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UNIDAD EDUCATIVA EL PARASO B E.P.D.

B
FUNDADO EL 7 DE OCTUBRE DE 2002 CODIGO SIE 40730559 EL ALTO BOLIVIA

PROYECTO DE INNOVACIN MONOGRFICA

TITULO:

EL DINERO, BANCO COMO FUENTE DE PROSPERIDAD Y CONTROL ESTUDIANTE:

AIDA NEYSA FLORES MERCADO TUTOR:

GRABRIEL GUTIERREZ SONTURA

EL ALTO-BOLIVIA

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UNIDAD EDUCATIVA EL PARASO B E.P.D.B


FUNDADO EL 7 DE OCTUBRE DE 2002 CODIGO SIE 40730559 EL ALTO BOLIVIA

ACTA DE EVALUACIN En instalaciones de la Unidad Educativa El Paraso B Don Bosco de la Ciudad de El Alto, a hrs del dadel mes de.De dos mil. Aos, se constituy el tribunal de grado y se conform por: .. .. .. . .. Presidente Secretario Vocal

Culminada la evaluacin de la defensa de Monografa que lleva el ttulo: .. Correspondiente al estudiante: .. El tribunal decide otorgar la siguiente calificacin: Mxima distincin (61 a 70 pts.) Literal Distincin (50 a 60 pts.) Literal.

Aprobacin (36 a 49 pts.) Literal.

Reprobacin (26 a 35 pts.) Literal.

En conformidad, al pie del presente Acta firman los(as) miembros del tribunal. NOMBRE Y FIRMA DE LOS (AS) MIEMBROS DEL TRIBUNAL 1 2 3 Firma: Firma: Firma:

El Alto. de Octubre de 2013 Pgina 2

DEDICATORIA Va dirigida a dios porque l me gua y dirige en todo momento apoyndome despus y de levantndome

cada error cometido, a mis profesores por ensearme valiosos conocimientos que me ayudaran de aqu en adelante y por siempre.
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AGRADECIMIENTO Agradezco a Dios por haberme permitido llegar hasta aqu, a mis padres porque me apoyan y comprenden situacin, a en mi cualquier colegio por

haberme acogido 10 aos en sus instalaciones, a mis profesores por prepararme para la vida y a mis compaeros buenos por y haber malos compartido momentos. Gracias!!!

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INDICE
I.- INTRODUCCION II.- PLANTEMENTO DEL PROBLEMA III.- JUSTIFICACION IV.- OBJETIVOS IV.1. OBJETIVO GENERAL IV.2. OBJETIVO ESPECFICO V.- MARCO TEORICO V. 1 FUNCIN DEL DINERO. V.2 TRUEQUE V. 2.1 TRUEQUE MUNDO VI. MARCO HISTORICO VI.1 HISTORIA DEL DINERO VI.2 PRIMEROS TIPOS DE DINEROS: VI.3 PRIMITIVOS TIPOS DE MONEDAS: VI.3.1 CONCHAS VI.3.2 CACAO VI.3.3 PLUMAS EXTICAS VI.3.4 SAL VI.3.5 MBAR PAG6 PAG6 PAG7 PAG8 PAG8 PAG8 PAG8 PAG9 PAG11 PAG12 PAG12 PAG12 PAG19 PAG19 PAG20 PAG20 PAG20 PAG20 PAG20
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VI.3.6 PIELES VI.3.7CEREALES VI.3.8 ESPECIAS VI.3.9 COBRE VI.3.10 PLATA VI.3.11 ORO VI.3.12 MONEDAS VI.3.13LA MONEDA (ACUACIN) VI.3.14 PAPEL MONEDA VI.3.15QUIN DETERMINA CUANTO VALE EL DINERO? V.I.3.16 EL DINERO EN LA ACTUALIDAD VI.3.17 EL DINERO ELECTRNICO VII.4 CREACIN DE DINERO VII.4.1 LA PRIMERA MONEDA VII.4.2 LOS PRIMEROS BILLETES VIII,- EL BANCO VIII .1 OPERACIONES BANCARIAS TPICAS VIII.1.1 OPERACIONES PASIVAS VIII.1.2 OPERACIONES ACTIVAS VIII.2 ENCAJE BANCARIO. VIII.3 PRSTAMOS Y CRDITOS VIII.3.1 CLASIFICACIONES DE PRSTAMOS

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VIII.3.2 CUENTAS DE CRDITO VIII.3.3 EL DESCUENTO DE EFECTOS VIII.3.4 CESIONES TEMPORALES DE ACTIVOS IX.1 SEGN EL ORIGEN DEL CAPITAL: IX.2 SEGN EL TIPO DE OPERACIN: IX.3 SERVICIOS QUE OFRECEN LOS BANCOS IX.3.1 DEPSITOS IX.3.2 TRANSACCIONES IX.3.3 PRSTAMOS IX.4 FUNCIONES DE LOS BANCOS MODERNOS IX.5 VENTAJAS Y DESVENTAJAS DE LOS BANCOS IX.5.1 CUENTA CORRIENTE CAPITULO II PROSPERIDAD Y CONTROL X. XI XII RECOMENDACIONES CONCLUSIONES BIBLIOGRAFIA

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XIII.ANEXOS

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I.- INTRODUCCION La evolucin del ser humano crea la necesidad de utilizar objetos para realizar intercambios de una cosa por otra denominado posteriormente se fue transformando en trueque, antiguamente

objetos de valor, denominado como

dinero, que por la necesidad de las personas se fue creando los primeros bancos privados denominados casa de prstamos con la finalidad administrar el movimiento econmico de un determinado grupo de personas, creando la necesidad de la poblacin de mejorar su situacin econmica social llegando a necesitar de estas entidades como facilitadores de prstamos, La aparicin del dinero constituye uno de los grandes avances de la civilizacin humana en toda su historia. II.- PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA De acuerdo a la necesidad de las personas ha ido evolucionando y adquiriendo bienes utilizando el dinero como intercambio llegando a crear entidades que administren el dinero. Cmo es el manejo monetario de un banco? Los bancos pagan una cantidad de dinero a las personas u organizaciones que depositan sus recursos en el banco (intereses de captacin) y que cobran dinero por dar prstamos a quienes los soliciten (intereses de colocacin), cabe preguntarse de dnde obtiene un banco sus ganancias. La respuesta es que los tipos de inters de colocacin, en la mayora de los pases, son ms altos que los intereses de captacin; de manera que los bancos cobran ms por dar recursos que lo que pagan por captarlos. A la diferencia entre la tasa de inters de colocacin y la de captacin se le denomina margen de intermediacin.

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Los bancos, por lo tanto, obtienen ms ganancias cuanto ms grande sea el margen de intermediacin. Tasa inters de colocacin tasa de inters de captacin = margen de intermediacin. Los bancos actan como intermediarios. Su negocio es comerciar con dinero como si fuera cualquier otro tipo de bien o de mercanca. En la actualidad, el cambio en las necesidades de las empresas, familias e instituciones, ha reconducido la actividad bancaria orientndola a los servicios, que se convierten en su principal fuente de ingresos por la reduccin de margen de intermediacin, reduccin ms acusada cuanto ms maduro es el sistema financiero de un pas y cuanto ms bajos son los tipos de inters. Los medios de pago (tarjetas, cheques, transferencias), garantizar el buen fin del comercio internacional entre las partes, asegurando la solvencia en importacin-exportacin, intermediacin en mercados financieros y operaciones con grandes empresas e instituciones pblicas, marcan el enfoque de la banca como empresas de servicios financieros universales. Mencin aparte merecen las importantes participaciones empresariales de la gran banca, otra gran fuente de negocio y poder para estas instituciones, llegando a formar poderosos grupos multinacionales con intereses en las ms diversas reas. III.- JUSTIFICACION El presente trabajo de investigacin tiene como fundamento el demostrar la influencia que tiene el dinero, en una sociedad sobre el desarrollo econmico de un determinado pas, y hacer un anlisis del intercambio que existe del dinero que es depositado por las personas que tiene cuentas de ahorro. Dar a conocer el manejo monetario y del mismo dinero de las personas que depositan siendo este dinero utilizado para benfico de otras personas creando una cadena de movimientos monetario siendo participes el banco solo como administracin del dinero beneficindose de los inters como de las cuentas de crditos que ingresan

