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Manual nico de Marco Legal AFORE

MARCO LEGAL AFORE


Manual nico de Capacitacin

MUC 24, marzo 20 1

Manual nico de Marco Legal AFORE

ndice

Mdulo I Agente Promotor Agente Promotor tica del Agente Promotor Cdigo de tica del Agente Promotor Obligaciones del Agente Promotor Prohibiciones del Agente Promotor Obligaciones de la AFORE frente a sus Agentes Promotores Baja del Registro del Agente Promotor Multas y Sanciones Mdulo II Seguridad Social en Mxico Seguridad Social en Mxico Antecedentes Histricos Cambio en Pensiones, Ley 1973 IMSS Sistema de Pensiones, Ley 1997 IMSS Seguros del Sistema de Pensiones IMSS Regmenes de Afiliacin de la Ley 97 IMSS Conservacin y Reconocimiento de Derechos Antecedentes Histricos Ley ISSSTE Cambio de Pensiones de la Ley del ISSSTE Sistema de Pensiones para Trabajadores ISSSTE Normatividad del Sistema de Ahorro para el Retiro Mdulo III Participantes del Sistema de Ahorro para el Retiro Participantes del SAR Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro Empresa Operadora de la Base de Datos Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro Comisin Nacional para Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros Instituto del Fondo Nacional de Vivienda para los Trabajadores Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado Mdulo IV AFORE AFORE PENSIONISSSTE Publicidad Mdulo V Cuenta Individual Cuenta Individual Cuenta Individual de los Trabajadores IMSS Cuenta Individual de los Trabajadores ISSSTE Cuenta Individual de los Trabajadores Independientes Cuenta Individual de los Trabajadores Estatales y Municipales Clasificacin de la Cuenta Individual Comisiones Estado de Cuenta

5 7 8 10 11 12 13 14 16 18 20 21 23 25 26 27 29 31 34 37 38 40 43 44 47 49 55 59 62 63 66 69 70 71 73 76

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ndice, continuacin
Mdulo VI Sistema Financiero Mexicano Sistema Financiero Mexicano Mercado de Valores Instrumentos Financieros Sociedades de Inversin Sociedades de Inversin Especializadas en Fondos para el Retiro Regmenes de Pensin Transferencia de Recursos o cambio de SIEFORE Divulgacin, Prospecto de Informacin y Folletos Explicativos Mdulo VII Registro y Traspaso Introduccin Registro Registro a travs de un Agente Promotor Registro a Travs de Medios Electrnicos Registro de Trabajadores Asignados |Traspaso Traspaso a travs de un Agente Promotor Validacin de las Solicitudes de Traspaso realizadas por un Agente Promotor Validacin de las Solicitudes de Traspaso realizadas por la Empresa Operadora Proceso de Traspaso Traspaso a travs de Medios Electrnicos Traspasos Indebidos Mdulo VIII Retiros Retiros Retiros Totales IMSS Seguros que Otorgan Pensin Negativa de Pensin IMSS Retiro de Aportaciones de la Cuenta Individual por gozar de una Pensin al amparo de un contrato colectivo de Trabajo IMSS Retiros Totales ISSSTE Modalidades de Retiro Total ISSSTE Seguros que otorgan Pensin ISSSTE Pensin Garantizada ISSSTE Modalidades de Retiro Total Trabajadores Independientes

80 81 84 86 87 90 93 94 96 97 98 100 102 103 105 107 108 109 110 111 115 120 122 129 130 131 132 133 139 140

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Mdulo I. AGENTE PROMOTOR

Objetivos: Al concluir el estudio de este mdulo, el participante estar capacitado para: a. Conocer los requisitos y actividades propias para ser Agente Promotor, con el fin de orientar y asesorar a los Trabajadores, acerca del Sistema de Ahorro para el Retiro. b. Identificar las obligaciones y prohibiciones de un Agente Promotor. c. Conocer las sanciones a las que puede ser acreedor al incumplir con las funciones y responsabilidades de la actividad como Agente Promotor. d. Reconocer el fundamento del actuar tico ante los Trabajadores y de profesionalizar tu desempeo como Agente Promotor en el Sistema de Ahorro para el Retiro.

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Agente Promotor

Definicin

Persona fsica que se encuentra inscrita en el Registro de Agentes Promotores para realizar actividades de registro y traspaso de cuentas individuales, comercializacin, promocin de los servicios de la AFORE y atencin de solicitudes de los Trabajadores.

Programa de Capacitacin y Control

Las Administradoras deben establecer Programas de Capacitacin y Control, los cuales debern mantener a disposicin de la CONSAR. Los programas deben contener la capacitacin para los aspirantes a Agente Promotor, y de aquellos que ya cuentan con nmero de Registro. El contenido de los Programas, incluye los siguientes temas: a. Normatividad Actual. b. Operacin del Sistema de Ahorro para el Retiro. c. Obligaciones de los Agentes Promotores.

Examen de Agente Promotor

La CONSAR puede aplicar exmenes en cualquier momento a los Agentes Promotores, con el fin de verificar que poseen conocimientos actualizados en materia de los Sistemas de Ahorro para el Retiro. Los exmenes aplicados debern ser acreditados para continuar desempendose dentro del Sistema.

Registro de Una vez acreditado el Programa de Capacitacin y Control, la Agentes Administradora solicita a las Empresas Operadoras la inscripcin al Promotores Registro de Agentes Promotores.

Sistema de Informacin del Agente Promotor

El Sistema de Informacin del Agente Promotor (SIAP), es una base de satos que se encuentra a disposicin de las Administradoras y pblico en general para la consulta y verificacin del registro y los datos relacionados con los Agentes Promotores.

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Agente Promotor
Sistema de Informacin del Agente Promotor
(continuacin)

Se accede a travs de la pgina www.consar.gob.mx La informacin que se encuentra en este sistema es: a. b. c. d. e. f. Apellido Paterno. Apellido Materno. Nombre(s). Fotografa. Nmero y estatus del registro de Agente Promotor. Nombre de las Administradoras y perodos en los cuales ha prestado sus servicios.

A travs del SIAP, los Trabajadores pueden tener la seguridad de que el Agente Promotor, est certificado por CONSAR y que su actividad es legtima.

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tica del Agente Promotor


Definicin de tica Es la disciplina que estudia los actos humanos, que son realizados por voluntad y libertad absoluta de la persona.

Utilidad e importancia

Como Agente Promotor es importante el comprender y actuar de forma tica, de manera que sea parte de su vida personal y laboral, permitiendo un desarrollo de calidad y excelencia. Para garantizar este comportamiento es necesario vigilar, regular y supervisar la conducta de los Agentes Promotores, as como sancionar aquellas prcticas indebidas que busquen un beneficio individual, sin respeto a los derechos de los Trabajadores. El Agente Promotor debe mostrar siempre un actuar tico, para que la ejecucin de su trabajo se manifieste con objetividad y credibilidad, a fin de fomentar la confianza y libre decisin de los Trabajadores.

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Cdigo de tica del Agente Promotor


Introduccin El Cdigo de tica establece los principios bsicos para el desempeo responsable, veraz y honesto de las actividades de los Agentes Promotores que prestan sus servicios en una Administradora, con el fin de consolidar la confianza que debe prevalecer entre las Administradoras, los Trabajadores y el pblico en general.

Objetivo

Definir las bases de actuacin de todo Agente Promotor, a fin de preservar la integridad del Sistema de Ahorro para el Retiro

Contenidos

El Cdigo de tica incluye la responsabilidad que tiene el Agente promotor con: a. Los Trabajadores. b. La Administradora a la que presta sus servicios. c. Otros Agentes Promotores. La Administradora deber entregar un ejemplar del Cdigo de tica al Agente Promotor, el cual debe acusar de recibido.

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Cdigo de tica del Agente Promotor


Obligaciones: El Agente Promotor deber:

Apegarse en todo momento a la normatividad aplicable para la orientacin, comercializacin, promocin, Registro y Traspaso de cuentas Individuales de los Trabajadores, de forma actualizada y transparente. Proporcionar informacin veraz a los Trabajadores sobre los derechos relacionados con el Seguro de Retiro, Cesanta en Edad Avanzada y Vejez y su Cuenta Individual. Conocer e informar a los Trabajadores acerca de los mecanismos financieros que estimulen el ahorro para su retiro. Ofrecer a cada Trabajador los productos o servicios que ms se adecuen a sus caractersticas y necesidades. Conducirse con buena educacin, verdad y responsabilidad hacia los clientes y colegas. Desempear sus funciones personalmente, de manera objetiva y buscando el beneficio de los Trabajadores, para que ellos tomen decisiones informadas respecto del Registro y Traspaso de su Cuenta Individual. Guardar en estricta confidencialidad la informacin a la que tiene acceso por motivo de sus funciones respecto de las Cuentas Individuales de los Trabajadores. Utilizar solamente las cartas de trabajo, de identificacin, folletera y manuales de capacitacin, que las AFORE le proporcionan. Validar que las solicitudes de Registro o Traspaso, Indicador de Rendimiento Neto (IRN) y el Contrato respectivo, sean llenados en forma correcta, as como verificar que los datos y la documentacin complementaria cumplan con los requerimientos sealados. Cumplir con las dems obligaciones que deriven de la Ley, el Reglamento del SAR y las disposiciones generales que emita la CONSAR.

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Cdigo de tica del Agente Promotor


Prohibiciones El Agente Promotor deber abstenerse de:

Desempear cualquier actividad que implique conflicto con los objetivos del Sistema de Ahorro para el Retiro, as como de hacer uso, en beneficio propio o de terceros, de la informacin que obtenga como resultado de sus actividades. Comunicar o difundir informacin que pudiera daar el prestigio del Sistema de Ahorro para el Retiro o de sus Participantes. Modificar o alterar documentos que sirven de soporte a la Solicitud de Registro o Traspaso, tales como, identificacin oficial, cdula CURP, o cualquier otro documento o la firma del Trabajador. Tramitar solicitudes de Registro o Traspaso de Cuentas Individuales que no hayan sido presentadas por los Trabajadores. Permitir que otro Agente Promotor firme las solicitudes de Registro Traspaso de Cuentas Individuales, correspondientes a Trabajadores, en cuyo trmite no haya intervenido. Ofrecer, otorgar o ceder contraprestacin alguna, de manera directa o indirecta, a Trabajadores, empresas, sindicatos o personas que puedan ejercer presin sobre los Trabajadores, con el propsito de obtener el Registro o Traspaso de la Cuenta Individual de los mismos. Ofrecer dinero o cualquier otra prestacin a los Trabajadores, con objeto de recibir o tramitar solicitudes de Registro y de Traspaso o cualquier otro servicio relacionado con su Cuenta Individual. Recibir solicitudes de Registro o Traspaso suscritos en una Administradora diferente a la que presta sus servicios. Recibir por sus servicios, dinero o contraprestacin alguna proveniente de los Trabajadores, o de cualquier otra persona distinta a las Administradoras. Recibir depsitos para Aportaciones Voluntarias, o por cualquier otro concepto. Representar a otro Agente Promotor. Prestar sus servicios a ms de una Administradora a la vez.

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Cdigo de tica del Agente Promotor


Obligaciones de la AFORE Las AFORE debern:

Contar con un riguroso proceso de seleccin y exanimacin, cerciorndose de que el Aspirante rena las caractersticas de aptitud, solvencia moral y adecuado comportamiento para su desempeo como Agente Promotor. Abrir y mantener un expediente por cada Agente Promotor que haya obtenido su registro, conservndolo en medios pticos, electrnicos o aquellos que determine la AFORE; a la terminacin de sus servicios, y conservarlo durante un perodo mnimo de 2 aos. Recibir, atender y resolver las dudas o consultas que le presente el Agente Promotor, con motivo de su registro o de la prestacin de sus servicios. Expedir credenciales de identificacin a sus Agentes Promotores, las que sern de carcter intransferible y de exclusividad para la Administradora a la que prestan sus servicios. Recoger y destruir la credencial de aquel Agente Promotor que deje de prestar sus servicios. Contar en todas sus oficinas con Agentes Promotores que reciban solicitudes de Registro o de Traspaso de Cuentas Individuales de los Trabajadores. Asumir la responsabilidad de las actividades que realicen los Agentes Promotores respecto al trmite, calidad y legitimidad de los documentos de Registro o Traspaso, de Cuentas Individuales. Informar a la CONSAR, por conducto de su Contralor Normativo, de las irregularidades que pudieran cometer sus Agentes Promotores. Ejercer las sanciones y medidas correctivas establecidas en el Programa de Capacitacin y Control. Ejercer las acciones civiles o penales que correspondan, cuando del ejercicio de las actividades del Agente Promotor, se desprenda responsabilidad y se cuente con documentos que as lo acrediten.

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Baja del Registro del Agente Promotor


Consideraciones Las Administradoras deben comunicar a la CONSAR a travs de las Empresas Operadoras los nombres, nmeros de registro y la fecha en que los Agentes Promotores dejen de prestarle sus servicios. Establecer los controles necesarios para que no se perjudiquen los trmites de Registro y de Traspaso realizados por el Agente Promotor dado de baja, asegurando los trmites hasta ser concluidos. Si se omite la solicitud de baja, la AFORE ser responsable por los actos que realicen los Agentes Promotores que hubieran dejado de prestarle sus servicios, desde la fecha de la terminacin laboral hasta la presentacin correspondiente de la baja.

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Traspasos Indebidos
Multas y Sanciones La Comisin impone una multa de 50 a 500 das de salario mnimo al Agente Promotor, por cada Cuenta Individual que se Registre o Traspase (*): a. b. c. d. Sin consentimiento del Trabajador Mediante dolo, mala fe o cualquier otra conducta similar. Por el uso de documentos o firmas que se falsifiquen o alteren. Mediante la entrega de alguna contraprestacin o beneficio.

En caso de reincidencia y atendiendo a la gravedad de la falta, la Comisin podr suspender el registro por un plazo de seis meses y hasta por un ao o incluso, inhabilitar el registro como Agente Promotor. La sancin a que se refiere el presente artculo es independiente de las responsabilidades administrativas, civiles o penales que correspondan. En adicin, cada Administradora aplica las sanciones internas que correspondan de conformidad con su Programa de Capacitacin y Control.
(*) Art. 100B LSAR

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Mdulo II. SEGURIDAD SOCIAL EN MXICO


Objetivos: Al concluir el estudio de este mdulo, el participante estar capacitado para: a. Reconocer la trayectoria histrica del Sistema de Pensiones en Mxico. b. Distinguir las diferencias y similitudes entre el Sistema de Pensiones de la Ley del Seguro Social de 1997 y el Sistema de Pensiones de la Ley del ISSSTE de 2007. c. Identificar los diferentes ramos de la Seguridad Social que otorgan pensin al Trabajador. d. Describir las caractersticas de la Nueva Ley del ISSSTE.

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Seguridad Social en Mxico


Introduccin
La Seguridad Social en Mxico ha pasado por diferentes escenarios, que han sido adaptados a las circunstancias que el pas vive. En este mdulo se abordar la trayectoria histrica de la seguridad social y la de los modelos de pensin que se han establecido en el pas.

Definicin de Seguridad Social

De acuerdo con la Organizacin Internacional del Trabajo, la Seguridad Social es la proteccin que la sociedad proporciona a sus miembros, mediante una serie de medidas pblicas contra las privaciones econmicas y sociales que ocasionaran la desaparicin o reduccin de los ingresos por causa de enfermedad, maternidad, accidente de trabajo, o enfermedad laboral, desempleo, invalidez, vejez y muerte; para el Trabajador y la de su familia.

Antecedentes

La seguridad social se fundamenta en el Artculo 123 de la Constitucin Poltica de 1917. En este Artculo se declara el establecimiento de Cajas de Seguros Populares y la organizacin de instituciones para infundir e inculcar la prevencin social. En 1929 el Congreso de la Unin suprime las atribuciones de los Estados para hacer leyes en materia de trabajo considerando de utilidad social la expedicin de la Ley del Seguro Social, la cual comprender seguros como el de invalidez, vida, cesacin involuntaria del trabajo, de enfermedades, accidentes, y otros con fines anlogos. El Sistema de Seguridad Social se centraliza para adoptar una forma de integracin nacional. Con este objeto el Congreso de la Unin promulg hasta el ao de 1943 la Ley del Seguro Social.

Objetivo primordial

Garantizar el derecho humano a la salud, la asistencia mdica, la proteccin de los medios de subsistencia y los servicios sociales necesarios para el bienestar individual y colectivo, as como el otorgamiento de una pensin al cumplimiento de los requisitos legales, ser garantizada por el Estado. (*)
(*) Art. 2 LSS

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Seguridad Social en Mxico, continuacin


Instituciones
Con el propsito de responder a este objetivo, se requiri de la creacin del: a. Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS). b. Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (INFONAVIT). c. Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores al Servicio del Estado (ISSSTE). d. Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (FOVISSSTE).

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Antecedentes Histricos IMSS


Funciones Bsicas
El Instituto se cre para: Otorgar servicios de salud, rehabilitacin y asistencia mdica para conservar la salud y prevenir las enfermedades. Proteger a los Trabajadores a travs de los seguros de Riesgos de Trabajo, Enfermedades y Maternidad, Invalidez y Vida, Retiro, Cesanta en Edad Avanzada y Vejez, Guarderas y Prestaciones Sociales. Otorgar al momento de su retiro, pensiones y prestaciones a los Trabajadores. Recaudar y administrar los recursos necesarios para el cumplimiento de estos propsitos, a travs de cuotas y aportaciones.

Sistema de Reparto

El sistema de pensiones comienza con un Sistema de Reparto en 1943 (*) el cual consista en las aportaciones de los Trabajadores activos se utilizaran para financiar el pago de pensiones de la poblacin pensionada. Con el tiempo, estos recursos resultaron insuficientes.
(*) A este Sistema se le conoce tambin como Beneficio Definido porque el Trabajador sabe desde su ingreso, cunto va a recibir al momento de su retiro

En virtud de este fondo, los Trabajadores reciben una aportacin patronal del 5% de su Salario Base de Cotizacin (SBC) (*).
(*) Es el salario con el que el Trabajador est registrado en el IMSS. Sirve para calcular las cuotas que el patrn debe pagar al IMSS y los beneficios que pueden recibir el Trabajador y su familia

Sistema de Ahorro para el Retiro

En respuesta por la falta de recursos para las pensiones, en 1992 inicia la reforma del Sistema de Pensiones Mexicano con el establecimiento del Sistema de Ahorro para el Retiro, conocido como SAR-92. El SAR-92 se cre como un complemento al sistema de pensiones de Reparto y fue el primer intento por crear un sistema basado en cuentas Individuales a travs de aportaciones patronales del 2% del SBC, por concepto de Retiro.

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Antecedentes Histricos IMSS, continuacin


Sistema de Las cuotas de esta contribucin eran administradas por Ahorro para el Instituciones de Crdito o Entidades Financieras Autorizadas, Retiro tambin conocidas como ICEFA (*), y contaban con la garanta por (continuacin) parte del Gobierno Federal, de un rendimiento real del 2% anual.
(*) Bancos que en su momento administraban los recursos de los Trabajadores.

El sistema entraba en funcionamiento al momento en que el patrn abra la Cuenta Individual del Trabajador en la ICEFA que crea conveniente, integrada por dos subcuentas: Seguro de Retiro y Subcuenta de Vivienda.

Ley del Seguro Social

El 1 de Julio de 1997 entra en vigor la Ley del Seguro Social que an est vigente. Esta Ley, adecu el funcionamiento del Sistema de Pensiones a partir de un Sistema de Cuenta Individual. Su intencin fue la de asegurar la viabilidad financiera del Sistema de Pensiones y lograr una mayor equidad en el mediano y largo plazo. Con esta Ley surgieron figuras como las AFORE y las SIEFORE, instituciones que intervienen en el proceso de administracin e inversin de los recursos destinados para la pensin de los Trabajadores. Una de las innovaciones fundamentales de este Sistema de Pensiones fue la creacin de las Cuentas Individuales por Trabajador, administrada por las AFORE, en la que se integran los recursos de los seguros de Retiro y de Cesanta en Edad Avanzada y Vejez.

Reforma a la Ley del SAR

En 2002 se lleva a cabo la reforma a la Ley de Sistemas de Ahorro para el Retiro, con una orientacin hacia un Sistema Nacional de Pensiones. Es a partir de entonces, que todo Trabajador en Mxico puede abrir una Cuenta Individual en la Administradora de su eleccin, para que administre las aportaciones depositadas en la Cuenta.

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Cambio en Pensiones, Ley 1973 IMSS


Antecedentes A inicios de la dcada de los 90s, el Instituto Mexicano del Seguro Social atravesaba por dificultades financieras y operativas, resultado de las diferentes crisis por las que haba pasado el pas. Derivado de que esta situacin, el Sistema de Reparto enfrentaba serias dificultades debido al cambio de estructura de la poblacin, resultado de la cada de en las tasas de natalidad y del aumento en la esperanza de vida de la poblacin.

Principales elementos que afectaban el Sistema de Reparto

Este cambio demogrfico afect al Sistema, en la medida en que disminuan los Trabajadores activos en relacin al aumento de la poblacin pensionada. Este cambio se debi al aumento en la esperanza de vida de los Trabajadores que se pensionaban, debido a que las aportaciones de los Trabajadores activos no eran suficientes para cubrir los costos de las pensiones ya que: a. El sistema no estimulaba el ahorro. El Trabajador una vez que cumpla los requisitos mnimos de cotizacin para obtener una pensin, no se interesaba en seguir cotizando. b. Era un sistema desigual. Trabajadores con menos permanencia, alta movilidad en el trabajo y bajos ingresos, generalmente no cumplan los requisitos para pensionarse, perdiendo todas sus aportaciones, a lo que se agregaba el hecho de que un Trabajador que cotizaba por 40 aos obtena casi lo mismo que un Trabajador que cotizaba nicamente diez aos. c. Desviacin de recursos. Existan fuertes incentivos para hacer uso de recursos de las aportaciones en los periodos de acumulacin, para propsitos distintos a la pensin, debido a la ausencia de propiedad de los recursos, por lo que no se gener la reserva para futuras exigencias.

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Sistema de Pensiones, Ley 1997 IMSS


Caractersticas Principales La Ley contempla los siguientes aspectos: a. Cada Trabajador determina su pensin a partir de su salario de cotizacin y permanencia cotizando. b. Se desvincula la pensin de la relacin Trabajadores activos a pensionados y, por lo tanto, de la estructura poblacional. Se le otorga el Trabajador la propiedad de los recursos de su Cuenta Individual, as como los derechos adquiridos. c. Se elimina la inequidad de gnero al vincular las aportaciones a la pensin. d. Se resuelve el problema de desigualdad por nivel de ingreso, al vincular el esfuerzo con los beneficios obtenidos. El Trabajador mantiene su Cuenta Individual el registro de sus aportaciones, independientemente de quin sea su patrn.

Beneficios y ventajas

a. El monto de las contribuciones crece debido a los rendimientos obtenidos al invertir los recursos a travs del mercado financiero a plazos largos, aumenta la pensin del Trabajador al momento de su retiro. b. Se fortalece el pilar solidario, ya que se establece una Pensin Garantizada. (*)
(*) Art. 170 LSS

c. Se establece una nueva aportacin a cargo del Gobierno Federal denominada Cuota Social, la que corresponde a un porcentaje del salario mnimo general del Distrito Federal, devengado por el Trabajador, por cada da de salario cotizado. d. A partir del 4 bimestre de 2009, la Cuota Social se aporta a Trabajadores que ganen hasta 15 veces el salario mnimo vigente en el Distrito Federal conforme la siguiente tabla:

Los importes se actualizarn trimestralmente conforme al INPC en los meses de marzo, junio, septiembre y diciembre de cada ao.

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Sistema de Pensiones, Ley 1997 IMSS,

continuacin

Beneficios y ventajas
(continuacin)

e. El Trabajador elije libremente su AFORE. f. El Sistema es transparente, ya que todo Trabajador puede conocer en cualquier momento el monto de su Cuenta Individual. g. El sistema es ms justo, premia al Trabajador que cotiza ms tiempo. h. No se contrapone con las pensiones derivadas de un Contrato Colectivo de Trabajo. i. Para efectos de retiro de los Trabajadores, existe un perodo de transicin durante el cual se puede elegir entre la Ley del Seguro Social de 1973 la de 1997, la que les resulte ms favorable, siempre y cuando el Trabajador haya comenzado a cotizar al IMSS antes del 1 de julio de 1997. j. Se pueden realizar Aportaciones Voluntarias para incrementar la pensin.

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Seguros del Sistema de Pensiones IMSS


Introduccin Los cambios a la Ley del Seguro Social reestructuraron los seguros tradicionales, enfocndolos primordialmente en dos grandes rubros: 1. Los servicios que presta el IMSS. 2. Los servicios que prestan las AFORE. Esto permite a las AFORE el manejo de las contribuciones del Seguro de Retiro, Cesanta en Edad Avanzada y Vejez. Estos cambios propician que el IMSS se concentre en la prestacin de los servicios de los otros seguros que tradicionalmente otorgaba a los Trabajadores y sus beneficiarios. Lo libera de la administracin de los fondos destinados al financiamiento de las pensiones para los Trabajadores.

