MDULO 1 // AHORRA. COMIENZA AHORA.

AmaTeUr

MDULO 1 // PrOGrama De FTBOL FinancierO

Ftbol Financiero es un juego interactivo creado para que los estudiantes conozcan los distintos temas financieros a los que se enfrentarn en distintas etapas de su vida. Fue desarrollado bajo la filosofa de que los juegos pueden ser poderosas herramientas educativas. Considerando que la mayora de los jvenes estn familiarizados con algn tipo de juego por computadora, el Ftbol Financiero les provee de una actividad divertida que a la vez les permite desarrollar habilidades esenciales para la vida. Ftbol Financiero incluye preguntas que varan en dificultad a lo largo del juego. Tal y como sucede con el ftbol, una administracin financiera exitosa requiere de estrategia, ingenio, disciplina y resistencia. El siguiente programa tiene una duracin de una semana. Antes de jugar el juego, recomendamos revisar y completar con los estudiantes los cuatro mdulos de 45 minutos para ayudarles a comprender los conceptos financieros incluidos en el juego.

FTBOL FINANCIERO // MDULO AmATEUR 1 // PGina 2

MDULO 1 // AHORRA. COMIENZA AHORA.

Sinopsis: En esta leccin los estudiantes descubrirn cmo ahorrar y por qu es una habilidad tan importante para la vida. Duracin: 45 minutos Asignatura: Economa, Matemticas, Finanzas, Ciencias del Consumo, Habilidades para la vida Objetivos de aprendizaje: Dominar los conceptos bsicos en torno al inters y cmo ahorrar dinero genera dinero Familiarizarse con los distintos tipos de cuentas y opciones de ahorro

Materiales: Los facilitadores pueden imprimir y fotocopiar el examen y los ejercicios que se encuentran al final de este documento. Los estudiantes pueden utilizar un diccionario en lnea o buscar en el Internet los trminos financieros ms comunes. Finanzas Prcticas tiene un glosario disponible en: www.finanzaspracticas.com Las respuestas para todos los ejercicios prcticos estn en las ltimas pginas de este documento.

FTBOL FINANCIERO // MDULO AmATEUR 1 // PGina 3

MDULO 1 // InsTrUcciOnes
Uno de los momentos ms dramticos de un partido de ftbol es cuando el portero bloquea un disparo a gol los ltimos segundos del partido, Guarda el baln con fuerza, protegiendo la portera y el pblico se apasiona. El desempeo diario de los jugadores durante los entrenamientos es tan importante como estas hazaas heroicas durante el juego. Los mejores jugadores en la cancha usualmente son los ms disciplinados, aquellos que empezaron buenos hbitos de entrenamiento y no los dejaron. El entrenamiento en finanzas personales no es muy diferente. Uno de los mejores hbitos que puede tener un adulto joven es aprender cmo guardar y ahorrar el dinero. Puede que ahorrar no suene tan emocionante como parar un gol en los ltimos segundos y ganar el partido, pero es una habilidad que ayudar a tus estudiantes a ganar en el juego de la vida. Inicia tu pltica preguntando a los estudiantes si alguno de ellos ahorra, y si lo hace, para qu lo ahorra. Tambin pregunta por las cosas por las que ellos ahorraran en el futuro. Cunto les tomara alcanzar sus metas? Despus de enfatizar que ahorrar puede hacer una diferencia concreta en sus vidas, contina la pltica describiendo cmo funcionan los ahorros y presenta las diferentes maneras en que se puede ahorrar.

TRMINOS Y CONCEPTOS CLAVE SOBRE EL AHORRO

(Las palabras en negritas o itlicas indican importantes palabras de vocabulario. Considere que los estudiantes definan estas palabras como un ejercicio adicional.) Por qu ahorrar dinero? Ahorrar dinero es uno de los mejores hbitos que uno puede aprender mientras crece. Ahorrar te permitir: Alcanzar una meta especfica (por ejemplo, comprar una nueva bicicleta) Estar preparado para lo inesperado (por ejemplo, llevar la bicicleta al taller)  Planear para alcanzar una meta futura (por ejemplo, ahorrar para la universidad o para una casa)

Qu otros ejemplos hay de metas de corto o largo plazo? Gastos inesperados? Cunto ahorrar? Puede ser que tus estudiantes ya estn ahorrando al menos en una pequea escala en una alcanca o en una cuenta de ahorros. Pregntales qu porcentaje de su dinero piensan que estn ahorrando. Abajo algunos lineamientos para el ahorro: Expertos sugieren que se debe ahorrar al menos 10% de tus ingresos.  Ahorra para emergencias. Cuando seas un adulto debers tener al menos lo suficiente para cubrir de 3 a 6 meses del dinero que requieres para vivir.

Las maneras de ahorrar La primera regla del ahorro es: Pgate a ti mismo primero. En otras palabras, en vez de comprar cosas y luego ver si tienes dinero para ahorrar, guarda tu dinero ANTES de usarlo. Si no, probablemente nunca acabes ahorrando. Controla tus gastos. Una manera fcil para empezar a ahorrar es ver con cuidado en qu gastas y cambia tu conducta. Considera estas maneras de ahorrar:

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MDULO 1 // InsTrUcciOnes (contina)

 Comparte tus lpices y otros tus tiles escolares con tus hermanos y hermanas en vez de comprar uno para cada uno. Ahorraste $3 dlares.  En vez de comprar una torta, prepara una en casa con el apoyo de tu familia. Ahorraste entre $5 y $10 dlares.

Haz una lista de algunas actividades en las que tus estudiantes hayan gastado dinero esta semana. Consideren actividades que cuesten menos. Cunto podra ahorrar tu saln en conjunto esta semana? Dnde poner el dinero que ahorras? Las alcancas son para monedas, pero si en serio quieres ahorrar, es tiempo de considerar una cuenta de ahorro. Es un lugar en que tu dinero estar seguro y puedes abrir una en casi cualquier banco mutualista o cooperativa que sea reconocida por la Superintendencia de Bancos y Seguros. Ahora que sabes dnde abrir una cuenta, veamos cmo funcionan los ahorros. Primero, algunos conceptos clave: En una cuenta de ahorros, el capital es la cantidad de dinero que depositas en tu cuenta para empezar a ahorrar. Un retiro es cuando te llevas dinero de la cuenta. Un depsito es cuando agregas dinero a tu cuenta. La diferencia entre ahorrar dinero en una alcanca en la casa o en una cuenta de ahorros en el banco es cmo tu capital (tu dinero) crece. En casa, el dinero slo crece cuando le agregas (depositas) ms dinero (capital) a la alcanca. En una cuenta de ahorros, tu dinero crece no slo cuando depositas ms dinero, sino tambin al acumular intereses. El inters es el dinero que el banco te paga por guardarlo en tu cuenta de ahorro. Es como si le prestaras tu dinero al banco. Les das tu dinero para que lo cuide y te pagan un inters por lo que tu dinero crece. El banco usa ese dinero para dar prstamos para otras personas. La tasa de inters es el porcentaje de tu capital que el banco acuerda pagar a tu cuenta. Una tasa de inters se refiere usualmente una tasa anual porcentual. Cmo se calcula el inters simple? Capital x tasa de inters x periodo de tiempo = inters ganado.

 Por ejemplo: Abres una cuenta de ahorro con $200 dlares, a una tasa anual porcentual de 5%. Cunto ganars en intereses el primer ao? $200 x 0.05 x 1 = $10 de intereses ganados cada ao.

Inters compuesto es lo que hace a los ahorros crecer realmente. Una cuenta de ahorro gana intereses todos los das. Cada vez que tu inters compuesto se suma, se agrega a tu cuenta y se convierte en parte de tu capital. Con un capital ms grande, la cuenta gana aun ms intereses, los cuales se suman nuevamente a un nuevo capital. Es un ciclo poderoso que suma de verdad.