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a juicio por falta de pago llegando a embargar los bienes, que luego son producto de remate y perdida para los que sacaron un crdito de dinero. IV.- OBJETIVOS IV.1. OBJETIVO GENERAL DAR A CONOCER LA HISTORIA DEL DINERO Y LOS BANCOS Y EL MOVIMIENTO FINANCIERO INTERNO. IV.2. OBJETIVO ESPECFICO VER EL MOVIMIENTO QUE EXISTE DEL DINERO DENTRO LOS BANCOS LA INFLUENCIA DEL DINERO EN LA SOCIEDAD V.- MARCO TEORICO El dinero es aceptado para el pago de bienes y servicios y la amortizacin de deudas. El dinero sirve como medida del valor para valorar el precio econmico relativo de los distintos bienes y servicios. El nmero de unidades monetarias requeridas para comprar un bien se denomina precio del bien. Sin embargo, la unidad monetaria utilizada como medida del valor no tiene por qu ser utilizada como medio de cambio. Dinero es el objeto que tiene la funcin principal de medio de cambio y un denominador comn de valor, con caractersticas homogneas, transportables, divisibles y durables. Guardan tambin una funcin subsidiaria: medio de atesoramiento de valores, por lo que permanece regulada por el Estado, o por otros medios circulantes 3000-2500 a. de C. Monedas metlicas reemplazan a la cebada como dinero en Mesopotamia. Siglo XVII a. de C. En el reino asitico de Lidia se acuan monedas de electro (aleacin de oro y plata). 338 a. de C. Se acuan monedas en la Roma Republicana.

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268 a. de C. Primera moneda de plata en la Antigua Roma: el denario (de donde viene dinero). 845 se emite moneda en China pero, mal controlada, conduce a la inflacin y a la bancarrota gubernamental. 1250 Jaime I de Aragn emite papel moneda. Siglo XIV se crean los bills of exchange u rdenes pagaderas a una determinada persona. 1608 se usan en los Pases Bajos los primeros cheques. 1718 se emiten en Inglaterra los primeros billetes de Banco. 1787 nace el dlar en EE.UU. 1950 Diners Club lanza la primera tarjeta de crdito. 1984 se legaliza en EE.UU. el uso de cajeros automticos. Los billetes y monedas de circulacin legal en un pas, que generan el poder del pblico, los depsitos bancarios en cuenta corriente movilizados mediante el cheque crean un crecimientos econmico La funcin elemental del dinero es la de intermediacin en el proceso de cambio. El hecho de que los bienes tengan un precio proviene de los valores relativos de unos bienes con respecto a otros. V. 1 Funcin del dinero Las funciones que cumple El Dinero Son: Facilitar el intercambio de mercaderas. Por tratarse de un bien

convencional de aceptacin general y garantizado por el estado.

Actuar como unidad de cuenta. Es decir, expresar en determinadas unidades los valores que ya poseen las cosas. En este caso, se denomina funcin numeraria.

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Patrn monetario. Regulacin de la cantidad de dinero en circulacin en una economa, a travs de una paridad fija con otro elemento central que lo respalda, que puede ser un metal precioso o una divisa fuerte de aceptacin generalizada en el mbito internacional para todo tipo de transacciones comerciales.

Paridad que presenta el Banco Central. La tendencia, en el corto plazo, apunta a mantener el tipo de cambio en 6,96 bolivianos por dlar.

El tipo de cambio del dlar con respecto a la moneda nacional se mantendr invariable en el corto plazo. El tipo de cambio es la relacin cambiaria que existe entre las monedas de distintos pases. En este caso es el valor de la moneda nacional, que es el boliviano, frente al dlar. El 1 de noviembre de 2011, el dlar sufri su sptima cada en el ao y, desde entonces, oficialmente se cotiza en 6,96 bolivianos para la venta y en 6,86 bolivianos para la compra. Apreciacin de la moneda de pases vecinos. el tipo de cambio en las naciones vecinas, tiende a apreciar el valor de las monedas frente al dlar,. Son fluctuaciones muy marcadas las que tienen pases de la regin La demanda y la oferta de moneda extranjera en el mercado de divisas determina el tipo de cambio de equilibrio. Una variacin en la demanda o en la oferta de divisas ocasionar una nueva alteracin en el tipo de cambio.

196pesos bolivianos por un dlar era el tipo de cambio oficial en diciembre de 1982, cuando se desat la hiperinflacin.

El efecto de La crisis internacional sobre la economa del pas ser muy pequeo, sin embargo se han tomado previsiones en el presupuesto nacional, segn el titular del BCB.

"En la economa del sector pblico interesa, particularmente, cmo se toman las decisiones colectivas. En cada caso, algunos programas pblicos sern del agrado de unos pero no de otros.

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V.2 TRUEQUE Existen una persona X y otra persona Y. En caso de que X quiera realizar un intercambio con Y, X debe tener algo para cambiar que Y quiera, todo ello partiendo de la premisa bsica de que X y Y deben querer negociar al mismo tiempo y por cantidades simblicas iguales. As pues, podemos concluir que, para poder realizar intercambios entre personas, deba existir una doble coincidencia de deseos y necesidades de intercambio, lo cual era muy difcil de encontrar, aunque no sobra decir que, aun cuando el funcionamiento del trueque fuese muy complicado, ste ya significaba un avance de las sociedades autosuficientes. En vista de lo anterior, se hizo evidente la necesidad de crear o encontrar algn medio que sirviera para valorar todas las mercancas y servicios que existan en los mercados y que fuera, igualmente, aceptado por todas las personas como forma de pago por sus mercancas. Lo anterior implicaba encontrar una mercanca que X estuviera dispuesto a cambiar por su producto y, luego, con esta mercanca, le pagara a Y por su producto, mientras, a la vez, ste la aceptara como forma de pago y estuviera dispuesto a utilizarla en sucesivas transacciones. Los fenicios fueron uno de los primeros pueblos de la antigedad que fundaron colonias y factoras. Las colonias eran territorios conquistados o adquiridos, donde se estableca una parte de la poblacin fenicia en forma permanente. Con el tiempo, algunas desarrollaron una vida propia y compitieron incluso con su ciudad fundadora. Los fenicios estuvieron divididos en mltiples ciudades-estados. Cada una de ellas era independiente del resto, con sus propias instituciones y sus intereses diferentes. Cada ciudad tena un rey. Su poder no era absoluto, ya que existan otras instituciones como el Consejo de Ancianos, con el que deban compartir sus decisiones. En la cspide de la sociedad fenicia estaban los comerciantes adinerados, que ocupaban los cargos de gobierno y manejaban los resortes del poder. El resto de la poblacin lo componan los artesanos, los cargadores y los tripulantes de las naves. Tambin haba esclavos.

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Los fenicios eran hbiles navegantes y comerciantes. Desarrollaron una importante actividad mercantil convirtindose prcticamente en los dueos del Mediterrneo en los siglos XI a VIII a.C. Para sus transacciones utilizaban el trueque. Esto se debi sobre todo a que los pueblos con los que comerciaban no conocan la moneda. V. 2.1 Trueque Mundo Segn referencias del historiador griego Herdoto, los fenicios solan practicar el "trueque mudo". En qu consista? Era una manera original de negociar sin tener contacto directo con los compradores. Los fenicios se acercaban a una costa, dejaban sus productos en la playa y regresaban a sus naves. Los habitantes del lugar se aproximaban para observar las mercaderas, ponan junto a ellas el valor que consideraban justo, ya sea mercanca o en metales preciosos, y se retiraban. Los fenicios entonces se dirigan nuevamente a la playa, y si el precio les pareca adecuado, lo tomaban y dejaban la mercadera. Si el precio no los convenca, volvan a sus barcos a esperar otra oferta. Las relaciones comerciales de los fenicios fueron de tal magnitud que podra afirmarse que todo el mundo antiguo comerci con ellos. VI. MARCO HISTORICO VI.1 HISTORIA DEL DINERO En el neoltico, con la aparicin de la agricultura y la ganadera, apareci la primera economa de produccin y se produjo un excedente; una cantidad de bienes que no necesitan ser consumidos. Esto dio lugar a la posibilidad de alimentar a personas que no necesitaban trabajar la agricultura o la ganadera y podan dedicarse a producir otros productos, como la cermica, e intercambiarlo por el excedente producido. Ello permiti la primera forma de comerciar, el trueque, intercambiando directamente bienes y servicios por otros. Con el tiempo, esta forma de intercambio se consider ineficiente y se puede explicar con el siguiente ejemplo:

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Desde el neoltico, en las sociedades agriculturas-ganaderas, el hombre ha intercambiado los bienes obtenidos como fruto de su trabajo productivo por otros. De ese modo, el que haba recolectado frutos de la tierra en un determinado momento poda desear cambiar parte de ellos por ejemplo por pieles. As surgi el trueque. El problema es que, en ese momento, los intercambios dependan de la demanda de cada individuo en cada momento, siendo un trmite lento y difcil adaptarse a las urgencias inmediatas de cada individuo. En el ejemplo planteado, es posible que el cazador que tena las pieles no desee frutos de la tierra sino bastones de madera. La tarea del trueque poda resultar ardua, ya que en primera instancia, el recolector de frutas requerira encontrar a alguien dispuesto a cambiar las frutas por madera, para ir posteriormente a cambiar sta por las pieles. En algn momento pudo suceder que el recolector de frutas diera las frutas al que posea bastones de madera, y le pidiera una nota equivalente al valor de las frutas; y luego pudo haber ido con esta nota junto al dueo de las pieles, pidiendo le cambiaba ese documento (el cual tena un valor en madera) por pieles, pues ms tarde podra reclamar la madera al emisor de la nota (al dueo de la madera). Y probablemente, en esa hipottica situacin, el poseedor de las pieles pudo haber recibido la nota y no ir luego a canjearla por bastones de madera, sino usarla para con ella obtener algn otro bien o servicio en otro lugar. Obviamente, en algn momento la nota pudo haber regresado a su emisor original a efectos de cambiarla finalmente por los bastones de madera. Pero tambin pudo haber sucedido, que algunas notas muy especiales nunca hubieran regresado a su emisor original, y quedaran circulando por un muy largo tiempo en el circuito de los intercambios hasta su eventual destruccin o hasta su eventual prdida de valor, cumpliendo as una funcin monetaria; esto bien pudo haber pasado con notas de entrega de metales emitidas por personas en lo alto de la estratificacin social, como reyes o faraones. Naturalmente, el dinero que fue usado en sus inicios, desde el neoltico, no fue como hoy lo conocemos. Distintas civilizaciones adoptaron distintos bienes para suplir con ellos la funcin de dinero: alimentos, conchas, metales, plumas, piedras preciosas, etc.
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Con el paso del tiempo, el oro y la plata fueron ampliamente usados como dinero debido a que su valor es aceptado mundialmente, y tambin debido a la facilidad de transporte, a las ventajas de la conservacin, etctera. Para garantizar o certificar que un trozo de metal o moneda contena una cierta cantidad de oro y/o plata, se comenz la acuacin, a modo de garanta o certificacin, por parte de entidades reconocidas y respetadas (reinos, gobiernos, bancos), que avalaban el peso y la calidad de los metales que contenan. De acuerdo con Herdoto, el pueblo lidio fue el primero en introducir el uso de monedas de oro y plata, y tambin el primero en establecer tiendas de cambio en locales permanentes. Se cree que fueron los primeros en

acuar monedas estampadas, durante el reinado de Giges, en la segunda mitad del siglo VII a. C. Otros numismticos remontan la acuacin a Ardis II. La primera moneda fue hecha de electro (aleacin de oro y plata), con un peso de 4,76 gramos, para poder pagar a las tropas de un modo regulado. El motivo del estampado era la cabeza de un len, el smbolo de la realeza. El estndar lidio eran 14,1 gramos de electrn, y era la paga de un soldado por un mes de servicio; a esta medida se le llam esttera. Fue necesaria una evolucin en la cual los Estados emitan billetes y monedas, que daban derecho a su portador a intercambiarlos por oro o plata de las reservas del pas.

POR QU EL ORO VALE MAS QUE ANTES?

El oro es valioso principalmente porque mucha gente cree que lo es. El valor del oro es un fenmeno cultural. Su precio es determinado por una combinacin compleja de factores, pero no necesariamente. Las culturas que no utilizan el oro o no lo buscan, no lo valoran. El oro es principalmente un producto de inversin. Es visto como un refugio de las monedas inestables durante tiempos econmicos difciles. En la antigedad casi todas las culturas rendan culto al sol y a la luna, por lo que tenan que representarlas artsticamente siendo el oro el metal ms usado para representar el valor del sol, y el de la plata para la ruta. Siendo el sol el ms
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importante, como Dios, en la mayora de las culturas, el oro comenz a tener mayor valor que la plata. Es decir el valor que tienen el oro y la plata tienen un origen artstico-religioso. Pero como dicen el oro tiene mayores propiedades y usos que la plata en el mundo moderno, que casi se ha relegado a lo artstico simplemente, sino me quivoco. Por ejemplo, los relojes antiguos a cuerda, como los despertadores tenan componentes de oro. Los dientes de oro, que son los ms comunes, etc., etc. un cnico El oro y los brillantes el platino tienen su consabido valor en funcin de lo que se extrae tambin las grandes multinacionales manejan el precio no dar al mercado sino lo cuantificado para que no baje el precio El Origen De Las Monedas Las monedas son un objeto de trueque metlico, en el cual y a travs de la impresin en el cuo se seala su valor. Esto es asimismo su garanta de que el acuamiento sucedi siempre por orden de una autoridad. As dej de ser necesario que los comerciantes y gente en general controlasen el contenido de fino de las monedas.Las opiniones de los expertos respecto del origen de las monedas son ms bien discrepantes, pero la mayora coincide que el primer dinero fue acuado alrededor del ao 700 antes de Cristo. Metal de las Monedas Electrn Electrn es la aleacin ms antigua utilizada para acuar monedas. Se trata de una aleacin de oro y plata, a la que se la encuentra en forma natural en Espaa y Asia Menor. Por lo comn, el electrn contiene 73 partes de oro por 27 de plata. Sin embargo, el contenido de oro en las monedas antiguas vara entre un 30 y un 80%. Oro Yacimientos de oro existen en los cinco continentes. l es uno de
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los objetos de trueque ms antiguos de la humanidad. Fue utilizado desde muy temprano para la confeccin de monedas, siendo an muy apreciado en esta propiedad y como metal de reserva monetaria. Platino El platino es un metal blando, gris claro con brillo de plata, el que aun a grandes temperaturas no es propenso a oxidarse. Se lo encuentra en rocas o en arenas. El platino nativo est formado por 80% de platino, mientras que el resto son metales del grupo del platino, algo de plomo, oro, cobre o fierro. Plata La plata, al igual que el oro, pertenece a los metales ms antiguos utilizados para la fabricacin de monedas y como material de trueque. Como metal de monedas se conoce desde alrededor del ao 700 a.C. Casi no existe como metal nativo y por lo corriente es obtenido de la explotacin de otros, como el cobre. Cobre Antes de ser descubierto como metal de acuamiento, el cobre fue utilizado como metal para la fabricacin de herramientas, armasy joyas. Las monedas de cobre ms antiguas se remontan al ao 400 a.C. Junto con el oro y la plata, el cobre es el tercer metal clsico de monedas. Estao El estao fue uno de los objetos de comercio ms apreciados por los fenicios. Las monedas de estao fueron acuadas en el metal puro y slo fueron utilizadas en tiempos de emergencia. entre las ms escasas monedas de estao se encuentran las acuadas durante el Sitio de Greifswald, en 1641; el de Eger, en 1742 y el de Braunau, en 1743, estas tres localidades ubicadas en Alemania. Plomo El plomo como metal de moneda carece de significado. Es muy sensible al aire y a la presin, ambas caractersticas malas para la circulacin. Fue utilizado como metal de aleacin en el bronce.
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Bronce

Bronce es el nombre genrico para aleaciones de cobre y zinc. El contenido de cobre vara entre 90 y 45%, mientras que el de zinc lo hace entre 10 y 55%. El bronce fue conocido por los babilonios y asirios. Entre otros, Alemania utiliza hoy bronce para enchapar las monedas de 5 y 10 pfennigs.

Nquel

El nquel es un metal plateado, brillante y pesado, muy maleable, como el fierro. Las aleaciones ms antiguas de nquel datan del ao 200 a.C. ste es un metal ideal para acuar monedas, ya que se desgasta muy lentamente. Es uno de los metales predilectos desde la segunda mitad del siglo XX.

Las monedas de nquel casi no se desgastan en decenios. Aluminio El aluminio es un metal muy blando, parecido a la plata. En el pasado no fue muy utilizado, ya que es muy propenso al desgaste. Es usado, por lo comn, durante pocas inflacionarias, debido a su bajo costo. Fierro El fierro fue empleado como dinero en forma de utensilios, como palas o picotas. Los espartanos lo utilizaban como dinero en forma de barras. "Sombreros" de fierro como dinero son mencionados por Aristteles. Debido a su poco valor y rpida oxidacin, ha sido usado por muy pocos pases. En los tiempos de emergencia de la primera y segunda guerra mundial, fueron puestos en circulacin en Alemania piezas de 5 y 10 pfennigs de fierro, las que contaban con una capa protectora contra el xido.

