You are on page 1of 4

PONIEDZIAŁEK 17 listopada 2008 nr 224 (2346)

B
Zarządzanie
należnościami
POSTĘPOWANIE EGZEKUCYJNE Średni czas oczekiwania na wydanie nakazu zapłaty wobec przedsiębiorcy wynosi 45 dni

Polski system dochodzenia należności


jest znacznie lepszy, niż się mówi
Dochodzenie należności może przebiegać znacznie ciela. Z naszego doświadczenia między sądami, komornikami
wynika jednak, że podstawo- i stronami postępowania. Klu-
sprawniej, niż się powszechnie uważa. wym czynnikiem mającym czowym elementem tego syste-
wpływ na długość postępowa- mu powinien stać się adres elek-
nia nie jest szybkość działania troniczny nie tylko jako adres

O biegowe opinie na te-


mat funkcjonowania
polskich sądów i ko-
morników są przeważnie nega-
tywne, a opublikowane w tym
może złożyć sprzeciw, w wyni-
ku którego nakaz traci moc. Mi-
mo to nakaz taki, opatrzony kla-
zulą wykonalności, jest obec-
nie najczęściej występującym
komornika, ale wiedza wierzy-
ciela o osobie i majątku dłużnika
oraz istnienie rzeczowych za-
bezpieczeń wierzytelności.
W sytuacji gdy we wniosku eg-
do wymiany korespondencji
między kontrahentami, ale tak-
że jako adres do doręczeń kore-
spondencji urzędowej (w tym
pism sądowych i komorni-
roku w raporcie Doing Busi- w praktyce tytułem wykonaw- zekucyjnym wierzyciel wskazu- czych). W celu usprawnienia
ness 2008 wyniki badań Ban- czym, stanowiącym podstawę je wiele informacji o osobie i ma- dochodzenia należności celowe
ku Światowego, które wskazu- egzekucji należności pienięż- jątku dłużnika np. NIP, PESEL, byłoby przekazanie szerszych
ją, że średni czas egzekucji na- nych. Wynika to z faku, iż numery rachunków banko- kompetencji w tej materii refe-
leżności handlowej w Polsce w praktyce dłużnicy rzadko wych, miejsca prowadzenia rendarzom sądowym, a gdyby
wynosi 830 dni, zdają te opinie nadużywają swoich praw i wno- działalności czy przechowywa- uznać, że istnieją po temu prze-
potwierdzać. Dochodzenie na- szą sprzeciwy niemal tylko, gdy nia majątku, wówczas komornik szkody natury konstytucyjnej –
leżności może jednak przebie- zasadnie kwestionują wysokość jest w stanie sprawnie przepro- nowej kategorii sędziów wyspe-
gać sprawniej, niż się uważa. swego zadłużenia. Nie wszyst- wadzić egzekucję. Kiedy jednak cjalizowanych w orzekaniu
kie wprowadzone zmiany pro- wierzyciel przerzuca na komor- w sprawach o zapłatę w postę-
Uwarunkowania proceduralne cedury spełniły pokładane nika ciężar ustalenia sposobów powaniu uproszczonym. Pożą-
Zmiany w polskiej procedu- w nich nadzieje, a bodaj naj- prowadzenia skutecznej egze- dane byłoby także określenie
rze cywilnej, wprowadzane od większych rozczarowań dostar- kucji i oczekuje od niego czyn- wiążących sądy terminów na
początku lat 90. ubiegłego wie- czyła instytucja formularzy ności detektywistycznych, po- sporządzanie uzasadnień orze-
ku, w istotnej części zmierzały w postępowanu uproszczonym, stępowanie traci na tempie i sku- czeń, przekazywanie pism dru-
do stworzenia możliwości które dla osób bez profesjonal- teczności. W ostatnich latach wi- giej stronie i przekazywanie akt
uproszczonego rozpatrywania nego przygotowania stały się dać postęp zarówno w tempie, między sądami różnych instan-
spraw mniej skomplikowanych. zmorą (ich prawidłowe wypeł- jak i efektywności działań ko- cji, przy czym niedotrzymanie