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MDULO 1 // InsTrUcciOnes (contina)

En el ejemplo anterior, $200 a una tasa de inters simple de 5%, gana $10 en intereses cada ao. Sin embargo, si el inters es compuesto, los $10 que has ganado en un ao se suman al capital para el segundo ao. Al hacer esto, ganars ms intereses en el segundo ao ($10.50) y an ms en los aos subsiguientes. $200 x 0.05 x 1 = $10 inters ganado en el primer ao. $210 x 0.05 x 1 = $10,50 inters ganado en el segundo ao.

La Regla del 72 Quieres saber que tan rpido se duplicar tu dinero? La Regla del 72 es la manera ms rpida para estimar cunto tiempo tomar el duplicar tus ahorros con el inters compuesto. 72 dividido entre la tasa de inters = nmero de aos necesarios para duplicar tu dinero.

As es como, si tienes $200 con una tasa de inters del 8% anual, te tomar: 72 8 = 9 aos para poder duplicar este dinero.

Los tipos de ahorro y cmo elegir uno Veamos tres tipos de productos de ahorro. Son cuentas de ahorro, cuentas corrientes y Depsito a plazo. Escoger el correcto depende de tres pasos: 1. Determinar qu tanto acceso quieres a tu dinero. Esto se llama liquidez. 2. Determinar cunto dinero tienes para depositar. 3. Encontrar la mejor tasa de inters.

Una alta liquidez significa que tu dinero puede fluir libremente, como el lquido. Por ejemplo, si quieres retirar dinero del cajero automtico en el momento que quieras, o escribir varios cheques al mes, necesitas una cuenta muy lquida.  Tpicamente, una cuenta de ahorro o una cuenta corriente ofrecen la liquidez ms alta. De las dos, la cuenta de ahorro usualmente ofrece una mejor tasa de inters. Sin embargo, si no necesitas hacer cheques o retiros del cajero automtico y tienes una cantidad de dinero que puedes depositar sin tocarla en un tiempo debes considerar un depsito a plazo. Mientras ms tiempo acuerdes dejar tu dinero, mejor ser la tasa de inters. No obstante, si retiras dinero antes de que el tiempo acordado concluya, te cobrarn penalidades por hacerlo.

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MDULO 1 // InsTrUcciOnes (contina)

La lnea abajo ofrece una gua de los beneficios de cada uno de los productos. Ms lquido Menos dinero para ahorrar Baja tasa de inters Menos lquido Ms dinero para ahorrar Tasa de inters ms alta

Cuenta corriente

Cuenta de ahorro

Depsito a largo plazo

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MDULO 1 // DiscUsin
Hemos hablado de los diferentes tipos de productos de ahorro. Cul es mejor para cada tipo de persona depende de muchos factores: para qu estn ahorrando?, qu tan cmodos estn con ciertos niveles de riesgo? y qu tan lquidos necesitan que sean sus ahorros? Considera qu tipos de cuentas de ahorro son mejores.  Cul es la mejor opcin si tu mascota se enferma todo el tiempo y piensas que puedes tener que pagar algunas cuentas del veterinario durante el prximo ao? [Mejores respuestas: Cuentas de ahorro, pero no depsito a plazo.] Qu tan importante es la liquidez de tus fondos en este ejemplo? [Mejores respuestas: Importante. Los fondos necesitan estar accesibles sin alguna multa.]

 Cul es la mejor opcin si quieres comprarle un regalo de aniversario para tus padres en 2 aos? [Mejor respuesta: La mejor tasa de inters ser del depsito a plazo.] Qu pasa si crees que las tasas de inters aumentarn el prximo ao? [Mejor respuesta: Depsito a plazo de menor plazo, seis meses a un ao, luego reinvertir.] Si quieres comprar una nueva bicicleta en los prximos 6 meses? [Mejor respuesta: Cuenta de ahorro.] Si quieres tener dinero extra para salidas ocasionales al centro comercial? [ Mejor respuesta: Una cuenta de ahorro es probablemente la mejor opcin, los fondos estn fcilmente disponibles.]

FTBOL FINANCIERO // MDULO AmATEUR 1 // PGina 8

MDULO 1 // EXamen
Contesta las siguientes preguntas: 1. Falso o Verdadero: El capital es la cantidad de dinero con la que abres una cuenta de ahorro.

2. Segn sugieren los expertos, qu porcentaje de tus ingresos debes ahorrar?

3. Falso o Verdadero: La liquidez se refiere a la disponibilidad de tu dinero.

4.  Cul te ofrece tpicamente mayor inters, una cuenta de ahorro o un depsito a plazo fijo?

5. Falso o Verdadero: Una buena regla de ahorro es pgate hasta el ltimo.

6. Qu es una tasa porcentual anual?

7. Qu regla te ayuda a determinar cunto tiempo le tomar a tu dinero duplicar los ahorros?

8. Haz una lista de las tres principales razones por las cuales la gente ahorra dinero.

9.  Falso o verdadero: Si necesitas acceso constante a tus fondos, una cuenta de ahorro es una buena opcin.

10.  Falso o verdadero: Un depsito a plazo fijo es una buena opcin de ahorro si puedes dejar tu dinero en la cuenta por un periodo de tiempo largo.

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MDULO 1 // EJerciciOs escriTOs

Inters compuesto: La siguiente formula muestra cmo calcular el inters compuesto de manera anual. Ao 1: $____________ x ____________ = $____________+ $____________ = $____________ Capital Tasa de inters (Ej.: 5% = 0.05) Ao 2: $____________ x ____________ = $____________+ $____________ = $____________ Capital Tasa de inters (Ej.: 5% = 0.05) Ao 3: $____________ x ____________ = $____________+ $____________ = $____________ Capital Tasa de inters (Ej.: 5% = 0.05) Intereses ganados Capital Nuevo capital para el prximo ao Intereses ganados Capital Nuevo capital para el prximo ao Intereses ganados Capital Nuevo capital para el prximo ao

Basndonos en la frmula para el inters compuesto, descubre cunto ahorrars en los siguientes casos: Si depositas $100 dlares en una cuenta corriente con una tasa del 3% por dos aos? Si tienes $500 dlares en un depsito a plazo fijo con 5% de inters por 3 aos?

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MDULO 1 // EJerciciOs escriTOs (contina)

La Regla del 72 es una manera fcil de obtener un estimado de qu tan rpido tu dinero puede incrementarse con una tasa de inters fija compuesta. Divide entre 72 la tasa de inters que ests recibiendo y el resultado ser el nmero de aos que te tomar duplicar tu dinero. Tambin puedes dividir entre 72 el nmero de aos en que quieres duplicar tu dinero para determinar la tasa de inters que requieres para lograrlo. Aqu algunos ejemplos de la Regla del 72 en accin: A una tasa de 5% de inters, a tu dinero le toma 72 5 14.4 aos duplicarse. Para duplicar tu dinero en 10 aos, necesitas una tasa de inters de 72 10 7.2%.

Practiquemos la Regla del 72: Tasa de retorno 72 dividido entre 72 dividido entre 72 dividido entre 72 dividido entre 3% 5% 6 15 # de aos

La Regla del 72 es una frmula simplificada y ofrece slo un estimado, ya que pierde su eficacia una vez que las tasas de inters incrementan.

