la rendición de cuentas). También constan
estudios que revelan experiencias deficientes o mal asociadas con las finanzas éticas solidarias,
y que buscan de cierto modo definir los marcos de lo que verdaderamente son y esclarecer sus
objetivos.

Justificativos de investigación:

Con el proceso constituyente en 2008 se estableció a la economía ecuatoriana como


social y solidaria. A partir de eso se han realizado reformas en las estructuras del Estado y así
mismo previsto una transformación legal que integre a las finanzas populares y solidarias
dentro del sistema financiero nacional (creación Ministerio de Coordinación Social, MIES,
Instituto de Economía Popular y Solidaria, además del proyecto de Ley de la Economía Popular
y Solidaria). Sin embargo si se quiere retratar a las finanzas en el Ecuador vemos que el sector
financiero ha sido tradicionalmente estructurado a través de la banca (privada/publica)
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 4

estableciendo a la rentabilidad como objetivo principal, y casi exclusivo, de este sector. En el


Ecuador existen esencialmente finanzas convencionales. Los servicios financieros son otorgados
por la banca, las cooperativas de ahorro y crédito, los bancos comunales que mantienen como
preocupación esencial la rentabilidad en los préstamos que otorgan. De este modo, el sistema
financiero exige garantías importantes al momento de conceder un crédito (personal,
hipotecario, prendario). No existe como tal un sistema financiero ético y solidario estructurado
en el país. La marginalización de ciertas capas de la sociedad del sistema financiero y por
consecuencia de la economía sigue siendo un hecho, el afán de transformar esta realidad surge
con las propuestas e iniciativas de finanzas éticas. Se busca terminar con el mal de la
“chulqueria” que ha sabido abusar de la necesidad de la gente marginalizada, siendo el
préstamo a usura el único acceso a financiamiento real. Se ha visto que si se han empezado a
desarrollar finanzas populares, pero no siempre coinciden con los valores de ética y
solidaridad; basándose en las prácticas financieras convencionales.

De este modo con nuestro trabajo se busca contribuir al esclarecimiento entre las
finanzas convencionales, y las finanzas éticas y solidarias. Mostrando la diferencia de enfoque
en la práctica del financiamiento.

Objetivos:

General: Analizar las finanzas éticas como una nueva lógica financiera dentro de lo que es la
Economía Solidaria, y las realidades que presentan las finanzas en el Ecuador, como aporte a la
construcción de un nuevo modelo de desarrollo.

Específicos:

1. Evaluar la realidad mundial de las finanzas éticas y sus mejores exponentes detallando el
comportamiento y las exigencias para los préstamos otorgados.
2. Revisar la situación de las finanzas en general y las finanzas populares y solidarias en
particular en Ecuador.
3. Visibilizar ejemplos de finanzas éticas en Ecuador.
4. Plantear las posibilidades de implantación más generalizada en Ecuador.
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 5

CAPITULO 1: LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL MUNDO

1.1 Una mirada del contexto mundial de las finanzas éticas y solidarias

“Desde una perspectiva económica, las finanzas conforman el sistema que abarca a la
circulación de moneda; la concesión y garantía de crédito; la realización de inversiones y la
prestación de servicios bancarios” 1. El sistema financiero ha sido estructurado para permitir: la
circulación de moneda, la concesión y garantía de crédito, sustentar inversiones, y la prestación
de servicios bancarios. Como se explica en la presentación de la investigación, las Finanzas
éticas y solidarias se enmarcan dentro de una corriente de pensamiento económico
postmodernista: la Economía Solidaria. Así mismo, se estableció como hipótesis que la
estructuración de un sistema financiero alternativo (ético y solidario) se encuentra asociada a la
capacidad de desarrollo local y por ende la lucha contra la pobreza y la marginación
(económica, financiera, y social) puede hacerse a través del incentivo y fortalecimiento de
prácticas financieras solidarias. Las estadísticas globales son concluyentes al momento de
distinguir las injusticias e incentivar acciones para remediarlas, por ejemplo: “al 20% de la
población más pobre le corresponde el 1% del ahorro mundial, pero recibe únicamente 0,2% de
este ahorro, significando esto que 80% del ahorro de los pobres sirve de préstamos a los más
ricos a través del sistema financiero.” 2

1.1.1 Conceptualización

El financiamiento ético solidario es una forma de finanzas particularmente dirigida a


colectivos marginados del sistema económico y financiero tradicional. Se basa en la adopción
de los principios de solidaridad y en la vinculación social dentro de la práctica financiera. Las
finanzas éticas y solidarias nacen como una respuesta a las crisis de la sociedad: de los

1
(P.262) Franklin Dias Coelho, FINANZAS SOLIDARIAS (LA OTRA ECONOMIA).
2
(p. 87) Cesar Marcillo Vaca y Alejandro Salcedo Aznal, ECONOMÍA SOLIDARIA: TEORÍA Y REALIDADES DE ÉXITOS
COMUNITARIOS. (2010).
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 6

individuos, entre ellos, y con el entorno natural 3. Se pretende acercar a las personas y sociedad
con sus valores, que permitan un desarrollo equitativo y sostenible. Podemos resumir como
misión de esta nueva finanza: la democratización del sistema financiero, refundado en base a la
pertenencia y una visión social del desarrollo local que crece a través de la asociatividad 4.
Antonio Argandoña 5 hace un análisis de la relación entre ética, economía, y finanzas;
demostrando la necesidad intrínseca de relacionar los criterios técnicos (económicos y
financieros) con criterios éticos y culturales para poder responder a la función social propia de
un sistema financiero adaptado a un desarrollo ético y solidario. Las finanzas éticas y solidarias
promueven en este sentido encontrar un equilibrio entre la eficiencia y la equidad como
principio de base a la práctica financiera alternativa.

Hasta la fecha el sistema económico y financiero imperante ha estado impregnado de


valores neoliberales y la estructura del sistema convencional corresponde a esa filosofía. Las
finanzas éticas y solidarias no pretenden ser un fin en sí mismas, sino una alternativa para el
desarrollo económico y humano a la postre, y corresponden a la constitución de un modelo de
desarrollo diferente en el mismo tiempo de existencia del sistema imperante. Se distingue de
las prácticas capitalistas, pero no apuesta por una lucha ideológica, sino por la generación de
alternativas propias que le permitan surgir a la economía popular desde la solidaridad. De este
modo como rama dentro de una escuela económica de pensamiento y praxis alternativa, se
plantean nuevos paradigmas económicos contrarios a paradigmas clásicos. Como por ejemplo
la revisión de la “Teoría del Bienestar” relacionada con la idea que el desarrollo se produce
imperativa y casi únicamente a través del crecimiento de una economía. La economía solidaria
cuestiona esta visión y replantea hipótesis económicas clásicas como por ejemplo que una
maximización de las utilidades basada en el criterio de eficiencia económica se corresponde a
ciencia cierta con una maximización del bienestar social. Argandoña plantea entonces que los
problemas de ética corresponden a una desnaturalización, sea de la economía o actividad
financiera (ejemplo: modelo inadecuado de empresa), e incluso del hombre y la sociedad. “Un
análisis técnico incorrecto lleva a conclusiones éticas incorrectas, y así mismo una mala ética
3
(p.80) Ibid
4
(p.2) Enrique Orellana, LAS FINANZAS SOCIALES Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR, VERDADES Y DESAFIOS. (2009).
5
Antonio Argandoña, UNA NOTA SOBRE LAS RELACIONES ENTRE ETICA, ECONOMIA Y FINANZAS. (1996).
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 7

puede ser el resultado de una mala economía” 6. Hablamos entonces de un “nuevo enfoque”
sustentado en la convicción de que existe la posibilidad de superar la pobreza mejorando las
capacidades sistémicas territoriales, esto quiere decir que las claves del desarrollo se
encuentran en las iniciativas y sobre todo los recursos locales. Estamos hablando de que las
colectividades tienen de cierta forma la obligación de asumirse a sí mismas, acompañado de un
soporte imperioso a las iniciativas comunitarias (institucionalización) por parte del Estado
(tanto a nivel central como local). En el ámbito financiero eso se traduce por la necesidad de
capitalización y canalización de los recursos financieros de los colectivos humanos en su propio
beneficio permitiéndoles generar sus propios bienes y servicios de manera ética, solidaria y
sustentable. Más específicamente ese llamado a la democratización del sistema financiero
significa que la alternativa se encuentra en la “generación de servicios de intermediación
financiera de acuerdo a necesidades fundamentales de la población que fortalezcan así mismo
el trabajo social” 7. De este modo al referirse a las Finanzas éticas y solidarias se habla de un
enfoque financiero sustentado en las economías solidarias que busca generar rentabilidad
social más que tratar de ampliar mercados. Para ello es fundamental la consolidación de tejidos
sociales y la generación y valoración de capacidades territoriales enfocándose en estrategias
alternativas de gestión y planificación del desarrollo centradas en el concepto de capital social.
Los valores que buscan promover las finanzas éticas y solidarias para su propio desarrollo son el
compromiso, la confianza y la participación entre la gente. Orellana las caracteriza por: “Ser
impulsadas por la población, en un proceso desde lo local, en su afán de democratizar los
servicios financieros y sociales, buscando que estos estén al alcance de todos y cubran las
expectativas de las economías locales, asumiendo una forma de gestión solidaria, sustentada
en la sociedad de personas con plena participación, pertenencia, compromiso, con estructura
de propiedad y control social” 8.

Dentro de la economía y las finanzas solidarias se le da mucha importancia al concepto


de capital social, como se dijo anteriormente. Y consiste en la capacidad de cooperar creando
lazos sociales en vista de alcanzar objetivos (éticos, solidarios, sostenibles) comunes. No
6
(p.3) Ibid.
7
(p.15) Enrique Orellana, LAS FINANZAS SOCIALES Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR, VERDADES Y DESAFIOS. (2009)
8
(p.25) Ibid.
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 8

equivale a la suma de capacidades individuales, se hace en cambio referencia a “la generación


ejecución de capacidades comunitarias que garanticen la cohesión, permanencia y acción de
estas” 9. Las finanzas solidarias replantean la dinámica de desarrollo económico y social, y para
esta nueva alternativa financiera el capital social es uno de los principales recursos para el
desarrollo, si no el primero. Varios estudios han buscado dilucidar la importancia del capital
social haciendo un análisis de sus dimensiones e intentando medirlo. Con el esfuerzo de
dimensionamiento del capital social se configuran las instituciones sociales, los patrones
culturales enmarcados por el sistema de ideas preponderante, los modos de comunicación y
asociación entre individuos, y las características psicosociales propias a una comunidad
(confianza, capacidad emprendedora) 10. La medición del capital social se la hace a través de la
generación de indicadores en los que pesan mucho las características psicosociales como
parámetros comunitarios. Las finanzas solidarias necesitan la generación de “empowerment”
social, demostrando la capacidad de equilibrar la iniciativa individual con el principio de
cooperación 11. El capital social y la libertad asociados con la confianza comunitaria demuestran
la posibilidad de incremento de la renta (estimulación económica). No se puede confundir la
concepción tradicional del desarrollo económico con el concepto de desarrollo en términos
generales, ya que este último abarca otros criterios (confianza, gobernanza democrática-
representativa), propios del pensamiento postmodernista en economía.