Dzięki nim postępowanie naka- nienienie wymaga nie tylko morników. I tak średni czas takiego terminu powinno wią-
zowe i upominawcze stały się kodeksowej wiedzy, ale także upływający od wniosku o wsz- zać się z możliwością szybkiego
skutecznymi narzędziami w do- znajomości praktyki sądowej; częcie egzekucji do jej skutecz- dochodzenia przez stronę od-
chodzeniu należności. Obecnie niewielki błąd w wypełnianiu nego zakończenia spadł z ponad szkodowania z tytułu przewle-
nakaz zapłaty w postępowaniu rubryk może powodować dra- 600 dni w roku 2003 do 230 kłości postępowania. Mimo iż
nakazowym staje się od chwili matyczne konsekwencje). w przypadku przedsiębiorców lista postulatów nie jest z pew-
wydania tytułem zabezpiecze- i 185 w przypadku pozostałych nością pełna, a rozwój gospo-
nia (tzn. można z nim udać się Statystyka i badania dłużników w roku 2007. darczy stawia polskiemu wy-
do komornika w celu np. zajęcia Lektura raportu Doing Busi- miarowi sprawiedliwości nowe
rachunku bankowego dłużnika, ness 2008 w Polsce prowadzi Wnioski i postulaty wyzwania, stwierdzić można,
co uniemożliwi mu wyprowa- nas do niepokojącej konstata- tu wniesienia pozwu do ścią- w sprawach gdzie pozwanym Nowelizacje procedury cy- że aktualny stan polskiego sys-
dzenie pieniędzy), a w przypad- cji, że proces dochodzenia na- gnięcia należności. W rzeczy- jest przedsiębiorca, i 36 dni wilnej miały przeważnie ko- temu dochodzenia należności –
ku nakazu z weksla staje się on leżności w naszym kraju składa wistości większość spraw o za- w innych sprawach. W spra- rzystny wpływ na tempo rozpo- choć daleki od ideału – jest jed-
tytułem egzekucyjnym umożli- się z 38 formalności, które płatę jest nieskomplikowana, wach tych zarzuty lub sprzeci- znawania spraw, a dokonujący nak znacznie lepszy, niż zwykło
wiającym natychmiastowe za- trwają łącznie 830 dni. Trzeba dzięki czemu nakazy zapłaty wy składane są tylko w 2 proc. się stały postęp infrastruktural- się o nim sądzić.■
spokojenie wierzyciela, choćby tu jednak zaznaczyć, iż raport coraz częściej wydawane są spraw, a apelacje jedynie w 0,5 ny (w tym informatyzacja są-
proces wynikły z wniesienia ten nie został oparty na danych w ciągu kilku dni od daty wpły- proc. spraw. dów i kancelarii komorniczych) ■ MACIEJ
przez pozwanego zarzutów statystycznych i nie przedsta- wu pozwu. Doświadczenia korzystnie wpływają na spraw- PANFIL
miał jeszcze trwać miesiącami. wia rzeczywistego czasu egze- Kancelarii Prawniczej Maciej Postępowanie egzekucyjne ność dochodzenia należności. Kancelaria
Nakaz wydany w postępowaniu kwowania należności handlo- Panfil i Partnerzy (na podsta- Zgodnie z ustawą o komorni- Rewolucja technologiczna na- Prawnicza
upominawczym jest nieporów- wych w Polsce, lecz wskazuje wie danych z obsługi ponad kach sądowych i egzekucji, stąpi jednak dopiero w momen- Maciej Panfil
nanie słabszym narzędziem od jedynie sumę maksymalnych 250 000 spraw o zapłatę) czynności niezbędne dla sku- cie upowszechnienia stosowa- i Partnerzy
nakazu w postępowaniu nakaz- możliwych terminów wszyst- wskazują, że obecnie średni tecznej egzekucji komornik po- nia podpisu elektronicznego
owym, gdyż dłużnik (nie pono- kich czynności, które mogą być czas oczekiwania na wydanie dejmuje w terminie siedmiu dni i stworzenia systemu elektro-
sząc jakichkolwiek kosztów) podjęte w sprawie od momen- nakazu zapłaty wynosi 45 dni, od daty pływu wniosku wierzy- nicznej wymiany informacji po-