VI.2 PRIMEROS TIPOS DE DINEROS: Pas China Tipo de moneda Arroz


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Papa-Nueva Guinea China Ghana Hong Kong India Tbet Isla Yap

Dientes de perro Pequeos utensilios Guijarros de cuarzo Fichas de juegos Conchas de cauri Discos metlicos Discos de piedra caliza

La historia nos demuestra la existencia del dinero en diferentes formas. A continuacin enumero algunos de los diferentes tipos de dinero a travs de la historia. VI.3 PRIMITIVOS TIPOS DE MONEDAS: VI.3.1 CONCHAS Usadas como moneda durante miles de aos en grandes zonas de frica, el Ocano Indico y Oceana. Las conchas de caur se usaron como medio de pago en la India, en el Medio Oriente y en China, continuando en circulacin en los tiempos histricos en gran parte de Asia, frica y en las islas del Pacfico, en un rea que iba desde Nigeria hasta Siam y desde Sudn hasta las Nuevas Hbridas. Todava hoy su uso no se ha extinguido del todo; cuando los japoneses invadieron Nueva Guinea en 1942, distribuyeron gratuitamente caures, de tal forma que causaron un descenso en su valor, perjudicando la estabilidad econmica y financiera de la zona. VI.3.2 CACAO

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Moneda en la Amrica precolombina y en los primeros aos de la colonizacin. Estas almendras de cacao utilizadas como moneda dieron lugar a fraudes a base de vaciar, con gran cuidado, el interior de la semilla para rellenarla, posteriormente, con arena. VI.3.3 PLUMAS EXTICAS Diversas culturas de la Amrica prehispana hicieron uso de las plumas de aves exticas como el quetzal y otras. Hasta comienzos de la colonizacin espaola, muchas de las culturas precolombinas hicieron uso de estas plumas de aves exticas. VI.3.4 SAL Amplias zonas del mundo, fundamentalmente desrticas, usaron la sal de la roca como valor de referencia en sus intercambios comerciales. Durante el imperio romano el trabajo se pagaba con sal puesto que este es un producto imprescindible para la conservacin de alimentos. De ah viene que actualmente utilicemos la palabra SALARIO. VI.3.5 MBAR Resina fsil, se utiliz como moneda en el mundo antiguo junto con otros minerales o rocas como el slex tallado. Resina fsil de los rboles de hace 300 millones de aos, utilizada como moneda en la antigedad, tanto por su belleza como por su durabilidad. Actualmente se utiliza fundamentalmente en joyera. En ocasiones estas piezas incluyen fsiles de insectos. Concretamente en Peacerrada (Araba) se ha encontrado recientemente un yacimiento de este tipo. El yacimiento ms importante est en la costa sur y oriental del mar Bltico.

VI.3.6 PIELES Han convivido con el dinero convencional en amplias zonas del mundo casi hasta nuestros das. Adems de su utilidad para protegerse del fro, las pieles de
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muchos animales se han utilizado en diferentes regiones y pocas a lo largo de la historia como moneda de intercambio de otros bienes. VI.3.7CEREALES Junto con las legumbres, han sido desde antiguo patrn de intercambio en culturas no relacionadas entre s: Mxico, China, Egipto, etc. En las islas Filipinas, hasta hace muy poco tiempo se utilizaba el arroz como patrn de cambio. VI.3.8 ESPECIAS La escasez de especias en Europa las convirti en elemento de intercambio desde antes de la edad media. Las especias venidas de Oriente fueron muy valoradas por su escasez y variadas aplicaciones, lo que las convirti en un valioso instrumento de cambio. La ruta de las especias dio lugar a los grandes descubrimientos durante el Renacimiento. VI.3.9 COBRE Metales no preciosos como el cobre y el hierro, en forma de varillas y utensilios, se usaron como dinero para pagos menores. El uso de los metales como base y medida de valor dentro de las transacciones se generaliza dada su inalterabilidad, maleabilidad, divisibilidad, etc. Adems, eran aceptados en casi todos los mercados. VI.3.10 PLATA Metal precioso que, en crudo, en polvo o batido, circul de mano en mano, siendo su peso el criterio de intercambio. Su escasez le otorga un mayor valor, lo que resulta ventajoso para evitar ir cargando con el peso que supondra su equivalente en bronce o en hierro. En la poca medieval, la plata fue ms valiosa que el oro. Hoy la plata se utiliza en electrnica, para platear en joyera, y en la industria fotogrfica.

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VI.3.11 ORO Su importancia como medio de pago le viene dada por escaso y perdurable. Su uso, atendiendo slo al peso, se extiende hasta la actualidad. La fiebre del oro llev a las gentes a vivir en zonas de la Tierra que van desde el rtico helado hasta el desierto abrasador. El oro ha sido patrn de valor hasta hace pocos aos en Europa, y su mercado sigue moviendo mucho dinero en nuestros das. Al igual que en el resto de metales era valorado segn su peso. VI.3.12 MONEDAS Su aparicin soluciona el doble problema de peso y nmero hasta ahora resuelto separadamente. El valor de las piezas de metal estaba relacionado con su peso. Para evitar esta incomodidad nace la moneda. De esta manera, su valor se rige por sus inscripciones y dibujos. VI.3.13 LA MONEDA (ACUACIN) Las primeras monedas que se conocen, se acuaron en Lidia, la actual Turqua en el Siglo VII A. de C., eran de electro aleacin natural de oro y plata, ya que para todos los pueblos el oro era el metal ms valioso seguido de la plata, patrn que se traslado a la fabricacin del dinero. Durante siglos en Grecia, casi 500 Reyes y 1.400 ciudadanos, acuaron sus propias monedas, y se estableci la costumbre de adornar cada moneda con el dibujo de su emblema local y se cre el primer sistema monetario unificado, que, con la cada del imperio se derrumb, entonces obispos, nobles, propietarios y diversas localidades se dedicaron a acuar monedas, esta dispersin fue habitual hasta la poca de CARLO MAGNO, que reform el sistema en el siglo VIII y devolvi el control de su emisin, al poder central. El pionero en utilizar billetes, fue el emperador mongol, KUBALI KHAN en el Siglo XI, para l, era el certificado de propiedad de una cantidad de monedas de oro en Europa, en sus inicios, los billetes eran certificados sobre la existencia de un depsito de oro en un banco.
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A finales del Siglo XVI, cuando el pblico empez a usarlo para saldar deudas y realizar pagos, los bancos emitieron certificados por cantidades fijas, los primeros billetes oficiales se emitieron en 1694, por el Banco de Inglaterra, as naci un nuevo tipo de dinero, el fiduciario, a diferencia de las monedas de la poca el billete solo tena valor representativo. Histricamente, naci primero la cdula del Banco Nacional de San Carlos 1798, segundo, la primera emisin de billetes del Banco de Espaa 1856 y tercero, los billetes de 50 Pts., que circularon en la republica espaola de 1931. VI.3.14 PAPEL MONEDA Otra vez los chinos fueron los primeros. Ya en el siglo IX d.C., durante la dinasta Tang, aparecieron los primeros bancos en los que la gente depositaba sus monedas y a cambio se le extenda un certificado por el importe depositado que serva como medio de pago. As la gente no tena que movilizarse con las pesadas piezas de plata. En Occidente recien en el siglo XIV comenz a utilizarse este sistema que lleg a imponerse con el tiempo. En la historia de la moneda como medio de intercambio, cuyos orgenes se remontan al siglo VII antes de Cristo, el uso del papel como soporte fsico del dinero es relativamente reciente, ya que no se tiene constancia del mismo hasta el siglo VII de nuestra era, en la China de la Dinasta Tang. En Europa habr que esperar hasta el siglo XVII para que surjan los primeros ejemplos de papel moneda, ya sea por su expresa impresin o porque el uso los dio dicha condicin, como es el caso de los pagars o promesas de pago contra una cantidad depositada en los comercios especializados que empezaron a denominarse bancos. Previamente se haba generalizado la custodia del oro y de las joyas de las familias adineradas por parte de los orfebres, quienes entregaban resguardos con su firma y sello a los depositantes. Al igual que los pagars, tales resguardos acabaran siendo aceptados como medios de pago en las transacciones. El uso de ambos documentos haca ms rpidos y seguros los

