Typo Suren 2012 31-01-2013

JANVIER 2013
LE SURENDETTEMENT
ENQUTE TYPOLOGIQUE 2011
DES MNAGES
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SOMMAIRE
INTRODUCTION 1| Champ de ltude 2| Rsum des principaux constats relatifs lensemble desdossiers recevables recenss 2|1 Caractristiques sociodmographiques et professionnelles 2|2 Ressources et capacits de remboursement 2|3 Structure de lendettement 3| Contexte socio-conomique et rpartition desdossiers de surendettement PROFIL SOCIODMOGRAPHIQUE ET PROFESSIONNEL 1| Profil sociodmographique 1|1 Statut matrimonial du dbiteur 1|2 Nombre de personnes charge 1|3 ge des personnes surendettes 1|4 Rpartition hommes/femmes 2| Situation au regard du logement 3| Caractristiques professionnelles 3|1 Situation au regard de lemploi 3|2 Professions et catgories socioprofessionnelles RESSOURCES ET CAPACITS DE REMBOURSEMENT 1| Niveau des ressources 1|1 Ressources par dossier de surendettement 1|2 Ressources selon la composition des mnages surendetts 1|3 Rpartition desdossiers par montant et par composition du mnage 2| Structure des ressources 2|1 Rpartition du montant des ressources par nature : comparaison avec la population franaise 2|2 Ressources principales des personnes surendettes 3| Autres ressources : patrimoine immobilier et pargne 3|1 Patrimoine immobilier des personnes surendettes 3|2 pargne des personnes surendettes 4| Capacits de remboursement
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SOMMAIRE
NIVEAU, TYPOLOGIE ET VOLUTIONS DE LENDETTEMENT 1| Structure globale de lendettement 2| Typologie et volution de lendettement financier 2|1 Les dettes immobilires 2|2 Les dettes relatives aux crdits la consommation 2|3 Dcouverts et dpassements 3| Arrirs de charges courantes (dossiers recevables) 4| Autres dettes ANNEXES Annexe 1 Nomenclature de lendettement Annexe 2 Professions et catgories socioprofessionnelles Annexe 3 Structure dtaille de lendettement Annexe 4 Distribution du crdit la consommation en France Annexe 5 Liste des sigles
31 31 32 33 33 34 35 36 37 37 39 41 45 47
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Introduction
1| Champ de ltude
Cette tude a pour objet danalyser le profil sociodmographique et professionnel, le niveau et la structure des ressources ainsi que les caractristiques de lendettement des mnages en situation de surendettement. Elle a t ralise partir des donnes extraites des 202 874 dossiers dclars recevables par les commissions de surendettement du 1er janvier 2011 au 31 dcembre 2011. Comme lors de la prcdente enqute 1, ont en outre t plus spcifiquement tudies les situations orientes vers la procdure de rtablissement personnel (PRP) en raison de lanalyse faite par les commissions de leur caractre irrmdiablement compromis (57 640dossiers soit 28% desdossiers recevables) ainsi que celles correspondant un redpt de dossier (79 869dossiers soit 39% desdossiers recevables). Dans ce dernier cas, les raisons justifiant un nouvel examen de la situation des dbiteurs concerns par les commissions sont de diffrentes natures et traduisent, des degrs divers, la rcurrence de certaines situations de surendettement: dans 40,1% des cas, les redpts interviennent au terme de mesures partielles de traitement de la situation des dbiteurs prcdemment mises en place par les commissions de surendettement, notamment sous forme de moratoires ou de plans de rchelonnement, ne permettant pas dapurer la totalit du passif en raison de linsuffisance des capacits de remboursement; dans 35,7% des cas, les redpts sexpliquent par des changements dans la situation personnelle (sparation, union, naissance) et/ou professionnelle (perte demploi ou nouvel emploi, retraite...) des personnes surendettes qui modifient lquilibre conomique des plans de dsendettement prcdemment tablis par les commissions; dans 10,4% des situations, les demandes de rexamen sont conscutives un nouvel endettement (notamment sous forme darrirs de charges courantes), voire lidentification de dettes prcdemment oublies par les demandeurs; le non-respect des plans prcdemment tablis, sans changement par ailleurs de la situation des bnficiaires, reprsente une part trs minoritaire de redpts (2,5%); dans 11,3% des cas, ils peuvent sexpliquer par dautres raisons notamment dordre administratif. Lorsque cela tait possible, les principales caractristiques dgages ont t mises en perspective avec les observations issues des enqutes typologiques antrieures et ont fait lobjet de comparaisons avec des donnes caractrisant la population franaise et publies par lInsee notamment.
1Ralise sur la base des donnes extraites des dossiers recevables du 1er janvier au 31 octobre 2010
Le surendettement des mnages | Enqute typologique | 2011
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INTRODUCTION
2| Rsum des principaux constats relatifs lensemble desdossiers recevables recenss

Les enseignements dgags de la prsente tude ne traduisent pas de changement dans la structure de la typologie des mnages surendetts mme si quelques inflchissements sont observs.
2|1 Caractristiques sociodmographiques et professionnelles

En 2011, la population des mnages surendetts demeure caractrise par la prdominance de personnes vivant seules clibataires, spars, divorcs ou veufs (64,2 %) et nayant pas de personnes charge (51,8%). Les classes dge des 35 44ans et, dans une moindre mesure des 4554ans, sont les plus reprsentes (respectivement 27,4% et 25,9%), tant prcis que dans 23,6% des cas, les surendetts sont gs de 55 ans et plus (et de 65 ans et plus dans 8,4% des cas) refltant ainsi la tendance prcdemment observe au vieillissement de la population surendette. Lanalyse de la situation au regard du logement confirme la prsence majoritaire de personnes locataires (78,6%) mais on observe toutefois un recul par rapport aux annes prcdentes, de 1,4point par rapport 2010 et de 1,1point par rapport 2007. La part des locataires parmi les personnes surendettes stablit donc, en 2011, un niveau proche de celui observ en 2004 (78,2%). Paralllement, la part des propritaires accdants (6,1%) connat une augmentation de 1,2point par rapport 2010 et de 1,0point par rapport 2007, se rapprochant ainsi du niveau atteint en 2004 (6,3%). Globalement, la part cumule des propritaires et des propritaires accdants se situe ainsi en 2011 9,3 %, enaugmentation de prs de deux points par rapport 2010. Cettevolution, qui peut traduire des difficults accrues de la part des personnes propritaires ou accdant la proprit, doit galement tre rapproche de lvolution des pratiques des commissions de surendettement qui, dans le prolongement de lorientation donne en la matire par la loi Lagarde, apprcient de manire plus large la recevabilit desdossiers dans lesquels un bien immobilier est recens. La situation au regard de lemploi confirme limportance des difficults professionnelles rencontres par les personnes surendettes, caractrise notamment par la prsence de 25,6% de chmeurs, de 11,7% de personnes sans profession, de 10,3% de personnes sans activit professionnelle (invalidit, cong maladie de longue dure, cong parental). La part de ces diffrentes situations, tout en demeurant trs importante (47,6%), est nanmoins en lger recul par rapport 2010 (50%), tant prcis que paralllement la part des surendetts salaris en activit passe de 36,7% 39,0%. Dunpoint de vue socioprofessionnel, ce sont les employs (35,1%) et les ouvriers (24,5%) qui demeurent les plus reprsents parmi les personnes surendettes, dans le prolongement de la tendance observe les annes prcdentes.
2|2 Ressources et capacits de remboursement

En 2011, la rpartition des dossiers de surendettement par tranche de revenus connat quelques inflchissements par rapport lanne prcdente. Ainsi, 78,5 % (83,1 % en 2010) des mnages surendetts ont des ressources mensuelles infrieures ou gales 2 000 euros, 48,7 % (54,2 % en2010) ont des ressources infrieures ou gales au SMIC et 10,7% dentre eux (12% en 2010) des ressources infrieures ou gales au RSA socle pour deux personnes. Malgr les volutions ainsi observes, le niveau de ressources des personnes surendettes reste faible, ce qui affecte les capacits de remboursement, cest--dire les ressources disponibles pour apurer le
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INTRODUCTION
passif aprs imputation des sommes ncessaires au paiement du loyer et des charges locatives, la subsistance du dbiteur et celle de son foyer ainsi quaux diffrentes charges courantes. Ainsi, en dpit dune lgre diminution de la part de ces situations, plus dun dossier sur deux (52,5 % en 2011 contre 55,8 % en 2010) demeure caractris par une absence de capacit de remboursement. Par ailleurs, la part des dossiers assortis de capacits de remboursement strictement infrieures 450 euros est stable (28,7 % en 2011 contre 28,3 % en 2010). En consquence, 81,2% des situations de surendettement se caractrisent par des capacits de remboursement faibles ou inexistantes. On observe toutefois, en 2011, une trs lgre augmentation (+2,9points) de la part desdossiers dont les capacits de remboursement sont suprieures ou gales 450euros.
2|3 Structure de lendettement

La structure et le niveau de lendettement des mnages surendetts refltent les difficults de trsorerie et de solvabilit auxquelles ceux-ci sont confronts. Elles se traduisent par un endettement de nature mixte combinant majoritairement des dettes la consommation (prsentes dans 89,5% desdossiers) ainsi que des arrirs de charges courantes (prsents dans 75,6% desdossiers). Dans ce cadre, on note toutefois en 2011 quelques volutions caractrises notamment par une lgre augmentation de la part desdossiers comportant un endettement immobilier (8,7% en 2011 contre 7,2 % en 2010) conscutif lacquisition dun bien ou la ralisation de travaux. Cette volution est mettre en relation avec la progression observe de la part des propritaires et des propritaires accdants dans les situations de surendettement dclares recevables par les commissions. Lencours moyen des dettes immobilires (95 252euros en 2011) tant par nature suprieur celui des autres catgories de dettes, on observe galement une augmentation de lencours moyen global par dossier, de 34 456euros en 2010 36 801 en 2011. Des volutions peuvent galement tre releves en ce qui concerne la typologie de lendettement au titre des crdits la consommation. Dans ce domaine, qui demeure caractris par la part prpondrante des crdits renouvelables prsents en 2011 dans prs de 78 % desdossiers, on note nanmoins une diminution de la part en valeur de ce type de crdits dans lendettement global (de 40,1% en 2010 34,6 % en 2011) et paralllement une augmentation de la part relative des prts personnels (de 20,8% en 2010 22,7% en 2011). Ces diffrentes volutions sont galement observes dans le baromtre trimestriel du surendettement labor par la Banque de France. Les caractristiques dtailles de lendettement des mnages surendetts sont prsentes ci-aprs.
Les dettes financires

Les dettes financires, reprsentent prs de 83 % de lendettement global et sont prsentes dans la quasi-totalit des dossiers, puisque seuls 5,6 % des dossiers recevables et 9,4 % des dossiers en procdure de rtablissement personnel (PRP) nen contiennent pas. En moyenne, un dossier comprend 5,5 dettes financires distinctes pour un endettement moyen de 32 345euros (et de 15 972euros pour lesdossiers en PRP). Les dettes financires recouvrent les dettes immobilires, les dettes la consommation, les microcrdits et les prts sur gage, ainsi que les autres dettes bancaires (dcouverts et dpassements), selon les rpartitions reprsentes ci-aprs.
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INTRODUCTION
Les dettes immobilires reprsentent 22,6% de lendettement global et sont prsentes dans 8,7% des dossiers. Leur montant moyen est de 95 252 euros. Un dossier recevable contient en moyenne 1,8dette immobilire contre 1,4 pour un dossier en PRP; Les dettes la consommation, reprsentent quant elles 58,2%, soit la majorit de lendettement total en valeur. Elles sont prsentes dans presque 90% desdossiers, pour un montant moyen de 23927euros. Les crdits renouvelables sont prsents dans 77,9% desdossiers, pour un montant moyen de 16 330euros. Ils sont la principale composante (59,4%) des dettes la consommation et reprsentent 34,5% de lendettement global. En moyenne, un surendett dtient 4,1 crdits renouvelables distincts. Les prts personnels constituent galement une part importante des dettes la consommation, avec 39% du montant. 22,7% de lendettement global est constitu de prts personnels, lesquels sont prsents dans 47,1 % des dossiers (49,4 % en 2010), avec en moyenne 2,4prts personnels diffrents par dossier. Les dcouverts et dpassements reprsentent 2,1 % de lendettement global des surendetts en gnral et 2,8 % de ceux qui ont t orients vers la PRP. En moyenne, cette catgorie de dette est dun montant moyen de prs de 1 363 euros au sein de lensemble des dossiers recevables (1160euros pour les dossiers en PRP). La majorit desdossiers contient ce type de dette (55,9% pour lesdossiers recevables et 49% pour lesdossiers en PRP), et en moyenne il y a 1,3ligne de dcouverts au sein du dossier.
Les dettes de charges courantes

Les dettes de charges courantes sont prsentes dans 75,6% desdossiers de surendettement en 2011, pour un montant moyen de 4 446euros. Les charges courantes correspondent 9,1% de la valeur totale des dettes et le nombre moyen de lignes de dettes de cette nature stablit 3,7 dettes. Les dettes de logement, sont recenses dans 45% desdossiers de surendettement, pour un encours moyen de 3614euros. Les dettes dnergie sont prsentes dans presque la moiti desdossiers de surendettement (49%), pour un montant moyen en progression de prs de 10% mais ne reprsentent que 1,7% de lendettement global. Les dettes alimentaires sont dun montant moyen de 3 485euros, mais ne sont recenses que dans 2,4% desdossiers. Les dettes fiscales dun montant moyen de 1714euros, reprsentent 1,8% de lendettement global et figurent dans 38,7% desdossiers.
Les autres dettes

