Projekt zaoe projektu ustawy o zmianie

ustawy o udostpnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych

gospodarczych













Ministerstwo Gospodarki
18 kwietnia 2014

2




























3
Spis treci
I. Cel projektowanej regulacji. .......................................................................................................................... 4
II. Obowizujce rozwizania prawne. ............................................................................................................. 6
III. Istota proponowanych rozwiza i zakres przewidywanej regulacji. ......................................................... 8
1. Wprowadzenie uprawnienia do przekazywania informacji o niektrych zobowizaniach
publicznoprawnych....................................................................................................................................... 8
a) Umoliwienie organom publicznym, w tym urzdom skarbowym oraz oddziaom Zakadu
Ubezpiecze Spoecznych oraz Kasy Rolniczego Ubezpieczenia Spoecznego, przekazywania do biur
informacji o zobowizaniach publicznoprawnych dotyczcych opat administracyjnych i podatkw
lokalnych................................................................................................................................................... 8
b) Umoliwienie przekazywania do biur informacji pozytywnych przez organy podatkowe i oddziay
ZUS oraz KRUS ........................................................................................................................................ 9
2. Ujawnianie informacji o zobowizaniach przedawnionych ................................................................... 9
3. Udostpnianie informacji o bezskutecznych egzekucjach do biur informacji gospodarczej ............... 11
4. Obowizek przekazywania danych pomidzy rejestrami i wniosek jednolity ....................................... 12
5. Ustawowe okrelenie typowych sytuacji prawnych i faktycznych uzasadniajcych moliwo
dokonania wpisu oraz obligujcych biuro, wierzyciela albo dunika do aktualizacji bd wykrelenia
wpisu........................................................................................................................................................... 13
a) Podstawy dokonania wpisu informacji gospodarczej......................................................................... 15
b) Podstawy aktualizacji i archiwizacji wpisw z rejestru ..................................................................... 16
6. Ochrona dunika przed nieprawdziwym wpisem................................................................................. 16
7. Dopuszczenie osb fizycznych do przekazywania informacji gospodarczych do biur ......................... 19
8. Opracowywanie przez biura informacji gospodarczej tzw. modeli predykcyjnych .............................. 19
9. Wykonywanie obowizkw informacyjnych na zlecenie wierzyciela ................................................... 20
10. Poredniczenie na rzecz klientw w dostpie do rejestrw publicznych............................................. 21
11. Prowadzenie przez biura programw certyfikacyjnych i wydawanie dokumentw na podstawie
informacji zawartych w bazie biura informacji gospodarczej .................................................................. 21
12. Modyfikacja modelu przetwarzania informacji gospodarczych przez biura ...................................... 22
13. Nadzr ministra waciwego do spraw gospodarki nad dziaalnoci biur informacji gospodarczej 23
14. Przegld przepisw ustawy pod ktem eliminacji wtpliwoci interpretacyjnych i wprowadzenie
niezbdnych uzupenie............................................................................................................................. 25
15. Okres vacatio legis................................................................................................................................ 26
Zacznik. Schemat postpowania ze zgoszeniem wpisu do biura informacji gospodarczej................. 28
4

I. Cel projektowanej regulacji.
Obecnie kwestie zwizane z informacj gospodarcz i funkcjonowaniem biur informacji
gospodarczej reguluje ustawa z dnia 9 kwietnia 2010 r. o udostpnianiu informacji gospodarczych
i wymianie danych gospodarczych
1
, w dalszej czci projektu zaoe zwana ustaw.
Wprowadzony w przedmiotowym akcie system wymiany informacji gospodarczej jest jednym
z elementw szerszego wachlarza instytucji prawnych regulujcych rynek informacji
o wiarygodnoci patniczej uczestnikw obrotu gospodarczego, nie tylko przedsibiorcw, ale take
konsumentw.
Dowiadczenia zebrane w okresie prawie czterech lat obowizywania regulacji, jak rwnie
dynamicznie zmieniajca si sytuacja na rynku gospodarczym i finansowym, ujawniy potrzeb
dokonania dalej idcych zmian ustawowych, modyfikujcych przyjty model wymiany informacji o
wiarygodnoci patniczej.
Majc na uwadze powysze, Ministerstwo Gospodarki dokonao oceny funkcjonowania
przedmiotowej ustawy. Przeprowadzono ankiety, analizy przepisw i rozwiza funkcjonujcych
w innych krajach oraz konsultacje obejmujce ramy prawne udostpniania i wymiany informacji
o wiarygodnoci patniczej uczestnikw obrotu gospodarczego. Prace analityczne objy szerokie
spektrum zagadnie zwizanych z informacjami o spenianiu zobowiza pieninych,
czyli wiarygodnoci patniczej. Konsultacje prowadzone byy z wieloma podmiotami, takimi jak:
organizacje przedsibiorcw, organizacje ochrony praw konsumentw, przedsibiorcy czy organy
publiczne i administracji rzdowej. W ramach konsultacji przygotowany zosta kompleksowy
dokument pt. System informacji o wiarygodnoci patniczej w obrocie gospodarczym. Zielona
Ksiega.
2

Wynikiem oceny funkcjonowania ustawy jest ustalenie celw, ktre powinna realizowa zmieniona
regulacja. Nale do nich:
- uatwienie dostpu do kompleksowej informacji o wiarygodnoci patniczej maym
i rednim przedsibiorcom,
- zmniejszenie kosztw dostpu do komplementarnej informacji o wiarygodnoci patniczej,
- wzmocnienie ochrony dunikw przed niesusznym wpisem do rejestru,
- umoliwienie budowania peniejszych (kompletnych, aktualnych, wiarygodnych) baz
danych o zobowizaniach pozwalajcych lepiej weryfikowa potencjalnych kontrahentw
i wzrost pewnoci patniczej.
Systemy wymiany informacji o zobowizaniach finansowych su zmniejszeniu ryzyka
kredytowania kontrahenta, ktry potencjalnie moe mie problemy z wypacalnoci.
Nie jest moliwe stworzenie systemu, ktry zapewni, e kontrahent zawsze wywie si ze swoich
zobowiza. Systemy te opieraj si przede wszystkim na sprawdzaniu historii patniczej

1
Dz. U. Nr 81, poz. 530, z pn. zm.
2
http://www.mg.gov.pl/files/upload/19254/Zielona%20Ksi%C4%99ga%20o%20systemie%20informacji%20o%20
wiarygodn%20p%C5%82atniczej%202013.10.25.pdf
5
potencjalnego kontrahenta i pozwalaj na ocen jego reputacji. Transakcje z kontrahentem o dobrej
reputacji s mniej ryzykowne.
Bezpieczestwo obrotu gospodarczego ma istotne znaczenie dla konkurencyjnoci gospodarki.
Niewielki poziom bezpieczestwa skutkuje ograniczaniem kontaktw gospodarczych do partnerw
znanych i sprawdzonych, nie zawsze majcych najbardziej konkurencyjn ofert.
Przedsibiorcy d do ograniczania niepotrzebnego ryzyka, zwaszcza w okresie niepewnoci
na rynku. Ograniczone zaufanie i mniejsza gotowo do nawizywania kontaktw z nowymi
partnerami przekada si na wysze koszty transakcyjne, bowiem skania do sigania po dodatkowe
zabezpieczenia prawne i finansowe. W przypadku mniejszych transakcji konstruowanie
mechanizmw zabezpiecze jest zwykle zbyt kosztowe, aby transakcja bya w ogle opacalna.
Dlatego te celem przedmiotowych zmian jest stworzenie w miar powszechnego, niedrogiego
w uytkowaniu i sprawnego systemu wymiany informacji o wiarygodnoci patniczej. Taki system
bdzie stanowi skuteczny mechanizm obniania ryzyka dziaalnoci gospodarczej. Std kluczowe
bd uregulowania dotyczce podstaw wpisu, weryfikacji jego wiarygodnoci i rozszerzenia
podstaw usunicia informacji z rejestrw.
Nie mniej istotna - z punktu widzenia wzmocnienia bezpieczestwa obrotu, a w konsekwencji
podniesienia konkurencyjnoci gospodarki - jest kompletno informacji. Oznacza to dostp nie
tylko do informacji o niewywizywaniu si ze zobowiza (negatywnej), ale take informacji
pozytywnej, czyli o prawidowym wywizywaniu si ze zobowiza. Potwierdzenie wasnej
rzetelnoci moe podnie atrakcyjno oferty, a w konsekwencji przynie wymierne korzyci
gospodarcze.
Obecnie brak jest penej i faktycznej wsppracy w zakresie przekazywania danych pomidzy
biurami, pomimo zapewnienia takiej moliwoci w ustawie. Przez biura nie s rwnie
przekazywane informacje zgromadzone w rejestrach publicznych.
Optymalny system powinien zapewnia sprawno obsugi rejestrw po stosunkowo niskich
kosztach. W ramach systemu musz funkcjonowa skuteczne mechanizmy ochrony praw
dunikw. System powinien by zarazem wystarczajco atrakcyjny i skuteczny, tak aby stanowi
prawdziwe wsparcie w odzyskiwaniu nalenoci - dla wierzycieli, oraz w ocenie wiarygodnoci
patniczej - dla potencjalnych kontrahentw. Obecnie na rynku dziaaj cztery biura informacji
gospodarczej, co sprawia, e w istocie mamy do czynienia z kilkoma rwnolegle istniejcymi
systemami, a uzyskanie penej informacji wymaga skorzystania z usug kilku podmiotw. Celowe
jest zatem zapewnienie wymiany informacji gospodarczych midzy biurami.
W celu poprawienia efektywnoci obecnego systemu wymiany informacji o wiarygodnoci
patniczej proponuje si wprowadzenie zmian ustawowych, wskazanych w dalszej czci
niniejszych zaoe.