WIERZYTELNOŚCI Kompleksowy Raport o Długach

Firmy mają najczęściej do 3 tys. zł długu, a konsumenci – do 1 tys. zł


59,2 mld zł – tyle wynoszą (według najnowszego raportu spodarczego – tłumaczy An- I półrocze 2008 r. prawie
Krajowego Rejestru Długów) niespłacane długi konsumentów drzej Kulik z Krajowego Reje- o 7 proc. (do ponad 29,8
i przedsiębiorców w Polsce. Dwa najbardziej zadłużone stru Długów. mld zł). Tendencja zwyżkowa
województwa to śląskie i mazowieckie, w których długi Wśród zadłużonych konsu- (kwotowo) najbardziej wi-
mieszkańców oraz firm działających na ich terenie sięgają mentów dominują mężczyźni doczna jest wśród osób pry-
blisko 10 mld zł. (aż 2/3 dłużników). Swoich watnych, spadł za to poziom
zobowiązań (dotyczy to tak zagrożonych należności od
kobiet, jak i mężczyzn) nie rolników indywidualnych

J ak wynika z raportu po-


wstałego we współpracy
i przy wykorzystaniu informa-
kopolska jest trzecia na liście
dłużników (6 mld zł długów),
a województwo dolnośląskie
spłacają najczęściej osoby
w wieku 26–35 lat (około 1/3
wszystkich dłużników) oraz
oraz przedsiębiorstw i spółek
państwowych. Choć odsetek
należności zagrożonych osób
cji gromadzonych przez Naro- – czwarte (ponad 5 mld zł w wieku 36–45 lat (ok. 1/5 za- prywatnych systematycznie
dowy Bank Polski, Minister- długów). dłużonych). się zmniejsza, w ostatnim pół-
stwo Finansów, Ministerstwo Wysokość zadłużenia tych roczu spadek był znacznie
Spraw Wewnętrznych i Admi- województw w dużej mierze Niespłacane długi wobec banków niższy.
nistracji, Urząd Regulacji Ener- jest pochodną ich wielkości, Należności zagrożone pol-
getyki oraz danych KRD, Wiel- zaludnienia i potencjału go- skich banków wzrosły przez Dokończenie na str. B4
B2 | PONIEDZIAŁEK 17 LISTOPADA 2008 | nr 224 Zarządzanie należnościami www.gazetaprawna.pl/serwisy