Administracin de Seguros

Conforme se han presentado los cambios en la Ley del Seguro Social a travs del tiempo, la administracin de los seguros queda de la siguiente manera:

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Seguros que generan Pensin IMSS


Introduccin En la Ley de 1997, el Rgimen Obligatorio cuenta con los cinco seguros ya mencionados, mismos que se financian con contribuciones provenientes de patrones, el Estado y Trabajadores. De estos seguros, los de Riesgos de Trabajo, Invalidez y Vida, as como el de Cesanta en Edad Avanzada y Vejez, generan pensiones para los Trabajadores.

Riesgos de Trabajo

Son los accidentes y enfermedades a las que estn expuestos los Trabajadores en ejercicio o con motivo del trabajo (*).
(*) Art. 41 LSS

Proporciona la atencin mdica y econmica necesaria mediante el pago de un subsidio mientras est inhabilitado para el trabajo. En caso de muerte representa una pensin para sus beneficiarios.

Invalidez y Vida

Existe Invalidez (*) cuando el asegurado se halle imposibilitado para procurarse, mediante un trabajo igual, una remuneracin superior al cincuenta por ciento de su remuneracin habitual percibida durante el ltimo ao de trabajo y que esa imposibilidad se derive de una enfermedad o accidente no profesionales. La declaracin de Invalidez, as como la administracin de este seguro, est a cargo del IMSS (*).
(*) Art. 119 LSS

Vida: Cuando ocurra la muerte del asegurado o del pensionado por invalidez. (**)
(**) Art. 127 LSS

Retiro, Cesanta en Edad Avanzada y Vejez

Es el seguro a travs del cual el Trabajador ahorra para su vejez. Las aportaciones por este seguro son administradas en la Cuenta Individual por las AFORE. a. Ramo de Cesanta en Edad Avanzada. Existe Cesanta en Edad Avanzada cuando el asegurado haya cumplido los sesenta aos de edad (*) y tenga reconocidas por el IMSS un mnimo de 1,250 semanas cotizadas.
(*) Art. 154 LSS

b. Ramo de Vejez. En el caso del Seguro de Vejez (*), se requiere que el asegurado haya cumplido con sesenta y cinco aos de edad y tenga reconocidas por el IMSS un mnimo de 1,250 semanas cotizadas.
(*) Art. 162 LSS

En caso de muerte representa una pensin para sus beneficiarios.

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Regmenes de Afiliacin de la Ley 97 IMSS


Regmenes de Afiliacin al Seguro Social La Ley del Seguro Social contempla dos formas de afiliacin al IMSS: a. Rgimen Obligatorio b. Rgimen Voluntario

Rgimen Obligatorio

Es aquel en donde son sujetos de aseguramiento las personas que tengan una relacin de trabajo en forma permanente o eventual, den un servicio remunerado, personal y subordinado a otras fsicas o morales, an cuando este patrn est exento del pago de contribuciones al IMSS (*).
(*) Art. 12 LSS

El Trabajador que deje de pertenecer al Rgimen Obligatorio, podr continuar en l, cubriendo los requisitos, en la modalidad de Continuacin Voluntaria del Rgimen Obligatorio.

Continuacin Voluntaria del Rgimen Obligatorio

El asegurado con un mnimo de cincuenta y dos cotizaciones semanales acreditadas en el rgimen obligatorio, en los ltimos cinco aos, al ser dado de baja, tiene el derecho a continuar voluntariamente en el mismo, pudiendo continuar en los seguros conjuntos de invalidez y vida as como de retiro, cesanta en edad avanzada y vejez, debiendo quedar inscrito con el ltimo salario o superior al que tena en el momento de la baja.
(*) Art. 218 LSS

El derecho establecido en el artculo anterior se pierde si no se ejercita mediante solicitud por escrito dentro de un plazo de cinco aos a partir de la fecha de baja.

Rgimen Voluntario

Todas las familias en Mxico tienen derecho a un seguro de salud para sus miembros y para ese efecto, podrn celebrar con el Instituto Mexicano del Seguro Social convenio para el otorgamiento de las prestaciones en especie del seguro de enfermedades y maternidad, en los trminos del reglamento respectivo. (*)
(*) Art. 240 LSS

MUC 24, marzo 20 24

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Conservacin y Reconocimiento de Derechos


Conservacin de Derechos Los asegurados que dejen de pertenecer al rgimen obligatorio, conservarn los derechos que tuvieran adquiridos a pensiones en el seguro de invalidez y vida por un perodo igual a la cuarta parte del tiempo cubierto por sus cotizaciones semanales, contado a partir de la fecha de su baja. Este tiempo de conservacin de derechos no ser menor de doce meses. (*)
(*) Art. 150 LSS

Reconocimiento de Derechos

Al asegurado que haya dejado de estar sujeto al rgimen obligatorio y reingrese a ste, se le reconocer el tiempo cubierto por sus cotizaciones anteriores, en la forma siguiente: I. Si la interrupcin en el pago de cotizaciones no fuese mayor de tres aos, se le reconocern, al momento de la reinscripcin, todas sus cotizaciones. II. Si la interrupcin excediera de tres aos, pero no de seis, se le reconocern todas las cotizaciones anteriores cuando, a partir de su reingreso, haya cubierto un mnimo de veintisis semanas de nuevas cotizaciones. III. Si el reingreso ocurre despus de seis aos de interrupcin, las cotizaciones anteriormente cubiertas se le acreditarn al reunir cincuenta y dos semanas reconocidas en su nuevo aseguramiento. IV. En los casos de pensionados por invalidez que reingresen al rgimen obligatorio, cotizarn en todos los seguros, con excepcin del de invalidez y vida. En los casos de las fracciones II y III, si el reingreso del asegurado ocurriera antes de expirar el perodo de conservacin de derechos establecido en el artculo anterior, se le reconocern de inmediato todas sus cotizaciones anteriores.
(*) Art. 151 LSS

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Antecedentes histricos Ley del ISSSTE


Introduccin La seguridad social en nuestro pas, se presta a toda la poblacin en general, y en particular a sectores que se diferencian por encontrarse adscritos ya sea al sector pblico o al sector privado. El derecho a la seguridad social para los Trabajadores adscritos al sector pblico, se encuentra garantizado en el artculo 123, Apartado B, fraccin XI, de la Constitucin Poltica de los Estados Unidos Mexicanos.

Trayectoria

En 1959 se promulg la Ley del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado, mediante la cual se cre el ISSSTE desapareciendo con ello la Direccin de Pensiones Civiles y de Retiro.

Ley ISSSTE

En 1984 entr en vigor una nueva Ley del ISSSTE, que logra establecer un mejor esquema de prestaciones y una organizacin administrativa ms moderna. En materia mdica se aumenta la cobertura de beneficiarios, dando servicio a los hijos de asegurados hasta los 25 aos y a las madres solteras menores de 18 aos.

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Antecedentes histricos Ley del ISSSTE, continuacin


Sistema de Ahorro para el Retiro En 1992 se integra este sistema a las prestaciones con las que ya contaban los Trabajadores al Servicio del Estado, sumando un total de 21 seguros, prestaciones y servicios, lo cual, no sustituye el rgimen pensionario original del Instituto.

Actual Ley ISSSTE

En el 2007 se realiz una reforma a la Ley del ISSSTE la cual establece cambios y modificaciones al Sistema de Pensiones de los Trabajadores del Estado. En virtud de estas modificaciones, es derecho de todo Trabajador contar con una Cuenta Individual operada por el Fondo Nacional de Pensiones de los Trabajadores al Servicio del Estado (PENSIONISSSTE) (*), o por la Administradora de Fondos para el Retiro que elija.
(*) rgano pblico desconcentrado del ISSSTE

Esquema Trayectoria del Sistema de Pensiones

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Cambio de Pensiones la Ley del ISSSTE


Antecedentes El Sistema de Pensiones de los Trabajadores del Estado registr significativos problemas debido principalmente a: a. El cambio demogrfico registrado en el pas. b. El desequilibrio entre los derechos y obligaciones para los afiliados. Los recursos de cuotas y aportaciones para el pago de pensiones resultaron insuficientes, debido a: a. El crecimiento de la poblacin derechohabiente entre 1960 y 2007. b. El crecimiento de pensionados en el mismo perodo. c. Una poblacin que demanda mejores servicios para elevar su calidad de vida. Esto llev a la necesidad de reformar el Sistema de Pensiones. La reforma ocurri en el ao 2007 y con ello se dio un nuevo e importante paso hacia el establecimiento de sistemas de pensiones econmicamente viables en el pas.

Sistema de Reparto

Algunas de las caractersticas del antiguo Sistema de Reparto son: a. Las pensiones de los Trabajadores retirados son cubiertas por los Trabajadores activos. b. Las contribuciones van a un fondo comn con el que se pagan las pensiones y prestaciones.

c. El Trabajador conoce el monto de los beneficios al que tendr


derecho desde que ingresa a trabajar.

Sistema de Es aquel en el que el Trabajador conoce el monto de sus Cuenta aportaciones, aunque no conoce cules sern sus beneficios, ya Individual que dependern del monto acumulado en su Cuenta Individual a la fecha en que se le otorgue la pensin.

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Cambio de Pensiones la Ley del ISSSTE,


Trabajadores Ley ISSSTE 2007

continuacin

Contempla tres tipos de Trabajadores y sus condiciones particulares: a. Trabajadores de nuevo ingreso. A estos Trabajadores se les aplica obligatoriamente el Rgimen de Cuentas Individuales. b. Jubilados y pensionados. Continuarn disfrutando de sus derechos actuales. c. Trabajadores en activo. Los que se encontraban cotizando a la fecha de entrada en vigor de la actual LISSSTE (2007), se le reconocen los derechos adquiridos con anterioridad y tuvieron la oportunidad de elegir entre el Sistema de Reparto (*) y el de Cuenta Individual.
(*) Trabajadores que no optaron por la acreditacin del Bono de Pensin PENSIONISSSTE (Artculo Dcimo Transitorio de LISSSTE 2007.)

Caractersticas Principales

Se continan administrando y otorgando todos los beneficios a travs del ISSSTE y FOVISSSTE, persisten todos los seguros, servicios y prestaciones. El Estado seguir siendo garante de la Seguridad Social y corresponsable financiero

Beneficios y ventajas

El Estado asegura una Pensin Garantizada de $3,899.37 vigente al 2013 (se actualiza cada ao conforme al INPC) al Trabajador que cumpla con el requisito de edad y aos de cotizacin para obtener una pensin por cesanta en edad avanzada y vejez, pero que los recursos acumulados en su Cuenta Individual resulten insuficientes para contratar una Renta Vitalicia o un Retiro Programado y la adquisicin de un Seguro de Sobrevivencia; se actualizar anualmente conforme al INPC. Se establece el Ahorro Solidario y por cada peso que ahorre el Trabajador, su Dependencia o Entidad realizar una aportacin de $3.25, con lmite de 6.5% del Sueldo Bsico. El Estado aporta una Cuota Social, cuyo monto mensual ser de 5.5% del SMGDF vigente.

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Sistema de pensiones para Trabajadores ISSSTE


Seguros Contemplados
Se establecen con carcter obligatorio cuatro tipos de seguros: Seguro de Salud Seguro de Riesgos del Trabajo Seguro de Retiro, Cesanta en Edad Avanzada y Vejez Seguro de Invalidez y Vida

Opciones de Pensin para Trabajadores en Activo

Debido a que la nueva Ley del ISSSTE implement un nuevo sistema de financiamiento a las pensiones (Sistema de Cuenta Individual), los Trabajadores en Activo al 1 de abril de 2007 tuvieron la oportunidad de elegir el rgimen de pensiones con el cual se va a pensionar, siendo las siguientes opciones: A. Opcin 1: Sistema de Reparto (contemplado en el Artculo 10 Transitorio). B. Opcin 2: Sistema de Cuenta Individual (recibieron un Bono de Pensin). Los Trabajadores que ingresaron despus del 1 de abril de 2007, ya no tienen la opcin de poder elegir.

Opcin 1: Sistema de Reparto, Tipos de Pensin

En esta opcin se conservarn las caractersticas principales, se modifican los aos de cotizacin y la edad mnima para tener derecho. Es a partir del ao 2010 y durante 20 aos; de ah el nombre de Rgimen Anterior Modificado a 10 Transitorio. A partir del 1 de enero de 2010, de acuerdo a su situacin personal y en la medida en que se cumpla con los requisitos establecidos por la Ley el Trabajador podr tramitar una de los siguientes tipos de pensin: a) Pensin por Jubilacin b) Pensin de Retiro por Edad y Tiempo de Servicios c) Pensin de Cesanta en Edad Avanzada

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Sistema de pensiones para Trabajadores ISSSTE, continuacin


Opcin 1: Sistema de Reparto, Pensin de Jubilacin
(continuacin)

A) Se requiere que el Trabajador haya cotizado, 30 aos los hombres y 28 aos las mujeres, la edad para poderse pensionar depender del ao elegido para el retiro. En la siguiente tabla de muestra la edad requerida:

El monto de la pensin ser el 100% del promedio del Sueldo Bsico que hubiere disfrutado el Trabajador durante el ltimo ao anterior a la fecha que se emita la baja. B) Es para los Trabajadores que no alcancen los 30 aos de servicio. Requiere que haya cumplido los 57 aos de edad o ms, a partir del 2012 y tener un mnimo de 15 aos de cotizacin. En la siguiente Tabla se muestra el porcentaje de pensin de acuerdo a los aos de servicio:

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Sistema de pensiones para Trabajadores ISSSTE, continuacin


Opcin 1: Sistema de Reparto, Pensin de Jubilacin
(continuacin)

C) Si el Trabajador no alcanza los 15 aos de servicio por lo menos, entonces slo podr tramitar la Pensin de cesanta en Edad Avanzada. Requiere que cuente por lo menos con 10 aos de servicio y 62 aos de edad en el 2012. La edad para tramitar este tipo de pensin se incrementar conforma a la siguiente tabla:

Consideraciones Con la reforma a la Ley, las pensiones se otorgarn en funcin del promedio del Sueldo Bsico del ltimo ao de servicio, siempre y cuando se tenga una antigedad mnima de tres aos en el puesto. En caso contrario se tomar el Sueldo inmediato anterior a dicho puesto, independientemente de la antigedad en el mismo.

Opcin 2: Se le reconocen al Trabajador sus derechos de antigedad Sistema de adquiridos a la fecha de la reforma, mediante el depsito en su Cuenta Cuenta de un Bono. Individual
Este Bono se consolida con las contribuciones posteriores del Trabajador y del Estado. El monto de la pensin se calcular con base al Bono de Pensin, ms contribuciones e intereses generados.

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Normatividad del Sistema de Ahorro para el Retiro


Introduccin
Conocer la normatividad aplicable a los sistemas de pensiones es de gran importancia para saber cmo opera. En el Sistema de Ahorro para el Retiro se destacan: a. Ley del Seguro Social (LSS) b. Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro (LSAR) c. Ley de Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (LISSSTE) d. Reglamento de la LSAR (RLSAR) e. Circulares, Disposiciones Generales y Reglas emitidas por CONSAR Los Sistemas de Ahorro para el Retiro son aquellos regulados por las leyes de Seguridad Social, que prevn que las aportaciones tripartita (aportaciones de los Trabajadores, patrones y del Estado) sean manejadas a travs de Cuentas Individuales propiedad de los Trabajadores, con el fin de acumular saldos que se utilizarn, ya sea para previsin social, para obtener una pensin, o para complementarla.

Definicin de Sistema de Ahorro para el Retiro

Los Sistemas de Ahorro para el Retiro son aquellos regulados por las leyes de Seguridad Social, que prevn que las aportaciones tripartitas (aportaciones de los Trabajadores, patrones y del Estado) sean manejadas a travs de Cuentas Individuales propiedad de los Trabajadores. Su finalidad es acumular saldos que se utilizarn, ya sea para previsin social, para obtener una pensin, o para complementarla.

Ley del Seguro Social

Tiene el objetivo de normar las situaciones y relaciones jurdicas para la proteccin de la Seguridad Social de sus beneficiarios, en las contingencias de maternidad, vejez, sobrevivencia, enfermedad, accidentes, invalidez, muerte, retiro y cesanta o paro forzoso.

Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro

Tiene como objetivo regular el funcionamiento de los Sistemas de Ahorro para el Retiro y sus participantes previstos en esta ley, de la Ley del Seguro Social (LSS), del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (INFONAVIT), y la del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE). (*)
(*) Art. 1 LSAR

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Normatividad del Sistema de Ahorro para el Retiro, continuacin


Ley del ISSSTE
Tiene por objeto administrar los seguros, prestaciones y servicios contribuyendo al bienestar de los Trabajadores pensionados y Familiares Derechohabientes de los Trabajadores al servicio del Estado.

Reglamento de La finalidad es normar los procesos operativos de los participantes la Ley de en los Sistemas de Ahorro para el Retiro y as, garantizar la Sistemas de observacin y cumplimiento de la Ley del SAR. Ahorro para el Retiro Lo dispuesto en este Reglamento no excluye la imposicin de sanciones conforme a otras leyes aplicables.

Circulares, Disposiciones y Reglas emitidas por CONSAR

Son los principales medios utilizados por la CONSAR para dar a conocer la normatividad que regula las actividades de los participantes en el Sistema de Ahorro para el Retiro, mediante su emisin y publicacin peridica en el Diario Oficial de la Federacin.

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Mdulo III. PARTICIPANTES DEL SISTEMA DE AHORRO PARA EL RETIRO


Objetivos: Al concluir el estudio de este mdulo, el participante estar capacitado para: a. Identificar las principales Instituciones que intervienen en el Sistema de Ahorro para el Retiro. b. Distinguir la interaccin de las Instituciones dentro del Sistema.

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Participantes del SAR


Regulatorios CONSAR: Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro. CONDUSEF: Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros. IMSS: Instituto Mexicano del Seguro Social. INFONAVIT: Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores. ISSSTE: Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado. FOVISSSTE: Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado.

Control

EOBDNSAR: Empresa Operadora de la Base de Datos Nacional del SAR (PROCESAR).

BANXICO: Banco de Mxico. Auxiliares ICEFA: Institucin de Crdito o Entidad Financiera Autorizada.

Directos AFORE: Administradora de Fondos para el Retiro. SIEFORE: Sociedad de Inversin Especializada en Fondos para el Retiro. PENSIONISSSTE: Fondo Nacional Trabajadores al Servicio del Estado. de Pensiones de los

Consideraciones AMAFORE: Asociacin Mexicana de Administradoras de Fondos para el Retiro, A. C. Fue creada en febrero de 1997 con la misin de impulsar y promover el Sistema de Ahorro para el Retiro, la cultura de previsin, armonizar y defender los intereses de sus asociados, propiciando condiciones que favorezcan el desarrollo del sector en Mxico. Est integrada por las AFORE que operan en nuestro pas. Una de sus funciones es actualizar el Manual nico de Capacitacin de Agentes Promotores (MUC).

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Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro


Definicin La CONSAR es el rgano administrativo desconcentrado de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico; con autonoma tcnica y facultades ejecutivas, con decisiones propias para la coordinacin, regulacin, supervisin y vigilancia del Sistema de Ahorro para el Retiro. Tiene como misin proteger el ahorro para el retiro de los Trabajadores.

rganos de Gobierno

Presidencia: Es la mxima autoridad administrativa de la Comisin, representa legalmente y dirige a la CONSAR, da cumplimiento a los acuerdos que se tomen en la Junta de Gobierno. Es designado por el titular de la SHCP. Junta de Gobierno: Es el rgano interno supremo de la CONSAR, integrada por representantes de todos los sectores sociales involucrados del sistema econmico y financiero. Tiene por objeto regular y procurar el funcionamiento del Sistema de Ahorro para el Retiro. Comit Consultivo y de Vigilancia: Se integra con representantes de los Trabajadores y del sector patronal; vigila el correcto desarrollo del Sistema as como los intereses de los participantes del Sistema de Ahorro para el Retiro.

Facultades de la CONSAR

a. Regular las disposiciones de carcter general, relacionadas con la operacin de los Sistemas de Ahorro para el Retiro; la recepcin, depsito, transmisin y administracin de las cuotas y aportaciones correspondientes a dichos Sistemas. b. Regular la transmisin, manejo e intercambio de informacin entre las Dependencias y Entidades de la Administracin Pblica Federal, los Institutos de Seguridad Social y los participantes del SAR, determinando los procedimientos para su buen funcionamiento. c. Expedir disposiciones de carcter general a las que debern sujetarse los participantes, en cuanto a su constitucin, organizacin, funcionamiento, operaciones y participacin en el Sistema de Ahorro para el Retiro. d. Otorgar el visto bueno para la organizacin, operacin, verificacin, certificacin, autorizacin e inicio de operaciones de las Administradoras Sociedades de Inversin.

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Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro,


continuacin

Facultades de la CONSAR
(continuacin)

e. Emitir reglas para la operacin y pago de los Retiros Programados. f. Otorgar, modificar o revocar las autorizaciones y concesiones de las AFORE y a las SIEFORE. g. Administrar y operar, en su caso, la Base de Datos Nacional del SAR. h. Imponer multas y sanciones, as como emitir opinin a la autoridad competente los delitos previstos en la Ley del SAR. i. Dar a conocer a la opinin pblica reportes sobre Comisiones, nmero de Trabajadores registrados en las AFORE, estado de situacin financiera, estado de resultados, composicin de cartera y rentabilidad de las SIEFORE. j. Elaborar y publicar estadsticas y documentos relacionados con el Sistema de Ahorro para el Retiro. k. Dictar las reglas generales para determinar la forma en que las AFORE debern remunerar a sus Agentes Promotores, ya sea que stos tengan una relacin laboral con la AFORE, le presten sus servicios a travs de terceros, o sean independientes. l. Requerir a las Administradoras cualquier informacin sobre los Fondos de Previsin Social a los que presten servicio, as como de la estructura de comisiones aplicables a patrones, Dependencias y Entidades a las que presten sus servicios.

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Empresa Operadora de la Base de Datos Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro
Base de Datos Nacional del Sistema para el Retiro
La Base de Datos Nacional de los Sistemas de Ahorro para el Retiro (BDNSAR), es propiedad exclusiva del Gobierno Federal y se constituye de la informacin individual de cada Trabajador y el registro de ste en la AFORE o Institucin de Crdito donde se encuentra afiliado. Es administrada por medio de la Empresa Operadora de la Base de Datos Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (EOBDNSAR).

Empresa Operadora

Es la Empresa que Opera la Base de Datos Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (EOBDNSAR), tiene por finalidad: a. Identificar las Cuentas Individuales en las AFORE e Instituciones de Crdito (ICEFA). b. Certificar los Registros de Trabajadores en las AFORE. c. Controlar los procesos de Traspasos. d. Instruir al operador de la Cuenta Concentradora, sobre la distribucin de los fondos de las cuotas recibidas a las AFORE correspondientes. La prestacin del servicio pblico, se llevar a cabo por empresas operadoras que gocen de la concesin del Gobierno Federal.

PROCESAR

Es la empresa que por medio de licitacin pblica obtuvo la concesin para operar la Base de Datos Nacional del SAR.

Funciones

a. Mantener depurada la Base de Datos Nacional del SAR, para evitar la duplicidad de Cuentas Individuales, incentivando la Unificacin y Traspaso a la ltima Cuenta Individual abierta por el Trabajador. La Unificacin y el Traspaso se realizarn sin necesidad de solicitar previamente autorizacin del Trabajador de que se trate. b. Llevar el registro y control del Folio del Estado de Cuenta generado y entregado por las Administradoras. c. Asignar conjuntamente con las Administradoras el Folio de Registro para las solicitudes y el Folio de Traspaso a travs del Sistema de Asignacin e Impresin de Formatos. d. Elaborar, actualizar y someter a consideracin de la Comisin, cada ao, el Manual de Polticas y Procedimientos.

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Empresa Operadora de la Base de Datos Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro
Funciones
(continuacin)

e. Marcar, y en su caso desmarcar, las Cuentas Individuales en la Base de Datos Nacional del SAR, por procesos que se estn llevando a cabo o por solicitud de los Institutos de Seguridad Social. f. Identificar de forma permanente, junto con las Administradoras, en sus bases de datos y en la Base de Datos Nacional SAR, aquellas Cuentas Individuales en las que los Trabajadores cuenten con una Resolucin de Pensin o una Concesin de Pensin emitida por alguno de los Institutos de Seguridad Social, o, en su caso, que hubieren realizado el retiro total de recursos. g. Inhabilitar, a notificacin de las Administradoras, las Cuentas Individuales que presenten saldo en cero y no hayan tenido una aportacin en los ltimos seis bimestres e integrar una base de datos con estas Cuentas. h. Mantener actualizada la Base de Datos Nacional SAR con los saldos de las Subcuentas de Vivienda de las Cuentas Individuales administradas por el INFONAVIT o el FOVISSSTE, segn corresponda y conciliar peridicamente con las Administradoras. i. Notificar a las Administradoras las Cuentas Individuales que le correspondan, que presenten excedentes en la liquidacin de crditos de vivienda. j. Llevar a cabo, conjuntamente con las Administradoras y en coordinacin con los Institutos de Seguridad Social, los procedimientos de Unificacin y/o separacin de Cuentas Individuales en un plazo no mayor a sesenta das hbiles, debiendo marcarlas. k. Notificar a las Administradoras dentro de los ltimos cinco das hbiles de los meses de abril, agosto y diciembre, el rendimiento de las Subcuentas de Vivienda, con corte al ltimo da de los meses de marzo, julio y noviembre. l. Informar al Instituto Mexicano del Seguro Social los Nmeros de Seguridad Social no registrados en el Catlogo Nacional de Asegurados. m. Informar a la Comisin de la conclusin de cada proceso de devolucin o Traspaso de Cuentas Individuales por Registro o Traspaso Indebido que realicen.

