Droit des assurances

Bibliographie : lamy droit des assurances. Le droit des assurances de bernard beiller
Montchrestien, yvone lambere fevre et le bonheur prcis dalloz
Revue : revue gnrale de droit des assurances e!tenso", revue ris#ues $$%&.
'!amen : oral ou crit. L(crit : choi! entre deu! su)ets thori#ue ou #uestions *+,
lignes par rponse on ne consacre pas plus de -.mn par #uestion et on rpond au!
#uestions #ue l/on connait en premier".
0ntroduction
Le droit des assurances est une mati1re #ui n(occupe pas une place de premier rang.
%ur le point conomi#ue, le secteur des assurances en $rance reprsente 2*. milliard
d(euros soit -. 3 du 40B, 55. ... salaris, *. ... en plus si on compte les mutuelles.
6(est une mati1re #ui prsente un intr7t prati#ue car l(assurance, o8 plut9t la
techni#ue assurancielle rpond : un besoin de scurit, puis#ue la socit actuelle est
une socit de ris#ue ; donc les individus #ui ont une aversion au ris#ue ont besoin de
s(assurer. 0l y a beaucoup de rfle!ion sur le su)et l(tat providence : lire si l(on
veut". <ne des th1se de ce livre est #ue le besoin de scurit est d(autant plus fort
#uand les ris#ues sont causs en partie par l(homme. Lors#u(ils sont les faits de
l(homme, la socit industrielle permet de couvrir ces ris#ues. La mati1re prsente un
intr7t thori#ue car elle permet d(amliorer la comprhension du droit des contrats et
du droit dans sa globalit. Le droit des assurances est le droit applicable : un contrat,
le contrat d(assurance. Mais ce contrat a un particularisme : un homme seul peut faire
un contrat de vente, de mandat=tout les contrats du code civil ; un homme seul ne
peut faire un contrat d(assurance. 4our #u(un contrat d(assurance soit efficace, il faut
7tre plusieurs : il faut une pluralit d(assurance du m7me type, une collectivit
d(assur et ce au travers d(une socit d(assurance. Les contraintes p1sent lourdement
sur le rgime du contrat d(assurance. 0ls obligent : rsonner : l(chelle du contractant
et : l(chelle de l(entreprise. Le droit des assurances est aussi un terrain d(e!prience
pour comprendre certains aspects du droit priv en gnral : depuis #ue les socits
e!istent, le droit e!iste. 'n droit des assurances est un des rares domaines o8 la
prati#ue a pre!ist avant la forme )uridi#ue. 6e #ui est intressant c(est #ue si cette
techni#ue se dveloppe, elle se dveloppe )uridi#uement.
0 La techni#ue assurancielle
&+'lle rpond : un besoin de scurit : ce besoin est une volont de se prmunir :
l(gard de ris#ue o8 des cons#uences des ris#ues. Le ris#ue doit se dfinir de la
mani1re la plus large possible. 6(est une ventualit #ue l(on redoute ou #ui peut
avoir des cons#uences dfavorables. 6(est une crainte #ue l(avenir se dgrade. 6e
ris#ue de dgradation peut 7tre corrl : un vnement #ue l(on redoute : le ris#ue est
un vnement ventuel #ue l(on redoute. Le ris#ue peut 7tre li non pas : un
vnement mais : l(coule du temps. Laisser le temps passer e!pose : un ris#ue de
dgradation. Les biens non e!ploits se dgradent plus rapidement. >ue l(on agisse ou
#ue l(on reste dans l(inaction, le besoin de scurit est prsent. La techni#ue )uridi#ue
pour se prmunir des ris#ues est le droit de la responsabilit civile
B+ Les insuffisance du droit de la responsabilit civile : la responsabilit civile est un
droit : la rparation, #uand l(on parle de ris#ue on sous entend la responsabilit. 6e
droit est insuffisant car pour #ue ce droit propose une indemnisation il faut un
pr)udice rparable. 0l ne permet pas de couvrir les ris#ues car ce dernier est incertain
alors #ue la responsabilit civile rpare un pr)udice subit. & suppos #ue le ris#ue se
ralise, on dit #ue le sinistre s(est produit, le pr)udice e!iste. Mais il faut #ue le
pr)udice soit rparable en droit de la responsabilit : il faut #ue ce soit une atteinte :
un droit. Mais la situation d(un individu peut se dgrader sans #u(il soit fait atteinte :
ses droits. Mais ce peut 7tre aussi une atteinte : un droit par un vnement heureu! :
une naissance. Le droit de la responsabilit suppose de surcroit un fait gnrateur de
responsabilit : le besoin de scurit peut se manifester dans des hypoth1se o8 il n(y a
pas de fait gnrateur de responsabilit : cas de force ma)eure. 6ette circonstance est
e!clusive de fait gnrateur de responsabilit et le sinistr peut prouver une
rparation. 'nfin, le lien de causalit entre le fait gnrateur et le pr)udice est difficile
: trouver : le droit de la responsabilit apporte une rponse partielle : ces ris#ues.
'n -?.*, le code civil a une position simple : en cas de pr)udice soit il y a un
responsable et il prend en charge l(indemnisation de la victime, soit il n(y en a pas et
les ris#ues sont a supporter par la victime seule. Le code civil renvoi les individus :
eu!+m7mes lors#u(ils subissent un coup du sort. %i les techni#ues )uridi#ues ne
permet pas de rpondre au coup du sort, on ne peut emp7cher le dveloppement de
prati#ue pour prendre en charge les ris#ues #ue le droit de la responsabilit ne permet
pas de traiter. Les premi1res compagnies d(assurance se situe sur le sinistre incendie.
Le droit des assurances repose sur la loi des grand nombre.
@istori#uement la toute premi1re assurance est l(assurance maritime. 'lle se confond
avec le pr7t : la grosse aventure 6(est la rencontre entre un financier #ui cherche :
investir et un individu #ui est pr7t : prendre des ris#ues mais #ui n(a pas d(argent. Le
prteur met les fonds : la disposition de l(aventurier. %(il choue il ne devra rien mais
si il russi il rcup1re son emprunt et une large partie des bnfices. L(emprunteur a
un besoin de scurit et le prteur #ui accepte une dispense de remboursement en cas
d(chec offre la scurit". &u)ourd(hui, le pr7t : la grosse aventure s(appel le A ris#ue.
6e dispositif par le#uel on transf1re un ris#ue d(une partie : une autre est un dispositif
financier : la forme primitive de l(assurance a demeur mais elle a intgr la finance.
6+ La loi des grands nombres : elle repose sur la dcouverte de 4ascal. 6(est un calcul
thori#ue de la survenance d(un vnement. La probabilit fr#uence" se conforte par
la loi des grands nombres : c(est la loi #ui dcoule d(une observation empiri#ue de la
fr#uence. Bn trouve a peu pr1s le m7me rsultat #ue la fr#uence thori#ue, mais un
vnement peut tomber un petit nombre de fois moins.
Bn peut dvelopper : grande chelle la thorie des grands nombres : la franCaise des
)eu! par e!emple. Bn peut galement faire de l(assurance avec la thorie des grands
nombres : imaginons -. individus #ui craignent un sinistre #ui leur coutera -.. et #ui
a une chance sur di! de se produire. 6es individus peuvent faire un pot commun et
mettre chacun -. #ui sera affect : celui #ui subira le sinistre. 'n payant -. chacun
est assur de faire face : un pr)udice #ui lui coutera -... La loi des grands nombres
permet de mutualiser entre une collectivit d(individu, les ris#ues au!#uels chacun est
e!pos. 6ette mutualisation est possible parce #ue la loi des grands nombres e!iste.
