ACEF-Rapport Recherche-Action Mon Argent Mes Droits: Vieillir Sans Perdre Ses Valeurs

mON argeNT mes drOiTs Vieillir saNs Perdre ses ValeUr$
raPPort De recherche-action
ChArgEs DE projET
hlne arsenault catherine lheureux saVoie

rDACTEUr prInCIpAL ET rEsponsABLE sCIEnTIFIqUE
Jean carette, ph.D. Un merci particulier cline Beaudoin pour sa collaboration cette recherche. Le genre masculin est utilis afi n de faciliter la lecture. Ce document ne peut tre reproduit en totalit ou en partie sans lautorisation de lauteur. Tous droits rservs ACEF Lanaudire, 2013 IsBn 978-2-9807955-8-9 DpT LgAL Bibliothque nationale du qubec, 2013 Bibliothque nationale du canada, 2013
Table des matires

Prface
De la mthode: pourquoi cette recherche-action et comment
VIEILLIR SANS PERDRE SES VALEUR$
4 5 6 6 7 9 14 15 15 17 20 22 25 26 28 30 31 34 36 36 37 38 40 41 42 43 44 45 46
Thme III: Largent et les relations avec les proches A) La dimension motive des demandes daide financire
47 47 49 50 51 52 53 54 54 55 56 57 60 62 63 65 67 70 73 74 76 78 79 80 81 82 87 92 94 96 100
Linitiative de lACEF Lanaudire Avec la participation du milieu Les problmes rencontrs La dmarche de recherche-action
1. La dimension motive 2. Une pression supplmentaire sur les ans

B) La prparation face la perte du conjoint
Les rsultats Thme I: Ladaptation financire A) La prparation la retraite
1. Le manque de prparation 2. Le besoin dun soutien personnalis Les autres thmes

En mode explication et implication
1. 2. 3. 4.
Laccessibilit une prparation la retraite Les enjeux financiers du passage la retraite Des dcisions qui pnalisent Une formation qui simpose
B) La transition et la prise de dcision
Du plus global au plus proche Larc de vie La crise du passage la retraite Le vieillissement, double sens Des pratiques de retraite diversifies
Les rponses existantes Vers des rponses plus actives
1. Des inquitudes 2. Un discernement perturb 3. Des dcisions inappropries

C) Les cots lis la sant
1. Une mauvaise estimation 2. Des cots plus forts et imprvus 3. Des besoins criants
Thme II: Les difficults techniques et administratives A) Un fonctionnement administratif complexe et mconnu
La tourne de reprsentation et dchanges 1. Trois champs dactions 2. Trois cibles dactions prioritaires 3. Trois types dactions Avec les moyens du bord
En guise de conclusion et de perspectives
1. 2. 3. 4. 5.
Peu importe le niveau de scolarit Entre malaise et peur Face une administration complexe Mconnaissance ou ignorance Besoin daccompagnement
Bibliographie Les annexes 1. Profil socio-conomique 2. Tableaux du profil socio-conomique 3. Hypothses de recherche 4a. Guide dentrevue Ans-es 4b. Guide dentrevue Intervenants-es 5. Sondage 6. Tableaux du sondage 7. Acteurs et types dinterventions auprs des personnes anes 8. Calendrier des rencontres de concertation
B) Les nouvelles technologies, une barrire significative
1. Les nouvelles technologies excluent... 2. et nourrissent des ractions motives et ngatives 3. Les ans sont privs de services et dinformations
C) La clientle ane face aux pratiques commerciales
1. Les ans plus vulnrables 2. Des pratiques commerciales cibles
Prface
LACEF Lanaudire est une cooprative fins sociales qui concrtise sa mission dans des activits dducation, de soutien, daccompagnement, dinformation et de reprsentation sur les questions relevant de lconomie familiale et de la protection du consommateur, plus particulirement auprs des clientles les plus vulnrables. LACEF offre des services de consultation et suivi budgtaire, des ateliers de formation portant sur la saine gestion du budget, la prvention lendettement, les solutions aux dettes et la consommation. Notre mission en dfense de droits nous amne assister et reprsenter les personnes vulnrables dans les secteurs touchant le domaine des finances personnelles, de la protection des consommateurs et dans diffrents dossiers caractre social. Nos services et activits sadressent lensemble de la population et rejoignent les ans dans la mesure o ces derniers connaissent notre organisme. Au cours des dernires annes, notre pratique au quotidien nous a amen des constats trs proccupants sur les difficults spcifiques rencontres par les ans dans la gestion et la matrise de leur situation financire. Les demandes que nous recevons de la part dans vont en grandissant chaque anne. Nous anticipons que cette tendance lourde ira en saccentuant et nous voulons tre bien outills pour faire face cette
demande. Actuellement, nous navons pas les ressources humaines et financires nous permettant de faire davantage pour rpondre aux besoins exprims et pour faire connatre les services offerts par lACEF. Nous ne pouvons susciter une demande accrue ntant pas en mesure dy rpondre. De plus, ne disposant pas de tous les outils adapts ces situations, nous avons ressenti le besoin de mieux identifier les difficults spcifiques rencontres par les personnes anes dans la gestion de leurs finances et dans le domaine de la consommation et dtablir des liens plus troits avec dautres intervenants qui les ctoient de faon plus rgulire afin de bonifier nos interventions mutuelles. Les rsultats de la recherche effectue auprs des ans, prsents dans ce document, nous ont permis de dresser un portrait assez raliste des proccupations des personnes anes dans la rgion. La prsentation de ces rsultats de nombreux reprsentants dorganismes sociaux, du rseau de la sant et des services sociaux, des municipalits, etc... a permis quant elle davoir une meilleure connaissance mutuelle de ce que chacun fait et de mieux saisir les limites de chacune de nos organisations. Nous esprons que ce travail permettra une meilleure rponse dans les services et le support aux ans et un rfrencement plus efficace entre les diffrentes organisations qui ne peut qutre bnfique nos ans.
Vieillir saNs Perdre ses ValeUr$
de la mTHOde : POUrqUOi CeTTe reCHerCHe-aCTiON eT COmmeNT
La recherche-action est une dmarche de recherche fondamentale dans les sciences de lhomme qui nat de la rencontre entre une volont de changement et une intention de recherche. Elle poursuit un objectif durable qui consiste russir un projet de changement dlibr et, ce faisant, contribuer lavancement des connaissances dans les sciences de lhomme. Elle sappuie sur un travail conjoint entre toutes les personnes concernes. Elle se dveloppe au sein dun cadre thique ngoci et accept par tous.
(LIU, 1997, p.87)
VIEILLIR SANS PERDRE SES VALEUR$ de la mthode: pourquoi cette recherche-action et comment
LINITIATIVE DE LACEF LANAUDIRE

LACEF est dabord un organisme dintervention sociale, particulirement connu pour ses services en intervention budgtaire. Il vise donc oprer ou susciter des changements susceptibles dapporter des solutions aux problmes individuels et sociaux rencontrs. Devant laffluence des demandes provenant des ans et de leur entourage (famille, voisinage, intervenants des divers rseaux) au sujet de leurs problmes financiers et de consommation, les responsables de lACEF Lanaudire ont dcid de documenter les problmes au plan qualitatif: quels problmes ou difficults? Qui est concern? Avec quelle gravit et quelle urgence? Avec quels effets sur les conditions de vie la retraite et les conditions de vieillissement? didentifier des rponses concrtes et aussi efficaces que possible, la porte des ans et de leur entourage, et prenant en compte les divers types de contraintes existantes; de produire des outils dinformation et danimation pour les intervenants uvrant auprs des ans ou avec eux sur le terrain; dorganiser une concertation socio-communautaire et un rseau de rfrences mutuelles dans Lanaudire.
AVEC LA PARTICIPATION DU MILIEU

Une recherche-action ne peut se faire sans la participation des intervenants du milieu, quel que soit le type de leur intervention, tant ltape de la cueillette de donnes qu celle de lanalyse des rsultats et de llaboration de solutions efficaces. Cest ainsi que le projet de recherche-action a pu compter sur la collaboration de nombreux partenaires concerns par la scurit financire des ans. Solidement imbrique dans le tissu social lanaudois, bien connue des rseaux sociaux et communautaires, lACEF est devenue un acteur incontournable dans les projets ou interventions ayant une incidence sur lquilibre budgtaire des mnages. Au fil des annes, lACEF Lanaudire a dvelopp des collaborations qui ont t et seront prcieuses dans la ralisation de ce projet avec, entre autres, le rseau communautaire, lAgence de la sant et des services sociaux et ses diffrentes constituantes, le Mouvement Desjardins, diffrents syndics de faillite, pour ne nommer que ceux-l.
LES PROBLMES RENCONTRS

LAPPAUVRISSEMENT: Laccs la retraite entrane une rduction assez sensible des revenus pour la plupart des ans qui se retrouvent ainsi appauvris et bien souvent dans la gne. Cet appauvrissement cause bien des angoisses aux ans concerns et handicape ou retarde ladaptation cette nouvelle priode de leur vie, avec les ajustements ncessaires, dstabilise leurs liens familiaux et sociaux et diminue leur estime deux-mmes. Les ractions de certains ne vont pas dans le sens de leurs vritables intrts: recours au crdit facile, appel irraisonn lpargne accumule, participation aux jeux de hasard (machines sous, bingo, casino, etc.), sans compter les pressions rptes des divers cranciers, les dcisions inadaptes comme un dmnagement prcipit ou une vente dactifs sous pression. LENDETTEMENT: Les pressions constantes du march, la sollicitation des institutions financires, les offres de produits, voyages et autres services, aussi allchantes quincompltement expliques, et les sollicitations de lentourage (famille et autres ans) psent sur les choix de certains ans qui sont fortement tents de recourir au crdit pour assurer le maintien de leurs loisirs et de leur vie sociale, mais aussi pour tromper leur ennui ou pallier aux menaces disolement. De plus en plus dans parviennent leur retraite avec des dettes et des obligations financires importantes, dont celle dune hypothque payer. Les dettes accumules par les personnes anes sont souvent le reflet de leur vie. Les personnes moins favorises auront des arrrages de comptes courants et sauront mal se dfendre devant des menaces dinterruption de service. Elles sabonneront des services mensuels coteux en mesurant mal leurs obligations. Les personnes ayant dispos de meilleurs revenus auront pour la plupart accs au crdit conventionnel et on observera alors des drapages mal contrls, ladaptation une ralit de revenus moins levs se faisant difficilement. LA SPARATION FORCE OU LA PERTE DU CONJOINT laisse la personne seule et le plus souvent dautant plus dsempare que le ou la partenaire avait pris toutes les responsabilits financires: cette personne doit procder une rorganisation du budget dont elle ignore pratiquement tout. Le fonctionnement conomique de base, la gestion des actifs et des dettes en dpassent plus dune, au moins pour un temps, quand elle ne fait pas en plus de mauvaises dcouvertes, surprises plus que pnibles qui amplifient le contexte ngatif du deuil faire. LES PRESSIONS FAMILIALES stressent bien des ans et fortement. Dans les relations intergnrationnelles et intrafamiliales, laffection nest pas toujours au rendez-vous; et mme si elle se manifeste pisodiquement, elle est souvent pollue par les questions dargent. Les demandes de prts temporaires de dpannage, ou dendossement de contrats de crdit, trop frquentes et rptes, mme si elles peuvent paratre lgitimes, sont une grande source de questionnement et danxit chez les parents et grands-parents ans. Comment soutenir un enfant au plan financier sans crer une relation de dpendance ni compromettre son propre rythme de vie? Comment grer les effets dun refus? Toutes ces questions soulvent celle des abus ou ngligences envers des ans vulnrables. Dans certaines familles, on observe des comportements abusifs, les proches sappropriant la gestion des affaires financires sans reddition de compte, rendant les personnes anes captives et lcart, sous une apparence dentraide familiale. Notre
recherche porte sur les difficults financires et non sur les abus en tant que tels, mais nous ne pouvons luder cet aspect. LACEF reoit de nombreux chos de ces abus et travaille en concertation avec les organismes et intervenants plus directement concerns. LA BUREAUCRATIE laisse parfois un got amer: la complexit des dmarches, la rigidit des procdures, la pitre qualit de laccueil des demandes daide, la lourdeur des paperasses et le culte des dossiers amnent de nombreux ans renoncer leur demande initiale et donc se priver de certaines mesures, services et programmes auxquels ils ont droit. Ne connaissant pas les recours possibles et souvent conforts dans leur mfiance, ils entretiennent une relle mconnaissance des bnfices et autres avantages qui leur sont destins. LES PRATIQUES DE VENTE de biens et de services sont agressives et parfois carrment sournoises, mensongres ou frauduleuses. Les ans sont des victimes-cibles car ils sont souvent moins avertis, peu enclins dfendre leurs droits et fragiliss. En particulier, la vulnrabilit et linscurit des femmes anes vivant seules prtent flanc des sollicitations de vendeurs de systmes dalarme, dassurances ou autres services souvent coteux auxquels souscrivent ces personnes en en mesurant mal les consquences financires.
LES NOUVELLES TECHNOLOGIES, perues par les groupes dges plus jeunes comme des leviers efficaces, clairs
et rapides, sont plus souvent considres par les ans, en particulier par les plus gs, comme des obstacles et des piges qui les dcouragent dans leurs dmarches. Nous vivons dans une socit o linformation est omniprsente et en constante volution. Les moyens pour accder cette information ne sont pas tous accessibles aux ans. Lusage de lInternet constitue souvent une barrire pour plusieurs dentre eux. Lisolement, les problmes de sant et les nombreux deuils faire en cette priode de vie font en sorte que bien des personnes se mettent en retrait, dpasses par la vitesse des changements quelles se sentent incapables de suivre.
LA DMARCHE DE RECHERCHE-ACTION
1. Les rencontres de groupes Les problmes ainsi rpertoris doivent faire lobjet dune validation et dune estimation. Existent-ils rellement? Les ans les dclarent-ils? Les intervenants aussi? Comment les uns et les autres expriment et interprtent ces difficults? Quelle est leur gravit et quel est leur degr durgence? Sont-ils prioritaires? Quels sont leurs liens avec dautres problmatiques plus larges comme par exemple la pauvret, la famille ou la dpendance? Cest lobjectif de la premire tape de cueillette de donnes: aller chercher des rponses directement sur le terrain et auprs des acteurs les plus impliqus, les ans et les organismes qui les reprsentent ou leur viennent en aide. Des rencontres ont donc t organises, en petits groupes, avec la collaboration des organismes partenaires. Nous avons consult 218 ans en 29 groupes. Ainsi, nous avons pu identifier les difficults rencontres par les ans dans la gestion et la matrise de leurs finances personnelles. Nous avons tent de reprsenter un ventail diversifi dans provenant des 6 MRC en faisant complter un profil socio-conomique (Annexe 1) chacune des personnes rencontres. Nous ne sommes pas tonns de constater que les femmes ont davantage particip nos rencontres, elles reprsentent 75% des participants. Comme nous pouvons le vrifier dans les tableaux ci-dessous, qui illustrent lge des personnes rencontres, leurs occupations professionnelles avant la retraite ainsi que leurs conditions conomiques actuelles, nous avons quand mme russi interroger une population provenant de diffrents milieux, ges et gnrations. ge des participants
Moins de 60 ans 4% De 80 90 ans 20% De 60 69 ans 42%
Dans le tableau ci-contre, on retrouve le portrait des personnes rencontres par tranches dge. Nous avons rencontr des ans de tous les ges ce qui nous a permis dobtenir des informations fiables dans chacune des cohortes, auprs des jeunes-vieux comme des vieux-vieux.
De 70 79 ans 34%
Les occupations professionnelles des hommes et des femmes avant la retraite prsentent ce portrait. Occupation des hommes avant retraite
Autre 2% Technicien 17% Cadre 11%
Occupation des femmes avant retraite

Sans rponse Cadre 3% 1% la maison 23%
10
Employe de bureau 13%
Employ de bureau 4%
Autre 3%
Professionnel 21% Ouvrier 15% Manuvre 30%
Technicienne 16% Professionnelle 11% Ouvrire 5%
Manuvre 25%
Nous constatons une disparit entre les types doccupations chez les hommes et les femmes. Vingt-trois pour cent des femmes rencontres sont restes la maison. De ce fait, elles sont prives de la rente de la Rgie des rentes du Qubec. Les hommes sont plus nombreux avoir occup des emplois mieux rmunrs comme des postes de cadres ou comme travailleurs professionnels, ce qui leur assure de meilleurs revenus la retraite. Les tableaux de la page suivante illustrent la situation conomique actuelle des hommes et des femmes selon le type de mnage. La situation conomique des femmes seules se dmarque par la faiblesse des revenus. Dautres tableaux reprsentant le profil socio-conomique des personnes rencontres se retrouvent lAnnexe 2.
Type de mnage selon le revenu Hommes
Seul
En couple
55 000$ et plus 45 000$ 54 999$ 35 000$ 44 999$ 25 000$ 34 999$ 17 000$ 24 999$ Moins de 17 000$ 0%
5%
30% 20%
11
13% 10%
13% 15%
23%
13%
15%
7%
35%
5%
10%
15%
20%
25%
30%
35%
Type de mnage selon le revenu Femmes
Seule
En couple
Autre
55 000$ et plus 45 000$ 54 999$ 35 000$ 44 999$ 25 000$ 34 999$ 17 000$ 24 999$ Moins de 17 000$
1%
21%
1% 4%
9% 17%
13% 7% 13% 12% 13%
21% 23% 63% 63%
21%
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
Note Les personnes clibataires, veuves ou divorces, sont regroupes dans la catgorie seul-e. Les personnes qui vivent dans des maisons multignrationnelles ou en colocation sont regroupes dans la catgorie autre.
Les principales thmatiques ont t abordes partir de nos perceptions initiales rcrites sous forme dhypothses de recherche (Annexe 3) valider et renommer le cas chant. Nous avons aussi cherch dgager des pistes daction partir de lexpression des besoins et des attentes en information, en soutien, en accompagnement ou en outils directs au service des ans concerns, de leur entourage et des intervenants des divers rseaux. Nous avons spar en deux types ces rencontres de cueillette. Dune part, les ans ont t consults directement ou par lintermdiaire des organisations qui les regroupent et les reprsentent ou les supportent. En donnant la parole plusieurs petits groupes de personnes anes, en coutant attentivement les confidences reues en consultation individuelle, en permettant dautres de nous rpondre par crit, nous avons amass un bagage de tmoignages nous clairant sur les rponses les plus appropries leurs besoins. Dautre part, les intervenants ont aussi t appels sexprimer partir dinvitations lances dans plusieurs rseaux. Nous en avons rencontr 63provenant de milieux divers: social, communautaire, sant, politique, policier, financier et rcratif.1
12
2. Les rencontres individuelles La participation au projet Mon argent mes droits: Vieillir sans perdre ses valeur$ a surtout pris la forme de rencontres de petits groupes de 6 15 personnes, souvent membres dun organisme prsentant des activits auxquelles nous tions invites. Nous avons voulu offrir une autre faon de participer, permettant de rencontrer en solo une reprsentante de lACEF. Cette alternative a permis 8 personnes (4 hommes et 4 femmes) de se confier dans un contexte plus intime et daborder plus facilement les sujets qui les proccupent le plus. De par sa nature plus personnalise, cette formule a permis des tmoignages dune grande intensit. Nous navions pas de canevas rigide pour ces rencontres mais souhaitions entendre les gens nous parler, entre autres, de sujets tabous tels leur peur de manquer dargent, leurs difficults relationnelles, leurs besoins les plus urgents. Il fut relativement ais daborder des sujets dordre matriel, moins personnels. Ainsi, il ressort de toutes les entrevues un grand besoin daccompagnement, non impos et non intrusif, facilitant les rapports avec les services administratifs. galement, nous avons entendu dimmenses besoins en matire de logement scuritaire et abordable, particulirement de la part des femmes seules. Nous avons aussi entendu un grand dsarroi devant la solitude, la perte de rseau social pour ceux et celles ayant occup un emploi dans les annes antrieures. Toutefois, mme en rencontres individuelles, nous avons constat une grande pudeur dvoiler les problmes relationnels: de longs silences, des yeux mouills ont illustr avec loquence les perturbations intrieures, les deuils difficiles, les conflits non rsolus. Ces difficults ont t prudemment voques, comme faisant partie de la ralit de ces ans vivant seuls. Dans les trois types de collectes de donnes, les rencontres en groupe, le sondage et lentrevue individuelle, nous avons videmment assur la pleine confidentialit des rponses et des affirmations. 1. Les guides dentrevues utiliss lors de ces rencontres se trouvent en Annexes 4a et 4b.
3. Le sondage Paralllement aux rencontres de groupes et aux rencontres individuelles, nous avons conu et distribu un sondage (voir copie en Annexe 5) en vue dobtenir des rponses des questions plus embarrassantes abordant des sujets tabous. Nous avons distribu ce sondage avec la contribution dorganismes uvrant auprs de la population ane de Lanaudire. Ce sondage ne nous a pas apport les rponses que nous souhaitions sur ces sujets sensibles. Il nous a toutefois permis de dresser un portrait plus prcis du groupe sond par notre recherche : une majorit de femmes, dans la soixantaine, vivant seules, propritaires (ce qui ne veut pas dire aises). Ce sondage nous rvle que 36% des rpondants reconnaissent avoir encore des dettes. Le tableau ci-dessous illustre la situation dendettement de ces mnages. Types de dettes
Endossement 3% Faillite / Dpt volontaire 3% Autres 9% Hypothque 29%
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On y apprend aussi que 38% des rpondants ont d aider financirement un enfant devenu adulte et que 42% de ces ans se sont privs pour le faire. Deux cent quatre-vingt-quatre personnes ont rpondu ce sondage. Dautres tableaux sy rattachant se trouvent en annexe 6.
Prt auto 24%
Cartes de crdit 32%
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les rsUlTaTs
Faire parler les donnes recueillies pour valider ou infirmer les hypothses Sur trois thmes : 1. ladaptation fi nancire 2. les diffi cults techniques et administratives 3. largent et les relations avec les proches
VIEILLIR SANS PERDRE SES VALEUR$ les rsultats
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THME I: LADAPTATION FINANCIRE A) La prparation la retraite