FTBOL FINANCIERO // MDULO AmATEUR 1 // PGina 11

MDULO 1 // EJerciciOs escriTOs RespUesTas

Respuestas al examen: 1. Verdadero. 2. Diez por ciento 3. Verdadero. 4. Depsito a plazo fijo 5. Falso. 6. Es la tasa de inters que tiene un tipo de Cuenta de ahorro. 7. Regla del 72. 8. Planear para una meta especfica, ahorrar para una meta futura de largo plazo, prepararse para lo inesperado. 9. Verdadero. 10. Verdadero. Respuestas de inters compuesto: Si depositas $100 dlares en una cuenta de cheques con una tasa del 3% por dos aos? $100 x 0.03 = $3 + $100 = $103 $103 x 0.03 = $3.09 + $103 = $106.09 Si tienes $500 dlares en un depsito a plazo fijo con 5% de inters por 3 aos? $500 x 0.05 = $25 + $500 = $525 $525 x 0.05 = $26.25 + $525 = $551.25 $551.25 x 0.05 = $27.56 + $551.25 = $578.81 Respuestas Regla del 72: Tasa de retorno 72 dividido entre 72 dividido entre 72 dividido entre 72 dividido entre 3% 5% 12% 4.8% # de aos 24 14 6 15

FTBOL FINANCIERO // MDULO AmATEUR 1 // PGina 12

MDULO 2 // LOS PRESUPUESTOS TRAEN CONSIGO UN EQUILIBRIO

AmateUr

MDULO 2 // PrOgrama De FtbOL FinancierO

Ftbol Financiero es un juego interactivo creado para que los estudiantes conozcan los distintos temas financieros a los que se enfrentarn en distintas etapas de su vida. Fue desarrollado bajo la filosofa de que los juegos pueden ser poderosas herramientas educativas. Considerando que la mayora de los jvenes estn familiarizados con algn tipo de juego por computadora, el Ftbol Financiero les provee de una actividad divertida que a la vez les permite desarrollar habilidades esenciales para la vida. Ftbol Financiero incluye preguntas que varan en dificultad a lo largo del juego. Tal y como sucede con el ftbol, una administracin financiera exitosa requiere de estrategia, ingenio, disciplina y resistencia. El siguiente programa tiene una duracin de una semana. Antes de jugar el juego, recomendamos revisar y completar con los estudiantes los cuatro mdulos de 45 minutos para ayudarles a comprender los conceptos financieros incluidos en el juego.

FTBOL FINANCIERO // MDULO AmATEUR 2 // Pgina 2

MDULO 2 // LOS PRESUPUESTOS TRAEN CONSIGO UN EQUILIBRIO

Sinopsis: El manejo efectivo del dinero requiere de un plan paso por paso de gasto y ahorro. Este plan se conoce como presupuesto. En esta leccin, los estudiantes obtendrn una comprensin clara de la importancia de presupuestar y del proceso para crear y mantener un presupuesto. Duracin: 45 minutos Asignatura: Economa, Matemticas, Finanzas, Ciencias del Consumo, Habilidades para la vida Objetivos de aprendizaje: Identificar y examinar los hbitos actuales de consumo Identificar los gastos asociados a vivir de manera independiente Determinar la diferencia entre querer y necesitar algo Comprender la relacin entre un presupuesto y las metas de ahorro

Materiales: Los facilitadores pueden imprimir y fotocopiar el examen y los ejercicios que se encuentran al final de este documento. Los estudiantes pueden utilizar un diccionario en lnea o buscar en Internet los trminos financieros ms comunes. Finanzas Prcticas tiene un glosario disponible en: www.finanzaspracticas.com Las respuestas para todos los ejercicios prcticos estn en las ltimas pginas de este documento.

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MDULO 2 // InstrUcciOnes
El equilibrio es una habilidad crtica para poder jugar ftbol. Los jugadores deben dominar la interaccin precisa entre su cuerpo (pies, piernas, cuello y cabeza) y el baln, manipulndolo para tomar ventaja. El equilibrio es igualmente esencial en el manejo de tu dinero. Necesitas desarrollar y mantener un balance entre el dinero que entra y el dinero que sale. Puedes compararlos y ver si estn en equilibrio. Si ests gastando ms de lo que ests ganando (a travs de trabajos de eventuales, una mensualidad de tus padres, etc.) tu presupuesto est fuera de equilibrio y tendrs dificultades en ahorrar dinero y alcanzar tus metas financieras. Un presupuesto es un plan financiero que agrupa los ingresos (el dinero ganado) de una persona y determina donde ser gastado ese dinero. Es una herramienta que te permite saber dnde ests gastando ms o si deberas ahorrar an ms. As tendrs mayor control sobre tus finanzas personales. Demos un vistazo ms cercano a cada una de las partes de un presupuesto. (Las palabras en negritas o itlicas indican importantes palabras de vocabulario. Considere el que los estudiantes definan estas palabras como un ejercicio adicional.)

IngresOs
Echa un vistazo a la actividad uno en la pgina 7 titulada Ingresos: de dnde viene tu dinero? Esta actividad puede ser escrita o parte de una discusin de grupo. El objetivo es que comprendan de dnde viene el dinero y cunto es realmente.

GastOs
A dnde va tu dinero? Tienes que responder esta pregunta para entender tu situacin financiera personal. Pregunta a tus estudiantes en qu gastan su dinero y cunto gastan cada mes. Pregntales: qu patrones ven en sus hbitos y comportamientos de gasto? Por qu compran lo que compran? Qu influye en su decisin de comprar o no comprar? Como jvenes, tus estudiantes estarn iniciando un proceso hacia una vida ms independiente. La tabla de abajo representa los principales tipos de gastos en un hogar promedio de adultos (Nota: los nmeros mostrados representan un estimado de los gastos de un hogar en Ecuador. Los promedios pueden variar de pas a pas. Una versin en blanco imprimible de esta tabla est disponible en la seccin de actividades en la parte final de este documento.)

FTBOL FINANCIERO // MDULO AmATEUR 2 // Pgina 4

MDULO 2 // InstrUcciOnes (contina)

Gastos tpicos de un hogar

16% VIVIENDA Y SERVICIOS BASICOS 13% TRANSPORTE 28% ALIMENTOS Y BEBIDAS 5% PRENDAS DE VESTIR Y CALZADOS 5% SALUD 5% RECREACION Y CULTURA 4% EDUCACION 18% GASTOS VARIOS 6% AHORRO

Fuente: INEC Encuesta de Ingresos y Gastos 2004

QUierO vs. NecesitO

El factor ms importante para construir un presupuesto realista es distinguir entre las cosas que necesitas y las que quieres. Tus necesidades son todos los gastos mensuales asociados a los bienes y servicios que mantienen tu vida estable. Antojos son bienes y servicios que quieres pero no son esenciales para la vida diaria, constantemente son cosas que hacen a la gente feliz o que la hacen sentir que la vida es ms fcil o ms especial. Tus gastos pueden ser divididos en dos tipos: gastos jos, aquellos que son la misma cantidad cada mes, y los gastos variables, que fluctan a lo largo del ao.  Ejemplos de gastos jos: alquiler, pago del auto, cuota mensual de la compra de electrodomsticos Ejemplos de gastos variables: servicios bsicos, alimentos, gasolina, telfono

Cuando gastas el dinero en algo que quieres pero que no necesitas, esto se llama gasto discrecional. Ejemplos de gasto discrecional: un refresco en la tienda, entradas para el cine, una salida con tus amigos el fin de semana, etc. Los antojos y gastos discrecionales no son cosas malas. De hecho, un antojo puede ser un excelente motivador para ahorrar dinero. Sin embargo, hacer muchos gastos discrecionales puede truncar tus esfuerzos por ahorrar dinero. Al monitorear cuidadosa y constantemente los hbitos de gastos discrecionales, las oportunidades de ahorrar pueden ser ms fciles de identificar. Usa la actividad de discusin abajo para ayudar a los estudiantes a comprender las diferencias entre los gastos fijos y variables (necesidad) y los gastos discrecionales (antojo).