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Empresa Operadora de la Base de Datos Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro
Funciones
(continuacin)

n. Informar a las Administradoras, al ISSSTE, al FOVISSSTE y a la Comisin, por lo menos una vez al mes: De los Trabajadores que ingresen al rgimen previsto en la ley del ISSSTE, Trabajadores no registrados en una AFORE, para que sean registrados en una institucin pblica que realice funciones similares a fin de que stas operen su Cuenta Individual, la que ser abierta a ms tardar en dos das hbiles. De los Trabajadores que tengan una Cuenta Individual operada por alguna Administradora de Fondos para el Retiro. o. Ingresar en la base de datos la informacin sobre la actualizacin de los datos de los Trabajadores en el Catlogo Nacional de Asegurados del IMSS, a ms tardar al segundo da hbil posterior a aqul en que la hayan recibido. p. Informar a los Institutos de Seguridad Social que correspondan, sobre las actualizaciones de la Base de Datos Nacional SAR, el da hbil siguiente de haberse efectuado las actualizaciones q. Clasificar las Cuentas Individuales de los Trabajadores que no hayan elegido Administradora y que hayan recibido al menos una cuota o aportacin durante al menos seis bimestres consecutivos, tomando en consideracin los criterios establecidos por la Comisin. r. Determinar la participacin de las Cuentas Individuales que cada Administradora recibir en trminos de las reglas generales que emita la Comisin. s. Proporcionar a solicitud de los Trabajadores, informacin respecto de la AFORE que administre su Cuenta Individual, o si est asignada a una Prestadora de Servicios. t. Proporcionar bimestralmente a las Administradoras y a las Prestadoras de Servicio, en igualdad de condiciones, informacin de los Trabajadores que no hayan elegido Administradora y que no hayan sido asignados previamente. u. Realizar el clculo de la Cuota Social de los Trabajadores que tengan derecho a ella e informarlo a la Secretara, a fin de que se realice el depsito correspondiente en el Banco de Mxico. v. Informar a las Instituciones de Crdito Liquidadoras el monto a depositar a cada una de las Administradoras por concepto de recaudacin de la Cuota Social.

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Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros


Definicin Es un organismo pblico descentralizado, cuya finalidad es promover, asesorar, proteger y defender los derechos e intereses de los usuarios frente a las Instituciones Financieras, arbitrar sus diferencias de manera imparcial y proveer a la equidad en las relaciones entre stos.

Funciones

a. Atender y resolver las consultas que le presenten los usuarios de servicios financieros. b. Otorgar a los usuarios orientacin jurdica y asesora legal sobre asuntos de su competencia. c. Llevar a cabo el procedimiento conciliatorio entre el usuario y la Institucin Financiera, en algunos casos, actuar como rbitro entre las partes. d. Proporcionar informacin a los usuarios, relacionada con los servicios y productos que ofrecen las Instituciones Financieras. e. Elaborar programas de difusin con los diversos beneficios que se otorguen a los usuarios. f. Analizar y, autorizar la informacin dirigida a los usuarios sobre los servicios y productos financieros que ofrezcan las Instituciones Financieras, cuidando que la publicidad sea dirigida en forma clara. g. Orientar y asesorar a las Instituciones Financieras sobre las necesidades de los usuarios. h. Informar a los usuarios sobre la situacin de los servicios que ofrecen las Instituciones Financieras respecto a sus niveles de atencin y quejas.

Conciliacin y Arbitraje

La CONDUSEF est facultada para actuar como conciliador entre las Instituciones Financieras y los usuarios con la finalidad de proteger los intereses de estos ltimos; para ello: a. Recibir las reclamaciones de los usuarios en forma escrita, o por cualquier otro medio idneo, las que debern presentarse dentro del trmino de dos aos contados a partir de que se presente el hecho que les dio origen. b. Notificar a la Institucin Financiera la reclamacin presentada en su contra dentro de los ocho das hbiles siguientes a la fecha que recibi la reclamacin. c. Citar a las partes a una audiencia conciliatoria dentro de los veinte das hbiles siguientes a la fecha en que se reciba la reclamacin, exhortndolas a conciliar sus intereses. d. La CONDUSEF, a peticin de las partes, podr actuar como rbitro.

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Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores


Definicin El Instituto del fondo Nacional de Vivienda (INFONAVIT), es un entidad tripartita en cuyos rganos de gobierno participan a partes iguales, representantes de los sectores laboral, patronal y del Gobierno Federal; fue creado en el ao de 1972.

Antecedentes

Con el propsito de complementar las prestaciones de carcter social en el ramo de fomento de vivienda, se crea el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores, con el objetivo de otorgar crdito barato y suficiente para la compra de vivienda, a Trabajadores afiliados al IMSS. Corresponde a los patrones cubrir peridicamente y con carcter obligatorio, aportaciones a favor de cada uno de los Trabajadores a su servicio. La aportacin referida corresponde al 5% del Salario Base de Cotizacin del Trabajador. Las aportaciones patronales por concepto de vivienda, que se efectan durante la vida laboral de un Trabajador, sern integradas al monto acumulado del Trabajador al momento de su retiro.

Funciones

a. Administrar los recursos del Fondo Nacional de la Vivienda. b. Establecer y operar un sistema de financiamiento que permita a los Trabajadores obtener un crdito barato y suficiente para la adquisicin en propiedad de habitaciones cmodas e higinicas, construccin, reparacin, ampliacin o mejoramiento. c. Coordinar y financiar programas de construccin de habitaciones destinadas a ser adquiridas en propiedad por los Trabajadores. d. Enterar a las Empresas Operadoras la informacin de los Trabajadores que registren excedentes en la liquidacin de crditos de vivienda.

Sistema de Financiamiento

El INFONAVIT ofrece 4 diferentes esquemas de financiamiento El primer esquema es el Crdito INFONAVIT, se otorga

nicamente con los recursos del Trabajador, se complementa con los siguientes programas: Esta es tu casa, para trabajadores con menores ingresos y por el que se puede obtener un subsidio del Gobierno Federal. Crdito Infonavit-Fovissste, si el cnyuge es

derechohabiente Fovissste, se pueden juntar los dos crditos para comprar una casa mejor.

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Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores, continuacin


Sistema de Financiamiento
(continuacin)

Casa y computadora, al momento de comprar una casa se ofrece la facilidad de adquirir una computadora porttil. Hipoteca con servicios, se autoriza al Infonavit la retencin del pago del predial y de cuotas que sern utilizadas en la conservacin de la vivienda. Subsidio para un calentador solar, ayudan para poder adquirir un calentador solar, que se instalar en la vivienda.

El segundo esquema, es Crditos en Cofinanciamiento, se suman dos crditos, tramitados de forma independiente, uno ante el Infonavit, que se otorga con los recursos del Trabajador, y uno ms con otra institucin financiera. Es una forma de obtener un monto de crdito mayor. Los productos disponibles en este segundo esquema son los siguientes: Cofinavit, para los trabajadores que ganen menos de 11 VSM. Cofinavit AG, se otorga a trabajadores que ganen un sueldo igual o mayor a 11 VSM. Cofinavit Ingresos Adicionales, cuando el trabajador gana menos de 4 VSM y tienen ingresos adicionales comprobables, tales como propinas y comisiones. El tercer esquema Crdito en Coparticipacin con entidades financieras, se suman dos crditos, uno proveniente del Infonavit y el otro de una entidad financiera, todos los trmites son realizados por l INFONAVIT sus modalidades son: Infonavit Total, se otorga a los trabajadores que ganen un salario igual o mayor a 4 SVM y menos a 11 VSM. Infonavit Total AG, se otorga a trabajadores que tengan un sueldo igual o mayor a 11 VSM. Infonavit + crdito, se otorga a trabajadores que deseen adquirir un segundo crdito, se debe tener 64 aos 11 meses como mximo de edad. El cuarto esquema Financiamiento Directo, de una entidad financiera, la Subcuenta de Vivienda queda como garanta para el pago del crdito en caso de prdida del empleo, las aportaciones patronales quedan como pago adicional al crdito son tres modalidades: Apoyo Infonavit, es para los trabajadores que deseen adquirir una casa con alguna entidad financiera, no es necesario cumplir con ninguna puntuacin.

MUC 24, marzo 20 44

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Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores, continuacin


Sistema de Financiamiento
(continuacin

Adhesin Apoyo Infonavit, si el trabajador cuenta con un crdito en una institucin financiera podr convertir el crdito en Apoyo Infonavit y reducir el plazo del crdito. Mejora tu casa, es utilizado para realizar cualquier mejora que requiera la vivienda, se tramita a travs del Infonavit y lo otorga una entidad financiera.

Destinos de Los crditos otorgados por el Infonavit, pueden ser utilizados para: Crdito Comprar una vivienda Construir en un terreno Propio Remodelar la casa Pagar una Hipoteca

Reglas Generales

Un Trabajador podr obtener crdito de vivienda ya sea a travs del propio Instituto o a travs de alguna entidad financiera. Al momento en que el Trabajador reciba crdito del Instituto, el saldo de la Subcuenta de Vivienda de su Cuenta Individual, se aplicar como pago inicial al crdito obtenido. El Trabajador derechohabiente que obtenga un crdito de vivienda de alguna entidad financiera (Banco o SOFOL), podr dar en garanta el saldo de su Subcuenta de Vivienda. Una vez que el primer Crdito haya sido liquidado, podr accederse a uno nuevo cubriendo los requisitos, en coparticipacin con entidades financieras. Para un segundo crdito, el Trabajador podr disponer del saldo acumulado en la Subcuenta de Vivienda y su capacidad crediticia estar determinada por la proyeccin de las aportaciones patronales subsecuentes. Al formalizarse el crdito se deber constituir hipoteca en favor del INFONAVIT. En el siguiente esquema, se especifican los tipos de crditos otorgados por el Infonavit.

MUC 24, marzo 20 45

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Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores,


Tipos de Crdito

continuacin

MUC 24, marzo 20 46

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Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado
Definicin
Es el rgano desconcentrado del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE) encargado del otorgamiento de crditos para vivienda a los Trabajadores al servicio del Estado.

Funciones

Administrar las aportaciones de las Dependencias y Entidades pblicas afiliadas al ISSSTE, constituidas para otorgar crditos para la adquisicin, reparacin, ampliacin, mejoramiento de viviendas a los Trabajadores del Estado y pago de pasivos hipotecarios. Establecer y operar un sistema de financiamiento que permita a los Trabajadores obtener crdito barato y suficiente, mediante prstamos con garanta hipotecara, por una sola vez.

Tipos de Crdito FOVISSSTE

Los Crditos que el FOVISSSTE ofrece a sus Trabajadores son los siguientes: Tradicionales Con Subsidio Pensiona2 Conyugales Alia2 Respalda2

En los siguientes apartados se detallarn cada uno de los tipos de Crdito.

MUC 24, marzo 20 47

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Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado
Tipos de Crdito

MUC 24, marzo 20 48

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Mdulo IV. AFORE

Objetivos: Al concluir el estudio de este mdulo, el participante estar capacitado para: a. Identificar la estructura de la AFORE, la del PENSIONISSSTE y sus actividades ms representativas. b. Conocer las principales funciones que tienen tanto la AFORE como el PENSIONISSSTE. c. Identificar la normatividad aplicable en materia de publicidad.

MUC 24, marzo 20 49

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AFORE
Definicin Entidad financiera que administra los fondos de Retiro y ahorro de los afiliados al IMSS o ISSSTE. Sus actividades primordiales son: Administrar cuentas individuales Canalizar las cuotas, aportaciones y rendimientos a las cuentas que administra Llevar a cabo las gestiones necesarias para la obtencin de una adecuada rentabilidad y seguridad en las inversiones de las SIEFORE que tenga constituidas Velar por los intereses de los Trabajadores Asegurarse que todas las funciones que efecte para la inversin de los recursos, se realicen con ese objetivo Su finalidad es proporcionar en un largo plazo pensiones ms dignas.

Requisitos para la organizacin y operacin

Los solicitantes que deseen organizar y operar una Administradora debern cumplir con los siguientes requisitos: Constituirse como Sociedad Annima de Capital Variable, debiendo utilizar en su denominacin o a continuacin de sta, la expresin "Administradora de Fondos para el Retiro", o su abreviatura AFORE No utilizar en su denominacin, expresiones en idioma extranjero nombre de asociacin religiosa o poltica, ni utilizar smbolos religiosos o patrios que sean objeto de devocin o culto pblico Formar el capital social con acciones adquiridas por personas mexicanas, las que representarn cuando menos el 51% del mismo

Lmite de Mercado

Para mantener un adecuado balance y equilibrio en los Sistemas de Ahorro para el Retiro, la participacin mxima de mercado por Administradora no ser mayor al 20%; para exceder este requisito, se requiere autorizacin de la CONSAR.

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continuacin

Estructura

Para organizar su operacin y funcionamiento, las Administradoras requieren de la siguiente estructura orgnica.
Administracin

Consejo de Administracin El Consejo de Administracin encabeza la estructura de una AFORE. Se integra por un mnimo de cinco Consejeros de los cuales dos sern Independientes. Tendr por funcin administrar la AFORE y las SIEFORE que se haya constituido. Consejeros Independientes Son personas de reconocida solvencia moral y expertos en materia financiera, econmica, jurdica o de seguridad social, quienes transmiten su experiencia en diversas reas de la Administradora, desde un punto de vista neutro y ajeno a su estructura interna. Algunos de los asuntos que requieren su voto aprobatorio son: a. El Programa de Autorregulacin (*) b. Los Contratos de Administracin de Fondos para el Retiro que se celebren con los Trabajadores, el Prospecto de Informacin, Folletos Explicativos y sus modificaciones.
(*) Est orientado a garantizar el cumplimiento de la normatividad, la eficiente operacin y la proteccin de los intereses de los Trabajadores, as como a evitar todo tipo de operaciones que impliquen conflictos de inters.

c. Los contratos que la Administradora celebre con las empresas que tengan nexos patrimonial o de control administrativo. d. Solo podrn prestar sus servicios a una Administradora. Contralor Normativo Es el responsable de vigilar que los funcionarios y empleados de la AFORE cumplan con la normatividad externa e interna aplicable. Su nombramiento, suspensin, remocin o revocacin est a cargo de la Asamblea de Accionistas, hecho que se notificar a la CONSAR. Reporta al Consejo de Administracin y a la Asamblea de Accionistas y no est subordinado a ningn otro funcionario de la AFORE; solo podr prestar sus servicios a una Administradora.

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Estructura
(continuacin)

Funciones principales: a. Verificar que se cumpla el Programa de Autorregulacin de la AFORE y las acciones correctivas en caso de incumplimiento. b. Proponer al Consejo de Administracin modificaciones al Programa de Autorregulacin, con el fin de establecer medidas para prevenir conflictos de inters y evitar el uso indebido de la informacin. c. Informar a la CONSAR mensualmente del cumplimiento de las obligaciones a su cargo y en cualquier momento, de las irregularidades de que tenga conocimiento. d. Evaluar cada ao el cumplimiento de Programa de Capacitacin y Control de Agentes Promotores, apoyndose en los reportes del Funcionario de Control de Calidad de los Procesos de Registro y Traspaso. e. Asistir a las sesiones del Consejo de Administracin de la AFORE, las SIEFORE y Comits de Inversin; participa con voz, pero sin voto. Unidad Especializada Es el rea encargada de brindar informacin y atencin a los Trabajadores, del estado que guarda su Cuenta Individual y de la administracin e inversin de sus recursos. Las actividades que se realizan en esta rea se ven reflejadas directamente en el nivel de satisfaccin del cliente. Algunas de sus funciones son: a) Atender y responder por escrito las consultas y reclamaciones que presenten los Trabajadores o Patrones. b) Llevar un registro consecutivo de las consultas y reclamaciones atendidas. c) Informar al Consejo de Administracin de forma mensual, sobre las consultas y reclamaciones recibidas y atendidas en el mes anterior. d) Mantener a la vista en todas las sucursales, los horarios de servicio y el nombre del funcionario responsable. e) Presentar un informe trimestral a la CONDUSEF, diferenciado por producto o servicio, e identificando las operaciones o reas que registren mayor nmero de consultas o reclamaciones. f) Conservar a disposicin de la CONSAR, durante un plazo de dos aos contados a partir de la fecha de resolucin, toda la documentacin y expedientes correspondientes a las reclamaciones atendidas.

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AFORE,

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(continuacin)

Estructura Funcionario de Control de Calidad de los Procesos de Registro y Traspaso. Es designado por las Administradoras; supervisa la aplicacin de los controles comerciales y administrativos, verifica que los trmites de Registro y Traspaso se lleven conforme a lo estipulado. Las funciones que ejecuta tienen relacin directa con la actividad de los Agentes Promotores. Dentro de sus funciones del se encuentran: a) Verificar que las solicitudes de Registro y Traspaso que se deseen tramitar, cumplan con los requisitos y lineamientos establecidos en el Manual de Polticas y Procedimientos. b) Presentar al Consejo de Administracin un reporte trimestral de las actividades que haya llevado a cabo en cumplimiento de sus funciones de los casos, las acciones correctivas y preventivas, que al respecto haya tomado conforme al Programa de Capacitacin y Control.

Funciones

a. Abrir, administrar y operar Cuentas Individuales de los Trabajadores. b. Implementar los controles que sean necesarios para asegurar que sus Agentes Promotores se sujeten a lo dispuesto por la Ley, el Reglamento y la normatividad emitida CONSAR y que incidan directamente en su actividad, as como a las facultades de inspeccin y vigilancia de la CONSAR. c. Atender y dar respuesta a las opiniones que emita el Consejo de Pensiones sobre las conductas de los Agentes Promotores que contraviniendo los principios y lineamientos del Cdigo de tica, afecten los intereses de los Trabajadores, con el fin de que se establezcan las medidas correctivas para que no se repitan. d. Elaborar, actualizar y someter a la autorizacin de la Comisin, cada ao, durante el mes de diciembre, su Manual de Polticas y Procedimientos. e. Invertir los recursos de la Subcuenta de RCV IMSS, la de RCV ISSSTE y, en su caso, los de Ahorro Solidario, del Seguro de Retiro, de Ahorro para el Retiro y Aportaciones Voluntarias en la Sociedad de Inversin Bsica que corresponda de conformidad con el Rgimen de Inversin emitido por la Comisin. f. Contar en todas sus sucursales y Unidades Especializadas, con Agentes Promotores. g. Tener a disposicin del Trabajador y de la Comisin el expediente fsico y/o electrnico de cada una de las Cuentas Individuales que administre. h. Conservar el expediente del Trabajador, por un plazo mnimo de diez aos, contados a partir de la ltima actualizacin que hubieren efectuado en el mismo.

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Funciones
(continuacin)

i. Comunicar a la Comisin, a travs de las Empresas Operadoras, los nombres, nmero de registro y la fecha en que los Agentes Promotores dejen de prestar sus servicios a dichas entidades financieras. j. Contactar por lo menos una vez al ao a aquellos Trabajadores que tengan 60 aos de edad o ms, para informarles de las caractersticas de su Cuenta Individual, opciones de retiro y trmites que deben llevar a cabo para obtener la pensin que les corresponda. k. Llevar a cabo, conjuntamente con las Empresas Operadoras, los procedimientos que sean necesarios para la unificacin o separacin de Cuentas Individuales, en un plazo mximo de 60 das hbiles.

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PENSIONISSSTE
Definicin El Fondo Nacional de Pensiones de los Trabajadores al Servicio del Estado es un rgano pblico dotado de facultades ejecutivas, con competencia funcional propia, el cual est sujeto para su operacin, administracin y funcionamiento, a la regulacin y supervisin de la CONSAR, debiendo cumplir con las disposiciones de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro y las reglas de carcter general que emita dicha Comisin aplicables a las Administradoras. Se crea para otorgar seguridad y rentabilidad a los recursos de los Trabajadores a los que administre su Cuenta Individual, a fin de que stos puedan acceder a mejores pensiones al momento de su retiro. Administrar en forma exclusiva las Cuentas Individuales de todos los Trabajadores al servicio del Estado del ao 2008 al ao 2011; a partir de diciembre de 2011, los Trabajadores tendrn entera libertad para elegir que el PENSIONISSSTE o una Administradora manejen sus recursos.

Constitucin

El PENSIONISSSTE se cre por la Ley ISSSTE del 2007 y elabora su presupuesto de operacin asegurando que los costos de administracin sean cubiertos. Los recursos para su operacin se integran: a) Con las comisiones que se cobren por la administracin de los recursos de las Cuentas Individuales, con excepcin de la Subcuenta Fondo de la Vivienda, y b) Con los dems bienes y derechos que adquiera por cualquier ttulo.

Estructura

Para organizar su operacin y funcionamiento, PENSIONISSSTE dispone de la siguiente estructura orgnica: Comisin Ejecutiva

el

La direccin y administracin del PENSIONISSSTE est a cargo de la Comisin Ejecutiva, integrada por dieciocho miembros y conformada por el Director General, el Vocal Ejecutivo y Vocales.

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PENSIONISSSTE,
Estructura
(continuacin)

continuacin

Dentro de sus principales funciones est: a) Aprobar el Programa de Autorregulacin, el Prospecto de Informacin, los Folletos Explicativos, el Manual de Inversiones, la estructura de comisiones y el Contrato de Administracin de Fondos de Ahorro para el Retiro que se celebra con el Trabajador. b) Proponer a la Junta Directiva la estrategia anual de inversin y el programa de reservas. c) Vigilar la constitucin y mantenimiento de las reservas administrativas y operativas. d) Recibir informes del Contralor Normativo, de las Sociedades de Inversin que opere. Secretario Tcnico Es nombrado y removido por la Comisin Ejecutiva atendiendo a la propuesta que formule el Vocal Ejecutivo. Algunas de sus funciones son: a) Asistir a las sesiones de la Comisin Ejecutiva. b) Elaborar, recopilar y suscribir la convocatoria, la orden del da y la carpeta con la informacin y documentacin de la sesin correspondiente. c) Llevar la relacin de asistencia de las sesiones convocadas. d) Informar de los acuerdos tomados en las sesiones de la Comisin Ejecutiva a las reas competentes. Vocal Ejecutivo Es nombrado o removido por la Junta Directiva a propuesta del Director General Ejecuta los acuerdos de sta y de la Comisin Ejecutiva relacionados con el Fondo Nacional de Pensiones de los Trabajadores al Servicio del Estado. y entre sus funciones esta: Ser el representante legal del PENSIONISSSTE. Dirigir administrativamente al PENSIONISSSTE, as como a su personal adscrito. Dictar los lineamientos y polticas internas del PENSIONISSSTE. Determinar los servicios de informacin y atencin a los Trabajadores. Someter ante la autoridad competente el Manual de Polticas Procedimientos. Presentar a la Comisin Ejecutiva los planes de labores y financiamiento incluyendo la Reserva Operativa, la propuesta de estrategia de inversin de los recursos de las Cuentas Individuales y cobro de comisiones e informe donde se detalla la situacin de las Reservas Administrativas y Operativas.

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PENSIONISSSTE,
Estructura
(continuacin)

continuacin

Supervisar las Reservas Administrativas y Operativas para asegurar el buen funcionamiento del PENSIONISSSTE. Solicitar a la Comisin Ejecutiva la aplicacin de los recursos de la Reserva Operativa. (*)
(*) Provisin constituida para asegurar la operacin, fines y obligaciones del PENSIONISSSTE

Contralor Normativo Es designado por la Comisin Ejecutiva, debiendo acreditar ante la CONSAR su capacidad tcnica, moral y administrativa; vigila que los servidores pblicos cumplan con la normatividad aplicable en materia de los Sistemas de Ahorro para el Retiro. Funciones principales: a) Verificar que se cumpla el Programa de Autorregulacin del PENSIONISSSTE. b) Evaluar los procesos sustantivos del PENSIONISSSTE para comprobar el apego a la normatividad aplicable. c) En casos de incumplimiento, elaborar Programas de Correccin. d) Emitir, firmar y proponer los Programas de Correccin ante la CONSAR. e) Proponer a la Comisin Ejecutiva modificaciones al Programa de Autorregulacin. f) Recibir informes de los Comisarios de las Sociedades de Inversin y del PENSONISSSTE para su conocimiento y anlisis. g) Informar a la CONSAR sobre sus actividades de forma mensual. Es responsable del incumplimiento de sus obligaciones, pudiendo ser sancionado de conformidad a lo previsto en la normatividad aplicable. reas Administrativas Internas Para el ejercicio de sus funciones contar con las siguientes reas administrativas internas: a. b. c. d. e. f. g. h. i. j. Subdireccin de Inversiones. Subdireccin de Operaciones y Sistemas. Subdireccin de Finanzas y Administracin. Subdireccin de Administracin Integral de Riesgos. Subdireccin Especializada de Atencin al Pblico. Subdireccin Comercial. Subdireccin Jurdica. Subdireccin de Planeacin Estratgica. Unidad de Supervisin. Contralora Normativa.