Rozmawiamy z PIOTREM KRUPĄ, prezesem firmy windykacyjnej KRUK SA

Rośnie rola biur informacji gospodarczej


Z punktu widzenia przedsiębiorcy, w czasach recesji kolosalne raz trudniejsze, pieniądz jest ■ Czy oprócz sekurytyzacji na-
znaczenie będzie miało ograniczanie ryzyka wynikającego ze droższy, a zdolność do obsługi leżności banki są zainteresowa-
współpracy z kontrahentami, którzy nie wywiązują się ze swoich kolejnych zobowiązań maleje. ne współpracą z windykatora-
zobowiązań. Przedsiębiorcy, mając ograni- mi również na innych płaszczy-
czony dostęp do finansowania znach?
■ Skutki kryzysu finansowego rośnie liczba zawieranych trans- bankowego, zaczynają w więk- – Widać rosnące zaintereso-
dotykają kolejne gałęzie go- akcji i proporcjonalnie do niej szym stopniu kredytować się wanie banków i innych pożycz-
spodarki. Czy przedsiębiorstwa zwiększa się liczba należności u swoich dostawców i kontra- kodawców usługami prewencyj-
windykacyjne też stracą na nieregularnych. Z drugiej stro- hentów, opóźniając terminy nymi. Wiele podmiotów chce
obecnej sytuacji na rynku fi- ny są one łatwiejsze do odzyska- płatności. W tych okoliczno- rozszerzać zakresu dotychcza-
nansowym? nia. Suma summarum ilość ściach wierzyciele szybko tracą sowej współpracy o sprawdza-
– Branża zarządzania wierzy- i wartość spraw trafiających do cierpliwość i coraz częściej nie wiarygodności finansowej
telnościami jest o tyle specyficz- profesjonalnych windykatorów zwracają się do firm windyka- ich potencjalnych klientów, wpi-
na, że cykle koniunktury i deko- w okresach koniunktury i deko- cyjnych. sywanie dłużników do biura in-
niunktury gospodarczej nie ma- niunktury pozostaje na podob- ■ Czy przy obecnym kryzysie fi- formacji finansowej i punktową
ją na nią tak dużego wpływu, nym poziomie (lub nieco wzra- nansowym banki szybciej po- ocenę ryzyka. Połączenie pre-
jak na inne gałęzie gospodarki. sta). Zmienia się przede wszyst- zbywają się złych kredytów? wencji z windykacją, czyli tzw.
Oczywiście, w czasach kryzy- kim stopień ich trudności. – Na rynku pojawia się obec- usługi hybrydowe, to tendencja,
sów windykatorzy mają więcej Generalnie, jeśli przyjrzeć się nie więcej portfeli wierzytelno- która będzie w coraz większym
zleceń trudniejszych, bo ze zachodnim firmom windyka- ści wystawianych na sprzedaż stopniu obecna na rynku.
względu na pogarszającą się sy- cyjnym, od wielu lat notowa- przez banki. Przyczyn jest kilka Z punktu widzenia przedsię-
tuację materialną konsumen- nym na tamtejszych giełdach i bynajmniej nie wynikają one biorcy, kolosalne znaczenie bę-
tów czy spirale zadłużenia papierów wartościowych, wi- wyłącznie z obecnej sytuacji dzie bowiem miało ogranicza-
przedsiębiorstw zobowiązania dać wyraźnie, że jest to najbar- rynkowej. Wchodzące właśnie nie ryzyka wynikającego ze
są po prostu gorzej spłacane. dziej stabilna branża, której kur- w życie korzystne dla banków współpracy z nierzetelnymi kon-
Zawsze istnieje pewien odsetek sy akcji są odporne na wahnię- zmiany w przepisach o sekury- trahentami czy klientami, któ-
niespłacanych zobowiązań – cia koniunktury gospodarczej tyzacji likwidują dotychczaso- rzy nie wywiązują się ze swoich
w czasach hossy waha on się i kryzysy finansowe. we ograniczenia tego procesu zobowiązań. W myśl zasady: le-
Fot. Arch.