1.1.2 Instancias y prácticas

Desde sus inicios las finanzas éticas y solidarias estuvieron asociadas al microcrédito y la
micro finanza por sus características más adecuadas a la realidad de las colectividades excluidas
de los servicios financieros tradicionales. El microcrédito conoce un crecimiento importante a
nivel mundial a comienzos de los años 70 bajo el impulso de las ONG, en los 80 esta
configuración evoluciona hacia una alianza estratégica entre ONGs (garantías) con los bancos
locales (financiamiento). A partir de los 90, los bancos asumen por si solos el mercado de
microcréditos, que se constituye principalmente a través de estas entidades financieras. La
9
Cesar Marcillo Vaca y Alejandro Salcedo Aznal, ECONOMÍA SOLIDARIA: TEORÍA Y REALIDADES DE ÉXITOS
COMUNITARIOS. (2010).
10
Ben Quiñones y Sunimal Fernando, EL CAPITAL SOCIAL EN LAS FINANZAS SOLIDARIAS.
11
Ibid.
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 9

necesidad de crear un sistema de financiamiento que corresponda con las necesidades de los
proyectos locales que permitan desarrollo de estas comunidades es imperativa, ya que la
ausencia de acceso a servicios financieros alimenta el círculo destructivo de la usura en la que el
pobre se convierte en un esclavo de sus necesidades financieras, sin perspectiva positiva
alguna 12. El microcrédito para las finanzas éticas y solidarias se caracteriza por “ser un pequeño
crédito otorgado a gran escala por una entidad financiera destinada a personas físicas y
jurídicas” 13 para fomentar la empresa popular. Por ello es considerado como un instrumento
estratégico para la erradicación de la pobreza y exclusión permitiendo el cambio social a través
de: la generación de empleo/autoempleo, la asistencia técnica necesaria a la concepción y
gestión de un negocio (proyecto) considerando su viabilidad y rentabilidad, las condiciones de
accesibilidad favorables (no exigencia de garantías, tasas de interés positivas), y el rol
importante de las mujeres como emprendedoras. Para acercar el microcrédito de las exigencias
propias de las finanzas solidarias, se debe retomar la visión social del mismo, estos deben ser
menos rentistas y más responsables de la sociedad en su conjunto. De este modo el enfoque de
micro finanzas promovidas desde la cooperación ha influenciado mucho en la conformación y
dinámica de las redes de finanzas solidarias, el microcrédito resultando un instrumento idóneo
para la profundización de los servicios financieros en las pequeñas economías como la
microempresa. “Se apuesta a promover regulaciones y forma de organización de servicios
(financieros y productivos) de manera instituyente […] a través de praxis colectivas llevadas a
cabo por ciudadanos asociados”. 14 Las microfinanzas requieren de una nueva ingeniería
financiera, orientada a la concepción de productos financieros compatibles con la necesidad de
la población en cuestión. Esto “implica nuevas relaciones de poder en el sistema de relaciones e
interrelaciones de fuerza que se establecen entre sujetos (individuales y colectivos) […] en la
cual los procesos de distribución buscan la satisfacción de sus propias necesidades e
intereses” 15 (Razeto, 1990).

12
(p.85) Cesar Marcillo Vaca y Alejandro Salcedo Aznal, ECONOMÍA SOLIDARIA: TEORÍA Y REALIDADES DE ÉXITOS
COMUNITARIOS. (2010).
13
(P.262) Franklin Dias Coelho, FINANZAS SOLIDARIAS (LA OTRA ECONOMIA).
14
(p.17) Enrique Orellana, LAS FINANZAS SOCIALES Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR, VERDADES Y DESAFIOS. (2009).
15
(P.263) Franklin Dias Coelho, FINANZAS SOLIDARIAS (LA OTRA ECONOMIA).
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 10

Problemáticas que afrontan las instituciones de finanzas solidarias 16

• Tasa de interés (subsidio/ajuste)


• Establecer si institución micro financiera juega papel de ahorro
• Escala de operación & dimensión de territorialidad
• Remuneración trabajadores
• Restricción de límites para concesión prestamos (fondos exclusivos para pobres)
• Conocimiento del prestatario
• Respeto a las diferencias culturales
• Presencia de comunidad en instituciones micro financieras

Estas problemáticas que enfrenta la constitución de un sistema micro financiero solidario y


ético, son de cierta forma las pautas que se establecen como consecuencia de la generación de
nuevas formas de acción popular solidaria, en el seno del proceso de producción y no a
posteriori. Más allá de buscar el simple acceso al mercado financiero convencional se busca su
transformación democrática, así como la expansión de las formas de cooperación y solidaridad.
Esta realidad implica la toma en cuenta como un elemento central de la institucionalización de
las FES al factor espacial, ya que en cada territorio varían las características socio espaciales y
por ende se habla de entornos productivos distintos.

Principios metodológicos de las instituciones de finanzas solidarias 17

• Cobro de intereses reales


• Mantenimiento de una relación personalizada con el cliente
• Garantías basadas en la formación de grupos solidarios (Confianza)
• Formación de cajas de ahorro para los usuarios
• Oferta de créditos renovables y escalonados. Plazos cortos de amortización

Estos principios de acción nacen de la práctica de distintos actores financieros éticos y


solidarios, e “infieren en la producción social de la economía solidaria y debe ser visto como un
proceso a través del cual se acumula socialmente, se intercambian relaciones de poder entre

16
(p. 265) Franklin Dias Coelho, FINANZAS SOLIDARIAS (LA OTRA ECONOMIA).
17
(p 272) Ibid.
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 11

productores, intermediarios y consumidores, y se configuran nuevas reglas y nuevos marcos


legales” 18.

Cuadro #1: INSTANCIAS QUE CONFORMAN EL SISTEMA FINANCIERO ETICO Y SOLIDARIO

• Cooperativas de ahorro y crédito: Ahorro cooperativo y crédito fundamentado en


solidaridad de grupo con los miembros en caso de necesitarlo.
• Bancos Comunales: Atienden a personas asociadas de bajos recursos. Se busca evitar
la morosidad con la creación de grupos de confianza, y se realiza un seguimiento
para el cumplimiento de metas productivas.
• Banca ética: Autogestión de los recursos financieros, “la plata de los pobres para los
pobres”.
• Seguro ético y solidario: Cubrir riesgo recuperando principios de mutualidad,
conciencia colectiva, solidaridad entre personas y vinculación social. Se exigen
transparencia y garantías de buen uso del dinero.
• Inversiones socialmente responsables: Se combinan criterios técnicos de finanzas,
sociales y medioambientales.
• Monedas sociales: Pretenden recuperar el paradigma de la abundancia, instrumento
facilitador (dinamizador) del intercambio al interior de comunidades (sin competir
con la moneda oficial).

Fuente: ECONOMIA SOLIDARIA (2010), Cesar Marcillo Vaca y Alejandro Salcedo Aznal.
Elaboración: Autor

Las finanzas éticas y solidarias son el resultado de experiencias financieras que


adoptaron principios éticos, valores morales con el objetivo de que surja un sistema financiero
democrático, accesible a la gente tradicionalmente excluida, permitiéndoles asumir su propia
condición, facilitándoles los instrumentos financieros necesarios a su surgimiento económico
colectivo y su valoración e inclusión social. Es por ello fundamental que se estudie a las redes
financieras sociales que engloban el conjunto de actores presentados con anterioridad, y que
son un medio para alcanzar los objetivos trazados. Una red, está constituida por actores

18
(P.263) Franklin Dias Coelho, FINANZAS SOLIDARIAS (LA OTRA ECONOMIA).
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 12

(nodos) interconectados por su función social. Los intereses trazados a través de estas redes
están relacionados con la historia de movimientos y agrupaciones sociales en que el discurso es
la base constitutiva de acción de las redes. Al estar interconectados los actores entre ellos, sus
intereses individuales “determinan estrategias de vinculación, influye en niveles y límites de
propagación de la acción, determina estructura de red” 19. La constitución de redes financieras
solidarias influye de manera importante en la incidencia política que los actores podrían tener
de manera individual, la estructuración en forma de red les permite tener mayor
representatividad y por ello su alcance es mayor.

El desarrollo de las finanzas éticas y solidarias es posible únicamente a través de la


creación de conocimiento social y técnico para favorecer la implementación de la “buena
práctica” financiera solidaria. Se requiere así mismo regulación para el marco institucional de
los actores, así como supervisión en los proyectos que se financia, con el objetivo de alcanzar
objetivos con responsabilidad social, financiera, y ecológica.

1.2 Los mejores exponentes de finanzas éticas y solidarias en el mundo

La conceptualización de economía y finanzas solidarias es reciente. Se trata de una


propuesta alternativa al modelo económico liberal imperante hasta hoy. Este nuevo sector
financiero ha ido respondiendo a la evolución histórica y económica en el mundo. Experiencias
de prácticas económicas solidarias y finanzas sociales se registran desde el siglo 18 y 19 en
Europa 20, como experiencias de solidaridad humana para enfrentar situaciones de pobreza y
exclusión similares a las que hoy en día se pueden encontrar en América latina (África, Asia).
Por ejemplo en Alemania encontramos el caso de la cooperativa de ahorro y crédito Raffeissen
(1800’s) que aplicaba principios de mutualidad y cooperativismo, como método para el
fomento del emprendimiento. En el Reino Unido e Irlanda también se conocieron casos
importantes como el Irish Loan Funds, una de las experiencias más significativas de prácticas

19
(p.25) Enrique Orellana, LAS FINANZAS SOCIALES Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR, VERDADES Y DESAFIOS. (2009).
20
Estos ejemplos son citados en la mayoría de bibliografía consultada.
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 13

financieras que para la época eran revolucionarias y que permitieron el desarrollo de las
pequeñas economías y de esta manera que salga de la pobreza a la población. Estas
experiencias estuvieron matizadas por la solidaridad, por tomar en cuenta las relaciones
humanas como parámetros financieros. A través de estas experiencias surgió una nueva
práctica financiera con visión social basada en la gente, la confianza y que buscaba promover el
emprendimiento económico y no responder a intereses financieros preponderantes.