La notion )uridi#ue cl #ui en dcoule est la notion de mutualit : le groupe #ui se
runit car ils ont pour trait commun une m7me e!position au ris#ue, ce groupe forme
une mutualit. 't comme il y a mutualisation, la mutualit n(est )amais perdante. 4our
l(organiser il faut une entreprise et l(entreprise est l(entreprise d(assurance. 4icard et
Besson sont les p1res fondateurs du droit des assurances : lire en cas
d(incomprhension".
D+ Les limites de la loi des grands nombres : il faut des conditions pour #u(elle puisse
fonctionner : elle doit 7tre infaillible car dans le contrat d(assurance, l(assureur reCoit
une cotisation en change de #uoi elle s(engage : couvrir des ris#ues s(ils se
produisent. 'lle perCoit sa rmunration avant de connaDtre le coEt de sa prestation. La
situation de l(assureur est conomi#uement diffrente de celle des autres commerCants
: c('st+ce #ue l(on appel l(inversion du cycle de production ; c(est+:+dire le fait #ue
l(assureur fasse payer sa prestation sans savoir ce #u(elle lui coEtera. Le seul moyen
pour l(assureur malgr l(inversion du cycle de production c(est de disposer d(un outil
fiable et cet outil est la loi des grands nombres. 4our #u(elle soit fiable, il faut #ue les
ris#ues pris en charge prsentent trois caractristi#ues : les ris#ues doivent 7tre
homog1nes les ris#ue couverts prsentent des caractristi#ues communes
suffisamment dtermin pour les soumettre : la statisti#ue et : un calcul de
probabilit". Le calcul actuariel permet de connaDtre les ris#ues et leurs nombres. 0l
faut #ue le ris#ue soit similaire par leur nature, par leur ob)et la chose : la#uelle se
rapporte l(vnement" et au regard de la valeur des choses assures. 0l faut #ue les
ris#ues prsentent une certaine fr#uence : il faut #ue les ris#ues donnent lieu :
sinistre pour pouvoir procder : une observation empiri#ue. Les assureurs veulent
pouvoir vrifier l(e!actitude du calcul de probabilit et #ue le ris#ue observ donne
lieu : une certaine fr#uence. 0l faut #u(il y ait une dispersion du ris#ue. 6ela signifie
#ue le rapport entre le nombre de ris#ue et le nombre de sinistre soit particuli1rement
faible, il faut une disproportion considrable entre le ris#ue identifi et le sinistre #ui
se produit. La dissmination garantie #ue la cotisation des membres de la mutualit
sera faible voir tr1s faible par rapport au montant de la dissmination en cas de
sinistre.
Le ris#ue peut faire l(ob)et d(une gestion propre au march financier : la techni#ue
lmentaire est de cder des actifs des actions dans les#uelles on a investit. 6ette
possibilit permet de limiter son ris#ue. La techni#ue assurancielle repose sur une
mutualit et la loi des grands nombres. La techni#ue financi1re repose sur l(pargne,
l(investissement. 6es deu! techni#ues e!istent en parall1le. Bn peut ne pas pouvoir
pargner ou ne pas avoir envie d(pargner. 0l e!iste une techni#ue complmentaire #ui
est la solidarit : elle a un point commun avec l(assurance en ce sens #u(elle permet la
prise en charge de ris#ue et elle repose sur une collectivit. La diffrence essentielle
est #ue dans la solidarit la collectivit n(est pas une mutualit. Les membres de la
mutualit se caractrisent tous par une m7me e!position au ris#ue. Dans la collectivit
#ui sert de point d(appui, chacun contribue : proportion de ses facults contributives.
Les techni#ues de solidarit consiste : tendre la solidarit familiale : une cercle #ui
va bien au del:. La collectivit n(est pas dfinie par l(e!position au ris#ue mais par
une dcision politi#ue. 0l y a donc pour grer les ris#ues les plus tendues possible, le
droit offre trois dispositifs : l(assurance, la finance et la solidarit. Formalement si le
droit des assurances taient comme dans les annes 2.( le droit des assurances ne
parlerait #ue de la techni#ue assurancielle. Mais ce droit s(est color au fil du temps et
il se trouve #ue les organismes assureurs offrent des contrats, des produits, des
dispositifs #ui empruntent au! mcanismes de l(pargne et offrent des dispositifs #ui
empruntent : la solidarit les mutuelles, complmentaire sant, institution de
prvoyance".
00 Le cadre lgal de la techni#ue assurancielle
&+ Les sources
& l(chelle nationale, nous avons une seule source #ui est le code des assurances. &
l(origine le contrat d(assurance relevait du droit commun. Le lgislateur a remar#u
#ue le contrat d(assurance n(est pas un contrat comme les autres : il suppose une
entreprise d(assurance et ces compagnies drainent normment d(argent autant #ue
des ban#ues ; l(tat n(a pas pu se dsintresser de ce secteur. La loi du -2 )uillet -G2.
est la premi1re grande loi. <ne loi du -H )uillet -GIH a pos le code des assurances
avec une r1gle saine : toute loi nouvelle doit ncessairement trouver sa place dans le
code des assurances. 6ette dimension synthti#ue a pour cons#uence un plan tr1s
logi#ue : la premi1re partie est lgislative, la seconde r1glementaire et la troisi1me des
arr7ts. 6ha#ue partie est divise en livre, titre, chapitre et il y a une parfaite
correspondance entre eu!. Les livres sont subdiviss en titre et chapitre : il y a cin#
livres : contrat, assurances obligatoires, entreprises d(assurances, organisations et
rgimes spciau! et le dernier des intermdiaires d(assurances. & l(chelle
internationale, l(assurance est une libert. Les principales directives concernent les
entreprises d(assurances et sont dans le code. Jout ceci se compl1te avec la
)urisprudence et la doctrine.
B+ l(esprit du cadre lgal
L(assurance et la techni#ue assurancielle est un outil merveilleu! #ui permet de traiter
le ris#ue de se soustraire au hasard. Le fonctionnement est tr1s techni#ue : la maitrise
empiri#ue de la loi des grands nombres est comple!e. De ce fait la techni#ue est
porteuse de dception : dception par rapport au produit, par rapport au contrat #ue
propose les assureurs il y a tellement de dtail #ue l(assur sera tou)ours dCu par
rapport : ce #ue l(assur aurait lgitimement espr". L(autre ris#ue vient de
l(entreprise d(assurance : 'st+ce #ue l(entreprise : les moyens techni#ues, financiers
et la comptence pour assurer ses engagements. &u+del: des capacits de l(entreprise
se pose la #uestion de l(honn7tet, de l(honorabilit car ce sont des entreprises #ui
manient des fonds considrables et la tentation de dtourner les fonds de leurs ob)et
est tr1s grande. Le cadre lgal : pour ambition de mettre sous un certain contr9le les
comptences des assurances pour s(assurer #u(elles rpondent au! attentes de leurs
assurances. &u+del:, le droit des assurances est un droit tourn vers la protection des
assurs et dans l(immense ma)orit des cas, c(est un droit impratif. 0l encadre le
contrat et les entreprises
6+ L(ob)et du cadre lgal
Le contrat d(assurance est une contrat par le#uel une partie appel assur se fait
promettre moyennant une rmunration appele prime ou cotisation pour lui ou pour
un tiers en cas de ralisation d(un ris#ue une prestation gnralement montaire par
une autre partie, l(assureur, #ui assume la prise en charge d(un ensemble de ris#ue en
organisant une mutualit selon les lois de la statisti#ue.