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intercambios, al evitar tener que cargar con pesadas piezas de oro o plata en los largos y peligrosos viajes de la poca. Durante el siglo XVIII se irn fundando bancos para satisfacer las necesidades financieras de los estados y los particulares, sustituyndose gradualmente sus emisiones iniciales de pagars, vales, bonos, etc., por billetes. As, en nuestro pas, el Banco de San Carlos, antecedente del Banco de Espaa, lanz su primera emisin de billetes en 1783. Con todo, habr que esperar al siglo XIX y al enorme impulso que recibieron los bancos con la gran demanda financiera que la revolucin industrial trajo consigo, para que el papel moneda se afiance definitivamente. En 1874 el Banco de Espaa se establece como nico banco emisor nacional. Por entonces, en cada pas, eran mltiples los bancos que emitan sus propios billetes, garantizando muy difcilmente la convertibilidad de los mismos con sus reservas de metales preciosos. Es la centralizacin de la emisin de un solo banco controlado por los gobiernos, unida a los avances en las artes grficas, lo que permite apreciar en el papel moneda su utilizacin como testimonio del espritu oficial de la poca: junto a la expresin de su poder lib eratorio en el pago de las deudas, en sus anversos y reversos se representan unos personajes contemporneos o histricos, annimos o distinguidos, monumentos, paisajes,... que no son sino smbolos propuestos por el poder poltico del momento como sntesis representativas e idealizadas de identificacin colectiva. VI.3.15 QUIN DETERMINA CUANTO VALE EL DINERO? Para que un rectngulo de papel de colores y dibujitos -que eso es definitiva un billete- tenga un valor determinado que excede en mucho a su valor en s, hacen falta varias cosas. Si te fijas en los billetes vas a ver una leyenda que dice "convertibles de curso legal". Esto quiere decir que puedes convertir tus pesos en igual cantidad de dlares. Esto es porque el dinero argentino, como el de casi todo el mundo, est respaldado en dlares, como antes estaba respaldado en oro.

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QU ES LA MONEDA RESERVA?

Una moneda de reserva es la que es utilizada en grandes cantidades por muchos gobiernos e instituciones como parte de sus reservas internacionales. Adems tambin tiende a ser la moneda a travs de la cual se establecen los precios de bienes comerciados en el mercado global tales como el petrleo, el oro, etctera. Ms recientemente algunos pases, especialmente en Asia, han estado acumulando enormes reservas con el propsito de fortalecer la competitividad de sus exportadores al no permitir la apreciacin de la moneda local. Tambin lo hacen con el objetivo de contener grandes y rpidas entradas de capitales y para amortiguar grandes crisis financieras como la Crisis financiera asitica. Esto permite al pas emisor la compra de productos a unas tasas marginalmente ms baratas que otras naciones, que tienen que cambiar sus monedas con cada compra, incurriendo en unos costes de transaccin (para las monedas ms importantes, este coste de transaccin es inapreciable con respecto al precio del producto). Tambin permite al gobierno la emisin de moneda para endeudarse a una mejor tasa, ya que siempre habr un mercado VI.3.16 EL DINERO EN LA ACTUALIDAD Lo que actualmente circula en los pases son representativos de dinero, el billete de banco tambin llamado papel moneda guarda relacin con metales nobles y valores depositados en banco de admisin. En aquel tiempo eran el oro y la plata, actualmente debido a cambios de polticas monetarias los valores que respaldan el billete de banco tambin pueden ser divisas, dinero aceptado internamente, valores estatales y derechos de giro sobre organismos internacionales. Actualmente el dinero ha perdido su relacin y convertibilidad con los metales nobles. El dinero es una mercanca abstracta de la que nadie puede hacer uso directo pero como mercanca est sujeta a la ley de oferta y demanda. El valor del dinero se mide por un nmero de bienes que se pueden adquirir con l; el valor del dinero es su poder adquisitivo o sea lo que podemos comprar con l. El dinero

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tiene mayor valor cuando es escaso y mayor cuando es abundante en relacin con los servicios producidos en el mercado. VI.3.17 EL DINERO ELECTRNICO El dinero electrnico (tambin conocido como e-money, efectivo

electrnico, moneda electrnica, dinero digital, efectivo digital omoneda digital) se refiere a dinero que se intercambia slo de forma electrnica. Tpicamente, esto requiere la utilizacin de una red de ordenadores, Internet y sistemas de valores digitalmente almacenados. Las transferencias electrnicas de fondos (EFT) y los depsitos directos son ejemplos de dinero electrnico. Asimismo, es un trmino colectivo para criptografa financiera y tecnologas que los permitan. Si bien el dinero electrnico ha sido un interesante problema de criptografa -vase por ejemplo el trabajo de David Chaum y Markus Jakobsson-, hasta la fecha, el uso de dinero en efectivo digital se ha efectuado relativamente a baja escala. Uno de los pocos xitos ha sido sistema de tarjeta Octopus en Hong Kong, que comenz como un sistema de pago de trnsito masivo y se ha utilizado ampliamente como un sistema de dinero electrnico. Singapur tambin ha implementado un sistema de dinero electrnico para su sistema de transporte pblico (tren, autobs, etc), que es muy similar al de Hong Kong y la tarjeta Octopus basada en el mismo tipo de tarjeta (FeliCa). Otra aplicacin exitosa se encuentra en los Pases Bajos, conocida como Chipknip. Sistemas alternativos Tcnicamente, el dinero electrnico o digital es una representacin, o un sistema de dbitos y crditos, destinado (pero no limitado a esto) al intercambio de valores en el marco de un sistema, o como un sistema independiente, pudiendo ser en lnea o no. El trmino dinero electrnico tambin se utiliza para referirse al proveedor del mismo. Una divisa privada puede utilizar el oro para ofrecer una mayor seguridad, como la divisa de oro digital. Un sistema de divisas digital puede ser plenamente respaldado por el oro (como e-gold yc-gold), no respaldados en oro, o de ambos sistemas (como e-Bullion y Liberty Reserve). Adems, algunas

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organizaciones privadas, como las Fuerzas Armadas de los Estados Unidos usan divisas privadas como el Eagle Cash. Muchos de los sistemas electrnicos venden sus divisas directamente al usuario final, tales como Paypal y WebMoney, pero otros sistemas, tales como e-gold, venden slo a travs de terceros como las casas de cambio de moneda digital. VENTAJAS Y DESVENTAJAS DEL DINERO ELECTRONICO Las ventajas de las tarjetas bancarias:

Permiten obtener los bienes o servicios de una forma inmediata o ms rpida. Ms seguros que el uso del efectivo. Control sobre las operaciones y gastos realizados. Opcin de obtener beneficios adicionales como pagos a meses sin intereses o promociones.

Comprar por Internet. Utilizarla como garanta en hoteles o rentas de coche cuando viajas. Establecer una relacin slida con alguna institucin financiera. En el caso de tarjetas, se puede obtener una reposicin inmediata del plstico por robo o extravo. Las desventajas son:

Las tarjetas de marcas privadas slo son aceptadas en los comercios o establecimientos afiliados a quien las emite.

Los productos de crdito normalmente generan un costo por anualidad, as como comisiones por sobregiro.

Tambin existe el cobro de comisiones por disposicin de efectivo y por consulta de saldos en cajeros automticos diferente al de banco emisor de tu tarjeta.

QU EL TIGO MONEY Y COMO FUNCIONA? Tigo Money es un servicio de pago mvil que permite al cliente manejar su dinero de forma fcil y segura en una billetera mvil activada en su celular. A travs de

la billetera mvil, el cliente puede realizar cargas dinero electrnico, transferir


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dinero electrnico a otra billetera mvil y convertir el dinero electrnico almacenado, en dinero fsico de curso legal. Cmo funciona el servicio? Es un servicio que funciona a travs de USSD

(UnstructuredSupplementaryService Data), un canal ms seguro que el SMS y que adems tiene la gran potencialidad de llegar a todos los telfonos mviles con el nivel de seguridad que se espera para transacciones financieras. Qu necesitan los usuarios para acceder? En el tema tecnolgico, cualquier usuario simplemente ingresando al *555# puede entrar y acceder directamente al men de Tigo Money que le permite encontrar cosas como el punto fsico que le queda ms cercano a su ubicacin del momento. En la parte formal, por aspectos normativos, el cliente debe firmar un contrato aqu en Bolivia por las polticas conozca a su cliente, fundamentalmente, de prevencin de lavado de dinero , con su documento de identidad, por nica vez. Luego ya puede comenzar a transaccionar desde el men, a travs del *555#. Qu costos van a tener las transacciones? No le cuesta nada al usuario cargar la billetera mvil, el costo es cero, tambin para los registros. No hay tampoco un costo de mantenimiento, ayudas o cambios de PIN. Al momento de extraer el dinero, de transformar el dinero electrnico en efectivo, es cuando se hace el cobro. Hasta montos de 199 bolivianos (28,8 dlares), el costo es de siete bolivianos (un dlar). Para montos encima de ese valor, y hasta los 1.500 bolivianos (217 dlares) que es el valor mximo permitido en Bolivia por transaccin, tambin por un tema normativo, el costo es de un cinco por ciento del valor total enviado. Estn contemplando alianzas para el envo de remesas desde el exterior? Evidentemente, dentro de nuestros objetivos est el tema de las remesas, nuestro sistema est tambin preparado para eso. Pero la norma boliviana por ahora no permite este servicio. Estamos trabajando con el regulador para que se vayan abriendo ms productos.