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PENSIONISSSTE,
Funciones

continuacin

a. Abrir, administrar y operar Cuentas Individuales de los Trabajadores en los mismos trminos que las Administradoras. b. Recibir las cuotas y aportaciones de Seguridad Social correspondientes a las Cuentas Individuales, excepto los recursos de los Fondos de la Vivienda. c. Individualizar las cuotas y aportaciones destinadas a las Cuentas Individuales, as como los rendimientos derivados de la inversin. d. Constituir y operar Sociedades de Inversin Especializadas de Fondos para el Retiro. e. Cobrar comisiones y destinarlas para cubrir los gastos de administracin y operacin que sean inherentes a sus funciones, las que no excedern del promedio de comisiones que cobren las Administradoras. f. Reinvertir el Remanente de Operacin una vez cubiertos los gastos de administracin y operacin, favoreciendo a los Trabajadores de menores ingresos. g. Enviar por lo menos tres veces al ao el Estado de Cuenta, destacando en ellos las aportaciones de las Dependencias y Entidades del Estado y del Trabajador, Sueldo Bsico del ltimo perodo del Trabajador y el nmero de das de cotizacin registrados en cada bimestre. h. Establecer servicios de informacin y atencin a los Trabajadores. i. Entregar los recursos a la Aseguradora o Administradora que el Trabajador o sus Familiares Derechohabientes hayan elegido, para la contratacin del Seguro de Rentas Vitalicias, del Seguro de Sobrevivencia o de Retiros Programados. j. Llevar el registro, individualizacin e inversin de los recursos de Fondos de Previsin Social, de conformidad con lo previsto en las disposiciones aplicables. k. Celebrar los convenios necesarios para ofrecer servicios de ventanilla, difusin, orientacin, informacin y atencin a los Trabajadores de acuerdo con los planes y programas de atencin y comercializacin.

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Publicidad
Introduccin Para que el Trabajador pueda tomar decisiones sobre el ahorro e inversin de los recursos de la Cuenta Individual que administran las AFORE y el PENSIONISSSTE, la informacin sobre los productos y servicios debe realizarse de forma clara, veraz, sencilla y actualizada. La publicidad que realicen, est regulada y orientada a: a. Difundir y consolidar la imagen de los Sistemas de Ahorro para el Retiro. b. Proporcionar informacin y orientacin con apego a la normatividad vigente, sobre los beneficios de la Cuenta Individual y la sana competencia entre las Administradoras, en beneficio de los Trabajadores.

Definicin

La Publicidad es toda actividad realizada por una Administradora a travs de cualquier medio de comunicacin, incluido el espacio reservado para tal efecto en el Estado de Cuenta e Internet, con el fin primordial de promover los servicios que presta, sus caractersticas y su presencia en el mercado. La publicidad no comprende lo relativo al Prospecto de Informacin, Folleto Explicativo y Estado de Cuenta que se deben entregar al Trabajador. Las Administradoras y las Sociedades de Inversin ajustarn sus programas de publicidad, campaas de promocin, y toda la documentacin de divulgacin e informacin que dirijan a los Trabajadores y al pblico en general, a la Ley y a las disposiciones de carcter general que expida la CONSAR.
(*) Disposiciones de Carcter General, en Materia de Publicidad SAR (ART 2, Fraccin 2)

Fuente de Informacin Cuando la Administradora desee realizar publicidad encaminada hacia la comisin o a los rendimientos, debe de tener como fuente de informacin el Indicador de Rendimiento Neto publicado en la pgina electrnica de la CONSAR (*).
(*) Disposiciones de Carcter General, en Materia de Publicidad SAR (ART 7)

Siempre debe sealarse la Sociedad de Inversin de acuerdo con la edad a la cual corresponda la informacin que se difunde, ya que no necesariamente todas las SIEFORE se encuentran en la misma posicin. El Indicador de Rendimiento Neto, se actualiza el da quince de cada mes del ao calendario.

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Publicidad,

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Consideraciones Si la AFORE no cumple con su ofrecimiento promocional, el Trabajador puede optar por exigir su cumplimiento o aceptar otro servicio equivalente. La fusin de dos o ms AFORE, debe cumplir con la regulacin vigente a fin de darle a conocer a los Trabajadores sus derechos al respecto. Tratndose de Fondos de Previsin Social, las AFORE deben proporcionar informacin objetiva, veraz, completa comprobable, indicando la fuente.

Prohibiciones

Las AFORE tienen estrictamente prohibido en su publicidad: a. Emitir aseveraciones, mensajes o imgenes que puedan inducir a error, interpretaciones incorrectas o imprecisas, desacreditar a los Sistemas de Ahorro para el Retiro a sus participantes, o afectar negativamente su imagen ante el pblico, ya sea de manera directa o indirecta, por omisin, ambigedad, exceso o imprecisin. b. Incluir informacin que pueda confundir al pblico o desvirtuar la naturaleza de los servicios que prestan. c. Emplear frases, expresiones o lemas que no puedan ser justificados objetivamente, relacionados principalmente con los rendimientos, comisiones y servicios que otorguen. d. Utilizar smbolos religiosos o patrios que sean objeto de devocin o culto pblico. e. Realizar publicidad a travs del obsequio de cualquier tipo de artculos promocionales (*), bienes, premios o similares. f. Mencionar o hacer creer a los Trabajadores o al pblico, que el desempeo de las Sociedades de Inversin que operan est garantizado por sus respectivos accionistas o entidades relacionadas con stos. g. Difundir los datos personales de los Trabajadores, excepto cuando ste manifieste por escrito su consentimiento previo (*).
(*) Disposiciones de Carcter General, en Materia de Publicidad SAR (Art. 4)

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Mdulo V. Cuenta Individual

Objetivos: Al concluir el estudio de este mdulo, el participante estar capacitado para: a. Distinguir las caractersticas y elementos de la Cuenta Individual de los Trabajadores IMSS, ISSSTE, Independientes, Estatales y Municipales con el fin de brindar una asesora oportuna. b. Conocer el Rgimen de comisiones autorizado por la CONSAR para las Administradoras. c. Identificar los medios por los cuales se mantiene informado al Trabajador sobre su Cuenta Individual.

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Cuenta Individual
Definicin
Es la cuenta personal y nica de cada Trabajador en la que se depositan las cuotas obrero-patronales, estatales, rendimientos generados, adems de registrar las aportaciones del Fondo de Vivienda y los dems recursos que en trminos de la Ley puedan ser aportados a las mismas.

Objetivo de la Cuenta Individual

Los recursos son invertidos en las Sociedades de Inversin Especializadas en Fondos para el Retiro (SIEFORE) con la finalidad de mantener e incrementar su poder adquisitivo, mientras estos no requieran aplicarse a la pensin, ya que de esta forma, se protege el dinero contra efectos de inflacin.

Caractersticas

El Trabajador puede elegir la AFORE en la que desee abrir su Cuenta Individual Cada Trabajador tiene una sola Cuenta Individual registrada a su nombre, la cual mantiene a lo largo de su vida laboral, independientemente de que siga cotizando o no En caso de que el Trabajador tenga dos o ms Cuentas Individuales, estas se unificaran en la ltima Cuenta Individual abierta La AFORE lleva el proceso de individualizacin por medio del cual, identifica las cuotas y aportaciones que corresponden a cada Trabajador En caso de que el Trabajador tenga ms de un Patrn afiliado al IMSS, los recursos se canalizan a su Cuenta Individual El Trabajador puede solicitar informacin a la AFORE sobre su Cuenta Individual a travs de cualquier medio de comunicacin disponible

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Cuenta Individual de los Trabajadores IMSS


Cuenta de los Trabajadores IMSS
La Ley del Seguro Social marca que los Trabajadores que cotizan al IMSS tienen derecho a la apertura de una Cuenta Individual, en la Administradora de su eleccin, a travs de su Nmero de Seguridad Social (NSS).

Subcuentas que la integran

La Cuenta Individual de los Trabajadores afiliados al IMSS se compone por las siguientes Subcuentas: Retiro, Cesanta en Edad Avanzada y Vejez (RCV) Vivienda Aportaciones Voluntarias (AV) Aportaciones Complementarias de Retiro (ACR)

Subcuenta RCV

En la Subcuenta de Retiro, Cesanta en Edad Avanzada y Vejez (RCV), se registran las aportaciones obligatorias, las cuales son calculadas de acuerdo con el Salario Base de Cotizacin (SBC) del Trabajador, mismas que son inembargables al 100%. El responsable de hacer la aportacin por concepto de Retiro es el Patrn, la que corresponde al 2% del SBC. El rubro de Cesanta en Edad Avanzada y Vejez es considerado como tripartita, ya que el Patrn, Trabajador y Estado son quienes realizan las aportaciones, que equivalen al 4.5% del SBC. Por lo anterior, el Trabajador recibe una aportacin total del 6.5% de su SBC, por concepto de Retiro, Cesanta en Edad Avanzada y Vejez, misma que es recaudada por el IMSS. A partir de mayo de 2009, el Gobierno Federal deposita mensualmente a la Cuenta Individual una cantidad por cada da de salario cotizado, esto por concepto de Cuota Social para los Trabajadores que ganen hasta 15 veces el Salario Mnimo General Vigente del Distrito Federal, conforme a la siguiente tabla:

La Cuota Social se actualiza trimestralmente conforme al ndice Nacional de Precios al Consumidor (INPC).

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Cuenta Individual de los Trabajadores IMSS, continuacin


Subcuenta Vivienda
El Patrn realiza una aportacin bimestral del 5% del SBC del Trabajador; la Administradora nicamente lleva el registro de lo aportado, el saldo acumulado y los rendimientos generados en esta Subcuenta, ya que la administracin de estos recursos est a cargo del INFONAVIT. De obtener el Trabajador una resolucin de pensin por Ley 1973 y de existir saldo en esta Subcuenta, podr disponer de los recursos en una sola exhibicin. (*)
(*) Reformas LINFONAVIT 12/01/2012

De obtenerse la pensin por Ley 1997 los recursos de esta Subcuenta sern enviados por el INFONAVIT a la AFORE, para integrarlos a la pensin.

Subcuenta Aportaciones Voluntarias

Son aquellas que realiza el Trabajador de forma voluntaria, acudiendo directamente a su AFORE y/o a travs de su Patrn, con el objetivo de ahorrar en el corto, mediano o largo plazo. Para esta Subcuenta no existen montos mnimos ni mximos de aportacin. El Trabajador puede disponer de las Aportaciones Voluntarias en un plazo de entre 2 y 6 meses, dependiendo del tipo de SIEFORE en que se encuentren invertidas. De estas Aportaciones, se pueden deducir hasta el 10% de su ingreso anual acumulable, sin que exceda de 5 salarios mnimos elevados al ao; este beneficio fiscal aplica siempre y cuando el Trabajador cumpla con los requisitos de permanencia antes descritos. Estas Aportaciones podrn transferirse a la Subcuenta de Vivienda cuando el Trabajador se encuentre tramitando un crdito con el INFONAVIT. Esta transferencia podr realizarse en cualquier momento, an cuando no haya transcurrido el plazo mnimo para disponer de estas Aportaciones.

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Cuenta Individual de los Trabajadores IMSS, continuacin


Subcuenta Aportaciones Complementarias de Retiro Son aquellas que realiza el Trabajador de forma voluntaria, acudiendo directamente a su AFORE y/o a travs de su Patrn y las podr retirar solo hasta que el Trabajador adquiere el derecho a disponer de las aportaciones obligatorias, ya sea para complementar los recursos destinados al pago de su pensin, o bien, para recibirlas en una sola exhibicin. Tanto las Aportaciones Voluntarias como las Complementarias de Retiro son inembargables hasta un monto equivalente a 20 veces el Salario Mnimo General en el Distrito Federal, elevado al ao, por cada una de las subcuentas; si rebasan lo establecido, el excedente se podr embargar.

Aportaciones a la Cuenta Individual de los Trabajadores afiliados al IMSS

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Cuenta Individual de los Trabajadores ISSSTE


Cuenta de los Trabajadores ISSSTE
La Ley del ISSSTE designa como Trabajador a las personas que presten sus servicios en Dependencias o Entidades Gubernamentales La Cuenta Individual es aqulla que se abrir para cada Trabajador en el PENSIONISSSTE o en una Administradora, para que en ella se depositen las cuotas y aportaciones de las Subcuentas de Retiro, Cesanta en Edad Avanzada y Vejez, Ahorro Solidario, Aportaciones Complementarias de Retiro, Aportaciones Voluntarias y Ahorro de Largo Plazo Se registran las correspondientes al Fondo de Vivienda, as como los respectivos rendimientos de stas, y los dems recursos que puedan ser aportados a las mismas Los Trabajadores que coticen simultneamente al IMSS e ISSSTE debern acumular los recursos del seguro de RCV en una misma Cuenta Individual, identificndose por separado en la Subcuenta respectiva En el caso de cotizacin simultnea en el ISSSTE y en otros sistemas de seguridad social, la acumulacin de recursos seguir los criterios y mecanismos fijados en el Convenio de Portabilidad; Tratndose de las Subcuentas de Aportaciones Voluntarias, de Ahorro a Largo Plazo y Complementarias de Retiro slo habr una por Cuenta Individual Las ICEFAS que operen Cuentas Individuales SAR-ISSSTE de Trabajadores ISSSTE que no tengan una Cuenta Individual administrada por una AFORE, deben entregar al PENSIONISSSTE la informacin relativa a dichas Cuentas, a travs de las Empresas Operadoras Las Empresas Operadoras debern revisar peridicamente la BDNSAR e identificar: a. Trabajadores ISSSTE no registrados en una AFORE, para registrarlos en una institucin pblica que realice funciones similares y les opere su Cuenta Individual, y b. Trabajadores ISSSTE que hayan ingresado al ISSSTE y tengan una Cuenta Individual operada por una AFORE.

Subcuentas que la integran

La Cuenta Individual de los Trabajadores afiliados al ISSSTE se integra por las siguientes Subcuentas: Retiro, Cesanta en Edad Avanzada y Vejez (RCV) Ahorro Solidario Fondo de Vivienda Aportaciones Voluntarias Aportaciones Complementarias de Retiro Ahorro a Largo Plazo

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Cuenta Individual de los Trabajadores ISSSTE,


Subcuenta RCV ISSSTE

continuacin

La Subcuenta de Retiro, Cesanta en Edad Avanzada y Vejez (RCV ISSSTE) est destinada a financiar la pensin del Trabajador y en ella se registran las aportaciones obligatorias; est integrada de la siguiente manera:

Retiro: aportacin Patronal del 2% del Sueldo Bsico (SB). Cesanta y Vejez: El patrn aporta 3.175% SB y el Trabajador el 6.125% a partir del 2012. La Cuota Social que aporta el Gobierno Federal es del 5.5% del Salario Mnimo General vigente en el Distrito Federal.

Subcuenta Ahorro Solidario

Es la aportacin que realiza el Trabajador y la Dependencia o Entidad en que labora, ya que por cada peso que ahorre el Trabajador (con tope del 2% de su Sueldo Bsico); su Dependencia o Entidad aportar $3.25 pesos, con tope del 6.5% del Sueldo Bsico. Estos recursos se pueden disponer cuando el Trabajador decida retirarse y se podrn destinar para incrementar la pensin, o bien, retirarlo en una sola exhibicin, siempre y cuando el saldo de su Cuenta Individual le permita cubrir una pensin de al menos 30% mayor a la Pensin Garantizada incluyendo el correspondiente Seguro de Sobrevivencia.

Subcuenta de Vivienda

Es aquella aportacin que realiza el Patrn, Dependencia o Entidad, la cual corresponde al 5% del Sueldo Bsico.

Subcuenta de Ahorro a Largo Plazo

El Trabajador puede hacer este tipo de aportaciones con el propsito de incrementar el monto de la pensin, o bien, retirarlas en una sola exhibicin. Estas aportaciones tienen un beneficio fiscal que consiste en deducir hasta $152,000.00.

Aportaciones Voluntarias y Complementarias de Retiro

Estas Subcuentas tendrn las mismas caractersticas y beneficios que para los Trabajadores afiliados al Rgimen Obligatorio del IMSS.

MUC 24, marzo 20 67

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Cuenta Individual de los Trabajadores ISSSTE,


Aportaciones a la Cuenta Individual de los Trabajadores afiliados al ISSSTE

continuacin

MUC 24, marzo 20 68

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Cuenta Individual de los Trabajadores Independientes


Cuenta de los Los Trabajadores Independientes podrn abrir una Cuenta Trabajadores Individual en la Administradora de su eleccin con el fin de ahorrar Independientes para recibir una pensin.

Estos Trabajadores podrn solicitar a su AFORE que traspasen a su Cuenta Individual los recursos del SAR-92 que hubieren acumulado. Para los Trabajadores Independientes, las Administradoras podrn establecer montos mnimos de inversin por Cuenta Individual o por Subcuenta.

Subcuentas que la integran

La Cuenta Individual de los Trabajadores Independientes se compone por las siguientes Subcuentas: Ahorro a Largo Plazo Aportaciones Voluntarias Las dems que establezca la CONSAR

Subcuenta de Las Aportaciones Voluntarias tienen las mismas caractersticas y Aportaciones beneficios que para los Trabajadores afiliados al Rgimen Voluntarias Obligatorio del IMSS. Los Trabajadores Independientes tienen derecho a designar beneficiarios para que, cuando proceda, stos dispongan de los recursos acumulados en la Cuenta Individual.

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Cuenta Individual de los Trabajadores Estatales y Municipales


Trabajadores Estatales o Municipales
Son aquellos Trabajadores que prestan sus servicios a Dependencias o Entidades pblicas, estatales o municipales, que inviertan recursos de Fondos de Previsin Social. Podrn realizar Aportaciones Voluntarias y Complementarias de Retiro a sus Cuentas Individuales, abiertas por su patrn y tienen derecho a designar beneficiarios para que, cuando proceda, stos dispongan de los recursos acumulados en su Cuenta Individual.

Cuenta de los Trabajadores Estatales y Municipales

Las AFORE deben realizar la apertura de las Cuentas Individuales de estos Trabajadores, la recepcin, depsito, administracin, traspaso y retiro de sus recursos, as como la emisin de Estados de Cuenta y los dems aspectos correspondientes a las mismas. Los Trabajadores Estatales o Municipales, tendrn derecho a realizar aportaciones en su Cuenta Individual de manera directa en la Administradora que la opere o a travs de las personas morales que, en su caso, presten servicios a la AFORE para llevar a cabo la recepcin de aportaciones.

Subcuentas que la integran

La Cuenta Individual de los Trabajadores estatales o municipales, se compone por las siguientes Subcuentas: Fondos de Previsin Social Aportaciones Voluntarias Aportaciones Complementarias de Retiro

Subcuenta de Fondos de Previsin Social

En esta Subcuenta se registran las aportaciones realizadas por Dependencias o Entidades Federativas, destinadas a los programas de los Trabajadores de los Estados, de acuerdo a lo previsto en la Ley del ISSSTE.

Subcuenta de Aportaciones Voluntarias y Complementarias de Retiro

Estas aportaciones aplican de igual forma que a los Trabajadores afiliados al Rgimen Obligatorio del IMSS.

MUC 24, marzo 20 70

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Clasificacin de la Cuenta Individual


Activa
Es aquella Cuenta que recibe depsitos de cuotas obreropatronales, aportaciones estatales, rendimientos y los dems recursos que en trminos de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro puedan ser aportados a las mismas. Son consideradas para efecto del cmputo de la cuota de mercado por cada Administradora.

Inactiva

Es la Cuenta de un Trabajador IMSS que no ha registrado depsitos de cuotas obrero-patronales, cuyo perodo de pago corresponde a alguno de los ltimos 6 bimestres y tiene saldo. Para el caso de los Trabajadores ISSSTE, se considera Inactiva si no ha recibido recursos en los ltimos 3 bimestres. En caso de recibir aportaciones nuevamente, la Cuenta se reactivar. De igual forma son consideradas para efecto del cmputo de la cuota de mercado por cada Administradora y les aplicar el cobro de comisiones sobre el saldo acumulado.

Inhabilitada

Se refiere a la Cuenta que una AFORE dej de operar y cuyo saldo en todas las subcuentas es cero, por un plazo de 6 bimestres. Las Administradoras debern informar a la Empresa Operadora, para su inhabilitacin. Los motivos por los cuales una Cuenta Individual se encuentra inhabilitada son:

Por proceso de disposicin de recursos Unificacin de cuenta Traspaso de cuentas

En caso de recibir aportaciones, la Cuenta Individual se rehabilitar hasta la fecha en que se disponga del saldo y que todas las Subcuentas reporten nuevamente saldo cero.

Cancelada

Es aquella Cuenta de los Trabajadores Independientes A, que la Administradora cancela por registrar saldo cero por un periodo mayor a 6 meses contados a partir de la fecha en que se haya abierto. Las Administradoras debern notificarlo a los Trabajadores.

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Clasificacin de la Cuenta Individual, continuacin


Cuenta Pensionada
Las Administradoras y la Empresa Operadora debern identificar en sus bases de datos de forma permanente, aquellas Cuentas Individuales de los Trabajadores que cuenten con una Resolucin de Pensin o una Concesin de Pensin emitida por alguno de los Institutos de Seguridad Social o, en su caso, hubieren realizado el retiro total de recursos, como Cuenta Pensionada. Estas Cuentas Individuales, no se considerarn dentro del lmite de participacin en el mercado.

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Comisiones
Comisiones
Es la cantidad de dinero que cobran las AFORE por concepto de la administracin de la Cuenta Individual y otros servicios.

Rgimen de Comisiones

Las Administradoras podrn cobrar comisiones distintas por cada una de las Sociedades de Inversin que operen. Las Administradoras deben presentar a la CONSAR, la estructura de comisiones para su autorizacin en el mes de noviembre de cada ao, para ser aplicadas en el ao calendario siguiente. Una vez analizada la solicitud, la CONSAR, debe dar respuesta y en caso de ser necesario, exigir informacin adicional, aclaraciones, adecuaciones o denegarlas, si son excesivas para los intereses de los Trabajadores. Si una AFORE omite presentar su estructura de comisiones anuales en la fecha establecida, estar obligada a cobrar la comisin ms baja del ao calendario, hasta que se presente su solicitud y sus comisiones sean autorizadas. Independiente al Rgimen Anual de Comisiones Administradoras podrn solicitar modificaciones cualquier momento. las en

Modificaciones

En caso de que una Administradora solicite modificacin a la estructura de comisiones, la CONSAR tiene un plazo no mayor a 4 meses para dar una respuesta; transcurrido este plazo y de no recibir respuesta, se entender que fueron autorizadas. Si las nuevas comisiones se incrementan, podrn cobrarse una vez transcurridos 60 das naturales a partir del da siguiente de su publicacin en el Diario Oficial de la Federacin. La CONSAR no autoriza aumentos de comisiones por encima del promedio del resto de las ya autorizadas. En caso de disminucin, stas se podrn aplicar a partir de que la AFORE reciba la notificacin de autorizacin correspondiente. Si una AFORE modifica sus comisiones, los Trabajadores registrados tienen derecho a traspasar los recursos de su Cuenta Individual a otra Administradora, siempre y cuando dicha modificacin implique un incremento en las comisiones que se les cobren.

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Comisiones, continuacin
Denegacin
En caso de que una Administradora presente su solicitud y la CONSAR rechace la autorizacin respectiva por cualquier causa, la AFORE solicitante estar obligada a cobrar la comisin que resulte de calcular el promedio del resto de las comisiones autorizadas para el perodo correspondiente, hasta que modifique su solicitud y sus comisiones le sean autorizadas. As mismo, la CONSAR deber hacer pblicas las razones por las cuales la autorizacin de comisiones fue rechazada, a menos que la informacin respectiva est clasificada como reservada o confidencial en trminos de la Ley Federal de Transparencia y Acceso a la Informacin Pblica Gubernamental.

Notificacin al Trabajador

Las Administradoras deben entregar un comunicado, en el domicilio de los Trabajadores, cuando stas incrementen sus comisiones, por lo menos con 30 das naturales de anticipacin a la fecha de que entre en vigor a efecto de que los Trabajadores puedan solicitar, si as lo desean, el traspaso de su Cuenta Individual a otra AFORE. La CONSAR debe informar a los Trabajadores de forma clara y accesible, las comisiones que cobren las distintas Administradoras, tanto en porcentaje, como en Moneda Nacional.

Excepciones

Siempre que se fusionen dos o ms Administradoras, debe prevalecer la estructura de comisiones que sea ms baja, tanto en la AFORE fusionante como en la fusionada. La AFORE fusionante debe enviar un comunicado a los Trabajadores que se encuentren afiliados en la AFORE fusionada, en el que se describa de manera clara y precisa su estructura de comisiones , haciendo ver al Trabajador que, derivado de la fusin, podr ejercer el derecho de Traspaso de la Cuenta Individual a la AFORE de su eleccin.

Tipos

Los tipos de comisiones que pueden cobrar las AFORE son: a) Por Saldo b) Por Cuota Fija

Comisin por Saldo

Son las comisiones que cobran las AFORE por administrar la Cuenta Individual, las cuales slo pueden cobrarse como un porcentaje sobre el valor de los activos administrados; pueden ser distintas por cada una de las SIEFORE que opere.

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Comisiones, continuacin
Comisin por Cuota Fija Son las comisiones que podrn cobrar las AFORE, por prestacin de servicios adicionales, de acuerdo a lo establecido en el prospecto de informacin tales como: a. Expedicin de Estados de Cuenta adicionales. b. Reposicin de documentacin de la Cuenta Individual. c. Gestin de trmites ante autoridades o instancias distintas a los Institutos de Seguridad Social, exclusivamente relacionados con su Cuenta Individual, siempre que lo solicite o autorice el Trabajador o sus beneficiarios. d. Depsito de recursos en las Subcuentas de Aportaciones Voluntarias y Complementarias de Retiro, cuando los depsitos no se efecten a travs del proceso de recaudacin de cuotas y aportaciones.