K lui ou un tiers L : l(assur paye des primes pour 7tre pris en charge en cas de sinistre
assurance habitation" ou pour #ue ses proches en bnficient assurance dc1s". Bn
appel le tiers un bnficiaire. 0l arrive souvent #ue la personne de l(assur se subdivise
ou se ddouble : le contrat d(assurance est ngoci par une partie tandis #ue celui #ui
conclura et profitera des prestations est une autre personne. Dans cette hypoth1se le
contrat d(assurance est ngoci par un employeur par e!emple au bnfice de son
salari. L(assurance de groupe en est un autre e!emple : le souscripteur est celui #ui
ngocie le contrat et l(adhrant celui #ui en bnficie. La techni#ue assurancielle
rduit le ris#ue : le ris#ue est un ris#ue vnement : il est incertain. %(il se produit, le
ris#ue devient un sinistre. Jout les auteurs introduisent des distinctions :
+distinction entre assurance terrestre et maritime : maritime renvois au ris#ue relatif au
transports maritimes ; ils sont traits de faCon marginales au code ; ils sont tr1s
drogatoire du droit commun car dans ce domaine, il n(y a pas l(asymtrie
d(information et la techni#ue de gestion des ris#ues est proches du secteur financier et
donc nous ne le verrons pas. Bn ne parlera #ue des assurances terrestres dont le nom
est trompeur car ce sont toutes les assurances autres #ue le transport maritime.
+4armi les assurances terrestres il y a les assurances de dommage et les assurances de
personnes : l(assurance de dommage est une assurance #ui a pour fonction
d(indemniser l(assurer ou le bnficiaire du pr)udice subit par la ralisation du ris#ue
e! : assurance auto, vol=" ; elle se singularise par le fait #u(elle est tou)ours soumis
au principe de l(article L.-5-+- #ui est le principe indemnitaire ne peut 7tre
indemniser au+del: du pr)udice subit". Les assurances de personne sont en principe
des assurances #ui se caractrisent par le fait #ue l(indemnisation est fi!e dans le
montant #ui est dans le contrat ; le montant est indiffrent du pr)udice e! : assurance
dc1s : le montant de l(indemnisation est fi! pralablement : la ralisation du
dommage". Bn dit #ue l(assurance de personne est soumis au principe forfaitaire.
+Dans l(assurance dommage il s(agit d(indemniser des pr)udice patrimoniau!. Dans
les assurances de personnes, il s(agit d(indemniser des pr)udices lis : une personne
physi#ue et ils sont plus difficilement valuable. 6omme il est plus difficile de les
valuer, pour l(assureur il est ncessaire de les forfaitiser. Dans les assurances de
personnes si le principe est le forfais, on peut introduire de l(indemnitaire. Les
assurances de dommage est tou)ours soumis au principe indemnitaire. L(assurance de
personne est une assurance #ui couvre des ris#ues lis : une personne physi#ue #ui
rel1ve normalement du principe forfaitaire mais #ui peut comporter des applications
indemnitaires.
+4armi les assurances de dommage on distingue entre les assurances de chose et les
assurances de responsabilit. L(assurance de chose a pour ob)et d(indemniser un
dommage caus sur un bien. L(assurance de responsabilit a pour ob)et de garantir
l(assur si une condamnation vient : 7tre prononc contre lui : raison de sa
responsabilit civile. L(assurance de responsabilit est bien une assurance de
dommage mais on indemnise le pr)udice caus par l(assur : un tiers assurance
auto".
+4armi les assurances de personnes on distingue entre les assurances non vie et les
assurance vie. Les assurances non vie renvoie au! assurances relatives : la
prvoyance maladie accident fraie de sant dc1s" et les assurances vie toutes lis :
un dc1s dans une priode donne". Le domaine de la prvoyance repose sur la
techni#ue assurancielle. L(assurance vie repose e!clusivement sur l(pargne des
assurs : on dit #u(elle est gre en capitalisation li a ce #ue l/assur aura cotis".
&u)ourd(hui, la vraie distinction est entre rpartition et capitalisation. Joutes les
assurances de rpartition s(inscrivent dans une logi#ue indemnitaire ; cela s(oppose au
pole important de l(assurance vie #ui est un produit d(pargne. Bn oppose les
assurances 0ncendie accident ris#ues divers 0&RD" et assurances vie.
Le second ob)et du cadre lgal sont les entreprises. L(ob)ectif du droit des assurances
est de faire en sorte #ue les entreprises tiennent leurs promesses ; cela impose #u(il y
ait des contr9les. Les entreprises d(assurances sont r1glementes, la profession est
rglemente : elles chappent : la libert d(entreprendre : on ne se dcr1te pas
assureur librement. Butre ce caract1re, elles font l(ob)et d(un contr9le par une autorit
de r1glementation par l(&64R. 6e mtier impli#ue un autre mtier : celui
d(intermdiaire en assurance ; les entreprises ont besoin d(intermdiaire #ue sont les
courtiers= 6es mtiers #ui en dcoulent sont aussi contr9l.
-
1re
partie : le contrat et les r1gles gnrales
5
1me
partie : le contrat et les r1gles spciales
2
1me
partie : les entreprises
4artie -
Les r1gles gnrales ont t conCu sur une mutualit et non sur une capitalisation. 0l
faut prsenter l(ob)et du contrat, la formation, l(e!cution et enfin le contentieu! de
l(assurance.
6hapitre - L(ob)et
Le contrat permet la couverture d(un ris#ue moyennant une prime : ce sont les deu!
lments #ui permettent de #ualifier l(ob)et
%ection - Le ris#ue
Bn assure ce #ue l(on veut du moment #u(un assureur : trouver la bonne #uation
pour assurer. Le ris#ue est en #uel#ue sorte l(ob)et ; cet ob)et obit au! trois e!igences
applicable : n(importe #uel ob)et du contrat : il doit 7tre rel, licite et dtermin. 6es
trois caractristi#ues issues du droit commun s(appli#ue au contrat d(assurance.
M - La ralit du ris#ue
Le ris#ue doit se comprendre comme un vnement incertain ; la couverture du ris#ue
permet d(attnuer les cons#uences dommageable de l(vnement s(il se produit. Dire
#ue le ris#ue est soumis : une e!igence de ralit ne veut pas dire #ue l(vnement
incertain va se produire ; cela veut dire #ue le ris#ue a un caract1re rellement
incertain, alatoire. L(e!igence de ralit ne porte pas sur l(vnement mais sur son
caract1re. 6e caract1re rellement incertain est une ncessit au regard de la techni#ue
assurancielle #ui repose sur la loi des grands nombres et sur un calcul de probabilit
#ui elle repose sur une incertitude.
6omment caractriser l(ala ou l(incertitude N 0l peut se caractriser par rapport au
cours normal des choses ou par rapport au! parties. 4ar rapport au cours normal des
choses on anticipe l(v1nement d): produit. 4ar rapport au! parties, on considrera
#u(un vnement alatoire pert sont caract1re d(incertitude par rapport : l(activit des
parties. 'n droit des assurances, on dit #ue l(ala suppose l(incertitude et l(absence
d(intention ; on peut aussi dire #ue le ris#ue pour 7tre rel doit 7tre alatoire aussi bien
lors de la conclusion du contrat d(assurance #u(il doit l(7tre lors de l(e!cution.
0 L(ala lors de la conclusion du contrat
4our caractriser l(ala, il faut partir du fait #ue le futur est incertain et #ue le pass
est certain. & priori tous les vnements #ui ne se sont pas produit au )our du contrat
sont alatoire. L(ala est encore caractris #uand l(incertitude ne porte pas sur la
ralisation mais sur le moment de l(vnement. %i on s(assure : l(gard du ris#ue
dc1s pour une priode de temps donn, alors, sauf intention criminelle ou suicidaire,
le moment de la ralisation est incertain.