6
II. Obowizujce rozwizania prawne.
Zgodnie z obowizujc ustaw z 2010 r. biuro informacji gospodarczej jest porednikiem
w udostpnianiu informacji gospodarczych. Porednictwo to polega na przyjmowaniu informacji
gospodarczych od wierzycieli, przechowywaniu i ujawnianiu tych informacji.
Zgodnie z art. 2 ust. 1 ustawy informacj gospodarcz stanowi:
1) dane identyfikujce przedsibiorc, osob prawn, jednostk organizacyjn nieposiadajc
osobowoci prawnej lub osob fizyczn;
2) dane o zobowizaniu pieninym (zarwno tzw. dane negatywne, jak i dane pozytywne);
3) dane o posueniu si podrobionym lub cudzym dokumentem.
Podmiotem uprawnionym do przekazywania danych do rejestrw biur informacji gospodarczych
jest wierzyciel. Wierzycielem, zgodnie z przepisem art. 2 ust. 2 pkt 4 ustawy, ustawy jest:
1) osoba fizyczna, ktrej wierzytelno zostaa stwierdzona tytuem wykonawczym;
2) osoba fizyczna wykonujca dziaalno gospodarcz;
3) osoba prawna lub jednostka organizacyjna nieposiadajca osobowoci prawnej,
ktrej w zwizku z wykonywan dziaalnoci gospodarcz lub stosunkiem prawnym
przysuguje wierzytelno oraz
4) podmioty uprawnione zgodnie z przepisami dotyczcymi alimentw i wspierania rodziny.
Informacje do biur, na odrbnych zasadach, mog przekazywa te, na podstawie przepisw art. 9
i 13 ustawy, Biuro Informacji Kredytowej oraz instytucje dysponujce danymi o wiarygodnoci
patniczej z pastw czonkowskich Unii Europejskiej oraz innych pastw Europejskiego Obszaru
Gospodarczego.
Wierzyciel ponosi odpowiedzialno za spenienie warunkw przekazywania informacji
gospodarczych okrelonych w przepisach art. 14 i 15 ustawy. Wierzyciel jest uprawniony
do przekazania informacji do biura jeeli:
1) zobowizanie wynika z okrelonego stosunku prawnego;
2) zobowizanie jest wymagalne od co najmniej 60 dni;
3) czna kwota wymagalnych zobowiza wynosi co najmniej 200 zotych w przypadku
konsumentw, albo 500 zotych w przypadku przedsibiorcw i innych podmiotw;
4) upyn co najmniej miesic od wysania przez wierzyciela wezwania do zapaty
zawierajcego ostrzeenie o zamiarze przekazania danych do biura.
Wierzyciel, ktry przekazuje do biura nieprawdziw informacj podlega, na podstawie przepisu
art. 48 ustawy, grzywnie do 30 tysicy zotych. Biuro, ktre ujawnia nieprawdziw lub nieaktualn
informacj gospodarcz rwnie podlega grzywnie do 30 tysicy zotych, na podstawie przepisu
art. 51 ustawy.
Ustawa przewiduje te, w art. 16, uproszczon procedur przekazywania informacji gospodarczych
przez podmioty (osoby fizyczne i prawne), ktre uzyskay tytu wykonawczy wobec zobowizania.
7
Ustawa przewiduje szczegowe zasady aktualizacji i usuwania informacji gospodarczych.
Informacje gospodarcze usuwane s przez biuro bd aktualizowane na wniosek wierzyciela. Biuro
usuwa informacje gospodarcze w przypadkach okrelonych w art. 31 ustawy, tj.:
1) na wniosek wierzyciela;
2) przed zaprzestaniem wykonywania dziaalnoci gospodarczej przez biuro;
4) przekazane przez wierzyciela, z ktrym wygasa albo zostaa rozwizana umowa;
5) przekazane przez wierzyciela, ktry po ich przekazaniu do biura zosta wykrelony
z waciwego rejestru albo ewidencji lub zaprzesta wykonywania dziaalnoci
gospodarczej;
6) dotyczce posuenia si podrobionym lub cudzym dokumentem po upywie 10 lat
liczc od koca roku, w ktrym biuro otrzymao te informacje;
7) na podstawie uzasadnionej informacji o nieistnieniu zobowizania;
8) na podstawie uzasadnionej informacji o wyganiciu zobowizania, jeeli dane dotycz
dunika bdcego konsumentem;
9) po upywie 3 lat od ich ostatniej aktualizacji, nie pniej ni po upywie 10 lat od dnia
ich przekazania przez wierzyciela.
Dunik, ktrego dotyczy informacja gospodarcza ma prawo dostpu do swoich danych, jak te
prawo dania ich sprostowania bd aktualizacji. Sprostowanie bd aktualizacja dokonywane s,
zgodnie z przepisami art. 30 ustawy, na danie dunika skierowane do wierzyciela.



III. Istota proponowanych rozwiza i zakres przewidywanej regulacji.


1. Wprowadzenie uprawnienia do przekazywania informacji o niektrych zobowizaniach
publicznoprawnych

a) Umoliwienie organom publicznym, w tym urzdom skarbowym oraz oddziaom
Zakadu Ubezpiecze Spoecznych oraz Kasy Rolniczego Ubezpieczenia Spoecznego,
przekazywania do biur informacji o zobowizaniach publicznoprawnych dotyczcych
opat administracyjnych i podatkw lokalnych
Propozycja legislacyjna:
Proponuje si, aby organy publiczne, w tym podatkowe (urzdy skarbowe oraz organy gmin w
zakresie podatkw i opat lokalnych) i oddziay ZUS oraz KRUS, mogy przekazywa do biur
informacje o ostatecznie lub prawomocnie stwierdzonych zobowizaniach publicznoprawnych
dotyczcych opat administracyjnych i podatkw, po chwili przystpienia przez organ egzekucyjny
do czynnoci egzekucyjnych. W tym celu konieczne bdzie odpowiednie dostosowanie przepisw o
tajemnicy skarbowej.
Przepisy okrel szczegowo tryb i zakres przekazywanych informacji.
Uzasadnienie
Obecne rozwizania nie daj jednoznacznej podstawy do przekazywania tego rodzaju zobowiza
do biur. Tymczasem, maj one istotn warto do oceny wiarygodnoci patniczej podmiotu. W
zwizku z tym, e podstawow funkcj biur informacji gospodarczej powinno by umoliwienie
dokonania weryfikacji wiarygodnoci patniczej potencjalnego kontrahenta, zasadnym jest
poszerzenie rde danych przekazywanych do biur.
Zobowizania publicznoprawne przedsibiorcw i obywateli maj rny charakter. Mog to by
zarwno zobowizania stricte podatkowe, jak rwnie opaty administracyjnoprawne, opaty
egzekucyjne, a take kary (grzywny i kary administracyjne). Proponuje si, aby przekazywaniu do
biur nie podlegay informacje o:
- naoonych grzywnach i innych opatach o charakterze karnym. Informacja taka ma
niewielkie znaczenie dla oceny wiarygodnoci patniczej oraz
- zalegociach podatkowych, jeeli nie s prawomocnie lub ostatecznie stwierdzone i nie s
przedmiotem postpowania egzekucyjnego.
Rozwizanie to umoliwi dokonywanie pogbionej oceny wiarygodnoci patniczej potencjalnego
kontrahenta.



9

b) Umoliwienie przekazywania do biur informacji pozytywnych przez organy podatkowe
i oddziay ZUS oraz KRUS
Propozycja legislacyjna:
Proponuje si aby osoby, ktre wystpuj o wydanie zawiadczenia o niezaleganiu w zapacie
podatkw lub skadek mogy jednoczenie wnioskowa o to, aby organ podatkowy albo oddzia
ZUS oraz KRUS przekaza tak pozytywn informacj do wszystkich biur informacji gospodarczej.
Przepisy okrel oglny tryb i zakres przekazywanych informacji.
Uzasadnienie
Rozwizanie ma na celu uzupenienie obowizujcych regulacji w zakresie przekazywania do biur
tzw. informacji pozytywnych na temat zobowiza publicznoprawnych. Gromadzenie takich
danych w biurach pozwoli na budowanie bardziej kompleksowych baz danych. Dane takie bd
wykorzystywane take przy sporzdzaniu modeli predykcyjnych, o ktrych mowa w pkt 8
niniejszych zaoe.
Proponowane rozwizanie bazuje na funkcjonujcej obecnie praktyce, zgodnie z ktr,
przedsibiorcy i obywatele przedstawiaj zawiadczenia o niezaleganiu w zapacie podatkw oraz
skadek na ubezpieczenie spoeczne. Zawiadczenia takie wystawiane s na wniosek
zainteresowanych.