Más recientemente están las experiencias del Grameen Bank (Bangladesh) que revoluciono
la práctica y la teoría económica, al fomentar el desarrollo del microcrédito productivo
aplicando criterios distintos a los del sistema financiero convencional. Esta experiencia fue
tomada en cuenta por el propio fundador Muhammad Yunus como el punto de inicio para una
implementación global del microcrédito social a través de Red mundial Grameen, presente en
muchos países entre los cuales Ecuador. Estas iniciativas llaman no simplemente al desarrollo
de las micro finanzas, sino a incentivar procesos de inclusión globales desde lo financiero y
productivo hasta lo social.

Cuadro #2: INSTITUCIONES DE FINANZAS SOLIDARIAS A NIVEL MUNDIAL 21

Sigla Nombre y lugar Inicio Programa de microfinanzas


BRI Bank Rakyat 1897 El BRI es un banco estatal orientado a áreas rurales y
Indonesia, funciona desde 1897. El sistema Unit Desa es una extensa
Unit Desa System red de pequeñas unidades bancarias que funcionan como
Indonesia centros de negocios y otorgan préstamos individuales y
servicios de caja de ahorro.
BKDs Badan Kredit Desa 1940 El BKD es un sistema de pequeños bancos en ciudades de
Indonesia Indonesia que surgió durante el periodo colonial holandés,
empezando a operar en 1940. Los bancos están bajo
supervisión del BRI y ofrecen préstamos individuales y
servicios de caja de ahorro.
Grameen 22 Grameen Bank 1976 El Grameen Bank es una de las instituciones de
Bangladesh microfinanzas más conocidas en el mundo. Comenzó
como un proyecto experimental en 1976 y adquirió una
escritura bancaria especial en 1983.

21
Tabla basada en las informaciones del Microbanking Bulletin,
(http://stripe.colorado.edu/~econinst/mft98/mbbtop.htm) y complementada con informaciones de la
investigación: Perspectivas de Expansión de las Microfinanzas en Brasil: Marco Legal, Capitalizacióny Tecnología,
IBAM, Fundación FORD, Informe Final, Río de Janeiro, abril de 2001 (http://www.ibam.org.br/microcre/relfinal.pdf
22
Ver Anexo 1.
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 14

Trabaja principalmente con mujeres y opera en toda el área


rural de Bangladesh.

ASA Association for 1978 ASA es una ONG que ofrece servicios de crédito a la
Social población rural pobre en Bangladesh. La mayoría de sus
Advancement clientes son mujeres sin-tierra. Fue fundada en 1978 y
Bangladesh pasó, al inicio de los años 90, de una estrategia de
desarrollo integrado hacia el enfoque actual en servicios
financieros. Usa una metodología de crédito con grupos
comunitarios.
TSPI TSPI 1981 TSPI opera en áreas urbanas y semi-urbanas de las
Development Filipinas y ofrece crédito a grupos de microempresas. Fue
Corporation fundado en 1981 y se afilió a Opportunity Network, a
Filipinas MicroFinance Network y a CASHPOR, entre otros.
ADOPEM Asociación 1982 ADOPEM está afiliada al WWB (Women’s World
Dominicana para Banking) y es una ONG dedicada al servicio de crédito
el Desarrollo de la para mujeres microemprendedoras. Funciona desde 1982.
Mujer
República
Dominicana
FWWB / Fundación 1982 FWWB Cali también es un afiliado del WWB y comenzó
Cali Women’s a conceder préstamos en 1982. Otorga préstamos
World Banking individuales a microempresas urbanas en Cali.
Cali
Cali, Colombia
ACP Acción 1984 ACP es una ONG que ofrece crédito en Lima, Perú, y está
Comunitaria del afiliada a ACCIÓN International. Su programa de crédito
Perú empezó en 1984
Lima, Perú
FINCA/CR FINCA Costa Rica 1984 FINCA Costa Rica, fundada en 1984, es uno de los
Costa Rica programas que más temprano desarrolló una metodología
bancaria para pequeñas comunidades. Atiende a hombres y
mujeres, enfocando sus préstamos a la población rural.
LPD Lembaga 1984 LPD opera en Bali y es una red de instituciones de las
Perdkreditan comunidades, supervisada por el gobierno regional. Las
Desa instituciones
Bali, Indonesia de LPD son administradas a través de los consejos
tradicionales de las aldeas en Bali. El sistema fue fundado
en 1984.
CMM/Med Corporación 1985 CMM Medellín está afiliada a la red WWB y opera
Mundial exclusivamente en Medellín y en áreas lindantes. Fue
de la Mujer fundada en 1985 y ofrece préstamos a hombres y mujeres.
Medellín -
Medellín,
Colombia
Comprar- Compartamos 1985 Compartamos es el proyecto de crédito de Gente Nueva,
tamos México una ONG mejicana fundada en 1985. El programa utiliza
una metodología bancaria para pequeñas comunidades,
dando énfasis a las mujeres, en áreas rurales y semi-
urbanas de México. Empezó a hacer préstamos en 1990.
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 15

FMM/Pop Fundación Mundo 1985 FMM Popayán está afiliado a la WWB que trabaja en el
Mujer Popayán Estado de Cauca, en Colombia. Empezó a prestar a
Colombia microempresas en 1985.
FUPACODES Fundación 1985 FUPACODES está afiliado a la ACCIÓN y otorga
Paraguaya de préstamos a microempresas en Asunción y áreas lindantes.
Cooperación y Fue fundado en 1985 y provee tanto préstamos
Desarrollo individuales como grupales.
Asunción,
Paraguay
Liberación Cooperativa 1986 La Cooperativa Liberación es una unión de crédito
Liberación dedicada a la microempresa. Otorga préstamos
Chile individuales y servicios de caja de ahorro a sus socios,
principalmente en Santiago de Chile. Fue fundada en
1986.
PRODEM Fundación para la 1986 PRODEM empezó en 1986 como una ONG que ofrece
Promoción y créditos a grupos de microempresas urbanas, fue el
Desarrollo precursor del BancoSol. Cuando su cartera de crédito
de la urbana fue pasada al
Microempresa BancoSol, en 1992, comenzó a formar nuevos clientes en
Bolivia áreas rurales y urbanas en Bolivia.
ACEP Agence de Crédit 1987 ACEP empezó como una ONG, actuando en una
pour provincia, en 1987, y se expandió para operar en otras
l’Enterprise Privée áreas urbanas de Senegal.
Senegal
ABA Alexandria 1988 ABA provee crédito para pequeñas y microempresas,
Business usando una metodología de créditos individuales. La ONG
Association fue fundada en 1988 y actúa principalmente en áreas
Alexandria, Egipto urbanas. El programa de crédito empezó en 1990.
Corposol Corposol 1988 Corposol es una ONG que se convirtió en una financiera
Bogotá, Colombia (FinanSol) en 1997. Su predecesor, Actuar Bogotá, fue
fundado en 1988.
FIE Centro de 1988 Centro FIE es una ONG que ofrece préstamos individuales
Fomento a a microempresas en áreas urbanas de Bolivia. Empezó sus
Iniciativas actividades en 1988.
Económicas
Bolivia
Genesis Génesis 1988 GÉNESIS es una ONG que trabaja en áreas urbanas de
Empresarial Guatemala y otorga créditos a microempresas. Está
Guatemala afiliada a la ACCIÓN Internacional y hace préstamos
desde 1988.
Sartawi Servicio 1990 Fundación Sartawi ofrece crédito a grupo de productores y
Financiero microempresas en áreas rurales de Bolivia. El programa de
Rural, Fundación crédito funciona desde 1990.
Sartawi– Bolivia
FAMA Fundación de 1991 FAMA trabaja principalmente en áreas urbanas de
Apoyo a la Nicaragua y otorga créditos a microempresas. Fue fundada
Microempresa - en 1991 y está afiliada a la ACCIÓN.
Nicaragua
BancoSol Banco Solidario 1992 BancoSol es un banco comercial autorizado y dedicado a
Bolivia la microfinanza, otorgando crédito y caja de ahorro a
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 16

microempresas. Su programa de crédito está dirigido a


grupos solidarios y opera en áreas urbanas de Bolivia.
Creció a partir del trabajo de la ONG PRODEM y se
transformó en un banco en 1992. Está afiliado a la
ACCIÓN Internacional.
Empren- Emprender 1992 Emprender, fundado en 1992, está afiliado a la ACCIÓN,
Der Buenos Aires, otorga crédito a microempresas en áreas urbanas de la
Argentina Argentina. La mayoría de sus préstamos está destinada a
grupos solidarios.
Los Andes Caja de Ahorros y 1992 Caja Los Andes surge a partir del ProCrédito, una ONG
Créditos Los relativamente joven que empezó a conceder crédito en
Andes 1992. Se convirtió en una companía de finanzas especial
Bolivia en 1995. Los Andes opera en áreas urbanas y algunas áreas
rurales de Bolivia, otorgando préstamos individuales y
servicios de cajas de ahorro.
Calpiá Financiera Calpiá, 1995 Financiera Calpiá comenzó como una cooperativa de
S.A. crédito (AMPES) y se transformó en una financiera en
El Salvador 1995. Otorga préstamos individuales a microempresas y
pequeños negocios, también ofrece caja de ahorro y
funciona principalmente en áreas urbanas.
PROPESA Corporación de 1996 PROPESA es un ONG afiliada a la ACCIÓN y ofrece
Promoción microcrédito desde 1988. Trabaja principalmente en
para la Pequeña Santiago de Chile.
Empresa, Chile

Fuente: Franklin Dias Coelho, FINANZAS SOLIDARIAS (LA OTRA ECONOMIA).


Elaboración: Copiado de la versión original del documento FINANZAS SOLIDARIAS.

