23-03-2011

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TcnicasdelSeguroen
PrevencindeRiesgos
IngenieraenPrevencindeRiesgos
EscueladeConstruccin
Preparadopor:FranciscoCiaffaroniMorales 1
PresentacindelaClase
Unidad1:
ConceptosBsicosyTiposdecoberturasde
SegurosenChile
Unidad2:
ProcedimientosparalaSuscripcinyDenunciade
unSeguroysurelacinconlostiposdeseguros.
Unidad3:
LaPrevencindeRiesgosenlosSeguros.
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Aspectosadministrativos
Curso:DaLunes(TSP4273001)
TotaldeHoras:54horas
EvaluacinN 1Lunes18deAbril
EvaluacinN 2Lunes6deJunio
EvaluacinN 3Lunes27deJunio
EvaluacinRecuperativaLunes4deJulio
Preparadopor:FranciscoCiaffaroniMorales 3
Aspectosadministrativos
Curso:DaViernes(TSP4273002)
TotaldeHoras:54horas
EvaluacinN 1Viernes15deAbril
EvaluacinN 2Viernes3deJunio
EvaluacinN 3Viernes24deJunio
EvaluacinRecuperativaViernes1 deJulio
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Generalidades
LaRentaIndividualYLosFactoresQueLa
AAmenazan:
Losmediosdevidadeunapersonapueden
provenir:
a)delaposesindeuncapital
b) de la prestacin de un servicio; y b)delaprestacindeunservicio;y
c)deladependenciadequienesgozandeun
capitaloprestanunservicio
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Generalidades
Todapersonaestsujetaacontingenciasque
d f t di d id puedanafectaraesosmediosdevida.
Esascontingenciaspuedentransformarseen
hechosquedaenlasfuentesderentaen
diversosgradosdeextensin.
Qu hechos conoce usted que puedan Quhechosconoceustedquepuedan
cambiarlavidadeunapersonaolarelacin
consupatrimonio?
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EfectosdelasContingencias
Daoagrupossociales
Cesanta
Enfermedad
Muerte
Incendio
Aumentoderesponsabilidadesfamiliares
Etc.
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ObjetivodelSeguro
Ensntesis,elsegurotieneporobjetoevitar
l f lt i quelaspersonassufranalteracionesensu
niveldevida,conmotivodelascontingencias
quepuedenafectarasusmediosde
subsistencia.
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SistemasdeProteccin:
Ahorro
Privacin de recursos actuales con la finalidad de Privacinderecursosactualesconlafinalidadde
satisfacernecesidadesfuturas.
Previsin
Mtodoquepermitecompensarlosefectosmateriales
deriesgosrealizados,mediantelaconcurrencia
colectivayanticipadadelaspersonasamenazadaspor
d t i d ti i determinadascontingencias.
Seguro
Esunadelasformastcnicasdeencararlaprevisin.
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MutualidadyTransferenciadeRiesgo
Histricamente,laprimeraformaqueadopta
l l t lid d d i l i elseguroeslamutualidad;esdecir,launin
demuchaspersonasexpuestasalosmismos
riesgos,bajoelcompromisodesubvenir,entre
todas,asatisfacerlaindemnizacindelas
prdidasodaosocurridosaalgunodelos
miembrosdelaasociacin.
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MutualidadyTransferenciadeRiesgo
Despussurgelaformaconocidacomo
t f i d l i i t d d l l l transferenciadelriesgo,envirtuddelacualla
personaamenazada,medianteelpagodeuna
sumadedinero,segarantizadeser
indemnizadaporunterceroencasodeocurrir
elsiniestroprevisto.
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MutualidadyTransferenciadeRiesgo
Elseguromodernoesunacombinacinde
b i t i l i i l ambossistemasyaque,sienlaapariencia,el
aseguradotransfiereelriesgomateriadel
contratoalasegurador,este,dehecho,esun
administradordeunavastamultitudde
unidadeseconmicassujetasariesgosy
medioatravsdelcualellasseapoyan
mutuamente.