6oncernant le pass, en principe il est certain. Jout ce #ui est antrieur s(est produit
ou ne s(est pas produit et il n(est pas possible de se couvrir pour les vnements
passs. 0l y a un facteur de complication : il se peut #u(un vnement soit pass, mais
#ue l(assur en ignore l(e!istence ou les cons#uences dommageables : par e!emple
un petit accident automobile, le conducteur s(est fait une petite bosse mais rien de plus
et longtemps apr1s, il souffre d(une pathologie. 'ntre temps il s(assure : nous sommes
ici en prsence d(un ris#ue ou l(assur connait l(vnement mais ignore les
cons#uences : c(est le ris#ue putatif. 4eut+on l(assurer N La conception ob)ective veut
#ue l(on assure pas le pass donc pas d(assurance possible, la conception sub)ective
tat d(ignorance" admet l(assurabilit du ris#ue putatif. La position de la
)urisprudence n(est pas claire : il y a plusieurs arr7ts dont on dduit #ue la cour admet
l(assurance du ris#ue putatif -
1re
chambre civile * novembre 5..2 nO .-+-*G*5 publi
au bulletin civ. 0 nO55.". Dans cet arr7t, le contrat d(assurance ne peut porter sur un
ris#ue #ue l(assur sait, d): ralis. 4ar la suite, des arr7ts nuancent la porte de
l(arr7t prcdent 6iv. 5
1me
du --P--P5..G" ; cet arr7t e!ige une clause contractuelle du
ris#ue putatif, : dfaut d(une clause, le contrat d(assurance ne couvre pas le ris#ue
putatif. 0l se peut #ue la solution ne soit pas si contradictoire de cela. 4our traiter ce
probl1me, on doit regarder la loi des grands nombres : ces lois sont construites : partir
de donnes ob)ectives et donc on doit logi#uement s(en tenir : des ris#ues
logi#uement ob)ectifs. Bn peut aussi dire #ue la loi des grands nombres se fait en
fonction de donnes empiri#ues : ces donnes ne refl1tent #ue des donnes connues.
Donc on ne travaille #u(avec des lments connus, il est donc normal #u(on ne
s(intresse #u(: des lments connus. %ous l(angle du calcul de probabilit on peut
retenir les deu! lments. Bn peut regarder la bonne foi des parties : si l(on retient une
conception sub)ective de l(ala, on consid1re #ue dans l(hypoth1se ou le dommage est
ignor alors #ue l(vnement s(est produit, on consid1re #ue l(assur doit 7tre
indemniser. L(assureur peut viter d(indemniser s(il prouve la mauvaise foi. Dans ce
cas c(est : l(assureur de prouver la mauvaise foi. &dmettre une conception sub)ective
suppose faire une grande confiance : l(assur et de supporter la charge de la preuve
s(il refuse d(indemniser. Dans l(hypoth1se inverse, l(assur doit rapporter la preuve
#ue l(accident et le dommage arrive apr1s la souscription. La charge repose sur
l(assur dans la conception ob)ective. >uant on p1se le pour et le contre on a une
rponse de normand et #uand on a une rponse de normand en droit on laisse au!
parties la libert contractuelle.
-+ l(assureur a intr7t #ue le ris#ue soit considr ob)ectivement et donc de ne pas
assurer le ris#ue putatif.
5+ 0l est possible pour l(assureur d(insrer une clause assurant le ris#ue putatif.
&ussi, si l(on reprend les deu! arr7ts, c(est la deu!i1me chambre civile #ui correspond
au mieu! au droit positif. 0l faut distinguer entre deu! types deu! ris#ues : il faut
distinguer le ris#ue simple du ris#ue composite. Le ris#ue simple se constitue d(un
seul vnement #ui se droule dans un laps de temps homog1ne. Le ris#ue composite
se constitue d(une succession d(vnement #ui se produisent : des instants diffrents
des uns des autres. '!emple de ris#ue composite : l(assurance de responsabilit.
L(assurance responsabilit couvre les cons#uences dommageables d(une faute
professionnel, le pr)udice sera pris en charge. 4our #ue le ris#ue se produise, il faut
un fait gnrateur de responsabilit, un pr)udice #ui en est la cons#uence et enfin
une rclamation. Le ris#ue est composite car il suppose la runion de trois vnements
: des priodes diffrentes. Lors#ue le ris#ue est simple, soit l(vnement est antrieur
inassurable" soit postrieur assurable". Lors#ue le ris#ue est composite, il est
fr#uent #ue le contrat d(assurance soit conclu alors #u(une partie du ris#ue est
antrieur et une autre postrieur. L(assureur peut prendre en charge le ris#ue d1s lors
#ue l(assur ignorait le premier vnement du ris#ue composite. Mais dans cette
hypoth1se, ce n(est pas une conscration de la conception sub)ective de l(ala. Dans
l(hypoth1se d(un ris#ue composite, le contrat d(assurance peut s(appli#uer lors#u(une
partie de ce ris#ue c(est dclar avant la conclusion du contrat d(assurance car la
ralisation compl1te du ris#ue n(interviendra #u(apr1s et admettre #ue le ris#ue soit
pris en charge par l(assureur. &lors pour#uoi la cour de cassation fait rfrence dans le
premi1re arr7t : la conception sub)ective N & priori, la conception sub)ective permet
d(tendre la couverture de l(assurance. Mais en ralit, c(est l(inverse car la cour dit
#ue l(assureur prendra en charge le ris#ue : la condition #ue l(assur est ignor le
ris#ue initial. L(assureur couvre le ris#ue composite lors#ue l(vnement constitutif
du premier lment du ris#ue s(est produit avant la conclusion du contrat mais : la
condition #ue l(assur est ignor le premier lment constitutif du ris#ue.
Le ris#ue putatif n(est pas assur, il y a une possibilit d(assur les ris#ues composites
lors#u(une partie du ris#ue s(est ralis avant la conclusion du contrat, mais encore
faut il #ue l(assur est ignor la survenance de ces lments constitutifs de la premi1re
partie du ris#ue.
>uelle est la sanction si l(vnement ne rev7t aucun caract1re alatoire N %(il l(on
dcouvre apr1s coup #ue l(vnement n(avait pas de caract1re alatoire, il y a un vice
lors de la formation du contrat d(assurance ; la sanction du dfaut d(ala est la nullit.
&bsolue ou relative N 0l faut identifier la cause de nullit. Dans les contrats alatoires,
on tient compte #ue l(ala est la cause. Donc par ce raisonnement analogi#ue, on peut
considrer #ue le dfaut d(ala est un dfaut de cause. 't le dfaut de cause est
sanctionne par une nullit relative cour de cassation -
1re
civ. GP--P-GGG nO GI+
-H.2.H". %i c(est une nullit relative, l(assureur peut la relever car c(est cette partie
#ue la r1gle prot1ge. L(assureur ne peut travailler convenablement #ue s(il est certain
#ue l(ala est alatoire, sinon il serait en perte. 4our le prof Ca ne va pas : il s(agit de
prvenir de la fraude : donc la r1gle #ui e!ige un ala est un dispositif anti fraude. 0l
est pour l(assureur, mais derri1re l(assureur, comme c(est une mutualit, c(est
l(ensemble des assurs #ui appartiennent honn7tement : la mutualit. Donc pour#uoi
emp7cher : un autre assur de dnoncer le contrat N 4our cela, il faudrait #u(il y ait
une nullit absolue ; mais ce n(est pas le cas du droit positif.
00 L(ala lors de l(e!cution
L(vnement dont l(assureur garantie les cons#uences dommageables est un
vnement #ui doit 7tre alatoire lors de l(e!cution. 0l arrive #ue lors de la
conclusion l(vnement soit alatoire, mais #ue lors de la survenance, l(vnement est
provo#u par l(assurer. Dans cette hypoth1se, le contrat n(a pas : 7tre annul : il est
valablement form, mais si le ris#ue est provo#u, l(assureur est dispens de couvrir
le sinistre. L.--2+- du code des assurances : en cas de fautes intentionnelles,
l(assurance ne )oue pas. 6omment dfinie t on la faute intentionnelle N La cour de
cassation, dans un arr7t du -.P.*PGH dit #ue la faute intentionnelle est caractris par
la volont de l(assur de causer le sinistre : l(assur #ui pro)ette sa voiture contre un
camion pour se suicid, n(a pas l(intention de crer des ris#ues #ui en dcoulent. 6ela
changerait si le suicidait crivait une longue lettre en disant #u(il veut crer un mga
carambolage.