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MDULO 2 // InstrUcciOnes (contina)

EncOntranDO Un eqUiLibriO
Para determinar que tan equilibrado est tu presupuesto, simplemente suma todos tus ingresos y resta tus gastos. El nmero al que llegues es tu ganancia o prdida neta. Si la cantidad neta es positiva, es una buena seal significa que ests viviendo de acuerdo a tus niveles de ingresos. Tambin quiere decir que puedes poner AUN MS dinero en tus ahorros. Sin embargo, si la cantidad neta es negativa, esto significa que tus gastos mensuales exceden tus ingresos mensuales; en otras palabras, ests viviendo con prdidas. Tienes que encontrar maneras de recortar tus gastos o incrementar tus ingresos (o ambos); de lo contrario, acumulars ms y ms deudas. La consistencia es la llave para un presupuesto exitoso. Tal y como ocurre en el ftbol, en el que los jugadores deben practicar para mejorar sus habilidades y tener su cuerpo en forma, es igual de importante no dejar que tu presupuesto se ponga fuera de forma. Revisarlo cada mes es la nica manera de garantizar que ests manejando tu dinero sabiamente.

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MDULO 2 // ActiviDaDes
Ingresos: de dnde viene tu dinero? Instrucciones: contesta las siguientes preguntas. Preprate para discutir tus respuestas. 1. Haz una lista de tu(s) fuente(s) actual(es) de ingreso.

Gastos: a dnde se va tu dinero? Estos son los gastos tpicos de un hogar. Qu tanto crees que en tu casa se gasta en lo siguiente?
VIVIENDA Y SERVICIOS BASICOS TRANSPORTE ALIMENTOS Y BEBIDAS PRENDAS DE VESTIR Y CALZADOS SALUD RECREACION Y CULTURA EDUCACION GASTOS VARIOS AHORRO

Tu lista personal de gastos probablemente no incluye todas las categoras de arriba. Cmo se ve tu lista personal de gastos? Haz una lista de las cosas en las que gastas y ms o menos cunto gastas en ellas. Monto Compras / Gastos

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MDULO 2 // DiscUsin
Decide cul de los siguientes artculos es un ejemplo de un gasto fijo, un gasto variable o un gasto discrecional. En algunos casos considera las circunstancias en que un consumo discrecional podra convertirse en un gasto necesario o viceversa. Una revista y un refresco [GD] El alquiler de este mes [GF] Cena en un restaurante [GD] Compra de una tarjeta para el telfono celular [puede ser GV, GD. Disctelo.] Libros de la escuela [GV] Pago de la cuota mensual del televisor [GF] Pasaje de bus para ir a la escuela [GF] Compra de gas para la cocina [GV] Descargar tonos y juegos para tu celular [GD] Almuerzo de Pizza con tus amigos [GD] Un nuevo par de zapatos deportivos [GV] (Si ya tienes cinco pares?) [GD] Cambiar el aceite del carro [GV] Un nuevo telfono celular [GD] (Si tu telfono viejo se descompuso?) [GV] El depsito mensual para tu cuenta de ahorros [GF]

FTBOL FINANCIERO // MDULO AmATEUR 2 // Pgina 8

MDULO 2 // EXamen
Contesta las siguientes preguntas: 1. Falso o Verdadero: Los consumos discrecionales son iguales a los gastos fijos como los variables.

2. El pasaje para ir a tu casa desde la escuela es un ejemplo de un gasto___________.

3. Falso o Verdadero: El principal propsito de un presupuesto es disminuir tus gastos.

4. Ir al sper es un ejemplo de un gasto___________.

5. Segn sugieren los expertos, qu porcentaje de tus ingresos debes de ahorrar?

6. Falso o Verdadero: Un presupuesto usualmente te puede ayudar a gastar menos y ahorrar ms.

7.  Al evaluar honestamente lo que___________contra lo que realmente___________, tendrs el control para no gastar excesivamente.

8. Falso o Verdadero: Un gasto fijo cuesta lo mismo cada mes.

9. Falso o Verdadero: Los consumos discrecionales son malos y deben evadirse.

10.  Falso o Verdadero: Si tus ingresos mensuales son de $500 dlares, ahorrar $50 ser una meta inteligente.

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MDULO 2 // EJerciciOs EscritOs

Escenario: Buenas noticias. Has ganado el premio de $600 dlares en el concurso de ensayo sobre Cmo ser un Mejor Ahorrador, patrocinado por el banco local. La gran pregunta es: Qu vas a hacer con el dinero?. Divide el dinero entre necesidades (como ayudar con los gastos de la familia) y antojos (qu tal una esta?) y no olvides dejar a un lado una parte para ahorrar. Haz una lista de las cosas en que usars el dinero, si es un antojo o una necesidad y la cantidad para cada cosa. Asegrate de que el presupuesto sume $600.

COSAS ADQUIRIDAS O PAGADAS ________________________________________ ________________________________________ ________________________________________ ________________________________________ ________________________________________ ________________________________________ ________________________________________ ________________________________________ ________________________________________ ________________________________________ ________________________________________ ________________________________________

NECESIDAD O ANTOJO? _______________ _______________ _______________ _______________ _______________ _______________ _______________ _______________ _______________ _______________ _______________ _______________

$$ GASTADO $______________ $______________ $______________ $______________ $______________ $______________ $______________ $______________ $______________ $______________ $______________ $______________

GRAN TOTAL:

$______________

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MDULO 2 // EJerciciOs EscritOs RespUestas

Respuestas al examen: 1. Falso. 2. Fijo. 3. Falso. Esto puede ser el resultado de un presupuesto pero su principal propsito es tener una mayor comprensin y control de las finanzas personales. 4. Variable. 5. Diez por ciento. 6. Verdadero. 7. Quieres, necesitas. 8. Verdadero. 9. Falso. Debe ser evaluado cuidadosamente cada mes pero sera poco real eliminarlo completamente. Los gastos discrecionales pueden ser una recompensa por ser un buen ahorrador. 10. Verdadero.

FTBOL FINANCIERO // MDULO AmATEUR 2 // Pgina 11

MDULO 3 // GUA DE USUARIO PARA LAS TARJETAS DE CRDITO, DBITO Y PREpAgO

AmATEUR

MDULO 3 // PROgRAmA DE FTBOL FINANcIERO

Ftbol Financiero es un juego interactivo creado para que los estudiantes conozcan los distintos temas financieros a los que se enfrentarn en distintas etapas de su vida. Fue desarrollado bajo la filosofa de que los juegos pueden ser poderosas herramientas educativas. Considerando que la mayora de los jvenes estn familiarizados con algn tipo de juego por computadora, el Ftbol Financiero les provee de una actividad divertida que a la vez les permite desarrollar habilidades esenciales para la vida. Ftbol Financiero incluye preguntas que varan en dificultad a lo largo del juego. Tal y como sucede con el ftbol, una administracin financiera exitosa requiere de estrategia, ingenio, disciplina y resistencia. El siguiente programa tiene una duracin de una semana. Antes de jugar el juego, recomendamos revisar y completar con los estudiantes los cuatro mdulos de 45 minutos para ayudarles a comprender los conceptos financieros incluidos en el juego.

FTBOL FINANCIERO // MDULO AmATEUR 3 // PgINA 2

MDULO 3 // GUA PARA EL USO DE TARJETAS DE DBITO, CRDITO Y PREPAGO

Sinopsis: En esta leccin, los estudiantes aprendern a usar las tarjetas de crdito, el dbito y prepago en su beneficio, dominarn el significado de varios trminos relacionados con el crdito y comprendern los factores a considerar para elegir tarjetas de crdito o dbito. Duracin: 45 minutos Asignatura: Economa, Matemticas, Finanzas, Ciencias del Consumo, Habilidades para la vida Objetivos de aprendizaje: Descubrir las similitudes y diferencias entre las tarjetas de crdito, dbito y prepago Determinar las diversas ventajas y desventajas de cada tipo de tarjetas Aprender cmo manejar compras y pagos

Materiales: Los facilitadores pueden imprimir y fotocopiar el examen y los ejercicios que se encuentran al final de este documento. Los estudiantes pueden utilizar un diccionario en lnea o buscar en el Internet los trminos financieros ms comunes. Finanzas Prcticas tiene un glosario disponible en: www.finanzaspracticas.com Las respuestas para todos los ejercicios prcticos estn en las ltimas pginas de este documento.