Les ans qui ont eu peu ou pas accs une formation de prparation la retraite sur les enjeux financiers prennent davantage des dcisions qui les pnalisent.
1. LACCESSIBILIT UNE PRPARATION LA RETRAITE 1.1. Une large proportion des travailleurs et des travailleuses nont pas accs une formation de prparation la retraite.2 Au Qubec, ce sont 2000 personnes qui partent en retraite toutes les semaines. Sur cette population nombreuse (1 million de dparts prvus entre 2010 et 2020), on estime moins de la moiti ceux et celles qui bnficient de cours ou dautres interventions de prparation la retraite. Sans mme en valuer les contenus et lefficacit, on peut stonner que 25 30 annes de vie soient aussi peu prpares et planifies, au-del des prjugs ou des rves. Cette responsabilit relve des individus, mais sans doute dabord des institutions ducatives et des entreprises.
Nous navions pas de gros revenus avant, alors pas dpargne, rien pour la retraite sauf les pensions du gouvernement. Nous navons eu aucune prparation financire Un couple de Chertsey pour nous aider.
Dautres ans de Berthierville affirment quils nont pas eu dinformation sur ce qui les attendait la retraite: les diffrents programmes, le SRV, la SV, les crdits dimpts, etc.
2. On trouvera la page 76 une bibliographie comportant les rfrences de base tant pour la description et les donnes statistiques que pour les schmas danalyse et de rflexion.
1.2. Laccessibilit rduite se retrouve principalement dans les milieux non syndiqus, les petites entreprises et les milieux communautaires. Les grandes entreprises, les organismes gouvernementaux, publics et parapublics sont les milieux privilgis o la sortie du march du travail est gre et planifie, en grande partie cause de lintervention des syndicats au niveau des conventions collectives.
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Les cours de prparation la retraite sont quasi inexistants., Les cours pour les pauvres nexistent pas, cest encore eux qui sont mal pris! (Deux anes de Saint-Esprit)
Une conseillre fiscale lanaudoise renchrit sur le mme thme:
Les services conseils existent, mais il manque de services destins aux gens revenu modeste ne disposant pas de placements ni de fonds de pension privs: une formation devrait exister pour ces personnes.
1.3. Les formations prparatoires la retraite sont coteuses, certains milieux de travail ne dsirent pas ou nont pas les moyens financiers de les dfrayer. En particulier, les PME concentrent leurs efforts de formation de personnel sur ladaptation de leur main-duvre aux nouvelles technologies et aux nouvelles formes dorganisation du travail. Dans ce cadre de priorits, la prparation la retraite est souvent considre comme un cot inutile pour le dveloppement de lentreprise, de ses dbouchs et de ses marges.
La planification financire est parfois comprise dans la prparation la retraite de lemployeur; si nous navons pas accs ce genre de formation, nous avons lobligation (Un an de Joliette) dy voir par soi-mme.
Et une intervenante insiste: les cots levs des honoraires des planificateurs financiers empchent les futurs retraits revenus modestes recourir leurs services.
Rendre les formations en fiscalit plus accessibles tous et toutes pour leur (les ans) viter des dettes au fisc, mieux connatre ce qui les attend et mieux mesurer les (Une attache politique lanaudoise) enjeux.
1.4. Les femmes ayant t mnagres toute leur vie ont peu accs une formation de prparation la retraite, sauf indirectement, quand les responsables des sessions et interventions en entreprise jugent utile la prsence des deux partenaires du couple pour atteindre leurs objectifs. Peu ou pas de cours ou dinterventions de prparation la retraite sont initis dans les milieux communautaires et autres milieux de vie hors travail. Les femmes nayant jamais travaill lextrieur de la maison, dj appauvries par les rgles de la RRQ, sont ainsi doublement pnalises.
Ici (en parlant des femmes prsentes lors du focus group), personne na eu accs (Une femme habitant dans un logement HLM) un cours de prparation la retraite.
Les intervenants signalent aussi cette iniquit qui revient nier le travail mnager des femmes.
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Chez les femmes ges de 75 ans et plus, plusieurs ne reoivent pas ou peu de (pension de la) RRQ, la pauvret est plus grande chez les cohortes plus ges. (Un intervenant en logements sociaux)
2. LES ENJEUX FINANCIERS DU PASSAGE LA RETRAITE 2.1 Le passage la retraite bouleverse lorganisation financire des retraits. Le dpart du march du travail, rarement dfinitif, mais peru comme tel, entrane une baisse sensible des revenus rguliers et provoque non seulement un changement de calcul budgtaire, mais aussi bouleverse le rapport largent entretenu durant la priode de travail salari. Le nouveau retrait ne gagne plus sa vie; il dpend dsormais de son pargne accumule, soit par lui-mme et son rgime collectif de retraite (salaire diffr), soit par la solidarit collective. Ce changement peut entraner un sentiment de dvalorisation et de dpendance, surtout sil y a eu peu ou pas de prparation.
Nous navions pas de gros revenus avant, donc pas dpargne, rien dautre que les prestations du gouvernement. Tout ce que nous recevons va aux besoins essentiels, fini la coiffeuse, les petits luxes, fini les caprices, il faut couper partout, faire avec le (Une dame ane de Berthier) montant fixe et prvisible quon reoit chaque mois.
2.2. Exception paradoxale: les prestataires de laide sociale voient leurs revenus augmenter 65 ans ce qui peut susciter chez eux une illusion de richesse. En effet, 65 ans, une personne nayant pas cotis au Rgime de rentes du Qubec (RRQ) est assure de recevoir au minimum la pension de la Scurit de la vieillesse (SV) et le Supplment de revenu garanti (SRG), ce qui est plus lev que laide de dernier recours.
Quand il y a une amlioration des revenus la retraite, il faut garder la tte froide, ne (Une ane de Chertsey) pas draper.
2.3. Nombreux sont les ans que la retraite fait passer de laisance relative la pauvret ou mme de la pauvret une gne proche de la prcarit et de la misre, ce qui les oblige se trouver des petits boulots pour combler le manque.
Bon nombre dadultes actifs au travail sont de plus en plus proccups par la situation conomique actuelle et se demandent sils pourront pargner suffisamment dargent pour leur retraite. Linstabilit conomique nest pas la seule responsable car laccroissement de lendettement, laugmentation des cots des soins de sant, lesprance de vie accrue, la dsindexation partielle de certains revenus privs de retraite (Rgimes prestations dtermines) et le manque de planification sont autant de causes pour garder les ans sur le march du travail.
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Le travail temps partiel devrait tre un choix pour combler un vide ou simplement samuser, mais certaines personnes nont pas le choix de travailler pour boucler les (Un an de Mascouche) fins de mois.
Les intervenants corroborent: les cots lis lhabitation (loyer, taxes, entretien, rnovations) dstabilisent les prvisions budgtaires des ans.
Lindexation des revenus ne suit pas le cot de la vie et certains ans rhypothquent leur proprit quelques annes avant la retraite pour tre plus laise: ils se retrouvent avec une hypothque payer alors que leurs revenus baissent. (Un intervenant dun Centre communautaire bnvole)
La hausse du cot de la vie affecte de faon importante le budget des ans dont les revenus sont plafonns ou peu indexs. Or la plupart des rgimes des organismes publics et parapublics imposent une indexation au taux de lindice des prix la consommation (IPC) moins 3% depuis plus de 30 ans; cette dsindexation partielle gruge progressivement le pouvoir dachat de ses victimes: en 15 ans, cest presque la moiti du pouvoir dachat qui est supprime.
2.4. La mconnaissance des rgles fiscales entrane un endettement chez certains ans retraits qui cumulent plusieurs sources de revenus. Comme nul ne saurait ignorer la loi, tous les travailleurs devraient savoir quils sont imposs sur leurs revenus annuels totaux. Certains retraits qui reoivent leurs pensions et qui travaillent ne sont pas suffisamment imposs la source: la fin de lanne fiscale, ils en ont pay trop peu et doivent en payer davantage. Trs souvent, cette dette au gouvernement nest pas prvue dans le budget, ce qui en met plusieurs dans lembarras.
Plusieurs personnes retraites honntes qui dclarent leurs revenus de travail sont coupes par les gouvernements. Cest une grande frustration alors que tu DOIS encore (Un an de Lachenaie) travailler 68-72 ans pour survivre.
2.5. La baisse du revenu subie par plusieurs retraits ne disposant pas dun fonds de pension priv place ceux-ci dans une situation de pauvret causant une certaine anxit. Ces personnes ne disposent alors que de revenus de prestations ce qui reprsente une grosse baisse de revenu laquelle il est trs difficile de sadapter. Par contre, les travailleurs qui peuvent compter sur un fonds de pension nauront pas vivre une baisse de revenu aussi drastique mais auront affronter les effets de linflation qui entranent une rosion progressive de leur pouvoir dachat.
La diversit des sources de revenu ainsi que leur accessibilit variable expliquent en partie les diffrences considrables de niveau de vie entre les ans. Pour certains dentre eux, il est possible de vieillir confortablement. Mais pour beaucoup dautres, le vieillissement devient synonyme dendettement et de pauvret... Dans le cadre des rationalisations opres par une majorit dentreprises, on voit se multiplier les pressions sur les travailleurs pour choisir lpargne individuelle sils veulent maintenir un niveau de vie acceptable la retraite. Il en rsulte de plus en plus de dpendance financire des ans des conomies effectues grand peine et le plus souvent modestes alors quils et elles taient encore actifs. Cette ralit devient particulirement pnible dans le contexte conomique actuel deffondrement des revenus dpargne.
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La socit actuelle mise sur les individus, les individus sont compltement responsables (Un an de Repentigny) de leurs moyens financiers, est-ce la solution? Les solutions doivent tre publiques et non individuelles pour assurer un niveau de (Un an de LAssomption) vie tous et toutes.
2.6. Avec ou sans formation de prparation la retraite, les ans disposant de placements sont confronts la hausse du cot de la vie et linflation; ils doivent composer avec des revenus qui stagnent, voire qui baissent. La plus rcente crise financire a montr quel point les fluctuations du march peuvent crer de linstabilit et transformer ce qui devait tre un pari sr en perte nette. Chaque personne tant responsable des RER quelle se procure, le risque nest pas rparti collectivement, mais repose entirement sur chaque personne cotisante, force dabsorber au plan individuel lensemble des pertes lies aux fluctuations incontrles des marchs financiers.
Les prvisions que lon avait faites ne savrent pas, il y a une grande instabilit dans (Un an de Sainte-Mlanie) les revenus cause des taux dintrts trs bas. Prsentement, il y a une grande incertitude et une inscurit face la baisse des revenus, il faut grignoter notre capital pour maintenir notre niveau de vie. (Une ane de Repentigny)
Et comme le dplorent des intervenants, plusieurs ans de la classe moyenne se retrouvent appauvris suite la baisse des rendements de leur RER ou de leurs placements.
Les taux dintrt ayant beaucoup baiss, plusieurs ans ayant des RER ont vu leurs pargnes amputes ou geles: ils doivent donc manger leur capital plus tt que prvu, ce qui apporte une grande anxit. (Une intervenante dorganisme dans de Lanaudire)
2.7. Les personnes seules prouvent de plus grandes difficults financires la retraite. Les personnes seules sont surreprsentes parmi les personnes faible revenu : prs de 50 % des personnes qui vivent sous le seuil de faible revenu sont des personnes seules. Elles sont aussi le groupe pour lequel lcart entre le revenu disponible moyen et les seuils de faible revenu est le plus grand, donc la pauvret plus profonde.
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Les couples sen sortent mieux; seule, cest trs difficile, il ny a pas de luxe, les prestations des gouvernements couvrent que les besoins de base.
(Une femme de Sainte-Marcelline)
2.8. On observe une attitude de prudence chez plusieurs ans, surtout chez les 75 ans et plus, ceux-ci voquant le contexte social moins consumriste et laccs au crdit plus restreint dans lequel ils ont vcu. Ceci dit, bien que la probabilit dtre endett diminue avec lge, plus dun tiers des retraits sont endetts. Les travailleurs gs peuvent vivre des situations problmatiques sils ne paient pas leurs dettes avant la retraite, en particulier leur hypothque, car il peut tre difficile de les rembourser avec un revenu moins lev.
Cest important darriver la retraite sans dette, il ne doit pas y avoir de gaspillage, (Un an de Berthierville) de dpenses inutiles. Les imprvus dstabilisent plus la retraite, cest important davoir un bon coussin (Une ane de Crabtree) et de bonnes habitudes dconomie.
3. DES DCISIONS QUI PNALISENT 3.1. Plusieurs mises la retraite sont imposes par des vnements extrieurs (fermeture dusine, abolition de poste, problmes de sant...) et pnalisent financirement ceux qui les subissent. Pour bien des travailleurs, le dpart la retraite nest pas un choix rel, ni une initiative de leur part, mais bien une dcision de leur employeur, loccasion dune refonte de la gestion et de la gouvernance de lentreprise, de larrive de technologies nouvelles rduisant la main-duvre ncessaire ou ncessitant une formation coteuse devant tre amortie sur plusieurs annes. Compte tenu des faibles perspectives demploi, une proportion leve de travailleurs ans licencis choisissent ou se voient contraints de prendre leur retraite dans les cinq annes qui suivent leur licenciement. Les chercheurs ont observ que, parmi les 45 59 ans (qui ne sont pas admissibles aux prestations du Rgime de pensions du Canada), le quart environ se sont ainsi retrouvs la retraite dans les cinq annes suivant leur licenciement. Cette proportion atteint 70 % chez les travailleurs de 60 64 ans.
La retraite force, comme un contrat non renouvel, la fermeture dusine, par exemple, signifie une mise la retraite non planifie et donc des difficults financires assures! (Un an de Crabtree)
Et une intervenante appuie ce tmoignage: la perte demploi tardive (50-60 ans) affecte certains ans qui ne peuvent pas retrouver un nouvel emploi; ils se voient forcs de prendre leur retraite prmaturment avec toutes les pertes financires que cela signifie.
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La perte demploi tardive affecte certains ans qui ne disposent pas de fonds de pension: leur situation devient critique.
(Une intervenante de la Table des organismes communautaires de la Matawinie)
3.2. Les primes de dpart souvent offertes sont trs tentantes mais la mauvaise administration de ces sommes peut tre trs pnalisante fiscalement. De fait, les allocations de retraite sont imposables; ces sommes, parfois trs importantes, pourraient aller directement dans les revenus des gouvernements si elles sont mal gres. Une partie ou la totalit de ces allocations peut tre transfre directement dans un Rgime enregistr dpargne retraite (RER) ou un rgime complmentaire de retraite (RCR), ce qui permet de reporter limposition. Lorsquune allocation ne peut tre transfre entirement parce quelle dpasse le maximum admissible, le montant excdentaire peut tre utilis pour effectuer une cotisation rgulire au RER et/ou celui du conjoint, pour lanne en cours, sil reste des droits inutiliss. Certains intervenants soulignent deux situations o les choix faits entranent des dpenses largement imprvues et sous-estimes, avec leur cortge de consquences. La migration ville-campagne, rve bucolique ou prcarisation?
Certains se sont installs avec la fausse croyance que le cot de la vie serait moins lev la campagne, ils ont mal mesur les cots associs cette nouvelle vie: rnovations, cots de transport, frais de sant qui augmentent et commandent des dplacements fatigants et onreux pour traitements et autres soins de sant.
(Une attache politique de la rgion)
Plusieurs ans vendent leur maison pour aller vivre en rsidence prive pour ans en mconnaissant les cots que cela reprsente et ne peuvent revenir sur leur dcision.
Plusieurs ans sont persuads quils nont dautre choix que daller vivre en rsidence prive trs grands cots. La vie en rsidence cote trs cher, il y a peu dinformation sur les droits des locataires, il y a des hausses de loyer et de services charges la carte.
(Une responsable dun organisme dans)
4. UNE FORMATION SIMPOSE 4.1. La sensibilisation aux enjeux financiers de la retraite doit cibler les adultes plusieurs annes avant leur retraite pour permettre une planification approprie leur situation future.
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La prparation la retraite au niveau des finances devrait tre faite environ 10 ans avant dtre rendu cette tape de la vie, lautre partie, plus psychologique, implication sociale, etc. peut tre faite 4 5 ans avant de prendre sa retraite. Il y a des placements, des manuvres financires qui ont des incidences long terme : ce nest pas la dernire minute quon peut redresser la situation ou changer nos placements. (Un an de Saint-Sulpice)
4.2. Le budget devient un outil essentiel pour grer les dpenses avec des revenus en baisse. Il est important de planifier financirement la retraite mais, pour y arriver, il faut dresser un plan et passer laction ds maintenant. Le budget est loutil qui permet dpargner pour tous les projets court et long terme. Quand on vit au mois , sans avoir une vue globale de son budget, on perd la trace des plus grosses dpenses occasionnelles ou annuelles (remplacement dun appareil mnager, soins dentaires, permis de conduire, immatriculation, taxes, etc.) qui vont venir dsorganiser notre vie.
Cest important de faire un budget pour viter lendettement. Faire un budget, cest primordial.
(Une ane de Joliette)
(Un an de Saint-Damien)
Les intervenants ont aussi insist sur la ncessit de btir un budget et den assurer le suivi. 4.2.1. Le budget semble tre un exercice nglig peu importe le statut socio-conomique des ans.
Les gens ne font pas de budget, ils ne savent pas compter. Ils ne mesurent pas leurs limites, si une baisse de revenu survient, ils ne sajustent pas leur nouvelle ralit financire, ils devraient diminuer leur rythme de vie, mais ils ne le font pas.
(Un syndic de faillite de la rgion)
Ces constats ont souvent t rapports par plusieurs intervenants des quatre coins de Lanaudire!
4.2.2. Selon les intervenants, la tenue rgulire dun budget permet mme certains ans de maintenir un rythme de vie dcent malgr des revenus modestes la retraite.
Les ans revenus modestes qui ont une baisse de revenus la retraite vivent des frustrations, ils doivent renoncer certains projets, ils ont des deuils vivre en lien avec leurs aspirations la retraite, ils vendent des actifs (roulotte, etc.), mais ladaptation financire est relativement facile. Au cours de leur vie, ils avaient un budget grer, ils ont appris vivre avec un tout petit surplus, se gter au moment opportun. Cest donc plus facile que quelquun qui a une grosse baisse de revenus.
(Une intervenante en maintien domicile du CSSS)
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4.3. Lignorance des rgles fiscales (RER, placements, etc.) et les conseils inappropris de certains conseillers financiers incitent les futurs retraits des choix de placements qui les pnalisent. La mise en place des RER tait cense permettre le transfert aprs la retraite de sommes dargent amasses durant la vie active, compltant ainsi les revenus ncessaires au maintien dun niveau de vie acceptable... On saperoit en outre que non seulement les plus riches dtiennent la majorit des RER, mais que plus lev est le quintile auquel ils et elles appartiennent, plus massive est leur contribution individuelle ces rgimes. Donc, non seulement les RER constituent un chec retentissant en matire dpargne pour la majorit des Qubcoises et Qubcois, mais ils risquent mme dappauvrir davantage la classe moyenne et les moins nantis.
Consulter un planificateur financier, un comptable ou quelquun qui sy connait trs (Un an de Repentigny) bien en matire de retraite, cest important.
Une intervenante signale que les retraits de milieu modeste sont peu outills pour faire face aux enjeux financiers de la retraite:
Les ans habitant en HLM semblent nophytes en ce qui a trait aux RER, placements, etc. videmment, cette clientle nest pas vraiment vise par ces besoins en planification financire vu leurs revenus modestes. Ceci dit, il y a un manque dinformation en la (Une intervenante en logements sociaux de la MRC LAssomption) matire.
4.4. Lusage du crdit (les marges de crdits hypothcaires, les limites trs leves des cartes, les nombreuses offres de cartes de crdit, etc.) ne doit pas combler le manque dargent d une baisse des revenus.
Il faut se prparer mentalement la perte dun niveau de vie lev, cest important davoir un coussin, des pargnes. Il faut aussi faire attention aux cartes de crdit qui peuvent tre utilises pour tenter de maintenir ce niveau de vie.
(Une ane de Repentigny)
4.5. Il est important darriver la retraite sans dette ou avec un minimum non significatif de dettes car elles pourraient tre stagnantes et coter davantage en intrts long terme; les paiements priodiques que lon effectue auront une incidence directe sur le revenu discrtionnaire.
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Il faut rgler nos dettes pendant quon a encore des revenus car sinon, rendu la (Une ane de Saint-Gabriel) retraite, on est trop pauvre pour les payer.
4.6. Certains produits de crdit (marge hypothcaire, hypothque inverse, etc.) constituent des piges glissants pour des nouveaux retraits cherchant combler le vide par des projets denvergure tels des voyages, des rnovations, etc. Les prts hypothcaires inverss tant des produits relativement nouveaux, coteux et risqus, on pourrait sattendre ce quun maximum dinformation leur sujet soit disponible et que cette information soit crdible et impartiale. Il peut ds lors sembler inquitant de noter que le principal pourvoyeur de ce type de prt au Canada, et donc linterlocuteur vers qui les gens sont le plus susceptibles de se tourner, le Programme canadien de revenu rsidentiel, naborde aucun moment les aspects moins intressants ou plus risqus du produit.
Lhypothque inverse demeure inconnue, on sinterroge sur les dangers et les cots, (Un an de Sainte-Marcelline) mais nous manquons dinformations.
4.7. Au-del des enjeux financiers, il est impratif dtre outill faire face aux aspects psychologiques et sociaux qui marquent le passage la retraite. Les impacts de la retraite dpassent largement les sujets dintrt capital comme les finances personnelles, les questions juridiques et celles de la sant. Ils touchent de multiples autres dimensions de la vie telles que limage et lestime de soi, le sentiment dappartenance, le rle, le statut et le rseau social, la vie de couple, la famille, lamour, lamiti, la sexualit, la communication, la solitude, la gestion du temps, la spiritualit et quelques autres. Dimportants changements sont relis ces thmes et doivent tre abords pour une entre rflchie et intgre dans la retraite.
Il y a une priode o lon est dsempar, dans un vide, il faut rebondir, si on na pas de but, on se sent perdu, on est dbranch, on na rien dire, on se sent inutile. (Une ane de Repentigny) Sexclure... on est foutu.
4.8. Les ans sont noys par les informations qui leur sont adresses, mais il manque de formation pour les aider trouver, adapter et intgrer les informations qui leur sont utiles. Nous avons constat en cours de recherche que les brochures, tracts, documents dinformation et de sensibilisation sont aussi nombreux que le plus souvent inadapts et mme nuisibles. Davantage forms, les ans seraient plus autonomes, cest--dire matres de leurs dcisions et de leurs choix. La prparation la retraite est trop souvent confondue avec une livraison dinformations trop nombreuses et diversifies ou complexes. Il sagit de se prparer une nouvelle priode de vie, aux alas du vieillissement: une rflexion exigeante et qui vise des changements importants dans lemploi de la vie, du temps et des capacits.
La priode de transition la retraite suscite une anxit qui perturbe le discernement et peut conduire des dcisions inappropries qui ont des impacts sur la situation financire (exemples: vente de la maison, dmnagement en rsidence, voyages, gros achats...).
B) La transition et la prise de dcision
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1. DES INQUITUDES 1.1. Plusieurs inquitudes surviennent la retraite: la peur du manque dargent, la peur des changements de la vie quotidienne et des choix du lieu de vie. Imprvues, mal mesures, peu rationalises, elles peuvent dgnrer en une anxit croissante, une baisse destime de soi et mme conduire un sentiment permanent dchec personnel.
Les personnes ges sont anxieuses, inquites quand elles se voient vieillir avec des revenus aussi petits. Comment grer un budget avec ces revenus? Les revenus de retraite du Qubec et du fdral ne suffisent pas : les mdicaments nous cotent plus cher en vieillissant, lpicerie augmente, lessence augmente ... les pensions elles (Une prretraite de Mascouche) naugmentent pas!
Plusieurs intervenants insistent sur la mauvaise prparation, le manque de ressources pour structurer le budget, comprendre et prvoir ce qui se passera, le problme des gens qui se retrouvent entre 2 chaises (ni pauvres, ni riches).
La classe moyenne est trs pnalise et perd accs certains programmes (dpassement des limites en liquidits ou valeur des actifs). Certains cherchent des faons de cacher des actifs ou de les liquider pour se qualifier pour le Supplment de (Une organisatrice communautaire de la rgion) revenu garanti. Il y a une grande inquitude de perdre le supplment garanti, certains tentent de (Un intervenant en logements sociaux) cacher des actifs.
Les deuils saccumulent, plus ou moins bien traverss et assums.
Les ans traversent une priode o ils doivent faire beaucoup de deuils: la perte du rseau social li au travail, une diminution des capacits, la fin dun travail que lon aimait, ce qui peut les faire basculer dans une priode dennui. (Une intervenante du CLSC en maintien domicile)
1.2. Une dcision invitable et lourde de consquences doit tre prise cette priode de la vie en matire de lieu dhabitation. La maison, paye coup dhypothques souvent refinances, constitue un lieu affectif et symbolique fort, sur lequel sest fonde lappartenance au milieu de vie et qui a jalonn lexistence et lhistoire de vie comme un repaire et un repre. La dcision de la cder en la remettant sur le march de limmobilier constitue dans ces conditions une rupture grave dans lhistoire des choix de chacun.
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Il faut prendre le temps pour une meilleure dcision. Il y a une trs grande distinction faire entre choisir de vendre et tre contraint de vendre sa maison, il faut quand (Une ane de Charlemagne) mme tre lucide pour voir venir les choix.
1.3. Les femmes seules, ayant le plus souvent autant entretenu matriellement quinvesti affectivement lhabitat et conscientes de leur grand besoin dun cadre de vie scuritaire, renoncent regret leur maison pour aller vivre en rsidence ou choisir une autre solution communautaire. Elles vivent dautant plus cette dpossession comme un deuil permanent quelles ont d prendre une dcision prcipite et peu rflchie et mrie.
Souvent les femmes seules ont peur des dangers, des accidents la maison; aller en rsidence communautaire, cest un choix oblig, il faut sadapter une vie dans un (Une ane de Saint-Calixte) immeuble avec plusieurs voisins.
Alors que pour dautres:
On a enfin une stabilit financire, scure et prvisible (elle parle de la pension de la Scurit de la vieillesse et du Supplment de revenu garanti). Cest un grand soulagement aprs une vie passe travailler sur une ferme o les revenus doivent toujours tre rinvestis dans lentreprise. Enfin, on ne manque de rien, on na plus peur (Une ane ex-agricultrice de Saint-Lin) de manquer de lessentiel.
Au fil des rencontres, nous avons remarqu que ce cas de figure est le mme pour les femmes qui sont passes dun petit boulot un autre.
2. UN DISCERNEMENT PERTURB 2.1. La dcision de dmnager est souvent prise dans un contexte perturb (veuvage, solitude, illusion de la vie bucolique la campagne), ce qui peut mener un choix qui est regrett. Souvent, la dcision de laisser leur domicile a t prise suite une rflexion sur leur situation globale de vie lie la perte de capacit due au vieillissement ou la dgradation de leur tat de sant, que celle-ci soit effective ou anticipe.
La dcision de vendre la maison nest pas toujours choisie: elle est souvent impose par des problmes de sant, de solitude. Les enfants nous mettent de la pression, ils ne peuvent venir nous aider comme on aurait besoin, cest normal. On ne peut plus circuler aussi facilement dans les escaliers, on est moins en scurit.
(Une ane de Terrebonne)
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2.2. La peur de manquer dargent prcipite le choix du lieu de vie et le rend souvent inappropri. Il y a comme une disproportion et un tiraillement entre le choix gestionnaire et la dcision personnelle et affective.
Quand cest linscurit qui pousse dmnager ... Ouf!! Cest pas facile!
(Une ane de Sainte-Mlanie)
2.3. Le constat de lappauvrissement sans perspectives damlioration plonge certains ans dans un tat de dpression. Un sentiment dchec irrmdiable envahit la personne.
On vit de la panique, un grand choc, on devient dpressif face une nouvelle pauvret, (Un an de Mascouche) situation que nous navions jamais connue avant...
2.4. La retraite entrane un dfi de rorganisation de la vie quotidienne et de loccupation du temps: cest ainsi que les couples nouvellement retraits doivent sadapter une prsence continue du conjoint, ce qui mne parfois une sparation: 18% des procdures de divorce concernent des personnes de plus de 55 ans.
Cest trs difficile dtre confronte son mari 24h/24, il faut planifier cette transition dans la vie dun couple, ce nest pas tonnant quil y ait autant de sparations lge de la retraite. Les gens qui ne sont pas prpars cette proximit quotidienne en (Une ane de Mandeville) souffrent, ils doivent tre prpars.
2.5. Les personnes seules nouvellement retraites doivent faire beaucoup defforts pour maintenir leur rseau social afin dviter de sombrer dans un tat dpressif.
Ce nest pas vident daller vers les autres, surtout pour les personnes seules, on est (Une ane de Charlemagne) gne, isole, on a peur des jugements.
2.6. La surabondance de publicit et doffres de la part des rsidences prives influence les ans en leur faisant croire que cest la seule solution aprs avoir vendu leur maison. Cette forme dintoxication est dautant plus efficace que la personne est fragilise par son manque dinformations objectives et par les difficults du passage la retraite.
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2.7. Certains ans nayant pas t prpars la retraite comblent leur ennui dans des jeux de hasard et peuvent mme dvelopper une dpendance pathologique.
Plusieurs ans semblent navoir pas t joueurs pendant leur priode active, ils pouvaient jouer aux cartes en famille ou aller au casino de temps autre, mais il ny avait rien de pathologique. Cest le fait de ne plus avoir de raison qui les pousse jouer, lennui, les deuils trs intenses. (Une intervenante du Centre de radaptation en dpendances de Lanaudire)
3. DES DCISIONS INAPPROPRIES 3.1. La vente de la maison donne accs une trs grosse somme dargent, les ans doivent alors tre bien conseills pour la gestion de ces argents afin de ne pas faire de mauvais choix (aider les enfants, voyager, gros achats) qui les mettraient dans une situation prcaire ds les premires annes de leur retraite.
Suite de grosses dcisions financires comme vendre la maison ou vendre le chalet, attention aux grosses erreurs, par exemple des cadeaux aux enfants, pour ensuite se (Une ane de Mascouche) retrouver coincs. Certains ans vendent leur maison et dcident daller vivre en rsidence, croyant que leur coussin financier sera ternel. Le cot des loyers et autres dpenses imprvues provoquent une anxit devant la baisse plus rapide que prvu du montant (Un dlgu dun organisme uvrant auprs dans) dpargne.
3.2. Choisir de faon claire de vendre sa maison et daller vivre en rsidence rduit considrablement linquitude vcue lors de cette transition. Inversement, si ce choix est impos (par les enfants, la maladie, le dcs du conjoint), les ans sont davantage enclins sombrer dans un tat dpressif.
Vendre ma maison pour aller vivre en rsidence a t une dlivrance. Devenue veuve et habitant seule, la peur de vivre seule dans une maison isole la campagne prenait (Une ane de Sainte-Julienne) beaucoup de place.
Me retrouver seule dans mon petit logement, manger seule, cest une grosse tape (Une ane de Saint-Esprit) difficile... jen ai perdu lapptit!
3.3. La recherche de solutions miracles (loto, jeu, placements risqus, etc.) pour combler le manque dargent peut tre dramatique.
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Les machines sous, il y en a partout; dans le jour, elles sont frquentes par les ans; les activits casino visent les ans et sont fort apprcies. Il y a mme des casinos sur internet, cest un danger surtout pour les gens seuls et qui sennuient ou (Un an de Berthierville) qui esprent gagner, tre plus laise.
3.4. Les ans ayant t pauvres toute leur vie (aide sociale et/ou grande prcarit) se retrouvent dans une situation financire plus aise quils nont jamais appris grer. Le nouvel accs au crdit et un rythme de vie plus lev peut les placer dans une situation financire difficile.
Recevant maintenant des revenus de pension, certains ans ayant vcu avec des revenus modestes toute leur vie font des achats, des sorties quils ne pouvaient pas se permettre et dpassent leur capacit de paiement. Les institutions financires leur offrent des cartes de crdit, des possibilits demprunt, ce quils nont jamais pu avoir (Un syndic de la rgion) et donc nont jamais appris grer... beau cadeau!!!
3.5. Certains ans ayant migr la campagne regrettent leur choix mais nont pas les moyens de revenir sur leur dcision.
Nous sommes en rgion de villgiature et on y remarque larrive de plusieurs nouveaux retraits bnficiant de pensions et sinstallant dans leur chalet. Certains de ceux-l regrettent leur dcision au bout de 5-8 ans car ils ne retrouvent pas, en milieu aussi retir et rural, les services auxquels ils sont habitus comme les commerces, le transport en commun, le rseau damis. Aprs avoir pass quelques annes soccuper rnover et apprcier les temps libres de leur retraite, lennui prend le dessus et ils envisagent partir. Ceux qui ont les moyens repartent, surtout ceux qui ne se sont pas faits de rseau de connaissances ou dactivits. Certains sont bien installs, apprcient leur choix et disposent de moyens financiers suffisants, ils nont pas de problmes ni (Une charge dun projet ddi aux ans) de regrets, a va bien tant que a va bien!
C) Les cots lis la sant
Les ans mesurent mal les cots quils devront rencontrer pour leurs besoins dans le domaine de la sant.
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1. UNE MAUVAISE ESTIMATION 1.1. Une retraite, mme bien prpare, est souvent compromise par des problmes de sant. Le refus ou le dni du vieillissement et de ses consquences ngatives, lignorance et la mconnaissance transforment souvent la maladie ou linvalidit lgre en catastrophes.
La maladie peut tout changer nos plans de retraite, ce nest pas comme prvu cause des problmes de sant, il peut y avoir de grandes dceptions et les problmes de (Une ane de Crabtree) dpression sensuivent
Comme presque tous les ans, les intervenants soulignent aussi quasi unanimement la mconnaissance des ralits du vieillissement et du dclin de la sant et des cots financiers et psychologiques lis aux nouveaux besoins en soins de sant.
Il y a plusieurs dpenses qui sont mal values, surtout celles en sant: les quipements coteux, les mdicaments, les formulaires payer aux mdecins, le va-et-vient Montral pour les examens, les frais de transport pour aller aux rendez-vous, les frais relis la perte dautonomie, et ces cots sont trs levs dans les rsidences prives; quand la maison nest pas paye, tout a a un impact sur les autres dpenses. (Une responsable dorganisme dans rgional)
1.2. Mme avertis que les problmes de sant sont inluctables avec le vieillissement, la majorit des ans nest pas prte affronter cette ralit, ni financirement ni psychologiquement.
Les dpenses en sant nous prennent de court, elles sont sous-estimes.