La faute intentionnelle se distingue de la faute civile #ui est assurable, faute souvent
par imprudence= -2?2 du code civil K #ui peut et n/emp7che p7che L" et de la faute
pnale. La faute civile peut 7tre volontaire : la volont de s(e!poser au ris#ue reste
une faute ou il n(y a pas la volont de raliser le ris#ue. La faute intentionnelle ne se
confond pas non plus avec la faute pnale : la faute pnale peut 7tre prise en charge
par l(assureur. La faute pnale peut 7tre une faute d(imprudence. %i la faute pnale est
un dol, on peut penser #ue la faute pnale est inassurable puis#u(elle semble
intentionnelle. '!emple : en milieu rural, 4aul agriculteur pour se venger de 4ierre
met feu a sa maison. Les granges des voisins aussi. L(incendie est un crime et pourtant
l(assureur de 4aul devra couvrir le pr)udice subit par les voisins de 4ierre car
l(agriculteur incendiaire a eu la volont d(e!poser un ris#ue au voisin de 4ierre mais
ce n(tait pas son intention. 0l faut distinguer l(lment intentionnel du droit pnal
volont de provo#uer un rsultat tel #u(il est dfini par la r1gle de droit pnal" alors
#ue la faute intentionnelle du droit d(assurance est la volont de provo#uer le sinistre
tel #u(il s(est en l(esp1ce produit. 6ette distinction est tr1s bien e!pose par Rebut
dans le revue R6&" des assurances en -GGI nO-5.
M 5 L(e!igence de licit du ris#ue
Le ris#ue peut 7tre assurable mais pour des raisons d(ordre public, de bonne mQurs la
loi et la )urisprudence consid1re #u(il n(est pas assurable. 6ela s(entend lors#u(une
activit est illicite. 0l y a deu! ris#ues #ui doivent retenir l(attention : le premier ris#ue
sont les amendes et la guerre.
0+ Les amendes
0l y a un arr7t de la chambre des re#u7tes de -??5, il est impossible par voie
d(assurance de s(e!onrer des cons#uences d(une infraction. La peine a d(abord une
fonction punitive. L(assurance serait contraire : l(impratif d(ordre public. Les formes
modernes de l(amende et de ce #ui s(y rattache peuvent susciter des propos plus
nuancs : la multiplication des peines complmentaires #ui ont une fonction punitive
mais aussi une fonction de suret. Le but est de mettre #uel#u(un : l(cart d(un ris#ue
#u(il pourrait produire le chauffard". 4eut on envisager une assurance sur cette
mesure de suret N 0l y a des assureurs #ui proposent de telles assurances. L(ob)ectif
de la mesure est moins de pnaliser celui #ui est frapp par la mesure de retrait du
permis mais de le contraindre : le repasser.
L(volution de la mati1re pnale au sens ce H de la 6'D@" comprend des amendes
mais aussi des sanctions pcuniaires prononces par une administration : e!emple
sanction par l(autorit des marchs financiers. %ur ce su)et, la #uestion a t soumise :
la 6our de 6assation 5
1me
civile, le -*P.HP5.-5 nO --+-I.2HI bull. civ. 00 nO-.I" :
l(assurance refuse la prise en charge d(une amende de l(autorit des marchs
financiers. La cour consid1re #ue la faute reproche par l(autorit des marchs
financiers tait une faute intentionnelle au sens du droit des assurances. Mais la cour
de cassation n(e!clut pas #u(une couverture soit possible si la faute n(a pas un
caract1re intentionnelle au sens du droit des assurances.
00+ La guerre
0l e!iste un te!te : L.-5-+? du code des assurances : en principe l(assureur ne rpond
pas des pertes et dommages de la guerre trang1re, gu1re civile, les meutes=
6ependant, l(absence de prise en charge est lie au fait #ue les faits de guerre ont
constitu la cause e!clusive du dommage dont la rparation est demande. 'n priode
de guerre, les assurances peuvent fonctionner sauf #uand le dommage rsulte de fait
de guerre. 6ette r1gle a donn lieu : une interprtation souple #uant au victime dans
les affaires dDtes de l(&lgrie.
Bn peut s(interroger sur le fait #ue l(on prsente l(innassurabilit du fait de la licit.
%i le ris#ue de guerre n(est pas assurable, c(est #ue le ris#ue ne peut 7tre assur car il
prsente un vice ma)eur sur la loi des grands nombres. & dfaut d(7tre suffisamment
dissminer, il ne peut 7tre assur. Bn peut dire #ue lors#u(il y a une guerre, cela
suppose un effort national et donc une e!igence de solidarit.
0l est certain #u(au)ourd(hui, le ris#ue de guerre est un peu pr1s ine!istant en $rance,
la seule guerre #u(on peut avoir est le terrorisme : sur cette #uestion L.-5-+? ne
s(appli#ue pas. 't sur cette situation, la solution du code des assurances est
absolument inverse : celle de la guerre et il est assurable. Lors#ue loi de 5..H" les
dommages sont matriels, le code des assurances imposent une obligation d(assurance
et les assurances incendies doivent couvrirent le ris#ue de terrorisme. 4our les
dommages corporels, le code des assurances L.*55+-s" a instaur la techni#ue du
fond de garantie. 6(est la cration d(une personne morale #ui est tenu de pourvoir :
une indemnisation lors d(acte de terrorisme. Le fond de garantie est abond par les
assureurs, c(est un pourcentage des primes #ue reCoivent les assureurs. 6ette
contribution est une contribution au titre de la solidarit et non pas d(un calcul sur un
ris#ue. La techni#ue du fond de garantie repose sur un principe de solidarit.
M 2 La dtermination du ris#ue
&rticle L.--2+- du code des assurances. L(interprtation de ce te!te engendre des
discussions interminables et comple!es. Le contrat d(assurance peut 7tre rdig de tel
sorte #ue l(on ne sache plus vraiment de #uoi l(on est couvert. 0l y a un ouvrage bien
sur ce su)et : Luc Mayau! : grandes #uestions des assurances : LRDS 5.-- pages G- et
suivantes.
& priori, on peut penser #ue l(assureur #ui s(engage pour l(avenir en considration de
certains ris#ues, ne s(engage pas : la lg1re et #u(il prend bien soin de dfinir les
ris#ues #u(il entend couvrir. %auf #ue dans ce travail de dtermination du ris#ue, c(est
l(assureur #ui a la main et #ui dfinit le ris#ue. Dans cette dfinition, il y a peu voir
pas de ngociation avec le candidat : l(assurance. Bn peut dire #ue c(est normal
puis#ue l(assureur organise la mutualit. Mais comme c(est un contrat d(adhsion, il
se peut #ue l(assureur utilise des termes #ui font penser : l(assur #u(il est couvert
alors #ue non. La dfinition du ris#ue est comprise de l(assureur mais pas de l(assur.