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NormasTcnicasfundamentalesdel
Seguro
a) Elsegurodescansasobrealgunasnormas
tcnicas fundamentales y que en sntesis son tcnicasfundamentalesyque,ensntesis,son
lassiguientes:
b) Agrupacindelamsampliamasaderiesgos,
yaque,deacuerdoconelclculode
probabilidades,mientrasmayorseaelnmero
deriesgos,msgrandeeslaposibilidadde g g p
compensarlasentradasporprimasconlas
salidasporconceptodeindemnizacionesde
siniestros;
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NormasTcnicasfundamentalesdel
Seguro
c) Homogeneidaddelosriesgos;esdecir,quela
masa de riesgos debe ser susceptible de masaderiesgosdebesersusceptiblede
medicionesparejas,segndeterminadas
clasificaciones,desuertequeencada
agrupacinyeneltotaldeellas,elclculode
probabilidadesopereregularmente.
d) Fraccionamientodelosmontosasegurados,de ) g
maneraqueunsiniestroovariosno
desequilibrenelclculodeentradasysalidasen
quesehabasadolafijacindeprimas.
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NormasTcnicasfundamentalesdel
Seguro
e) Elreaseguro,atravsdelcualseconectanlos
diferentes aseguradores individuales y que permite la diferentesaseguradoresindividualesyquepermitela
indefinidaampliacindelamasaderiesgos,su
consiguientehomogeneidadyeladecuado
fraccionamientodelosmontosasegurados.
f) Elclculocientficodelaprima,quepermitesu
fijacindeacuerdoconlasnecesidadesestrictasde
financiamiento de la correspondiente operacin y financiamientodelacorrespondienteoperaciny
quehallevadoasuabaratamientoypor
consiguiente,aunamayordifusindelseguro.
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ElSeguro
Algunosconceptos
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ElSeguro
ElSeguroesundispositivosocialqueagrupalos
riesgosinciertosdelosindividuos,para
convertirlosenunacertezaydeestaforma,
mediantelaaportacindepequeascantidades,
previamentedeterminadasporpartedelos
miembrosdeunacolectividad,establecerun
fondoparahacerfrentealasgrandesprdidasde
unospocos.
ElSeguroesuncontratodeadhesin,
indemnizatorio,bilateral,aleatorio,recproco,
onerosoycolectivo;porpartedemuchas
economasamenazadasporpeligroscomunes,
eventualesytasablesendinero.
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ConceptodeSeguro
CdigodeComercio
Art.512.Elseguroesuncontratobilateral,
condicional y aleatorio por el cual una persona condicionalyaleatorioporelcualunapersona
naturalojurdicatomasobresporun
determinadotiempotodosoalgunodelos
riesgosdeprdidaodeterioroquecorrenciertos
objetospertenecientesaotrapersona,
obligndose,medianteunaretribucin
convenida,aindemnizarlelaprdidaocualquier
otrodaoestimablequesufranlosobjetos
asegurados.
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Otrasdefiniciones
Art.513.Llmase aseguradorlapersonaque
toma de su cuenta el riesgo asegurado la que tomadesucuentaelriesgo,aseguradolaque
quedalibredel,yprimalaretribucino
preciodelseguro.
Seentiendeporriesgolaeventualidadde
todocasofortuitoquepuedecausarla
prdida o deterioro de los objetos asegurados prdidaodeteriorodelosobjetosasegurados.
Siniestroeslaprdidaoeldaodelascosas
aseguradas.
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Otrasdefiniciones
Denominasesiniestromayor laprdidatotalo
i t t l i i t l i l d d casitotal,ysiniestromenorelsimpledaode
lacosaasegurada.
Laprdida odeterioro delastrescuartas
partesdelvalordelacosaaseguradaes
consideradacomoprdidatotalsloenlos p
casosexpresadosporlaley.
Lossegurossonterrestres omartimos.
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PrincipiosGeneralesdelSeguro
Sonlosfundamentosdoctrinariosenquese
b l ti id d d basalaactividadaseguradorayson
las normas querigenlas relaciones entre
AseguradoryAsegurado.Sonlossiguientes:
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PrincipiosGeneralesdelSeguro
1 PrincipiodeBuenaFe:La buena feque
debe sustentar la validez del contrato de debesustentarlavalidezdelcontratode
seguro,cuandolaspartesserigenporactos
deabsoluta veracidad, afindeevitartodo
intentodedoloomalaintencin.Porejemplo,
siunaseguradohacedeclaracionesfalsaspara
la apreciacin del riesgo, no acta de buena laapreciacindelriesgo,noactadebuena
fe,msbientratadeengaaruocultaralgo
paralucrardelseguro,locualnoesbuena
reglade fuego.