Les autres dettes (2,3 dettes par dossier) reprsentent 7,9% du montant global des dettes du surendettement et sont prsentes dans un peu plus de la moiti desdossiers (50,4%), pour un montant moyen de 5795euros.
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INTRODUCTION
3| Contexte socio-conomique et rpartition desdossiers de surendettement

Afin dapporter un clairage complmentaire sur lvolution et la typologie des phnomnes de surendettement, une cartographie de la rpartition rgionale desdossiers de surendettement, mettant en regard des indicateurs caractrisant le contexte socio-conomique des rgions concernes, a t labore. Les indicateurs retenus dans ce cadre sont : le nombre dedossiers de surendettement dposs pour 100 000 habitants de 15ans et plus ; le taux de chmage ; la part de la population couverte par le RSA socle ; le revenu disponible brut par habitant ; le nombre de sparations pour l00000habitants de 15ans et plus. En moyenne, en2011, 458dossiers pour 100000habitants de 15ans et plus ont t dposs auprs des commissions de surendettement, tant prcis que des carts significatifs sont observs selon les rgions. Ainsi, en Alsace, Bretagne, Corse, le-de-France, Midi-Pyrnes et Rhne-Alpes, le niveau des dpts de dossiers enregistrs auprs des commissions de surendettement est infrieur 400 pour 100 000 habitants de 15 ans et plus. loppos, les rgions Bourgogne, Champagne-Ardenne, Haute-Normandie, Picardie et Nord-Pas-de-Calais enregistrent un niveau de dpts suprieur 500dossiers pour 100000habitants de 15ans et plus. Ces carts sont, en rgle gnrale, cohrents avec le niveau des indicateurs retenus pour caractriser le contexte socio-conomique rgional correspondant. Il en est ainsi, notamment, dans les anciennes rgions industrielles qui enregistrent des niveaux de dpts trs suprieurs la moyenne nationale. Nanmoins, on observe galement des situations atypiques. Ainsi, certaines rgions caractrises par des indicateurs socio-conomiques comparables peuvent connatre des situations contrastes en matire de dpts dedossiers de surendettement ; cest notamment le cas des rgions Languedoc-Roussillon et Nord-Pas-de-Calais. Dans ces deux rgions, le taux de chmage est suprieur ou gal 10%, la part de la population couverte par le RSA suprieure ou gale 4,5%, le revenu disponible brut par habitant strictement infrieur 18500euros et le nombre de sparations pour 100 000 habitants de 15ans et plus est suprieur ou gal 320. Toutefois, malgr les similitudes ainsi observes, le nombre dedossiers dposs pour 100000habitants de 15ans et plus est de 441 en Languedoc-Roussillon alors quil atteint 697 dans le Nord-Pas-de-Calais. Par ailleurs et dans une moindre mesure, la Bourgogne et la Bretagne se caractrisent par des indicateurs socio-conomiques globalement comparables mais connaissent des niveaux de dpts dedossiers de surendettement significativement diffrents. Les comparaisons ainsi ralises montrent la corrlation existant entre les indicateurs socio-conomiques et le niveau des dpts dedossiers mais illustrent galement le rle dautres facteurs, dordre comportemental ou sociologique, pour expliquer totalement la rpartition rgionale desdossiers de surendettement. Enfin, lvolution sur troisans de la rpartition rgionale des dpts dedossiers fait lobjet dune seconde cartographie. Cette dernire illustre la progression des dpts dedossiers pour 100 000 habitants de 15ans et plus (426 en 2009, 430 en 2010 et 458 en 2011) et la diffusion de cette volution au plan rgional.
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INTRODUCTION
SURENDETTEMENT ET CARACTRISTIQUES SOCIO-CONOMIQUES RGIONALES
NordPas-de-Calais HauteNormandie BasseNormandie Picardie
Ile-de-France Champagne Ardenne
Lorraine
Alsace
Bretagne Pays de la Loire
Centre Bourgogne
FrancheComt
PoitouCharentes Limousin Auvergne Rhne-Alpes
Aquitaine
Midi-Pyrnes LanguedocRoussillon
Provence-AlpesCte dAzur
Corse
Taux de chmage Donnes 2011 (4e trimestre) < 9% [ 9 % et 10 %[ 10 % Revenu disponible brut/habitant Donnes 2009 semidfinitives
Part de la population couverte par le RSA socle Donnes 2010 < 3,5 % [3,5 % et 4,5 %[ 4,5 % Nombre de sparations pour 100 000 habitants de 15 ans et plus (divorce + dissolution de Pacs ) Donnes 2010 < 270 [270 et 320[ 320
Nombre de dossiers pour 100 000 habitants de 15 ans et plus * Donnes 2011 Moins de 400 dossiers Entre 400 et 500 dossiers Plus de 500 dossiers * Recensement 2008 de la population de 15 ans et plus
> 19 500 euros [18 500 euros 19 500 euros] < 18 500 euros
En 2011, 232 493 dossiers dposs en France mtropolitaine, soit une moyenne de 458 dossiers pour 100 000 habitants de 15 ans et plus. Sources : Banque de France, Insee, Cnaf, Ministre de la Justice et des Liberts
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INTRODUCTION
VOLUTION DES DPTS DE DOSSIERS DE SURENDETTEMENT EN FRANCE

Nombre de dossiers pour 100 000 habitants (15 ans et plus)
NordPas-de-Calais HauteNormandie BasseNormandie Picardie
Ile-deFrance
Donnes 2009
216396dossiers ont t dposs en France mtropolitaine, soit une moyenne de426dossiers pour 100000 habitants de15ans et plus.
Bretagne Pays de la Loire Centre
Lorraine Champagne Ardenne Bourgogne FrancheComt
Alsace
PoitouCharentes
Limousin
Rhne-Alpes Auvergne Aquitaine MidiPyrnes LanguedocRoussillon Provence-AlpesCte dAzur Corse
NordPas-de-Calais HauteNormandie BasseNormandie Bretagne Pays de la Loire Centre Picardie
Ile-deFrance
Alsace
Donnes 2010
PoitouCharentes
Limousin
Rhne-Alpes Auvergne Aquitaine MidiPyrnes LanguedocRoussillon Provence-AlpesCte dAzur Corse
NordPas-de-Calais HauteNormandie BasseNormandie Bretagne Picardie
Ile-deFrance
Donnes 2011
Alsace
Pays de la Loire
Centre
PoitouCharentes
Limousin
Rhne-Alpes Auvergne Aquitaine MidiPyrnes Provence-AlpesCte dAzur LanguedocRoussillon Corse
Nombre de dossiers pour 100 000 habitants (15 ans et plus) Moins de 400 dossiers Entre 400 et 500 dossiers Plus de 500 dossiers
Source: Banque de France
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Profil sociodmographique et professionnel

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Profil sociodmographique
Statut matrimonial du dbiteur
observe galement une trs lgre augmentation de la reprsentation des personnes surendettes vivant en couple (35,8%, contre 34,7% en 2010). Cette rpartition est plus marque dans les situations orientes en PRP, la part des personnes seules reprsentant alors 77,8% des cas, ce qui ne traduit pas dvolution majeure par rapport la situation observe en 2010.
En 2011, la part des personnes seules (divorcs, clibataires ou veufs) demeure majoritaire (64,2%, contre 65,3% en 2010) tant prcis que lon Tableau 1 Statut matrimonial des surendettsa)
(en% du nombre de dossiers)
2001 Couples Divorcs/spars Clibataires Veufs (ves) Total 42,2 26,5 26,0 5,3 100,0
2004 36,5 32,7 25,0 5,8 100,0
2007 34,4 33,4 26,6 5,6 100,0
2010 34,7 34,9 24,6 5,8 100,0 Population totale 35,8 34,4 24,1 5,7 100,0
2011 PRP 22,2 43,9 27,0 6,8 100,0
Redpts 37,5 34,8 21,9 5,8 100,0
a) Les couples sont les personnes maries, pacses ou vivant en concubinage. Lecture: en 2011, 35,8% des dbiteurs vivent en couple. Source : Banque de France
Graphique 1 volution du statut matrimonial des surendetts

(en% du nombre de dossiers) 45 40 35 30 25 20 15 10 5 0 2001 Couples Source : Banque de France 2004 Divorcs/spars Clibataires 2007 Veufs (ves) 2010 2011 5,3 5,8 5,6 5,8 5,7 26,5 26,0 42,2 36,5 32,7 25,0 34,4 33,4 26,6 34,7 34,9 24,6 35,8 34,4 24,1
Graphique 2 Statut matrimonial des surendetts en 2011, selon la nature du dossier

(en% du nombre de dossiers) 50 45 40 35 30 25 20 15 10 5 0 43,9 35,8 34,4 24,1 27,0 22,2 21,9 37,5 34,8
5,7 Population totale Couples Divorcs/spars Clibataires PRP
6,8
5,8 Redpts
Veufs (ves)
Source : Banque de France
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PROFIL SOCIODMOGRAPHIQUE ET PROFESSIONNEL
1|2
Nombre de personnes charge
En 2011, la proportion de dossiers dans lesquels aucune personne charge nest recense stablit 51,8%. Ceniveau est en trs lger retrait par rapport 2010, anne o il avait atteint 53% des dossiers, au terme dune phase daugmentation continue depuis2001. Tableau 2 volution des dossiers selon le nombre de personnes charge
Cette volution est plus marque dans le cas de dossiers en PRP, la proportion de surendetts nayant pas de personnes charge passant dans ce type de situations de 55,6% en 2010 51,7% des cas en 2011. Par ailleurs, cest dans les cas faisant lobjet de procdures de rtablissement personnel que les familles les plus nombreuses (de 4 enfants et plus) sont les plus reprsentes, dans des proportions qui toutefois demeurent faibles (5,9 % contre respectivement 4,5% et 4,9% pour lensemble des dossiers recevables et les redpts). Les personnes charge sont trs gnralement les enfants (97,9%).
0 1 2 3 4 et plus Total
2001 42,5 21,5 19,0 10,5 6,5 100,0
2004 47,4 20,7 17,1 9,5 5,3 100,0
2007 48,8 20,4 16,7 9,0 5,1 100,0
2010 53,0 19,0 15,1 8,2 4,8 100,0
2011 51,8 19,4 15,8 8,5 4,5 100,0
1|3
ge des personnes surendettes
Lecture: En 2011, 4,5% des dossiers taient constitus dau moins quatrepersonnes charge. Source : Banque de France
Tableau 3 Rpartition des dossiers selon le nombre de personnes charge en 2011 et selon la nature du dossier
La tranche dge de 35 44ans demeure la plus reprsente (27,4%) parmi les personnes surendettes, cette caractristique tant lgrement accentue dans les cas de redpts de dossiers (28,8%). Lge des personnes orientes en procdure de rtablissement personnel est, compte tenu des caractristiques de cette procdure, plus lev. Ainsi, la reprsentation de la tranche dge de 45 54ans et de celle de 55 64 ans est particulirement marque dans cette catgorie. Les volutions observes pour lensemble des classes dge, depuis 2001, confirment la tendance au vieillissement de la population des personnes surendettes, dj releve dans le cadre de la prcdente enqute typologique.
Population totale 0 51,8 1 19,4 2 15,8 3 8,5 4 et plus 4,5 Total 100,0
2011 PRP 51,7 18,9 15,1 8,4 5,9 100,0
Redpts 49,7 19,5 16,5 9,4 4,9 100,0
Graphique 3 volution des dossiers selon le nombre de personnes charge

(en% du nombre de dossiers et en nombre de personnes charge) 60 50 40 30 20 10 0 0 2001 Source : Banque de France 2004 2007 1 2010 2011 2 3 4 et plus 21,5 20,7 19,0 20,4 19,4 47,4 42,5 53,0 48,8 51,8
19,0 16,7 15,8 17,1 15,1
10,5 9,5
9,0
8,2 8,5
6,5 5,3
5,1 4,8
4,5
14
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Tableau 4 Rpartition des personnes surendettes par tranche dge en 2011a)

(en nombre de personnes)
dixans, passant de 5% en 2001 2,9% en 2011, et celle des plus gs (65ans et plus) a fortement progress, passant de 4,3 % 8,4% au cours de la mme priode. Redpts 1 314 18 978 29 602 28 910 16 405 5 338 2 296 102 843 Dans le mme ordre dides, la part des surendetts gs de 25 44 ans sest contracte de manire significative (passant de 57,8 % en 2001 47,7 % en 2011), alors que, dans le mme temps, la part des surendetts gs de 55 64ans progressait de prs de7points. Une comparaison avec les donnes issues de lInsee fait ressortir le caractre atypique de la structure de la pyramide des ges de la population des personnes surendettes, par rapport celle de la population franaise. Il en ressort notamment une moindre reprsentation des classes dge extrmes
De 18 24ans De 25 34ans De 35 44ans De 45 54ans De 55 64ans De 65 74ans 75ans et plus Total
Population totale 7 443 52 681 71 071 67 107 39 371 15 548 6 193 259 414
PRP 880 10 888 18 035 19 223 12 076 3 866 1 883 66 851
a) Les donnes sont relatives aux dbiteurs et aux codbiteurs, ce qui explique que le nombre total de personnes soit suprieur au nombre total de dossiers. Lecture: Parmi les surendetts orients en PRP, 880 personnes ont moins de 25ans. Source : Banque de France
Ainsi, la part des surendetts les plus jeunes (ayant moins de 25ans), sest inflchie depuis
Graphique 4 ge des surendetts en 2011 selon lorientation du dossier