Prohibiciones

Las AFORE no pueden cobrar a los Trabajadores las siguientes comisiones: a. b. c. d. e. f. g. h. Por emisin de los Estados de Cuenta obligatorios. Por procesos de retiro. Por traspaso de ICEFA a AFORE. Por traspaso de Cuentas Individuales a otra AFORE. Por solicitudes de registro en la BDNSAR. Por rechazos en el proceso de certificacin de afiliacin. Por traspaso de recursos entre SIEFORE. Por entregar los recursos a la Institucin de Seguros que el Trabajador o sus beneficiarios elijan, para la contratacin del Seguro de Renta Vitalicia y el de Seguro de Sobrevivencia. Por modificaciones a la informacin de una Cuenta Individual. Por recepcin, conciliacin y dispersin de cuotas y aportaciones.

i. j.

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Estado de Cuenta
Estado de Cuenta
El Estado de Cuenta es el documento que las Administradoras y las Prestadoras de Servicio deben enviar peridicamente a cada uno de los Trabajadores; ya sean registrados, asignados o pendientes de asignar, al domicilio o direccin de correo electrnico que para tales efectos hayan sealado los Trabajadores, patrones, Dependencia o Entidad, cuando stos se encuentren en posibilidad de entregarlos al Trabajador.

Envo

Las AFORE deben enviar el Estado de Cuenta por lo menos tres veces al ao en forma cuatrimestral, al domicilio que indiquen los Trabajadores, adems debern de establecer servicios de informacin va Internet y atencin al pblico. Los Estados de Cuenta que enven las AFORE, deben comprender los siguientes periodos: a. Del 1 de enero al 30 de abril b. Del 1 de mayo al 31 de agosto c. Del 1 de septiembre al 31 de diciembre Cada emisin de Estados de Cuenta deber contener un Nmero de Folio el cual se compondr conforme a los lineamientos que determine la CONSAR. Las Administradoras, a ms tardar el quinto da hbil posterior a la fecha de de corte, debern enviar a la Empresa Operadora los Folios de los Estados de Cuenta que asignaron. El Estado de Cuenta debe ser enviado por las AFORE, dentro de los 15 das hbiles siguientes a la fecha de corte. Si el Trabajador lo desea, puede solicitarlo en cualquiera de las sucursales de la Administradora en la que se encuentre registrado, la que deber entregarlo en un plazo mximo de 5 das hbiles, contados a partir del da en que lo solicit. A travs del Estado de Cuenta que corresponde al perodo de septiembre a diciembre de cada ao, las Administradoras deben darle a conocer al Trabajador el clculo aproximado que le cobrarn por concepto de comisiones durante el siguiente ao, las cuales deben ser reflejadas en Moneda Nacional. Los Estados de Cuenta que las AFORE enven a cada Trabajador registrado, debe contener el Salario Base de Cotizacin (SBC) del ltimo perodo laborado por el Trabajador y los das cotizados por ste, para efecto del pago de cuotas. Cuando las Administradoras no cuenten con el domicilio del Trabajador asignado o de los Trabajadores ISSSTE, debern enviar el Estado de Cuenta al domicilio del patrn, Dependencia o Entidad, segn corresponda.

MUC 24, marzo 20 76

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Estado de Cuenta, continuacin


Envo
(Continuacin)

Las AFORE slo estarn obligadas a enviar los Estados de Cuenta de los Trabajadores Asignados cuando hubieren recibido alguna cuota o aportacin en los periodos contenidos en los Estados de Cuenta. Los Trabajadores pueden solicitar en cualquier momento un Estado de Cuenta, realizar consultas sobre su saldo total, certificaciones del saldo de las Subcuentas, realizar correcciones a la informacin contenida en el mismo, el detalle de movimientos de la Cuenta Individual o solicitar el ltimo Estado de Cuenta cuatrimestral emitido. En todos los casos antes referidos, las AFORES debern incluir en el Estado de Cuenta y en el documento que entreguen al Trabajador en sustitucin del mismo, el Folio de Estado de Cuenta que le hubieren asignado al Estado de Cuenta de la emisin obligatoria inmediata anterior.

Suspensin del envo

Las AFORE podrn suspender el envo de los Estados de Cuenta cuando se cercioren justificadamente que la direccin proporcionada no existe, o que el Trabajador no tiene su domicilio en el lugar indicado. En ambos casos, las Administradoras deben conservar los Estados de Cuenta a travs de medios electrnicos e imprimirlos cuando el Trabajador lo solicite.

Estado de Las AFORE estn obligadas a enviar un Estado de Cuenta Final Cuenta Final: cuando dejan de administrar una Cuenta Individual con motivo de Constancia Traspaso. de Liquidacin ste debe comprender el periodo transcurrido desde la fecha de

corte del ltimo Estado de Cuenta enviado y la fecha en que se realice el Traspaso, el cual debe enviar la AFORE dentro de los 5 das hbiles siguientes a la fecha en la que se llev a cabo el traspaso de la Cuenta Individual

Formato

La CONSAR ha establecido un formato claro que presenta toda la informacin que por Ley se le debe proporcionar al Trabajador:

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Estado de Cuenta, continuacin


Formato
(continuacin)

Contiene: 1. Cantidad acumulada en la Cuenta Individual a la fecha de corte. 2. Datos: Nombre, CURP, RFC y NSS. 3. Informacin de las Unidades de Atencin al Pblico. 4. Resumen General de las Subcuentas. 5. Saldo de Ahorro para la Vivienda. 6. SIEFORE correspondiente. 7. Tabla Comparativa.

MUC 24, marzo 20 78

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Mdulo VI. SISTEMA FINANCIERO MEXICANO

Objetivos:
Al finalizar el mdulo el participante contar con la informacin necesaria que le permita: a. Identificar los principales aspectos del Sistema Financiero Mexicano con el fin de reconocer el entorno en que se desenvuelven las AFORE. b. Identificar las principales instituciones reguladoras del Sistema Financiero Mexicano as como el funcionamiento y caractersticas de las SIEFORE.

MUC 24, marzo 20 79

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Sistema Financiero Mexicano


Definicin Es el conjunto de instituciones que captan, administran, norman, regulan, dirigen, tanto el ahorro como la inversin en el contexto poltico y econmico de nuestro pas, al que acuden oferentes y demandantes.

Esquema

Participantes SHCP La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico es la mxima autoridad del Sistema Financiero Mexicano, la cual establece, dirige las polticas que orientan, regulan y vigilan a las Instituciones participantes en dicho Sistema.

BANXICO
El Banco de Mxico es un rgano autnomo del Estado, encargado del manejo de la poltica monetaria y cambiaria del pas, adems de ser el principal agente colocador de la deuda interna del Gobierno Federal, as como del manejo de la Cuenta Concentradora.

MUC 24, marzo 20 80

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Sistema Financiero Mexicano


Participantes
(continuacin)

CNBV
La Comisin Nacional Bancaria y de Valores es un rgano desconcentrado de la SHCP, encargado de regular a los participantes de los sectores: bancario, financiero no bancario, burstil y de derivados.

CNSF
La Comisin Nacional de Seguros y Fianzas es un rgano desconcentrado de la SHCP encargado de la inspeccin y vigilancia de las instituciones de Seguros, Afianzadoras, Instituciones de Seguros Especializadas en Salud y Sociedades Mutualistas de Seguros.

CONSAR
La Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro es un rgano desconcentrado de la SHCP, que se encarga de regular a las instituciones relacionadas con los Sistemas de Ahorro para el Retiro tales como las AFORE, SIEFORE, PENSIONISSSTE y la EOBDNSAR.

CONDUSEF
La Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros es un organismo pblico descentralizado, cuyo objetivo es promover, asesorar, proteger y defender los derechos e intereses de las personas que utilizan o contratan un producto o servicio financiero ofrecido por las instituciones financieras que operen dentro del territorio nacional, as como tambin crear y fomentar entre los usuarios una cultura adecuada respecto de las operaciones y servicios financieros.

IPAB
El Instituto para la Proteccin al Ahorro Bancario es un organismo descentralizado, encargado de proteger los depsitos bancarios en Mxico que contribuye a preservar la estabilidad del Sistema Financiero Mexicano y el buen funcionamiento de los sistemas de pagos.

MUC 24, marzo 20 81

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Mercado de Valores
Definicin y Es el conjunto de normas, operaciones y participantes (emisores, naturaleza intermediarios, inversionistas y autoridades) que tiene por objeto
permitir el proceso de emisin, colocacin y distribucin de diferentes instrumentos financieros, con la finalidad de: a. Obtener rendimientos para el inversionista (personas fsicas o morales). Dentro de las personas morales estn las Sociedades de Inversin y las Sociedades de Inversin Especializadas en Fondos para el Retiro (SIEFORE). b. Generar recursos para financiar los proyectos de inversin del emisor. Los emisores de instrumentos financieros pueden ser: el Gobierno Federal, los Gobiernos Estatales y Municipales, las Empresas Paraestatales, as como las Empresas Privadas constituidas como Sociedades Annimas. El Mercado de Valores es vital para el crecimiento y desarrollo de nuestro pas, pues permite al Gobierno y a las empresas obtener recursos para el financiamiento de nuevos proyectos.

Clasificacin

El Mercado de Valores se clasifica por:

a) La colocacin de instrumentos b) Los activos comerciados

Por la colocacin de instrumentos se divide en Mercado primario y Mercado Secundario. Mercado Primario: Los emisores colocan por primera vez sus ttulos o valores que les permiten captar recursos para financiar sus proyectos. Es la nica ocasin en que forzosamente se encuentran involucrados directamente el emisor, el intermediario y el pblico inversionista. Esta captacin de recursos se efecta mediante la Oferta Pblica de Valores, la cual es el ofrecimiento, que se hace en territorio nacional a travs de medios masivos de comunicacin, para adquirir o transmitir valores. Mercado Secundario: Se realizan transacciones en las cuales, una vez colocados los valores entre los intermediarios y los inversionistas en el Mercado Primario, pueden ser nuevamente comprados y vendidos en la Bolsa Mexicana de Valores, con la finalidad de proporcionar liquidez a aquellos que concentraron los valores en su poder. MUC 24, marzo 20 82

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Mercado de Valores
Clasificacin
(continuacin)

Las operaciones del Mercado Secundario no aportan dinero a las empresas que emitieron los instrumentos; ms bien, constituyen un cambio de manos de estos valores. Por los activos comerciados se divide en Mercado de Dinero y Mercado de Capitales. Mercado de Dinero: Tambin conocido como Mercado de Deuda o Renta Fija, es donde se negocian ttulos de deuda con vencimiento establecido, rendimientos determinados, riesgo moderado y cuyos recursos se destinan a financiar necesidades del emisor de corto plazo. Esto es, el capital de trabajo de los emisores, empresas privadas, el gasto corriente y obras de infraestructura del sector pblico. Acuden tanto personas fsicas como morales tales como tesoreras de empresas, Sociedades de Inversin y las SIEFORE, cuyo objetivo principal es invertir sus recursos monetarios en instrumentos financieros que, en general, presentan menor riesgo y mayor liquidez. Mercado de Capitales: Tambin conocido como Mercado Accionario o Renta Variable, est diseado para la formacin de capital social de las empresas (creacin de activos fijos). Cuando una empresa participa en el mercado accionario significa la venta masiva de ttulos o valores que representen un porcentaje del capital social, con lo cual la empresa adquiere carcter pblico y asume la obligacin de enviar informacin peridica de sus resultados, sus actividades, sus planes y de todo acontecimiento relevante que realice u ocurra en ella. El plazo de todos los instrumentos colocados en bolsa son de largo plazo; inclusive, las acciones no tienen fecha de vencimiento.

MUC 24, marzo 20 83

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Instrumentos Financieros
Definicin
Son Contratos que amparan dinero y definen las condiciones en las que ser invertido.

Tipos Valores
Dentro de los Instrumentos Financieros encontramos a los valores, que son instrumentos que cotizan en la Bolsa Mexicana de Valores. Ejemplos: acciones, partes sociales, obligaciones, bonos, ttulos opcionales, certificados, pagars, letras de cambio y dems ttulos de crdito inscritos o no en el Registro Nacional de Valores, susceptibles de circular en los mercados de valores, que se emitan en serie o en masa.

Instrumentos de Deuda
Es un contrato entre el emisor y el comprador, donde el comprador realiza un prstamo y espera recibir intereses, as como el monto del prstamo en una fecha determinada. El emisor del Instrumento especifica la tasa de inters que est dispuesto a pagar por los recursos que obtiene, los periodos de pago y los trminos en que la deuda ser pagada. Ejemplos de Instrumentos de Deuda emitidos por el Gobierno Federal:: Certificados de la Tesorera de la Federacin (CETES), Bonos de Desarrollo (BONDES), UDIBONOS indizados (ligados) a la inflacin, Bonos del IPAB (BPAs), entre otros. Ejemplos de Instrumentos de Deuda emitidos por la Iniciativa Privada encontramos a los: Pagars y Bonos Bancarios, Certificados Burstiles (CEBUREs) y a las Obligaciones

Instrumentos de Renta Variable


Son aquellos que no tienen predeterminado un valor, plazo ni el rendimiento. Entre ellos tenemos a las acciones, que son ttulos o valores que representan una parte proporcional del capital social de la empresa, pueden incorporar derechos patrimoniales o corporativos. Los derechos patrimoniales permiten recibir dividendos y los derechos corporativos permiten asistir, votar junto con los dems accionistas para tomar de decisiones y tener acceso a la informacin de la Sociedad.

MUC 24, marzo 20 84

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Instrumentos Financieros, continuacin


Tipos
(continuacin)

Instrumentos Estructurados
Son ttulos fiduciarios que se destinan a la inversin o al financiamiento de las actividades o proyectos productivos dentro del territorio nacional. Son proyectos de largo plazo, por lo general intensivos en capital. Entre ellos tenemos a las FIBRAS o Fideicomisos de Infraestructura en Bienes Races. Estos valores se dedican a la construccin de bienes inmuebles en territorio nacional, adquieren inmuebles que se encuentran arrendados; ofrecen pagos peridicos (rentas) y a la vez tiene la posibilidad de tener ganancias de capital (plusvala). Instrumentos Bursatilizados Son valores que representan derechos de crdito emitidos a travs de Vehculos y cuyos activos subyacentes sean dichos derechos de crdito. Ejemplos de estos derechos pueden ser cuentas por cobrar de una empresa, las cuotas de agua o predial de un municipio, etc. Mercancas Las Mercancas son los subyacentes enunciados en las Disposiciones del Banco de Mxico en materia de operaciones derivadas, que tengan el carcter de bienes fungibles diferentes a las acciones, ndices, tasas, derivados, moneda nacional, Divisas, Unidades de Inversin, prstamos y crditos, en los que la Sociedad de Inversin tenga la posicin de acreedora.

MUC 24, marzo 20 85

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Sociedades de Inversin
Definicin
Son Sociedades Annimas que tienen por objeto la adquisicin de valores seleccionados (invertir capital), con recursos provenientes de los socios y accionistas.

Ventajas

a. Permiten el acceso a la inversin burstil a pequeos y medianos inversionistas. b. Amplan las opciones de inversin existentes en el mercado. c. Contribuyen a no concentrar todos los recursos en un solo valor o instrumento mediante la diversificacin del riesgo. d. Para un inversionista pequeo o mediano, adquirir de forma personal instrumentos del mercado de valores, equivaldra a concentrar excesivamente su inversin; ello sin considerar que en muchos casos, son elevados los montos mnimos exigidos para la compra de un instrumento burstil en particular. e. En una Sociedad de Inversin en cambio, los recursos del inversionista se suman a los de otros, o que permite ampliar las opciones de adquisicin y diversificacin de los valores que conforman la cartera de la Sociedad de Inversin.

MUC 24, marzo 20 86

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Sociedades de Inversin Especializadas en Fondos para el Retiro


Definicin
Son Sociedades Annimas de Capital Variable cuya cartera se integra fundamentalmente con valores que se adquieren con las aportaciones de los Trabajadores afiliados a la AFORE que las opere. Son administradas y operadas por las AFORE, cuyo objetivo nico es invertir el dinero del ahorro para el retiro que los Trabajadores acumulan en sus Cuentas Individuales, para obtener rendimientos e incrementar su monto.
(*) Artculo 39 LSAR

Los Trabajadores, al elegir una AFORE, se convierten en accionistas de la SIEFORE que le corresponda de acuerdo a su edad.

Estructura

Las Sociedades de Inversin Especializadas en Fondos para el Retiro (SIEFORE), estn estructuradas de la siguiente manera:

Consejo de Administracin
Las AFORE y las SIEFORE sern administradas por un Consejo de Administracin integrado por Consejeros y Consejeros Independientes. Los integrantes del Consejo de Administracin designado por los accionistas de la AFORE, sern tambin los integrantes del Consejo de Administracin de las SIEFORE que opere la Administradora.

Comit de Inversin
Debe integrarse cuando menos con un Consejero Independiente, el Director General de la AFORE que opere a la SIEFORE y los dems miembros que designe el Consejo de Administracin de la SIEFORE, los cuales no pueden participar en el Comit de Riesgos de la SIEFORE, con excepcin del Director General de la Administradora, quien debe participar en ambos Comits.

MUC 24, marzo 20 87

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Sociedades de Inversin Especializadas en Fondos para el Retiro, continuacin


Estructura El Comit tiene por objeto:
(continuacin)

a. Determinar la poltica, estrategia de inversin y la composicin de los activos de la sociedad. b. Designar a los operadores que ejecuten la poltica de inversin. c. Dicha poltica deber abarcar los Instrumentos, Valores Extranjeros, Derivados, Operaciones de Reparto y Prstamo de Valores, establecidos en el Rgimen de Inversin. d. Seleccionar los Instrumentos, Valores Extranjeros y Derivados que sern adquiridos y vendidos por la misma con base al Rgimen de Inversin, observando los lmites y parmetros establecidos por su Comit de Riesgos.

Comit de Riesgos
La composicin de este Comit deber ser determinada por la CONSAR mediante disposiciones de carcter general. En todo caso debern ser integrantes del mismo, un Consejero Independiente y uno no Independiente de la Sociedad de Inversin de que se trate, los cuales no debern ser miembros del Comit de Inversin de la misma Sociedad de Inversin, y el Director General de la Administradora que opere a la SIEFORE. El Comit tiene como finalidad: a. Administrar los riesgos a los que las SIEFORE se encuentren expuestas. b. Vigilar que la realizacin de las operaciones de las SIEFORE se ajuste a los lmites, polticas y procedimientos para la administracin de riesgos aprobados por su Consejo de Administracin.

Tipos

Las AFORE pueden administrar y operar: a. SIEFORE Bsicas de acuerdo a la edad del Trabajador. b. SIEFORE Adicionales.

SIEFOREs Bsicas

Con el objetivo de incrementar el rendimiento esperado de los recursos de los Trabajadores y con ello mejorar el nivel de las pensiones se tienen, actualmente existen cuatro SIEFOREs Bsicas para atender a los Trabajadores que se encuentran asignados de acuerdo a su edad.

MUC 24, marzo 20 88

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Sociedades de Inversin Especializadas en Fondos para el Retiro, continuacin

SIEFOREs Son las que tienen por objeto exclusivo la inversin de Adicionales Aportaciones no obligatorias.
Ya constituidas, determinarn su Rgimen de Inversin como el de la Sociedad de Inversin Bsica 4, acorde a las disposiciones establecidas por la Comisin.

Tipos 1) Sociedades de Inversin Adicionales de Corto Plazo que invierte los siguientes recursos: SIEFORES Adicionales
a. Aportaciones Voluntarias. b. Ahorro a Largo Plazo (No Afiliados).

2) Sociedades de Inversin Adicionales de Largo Plazo que invierte los siguientes recursos: a. Aportaciones Complementarias de Retiro. b. Ahorro a Largo Plazo (No Afiliados). c. Aportaciones Voluntarias con perspectiva de inversin de Largo Plazo. d. Fondos de Previsin Social.

Consideraciones Las Sociedades de Inversin pueden invertir en instrumentos


que garanticen un rendimiento mnimo positivo, referido a tasas de inters reales. Las SIEFORE Adicionales que tengan de manera exclusiva los Fondos de Previsin Social, pueden invertir sus recursos en Instrumentos, FIBRAS, Valores Extranjeros, Derivados y cualesquiera otros documentos permitidos en la Ley del SAR. Deben establecer en sus Prospectos de Informacin lo relativo a los parmetros de riesgo, as como observar lo dispuesto sobre conceptos, participantes, calidad crediticia y de operacin con derivados. Las Aportaciones Voluntarias que realice el Trabajador, son deducibles de impuestos (*).
(*) Arts. 176 y 218 LISR

MUC 24, marzo 20 89

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Rgimen de Inversin
Introduccin
En la medida en que el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) se ha desarrollado y crecido, el mercado de valores se ha sofisticado dando oportunidades de mayor diversificacin y rendimiento. El Rgimen de Inversin diferenciado por tipo de SIEFORE permitir ofrecer: a. Fondos con relaciones de riesgo-rendimiento y horizontes de inversin acordes con la edad del Trabajador. b. Una sana diversificacin, fomentando el financiamiento de proyectos ligados al desarrollo nacional y acorta los riesgos. c. La creacin de la infraestructura para desarrollo del SAR en el mediano y largo plazo. d. Establece medidas para proteger los recursos de los Trabajadores cuando se presenten circunstancias atpicas en los mercados financieros, as como dictar reglas para evitar prcticas que se aparten de los sanos usos comerciales, burstiles o del mercado financiero.

Definicin

Conjunto de lineamientos y restricciones que establece la CONSAR para definir los instrumentos financieros y los lmites mximos y mnimos en los que pueden invertir las Sociedades de Inversin. (*)
(*) Art. 43 LSAR

Objetivo del Rgimen de Inversin

Otorgar a los Trabajadores la mayor seguridad y rentabilidad de sus recursos a travs de los lineamientos de inversin autorizados.

MUC 24, marzo 20 90

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Rgimen de Inversin
Composicin de las Inversiones

MUC 24, marzo 20 91

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Riesgo de Inversin
Objetivo
Las Sociedades de Inversin buscan ofrecer a los Trabajadores un adecuado rendimiento de conformidad con las condiciones de mercado, sujetndose estrictamente al Rgimen de Inversin autorizado, sin que ello implique un rendimiento garantizado. La inscripcin en el Registro Nacional de Valores que sea aplicable a ciertos Instrumentos, no implica la certificacin sobre la garanta de rendimientos del Instrumento o la solvencia de cada emisor.

Tipos de Riesgos

Por la estructura de sus carteras de inversin, las SIEFORE se encuentran expuestas a diversos riesgos: a. Riesgo de Liquidez: Es la prdida potencial por la venta anticipada o forzosa de activos a descuentos inusuales para hacer frente a obligaciones. b. Riesgo de Mercado: Es la prdida potencial por cambios en los factores de riesgo que incidan sobre la valuacin de las posiciones, tales como tasas de inters, tipos de cambio e ndices de precios, entre otros. Plusvala.- Cuando el precio de la accin de la SIEFORE es mayor que el del da anterior hbil o de un perodo anterior. Minusvala.- Cuando el precio de la accin de la SIEFORE es menor que el del da hbil anterior o de un perodo anterior. c. Riesgo de Crdito: Es la prdida potencial por la falta total o parcial de pago de una contraparte en las operaciones que efecte la Sociedad de Inversin.

Consideraciones Con el objeto de que queden protegidos los recursos de los


Trabajadores, cuando se presenten minusvalas derivadas del incumplimiento del Rgimen de Inversin, la CONSAR ha expedido reglas generales para la recomposicin de cartera de las SIEFORE, en las cuales se describen los casos en que se obliga a la AFORE a cubrir dichas minusvalas con cargo a la reserva especial que est obligada a constituir en las SIEFORE, y en caso de que sta sea insuficiente, las cubrir con cargo a su capital social. No se considerar como incumplimiento al Rgimen de Inversin autorizado imputable a la SIEFORE, las variaciones en los precios de los Instrumentos, o aqullas otras causas previstas con este carcter en las Reglas para la Recomposicin de Cartera emitidas por la CONSAR.

MUC 24, marzo 20 92

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Transferencia de recursos o cambio de SIEFORE


Por la edad de los Trabajadores Las Administradoras conforme al calendario y a los lineamientos que establezca la Comisin, deben localizar en sus bases de datos, las Cuentas Individuales de los Trabajadores que hayan cumplido: a. 37 aos b. 46 aos c. 60 aos Entre el 1 de julio del ao anterior y el 30 de junio del mismo ao, para transferir los recursos que sern invertidos en la siguiente SIEFORE Bsica que le corresponda al Trabajador, de acuerdo a su edad.

Por eleccin del Trabajador

Los Trabajadores pueden solicitar en cualquier tiempo la transferencia de sus recursos de una Sociedad de Inversin Bsica a otra de su eleccin, distinta a la que le corresponde por su edad, siempre que esta ltima invierta los recursos de Trabajadores en una SIEFORE de igual o mayor edad.