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PrincipiosGeneralesdelSeguro
2 PrincipiodeIndemnizacin:Resumidoenla
f " l l frase"elseguronoespara ganar, elseguroes
paranoperder"tratadeevitarunafnde
lucroporpartedelasegurado,envezdetener
unseguirparagarantizarlesolamenteuna
proteccinqueleliberedeunaprdidao
dao.
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PrincipiosGeneralesdelSeguro
3 PrincipiodeIntersAsegurable:Vinculado
l t i h l t j conelanterior,hacequeelseguroproteja
el valor econmicodeunbienhastaunasuma
mximadeprdida,perosinexceder
el valor realtotaldedichobien.Seraabsurdo
einjusto,porejemplo,queundeterminado
aseguradotuvieraun intersasegurablede
100porunbienqueslovale50.
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PrincipiosGeneralesdelSeguro
4 PrincipiodeSubrogacin:Consecuenciadel
i i i d i d i i f lt l principiodeindemnizacin,quefacultaal
asegurador(unavezquehaindemnizadouna
prdida)arecuperardeterceraspersonas
responsables,encasodehaberlas.
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PrincipiosGeneralesdelSeguro
5 PrincipiodeContribucin:Segneste
i i i d principio,encasodequeuna
misma materia aseguradatuviera"otros
seguros",laprdidatotaldebesercompartida
porlosotrosaseguradoresenproporcinalos
capitalesasegurados.
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LaSubrogacin
Sellamaasalasustitucinjurdicadeun
bi t l t i i d bienporotroenel patrimonio deuna
misma persona,detalmodo queelbien
nuevo,yaseaunacosamuebleoinmueble,un
crditoounaindemnizacin,ocupeellugar
delbienantiguoparasersometidoasu
mismorgimen.
ConceptodeDerechoCivil
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Fuente:SuperintendenciadeValoresySeguros
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DemandadeSeguros
Cualquierpersonanaturalojurdicapuede
contratarseguroslibrementeenChile.Noest contratarseguroslibrementeenChile.Noest
prohibidalacontratacindesegurosenel
extranjero;sinembargo,paraestosefectoslos
aseguradosdebernsujetarsealalegislacin
sobrecambiosinternacionalesyalosimpuestos
adicionalesestablecidos.Nosepermitela
contratacinenelextranjerodelosseguros
obligatoriosestablecidosporleyyaquellos
contempladosenelD.L.3.500,de1980,(seguro
deinvalidezysobrevivenciayrentasvitalicias
previsionales)
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ContratacinyLiquidacindeSeguros
Lossegurospuedensercontratados
di t t l tid d d directamenteconlaentidadaseguradora,a
travsdesusagentesdeventas,opor
intermediodecorredoresdeseguros
independientesdestas.
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ContratacinyLiquidacindeSeguros
Agentesdeventa
Losagentesdeventassonpersonasnaturalesojurdicas g p j
quesededicanalacomercializacinoventadesegurospor
cuentadeunacompaa.Leestprohibidoaunagentede
ventasprestarsusserviciosenmsdeunaentidad
aseguradoraencadagrupodeseguros.
LosagentesdeventadeRentasVitalicias,slopuedenser
personasnaturales,ydebenestarinscritosenunregistro
especialdelaSuperintendencia.
Lasinfracciones,erroresuomisionesenquepuedan
incurrirlosagentesdeventaseneldesempeodesu
actividad,sonresponsabilidaddelaentidadaseguradora
paralacualtrabajan.