(Un an de Saint-Lin) (Une ane de Crabtree)
La sant on a beaucoup plus de dpenses quavant!
1.3. Lanxit lie la maladie et la souffrance, la mconnaissance de leurs problmes de sant, les pressions de loffre et la facilit daccs poussent parfois les ans recourir des traitements de mdecines alternatives douteux.
Les mdecines alternatives, les aliments naturels, les nouvelles thories apparaissent comme une panace. Le marketing est organis, les organismes communautaires, les (Un an de Repentigny) associations dans sont spots par ces compagnies...
2. DES COTS PLUS FORTS ET IMPRVUS 2.1. La proportion du budget qui doit tre consacre aux dpenses en sant dpasse largement les prvisions, mettant une forte pression sur les autres postes budgtaires et sur les pratiques de paiement clandestin.
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Les dpenses de pharmacie ont augment et cela empite chaque mois sur nos autres dpenses: vtements, loisirs. Il ny a pas juste les mdicaments, mais aussi des accessoires, du transport. Les services domicile cotent assez cher et on na pas de (Un an de Sainte-Julienne) reu car on les paie au noir. Le besoin daccompagnement est trs grand, surtout pour les personnes seules et/ou trs ges, cela ncessite beaucoup dheures daide: aide lhabillement, accompagnement aux rendez-vous, les assister dans les dmarches avec le personnel des cliniques, les assister pour les traitements... Ces demandes sont lourdes et pas faciles rpondre, les enfants ne sont pas toujours disponibles pour ces longues heures daccompagnement et les ressources de bnvoles ne parviennent pas rpondre tous. (Un responsable dun centre daction bnvole de Lanaudire) Les cots relis la sant, comme les mdicaments, les rendez-vous, les traitements et les quipements, sont sous-estims et dstabilisent le budget chez presque tous les (Une conseillre fiscale lanaudoise) ans.
2.2. Au dbut, les ans sous-estiment les cots relis lachat de services pour leur maintien domicile.
La sant prend beaucoup plus dargent que nous le croyons, cest un gros poste (Un an de Chertsey) budgtaire. Les coops de maintien domicile offrent des mini-travaux, mais il faut payer: comme on doit avoir facture lappui pour avoir accs au crdit pour maintien domicile, peu de gens en bnficient. Souvent, les travaux sont faits au noir, pour limiter les frais, parce que mme avec un remboursement du gouvernement, a revient moins cher au noir.
(Une intervenante en logement social)
Dans certains mnages, un conjoint doit (ou prfre) renoncer son travail pour assurer une prsence constante au conjoint vieillissant et malade, ce qui appauvrit considrablement ce mnage.
Si un conjoint devient invalide, lautre devient automatiquement aidant naturel et il doit parfois renoncer son emploi pour soccuper du conjoint ou de la conjointe. ce moment, il na pas droit laide sociale. Cest paniquant! Ils doivent vendre des actifs ou puiser leurs pargnes; il ny a pas ou peu daide ou programmes leur endroit. (Une intervenante en maintien domicile du CLSC)
Rsider en rgion entrane des cots importants.
Le problme de transport en milieu rural est trs rpandu: on connait mal les services existants; le transport adapt, ce ne sont pas des taxis quon appelle lheure quon veut. Mme en assumant les cots, les dplacements, surtout ceux relis la sant, sont frquents et affectent le budget des gens qui habitent en zone rurale.
(Un responsable dorganisme dans de Chertsey)
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Il y a un problme de transport rural, le territoire est vaste et non desservi via les transports en commun, les personnes seules et isoles ne peuvent pas se rendre aux services et les services tardent leur venir... (Une intervenante dun groupe de socialisation)
2.3. Chez les ans, la surconsommation de mdicaments et les cots levs de ceux-ci profitent aux compagnies pharmaceutiques.
Aujourdhui, il y a une surconsommation de pilules, les gens sont de plus en plus (Une ane de Lachenaie) mfiants quant cette surconsommation.
2.4. Les cots lis aux services admissibles et la complexit du crdit dimpt pour maintien domicile privent certains ans dy recourir, optant parfois pour des travailleurs au noir.
Il faut faire appel aux travailleurs au noir car le travail dclar par les professionnels (comme par exemple les services de maintien domicile) est beaucoup trop cher.
(Une ane de Chertsey)
Dautres calculent et trouvent moins cher de vivre dans leur maison en achetant des services que daller vivre en rsidences pour ans. (Certaines anes de la MRC Montcalm)
2.5. Le travail au noir tant prfr par plusieurs travailleurs (pas de facture donc revenus non dclars aux impts) empche les ans de demander le crdit dimpt domicile.
Le travail au noir est trs rpandu, ce qui empche de demander le crdit dimpt pour maintien domicile qui demande les factures pour le gazon, le dneigement, le mnage. (Un an de Sainte-Mlanie)
2.6. Les attentes interminables au public et lurgence de se faire traiter incitent plusieurs ans se faire soigner au priv, ce qui engendre des dpenses importantes, souvent non prvues.
En sant, il faut envisager daller au priv, donc des dpenses supplmentaires, sinon on doit attendre des dlais qui ont des consquences sur les diagnostics, les (Une ane de Saint-Gabriel) traitements. Il y a des listes dattentes qui encouragent la privatisation des services de sant et donc engendrent plus dargent dpens en sant. Mais, sil y a une inquitude, les (Une ane de Mascouche) ans sont enclins payer.
Les intervenants font le lien entre coupures dans le rseau public et privatisation.
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Les coupures dans les soins de sant, les coupures dans le personnel de soutien, occasionnent des attentes difficiles supporter ce qui encourage les gens se tourner (Une organisatrice communautaire du CLSC) vers le priv.
2.7. Plusieurs ans dplorent laugmentation des exigences de la SAAQ pour le maintien de leur permis de conduire et les cots des consultations mdicales associes (formulaires, dclaration mdicales, examens...).
Les cots de formulaires mdicaux pour les permis de conduire sont levs et (Un an de Saint-Damien) frquents et une auto en zone rurale est indispensable.
2.8. la retraite, certains ans perdent les avantages de leur assurance mdicaments prive et doivent dornavant consacrer une portion plus importante de leur budget aux soins de sant.
Quand tu as toujours eu des assurances maladie et mdicaments avec la compagnie pour laquelle tu travaillais, il faut prvoir devoir sortir beaucoup plus quavant de notre (Un an de Repentigny) poche pour la partie sant du budget.
2.9. Les nombreux frais non couverts par les assurances ou les programmes gouvernementaux dstabilisent le budget (frais de stationnement, dessence, location dquipements, mdicaments non couverts, honoraires pour formulaires, renouvellement de permis de conduire).
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Il y a une grande dpendance face aux professionnels, les ans doivent payer des frais pour obtenir de leur pharmacie la liste de leurs prescriptions, plusieurs soins ou traitements ne sont plus fournis gratuitement. Les ans ont limpression de devoir payer partout. Certains quipements comme les marchettes, les siges de douche, etc. sont prts par le CLSC, mais les pharmacies ninforment pas leurs clients et leur (Un intervenant dun organisme uvrant auprs dans) louent ces quipements.
2.10. Certains ans sont prts tout et se tournent vers les alternatives aux soins traditionnels.
Les thrapies alternatives laissent croire des gurisons presque miraculeuses, prix dor. Certains ans sont prts essayer plusieurs approches pour traiter leurs (Une responsable dAQDR) problmes de sant.
3. DES BESOINS CRIANTS 3.1. Les ans ont besoin de services en sant plus soutenus pour assurer leur maintien domicile.
Le crdit dimpt pour maintien domicile nest pas suffisant; plus tard, il faudra acheter plus de services pas juste pour le toit, le dneigement, mais aussi pour les soins de sant, comme lhabillement et lhygine, la prparation de la nourriture, faire (Une ane de Saint-Ambroise) le mnage...
3.2. La congestion et le manque de ressources dans le systme de sant public incite certains ans recourir des services privs.
Certains ans prfrent aller au priv pour viter les dlais de diagnostic.
(Une ane de Saint-Sulpice)
Les dlais dattente sont tellement longs que cela nous pousse vers le priv pour viter langoisse dun possible diagnostic et lattente des rsultats de tests.
(Un an de Sainte-Julienne)
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Certains ans ont une fausse impression de ne pas avoir droit certains services, ne les demandant pas, ils recourent au priv. Plusieurs autres ne connaissent pas les services disponibles gratuits ou peu de frais et vont directement au priv.
(Une intervenante en maintien domicile)
3.3. Le manque de soutien pour le maintien domicile des ans (aidants naturels, services daide domicile, entretien de la maison et du terrain, etc.) incite ceux-ci quitter leur domicile ce qui cre une pression dans les CHSLD et les ressources intermdiaires dj bonds. Et ce sont les plus dmunis qui copent.
Il y a un norme manque de ressources en sant, en services sociaux pour le maintien domicile, laide domicile, etc.; il y a des compressions de services, ils coupent les (Un attach politique de la rgion) heures/patient.
3.4. Les femmes seules sont davantage dans le besoin en ce qui a trait laide au maintien domicile.
Les femmes seules ont besoin de plus daide, le voisinage est important, lentraide (Une ane de Saint-Lin) entre voisins est importante.
3.5. Un trouble ou un handicap peut aussi avoir des consquences graves sur laccs aux services et programmes.
Des ans se retrouvent avec des problmes de sant qui les privent de services. Par exemple, quelquun qui souffre de surdit comprend mal les informations ou les explications, surtout au tlphone, donc peut se retrouver priv de subvention ou (Une intervenante dun organisme de la Table des ans de Lanaudire) daide.
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THME II: LES DIFFICULTS TECHNIQUES ET ADMINISTRATIVES