(en% du nombre de personnes) 35 30 25 20 15 10 5 0 De 18 24 ans De 25 34 ans PRP De 35 44 ans Redpts De 45 54 ans De 55 64 ans De 65 74 ans 75 ans et plus Population totale Source : Banque de France 2,9 1,3 1,3 20,3 16,3 18,5 15,2 18,1 16,0 27,4 27,0 28,8 25,9 28,8 28,1
6,0 5,8 5,2
2,4 2,8 2,2
Graphique 5 volution de lge des surendetts

(en% du nombre de personnes) 35 30 25 20 15 10 5,0 5 0 De 18 24 ans 2001 Source : Banque de France 2004 De 25 34 ans 2007 De 35 44 ans 2010 2011 De 45 54 ans De 55 64 ans 65 ans et plus 3,3 3,4 3,1 2,9 26,4 22,2 20,1 21,4 20,3 31,4 30,0 27,8 29,6 27,4 26,5 26,6 24,6
25,9 25,6
15,3 15,2 13,1 12,0 8,3 4,3 6,3 7,8 8,4
5,9
15
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Graphique 6 Comparaison avec la population franaise

(en% du nombre de personnes) 0 75 ans et plus De 65 74 ans De 55 64 ans De 45 54 ans De 35 44 ans De 25 34 ans De 18 24 ans 15,2 25,9 27,4 20,3 2,9 6,0 2,4 10 11,6 10,5 16,4 17,4 17,1 15,8 11,1 20 30
de 25 54 ans et une situation relativement comparable en ce qui concerne la prsence de personnes ges de 55 64ans.
1|4
Rpartition hommes-femmes
30 20 10 0 Population des surendetts 2011 Population franaise selon lInsee au 1er janvier 2012 Sources : Banque de France, Insee
Globalement, les femmes reprsentent 55,5% de lensemble des dbiteurs et codbiteurs (56% en 2010) et cette proportion est plus marque (61,8%) pour les personnes orientes vers la procdure de rtablissement personnel (62,6% en 2010). Les femmes surendettes sont plus reprsentes dans les tranches dge extrmes (moins de 25ans et plus de 75 ans) quelle que soit la typologie des situations.
(18 24ans et plus de 65ans), une reprsentation plus marque (de 4,5 10,3points) des classesdge
Tableau 5 Rpartition des surendetts par tranche dge et par sexe

(en% du nombre de personnes)
De 18 24ans De 25 34ans De 35 44ans De 45 54ans De 55 64ans De 65 74ans 75ans et plus Total
Population totale Femmes Hommes Part Femmes des femmes 3,4 2,3 65,0 1,6 21,8 18,5 59,5 18,1 26,7 28,2 54,2 26,7 25,3 26,6 54,3 28,2 14,4 16,2 52,6 16,7 5,7 6,3 53,2 5,4 2,7 2,0 62,7 3,3 100,0 100,0 55,5 100,0
PRP Hommes 0,9 13,4 27,4 29,7 20,2 6,4 2,0 100,0
Part Femmes des femmes 75,3 1,6 68,6 20,3 61,2 28,1 60,6 27,4 57,2 15,2 57,6 4,9 73,0 2,5 61,8 100,0
Redpts Hommes 0,9 16,1 29,7 29,0 16,9 5,5 1,8 100,0
Part des femmes 68,6 61,9 54,9 54,9 53,7 53,6 64,3 56,3
Lecture : En 2011, 3,4% des femmes surendettes ont moins de 25ans. 73% des personnes surendettes de 75ans et plus orientes en PRP sont des femmes. Source : Banque de France
Graphique 7 Rpartition par sexe et par tranche dge

(en% du nombre de personnes)
35 30 25 20 15 10 5 0
26,7 21,8 18,5
28,2
25,3 26,6 14,4 16,2 5,7 6,3
3,4 2,3
De 18 24 ans Femmes De 25 34 ans Hommes De 35 44 ans De 45 54 ans De 55 64 ans De 65 74 ans
2,7 2,0
75 ans et plus
Lecture : 26,7 % des femmes surendettes ont entre 35 et 44ans. Source : Banque de France
16
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2|
Situation au regard du logement
Population surendette
Les personnes surendettes demeurent trs majoritairement (78,6 %) locataires de leur logement, en particulier celles qui ont t orientes vers une procdure de rtablissement personnel (89,2 %) et dans une moindre mesure celles qui redposent un dossier de surendettement (82,9%). Toutefois, en 2011, la part des surendetts locataires est en diminution par rapport aux annes prcdentes (1,4point par rapport 2010 et 1,1 par rapport 2007) et stablit un niveau proche de celui observ en 2004 (78,2%).
Paralllement, la part des propritaires accdants (6,1 %) connat une augmentation de 1,1 point par rapport 2010 et de prs de 1,0point par rapport 2007, se rapprochant ainsi du niveau atteint en 2004 (6,3%). La part des propritaires, tout en demeurant marginale (3,2 %), enregistre galement une trs lgre croissance (+0,6%) et se situe en consquence quasiment au niveau observ en 2007 (3,3%). Globalement, la part cumule des propritaires et des propritaires accdants (9,3%) demeure toutefois infrieure celle des personnes hberges ou occupant leur logement titre gratuit (10,8%). Ces tendances qui peuvent traduire des difficults accrues de la part des mnages accdant la proprit sont galement rapprocher de lvolution des pratiques des commissions de surendettement. En effet, dans le prolongement de lorientation donne en la matire par la loi Lagarde qui prcise que le fait dtre propritaire de sa rsidence principale ne peut tre tenu comme empchant que la situation de surendettement soit caractrise , les commissions apprcient plus favorablement la recevabilit des dossiers dans lesquels un bien immobilier est recens.
Tableau 6 Rpartition des dossiers selon le statut de la rsidence principale du dbiteura)

(en%)
2001 2004 2007 2010 2011 Locataires 75,2 78,2 79,7 80,0 78,6 Propritaires accdants 10,1 6,3 5,1 4,9 6,1 Propritaires 4,5 3,7 3,3 2,6 3,2 Hbergs et occupants titre gratuit 10,2 9,8 10,3 11,1 10,8 Autres 0,0 2,0 1,6 1,4 1,3 Total 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0
a) La catgorie Autres comprend les personnes rsidant en maisons de retraite ou spcialises ainsi que les personnes sans domicile fixe. Source : Banque de France
Comparaison avec la population franaise

La comparaison de la situation des personnes surendettes avec celle de la population franaise fait apparatre des diffrences importantes en ce qui concerne le logement. Ainsi, notamment, la part des personnes locataires de leur logement est significativement plus leve
Graphique 8 Situation au regard du logement en 2011 selon lorientation du dossier

(en% des dossiers) 100 90 80 70 60 50 40 30 20 10 0 89,2 78,6
82,9
6,1 Locataires
10,8 0,3 4,0 3,2 0,3 2,4 Propritaires
7,5
9,7 1,3 2,6 1,1 Autres
Propritaires accdants PRP Redpts
Hbergs et occupants titre gratuit
Population totale
Lecture : En 2011, 89,2 % des dbiteurs orients en PRP sont locataires. Source : Banque de France
17
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Graphique 9 Statut de la rsidence principale comparaison avec la population franaise

(en% du nombre de personnes) a) Population des dbiteurs (2011) 1,3 10,8 3,2 6,1
(cf.3|2) en fonction des nomenclatures habituellement retenues au plan national (Insee). Selon cette dernire approche, les personnes au chmage sont en principe rparties dans la catgorie socioprofessionnelle correspondant leur dernire (ou principale) situation professionnelle tandis que les chmeurs nayant jamais travaill sont recenss sous la catgorie autres personnes sans activitprofessionnelle.
3|1
78,6 b) Population franaise (au 1 janvier 2011) 2,8
er
Situation au regard de lemploi
39,9
38,8
En 2011, la part des surendetts salaris en activit stablit 39% ce qui traduit une augmentation de 2,3points par rapport 2010 (36,7%). Cette volution concerne principalement les salaris en contrat dure indtermine (+1,6%), et dans une moindre mesure les salaris en contrat dure dtermine (+0,4%) ainsi que les intrimaires (+0,4%). Paralllement, on note une lgre diminution de la part des surendetts sans profession qui passe de 13% en 2010 11,7% en 2011.
18,4 Hbergs et occupants titre gratuit Autres Locataires Propritaires accdants Propritaires Champ: France mtropolitaine. Sources: Banque de France, Insee et SOeS, estimation annuelle du parc de logements
Enfin, plus dun quart des surendetts sont en situation de chmage en 2011 (25,6%), cette situation tant assez proche de celle observe en 2010 (26%).
(78,6%) parmi les personnes surendettes quau sein de la population franaise (38,8%). Cette dernire se caractrise en effet par une part prdominante de propritaires et propritaires accdants (58,3%) qui demeure, malgr les volutions rcentes, faiblement reprsente (9,3%) parmi les mnages surendetts. Enfin, la part des personnes hberges ou occupant leur logement titre gratuit est sensiblement plus leve parmi les personnes surendettes (10,8 % contre 2,8 % en ce qui concerne la populationfranaise).
Tableau 7 Situation au regard de lemploi

(en% du nombre de personnes surendettes)
3|
Caractristiques professionnelles
Les caractristiques professionnelles des personnes surendettes sont analyses selon deux axes : la situation par rapport lemploi (cf.3|1), qui permet notamment disoler la part du chmage, et la rpartition par profession et catgorie socioprofessionnelle
2010 2011 Total Dbiteurs Co-dbiteurs Total Salari en CDI 30,2 33,6 25,3 31,8 Salari en CDD 4,8 5,0 5,8 5,2 Salari intrimaire 1,7 2,3 1,4 2,1 Cong Maternit 0,3 0,2 0,6 0,3 Artisan/ Commerant 0,1 0,1 0,1 0,1 Chmeur 26,0 27,5 18,7 25,6 Sans profession 13,0 7,8 25,7 11,7 Retrait 13,0 13,9 10,2 13,1 tudiant 0,2 0,2 0,2 0,2 Cong maladie longue dure 3,7 3,9 2,5 3,6 Cong parental 2,0 1,0 5,4 2,0 Invalide 5,0 4,6 4,0 4,5 Total 100,0 100,0 100,0 100,0
Lecture : En 2011, 25,6 % de lensemble des surendetts sont au chmage. Source : Banque de France
18
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3|2
3|2|1
Professions et catgories socioprofessionnelles

Rpartition des surendetts selon les PCS et lissue du dossier
parmi les personnes surendettes, un niveau proche toutefois, sagissant de cette dernire catgorie, des personnes sans activit professionnelle (25,3 %). Les situations orientes en procdure de rtablissement personnel du fait de lampleur des difficults rencontres et de labsence de perspective de rtablissement concernent plus particulirement les personnes sans activit, la part cumule des PCS inactifs ayant dj
La profession et la catgorie socioprofessionnelle (PCS) des employs (35,1%) et, dans une moindre mesure, celle des ouvriers (24,5%) demeurent les plus reprsentes
Tableau 8 Rpartition de lensemble de la population des personnes surendettes a)