1.3 Criticas y Limites generales para el desarrollo de las FES

Las finanzas éticas y solidarias han surgido y se construyen a través de las experiencias
comunitarias en todo el mundo. La importancia del microcrédito en su desarrollo ha conocido
limitaciones, a pesar de las experiencias buenas, además de algunas críticas conceptuales que
no lo consideran como la mejor opción. En primer lugar de las críticas está la configuración
asimétrica de las finanzas solidarias entre “Norte” y “Sur” que responden a problemas y
realidades distintas. Por ejemplo en Estados Unidos o países de Europa, considerados
“desarrollados” las finanzas éticas consisten mayoritariamente en la vinculación entre
ahorradores y prestatarios buscando el carácter ético y responsable del ahorro. En el “Sur”
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 17

dada la magnitud de la pobreza, y de los problemas sociales y económicos que esta conlleva, la
realidad no es la misma y frente a esto las finanzas éticas y solidarias lo que buscan es la
integración de los colectivos excluidos con la creación y fortalecimiento de instancias
financieras solidarias. La crítica se relaciona entonces con la desigualdad sistémica producto del
sistema económico y financiero capitalista hoy en día globalizado. Algunas críticas le apuntan al
hecho que no existe una “verdadera transformación del sistema económico” que mantiene la
balanza configurada del mismo modo. Para algunos que el sistema financiero ético y solidario
coexista con el sistema financiero tradicional es una contradicción ya que mientras se
defienden nuevas formas de financiamiento y producción, se mantiene un sistema hegemónico
económico y financiero que restringe y condiciona la capacidad de desarrollo local. Si los
procesos de financiamiento popular no se hacen siguiendo un estricto seguimiento y respeto de
los principios de solidaridad y fidelidad a la ética social se corre el riesgo de fomentar
mecanismos micro financieros erráticos que tiendan responsabilizar a los marginados de su
condición, sin reconocer las responsabilidades sistémicas locales, nacionales y globales. Dentro
de esta visión, dado el hecho que las finanzas solidarias, han desarrollado las microfinanzas
como instrumento de trabajo esencial, existen críticos que denuncian el aprovechamiento por
parte del sistema financiero tradicional de estas nuevos mercados financieros que surgen sin
tener una real visión social, buscando simplemente una expansión de mercados para el
capital 23. Es por eso que se debe establecer claramente la diferencia entre micro finanzas
tradicionales y micro finanzas sociales y solidarias, puesto que solo las segundas trabajan en
pos de una democratización del sistema financiero que genere mayores oportunidades para los
pobres. Se pretende con esta nueva finanza social atender las necesidades específicas de
comunidades y asistir su surgimiento procurando los instrumentos necesarios a sus propias
iniciativas de desarrollo.

23
“El microcrédito y la micro finanza son actividades de los bancos y de las instituciones, que tienen a la población
como receptora y no como actora de los servicios financieros” (p. 53) José Tonello, FINANZAS CON ROSTRO
HUMANO. (2010).
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 18

CAPITULO 2: EL SISTEMA FINANCIERO ECUATORIANO

2.1 Contextualización al sistema financiero ecuatoriano 24

En este capítulo se presenta la realidad de las finanzas éticas y solidarias en el Ecuador, que
a partir de 2008 tienen el reconocimiento por parte del Estado ecuatoriano. La Constitución
elaborada por la Constituyente de Montecristi contempla la existencia de la Economía Social y
Solidaria como sector alternativo y prevé la elaboración de una ley de Economía Solidaria, la
creación de un Instituto Nacional de Economía Popular y Solidaria, e institucionalización del
Programa del Sistema Nacional de las Micro finanzas. Sin embargo el texto constitucional se
mantiene como un ideal por construir más que la realidad del sistema financiero en sí mismo.
Se considera necesario de este modo presentar en primer lugar la realidad del sistema
económico y financiero nacional en su conjunto a través de una contextualización histórica,
que nos muestre el punto de partida para el desarrollo de las finanzas solidarias en el Ecuador.
De este modo según el BCE - Cifras Económicas Ecuador Enero 2011 25), para 2010 se estima un
crecimiento promedio de 3,73% del PIB al mismo tiempo que se calcula una tasa de
desocupación abierta de 6,11%, y más del 50% de la PEA en situación de subempleo (dic 2010).
Otro factor de suma importancia a considerar de la economía ecuatoriana es la importancia de
la dolarización en el desarrollo económico, que ha permitido mantener estabilidad después de
la crisis de 1999. Sin embargo como muestra Orellana en su estudio de las Finanzas Populares y
Solidarias, esta se ha mantenido gracias a un flujo importante de capitales provenientes sobre
todo de las exportaciones petroleras, así como las remesas de los emigrados que representan
11% del PIB y 29% del valor de las exportaciones para 2008. La economía ecuatoriana por estas
características es una economía dependiente del petróleo y las remesas, sin tener una
contraparte productiva ampliamente desarrollada, lo que explica el fenómeno de la migración

24
Se utilizan principalmente cifras económicas del BCE y del estudio de Enrique Orellana, LAS FINANZAS SOCIALES
Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR, VERDADES Y DESAFIOS. (2009).
25
http://www.bce.fin.ec/documentos/Estadisticas/SectorReal/Previsiones/IndCoyuntura/CifrasEconomicas/cie201
101.pdf
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 19

por falta de trabajo y oportunidades. Se estima que 56% de la población ecuatoriana vive en
situación de pobreza, de la cual 80% se encuentra en el sector rural. Estos datos son
complementarios con la estadística de migración y se calcula que alrededor de 15% de la
población adulta recibe remesas de familiares en el extranjero en un promedio de USD 360 al
mes (es decir 60% superior al ingreso per cápita del 40% de la población). A esto hay que
adicionarle el nivel de inflación de la economía ecuatoriana 8,36% (enero 09) a raíz de la
contracción del mercado interno producto de la dolarización, las consecuencias del invierno, la
especulación y los oligopolios comerciales. A esto hay que sumarle las tasas de interés
superiores a niveles internacionales y que complican la inversión productiva de pequeñas y
medianas iniciativas, a más de la persistencia del riesgo país y la falta de incentivos económicos
para fomentar la inversión extranjera. Y es que la crisis económica en el país está directamente
relacionada con la debacle del sistema financiero ecuatoriano en 1999, puesto que se trata de
una estructura productiva muy poco competitiva. Agravada ciertamente por la crisis política y
de ingobernabilidad, así como el fenómeno de la corrupción generalizada.

El gobierno actual tiene el reto de fomentar una reactivación económica competitiva en el


país, más allá del incremento del ingreso petrolero que solo ratifica el modelo extractivista de la
economía nacional y del Estado. De igual manera tomar en cuenta la reducción progresiva de
las remesas de los migrantes (22% de 2007-08), fenómeno impulsado a demás por el plan de
retorno por los gobiernos de Ecuador y de España donde se encuentra la mayor cantidad de
ecuatorianos “expatriados”. La viabilidad de estos procesos se dará únicamente creando las
condiciones productivas y de financiamiento que permitan a las personas un buen nivel de vida,
y que no signifique un regreso al país que simplemente aumente los niveles de desempleo. Las
reformas económicas, políticas, y sociales del actual gobierno de la “revolución ciudadana”
tienen que ser articuladas para fomentar el desarrollo de emprendimientos de pequeños
productores asociados. Estas son una alternativa importante para mejorar los niveles de
empleo que permitirán atenuar la migración, desde ya absorben 48% de la PEA y representan
20% del ingreso nacional 26. A pesar de que la Constitución ecuatoriana prevé el fomento y un
trato preferencial a este sector de la economía nacional, este carece de políticas de fomento,

26
(p. 6) Enrique Orellana, LAS FINANZAS SOCIALES Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR, VERDADES Y DESAFIOS. (2009).
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 20

así como de acceso a innovaciones tecnológicas y financiamiento. Estos factores inciden


necesariamente en los bajos niveles de competitividad, el porqué de la urgencia de una ley de
economía solidaria que permita la institucionalización y fortalecimiento real del sector, y que
actualmente está tramitándose en la Asamblea Nacional 27.

2.2 Marco Constitucional, legal, e institucional del sistema financiero ecuatoriano

La Asamblea Constituyente de 2008 corresponde a un proceso político de ruptura


fomentado por el gobierno actual. Esto por considerar a la Constitución de 1998 como
neoliberal, y planteando la necesidad de reformar la institucionalidad del Estado ecuatoriano
con el fin de inaugurar una “nueva política” de desarrollo que apunte al buen vivir. Con la
aprobación de la nueva carta magna en septiembre 2008 se estableció, en el capítulo Cuarto
artículo 283 que: “El sistema económico es social y solidario, reconoce al ser humano como
sujeto y fin; propende a una relación dinámica y equilibrada entre sociedad, Estado, y mercado,
en armonía con la naturaleza. El sistema económico se integrara por las formas de organización
pública, privada, mixta, popular y solidaria. La economía popular y solidaria incluirá los sectores
cooperativistas, asociativos y comunitarios” (Constitución 2008) 28. De este modo desde la
perspectiva normativa el paso ha sido dado a través del reconocimiento del aspecto social y la
solidaridad como elementos centrales del sistema económico ecuatoriano. Sin embargo a partir
de aquí es fundamental promover y fomentar los esfuerzos para la construcción real de este
sistema económico alternativo al modo de producción capitalista y socialista de Estado. Se debe
entender al proceso de cambio de modo integral ya que la transformación del marco legal es un
paso importante, pero que obligadamente tiene que acompañarse de reformas políticas y
económicas con el fin de transformar a una sociedad profundamente excluyente como la
ecuatoriana, en donde se valore y respete el trabajo en vez de explotarlo, y se fomente la

27
http://www.ieps.gob.ec/files/ley%20de%20economia%202011/Ley%20Econom%C3%ADa%20Popular%20y%20S
olidaria.pdf
28
http://www.asambleanacional.gov.ec/documentos/constitucion_de_bolsillo.pdf
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 21

iniciativa productiva local a través de los procesos asociativos comunitarios solidarios a través
de la intermediación financiera social y solidaria.

La sección 8va (Titulo VI) de la Constitución concierne al sistema financiero, donde se define
el rol fundamental del sistema financiero: “Preservar los depósitos y atender los requerimientos
de financiamiento para la consecución de los objetivos de desarrollo del país” (Art. 308). Se
establece también la composición del sistema por los sectores: público, privado, popular y
solidario para los cuales se prevé entidades autónomas de control (Art. 309). Así mismo
corresponde al sistema financiero público “la prestación sustentable eficiente, accesible, y
equitativa de servicios financieros” a través particularmente “de crédito con orientación
productiva y que estimule la competitividad permitiendo la inclusión de grupos más
desfavorecidos” (Art. 310). La Constitución también establece las características del sector
financiero popular y solidario (Art. 311), compuesto de cooperativas de ahorro y crédito, cajas
de ahorro, entidades asociativas y solidarias, cajas y bancos comunales, además de
micro/pequeñas/medianas unidades productivas. Este artículo establece un tratamiento
“diferenciado y preferencial del Estado hacia este sector con el fin de impulsar el desarrollo de
la economía solidaria”.