Los Trabajadores que hayan invertido los recursos de su Cuenta Individual conforme a lo previsto en los prrafos anteriores, podrn en cualquier momento decidir que la inversin de sus recursos se realice en la Sociedad de Inversin que les corresponda por edad. (*)
(*) DISPOSICIONES de carcter general que establecen el Rgimen de Inversin al que beben sujetarse las SIEFORES 12/10/12

Requisitos

Los Trabajadores menores de 60 aos tienen derecho a transferir en forma total o parcial los recursos de su Cuenta entre las SIEFORE operadas por la AFORE, para ello se deber cubrir con los siguientes requisitos: a. Cumplir con la edad establecida para cada SIEFORE. b. Presentar ante la AFORE el formato de seleccin de SIEFORE. c. Anexar los siguientes documentos: Original y copia simple del formato Orden de Seleccin de SIEFORE, llenado y firmado Original y copia simple de su identificacin oficial.

Consideraciones Tratndose de los recursos de las Subcuentas del Seguro de Retiro y de Ahorro para el Retiro, los Trabajadores pueden elegir que se inviertan en una Sociedad de Inversin Bsica distinta a aquella en la que deban invertirse los recursos de las Subcuentas de RCV IMSS y de RCV ISSSTE, o a la que les corresponda de acuerdo con su edad y el tipo de recursos de que se trate. MUC 24, marzo 20 93

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Divulgacin, Prospecto de Informacin y Folletos Explicativos


Introduccin Las SIEFORE (*) elaborarn Prospectos de Informacin al pblico inversionista, que revelen razonablemente la informacin y las polticas de operacin e inversin que seguir dicha SIEFORE. El Prospecto de Informacin es un boletn con la informacin de la SIEFORE. Este documento deber remitirse a la CONSAR para su autorizacin.
(*) Art. 47 bis. LSAR

Consideraciones Adicionalmente a lo anterior, las SIEFORE deben elaborar Folletos Explicativos que traten cuando menos los puntos bsicos de los Prospectos de Informacin. Deben estar redactados en forma clara, sencilla y en un lenguaje accesible a los Trabajadores. Tanto los prospectos como los Folletos Explicativos deben estar en todo tiempo a disposicin de los Trabajadores, en las AFORE y SIEFORE.

MUC 24, marzo 20 94

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Mdulo VII. REGISTRO Y TRASPASO

Objetivos: Al concluir el estudio de este mdulo, estars capacitado para: a. Comparar el proceso de los trmites de Registro y Traspaso de Cuentas Individuales as como identificar los medios para llevarlos a cabo, con el fin de cumplir con la normatividad aplicable. b. Reconocer las validaciones que deber realizar el Agente Promotor en las Solicitudes de Registro y Traspaso.

MUC 24, marzo 20 95

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Introduccin
Todo Trabajador tiene derecho a abrir una Cuenta Individual en la AFORE de su eleccin, independientemente del Instituto en el que cotice (IMSS o ISSSTE) y del rgimen de Seguridad Social en el que se encuentre inscrito, pero slo puede abrir y ser titular de una sola Cuenta Individual en los Sistemas de Ahorro para el Retiro. El Registro y el Traspaso son dos movimientos que el Trabajador puede hacer en relacin a la Administradora de su Cuenta Individual. El Registro es el movimiento mediante el cual el Trabajador se afilia o se da de alta por primera vez en una AFORE; este movimiento slo se realiza una vez en la vida del Trabajador. El Traspaso es el movimiento mediante el cual el Trabajador cambia los recursos de su Cuenta Individual de una AFORE a otra; este movimiento se puede realizar varias veces en la vida laboral de un Trabajador, en la forma que ms adelante se detalla.

MUC 24, marzo 20 96

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Registro
Definicin

Es el derecho de los Trabajadores para elegir una Administradora de Fondos para el Retiro, y decidir qu entidad financiera administre su Cuenta Individual. (*)
(*) Art. 74 de LSAR

Medios de Registros

Agente Promotor que acte por cuenta y orden de la Administradora. Medios Electrnicos

Etapas del Trmite

Documentos de Registro

1. Solicitud de Registro en original y copia, vigente a la fecha en que el Trabajador la suscriba, la que debe contener el Folio de Registro asignado por la Empresa Operadora. 2. Documento de Rendimiento Neto vigente a la fecha en que el Trabajador suscriba la solicitud de Registro. 3. Contrato de Administracin de Fondos para el Retiro en original y copia. 4. Copia de la Credencial de Agente Promotor. En caso de que el Trabajador tenga recursos del SAR 92, se le deber entregar el formato correspondiente para llevar a cabo el traspaso de estos recursos. Para realizar este trmite es indispensable que el Trabajador entregue un comprobante de la ICEFA que administra los mismos.

MUC 24, marzo 20 97

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Registr a travs de un Agente Promotor


Datos IMSS para Registro Nmero de Seguridad Social a 11 posiciones. Original y copia simple de Constancia CURP. Original y copia simple de identificacin oficial que podr ser cualquiera de las siguientes: a) Para Trabajadores mayores de 18 aos, credencial para votar con fotografa expedida por el IFE o pasaporte expedido por la Secretaria de Relaciones Exteriores. b) Para Trabajadores menores de dieciocho aos, pasaporte expedido por la Secretara de Relaciones Exteriores o cualquier otro documento o identificacin oficial con fotografa y firma o huella digital (Credencial ADIMSS) c) Tratndose de extranjeros, el documento migratorio oficial correspondiente. Original y copia simple de un comprobante de domicilio del Trabajador, el cual no debe tener una antigedad mayor a 3 meses. El Agente Promotor deber obtener una fotografa digital de frente del Trabajador. En caso de que una Cuenta Individual se encuentre asignada, en una Prestadora de Servicios, o bien, con aportaciones pendientes de dispersar por encontrarse en aclaracin y el Trabajador titular de la Cuenta Individual fallezca, el beneficiario legal podr tramitar el Registro con los siguientes documentos: 1. Original y copia simple del acta de defuncin del Trabajador fallecido. 2. Original y copia simple de una identificacin oficial. 3. Original y copia simple de alguno de los siguientes documentos: Acta de nacimiento de la persona que inicia el trmite. Acta de matrimonio con antigedad no mayor a seis meses. Resolucin emitida por la autoridad competente para resolver la calidad de beneficiario.

Validacin del Agente Promotor

a) Que la Solicitud de Registro sea llenada con los datos que consten en los documentos presentados por el Trabajador. b) Que las copias de los documentos presentados por los Trabajadores sean legibles. c) Que conste la firma del Trabajador en la Solicitud de Registro. d) Que conste la firma del Trabajador en el Documento de Rendimiento Neto. e) Que la foto de la identificacin sea parecida a los rasgos fsicos del Trabajador que solicita el Registro. f) Que las firmas asentadas por el Trabajador sean parecidas a la firma que conste en su identificacin oficial. g) Que el Documento de Rendimiento Neto se encuentre vigente y corresponda con la edad del Trabajador. h) Que conste la fotografa digital de frente del Trabajador para integrarla al expediente.

MUC 24, marzo 20 98

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Registro a travs de un Agente Promotor, continuacin


Certificacin La Empresa Operadora, derivado del proceso de certificacin de la solicitud de Registro, debe emitir alguna de las siguientes resoluciones: a) Aceptada b) Rechazada. Las Administradoras debern de efectuar la apertura de la Cuenta Individual a ms tardar 2 das hbiles despus de que reciban de las. Empresas Operadoras la certificacin del Registro.

Notificacin al Trabajador

La AFORE dentro de los 5 das hbiles posteriores a la fecha de la Solicitud de Registro debe emitir y enviar una Constancia de Registro al domicilio del Trabajador, a travs de correo certificado, correo electrnico, o por cualquier otro medio que proporcione acuse de recibo; de igual modo debe proceder en caso de ser Rechazada la Solicitud, explicando los motivos del mismo.

MUC 24, marzo 20 99

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Registro a travs de Medios Electrnicos

Introduccin Los Trabajadores podrn solicitar el Registro de su Cuenta Individual en una Administradora a travs de medios electrnicos autorizados por la Comisin. Para el efecto, la Administradora deber implementar como mnimo lo siguiente: Acciones que aseguren la identidad del Trabajador. Elementos que garanticen el ejercicio de la voluntad del Trabajador. Medidas de control que eviten el mal uso de los Medios Electrnicos Cualquier Medio Electrnico autorizado requerir de la asistencia de un funcionario certificado por la Administradora.

Campos de la Solicitud de Estos campos debern ser llenados por el Trabajador: Registro a) Nombre, apellido paterno, apellido materno del Trabajador. b) CURP. c) NSS. d) Gnero. e) Domicilio completo del Trabajador. f) Nmero telefnico donde localizar al Trabajador. g) Direccin de correo electrnico. Adicional a lo anterior, la Administradora deber obtener una fotografa digital de frente del Trabajador e integrarla al expediente del mismo.

Obligaciones

a) Mostrar la Solicitud Electrnica de Registro. b) Mostrar el Documento de Rendimiento Neto, vigente y de acuerdo con la edad del Trabajador. c) Mostrar el contenido del Contrato de Administracin de Fondos para el Retiro. d) Certificar las Solicitudes Electrnicas de Registro. e) Notificar al Trabajador la resolucin de su Solicitud. f) Garantizar la seguridad, integridad y confidencialidad de la informacin. La Empresa Operadora deber asignar un Folio de Registro e informarlo a la Administradora en lnea y en tiempo real.

MUC 24, marzo 20 100

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Registro a travs de Medios Electrnicos


Validacin Solicitudes de Registro La Empresa Operadora validar las Solicitudes Electrnicas de Registro e informar a la Administradora alguna de las siguientes resoluciones: a) Aceptada. b) Rechazada.

Apertura Cuenta Individual

La AFORE apertura la Cuenta Individual de las solicitudes que son aceptadas debiendo integrar y mantener vigente el expediente a nombre de cada Trabajador Registrado, en un plazo no mayor a 2 das hbiles, contados a partir de que la Empresa Operadora certifique la Solicitud de Registro como Aceptada.

MUC 24, marzo 20 101

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Registro de Trabajadores Asignados


Definicin Trabajador Asignado es aquel que no ha realizado el trmite de Registro ante una AFORE. La administracin de su Cuenta Individual e inversin de los recursos ser en la Administradora y Sociedad de Inversin que para tal efecto determine la Comisin.

Caractersticas

Los recursos de estas Cuentas se encuentran en la Cuenta Concentradora, operada por el Banco de Mxico y para asignarlas es requisito que hayan recibido una cuota o aportacin durante al menos 6 bimestres consecutivos.

Asignacin de recursos

Las Cuentas Individuales pendientes por asignar e inactivas las llevarn las AFORE que funjan como Prestadoras de Servicios que resulten de la licitacin que lleve a cabo la CONSAR, quien a su vez, determinar la comisin mxima que podrn cobrar. En lo que se realiza la asignacin, los recursos se depositan en la Cuenta Concentradora administrada por el Banco de Mxico. Los recursos sern invertidos en valores a cargo del Gobierno Federal. El proceso de asignacin de las Cuentas Individuales se realiza una vez al ao conforme al calendario que determine la CONSAR. El Registro de una Cuenta Individual por asignacin, caduca despus de 2 aos; en caso de no llevarse a cabo el mismo, se reasignar a las AFORE que hayan registrado mayor Indicador de Rendimiento Neto para Asignacin. Las Empresas Operadoras proporcionarn a las AFORE la informacin de los Trabajadores de nuevo ingreso a partir de que los recursos se depositen en la Cuenta Concentradora.

MUC 24, marzo 20 102

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Traspaso
Definicin Es el derecho que tiene un Trabajador de cambiar su Cuenta Individual de una AFORE a otra. En un proceso de Traspaso intervienen dos Administradoras: a) La AFORE Receptora es aquella que recibe para su administracin los recursos correspondientes de la Cuenta Individual del Trabajador. b) La AFORE Transferente es aquella que transfiere los recursos de la Cuenta Individual del Trabajador para que otra AFORE los opere. Un Traspaso ser posible siempre que se considere para ello el Indicador de Rendimiento Neto para Traspasos que corresponda a cada una de las Sociedades de Inversin Bsicas, utilizando para tal efecto el promedio mvil de los rendimientos de mercado de los ltimos 6 meses. (*)
(*) Disposiciones de Carcter General 29/12/2012, Art. 3

La Comisin determinar mensualmente el Indicador de Rendimiento Neto para Traspasos utilizando para tales efectos el promedio mvil de los Rendimientos de Mercado, calculados sobre un horizonte de 60 meses, el que se actualizar el dcimo quinto da de cada mes o el da hbil inmediato anterior.
(*) Disposiciones de Carcter General 12/10/12

Condiciones de Traspaso

La regla general es que un Trabajador slo puede ejercer este derecho una vez transcurrido un ao calendario de permanencia en una AFORE. nicamente podr recibir el Traspaso de Cuentas Individuales antes de un ao, aquella Administradora Receptora cuya Sociedad de Inversin Bsica del Grupo que corresponda, hubiere registrado un Indicador de Rendimiento Neto para Traspasos mayor al de la Sociedad de Inversin Bsica del mismo Grupo operada por la Administradora Transferente. (*)
(*) Disposiciones de Carcter General 29-Div-2012, Art. 8, Frac. II

En caso de que un Trabajador solicite en ms de dos ocasiones en un periodo de treinta y seis meses el Traspaso de su Cuenta Individual, las Administradoras Receptoras debern informar a los Trabajadores que para continuar con el trmite de Traspaso, debern presentar la Constancia emitida por la Administradora Transferente en la que conste que conoce y est consciente de las implicaciones del Traspaso de su Cuenta Individual a otra Administradora, para lo cual debern contactar directamente a la Administradora Transferente a travs de los medios que sta ponga a su disposicin.(*)
(*) Circular nica de Operaciones ,CONSAR, Art. 142

MUC 24, marzo 20 103

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Traspaso
Condiciones de Traspaso
(continuacin)

Las Administradoras debern exponer, proporcionar y poner a disposicin de los Trabajadores, de manera fsica o a travs de Medios Electrnicos, informacin relacionada con los procesos de Traspaso, as como explicar las consecuencias del Traspaso de sus Cuentas Individuales, con el fin de que los Trabajadores cuenten con informacin suficiente en relacin con dicho proceso, con el objeto de fomentar la educacin y capacitacin en materia financiera de los Sistemas de Ahorro para el Retiro. (**) Asimismo, las Administradoras debern conservar en el expediente del Trabajador que hubiere solicitado el Traspaso de su Cuenta Individual, la Constancia que acredite que le fue proporcionada la informacin a que se refiere el prrafo anterior (**)
(**) Circular nica de Operaciones, CONSAR, 147

Medios para Traspaso

Agente Promotor que acte por cuenta y orden de la Administradora. Medios Electrnicos autorizados por la CONSAR.

Etapas de trmite Individuales

MUC 24, marzo 20 104

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Traspaso a travs de un Agente Promotor


Asignacin y Vigencia de Folios Conjunto de archivos electrnicos y pginas Web que administran y operan las Empresas Operadoras. El Agente Promotor accede al Sistema mediante su usuario y contrasea e imprime: a) Solicitud de Traspaso. b) Documento Indicador de Rendimiento Neto para Registro y Traspaso. La CONSAR publica estos documentos a travs del Sistema de Asignacin de Folios de Traspaso y Vigencia (https://www.etraspasar.com.mx). Los documentos se generan con los siguientes datos ya impresos: a) Folio de Traspaso. b) Folio de Vigencia para los Documentos de Rendimiento Neto para Registro y Traspaso. c) Nmero de registro y nombre del Agente Promotor. d) Fecha de vencimiento. e) Clave de la Administradora Receptora. La Empresa Operadora llevar un registro sobre el nmero de solicitudes y Folios de Traspaso generados por cada Agente Promotor.

Documentos para el Traspaso

a) Original y copia simple de la Solicitud de Traspaso, vigente a la fecha en que el Trabajador la suscriba, la que debe de contener el Folio de Traspaso asignado por la Empresa Operadora. b) Documento de Rendimiento Neto, vigente a la fecha en que el Trabajador suscriba la solicitud. el Contrato de Administracin de Fondos para el Retiro, en original y copia. y copia de la Credencial de Agente Promotor. c) En caso de que el Trabajador tenga recursos del SAR 92 y Vivienda 92 que an no hayan sido unificados en su Cuenta Individual, se le deber entregar el documento correspondiente para llevar a cabo el traspaso de dichos recursos, siempre y cuando, el Trabajador tenga un Estado de Cuenta de la ICEFA que administra los mismos. CURP Original y copia simple de su identificacin oficial cualquiera de las siguientes: a) Para Trabajadores mayores de 18 aos, credencial para votar con fotografa expedida por el IFE.

MUC 24, marzo 20 105

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Traspaso a travs de un Agente Promotor


Documentos para el Traspaso
(continuacin)

b) Para Trabajadores menores de 18 aos, pasaporte expedido por la Secretara de Relaciones Exteriores o cualquier otro documento identificacin oficial con fotografa y firma o huella digital. c) Tratndose de extranjeros, el documento migratorio oficial correspondiente. Original y copia simple del Estado de Cuenta con Folio de Estado de Cuenta con una antigedad mxima de cuatro meses a la fecha en que se solicita el Traspaso Si el Trabajador tiene saldo en la Subcuenta de Aportaciones Voluntarias por un monto superior a 175 salarios mnimos diarios vigentes en el Distrito Federal, deber presentar alguno de los siguientes documentos al momento de solicitar el Traspaso: a) En caso de que retire el saldo, recibo de liquidacin de Ahorro y documento emitido por la AFORE Transferente en el que conste que la Cuenta Individual que traspasar tiene saldo cero. Este documento tendr una vigencia 30 das naturales a partir de su emisin. b) En caso de que no retire el saldo, presentar el documento donde el Trabajador informe a la AFORE Transferente que realizar el Traspaso de su Cuenta Individual.

Datos y documentos para el Traspaso

Adems de los documentos anteriores, el Agente Promotor deber obtener una fotografa digital de frente del Trabajador Para dar inicio al trmite de Traspaso, los Trabajadores debern acceder al Centro de Atencin Telefnica, administrado por la Empresa Operadora y proporcionar los datos necesarios con el fin de obtener el Cdigo de Traspaso que permita la certificacin del trmite en la Base de Datos Nacional del SAR La Comisin podr confirmar directamente con los Trabajadores, en cualquier momento, que cuenten con el Cdigo de Traspaso proporcionado por la Empresa Operadora

Documentos adicionales para Trabajadores no Afiliados

En caso de Trabajadores ISSSTE: Cualquier otro documento o identificacin con fotografa y firma expedido por alguna Dependencia o Entidad de la Administracin Pblica Federal, Estatal, Municipal o del Distrito Federal. El Trabajador podr anexar algn Estado de Cuenta o cualquier documento emitido por la ICEFA.

MUC 24, marzo 20 106

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Validacin de las solicitudes de Traspaso realizadas por un Agente Promotor

Verificacin de la solicitud

El Agente Promotor debe verificar que la solicitud de Trabajadores IMSS cumpla con la siguiente: a) Que la Solicitud de Traspaso se encuentre vigente (40 das naturales desde la fecha de impresin), y haya sido debidamente llenada con los datos que consten en los documentos presentados por el Trabajador. b) Que las copias de los documentos presentados por los Trabajadores que entreguen los Agentes Promotores, sean legibles. c) Que conste la firma del Trabajador en la Solicitud de Traspaso, en el Documento de Rendimiento Neto y en el Contrato de Administracin. d) Que la foto de la identificacin sea parecida a los rasgos fsicos del Trabajador que solicita el Traspaso. e) Que las firmas asentadas por el Trabajador sean parecidas a la firma que conste en su identificacin oficial. f) Que el Documento de Rendimiento Neto se encuentre vigente y corresponda con la edad del Trabajador. g) Que el Trabajador haya proporcionado al menos un nmero telefnico o una direccin de correo electrnico, en caso de contar con ella. h) En cuanto al nmero telefnico, cercirese de que se estructure a 10 posiciones, incluyendo la clave lada y serie del nmero telefnico; este dato no debe repetirse en otras solicitudes. i) El Agente Promotor debe asentar de forma manuscrita al anverso de las copias una leyenda que haga constar que la copia simple es copia fiel de los documentos originales presentados por el Trabajador; as como su nombre, firma y nmero de Agente Promotor.

Condiciones Adicionales para Trabajadores no Afiliados

En caso de los Trabajadores Independientes el Agente promotor debe verificar adicionalmente que la solicitud de Trabajadores No Afiliados cumpla con lo siguiente: Requisitar los campos correspondientes a designacin de beneficiarios para las Subcuentas de Aportaciones Voluntarias, Complementarias de Retiro y Aportaciones de Ahorro a Largo Plazo.

MUC 24, marzo 20 107

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Validacin de las solicitudes de Traspaso realizadas por la Empresa Operadora


Validacin Telefnica La Empresa Operadora deber realizar invariablemente la verificacin telefnica en los siguientes casos: a) Solicitudes de Traspaso en las que el Trabajador haya decidido traspasar su Cuenta Individual antes de 12 meses de permanencia en la AFORE Transferente, por razn de que la AFORE Receptora le pague un mejor Rendimiento Neto en la SIEFORE Bsica correspondiente. b) Solicitudes de Traspaso de aquellos Trabajadores que en los ltimos cinco aos hayan efectuado uno o ms Traspasos de su Cuenta Individual. c) Solicitudes de Traspaso de aquellos Trabajadores que ganen veinte veces o ms del salario mnimo general vigente en el Distrito Federal y Solicitudes Electrnicas de Traspaso.

Diagrama de flujo

MUC 24, marzo 20 108

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Proceso de Traspaso

Apertura de la La AFORE apertura la Cuenta Individual de las solicitudes que Cuenta fueron aceptadas en la misma fecha en que se realice la liquidacin Individual de los recursos, debiendo integrar y mantener vigente el expediente a nombre de cada Trabajador registrado Notificacin al Trabajador

La AFORE Receptora, dentro de los 5 das hbiles posteriores a la fecha de la liquidacin del Traspaso o la recepcin del resultado, deber emitir y enviar por cualquier medio que proporcione acuse de recibo: a) De las aceptadas: Constancia de Traspaso. b) De las rechazadas: documento por el que se informe al Trabajador los motivos del mismo. La Administradora Transferente deber emitir una Constancia de Liquidacin de Traspaso para cada Cuenta Individual traspasada y enviarla al domicilio del Trabajador titular en el mismo lapso de tiempo antes comentado.

MUC 24, marzo 20 109

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Traspaso a travs de Medios Electrnicos


Traspaso por Los Trabajadores podrn solicitar el Traspaso de su Cuenta Medios Individual a una Administradora a travs de Medios Electrnicos Electrnicos autorizados por la Comisin. Cualquier Medio Electrnico requerir de la asistencia de un funcionario certificado por la Administradora. Para el efecto, el Trabajador deber de presentar los mismos documentos y datos, necesarios para un Traspaso por medio de Agente Promotor y llenar la solicitud Electrnica de Traspaso.

Medio Electrnico de Todos los trmites de Traspaso con saldo igual o mayor a 7,000 Traspasos por SMGDF nicamente podrn ser realizados a travs del METI Internet (Medio Electrnico de Traspasos por Internet) y para las Cuentas con saldo menor, este medio es opcional ya que el proceso sigue siendo el mismo. Si no se cuenta con el documento con Folio del Estado de Cuenta (FEC), es necesario consultarlo en los medios electrnicos autorizados por la CONSAR. El FEC es un nmero de seguridad generado aleatoriamente para proteger la informacin de los Trabajadores.

MUC 24, marzo 20 110

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Traspasos Indebidos

Se consideran tales cuando

a) El Trabajador no reconozca el Traspaso o ste se haya llevado a cabo mediante engaos u ofrecimiento de contraprestacin alguna. b) No conste firma o sta sea diferente en la Solicitud de Traspaso, en el Contrato, o en el Documento de Rendimiento Neto. c) El Documento de Rendimiento Neto no se encuentre vigente o no corresponda a la edad del Trabajador. d) Cualquier documento sea falso o alterado. e) La firma sea notoriamente diferente. f) La CONSAR identifique que los datos proporcionados no corresponden a los de la credencial del IFE. g) La Solicitud sea llenada incorrectamente. h) Las copias sean ilegibles. i) La Solicitud de Traspaso o el Documento de Rendimiento Neto cuenten con Folio de Vigencia vencido. j) Las Administradoras no acrediten mediante el acuse correspondiente, el envo de la Constancia de Traspaso. k) Se haya obtenido el Traspaso de la Cuenta Individual del Trabajador cuando la AFORE haya ofrecido algn tipo de contraprestacin a terceros que puedan ejercer presin sobre el propio Trabajador. l) Cuando se haya obtenido el consentimiento del Trabajador mediante dolo, engao o coaccin. m) Cuando la Solicitud no rena los requisitos establecidos por la CONSAR. n) Cuando la Solicitud no contenga la firma del Agente Promotor o difiera de la registrada en el SIAP.

Inconformidad

Los Trabajadores, cuando consideren que su Cuenta Individual ha sido objeto de un Traspaso Indebido, deben presentar sus inconformidades ante la CONDUSEF o las Administradoras Transferentes, sin perjuicio de que puedan ejercer los medios de defensa que consideren ms convenientes a sus intereses. a) Los Trabajadores que reciban la Constancia de Traspaso o la Constancia de Liquidacin de Traspaso sin que hubieran suscrito una Solicitud de Traspaso, contarn con un plazo de 180 das hbiles, contados a partir de la fecha de recepcin, para presentar su inconformidad ante la CONDUSEF o las Administradoras que corresponda. Si transcurrido el plazo antes sealado, los Trabajadores no han manifestado inconformidad alguna, se entender que el Traspaso de su Cuenta Individual ha sido realizado con su consentimiento.