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Dinero Electrnico Se consideran dinero electrnico: - Tarjetas pre pagadas - Efectivo digital - Cheques electrnicos - Cuentas electrnicas en lnea - Billeteras electrnicas Es evidente que el dinero electrnico es un sistema anlogo a la divisa extranjera en el sentido de que puede ser cambiado por dinero real en cualquier momento, para lo que se hace preciso que exista un banco central virtual, que es quien emite los nmeros firmados. El funcionamiento de este medio de pago es el siguiente: VII.4 CREACIN DE DINERO En los sistemas econmicos actuales, el dinero es creado por dos procedimientos:

Dinero legal, es el creado por el Banco Central mediante la acuacin de monedas e impresin de billetes, es el dinero en efectivo. La cantidad de dinero legal es medida por el M1.

Dinero bancario, es el creado por los bancos privados mediante la anotacin en cuenta de los crditos como depsitos de los clientes prestatarios, con un respaldo parcial indicado por el coeficiente de caja. En la UE este coeficiente es inferior al 2%, lo que supone que un banco slo precisa dejar en depsito 200 euros de cada 10.000 euros depositados por los clientes para dar crditos por valor de 10.000 euros a otros clientes, la medida de esta multiplicacin del dinero bancario es medida por el multiplicador monetario. Normalmente en la actualidad el dinero bancario

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se crea como dinero electrnico. La cantidad de dinero bancario es medida por los agregados monetarios distintos del M1. La cantidad de dinero creada es medida mediante los agregados monetarios. La forma actual de creacin y control de la cantidad de dinero es inspirada en el monetarismo. VII.4.1 LA PRIMERA MONEDA EN BOLIVIA Las ordenanzas de potos y su Incorporacin a la Real Hacienda, publicadas en 1795, fueron completadas con un apndice, obra de don Tomas de Esquicia, habindose insertado en ambos documentos datos numricos de intereses para el estudio del giro del Banco, as como de los sistemas empleados en el calculo de valores. En dichas tablas encontramos, comodatos de utilidad para la valoracin dela moneda colonial y republicana de la primera poca, la relacin entre los diferentes sistemas de medicin: un marco, a doce dineros, representa media libra de peso (230 gramos, aproximadamente), de plata de pureza absoluta y en peso segn el sistema espaol 4.608 gramos, correspondiendo 20.004 gramos (veinte gramos cuatro milsimos de gramo) por gramo, y una disminucin de 16 gamos de peso por cada gramo de menor ley. Este sistema continuo en uso en la republica la primera ley monetaria de Bolivia fue dictad del 17 de agosto de 1825, adoptando el rgimen tradicional (dice castro rojas), en cuanto al dimetro, peso y ley de las monedas de oro y plata, y concretndose a legislar sobre los problemas y sellos de las nuevas piezas. El peso unidad monetaria continua dividindose en ocho soles, con la ley de 10 dineros 20 gramos para la de oro. El peso de la moneda de plata deba ser de 542 gramos, (27gramos) con valor de 272 maravedes, o sea, como rezaba en la ley serian del mismo peso, dimetro y la ley hasta el presente. Para la moneda de oro, el peso ponderal deba ser de 542 gramos conteniendo 23 gramos 625 milsimos de gramo en oro puro.

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Puede afirmarse que sea moneda no fue la nica que circulo en Bolivia en los primeros aos. Los vales y los bonos de deuda pblica, divisibles hasta los ttulos de 6 pesos, podan tambin ser considerados no sin fundamento como integrantes del sistema monetario, aunque la relativa pobreza de entonces y la poca extensin de la propia economa monetaria hubiesen determinado que la circulacin del dinero fuese muy reducida. VII.4.2 LOS PRIMEROS BILLETES EN BOLIVIA El fraccionamiento de los ttulos de crdito emitidos por el gobierno o con su garanta, hasta valores de cinco bolivianos o pesos, permiten afirmar, en cierta manera, que el billete ha hecho su aparicin en Bolivia con la repblica. Sin embargo hay que reconocer que estos billetes de crdito, a pesar de su valor reducido, que induce a considerarlos ms como medios de pago que como representativos de crdito no llegaron a la mas de la poblacin debido principalmente a la pobreza de esta, para la cual valores tan reducidos eran, en su tiempo, el equivalente de salarios solo pagados a determinadas categoras. La poca estacin de la economa monetaria (el trueque tenia todava gran

importancia) fue otra de las causales VIII,- EL BANCO Un banco es una empresa financiera que se encarga de captar recursos en la forma de depsitos, y prestar dinero, as como la prestacin de servicios financieros. La banca, o el sistema bancario, es el conjunto de entidades o instituciones que, dentro de una economa determinada, prestan el servicio de banco. La internalizacin y la globalizacinpromueven la creacin de una Banca universal. Al igual que la palabra espaola banco, la palabra griega (tr peza) que se traduce como banco significa literalmente mesa. En un contexto financiero, como por ejemplo el trabajo de los cambistas, se refiere al mostrador para la transaccin de dinero.

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El primer banco moderno fue fundado en Gnova, Italia en el ao 1406, su nombre era Banco di San Giorgio.Los primeros bancos aparecieron en la poca del renacimiento en ciudades tales como Venecia, Pisa, Florencia y Gnova. Durante los siglos XVIII y XIX se produjo un crecimiento masivo en la actividad bancaria. Los bancos jugaron un papel clave en el movimiento de monedas de oro y plata basado en papel moneda, canjeable por sus tenencias. Para la estabilidad econmica general y como garanta para los clientes se hizo necesario durante el siglo XX el establecimiento de laregulacin financiera en casi todos los pases, para establecer las normas mnimas de la actividad bancaria y la competencia financiera y evitar o enfrentar la posibles quiebras bancarias, especialmente durante las crisis econmicas. El nombre "banco" deriva de la palabra italiana banco, "escritorio", utilizada durante el Renacimiento por los banqueros judos florentinos quienes hacan sus transacciones sobre una mesa cubierta por un mantel verde. VIII .1 OPERACIONES BANCARIAS TPICAS Muchas de estas operaciones bancarias bsicas se derivan de parmetros de los Estados Financieros secundarios y primarios creando nuevos ndices para medir. VIII.1.1 OPERACIONES PASIVAS Conformadas por aquellas operaciones por las que el banco capta, recibe o recolecta dinero de las personas. Las operaciones de captacin de recursos, denominadas operaciones de carcter pasivo se materializan a travs de los depsitos. Los depsitos bancarios pueden clasificarse en tres grandes categoras:

Cuentas corrientes. Cuenta de ahorro o libreta de ahorros. Depsito a plazo fijo.