4our rsoudre cette difficult, le code des assurances impose une mthode : l(assureur
L.--2+-" #ue la )urisprudence interpr1te : la lumi1re de la distinction entre condition
de l(assurance et les e!clusions de garanties. Les conditions de l(assurance sont
librement dfini par l(assureur et ce sera : l(assur d(tablir #u(il remplit les
conditions de l(assurance pour pouvoir 7tre indemnis. &u contraire, si l(assureur
entend se prvaloir d(e!clusion de garantie alors l(assureur doit montrer #ue cette
e!clusion de garantie vrifie un certain nombre de condition et l(assureur supporte la
charge de la preuve. L(e!igence de dtermination pose 5 probl1mes : comment
distinguer conditions et e!clusion et #uel est le rgime applicable N
0+ la distinction entre condition et e!clusion
6ette distinction est infernale : pour s(en rendre compte, deu! arr7ts du m7me )our :
-
1re
civile .2P.-P-GG- nO?G+-G.5*? et nO??+-H.G*G. Dans ces deu! arr7ts, il s(agit
d(une clause relative au vol : le ris#ue de vol sera couvert : la condition #ue l(assur
ait adopt un certain nombre de dispositif anti vol. Dans l/un des arr7ts, la clause
figure dans un contrat de transport ; cette clause est une clause d(e!clusion clause
syndicale dans le )argon du transport". La m7me clause dans un contrat d(assurance
habitation, cette clause est considre comme une condition de la garantie.
4our aborder la distinction 2 mthodes possibles :
+ la mthode formelle : sont des conditions celles #ui sont prsents comme telles par
le contrat. 0dem pour l(e!clusion : la forme dtermine la distinction. 6ette distinction
n(est pas acceptable, c(est un simple indicateur. %i on utilise #ue la distinction
formelle, celle+ci revient : l(assureur d(tablir la condition et l(e!clusion. L(assureur
serait tout puissant.
+ la mthode littrale : elle consiste : partir de L.--2+- les pertes et les dommages
organis par des cas fortuits sont : la charges de l(assureurs sauf distinction prcises"
d(obliger l(assureur d(indemniser le sinistre #uel #ue soit la cause du sinistre. 'n
cons#uence si l(assureur introduit dans le contrat d(assurance des clauses e!cluant sa
garantie en considration de circonstance relatives au cause du sinistre, on doit
considrer #ue l(assureur limite le champ de sa garantie. %i l(assureur vient faire le tri,
l(assureur fait le contraire de ce #ue l(on attend de lui. 6(est le raisonnement de la
cour de cassation -
1re
civile 52P.5P-GGG nO GH+5-.I** bull. nO,G" : si l(assureur dfinit
son ris#ue au moyen d(e!igence gnrale et prcise, il fi!e les conditions ; mais si
l(assureur limite sa garantie en considration de circonstance particuli1re de la
ralisation du ris#ue alors il dCoit les attentes de l(assur et on consid1re #u(il stipule
une e!clusion de garantie. 6ette analyse est assez fiable mais elle fonctionne mal
notamment lors#u(on envisage les clauses relatives : une assurance couvrant le ris#ue
vol : la condition de ris#ue antivol.
+ la mthode tlologi#ue : elle s(appuie sur les attentes des parties et la #ualification
des conditions et d(e!clusion se dterminera en fonction des attentes : si la clause
dCoit les attentes de l(assur, elle doit 7tre considr comme si c(tait une e!clusion
de garantie. Bn peut apprcier la dception en considration de la nature du ris#ue
couverte par l(assureur et la nature du ris#ue offert. %i le ris#ue est toutes les
dgradation au cour d(un transport, l(assur peut lgitimement considrer #ue
#uel#ues soit les dgradations, celles+ci seraient couvertes. Joutes les clauses #ui
seraient contraires : ce principe sont des clauses d(e!cution. L(attente de l(assur est
une attente globale, toutes les distinctions dCoivent. 'n revanche si on prend une
assurance contre le vol, si le ris#ue garantie est principalement le ris#ue de vol,
l(assureur fi!e les types de vol #ui )ustifient sa prise en charge. Dans le contrat
d(assurance, tout ce #ui touche : la dfinition du vol rel1ve des conditions.
00+ Le rgime des e!clusions
%i on est en prsence d(e!clusion, il faut #u(elle soit formelle et limit : e!igence de
forme dans le contrat d(assurance elle doit 7tre tr1s apparente et donc rdig par des
caract1res diffrents, gnralement en gras", e!igence de fond et de prcision la
clause d(e!clusion ne peut 7tre mis en Quvre #ue si elle est dnu d(ambiguTt, cette
e!igence est aussi une ncessit de faire rfrence : des circonstances prvisibles ; les
termes trop gnrau! emp7chant l(assur de prendre des mesures ad#uates est
inopposable. '!emple l(absence de garantie si le professionnel n(a pas respect les
r1gles de l(art. 6lause inopposable car trop vague et veut pas dire grand+chose.", la
derni1re e!igence est une e!igence de limite la clause ne doit pas avoir pour effet de
rendre la garantie illusoire. '!emple : contrat d(assurance du ris#ue professionnel
d(un employeur et une clause prvoit #u(il n(y a pas de couverture de l(entrepreneur
#ui fait appel : des sous traitants. Le contrat d(entreprise se passe forcment avec des
sous traitants donc c(est impossible d(e!clure cela.". 6(est : l(assureur de supporter la
charge de la preuve.
%ection 00 La prime
La prime est la contrepartie #ue paye l(assur. 6omment se calcul t(elle et y a+t+il des
conditions de licit
M - Le calcul de la prime
>uestion stratgi#ue : l(assureur est pay avant d(indemniser. Le commerCant de
grande surface par e!emple sait ce #u(il doit : ses fournisseurs. L(assureur ne sait pas
ce #u(il devra : ses assurs, sauf #u(il a un outil : calcul de probabilit des lois de
statisti#ues. La prime pour l(assureur 'st+ce #ui permet : l(assureur de chiffrer le
ris#ue et de faire face : l(indemnisation des sinistres. 4rime vient de prime abord
l(assur paye en premier l(assureur". Bn parle de cotisation lors#ue l(entreprise est
une mutuelle.
Bn distingue la prime pure et la prime charge : la prime pure correspond : la valeur
du ris#ue, c est : dire : ce #ue coutera : l(assureur l(indemnisation des sinistres. 4our
fi!er la valeur du ris#ue et donc le montant de la prime, on dit #ue l(assureur raisonne
sur une anne pr1s ; on parle d(annualit. 4our valoriser le ris#ue, l(assureur calcul
une probabilit et ensuite il l(appli#ue : la valeur assure. 4our calculer la probabilit,
l(assureur identifie la fr#uence et l(intensit des sinistres. 4renons le ris#ue incendie :
la fr#uence c(est l(identification du nombre d(incendie #ui surviendront rapport : un
nombre de logement et l(intensit sera la valeur de la dgradation. 'nsuite, cette
probabilit s(appli#ue : la valeur assure ou par Uilo euros. %ur -.. ... logement il y
a H incendies. La valeur moyenne du ris#ue c(est ,.. ... donc on fait : HP-..... V
,.. .... La prime pure, l(assur paye tou)ours plus car il paye une prime charg
au#uel on a)oute des frais et des ta!es : il faut payer l(ac#uisition de la client1le car si
l(assureur ne runit pas une mutualit suffisante, l(assureur ne peut faire son travail.
Donc on paye des courtiers, puis ensuite on paye des ta!es variables .,, : 2. 3. 6ette
prime charge peut 7tre rduite en tenant compte le revenu #ue l(assureur tire du
placement des primes sur les marchs. 6ette trsorerie, en bon p1re de famille,
l(assureur doit l(investir pour valoriser la trsorerie diminuant d(autant le montant de
la prime.
M 5 La licit de la prime
'n principe cette e!igence ne doit pas poser trop de probl1me : la prime c(est de
l(argent et l(argent n(a pas d(odeur. Dans certaines assurances, il e!iste la
rglementation de la tarification : il peut y avoir des surprime, malus, bonus= Dans
l(assurance auto, les dispositifs de bonus et du malus s(imposent : l(assureur. La seule
r1gle gnrale tient au principe de non discrimination 4RD" dont on trouve trace dans
une loi du 5I mai 5..? relative au! prestations sociales, de service et d(assurance.