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ContratacinyLiquidacindeSeguros
Corredoresdeseguro
Son personas naturales o jurdicas Sonpersonasnaturalesojurdicas,
independientesdelascompaasdeseguro.Su
funcinesasesoraralaspersonasquedeseen
asegurarseporsuintermedio,ofrecindolelas
coberturasmsconvenientesasusnecesidadese
intereses,informarlessobrelascondicionesdel
contratoysusposiblesmodificaciones,asistirlas contrato y sus posibles modificaciones, asistirlas
durantesuvigenciayalmomentodeproducido
unsiniestroyremitiralaseguradolapliza
correspondiente.
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ContratacinyLiquidacindeSeguros
Adems,debenverificarlaidentidaddelos
d l i t i bi i d l asegurados,laexistenciayubicacindelos
bienesasegurables,entregaralacompaala
informacinqueposeansobreelriesgo
propuestoyremitiralacompaalasprimasy
documentosquerecibanporlasplizasque
intermedien.
Preparadopor:FranciscoCiaffaroniMorales 33
ContratacinyLiquidacindeSeguros
Paraejercersuactividad,loscorredoresde
seguros deben inscribirse en el Registro que al segurosdebeninscribirseenelRegistroqueal
efectollevalaSuperintendenciaycumplirlos
requisitosexigidosporlanormativavigente.
EnconformidadalaLeyGeneraldeBancos,se
permitealassociedadesfilialesdebancoso
financieras,consujecinalasnormasdela j
Superintendencia,dedicarsealaactividadde
corretajedeseguros,conexclusindelosseguros
previsionales.
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ContratacinyLiquidacindeSeguros
Liquidacindeseguros
La liquidacin de los siniestros amparados por un Laliquidacindelossiniestrosamparadosporun
seguropuedenpracticarlalascompaasdirectamente
oencomendarlaaunliquidadorregistradoenla
Superintendencia.Sinembargo,elaseguradoo
beneficiariodelseguropuedeexigirquelaliquidacin
larealiceunliquidadorregistrado.
Laliquidacindelsiniestrotieneporfinbsicamente
determinar la ocurrencia del siniestro si el riesgo est determinarlaocurrenciadelsiniestro,sielriesgoest
bajocoberturadeunacompaadeterminada,yel
montodelaindemnizacinapagar,enconformidadal
Reglamentorespectivo.
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MarcoLegal
LeyN20.448(MK3),Introduceunaseriedereformas
enmateriasdeliquidez,innovacinfinancierae
integracindelmercadodecapitales.
Ley20.190(MK2)Introduceadecuacionestributariase
institucionalesparaelfomentodelaindustriade
capitalderiesgoycontinaelprocesode
modernizacindelMercadodeCapitales.
LeyN19.769,FlexibilizalasinversionesdelosFondos
Mutuos y Compaas de Seguro crea Administradora MutuosyCompaasdeSeguro,creaAdministradora
GeneraldeFondos,facilitalainternacionalizacindela
Banca,yperfeccionaleyesdeSociedadesAnnimasy
deFondosdeInversiones.
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MarcoLegal
LeydeSeguros.DFLN251,de1931.(texto
actualizado e incluye modificaciones introducidas actualizadoeincluyemodificacionesintroducidas
porlaleyN20.255,de17demarzode2008).
ResumendelaNormativaLegaldelMercado
AseguradorChileno
LegislacinsobreMutualidadesdeSeguros
(incluyemodificacionesLeyOPAS)
DecretosupremoN863,de1989.Reglamentode
losAuxiliaresdelcomerciodeSeguros;
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MarcoLegal
LeyN18.490,de1986.DelSeguroObligatoriode
Accidentes Personales causados por vehculos AccidentesPersonalescausadosporvehculos
motorizados.(textoactualizadoeincluye
modificacionesintroducidasporlaleyN20.227
de15denoviembrede2007).