FTBOL FINANCIERO // MDULO AmATEUR 3 // PgINA 3

MDULO 3 // INSTRUccIONES
Cuando un entrenador de ftbol dirige a su equipo hacia la victoria, elige a los jugadores que estn mejor preparados para cada jugada, basndose en las fortalezas y debilidades de cada atleta. En este mismo sentido, cuando seas suficientemente grande para elegir entre tarjetas de crdito, dbito y prepago, tambin es bueno conocer sus fortalezas, para que las uses sin problemas. Hay una manera muy fcil de recordar la diferencia:

PAgA AHORA: TARJETAS DE DBITO PAgA DESpUS: TARJETAS DE CRDITO PAgA ANTES: TARJETAS DE PREpAgO
Demos un vistazo a cada una. Una tarjeta de dbito parece una tarjeta de crdito pero es una alternativa a pagar con efectivo o cheques. Cuando haces una compra con una tarjeta de dbito, los fondos se retiran inmediatamente de tu cuenta en el banco y son transferidos a la cuenta de la tienda o negocio donde hiciste la transaccin. Debido a que las tarjetas de dbito estn vinculadas directamente con tu cuenta de banco, slo puedes gastar el dinero que tienes en tu cuenta. Al tiempo que esto te ayuda a mantenerte lejos de deudas, te permite monitorear tus compras con tarjeta de dbito y ajustarte a tu presupuesto dado que podrs disponer hasta el valor que tengas disponible en tu cuenta bancaria. Debes consultar si tu banco te permite usar tu tarjeta de debito para comprar algo que cuesta ms de lo que tienes en tu cuenta, en cuyo caso probablemente el banco te cobrar algn recargo. Benecios de las tarjetas de dbito Son una alternativa ms fcil y segura que cargar efectivo.  La mayora ofrece proteccin si es que pierdes o te roban la tarjeta. No te cobran una tasa de inters. No puedes acumular deuda con una tarjeta de dbito.  Usar tu tarjeta de dbito hasta el monto que tengas disponible en tu cuenta bancaria.

PAgA AHORA: TARJETAS DE DBITO

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MDULO 3 // INSTRUccIONES (contina)

Una tarjeta de crdito te permite hacer compras bajo la promesa de que las pagars en el futuro. Cada tarjeta tiene un lmite de crdito, con una cantidad mxima que el emisor te prestar en cierto momento. Puedes usar el crdito para comprar bienes, pagar deudas u obtener un adelanto de efectivo en caso de emergencia. Cada mes, el emisor de la tarjeta te enva un estado de cuenta en el que se listan todas tus compras y la cantidad total que compraste usando la tarjeta en ese mes. La cantidad total es tu saldo. Cuando pagas el valor total, el emisor no te cobra intereses por su servicio, solo pagars el envo del estado de cuenta u otro servicio que hayas solicitado. Si cancelas solamente el mnimo a pagar, el saldo de tu cuenta se convierte en un prstamo que te da el banco emisor y empiezas a pagar intereses sobre el saldo mensual de ese prstamo. Los benecios de las tarjetas de crdito  Te permiten comprar ahora (en Internet, por telfono o a travs de un catlogo) y pagar despus, sin usar el efectivo, con diferentes tipos de crdito en cualquier establecimiento. Es muy conveniente para compras como boletos de avin, cuartos de hotel o para alquilar un carro.  Usada correctamente, te ayuda a establecer un buen historial de crdito.  En caso de que extraves tu tarjeta o te la roben, no sers responsable de los cargos no autorizados, en caso de que sigas los procedimientos y tiempos establecidos para reportar tu tarjeta.  Muchas tarjetas de crdito ofrecen programas de recompensa que te dan millas de aerolneas, mercancas o beneficios adicionales en establecimientos.  Las compras con tarjetas de crdito son prstamos y pagars interses sobre estos prstamos a menos que pagues el saldo total cada mes.  Las tarjetas de crdito hacen que las compras por impulso sean ms fciles, lo que puede desequilibrar tu presupuesto e incrementar tu nivel de deuda.  Puedes utilizar la tarjeta a nivel nacional e internacional, las compras internacionales se pueden diferir a los meses que desees.  La utilizacin de la tarjeta de crdito reduce el riesgo de robo, lo que no sucede cuando utilizas dinero en efectivo. Te permite obtener dinero en efectivo de manera inmediata en los cajeros automticos.

PAgA DESpUS: TARJETAS DE cRDITO

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MDULO 3 // INSTRUccIONES (contina)

PAgA ANTES: TARJETAS pREpAgO

Una tarjeta prepago puede parecer exactamente igual que una tarjeta de crdito o dbito. Sin embargo, en vez de estar vinculadas a tu cuenta de banco (como una tarjeta de dbito), o proveerte de una lnea de crdito (como una tarjeta de crdito), una tarjeta prepago te deja gastar slo la cantidad que est cargada en la tarjeta. Hay dos tipos de tarjetas prepagadas: de regalo y recargables. Tarjetas de regalo Una tarjeta de regalo est precargada con una cantidad de fondos. Una vez que esos fondos se acaban, la tarjeta deja de ser vlida y no puede ser recargada. Muchas tiendas y supermercados ofrecen tarjetas de regalo de la marca que slo funcionan en sus locales. Muchas instituciones financieras ofrecen tarjetas prepagadas de regalo que son aceptadas en cualquier lugar donde se aceptan las tarjetas de dbito y crdito. Recargables Las tarjetas prepagadas recargables funcionan igual que los telfonos celulares de prepago, donde usas minutos y luego recargas el telfono. Con una tarjeta recargable de prepago, t o tus paps cargan una cantidad inicial de dinero en la tarjeta. Puedes usar la tarjeta en cualquier lugar donde acepten tarjetas de dbito y crdito. Cuando el saldo est muy bajo, la puedes recargar en el banco o va Internet y continuar usndola. Los benecios de las tarjetas de prepago  Fcil de presupuestar, imposible acumular deuda porque slo puedes gastar lo que cargas en la tarjeta. No necesitas cargar grandes cantidades de efectivo. La mayora te protege en caso de prdida o robo. Algunas se limitan a ciertas tiendas.  Muchas tarjetas de regalo de tiendas expiran. Si no usas todos los fondos de la tarjeta antes de la fecha lmite, pierdes el dinero.  Algunas tarjetas de prepago cobran cargos adicionales, incluyendo un valor por recargo y mantenimiento. Revisa bien las opciones.

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MDULO 3 // INSTRUccIONES (contina)

Trminos y conceptos clave sobre las tarjetas Antes de ahondar ms en torno a las tarjetas de crdito, dbito y prepago, revisemos los siguientes trminos. Comprenderlos te ayudar a elegir la tarjeta adecuada, a administrar mejor tus cuentas y a prevenir cargos adicionales o situaciones que puedan afectar tu historial crediticio.  Costos de emisin y de renovacin Son los costos que algunos emisores cobran por el uso de su tarjeta de crdito.  Inters por mora Es el inters que te cobra el banco si tu pago es recibido despus de la fecha lmite de pago.  Contrato de crdito Este documento detalla los trminos y condiciones de tu tarjeta de crdito. Esto incluye tu tasa de inters, penalizaciones y otros costos asociados al uso de tu tarjeta.  Costo del nanciamiento Basado en la tasa de inters, es la cantidad de inters que pagas por un saldo que no has pagado.  Crdito disponible Es la cantidad de crdito que todava no has usado en tu tarjeta de crdito.  Lnea de crdito (o lmite de crdito) Es la cantidad mxima de consumo que puedes tener en la tarjeta.  Pago mnimo Es un porcentaje del saldo que debes, o bien una cantidad fija que debes pagar como mnimo para evitar intereses de no pago.  Sobregiro Es cuando haces un cheque o retiras de tu cuenta ms de lo que tienes, dejando el saldo en menos de cero. Algunas veces en vez de rebotar el cheque, el banco cubrir la transaccin pero te cobrar un monto por el sobregiro.  Tasa de inters anual Es el porcentaje usado para calcular los cargos financieros de un saldo o balance que no has pagado.  Costo Anual Total (CAT) Es el costo del financiamiento de su tarjeta de crdito, expresado en trminos porcentuales anuales que, para fines informativos y de comparacin incorpora la totalidad de los gastos y costos inherentes de la tarjeta de crdito.  Pago para no generar intereses Es el monto o saldo que debers pagar para evitar que se carguen intereres a tu saldo total.