Des changements rapides et nombreux ont t oprs dans les services rendus aux citoyens et dans la manire de les offrir. Il nest pas vident que ces changements aient tous t dcids et pratiqus au bnfice des personnes. La complexit des procds, des droulements et des suivis administratifs, lusage de technologies inadaptes ou carrment ignores des usagers, la priorit et mme lexclusivit donnes au seul effet comptable (conomies budgtaires) ont plutt nui lefficacit des programmes et des services.
Les personnes anes peu scolarises, mal laise face au fonctionnement administratif complexe, mconnaissent les mesures et programmes existants, y recourent moins et sont prives des bnfices de ces programmes ou sadressent des services professionnels onreux pour y avoir accs.
A) Un fonctionnement administratif complexe et mconnu
1. PEU IMPORTE LE NIVEAU DE SCOLARIT 1.1. Bien sr, ce sont les personnes ges peu scolarises qui ont davantage besoin daide, de soutien et daccompagnement dans leurs dmarches administratives.
Les gens peu scolariss ont besoin daide pour les services courants, quotidiens: les (Un intervenant en logement social) comptes, les factures, la paperasse, etc. Les ans peu scolariss rencontrent plus de problmes, ils demandent plus daide.
(Une travailleuse sociale en maintien domicile)
Mais il faut nuancer et le niveau de scolarit nest pas ici assez dterminant pour faire la diffrence.
1.2. Tout comme le reste de la population, les ans, peu importe leur niveau de scolarit, sont particulirement vulnrables devant la lourdeur administrative et bureaucratique.
Que les gens aient de linstruction ou non, avec lge ils deviennent trs vulnrables (Un an de Saint-Damien) devant la lourdeur administrative et bureaucratique. Rendus plus ou moins 78 ans, les ans deviennent trs vulnrables, ils sont carts de la vie sociale, ils perdent confiance en eux, et ce, peu importe leur statut social antrieur. Les personnes ges seules semblent aussi les plus vulnrables.
(Une responsable dun groupe de socialisation)
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1.3. Le langage spcialis et la complexit de certains textes et des formulaires rendent souvent ces documents incomprhensibles et risquent de priver les ans de bnfices auxquels ils auraient droit, et ce, peu importe le niveau de scolarit de ces derniers.
On nest pas laise quand les textes sont en langage trs spcialis: la fiscalit, le mdical, le financier, les assurances et on a peur de se faire avoir...
(Une ane de Crabtree)
Les rapports dimpts sont de plus en plus complexes, les ans ont besoin daide dans les dmarches, la demande de Supplment de revenu garanti est difficile et longue remplir pour les non-initis. Les formulaires sont indigestes, le langage est abstrait et le vocabulaire peu accessible de certains fonctionnaires complique la tche. (Une responsable de logements HLM)
2. ENTRE MALAISE ET PEUR 2.1. Ce que les ans ressentent envers les gouvernements sapparente davantage de la peur qu un simple malaise.
La prsence dune personne-ressource nous enlve notre peur devant la paperasse. Nous avons besoin dune personne qui on fait confiance. (Une ane participante dans un Centre de jour)
2.2. Les ans prouvent beaucoup danxit et de peur dans leurs dmarches auprs des services gouvernementaux et administratifs et autres lieux ayant du pouvoir sur leur vie. Plusieurs ans sont intimids et dmunis devant la machine gouvernementale.
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Avec le gouvernement, cest difficile de comprendre les consignes, les mots compliqus, il faut faire rpter, cest gnant, on se sent infrieure, intimide. On a limpression quils (Une ane de Sainte-Batrix) veulent nous caler.
2.3. Plusieurs ans se privent daide ou daccompagnement des ressources existantes parce quils craignent lintrusion dtrangers dans leur vie.
3. FACE UNE ADMINISTRATION COMPLEXE La complexit des dmarches, des programmes, des formulaires, du rseau des fonctionnaires est ressortie de trs nombreuses fois. 3.1. Plusieurs ans ignorent les programmes ou mesures auxquels ils ont droit et ne connaissent pas les ressources qui pourraient les assister dans leurs dmarches.
On a besoin daide pour les formulaires, comprendre les contrats et les factures. Nous avons besoin dune ressource pour nous accompagner et nous soutenir.
(Une ane de Saint-Esprit)
Il faut tendre le rseau des carrefours dinformation pour ans, les C.I.A., les guichets uniques permettant de mieux orienter et outiller les gens, de dtecter les besoins daccompagnement et le soutien aux dmarches administratives. (Une charge dun projet ddi aux ans)
3.2. Plusieurs personnes croient de faon errone que les gouvernements complexifient la bureaucratie expressment pour dcourager les ans dans leurs dmarches et ainsi ne pas leur verser les argents qui leur sont dus: cette fausse perception les dmobilise dans leurs dmarches.
Les dmarches administratives sont lourdes et compliques, bien des gens se dcouragent (Une organisatrice communautaire) et finalement y renoncent. Il y a des dmarches interminables et parfois sans rsultat faire auprs de la SAAQ, la CSST, lIVAC; mme nous, nous navons pas le pouvoir de faire acclrer les (Une attache politique de la rgion) dcisions.
3.3. Ne possdant pas le langage hermtique des administrations gouvernementales, plusieurs ans se sentent incompris par les fonctionnaires, ont de la difficult formuler leurs besoins ou leurs questions correctement et finissent par abandonner leurs dmarches.
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Les fonctionnaires sont parfois impatients, on ne comprend pas leurs questions, on se sent traits comme des numros, on attend tellement quon finit par raccrocher... (Un an de Sainte-Mlanie)
3.4. La complexit de certains programmes gouvernementaux est telle que les rponses donnes aux questions des ans divergent dun fonctionnaire lautre, ce qui ncessite des dmarches supplmentaires.
Les fonctionnaires sont souvent mal forms, surtout dans les programmes en (Une ane de Saint-Damien) transition ou nouveaux. Les rponses dun fonctionnaire lautre sont souvent diffrentes ou ils font des (Une ane de Le Gardeur) erreurs que les citoyens doivent payer. La paperasse est tellement rendue complique et changeante chaque anne, que mme les intervenants ne sy retrouvent plus. (Une intervenante en logements sociaux)
3.5. Des retraits de lappareil gouvernemental confirment la grande complexit de ce dernier en affirmant que mme de lintrieur les gens sont perdus.
La machine gouvernementale nest vraiment pas simple (parole dun ex-fonctionnaire); mme de lintrieur, nous sommes perdus; alors de lextrieur a ne peut pas tre (Un an de Repentigny) simple!
Ces difficults bureaucratiques pnalisent les ans et bafouent leurs droits.
Le Supplment de revenu garanti, le crdit pour la TPS, et le crdit dimpt la solidarit, ce sont toutes des mesures qui devraient tre verses automatiquement lorsque les gens sont admissibles, ce serait pourtant si simple! (Un responsable de lUniversit du Troisime ge)
4. MCONNAISSANCE OU IGNORANCE? 4.1. Les ans dplorent que les programmes qui sadressent eux ne soient pas suffisamment publiciss, ce qui induit quils sont privs des bnfices.
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Les programmes, on doit les demander, mais si on ne les connait pas, on en est priv... (Une ane de Sainte-Julienne)
4.2. Certains ans mconnaissent les rouages de la fiscalit ce qui cre chez eux beaucoup de frustrations lorsquils accumulent des dettes dimpts ou que les rgles les pnalisent indment.
Pour viter les dettes au fisc, il faut demander des perceptions la source. (Une ane de Sainte-Marcelline) Le manque dinformations pnalise les ans de condition modeste, il y a des consquences fiscales suite des choix mal clairs. Par exemple, limpact du retrait (Une conseillre fiscale) dun RER sur le SRG. La fiscalit est de plus en plus complexe, certains ans nont pas accs aux programmes auxquels ils auraient droit, par mconnaissance des rgles de demande, perte de documents, incomprhension des formulaires. (Une intervenante dun organisme en dfense de droits)
4.3. Beaucoup dans ignorent lexistence des programmes qui sadressent eux et dplorent que ceci soit en partie d au fait que plusieurs organismes travaillent en silo. (Pas dchange dinformations ni de concertation entre intervenants.)
La mconnaissance des services est en partie lie au fait que les organismes travaillent (Une ane de Saint-Gabriel) sans savoir ce que les autres font.
4.4. Beaucoup dans ignorent lexistence dorganismes ou de ressources qui pourraient leur venir en aide.
Ce nest pas toujours facile de trouver seule les ressources ou les programmes auxquels (Une ane de Joliette) on a droit. On sest rendu compte que les ans reoivent beaucoup dinformations, mais au moment prcis, lorsquils ont besoin dun service, ils ne retrouvent plus la documentation ou ne se rappellent pas en avoir entendu parler. Il faudrait que linformation arrive juste (Une charge dun projet ddi aux ans) au bon moment!
5. BESOIN DACCOMPAGNEMENT 5.1. La prsence dune ressource (famille, organisme, milieu de vie, professionnel, etc.) apaise grandement lanxit, le stress, la peur des ans devant la lourdeur de lappareil gouvernemental.
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La prsence dune personne ressource nous aide mieux dfendre nos droits, savoir quelles dmarches faire, comment chercher les solutions. (Une ane de Charlemagne) Cest important davoir accs une ressource de confiance comme le CABA (Centre daction bnvole dAutray ou le Carrefour dinformation pour ans) pour nous aider (Une ane de Berthierville) dans nos dmarches. La prsence de proches qui soutiennent leurs ans facilite leur accs aux services. Les dmarches sont fastidieuses et les personnes seules se dcouragent. (Une travailleuse en maintien domicile du CLSC)
5.2. Le fait dtre rseaut, dappartenir une association ou une organisation de dfense des droits fait quun an est presque assur de trouver rponse ses problmes, ses demandes, ses interrogations; le milieu est porteur de solutions en lui-mme.
Avoir un organisme pivot auquel nous rfrer en cas de questionnement, de problme, cest un point majeur dans la scurit, la dfense des droits comme lAQDR, le CLSC, (Un an de Crabtree) un proche... Les centres de jour semblent tre une rponse trs apprcie et efficace pour outiller les ans, les soutenir, leur fournir un rseau de connaissances, damis, qui stimule et (Une animatrice dans un Centre de jour) soutient la mobilisation.
5.3. Les honoraires professionnels chargs aux ans constituent souvent de mauvaises surprises parce que plus levs que prvus, comportant des frais non annoncs ou injustifis. En faisant appel des professionnels, les ans ne sont pas assurs quil ny aura pas derreurs dans leur dossier.
Les gros bureaux de comptables chargent des frais importants pour des consultations individuelles, ce sont des techniciens qui prparent les rapports dimpts et ces derniers matrisent mal toutes les rgles et programmes fiscaux. (Un responsable dorganisme uvrant auprs dans)
B) Les nouvelles technologies, une barrire significative

Les nouvelles technologies constituent une barrire significative pour plusieurs ans, les dcourageant dans leurs dmarches et les privant dinformations et de services auxquels ils auraient droit.
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1. LES NOUVELLES TECHNOLOGIES EXCLUENT... 1.1. Les cots de connexion internet, plus levs en zone rurale, empchent plusieurs ans dy avoir accs.
Le cot de la haute vitesse est excessif en zone rurale ce qui prive beaucoup de gens (Une ane de Saint-Calixte) de ce service. Internet cest trop cher pour moi et, en plus, la campagne, cest beaucoup plus cher (Une ane de Saint-Damien) qu la ville! Les ans qui habitent en zone rurale sont peu branchs sur internet, ils ont donc (Une charge dun projet ddi aux ans) souvent besoin daccompagnement.
1.2. Alors quune grande partie des ans se sont bien adapts aux nouvelles technologies (ordinateurs, internet, guichet automatique, Interac, etc.), plusieurs rsistent ces changements, lre de linformatisation les met dans un tat de grande vulnrabilit et de dpendance.
Quand on a pas dordi, on est exclu, il faut faire un effort pour ne pas rester un dinosaure. (Une ane de Sainte-Marcelline) Certaines personnes ne veulent rien apprendre des nouvelles technologies, cest trop compliqu, cest dangereux, on ne comprend rien. (Une ane de Saint-Lin-Laurentides) La peur davoir lair niaiseux semble influencer le tmoignage des anes en ce qui a trait internet. La majorit se dit laise avec les ordinateurs et internet, mais en (Une intervenante en logements sociaux) ralit une minorit lutilise.
1.3. Beaucoup dans regrettent amrement la perte des contacts humains avec larrive des nouvelles technologies.
On est laise avec les guichets automatiques, mais les gens prfrent le contact humain des caissires, on regrette le temps o ctait plus humanis. (Une ane de Lachenaie)
Le manque de scurit (peur du vol didentit, du vol dargent, des arnaques de toutes sortes, etc.) laisse plusieurs ans rbarbatifs utiliser les nouvelles technologies.
2. ... ET NOURRISSENT DES RACTIONS MOTIVES ET NGATIVES 2.1. Un fait est gnralis: les menus tlphoniques sont dtests de tous, ils deviennent de plus en plus complexes. Quant aux services internet gouvernementaux, ils sont aussi dcris.
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Il y a des botes vocales de toutes sortes, les attentes sont interminables et les menus rendent les gens de mauvaise humeur, cest difficile de parler quelquun ... qui parle (Un an de LAssomption) bien franais! Les botes vocales dcouragent les gens, dans les cas durgence cest encore pire, HUMAIN RECHERCH, pouvoir parler quelquun quand on est en situation de stress et danxit, comme lattente dun diagnostic, cest comprhensible! (Une intervenante en maintien domicile) Les sites internet gouvernementaux sont de plus en plus complexes, on sy perd, on trouve rarement ce que lon veut ... mme chercher le contactez-nous, cest parfois (Un responsable dorganisme uvrant auprs des ans) compliqu!!
2.2. Trs nombreux sont les ans qui abandonnent leurs dmarches suite une trop longue attente au tlphone ou devant la trop grande complexit des menus tlphoniques. Les intervenants sont eux aussi unanimement curs.
Cest difficile pour les ans de poser les bonnes questions quand ils sont paniqus, quils ne comprennent pas ou lorsque le prpos est agressif, quil nest pas sa place, les gens se dcouragent trouver les bonnes informations. (Un attach politique de la rgion)
2.3. Plus ils sont gs, plus les ans boudent les services bancaires informatiss et ny font pas confiance.
Pour plusieurs ans, la comprhension du systme informatique est trop difficile, ils ne sont pas intresss, ils ont peur, ils rsistent, ce qui les pnalisent. (Une ane de Charlemagne) Les dmnagements sont nombreux et entranent des transferts de comptes entre les caisses. a reprsente beaucoup de travail mal compris par les ans qui croient que Desjardins, cest instantan et que le transfert se fait tout seul comme dans le cas des paiements pr-autoriss, des dpts directs, etc. Un service est offert chez Desjardins pour faciliter le transfert des comptes, des factures, des placements car quelques mois peuvent scouler avec des comptes parallles avant que tout soit finalis. (Une conseillre du Service aux membres dune institution financire)
3. LES ANS SONT PRIVS DE SERVICES ET DINFORMATIONS 3.1. De plus en plus de documents se trouvent sur internet ce qui prive une majorit dans dinformations qui leur sont adresses.
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Beaucoup de services passent par Internet, les publicits donnent des adresses internet plutt que des numros de tlphone, a pnalise ceux qui nont pas Internet. (Une ane de Joliette)
3.2. Linformatisation des services nuit aux ans qui sont majoritairement nophytes, qui ne se sentent pas en scurit ou qui ne comprennent pas les nouvelles faons de faire : ils se dcouragent dans leurs dmarches et se privent dinformations pertinentes.
Pour tre laise sur Internet, il faut avoir les pr-requis, sinon nous sommes compltement dmunis et nous sommes privs dune foule dinformations. (Une ane de Notre-Dame-des-Prairies)
3.3. cause des cots levs et de la mauvaise couverture de services, les ans qui vivent en milieu rural sont davantage privs dinformations qui les concernent.
En campagne, Internet cest que de la basse vitesse: a nous prive daccs des infos (Une ane de Saint-Jean-de-Matha) importantes.
3.4. La fermeture de nombreux points de services bancaires (remplacs par des services informatiss) pnalise les ans peu laise avec ces technologies. Ils doivent dsormais faire plusieurs kilomtres pour obtenir des services personnaliss.
Les personnes plus ges sont trs pnalises par linformatisation des services, on ferme plusieurs caisses, il faut se dplacer en auto sur plusieurs kilomtres pour trouver un point de services, mme les guichets automatiques sont moins nombreux. On nest pas laise avec Accs D, on na pas confiance. (Une ane bnvole auprs de personnes plus ges)
C) La clientle ane face aux pratiques commerciales