2. Ujawnianie informacji o zobowizaniach przedawnionych
Propozycja legislacyjna:
Proponuje si zrnicowanie sposobu i trybu przyjmowania i ujawniania informacji
o zobowizaniach przedawnionych dotyczcych przedsibiorcw i konsumentw.
1) Zobowizania przedawnione przedsibiorcw
Proponuje si nie rnicowa informacji na informacje o zobowizaniach przedawnionych
i nieprzedawnionych, i co do zasady pozostawi obecn regulacj. Regulacja powinna by
uzupeniona obowizkiem specjalnego oznaczania zobowiza, ktre dunik-przedsibiorca
kwestionuje powoujc si na zarzut przedawnienia. Dunik powinien mie moliwo zgoszenia
komentarza do wpisu do rejestru.
Proponuje si te naoenie na biura obowizku usuwania informacji gospodarczych na podstawie
prawomocnego wyroku sdowego oddalajcego powdztwo na skutek przedawnienia.
2) Zobowizania przedawnione konsumentw
Proponuje si wprowadzenie zasady, zgodnie z ktr biuro ma obowizek usunicia informacji
gospodarczej dotyczcej konsumenta w 1 rok po upywie okrelonego w przepisach terminu
przedawnienia. Biuro nie usuwa informacji, jeeli przed tym terminem wierzyciel poinformowa
w sposb wiarygodny biuro o przerwaniu biegu przedawnienia.
W celu umoliwienia biurom identyfikacji terminu przedawnienia zobowizania zgoszonego do
rejestru, proponuje si aby wierzyciel w zgoszeniu dugu do biura wskazywa termin
10
przedawnienia. Rozwizanie to oznacza, e informacje o zobowizaniach konsumentw bd
usuwane po upywie 1 roku od upywu, w szczeglnoci, nastpujcych okresw:
a) 1 roku przedawnienia roszczenia z tytuu umowy przewozu,
b) 2 lat przedawnienia roszczenia z tytuu: umowy sprzeday, debetu na koncie,
usug telekomunikacyjnych, umowy o dzieo,
c) 3 lat przedawnienia roszczenia o wiadczenia okresowe (np. czynsz najmu,
alimenty), roszczenia zwizane z prowadzeniem dziaalnoci gospodarczej,
zobowizania z umowy kredytu, poyczki, dugi na karcie kredytowej, roszczenia
z umowy ubezpieczeniowej, roszczenia z tytuu umowy o prac,
d) 10 lat przedawnienia, innego ni wymienione powyej, roszczenia stwierdzonego
prawomocnym orzeczeniem sdu lub innego organu powoanego do
rozpoznawania spraw danego rodzaju albo orzeczeniem sdu polubownego, ugod
zawart przed sdem albo przed sdem polubownym.
Taka, lub podobna, lista powinna by zamieszczona w regulaminie zarzdzania danymi biura, a
wierzyciel powinien mie moliwo wskazania terminu przedawnienia z listy zamieszczonej w
formularzu zgoszeniowym. Wierzyciel powinien dokonywa wskazania z dochodzeniem naleytej
starannoci. Cel wskazania terminu przedawnienia jest dwojaki. Po pierwsze, dziki wskazaniu,
dunik-konsument moe przedstawi swoje stanowisko, co do poprawnoci wskazania. Po drugie,
taka informacja wprowadzona do systemu biura pozwoliaby na automatyczne usuwanie wpisu po
upywie odpowiedniego terminu, o ile wczeniej wierzyciel nie zamieci wiarygodnej informacji, e
przedawnienie nie nastpio. Dunik-konsument bdzie mia moliwo przestawienia swojego
stanowiska co do przeduenia terminu przedawnienia wskazanego przez wierzyciela.
Proponuje si rwnie zobowizanie biur do usuwania wpisw zobowiza przedawnionych
dotyczcych konsumentw, gdy:
wierzyciel przekazujc informacj gospodarcz uwiarygodni, e w konkretnym
przypadku termin przedawnienia roszczenia jest inny - biuro bdzie zobowizane
do usunicia tej informacji w tym terminie wskazanym przez wierzyciela,
wierzytelno jest stwierdzona prawomocnym wyrokiem sdu.
W kadym przypadku usunicie informacji nastpi te na zasadach oglnych, tzn. w dniu
wyganicia zobowizania, po upywie dziesiciu lat lub trzech lat od ostatniej aktualizacji.
Rozwizanie to umoliwi uproszczenie przekazywania informacji do biur poprzez uatwienie
wierzycielom, dunikom i biurom oceny konkretnej sytuacji. Zakada si, i dziki wskazaniu w
ustawie otwartej listy typowych terminw przedawnie, nastpi spadek liczby wpisw w rejestrach
biur, kwestionowanych przez konsumentw.
Uzasadnienie
Zobowizanie przedawnione jest zobowizaniem istniejcym, jednak najczciej brak jest
moliwoci jego przymusowego wyegzekwowania na drodze sdowej. Obecnie przepisy nie
reguluj szczegowo kwestii postpowania biura w przypadku zgoszenia zobowizania
przedawnionego.
11
Przepisy Kodeksu cywilnego w art. 117 1 i 2 stanowi, e, z zastrzeeniem wyjtkw
ustawowych, roszczenia majtkowe ulegaj przedawnieniu. Po upywie terminu przedawnienia ten,
przeciwko komu przysuguje roszczenie, moe uchyli si od jego zaspokojenia, chyba, e zrzeka
si korzystania z zarzutu przedawnienia. Skutkiem upywu terminu przedawnienia jest
przeksztacenie si zobowizania cywilnego w zobowizanie niezupene (naturalne). Sd bierze pod
uwag przedawnienie na zarzut strony, nie moe za uwzgldnia przedawnienia z urzdu.
Z uwagi na fakt, e s to zobowizania istniejce wierzyciele zgaszaj je czsto do biur po
spenieniu podstawowych wymogw ustawy. Biura nie maj podstaw do nieprzyjcia takiej
informacji. Dunicy dajc usunicia informacji z rejestru podnosz, e zobowizanie jest
przedawnione oraz przedstawiaj orzeczenie sdu. Jednak przepisy nie uprawniaj biura do
usuwania informacji z uwagi na fakt przedawnienia roszczenia.
Informacja o cicych na duniku zobowizaniach przedawnionych ma istotne znaczenie
gospodarcze, pozwala na ocen zachowa patniczych dunika.
Dlatego te zasadne jest takie uregulowanie kwestii zobowiza przedawnionych, aby w bazach
biur widoczna bya historia patnicza dunika obejmujca rwnie informacje o zobowizaniach
przedawnionych przy jednoczesnym uwzgldnieniu sytuacji, kiedy taka informacja powinna by
usunita z bazy biura w celu ochrony susznych interesw dunika.
W polskim porzdku prawnym istnieje ju instytucja blokujca dochodzenie roszcze
w okrelonym trybie, ze wzgldu na upyw czasu od powstania zobowizania, bez wzgldu na fakt
czy dane roszczenie jest przedawnione. Zgodnie z przepisem art. 505
29a
Kodeksu postpowania
cywilnego
3
, w elektronicznym postpowaniu upominawczym mog by dochodzone roszczenia,
ktre stay si wymagalne w okresie trzech lat przed dniem wniesienia pozwu.

3. Udostpnianie informacji o bezskutecznych egzekucjach do biur informacji gospodarczej
Propozycja legislacyjna:
Proponuje si udostpnienie za porednictwem biur informacji gospodarczej informacji o
bezskutecznych egzekucjach dunikw-przedsibiorcw. Informacje takie powinny by
udostpniane z zasobw informacji posiadanych przez kancelarie komornicze.
W celu wczenia informacji o bezskutecznych egzekucjach, na bazie danych posiadanych przez
kancelarie komornicze powinien by stworzony rejestr zawierajcy informacje o umorzonych z
uwagi na bezskuteczno postpowaniach egzekucyjnych. W zwizku z tym konieczna bdzie
zmiana ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. o komornikach sdowych i egzekucji
4
oraz ustawy z dnia
17 czerwca 1966 r. o postpowaniu egzekucyjnym w administracji
5
.
Uzasadnienie:

3
Dz. U. z 2004 r., poz 101.
4
Dz.U. 1997 nr 133 poz. 882, ze zm.
5
Dz.U. 1966 nr 24 poz. 151, ze zm.
12
Informacja o bezskutecznej egzekucji jest jedn z najbardziej istotnych negatywnych informacji
gospodarczych, wiadczy bowiem nie tylko o niewywizaniu si ze zobowizania, ale take o
niemonoci przymusowego jej wyegzekwowania. Std celowe jest wczenie takiej informacji w
system informacji gospodarczych.