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MDULO 3 // INSTRUccIONES (contina)

PROTEgIENDO TU IDENTIDAD Y pREVINIENDO EL fRAUDE

La prevencin del fraude es crucial en el manejo de tus tarjetas de crdito, dbito y prepago. Aqu encontrars algunos consejos comunes para tarjetahabientes de crdito y dbito para mantener sus cuentas seguras: Si pierdes o te roban tu tarjeta de crdito o dbito, reprtala inmediatamente al banco emisor. - Tambin presenta la denuncia ante una Comisara o Intendencia de Polica y usa el reporte para argumentar cualquier cargo fraudulento frente a tu prestamista.

 Para esa clase de situaciones, mantn una lista de todos tus nmeros de cuenta de tus tarjetas de crdito y dbito en un lugar seguro, acompaados de los telfonos de las compaas emisoras.  Al ordenar productos y servicios en lnea, slo usa sitios seguros que tengan https:// en su direccin electrnica y que utilicen el sistema SSL (Secure Socket Layer) y otros certificados de seguridad para mantener tus transacciones seguras de los hackers. Tambin es importante imprimir tu recibo o confirmacin inmediatamente despus de la transaccin para tener un registro de tus compras. Guarda tus nmeros de cuenta - No le digas tu nmero de cuenta a nadie que te llame por telfono slo comprtelo con aquellas compaas que t contactes. Lo mismo ocurre con cualquier otra informacin personal. - La mayora de los comercios muestran slo los ltimos cuatro dgitos de tu tarjeta en la cuenta; si todos los nmeros aparecen, tchalos cuando firmes la cuenta. - Destruye todos los documentos o recibos en que aparece tu nmero de cuenta. - Nunca enves tu nmero de cuenta u otra informacin personal a travs del email, ya que no es un proceso electrnico seguro.

Las tarjetas de dbito, crdito y algunas de prepago vienen con un Nmero de Identicacin Personal (NIP). El NIP es una contrasea numrica secreta que slo t conoces y que es clave en una transaccin para autentificarte como el propietario legal de la tarjeta. Sin el NIP correcto, las tarjetas de dbito (y las tarjetas de prepago que requieren un NIP) no pueden ser usadas, y podras no poder obtener efectivo de tu tarjeta de crdito. Es importante que elijas un nmero al azar que puedas recordar y que no est relacionado a tu informacin personal, como tu fecha de nacimiento o tu direccin. Nunca debes escribir el NIP en la parte trasera de tu tarjeta o tenerlo en tu cartera.

PROTEgIENDO TU NIP

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MDULO 3 // DIScUSIN
Decisiones en torno a las tarjetas de crdito, dbito y prepago usualmente requieren de pensamiento crtico. Comenta los siguientes escenarios y evala los posibles resultados considerando en qu situaciones se podran tomar mejores decisiones. Pablo es un importador de telas. Viaja frecuentemente y necesita la exibilidad de hacer grandes compras inesperadas en una variedad de lugares alrededor del mundo. Qu tarjeta ser la mejor para esto y por qu? RESPUESTA: Una tarjeta de crdito ofrece la mayor flexibilidad para un viajero que necesita hacer muchas compras, a veces inesperadas. Carla tiene dieciocho y acaba de empezar su primer trabajo de tiempo completo. Ella todava vive con sus paps, as que no necesita hacer muchas compras grandes todava, pero probablemente abrir una cuenta de ahorro y va a querer poder usar su dinero para compras del da a da. Qu tarjeta le queda mejor? RESPUESTA: Una tarjeta de dbito sera la mejor decisin para Carla. Le dara acceso a sus fondos a travs del cajero automtico sin preocuparse por las limitaciones de una tarjeta de prepago. Ms adelante querr una tarjeta de crdito pero ahora no necesita una. Daniel tiene veintids aos. Trabaja en el campo as que sus ingresos pueden uctuar con las temporadas. Usaba una tarjeta de crdito pero tras fallar en demasiados pagos y cargar ms all de su lmite, se la suspendieron. No tiene una cuenta de banco. Qu tarjeta debe considerar? RESPUESTA: Una tarjeta de prepago es la mejor opcin para Daniel en este momento. Como alguien que tiene dificultades manejando un presupuesto, una tarjeta de prepago limita el gasto que ha sido cargado en la tarjeta. Cuando las finanzas de Daniel se vuelvan ms estables, una cuenta de ahorros que le d intereses con una tarjeta de dbito ser un paso inteligente. Mercedes es una nueva mam que trabaja medio tiempo y comparte una cuenta corriente con su esposo. Una vez que pagaron sus prstamos de la universidad, Mercedes y su esposo estn decididos a mantenerse sin deudas, lo que ser un reto con el nuevo beb. Al esposo de Mercedes en su trabajo le depositan en su cuenta pero el jefe de Mercedes le paga en efectivo. Casi siempre necesita una manera para acceder sus fondos en una cuenta conjunta para pagar los gastos de la casa. Qu tarjeta necesita? RESPUESTA: Mercedes necesita una tarjeta de dbito que estar directamente vinculada a la cuenta conjunta que tiene con su esposo. Podr retirar a travs de un cajero automtico y hacer compras en comercios sin acumular deudas.

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MDULO 3 // EXAmEN
Contesta las siguientes preguntas: 1. Falso o verdadero: Todas las tarjetas de crdito cobran un costo de renovacin anual.

2.  Falso o verdadero: Sobregiro es cuando haces un cheque o retiras de tu cuenta ms de lo que tienes, dejando el saldo en menos de cero.

3.  Todos los trminos y condiciones de una cuenta de tarjeta de crdito estn sealados en un___________.

4.  Falso o verdadero: La mayora de las tarjetas de crdito son emitidas por aerolneas o cadenas de hoteles.

5. Haz una lista de tres cosas que pueden determinar el lmite de crdito de una persona.

6.  Falso o verdadero: Las tarjetas prepago juegan un papel importante en establecer un historial de crdito.

7.  Las tarifas por avance de efectivo___________segn el monto solicitado.

8. Falso o verdadero: Algunas tarjetas de prepago requieren un NIP para usarlas, pero otras no.

9. Las tarjetas de crdito te___________de cargos fraudulentos.

10. Falso o Verdadero: El mejor PIN es aquel que no olvides y que los dems no puedan adivinar.

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MDULO 3 // EJERcIcIOS EScRITOS

Cmo funcionan las tarjetas de crdito, dbito y prepago? Seala todas las que apliquen:

Crdito Te cubre en caso de cargos fraudulentos. Las compras se suman a una deuda pendiente si no se pagan completamente cada mes. Puede ser recargable o desechable. Permite hacer retiros en el cajero automtico de tu cuenta. Crea un historial crediticio para luego poder obtener prstamos y conseguir un seguro de auto. Incurres en sobregiro si compras ms all del lmite de crdito. Puedes comprar bienes y servicios en Internet. Puede ofrecer puntos de recompensa. Las compras retiran dinero de tu cuenta. Puedes manejar cargos y pagos va Internet.