CdigodeComercio
LibroIIDelosContratosyObligacionesMercantilesen y g
General
TtuloVIIIDelSeguroengeneralydelosseguros
terrestresenparticular
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MarcoLegal
LibroIIIDelaNavegacinyelComercioMartimos
Tt l VII D l S M ti TtuloVIIDelosSegurosMartimos
D.L.3500,RgimendePrevisinSocialdela
CapitalizacinIndividual(textoactualizadoe
incluyemodificacionesintroducidasporlaley
N 20.255de17demarzode2008))
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OfertadeSeguros
LaventadesegurosenChilepuedeserrealizadapor
compaas de seguros generales (primer grupo) o por compaasdesegurosgenerales(primergrupo)opor
compaasdesegurosdevida(segundogrupo).Las
primerascubrenelriesgodeprdidaodeterioroenlas
cosasoelpatrimonio,mientrasquelascompaasde
segurosdevidacubrenlosriesgosdelaspersonaso
biengarantizanasta,dentrooaltrminodeunplazo,
uncapital,unaplizasaldadaounarentaparael p p p
aseguradoosusbeneficiarios.Enformaexcepcional,
losriesgosdeaccidentespersonalesylosdesalud
puedensercubiertosporambostiposdecompaas.
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OfertadeSeguros
Losriesgosdecrditoslopuedenasegurarseen
compaas de seguros generales que tengan por objeto compaasdesegurosgeneralesquetenganporobjeto
exclusivoprecisamentecubrirestetipoderiesgo,
pudiendo,adems,cubrirlosdegarantayfidelidad.
Lascompaasdesegurosslopuedensersociedades
annimasconstituidasenChilecondichoobjeto
exclusivo.Enconsecuencia,lasentidadesaseguradoras
extranjeras no pueden ofrecer ni contratar seguros en extranjerasnopuedenofrecernicontratarsegurosen
Chile,directamenteoatravsdeintermediarios.La
infraccindeestaprohibicinesconstitutivadedelito.
Preparadopor:FranciscoCiaffaroniMorales 41
OfertadeSeguros
Lacontratacindeunseguroseformaliza
mediantelaemisindeunaplizadeseguro,la mediante la emisin de una pli a de seguro, la
cualeseldocumentojustificativodelcontrato
queestablecelosderechosyobligacionesdel
aseguradoydelasegurador.Medianteeste
contratoelaseguradorseobliga,enelcasoque
seproduzcaunsiniestrocubiertoporlapliza,a
indemnizaralaseguradooasusbeneficiariosde
acuerdoalascondicionesdelseguro.Porsu
parte,elaseguradoseobligaalpagodeuna
primaestipuladaenlapliza.
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OfertadeSeguros
Lascompaasaseguradorasdebencontratar
tili d l d l d li sussegurosutilizandolosmodelosdeplizasy
clusulasqueseencuentranregistradosenel
RegistrodePlizasdelaSuperintendencia.Por
excepcin,podrcontratarseconmodelosno
registradostratndosedesegurosgenerales
enqueelaseguradoybeneficiariosean
personasjurdicasycuandolaprimaanualsea
superioraUF200.
Preparadopor:FranciscoCiaffaroniMorales 43
OfertadeSeguros
LasprimasdesegurosenChilesonfijadas
lib t l d A i i librementeporlosaseguradores.Asimismo,
lascomisionesporintermediacintambin
sonlibrementeconvenidasentreaseguradory
corredordeseguros,dejndoseconstanciade
ellaenlarespectivapliza.
Preparadopor:FranciscoCiaffaroniMorales 44
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Reaseguro
Lascompaasaseguradoras,conelfinde
t t t d l i traspasarparteotodolosriesgosque
componensucartera,cedenestosa
compaasreaseguradorasnacionalesy
extranjeras.
Preparadopor:FranciscoCiaffaroniMorales 45
MercadodeCapitales
Lascompaasdesegurossonlossegundos
inversionistas institucionales del pas en inversionistasinstitucionalesdelpas,en
trminosdevolmenesdeinversin,luegodelas
AdministradorasdeFondosdePensiones.Las
responsabilidadescontradasconlosasegurados,
afindeenfrentarloscompromisosadquiridos
conestos,debenestarrespaldadaspor
inversionesdefinidas,diversificadasycalificadas
segnloestablecidoenlaLeydeSeguros
Preparadopor:FranciscoCiaffaroniMorales 46
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ClasificadorasdeRiesgo
Conelobjetodemejorarlainformacinalos
d l 2 l ifi d d asegurados,porlomenos2clasificadorasde
riesgo,distintaseindependientesentres,
calificanlasobligacionesdelascompaasde
segurosconsusasegurados.
Ejemplo: j p
http://www.fellerrate.cl/
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