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Las cuentas, por tanto, son totalmente lquidas. La diferencia entre ambas es que las cuentas corrientes pueden ser movilizadas mediante cheque y pagar, mientras que en los depsitos a la vista es necesario efectuar el reintegro en ventanilla o a travs de los cajeros electrnicos, pero no es posible ni el uso de cheques ni pagars. Otra diferencia es que en los depsitos a la vista, el banco puede exigir el preaviso. Los depsitos a plazo pueden ser movilizados antes del vencimiento del plazo, a cambio del pago de una comisin, que nunca puede ser superior en importe al montante de los intereses devengados. Estos depsitos, dependiendo del tipo de cuenta, pagan unos intereses (intereses de captacin). VIII.1.2 OPERACIONES ACTIVAS La colocacin permite poner dinero en circulacin en la economa; es decir, los bancos generan nuevo dinero del dinero o los recursos que obtienen a travs de la captacin y, con estos, otorgan crditos a las personas, empresas u organizaciones que los soliciten. Por dar estos prstamos el banco cobra, dependiendo del tipo de prstamo, unas cantidades de dinero que se llaman intereses (intereses de colocacin) y comisiones. VIII.2 ENCAJE BANCARIO. De los fondos que los bancos captan es obligado mantener una parte lquida, como reserva para hacer frente a las posibles demandas de restitucin de los clientes recibe el nombre de encaje bancario. Tienen un carcter improductivo, puesto que no pueden estar invertidos. El encaje es un porcentaje del total de los depsitos que reciben las instituciones financieras, el cual se debe conservar permanentemente, ya sea en efectivo en sus cajas o en sus cuentas en el banco central. El encaje tiene como fin garantizar el retorno del dinero a los ahorradores o clientes del banco en caso de que ellos lo

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soliciten o de que se le presenten problemas de liquidez a la institucin financiera. De esta forma, se disminuye el riesgo de la prdida del dinero de los ahorradores. Otra parte de los recursos se destina a activos rentables. Dentro de estos activos rentables una primera parte se compone de los activos rentables en: VIII.3 PRSTAMOS Y CRDITOS VIII.3.1 CLASIFICACIONES DE PRSTAMOS Se pueden desarrollar mltiples clasificaciones acerca de los prstamos:

Por la naturaleza de los bienes prestados: De dinero (en el que nos centraremos en este tema), de cosas muebles fungibles y prstamo de ttulos valores.

Por la moneda objeto del prstamo: En moneda nacional o extranjera. Por el tipo de inters: A inters fijo y variable, prepagable o pos pagables. Por el sistema de amortizacin, al final del prstamo, siguiendo un sistema francs, alemn, americano, etc.

Por la existencia de garantas del cumplimiento de las obligaciones, pueden ser reales (prendas, hipotecas, depsitos, etc.) o personales (aval).

Prstamo sindicado en los que los fondos entregados al prestatario proceden de una pluralidad de prestamistas (sindicato), si bien esta pluralidad no significa que haya varios prestamistas, desde el punto de vista jurdico es un nico contrato.

Prstamo participativo en el que el prestamista, con independencia del pacto de intereses, acuerda con el prestatario la participacin en el beneficio neto que ste obtenga.

Prstamo para operaciones burstiles de contado, vinculado con una operacin de compra o venta de valores.

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VIII.3.2 CUENTAS DE CRDITO Las cuentas de crditos que son operaciones por las que el Banco concede crdito al cliente (acreditado) por un cierto plazo, (puede establecer su prrroga automtica) y hasta una suma determinada que pone a disposicin del cliente. El cliente viene obligado a satisfacer al Banco una comisin de apertura, a reintegrar al Banco el saldo a su favor que arroje la cuenta de crdito al tiempo de la cancelacin y liquidacin de la misma y a pagar intereses por las cantidades dispuestas, y otra parte menor por las cantidades no dispuestas. X. CLASES DE BANCO

IX.1 SEGN EL ORIGEN DEL CAPITAL:


Banca pblica: El capital es aportado por el estado. Banca privada: El capital es aportado por accionistas particulares. Banco mixto: Su capital se forma con aportes privados y pblicos

IX.2 SEGN EL TIPO DE OPERACIN:

Bancos corrientes: Son los mayoristas comunes con que opera el pblico en general. Sus operaciones habituales incluyen depsitos en cuenta, caja de ahorro, prstamos, cobros, pagos y cobros por cuentas de terceros, custodia de artculos y valores, alquileres de cajas de seguridad, financieras, etc.

Banco especializado: Tienen una finalidad crediticia especfica. Banco de emisin: Actualmente se preservan como bancos oficiales, estos bancos son los que emiten dinero.

Bancos Centrales: Son las casas bancarias de categora superior que autorizan el funcionamiento de entidades crediticias, las supervisan y controlan.

IX.3 SERVICIOS QUE OFRECEN LOS BANCOS


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Los bancos pueden recibir depsitos, realizar transacciones, conceder prstamos, cajas de seguridad, y otros servicios, como asesoramiento financiero Los servicios ofrecidos por los bancos se pueden resumir en los puntos siguientes: recibir depsitos, realizar transacciones, conceder prstamos, cajas de seguridad, y otros servicios, como asesoramiento financiero. IX.3.1 Depsitos - A la vista: son las cuentas corrientes. Gozan de una disponibilidad inmediata - De ahorro: son las libretas de ahorro. No se pueden utilizar cheques para su disposicin. - A plazo: son los fondos a plazo y no se pueden retirar antes de la fecha de su vencimiento sin una penalizacin. IX.3.2 Transacciones - Son los servicios que los bancos prestan a sus clientes y que consisten, fundamentalmente, en aceptar cheques y rdenes de transferencia de dinero de una cuenta a otra. - Asimismo, las transacciones pueden llevarse a cabo a travs de cajeros automticos. IX.3.3 Prstamos - Los prstamos se conceden a los clientes que necesitan financiamiento. - Los bancos permiten a sus clientes tener lneas de crditos u otros tipos de crdito, esto es, disponer de dinero sin tenerlo. IX.4 FUNCIONES DE LOS BANCOS MODERNOS En la actualidad los bancos modernos realizan mltiples funciones, en contraste con las que hacan en la antigedad y posteriormente en el Medioevo, pocas en que tenan como funciones principales la custodia del dinero y el cambio.
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Estas funciones primarias perfeccionaron rpidamente, debido a que los bancos comenzaron a emitir letras de cambios giradas sobre una institucin corresponsal, encargada del pago, cuando se depositaban ciertas sumas de dinero. Podemos sealar que el banco moderno tiene que cumplir tres grandes funciones que reflejan a) La intermediacin del crdito b) La intermediacin de los pagos c) La administracin de los capitales. Podemos definir el banco como una empresa constituida bajo la forma asociativa, cuya actividad se dirige a colectar capitales ociosos, dndoles colocacin til, facilitar las operaciones de pago y negociar con valores. IX.5 VENTAJAS Y DESVENTAJAS DE LOS BANCOS Desventajas Pues que si te dan una tarjeta, esta puede ser clonada, te pueden hacer cargos no reconocidos. Ahora s que dejas tus fondos a cargo del banco. El banco te presta dinero, pero si no lo sabes manejar puede ser la mayor deuda de tu vida por los intereses. Te cobran las comisiones por uso de cuenta. Te cobran al sobrepasar el lmite de retiros en cajeros. Para retirar algunos tienen un mnimo. Ventajas podras ganar intereses, son muy pocos pero puedes ganar unos pocos intereses teniendo un buen saldo. Tienes tu dinero protegido por el banco. Te dan ciertas garantas para ciertos casos, como cuando te clonan la tarjeta hacen una investigacin para verificar si fueron cargos no vlidos. IX.5.1 CUENTA CORRIENTE La cuenta corriente es un contrato bancario donde el titular efecta ingresos de fondos y la entidad, que lo mantendr bajo su custodia, tiene la obligacin de entregar en efectivo y al instante las cantidades de los fondos solicitados. La cuenta corriente es un contrato basado en la confianza en virtud del cual una persona elige un banco determinado y ste la acepta como cliente.
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Los bancos estn autorizados para cobrar comisiones por la cuenta corriente. El monto de las comisiones es determinado por cada banco libremente, cumpliendo la normativa aplicable en esta materia. CAPITULO II PROSPERIDAD Y CONTROL La prosperidad actual se inici con la llegada del nuevo siglo y gracias al comportamiento favorable de las relaciones econmicas con el mundo Las micro finanzas comprenden varios instrumentos financieros, estos

instrumentos estn orientados a financiar principalmente el capital de trabajo y los activos fijos en una escala muy pequea, pero con un enorme efecto multiplicador en el crecimiento y capitalizacin de estos microentes productivos. Suelen representar unidades econmicas pequeas o unipersonales que no tienen fcil acceso al sistema crediticio tradicional por no contar con garantas prendarias suficientes para la obtencin de crdito de otra naturaleza.

Las micro finanzas permiten mejorar la productividad y la capacidad financiera de estas empresas, canalizando el ahorro y los recursos destinados por diversos entes pblicos y privados que orientan algunos dineros para esta actividad; el xito de estos emprendedores impulsa el bienestar social.

En el caso de Venezuela, las regulaciones al mercado financiero han incidido en el sector de las micro finanzas, haciendo que el desarrollo de los bancos en esta rea sea menor que en otros pases como Per, Bolivia o Ecuador. Contamos con pocas instituciones con operaciones de microcrditos en el pas, indicando que hacen falta instancias pblicas y especialmente privadas que permitan promover este tipo de crditos para el sector empresarial.