w granicach kilku procent. ■ Recesja dotknie przedsię- i zachęcają bankowców do szer- piej zapobiegać niż leczyć. Dla-
■ Co zatem się zmienia? Czy biorców, jak i osoby fizyczne, szego ich wykorzystywania. Od tego rośnie rola biur informacji
i jak windykatorzy skorzystają które zaciągnęły wysokie kre- Zdaniem PIOTRA KRUPY, przedsiębiorcy, mając ograniczony dostęp kilku lat obecna jest także gospodarczej i wpisywania do
na kryzysie? dyty hipoteczne i mają proble- do kredytów, coraz bardziej opóźniają terminy płatności. Wierzyciele w sektorze bankowym tenden- nich nierzetelnych kontrahen-
– Obserwujemy zmianę cha- my z ich spłatą. Jak zła sytuacja zaś coraz częściej zwracają się o pomoc do firm windykacyjnych cja do przyspieszania obrotu tów. Kiedy problem braku płat-
rakteru wierzytelności, które kredytobiorców przełoży się na pieniądza. Po krótkim we- ności w terminie jednak się poja-
trafiają do obsługi firm windy- rodzaj spraw kierowanych do będzie miał wpływ na sytuację dytów zaciągniętych na zakup wnętrznym i zewnętrznym pro- wi, kluczowe znaczenie ma
kacyjnych. W czasach koniunk- firm windykacyjnych? kredytobiorców. Raty kredytów mieszkania banki przekazują do cesie windykacyjnym banki co- szybkie podjęcie współpracy
tury windykuje się więcej dłu- – Choć przez dłuższy czas pol- hipotecznych wzrosły nawet firm windykacyjnych już w tym raz szybciej decydują się na z windykatorem.■
gów wynikających z szybkich skie banki łagodziły swoje po- o kilkaset złotych. Kilka miesię- roku. Ale skala tego zjawiska bę- sprzedaż wierzytelności: aby Rozmawiała JANINA DZIEDZICKA
pożyczek gotówkowych, kart dejście, to jednak było ono wciąż cy temu prognozowałem, że dzie nieporównywalnie mniej- z jednej strony nie zamrażać
kredytowych i zakupów ratal- znacznie bardziej restrykcyjne pierwsze długi wynikające z hi- sza niż w krajach ogarniętych pieniędzy w rezerwach, a z dru- ■ PIOTR KRUPA
nych, czyli produktów, z któ- niż np. w USA czy Wielkiej Bry- potek zaczną trafiać do windy- obecnie kryzysem finansowym. giej, aby pozyskiwać w ten spo- prezes firmy windykacyjnej KRUK
rych korzysta się często impul- tanii. Dlatego w Polsce nie bę- kacji za 2–3 lata. W świetle Z kolei z punktu widzenia sób środki na nową akcję kredy- SA. Radca prawny, absolwent
sywnie, na fali optymizmu to- dziemy mieli do czynienia z tak ostatnich wydarzeń i sytuacji na przedsiębiorstw poważniejszym tową (co jest szczególne istotne Wydziału Prawa i Administracji
warzyszącego dobrej sytuacji dramatycznymi wydarzeniami, rynku muszę przyznać, że okres problemem są rosnące koszty w sytuacji, gdy pieniądze trud- Uniwersytetu Wrocławskiego.
na rynku. W czasach koniunk- jak na Zachodzie. Jednak wzrost ten znacząco się skróci. Pierw- obsługi zadłużenia. Zaciąganie no jest pozyskać na rynku mię- Złożył egzamin sędziowski,
tury – z jednej strony – wyraźnie stóp procentowych z pewnością sze należności wynikające z kre- kolejnych kredytów staje się co- dzybankowym). posiada licencję detektywistyczną

WIERZYTELNOŚCI Rośnie znaczenie rozwiązań łączących windykację i działania prewencyjne

Rynek zmierza w kierunku rozwiązań hybrydowych


Branża zarządzania – Dlatego przedsiębiorcy co- tywów czy biur informacji go- proporcjonalnie coraz więcej kompleksowego procesu za- Nowy kierunek rozwoju
wierzytelnościami dynamicznie raz chętniej korzystają z narzę- spodarczej, które są cennym podmiotów nie płaci w termi- rządzania wierzytelnościami, Według przedstawicieli fir-
się zmienia. W trudnej sytuacji dzi, które mogą zabezpieczyć źródłem wiedzy o zobowiąza- nie, z drugiej strony, że wierzy- uzupełniając portfolio o roz- my Kruk usługi hybrydowe bę-
gospodarczej rynek wymusza ich przed nieuczciwym partne- niach konsumentów i przed- ciele nie są już bierni, tylko wiązania pożądane przez dą jednym z kluczowych kie-
tworzenie nowych rozwiązań, rem – dodaje. siębiorców. szybko reagują zarówno na po- przedsiębiorców – mówi Ur- runków rozwoju branży zarzą-
m.in. usług łączących prewencję Praktyka biznesowa poka- tencjalne, jak i pojawiające się szula Okarma. dzania wierzytelnościami
z windykacją. zuje, że im wcześniej firmy re- Rośnie znaczenie faktoringu kłopoty finansowe – wyjaśnia – Obecnie obserwujemy na w najbliższych latach.
agują na kłopoty z płatnościa- Nigdy nie ma jednak stupro- Urszula Okarma. rynku rosnące zainteresowa- Działania hybrydowe są