4. Obowizek przekazywania danych pomidzy rejestrami i wniosek jednolity
Propozycja legislacyjna:
Proponuje si wprowadzenie obowizku wzajemnego przekazywania danych o poszczeglnych
zobowizaniach midzy biurami oraz udzielania zbiorczej informacji gospodarczej z kilku baz
na podstawie jednego wniosku (tzw. wniosku jednolitego). Biura bd miay ustawowy obowizek
poredniczenia przy przekazywaniu danych na wniosek dowolnego klienta.
Proponuje si, aby przepisy uprawniay klienta biura (zarwno osob fizyczn i osob prawn) do
zoenia wniosku o ujawnienie informacji gospodarczych na temat konkretnego podmiotu do
dowolnego, wybranego przez klienta, biura. Wniosek powinien wskazywa zakres rde danych, z
ktrych klient chce pozyska informacje. Biuro, jeli klient zoy takie zlecenie, uzyska informacje
take z pozostaych wskazanych rejestrw i udzieli informacji cznej, obejmujcej dane wasne
oraz dane innych wskazanych biur.
Ustawa okreli zakres danych identyfikacyjnych podmiotu, o ktrego dane zainteresowany
wystpuje w drodze wniosku jednolitego:
- w przypadku danych konsumenta: imi, nazwisko, numer PESEL lub inny numer
potwierdzajcy tosamo,
- w przypadku pozostaych podmiotw: firma (nazwa) oraz numer NIP.
Biuro nie bdzie mogo odmwi przyjcia wniosku jednolitego zawierajcego te dane,
ani wymaga od skadajcego innych danych identyfikacyjnych podmiotu, ktrego dotyczy
wniosek.
Zoenie wniosku jednolitego w zakresie informacji gospodarczych dotyczcych konsumenta,
bdzie wymagao posiadania upowanienia tego konsumenta na zasadach oglnych.
W przypadku skadania wniosku jednolitego przez przedsibiorc, dane wystpujcego z takim nie
bd dostpne dla pozostaych biur.
Dane udostpniane na podstawie jednolitego wniosku bd mogy dotyczy jedynie danych
standardowych o podmiocie okrelonych przepisach ustawy. Biuro przekae informacje do biura
udostpniajcego niezwocznie, nie pniej ni w cigu 24 godzin, w trybie teletransmisji.
Maksymalny czny czas na uzyskanie przez zainteresowanego informacji na podstawie jednolitego
wniosku ustawa okreli na 48 godzin, w przypadku zoenia i odbioru informacji osobicie w
siedzibie biura albo drog elektroniczn. Biura bd mogy samodzielnie okreli w regulaminach
inne, fakultatywne, tryby realizacji wniosku jednolitego, np. korespondencyjnie.
Wniosek jednolity powinien dotyczy take dostpu konsumentw do danych na swj temat
(obecnie konsument ma prawo do bezpatnego dostpu do swoich danych raz na 6 miesicy). Gdy
konsument uzyska ju w ostatnich 6 miesicach darmowy dostp z jednego z biur - inne biuro, do
13
ktrego trafi wniosek powinno udostpni swoje dane oraz dane biur, z ktrych nie pobrano
danych nieodpatnie.
Koszt uzyskania dostpu nie moe przekracza dla klienta cznie kwoty 30 z za informacje
gospodarcze z jednego biura (iloczyn kwoty do 30 z i liczby biur, z ktrych informacje stanowi
przedmiot wniosku jednolitego).
Regulacja nie bdzie narzuca biurom systemu wzajemnych rozlicze zwizanych
z przekazywaniem danych w ramach realizacji wniosku jednolitego. Szczegowe rozwizania bd
zawarte w umowach pomidzy biurami informacji gospodarczej.
Kade biuro odpowiada za przekazanie nieprawdziwej informacji gospodarczej na zasadach
oglnych. W przypadku uzupenienia, uaktualnienia, sprostowania lub usunicia informacji
gospodarczych, ktre s niekompletne, nieaktualne, nieprawdziwe, udostpnione lub
przechowywane z naruszeniem przepisw ustawy w trybie obecnego art. 30 ustawy, biuro jest
obowizane niezwocznie przesa tak informacj do biura przekazujcego.
Ustawa wyznaczy odpowiedni okres vacatio legis dla zawarcia takich umw, tj. 6 miesicy
od wejcia w ycie nowych przepisw. Analogiczne rozwizanie zostanie wprowadzone
w przepisach merytorycznych ustawy dla nowopowstajcych biur. Ustawa naoy na wszystkie
biura obowizek zawarcia stosownych umw w terminie 6 miesicy od dnia uprawomocnienia
decyzji zatwierdzajcej regulamin zarzdzania danymi nowopowstaego biura.
Uzasadnienie
Jednym z najwaniejszych wynikw przegldu ustawy jest potrzeba wprowadzenia moliwoci
uzyskania, relatywnie niewielkim kosztem, informacji o zobowizaniach dunika zgoszonych
do kilku rejestrw. Informacje gospodarcze powinny by funkcjonalnie poczone w jeden system
oceny wiarygodnoci patniczej osoby. W obecnym stanie prawnym biura informacji gospodarczej
i Biuro Informacji Kredytowej mog wymienia si wzajemnie danymi, jednak tego nie robi.
Istnienie (aktualnie) czterech biur informacji gospodarczej i odrbnego rejestru kredytowego
stanowi utrudnienie dla dokonywania oceny wiarygodno patniczej kontrahenta. Obecnie
przedsibiorca zainteresowany uzyskaniem takich informacji musi zawrze cztery odrbne umowy
z kadym biurem, a do bazy kredytowej praktycznie nie ma dostpu.
Opisany powyej system ma na celu ustanowienie wzgldnie taniego i prostego sposobu
uzyskiwania kompleksowej informacji o wiarygodnoci patniczej pojedynczego przedsibiorcy,
opartej o dane wicej ni jednego biura.

5. Ustawowe okrelenie typowych sytuacji prawnych i faktycznych uzasadniajcych moliwo
dokonania wpisu oraz obligujcych biuro, wierzyciela albo dunika do aktualizacji bd
wykrelenia wpisu
Propozycja legislacyjna:
Proponuje si okrelenie w ustawie, w otwartego katalogu sytuacji prawnych i faktycznych, listy
okolicznoci uprawniajcych albo obligujcych biuro, wierzyciela lub dunika do okrelonego
dziaania, zgodnie z ponisz tabel:

14


Okoliczno Dziaanie wierzyciela Dziaanie biura Dziaanie dunika
Wymagalno
zobowizania
Zgoszenie Przyjcie -
Kwestionowanie
istnienia czci lub
caoci zobowizania
Obowizkowe dopisanie
tej informacji
Przyjcie Moliwo dopisania tej
informacji, w przypadku
braku dopisania przez
wierzyciela
Brak terminowej zapaty
za faktur
Zgoszenie Przyjcie -
Zapata caoci lub
czci nalenoci
Obowizkowe dopisanie
tej informacji i
aktualizacja danych
Przyjcie Moliwo dopisania tej
informacji, w przypadku
braku dopisania przez
wierzyciela
Uznanie albo odmowa
uznania dugu
Zgoszenie Przyjcie -
Wyrok sdowy
(prawomocny albo
nieprawomocny)
Obowizkowe dopisanie
tej informacji
Przyjcie Moliwo dopisania tej
informacji, w przypadku
braku dopisania przez
wierzyciela
Informacja o toczcym
si procesie
Obowizkowe dopisanie
tej informacji
Przyjcie Moliwo dopisania tej
informacji, w przypadku
braku dopisania przez
wierzyciela
Nakaz zapaty i sprzeciw Zgoszenie Przyjcie Moliwo dopisania
informacji o sprzeciwie,
w przypadku braku
dopisania przez
wierzyciela
Wzajemne potrcenie
nalenoci
Obowizkowa
aktualizacja informacji
Przyjcie Moliwo dopisania tej
informacji, w przypadku
braku dopisania przez
wierzyciela
Odnowienie dugu Zgoszenie Przyjcie
Przedawnienie roszcze Obowizek dopisania
informacji, e
wierzytelno jest
przedawniona
Obowizkowe usunicie
informacji o
przedawnionym
roszczeniu konsumenta
Moliwo dopisania tej
informacji, w przypadku
braku dopisania przez
wierzyciela
Owiadczenie o
nienaleytym wykonaniu
zobowizania
wzajemnego
Zgoszenie Przyjcie
Nieskuteczna egzekucja Zgoszenie Przyjcie -
Zabezpieczenie
wierzytelnoci
Zgoszenie Przyjcie Zgoszenie
15
Okoliczno Dziaanie wierzyciela Dziaanie biura Dziaanie dunika
Ugoda Obowizek aktualizacji
informacji
Przyjcie Moliwo dopisania
informacji, w przypadku
braku dopisania przez
wierzyciela
Cesja wierzytelnoci Obowizek aktualizacji
informacji
Przyjcie Moliwo dopisania tej
informacji, w przypadku
braku dopisania przez
wierzyciela

Uzasadnienie
Proponuje si zamieszczenie w ustawie przykadowego katalogu typowych sytuacji prawnych
i faktycznych, ktre powinny znale swoje odzwierciedlenie w rejestrze biur informacji
gospodarczej. Do katalogu tego bd odwoywa si przepisy ustawy okrelajce prawa i obowizki
dunika i wierzyciela zwizane z poszczeglnymi etapami procesu wpisu informacji gospodarczej.
Rozwizanie takie umoliwi zamieszczanie w rejestrze biura penej informacji o statusie
dopisanego zobowizania, co uatwi stronom ocen stanu czcych je stosunkw prawnych oraz
wiarygodnoci i przydatnoci danej informacji gospodarczej.

a) Podstawy dokonania wpisu informacji gospodarczej
Propozycja legislacyjna:
Proponuje si wprowadzenie w ustawie listy zdarze prawnych i faktycznych, ktrych wystpienie
moe by podstaw dokonania wpisu informacji gospodarczej do biura. Proponowane zdarzenia
wymieniono w pkt 5 niniejszych zaoe. Podstawowym zdarzeniem uprawniajcym do dokonania
wpisu do biura bdzie nadal wymagalno zobowizania od co najmniej 30 dni.
Zdarzenia okrelone na licie zawieraj zarwno moliwe podstawy wpisu, jak te stanowi
obligatoryjne informacje, ktre wierzyciel ma obowizek przekaza w momencie dokonywania
wpisu. Przepisy ustawy okrel, ktre zdarzenia z listy maj charakter obligatoryjny i stanowi
integraln cz wpisu. Obligatoryjne elementy wpisu bd podlegay obowizkowi aktualizacji
przez wierzyciela lub przez biuro. Dunik z kolei bdzie mie prawo skutecznie powoa si
na tak klauzul dajc aktualizacji albo usunicia wpisu zarwno przez biuro, jak rwnie
wierzyciela.
Uzasadnienie
Biura informacji gospodarczej s instytucjami umoliwiajcymi ocen wiarygodnoci
potencjalnego kontrahenta, a zatem przekazujcymi informacje o biecych problemach patniczych
tego kontrahenta. Wprowadzenie regulacji, zgodnie z ktr podstaw wpisu do rejestru mogaby
by wycznie wierzytelno stwierdzona prawomocnym wyrokiem albo uznana przez dunika jest
niecelowe. W przypadku oczekiwania z wpisem informacji gospodarczej na wyrok sdowy
stwierdzajcy zobowizanie, system ten mgby przesta funkcjonowa. Informacja o tym, e kto
mia kiedy dug (czas postpowania sdowego) nie ma wikszego znaczenia dla oceny
wiarygodnoci patniczej. Z kolei podana jest taka regulacja, ktra uatwi dokonywanie wpisw
16
poprzez wskazanie konkretnych, typowych sytuacji, ktre wpywaj na status prawny
wierzytelnoci.