MUC 24, marzo 20 111

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Traspasos Indebidos,

continuacin

Resarcimiento Si derivado del procedimiento conciliatorio que se lleve ante la CONDUSEF o ante otra autoridad competente, se concluya que la Cuenta Individual del Trabajador fue objeto de un Traspaso Indebido, la AFORE Receptora debe resarcir al Trabajador mediante lo siguiente: La devolucin de todas las comisiones cobradas al Trabajador afectado. Pagar la cantidad equivalente a los rendimientos que durante el perodo en que la Cuenta Individual fue administrada por la AFORE Receptora, hubiera obtenido el Trabajador afectado, si sus recursos se hubieran invertido en la SIEFORE que haya otorgado los rendimientos ms altos durante dicho periodo. Lo anterior de acuerdo con la informacin publicada por la CONSAR en su pgina de Internet. Para tal efecto las Administradoras deben realizar el abono de la suma correspondiente en la Cuenta Individual del Trabajador afectado. Solicitar a las Empresas Operadoras la devolucin de la Cuenta Individual a la Administradora Transferente.

Traspasos Indebidos detectados por CONSAR

En caso de que la CONSAR en el ejercicio de sus facultades de supervisin detecte Traspasos Indebidos, las Administradoras Receptoras sern responsables de realizar el resarcimiento de recursos que corresponda a los Trabajadores. Las Administradoras Receptoras solicitarn a la Empresa Operadora la devolucin de la Cuenta Individual de que se trate a la Administradora Transferente sin perjuicio de las sanciones a que se haga acreedora, de conformidad con la Ley SAR. La Comisin impondr a la Administradora una multa de cien a mil das de salario por cada Cuenta Individual que Registre o Traspase sin el consentimiento del Trabajador, o mediante la utilizacin de documentos falsos (*) Independientemente de la sancin impuesta a la Administradora, la Comisin impondr una multa de 50 a 500 das de salario por cada Cuenta Individual, al Agente Promotor que solicite el Traspaso de un Trabajador, sin su consentimiento(*).

MUC 24, marzo 20 112

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Traspasos Indebidos,

continuacin

Traspasos Indebidos detectados por CONSAR


(continuacin)

En caso de reincidencia y atendiendo a la gravedad de la falta, la Comisin podr suspender el registro al Agente Promotor por 6 meses y hasta por 1 ao, o inhabilitarlo como Agente Promotor. La sancin establecida por CONSAR es independiente de las responsabilidades administrativas, civiles o penales que correspondan.
(*) Art. 100-B LSAR

MUC 24, marzo 20 113

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Mdulo VIII. RETIRO


Objetivos: Al concluir el estudio de este mdulo el participante estar capacitado para: a. Conocer los tipos de Retiros Totales y Parciales, as como sus caractersticas e impacto en los recursos de la Cuenta Individual del Trabajador. b. Identificar los aspectos normativos que se relacionan con los procesos de Retiros Totales y Parciales para brindar una orientacin hacia los Trabajadores.

MUC 24, marzo 20 114

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Retiros
Introduccin Las leyes de Seguridad Social facultan al Trabajador para ejercer el derecho a realizar retiros de su Cuenta Individual, siempre que cumpla con los requisitos para ello.

Tipos de retiros

De acuerdo a estas leyes, el Trabajador podr realizar dos tipos de retiros con cargo a su Cuenta Individual: a. Retiro Parcial, es la disposicin parcial de los recursos que se encuentran en la Cuenta Individual del Trabajador titular. b. Retiro Total, es la disposicin de los recursos que se encuentran en la Cuenta Individual, por parte del Trabajador o de sus beneficiarios legales, siempre y cuando hayan obtenido una resolucin o concesin por parte de los Institutos de Seguridad Social. Los Trabajadores que renan los requisitos establecidos podrn disponer de su Cuenta Individual con la finalidad de disfrutar de una pensin.

Retiros Parciales IMSS

Ayuda Para Gastos de Matrimonio El asegurado (*) tiene derecho a retirar como Ayuda para Gastos de Matrimonio, una cantidad equivalente a 30 das del salario mnimo general vigente en el Distrito Federal.
(*) Art. 165 LSS

Para poder gozar del beneficio debe cubrir los siguientes Requisitos: a. Tener acreditado un mnimo de 150 semanas de cotizacin en el Seguro de Retiro, Cesanta en Edad Avanzada y Vejez, a la fecha de celebracin del matrimonio. b. Que la pareja no haya sido registrada con anterioridad en el IMSS como esposo o esposa. c. En caso de haber registrado a una persona como esposo o esposa con anterioridad ante el IMSS, deber comprobar con documentos fehacientes la muerte de la persona o, en su caso, exhibir el acta de divorcio. Consideraciones Este derecho se ejercer una sola vez y el Trabajador no podr hacer uso de l por posteriores matrimonios.

MUC 24, marzo 20 115

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Retiros,

continuacin

Retiros Parciales IMSS

Los recursos para el pago de esta prestacin provienen de: a. La Cuota Social que aporte el Estado, para los Trabajadores con este derecho. b. Las aportaciones patronales y del Estado a la Subcuenta de Retiro, Cesanta en Edad Avanzada y Vejez, para los Trabajadores que no reciban Cuota Social. El asegurado (*) que deje de pertenecer al Rgimen Obligatorio conservar sus derechos de Ayuda para Gastos de Matrimonio, si lo contrae dentro de los noventa das hbiles posteriores a la fecha de su baja. A partir de Mayo de 2009 ya no se descuentan las semanas de cotizacin al IMSS por recibir esta ayuda, incluso, quienes ya la hubieran recibido, el IMSS las reintegrar. En caso de suministrar datos falsos en relacin a su estado civil, perder todo derecho a este tipo de retiro.
(*) Art. 166 LSS

Ayuda por Desempleo Este derecho slo lo podrn ejercer los Trabajadores que acrediten con los Estados de Cuenta correspondientes, no haber efectuado retiros durante los 5 aos inmediatos anteriores a la fecha citada. El Trabajador deber presentar la solicitud a la AFORE que lleve su Cuenta Individual, previo a obtener del IMSS la certificacin correspondiente. a. Si la Cuenta Individual tiene al menos 3 aos de haber sido abierta y tiene un mnimo de doce bimestres de cotizacin al Instituto, acreditados podr retirar en una exhibicin la cantidad que resulte equivalente a 30 das de su ltimo Salario Base de Cotizacin, con un lmite de 10 veces el salario mnimo mensual general vigente en el Distrito Federal. b. Si su Cuenta Individual tiene 5 aos o ms de haber sido abierta, podr retirar la cantidad que resulte menor entre 90 das de su propio Salario Base de Cotizacin promedio de las ltimas 250 semanas cotizadas, o las que tuviere, o el 11.5% del saldo de la Subcuenta de Retiro, Cesanta en Edad Avanzada y Vejez. Las cantidades a que se refiere este inciso se entregarn en un mximo de seis mensualidades, la primera de las cuales podr ser por un monto de 30 das de su ltimo Salario Base de Cotizacin, a solicitud del Trabajador. En caso de que el Trabajador se reincorpore a laborar durante el plazo de entrega de los recursos, las mensualidades posteriores a su reingreso al Rgimen Obligatorio se suspendern.

MUC 24, marzo 20 116

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Retiros,

continuacin

Retiros Parciales IMSS


(continuacin)

Una vez obtenido este beneficio, las semanas de cotizacin disminuyen en la misma proporcin a los recursos retirados. En caso de que un Trabajador haya dispuesto de recursos por concepto de Retiro Parcial por Desempleo y al reintegrarse al mercado laboral y cotice de nuevo, puede reponer los recursos y recuperar las semanas cotizadas que le hubieren sido descontadas, acudiendo a la Administradora y llenar el formato correspondiente. (*)
(*) Art. 198 LSS

Aportaciones Voluntarias El Trabajador podr retirar los recursos de la Subcuenta de Aportaciones Voluntarias siempre y cuando el periodo transcurrido entre la fecha en que se haya realizado el ltimo retiro y la fecha de la solicitud sea de por lo menos:
(*) Art. 198 LSS

a. Seis meses, entre su ltimo retiro y la solicitud tratndose de Aportaciones Voluntarias invertidas en una Sociedad de Inversin Bsica (**).
(**) Art. 79 LSAR

b. Dos meses, tratndose de Aportaciones Voluntarias invertidas en una Sociedad de Inversin distinta a la Bsica. Las AFORE debern entregar los recursos en un plazo no mayor a 5 das hbiles siguientes a la fecha en que hayan validado como procedente la solicitud de disposicin de recursos. Generalidades En caso de fallecimiento del Trabajador, las personas que el titular de la Cuenta Individual haya designado para tal efecto y a falta de stas, las personas que seale la Ley del Seguro Social tendrn derecho a disponer de las Aportaciones Voluntarias depositadas. El Trabajador o sus beneficiarios, que por cualquier causa tengan el derecho a retirar la totalidad de los recursos de la Cuenta Individual, podr optar porque las cantidades depositadas en su Subcuenta de Aportaciones Voluntarias, permanezcan invertidas en las Sociedades de Inversin operadas por la AFORE, durante el plazo que considere. stas no se utilizarn para financiar las pensiones de los Trabajadores, a menos que conste su consentimiento expreso para ello.

MUC 24, marzo 20 117

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Retiros,

continuacin

Retiros Parciales IMSS


(continuacin)

Consideraciones Trabajadores IMSS Previo consentimiento del Trabajador afiliado al IMSS, el importe de las Aportaciones Voluntarias se podr transferir a la Subcuenta de Vivienda para su aplicacin en un crdito de vivienda otorgado a su favor por el INFONAVIT. Esta transferencia se podr realizar en cualquier momento, an cuando no haya transcurrido el plazo mnimo para disponer de dichas aportaciones.

Retiros Parciales ISSSTE

Retiros por Ayuda de Desempleo Durante el tiempo en que el Trabajador (*) deje de estar sujeto a una relacin laboral, tendr derecho a: a. Realizar Aportaciones Voluntarias a su Cuenta Individual. b. Retirar parcialmente por situacin de desempleo los recursos de la Subcuenta de Retiro, Cesanta en Edad Avanzada y Vejez, a partir del da nmero cuarenta y seis natural de que caus baja del Rgimen Obligatorio.
(*) Art. 77 LISSSTE

Este derecho slo podrn ejercerlo los Trabajadores, que acrediten con los Estados de Cuenta correspondientes, no haber efectuado retiros durante los 5 aos inmediatos anteriores a la fecha citada. El Trabajador deber presentar la solicitud correspondiente ante la AFORE o el PENSIONISSSTE. Tendrn derecho a retirar de la Subcuenta de Retiro, Cesanta en Edad Avanzada y Vejez la cantidad que resulte menor entre 75 das de su propio sueldo bsico de los ltimos 5 aos, o el 10% del saldo de dicha Subcuenta. (*)
(*) Art. 77 LISSSTE

La disposicin de recursos de la Cuenta Individual, disminuir en igual proporcin los aos cotizados. (**)
(**) Art. 82 LISSSTE

Aportaciones Voluntarias Los Trabajadores, podrn disponer de los recursos de la Subcuenta de Aportaciones Voluntarias siempre y cuando el periodo transcurrido entre la fecha en que se haya realizado el ltimo retiro y la fecha de la solicitud sea de por lo menos: a) Seis meses, tratndose de aportaciones voluntarias invertidas en una Sociedad de Inversin Bsica. b) Dos meses, tratndose de aportaciones voluntarias invertidas en una Sociedad de Inversin distinta a la Bsica.

MUC 24, marzo 20 118

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Retiros,

continuacin

Retiros Las AFORE o el PENSIONISSSTE debern entregar los recursos Parciales en un plazo no mayor a 5 das hbiles siguientes a la fecha en ISSSTE hayan validado como procedente la solicitud de disposicin de (continuacin) recursos. En caso de fallecimiento del Trabajador, las personas que el titular de la Cuenta Individual haya designado para tal efecto y a falta de stas, las personas que seale la Ley del ISSSTE, tendrn derecho a disponer de las Aportaciones Voluntarias depositadas. El Trabajador o sus beneficiarios, que por cualquier causa tengan el derecho a retirar la totalidad de los recursos de la Cuenta Individual, podr optar porque las cantidades depositadas en su Subcuenta de Aportaciones Voluntarias, permanezcan invertidas en las Sociedades de Inversin operadas por la AFORE o el PENSIONISSSTE, durante el plazo que considere. stas no se utilizarn para financiar las pensiones de los Trabajadores, a menos que conste su consentimiento expreso para ello.

Retiros Parciales Trabajadores Independientes

Aportaciones Voluntarias Estos Trabajadores podrn realizar retiros de su Subcuenta de Aportaciones Voluntarias en los mismos trminos que los Trabajadores afiliados al IMSS.

MUC 24, marzo 20 119

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Retiros Totales IMSS


Beneficiarios Son aquellos que recibirn el beneficio de la pensin en caso de que el Trabajador o pensionado fallezca. Esposa o esposo que dependiera econmicamente del Trabajador o pensionado; concubina o concubinario; hijos menores de 16 aos o hasta 25 aos, que estudien en el Sistema Educativo Mexicano. De no existir stos, pueden ser los ascendientes que dependan econmicamente del Trabajador o pensionado.

Comprobante de Pensin Los Trabajadores IMSS deben contar con un resolutivo de pensin IMSS o una negativa de pensin, para poder tramitarla.

Resolucin de Pensin

El Trabajador o sus beneficiarios con base en el Documento de Oferta que les proporcione el IMSS, elegirn el rgimen de seguridad social modalidad de pensin, siempre y cuando cumplan con los requisitos de eleccin.

Modalidades de Pensin

Existen dos tipos de Modalidades de Pensin: 1. Renta Vitalicia Es el contrato que celebra el Trabajador con una Aseguradora, la cual a cambio de recibir los recursos acumulados en la Cuenta Individual se obliga a pagar peridicamente una pensin durante la vida del pensionado. Es requisito que el monto de la pensin resultante sea de por lo menos una Pensin Garantizada. Junto con el Seguro de Renta Vitalicia el Trabajador debe contratar el Seguro de Sobrevivencia, con el que, a su fallecimiento, se pagar a sus beneficiarios las pensiones de viudez, orfandad o ascendencia que les corresponda as como la Ayuda Asistencial y dems prestaciones previstas en los respectivos seguros, y hasta la extincin legal de las pensiones. El IMSS debe calcular el Monto Constitutivo o cantidad de dinero que se requiere para contratar los seguros de Renta Vitalicia y de Sobrevivencia con una Institucin de Seguros. La suma Asegurada, es la cantidad que resulta de restar al Monto Constitutivo, el saldo de la Cuenta Individual del Trabajador.

MUC 24, marzo 20 120

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Retiros Totales IMSS, continuacin


Modalidades de Pensin
(continuacin)

2. Retiros Programados Es la modalidad de obtener la pensin fraccionando el monto total de los recursos de la Cuenta Individual, para lo cual se tomar en cuenta la esperanza de vida de los pensionados (incluyendo los beneficiarios), as como los rendimientos previsibles de los saldos. La pensin que se pague por esta modalidad ser otorgada por la AFORE encargada de la Cuenta Individual del Trabajador. Esta modalidad de Retiros Programados ser otorgada nica y exclusivamente por la AFORE encargada de la Cuenta Individual del Trabajador. La cantidad que se pague ser recalculada anualmente y no se especifica que tengan un factor de actualizacin, por lo que slo podrn ser incrementadas si los recursos de la Cuenta Individual administrada por la AFORE, reflejan utilidad. En caso de que el Trabajador decida pensionarse por esta modalidad, podr en cualquier momento contratar una Renta Vitalicia con una Aseguradora. No podr contratarla si el monto es inferior a una Pensin Garantizada. Pensin Garantizada.- Es la pensin mnima a la que tiene derecho un Trabajador afiliado al IMSS despus de cumplir con los requisitos previstos en la Leyes de Seguridad Social. Referencia Disposiciones de carcter general aplicables a los retiros programados DOF 260612

Los Pensionados podrn realizar Aportaciones de Ahorro Voluntario en cualquier momento para su depsito en la Subcuenta de Ahorro Voluntario de su Cuenta de Pensin. Cuenta de Pensin: Aquella de la que sea titular un Pensionado que contrate un Retiro Programado o una Pensin Garantizada para el pago de su Pensin.

MUC 24, marzo 20 121

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Seguros que otorgan pensin IMSS


Introduccin Existen tres seguros que generan pensin para los Trabajadores y/o sus beneficiarios: a. Riesgos de Trabajo, b. Invalidez y Vida, c. Retiro, Cesanta en Edad Avanzada y Vejez.

Riesgos de Trabajo

Riesgos de trabajo son los accidentes y enfermedades a que estn expuestos los Trabajadores en ejercicio o con motivo de su trabajo. No se consideran riesgos de trabajo: a. Cuando el Trabajador se encuentre en estado de ebriedad. b. Cuando el Trabajador se encuentre bajo los efectos de drogas, salvo en el caso de que ste informe al patrn y sea bajo prescripcin mdica. c. Cuando el Trabajador se ocasione el mal intencionalmente. d. Cuando el siniestro sea por ria o intento de suicidio La ayuda por Riesgo de Trabajo puede ser en especie (*): a. b. c. d. Asistencia mdica, quirrgica y farmacutica. Servicio de hospitalizacin. Aparatos de prtesis y ortopedia. Rehabilitacin.

Los Riesgos de Trabajo pueden producir: a. Incapacidad Temporal: prdida de facultades o aptitudes que imposibilita parcial o totalmente a una persona para desempear su trabajo por algn tiempo. b. Incapacidad Permanente Parcial: disminucin de las facultades o aptitudes de una persona para trabajar. c. Incapacidad Permanente Total: prdida de facultades o aptitudes de una persona, que la imposibilita para desempear cualquier trabajo por el resto de su vida. d. Muerte Incapacidad Temporal Mientras dure la inhabilitacin, el Trabajador recibir un subsidio (prestacin en dinero) correspondiente al 100% del salario con el que cotizase el Trabajador por un periodo mximo de 52 semanas hasta que se declare incapacidad Permanente Parcial o Incapacidad Permanente Total.

MUC 24, marzo 20 122

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Seguros que otorgan pensin IMSS,


Riesgos de Trabajo
(continuacin)

Incapacidad Permanente Parcial Si la incapacidad declarada es permanente parcial, superior al 50%, el asegurado recibir una pensin que ser otorgada por la Institucin de Seguros que elija. El monto de la pensin ser calculada conforme a la tabla de valuacin de incapacidades de la Ley Federal del Trabajo de acuerdo con el sueldo bsico al momento de ocurrir el riesgo. Se fijar el mximo y el mnimo segn la misma tabla, considerando la edad e importancia de la incapacidad. Incapacidad Permanente Total Al declararse incapacidad Permanente, el asegurado recibir una pensin mensual definitiva equivalente al 70% del salario base de cotizacin que percibiera en el momento de ocurrir el riesgo. Consideraciones para la Incapacidad Permanente Total Cuando el Trabajador tenga una cantidad acumulada en su Cuenta Individual que sea mayor a la necesaria para integrar el Monto Constitutivo requerido para contratar la Renta Vitalicia y el Seguro de Sobrevivencia, podr optar por lo siguiente: a. Retirar la suma excedente en una sola exhibicin de su Cuenta Individual. b. Contratar una Renta Vitalicia por una cuanta mayor. c. Aplicar el excedente a un pago de sobreprima para incrementar los beneficios del Seguro de Sobrevivencia. En el caso de enfermedades de trabajo, se calcular la pensin con el promedio del Salario Base de Cotizacin de las 52 ltimas semanas o las que tuviere. Igualmente, el incapacitado deber contratar un Seguro de Sobrevivencia para que en caso de su fallecimiento, se les otorgue a sus beneficiarios las pensiones y dems prestaciones econmicas a que tengan derecho en los trminos de la Ley del Seguro Social. (*)
(*) Art. 58 LSS

Muerte El Instituto calcular el Monto Constitutivo al que se le restar el saldo acumulado en la Cuenta Individual del Trabajador fallecido, a efecto de determinar la suma asegurada que el Instituto deber cubrir a la institucin de seguros, necesaria para obtener una pensin, ayudas asistenciales y dems prestaciones econmicas previstas para sus beneficiarios.

MUC 24, marzo 20 123

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Seguros que otorgan pensin IMSS,


Riesgos de Trabajo
(continuacin)

En el caso de la viuda, viudo o concubina(ario) que dependiera econmicamente del Trabajador se le otorgar una pensin equivalente al 40% de la que hubiese correspondido a ste, tratndose de incapacidad permanente total; a cada uno de los hurfanos totalmente incapacitados o menores de diecisis aos o mayores de diecisis pero menores de veinticinco aos de encontrarse estudiando en planteles del sistema educativo nacional, el 20%; en caso de doble orfandad, el 30%; y a falta de los anteriores, la pensin para los ascendientes ser del 20%. (*)
(*) Art. 64 LSS

Cuando el Trabajador haya acumulado una cantidad en su Cuenta Individual mayor a la necesaria para integrar el Monto Constitutivo requerido para contratar la Renta Vitalicia y el Seguro de Sobrevivencia, sus beneficiarios podrn optar por: a. Retirar la suma excedente en una sola exhibicin de su Cuenta Individual. b. Contratar una Renta Vitalicia por una cuanta mayor. La cuanta de la pensin por este seguro ser actualizada anualmente en febrero de acuerdo con el INPC. (**)
(**) Art. 68 LSS

Invalidez y Vida

Las situaciones protegidas en este seguro son la Invalidez y la muerte del asegurado o del pensionado por invalidez, siempre y cuando cumpla con las disposiciones relativas a cada uno de los riesgos amparados. Invalidez Existe invalidez cuando el asegurado se halle imposibilitado para procurarse, mediante un trabajo igual, una remuneracin superior al 50% de su remuneracin habitual percibida durante el ltimo ao de trabajo y que esa imposibilidad derive de una enfermedad o accidente no profesionales. Es declarada por el IMSS. (*)
(*) Art. 119 LSS

Para gozar de las prestaciones del ramo de invalidez se requiere que al declararse sta el asegurado tenga acreditado el pago de 250 semanas de cotizacin. En el caso que el dictamen respectivo determine el 75% o ms de invalidez slo se requerir que tenga acreditadas 150 semanas de cotizacin. c. Asistencia mdica. d. Asignaciones familiares. e. Ayuda asistencial.

MUC 24, marzo 20 124

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Seguros que otorgan pensin IMSS,


Invalidez y Vida
(continuacin)

continuacin

El estado de invalidez da derecho al asegurado al otorgamiento de las siguientes prestaciones: a. Pensin temporal: se otorga por periodos renovables, en los casos de existir posibilidad de recuperacin para el trabajo. b. Pensin definitiva: estima la naturaleza permanente. La pensin y el Seguro de Sobrevivencia, se contratarn por el asegurado con la Institucin de Seguros que elija. Para la contratacin de los seguros de Renta Vitalicia y de Sobrevivencia, el IMSS calcular el Monto Constitutivo necesario para su contratacin. La cuanta de la pensin ser del 35% del promedio del salario base de cotizacin de las ltimas 500 semanas de cotizacin anteriores al otorgamiento de la misma, o las que se tuviere siempre que sean suficientes para ejercer el derecho; se actualiza anualmente conforme al INPC, ms las asignaciones familiares y ayudas asistenciales. Cuando el Trabajador tenga un saldo acumulado en su Cuenta Individual mayor al necesario para integrar el Monto Constitutivo para contratar los seguros de Renta Vitalicia y de Sobrevivencia, podr optar por: a. Retirar la suma excedente en una sola exhibicin de su Cuenta Individual. b. Contratar una Renta Vitalicia por una cuanta mayor. c. Aplicar el excedente a un pago de sobreprima para incrementar los beneficios del Seguro de Sobrevivencia. En ningn caso la pensin de invalidez, incluyendo las asignaciones familiares y ayudas asistenciales, podr ser inferior a la Pensin Garantizada. Cuando el asegurado al que se le haya determinado invalidez, se rehabilite, se le suspender el pago de la pensin por parte de la Aseguradora. El Trabajador declarado en estado de invalidez permanente, que no rena las semanas de cotizacin especificadas anteriormente, podr retirar, el saldo de su Cuenta Individual del Seguro de Retiro, Cesanta en Edad Avanzada y Vejez, en una sola exhibicin. Vida Son requisitos para que se otorguen a los beneficiarios las prestaciones por invalidez, las siguientes:

MUC 24, marzo 20 125

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Seguros que otorgan pensin IMSS,


Invalidez y Vida
(continuacin)

continuacin

I. Que el asegurado al fallecer hubiese tenido reconocido el pago al Instituto de un mnimo de 150 cotizaciones semanales, o bien que se encontrara disfrutando de una pensin de invalidez, y II. Que la muerte del asegurado o pensionado por invalidez no se deba a un riesgo de trabajo. Cuando ocurra la muerte del asegurado o del pensionado por invalidez, el Instituto otorgar a sus beneficiarios las siguientes prestaciones: (*)
(*) Art. 127 LSS

a. Pensin de viudez: ser igual al 90% de la pensin que le hubiera correspondido al asegurado, o la que estuviese gozando el pensionado por invalidez. b. Pensin de orfandad: ser igual al 20% de la pensin que el asegurado o pensionado estuviese gozando al fallecer; si el hurfano lo fuera de padre y madre, se le otorgar en las mismas condiciones una pensin igual al 30% de la misma base. c. Pensin a ascendientes: se otorgar a cada uno de los ascendientes que dependan econmicamente del asegurado o pensionado fallecido, una cantidad igual al 20% de la pensin que el asegurado estuviese gozando al fallecer. Las pensiones de los beneficiarios no excedern del 100% del monto que le correspondera al Trabajador. d. Ayuda asistencial. e. Asistencia mdica. Las pensiones se otorgarn por la Aseguradora que elijan los beneficiarios para la contratacin de su Renta Vitalicia.