La clientle ane est plus vulnrable devant les pratiques commerciales qui la ciblent. 1. LES ANS PLUS VULNRABLES 1.1. Les ans qui habitent seuls sont beaucoup plus vulnrables, sont plus enclins accepter des offres de services relatifs leur scurit, nosent pas se plaindre, et sont mal ou peu outills pour dfendre leurs droits.
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Les personnes seules sont beaucoup plus sensibles et vulnrables lorsquon leur offre des services qui touchent leur scurit, par exemple des alarmes-bracelet. (Une ane de Mascouche) Plusieurs personnes ges habitant en rsidence ont un bracelet de scurit mais ne (Une responsable de logements HLM) sen servent pas. Une certaine pub la tl vise les ans et met lemphase sur leur inscurit pour leur vendre des systmes ou des quipements coteux, pas toujours de qualit et souvent (Un intervenant en logements sociaux) inappropris.
1.2. Les ans ayant particip des groupes dinformation visant les sensibiliser aux abus et aux fraudes, tel An-Avis, sont plus prvoyants, moins nafs, plus alertes devant les arnaques potentielles et font davantage valoir leurs droits.
Les gens bien informs sont beaucoup moins nafs, plus prvoyants, se font moins (Une ane de Saint-Ambroise) attraper. Au regroupement bnvole, on fait des mises en situations pour mettre en garde les ans contre les arnaqueurs et nous montrer les 1001 trucs quils peuvent inventer (Une ane de Sainte-Julienne) pour nous soutirer de largent. En ce qui concerne les arnaques et la publicit, les ans sont trs aviss dans les rsidences et les HLM. Par exemple, quand ils ne connaissent pas le numro de tlphone de la personne qui appelle, ils ne rpondent pas. (Une responsable dun groupe de socialisation)
1.3. La tlvision, les revues spcialises et les journaux servent de canaux dinformation de masse pour outiller les ans en ce qui a trait la dfense de leurs droits. (Protgez-vous, J.E., La facture, etc.)
Les ans sont alertes et avertis grce ce quils entendent et ce que notre entourage nous raconte, ce que lon voit la tlvision comme La facture, J.E. (Un an de Crabtree)
2. DES PRATIQUES COMMERCIALES CIBLES 2.1. Les pratiques commerciales sadaptent la clientle cible: il existe une multitude de formes de sollicitation (les bonnes causes, les ventes par tlphone, les tl-achats, les offres de crdit, les contrats de tlphone cellulaire, etc.). Il est donc impratif que les ans les plus vulnrables soient informs de leurs droits et des tactiques utilises par les commerants.
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On remarque plusieurs activits de sollicitation auprs des ans: des assurances, des systmes dalarmes, des dons, des bonnes causes, des pratiques commerciales (Un intervenant en logements sociaux) abusives. Les factures demeurent pas mal incomprhensibles, plusieurs ans ne pourraient pas se plaindre sil y avait une erreur et/ou des frais non dclars la signature du contrat ou lors de labonnement. (Une responsable dun organisme de dfense des droits des ans)
2.2. Les organismes comme lOffice de la protection du consommateur, les ACEF, la SQ, la FADOQ, lAQDR et les CIA devraient tre connus par tous les ans afin de les soutenir dans leurs dmarches et de les outiller pour dfendre leurs droits.
Il faut toujours talonner pour faire valoir ses droits, insister, tre tenace Le problme souvent, cest que les gens se dcouragent, sont intimids et laissent tomber. (Une ane de Mandeville)
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THME III: LARGENT ET LES RELATIONS AVEC LES PROCHES A) La dimension motive des demandes daide financire
La dimension motive des demandes daide financire des proches entrane une rponse mal ajuste ces demandes, ce qui cre une pression supplmentaire sur le budget des mnages ans.
1. LA DIMENSION MOTIVE Le thme mme de la dimension motive rendait plus difficile lexpression des difficults face aux demandes et parfois aux pressions des enfants et petits-enfants. Mais les tmoignages recueillis sont assez loquents quant aux sollicitations dont les ans font lobjet. 1.1. La situation financire des proches est souvent inconnue; les finances demeurent un sujet tabou chez plusieurs ans.
Les dettes et les difficults financires, cest un sujet trop personnel, cest tabou, ce qui fait que lon ne connat pas la situation financire de nos proches. (Une ane de Saint-Damien) La situation financire de nos proches demeure tabou, il faut une grande dtrioration (Une ane de Repentigny) pour la divulguer...
1.2. Pour plusieurs ans, il est difficile de refuser daider financirement un parent ou un enfant (mme sils nont pas les moyens de le faire), le lien de filiation tant plus fort que la raison.
Cest toujours difficile, surtout en couple, de constater les demandes voiles de nos (Un an de Saint-Gabriel) enfants, on ressent de la culpabilit quand on refuse.
Les grands-parents sont souvent sollicits par leurs petits-enfants pour des endossements, surtout des prts auto, les parents tant dj saturs. (Une ane de Lachenaie) Dans certains cas, les ans peuvent subir des pressions de la part de leurs enfants, pour (Une intervenante et un intervenant en logements sociaux) un endossement ou autres.
1.3. Plusieurs ans sont aux prises avec la notion dhritage, ils se privent pour laisser une somme dargent ou des biens la succession. Pour dautres, les temps ont chang, ils profitent de leurs avoirs sans se soucier de la succession ou encore transmettent leur hritage de leur vivant.
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Lhritage, cest un grand dilemme : garder largent pour soi ou en garder le plus (Une ane de Joliette) possible pour lhritage des enfants?
1.4. Certains ans achtent les relations avec leurs enfants et leurs petits-enfants sans quoi les frquentations seraient quasi inexistantes.
Il arrive de gros malentendus si la personne ane donne sa maison, ou promet de la donner, en change de services, de prsence, de prendre soin, de soutien, de surveillance. Plusieurs ans sont dus car sajoutent des dpenses non convenues, des msententes avec les enfants. Certains se sentent captifs, obligs de faire des tches, mais ils sont prts tout pour sassurer davoir des soins, quelquun qui (Une responsable dun organisme ddi aux ans) soccupera deux.
1.5. Certains ans sont coincs dans une situation de dpendance lgard de leurs enfants, surtout lorsquils habitent en rsidence multi gnrationnelle (contrle de leurs finances, gardiennage des petits-enfants, prparation des repas, mnage, etc).
Le chantage de certains enfants pour que leurs parents retraits gardent ou achtent des choses, a existe, mais ce nest pas vident de mettre les limites avec nos proches. (Une ane de Sainte-lisabeth) Il faut savoir mettre des limites et quilibrer le tout. Laide aux enfants devenus adultes cre de la pression, cest difficile de dire non, a oblige les ans utiliser leurs conomies et ils perdent leur indpendance financire. (Une conseillre financire)
1.6. Dans certaines familles, on reproche aux ans de dilapider lhritage quand les ans font des dpenses juges accessoires.
Mon fils dit parfois la blague: vous payez vos voyages avec lhritage! Comme si on avait lobligation de laisser de largent nos enfants. (Un an de Sainte-Marcelline) Il ne faut pas tout dire nos enfants, ils nous font des reproches sur nos activits ou (Une ane de Lachenaie) nos choix. Il faut garder sa libert face aux enfants. Plusieurs enfants sont trs impliqus dans la dcision de vendre ou non la maison, ils surveillent leurs parents pour prserver ce quils considrent comme un d. La dcision de vendre est souvent impose par les pressions de la famille. (Un responsable dun organisme dans) Il y a beaucoup de chicanes de familles concernant la succession: la validit des testaments, le patrimoine est scrut la loupe par les enfants. Cest tellement important davoir un testament notari, des papiers clairs. (Une conseillre dune institution financire)
2. UNE PRESSION SUPPLMENTAIRE SUR LES ANS 2.1. Un sentiment de culpabilit assaille certains ans qui doivent refuser des demandes daide financire des petitsenfants, leurs enfants devenus adultes ou de leurs parents encore vivants.
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Il faut savoir dire non surtout lorsque nous sommes grands-parents, les motions sen mlent, nous sommes trs sollicits et a cre un sentiment dobligation et de (Une ane de Saint-Gabriel) pression. Les ans ne portent pas plainte, souvent ce sont les voisins qui appellent la police et font des signalements. Les gens ne sont pas bavards, ils endurent longtemps des situations trs pnibles pour ne pas perdre le seul rseau quils ont (la famille, les petits-enfants). Lorsquils parlent, ils ne portent pas plainte. Cest quasi impensable que quelquun dnonce son enfant ou un proche. (Un agent socio-communautaire dun service policier)
2.2. Peu importe lge de leurs enfants, pour certains ans cest quasi impensable de refuser de les soutenir (aide financire, retour la maison, etc.)
Des difficults imprvues peuvent survenir dans la famille ou dans le rseau dentraide, donc un soutien financier ou un endettement est envisageable pour aider nos proches (Une ane de Berthierville) dans le ptrin. Les enfants devenus adultes sont parfois une source de grande anxit: le retour la maison, les problmes de toxicomanie, une sparation, etc. ce qui peut affecter (Un syndic de faillite) lourdement la situation financire des ans.
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B) La prparation face la perte du conjoint
Plusieurs personnes anes sont mal prpares face la perte dun conjoint (sparation ou dcs) et ont besoin dun soutien personnalis pour traverser cette situation.
1. LE MANQUE DE PRPARATION 1.1. Le veuvage ou un divorce plonge plusieurs ans dans un tat de grande pauvret.
Se divorcer juste avant la retraite, ou aprs, a change la donne. Il faut sendetter pour acheter une autre maison ou un condo, mais nous navons plus les mmes revenus, a (Un an de Mascouche rcemment retrait) change tous les plans de retraite.
1.2. Le veuvage ou un divorce engendre une priode de grands bouleversements motifs et organisationnels (lieu de vie, gestion des comptes, solitude) qui demandent souvent une prise de dcisions prcipites.
Le veuvage est une priode de grande inscurit, de grosses dcisions prendre dans un moment trs motif et a demande une grosse rorganisation dans les finances. (Une ane de Notre-Dame-des-Prairies) Lors du dcs du conjoint, certaines personnes ne savent pas o est largent, les testaments, quelles factures il faut payer; elles se retrouvent dpasses par les dmarches administratives suite au dcs du mari. (Une intervenante en maintien domicile)
1.3. Suite au divorce ou au dcs de leur conjoint, les ans qui ne graient pas les comptes et/ou le budget du mnage se retrouvent totalement dmunis devant ces nouvelles tches.
Une personne ge qui devient veuve et qui na jamais rien fait dans la gestion du budget, les courses, etc. a un travail gigantesque faire pour russir demeurer autonome; la famille doit mettre la main la pte pour lui rapprendre vivre. Si cette personne na pas denfant ou de proche, elle est vraiment trs mal prise. (Un an de Repentigny)
1.4. Suite au divorce ou au dcs du conjoint, les femmes se retrouvent plus souvent dans un tat de grande pauvret que les hommes (pas de contribution au RRQ, salaires moins levs ...).
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Les femmes qui sont restes la maison nont pas de RRQ, cest pas facile lorsquelles se retrouvent veuves ou divorcent, leurs revenus sont minimes. (Une ane de Sainte-Mlanie) En cas de sparation, ce sont les femmes restes la maison qui se retrouvent le plus endettes et appauvries. Souvent, elles avaient un bon rythme de vie. Cest difficile de se rorganiser convenablement, elles nont pas de revenu! (Une intervenante en logements sociaux)
2. LE BESOIN DUN SOUTIEN PERSONNALIS 2.1. Lors du dcs dun des conjoints, ce sont les enfants ou un proche qui soccupent des diffrents dossiers; les ans seuls et isols sont les plus vulnrables, ils sont gns de demander laide ncessaire.
Les personnes seules sont les plus mal prises et vulnrables, elles sont trs gnes de demander de laide. Souvent, ce sont les voisins qui la convainquent de recourir aux services et mme parfois ils doivent faire un signalement. On a dj vu des ans que se faisaient livrer leur aide alimentaire le soir parce quils taient gns. (Une responsable dun groupe de socialisation)
2.2. En priode de rorganisation, souvent suite au dcs du conjoint, les ans ont besoin daccompagnement (famille, voisins, amis, organismes...) dans leurs nombreuses dmarches. Sils sont soutenus dans la rorganisation suite au dcs de leur conjoint, les ans traversent plus facilement le deuil et font moins derreurs dans leurs choix de vie.
Le dcs dun des conjoints bouleverse la situation financire et la personne qui reste se retrouve avec les mmes frais dhabitation et de transport, mais avec beaucoup moins de revenus. Ces personnes ont aussi besoin daide et dencadrement pour se (Une charge dun projet ddi aux ans) rorganiser.
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LES AUTRES THMES voqus par les ans, au-del des hypothses
Les ans ont peu doccasion de sexprimer sur leur vie, leurs conditions, leurs choix, leurs difficults. Les rencontres que nous avons animes leur ont permis de prendre la parole, bien au-del des thmes de la recherche-action. Nous avons dcid den rendre compte et den faire une brve synthse, parce que ces dclarations sont rvlatrices de la vie de retraite dans sa globalit et parce quelles sont significatives de lexistence, de limportance et de la persistance de besoins sans rponses satisfaisantes. Le dpart dfinitif du travail entrane une occasion davoir du temps long terme, mais il faut organiser et planifier ce temps et cest tout un dfi que de savoir btir un agenda. La retraite est perue comme une priode de la vie propice aux projets raliser, aux passions dvelopper, aux buts poursuivre, autrement dit comme un avenir assumer. Limportant, cest de rester actif: les propositions (cours, loisirs, voyages, sports, marches, etc.) ne manquent pas autant que largent pour y participer (cot des activits, du transport, etc.). Le besoin de se sentir utile est aussi important, et pour cela, il faut simpliquer, sentraider, faire du bnvolat, appartenir des groupes organiss et y assumer tches et responsabilits. La famille nest pas ncessairement un groupe de soutien efficace, dautant que les plus gs ont besoin daidants naturels et que les petits-enfants accaparent dj la disponibilit des parents. Beaucoup ont insist sur limportance dlargir le rseau au-del de la famille et du proche voisinage, certains insistant mme sur la ncessit de se forcer aller vers les autres. Les obstacles sont nombreux: le manque de ressources financires suffisantes pour accder aux activits proposes (mme lge dor), linaccessibilit physique aux services et aux activits faute de transport, lisolement qui accentue le manque dinformations, dappuis, de services, sans oublier la froidure des hivers et la passivit des gouvernements, souvent voques. Bien des interventions ont port sur la ncessit de dvelopper une culture et des attitudes positives douverture, daudace crative, de choix personnel, de mouvement et pas seulement physique, et de recherche du fun... et donc dagir pour viter les piges de loisivet et de lennui, du repli sur soi et sur ses bobos (les tamalous, tas-mal-o), de la complaisance ngative, du dcouragement et du ngativisme. La priode de retraite correspond pour beaucoup un temps de deuils successifs, de pertes subies ou acceptes, mme si chacun insiste sur un optimisme courageux entretenir.
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eN mOde exPliCaTiON eT imPliCaTiON
On trouvera la page 76 une bibliographie grontologique indicative comportant les rfrences de base tant pour la description et les donnes statistiques que pour les schmas danalyse et de rflexion. Mais il nous a sembl utile de proposer ici un cadre de pense et dexplication des situations rencontres et le plus souvent dplores, non seulement quant aux difficults financires des ans mais, plus largement, quant lensemble de leurs conditions de vie et de vieillissement. Ces pistes de rflexion, inspires par plusieurs dizaines dannes de recherches et dactions de terrain, veulent concourir une rflexion densemble et mener, dans le sillage de cette rechercheaction, une implication plus efficace des divers acteurs sociaux concerns par les ans et leur vieillissement, y compris les ans eux-mmes.
DU PLUS GLOBAL AU PLUS PROCHE

Les ralits vcues par les ans du Qubec, quelles soient subies comme des difficults acclratrices des effets ngatifs du vieillissement ou apprhendes au contraire comme des occasions de dveloppement, sont des ralits sociales et doivent tre saisies comme telles dans lanalyse et dans les interventions. travers les conditions de retraite et de vieillissement, cest toute la socit et lensemble des acteurs qui se retrouvent concerns et interpells, quils le veuillent ou quils lignorent. Telle socit respecte ses ans, les protge et promeut leur dignit. Telle autre considre les ans comme des charges coteuses et inutiles et sombre dans les drives ngatives de lgisme. Entre ces deux attitudes, on constate une majorit dapproches tides, instables, souvent sensibles aux priorits dautres groupes de pression. Cest en termes sociaux et culturels que nous pouvons expliquer ces diffrences. Le parcours de la vie et du vieillissement est un dfi individuel, mais qui sinscrit dans laction de la socit sur ellemme. Il nest pas seulement une ralit biologique et physiologique, une ralit naturelle comme on dit, mais, aussi et de plus en plus, une ralit inscrite au cur dun ensemble social et de son histoire particulire, de ses modes daction, dorganisation, de ses institutions et de ses orientations et priorits. Le vieillissement, quil soit celui dun individu ou leffet dmographique dune pyramide des ges en volution, interpelle lensemble dune socit et invite tous ses acteurs revoir leurs interventions ce niveau.
VIEILLIR SANS PERDRE SES VALEUR$ en mode explication et implication
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LARC DE VIE
Les ans sont les hritiers de leur vie passe, au travail, en famille et dans leurs environnements et communauts de vie. On dit souvent: on vieillit comme on a vcu; on devrait dire: on vieillit comme on a pu vivre. Nous ne pouvons comprendre et traiter des difficults du passage la retraite et de la priode de 30 ans qui le suit, dont les difficults financires, que si nous rfrons les pratiques de retraite lensemble du cycle de vie antrieur: vie de travail, vie de couple et de famille, vie dans la communaut. Il arrive souvent que les recherches dvient de cette rgle, comme si les personnes devenaient totalement autres partir de leur retraite du march du travail ou mme partir dun certain ge (gisme). La retraite constitue de plus en plus souvent une nouvelle priode de vie qui sallonge sur 25 30 annes. Dans une socit comme la ntre, le travail et le march des biens et des services sont les deux milieux o la valeur de lindividu est considre laune de sa productivit et de son potentiel de consommation. Cest l quil constitue et structure ses rseaux relationnels, au-del de la sphre familiale ou du voisinage immdiat. Cest l quil prserve sa sant physique et mentale ou la voit se dgrader, travers des conditions de travail (organisation, poste et charges, ergonomie, avantages sociaux, gestion des ressources humaines, etc.). Cest l que sa force de travail, cest--dire ses capacits professionnelles, reoit rtribution, en fonction de loffre et de la demande sur le march de lemploi. Cest l quil peut faire valoir ses savoirs et savoir-faire ou en subir la dvalorisation. Cest l quil accumule son exprience et forge son identit singulire.
Parvenu la retraite, et donc sorti du march du travail, il ne pourra dsormais faire valoir sa qualit dacteur social qu la mesure de ce quil aura prserv, ou plutt de ce que ses conditions de travail et de vie lui auront permis daccumuler, de maintenir et dentretenir: sant et rsistance, rseaux relationnels, patrimoine et rentes, scolarit et maturit lie aux expriences traverses. Les recherches de ces trente dernires annes, en particulier celles qui ont t menes en Europe et ici par Anne-Marie Guillemard et ses quipes de recherche (voir la bibliographie la page 76) ont bien dmontr que les modes de vie de retraite sont largement dtermins par la possession quilibre de ces pargnes, faute de quoi cest le basculement dans la survie et la mort sociale pour un trs grand nombre, en particulier chez les femmes. chappant celle-ci, grce une carrire professionnelle moins usante et grce une histoire de vie plus paisible, les plus jeunes et les moins magans, disposant de plus de moyens personnels et financiers, vont tenter de faire de leur retraite une priode active de dveloppement, travers des pratiques de consommation et de loisirs, mais aussi dans lexercice de responsabilits sociales et citoyennes. Cest donc toute lhistoire de vie de la personne quil convient de prendre en compte aprs avoir recueilli les lments les plus marquants et les plus caractristiques de larc de vie (bios en grec), dont le passage la retraite.
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LA CRISE DU PASSAGE LA RETRAITE

Larrive de la retraite, souvent prcoce et imprvue, constitue une priode cruciale de recomposition des comportements et des choix de vie. La personne se sent la fois libre des contraintes de la vie de travail et nostalgique de son pass au travail. Elle se sent aussi libre des responsabilits ducatives directes avec le dpart des enfants, mais en mme temps regrette les bons moments de cette prise en charge. Le passage la retraite correspond le plus souvent une crise, cest--dire un carrefour o sont proposs des projets, des activits, des mises en relation, des engagements entre lesquels la personne se doit de faire des choix qui sont dautant moins faciles oprer quand cette crise na pas t mise en lumire et attendue, grce une prparation la retraite adquate. Cette crise nest pas un drame en soi, mais cest son traitement ngatif et sa mconnaissance qui aboutissent des impasses. Cest vrai pour les difficults financires bien sr, comme la dmontr la recherche, mais aussi pour toutes les preuves, essais ou erreurs, o la facult dadaptation est teste et remise en question et o chacun se trouve confront de nouvelles ralits, de nouveaux dfis, pour la russite desquels il a besoin de disposer des moyens qui lui restent et quil aura prservs et dvelopps durant sa carrire et dans sa vie de couple et de famille.
LE VIEILLISSEMENT, DOUBLE SENS

Pour la plupart dentre nous, le vieillissement est synonyme de dclin et dusure, souvent dinvalidits accumules et de deuils successifs jusqu la mort, inluctablement. Quil sagisse de nous ou des autres, le vieillissement est presque toujours marqu du signe moins: baisse du pouvoir des sens, baisse des qualits et potentiels, baisse des performances du corps et des capacits de lesprit, baisse de la mobilit, baisse du pouvoir dachat et des pargnes. Enfants, nous esprions atteindre la taille et la plnitude des adultes. Arrivs maturit, nous avons le souci de maintenir et mme de parfaire nos performances. Nous redoutons quaprs avoir atteint un sommet lge vienne peu peu corrompre les acquis, consacrer lusure et diminuer notre vitalit. Nous regardons nos ans, et en particulier les proches dont nous devenons les aidants naturels, comme des anticipateurs de ce que nous redoutons de devenir, du fait de la maladie et des accidents de la vie. Nous voyons arriver, souvent plus vite que prvu, les limites dge que nous finirons par dpasser, tombant sur lautre versant descendant de la vie, entre troisime et quatrime ge. Ainsi le vieillissement nous apparat-il comme un parcours dangereux et ngatif, seuls les rythmes variant dun individu lautre, avec des effets ingaux, mais au total convergeant vers une vieillesse ennemie qui nous fait dautant plus peur quelle est irrversible. Au plan collectif, le vieillissement dmographique narrange rien. Avec la baisse de la natalit et lallongement de la vie, la pyramide des ges perd sa forme traditionnelle. La proportion des plus gs y apparat plus forte que celle des plus jeunes. Aprs celle de notre dcrpitude individuelle, voici la peur engendre, et souvent manipule, par le vieillissement collectif. Laccroissement tendanciel du nombre et du pourcentage des plus vieux entrane ou fait redouter un dsquilibre des bilans comptables collectifs et des solidarits si laborieusement institues et prserves. Comment prendre soin de tant de monde avec de moins en moins de producteurs conomiques? Comment financer les retraites promises? Pire: ce vieillissement dmographique serait pour nous le signe annonciateur dun dclin gnralis, dune perte dnergie et de crativit collectives et mme dune perte didentit et davenir. Individuellement et collectivement, nous souffrons de subir une perte de valeur et nous craignons de manquer des moyens de la compenser et mme de vivre avec. Cette dvaluation samplifie en devenant perte de sens, qui invite souvent les plus jeunes refuser lge adulte et rejeter lide mme de croissance personnelle autant que de progrs collectif. Et pourtant, nous sentons bien que cette vision est partielle et tronque. Au plan individuel, nous savons depuis longtemps dj par exprience que le vieillissement accompagne notre vie ds les dbuts et donc nos chances de dveloppement. Vieillir, cest dabord grandir en taille, mais aussi en largeur de perspectives, en profondeur de courant. Vieillir, cest natre nous-mmes, par essais et erreurs, efforts et volonts, circonstances et mtamorphoses. Vieillir, ce nest pas uniquement subir et se soumettre, mais aussi vouloir et choisir, rsister et construire, compenser et gagner. Vieillir, cest, jour aprs jour, avoir, croiser et provoquer les occasions dun dveloppement personnel, bien sr dans certaines conditions, mais aussi au-del mme de leur poids de contraintes. En mme temps que rempli de tracas, de soucis, daccidents et de fatalits, le chemin que nous parcourons en avanant en ge est aussi celui des chances et des opportunits, des lans et des beaux risques, des ouvertures et des dcouvertes. En brlant les jours qui passent et
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qui senchanent, nous progressons en et par nous-mmes; ce qui nous arrive est aussi ce que nous faisons arriver. Quant aux pertes et au dclin, il nous revient dy opposer des compensations, par exemple en gagnant en profondeur de champ ce que nous perdons en vitesse et clart de perception. Et mme si le chemin dbouche parfois sur des impasses, dpressions ou dpendances, nous sont ainsi offerts la chance paradoxale et le risque dune autonomie plus relle recrer, dune maturit renforcer, dune sagesse construire et approfondir. Au plan collectif, le vieillissement dmographique nest quun changement de rpartition entre les cohortes dges, les gnrations plus jeunes devenant progressivement minoritaires, au profit de gnrations dans plus importantes. Il faut ici se mfier encore plus vivement de la tentation de confondre les plans individuel et statistique, ou daccepter sans mfiance les perceptions fausses et les prjugs faciles. Depuis un demi-sicle, lesprance de vie la naissance augmente en moyenne de trois mois par an, ce qui nous assure dj de douze annes de vie supplmentaires. Grce aux progrs de lhygine de vie et ses infrastructures, de lducation, de la mdecine et de la pharmacope, nous avons gagn tant dannes sur une mort prcoce que dsormais ce sont quatre et mme cinq gnrations qui coexistent entre naissance et mort au lieu des trois groupes jusque l perceptibles. Nous sommes mme de constater cette avance quantitative de la vie individuelle qui fait des ans, non des survivants en mal dassistance, mais des acteurs sociaux potentiellement part entire, producteurs encore jeunes deffets positifs au plan conomique, social ou culturel. Ce que nous appelons vieillissement collectif est une conqute heureuse et une chance, non un drame ni une charge excessive. Si de plus en plus de gens vivent de plus en plus longtemps et avec une sant sans cesse amliore, quoi quon en dise, cela implique que nos socits sont de plus en plus efficaces pour agir sur elles-mmes.
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DES PRATIQUES DE RETRAITE DIVERSIFIES