El marco regulatorio en Venezuela no favorece el impulso de ms bancos para microfinanzas o entes de emprstito comunal; la administracin del sistema de microcrdito pudiera ser costosa, con el agravante de que la falta de polticas pblicas adecuadas no incentiva la referida actividad, por lo tanto el sector de la banca en general maneja una cartera pequea para el microcrdito.
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Las instituciones de microfinanzas se encuentran lejos de representar una parte importante del sector financiero del pas, indicando que la poca oferta y los limitados mecanismos jurdicos para el afianzamiento de estos emprstitos son la causante del bajo nivel de acceso a estos servicios financieros por parte de la poblacin de limitados recursos y del sector de microempresas.

Si bien contamos con los esfuerzos de entes pblicos como la Sociedad de Garantas Recprocas "Sogampi", el Fondo de Desarrollo Microfinanciero "Fondemi", y el Instituto del Desarrollo de la Pequea y Mediana Industria "Inapymi", que ciertamente alivian e impulsan a una parte de este sector, requerimos mayores esfuerzos con nfasis en la creacin de un mayor nmero de entes que estimulen y administren el microcrdito en los emprendedores an ms pequeos. En Venezuela las Pymes generan ms de la mitad de los empleos y aportan un porcentaje considerable en el PIB. En su mayora se enfocan en los sectores servicios, comercio y manufactura. Generalmente son constituidas por familias y grupos de personas con ideas emprendedoras, logrando hacer modestos aportes a la produccin, pero muchas veces con ciertas limitaciones en innovacin tecnolgica, trayendo como consecuencia bajos niveles de competitividad para insertarse con las potenciales cadenas exportadoras, las cuales hoy en da son inexistentes. De all que una posible reincorporacin de Venezuela a la Comunidad Andina y un mayor apoyo por parte del gobierno a las Pymes puedan mejorar su desempeo, pues ampliaran los mercados y bajaran los costos medios de produccin. Las microempresas tienen su importancia, y son imprescindibles en todo proceso de desarrollo regional o nacional, por muchas razones. Entre ellas est el permitir el desarrollo de aquellas regiones deprimidas del pas; ser fuente generadora de empleo y ser instrumento de capacitacin de mano de obra especializada; ofrecer perspectivas para elevar el ingreso y mejorar la distribucin de la riqueza; servir de elemento de apoyo como oferente de bienes y servicios; proporcionar las bases para la expansin acelerada y equilibrada de las grandes empresas, las cuales

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son tambin pilares fundamentales de las Pymes como demandantes de su oferta y agentes de apoyo financiero a su giro econmico. La microempresa necesita no solo del apoyo financiero, sino que debe complementarse con la asesora en materia de gestin, organizacin y administracin, para su conformacin exitosa, y del apoyo comercial y tcnico para su desarrollo. Se encuentran experiencias exitosas en materia de microfinanzas fuera de nuestras fronteras, como el Banco Grameen, fundado por Muhammad Yanus en Bangladesh, cuya experiencia se ha reproducido en mltiples pases; o BancoSol, en Bolivia, as como diversas cajas de ahorro en el Per; en el caso de Colombia tambin existen mltiples organizaciones dedicadas a esta actividad agrupadas en Asomicrofinanzas. En Venezuela, las experiencias de microfinanzas relevantes se centran con la creacin del Banco del Pueblo y Banco de la Mujer, as como otros entes privados como Bangente, Bancrecer, Microfin, Mibanco, que han hecho una buena labor en pro del microfinanciamiento. Igualmente, debe considerarse a la actividad microfinanciera como otro brazo ejecutor de la Responsabilidad Social Empresarial, con enfoque estratgico para integrar criterios ambientales y sociales en la gestin empresarial, junto con los preexistentes criterios econmicos, permitiendo detectar y aprovechar nuevas oportunidades e identificar riesgos. La banca universal tambin podra impulsar esta importantsima actividad y estara en la mejor disposicin de hacerlo, pues podra adaptar sus recursos tcnicos para gestionar esta actividad como una unidad especfica en la medida en que se cuente con la voluntad del Poder Legislativo, que pueda generar el marco jurdico para hacerlo; las asignaciones obligatorias o "gavetas", como se han subsidiado otros sectores, poco podran ayudar estructuralmente al respecto.

La confianza en los pequeos agentes econmicos privados emergentes es, en resumidas cuentas, el valor sobre el cual se cimenta toda la actividad de las microfinanzas. Confianza en que somos capaces de generar mayor prosperidad
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social.a Paz, 22 ago.- El Banco Central de Bolivia (BCB) efectu ayer la audiencia parcial de rendicin de cuentas del control social, denominada Soberana Monetaria y Bolivianizacin, que tuvo lugar en las instalaciones del edificio central de esa entidad, en la ciudad de La Paz. En la oportunidad, los ejecutivos de la entidad expusieron sobre las polticas que se tomaron para recuperar el valor de la moneda nacional, un proceso ms conocido como bolivianizacin de la economa. Este proceso se construy sobre la base de la aplicacin del Impuesto a las Transacciones Financieras (ITF), as como en la apreciacin cambiaria y el encaje legal diferenciado, entre otras medidas. Tras ese proceso, se lograron menores costos de transaccin, mayor capacidad de pago de deudas, el fortalecimiento del sistema financiero y ms efectividad en la poltica monetaria, cambiaria y legal. De igual manera, se inform a los participantes que parte de las reservas internacionales netas (RIN) sern destinadas al Fondo para la Revolucin Industrial Productiva (Finpro). Tambin se inform de los prstamos efectuados a entidades estatales, como YPFB Corporacin. (Cambio)

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XI. RECOMENDACIONES Debido al movimiento que existe en la actualidad de la transacciones bancarias por lo movimientos que existen tanto de prstamos o de crditos recomendamos que debera informarse ms las personas para ver sobre el beneficio o desventaja que puede existir en entregar su dinero a una entidad financiera, ya que el mismo es utilizado para por el banco como capital que en forma circular hace que funcione los crditos y prstamos como tambin los movimientos econmicos.

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Xi. CONCLUSIONES En conclusin, el dinero posee muchas interrogantes, pues en un momento poseerlo es positivo, y en otro, es daino; Puede tambin servir para corromper, y esta ltima es la ms lamentable, CUIDADO CON EL DINERO! (Por eso dice el dicho popular que conocemos DINERO MATA CARITA) Las mltiples formas que el dinero ha adoptado, desde la prehistoria hasta el presente, nunca se han dejado de tomar en cuenta, pues el hombre ha demostrado siempre una capacidad de razonar para emplear los ms diversos instrumentos en la realizacin de una misma tarea. Igual que hoy, para escribir, podemos usar desde el ms sencillo lpiz hasta el ms sofisticado procesador de palabras, lo mismo ocurre en el mbito de la economa. Para la adquisicin y venta de objetos o servicios, seguiremos utilizando un instrumento de cambio que es el dinero. Desde el punto de vista legal estrictamente slo la moneda es dinero, ya que nicamente ella constituye el medio de pago fsico impuesto por ley. En la economa moderna se admite el dinero

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XII. Libros

BIBLIOGRAFIA

Apuntes histricos del banco central de Bolivia e instituciones conexas (La Paz-Bolivia 1980) Dra. Elizabeth Iiguez de salinas

Enciclopedia boliviana Nueva Historia Econmica de Bolivia: comercio, moneda y bancos editorial los amigos del libro cordero Pg. 27-38-39-44-51-57-61-62. autor Luis Pealoza

Redes informticas http://www.taringa.net http://www.einicio.com/paginas/historia-de-los-bancos. http://es.wikipedia.org/wiki/Dinero http://html.rincondelvago.com/historia-del-dinero.html http://es.scribd.com/doc/81824475/Historia-Bancaria-de-Bolivia http://www.cne.org.bo/cultura-e-historia/la-moneda-boliviana/ http://es.scribd.com/doc/14527852/historia-del-dinero-y-la-moneda http://www.oroyfinanzas.com/2013/05/dolar-moneda-reserva-mundialborde-abismo/ http://www.diariolibre.com/noticias/2011/10/08/i308275_origen-banca.html

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XIII.

ANEXOS

Monedas de un tercio de esttera, acuadas a principios del siglo VI a. C.

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PRIMER BILLETE DE BOLIVIA

El cambista y su mujer, cuadro deQuentinMassys.

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MONEDAS Y BILLETES EUROPEOS

TARJETAS DE CRDITO BANCARIO

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PRIMER BANCO DE BOLVIIA

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