(en%)
Artisans, commerants, chefs dentreprise b) Cadres, professions intellectuelles suprieures Professions intermdiaires Employs Ouvriers Inactifs ayant dj travaill Autres personnes sans activit professionnelle Total
Population totale 2010 2011 0,4 0,4 1,0 1,0 2,6 2,8 33,8 35,1 24,1 24,5 10,7 10,9 27,5 25,3 100,0 100,0
PRP 2010 0,3 0,3 1,2 25,8 19,2 12,9 40,2 100,0 2011 0,3 0,3 1,2 27,8 20,8 11,5 38,2 100,0
Redpts 2010 2011 0,3 0,3 0,8 0,9 2,4 2,6 34,3 35,6 23,8 24,6 9,8 10,3 28,6 25,7 100,0 100,0
a) Lanalyse porte sur la situation des dbiteurs et des codbiteurs. b) Y compris les exploitants agricoles Lecture : En 2011, 35,1 % des personnes surendettes sont des employs. Source : Banque de France
Graphique 10 Professions et catgories socioprofessionnelles des surendetts en 2011 selon lorientation du dossier
(en%) 40 35 30 25 20 15 10 5 0,4 0,3 0,3 0 Artisans, commerants, chefs dentreprise (y compris exploitants agricoles) 1,0 0,3 0,9 Cadres, professions intellectuelles suprieures PRP 2,8 1,2 2,6 Employs Ouvriers Inactifs ayant dj travaill Autres personnes sans activit professionnelle 35,1 27,8 24,5 20,8 10,9 11,5 10,3 24,6 25,3 35,6 38,2
25,7
Professions intermdiaires
Population totale Source: Banque de France
Redpts
19
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travaill et autres personnes sans activit professionnelle reprsentant 49,6% des cas. Les principales volutions par rapport 2010 portent sur la diminution (de 27,5% 25,3%) de la part des personnes sans activit professionnelle et de laugmentation de celle des employs (de 33,8% 35,1%). Cette tendance est galement observe dans le cas des dossiers en procdure de rtablissement personnel, ces deux catgories passant respectivement de 40,2 % 38,2 % et de 25,8% 27,8%.
3|2|2
Rpartition des surendetts selon les PCS et le sexe
Population surendette
Parmi les surendetts, les femmes sont davantage reprsentes au sein des catgories socioprofessionnelles des employs (69,5 % en 2011, comme en 2010) et des autres personnes sans activit professionnelle (68,1 % en2011, aprs 68,6% en2010).
Tableau 9 Rpartition des surendetts selon les professions et les catgories socioprofessionnelles et le sexe
(en%)
Hommes Artisans, commerants, chefs dentreprise a) Cadres, professions intellectuelles suprieures Professions intermdiaires Employs Ouvriers Inactifs ayant dj travaill Autres personnes sans activit professionnelle Total
Femmes
2010 Total
Part Hommes des femmes 31,1 33,7 53,1 69,5 24,1 56,0 68,6 56,0 0,6 1,5 2,9 24,1 41,7 11,1 18,1 100,0
Femmes
2011 Total
Part des femmes 31,3 32,6 53,6 69,5 24,4 54,7 68,1 55,5
0,7 1,5 2,7 23,4 41,4 10,7 19,6 100,0
0,2 0,6 2,4 42,0 10,4 10,7 33,7 100,0
0,4 1,0 2,6 33,8 24,1 10,7 27,5 100,0
0,2 0,6 2,7 44,0 10,8 10,7 31,0 100,0
0,4 1,0 2,8 35,1 24,5 10,9 25,3 100,0
a) Y compris les exploitants agricoles Lecture : En 2011, 69,5 % des employs surendetts sont des femmes ; 11,1 % des hommes surendetts sont des inactifs ayant dj travaill. Source : Banque de France
Graphique 11 Rpartition de lensemble des surendetts selon le sexe, les professions et les catgories socioprofessionnelles en 2011
(en%) 45 40 35 30 25 20 15 10 5 0,6 0,2 0,4 0 Artisans, commerants, chefs dentreprise (y compris exploitants agricoles) Hommes Source: Banque de France 1,5 0,6 1,0 Cadres, professions intellectuelles suprieures Femmes 2,9 2,7 2,8 Professions intermdiaires Employs Ouvriers Inactifs ayant dj travaill Autres personnes sans activit professionnelle 10,8 11,1 10,7 10,9 24,1 24,5 18,1 44,0 35,1 31,0 25,3 41,7
Total
20
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Comparaison avec la population franaise

Les comparaisons ci-aprs refltent les caractristiques socioprofessionnelles des mnages surendetts : Graphique 12 Rpartition des hommes selon les PCS (comparaison population franaise-surendetts)
(en%) 45 40 35 30 25 20 15 10 5 7,0 2,9 Professions intermdiaires Employs Ouvriers Inactifs ayant dj travaill Autres personnes sans activit professionnelle 11,5 13,6 7,9 24,1 21,2 18,1 11,1 12,9 25,9 41,7
1,5 0,6 0 Artisans, commerants, Cadres, chefs dentreprise professions (y compris intellectuelles exploitants agricoles) suprieures Surendetts 2011
Population franaise (Insee 2010, donnes estimes)
Champ: Population des mnages de 15 ans ou plus, vivant en France mtropolitaine; rsultats en moyenne annuelle Sources: Banque de France, Insee, enqutes Emploi (1er au 4e trimestre)
Graphique 13 Rpartition des femmes selon les PCS (comparaison population franaise-surendettes)
(en%) 45 40 35 30 25 20 15 10 5 6,6 2,7 Professions intermdiaires Employs 12,8 10,8 4,8 Ouvriers Inactifs ayant dj travaill Autres personnes sans activit professionnelle 10,7 24,1 21,2 27,9 44,0 31,0
2,5 0,6 0,2 0 Artisans, commerants, Cadres, chefs dentreprise professions (y compris intellectuelles exploitants agricoles) suprieures Surendetts 2011
Population franaise (Insee 2010, donnes estimes)
Champ: Population des mnages de 15 ans ou plus, vivant en France mtropolitaine; rsultats en moyenne annuelle Sources: Banque de France, Insee, enqutes Emploi (1er au 4e trimestre)
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Ressources et capacits de remboursement

1|
1|1
Niveau des ressources

Ressources par dossier de surendettement
au RSAsocle pour deuxpersonnes, cette situation concernant 15,9% des dossiers orients en PRP. Lanalyse du niveau des ressources des personnes surendettes au cours des dix dernires annes fait apparatre deux phases dvolution caractrises par: de 2001 2007, une augmentation de 12,7points de la part de la tranche de revenus strictement suprieure au RMI et infrieure ou gale au SMIC et, paralllement, une diminution de 13,1points de la part de la tranche de revenus strictement suprieure auSMIC, accompagnes dune certaine stabilit de la part des revenus infrieurs ou gaux au RMI; depuis 2007, une diminution de 11,8 points de la part de la tranche de revenus strictement suprieure au RMIRSA et infrieure ou gale au SMIC, et paralllement, une augmentation de 6,6 points de la part des revenus strictement suprieurs au SMIC et de 5,2points de la part des revenus infrieurs ou gaux au RSA.
En 2011, la rpartition des dossiers de surendettement par tranche de revenus connat quelques inflexions par rapport 2010. 78,5 % des mnages surendetts peroivent en2011 des ressources mensuelles infrieures ou gales 2000 euros (83,1% en 2010) et cette proportion atteint 94,5 % pour les personnes orientes vers la procdure de rtablissement personnel (97,1% en 2010). Par ailleurs, 48,7 % des mnages surendetts ont des ressources infrieures ou gales au SMIC (54,2 % en 2010), cette proportion atteignant 71,3% des cas pour les dossiers en PRP. Pour 10,7% des mnages surendetts (12% en 2010), les ressources sont infrieures ou gales
Sont pris en compte tous les types de ressources du dbiteur et du codbiteur (allocation chmage, allocation logement/APL, salaire, prestations familiales, cong parental dducation, pension alimentaire reue/prestation compensatoire, retraite/autres pensions, pension dinvalidit, minima sociaux, allocation adulte handicap, rente accident du travail, indemnits journalires, revenus patrimoniaux, autres ressources, contribution aux charges par des personnes non signataires du dossier). Les calculs sur lanne2011 ont t faits sur la base du RSAsocle2011 pour un couple sansenfant (700,49euros) et du SMIC2011 pour le montant en vigueur du 1er janvier au 1ernovembre2011 (1365 euros). Pour 2010, la rpartition a t calcule partir des donnes du RSAsocle2010 pour un couple sans enfant (690 euros) et du SMIC2010 (1344euros).
Graphique 14 Rpartition des dossiers par tranche de ressources et nature du dossier en 2011
(en%, en euros) 60 50 40 30 20 10 0 10,7 15,9 9,4 5,4 1,7 RSA Population totale > RSA et SMIC PRP > SMIC et 2 000 Redpts > 2 000 et 3 500 > 3 500 1,2 38,0 37,0 29,9 23,2 32,1 19,8 20,3 55,4
Lecture : En 2011, 10,7 % des mnages surendetts disposent de ressources infrieures ou gales au RSA. Source: Banque de France
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RESSOURCES ET CAPACITS DE REMBOURSEMENT
Graphique 15 volution du niveau des ressources de 2001 2011

(en% des dossiers) 70 60 50 40 30 20 10 0 2001 12,0 5,1 5,4 5,5 RSA 2004 2007 2010 > RSA et SMIC 2011 > SMIC 10,7 37,1 39,2 49,8 42,2 44,7 38,0 57,8 55,4 45,8
51,3
Bases de calcul: RMI pour une personne seule pour les annes 2001, 2004 et 2007 , RSA socle pour un couple sans enfant en 2010 et 2011 et montant du SMIC de chacune des annes concernes. Source: Banque de France
1|2
Ressources selon la composition des mnages surendetts
Mme si les ressources sont globalement plus importantes pour les familles les plus nombreuses, les ressources par personne sont plus faibles pour ces mnages que pour ceux composs dune ou deux personnes. Ainsi, dans le cas dun mnage de sixpersonnes, les ressources par personne composant le mnage sont en 2011 de 385euros, ce qui correspond un niveau trois fois moins lev que dans le cas dun mnage compos dune seule personne.
La composition du mnage comprend lensemble des personnes bnficiant de la procdure de surendettement (dbiteurs, codbiteurs, personnes charge). Les ressources par mnage de n personnes sont obtenues en divisant le montant total des ressources des dossiers composs de n personnes par le nombre de dossiers correspondant. Le montant des ressources par personne est calcul en divisant le montant prcdemment obtenu par le nombre de personnes composant le foyer.
Graphique 16 Ressources moyennes par mnage et par personne et rpartition des mnages selon la composition du foyer
(en% des mnages et selon la composition du foyer) 60 50 44,23 40 30 20 10 0 1 2 3 4 5 6 et + Rpartition des mnages (chelle de gauche) Ressources par mnage (chelle de droite) Ressources par personne (chelle de droite) Lecture: En 2011, les ressources moyennes mensuelles dun mnage compos de cinq personnes slvent 2267,13euros, ce qui correspond une ressource moyenne de 453,4euros par personne. Source: Banque de France
1 129,34 1 566,10 1 690,28 2 013,65 2 267,13 2 500,84
(en euros) 3 000 2 500 2 000 1 500 1 000 10,67

563,43 503,41
21,38
783,05
14,59
5,87
453,43 385,48
500 0
3,26
24
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Graphiques 17 et 18 volution des ressources mensuelles moyennes par mnage

(selon la composition du mnage et en euros)
Total 6 5 4 3 2 1 0 500 2010
1 129 1 057 1 510 1 403 2 501 2 357 2 267 2 124 2 014 1 875 1 690 1 571 1 566 1 454
volution des ressources mensuelles moyennes par personne

(selon la composition du mnage et en euros)
Total 6 5 4 3 2 1
385 363 453 425 503 469 563 524 783 727 1 129 1 057 674 633
1 000 2011
1 500
2 000
2 500
3 000
200 2010
400 2011
600
800
1 000
1 200
1 400
1|3
Rpartition des dossiers par montant et par composition du mnage
Les mnages composs dune deux personnes disposent majoritairement de ressources dun Graphique 19 Rpartition des dossiers par tranche de ressources et selon la composition du mnage
(en % et selon la composition du mnage) 100 90 80 70 60 50 40 30 20 10 0
5,2 22,3 0,3 1,8 23,3 1,7
montant compris entre le RSA et le SMIC (respectivement 51,3 % et 39,1 %). En ce qui concerne les mnages de quatre personnes et plus, la tranche majoritaire des ressources (42,4 %) est celle comprise entre 2 000 et 3500 euros.
18,7
3,3 42,4
5,1
7,6
35,6 51,3
56,8 40,1 37,0 69,0
39,1 20,9 4,8 2
33,0 2,0 3 0,7 16,6 0,2
32,3 21,3 5,5 5 1,9 0,1
1 RSA > RSA et SMIC > SMIC et 2 000
6 et +
> 2 000 et 3 500 > 3 500
Tableau 10 Rpartition des dossiers par tranche de ressources et selon la composition du mnage a)
(en %)
RSA > RSA et SMIC >SMIC et 2 000 euros >2 000 euros et < 3 500 euros >3 500 euros Total
1 20,9 51,3 22,3 5,2 0,3 100,0
2 4,8 39,1 35,6 18,7 1,8 100,0
3 2,0 33,0 40,1 23,3 1,7 100,0
4 0,7 16,6 37,0 42,4 3,3 100,0
5 0,2 5,5 32,3 56,8 5,1 100,0
6 et + 0,1 1,9 21,3 69,0 7,6 100,0
Total 10,7 38,0 29,9 19,8 1,7 100,0
a) RSA socle 2011 pour un couple sans enfant (700,49 euros) et SMIC du 1er janvier 2011 au 1er novembre 2011 (1 365 euros). Lecture : En 2011, 35,6% des mnages surendetts composs de deux personnes ont des ressources comprises entre le SMIC et 2000 euros. Source : Banque de France
25
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2|
2|1
Structure des ressources

Rpartition du montant des ressources par nature : comparaison avec la population franaise
Graphique 20 Rpartition du montant des ressources par nature a): comparaison avec la population franaise
(en%) a) Dbiteurs surendetts 2,4 7,9
Une comparaison de la rpartition par nature des ressources des personnes surendettes et de la population franaise est ralise ci-aprs. Toutefois, le champ couvert par ces deux enqutes nest pas strictement identique. En effet, lenqute Insee ne porte pas sur les mnages dont la personne de rfrence est ge de plus de 65 ans et dont le revenu est positif ou nul alors que la population des surendetts comprend environ 8 % de personnes ges de plus de 65ans. Sans remettre en cause la pertinence densemble des enseignements dgags, cette diffrence peut conduire nuancer les constats. Dans le cadre de cette analyse, les donnes sont limites aux ressources des dbiteurs afin de faciliter les comparaisons avec celles de lenqute Insee, base sur la personne de rfrence.
15,7
0,1 56,2 17,7
b) Population franaise 4,1 1,3 8,0 7,7
Alors que les revenus dactivit constituent 78,9% des revenus de la population franaise, cette part slve 56,2% pour les mnages surendetts. Les prestations familiales reprsentent 15,7% du montant des ressources des surendetts contre seulement 4,1% pour lensemble des franais. Par ailleurs, 17,7 % du montant des ressources des surendetts est constitu de pensions contre seulement 7,7 % pour celles de la population franaise dans son ensemble.
78,9
Revenus dactivit Pensions Revenus du patrimoine Prestations familiales et de logement Minima sociaux Autres ressources a) Dfinitions: Revenus dactivit: salaires, indemnits journalires et allocations chmage, rentes daccident du travail Pensions: pensions alimentaires, prestations compensatoires, pensions dinvalidit et de retraite Prestations familiales et de logement: allocations logement, cong parental dducation et prestations familiales Minima sociaux: RSA, allocations adulte handicap, allocations parent isol, allocations de solidarit spcifique pour les chmeurs de trs longue dure, minimum vieillesse. Lecture: En 2011, les minima sociaux reprsentent en valeur 7,9% des ressources des surendetts. Sources: Banque de France, Insee
2|2
Ressources principales des personnes surendettes
En 2011, 59,6 % des ressources principales au sein des dossiers recevables sont constitues de revenus dactivit (57,8% en 2010); cette proposition tombe 40,3% (38,2% en 2010) pour les dossiers orients en PRP. Les minima sociaux sont la ressource principale des personnes surendettes dans 15,1% des cas (15,9% en 2010) et dans 27,1% (25,8% en 2010) des situations orientes en PRP.
26
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Tableau 11 Rpartition des ressources principales des surendetts a)