El actual gobierno con el fin de aterrizar los ideales planteados en la Constitución del
Estado, estableció en primer lugar una Subsecretaria de Economía Social y Solidaria en el
Ministerio de Economía y Finanzas, que sería posteriormente trasladada al nuevo ministerio de
Inclusión Económica y Social (MIES), con la misión de afianzar los esfuerzos de los actores de
una Economía Popular y Solidaria. Del mismo modo en 2009 mediante decreto ejecutivo 1668,
se crea el Instituto Nacional de Economía Popular y Solidaria (IEPS) para direccionar, “ejecutar,
proponer, y promover políticas nacionales dispuestas para el desarrollo productivo de la EPS” 29.
El organismo establece como misión: “Impulsar la Economía Popular y Solidaria a través de la
promoción, fomento y proyección de la producción, distribución y consumo de bienes y
servicios y el acceso a activos productivos, con el fin de contribuir a la realización del buen
vivir.” (Página web IEPS) Como se anunció anteriormente dentro del desarrollo por parte del

29
(P.185) Cesar Marcillo Vaca y Alejandro Salcedo Aznal, ECONOMÍA SOLIDARIA: TEORÍA Y REALIDADES DE ÉXITOS
COMUNITARIOS. (2010)
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 22

gobierno de la institucionalidad propia para la Economía Solidaria se planteó la necesidad de


crear una ley de Economía Popular y Solidaria. Esto para poder consolidar el modelo
alternativo, que se juzga fue considerado únicamente como marginal en gobiernos anteriores y
no como un pilar al desarrollo económico y también social del país. Se prevé que esta ley rija “el
conjunto de actividades económicas y prácticas sociales desarrolladas por los sectores
populares con miras a garantizar, a través de la utilización de su propia fuerza de trabajo y de
los recursos disponibles, la satisfacción de las necesidades básicas, tanto materiales como
inmateriales”. Con la creación y aprobación de la Ley Orgánica de Economía Popular y Solidaria
y su aprobación se permitirá la consolidación de un ente de supervisión y control particular: la
Superintendencia de Economía Popular y Solidaria “que promueva los mecanismos de
autocontrol y autorregulaciones en base a incentivos, reconociendo las lógicas de operación de
las finanzas populares y de los demás actores de esta economía” 30.

2.3 Sectores: principales organismos componentes 31

Cuadro #3: EL SISTEMA FINANCIERO ECUATORIANO

30
(p. 186-187) Cesar Marcillo Vaca y Alejandro Salcedo Aznal, ECONOMÍA SOLIDARIA: TEORÍA Y REALIDADES DE
ÉXITOS COMUNITARIOS. (2010)
31
Fuente y elaboración de Cuadros: Enrique Orellana, LAS FINANZAS SOCIALES Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR,
VERDADES Y DESAFIOS. (2009).
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 23

Cuadro #4: CRECIMIENTO DEL SISTEMA FINANCIERO ECUATORIANO

Cuadro #5: ESTRUCTURA DE LA CARTERA BRUTA DEL SISTEMA FINANCIERO ECUATORIANO


(MARZO-09)

2.4 El microcrédito, la microempresa, y las Finanzas Populares en el Ecuador

En el Ecuador la experiencia de FES ha sido tratada en un primer lugar desde la óptica de la


Economía Popular, que no siempre coincide con los criterios de base de la Economía Solidaria.
La economía popular entendida como economía de los pobres tiene sus bases históricas en la
experiencia del Fondo Populorum Porgressio (FEPP), que lleva 35 años impulsando el desarrollo
de Estructuras financieras locales (EFL) bajo la consigna de “la plata de los pobres para los
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 24

pobres”, ya que como vimos anteriormente, uno de los mayores límites al desarrollo
económico local es la concentración de recursos financieros que genera los desequilibrios entre
zonas urbanas y rurales, y de igual forma mantiene la desigualdad de acceso a recursos
financieros entre ricos y pobres ya que el dinero de estos últimos sirve paradójicamente en el
sistema financiero tradicional para financiar a los ricos ya que como pobres no son sujetos de
crédito. Las iniciativas solidarias en el Ecuador para permitir el desarrollo local a través de la
utilización de los recursos locales se da a través de cooperativas de crédito, cajas y bancos
comunitarios cuya visión social se focaliza en la contribución a los procesos de desarrollo local
desde una perspectiva integral. Esta nueva visión del desarrollo encuentra un arraigo
importante con la Iglesia latinoamericana que en los años 80 y 90 fue promotora de los
llamados “proyectos alternativos comunitarios” en los que se combinó la práctica financiera y
productiva alternativa a través de una concepción de la solidaridad como “un llamado a la
subsidiaridad y autogestión”, todo esto combinado con la educación en valores religiosos de la
población.

Cuadro #6: REDES QUE ACOMPAÑA EL FEPP EN EL ECUADOR


LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 25

También está la participación del Estado Ecuatoriano en el desarrollo de la economía y las


finanzas populares. Para fomentar la democratización del sistema financiero el Ejecutivo ha
implementado medidas a través de la Ley de Seguridad Financiera, para mantener la liquidez
interna y evitar que los bancos inviertan exclusivamente en el extranjero. Se prohíbe también el
cobro de comisiones con el fin de mejorar la eficiencia administrativa de los organismos
financieros. Y por último existe una voluntad de controlar las tasas de interés, impulsado por la
iniciativa de crédito masivo 555 del Banco Nacional de FOMENTO (hasta 5000$, a 5 años, y con
5% de interés), orientado hacia actividades productivas del sector rural esencialmente, lo que
es una estrategia de gobierno para presionar a la baja las tasas de interés comerciales. A estas
iniciativas que no son malas en sí mismas hay que agregarle que tienen que ser parte de un
programa global de promoción de la economía y finanzas solidarias, ya que de manera
apartada, son únicamente experiencias positivas pero aisladas y que no aseguran
sostenibilidad. Las finanzas éticas y solidarias no son un sinónimo de microcrédito, hay
exigencias en principios y prácticas como la gestión comunitaria de proyectos, las
responsabilidades sociales y ambientales aseguradas a través de un seguimiento de los
proyectos que se financias a través de organismos institucionalizados y sustentables.

En esta línea se encuentran las Redes de Finanzas Populares en el Ecuador. Estas son
consideradas como “espacios de coordinación de esfuerzos comunes, orientadas hacia el
fortalecimiento de sus entidades sociales, facilitar el intercambio de tecnologías financieras y
administrativas, la capacitación, coordinación y racionalización optima de los recursos”.
Justamente siguiendo la línea de la economía solidaria, el desarrollo tiene que surgir de las
propias iniciativas y las RFP son un ejemplo importante de como a través de la coordinación
entre actores financieros y sociales se puede ir construyendo un marco regulatorio e
institucional favorable al desarrollo de las finanzas y la economía solidaria en el país. Estas
experiencias serán analizadas más a fondo en el siguiente capítulo.
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 26

CAPITULO 3: EJEMPLOS DE FINANZAS SOLIDARIAS EN EL ECUADOR

En esta sección de nuestro trabajo se recogen las experiencias de finanzas éticas y


solidarias en el Ecuador, explicando por qué entran en esta categoría de finanzas. Como se
estableció al inicio la economía solidaria no parte de un dogma teórico sino justamente de
iniciativas comunitarias y las “buenas experiencias” son de alguna forma la teoría que permita
la construcción de esta economía alternativa. De este modo se establecerán las características
propias de cada experiencia que las hacen sobresalir como “buenas experiencias” y que deben
servir de ejemplo para el crecimiento de las finanzas y de la economía solidaria
respectivamente. Para sintetizar de alguna forma al hablar de finanzas éticas y solidarias a nivel
mundial se habla de dos cosas: Primeramente del modo de financiamiento alternativo al cual
recurren las iniciativas productivas asociativas/comunitarias que buscan la construcción de un
modelo económico alternativo al capitalista del cual han sido excluidos tradicionalmente. En el
contexto de globalización las finanzas éticas y solidarias se refieren también a las finanzas
éticas, social y ecológicamente responsables a nivel global, muy apegadas al alter mundialismo
y por ello muy críticas con las finanzas globales tradicionales de las que denuncian un
“libertinaje” del capital: social y ecológicamente irresponsable (financiamiento de guerras,
proyectos extractivistas con riesgos de afectación graves hacia el medioambiente, energía
nuclear).

En el caso del Ecuador, por tratarse de un país en desarrollo, las finanzas éticas y
solidarias corresponden a las iniciativas financieras y productivas populares que han buscado
organizarse y fortalecerse bajo el principio de asociación y solidaridad como bases de
funcionamiento. Como se señaló, en el Ecuador existe el reconocimiento constitucional de la
economía solidaria y el trato preferencial que tendrá por parte del Estado este sector de la
economía nacional. Por ello en primer lugar se presentan algunas de las experiencias de apoyo
a las finanzas populares y solidarias por parte del Estado ecuatoriano, para luego exponer las
experiencias más sólidas, con mejores resultados y futuro que se han dado en el país.
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 27

3.1 El Estado y las finanzas éticas y solidarias en el Ecuador

El proyecto de Ley de la Economía Popular y Solidaria acaba de ser presentado por el


Ejecutivo con carácter urgente a la Asamblea Nacional por lo que se espera que sea estudiado
y la Ley de Economía Popular y Solidaria entre en vigencia dentro de poco. El gobierno nacional
ha instaurado el Programa Nacional de Finanzas Populares Emprendimiento y Economía
Solidaria (PNFPEES) para apoyar el desarrollo de las finanzas solidarias en el Ecuador. “El
Gobierno Nacional a través del Programa Nacional de Finanzas Populares, Emprendimiento y
Economía Solidaria “PNFPEES” busca potenciar las actividades y capacidades emprendedoras
de la población, apoyando técnica y financieramente a las instituciones de finanzas populares y
fomentando la cooperación y el desarrollo de nuevos y mejores servicios financieros.” 32 El
gobierno reconoce la importancia de la economía solidaria en la lucha contra la pobreza y como
una alternativa al desarrollo, el PNFPEES establece como objetivo beneficiar a los pequeños y
micro empresarios que han sido excluidos del sistema financiero tradicional y que necesitan de
financiamiento para inversión en activos fijos o financiamiento en capital de trabajo. Para ello
pretende reconocer las EFL que desarrollan actividades financieras solidarias, al mismo tiempo
que pretende una regulación, capacitación de estas IFP que permitan un crecimiento de las
finanzas populares y solidarias y de las iniciativas productivas populares. La economía solidaria
es una alternativa para la generación de riqueza local y a través de ella de la inclusión social y
no solo financiera de los actores involucrados, es en definitiva una alternativa de desarrollo. Al
menos en los datos oficiales parece que la participación del gobierno ha generado frutos
positivos en cuanto al desarrollo de las finanzas populares y la iniciativa productiva popular.
Este programa entra dentro del cronograma de actividades de varios ministerios: el Ministerio
de Coordinación y Desarrollo social, el MIESS, la Secretaria Nacional del Migrante y se han
establecido varios convenios con el PNUD o PLAN Internacional a través del PNFPEES.