D zieje się tak nie tylko za


sprawą wyspecjalizowa-
nych firm, lecz także dzięki dzia-
mi, tym lepiej na tym wycho-
dzą. Coraz większe znaczenie
zaczęła zyskiwać prewencja,
centowej pewności, że nawet
sprawdzony i solidny dotych-
czas klient będzie nadal termi-
Na znaczeniu zyskuje fakto-
ring (usługa polegająca na wy-
kupieniu niewymagalnych na-
nie usługami hybrydowymi,
które łączą działania prewen-
cyjne z windykacyjnymi (połą-
rozwiązaniem uniwersalnym,
z którego mogą korzystać
banki, pośrednicy kredytowi
łaniom wierzycieli. Są oni coraz a zainteresowanie usługami nowo wywiązywał się ze swo- leżności). Co roku faktorzy czenie wiedzy o płatnościach czy leasingodawcy, jak rów-
bardziej świadomi roli narzędzi biur informacji gospodarczej ich zobowiązań. Dlatego war- notują co najmniej kilkudzie- i dłużnikach zgromadzonej nież małe i średnie przedsię-
utrzymywania płynności finan- rośnie z miesiąca na miesiąc. to zabezpieczyć się na wypa- sięcioprocentowy wzrost obro- w biurze informacji gospodar- biorstwa. Sprawdzają się
sowej i odzyskiwania należności. Jeszcze niedawno częstym dek zwłoki w płatnościach. tów. Świadczy to o tym, że czej z działaniami firmy win- i w sektorze consumer finan-
– Większość przedsiębiorców źródłem danych o potencjal- Instytucje finansowe coraz po- przedsiębiorcy chcą dobrze za- dykacyjnej). Powierzenie tego se i w B2B. Spełniają najważ-
zdaje sobie sprawę, że docho- nych klientach były nieformal- ważniej podchodzą do ryzyka bezpieczyć swoje transakcje procesu wyspecjalizowanym niejsze warunki stawiane
dzenie płatności od nierzetelne- ne informacje zdobywane opóźnień. i swoje firmy przed utratą firmom zdejmuje z przedsię- przez wierzycieli: redukują
go klienta po sprzedaży usługi z trudem przez samych przed- – Rynek zarządzania wie- płynności finansowej. biorcy konieczność rozbudowy ryzyko zawarcia umowy
to często proces żmudny i skom- siębiorców. Dziś możliwości rzytelnościami szybko rośnie. – Można się spodziewać, że własnych struktur operacyj- z nierzetelnym partnerem
plikowany – mówi Urszula jest wiele. Przedsiębiorcy mo- Z jednej strony świadczy to usługi faktoringowe czy ubez- nych, obniża koszty i zapewnia oraz podnoszą skuteczność
Okarma, członek zarządu firmy gą korzystać z usług wywia- o tym, że wraz z rozwojem go- pieczanie transakcji również wyższą skuteczność działań – procesu odzyskiwania należ-
windykacyjnej KRUK. downi gospodarczych, detek- spodarki i liczby transakcji niedługo pojawią się w ofercie wylicza. ności.■ JD

reklama

zŽ’ „ên Iš‘„êo„‘‡’š„êšê~„• –„šŒˆêr’ˆŠŒ˜ê„• 8‡„‘Œ„êŒêmŒ‘„‘–Išê„“•„–„ꇒꓒŠ A…Œ„‘Œ„Ꚍˆ‡œêu hêz{|kphjoêwvk€wsvtv~ €joê


hykhuplêwƒ€uuvjpêmpu huzv~êwylkzp ipvyz{ ~hêÀꓒ†8—ˆŽê“„V‡Œˆ• ‘ŒŽê¢ªª©ê
~puk€rhj qhêu hsl&uvjpêÀ“’†8—ˆŽêŠ• ˜‡ŒˆFꢪª¨
v‰ˆ•—„ê–ŽŒˆ•’š„‘„ꍈ–—ꇒ꒖I…Ꝅš’‡’š’Ꝅ˜8†œ†‹ê–ŒAê  j„–ê—•š„‘Œ„ꎄX‡ˆŠ’êêŽŒˆ•˜‘ŽIšê–—˜‡ŒIšê¾ê‡š„ê–ˆˆ–—•œ±ê¢ªªêŠ’‡Œ‘ê
„•8‡„‘Œˆê“ œ‘‘’N†Œ8ꉌ‘„‘–’š8ꓕˆ‡–ŒA…Œ’•–—š„±ê„•8‡„‘Œˆê ‡œ‡„Ž—œ†‘œ†‹ê¡¡ê„‡Išê–’…’—‘Œ’¾‘Œˆ‡Œˆ‘œ†‹Ã­
šŒˆ•œ—ˆ‘’N†Œ„Œ±êšŒ‘‡œŽ„†8ꑄˆX‘’N†Œ±ê„Žê•Iš‘ŒˆXꇒ꒖I…ê  ~œŽ „‡’š†„Œê–8®ê“•„†’š‘Œ†œêzno±ê–Ž„•…‘Œ†œêŽ’•“’•„†œ‘Œ±ê“•„†’š‘Œ†œê‰Œ•ê
“„‘˜8†œ†‹ê–ŒAꗜê„89êšê“•œ– ’N†Œ±ê‡’ê’–I…ê“•’š„‡8†œ†‹ê šŒ‘‡œŽ„†œ‘œ†‹±ê“•„†’š‘Œ†œê…„‘ŽIš±êryk±ê“•„†’š‘Œ†œêŒ‘‘œ†‹ê’N•’‡ŽIšê
‡Œ„ „‘’N9ꊒ–“’‡„•†8±ê’–I…Ꝅ•8‡„8†œ†‹ê“•ˆ‡–ŒA…Œ’•–—š„Œ±ê „Ž„‡ˆŒ†ŽŒ†‹êŒêŒ‘–—œ—˜†Œê‰Œ‘„‘–’šœ†‹­
–Ž„•…‘ŒŽIšêŽ’•“’•„†œ‘œ†‹êŒê“•„†’š‘ŒŽIšê‡ˆ“„•—„ˆ‘—Išê  yˆŽ•˜—„†„ê‘„ê–—˜‡Œ„ꍈ–—ê’—š„•—„êŒê’‡…œš„ê–ŒAꑄꝄ–„‡ŒˆêŽ’ˆ‘’N†ŒêŠ ’–ˆF­ê
–Ž„•…’šœ†‹­ê w•ˆšŒ‡œš„‘„ꏌ†…„ꘆˆ–—‘ŒŽIš®ê„Ž–­ê¤ªê’–I…­