(en%)
Nature des ressources Revenus d'activit Salaire Rente d'accident du travail Allocation chmage Indemnits journalires Pensions Pension alimentaire reue Pension d'invalidit Retraite / Autres pensions Prestations familiales et de logement Prestations familiales Allocation logement / APL Cong parental d'ducation Minima sociaux Allocation adulte handicap Autres Autres ressources Revenus du patrimoine Absence de ressources Total
2010 Population totale Population totale 57,8 59,6 39,0 41,5 0,1 0,1 15,5 14,9 3,1 3,1 17,7 17,0 0,3 0,2 3,0 2,5 14,5 14,2 6,8 5,7 4,7 3,5 1,7 1,8 0,4 0,3 15,9 15,4 2,8 2,5 13,1 12,9 0,7 1,3 0,0 0,1 1,1 1,0 100 100
2011 Dossiers PRP 40,3 23,5 0,1 13,3 3,4 20,6 0,3 4,9 15,4 9,9 6,6 3,0 0,3 27,1 5,2 21,8 1,4 0,0 0,7 100
Redpts 60,7 42,0 0,1 15,2 3,4 16,8 0,2 2,8 13,8 5,7 3,8 1,6 0,3 14,6 2,3 12,3 1,6 0,0 0,6 100
a) Les ressources prises en compte sont celles du dbiteur et du codbiteur. La ressource principale est dfinie comme la ressource ayant le montant maximal au sein du dossier, quelle provienne du dbiteur ou du codbiteur. La rpartition des ressources principales par nature est calcule en pourcentage du nombre de ressources principales et non relativement au nombre de dossiers, car dans ce cas le total serait suprieur 100%. Lecture : En 2011, 14,9% des ressources principales sont des allocations chmage. Source : Banque de France
Graphique 21 Rpartition des ressources principales des surendetts selon leur nature et le type de dossier
(en% des ressources principales) 70 60 50 40 30 20 10 0 Revenus dactivit Pensions Prestations familiales et logement Dossiers PRP Minima sociaux 17,0 20,6 16,8 9,9 5,7 5,7 15,4 40,3 27,1 14,6 1,3 1,4 1,6 Autres ressources 0,1 0,0 0,0 Revenus du patrimoine 1,0 0,7 0,6 Aucune ressource 59,6 60,7
Total des dossiers recevables
Dossiers redpts
Lecture : En 2011, 15,4% des ressources principales au sein des dossiers recevables sont des minima sociaux. Source: Banque de France
27
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3|
3|1
Autres ressources : patrimoine immobilier et pargne

Patrimoine immobilier des personnes surendettes
47,4% pour les redpts de dossiers), la valeur de ce bien est comprise entre 100000 et 200000 euros. Dans les situations trs marginales (1,2 % des dossiers) o des personnes surendettes orientes
En 2011, la part des dossiers dans lesquels un bien immobilier a t recens stablit 11,1%, en augmentation par rapport 2010 (8,9 %). Cette volution, qui peut traduire une inflexion de la typologie du surendettement, doit galement tre analyse au regard de lvolution des pratiques des commissions de surendettement qui, conformment aux dispositions de la loi Lagarde, apprcient plus largement la recevabilit des dossiers dans lesquels le dbiteur est propritaire. Dans prs de la moiti des dossiers concerns (50,3% pour lensemble de la population surendette et
Graphique 22 Part des dossiers contenant au moins un patrimoine dclar

(en%) 12 10 8 6 4 2 0 Population totale Source: Banque de France PRP Redpts 1,2 8,0 11,1
Tableau 12 valuation du patrimoine immobilier des surendetts propritaires a)

(en % du nombre de dossiers pour lesquels un bien immobilier est dclar)
100 000 euros >100 000 euros et 200 000 euros >200 000 euros et 300 000 euros >300 000 euros et 400 000 euros >400 000 euros Total
Population totale 27,1 50,6 16,2 3,9 2,2 100
2010 PRP 68,5 25,2 5,4 0,5 0,5 100
Redpts 32,5 48,9 14,8 2,6 1,3 100
Population totale 29,4 50,3 15,0 3,4 1,9 100
2011 PRP 61,4 28,3 7,1 1,7 1,5 100
Redpts 35,5 47,4 13,0 3,0 1,1 100
a) La base dtude pour la rpartition du patrimoine immobilier est de 22473 dossiers pour lesquels au moins un bien immobilier a t dclar au sein du dossier. Ce chiffre diffre des situations dans lesquelles le dbiteur est propritaire ou propritaire accdant de sa rsidence principale (18790 dossiers) car le bien immobilier recens peut dans certains cas appartenir au codbiteur et non au dbiteur, voire dans des cas peu frquents ne pas constituer la rsidence principale. Lecture : 50,3 % des surendetts propritaires possdent un bien immobilier dont la valeur se situe entre 100 000 euros et 200 000 euros. Source : Banque de France
Graphique 23 valuation du patrimoine immobilier des surendetts en 2011

(en% du nombre de dossiers pour lesquels un bien immobilier est dclar; montants en euros) 70 60 50 40 30 20 10 0 100 000 Population totale Source: Banque de France > 100 000 200 000 PRP Redpts 29,4 35,5 28,3 15,0 7,1 > 200 000 300 000 13,0 3,4 1,7 > 300 000 400 000 3,0 1,9 1,5 > 400 000 1,1 61,4 50,3 47,4
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en procdure de rtablissement personnel possdent un bien immobilier, la valeur de celui-ci est le plus souvent (61,4 % des cas) infrieure 100000euros.
3|2
pargne des personnes surendettes
un niveau infrieur 2 % pour les dossiers en procdure de rtablissement personnel soit en lger retrait par rapport 2011 (2,9%). Le montant de cette pargne est infrieur ou gal 1 500 euros dans 45,8% des dossiers recevables (54,7% en 2010) et dans 60,3% des dossiers orients en PRP (73,4% en 2010).
Le champ dtude est de 10 002 dossiers pour lesquels au moins un type dpargne a t recens. Les calculs de rpartition de lpargne au sein des tranches de ressources ont t effectus en % du nombre total de dossiers contenant de lpargne et selon la nature du dossier (recevable, PRP, redpt).
Graphique 24 Part des dossiers contenant de lpargne

(en%) 6 5 4 3 2 1,79 4,93 3,96
La proportion de situations dans lesquelles les personnes surendettes disposent dpargne reste limite moins de 5% (4,8% en 2010) de lensemble des dossiers recevables. Elle stablit
1 0 Dossiers recevables Source: Banque de France PRP Redpts
Tableau 13 valuation de lpargne des surendetts

(en nombre de dossiers)
Infrieure ou gale 1 500 euros > 1 500 euros et 7600 euros Suprieure 7600 euros Total
Dossiers recevables 4 671 3 216 653 8 540
2010 PRP 901 298 29 1 228
Redpts 1 520 1 074 224 2 818
Dossiers recevables 4 585 4 350 1 067 10 002
2011 PRP 622 352 58 1 032
Redpts 1 453 1 339 369 3 161
Lecture : Le montant de lpargne dclare est suprieur 7 600 euros pour 1 067 dossiers parmi les 10 002 dossiers o une pargne est dclare. Source : Banque de France
Tableau 14 Rpartition des dossiers par niveau dpargne

(en %)
Infrieure ou gale 1 500 euros > 1 500 euros et 7 600 euros Suprieure 7600 euros Total
Dossiers recevables 54,7 38 8 100
2010 PRP 73,4 24,3 2,4 100
Redpts 53,9 38,1 7,9 100
Dossiers recevables 45,8 43,5 10,7 100
2011 PRP 60,3 34,1 5,6 100
Redpts 46,0 42,4 11,7 100
Lecture : Lpargne est infrieure ou gale 1 500 euros pour 45,8 % des dossiers o une pargne est dclare. Source : Banque de France
29
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4|
Capacits de remboursement
les capacits de remboursement sont gnralement inexistantes (93%) ou trs faibles (7%). Graphique 25 Rpartition des dossiers selon la capacit de remboursement et la nature des dossiers (en 2011)
(en%, en euros) 100 90 80 70 60 50 40 30 20 10 0
92,8
En 2011, la part des situations de surendettement caractrises par une capacit de remboursement strictement infrieure zro stablit 52,5 %, confirmant ainsi, malgr une lgre diminution par rapport 2011(55,8%), la tendance observe depuis 2001. Les volutions les plus rcentes consistent en une lgre augmentation de la part des dossiers assortis dune capacit de remboursement comprise entre 450 et 800 euros (de 8,8% en 2010 10% en 2011) et de ceux dont la capacit de remboursement se situe entre 800 et 1 500 euros (de 5,5% 6,7%). Sagissant des situations considres comme irrmdiablement compromises et orientes de ce fait en procdure de rtablissement personnel,
52,5
53,1
28,7
30,7
6,9
10,0 0,2
9,5
6,7 0,1
5,5
2,0 0,0 1,2
<0
0 < 450
450 < 800 PRP
800 < 1 500
1 500
Population totale
Redpts
Lecture: En 2011, 28,7% des dossiers recevables disposent dune capacit de remboursement comprise entre 0 et 450 euros. Source: Banque de France
Graphique 26 volution de la rpartition des dossiers selon la capacit de remboursement

(en%, en euros) 60 50 40 30 20 10 0 <0 2001 Source: Banque de France 2004 0 < 450 2007 2010 450 < 800 2011 800 < 1 500 31,8 27,2 35,2 28,3 28,7 15,9 14,9 12,9 55,8 52,5 48,6 41,8 42,8
8,8 10,0
7,3
9,1 7,4 5,5 6,7
1,0 2,4 1,7 1,6 2,0 1 500
Tableau 15 volution de la rpartition des dossiers selon la capacit de remboursement et la nature des dossiers
(population totale en % du nombre de dossiers)
2001
2004
2007
2010 Population totale 52,5 28,7 10,0 6,7 2,0 100,0
2011 PRP 92,8 6,9 0,2 0,1 0,0 100,0
Redpts 53,1 30,7 9,5 5,5 1,2 100,0
<0 0 et < 450 euros 450 euros et < 800 euros 800 euros et < 1 500 euros 1 500 euros Total
27,2 48,6 15,9 7,3 1,0 100,0
31,8 41,8 14,9 9,1 2,4 100,0
35,2 42,8 12,9 7,4 1,7 100,0
55,8 28,3 8,8 5,5 1,6 100,0
Lecture : En 2011, 5,5 % des dossiers se caractrisent par une capacit de remboursement comprise entre 800 euros et 1 500 euros. Source : Banque de France
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Niveau, typologie et volution de lendettement

1| Structure globale de lendettement
Le niveau dendettement observ en moyenne pour lensemble des dossiers recevables stablit 36 801 euros en 2011, ce qui le situe un niveau proche de celui enregistr au troisimetrimestre2012 (37 000 euros selon le baromtre trimestriel de la Banque de France). On observe ainsi, par rapport 2010, une augmentation de 2 345 euros de lendettement moyen par dossier recevable, tant prcis que 9,1 dettes en moyenne sont recenses par dossier. Cette tendance est galement observe dans le cas des dossiers orients en PRP, quoique dans des proportions moins marques, lendettement moyen par dossier passant alors de 19 837 20575euros, avec un nombre moyen de 8,2dettes par dossier. Paralllement, le nombre moyen de dettes par dossier sest lgrement inflchi, de 9,9 9,1 (9,2 au troisime trimestre 2012) pour lensemble des dossiers recevables et de 8,7 8,2 dans le cas des dossiers en PRP. Lendettement global qui reprsente7464millions deuros se compose pour 82,9 % de dettes financires, pour 9,1 % de dettes de charges courantes et pour7,9% dautres dettes. Lendettement global des personnes en PRP atteint1186millions deuros et se caractrise par une prdominance
Les principales caractristiques dendettement relatives lanalyse typologique portant sur les dossiers dclars recevables par les commissions de surendettement en 2011 sont mises en perspective avec les donnes plus rcentes issues du baromtre trimestriel du surendettement labor par la Banque de France afin dapprofondir la mesure des volutions. Le tableau 16 apporte une vue densemble des principales composantes de lendettement des mnages. Lensemble des donnes dtailles figure dans les tableaux prsents en annexe3.
La structure de lendettement des mnages surendetts reflte les difficults de solvabilit et de trsorerie auxquelles ceux-ci sont confronts. Celles-ci se traduisent notamment par un recours aux dettes la consommation, prsentes dans 89,5 % des dossiers, hauteur de 4,8 dettes et pour un endettement de 23 927 euros en moyenne par dossier, afin dessayer de couvrir le paiement de charges courantes, dont les arrirs sont prsents dans 75,6% des dossiers, hauteur de 3,7dettes et pour un endettement de 4446euros en moyenne par dossier.
Tableau16 Structure des dettes par grandes catgories