32
Ver ANEXO 2.
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 28

Recuadro #1: OBJETIVOS PROGRAMA NACIONAL DE FINANZAS POPULARES, EMPRENDIMIENTOS Y


ECONOMIA SOLIDARIA

Fuente: Proceso de calificacion de Instituciones del sector financiero Popular y Solidario. 33

Las IFP que busquen integrarse al PNFPEES 34 deben pasar primeramente por un proceso de
calificación como operadora de recursos, en caso de ser aprobadas se pasa a la subscripción del
convenio y posterior solicitud y entrega de recursos. Para 2010 el PNFPEES 35 calificó 59
instituciones de finanzas populares para un total de 155 operadoras calificadas:

33
http://www.finanzaspopulares.gob.ec/images/stories/PDF/DESCARGAS/calificacion_pnfpees.pdf
34
“Las acciones del PNFPEES se orientan al fortalecimiento de las capacidades emprendedoras de la población en
condiciones de vulnerabilidad, a través del fortalecimiento de las iniciativas locales de financiamiento y prestación
de servicios financieros vía capacitación, asistencia técnica y tecnológica; y, financiamiento orientado al desarrollo
de nuevos productos y servicios financieros, así como al crecimiento de sus activos sin deteriorar su situación de
solvencia y por tanto su sostenibilidad.” (PNFPEES)
35
http://www.finanzaspopulares.gov.ec/images/stories/PDF/NOTICIAS/Noticia%20Credito%20Ene%202011.pdf
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 29

Cuadro #7: INSTITUCIONES DE FINANZAS POPULARES (PNFPEES)

Fuente: Informe 2010 PNFPEES


Elaboración: Ibid.

Para este año se contabilizo una colocación de USD 68 millones en 129 instituciones de finanzas
populares calificadas dentro de varias líneas:

Cuadro #8: OPERACIONES DE CREDITO INSTITUCIONES DE FINANZAS POPULARES (2010)

Fuente: Informe 2010 PNFPEES


Elaboración: Ibid.

La economía solidaria ha presentado la importancia de la participación femenina en los


proyectos de inversión popular, y para este mismo año el PNFPEES presenta un dato
interesante y es que 52% de la cartera desembolsada ha sido entregada a mujeres
emprendedoras o jefes de familia beneficiarias del bono de desarrollo humano. El PNFPEES
gestiona la evaluación de las instituciones de finanzas solidarias y sus requerimientos de
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 30

fondos, para esto es fundamental la realización de un seguimiento en la utilización de los


fondos con el fin de garantizar su recuperación y así permitir la sostenibilidad del programa. La
Unidad de Crédito es la responsable de la recuperación oportuna de las operaciones colocadas,
asegurando adecuados niveles de rentabilidad. El seguimiento de cartera se ha llevado
conforme la lógica de gestión preventiva de morosidad, obteniendo los siguientes indicadores:

Cuadro #9: SEGUIMIENTO DE CARTERA PNFPEES

Fuente: Informe 2010 PNFPEES.


Elaboración: Ibid.

Así mismo, cumpliendo con el decreto Ejecutivo 303, se prevé la constitución de un Fondo de
Garantía que permita la inclusión financiera de emprendedores de la economía popular y
solidaria que desarrollen una actividad productiva que necesite de financiamiento pero no
cuente con las garantías necesarias para ello. Este fondo debía entrar en funcionamiento en el
segundo semestre de 2010, sin embargo existe un retraso de actividades debido a un retraso en
la asignación presupuestaria correspondiente de USD 10 millones.

La iniciativa del Gobierno en cuanto al fortalecimiento de la Economía Popular y


Solidaria cuenta con apoyo internacional, por ejemplo en cuanto al fortalecimiento de las
Estructuras Financieras Locales donde tiene el apoyo del fondo España PNUD “Hacia un
Desarrollo Integrado e Inclusivo de América Latina y el Caribe” donde se busca la inclusión
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 31

financiera y social de los actores de la economía popular y solidaria a través del fortalecimiento
de las EFL que permitan el desarrollo de sus actividades productivas. Esta inclusión no se reduce
al acceso de la población al crédito o su bancarización, sino que se busca desarrollar las
estructuras de intermediación financiera locales acordes a la realidad de la población
permitiendo el desarrollo y progreso de cada territorio.

3.2 Las REDES de finanzas populares en el Ecuador

En el segundo capítulo se presentó al contexto financiero ecuatoriano en el cual se han


venido desarrollando una serie de iniciativas propias de la economía solidaria. Las Redes de
finanzas populares son sin duda alguna los actores esenciales para el desarrollo de la Economía
Solidaria ya que agrupan al conjunto de instancias financieras solidarias con el objetivo de
regular y articular su desenvolvimiento. A continuación se presentan algunas de las
experiencias más significativas.

3.2.1 Red Grameen Ecuador 36

Consignas de trabajo
• -cómo manejar el negocio?
• -cómo hacer una buena inversión?
• -cómo aprender a hacer un plan de negocios?

Las finanzas solidarias, como las finanzas tradicionales constituyen un instrumento de


intermediación. Desde el año 2000 Grameen realiza actividades en el Ecuador con el objetivo
de desarrollar las capacidades propias de las comunidades como una alternativa para
incorporar a la población marginada Lo que se pretende es transformar las lógicas dominantes

36
(p. 219-224) RENAFIPSE, ACCION Y PENSAMIENTO DE LAS REDES DE FINANZAS POPULARES Y SOLIDARIAS EN
ECUADOR. (2010).
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 32

que rigen al sistema financiero tradicional como por ejemplo la concentración de recursos
financieros en las grandes urbes dejando a las zonas rurales marginadas, y concentrándose en
las urbes bajo el esquema capitalista de producción. La Red Grameen busca asegurar la
concentración de los recursos financieros en las mismas comunidades a través del
fortalecimiento de las estructuras financieras locales (EFL) y de este modo promover una
democratización del sistema financiero nacional. Al fortalecer las EFL se impulsa la creación de
productos financieros hechos a la medida de la población, fortaleciendo la economía real
creando cadenas productivas desde abajo beneficiando de este modo a los más pobres y
tradicionalmente excluidos. Grameen ha obtenido resultados concluyentes a nivel
internacional, sobre todo en Bangladesh país de origen de su fundador Yunus, y tiene como
objetivo en Ecuador la construcción de un modelo de economía basado en la ética y la
solidaridad. Un eje esencial de desarrollo de esta Red es la asociatividad, fortaleciendo a los
grupos y fomentando su inclusión a través del crédito. La importancia de asociatividad como eje
de desarrollo de las finanzas solidarias está en la capacidad de desarrollar experiencias,
intercambio de relaciones, el fomento de la capacitación financiera y en manejo de recursos. Lo
que hace Grameen Ecuador es otorgar créditos, capacitación, y asistencia técnica a los llamados
centros o grupos solidarios que buscan desarrollar alguna actividad productiva y que trabajando
solidariamente logran su empoderamiento. La importancia de la solidaridad es fundamental
para el éxito de los proyectos que llevan a cabo las comunidades apoyadas por Grameen; ya
que al no tener garantías los créditos están condicionados a la confianza y el apoyo mutuo, por
lo la red enfatiza el trabajo en la responsabilidad colectiva. Hay que tener en cuenta que se
trata de finanzas alternativas que buscan dar una oportunidad a iniciativas productivas de
zonas principalmente rurales y marginales que no cuentan con acceso a intermediación
financiera tradicional (sea por la falta de interés de estas instancias en ofrecer servicios
financieros en estas áreas, o por los costos elevados traducidos en tasas de interés elevadas
para el crédito). Por ello la morosidad es un riesgo para la supervivencia de las finanzas
solidarias y las pequeñas economías, ya que la morosidad equivale a cerrarle las puertas
crédito. La filosofía que maneja Grameen exige una concepción transversal del desarrollo
humano que pretende la generación de una capacidad de conocimiento, involucramiento entre
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 33

los actores y la valoración del grupo por el cual el conocimiento es compartido. Al ser las
finanzas y la economía solidaria una alternativa para la inclusión social y la lucha contra la
pobreza y ser la población rural la región más afectada por la marginación de forma global el
impulso de la agricultura orgánica entra en el plan de actividades de Grameen Ecuador.
Tomando en cuenta la importancia de la alimentación para combatir los problemas de salud en
los sectores pobres, además de un mercado potencial no sólo a nivel nacional para productos
orgánicos Grameen busca la certificación orgánica a través del Ministerio de Agricultura para ir
consolidando este tipo de proyectos. Justamente porque Grameen trabaja en conjunto con
instituciones locales y nacionales bajo el concepto de complementariedad, para concertar los
esfuerzos y dinamizar los procesos de fortalecimiento y construcción de la economía solidaria.
Se hace referencia, al convenio que tiene Grameen con el Ministerio de Agricultura en la
capacitación técnica, en producción agrícola orgánica así como en la dotación en semillas. Así
mismo, el convenio con el SECAP de apoyo al desarrollo empresarial que busca potenciar el
talento humano y dotar de los recursos esenciales para la ejecución de proyectos y así permitir
desarrollo sostenible de las comunidades.

3.2.2 REFIDER 37

REFIDER compone entre otros la RED y cuenta con el apoyo del grupo social FEPP
(Fondo Ecuatoriano Populorum Progressio) y su labor dentro del desarrollo de las finanzas
solidarias en el país está relacionada con el fortalecimiento de las estructuras financieras
locales (EFL). Para ello trabaja:

1) en la construcción de planes estratégicos con el objetivo de definir la misión, visión, los


objetivos, los principios y valores, al igual que el presupuesto disponible para la EFL.
2) A través de programas sistemáticos de capacitación a directivos y personal
administrativo de las EFL para mejorar las capacidades en gerencia, administración y
organizacionales a fin de mejorar la eficiencia en los servicios financieros que estas
ofrecen.

37
(p.227-228) RENAFIPSE, ACCION Y PENSAMIENTO DE LAS REDES DE FINANZAS POPULARES Y SOLIDARIAS EN
ECUADOR. (2010).
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 34

3) En la confianza, a través del mejoramiento de los sistemas de información de análisis de


las instancias de control de las EFL que quieren surgir. El mejoramiento en la
información equivale a comunicación permanente para la toma de decisiones, es decir
que hay mayor confiabilidad en el manejo que se las da a los recursos. A través del
mejoramiento de los niveles de capacidad local e incremento del autoestima de la gente
se pretende dotar a las finanzas populares y solidarias en iniciativas agiles que fomenten
el desarrollo local.
4) En cuanto a la capacidad y creatividad, puesto que a más de la capacitación técnica en
términos de gerencia y administración que se les proporciona a las EFL se busca trabajar
en la comprensión del desarrollo local. El desarrollo local no tiene por qué ser
únicamente relacionado con la agricultura y las actividades pecuarias, se considera
necesario la profundización del concepto de desarrollo sostenible es decir el bienestar
social, el desarrollo económico, y la integridad ambiental.