Ainsi, dans une socit o domine lexploitation du travail humain en vue dune accumulation prive du capital, ne peuvent rsister que ceux qui ont su et pu prserver leurs forces, leurs rseaux, leurs diverses pargnes et garder mmoire vivante et usage fcond de leurs savoirs et de leurs expriences de vie. Ceux qui nont pas eu le pouvoir de russir ainsi leur vie se retrouvent vieillis avant lge, le plus souvent prcocement et brutalement expulss du march du travail, puis confronts aux seules exigences dune survie au jour le jour. Pour eux, et ils sont sans doute majoritaires parmi les ans aujourdhui, le passage la retraite correspond une mort sociale, sans possibilits de dveloppement et dpanouissement, sauf exceptions rarissimes. Producteurs conomiques puiss, ils vivent le reste de leur ge comme en sursis, sans but, ni profondeur ni sens. Et quand on analyse les sources de cette mort sociale, on repre aisment des conditions de vie et de travail alinantes et dshumanises aux ges antrieurs, faites de monotonie, de prcarit et de soumission, entre misre et pauvret. Pour dautres, bien moins nombreux, dont les conditions de travail ont t plus protges, et dont la sant, les formations, les pargnes et lexprience ont pu se constituer en capitaux utilisables, ils peuvent voir leur retraite arriver comme une occasion nouvelle de recyclage, de retraitement de leur vie et de rorientation positive de leurs choix et
de leurs investissements, au sens large du terme: consommateurs de biens culturels et de loisirs, bnvoles actifs ou responsables de projets collectifs ou militants revendicateurs. Ils vivent leur vieillissement et leur ge selon des systmes daction qui leur permettront dy voir une nouvelle priode de leur vie dadultes. Librs de leur emploi et de ses contraintes, ils restent ainsi des agents travailleurs du social, mme si certains leviers de leur autonomie physique ou mentale viennent leur faire dfaut. Conscients et avertis des difficults et alas de leur avance en ge, ils nen vivent pas moins leurs vingt-cinq trente annes de retraite en valorisant et en faisant valoir leurs acquis et potentiels, leur maturit et leur histoire. Entre ces deux groupes contrasts, a surgi depuis quelques dcades un nouveau collectif, ayant assez pargn durant la priode de travail pour prtendre goter aux plaisirs dun ge dor vou la consommation de loisirs, entre le bingo du coin et les plages du Sud, en passant par les centres commerciaux qui sarrachent cette nouvelle clientle aux heures plus creuses de leur achalandage. Ils finiront peut-tre leur ge entre les murs dune rsidence o le soleil leur est promis, moyennant facturations multiples et souvent alourdies. Dans une socit o domine la rgulation par la main invisible du march et lexploitation des salaris, au prix de lingalit des conditions et des chances, rien dtonnant si le vieillissement devient synonyme exclusif de pertes successives et de dclin oblig. Dans une socit o seule compte la valeur marchande des biens, des services et des humains, o la question Qui es-tu? est remplace par Combien tappelles-tu?, rien dtonnant si le vieillissement correspond une diminution acclre de la valeur de chacun, plus ou moins vite accul un vieillissement subi et incontrl, dont les multiples aspects ngatifs trouvent peu leur compensation, allant jusqu anantir toute chance positive. Dans des conditions aussi ngativement discriminatoires, comment russir son avance en ge? Comment parvenir faire de son vieillissement le parcours dune progression toujours recherche, le chemin dune croissance poursuivie? Comment mme y prtendre et sy essayer? Les pressions collectives sont dautant plus fortes que les forces individuelles sont parfois amoindries. Et pourtant le pari est vitalement ncessaire du point de vue du sens de nos vies, mais aussi pour lpanouissement de nos communauts et le dveloppement de nos socits. Si le vieillissement est obligatoirement un synonyme de dclin, si rien ne peut concourir de nouveaux dveloppements, de nouveaux acquis, de nouvelles dcouvertes, de nouveaux partages et si personne ne peut y participer avec une efficacit minimale, quoi bon vieillir et gagner des annes sur la mort, si ce doit tre pour y abmer son identit et risquer dy perdre corps et me? Si la vie nest plus quune attente indfinie, ennuyeuse ou angoisse de la mort, parfois aux dpens de soi mais aussi des autres et de la collectivit, o sont lintrt et le got, quoi sont rduits le dsir et le sens? Qui aura la capacit ou la chance de nous motiver et de nous mobiliser? Si vivre, cest brler et consommer-consumer nos forces et nos ressources en un gaspillage effrn du temps, des jours et des passions, on peut comprendre et mme excuser ou tolrer les pulsions suicidaires de certains retraits en mal de vivre ou les dlires occupationnels et lachalandage distrayant dune multitude dautres aux comptoirs du march gris. Quant aux plus jeunes gnrations dadultes, dadolescents et denfants, vers quels avenirs pourront-ils
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choisir de se diriger si ceux qui les ont prcds sur les routes du temps et de la vie savrent incapables de leur prsenter des horizons crdibles et assez valorisants pour y inscrire activement leurs projets daction et dexpression? On voit bien que la question de lgisme ne concerne pas uniquement la morale et le respect dautrui, travers les rponses que nous lui prfrons, elle a des effets dentranement sur laction de la socit sur elle-mme et donc sur son dveloppement global. Heureusement, depuis quelques annes, des rsistances se font jour, la fois contre lgisme et contre les systmes dcisionnels qui en font la promotion. Ces ractions proviennent dabord des principaux intresss, les ans euxmmes. conomiquement dmobiliss par une retraite htive et moins rmunre, socialement disqualifis par des environnements jeunistes, certains se regroupent pour contrer ce mouvement densemble. Frustrs par linjustice de leur sort autant que par leur dvalorisation sociale, ils revendiquent, de plus en plus en grand nombre, le droit de vivre une citoyennet part entire, de recevoir une juste part des richesses collectivement produites mais ingalement rparties, de participer aux dcisions qui les concernent autant que lensemble des autres groupes dges. Ils sont de plus en plus conscients davoir travers leur ge de travailleurs et de consommateurs en tant de moins en moins capables de laisser aux gnrations qui les suivent une socit plus juste et une plante moins pollue. Ils rclament donc, et de plus en plus fortement, le droit de rengocier un nouveau contrat social pour rorienter laction de la socit sur elle-mme, au bnfice de tous. Se dploient ainsi de multiples actions dans, inclusives et intergnrationnelles, bien au-del des loisirs et de la consommation o on sefforce de les parquer. Les ans doivent et peuvent donc tre les premiers acteurs interpells dans cette dmarche de promotion de leurs droits sociaux et de mise en place de solutions face aux difficults quils rencontrent. Cest dabord par linventaire des biens et des potentialits que lan a pu maintenir, pargner et renforcer durant sa vie passe au travail et en famille que les interventions doivent commencer. Restera ensuite trouver les moyens, les chemins et les stratgies susceptibles dassurer un maintien et mme un renforcement de ces pargnes, dans lexercice dactivits et la traverse dexpriences de changement qui replacent le vieillissement et ses nouvelles tapes de lhistoire de vie dans celle des rapports sociaux et des ingalits corriger, compenser ou supprimer. Nous avons tous ou presque appris la fable de Jean de La Fontaine, La cigale et la fourmi: une fois la bise de lhiver de sa vie venue, la cigale, vite juge dlure et dpensire, se retrouve en difficults financires et doit subir les reproches de la fourmi pargnante. On aura compris que, contrairement la morale de lpoque du Roi-soleil, nous ne donnons pas la premire place aux comportements et aux attitudes dans la srie des causes devant dterminer la gne et la pauvret la retraite. Cest en termes de rapports sociaux, dingalits rptes et dactions sociales quil nous parat utile et ncessaire dapprhender la question et ses voies de solution. Quon nous pardonne donc, en conclusion de cette proposition de cadre thorique, cette parodie !
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LA CIGALE DEVENUE VIEILLE La cigale, ayant cuisin et lav toute sa vie, se trouva fort dpourvue quand la retraite fut venue. Pas une seule petite traite ni de Rgie ni de retraite. Elle alla rclamer son d chez le dput quelle avait lu, le priant de lui faire verser quelque argent pour subsister, maintenant quelle tait vieille. Tu me le dois, dit-elle, pour tous les enfants que jai nourris et qui, force de travail et dimpts, vous ont enrichis. Les dputs, bavards et oublieux, pour la femme ge ne sont pas gnreux. Que faisais-tu la maison, au lieu daller chercher salaire et pension? Nuit et jour, pour tout venant, je suais, ne vous en dplaise. Ah, tu suais Eh bien, sche maintenant!* * Adaptation de Jean Carette
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les rPONses exisTaNTes
VIEILLIR SANS PERDRE SES VALEUR$ les rponses existantes
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Dans le cadre et lesprit de sa mission globale, lACEF Lanaudire a le mandat dintervenir selon la demande, soit en fournissant une aide immdiate et directe, soit en assurant un rfrencement vers les ressources existantes. Lquipe de lACEF Lanaudire intervient dans ces deux axes et est victime de son propre succs, dans la mesure o la demande est pressante, constante et de plus en plus frquente, malgr le manque de ressources rcurrentes, ressources humaines et moyens matriels. Par ailleurs, nous avons recens les autres types de ressources qui interviennent pour concourir aplanir les difficults rencontres par les ans sur tout le territoire de la rgion de Lanaudire. On trouvera un tableau prsentant les acteurs et une synthse des types dinterventions actuellement pratiques dans la rgion de Lanaudire en Annexe 7. Ce tableau a t dress au meilleur de notre connaissance, en fonction des informations dtenues et reues. Il nest donc pas exhaustif et ne demande qu accueillir complments et mises jour. partir de lexamen de ces donnes et de notre prsence sur les terrains dintervention, nous pouvons nanmoins faire quelques constats: part celle de lACEF, aucune intervention nest clairement et directement voue laide aux difficults financires des ans: les aides se font au cas par cas, et loccasion, en fonction des circonstances et des appels de dtresse. De ce fait, les interventions sont du type dpannage, aussi bien faites soient-elles. Un meilleur maillage entre les divers intervenants limiterait les effets du travail en silo et permettrait une rfrence rapide et approprie la bonne ressource ds que le problme rencontr dpasse leurs comptences.
Par ailleurs, nous avons t aux premires loges pour constater le manque de services, de personnels, de moyens et de financement. Cependant, comme on le verra dans la partie du rapport consacre aux propositions dactions venir, et intitule Vers des rponses plus actives (voir page 62 et suivantes), il nous parat important et prioritaire de dfinir une politique globale pour rpondre aux problmes voqus et dcrits ici, politique mobilisant clairement lensemble des acteurs de terrain et donc lensemble de la population autour de quelques types dintervention bien choisis. La dtection des difficults financires des ans ncessite bien sr le travail des professionnels et des intervenants des services publics et communautaires. On aura raison de rclamer cette fin des ressources et des financements complmentaires. Mais cest aussi une question de lutte la pauvret et un enjeu de solidarit qui doit interpeller et mobiliser lensemble des acteurs dune communaut, au-del des bnvoles et militants dj actifs. Les organismes impliqus dans Lanaudire exercent une pression citoyenne trs forte et trs active pour diminuer sinon radiquer la pauvret.
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Vers des rPONses PlUs aCTiVes
VIEILLIR SANS PERDRE SES VALEUR$ vers des rponses plus actives
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LA TOURNE DE PRSENTATION ET DCHANGES