(endettement en euros, part en % et nombre moyen de dettes en units)
Endettement moyen 2010 Dettes financires Dossiers recevables Dossiers PRP Dettes de charges courantes Dossiers recevables Dossiers PRP Autres dettes Dossiers recevables Dossiers PRP Endettement global Dossiers recevables Dossiers PRP
2011 32345 15972 4446 4538 5795 4705 36801 20575
Part des dossiers concerns 2010 2011 95,0 92,1 76,4 76,9 53,6 57,9 100 100 94,4 90,6 75,6 78,4 50,4 54,3 100 100
Nombre moyen de dettes par dossier 2010 2011 5,8 4,4 3,9 3,9 2,6 2,9 9,9 8,7 5,5 4,2 3,7 3,9 2,3 2,4 9,1 8,2
30171 15192 4137 4091 4909 4662 34456 19837
31
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NIVEAU, TYPOLOGIE ET VOLUTION DE LENDETTEMENT
Graphique27 Rpartition des dossiers recevables selon le montant total des dettes
(rpartition en%, montants en euros) 60 50 40 33,4 30 20 10 0 0,05 < 500 500 < 5 000 8,7 7,7 0,1 5 000 25 000 100 000 500 000 < 25 000 < 100 000 < 500 000 50,1
2|
Typologie et volution de lendettement financier
En2011, les dettes financires sont prsentes dans94,4% des dossiers (90,6% des dossiers en PRP), hauteur de5,5dettes en moyenne (4,2 en PRP) pour un endettement moyen par dossier qui stablit 32 345 euros (15972euros enPRP). Ces donnes traduisent une progression du poids global de lendettement de nature financire dans les situations de surendettement et un lger inflchissement du nombre de dettes concernes par dossier. Cette volution est essentiellement imputable la progression de lendettement immobilier dont les montants naturellement plus levs expliquent laugmentation de lencoursmoyen. Ainsi, en 2011, lencours moyen de dettes financires par dossier a cr de2174euros par rapport 2010et se situe un niveau proche de celui observ la fin du troisimetrimestre2012 (32 200 euros) pour lensemble des dossiers recevables. En ce qui concerne les dossiers en PRP, cette augmentation est plus limite, proche de800euros.
moins marque que pour lensemble des dossiers recevables, de lendettement financier (70,3% de lendettement global) et par un poids plus important de lendettement au titre des charges courantes (17,3%) et des autres dettes (12,4%). Une analyse en termes de rpartition de lendettement fait ressortir que lendettement est infrieur 5 000 euros dans 8,8 % des dossiers. Il est compris entre 5 000 et 25 000 euros dans 50,1 % des cas. Entre 25 000 et 100000euros dans 33,4 % des cas. Dans 7,8 % des dossiers, il est suprieur 100000euros. Tableau17 Ventilation de lendettement financier dossiers recevables
(part en %, endettement en euros et nombre moyen de dettes en units)
Dettes financires Dettes immobilires Prts immobiliers Arrirs Solde aprs vente rsidence principale Dettes la consommation Crdits renouvelables Prts personnels Crdits affects/LOA Microcrdits et prts sur gage Autres dettes bancaires (dcouverts et dpassements)
Part dans lendettement global 2010 2011 83,2 82,9 18,8 22,6 18,5 21,6 0,3 0,3 NC 0,7 62,3 58,2 40,1 34,6 20,8 22,7 1,3 1,0 NC 0,1 2,2 2,1
Endettement moyen 2010a) 30171 89142 89926 11395 NC 23670 16879 14543 9440 NC 1304 2011 32345 95252 98318 11779 42304 23927 16330 17721 10985 5420 1363
Part des dossiers concerns 2010 95,0 7,2 7,1 0,8 NC 90,6 82,0 49,4 4,7 NC 57,5 2011 94,4 8,7 8,1 0,8 0,6 89,5 77,9 47,1 3,2 0,4 55,9
Nombre moyen de dettes par dossier 2010 2011 5,8 5,5 1,8 1,8 1,7 1,7 1,3 1,3 NC 1,2 5,1 4,8 4,2 4,1 2,3 2,4 1,3 1,4 NC 1,5 1,3 1,3
a) Lendettement moyen porte sur les dossiers recevables du1er janvier au31octobre2010, soit une priode de rfrence de dix mois. Source : Banque de France
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Tableau18 Ventilation de lendettement financier dossiers en PRP

Dettes financires Dettes immobilires Prts immobiliers Arrirs Solde aprs vente rsidence principale Dettes la consommation Crdits renouvelables Prts personnels Crdits affects/LOA Microcrdits et prts sur gage Autres dettes bancaires (dcouverts et dpassements)
Part dans lendettement global 2010 2011 70,5 70,3 2,9 4,9 2,8 3,8 0,1 0,0 NC 1,0 64,8 62,6 51,0 43,2 13,0 18,7 0,9 0,7 NC 0,1 2,8 2,8
Endettement moyen 2010 a) 15192 45704 47714 23131 NC 14826 12935 9059 7557 NC 1177 2011 15972 63509 70087 12431 45069 15344 12406 11622 8284 4221 1160
Part des dossiers concerns 2010 92,1 1,3 1,2 0,1 NC 86,8 78,2 28,5 2,2 NC 46,7 2011 90,6 1,6 1,1 0,1 0,4 83,9 71,6 33,1 1,8 0,4 49,0
Nombre moyen de dettes par dossier 2010 2011 4,4 4,2 1,4 1,4 1,4 1,4 1,2 1,2 NC 1,2 4,0 3,8 3,7 3,4 2,0 2,1 1,5 1,3 NC 1,5 1,2 1,2
a) Lendettement moyen porte sur les dossiers recevables du 1er janvier au 31 octobre 2010, soit une priode de rfrence de dix mois. Source : Banque de France
2|1
Les dettes immobilires
Les dettes rsultant de crdits immobiliers (prts immobiliers, arrirs, solde restant d aprs la vente de la rsidence principale) reprsentent1689millionsdeuros (57,5millions deuros en PRP), soit27% des dettes financires et 22,6 % de lendettement global. Elles concernent8,7% de lensemble des dossiers (1,6% en PRP) et se caractrisent par un endettement moyen de95252euros (63509enPRP). Ces donnes refltent pour2011une progression de la part de lendettement immobilier dans les situations de surendettement qui se confirme dans les volutions mesures au travers du baromtre du surendettement pour lanne2012. Ainsi, lencours de dettes immobilires par dossier, qui tait de 89 142 euros en 2010, se situe 95 252 euros en 2011 (+ 7 %) et 100 800 euros au troisime trimestre 2012 (+6%). Cette volution concerne un pourcentage croissant de dossiers, 7,2% en2010 puis 8,7% en2011 et 9,6% au troisimetrimestre2012, mais le nombre moyen de dettes par dossier (1,8) reste stable.
Les dossiers en PRP connaissent galement une progression de la part de lendettement au titre des dettes immobilires, mme si le pourcentage de dossiers concerns reste faible (1,6 % en2011contre1,3% en2010). Lencours moyen par dossier, tout en restant limit en valeur absolue (63509euros), a progress de17805euros entre2010et2011, soit une hausse de 38,9 %.
2|2
Les dettes relatives aux dettes la consommation
Vue densemble
Lendettement au titre des dettes la consommation stablit 4342millions deuros, soit70% de lendettement financier et58,2% de lendettement global. Lendettement moyen par dossier qui est de 23 927 euros pour lensemble des dossiers recevables atteint 15 344 euros dans le cadre de dossiers en PRP. Une analyse en termes de rpartition montre que les dettes la consommation prsentes dans les dossiers recevables sont dun montant infrieur
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Graphique28 Rpartition des dossiers recevables selon le montant total des dettes la consommation
(rpartition en%, montants en euros) 60 50 40 30 20 10 0 1,1 < 500 500 < 5 000 2,4 0,0 5 000 25 000 100 000 500 000 < 25 000 < 100 000 < 500 000 16,9 29,4 50,2
Dans le mme ordre dides, la part des crdits renouvelables au sein des dettes la consommation est passe de 64,5 % en 2010 59,4 % en2011(58,4% au troisimetrimestre2012), au bnfice des prts personnels qui ont augment de33,5% 39% sur la mme priode (39,9% au troisimetrimestre2012). Malgr ces volutions rcentes, les crdits renouvelables constituent toujours la composante principale des dettes totales, tant prsents dans 77,9 % des dossiers (75% au troisimetrimestre2012), pour un montant moyen de 16 330 euros (15400euros au troisimetrimestre2012) et un nombre moyen de4,1dettes par dossier (3,8au troisimetrimestre2012). Pour les dossiers en PRP, les mmes volutions peuvent tre constates. Ainsi, la part des crdits renouvelables dans lendettement global sest nettement inflchie passant de 51,0 % en201043,2% en2011, et le pourcentage de dossiers contenant des crdits renouvelables sest rduit (71,6% en2011aprs78,2%). Les volutions ainsi constates peuvent tre mises en parallle avec les modifications structurelles en cours du modle conomique du crdit la consommation qui se traduisent, dans le prolongement de la loi du 1er juillet 2010, par une tendance la substitution de prts personnels des crdits renouvelables, releve notamment dans le cadre du premierrapport du Comit de suivi de la rforme de lusure (publi par la Banque de France en novembre2012). Pour autant, la structure des dettes la consommation des mnages surendetts, encore caractrise, malgr les volutions rcentes, par une nette prpondrance des crdits renouvelables, demeure atypique par rapport celle de la population franaise o les prts personnels sont prpondrants2.
5000euros dans18% des cas, dun montant compris entre5000et25000euros dans50,2% des cas, se situent entre25000et100000euros dans29,4% des cas et ne sont suprieures ce dernier montant que dans un pourcentagemarginal. On obser ve une rduction de 62,3 % en 2010 58,2 % en 2011 de la part des dettes la consommation dans lendettement global, ce pourcentage atteignant 53,6 % au troisime trimestre 2012. Paralllement, le nombre moyen de dettes par dossier a lui aussi diminu, passant de5,1en20104,8dettes en 2011 et 4,6 au troisime trimestre 2012. Lendettement moyen par dossier (23927euros) qui se situe en2011 un niveau proche de celui observ en 2010, tend galement dcrotre en2012(22700euros au troisimetrimestre). En qui concerne les dossiers en PRP, la part de ces dettes dans lendettement global sest contracte plus lgrement ( 2,2 %), et lendettement moyen a progress, passant de 14 826 euros 15344euros.
Parts respectives des crdits renouvelables et des prts personnels

La ventilation des dettes la consommation montre une rduction du poids des crdits renouvelables dans lendettement global (de 40,1 % en 2010 34,6 % en 2011 et 31,3 % fin septembre2012) ainsi quune lgre augmentation de la part des prts personnels qui passe de20,8% en201022,7% en2011puis 21,4% au troisimetrimestre2012.
2|3
Dcouverts et dpassements
Cette catgorie de dettes na pas connu dvolution significative au cours de la priodeobserve.
Cf.premier rapport du Comit de suivi de la rforme de lusure, Banque de France, novembre2012, et annexe 4 du prsent rapport.
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Les dcouverts et dpassements reprsentent de manire assez stable 2,1 % de lendettement global des personnes surendettes en 2011 et 2,8% de lendettement global des personnes en situation dePRP. En moyenne, cette catgorie de dettes, prsente dans 56 % des dossiers (49 % en PRP), est caractrise par un montant de1363euros par dossier en2011(1160pour les dossiers en PRP). Le nombre moyen de dettes par dossier stablit 1,3 pour lensemble des dossiers recevables (1,2en PRP).
Les dettes de logement, principale composante des arrirs de charges courantes en valeur (48,4% du total des charges courantes), sont recenses dans 45 % des dossiers de surendettement, pour un encours moyen de 3 614 euros, en progression par rapport 2010(3229euros). Les dettes dnergie ne reprsentent que 1,7 % de lendettement global, mais sont prsentes dans presque la moiti des dossiers de surendettement (49 %), pour un montant moyen en progression de prs de10%. Cette volution sinscrit dans un contexte de croissance des tarifs du gaz et de llectricit 3, et des difficults de paiement qui peuvent y tre associes4. Les dettes alimentaires sont dun montant moyen de3485 euros, mais ne sont prsentes que dans2,4% des dossiers. Les dettes fiscales dun montant moyen de1714euros reprsentent1,8% de lendettement global et sont prsentes dans38,7% dossiers.
3 Selon lInsee, les dpenses dnergie se sont accrues de9,3% en2011. 4 Le mdiateur national de lnergie a reu 8 000 saisines (14 % de plus en 2011 quen 2010), dont 15 % taient lies des difcults de paiement (lesquelles se sont accrues de 80 %). La dette moyenne atteint1900euros vis--vis des fournisseurs dnergie (1300euros pour les personnes surendettes).
3|
Arrirs de charges courantes (dossiers recevables)
Les dettes de charges courantes sont prsentes dans 75,6 % des dossiers de surendettement en2011(77,6% au troisimetrimestre2012), pour un montant moyen de 4 446 euros (4 600 euros au troisime trimestre 2012), en augmentation de prs de7,5% depuis2010. Les charges courantes correspondent 9,1% de la valeur totale des dettes et le nombre moyen de lignes de dettes de cette nature stablit 3,7dettes (3,9au troisimetrimestre2012).
Tableau 19 Ventilation des dettes de charges courantes dossiers recevables

