Accin directa de la vctima en contra del asegurador de responsabilidad civil

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Accin directa de la vctima en contra del asegurador de responsabilidad civil

"... Tratndose de un derecho del tercero perjudicado que nace directamente de la ley, y no del contrato de seguro, no se aplica la disposicin del art. 543 del Cdigo de Comercio que impone un arbitraje forzoso para los litigios suscitados entre asegurado, asegurador o beneficiario..."
Lunes, 27 de enero de 2014 a las 10:00 Hernn Corral

En una columna anterior en la que informaba sobre la reforma a la normativa de seguros realizada por la ley N 20.667, de 9 de mayo de 2013, en vigor desde el 1 de diciembre pasado, deca que era positivo que se hubiera consagrado expresamente el seguro de responsabilidad civil, pero que lamentaba que no se hubiera consagrado la facultad del tercero perjudicado de demandar directamente a la compaa aseguradora del responsable del dao (cfr. columna de 6 de junio de 2013: poner link). Despus de un estudio ms detenido de la nueva regulacin debo corregir esa opinin derivada de una primera lectura de los textos legales y basada fundamentalmente en el hecho de que un artculo que propona consagrar la accin directa, fue rechazado en la Sala de la Cmara de Diputados en el primer trmite constitucional.

Hernn Corral
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No tuve en cuenta en ese momento que durante el paso por el Senado se reincorpor una regla que, unida a otra, permite colegir que el legislador ha contemplado la accin directa, si bien de un modo implcito. Se trata del actual inciso primero del art. 570 del Cdigo de Comercio que define el seguro de responsabilidad civil, y que reza como sigue: Concepto. Por el seguro de responsabilidad civil, el asegurador se obliga a indemnizar los daos y perjuicios causados a terceros, de los cuales sea civilmente responsable el asegurado, por un hecho y en los trminos previstos en la pliza (nfasis aadido). Es manifiesto el cambio respecto de la prctica anterior en que el asegurador se obligaba, no a indemnizar al tercero vctima, sino al asegurado que era condenado como responsable del dao
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sufrido por el tercero. Ahora, el asegurador queda obligado a indemnizar los daos y perjuicios, por cierto dentro de los lmites y condiciones establecidas en la pliza. La norma anterior es confirmada por el inciso 2 del art. 570 que dispone: En el seguro de responsabilidad civil, el asegurador pagar la indemnizacin al tercero perjudicado, en virtud de sentencia ejecutoriada, o de transaccin judicial o extrajudicial celebrada por el asegurado con su consentimiento (nfasis aadido). El asegurador, en consecuencia, no puede hacer pago al asegurado, para que ste luego indemnice al tercero, sino que debe pagar directamente la indemnizacin a la vctima, sin que esa suma pase por el patrimonio del asegurado y quede a merced de sus propios acreedores. Si la compaa aseguradora est obligada a indemnizar y a pagar directamente la indemnizacin a la vctima, hemos de concluir que sta tiene un derecho, surgido por disposicin de la ley, a demandar dicha indemnizacin. Lo anterior se confirma si aplicamos la definicin de beneficiario contemplada en el art. 513 letra c), que precepta que tiene esta calidad el que, aun sin ser asegurado, tiene derecho a la indemnizacin en caso de siniestro. Es lo que sucede con la vctima del dao cuando el responsable cuenta con un seguro de responsabilidad civil: tiene derecho a la indemnizacin, sin ser parte del contrato de seguro. Con estos materiales normativos se pueden construir dos acciones que puede interponer el tercero perjudicado en contra de la compaa aseguradora. La primera es una accin de cobro de la indemnizacin determinada en juicio entre la vctima y el asegurado. Aunque no se haya demandado a la aseguradora, si sta ha sido notificada por el asegurado y ha tenido derecho a asumir la defensa del asegurado (sea que lo haya ejercido o no), una vez dictada sentencia firme, la indemnizacin podr cobrarse en contra de la aseguradora, sin que sta pueda excepcionarse sealando que no fue parte del litigio. Lo mismo suceder si la indemnizacin se determina por transaccin, caso en el cual debe comparecer el asegurador. La segunda es una accin propiamente indemnizatoria, por la que el tercero perjudicado puede demandar directamente a la compaa de seguros para que se determine la obligacin de indemnizar en virtud de la responsabilidad civil que afecta al asegurado. En este caso el tercero perjudicado debiera demandar tambin conjuntamente al asegurado ya que no sera razonable que se ventilara la responsabilidad de ste sin que tenga oportunidad para deducir sus propias defensas. Estaremos ante un caso de litis consorcio pasivo necesario. El asegurador podr oponer como excepciones, tanto las que se refieran a la falta de responsabilidad del asegurado como aquellas que nazcan del contrato de seguro, ya que la accin del perjudicado en contra del asegurador, aunque no nazca del contrato de seguro, es dependiente del derecho del asegurado a que sea cubierta la responsabilidad por la pliza. No podr hacer valer, sin embargo, el incumplimiento de cargas del asegurado que no sean relevantes atendido que el tercero ha demandado directamente (por ejemplo, el aviso de siniestro). Pensamos que, tratndose de un derecho del tercero perjudicado que nace directamente de la ley, y no
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del contrato de seguro, no se aplica la disposicin del art. 543 del Cdigo de Comercio que impone un arbitraje forzoso para los litigios suscitados entre asegurado, asegurador o beneficiario. Sera absurdo que el tercero perjudicado debiera demandar la responsabilidad civil del asegurado ante un rbitro arbitrador, para poder ejercer la accin directa contra la compaa de seguros. En este caso, el juez que deba conocer la accin principal, que es la de responsabilidad, ser competente para conocer de la accin directa contra el asegurador.

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