Une fois obtenus et analyss les rsultats quon vient de lire, nous sommes alls nouveau la rencontre des intervenants qui sont confronts aux problmes des ans sur leurs terrains dintervention. La dmarche visait partager avec eux nos premires conclusions, mais aussi tenter dimpliquer les principaux acteurs dans le choix et la mise en place des rponses concrtes aux besoins dtects. Dans chaque MRC, une rencontre a t organise; le calendrier des rencontres et le nombre de participants et dinvits se trouvent en Annexe 8. Mme si la rponse na pas t aussi importante que nous lesprions, 71 personnes sur 163 invites ont pris la peine de se dranger, malgr un emploi du temps surcharg ou une mto maussade, et de trouver en cette journe de rencontre une bonne occasion dapprendre, dchanger et de rflchir dautres types de concertation et dintervention. La matine tait consacre la prsentation des rsultats, laprs-midi des changes sur les rponses existantes, sur les moyens prendre pour les renforcer et sur la mise en place ventuelle de rponses nouvelles et coordonnes. Au-del des diffrences marques dune MRC lautre, nous pouvons en tirer les premires conclusions suivantes: La prsentation des rsultats a t trs favorablement accueillie; les intervenants ont soulign la qualit des travaux de collecte de donnes et de leur prsentation; ils ont en particulier salu la sortie dune srie de rsultats jour, fidles la ralit constate et pouvant de ce fait tre utiliss comme rfrences dans leurs actions venir. Les rencontres ont aussi t loccasion dun change dinformations et dimpressions entre intervenants. Le plus souvent dbords par le travail quotidien, les intervenants se sentent isols et privs des outils ncessaires pour mieux valuer et ventuellement rorienter leurs interventions. Le manque de moyens (subventions, mais aussi personnels qualifis, salaris et bnvoles) se fait cruellement sentir, au point de rendre moins prioritaire une action pourtant juge ncessaire, prioritaire et urgente. Les rencontres ont donc t une occasion de dcouvertes dinterventions originales mais souvent ignores des autres organismes et, de ce fait, sous-utilises et souvent transfrables dans les autres territoires.
Une srie dinterventions semble pouvoir tre renforces ou cres dans quelques MRC: - renforcement de la formation des intervenants domicile : dtection et dpistage en douceur, signalement et rfrencement vers les ressources comptentes, dans les limites troites du droit des individus la confidentialit; - renforcement des interventions dadaptation financire au passage la retraite; - promotion auprs des organismes de la trousse Bien choisir pour bien se loger cre par le Regroupement bnvole Montcalm; - laboration dun nouvel outil sur les migrations la retraite (campagne-ville ou ville-campagne); - contrat intrafamilial avec mdiation citoyenne en collaboration avec les organismes uvrant en justice rparatrice; - appuis aux revendications des groupes dans pour lamlioration de leurs conditions de vie; - bonification du rgime de sparation involontaire avec changement urgent de la dnomination juge traumatisante; - renforcement ou dveloppement sur chaque territoire de MRC dune ressource daccompagnement (par exemple Carrefour dinformation pour ans) dans les dmarches administratives. Toutes ces interventions sont et resteront insuffisantes tant que les organismes et les groupes dans ne disposeront pas des moyens ncessaires. Dans la logique mme de cette recherche-ACTION et de ses suivis ncessaires, nous avons cependant tenu laborer une proposition globale quant aux champs, cibles et types dactions prioritaires en fonction de notre analyse des donnes et de leur traitement, du terrain des interventions et de leur insuffisance face aux besoins. Cette proposition est ici prsente pour faire mmoire mais aussi pour servir de cadre danalyse et dintervention auprs des dcideurs de niveau rgional et national. Rptons-le: chaque organisme accomplit un travail partiel mais efficace, en premier lACEF, dont le mandat spcifique entrane ce type de rponses pour pallier les difficults financires des ans. Dautre part, cest tout le milieu qui doit se sentir mobilis et ltre effectivement pour rpondre ce type de difficults. Ce que nous prsentons et proposons ci-aprs est leffet de notre travail de recherche et ne rejoint pas ncessairement les priorits dintervention de chaque acteur impliqu sur le terrain. Nous prsentons et proposons ces rponses plus actives dans le but de stimuler les rflexions et, terme, de favoriser les choix collectifs de logiques dactions la suite de notre recherche, grce une meilleure connaissance des besoins des ans et des atouts du milieu.
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1. TROIS CHAMPS DACTIONS 1.1. Des actions prventives Mieux vaut prvenir que gurir. Le prcepte est sans doute encore plus vrai et clairant en matire de finances et de retraite. Il sagit bien en effet de prserver des capitaux de sant, de relations, de finances, de formation et de pratiques de vie tout au long de la vie de travail en vue de vivre la priode de retraite dans une perspective de russite des projets personnels et de dveloppement. Il sagit donc dune dmarche long terme, sur plusieurs dcennies, et on ne saurait se satisfaire de quelques informations rapidement transmises quelques semaines de lchance de la retraite. Russir sa retraite implique dabord une planification et une gestion terme la fois des attitudes et investissements personnels ou financiers, et donc une information et un support ds les premires annes de travail. Pour ce qui est de la prvention de difficults dordre financier la retraite, elle implique des interventions de gestion de budget et de consommation, de rgulation des crdits et de lendettement, dinformation en matire fiscale et successorale, de choix dpargnes les plus performantes, de gestion efficace de biens immobiliers. Mme avec des revenus modestes, il est possible de mettre en place des moyens et dadopter des attitudes qui assureront terme une autonomie relative au plan financier. Cette responsabilit concerne bien sr directement et dabord les personnes concernes, mais aussi les entreprises, dans le cadre de la gestion de leurs ressources humaines, et les syndicats quand ils sont prsents dans lentreprise. Il existe aussi des planificateurs professionnels en finances et en pargne-retraite qui proposent des services considrer. Notre recherche-action a dmontr la quasi inexistence des interventions de prparation financire la retraite, en particulier du ct des PME et des entreprises de type familial, et la ncessit dy pallier en priorit. Une piste de solution pourrait tre envisage avec Question Retraite, un groupement public-priv but non lucratif dont la mission principale est dencourager et de mettre en place des activits, auprs des 25-45 ans, visant sensibiliser les Qubcois limportance dassurer leur scurit financire la retraite. Cependant, Question Retraite constitue un service peu connu dans les rgions. LACEF pourrait alors tre un lien pour faire connaitre leurs services aux diffrents milieux o la prparation la retraite est quasi inexistante. Ou encore, lACEF pourrait rgionalement, en collaboration avec Question Retraite, organiser annuellement une session de formation sur la planification financire la retraite. Au niveau national, nous pourrions lancer lide que les commissions scolaires offrent galement ces formations en collaboration ou non avec Question-Retraite. Dautre part, nous avons constat un manque vident doutils et dinterventions sadressant aux personnes approchant de la retraite et nayant pas bnfici de prparation financire pour cette tape de leur vie. LACEF Lanaudire pourrait sengager amliorer ses interventions par la cration doutils dadaptation financire la retraite pour ces personnes.
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1.2. Des actions compensatoires et rparatrices Comme nous lavons constat ou entendu, labsence de prparation financire ou tout simplement une survie difficile empchent la plupart darriver la retraite avec des pargnes suffisantes. Le passage la retraite entrane le plus souvent un passage des revenus plus faibles et moins protgs (de linflation par exemple) et des situations de manque, de pauvret, sinon de gne et mme de relle misre. Cest donc dans le cadre de la lutte contre la pauvret que doivent sinscrire les interventions qui viendront corriger ou attnuer les effets ngatifs de la retraite. On peut par exemple envisager des actions en faveur du retour (ou du maintien) au travail quand cest possible, au moins temps partiel, et les bureaux de recherche demploi pourraient tre les premiers concerns. Les employeurs pourraient tre ouverts au retrait progressif. De plus en plus nombreux sont les jeunes retraits qui, aprs un ou deux ans de repos, retournent temps partiel sur le march du travail, pour des raisons financires, bien sr, mais aussi par souci dun statut social plus valorisant et pour lutter contre lennui. Cette main-duvre senior est apprcie, mais parfois exploite sans contrle et il y aurait beaucoup faire pour corriger certains abus de droits. Les services de lACEF pourraient faire lobjet de promotion et ainsi tre offerts un plus grand nombre dans prouvant des difficults financires. Toutefois, pour en faire davantage, des ressources supplmentaires sont ncessaires.
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1.3. Des actions intergnrationnelles Mme sils souffrent souvent de leur solitude, les ans ne vivent pas dans un isolement complet. Cest dans le cadre familial que doivent se faire les interventions, en particulier: Au niveau du couple, soit pour prvenir ou mieux grer les conflits lis la diminution des moyens financiers, soit pour prvenir ou amortir les effets dune sparation force ou de la mort du conjoint. Un meilleur soutien aux organismes uvrant auprs de ces personnes (Carrefour dinformation pour ans, ACEF, AQDR, FADOQ, etc.) permettrait dtre mieux connus et de mieux rpondre ces situations; Au niveau de la famille et des descendants, enfants et petits-enfants, pour aider amortir les pressions souvent constates et dplores. Le partage et ladaptation doutils existants permettraient une saine contractualisation des obligations mutuelles, en cas de prt entre proches par exemple. Il faut favoriser le rayonnement des organismes impliqus dans le rapprochement intergnrations; Au niveau de la famille et des ascendants dans le cas daide proche et dite naturelle, la mise en place de mesures fiscales est urgente pour la couverture des frais connexes entrans et assums par la proche aidante, ou pour lorganisation de rpits rguliers.
2. TROIS CIBLES DACTIONS PRIORITAIRES 2.1. Les personnes seules et en particulier les femmes seules La ralit des hommes et des femmes se retrouvant seuls lge de la retraite nous est apparue fort diffrente. Nous avons pu dgager chez les femmes seules un grand besoin de scurit. Plusieurs ont fait le deuil de leur maison, de leur jardin, de leurs repres, constatant leur incapacit grandissante entretenir leur proprit. Elles se sont tournes, avec apprhension, vers des formules dhabitation o elles nont plus ce type de responsabilit: logement priv ou HLM pour certaines, rsidences communautaires ou rsidences prives pour dautres, et cette dcision a exig delles un grand effort dadaptation. Plusieurs dentre elles vivent de prestations gouvernementales, au seuil de pauvret, et semblent sen accommoder avec fatalit. Par contre, elles entretiennent des liens plus soutenus avec leur entourage. Les hommes seuls que nous avons rencontrs prsentaient un portrait diffrent. Chez eux, nous avons remarqu une grande dsorganisation financire, un endettement mal contenu. Leurs revenus, plus levs que ceux des femmes, comportaient des pensions prives en plus des prestations. Peu enclins demander de laide, ils se retrouvaient souvent dans des situations de vie trs dtriores quand nous les avons rejoints. Ces hommes nous ont paru plus seuls que les femmes, entretenant difficilement des liens avec leurs proches et participant moins aux activits communautaires qui leur sont proposes. Dans la grande majorit des cas, la retraite constitue pour les personnes seules une priode des plus difficiles. Notamment, une majorit de femmes seules, disqualifies socialement par une inaccessibilit plus forte au march du travail, sont particulirement victimes de pauvret et mme de manque de moyens. Majoritairement cantonnes dans des postes de travail moins rmunrs et moins scuriss, elles auront ou ont des revenus de retraite moins levs et ne sauraient pargner sur leurs ressources les moyens dune retraite la hauteur de leurs besoins et de leurs attentes. Quant leur esprance de vie plus favorable, elle ne doit pas tre confondue avec une esprance de vie en bonne sant et en autonomie complte, ce qui aggrave leurs besoins et leurs conditions de vie de retraite. Les consultations menes dans le cadre de cette recherche-action ont largement confirm la prcarit des personnes seules et plus particulirement des femmes anes au plan financier et lurgence dy pourvoir court et moyen terme: manque de prparation srieuse la retraite ou inaccessibilit aux programmes rservs au conjoint; manque de transparence dans la rpartition des responsabilits financires du couple ou de la famille, du budget et de lendettement ou des placements; indcision et peurs quant aux dcisions prendre comme la vente de la maison dans laquelle ils ou elles ont investi toute leur vie; surprise et inquitude devant les problmes de plus en plus srieux de sant; inquitude et mme anxit croissantes devant la perspective dun placement du conjoint ou de la conjointe ou de sa disparition; obligation dassumer un accompagnement et une aide naturelle des proches plus gs et dpendants; pressions fortes et chantages affectifs des enfants et petits-enfants solliciteurs.
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Lisolement des personnes seules ne fait quaggraver la situation et nest pas sans provoquer un vieillissement acclr et aux effets surtout ngatifs. Un cercle vicieux sinstalle rapidement, o un aspect ngatif vient en renforcer un autre et inversement. On est ici loin du chant de la retraite heureuse, des projets et dsirs raliss. On est au contraire en pleine srie de dpendances ngatives, o vieillir ne peut ressembler qu une fin de vie alinante. Cest bien sr en concertation avec les groupes sociaux et les familles que ce support constant et le plus souvent palliatif doit se mettre en place ou se renforcer. Les priorits daction qui ressortent visent: optimiser les dpistages et les signalements, avec la complicit des voisinages et de leurs acteurs au quotidien (comme les voisins, les facteurs, les services policiers, le soutien domicile, etc.); assurer les conditions efficaces dun accueil et dun rfrencement par tous les organismes concerns ou implicables; fournir une aide psychologique, en plus de laide technique et matrielle, grce une coute patiente et empathique, un support rel en cas de deuils, sparation ou abus. Ces objectifs demandent donc des actions de sensibilisation et de formation des intervenants de premire ligne en soins et services domicile. Ces mandats devraient relever des entreprises dconomie sociale en aide domestique mais dabord des CSS qui les organisent. Cela suppose encore l une plus grande contribution de ltat.
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2.2. Les plus gs-es Lavance en ge, mme si elle est bien prpare et amnage en consquence, entrane toujours une fragilisation et une vulnrabilit plus fortes. Lautonomie physique et mentale ou sociale, jusque l maintenue, peut tre remise en cause soudainement et faire basculer dans toute une srie de dpendances, plus ou moins dfinitives et qui vont demander de multiples interventions complmentaires. Avec les annes, lge prend tout son poids et devient un dterminant aussi fort que la position sociale, le revenu et la scolarit par exemple. Trois domaines sont ressortis principalement des consultations entreprises. La perte du conjoint, mme prvue et annonce, reprsente au strict plan financier un passage prouvant: comment sinformer avec exactitude sur ltat des finances du couple et sur les ressources prvoir dsormais? Comment monter et adapter un budget personnel quand on nen a jamais tabli et quon a fait trop confiance son cher poux ou sa douce moiti? Comment rester autonome face des enfants trop pressants et presss? qui faire confiance? qui demander de laide? Les dpenses de sant qui augmentent au-del de ce quon pouvait redouter et dont le rglement gruge les autres postes budgtaires ou mme lpargne. Comment connatre les rgimes et couvertures disponibles et accessibles? Comment connatre mes droits quant aux services publics et leur accessibilit? Puis-je, dois-je faire appel au priv et comment?
La grande dcision: dois-je casser maison? Ou accepter laide dune proche aidante? quelles conditions? Y a-t-il des services de maintien domicile accessibles mes revenus et comment le savoir? Lhypothque inverse est-elle ma solution? Comment trouver une rsidence daccueil adquate et o je serai soign convenablement et protg adquatement? Dois-je institutionnaliser mon conjoint ou ma conjointe et quest-ce que a implique financirement? Dans ces 3 domaines, chacun de faire son travail, conformment sa mission propre. Quant elle, lACEF Lanaudire poursuivra sa mission et ses interventions au plan financier.
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2.3. Les ans migrants Beaucoup des futurs retraits rvent de vivre campagne pour y vivre une retraite plus facile et plus conforme leurs attentes longuement entretenues. Certains souhaitent ainsi vivre un retour leurs origines rgionales ou se rapprocher de la famille ou damis. Ces migrations de dbut de retraite sont frquentes et la rgion de Lanaudire offre une multitude doccasions et davantages en la matire. Mais elles ne sont pas sans entraner des dcisions qui ont des effets majeurs au plan financier: choix de la nouvelle rsidence; cots de dmnagement et dinstallation; cots de rnovation et dhivernation; gestion dpargnes assez importantes et inhabituelles, soudainement accessibles; aspects fiscaux; aspects hypothcaires et assurances; cots de socialisation et dadaptation (achat et entretien dun 2e vhicule, frais de contact et dentretien des relations, etc.). Mme si le choix savre le meilleur, il faut sy prparer et maximiser les chances dune bonne adaptation et dune gestion des mauvaises surprises. En offrant une information adquate, adapte et aussi complte que possible, les organismes et institutions qui se proccupent de laccueil de ces migrants (chambres de commerce, promoteurs privs, MRC, etc.) le leur rendront dautant plus attractif et durable. De plus, lefficacit de linformation dispense repose sur son adaptation des situations ncessairement volutives. Les jeunes retraits prennent souvent des dcisions en matire dhabitat quils considrent tort comme dfinitives. Tt ou tard, se posera nouveau le problme dun autre choix: logement plus petit, dpart en rsidence, besoins de services de proximit, cots de transport, ressource intermdiaire ou CHSLD. Des rencontres dinformation devraient tre organises pour faciliter la slection et ladquation entre la demande et loffre ainsi que ladaptation au nouveau milieu de vie.
Force est aussi de constater que ces mouvements migratoires se font aussi de la campagne la ville: se rapprocher des enfants et des aides disponibles (services, programmes, logements adapts, rsidences prives, hpitaux) devient parfois une ncessit en fonction de lvolution de lautonomie et de ltat de sant gnral ou de ses perceptions. La recherche mene en 2007 par le Centre de sant et de services sociaux du nord de Lanaudire et intitule Vieillir en demeurant dans sa communaut rurale reste dune actualit brlante et ses conclusions devraient tre relues et servir dexemples dautres communauts semblables, dautant plus quelles dpassent largement les seuls aspects de la migration vers un territoire urbain et de la dsertification des campagnes. Des activits de sensibilisation et dinformation pourraient tre organises pour mettre en relief les enjeux et ralits de ces migrations qui sont parfois mal values.
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3. TROIS TYPES DACTIONS 3.1 Le dpistage La recherche-action a permis de constater quel point les interventions sont partielles, par dfaut ou tardives compte tenu des ressources disponibles. Il faut dtecter le problme ds quil apparat lidal tant den prvenir larrive par une dmarche prventive et avant que les dgts soient trop importants et irrversibles. Or, dans le domaine des finances personnelles, les victimes sont souvent tentes de mconnatre la ralit et limportance de leurs difficults et mme den faire une affaire personnelle, intime et confidentielle. Cest donc tout un obstacle quil faut affronter pour le rduire. Ici, lintervention de dtection doit se faire auprs des divers intervenants proches et susceptibles soit de se rendre compte par eux-mmes des difficults, soit de recevoir des confidences de la part de la personne risques et de proposer une rfrence ou une aide plus directe: voisins immdiats, famille proche, commerants, intervenants sociaux ou mdicaux domicile, etc. Dans le meilleur des mondes, on devrait aussi impliquer dans cette dtection les intervenants professionnels plus directement concerns par des solutions possibles : grants de caisse ou de banques, planificateurs, courtiers en finances, placements et assurances, syndics de faillite, etc. Tous ces intervenants sont mieux placs pour connatre ou apprhender les situations risques et suggrer une intervention directe. Enfin, une campagne mdiatise auprs du grand public pourrait faire connatre le problme et suggrer des solutions sur le thme: la retraite, vos paiements ou vos fins de mois sont difficiles, parlons-en! Les organismes dintervention budgtaire pourraient jouer le rle dinitiateur et, si ncessaire, de coordination. Mais les moyens manquent et les autres urgences font sentir leur poids : rpondre avec efficacit aux demandes dj prsentes est une chose, en susciter dautres serait irresponsable dans ltat actuel des ressources disponibles.
3.2 La mobilisation La recherche-action a permis de constater quel point les interventions sont partielles, par dfaut ou tardives compte tenu des ressources disponibles. Il faut ici mobiliser lensemble des membres de la communaut pour quelle assure une grande partie de la prise en charge de ces problmes. On pense bien sr, un premier niveau, aux divers intervenants sociaux, financiers, conomiques, politiques, sanitaires, dont il faudra consolider et multiplier les interventions, partir dune prise de conscience de limportance des difficults financires vcues par les ans et de leur dnuement dans la recherche de solutions. De linformation pralable la prise en charge, en passant par la concertation, chaque organisme ou service, priv ou public, communautaire, avec ou sans but lucratif, directement ou indirectement concern, doit tre approch, inform, convaincu et mobilis. Les rencontres organises pour rendre compte des premiers rsultats de cette recherche-action ont permis une avance dans ce sens, mme si nous avons constat une certaine hsitation devant les dcisions prendre et les actions mener car cela reprsente une surcharge que les organismes ne peuvent sengager assumer dans les conditions actuelles. Mais le plus important autant que le plus efficace doit tre la mobilisation de lensemble des membres de toutes les communauts, quartiers, villages, etc. Les difficults vcues par nos ans ne sauront trouver de meilleures rponses sans tre portes par toute la population, dans le cadre dune solidarit plus effective et plus serre. Sur ce plan, le programme des MADA (Municipalits amies des ans) pourrait servir de levier. Multiplier les interventions, ou les programmes ou affecter ou augmenter des budgets, cest bien sr indispensable pour pouvoir faire davantage; mais viser une prise en charge solidaire et citoyenne, en motivant chacun pour quil agisse son niveau, l o il vit et travaille, dans sa famille et ses voisinages divers, est tout aussi important. Il sagit de crer et danimer un mouvement dopinion et daction pour que la population soit plus attentive, sensible et implique sur la qualit de vie et de retraite des ans. Faire, mais aussi faire faire.
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3.3 Le rseautage La recherche-action a permis de constater quel point les interventions sont partielles, par dfaut ou tardives compte tenu des ressources disponibles. Cest dessein que nous avons rpt cette phrase introductive: elle permet en effet de rsumer lintervention ncessaire, telle quelle sest impose nous mesure que progressait notre dmarche de recherche-action: une intervention globale; une intervention par lensemble des acteurs; une intervention prcoce.
Cest par le maintien et par le renforcement permanent de rseaux dactions et dacteurs que nous parviendrons lefficacit que nous souhaitons. Il sagit de trois perspectives pour agir : 3.3.1. Relier les acteurs au lieu den surcharger certains, toujours les mmes Les intervenants, salaris, professionnels ou bnvoles, sont unanimes : nous sommes dbords, nous manquons de temps et de ressources, nous faisons du dpannage et du bricolage-patchage et nous avons le sentiment de manquer defficacit terme, alors que les pressions sont trs fortes pour maximiser nos performances. Une srie dactions nouvelles pour tenter de rsoudre les multiples difficults des ans peut donc apparatre comme une surcharge indue et surtout impossible. Or nous avons constat une multiplicit dinitiatives, comme la rappel le tableau mentionn au prcdent chapitre (voir Annexe 7). Isoles, pas coordonnes, peu globalises, elles perdent de leur efficacit. Nous pouvons quand mme esprer mieux faire, mieux rpartir la charge, viter lparpillement des initiatives. La bonne vieille recette de la concertation reste assurment une rponse efficace ces difficults dorganisation. Un premier niveau de concertation runit actuellement les acteurs de premire ligne auprs des ans. Le dfi consiste maintenir un dialogue constant avec les autres intervenants qui ne participent pas ce premier cercle de concertation mais qui sont concerns par des aspects plus spcifiques de la condition des ans. Pour eux, il serait donc souhaitable dinstaurer un deuxime cercle de concertation, relle et proactive, qui ne tombe pas, comme plusieurs lapprhendent et le constatent, dans la lourdeur de runions improductives.
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3.3.2. Tisser laction la renforce En amenant tous les acteurs sociaux de Lanaudire progressivement prendre en charge les rponses ncessaires aux difficults des ans, dans le cadre dune solidarit de voisinage comme dune coordination des intervenants spcialiss dj impliqus, cest une rfection progressive dun tissu social renouvel que nous nous attelons: pour nous ce sera partir du thme des finances personnelles des ans, des dcisions quelles impliquent, des problmes rsoudre, des dtresses soulager. Chaque acteur renforant lautre, on se rapproche plus rapidement dune solution, quand celle-ci est du niveau prvu; nous ne sommes pas assez nafs pour croire au miracle en pensant que la mise en rseaux va radiquer la pauvret des ans dans Lanaudire. tout le moins, nous pouvons prvoir atteindre un niveau convenable de solutions aux difficults de gestion financire des ans.
3.3.3. Acclrer la circulation de linformation Notre recherche-action a permis de porter un clairage fortement rvlateur sur des ralits le plus souvent caches parce que relevant de la vie prive des individus. Ces ralits gnrent des problmes sociaux, mais aussi des problmes techniques, qui nous interpellent tous et appellent rviser nos interventions pour en optimiser le potentiel de changement positif. Cest dans ce cadre de pense que nous devons tous nous concerter sur les moyens et manires dagir en vue de renforcer linformation mutuelle sur les problmes rsoudre et sur les solutions renforcer ou inventer, en particulier pour accompagner et soutenir le travail des ressources sur le terrain. Au-del des actions politiques visant les ministres concerns par ces problmatiques, il sera sans doute utile, cet gard, dinterpeller plus spcifiquement les conseils municipaux et leurs appareils administratifs.
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Avec les moyens du bord

Lanaudire dispose dun ensemble de ressources techniques, sociales, financires, publiques et communautaires, prives et lucratives. Grce une meilleure circulation dinformations, plus fluide, plus rgulire, plus soutenue, nous pourrions envisager une forme nouvelle de maillage social avec les diffrents partenaires, intervenants et autres acteurs du milieu. Nous devrons rflchir ensemble aux divers moyens de raliser cette rseau-lution....
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EN GUISE DE CONCLUSION ET DE PERSPECTIVES
La recherche-action est une dmarche de recherche fondamentale dans les sciences de lhomme qui nat de la rencontre entre une volont de changement et une intention de recherche. Elle poursuit un objectif durable qui consiste russir un projet de changement dlibr et, ce faisant, contribuer lavancement des connaissances dans les sciences de lhomme. Elle sappuie sur un travail conjoint entre toutes les personnes concernes. Elle se dveloppe au sein dun cadre thique ngoci et accept par tous.
(LIU, 1997, p.87)
Vieillir saNs Perdre ses ValeUr$ en Guise de conclusion et de perspectiVes
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si nous reprenons ici cette citation du dbut, cest bien pour rappeler que cette recherche-action vise un changement dlibr et russi. grce aux rencontres individuelles et collectives, nous sommes parvenus dresser un portrait aussi raliste et vrai que possible des diffi cults fi nancires vcues par les ans et les retraits. nous avons aussi propos une explication et une analyse de cette problmatique sociale particulire, ce qui nous a permis de dgager des priorits pour agir. Une fois la recherche-action termine, commence la phase la plus active, la plus dterminante et la plus diffi cile. Diffi cile parce quil faut mobiliser toute une communaut autour de cet enjeu de lutte la pauvret et lisolement qui souvent laccompagne. Diffi cile parce quune priorit peut entrer en comptition avec dautres priorits : pensons lemploi, mais aussi la sant et lducation. Diffi cile parce quil faut intgrer un souci supplmentaire dans les actions dj existantes. Diffi cile parce que sexercent une certaine loi du silence et de la pudeur sur un sujet aussi intime et tabou. Diffi cile parce quil faudra faire des choix collectivement et donc savoir trier et dgager lessentiel. Cest ce pari que lACEF Lanaudire veut partager avec tous les acteurs de la communaut, pour le mieux-tre de tous, quel que soit leur ge. Lquipe de lACEF Lanaudire exercera son mandat au meilleur de sa connaissance et de ses moyens, mais cest toute la communaut, lensemble des partenaires, les acteurs publics et privs qui doivent ici se sentir interpells.
Bibliographie
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Les annexes
1 profil socio-conomique de la participante ou du participant
VIEILLIR SANS PERDRE SES VALEUR$ annexe 1
79
ge de la participante ou du participant: . ........... ans Sexe: H F
Depuis combien dannes touchez-vous des revenus de retraite (RRQ, Scurit de la vieillesse, Supplment de revenu garanti)? . ........................ annes Occupation avant la retraite: ...................................................................................................................................... Occupation de la conjointe ou du conjoint avant la retraite: ..................................................................................... Type de mnage: Couple Personne vivant seule (prcisez): Clibataire Veuve, veuf Divorce, divorc
Autre(multi-gnrationnel, colocation, etc.): ......................................................................................................... Municipalit actuelle de rsidence:............................................................................................................................ Revenu actuel du mnage: moins de 17000$ entre 25000 et 34 999$ entre 45000$ et 54999$ Autre information pertinente : ....................................................................................................................................................................................... ....................................................................................................................................................................................... entre 17000$ et 24 999$ entre 35000$ et 44999$ 55000$ et plus
2 tableaux du profil conomique
80
Revenu annuel familial

55 000$ et plus 12% De 45 000$ 54 999$ 5% De 35 000$ 44 999$ 11% Sans rponse 2% Moins de 17 000$ 37%
Rpartition des participants par MRC, en pourcentage

23% 21%
16% 14% 12% 14%
De 25 000$ 34 999$ 15%
De 17 000$ 24 999$ 18%
DAutray
Les Moulins
Joliette
LAssomption
Matawinie
Montcalm
Type de mnage Hommes
Type de mnage Femmes
En couple 66%
Seul 34%
En couple 36%
Seule 58%
Autre 6%
Note Les personnes clibataires, veuves ou divorces, sont regroupes dans la catgorie seul-e. Les personnes qui vivent dans des maisons multignrationnelles ou en colocation sont regroupes dans la catgorie autre.
3 hypothses de recherche
81
Thme 1 Adaptation financire Contexte 1 La retraite reprsente un constant dfi dadaptation une nouvelle ralit financire, elle-mme changeant au fil des ans. Hypothses 1A Les ans qui nont pas eu accs une formation de prparation la retraite sur les enjeux financiers prennent davantage des dcisions qui les pnalisent. Hypothse 1B Les priodes de transition de la retraite suscitent une anxit qui perturbe le discernement et peut conduire des dcisions inappropries (ex.: vente de la maison, dmnagement en rsidence, voyages, gros achats...) qui ont des impacts sur la situation financire. Hypothse 1C Les ans mesurent mal les cots quils devront rencontrer pour leurs besoins dans le domaine de la sant.
Thme 2 Difficults techniques et administratives Contexte 2A Des changements rapides ont eu lieu dans les dernires dcennies, dans la manire pour le gouvernement et les institutions doffrir des services aux citoyens. Hypothse 2A-1 Les personnes anes peu scolarises, mal laise face au fonctionnement administratif complexe, mconnaissent les mesures et programmes existants, y recourent moins et sont prives des bnfices de ces programmes ou sadressent des services professionnels onreux pour y avoir accs. Hypothse 2A-2 Les nouvelles technologies constituent une barrire significative pour plusieurs ans, les dcourageant dans leurs dmarches et les privant dinformations et de services auxquels ils auraient droit. Contexte 2B En matire de consommation, certaines pratiques commerciales agressives ciblent dsormais spcifiquement la clientle des ans. Hypothse 2B La clientle ane est plus vulnrable devant les pratiques commerciales qui la ciblent.
Thme 3 Difficults relationnelles: proches et argent Contexte 3A Certains ans sont sollicits par leurs proches pour les soutenir financirement. Hypothse 3A La dimension motive des demandes daide financire des proches entrane une rponse mal ajuste ces demandes, ce qui cre une pression supplmentaire sur le budget des mnages ans. Contexte 3B La perte (sparation ou dcs) dun conjoint entrane une priode de dsorganisation financire. Hypothse 3B Plusieurs personnes anes sont mal prpares face la perte (sparation ou dcs) dun conjoint et ont besoin dun soutien personnalis pour traverser cette situation.
4a gUIDE DENTREVUE RENCONTRES AVEC LES PERSONNES ANES
VIEILLIR SANS PERDRE SES VALEUR$ annexe 4a
82
Introduction
Mot de bienvenue et remerciements pour leur participation Demande dindiquer leur nom sur le carton Brve prsentation de la recherche: origine, objectifs, participant(e)s... Profil de participant et formulaires de consentement Quelques consignes pour prendre la parole Tour de table de prsentation Droulement de la rencontre
Thme 1: Adaptation financire spcifique la retraite