b) Podstawy aktualizacji i archiwizacji
6
wpisw z rejestru
Propozycja legislacyjna:
Proponuje si ustawowe okrelenie, ktre ze zdarze faktycznych i prawnych wskazanych
w katalogu, o ktrym mowa w pkt 5, bd obligoway biuro bd wierzyciela do aktualizacji
lub archiwizacji informacji gospodarczej. Przedmiotowe rozwizanie bdzie miao charakter
uzupeniajcy wobec aktualnych rozwiza w zakresie aktualizacji informacji gospodarczych.
W celu wzmocnienia realizacji obowizkw aktualizacyjnych proponuje si wczenie zachowa
wierzycieli niedokonujcych aktualizacji lub usunicia informacji gospodarczych w sytuacjach
wskazanych w ustawie do kategorii czynw nieuczciwej konkurencji. Bd one podlegay
odpowiedzialnoci karnej i cywilnej zgodnie z przepisami o zwalczaniu nieuczciwej konkurencji
7
.
Wprowadzona zostanie odpowiedzialno cywilna za naruszenie obowizkw ustawowych, w tym
za zaniechanie powinnoci zgoszenia wniosku o archiwizacj lub aktualizacj informacji
gospodarczej.
Uzasadnienie
Obecna ustawa zawiera katalog omiu przypadkw, w ktrych biuro ma obowizek usuwania
informacji gospodarczych. Wedug obowizujcej regulacji biuro zawsze ma obowizek usun
informacj na wniosek wierzyciela, w okrelonych w ustawie piciu sytuacjach formalnych
oraz w dwch przypadkach powzicia uzasadnionej informacji o wyganiciu lub nieistnieniu
zobowizania. Jednak te dwie ostatnie sytuacje wymagaj dokonania przez biuro oceny informacji
pod ktem uznania jej za nieistniejc lub wygas. Biura, w celu eliminacji ryzyka zwizanego
z podejmowaniem rozstrzygni uznaniowych, zamieszczaj w swoich regulaminach wykazy
dokumentw, ktre uprawdopodabniaj nieistnienie lub wyganicie zobowizania.
Propozycja przyczyni si do zwikszenia pewnoci, e ujawniane informacje gospodarcze s
aktualne i wiarygodne.

6. Ochrona dunika przed nieprawdziwym wpisem
Propozycja legislacyjna:
Proponuje si wprowadzenie instytucji sprzeciwu dunika wobec wpisu, uzupenionej
o szczegowe postpowanie reklamacyjne w sytuacji przekazania przez wierzyciela informacji
kwestionowanej przez dunika. Proponuje si nastpujce rozwizania (zob. Zacznik):

6
Nowe pojcie archiwizacji wyjaniono w pkt 12 dotyczcym nowych zasad przetwarzania informacji gospodarczych.
7
Ustawa z dnia 16 kwietnia 1993 r. o zwalczaniu nieuczciwej konkurencji (Dz. U. z 2003 r., Nr 153, poz. 1503
z pn. zm.).
17
1) wierzyciel bdzie mg przekaza do biura informacj gospodarcz o zobowizaniu
wymagalnym od co najmniej 30 dni, pozostae warunki przekazania informacji pozostan
niezmienione,
2) w wezwaniu do zapaty wierzyciel bdzie mia obowizek zawrze klauzul informujc
dunika o moliwoci zgoszenia sprzeciwu wobec informacji, ktr wierzyciel zamierza
przekaza do biura,
3) jeeli:
a) dunik nie zgosi sprzeciwu w terminie 21 dni, to wierzyciel przekazuje informacj
do biura taka informacja powinna by uznana jako niekwestionowana przez
dunika,
b) jeeli dunik zgosi sprzeciw w terminie 21 dni, to bdzie zobowizany przekaza
go zarwno do wierzyciela, jak i do biura,
4) wierzyciel, ktry otrzyma sprzeciw dunika bdzie mg:
a) nie dokonywa wpisu, uznajc sprzeciw
b) dokona wpisu wraz z obligatoryjn informacj o sprzeciwie zgoszonym
przez dunika, pomimo wniesionego sprzeciwu,
5) informacja wpisana do rejestru, pomimo wniesionego sprzeciwu, nie bdzie ujawniana
dopki biuro ostatecznie nie wyjani sprawy,
6) okres, w ktrym biuro powinno wyjani spraw i oceni dostarczone przez strony
dokumenty wyniesie 30 dni, w tym czasie informacja nie bdzie ujawniana.
W przypadku kwestionowania prawdziwoci informacji gospodarczej przez dunika, zarwno
przed wpisem, jak i po jego dokonaniu, biuro bdzie miao obowizek zawiesi publikowanie tej
informacji na okres do 30 dni i w tym czasie przeprowadzi pisemne postpowanie reklamacyjne
midzy stronami. Jeeli w jego toku biuro uzyska uzasadnion informacj o nieistnieniu
albo wyganiciu zobowizania, obowizane bdzie do odpowiednio - odmowy publikacji
albo usunicia informacji. Ustawa okreli przykadowe moliwe zarzuty dunika wraz z list
dokumentw, ktre uzasadni jego stanowisko, poprzez odwoanie do katalogu, o ktrym mowa
w pkt 5 niniejszych zaoe.
W przypadku publikacji wpisu poprzedzonej postpowaniem reklamacyjnym, biuro bdzie
zobowizane do umoliwienia dunikowi zamieszczenia we wpisie komentarza o predefiniowanej
treci z listy dostpnych opcji, prezentujcego stanowisko dunika. Dunik bdzie obowizany do
aktualizacji treci komentarza. Inne komentarze biuro bdzie mogo moderowa, np. pod ktem
zachowania dobrych obyczajw.
Na dunika oczywicie bezpodstawnie kwestionujcego informacj gospodarcz naoone zostan
sankcje karne w trybie przepisw o postpowaniu w sprawach o wykroczenia. Oskarycielem
posikowym w takim przypadku bdzie mg wierzyciel lub biuro informacji gospodarczej
(zarwno kady osobno, jak i cznie).
Uzasadnienie
18
Obecna ustawa nie zapewnia dunikom wystarczajco skutecznych instrumentw ochrony
przed wpisaniem do rejestru informacji nieprawdziwych bd wtpliwych. Obecnie ustawa obliguje
biuro do nieprzyjcia informacji gospodarczej niespeniajcej przesanek ustawowych, jednak biura
realizuj ten obowizek jedynie od strony formalnej, nie weryfikujc merytorycznej podstawy
dokonania wpisu. Obowizujca regulacja ustanawia te odpowiedzialno karn wierzyciela
i biura, nie przewiduje jednak przepisw uprawniajcych dunika do aktywnej ochrony swoich
interesw przed dokonaniem wpisu. W obecnym stanie prawnym brak jest szczegowych
przepisw, regulujcych postpowanie biura w przypadku zgoszenia przez dunika
uwiarygodnionej informacji, e informacja od wierzyciela jest nieprawdziwa bd nieaktualna.
W razie braku moliwoci wyjanienia sprawy z wierzycielem, dunik nie ma praktycznie adnej
moliwoci obrony przed dokonaniem wpisu. Dopiero po dokonaniu wpisu moe interweniowa w
biurze i prbowa uzasadni, e informacja dotyczy zobowizania nieistniejcego lub wygasego.
Biura samodzielnie wdroyy, w zatwierdzanych przez Ministra Gospodarki regulaminach
zarzdzania danymi, pewne procedury, ktre przyznaj dunikowi moliwoci kwestionowania
wpisu.
Naley zauway, e Sd Najwyszy
8
podkreli istotn rol biura informacji gospodarczej jako
podmiotu obowizanego, w pewnym stopniu, do czuwania nad treci wpisw w rejestrze.
W przywoanym orzeczeniu wskazano, i uzyskanie uzasadnionej wiadomoci o zmniejszeniu
wysokoci zobowizania stanowi o obowizku rozpatrzenia, po stronie profesjonalnego podmiotu
gromadzcego, przechowujcego i udostpniajcego informacje gospodarcze, czy nie zachodzi
potrzeba uaktualnienia informacji co do wysokoci zobowizania. Taka powinno wynika
z cicej na podmiocie profesjonalnym naleytej starannoci okrelonej w art. 355 2 Kodeksu
cywilnego, wedug ktrego staranno podmiotu prowadzcego dziaalno gospodarcz okrela si
z zachowaniem zawodowego charakteru tej dziaalnoci.
W tym kontekcie Sd Najwyszy stwierdzi obowizek samego biura informacji gospodarczej,
nawet bez wniosku wierzyciela, do dokonania aktualizacji wpisu w rejestrze. Naley oczekiwa,
e w ramach cicej na biurze starannoci zawodowej wystpi do wierzyciela, majc wiedz
od dunika, przynajmniej z odpowiednim zapytaniem. Biuro informacji gospodarczej nie moe
tylko poredniczy w przekazywaniu informacji uzyskiwanych od swoich klientw - wierzycieli,
ale musi czuwa nad rzetelnoci swojej dziaalnoci, jako - w pewnej mierze - instytucja zaufania
publicznego, na co wskazuj jej funkcje, rygory utworzenia i nadzr nad dziaalnoci ministra
waciwego do spraw gospodarki.
W obecnym stanie prawnym przedsibiorca-dunik, ktrego dotyczy informacja nie ma
skutecznego uprawnienia wobec biura lub przedsibiorcy-wierzyciela do wymuszenia zmiany
informacji. Jedynie wtedy, gdy zachodzi ktra z wyranie wskazanych w ustawie sytuacji,
przedsibiorca-dunik moe poinformowa biuro i da usunicia informacji gospodarczej
z wasnej inicjatywy biura.
Proponowane rozwizanie zapewni moliwo aktywnego i skutecznego udziau dunika
w procedurze dokonywania wpisu informacji gospodarczej na jego temat.