L(article L.---+I admet #ue le ministre de l(conomie autorise par voie d(arr7t des
diffrence de pri! et de prestation fonde sur la prise en considration du se!e.
L(e!position : certain ris#ue n(est pas la m7me selon #ue l(on est un homme ou une
femme ris#ue dc1s, les femmes sont moins e!pose ; la voiture, les femmes
commettent plus d(accident". La 6S<' a rendu une dcision le -
er
mars 5.-- dans une
affaire 6 52H..G : #uel #ue soit la lgitimit de diffrencier et l(enseignement du
calcul actuariel, il n(est pas possible de distinguer entre les hommes et les femmes.
6ette dcision doit s(appli#uer : partir de dcembre 5.-5.
Deu! observations : la premi1re est la )ustification : le principe de non discrimination
doit l(emporter sur le calcul actuariel #uand bien m7me les ris#ues ne serait pas les
m7me. 6e n(est pas : l(avantage des femmes #ui voit leurs assurances augmentes.
Les assureurs ont grogn et la commission europenne a pos des lignes conductrices
soft laW" : la commission a pos #ue l(interdiction de faire une diffrence entre
homme et femme dans la politi#ue tarifaire n(emp7che pas de proposer des assurances
: certaines personne du m7me se!e d1s lors #u(il e!iste un ris#ue lgitime.
L(interdiction de faire des diffrences ne concernent les assurances pour les#uels les
hommes et femmes ont le m7me besoin ob)ectif. La seconde ligne directrice donne
par la commission est #ue l(obligation de respecter le principe de non discrimination
ne devra s(appli#uer #u(au nouveau contrat notion diffrente du droit civil franCais" :
lors#u(il y a tacite reconduction d(un contrat d(assurance, la commission consid1re
#ue le contrat reconduit ne constitue pas un nouveau contrat en droit franCais,
lors#u(il y a tacite reconduction, le contrat est nouveau".
6hapitre 5 : la formation du contrat
La formation du contrat est consensuel. R.--5+5 concerne les petits contrats pas
besoin de formalisme". 'n dehors de ces petits contrats, le formalisme est plus
important. Deu! raisons : en droit commun des contrats, la tendance est l(obligation
pour la partie forte d(un devoir d(information, d(un devoir de conseil= 'n mati1re
d(assurance, le contrat d(assurance est un contrat d(adhsion. %ur le contrat, l(assureur
en sait beaucoup plus #ue l(assur et il est donc naturel #ue dans la logi#ue du droit
communs des contrats il y ait des obligations d(information, de conseil. Dans la
formation du contrat d(assurance, il y a un autre particularisme #ui s(e!pli#ue
e!clusivement au regard de la techni#ue assurancielle. L(assureur proc1de par
anticipation et donc : une dfinition du ris#ue pour le#uel il accepte une couverture. 0l
valorise le ris#ue et appli#ue une tarification. Lors#ue l(assureur conclu un contrat
d(assurance, il faut #ue l(assureur est la certitude #u(il y ait une concordance entre le
ris#ue dfini et le ris#ue #u(il va couvrir. L(assureur doit 7tre protg contre un
man#ue de sincrit de l(assur lors#u(il livre les informations : sa situation concr1te.
%ection 0 Les obligations de l(assureur
Les obligations de l(assureur passe par la dlivrance de document #ui sont sources
d(information pour l(assur et #ui mar#ue une progression au fur et : mesure de la
formation du contrat. Le premier document est, ce #ue l(article L.--5+5 appel une
fiche d(assurance ; c(est nous dis le te!te une fiche d(information sur le pri! et la
garantie avant la conclusion du contrat. L(ob)ectif de la fiche d(information est de
permettre au candidat de faire une tude de march ; cette fiche est standardise et n(a
pas : 7tre individualis : elle n(a pas de porte )uridi#ue, ce document ne lie pas les
parties.
%econd document, l(assureur doit dlivrer ce #ue l(article L.--5+5 appel un pro)et de
contrat ou notice d(information. 6(est une sorte de rsum fid1le du contrat, on dit
parfois #u(il e!pose les conditions gnrales ; gnralement il est accompagn d(un
devis. %ur ce document, il est certain #ue l(assureur doit le remettre et c(est :
l(assureur de rapporter la preuve de la remise du pro)et. %ouvent, il est remis : la
signature du contrat dfinitif. Le pro)et de contrat n(a pas de valeur contractuel, il
reste un document informatif. Malgr tout il a une valeur )uridi#ue en ce sens #u(il est
porteur d(information substantielle pour le candidat. %i le pro)et de contrat est mal
rdig, porteur d(information erron, il peut y avoir une responsabilit de l(assureur.
Le pro)et de contrat convainc l(assur #ui dcide de conclure le contrat. Lors#ue
l(assur conclu le contrat, l(assureur doit remettre normalement deu! documents :
L.--5+5 la note de couverture et la police d(assurance. La note de couverture est
gnralement temporaire et constate l(assurance. La police d(assurance est le
document le plus utile. Le contrat d(assurance est un contrat : propos du#uel les
drogations sont nombreuses. 6e contrat peut donner des droits au! tiers et il n(a pas
vocation : rester entre les parties, mais : circuler aisment entre les mains de tout les
intresss. 6ette police L.--5+*" comporte les conditions gnrales et les conditions
particuli1res. 6e n(est pas un contrat solennel, mais tout ce #ui n(est pas dans la police
n(est pas opposable au! parties et au! tiers. %i c(est une clause d(e!clusion de
garantie, la police d(assurance ne s(interpr1te pas. %i c(est une clause #ui conditionne
la garantie, elle est interprtable. La cour de cassation consid1re #ue le contrat
d(assurance doit s(interprter dans les faits logi#ues et utiles.
%ection 00 Les obligations de l(assur
L(assur doit remplir un document #ui s(appel la proposition d(assurance L.--5+5".
6(est un document pr+rdig par l(assureur ; le candidat rempli le document et fait
ainsi connaitre sa volont de contracter. 6(est : l(occasion de la rdaction de la
proposition d(assurance #ue s(e!cute la principale obligation #ui s(impose :
l(assur : c(est l(obligation de sincrit.
M - L(obligation de sincrit
'n remplissant le proposition, le candidat doit donner : l(assureur des informations
e!actes sur son e!position au ris#ue garantie. L(assureur ne peut compter #ue sur ce
#ue lui dit le candidat. 4endant longtemps, l(obligation de sincrit tait sous le
rgime de la dclaration spontane l(assur doit dclarer toutes les circonstances
connues de lui #ui sont de nature : faire apprcier par l(assureur des ris#ues #u(ils
prend : sa charge". Bn demandait : l(assur de faire le travail de l(assureur, c(est :
l(assureur de voir ce #ui est pertinent. <ne loi du 2-P-5P?G a substitu le rgime de la
dclaration spontane au rgime du #uestionnaire. & charge pour le candidat de
rpondre avec e!actitude. &u dbut, les assureurs ont tent de biaiser ce syst1me au
dpart en posant des #uestions gnrales. La gnralit des termes est un moyen
d(inviter le candidat : identifier lui+m7me les circonstances #ui entoure le ris#ue.
&ussi, le lgislateur a impos un #uestionnaire prcis. 6ertains assureurs ont mis : la
fin une #uestion balais : K d(une mani1re gnrale indi#uer : l(assureur ce #ue vous
pensez 7tre utile L. La cour de cassation -IP.2PG2" a dcid #ue le #uestionnaire doit
7tre prcis et ferm. La cour de cassation dans un arr7t du -HP-5P5.-. nO-..?,G"
l(obligation de sincrit doit 7tre apprci par les dclarations spontanes de l(assur
s(il en fait. 6(est une invitation pour les assureurs : reformuler une #uestion balai.