Changements dans les revenus (Tour de table)
Validation de certains facteurs:
Solutions/trucs/propositions:
Adaptation au changement la baisse OU la hausse Rorganisation dans le budget (finances): RER, placements, pension de travail 2 phases la retraite: les premires annes hop la vie, ensuite dclin (veuvage, -$, - sant, etc.) Changement du rythme de consommation Solutions/trucs/propositions:
Changements dans les dpenses (Tour de table)

Changement dans postes budgtaires (pointes de tarte) + Soins de sant + Loisirs + Achats de services (entretien de la maison, repas, soins de sant domicile) - Frais lis au travail - Maison paye
VIEILLIR SANS PERDRE SES VALEUR$ annexe 4a suite
83
Choix de vie (Tour de table)

Habitat: vendre la maison, achat chalet, RPA, Sud, condo... Travail et implication sociale: petits boulots, bnvolat, chmage qui annonce la mise la retraite! cole: tudes, mise contribution du patrimoine, des pargnes... Famille Solutions/trucs/propositions:
Endettement (Tour de table)

Recours au crdit ... familial (dpendance envers les enfants ou linverse) Retards dans les comptes courants Problmes avec le fisc (cumul de petits boulots) Cot de la vie, inflation Pression de la socit de consommation Faillite Solutions/trucs/propositions:
Impacts sur la vie sociale (Tour de table)

Repli OU ouverture Exclusion OU intgration sociale Perte damis en lien avec le travail / Nouveaux rseaux damis, intgration sociale Jeu Stress et dpression MAIS possibilit de rebondissement aprs la tempte!
84
Thme 2: Difficults techniques et administratives

Les obstacles bureaucratiques (Tour de table)
Accessibilit (dans tous les sens du mot) Accueil rbarbatif Attentes diverses Rapport de pouvoir Solutions/trucs/propositions:
Droits et information (Tour de table)

Lignorance des droits Labsence dinformation adquate Les peurs lies ladministration La langue (Tour de table)
La barrire de la langue (franais, anglais) La barrire du langage (vocabulaire, phrases longues...) Labsence de traduction ou de traducteurs Linformatique (Tour de table)
Lignorance de linformatique de base Absence de formation de base ou daccs linternet Aisance avec les services informatiss (ex.: guichets automatiques, rpondeurs clavier)
85
Les conditions-obstacles (Tour de table)

Perte ou absence de documents Intransigeance des fonctionnaires Absence de supports divers et daide dans lenvironnement immdiat (voisinage ou famille) Les professionnels en mal de contrats Les pressions au silence du milieu familial Solutions/trucs/propositions:
Les arnaques et la publicit (Tour de table)

Les piges des publicits et des vendeurs itinrants (achetez maintenant et payez plus tard, nous payons les taxes, la petitesse des caractres des contrats) Lignorance des dlais et des formes de recours Les fausses gratuits Les appels la gnrosit financire avec manipulation Solutions/trucs/propositions:
Le bagage personnel (Tour de table)

Lillettrisme ou la faible scolarit La personnalit (impulsivit, ractions...) Les ides errones
86
Thme 3: Difficults relationnelle, affectives et motionnelles

Le veuvage et/ou sparation involontaire (Tour de table)
Avant le dcs, rpartition des tches et responsabilits financires changes sur le sujet (Frquents? Complets? Faciles?) Dmarches de procurations, de mandats, de testaments? Aprs le dcs, les dmarches : accs aux comptes, aux papiers, aux dossiers au domicile et ailleurs, les procurations, le testament, les assurances, les comptes payer, les factures (abonnements, paiements mensuels, etc.), les impts, les pensions Les difficults administratives ou bureaucratiques ou rglementaires: la perte ou labsence de document, lintervention dun tiers aidant, les dlais imprvus ou indus, les erreurs, les mconnaissances et les incomprhensions Les proches (Tour de table)
Les enfants: demandes pour les tudes, le logement, un dpannage, un endossement... Intervention intempestive dans la gestion des finances Les parents: demande pour soins de sant ou autres Rpercussion des demandes des proches sur les finances Animation: Transcrire les rponses au tableau flip-flop. Valider loccurrence et la gravit du problme.
Conclusion: Rcuprer le profil de la participante ou du participant valuation de la rencontre Remerciements davoir particip Prix de prsence
4b gUIDE DENTREVUE avec les intervenants-es
VIEILLIR SANS PERDRE SES VALEUR$ annexe 4b
87
Date de la rencontre : ............................................................................................................................................ Intervenants-es : . .................................................................................................................................................. Animatrices :........................................................................................................................................................... Prsentation du projet: origine, droulement, but Prvision du nombre dateliers intervenants-es ET ans-es Mettre les intervenants-es en contexte par rapport aux autres Objectifs de la rencontre: partage des difficults ET des solutions Tour de table: type de travail, quels ans-es ctoient-ils dans le cadre de leur travail, quel contexte
Thme 1: Adaptation financire spcifique la retraite

Changements dans les revenus Validation de certains facteurs: Adaptation au changement la baisse Adaptation au changement la hausse Rorganisation dans le budget (finances): RER, placements, pension de travail 2 phases la retraite: les premires annes hop la vie, ensuite dclin (veuvage, -$, - sant, etc) Changement du rythme de consommation Changements dans les dpenses (Tour de table) Validation de certains facteurs: Changement dans postes budgtaires (pointes de tarte): + Soins de sant + Loisirs + Achats de services (entretien de la maison, repas, soins de sant domicile) - Frais lis au travail - Maison paye Solutions/trucs/propositions: Solutions/trucs/propositions:
VIEILLIR SANS PERDRE SES VALEUR$ annexe 4b suite
88
Choix de vie (Tour de table) Validation de certains facteurs: Habitat: vendre la maison, achat chalet, RPA, Sud, condo... Travail et implication sociale: petits boulots, bnvolat, chmage qui annonce la mise la retraite! cole: tudes, mise contribution du patrimoine, des pargnes... Famille Impacts sur la vie sociale (Tour de table) Validation de certains facteurs: Repli OU ouverture Exclusion OU intgration sociale Perte damis en lien avec le travail / Nouveaux rseaux damis, intgration sociale Jeu Stress et dpression MAIS possibilit de rebondissement aprs la tempte! Endettement (Tour de table) Validation de certains facteurs: Recours au crdit ... familial (dpendance envers les enfants ou linverse) Retards dans les comptes courants Problmes avec le fisc (cumul de petits boulots) Cot de la vie, inflation Pression de la socit de consommation Proposition de consommateur, dpt volontaire, faillite
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Thme 2: Difficults techniques et administratives

Les obstacles bureaucratiques (Tour de table) Validation de certains facteurs: Accessibilit (dans tous les sens du mot) Accueil rbarbatif Attentes diverses Rapport de pouvoir Droits et information (Tour de table) Validation de certains facteurs: Lignorance des droits Labsence dinformation adquate Les peurs lies ladministration Les conditions-obstacles (Tour de table) Validation de certains facteurs: Perte ou absence de documents Intransigeance des fonctionnaires Absence de supports divers et daide dans lenvironnement immdiat (voisinage ou famille) Les professionnels en mal de contrats Les pressions au silence du milieu familial Linformatique (Tour de table) Validation de certains facteurs: Lignorance de linformatique de base Absence de formation de base ou daccs linternet Aisance avec les services informatiss (ex.: guichets automatiques, rpondeurs clavier) Solutions/trucs/propositions: Solutions/trucs/propositions: Solutions/trucs/propositions: Solutions/trucs/propositions:
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Les arnaques et la publicit (Tour de table) Validation de certains facteurs: Les piges des publicits et des vendeurs itinrants (achetez maintenant et payez plus tard, nous payons les taxes, la petitesse des caractres des contrats) Lignorance des dlais et des formes de recours Les fausses gratuits Les appels la gnrosit financire avec manipulation Le bagage personnel (Tour de table) Validation de certains facteurs: Lillettrisme ou la faible scolarit La personnalit (impulsivit, navet, ractions...) Les ides errones La langue (Tour de table) Validation de certains facteurs: La barrire de la langue (franais, anglais) La barrire du langage (vocabulaire, phrases longues...) Labsence de traduction ou de traducteurs
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Thme 3: Difficults relationnelle, affectives et motionnelles

Le veuvage et/ou sparation involontaire (Tour de table)
Avant le dcs, rpartition des tches et responsabilits financires changes sur le sujet (Frquents? Complets? Faciles?) Dmarches de procurations, de mandats, de testaments? Aprs le dcs, les dmarches : accs aux comptes, aux papiers, aux dossiers au domicile et ailleurs, les procurations, le testament, les assurances, les comptes payer, les factures (abonnements, paiements mensuels, etc.), les impts, les pensions Les difficults administratives ou bureaucratiques ou rglementaires: la perte ou labsence de document, lintervention dun tiers aidant, les dlais imprvus ou indus, les erreurs, les mconnaissances et les incomprhensions Les proches (Tour de table)
Les enfants: demandes pour les tudes, le logement, un dpannage, un endossement... Intervention intempestive dans la gestion des finances Les parents: demande pour soins de sant ou autres Rpercussion des demandes des proches sur les finances Conclusion: Rcuprer le profil de lintervenant-e valuation de la rencontre Distribution feuille promotion projet Solutions/trucs/propositions:
5 sondage
92
Nous vous remercions de prendre quelques minutes pour remplir ce questionnaire. Ces renseignements demeureront confidentiels. 1. Femme Homme 8. Les dpenses relies votre sant sont-elles trop leves pour votre budget? OUI, et Locataire OUI Autres: ....................................... NON je dois me priver dans autres choses pour les payer je me passe dquipements, de traitements ou de certains mdicaments mes enfants maident payer 9. Avez-vous peur de manquer dargent? OUI NON Expliquez: . ...................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... 10. Les jeux dargent font-ils partie de votre vie (vido loteries, casino, poker, ou autre)? (Cochez la situation qui reprsente le plus votre ralit) OUI (prcisez) : une fois par anne une fois par semaine plusieurs fois par semaine une fois par mois 2 ou 3 fois par mois NON je ne joue jamais
2. ge: .............. 3. Propritaire 4. Vivez-vous seul-e?
NON
5. Lieu de rsidence: . ..................................................................................... 6. Le passage la retraite entrane des changements dans les revenus et les dpenses des personnes anes. Certaines dentre elles ne sont pas suffisamment prpares faire face ces changements. Dans votre situation: Aviez-vous encore des dettes lors de votre passage la retraite? OUI (prcisez) : lhypothque des cartes de crdit un prt-auto un endossement pour un membre de la famille et jai d faire faillite ou minscrire au Dpt volontaire 7. Depuis que vous tes la retraite, dans laquelle ou lesquelles de ces dpenses avez-vous eu couper pour arriver? La nourriture Les cadeaux Les voyages Le logement Les loisirs Les mdicaments (soins de sant) NON je navais aucune dette
VIEILLIR SANS PERDRE SES VALEUR$ annexe 5 suite
93
11. loccasion, on traite les 55-70 ans de gnration sandwich, ayant parfois rpondre aux besoins de leurs enfants devenus adultes et aux besoins de leurs parents vieillissants. Dans votre situation: Depuis que vous tes la retraite, avez-vous accept daider financirement un enfant devenu adulte (demande dendossement, paiement de factures, besoin urgent dargent, retour la maison suite sparation ou autre problme)? OUI NON Si OUI, devez-vous alors vous priver sur vos propres dpenses? OUI NON 12. Depuis que vous tes la retraite, avez-vous d aider financirement un de vos parents? OUI NON Si oui, a) pour quel type de dpenses? ........................................................... b) Avez-vous d alors vous priver sur vos propres dpenses? OUI NON
Vous avez des commentaires? ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... .........................................................................................................................
Si vous dsirez nous rencontrer individuellement, tlphonez-nous au: 450 756-1333 ou au 1 866 414 1333.
Charges de projet: Hlne Arsenault et Catherine LHeureux Savoie
13. Devez-vous recourir vos enfants ou vos parents pour boucler votre budget? OUI, rgulirement OUI, occasionnellement NON, jamais 14. Votre enfant (ou vos enfants) a-t-il tendance intervenir dans la gestion de vos avoirs (vente de la maison, rythme auquel vous dpensez vos pargnes, etc.)? OUI NON Je nai pas denfant
Merci de votre collaboration!
6 tableaux du sondage
Pourcentage dhommes et de femmes ge des rpondants
De 70 79 ans 30% De 80 90 ans 14%
94
De 90 99 ans 1% Sans rponse 3% Moins de 60 ans 4%
Hommes 27%
Femmes 73%
De 60 69 ans 48%
Type de mnage Femmes

Sans rponse 3% En couple 45%
Type de mnage Hommes
Seul 32%
En couple 68%
Seule 52%
Note Les personnes clibataires, veuves ou divorces, sont regroupes dans la catgorie seul-e.
Situation de rsidence Femmes

En rsidence 6% Autre 1% Locataire 36%
Situation de rsidence Hommes

En rsidence 8%
95
Locataire 17%
Propritaire 57%
Propritaire 75%
Note Les personnes qui vivent dans des maisons multignrationnelles ou en colocation sont regroupes dans la catgorie autre. Avez-vous d vous priver pour aider financirement un enfant adulte?
Avez-vous peur de manquer dargent?

Sans rponse 2% Oui 41%
Avez-vous dj aid financirement un enfant adulte?
Oui 38%
Oui 42%
Non 57%
Non 62%
Non 58%
7 acteurs et types dinterventions auprs des personnes anes dans Lanaudire

Maintien domicile: soins de sant (psychologique et physique) Maintien domicile: popote, transport, travaux lgers, mnage, aide lautonomie Aide aux dmarches (service de la sant) Information/sensibilisation/ dfense de droits/ prvention/confrences Rseau public sant et services sociaux CLSC Organismes ans
96
Organismes communautaires et secteur parapublic
CLSC
CIA Les amis Lamater
Coop MAD
CIA Les amis Lamater Comit des usagers du CSSS; ASSS; CRDL; centres de jour FADOQ; ADQR; CIA; DIRA; COMPA; Universit du 3e ge LAssomption; La maison des ans; ARRA; Groupes entraide et amiti FADOQ Soutien communautaire en logement social; APH; ACEF; CAB; Centres de femmes; Rseaux des proches aidants; LAPPUI; Action dignit Lanaudire; Socit Alzheimer Lanaudire; CSML; Pleins droits Lanaudire; Projet Vieillir en demeurant dans sa communaut rurale Groupes entraide et amiti; ACEF; SSVP; Banques de dpannage alimentaire; CSML; CAB CLSC, Centres de jour; Comit des usagers du CSSS CIA; DIRA; ARRA ACEF; CAB; Soutien en logement social; Action dignit Lanaudire; CSML; Pleins droits Lanaudire; DIRA
Formation prparation la retraite Dpannage/urgence
Accompagnement: formulaires, demandes de programme, dmarches diverses Accompagnement des personnes: solitude, coute, rseautage, autonomisation
Rfrencement et rseautage entre intervenants
CLSC; Centres de jour; Centre de radaptation en dpendances de Lanaudire
Parrainage civique Lanaudire; les amis Lamater; CAB; Albatros 14; La maison des ans; Soutien communautaire en logement social; Groupe entraide et amiti FADOQ; AQDR; CIA; Les amis Lamater; Les amis des ans; DIRA
Centres de femmes; Socit Alzheimer Lanaudire; Aux couleurs de la vie; Rseaux des proches aidants; CAB; LAPPUI; APH; Groupes entraide et amiti; Coop MAD; CSML; Projet Vieillir en demeurant dans sa communaut rurale; CPSL
ACEF; lAPPUI, APH, CAB, Coop MAD, Soutien en logement social; Socit Alzheimer Lanaudire; Projet Vieillir en demeurant dans sa communaut rurale
97
Secteur des finances Secteur politique Secteur priv Rseau public autres Maintien domicile: soins de sant (psychologique et physique) Maintien domicile: popote, transport, travaux lgers, mnage, aide lautonomie Aide aux dmarches (service de la sant) Information/sensibilisation/ dfense de droits/ prvention/confrences
Dputs
Services de police
Institutions financires
Planificateurs financiers; grandes entreprises Dputs
CARRA; Question Retraite Services de police; Chevaliers de Colomb, Les anciens vtrans; Clubs optimiste; Municipalits
Formation prparation la retraite Dpannage/urgence
Dputs
Services de police: Programme PAIR Programme RAPPIDOR
Accompagnement: formulaires, demandes de programme, dmarches diverses Accompagnement des personnes: solitude, coute, rseautage, autonomisation
Dputs
Services de police; Municipalits
Rfrencement et rseautage entre intervenants
98
Rseau public sant et services sociaux ASSS Organismes ans FADOQ, AQDR, CIA, Universit 3e ge, TAL FADOQ; Les amis Lamater; La maison des ans; Services amiti LAssomption; Groupes entraide et amiti; AQDR Universit du 3e ge; FADOQ; DIRA; AQDR Organismes communautaires et secteur parapublic ACEF, Centres de femmes, Action dignit Lanaudire; APH; GALOP; Projet Vieillir en demeurant dans sa communaut rurale; Coop MAD, CSML Centres de femmes; Socit Alzheimer Lanaudire; Groupes entraide et amiti; Aux couleurs de la vie; Rseaux des proches aidants, APH; CAB
Actions de reprsentation politique Loisirs et animations
Centres de jour
Formations
ASSS; CRDL
CAB; Action dignit Lanaudire, Socit Alzheimer Lanaudire; GALOP; Projet Vieillir en demeurant dans sa communaut rurale, Coop MAD; CPSL GALOP; Pavillon Harmonie Transport bnvole: les CAB; APH
Habitation Transport: pour plus dautonomie et conserver un rseau Aide la radaptation aux dpendances Aide aux finances personnelles Transport adapt dans toutes les MRC CRDL
Le RSEAU; UNIATOX ACEF
99
Secteur des finances Secteur politique Dputs Secteur priv Rseau public autres Municipalits Actions de reprsentation politique Loisirs et animations
Municipalits
Services de police: ans-aviss Municipalits
Formations
Habitation Transport: pour plus dautonomie et conserver un rseau Aide la radaptation aux dpendances Aide aux finances personnelles
Institutions financires
Conseillers fiscaux; syndics
sigles ACEF: Association cooprative dconomie familiale APH: Association des personnes handicapes AQDR: Association qubcoise des droits des personnes retraites et prretraites ARRA: Accs aux ressources pour le respect des personnes anes ASSS: Agence de la sant et des services sociaux CAB: Centre daction bnvole CARRA: Commission administrative des rgimes de retraite et dassurances CIA: Carrefour dinformation pour ans CLSC: Centre local de services communautaires Coop MAD: Cooprative de maintien domicile CPSL: Centre de prvention du suicide de Lanaudire CRDL: Centre de radaptation en dpendances CSML: Cooprative de services multiples de Lanaudire CSSS: Centre de sant et de services sociaux DIRA: Dnoncer, informer, rfrer, accompagner FADOQ: Fdration de lge dor du Qubec GALOP: Groupe damnagement de logements populaires de Lanaudire MRC: Municipalit rgionale de comt SSVP: Socit St-Vincent-de-Paul TAL: Table des ans et des anes de Lanaudire
8 calendrier des rencontres de concertation du projet Mon argent, mes droits: Vieillir sans perdre ses valeur$
100
MRC LAssomption Matawinie Montcalm Joliette DAutray Les Moulins
Date Mardi le 19 fvrier 2013 Mardi le 26 fvrier 2013 Jeudi le 28 fvrier 2013 Mardi le 12 mars 2013 Mardi le19 mars 2013 Jeudi le 21 mars 2013 TOTAL
Nombre dinvits 27 29 21 31 31 24 163
Nombre de prsences 12 7 9 19 9 15 71
ACEF Lanaudire 200, rue De Salaberry, bureau 124 Joliette (Qubec) J6E 4G1 450 756-1333 / 1 866 414-1333 aceflanaudiere@consommateur.qc.ca www.consommateur.qc.ca/acef-lan/index.php
LACEF Lanaudire est membre de lUnion des consommateurs

ACEF-Rapport Recherche-Action Mon Argent Mes Droits: Vieillir Sans Perdre Ses Valeurs

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mON argeNT mes drOiTs Vieillir saNs Perdre ses ValeUr$

hlne arsenault catherine lheureux saVoie

Table des matires

VIEILLIR SANS PERDRE SES VALEUR$

1. La dimension motive 2. Une pression supplmentaire sur les ans

Les rsultats Thme I: Ladaptation financire A) La prparation la retraite

1. Le manque de prparation 2. Le besoin dun soutien personnalis Les autres thmes

B) La transition et la prise de dcision

1. Des inquitudes 2. Un discernement perturb 3. Des dcisions inappropries

B) Les nouvelles technologies, une barrire significative

1. Les ans plus vulnrables 2. Des pratiques commerciales cibles

VIEILLIR SANS PERDRE SES VALEUR$

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de la mTHOde : POUrqUOi CeTTe reCHerCHe-aCTiON eT COmmeNT

LINITIATIVE DE LACEF LANAUDIRE

AVEC LA PARTICIPATION DU MILIEU

LES PROBLMES RENCONTRS

Occupation des femmes avant retraite

Professionnel 21% Ouvrier 15% Manuvre 30%

Technicienne 16% Professionnelle 11% Ouvrire 5%

Type de mnage selon le revenu Hommes

Type de mnage selon le revenu Femmes

13% 7% 13% 12% 13%

21% 23% 63% 63%

Prt auto 24%

Cartes de crdit 32%

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THME I: LADAPTATION FINANCIRE A) La prparation la retraite

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(Une ane de Joliette)

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B) La transition et la prise de dcision

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C) Les cots lis la sant

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Les dpenses en sant nous prennent de court, elles sont sous-estimes.

La sant on a beaucoup plus de dpenses quavant!

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Rsider en rgion entrane des cots importants.

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THME II: LES DIFFICULTS TECHNIQUES ET ADMINISTRATIVES

A) Un fonctionnement administratif complexe et mconnu

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