8
Por. wyrok SN z dnia 26 padziernika 2011 r. III CSK 16/11.
19
7. Dopuszczenie osb fizycznych do przekazywania informacji gospodarczych do biur
Propozycja legislacyjna:
Proponuje si modyfikacj definicji wierzyciela, w ten sposb aby obja rwnie osoby fizyczne
nieposiadajce tytuu wykonawczego wobec wierzytelnoci. Zasady przekazywania informacji
gospodarczych przez wierzycieli-osoby fizyczne bd zatem takie same jak dotyczce pozostaych
wierzycieli. Ustawa ureguluje sposb dokumentowania przez konsumenta istnienia wierzytelnoci
poprzez odwoanie do otwartego katalogu, o ktrym mowa w pkt 4 niniejszych zaoe.
Za przekazanie nieprawdziwej informacji gospodarczej wierzyciel-osoba fizyczna bdzie podlega
take odpowiedzialnoci karnej (grzywna do 30 tys. z). Konstrukcja ta ma na celu wyeliminowanie
dokonywania przez konsumentw wpisw niepotwierdzonych czy wtpliwych.
Jednoczenie proponuje si pozostawienie dotychczasowej, uproszczonej cieki, przekazywania
informacji gospodarczych do biur przez podmioty (osoby fizyczne i prawne) posiadajce tytu
wykonawczy.
Uzasadnienie
Celem obecnie obowizujcej regulacji jest wsparcie profesjonalnych uczestnikw obrotu
gospodarczego w odzyskiwaniu wierzytelnoci. W zwizku z tym ustawa uprawnia
do przekazywania do biur informacji o zobowizaniach przez przedsibiorcw, inne osoby prawne
oraz podmioty (osoby fizyczne i prawne), ktrych wierzytelno zostaa stwierdzona tytuem
wykonawczym. Osoby fizyczne niebdce przedsibiorcami posiadajce wierzytelno
(a nieposiadajce tytuu wykonawczego wobec niej) nie s uprawnione do przekazywania
informacji o swoich dunikach do biur.
Wobec wystpie instytucji ochrony praw konsumentw i obywateli, wskazujcych na brak
uzasadnienia dla wykluczenia z systemu przekazywania informacji do biur osb fizycznych nie
posiadajcych tytuu wykonawczego wobec wierzytelnoci, proponuje si dopuszczenie osb
fizycznych niebdcych przedsibiorcami do przekazywania informacji gospodarczych do biur
na takich samych zasadach jak pozostali wierzyciele.
Proponowane rozwizanie umoliwi kademu podmiotowi posiadajcemu zdolno do czynnoci
prawnych, ktremu przysuguje wierzytelno przekazanie informacji gospodarczej do biura.

8. Opracowywanie przez biura informacji gospodarczej tzw. modeli predykcyjnych
Propozycja legislacyjna:
Proponuje si umoliwienie biurom tworzenia modeli predykcyjnych, zwanych te modelami
scoringowymi. Modele tworzone przez biura bd mogy opiera si na danych objtych definicj
informacji gospodarczej oraz oglnie dostpnych danych publicznych. Biura nie bd mogy
profilowa modeli w oparciu o jakiekolwiek inne dane, np. dostarczone przez klientw biura.
Kady opracowany model bdzie zawiera wyrane wskazanie metodologii uytej do jego
sporzdzenia oraz wyszczeglnienie wykorzystanych informacji. Ustawa zapewni mechanizmy
ochronne dla dunika, ktry moe zosta pokrzywdzony treci nierzetelnej analizy, analogiczne
jak w przypadku sprzeciwu wobec wpisu informacji gospodarczej.
20
Modele predykcyjne bd mogy zosta oparte jedynie o informacje gospodarcze nie starsze ni
5 lat od dnia zoenia zlecenia usugi sporzdzenia modelu.
Proponuje si, aby uprawnienia organu nadzoru wobec dziaalnoci biur obejmujcej tworzenie
modeli predykcyjnych obejmoway kontrol zakresu danych uytych do opracowania modelu,
nie dotyczyy za samej treci modelu.
Uzasadnienie
Obowizujce przepisy ustawy nie reguluj kwestii opracowywania przez biura modeli
predykcyjnych. Przykadem tego rodzaju modeli s systemy scoringowe stosowane w bankach
do oceny wiarygodnoci kredytowej czy modele stosowane do optymalizacji dziaa firm
windykacyjnych. Takie modele nazywane s czsto modelami predykcyjnymi, poniewa pozwalaj
na predykcj (prognoz) przyszego zachowania klientw. Modele scoringowe to szczeglny rodzaj
modeli predykcyjnych. Modele predykcyjne mog przewidywa szans wystpienia dowolnego
zjawiska np.: zaniechanie spat. Stosowanie przez przedsibiorcw modeli predykcyjnych ma na
celu wspomaganie decyzji biznesowych, zmniejszanie ryzyka i zwikszanie zysku.
Obecnie zakres dziaalnoci biur informacji gospodarczej jest ustawowo ograniczony i nie pozwala
na budowanie wiarygodnych modeli predykcyjnych.
Wobec propozycji poszerzenia zakresu rde danych biur o informacje publicznoprawne proponuje
si przyznanie biurom moliwoci dodatkowego analizowania, przetwarzania i interpretowania
przekazanych do nich informacji gospodarczych przy okreleniu ustawowych kryteriw
dokonywania takich ocen oraz wskazaniu zamknitego katalogu danych, ktre mog by
poddawane ocenie.
Proponowane rozwizanie ma na celu wsparcie przedsibiorcw dodatkowym, gotowym
narzdziem, ktre bdzie pomocne przy podejmowaniu decyzji biznesowych, moe prowadzi do
zmniejszenia ryzyka zawieranych transakcji i zwikszenia zysku.

9. Wykonywanie obowizkw informacyjnych na zlecenie wierzyciela
Propozycja legislacyjna:
Proponuje si przyznanie biurom informacji gospodarczej moliwoci wykonywania niektrych
obowizkw wierzyciela przewidzianych w ustawie na podstawie pisemnej umowy z wierzycielem,
w szczeglnoci propozycja dotyczy wysania dunikowi wezwania do zapaty z ostrzeeniem
o zamiarze dopisania informacji gospodarczej do biura.
Przepisy powinny okreli zakres danych, ktre powinno zawiera wezwanie wysyanie przez biuro
w imieniu wierzyciela.
Uzasadnienie
Obowizujca regulacja nakada na wierzyciela szereg obowizkw. Tytuem przykadu mona
wskaza obowizek wysania dunikowi wezwania do zapaty z ostrzeeniem o zamiarze dopisania
informacji gospodarczej do biura. Tego typu czynnoci mogyby by wykonywane przez biuro, na
podstawie umowy z klientem. Proponuje si, aby biuro wystpowao jako penomocnik wierzyciela
21
ustanowiony dla realizacji tych czynnoci. Rozwizanie takie zapewni prawidowe informowanie
dunika o zamiarze przekazania informacji do biura i peniejsz realizacj przepisw ustawy.

10. Poredniczenie na rzecz klientw w dostpie do rejestrw publicznych
Propozycja legislacyjna:
Proponuje si poszerzenie zakresu informacji udostpnianych przez biura o oglnodostpne dane
zawarte w rejestrach publicznych, takich jak: KRS, CEIDG, REGON, PESEL oraz o sprawozdania
finansowe przedsibiorstw, bez moliwoci ich modyfikacji. Za dostp do tych informacji biura
ponosi bd koszty na takich samych zasadach jak inne podmioty obecnie uprawnione do dostpu
do tych danych. Biura bd obowizane zamieszcza wyran informacj, i samodzielny dostp do
rejestrw publicznych, m.in., KRS, CEIDG oraz REGON jest bezpatny.
Uzasadnienie
W zalenoci od rodzaju podmiotu wpisanego do Krajowego Rejestru Sdowego (KRS),
sprawozdania finansowe s dostpne w 21 oddziaach KRS, w Monitorze Sdowym
i Gospodarczym, Monitorze Spdzielczym B albo bezporednio u podmiotu. Zawieraj one
informacje istotne dla oceny biecej wiarygodnoci patniczej przedsibiorcw.
W obecnym stanie prawnym biura informacji gospodarczej nie maj prawa do ich publikacji.
Podobnie biura nie mog korzysta z danych identyfikacyjnych przedsibiorcw zawartych w
rejestrach publicznych: KRS, CEIDG, REGON, PESEL.
Rozwizanie takie suyoby dwm celom. Po pierwsze dane publiczne pomagayby biurom
w weryfikacji posiadanych informacji gospodarczych w zakresie identyfikacji dunika, po drugie
pozwoliyby na udostpnianie informacji kompleksowych.