Dbito

Prepago

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MDULO 3 // EJERcIcIOS EScRITOS RESpUESTAS

Respuestas: 1. Falso. 2. Verdadero. 3. Contrato de crdito. 4. Falso. 5. Ingreso, historial de crdito, historial de pagos. 6. Falso (son las tarjetas de crdito). 7. Varan. 8. Verdadero. 9. Protegen. 10. Verdadero. Ejercicio escrito: Crdito Te cubre en caso de cargos fraudulentos. Las compras se suman a una deuda pendiente si no se pagan completamente cada mes. Puede ser recargable o desechable. Permite hacer retiros en el cajero automtico de tu cuenta. Crea un historial crediticio para luego poder obtener prstamos y conseguir un seguro de auto. Incurres en sobregiro si compras ms all del lmite de crdito. Puedes comprar bienes y servicios en Internet. Puede ofrecer puntos de recompensa. Las compras retiran dinero de tu cuenta. Puedes manejar cargos y pagos va Internet. XX XX XX Dbito XX Prepago XX

XX XX

XX

XX

XX XX

XX XX XX XX

XX

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MDULO 4 // QU TANTO MERECES UN CRDITO?

AmateUr

MDULO 4 // PrOGrama De FtBOL FinancierO

Ftbol Financiero es un juego interactivo creado para que los estudiantes conozcan los distintos temas financieros a los que se enfrentarn en distintas etapas de su vida. Fue desarrollado bajo la filosofa de que los juegos pueden ser poderosas herramientas educativas. Considerando que la mayora de los jvenes estn familiarizados con algn tipo de juego por computadora, el Ftbol Financiero les provee de una actividad divertida que a la vez les permite desarrollar habilidades esenciales para la vida. Ftbol Financiero incluye preguntas que varan en dificultad a lo largo del juego. Tal y como sucede con el ftbol, una administracin financiera exitosa requiere de estrategia, ingenio, disciplina y resistencia. El siguiente programa tiene una duracin de una semana. Antes de jugar el juego, recomendamos revisar y completar con los estudiantes los cuatro mdulos de 45 minutos para ayudarles a comprender los conceptos financieros incluidos en el juego.

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MDULO 4 // QU TANTO MERECES UN CRDITO?

Sinopsis: En esta leccin, los estudiantes comprendern qu es el crdito, cmo te vuelves merecedor de uno y cmo lo proteges. Duracin: 45 minutos Asignatura: Economa, Matemticas, Finanzas, Ciencias del Consumo, Habilidades para la vida Objetivos de aprendizaje: Entender cmo te haces merecedor de un crdito Comprender cules son las tres Cs del crdito Entender cundo usar el crdito y cuando no Aprender cmo identificar y revertir los efectos negativos del robo de identidad

Materiales: Los facilitadores pueden imprimir y fotocopiar el examen y los ejercicios que se encuentran al final de este documento. Los estudiantes pueden utilizar un diccionario en lnea o buscar en el Internet los trminos financieros ms comunes. Finanzas Prcticas tiene un glosario disponible en: www.finanzaspracticas.com Las respuestas para todos los ejercicios prcticos estn en las ltimas pginas de este documento.

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MDULO 4 // InstrUcciOnes
En el ftbol, como en otros deportes, existen distintos tipos de estadsticas utilizadas para evaluar el desempeo de los jugadores, al igual que el ranking de la posicin en la que se encuentran los equipos en la liga. Nmeros favorables juegan un papel clave en el curso de la carrera de un futbolista, al igual si el equipo llega a la final. Una vez que empieces a utilizar un crdito, ya sea a travs de una tarjeta, prstamo estudiantil o cualquier otra forma de prstamo, empezars a construir un historial de crdito. Tu historial de crdito es un poco como las estadsticas de un jugador de ftbol. Al ver tus estadsticas financieras, un banco o prestamista puede evaluar y medir la posibilidad de que puedas pagar la deuda y con ello decidir si te dan un prstamo u ofrecen una tarjeta de crdito. En otras palabras, tu historial de crdito, medido usando el desempeo que has tenido con tu dinero, determina tu riesgo crediticio. Como jvenes adultos empezando a conseguir crdito, es importante aprender sobre solvencia crediticia y cmo puede afectar nuestro futuro financiero. Es vital evitar cometer errores que puedan daar tu solvencia, porque una vez daada, puede ser un largo y difcil proceso el lograr restaurar la confianza. Ventajas de ser solvente: Puedes conseguir mejores tasas de inters en prstamos y tarjetas de crdito. Puedes calificar para conseguir tasas de seguro de auto ms bajas.  Puedes abrir cuentas de servicios para tu departamento o casa sin tener que hacer grandes depsitos.

Retos si tu solvencia es baja: Te pueden cobrar tasas de inters ms altas en prstamos y tarjetas de crdito. Puedes encontrar dificultades para acceder a un prstamo hipotecario y comprarte una casa.  Si no manejas bien tu capacidad de pago, podras sobreendeudarte, como por ejemplo usando los diferidos de tarjetas de crdito.

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MDULO 4 // DiscUsin
Establecer, mantener y proteger el crdito. Cuando las instituciones financieras consideran tu solicitud de prstamo o tarjeta de crdito, su principal preocupacin es: podr pagarme la cantidad de regreso de manera responsable y a tiempo? En otras palabras, mereces un crdito? Ellos utilizan muchas herramientas y consideran muchos factores para llegar a esta decisin. Las tres Cs son usadas para determinar qu tanto mereces un crdito. Debe una institucin financiera aprobar tu solicitud de prstamo automotriz? Debera un proveedor de servicios aprobar tu contrato de telfono celular? Eres un buen candidato para un trabajo? Estos tomadores de decisin ven tres elementos esenciales en su proceso de evaluacin: Carcter qu tan bien manejas tus obligaciones financieras. Capital cuntos activos tienes, incluyendo propiedades, ahorros e inversiones. Capacidad cul es tu capacidad de deuda, basndose en tus ingresos.

Carcter El carcter se refiere a qu tan probable es que pagues tus deudas. Los prestamistas potenciales revisan tu pasado con preguntas como: Has usado un crdito antes? Pagas tus cuentas a tiempo? Te has declarado alguna vez como cliente moroso o en cartera vencida? Puedes ofrecer referencias de tu carcter? Qu tanto tiempo has vivido en tu direccin actual? Cunto tiempo llevas en tu trabajo?

Capital Los prestamistas generalmente quieren saber si tienes activos que funcionen como garanta del prstamo, en caso de que pierdas tu trabajo o falles en el pago. Qu propiedades posees que pudieran servir como garanta del prstamo? Tienes una cuenta de ahorro? Tienes inversiones que pudieras usar como colateral?

Capacidad La capacidad se refiere a cunta deuda puedes manejar considerando tu situacin financiera actual. Los prestamistas quieren saber si has tenido un empleo estable que pudiera ofrecer el suficiente ingreso para pagar el uso de tu tarjeta. Tienes un trabajo estable? Cul es tu salario? Qu otros prstamos tienes? Cules son tus gastos diarios? Tienes deudas en este momento? Cuntos dependientes tienes?