3.2.3 REFPAC 38

La Red Financiera del Pacifico está compuesta por veinte EFL, de las cuales catorce son
cajas de Ahorro y crédito y seis son cooperativas legalmente establecidas. Esta Red fomenta el
ahorro e impulsa actividades productivas a través del crédito, la formación profesional, la
capacitación, el seguimiento y la asistencia técnica a las financieras urbanas marginales y
rurales de las provincias de Guayas y Manabí.

Los objetivos de REFPAC son: Combatir la usura, ya que el “chulco” es una condena a la
pobreza, fomentar la inversión productiva en la comunidad dotando de acceso a financiamiento
basado en la confianza y no en interés o requerimiento de garantías financieras importantes, y
por ultimo busca el reciclaje de los recursos monetarios al interior de las comunidades (para
evitar la concentración en las grandes ciudades característica del sistema financiero
tradicional). La Red del Pacifico considera a las cooperativas y cajas de ahorro como un

38
(p. 229-234) RENAFIPSE, ACCION Y PENSAMIENTO DE LAS REDES DE FINANZAS POPULARES Y SOLIDARIAS EN
ECUADOR. (2010).
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 35

patrimonio que se tiene en las comunidades, y para ello trabaja para responsabilizar a los
beneficiarios de estas EFL y fomenta la cultura del ahorro (el principio es el mismo que en otras
experiencias de finanzas solidarias: sin ahorros no se puede acceder al crédito). Las Cajas
constituyen de igual forma una protección para los productores para evitar su explotación y
maltrato que podrían darse frente a otro tipo de intermediarios, los productores asociados a la
Red entregan productos a cooperativas y estas se encargan de su comercialización. Por la
naturaleza de servicio social de la iniciativa REFPAC también está previsto que las cajas ofrezcan
ayuda social en casos de crisis, como el invierno, repartiendo raciones alimenticias.

3.2.3 REBACOR 39 (P 235-240)

Esta iniciativa surge de la marginación de las familias pobres por parte de entidades financieras
que al no considerarlos sujetos de crédito los relega de los mismos. El concepto de banco
comunitario en cambio se caracteriza por la facilidad para obtener créditos productivos por lo
que se ha constituido como un mecanismo eficaz para reducir la pobreza. Los Bancos
comunitarios ofrecen créditos a bajo interés para ayudar a salir de la crisis socio-económica en
la que se encuentran ciertos grupos humanos, otorgan créditos de emergencia, al igual que
pequeños créditos agropecuarios. Para solicitar el crédito los beneficiarios tienen que disponer
de ahorro como garantía para solicitarlo, él por qué de la suma importancia de fomentar el
ahorro en las comunidades ya que en el ahorro recae la capacidad de crédito y de incremento
del mismo. El trabajo con la población enfatiza el cultivo de valores de compañerismo, solidad,
respeto mutuo, y lo más importante, la confianza. Los bancos comunales que conforman esta
red realizan seguimiento y verificación de la utilización correcta del crédito para asegurar la
sostenibilidad de esta alternativa.

3.2.4 UNICORT 40

Al igual que las otras redes UNICORT nace para brindar una alternativa financiera a las
iniciativas productivas populares tradicionalmente marginadas, y agrupa a asociaciones, Bancos

39
(p. 235-240) RENAFIPSE, ACCION Y PENSAMIENTO DE LAS REDES DE FINANZAS POPULARES Y SOLIDARIAS EN
ECUADOR. (2010).
40
(p. 241-245) RENAFIPSE, ACCION Y PENSAMIENTO DE LAS REDES DE FINANZAS POPULARES Y SOLIDARIAS EN
ECUADOR. (2010).
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 36

Comunales, y cooperativas por la asociación progresiva de estas instancias financieras


populares promovido por el proyecto de desarrollo agropecuario y pequeña industria del FEPP.
Esta iniciativa inicia en 1997 en Tungurahua y Chimborazo con la creación de las EFL que se
unieron para compartir experiencias en la gestión administrativa y establecer necesidades
comunes a realizar de modo asociado. UNICORT busca capacitar a las EFL y a la población
beneficiaria de los servicios financieros solidarios, por lo que busca una capacitación integral y
no únicamente técnica (organización, liderazgo, género, alcoholismo, migración). La
capacitación en gestión administrativa no está dirigida únicamente a los directivos financieros
de las EFL sino también a los socios para hacerles partícipes integrales del proceso. De igual
manera se requiere un seguimiento exhaustivo del plan de trabajo en cada localidad y para ello
es necesario el conocimiento del nivel de vida y de las costumbres de cada zona.

Todas estas redes de finanzas populares y solidarias coinciden en la función


preponderante de las EFL como actores en el desarrollo local, generando confianza en el sector
donde se encuentran, captación de excedentes para invertirlos en la propia gente, condiciones
de crédito acomodadas a la realidad ayudando de esta manera al socio por ejemplo problemas
por situaciones climáticas adversas a su producción agrícola. RENAFIPSE esta consciente que se
necesita todavía mucho trabajo para hablar de un sector financiero solidario consolidado, sin
embargo reconoce los logros obtenido y asegura: “hemos pasado del manejo del azadón al
manejo eficiente de las finanzas populares”.
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 37

CAPITULO 4: POSIBILIDADES DE EXPANSION A FUTURO DE LAS FINANZAS ETICAS Y


SOLIDARIAS EN EL ECUADOR

En el capítulo anterior se vinculó a las finanzas solidarias en el Ecuador con las finanzas
populares tanto en los actores que involucran como en las perspectivas de desarrollo que tiene
la actividad. Al tratarse de un país en desarrollo, los objetivos de las finanzas solidarias están
orientados al financiamiento de las pequeñas economías tradicionalmente excluidas del
sistema financiero nacional, y en consecuencia excluidas económica y socialmente. Las finanzas
solidarias coexisten con las finanzas capitalistas y lo que buscan es el mayor impacto positivo en
las iniciativas productivas populares, el fortalecimiento de sus instancias que permitan una
consolidación de las finanzas y la economía popular y solidaria. Esta consolidación del sistema
financiero popular y solidario depende sin embargo de igual manera del nivel de
institucionalidad al nivel del Estado ecuatoriano y de los gobiernos locales, por lo que la
necesidad de establecer una normativa más allá de los principios constitucionales es
considerada como fundamental por los actores particulares de este tipo de finanzas.

4.1 Fortalecimiento de las instancias de finanzas solidarias: Redes, Estado, e integración al


mercado

La consolidación de las instancias financieras populares y solidarias debe tener en


cuenta como fundamental: la multiplicación de “la buena práctica”. Dentro de esta perspectiva
es fundamental el fortalecimiento de las Redes de finanzas solidarias que juntan a los múltiples
actores y que estructuran su funcionamiento (regulación y supervisión de proyectos). Y es que
aparte de ser instancias prácticas las Redes también deben fomentar y orientar el conocimiento
técnico propio de las finanzas solidarias. Los proyectos productivos solidarios que recurren al
financiamiento alternativo, sin duda alguna buscan la integración al mercado, así como la
generación de nuevos mercados. Buscar participación en el mercado no significa por tanto que
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 38

asimilen prácticas de mercado excluyentes (como la híper-competencia). Partiendo del


principio de base de la economía solidaria, la propiedad comunitaria, y desde la perspectiva
solidaria y las estrategias cooperativas para el desarrollo productivo los agentes productivos
solidarios se integren a nuevos mercados no fundamentalmente capitalistas (el Comercio Justo
por ejemplo). Muchas de las Redes de finanzas solidarias repiten las mismas consignas de
trabajo, así como “la buena práctica”. Es fundamental trabajar en función de ese conocimiento
técnico y humano con el cual trabajan las instancias de finanzas populares y solidarias en el país
y buscar su generalización. Una de las condiciones de base para que puedan existir las finanzas
solidarias es la consolidación del ahorro popular y su re direccionamiento para la inversión
local. La economía solidaria es crítica con la concentración financiera propia del modelo
capitalista de producción, y condena que los pobres financien a los ricos a través del re
direccionamiento de sus ahorros a las grandes ciudades, sumado al hecho de no ser
considerados como sujetos de crédito por el sistema financiero tradicional. Al hablar de la
generalización de las buenas medidas, nos referimos en primer lugar a la consolidación y
generación de conciencia popular en lo que refiere al financiamiento y realización de iniciativas
productivas. La cultura del ahorro 41 es algo en lo que las Redes tienen que seguir trabajando en
el país, demostrando la relación de causalidad que esto tiene con la posibilidad de desarrollo
económico de las comunidades. Así mismo es muy importante generar un reconocimiento de
los buenos proyectos que han permitido surgir a la gente, con el fin de generar esa conciencia y
sobre todo un empoderamiento social, para que sirvan de buen ejemplo. De igual manera, se
analizaron los mecanismos alternativos que las finanzas solidarias planteaban con el fin de
garantizar el retorno de los préstamos y evitar la morosidad. Justamente en una revisión de
conceptos que plantea la economía solidaria y que pretende incluir a la rentabilidad social
dentro de los criterios de funcionamiento del sistema financiero, basculando a la rentabilidad
financiera (a más riesgo, más interés) como único criterio a considerar. Las alternativas al
crédito con intereses elevados han sido el trabajo en grupos solidarios donde la confianza y el
conocimiento mutuo garantizan el éxito del financiamiento solidario. Se trata de humanizar las

41
“El ahorro es mucho más que un hecho económico: es un hábito virtuoso, es la capacidad de auto controlarse,
hacer sacrificios, priorizar, programar, pensar en el futuro, construir alternativas” (p. 32) José Tonello, FINANZAS
CON ROSTRO HUMANO. (2010).
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 39

finanzas, y se logra involucrando a la gente y haciéndolos responsables últimos de “destino”.


Hay que fomentar el financiamiento del desarrollo a través del crédito que involucre a los
actores, y no el subsidio del desarrollo que no genera una conciencia productiva ni ganas de
superación, sino de dependencia y facilismo. La acción de las Redes, es decir de las instancias
particulares de finanzas solidarias, necesita de un marco regulatorio e institucional garantizado
por el Estado (no solo nacional). Ahí es cuando decimos que hay que ir más allá de garantizar en
la Constitución “la existencia del sistema financiero popular y solidario y su trato preferencial”
como es el caso desde 2008, pero transformarlo en realidades concretas. El proyecto de ley de
la Economía Popular y Solidaria ha sido uno de los que más tiempo ha tomado para ser tratado
por la Asamblea Nacional y es sin embargo muy necesario para el desarrollo de la economía
solidaria en el país. Por ello se la declaró de urgencia económica. Se puede ver que las
instancias financieras populares, a través de las redes, lo que buscan es la regulación de la
actividad, así como la supervisión del buen uso de los créditos destinados. La importancia de la
normativa tratada por la Asamblea Nacional, es grande puesto que establecería un marco legal
e institucional claro que sirva como referencia al desarrollo de las finanzas populares y
solidarias.