11. Prowadzenie przez biura programw certyfikacyjnych i wydawanie dokumentw na podstawie
informacji zawartych w bazie biura informacji gospodarczej
Propozycja legislacyjna:
Ustawa umoliwi biurom informacji gospodarczej wystawianie na yczenie osoby, ktrej dane
dotycz, dokumentu ilustrujcego jej sytuacj w rejestrze. Dokument taki bdzie mg uzyska
jedynie sam zainteresowany, a jego tre obejmowaaby wycznie dane zgromadzone w biurach
informacji gospodarczej. Dokument moe obejmowa dane z jednego lub kliku biur, zgodnie
z wnioskiem osoby wystpujcej. Tryb uzyskiwania dokumentu oraz odpatno za jego otrzymanie
bdzie analogiczna, jak w przypadku wniosku jednolitego.
W ustawie wprowadzony zostanie rwnie przepis zabezpieczajcy przedsibiorcw i obywateli
przed nieuzasadnionymi daniami doczania takiego dokumentu w rnych procedurach, na wzr
art. 38 ust. 5 ustawy o swobodzie dziaalnoci gospodarczej (zawiadczenia z CEIDG),
zgodnie z ktrym organ administracji publicznej nie bdzie mg domaga si od nikogo
przedstawiania tego dokumentu.
Uzasadnienie
22
W obecnym stanie prawnym kady moe uzyska informacj z rejestru biura o sobie, pod pewnymi
warunkami. Nie ma jednak regulacji przewidujcej wystawianie przez biura formalnego dokumentu
powiadczajcego te informacje na chwil ich wygenerowania.
Proponowane rozwizanie umoliwi uzyskanie z biura dokumentu, ktry moe by przydatny w
biecej dziaalnoci przedsibiorcw, a nawet konsumentw. Regulacja uporzdkuje zasady
wydawania certyfikatw i okreli ich minimalny zakres treciowy, co powinno wyeliminowa
pojawiajce si problemy z wprowadzaniem w bd odbiorcw certyfikatw.

12. Modyfikacja modelu przetwarzania informacji gospodarczych przez biura
Propozycja legislacyjna:
Proponuje si wprowadzenie nowych zasad przetwarzania danych przez biura i now siatk poj
dotyczcych przetwarzania informacji gospodarczych wedug nastpujcego schematu.
Biuro, w ramach swoich baz danych, posiada dwa rodzaje danych tj. dane aktualne i dane
archiwalne. Wyjtkiem od tego podziau s tzw. dane nie do ujawnienia. Nowy model
przetwarzania danych obrazuje ponisza tabela.

Baza danych biura informacji gospodarczej
Dane aktualne

Dane archiwalne:
-spacone zobowizania,
-dane sprzed aktualizacji,
-dane nieaktualizowane od 3lat, nie starsze
ni 10 lat
-dane o przedawnieniu zob. konsumenta,
-dane od podmiotw po zakoczeniu
umowy
Dane nie do ujawniania:
(dane, ktre biuro posiada, ale nie moe
ich ujawnia i nie moe ich uwzgldnia
do dokonywania predykcji)
S tu dane nieprawdziwe stwierdzone
orzeczeniem lub uznane za takie przez
biuro oraz wszystkie dane starsze ni 10
lat.

Generaln zasad nowego modelu przetwarzania danych jest obowizek archiwizowania ich przez
biuro a nie, jak dotychczas, obowizek usuwania. Zasady aktualizacji co do zasady pozostaj bez
zmian.
Biuro moe ujawnia tylko aktualne informacje gospodarcze. Kada informacja o spacie
zobowizania staje si informacj archiwaln.
Proponuje si aby biuro mogo sporzdza modele predykcyjne na bazie danych aktualnych
i archiwalnych nie starszych ni 5 lat od dnia zlecenia usugi sporzdzenia modelu. To uprawnienie
biura powinno dotyczy tylko danych podmiotw niebdcych konsumentami.
Proponuje si aby biuro mogo opracowywa modele statystyczne na bazie zanonimizowanych
danych archiwalnych. To uprawnienie biura mogoby dotyczy zarwno danych konsumentw jak i
niekonsumentw.
23
Maksymalny okres przetwarzania danych przez biuro wynosiby 10 lat od dnia przekazania
informacji gospodarczej.
Uzasadnienie
Potrzeba modyfikacji zasad przetwarzania informacji gospodarczych przez biura wynika z dwch
przesanek.
Pierwsza z nich to fakt, zgodnie z ktrym w 2013 r. upyno 10 lat od wejcia w ycie pierwszej
ustawy o udostpnianiu informacji gospodarczych. Przepisy, zarwno obowizujcej, jak i
poprzedniej ustawy, obliguj biura do usuwania informacji gospodarczych po 10 latach od dnia ich
przekazania, nie precyzujc jednoczenie sposobu realizacji tego obowizku. W zwizku z faktem,
e od strony informatycznej trwae usunicie danych z systemu (np. z logw systemowych czy
kopii zapasowych) jest niemoliwe wystpia konieczno systemowego rozwizania tego
problemu.
Druga przyczyna wprowadzenia zmian to propozycja uprawnienia biur do tworzenia modeli
predykcyjnych (opisana w pkt 8), ktra wymagaa okrelenia zakresu danych na ktrych mog
opiera si te modele.
Efektem tych dwu okolicznoci jest propozycja modyfikacji zasad przetwarzania informacji
gospodarczych, ktra umoliwi sprawniejsze zarzdzanie danymi i ich przetwarzanie w celu
poszerzenia moliwoci dokonywania bardziej kompleksowej oceny wiarygodnoci patniczej
kontrahenta.

13. Nadzr ministra waciwego do spraw gospodarki nad dziaalnoci biur informacji
gospodarczej
Propozycja legislacyjna:
Organ nadzoru dokonuje biecej analizy dziaalnoci kadego biura informacji gospodarczej,
m.in. prowadzc korespondencj z biurem, stronami konkretnych zobowiza czy innymi
organami. W przypadku stwierdzenia, e dziaania biura mog narusza przepisy ustawy
lub regulaminu, minister bdzie mg zada od biura stosownych wyjanie i dokumentw. Jeeli
przedmiotowe wyjanienia zostan uznane za niewystarczajce, minister bdzie mg wszcz
postpowanie administracyjne w przedmiocie wydania decyzji nakazujcej biuru usunicie
nieprawidowoci. W toku postpowania biuro udzieli pisemnych wyjanie oraz udostpni
ministrowi niezbdn w sprawie dokumentacj. Po analizie stanowiska biura minister bdzie mg
wyda decyzj albo umorzy postpowanie.
Wydanie decyzji administracyjnych, o ktrych mowa w obecnym art. 43 ustawy, tj. w sprawie
usunicia nieprawidowoci, nakadajcych kary pienine oraz o zakazie wykonywania
dziaalnoci gospodarczej przez biuro, nie bdzie wymaga przeprowadzenia postpowania
kontrolnego w siedzibie biura.
W przypadku rozszerzenia zakresu dopuszczalnej ustawowo dziaalnoci biur o moliwo
tworzenia modeli predykcyjnych, uprawnienia organu nadzoru wobec takiej dziaalnoci
obejmowa bd kontrol zakresu danych uytych do opracowania modelu, nie bd dotyczy za
samej treci modelu.
24
Dodatkowo ustawa wprowadzi dwa nowe uprawnienia nadzorcze dla ministra waciwego do spraw
gospodarki:
- do kontroli prawidowoci pobierania opat pobieranych przez biura informacji
gospodarczej. W przypadku stwierdzenia, w toku postpowania, po dokonaniu oceny
argumentacji biura, e dana opata jest zawyona lub niesusznie pobierana (np. od
konsumenta za informacj o sobie), Minister Gospodarki bdzie mg wyda decyzj
administracyjn zobowizujc biuro do obnienia danej opaty oraz przewidujc kar
pienin za naruszenie zasad pobierania opat,
- do nakadania, w drodze decyzji administracyjnej, kar pieninych na biura nierealizujce
poprawnie zoonych wnioskw jednolitych.
Uzasadnienie
Zgodnie z art. 32 ust. 1 ustawy, nadzr nad dziaalnoci biur sprawuje minister waciwy
ds. gospodarki. Minister Gospodarki sprawuje nadzr w zakresie zgodnoci wykonywanej
dziaalnoci gospodarczej z ustaw i regulaminem zarzdzania danymi.
Nadzr Ministra Gospodarki nie obejmuje prawidowoci przetwarzania przez biuro danych
osobowych. W tym zakresie nadzr nad biurami sprawuje Generalny Inspektor Ochrony Danych
Osobowych, ktrego uprawnienia zostay okrelone w art. 14-22 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r.
o ochronie danych osobowych
9
.
Dodatkowo, z uwagi na fakt, e uczestnikami procesu udostpniania informacji gospodarczych s
rwnie konsumenci, dziaalno biur informacji gospodarczej moe podlega kontroli Urzdu
Ochrony Konkurencji i Konsumentw, pod ktem praktyk naruszajcych zbiorowe interesy
konsumentw na zasadach okrelonych w ustawie z dnia 16 lutego 2007 r. o ochronie konkurencji i
konsumentw
10
.
Uwzgldniajc dotychczasow praktyk naley wskaza na nastpujce cele nadzorcze,
ktre powinien realizowa Minister Gospodarki:
1) zapewnienie prawidowej realizacji przez biura informacji gospodarczej oraz wierzycieli
obowizkw okrelonych w przepisach ustawy;
2) zapewnienie prawidowej realizacji uprawnie okrelonych w przepisach ustawy w stosunku
do dunikw oraz podmiotw, ktrych dane s gromadzone w biurach (nie s to tylko
dunicy, gdy biura mog rwnie gromadzi informacje pozytywne).
Podstawowym celem proponowanych zmian przepisw okrelajcych zasady nadzoru ministra
waciwego do spraw gospodarki nad dziaalnoci biur jest umoliwienie skutecznej egzekucji
od biur realizacji obowizujcych przepisw bez koniecznoci dokonywania kontroli dziaalnoci
w siedzibie biura (jakkolwiek taka kontrola nadal bdzie moliwa). Biura prowadz dziaalno
za pomoc systemw teleinformatycznych, ktre musz by zgodne z przepisami ustawy
i regulaminami zatwierdzanymi przez organy administracji. Aby stwierdzi tego typu niezgodno
przeprowadzanie kontroli w siedzibie biura nie jest konieczne.