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MDULO 4 // DiscUsin (contina)

Incrementa tu solvencia Paga tus deudas Paga el saldo completo de tu tarjeta cada mes. Si no puedes hacerlo, paga tu deuda en cuanto puedas. Los bancos se fijan en la diferencia entre el saldo y tu lmite de crdito. Mientras ms crdito sin usar tengas, mejor ser tu solvencia. Usndolas sabiamente, las tarjetas de crdito mejoran tus oportunidades de merecer un crdito. Gasta menos de lo que ganas Recuerdas la leccin del presupuesto? Tener dinero ahorrado aumenta las tres Cs. No cierres tus cuentas viejas Los emisores de tarjetas y prestamistas usualmente observan la antigedad de tu historial crediticio. Mantener tarjetas de crdito abiertas con un saldo de cero te ayuda en dos maneras. Primero, mantiene la antigedad de tu historial crediticio. Segundo, cuando cierres esa cuenta, reduces la cantidad total de crdito que tienes disponible, lo cual por su parte reduce el diferencial entre la lnea de crdito y el saldo de tus otras tarjetas o prstamos. Paga tus cuentas a tiempo Si no puedes pagar tus cuentas a tiempo, llama a la compaa mucho antes de que incurras en un pago tardo y explcale tu situacin. Muchas veces, puedes llegar a un arreglo que te permita pagar cuando tu situacin financiera mejore. Y como ests actuando de manera responsable con tus acreedores, no afectars tu historial crediticio tanto como si pagaras tarde o te saltaras un pago. Evita la morosidad La morosidad es cuando tardas en hacer tus pagos o caes en cartera vencida, es decir, que no puedes pagar tus deudas a tus acreedores. Muchas veces la cartera vencida puede evitarse. Habla con la institucin financiera para pedir algn tipo de reestructura o negociacin de acuerdo a tu situacin. La morosidad permanece en tu historial crediticio por varios aos.

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MDULO 4 // DiscUsin (contina)

PrOteGienDO tU infOrmacin persOnaL Y creDiticia

Qu es el robo de identidad y qu te podra suceder? El robo de identidad ocurre cuando alguien roba tu informacin personal y la usa para solicitar prstamos, tarjetas de crdito, celulares, servicios u otras cuentas en tu nombre. Los ladrones de identidad usualmente acumulan deuda en tu nombre, lo cual tiene un efecto devastador en tu historial de crdito, y puede tomarte tiempo corregir la situacin. Si descubres que alguien ha robado tu identidad: Contacta a la polica inmediatamente y pide que se haga un reporte.  Usa el reporte de la polica para comenzar a argumentar los cargos y cuentas fraudulentas con tu banco, acreedores y burs de crdito.  Congela todos tus crditos antes de que puedan abrir ms cuentas en tu nombre y daar ms tu crdito.

Cmo prevenir el robo de identidad?:  Siempre lleva un registro de tus tarjetas de crdito y nmeros de tarjetas. Lleva contigo un nmero mnimo de tarjetas y guarda el resto junto con tus estados de cuenta, en un lugar seguro.  Usa el Internet a tu favor. Pagar las cuentas va Internet te ayudar a ahorrar tiempo y evitar que un mayor nmero de personas tenga acceso a tu nmero de tarjeta.  Destruye estados de cuenta, recibos y ofertas de crditos o hipotecas, y cualquier otro documento que contenga tu informacin personal.  Al ordenar productos y servicios en lnea, slo usa sitios seguros que tengan https:// en su direccin electrnica y que utilicen el sistema SSL (Secure Socket Layer) y otros certificados de seguridad para mantener tus transacciones seguras de los hackers. Tambin es importante imprimir tu recibo o confirmacin inmediatamente despus de la transaccin para tener un registro de tus compras.  Ten cuidado de esquemas de phishing, que funcionan a travs de la recepcin de correos electrnicos pretendiendo ser organizaciones legtimas que te llevan a visitar sitios falsos. Ningn banco o institucin financiera legtima te pedir NUNCA verificar la informacin de tu cuenta por correo electrnico o pedir que hagas clic en un e-mail para entrar a un sitio o solicitarte informacin de tu cuenta. Si recibes un e-mail o texto as, ests siendo objeto de una estafa de phishing. El objetivo del phishing es obtener tu informacin financiera y utilizarla con intenciones fraudulentas. Muchos bancos e instituciones financieras tienen maneras de notificar los esquemas de phishing que estn simulando ser ellos. Revisa el sitio de tu banco para ms detalles.

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MDULO 4 // EXamen
Contesta las siguientes preguntas: 1.  Falso o Verdadero: Tener cuentas antiguas abiertas, an cuanto su saldo sea cero, puede ayudar a tu historial crediticio.

2. Falso o Verdadero: Tener mucha deuda en tu tarjeta de crdito ayuda a tu solvencia.

3. Qu es lo primero que debes hacer si robaron tu identidad?

4.  Falso o Verdadero: Contactar a tus acreedores cuando no puedes hacer un pago es un buen paso para ser merecedor de crdito.

5. Falso o Verdadero: Una casa es considerada capital.

6. Falso o Verdadero: Si tu solvencia es baja, las tasas de inters de tus tarjetas tambin sern bajas.

7. Falso o Verdadero: La bancarrota es la mejor manera de manejar tus deudas.

8. Falso o Verdadero: Cualquier compra en Internet es segura.

9.  Falso o Verdadero: Todos los e-mails que parecen provenir de tu banco y que estn solicitando verificar tu nmero de cuenta son de tu banco. Es muy normal que los bancos soliciten tu informacin.

10. Falso o Verdadero: Probablemente nadie se robar tu identidad si no tienes tarjetas de crdito.

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MDULO 4 // EJerciciO escritO

Carcter, capital y capacidad son las tres Cs del crdito que los prestamistas usan para evaluar la solvencia de una persona.  Carcter se refiere a qu tan bien has manejado tu dinero en el pasado. Pagaste tus cuentas a tiempo? Tenas una tarjeta de crdito? Alguna vez te declaraste en bancarrota? Cunto tiempo has vivido en tu casa y laborado en tu trabajo actual? Capital se refiere a los activos que actualmente posees, como propiedades, ahorros e inversiones. Los prestamistas quieren saber si tienes los medios para repagar el prstamo.

Capacidad evala tu situacin financiera actual y cunta deuda puedes manejar de acuerdo a tu ingreso. Tienes un trabajo? A cunto asciende tu salario? Qu otras deudas tienes? Tienes hijos u otros dependientes? Considera cada uno de los siguientes puntos y decide si juega un papel importante en determinar la solvencia, y si es as en qu categora est. En algunos casos, puede haber dos respuestas. Ejemplo: Juan se declar en bancarrota hace 4 aos. Daniel paga sus cuentas a tiempo. Marcela acaba de recibir un prstamo para comprar un carro nuevo. Jorge tiene 4 hijos. Mercedes puede hablar ingls y espaol. Eric tiene una casa en la ciudad y otra de fin de semana. El salario anual de Luisa es de $12,000 dlares. Juan Sebastin ha usado seis tarjetas de crdito distintas en la ltima dcada. Ana ha cambiado de trabajo tres veces en el ltimo ao. Gerardo hered una coleccin de piedras preciosas de su abuelo. Ximena tiene un coeficiente intelectual de 169. Carcter X Capital Capacidad Ninguna

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MDULO 4 // EJerciciOs escritOs RespUestas

Respuestas: 1. Verdadero 2. Falso 3. Llamar a la polica 4. Verdadero 5. Verdadero 6. Falso 7. Falso 8. Falso 9. Falso 10. Falso Respuestas a los ejercicios: Ejemplo: Juan se declar en bancarrota hace 4 aos. Daniel paga sus cuentas a tiempo. Marcela acaba de recibir un prstamo para comprar un carro nuevo. Jorge tiene 4 hijos. Mercedes puede hablar ingls y espaol. Eric tiene una casa en la ciudad y otra de fin de semana. El salario anual de Luisa es de $12,000 dlares. Juan Sebastin ha usado seis tarjetas de crdito distintas en la ltima dcada. Ana ha cambiado de trabajo tres veces en el ltimo ao. Gerardo hered una coleccin de piedras preciosas de su abuelo. Ximena tiene un coeficiente intelectual de 169. X X X X X X X X Carcter X X X X X Capital Capacidad Ninguna

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