p‘‰’•„†ˆê‡’‡„—Ž’šˆ®ê‡•êr„—„•œ‘„êr•ˆ†„F–Ž„¾nŒŠ’²ê—ˆêªê¦ªª¨¨¡¥¨¡²êˆ¾„ŒêŽ„—„•œ‘„­ŠŒŠ’Í‰„Ž—’•Œ‘Š­Œ‘‰’­“ê’•„ê–—•’‘„ꌑ—ˆ•‘ˆ—’š„ê¾êššš­šŒ‘‡œŽ„†„‘„ˆ‘’–†Œ­ˆ‡˜­“
www.gazetaprawna.pl/serwisy Zarządzanie należnościami PONIEDZIAŁEK 17 LISTOPADA 2008 | nr 224 | B3

WIERZYTELNOŚCI Faktoring, czyli usługa złożona

Atutem faktoringu jest jego różnorodność


i niezwykła elastyczność
Szeroki zakres usług powoduje, że faktoring jest usługą przedsiębiorca, któremu Najczęściej dłużnik jest
niezwykle elastyczną. Każda transakcja jest skrojona na miarę przysługują wierzytelności jednak zawiadamiany o za-
dla konkretnego klienta. w stosunku do kontrahentów warciu umowy faktoringowej
z tytułu udzielnych kredytów i przelewie wierzytelności na
kupieckich, zamiast czekać faktora. Moc zwalniającą

R ynek faktoringowy
w Polsce rozwija się
od prawie dwudzie-
stu lat. W tym czasie ulegał
on przeobrażeniom i stawał
ku z tym niemożliwe było pro-
wadzenie statystyk faktorin-
gowych). Od roku 1995 do
2007 obroty faktoringowe
wzrosły z 70 mln zł do prawie
na dokonanie płatności przez z długu ma wtedy jedynie
dłużników, przelewa te wie- płatność dokonana na ręce
rzytelności na instytucję fak- faktora, a nie faktoranta. Fak-
toringową. tor ma kontrolę nad wierzy-
Instytucja faktoringowa telnością od momentu jej
się coraz bardziej różnorod- 31 mld zł (patrz: wykres płaci za przelane wierzytel- przelewu.
ny. Pierwsze informacje na poniżej). Wzrost był ponad ności przed terminem ich
temat obrotów faktoringo- 400-krotny (w tym samym płatności, a oprócz tego Wiele funkcji faktoringu
wych sięgają roku 1995, czy- czasie obroty faktoringowe na świadczy na rzecz przedsię- Początkowo faktoring w Pol-
li okresu, kiedy pojawiły się świecie wzrosły nieco ponad biorcy szereg usług. Mogą to sce był utożsamiany z jedną
pierwsze firmy faktoringo- trzykrotnie). być zarówno usługi z funkcji, którą pełni
we. dotyczące przelewa- – z funkcją finanso-
Usługa niejednorodna nych wierzytelności, wą. Jest ich jednak
Wielki wzrost rynku Faktoring jest złożoną, nie- jak i nie związane więcej. Funkcje pod-
Wcześniej faktoringiem zaj- jednorodną usługą. Oznacza z nimi usługi dodat- Bogata oferta stawowe faktoringu
mowały się tylko banki, które on długookresową współpra- kowe. usług to: funkcja finanso-
nie oddzielały działalności cę między instytucją fakto- dodatkowych jest wa, funkcja admini-
faktoringowej od kredytowa- ringową a przedsiębiorcą. Dwustronna umowa charakterystyczna stracyjna i funkcja za-
nia przedsiębiorstw (w związ- W ramach tej współpracy Przedmiotem fak- dla rozwiniętych bezpieczająca. Wy-
toringu są przelewa- rynków stępuje również funk-
ne wierzytelności faktoringowych. cja dodatkowa.
oraz usługi (patrz: Nasi faktorzy
wykres poniżej). jeszcze Dowolny zakres usług
Umowa faktorin- nie nasycili rynku Nie wszystkie
gowa jest dwustron- usługami funkcje faktoringu
na, chociaż są trzy związanymi muszą towarzyszyć
podmioty transakcji z przelewanymi każdej transakcji
faktoringowych. wierzytelnościami. faktoringowej. Stro-
Pierwszy z nich to Usługi ny umowy faktorin-
przedsiębiorca dodatkowe gowej mogą dowol-
udzielający kredytu wydają się być nie kształtować za-
kupieckiego swoim przyszłością kres obowiązków,
kontrahentom, rynku a co się z tym wiąże
a wierzytelności z te- – zakres wykonywa-
go tytułu przelewa- nych usług. To za-
jący na instytucję faktoringo- kres usług decyduje o wystę-
wą (nazywany faktorantem). powaniu określonej funkcji
Drugi to wyspecjalizowana faktoringu. Zakres usług mo-
instytucja faktoringowa (fak- że być różny w każdej trans-
tor). Może nim być firma fak- akcji, dostosowany do po-
toringowa lub bank. trzeb faktoranta i możliwości
Trzeci podmiot transakcji faktora.
to dłużnik faktoringowy, czy- Szeroki zakres usług, a co
li płatnik wierzytelności prze- się z tym wiąże – dowolność
lewanych w ramach faktorin- w wykorzystywaniu funkcji
gu. W praktyce dłużników faktoringu powoduje, że fak-
jest wielu i nie mają oni wpły- toring jest usługą niezwykle
wu na zawarcie umowy fak- elastyczną. Każda transakcja
toringowej. jest skrojona na miarę dla
konkretnego klienta.
Dłużnicy nie wyrażają zgody
Nie jest wymagana zgoda Poprawia płynność i odciąża
dłużników na zawarcie umo- Faktoring może służyć za-
wy faktoringowej, co więcej – równo poprawie płynności,
nie muszą być o tym nawet dostarczając środków pie- pieckiego z faktoranta na fak-
■ KATARZYNA
informowani (mamy wów- niężnych wtedy, gdy są po- tora i jego znaczenie w tym
czas do czynienia z faktorin- trzebne, jak również odcią- obszarze z roku na rok ro- KRECZMAŃSKA-
giem tajnym). żać przedsiębiorcę z wykony- śnie. Bogata oferta usług do- -GIGOL
dr, adiunkt w Kate-
Konsekwencją braku za- wania codziennych czynności datkowych jest charaktery-
drze Finansów
wiadomienia dłużnika jest to, związanych z zarządzaniem styczna dla rozwiniętych ryn-
SGH, kierownik
że faktor nie będzie mógł wierzytelnościami (zarówno ków faktoringowych. Nasi
Studiów Podyplo-
skutecznie dochodzić od nie- tymi, które są przez faktora faktorzy jeszcze nie nasycili
mowych Windyka-
go płatności. Płatność jest do- finansowane, jak i wszystki- rynku usługami związanymi
cja Należności
konywana na ręce dotychcza- mi pozostałymi). z przelewanymi wierzytelno-
w Kolegium Zarzą-
sowego wierzyciela, czyli fak- Faktoring może być rów- ściami. Usługi dodatkowe dzania i Finansów
toranta, który następnie roz- nież wykorzystywany przy wydają się być przyszłością SGH
licza się z faktorem. transferze ryzyka kredytu ku- tego rynku.■