(part en %, montant en euros et nombre moyen de dettes en units)
Dettes de charges courantes Dettes de logement Dettes d'nergie et de communication Dettes de transport Dettes d'assurance/ mutuelle Dettes de sant/ ducation Dettes alimentaires Dettes fiscales
Part dans l'endettement global 2010 2011 9,2 9,1 4,4 4,4 1,8 1,7 0,0 0,0 0,5 0,5 0,4 0,4 0,2 0,2 1,9 1,8
Endettement moyen 2010 4 137 3 229 1 202 460 634 753 2 923 1 634 2011 4 446 3 614 1 303 413 720 815 3 485 1 714
Part des dossiers concerns 2010 76,4 46,7 50,4 1,3 25,7 19,8 2,6 40,0 2011 75,6 45,0 49,0 0,9 24,8 20,1 2,4 38,7
Nombre moyen de dettes par dossier 2010 2011 3,9 3,7 1,3 1,3 2,3 2,2 1,1 1,1 1,5 1,4 1,6 1,5 1,1 1,1 1,2 1,2
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4|
Autres dettes
en hausse (5 795 euros aprs 4 909 euros en2010). Cette hausse est conscutive notamment celle des dettes diverses et plus particulirement celle des dettes de caution qui ne concernent toutefois quune trs faible part (1,5%) des dossiers.
Les autres dettes reprsentent 7,9 % de lendettement global des surendetts et sont prsentes dans un peu plus de la moiti des dossiers (50,4 %), pour un montant moyen Tableau 20 Ventilation des autres dettes dossiers recevables
Autres dettes Dettes sociales Dettes professionnelles Dettes pnales et rparations pcuniaires Dettes diverses (dont chques impays)
Part dans l'endettement global 2010 2011 7,6 7,9 1,2 1,2 0,7 0,4 1,3 1,2 4,4 5,1
Endettement moyen 2010 4 909 1 613 25 021 3 195 4 525 2011 5 795 1 858 19 018 3 003 6 281
Dossiers concerns 2010 53,6 25,9 0,9 14,1 33,8 2011 50,4 23,7 0,9 14,3 30,0
Nombre moyen de dettes par dossier 2010 2011 2,6 2,3 1,4 1,3 1,9 1,5 1,5 1,4 2,4 2,1
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ANNEXES
Annexe 1 | Nomenclature de lendettement

Dettes financires
Dettes immobilires:
Prts immobiliers Arrirs Solde aprs vente de la rsidence principale
Dettes alimentaires: pensions alimentaires Dettes fiscales:

Impts sur le revenu Taxe dhabitation Taxe foncire
Dettes la consommation:
Crdits renouvelables Prts personnels Crdits affects / LOA
Autres dettes
Dettes diverses:
Frais dhuissiers, davocats, prts envers la famille, dommages et intrts civils, autres dettes diverses Chques impays Dettes auprs dune caution : dettes auprs dune caution personne physique, dettes bancaires ou non bancaires auprs dune caution personne morale Dettes en tant que caution: dettes du dbiteur en tant que caution, dbiteur caution actionne pour une dette professionnelle, dbiteur caution actionne pour une dette non professionnelle
Microcrdits et prts sur gage Autres dettes financires (dcouverts et dpassements):

Autres dettes bancaires et solde dbiteur
Dettes de charges courantes

Dettes de logement:
Loyer et charges locatives Charges de coproprit Frais de maison de retraite, frais de maison spcialise Dpts de garantie
Dettes sociales:
Organismes daides sociales (CAF, FSL...) Employeur et comit dentreprise Assedic, indemnits de scurit sociale et caisses de retraite
Dettes dnergie et de communication:

lectricit gaz chauffage Eau Tlphonie internet
Dettes de transport Dettes dassurance et de mutuelle:

Dettes dassurance Dettes de mutuelle
Dettes professionnelles:
organismes sociaux, dettes fiscales professionnelles, autres dettes professionnelles, microcrdits professionnels bancaires, microcrdits professionnels non bancaires, dettes fiscales directes, dettes fiscales indirectes
Dettes de sant et dducation:

Dettes de sant: frais mdicaux, forfaits hospitaliers Dettes dducation: frais de garde denfant, scolarit-tudes, cantine scolaire
Dettes pnales et rparations pcuniaires:

dettes pnales, condamnations pnales, amendes, rparations pcuniaires
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ANNEXES
Autres prcisions mthodologiques 1: dossiers de surendettement et dettes

Montant des dettes: le montant des dettes a t
calcul en effectuant lagrgation des montants des dettes par sous-catgorie.
des dettes de la catgorie concerne par lencours total des dettes.
Endettement moyen: lendettement moyen est le

rapport entre lencours total dune catgorie de dettes et le nombre de dossiers comportant au moins un prt de cette catgorie.
Nombre total de dossiers: le nombre total de dossiers

vise les dossiers pour lesquels au moins une dette de la catgorie concerne est prsente.
Dossiers concerns: la rubrique dossiers concerns

se calcule en divisant le nombre de dossiers disposant dau moins une dette de la catgorie vise par le nombre total de dossiers recevables.
Nombre de dettes: le nombre de dettes correspond

au nombre de lignes de dettes recenses dans lensemble des dossiers recevables.
Nombre moyen de dettes: le nombre moyen de

dettes est le rapport entre le nombre total de dettes dune catgorie concerne et le nombre de dossiers dans lequel figure au moins une dette de ce type.
Part dans lendettement global : la part dans

lendettement global sobtient en divisant lencours
1La mthodologie utilise est la mme que celle retenue pour le baromtre du surendettement.
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ANNEXES
Annexe 2 | Professions et catgories socioprofessionnelles

La base dtude, pour la rpartition des surendetts par professions et catgories socioprofessionnelles (PCS), est de 259 414 surendetts (dbiteurs et codbiteurs). Les personnes au chmage sont en principe rparties dans la catgorie socioprofessionnelle correspondant leur dernire (ou principale) situation professionnelle, tandis que les chmeurs nayant jamais travaill sont recenss sous la catgorie autres personnes sans activit professionnelle. La nomenclature utilise correspond la nomenclature Insee (niveau 3) et se dcompose comme suit: Les artisans, commerants, et chefs dentreprise regroupent les PCS: 11: Agriculteurs sur petite exploitation 12: Agriculteurs sur moyenne exploitation 13: Agriculteurs sur grande exploitation 21: Artisans 22: Commerants et assimils 23: Chefs dentreprise de dix salaris ou plus Les cadres, professions intellectuelles suprieures regroupent les PCS: 31: Professions librales 33: Cadres de la fonction publique 34: Professeurs, professions scientifiques 35: Professions de linformation, des arts et spectacles 37:Cadres administratifs et commerciaux dentreprise 38: Ingnieurs et cadres techniques dentreprise Les professions intermdiaires regroupent les PCS: 42: Professeurs des coles, instituteurs et assimils 43: Professions intermdiaires de la sant et du travail social 44: Clerg, religieux 45: Professions intermdiaires administratives de la fonction publique 46: Professions intermdiaires administratives et commerciales dentreprise 47: Techniciens 48: Contrematres et agents de matrise Les employs regroupent les PCS: 52: Employs civils et agents de service de la fonction publique 53: Policiers et militaires 54: Employs administratifs dentreprise 55: Employs de commerce 56: Personnels des services directs aux particuliers Les ouvriers regroupent les PCS: 62: Ouvriers qualifis de type industriel 63: Ouvriers qualifis de type artisanal 64: Chauffeurs 65: Ouvriers qualifis de la manutention, du magasinage et des transports 67: Ouvriers non qualifis de type industriel 68: Ouvriers non qualifis de type artisanal 69: Ouvriers agricoles Les inactifs ayant dj travaill regroupent les PCS: 71: Anciens agriculteurs exploitants 72: Anciens artisans, commerants, chefs dentreprise 74: Anciens cadres 75: Anciens professions intermdiaires 77: Anciens employs 78: Anciens ouvriers Les autres personnes sans activit professionnelle regroupent les PCS: 81: Chmeurs nayant jamais travaill 83: Militaires du contingent 84: lve ou tudiant 85: Personnes diverses sans activit professionnelle de moins de 60 ans (sauf retraits) 86: Personnes diverses sans activit professionnelle de 60 ans et plus (sauf retraits)
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Annexe 3 | Structure dtaille de lendettement
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ANNEXES
Tableau 1 Structure de lendettement pour lensemble des dossiers recevables
(montant en euros, part en % et nombre moyen de dettes en units)
Montant des dettes Dettes financires Dettes immobilires Prts immobiliers Arrirs Solde aprs vente de la rsidence principale Dettes la consommation Crdits renouvelables Prts personnels Crdits affects/LOA Microcrdits et prts sur gage Autres dettes bancaires (dcouverts et dpassements) Dettes de charges courantes Dettes de logement Loyer et charges locatives Charges de coproprit Frais de maison de retraite /frais de maison spcialise Dpts de garantie Dettes dnergie et de communication lectricit - gaz - chauffage Eau Tlphonie - internet Dettes de transport Dettes dassurance/ mutuelle Dettes dassurance Dettes de mutuelle Dettes de sant/ ducation Dettes de sant Dettes dducation et frais de garde Dettes alimentaires Dettes fiscales Impt sur le revenu Taxe dhabitation Taxe foncire Autres dettes Dettes diverses Huissier, avocat, prt envers la famille ... Chques impays Dettes auprs dune caution Dettes en tant que caution Dettes sociales Organismes daides sociales (CAF, FSL...) Employeur et Comit dentreprise ASSEDIC, indemnits Scurit sociale et Caisses de retraite 6 190 242 481 1 688 811 858 1 615 260 851 20 247 672 53 303 336 4 342 354 153 2 579 492 394 1 691 767 306 71 094 453 4 623 281 154 453 189 681 276 940 329 983 158 300 092 528 7 609 545 4 162 814 18 118 272 129 453 086 68 362 332 20 330 097 40 760 657 740 669 36 270 776 28 514 828 7 755 948 33 222 788 16 519 552 16 703 236 17 006 449 134 600 014 91 090 789 37 234 834 6 274 390 592 567 048 382 607 917 179 397 544 16 835 588 19 177 091 167 197 693 89 417 070 58 471 090 9 210 522
Nombre total de dossiers 191 384 17 730 16 429 1 719 1 260 181 483 157 962 95 467 6 472 853 113 297 153 250 91 305 84 086 1 947 465 12 314 99 358 66 183 34 057 55 574 1 795 50 389 42 833 12 587 40 750 24 368 21 781 4 880 78 530 26 889 53 508 5 067 102 251 60 917 46 181 18 412 1 517 3 118 48 132 39 345 3 598
Nombre Part dans Endettement Part des Nb moyen de dettes lendettement moyen dossiers de dettes global concerns par dossier 1 056 287 82,9 32 345 94,4 5,5 31 948 22,6 95252 8,7 1,8 28 090 21,6 98 318 8,1 1,7 2 316 0,3 11 779 0,8 1,3 1 541 0,7 42 304 0,6 1,2 878 082 58,2 23 927 89,5 4,8 641 259 34,6 16 330 77,9 4,1 227 902 22,7 17 721 47,1 2,4 8 921 1,0 10 985 3,2 1,4 1 264 0,1 5 420 0,4 1,5 144 993 561 964 115 044 98 627 2 060 484 13 872 215 119 87 415 38 943 88 762 1 964 71 285 57 536 13 749 61 368 34 507 26 861 5 253 91 931 29 125 57 340 5 465 234 390 126 893 74 197 46 330 1 720 4 646 63 758 50 892 4 019 2,1 9,1 4,4 4,0 0,1 0,1 0,2 1,7 0,9 0,3 0,5 0,0 0,5 0,4 0,1 0,4 0,2 0,2 0,2 1,8 1,2 0,5 0,1 7,9 5,1 2,4 0,2 0,3 2,2 1,2 0,8 0,1 0,3 0,4 1,2 100 1 363 4 446 3 614 3 569 3 908 8 952 1 471 1 303 1 033 597 733 413 720 666 616 815 678 767 3 485 1 714 3 388 696 1 238 5 795 6 281 3 885 914 12 641 53 623 1 858 1 486 2 560 2 683 19 018 3 003 36 801 55,9 75,6 45,0 41,5 1,0 0,2 6,1 49,0 32,6 16,8 27,4 0,9 24,8 21,1 6,2 20,1 12,0 10,7 2,4 38,7 13,3 26,4 2,5 50,4 30,0 22,8 9,1 0,7 1,5 23,7 19,4 1,8 4,0 0,9 14,3 100 1,3 3,7 1,3 1,2 1,1 1,0 1,1 2,2 1,3 1,1 1,6 1,1 1,4 1,3 1,1 1,5 1,4 1,2 1,1 1,2 1,1 1,1 1,1 2,3 2,1 1,6 2,5 1,1 1,5 1,3 1,3 1,1 1,1 1,5 1,4 9,1
21 735 458 Dettes professionnelles 33 223 976 Dettes pnales et rparations pcuniaires 87 318 084 Endettement global 7 464 086 469
8 100 8 846 1 747 2 693 29 079 41 046 202 823 1 852 641
42
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ANNEXES
Tableau 2 Structure de lendettement pour les dossiers en procdure de rtablissement personnel
(montant en euros, part en % et nombre moyen de dettes en units)
Montant des dettes Dettes financires Dettes immobilires Prts immobiliers Arrirs Solde aprs vente de la rsidence principale Dettes la consommation Crdits renouvelables Prts personnels Crdits affects/LOA Microcrdits et prts sur gage Autres dettes bancaires (dcouverts et dpassements) Dettes de charges courantes Dettes de logement Loyer et charges locatives Charges de coproprit Frais de maison de retraite /frais de maison spcialise Dpts de garantie Dettes d'nergie et de communication lectricit - gaz - chauffage Eau Tlphonie - internet Dettes de transport Dettes d'assurance/ mutuelle Dettes d'assurance Dettes de mutuelle Dettes de sant/ ducation Dettes de sant Dettes d'ducation et frais de garde Dettes alimentaires Dettes fiscales Impt sur le revenu Taxe d'habitation Taxe foncire Autres dettes Dettes diverses Huissier, avocat, prt envers la famille ... Chques impays Dettes auprs d'une caution Dettes en tant que caution Dettes sociales Organismes d'aides sociales (CAF, FSL...) Employeur et Comit d'entreprise ASSEDIC, indemnits Scurit sociale et Caisses de retraite 833 488 289 57 538 737 45 626 621 509 657 11 402 459 742 129 735 512 037 907 221 338 426 8 753 402 1 055 285 32 764 532 204 963 930 108 040 215 99 955 030 573 190 2 966 152 4 545 844 46 495 567 24 485 234 7 481 247 14 529 086 222 309 10 366 291 8 306 104 2 060 187 11 508 059 6 522 260 4 985 800 4 462 690 23 868 798 14 263 261 8 982 415 623 122 147 199 639 75 803 268 39 179 477 5 111 822 2 029 561 29 482 408 30 740 036 22 782 314 1 343 154
Nombre total de dossiers 52 185 906 651 41 253 48 366 41 273 19 045 1 057 250 28 257 45 165 29 280 27 669 149 306 3 316 31 561 21 915 10 999 18 024 517 14 855 12 721 3 568 13 145 8 278 6 654 1 342 19 448 4 674 15 485 440 31 286 17 266 13 196 5 452 332 603 17 186 14 868 656 2 690 344 9 013 57 625
Nombre Part dans Endettement Part des Nb moyen de dettes lendettement moyen dossiers de dettes global concerns par dossier 219 139 70,3 15 972 90,6 4,2 1 299 4,9 63 509 1,6 1,4 942 3,8 70 087 1,1 1,4 51 0,0 12 431 0,1 1,2 306 1,0 45 069 0,4 1,2 182 878 62,6 15 344 83,9 3,8 141 311 43,2 12 406 71,6 3,4 40 160 18,7 11 622 33,1 2,1 1 407 0,7 8 284 1,8 1,3 375 0,1 4 221 0,4 1,5 34 587 177 171 37 128 32 911 162 320 3 735 73 626 30 599 12 885 30 143 581 21 454 17 518 3 936 20 555 12 186 8 369 1 457 22 370 5 084 16 817 469 74 077 37 409 21 921 14 271 377 840 23 258 19 641 689 2 928 524 12 886 470 387 2,8 17,3 9,1 8,4 0,0 0,3 0,4 3,9 2,1 0,6 1,2 0,0 0,9 0,7 0,2 1,0 0,6 0,4 0,4 2,0 1,2 0,8 0,1 12,4 6,4 3,3 0,4 0,2 2,5 2,6 1,9 0,1 0,6 0,4 3,0 100 1 160 4 538 3 690 3 613 3 847 9 693 1 371 1 473 1 117 680 806 430 698 653 577 875 788 749 3 325 1 227 3 052 580 1 416 4 705 4 390 2 969 938 6 113 48 893 1 789 1 532 2 047 2 459 14 081 3 973 20 575 49,0 78,4 50,8 48,0 0,3 0,5 5,8 54,8 38,0 19,1 31,3 0,9 25,8 22,1 6,2 22,8 14,4 11,5 2,3 33,7 8,1 26,9 0,8 54,3 30,0 22,9 9,5 0,6 1,0 29,8 25,8 1,1 4,7 0,6 15,6 100 1,2 3,9 1,3 1,2 1,1 1,0 1,1 2,3 1,4 1,2 1,7 1,1 1,4 1,4 1,1 1,6 1,5 1,3 1,1 1,2 1,1 1,1 1,1 2,4 2,2 1,7 2,6 1,1 1,4 1,4 1,3 1,1 1,1 1,5 1,4 8,2
6 614 567 Dettes professionnelles 4 844 024 Dettes pnales et rparations pcuniaires 35 812 312 Endettement global 1 185 651 858
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ANNEXES
Annexe 4 | Distribution du crdit la consommation en France