A tal efecto, se deber integrar un Monto Constitutivo suficiente para cubrir la pensin, las ayudas asistenciales y las dems prestaciones de carcter econmico. En caso de que el Trabajador fallecido haya acumulado en su Cuenta Individual un saldo mayor al necesario para integrar el Monto Constitutivo, necesario para contratar una Renta Vitalicia, sus beneficiarios podrn optar por: a. Retirar la suma excedente en una sola exhibicin. b. Contratar rentas por una cuanta mayor.

Retiro, Cesanta en Edad Avanzada y Vejez

Existe Cesanta en Edad Avanzada (*) cuando el asegurado quede privado de trabajos remunerados a partir de los 60 aos de edad.
(*) Art. 154 LSS

El asegurado deber tener reconocidas ante el IMSS un mnimo de 1,250 cotizaciones semanales, un mnimo de 60 aos de edad y no tener empleo remunerado.

MUC 24, marzo 20 126

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Seguros que otorgan pensin IMSS,

continuacin

Retiro, En el caso de Seguro de Vejez (**), se requiere que el asegurado Cesanta en haya cumplido 65 aos de edad. Edad Avanzada y El asegurado deber tener reconocidas ante el IMSS un mnimo de Vejez 1,250 cotizaciones semanales, 65 aos o ms y no tener empleo (continuacin) remunerado. En el caso de que el Trabajador cesante con una edad de 60 65 aos y no rena las 1,250 semanas de cotizacin, podr retirar el saldo de su Cuenta Individual en una sola exhibicin o seguir cotizando hasta cubrir las semanas necesarias para tener derecho a una pensin. De igual modo, el asegurado que tenga 65 aos o ms y no rena las 1,250 semanas cotizadas podr retirar el saldo de su Cuenta Individual en una sola exhibicin y si ha cotizado un mnimo de 750 semanas, tendr derecho a las prestaciones en especie del seguro de Enfermedades y Maternidad, (*)
(*) Art. 162 LSS

En el caso (**) del Seguro de Cesanta en Edad Avanzada y Vejez, el IMSS proporcionar las siguientes prestaciones: a. Pensin. b. Asistencia mdica. c. Asignaciones familiares. d. Ayuda Asistencial.
(**) Arts. 155 y 161 LSS

Para disfrutar de la pensin, el Trabajador podr optar por cualquiera de las siguientes alternativas: a. Contratar con la Institucin de Seguros de su eleccin una Renta Vitalicia que se actualizar anualmente en el mes de febrero conforme al ndice Nacional de Precios al Consumidor. b. Mantener el saldo de su Cuenta Individual en una AFORE y efectuar con cargo a ste, Retiros Programados. (***)
(***) Art. 157

Los asegurados no podrn optar por la alternativa de Renta Vitalicia, si la renta mensual vitalicia fuera inferior a la Pensin Garantizada. Los pensionados por retiro, cesanta en edad avanzada y vejez recibirn, incluidas en la pensin que adquieran, las asignaciones familiares y las ayudas asistenciales, las cuales se financiarn con la Cuota Social que aporte el Estado, para los Trabajadores que la reciban y Con las aportaciones patronales y del Estado a la Subcuenta de retiro, cesanta en edad avanzada y vejez para los Trabajadores que no reciban Cuota Social en sus Cuentas Individuales. (*)

MUC 24, marzo 20 127

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Seguros que otorgan pensin IMSS,


Retiro, Cesanta en Edad Avanzada y Vejez
(continuacin)

continuacin

Pensin Anticipada El Trabajador podr pensionarse antes de cumplir las edades establecidas, siempre y cuando la pensin que se le calcule en el sistema de Renta Vitalicia sea superior en ms del 30% de la Pensin Garantizada, una vez cubierta la prima del Seguro de Sobrevivencia para sus beneficiarios. El pensionado tendr derecho a recibir el excedente de los recursos acumulados en su Cuenta Individual en una o varias exhibiciones. Trabajadores IMSS El Estado asegura a aquellos Trabajadores que renan los requisitos de haber cotizado 1,250 semanas en el Seguro de Retiro, Cesanta en Edad Avanzada y Vejez y que en su Cuenta Individual no tengan los recursos suficientes para contratar una Renta Vitalicia o un Retiro Programado. (*) Su monto mensual ser el equivalente a un Salario Mnimo General para el Distrito Federal. (*) Esta cantidad se actualizar anualmente, en el mes de febrero, conforme al ndice Nacional de Precios al Consumidor, para garantizar que el Trabajador pueda mantener su poder adquisitivo.
(*) Arts. 170 y 171 LSS

El IMSS suspender el pago de la Pensin Garantizada cuando el pensionado reingrese a un trabajo sujeto al Rgimen Obligatorio (*).
(*) Art. 173 LSS

El Gobierno Federal (*), con recursos propios, complementarios a los de la Cuenta Individual, cubrir la Pensin Garantizada por conducto del IMSS.
(*) Art. 172 LSS

El pensionado por Cesanta en Edad Avanzada o Vejez que disfrute de una Pensin Garantizada no podr recibir otra de igual naturaleza. A la muerte del pensionado (*) por Retiro, Cesanta en Edad Avanzada o Vejez que estuviere gozando de una Pensin Garantizada, el IMSS deber contratar una Renta Vitalicia que cubra la pensin correspondiente, a favor de los beneficiarios con la Aseguradora que stos elijan.
(*) Art. 172- A LSS

MUC 24, marzo 20 128

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Negativa de Pensin IMSS


Introduccin Es la resolucin emitida por el IMSS, que no otorga ningn derecho a disponer o transferir recursos de la Cuenta Individual del Trabajador, para disfrutar de una pensin por Riesgos de Trabajo, Invalidez y Vida, o Retiro, Cesanta en Edad Avanzada y Vejez.

Otorgamiento

Los Trabajadores o sus beneficiarios, que tengan derecho a disponer de manera total de los recursos de la Subcuenta de Retiro, Cesanta en Edad Avanzada y Vejez y de Vivienda 97, podrn acudir a cualquier sucursal de la Administradora que opere la Cuenta Individual de que se trate, a solicitar el retiro de los recursos correspondientes, mediante la presentacin del formato que la Administradora pone a su disposicin.

MUC 24, marzo 20 129

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Retiro de Aportaciones de la Cuenta Individual por gozar de una pensin al amparo de un Contrato Colectivo de Trabajo IMSS
Introduccin El Trabajador (*) o sus beneficiarios que adquieran el derecho a disfrutar de una pensin proveniente de algn plan establecido por su patrn o derivado de contratacin colectiva, que haya sido autorizado y registrado por la CONSAR, tendr derecho a que la AFORE que opere su Cuenta Individual le entregue los recursos que la integran: a) A fin de contratar una pensin por Renta Vitalicia. b) En una sola exhibicin, cuando la pensin de que disfrute sea mayor en un 30% a la Pensin Garantizada. c) Mantener el saldo de la Cuenta Individual en una AFORE y efectuar con cargo a sta Retiros Programados. (**)
(*) Art. 190 LSS (**) Art. 157, frac. II LSS

As mismo, podrn disponer de los recursos del Seguro 92 y Vivienda 97, de existir saldo, en una sola exhibicin.

Otorgamiento

Los Trabajadores o sus beneficiarios, podrn acudir a cualquier sucursal de la AFORE que opere la Cuenta Individual a solicitar el retiro de los recursos correspondientes, mediante la solicitud de disposicin de recursos.

Consideraciones Los planes de pensiones son en beneficio de los Trabajadores, por parte de los patrones, derivados de contratacin colectiva, o por dependencias o entidades. En caso de que el Trabajador deje de prestar sus servicios en la empresa, pierde el derecho a pensionarse mediante el plan privado de pensiones. El Trabajador o sus beneficiarios que adquieren el derecho a disfrutar de una pensin proveniente de un plan establecido por su patrn o derivado de contratacin colectiva, no registrado o autorizado por la CONSAR, podrn disponer en una sola exhibicin de los recursos del SAR 92 y Vivienda 92. Los recursos de Retiro, Cesanta en Edad Avanzada y Vejez slo podrn ser retirados hasta que el Trabajador cumpla con los requisitos segn las leyes de Seguridad Social.

MUC 24, marzo 20 130

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Retiros Totales ISSSTE


Comprobante de Pensin ISSSTE Los Trabajadores ISSSTE, para poder retirar los recursos de su Cuenta Individual deben obtener una concesin o negativa de pensin.

Beneficiarios Trabajador ISSSTE

Son aquellos que recibirn el beneficio de la pensin en caso de que el Trabajador o pensionado fallezca. Esposa o esposo que dependiera econmicamente del Trabajador o pensionado, concubina o concubinario, hijos menores de 18 aos y hasta 25 aos siempre y cuando estudien en planteles oficiales. A falta de stos pueden ser ascendientes que dependan econmicamente de ste. (*)
(*) Art. 131 LISSSTE

MUC 24, marzo 20 131

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Modalidades de Retiro Total ISSSTE


Modalidades Para los Trabajadores del ISSSTE, podrn solicitar una pensin anticipada. 1. Pensin Anticipada Los Trabajadores ISSSTE tendrn derecho a un seguro de retiro antes de cumplir con las edades y tiempo de cotizacin, establecidos, siempre que la pensin que se calcule en el sistema de Renta Vitalicia sea superior en ms de un 30% a la Pensin Garantizada, una vez cubierta la prima del Seguro de Sobrevivencia. Para tal efecto, los Trabajadores ISSSTE podrn acumular los recursos de las Subcuentas de Ahorro Solidario, Ahorro a Largo Plazo, Aportaciones Voluntarias y Aportaciones Complementarias de Retiro. (*)
(*) Art. 80 LISSSTE

MUC 24, marzo 20 132

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Seguros que otorgan pensin ISSSTE


Introduccin La Ley de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado establece con carcter obligatorio los siguientes seguros: (*): a. De Salud. b. Riesgos del Trabajo. c. Invalidez y Vida. d. Retiro, Cesanta en Edad Avanzada y Vejez. De estos seguros, slo los ltimos tres generan pensin para el asegurado o sus Familiares Derechohabientes.
(*) Art. 3 LISSSTE

Riesgo de Trabajo

Los riesgos de trabajo son los accidentes y enfermedades a que estn expuestos los Trabajadores en el ejercicio o con motivo del trabajo. No se consideran riesgos del trabajo: a. Cuando el Trabajador se encuentre en estado de ebriedad. b. Cuando el Trabajador se encuentre bajo los efectos de drogas, salvo en el caso de que ste hubiese avisado al patrn) y sea bajo prescripcin mdica. c. Cuando el Trabajador se ocasione el mal intencionalmente por si solo o de acuerdo con otras personas. d. Cuando el siniestro sea por ria o intento de suicidio u originados por algn delito cometido por ste. e. Enfermedades o lesiones consideradas crnico degenerativas o congnitas al sufrir un riesgo de trabajo.
(*) Art. 59 LISSSTE

Los Trabajadores podrn gozar de Prestaciones en especie como: (*) a. Diagnstico, asistencia mdica, quirrgica y farmacutica. b. Servicio de hospitalizacin. c. Aparatos de prtesis y ortopedia. d. Rehabilitacin.
(*) Art. 61 LISSSTE Art. 114 LISSSTE

Los Riesgos del Trabajo pueden producir (*) a. Incapacidad Temporal: prdida de facultades o aptitudes que imposibilita parcial o totalmente a una persona para desempear su trabajo por algn tiempo. b. Incapacidad Parcial: disminucin de las facultades o aptitudes de una persona para trabajar. c. Incapacidad Total: prdida de facultades o aptitudes de una persona que la imposibilita para desempear cualquier trabajo por el resto de su vida. d. Muerte.
(*) Art. 56 LISSSTE

MUC 24, marzo 20 133

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Seguros que otorgan pensin ISSSTE,


Riesgo de Trabajo
( continuacin)

continuacin

Las Prestaciones en Dinero Trabajadores ISSSTE aplican en las siguientes circunstancias: a. Incapacidad Temporal: Se otorgar licencia con goce del 100% del sueldo bsico desde el primer da de incapacidad y hasta cuando sta termine o se declare la incapacidad permanente. b. Incapacidad Parcial: Se conceder al incapacitado una pensin calculada conforme a la tabla de valuacin de incapacidades de la Ley Federal del Trabajo de acuerdo con el sueldo bsico al momento de ocurrir el riesgo. Se fijar el mximo y el mnimo segn la misma tabla, considerando la edad e importancia de la incapacidad. c. Incapacidad Total: Se conceder una pensin equivalente al Sueldo Bsico que tena el Trabajador al ocurrir el riesgo la que se pagar a travs de un Seguro de Pensin hasta que el pensionado cumpla 65 aos. La cuanta de este beneficio ser hasta por un monto mximo de 10 veces el salario mnimo. Al concluir la vigencia del contrato del Seguro de Pensin, aquel que rena los requisitos podr recibir la pensin de vejez; de no cumplirse con los requisitos correspondientes, recibir la Pensin Garantizada. La Aseguradora elegida por el pensionado pagar mensualmente la pensin, depositar bimestralmente las cuotas y aportaciones del seguro de Retiro, Cesanta en Edad Avanzada y Vejez y pagar una gratificacin anual al pensionado. d) Muerte: En caso de fallecimiento del Trabajador a causa de un riesgo del trabajo, los familiares gozarn de una pensin equivalente al 100% del Sueldo Bsico que hubiese percibido el Trabajador al momento de su muerte. (**)
(**) Art. 67 LISSSTE

Cuando el Trabajador haya acumulado una cantidad en su Cuenta Individual mayor a la necesaria para integrar el Monto Constitutivo requerido para contratar la Renta Vitalicia y el Seguro de Sobrevivencia, sus familiares podrn optar por: a. Retirarlos en una sola exhibicin. b. Contratar Rentas Vitalicia por una cuanta mayor. La cuanta de la pensin por este seguro ser actualizada anualmente en el mes de febrero, de acuerdo con el INPC. (***)
(***) Art. 74 LISSSTE

MUC 24, marzo 20 134

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Seguros que otorgan pensin ISSSTE,


Invalidez y Vida

continuacin

Los riesgos protegidos por este seguro son la invalidez y la muerte del Trabajador o del Pensionado por invalidez, en los trminos y modalidades previstas en la Ley. Existe invalidez cuando el Trabajador activo se halle imposibilitado para procurarse, mediante un trabajo igual, una remuneracin superior al 50% de su remuneracin habitual percibida durante el ltimo ao de trabajo, y que esa imposibilidad derive de una enfermedad o accidente no profesionales. La declaracin de invalidez deber ser realizada por el Instituto. (*)
(*) Art. 118 LISSSTE

El Trabajador ISSSTE debe contar con 5 aos cotizados. Al ser declarada una incapacidad superior al 75%, slo se requerirn, cuando menos, 3 aos. El estado de invalidez da derecho al Trabajador al otorgamiento de: a. Pensin temporal: con carcter provisional, por un periodo mximo de 2 aos. (*)
(*) Art. 119 LISSSTE

b. Pensin definitiva: comienza al trmino de la pensin temporal, y estar vigente hasta que el Trabajador cumpla 65 aos y veinticinco de cotizacin; la pensin se cubrir mediante la contratacin de un Seguro de Pensin con una Aseguradora. (**)
(**) Art. 119 LISSSTE

La renta que se le otorga al pensionado del ISSSTE deber cubrir la pensin, y las cuotas y aportaciones en la Cuenta Individual del Seguro de Retiro, Cesanta en Edad Avanzada y Vejez. La Aseguradora elegida por el pensionado pagar mensualmente la pensin, depositar bimestralmente las cuotas y aportaciones del seguro de Retiro, Cesanta en Edad Avanzada y Vejez y pagar una gratificacin anual al pensionado. La cuanta de la pensin por invalidez ser igual a una cuanta bsica del 35% del promedio del Sueldo Bsico disfrutado en el ltimo ao inmediato anterior a la fecha de la baja del Trabajador; se actualizar anualmente en el mes de febrero conforme al cambio del INPC (***); no ser inferior a la Pensin Garantizada.
(***) Art. 121 LISSSTE

El Trabajador contratar el Seguro de Pensin con la Aseguradora que elija, para gozar del beneficio de Pensin definitiva. El Instituto calcular el monto necesario, conforme a las reglas que para tal efecto expida la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, para la contratacin del Seguro de Pensin y, el propio Instituto entregar dicha suma a la Aseguradora elegida por el Trabajador. (*)
(*) Art. 122 LISSSTE

MUC 24, marzo 20 135

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Seguros que otorgan pensin ISSSTE, continuacin


Invalidez y Vida
(continuacin)

Trabajadores ISSSTE El Trabajador ISSSTE deber haber cubierto 3 aos de cotizaciones para dar origen a pensiones de viudez, concubinato, orfandad o ascendencia. (*)
Art. 129 LISSSTE

En caso de que fallezca el Trabajador ISSSTE por un riesgo del trabajo o invalidez y vida, los familiares gozarn de una pensin equivalente al 100% del Sueldo Bsico que hubiese percibido el Trabajador por cualquiera de estos seguros, con lmite de 10 veces el Salario Mnimo. Para los beneficiarios de los Trabajadores ISSSTE, se dividir entre ellos, en partes iguales la cantidad total a que tengan derecho. Las pensiones se otorgarn por la Aseguradora que elijan los Familiares Derechohabientes para la contratacin de su Seguro de Pensin. A tal efecto, se deber integrar un Monto Constitutivo suficiente para cubrir la pensin y las dems prestaciones de carcter econmico. El derecho al pago de la pensin por causa de muerte se iniciar a partir del da siguiente al de la muerte de la persona que haya originado la pensin. (*)
Art. 130 LISSSTE

Retiro, Cesanta en Edad Avanzada y Vejez

Existe Cesanta en Edad Avanzada (*) cuando el asegurado quede privado de trabajos remunerados a partir de los 60 aos de edad.
(*)Art. 84 LISSSTE

En el caso de Seguro de Vejez (**), se requiere que el asegurado haya cumplido 65 aos de edad.
(**)Art. 89 LISSSTE

Los Requisitos para poder gozar de la pensin son de acuerdo a la modalidad:

a. Cesanta en Edad Avanzada: Procede la pensin cuando el Trabajador quede privado de trabajo y tenga reconocidos un mnimo de 25 aos de cotizacin y mnimo 60 aos de edad. b. Vejez: Procede la pensin cuando el Trabajador o pensionado por un riegos del trabajo o invalidez haya cumplido 65 aos de edad y tenga reconocidos por el Instituto un mnimo de 25 aos de cotizacin.

MUC 24, marzo 20 136

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Seguros que otorgan pensin ISSSTE, continuacin


Retiro, Cesanta en Edad Avanzada y Vejez
(continuacin)

El seguro otorga al Trabajador: Pensin. Seguro de salud. Consideraciones En caso de fallecimiento del Trabajador, si los Familiares Derechohabientes ya no tienen derecho a pensin, el PENSIONISSSTE o la AFORE entregarn el saldo de la Cuenta Individual en partes iguales a los beneficiarios. Para disfrutar de la pensin se le presentan al Trabajador ISSSTE las siguientes alternativas: a. Contratar con una Institucin de Seguros de su eleccin una Renta Vitalicia que se actualizar anualmente en el mes de febrero conforme al ndice Nacional de Precios al Consumidor. b. Mantener el saldo de su Cuenta Individual en el PENSIONISSSTE o en una AFORE y efectuar con cargo a ste, Retiros Programados. (*)
(*) Art. 91 LISSSTE

Los pensionados no podrn optar por la alternativa de Renta Vitalicia, si la renta mensual vitalicia fuera inferior a la Pensin Garantizada. Los Pensionados por Retiro, Cesanta en Edad Avanzada o de Vejez, que reingresen al rgimen obligatorio abrirn una nueva Cuenta Individual, en el PENSIONISSSTE o en la Administradora que elijan. Una vez al ao, en el mismo mes calendario en el que adquiri el derecho a la Pensin, podr el Trabajador transferir a la Aseguradora, al PENSIONISSSTE o a la Administradora que le estuviera pagando su Pensin, el saldo acumulado de su Cuenta Individual, conviniendo el incremento en la Renta Vitalicia o Retiros Programados que se le est cubriendo. (**)
(**) Art. 79 LISSSTE

El derecho al goce de la Pensin por Cesanta en Edad Avanzada comenzar desde el da en que el Trabajador cumpla con los requisitos sealados, siempre que solicite el otorgamiento y acredite haber quedado privado de trabajo. (***)
(***) Art. 86 LISSSTE

Los Trabajadores que renan los requisitos, podrn disponer de los recursos de su Cuenta Individual optando por: a. Contratar con una Aseguradora de su eleccin un Seguro de Pensin que le otorgue una Renta Vitalicia, que se actualizar anualmente en el mes de febrero conforme al ndice Nacional de Precios al Consumidor. b. Mantener el saldo de su Cuenta Individual en el PENSIONISSSTE o en una Administradora y efectuar con cargo a dicho saldo, Retiros Programados.

MUC 24, marzo 20 137

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Seguros que otorgan pensin ISSSTE, continuacin


Retiro, Cesanta en Edad Avanzada y Vejez
(continuacin)

El Trabajador no podr optar por la alternativa sealada en el inciso a. si la renta mensual vitalicia es inferior a la Pensin Garantizada.
(****) Art. 91 LISSSTE

MUC 24, marzo 20 138

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Pensin Garantizada ISSSTE


consideraciones El Trabajador que cumpla con los requisitos de Cesanta en Edad Avanzada o Vejez y que los recursos de la Cuenta Individual son insuficientes para contratar una Renta Vitalicia o un Retiro Programado, tiene garantizada una pensin. El monto mensual de la Pensin Garantizada otorgada por el Estado ser de $3,034.20 y se actualizar anualmente en el mes de febrero conforme al INPC (*).
(*) Art. 92 LISSSTE

Si el Trabajador reingresa al Rgimen Obligatorio de la Ley del ISSSTE o del Seguro Social, se le suspender la pensin. El Gobierno Federal (**), con recursos propios, complementarios a los de la Cuenta Individual correspondiente, cubrir la Pensin Garantizada. El pensionado por Cesanta en Edad Avanzada o Vejez que disfrute de una Pensin Garantizada no podr recibir otra de igual naturaleza. A la muerte del pensionado por Retiro, Cesanta en Edad Avanzada o Vejez que estuviere gozando de una Pensin Garantizada, el Gobierno Federal, por conducto de quien determine la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, podr contratar una Renta que cubra la pensin correspondiente a favor de los Familiares Derechohabientes, con la Aseguradora que stos elijan. (***)
(***) Art. 95 LISSSTE

El Trabajador cuyos recursos acumulados en su Cuenta Individual resulten insuficientes para contratar una Renta vitalicia o un Retiro Programado que le asegure el disfrute de una Pensin Garantizada en forma vitalicia y la adquisicin de un Seguro de Sobrevivencia para sus Familiares Derechohabientes, recibir del Gobierno Federal una aportacin complementaria, suficiente para el pago de la Pensin correspondiente. En estos casos, el PENSIONISSSTE o la Administradora continuarn con la administracin de la Cuenta Individual del Pensionado y se efectuarn retiros con cargo al saldo acumulado para el pago de la Pensin Garantizada, en los trminos que determine la Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro. (**) La Pensin que corresponda a los Familiares Derechohabientes del Pensionado fallecido, se entregar a stos aun cuando estuvieran gozando de otra Pensin de cualquier naturaleza. (**)
(**) Art. 94 LISSSTE

MUC 24, marzo 20 139

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Modalidades de Retiro Total Trabajadores Independientes


Pensin Anticipada Los Trabajadores no Afiliados podrn abrir una Cuenta Individual en la Administradora de su eleccin con el fin de ahorrar para su retiro. Cada AFORE podr establecer diversos esquemas para llevar a cabo la administracin de la Subcuenta de Ahorro a Largo Plazo, en los que se incluyan caractersticas y beneficios diferentes para los Trabajadores Independientes. En el caso particular de retiros, las AFORE podrn considerar lo siguiente: a. Supuestos bajo los cuales los Trabajadores podrn realizar Retiros Parciales o Totales de la Subcuenta de Ahorro a Largo Plazo. b. Plazos mnimos para que el Trabajador pueda realizar Retiros Parciales o Totales de la Subcuenta de Ahorro a Largo Plazo. c. Las Administradoras debern sealar en los Prospectos de Informacin las condiciones bajo las cuales podrn hacerse retiros parciales o totales de la subcuenta en que se depositen los recursos destinados a su pensin y sus montos mximos. Por ningn motivo los contratos de administracin negarn al Trabajador el derecho a disponer de sus fondos libremente, ya sea para recibirlos en una sola exhibicin o para utilizarlos con el fin de pensionarse mediante la contratacin de algn mecanismo de pago autorizado por la CONSAR, al alcanzar los 60 aos de edad. (*)
(*) Art. 74 Ter. LSAR

MUC 24, marzo 20 140

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