■ notowania giełdowe ■ kursy walut ■ komunikaty spółek


giełdowych ■ rynki: funduszy inwestycyjnych, pieniężny,
surowcowy, ubezpieczeń

www.forsal.pl
B4 | PONIEDZIAŁEK 17 LISTOPADA 2008 | nr 224 Zarządzanie należnościami www.gazetaprawna.pl/serwisy

WIERZYTELNOŚCI Kompleksowy Raport o Długach

Firmy mają najczęściej do 3 tys. zł długu,


a konsumenci – do 1 tys. zł
Dokończenie ze str. B1 Niepokojącym zjawiskiem Na koniec 2007 r. wyniósł
jest ciągły wzrost liczby przed- 48,7 proc., a po I kw. 2008 r. aż
W skali kraju najwyższy po- siębiorstw zalegających z po- 165 proc. (wobec 37,8 proc.
ziom bankowych należności datkami wobec Skarbu Pań- w analogicznym okresie roku
zagrożonych występuje w wo- stwa na kwotę wyższą niż ubiegłego).
jewództwie śląskim (niemal 1 mln zł. W ubiegłym roku ta- W kategorii należności wy-
5 mld zł – prawie 16,5 proc. kich dłużników było 4078 magalnych (tych, które nie zo-
ogółu). (prawie 5 proc. więcej niż stały uregulowane, choć termin
w 2006 roku). Ich długi wyno- płatności minął) przodują naj-
Podatki siły 11,2 mld zł, a gdyby doli- większe miasta: Warszawa,
– W 2007 roku zaległe zobo- czyć odsetki za zwłokę, to dług Kraków, Łódź, Szczecin, Wro-
wiązania Polaków (firm i kon- urósłby do ponad 23 mld zł. cław. Gdyby jednak gminna ka-
sumentów) wobec fiskusa wy- sa zaczęła nagle świecić pust-
niosły 19,14 mld zł. Na tę su- Zobowiązania wobec gmin kami, a władze zwróciły się do
mę złożyły się niezapłacone 8,41 mld zł są winni miesz- swoich mieszkańców o pomoc
podatki, cła oraz grzywny kańcy i przedsiębiorcy samo- i pokrycie nieuregulowanych
i mandaty – wylicza Andrzej rządom lokalnym z tytułu nie- na czas wierzytelności, naj- Długów właśnie za nieuregulo- jowego Rejestru Długów za przedsiębiorców kwota ta
Kulik. zapłaconych podatków i opłat większy problem mieliby wanie mandatu za jazdę bez niezapłacony rachunek za gaz wzrasta do ponad 2,5 tys. zł.
Rekordzistami pod tym lokalnych oraz należności za mieszkańcy niespełna 13-ty- biletu, choć akurat konsument lub prąd, wynosi nieco ponad Co ciekawe, niezapłacone ra-
względem są mieszkańcy wo- dostawę towarów i usług. Wi- sięcznej Dąbrowy Białostockiej posiadający w KRD najwyższy 1 tys. zł i jest aż 26 razy niższe chunki za telefon to jedyna ka-
jewództwa mazowieckiego dać gwałtowny wzrost relacji w woj. podlaskim (każdy z nich dług z tego tytułu jest dojrzały do przeciętnego długu przed- tegoria, w której (choć w nie-
(3,69 mld zł). Niewiele niższe należności do zobowiązań powinien bowiem wspomóc (jednemu z przedsiębiorstw siębiorców, którzy zalegają wielkim stopniu) większy
zaległości mają mieszkańcy gmin i pozostałych jednostek swoją gminę kwotą ponad komunikacyjnych jest winien z opłatami na rzecz zakładu udział mają kobiety.
województwa śląskiego (3,39 samorządu terytorialnego 6700 zł). W nieciekawej sytu- niemal 9,5 tys. zł). Średni dług energetycznego lub gazowni. Średnie zadłużenie konsu-
mld zł), natomiast najmniejsze (JST), która określa stopień, acji znaleźliby się również gapowicza notowanego w KRD W 2007 r. zmalała liczba go- mentów wobec operatorów
zadłużenie (209 mln zł) ma w jakim cudze długi utrudnia- mieszkańcy śląskich Ornonto- wynosi prawie 550 zł. Co cie- spodarstw domowych, któ- telefonii komórkowej wynosi
województwo podlaskie. We ją gminom uregulowanie ich wic (4300 zł), dolnośląskiego kawe, wśród gapowiczów zde- rym dostawcy energii elek- aż 1643,87 zł, czyli o ponad
wszystkich województwach własnych. W ostatnich latach Jelcza-Laskowic (2950 zł) i Gło- cydowanie przeważają męż- trycznej odcięli prąd za niere- 50 proc. więcej niż w przy-
najwięcej dłużników nie ure- wskaźnik ten w skali wszyst- gowa (2780 zł), a także Toma- czyźni – wśród osób, które nie gulowanie na czas rachunków padku telefonów stacjonar-
gulowało podatku od towarów kich samorządów utrzymywał szowa Mazowieckiego (1700 zł). zapłaciły kary i znalazły się (139,7 tys.), jednak w gniazd- nych. Ta tendencja jest gene-
i usług. się na poziomie 30–50 proc. Dla porównania, na głowę w KRD, kobiety stanowią tylko kach aż 41,7 tys. gospodarstw ralnie zgodna ze stosowany-
mieszkańca Warszawy przypa- 19 proc. prądu nie było przez ponad mi przez konsumentów prio-
da niespełna 591 zł wymagal- kwartał! rytetami spłaty zadłużenia.
nych należności stolicy, a byd- Czynsze W przypadku kłopotów finan-
goszczanina – zaledwie 77 zł. Zadłużenie lokatorów oraz Telefony sowych konsumenci wcze-
najemców lokali z tytułu nieza- Średnie zadłużenie konsu- śniej regulują rachunki za te-
Mandaty płaconego czynszu wynosi ok. menta wobec operatorów te- lefon stacjonarny, a dopiero
Suma niezapłaconych man- 1,53 mld zł i nieznacznie spa- lefonii stacjonarnej wynosi potem za komórkowy.■
datów, nałożonych przez Policję dło w ostatnim roku. Zjawisko ponad 1 tys. zł. W przypadku opr. JD
i inne służby podległe Minister- to dotyczy głównie spółdzielni
stwu Spraw Wewnętrznych mieszkaniowych, w których
i Administracji, wyniosła w ubie- warunkiem wykupu mieszka-
głym roku prawie 206 mln zł. nia lokatorskiego na preferen-
Jest to o 9 proc. więcej niż w ro- cyjnych warunkach jest całko-
ku 2006. wita spłata zadłużenia wobec
Długami najczęściej niespła- spółdzielni. Mniejsze lub więk-
canymi przez konsumentów są sze zaległości czynszowe ma
mandaty za jazdę bez ważne- ok. 17 proc. lokatorów, a ich
go biletu pojazdami komunika- średni dług wynosi 10 tys. zł.
cji miejskiej, autobusami ko- Najwyższy dług lokatora wobec
munikacji międzymiastowej spółdzielni z tytułu niezapłaco-
i pociągami. Nałożone przez nego wkładu na mieszkanie
kontrolerów, a niezapłacone wynosi 290 tys. zł, a z tytułu za-
mandaty, dają w skali Polski ległego czynszu – 167 tys. zł.
kwotę 115 mln zł. To także do-
mena najmłodszych dłużni- Prąd i gaz
ków. Większość z nich jest no- Średnie zadłużenie konsu-
towana w Krajowym Rejestrze mentów, którzy trafili do Kra-

W BIZNESIE LICZY SIĘ CZAS


Dlatego tradycyjną gazetę połączyliśmy z internetem

Teraz masz dostęp do informacji, gdzie chcesz i kiedy chcesz,


24 godziny na dobę. Aktualizowane na bieżąco informacje, analizy,
opinie i porady ekspertów. Wszystko, co ułatwia podejmowanie
właściwych decyzji i pomaga zarabiać.

Aktualnie, kompetentnie, użytecznie


o giełdzie, rynku funduszy inwestycyjnych,
pieniężnym, surowcowym oraz ubezpieczeń

www.forsal.pl

You might also like