Extraits du premier rapport du Comit de suivi de la rforme de lusure (BanquedeFrance, novembre 2012)
La distribution de crdits la consommation est une activit importante pour les tablissements de crdit: 161milliards deuros dencours de crdits la consommation aux mnages au deuximetrimestre2012, dont 149milliards de crdits aux particuliers et 12milliards de crdits aux entrepreneurs individuels. () par lvolution de la consommation des mnages et par la dgradation de leur confiance davantage que par une saturation du march qui serait lie des niveaux dendettement insoutenables. () De fait, le taux dendettement li au crdit la consommation est relativement stable sur les dernires annes et fait mme apparatre une lgre tendance la baisse depuis la fin2010. () Graphique 1 Rpartition par catgorie des crdits la consommation aux particuliers
(en%) 3
13 11
Les prts personnels constituent lessentiel des crdits la consommation

la fin du deuximetrimestre2012, les prts personnels ou amortissables reprsentaient plus de la moiti de lencours des crdits la consommation recenss dans les statistiques de la Banque de France. Celles-ci reposent sur les dclarations en encours de lensemble des tablissements de crdit, toutes affiliations des organismes professionnels confondues; les crdits renouvelables et les dcouverts en constituaient 22% (cf.graphique ci-contre). ()
17
Une croissance ralentie du crdit la consommation

la fin de lanne2011 et au dbut de lanne2012, la distribution du crdit sest ralentie. Le taux de croissance des crdits la consommation des mnages sinscrit fin juillet2012 en progression de 1,2% sur un an. Les mnages incluent dans la terminologie statistique les particuliers et les entrepreneurs individuels. Pour les seuls particuliers, les crdits la consommation ont progress de 1,5%. () Le ralentissement rcent de la distribution du crdit la consommation parat sexpliquer, dans lensemble,
51
Ventes temprament Crdits renouvelables Comptes ordinaires dbiteurs Prts personnels Crdits titriss et autres Crdit-bail Lecture:Le total des crdits la consommation aux particuliers atteint 149milliards deuros au deuximetrimestre2012. Source: Banque de France
.../...
45
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ANNEXES
Des transformations structurelles en cours du modle conomique du crdit de la consommation

Le march du crdit la consommation est un march trs htrogne o coexistent diffrents types dintervenants avec des approches commerciales diffrentes: des socits financires spcialises dans la distribution de crdit renouvelable; des rseaux gnralistes offrant une gamme diversifie de produits; des tablissements de crdit affilis des groupes automobiles. Le nouvel environnement rglementaire a conduit ou incit des transformations structurelles. La substitution de prts personnels des crdits renouvelables a effectivement commenc. Les composantes des crdits la consommation ont connu une volution contraste depuis2005, notamment lie la prparation puis la mise en uvre de la loi du 1er juillet2010. Lencours de crdits renouvelables est rest globalement stable jusquen 2010 puis a dclin depuis
au profit notamment des prts personnels, affects ou non, sans pour autant que cela se traduise par une hausse de la part des dcouverts. Graphique 2 Part des diffrentes catgories de crdit la consommation en France
(en%) 100 90 80 70 60 50 40 30 20 10 0 T2 2006 T2 T2 T2 T2 2007 2008 2009 2010 Crdits renouvelables Prts personnels Autres crdits Ventes temprament Comptes ordinaires dbiteurs T2 2011 T2 2012
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ANNEXES
Annexe 5 | Liste des sigles

EPCV : Enqutes permanentes sur les conditions de vie des mnages EU-SILC : European Union Statistics on Income and Living Conditions LOA : Location avec option dachat ONPES : Observatoire national de la pauvret et de lexclusion sociale PEE : Plan dpargne entreprise
PERCO : Plan dpargne pour la retraite collectif
SOeS : Service de lObservation et des Statistiques SRCV : Enqute statistique sur les ressources et conditions de vie
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diteur Banque de France 39, rue Croix des Petits Champs 75001 Paris Directeur de la publication NathalieAufauvre, Secrtaire gnral de la Banque de France Rdacteur en chef BatriceRaoult-Texier Ont particip la rdaction de ce rapport AnnabelleRincon, AlexandraLion Secrtariat de rdaction Sylvain Josserand, Dominique Rougs Ralisation Service des Publications conomiques Oprateurs PAO NicolasBesson, PierreBordenave, AngliqueBrunelle,AlexandrineDimouchy, ChristianHeurtaux,FranoisLcuyer, AurlienLefvre, CarineOtto, Isabelle Pasquier Version papier Tirage limit Impression Banque de France Internet www.banque-france.fr/fr/publications Le Surendettement des mnages enqute typologique 2011 est en libre tlchargement sur le site de la Banque de France (www.banque-france.fr).
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JANVIER 2013

Le surendettement des mnages | Enqute typologique | 2011

2| Rsum des principaux constats relatifs lensemble desdossiers recevables recenss

2|1 Caractristiques sociodmographiques et professionnelles

2|2 Ressources et capacits de remboursement

Le surendettement des mnages | Enqute typologique | 2011

2|3 Structure de lendettement

Les dettes financires

Le surendettement des mnages | Enqute typologique | 2011

Les dettes de charges courantes

Les autres dettes

Le surendettement des mnages | Enqute typologique | 2011

3| Contexte socio-conomique et rpartition desdossiers de surendettement

Le surendettement des mnages | Enqute typologique | 2011

SURENDETTEMENT ET CARACTRISTIQUES SOCIO-CONOMIQUES RGIONALES

NordPas-de-Calais HauteNormandie BasseNormandie Picardie

Ile-de-France Champagne Ardenne

Bretagne Pays de la Loire

PoitouCharentes Limousin Auvergne Rhne-Alpes

Le surendettement des mnages | Enqute typologique | 2011

VOLUTION DES DPTS DE DOSSIERS DE SURENDETTEMENT EN FRANCE

Bretagne Pays de la Loire Centre

Lorraine Champagne Ardenne Bourgogne FrancheComt

Rhne-Alpes Auvergne Aquitaine MidiPyrnes LanguedocRoussillon Provence-AlpesCte dAzur Corse

NordPas-de-Calais HauteNormandie BasseNormandie Bretagne Pays de la Loire Centre Picardie

Lorraine Champagne Ardenne Bourgogne FrancheComt

Rhne-Alpes Auvergne Aquitaine MidiPyrnes LanguedocRoussillon Provence-AlpesCte dAzur Corse

NordPas-de-Calais HauteNormandie BasseNormandie Bretagne Picardie

Lorraine Champagne Ardenne Bourgogne FrancheComt

Rhne-Alpes Auvergne Aquitaine MidiPyrnes Provence-AlpesCte dAzur LanguedocRoussillon Corse

Source: Banque de France

Le surendettement des mnages | Enqute typologique | 2011

Profil sociodmographique et professionnel

2004 36,5 32,7 25,0 5,8 100,0

2007 34,4 33,4 26,6 5,6 100,0

2011 PRP 22,2 43,9 27,0 6,8 100,0

Redpts 37,5 34,8 21,9 5,8 100,0

Graphique 1 volution du statut matrimonial des surendetts

Graphique 2 Statut matrimonial des surendetts en 2011, selon la nature du dossier

5,7 Population totale Couples Divorcs/spars Clibataires PRP

Source : Banque de France

Le surendettement des mnages | Enqute typologique | 2011

PROFIL SOCIODMOGRAPHIQUE ET PROFESSIONNEL

Nombre de personnes charge

2001 42,5 21,5 19,0 10,5 6,5 100,0

2004 47,4 20,7 17,1 9,5 5,3 100,0

2007 48,8 20,4 16,7 9,0 5,1 100,0

2010 53,0 19,0 15,1 8,2 4,8 100,0

2011 51,8 19,4 15,8 8,5 4,5 100,0

ge des personnes surendettes

2011 PRP 51,7 18,9 15,1 8,4 5,9 100,0

Redpts 49,7 19,5 16,5 9,4 4,9 100,0

Graphique 3 volution des dossiers selon le nombre de personnes charge

19,0 16,7 15,8 17,1 15,1

Le surendettement des mnages | Enqute typologique | 2011

PROFIL SOCIODMOGRAPHIQUE ET PROFESSIONNEL

Tableau 4 Rpartition des personnes surendettes par tranche dge en 2011a)

De 18 24ans De 25 34ans De 35 44ans De 45 54ans De 55 64ans De 65 74ans 75ans et plus Total

PRP 880 10 888 18 035 19 223 12 076 3 866 1 883 66 851

Graphique 4 ge des surendetts en 2011 selon lorientation du dossier

6,0 5,8 5,2

2,4 2,8 2,2

Graphique 5 volution de lge des surendetts