4.2 Involucrar a la Universidad Ecuatoriana

A nivel mundial, el estudio de las ciencias económicas está dominado por el paradigma
neoclásico y en las aulas se parte de conceptos subjetivos como la racionalidad (egoísta) de los
agentes, la irrefutabilidad de la “mano invisible” de Adam Smith, los beneficios intrínsecos y
universales del libre comercio a través de la teoría de ventajas comparativas de David
Ricardo…etc. La Economía que pretende objetividad como ciencia muchas veces se pierde en
paradigmas de conveniencia (los Estados Unidos defendieron el proteccionismo antes de
defender el libre comercio y promover TLCs con los países de América Latina). El conocimiento
al igual que la economía global está marcado por hegemonías y la mayoría de casos las
facultades de economía a nivel mundial hacen poco caso de la economía/finanzas solidarias. De
a poco y a través de un proceso mundial de transformación y conciencia progresista que se ha
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 40

ido apoderando de la globalización, estas alternativas al desarrollo han dado de que hablar. No
por nada el reconocimiento a Muhammad Yunus con el premio Nobel de la Paz por su trabajo
con el microcrédito a nivel mundial a través de su fundación Grameen. Y es que el desarrollo
permite la consolidación de la paz y genera la oportunidad de mejores días para la población. Lo
valido viene a ser justamente la experiencia, la vivencia de miles o millones de personas que
han logrado surgir y que conforman la economía solidaria a nivel mundial. No es una
contradicción sugerir la importancia de la participación de la Universidad ecuatoriana, no para
generar un conocimiento supremo y doctrinal a aplicarse en las finanzas solidarias, ya que las
estarían desnaturalizando. Sin embargo, si es fundamental la participación de la Universidad
ecuatoriana en investigación económica, que permita presentar estados de situación de las
comunidades marginales, así como analizar los resultados de proyectos solidarios. La
Universidad ecuatoriana tiene el potencial en capacitación productiva, técnica, coordinación,
asociación muchas veces necesarios para el éxito de los proyectos de Economía Popular y
Solidaria. Lastimosamente, no existe una participación generalizada de la Universidad
ecuatoriana en este ámbito, y muchas veces ni siquiera se le presta interés alguno. No hay que
olvidar la responsabilidad social de las instituciones de educación superior en el país en la
generación de conocimiento y para ello la investigación es fundamental.
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 41

CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES

La primera intención de este estudio era realizar un primer acercamiento con las finanzas éticas
y solidarias y de la economía solidaria por añadidura. Para ello se presentó la lógica y dinámica
propias de este sector financiero alternativo. Las finanzas solidarias, parte de la economía
solidaria, son el resultado de iniciativas populares asociadas. Por su naturaleza de ser
emprendimientos propios de las comunidades y no el resultado de teorizaciones, la clave se
encuentra en la generación de conocimiento técnico, competencias en cuanto al trabajo
asociativo, la programación y seguimiento de los procesos productivos populares. Sin embargo,
para terminar de consolidarse como sector financiero alternativo se necesita desarrollar la
institucionalidad de las finanzas solidarias, y para esto el marco legal es muy necesario.

Así mismo, el objetivo de este trabajo es ser un incentivo para futuras investigaciones más a
fondo sobre el tema en la UTE y porque no en la Universidad ecuatoriana en general. Aquí
presentamos una visión global de las finanzas solidarias, los principios en los que se basan, y las
experiencias más significativas en el mundo y en el país. La Universidad ecuatoriana, no ha
tenido hasta hoy un rol preponderante en el estudio y desarrollo de las finanzas populares y la
economía solidaria. Sin embargo posee el potencial (investigación – cooperación) para ser parte
de este nuevo paradigma económico que ha demostrado ser una muy buena alternativa para el
desarrollo de la economía popular.

La economía solidaria esta en constante creación, por ello la importancia de su estudio. Existen
muchos temas en economía que tienen que ver con las finanzas solidarias; estas están
interrelacionadas no solo con la producción solidaria, a pesar de que en Ecuador es la visión que
más se ha profundizado a través del trabajo de las Redes financieras solidarias. También sería
importante que se profundice en la perspectiva de las finanzas éticas en el contexto de la
globalización, la revisión de la arquitectura financiera mundial, la integración financiera regional
en América latina, y otras temáticas relacionadas.
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 42

ANEXOS

• ANEXO 1: BANCO GRAMEEN, BANGLADESH, MICROFINANZAS CONTRA LA POBREZA 42

• ANEXO 2: PROGRAMA NACIONAL DE FINANZAS POPULARES, EMPRENDIMIENTO Y


ECONOMIA SOLIDARIA 43

• ANEXO 3: PRINCIPALES RECOMENDACIONES DEL V FORO SOCIAL MUNDIAL PARA


IMPULSAR LA ECONOMIA SOLIDARIA (PORTOALEGRE 2005) 44

42
Recuadro 2 (p.147-151) Cesar Marcillo Vaca y Alejandro Salcedo Aznal, ECONOMÍA SOLIDARIA: TEORÍA Y
REALIDADES DE ÉXITOS COMUNITARIOS. (2010).
43
http://www.finanzaspopulares.gov.ec/
44
Recuadro 4 (p.157-161) Cesar Marcillo Vaca y Alejandro Salcedo Aznal, ECONOMÍA SOLIDARIA: TEORÍA Y
REALIDADES DE ÉXITOS COMUNITARIOS. (2010).
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 43

ANEXO 1: BANCO GRAMEEN, BANGLADESH, MICROFINANZAS CONTRA LA POBREZA


LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 44
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 45
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 46
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 47
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 48

ANEXO 2: PROGRAMA NACIONAL DE FINANZAS POPULARES, EMPRENDIMIENTO Y


ECONOMIA SOLIDARIA

Objetivos PNFPEES:

- Potenciar las capacidades emprendedoras de la población que desarrolla actividades


microempresariales, de micronegocios, de autoempleo, asociaciones productivas y empresas
de economía social y solidaria, en las áreas rurales y urbanas;

- Apoyar el fortalecimiento técnico, financiero y del talento humano de las operadoras de


Microfinanzas

- Consolidar y ampliar el sistema de pagos interbancario hacia las operadoras de


Microfinanzas
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 49

- Fomentar la coordinación y eventual unificación de los diversos esfuerzos estatales y de


la cooperación internacional en torno a las Micro y Pequeña Empresas, y a las finanzas populares

- Fomentar el desarrollo de servicios financieros y no financieros a partir de las operadoras de


microfinanzas

- Propiciar esquemas adecuados de autorregulación entre las operadoras de microfinanzas que


incluyen, entre otras, entidades financieras populares como cooperativas no reguladas por la
Superintendencia de Bancos y Seguros, bancos comunales, ONGs y cajas de ahorro local. El
Gobierno Nacional a través del Programa Nacional de Finanzas Populares, Emprendimiento y
Economía Solidaria “PNFPEES” busca potenciar las actividades y capacidades emprendedoras de la
población, apoyando técnica y financieramente a las instituciones de finanzas populares y
fomentando la cooperación y el desarrollo de nuevos y mejores servicios financieros. El PNFPEES
dentro de su estructura cuenta con los siguientes componentes:

Componente Fondo de Crédito, canalizado mediante mecanismos de segundo piso, que operará a
través de instituciones de finanzas populares reguladas y no reguladas;

1. Componente de Capacitación y Fortalecimiento de las instituciones de finanzas populares;

2. Componente Fondo de Garantía Crediticia, mediante el cual se profundizará el crédito y los


servicios financieros, permitiendo que los emprendimientos productivos de la Economía Popular
accedan a financiamiento, acorde a sus condiciones.

3. Componente de Capacitación y Fortalecimiento de Emprendimientos Productivos; Iniciativa que


se desarrolla en cumplimiento a lo determinado en el Decreto Ejecutivo No.1669 del 7 de abril del
2009. Decreto en el cual se establece como Propósito del Componente: Articular los esfuerzos de los
diferentes programas de inclusión económica y social del Gobierno Nacional, orientados al
desarrollo de emprendimientos productivos, con iniciativas de financiamiento desarrolladas por el
Programa Nacional de Finanzas Populares. Como Mecanismos y Herramientas: Desarrollar medios
de asignación de recursos no reembolsables para la implementación de fondos semilla, capital en
riesgo, asistencia técnica, capacitación u otros. Y prevé la Reestructuración del PSNM: Señalando
que para ello el Programa adecuará su componente de capacitación y fortalecimiento de modo que
le permita atender las necesidades de los emprendimiento productivos, mediante mecanismos de
participación de organizaciones sociales y públicas que desarrollen iniciativas en esta línea.
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 50

ANEXO 3: PRINCIPALES RECOMENDACIONES DEL V FORO SOCIAL MUNDIAL PARA IMPULSAR


LA ECONOMIA SOLIDARIA (PORTOALEGRE 2005)
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 51
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 52
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 53
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 54
LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR 55

BIBLIOGRAFIA

• Franklin Dias Coelho, FINANZAS SOLIDARIAS (LA OTRA ECONOMIA)

• Cesar Marcillo Vaca y Alejandro Salcedo Aznal, ECONOMÍA SOLIDARIA: TEORÍA Y REALIDADES DE
ÉXITOS COMUNITARIOS. (2010).

• Enrique Orellana, LAS FINANZAS SOCIALES Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR, VERDADES Y


DESAFIOS. (2009).

• Antonio Argandoña, UNA NOTA SOBRE LAS RELACIONES ENTRE ETICA, ECONOMIA Y FINANZAS.
(1996).

• Ben Quiñones y Sunimal Fernando, EL CAPITAL SOCIAL EN LAS FINANZAS SOLIDARIAS.

• José Tonello, FINANZAS CON ROSTRO HUMANO. (2010).

• RENAFIPSE, ACCION Y PENSAMIENTO DE LAS REDES DE FINANZAS POPULARES Y SOLIDARIAS EN


ECUADOR. (2010).

• http://www.bce.fin.ec (BANCO CENTRAL DEL ECUADOR)

• http://www.ieps.gob.ec (INSTITUTO NACIONAL DE ECONOMIA POPULAR Y SOLIDARIA)

• http://www.finanzaspopulares.gob.ec (PROGRAMA NACIONAL DE FINANZAS POPULARES


EMPRENDIMIENTO Y ECONOMIA SOLIDARIA)

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