9
Dz. U. z 2002 r., Nr 101, poz. 926, z pn. zm.
10
Dz. U. z 2007 r., Nr 50, poz. 331, z pn. zm.
25
W obecnym stanie prawnym, w przypadku wpywu do ministerstwa pisma zarzucajcego biuru
dziaanie z naruszeniem przepisw ustawy lub regulaminu, organ nadzoru moe jedynie zwrci si
do biura o zoenie stosownych wyjanie. Jeeli w wyniku takiej korespondencji stwierdzone
zostanie naruszenie, minister nie moe wyda decyzji wzywajcej biuro do usunicia
nieprawidowoci. Obecny art. 43 ustawy wymaga bowiem, aby organ nadzoru przeprowadzi
uprzednio formaln kontrol biura. Proponuje si usunicie tego ograniczenia. W ten sposb, jeeli
podczas rozpatrywania sprawy minister stwierdzi naruszenie, bdzie mg wszcz postpowanie
administracyjne, o ktrym mowa w tym przepisie.
Ustawa ustanawia sposb kalkulacji niektrych opat za usugi biur, przesdza take, e niektre
z nich maj by wiadczone, pod pewnymi warunkami, bezpatnie. Sposb realizacji tych
przepisw take podlega bdzie nadzorowi ministra waciwego do spraw gospodarki.

14. Przegld przepisw ustawy pod ktem eliminacji wtpliwoci interpretacyjnych
i wprowadzenie niezbdnych uzupenie
Dziesicioletnie dowiadczenia praktycznego funkcjonowania regulacji w zakresie obrotu
informacjami gospodarczymi oraz analiza zgaszanych wnioskw o interpretacj obowizujcych
rozwiza ustawowych, wskazuj na potrzeb doprecyzowania niektrych przepisw. W zwizku
z tym proponuje si wprowadzenie nastpujcych zmian:
1. Rozszerzenie przedmiotu ustawy poprzez doprecyzowanie, i informacje gospodarcze mog
by wykorzystywane do oceny zdolnoci konsumenta do spaty zobowizania, tj. oceny
ryzyka kredytowego oraz zdolnoci kredytowej.
Rozwizanie takie zapewni symetri rozwiza dotyczcych informacji gospodarczych z
rozwizaniami przyjtymi w sektorze bankowym.
2. Rozszerzenie definicji dunika niebdcego konsumentem w celu usunicia wtpliwoci
odnonie do moliwoci udostpniania informacji o zobowizaniach osb fizycznych
zacignitych w zwizku z dziaalnoci gospodarcz po zaprzestaniu przez te osoby
wykonywania tej dziaalnoci; celem zmiany jest uszczelnienie systemu wymiany
informacji oraz wyeliminowanie stanu niepewnoci prawnej.
Rozwizanie takie wyeliminuje konieczno uzyskiwania upowanienia osoby, ktra
zaprzestaa wykonywania dziaalnoci gospodarczej, na ujawnienie informacji
gospodarczych jej dotyczcych, a powstaych w okresie wykonywania przez ni
dziaalnoci.
3. Zmiana zakresu i struktury informacji o wywizywaniu si z zobowiza (tzw. informacji
pozytywnych) w taki sposb, aby kredytodawcy mogli przekazywa do BIG narastajco
dane o kadej jednostkowej spacie z tytuu poszczeglnych tytuw prawnych (np. umw
okresowych), a nie jak obecnie sumaryczne dane o spatach (ogem) za okres
12 miesicy.
Rozwizanie takie uproci zasady przekazywania informacji pozytywnych oraz zapewni
wiksz przejrzysto danych, a tym samym wiksz ich warto predykcyjn.
26
4. Zmiana przepisu, zgodnie z ktrym upowanienie udzielane przedsibiorcy
przez konsumenta do wystpienia z wnioskiem o ujawnienie informacji jest wane
przez 30 dni od udzielenia (art. 24 ust. 1 zd. 2 ustawy). Proponuje si wyduenie okresu
wanoci upowanienia do 60 dni.
Rozwizanie takie ograniczy obcienia biurokratyczne przedsibiorcw zawierajcych
umowy z konsumentami. Wyduenie terminu bdzie take korzystne dla konsumentw, np.
w razie przeduajcych si procedur w instytucjach finansowych, bowiem ograniczy
uciliwo wynikajc z potrzeby ponownego udzielenia upowanienia ju po 30 dniach.
5. Zrezygnowanie z wymogu ponownego informowania dunika o moliwoci przekazania
jego danych do biura informacji gospodarczej w sytuacji, gdy dunik ten ma ju zalego
wobec tego wierzyciela z tego samego tytuu i informacja w przedmiotowym zakresie
znajduje si w biurze informacji gospodarczej.
Rozwizanie takie pozwoli na zmniejszenie kosztw zwizanych z przekazywaniem
informacji gospodarczych do biur.
6. Zmiana w zakresie sposobu regulowania w ustawie wysokoci opat okrelonych w art. 23,
art. 25 ust. 2 oraz art. 27 ust. 5 zdanie drugie ustawy. Proponuje si odejcie od odwoa
do przepisw o minimalnym wynagrodzeniu za prac i okrelenie w wysokoci tych opat
w formie kwotowej.
Rozwizanie to zapewni stabilno i prostot regulacji. Wskazane przepisy reguluj
maksymaln wysoko opat za usugi biur, ponoszone przez podmioty niebdce ich
klientami (konsumentw oraz organy pastwowe). Wysoko okrelonych kwotowo opat
bd odpowiada ich biecemu poziomowi.
7. Proponuje si doprecyzowanie przepisu, w ktrym ustanowiono wyjtek od zasady
porednictwa biur w udostpnianiu informacji gospodarczych osobom trzecim
nieoznaczonym w chwili przeznaczania tych informacji do udostpniania. Wyjtek ten
obejmuje udostpnianie informacji osobom nieoznaczonym w celu sprzeday wierzytelnoci
przez ogoszenie publiczne. Proponuje si, aby z przepisu jasno wynikao, e takie dziaanie
nie jest regulowane przepisami tej ustawy (nie wymaga utworzenia biura). Regulacja
wskae wyczenie tego typu dziaalnoci z zakresu dopuszczalnych dziaa biura
informacji gospodarczych oraz odele do przepisw odrbnych.
Rozwizanie to wyranie przesdzi, i opisana dziaalno nie jest udostpnianiem
informacji gospodarczych.

15. Okres vacatio legis
Ze wzgldu na fakt, i projektowana regulacja nakada na szereg podmiotw nowe obowizki,
proponuje si, aby ustawa przewidywaa dwa okresy vacatio legis:
1) na zawarcie przez wszystkie funkcjonujce biura informacji gospodarczej stosownych
umw okrelajcych zasady wsppracy przy realizacji wnioskw jednolitych, na
dostosowanie regulaminw biur informacji gospodarczej do nowych przepisw oraz
wdroenie tzw. postpowania reklamacyjnego;
27
2) na zapewnienie:
- przekazywania danych midzy biurami na podstawie wniosku jednolitego,
- dostpu do rejestrw publicznych,
- przekazywania danych przez organy podatkowe i oddziay Zakadu Ubezpiecze
Spoecznych.
Zgodnie z uchwa Nr 20 Rady Ministrw z dnia 20 lutego 2014 r. w sprawie zalece ujednolicenia
terminw wejcia w ycie niektrych aktw normatywnych
11
przepisy wskazane w pkt 1 powinny
wej w ycie dnia 1 czerwca 2015 r., a wskazane w pkt 2 1 stycznia 2016 r.

***
Projektowane rozwizania s zgodne z prawem Unii Europejskiej oraz nie wymagaj notyfikacji
zgodnie z przepisami dotyczcymi funkcjonowania krajowego systemu notyfikacji norm i aktw
prawnych.


11
Monitor Polski z 2014 r., poz. 205.

28

Zacznik. Schemat postpowania ze zgoszeniem wpisu do biura informacji gospodarczej



Wymagalno od
minimum 30 dni
Wezwanie do zapaty
minimum 30 dni przed
wpisem oraz pouczenie
o moliwoci
wniesienia sprzeciwu
Brak
sprzeciwu
dunika
przez 21 dni
od wezwania
Sprzeciw dunika
do wierzyciela i
biura maksimum
21 dni od wezwania
Biuro
ujawnia
wpis
Rezygnacja
z wpisu
przez
wierzyciela
Wpis informacji przez
wierzyciela ze
wzmiank o
sprzeciwie minimum
30 dni po wysaniu
wezwania
Biuro nie ujawnia informacji,
do czasu rozpatrzenia
sprzeciwu dunika,
maksymalnie przez 30 dni
Biuro
odmawia
ujawnienia
wpisu