M 5 La sanction de l(obligation
Le code prvoit deu! sanctions :
+L(assur a en parfait connaissance de cause donn de fausses informations : nullit du
contrat d(assurance. La nullit est renforce en ce sens #ue l(assur de mauvaise foi
est dchu de son droit : rptition des primes elles restes ac#uises : l(assureur".
Femo auditur : lors#ue l(assur ment, il cr un tord non pas seulement : l(assureur,
mais : la collectivit des autres assurs. La mauvaise fois de l(assur est tr1s proche
de l(infraction pnale.
+L(hypoth1se de la bonne foi : il est fr#uent #u(il y ait de fausse rponse sans 7tre de
mauvaise foi : le #uestionnaire doit 7tre prcis et il arrive #ue le degr de
connaissance de l(assur ne soit pas assez grande pour rpondre correctement e! :
pathologie". Deu! cons#uences alternatives : tout dpend du moment ou l(assureur
dcouvre l(ine!actitude. L(assureur dcouvre avant la survenance du ris#ue : il peut
rsili, il peut maintenir l(assurance et augmenter la prime et il peut ne pas ragir et
maintenir en l(tat le contrat d(assurance. L(assureur dcouvre l(ine!actitude au
moment ou le sinistre revient : l(assureur prend en charge le sinistre en appli#uant la
r1gle de proportionnalit des primes permettant : l(assureur de rduire sa prise en
charge L.--2+G". Bn prend le coEt du sinistre et on fait une fraction : au numrateur
on met le montant de la prime #ue l(assur paye et au dnominateur le montant de la
prime #ue l(assur aurait du pay si l(assureur avait connaissance du ris#ue.
Derni1re observation sur l(obligation de sincrit : c(est l(assureur #ui supporte la
charge de la preuve. Le plus souvent la preuve de l(ine!actitude rsulte de
circonstance faisant naDtre des soupCons. Bien souvent l(assureur but sur des secrets
affaires, mdicales=" et les informations figurent dans des documents couv1rent par
le secret mdical. Lors#u(il y a secret, la r1gle est stricte : seul le bnficiaire du
secret est en mesure de lev le secret. L(assureur doit demander une e!pertise
)udiciaire et l(on nomme un e!pert, il peut se heurter au secret et le )uge tire les
cons#uences du refus par l(assur de communi#uer les pi1ces.
6hapitre 2 : l(e!cution du contrat
%ection 0 La dure du contrat d(assurance
6(est une #uestion importante et dlicate car elle est au cQur de considration
contradictoire : d(un c9t c(est un contrat #ui s(inscrit dans le temps : la fois du point
de vu de l(assur et de l(assureur : le besoin de scurit est un besoin #ui s(inscrit dans
le temps. 4our l(assureur, la dure est un gage de confiance. 'n m7me temps, la dure
du contrat d(assurance peut 7tre considr : l(inverse : l(assur peut avoir intr7t :
sortir du contrat d(assurance avant m7me le dure conventionnel ; pour l(assureur,
plus le contrat dure, plus le ris#ue est grand. La r1gle de principe est #ue la dure
rsulte des stipulations des contrats. Mais le droit des assurances voit des r1gles
limiter les stipulations contractuelles
M - Les stipulations contractuelles
L.--2+-5 du code des assurances : la dure du contrat est fi!e par la police. Mais il y
a des contraintes formelles
0 Les stipulations relatives : la dure
La dure du contrat se dnomme souvent comme la priode de validit du contrat
d(assurance. Faturellement, les stipulations fi!ent le temps et la priode de validit.
Le point de dpart peut avoir dans les polices des variantes. Rnralement le point de
dpart est la clause du K lendemain midi L #ui est en ralit souvent -2 heures. Bn
trouve des clauses dDtes de reprise du pass #ui permettent la prise en charge des
ris#ues putatifs et des clauses dans l(hypoth1se d(un ris#ue composite conditionne la
prise en charge dans l(ignorance de l(assur. La stipulation relative : la dure est
d(abord une stipulation au point de dpart.
Les stipulations peuvent prvoir une facult de rsiliation de la police d(assurance. La
stipulation relative : la dure d(un contrat peut prvoir un moyen de mettre un terme :
la police d(assurance. La clause la plus fr#uente est la facult de rsiliation apr1s
sinistre. Le sinistre sera pris en charge, mais l(assureur peut rompre ensuite la police.
0l peut y avoir aussi une ventuelle reconduction de la police. La tacite reconduction
n(est pas de droit et en principe le contrat s(ach1ve : la date. 4our #u(il y ait tacite
reconduction, il doit y avoir une clause. Lors#u(il y a tacite reconduction, le contrat
reconduit est un nouveau contrat. 0l e!iste des e!igences de formes.
00 Les e!igences de formes
De mani1re gnrale, les clauses de dure doivent 7tre tr1s apparentes. 4our l(assur,
l(assurance doit dur aussi longtemps #u(il est e!pos au ris#ue. Lors#u(il y a facult
de rsiliation ouverte : l(assureur, il y a un dlai de pravis d(un mois.
Dans l(hypoth1se d(une tacite reconduction, la clause est considr comme tant :
l(avantage de l(assur, mais ce sont des contrats dont il est difficile de sortir. Depuis la
loi 6hatel 5..,", il a t tendu pour les consommateurs la possibilit de sortir des
contrats plus facilement. 6ette loi a introduit un article L.--2+-,+- #ui fait peser une
obligation d(information sur l(assureur lors#u(il e!iste une clause de tacite
reconduction. L(assureur peut livrer peut de temps avant le terme, un avis d(chance
comportant le montant de la prime et la possibilit pour le consommateur de dnoncer
le contrat. 6e dispositif est assez e!igent : si l(assureur n(envoi pas l(avis d(chance
au moins avant les -, )ours #ui prc1de la date d(chance, la dlivrance ouvre
mcani#uement un dlai de 5. )ours de l(assur pour s(opposer : la tacite
reconduction. Bu l(avis est envoy avant les -, )ours, ou l(avis est envoy moins de
-, )ours avant et le dlai est de 5. )ours. Dans l(hypoth1se ou l(avis n(est pas envoy,
l(assur peut rsilier le contrat d(assurance : tout moment.
M 5 Les r1gles lgales
6es r1gles ont pour but de permettre : l(assureur et : l(assur de sortir du contrat
d(assurance #uel #ue soit les stipulations contractuelles. 0l en e!iste 5 :
+la premi1re rsulte de l(article L.--5 : l(assureur et l(assur ont le droit de rsili le
contrat d(assurance : la date anniversaire : condition de respecter un pravis de deu!
mois : lettre R&R.
+elle peut s(appli#uer : tout moment en cas de survenance d(un des v1nements
suivant nous dis l(article L.--2+-H : la liste renvoi : un changement dans la situation
de l(assur domicile, matrimonial, statut=", l(assur comme l(assureur peut rsilier
le contrat : condition d(tablir #ue la garantie des ris#ues est en relation directe avec
la situation antrieur et ne se retrouve pas dans la situation nouvelle. 6et article
permet : l(assur de sortir du contrat d(assurance si celui+ci ne prsente plus d(intr7t
pour lui. L(assureur peut galement provo#uer la rsiliation du contrat d(assurance
pour les m7mes motifs. Lors#u(il y a perte d(intr7t d(assurance, le contrat
d(assurance est entach d(une clause sous entendue de nullit. 6ette perte d(intr7t
devient un pari pour l(assureur : il n(y a plus de lien entre le ris#ue couvert et le
patrimoine de l(assur. Bn couvre alors un ris#ue dans le patrimoine d(autrui, s(il
arrive un malheur, l(assur perCoit une indemnit #ui ne correspond pas : un
dommage. L(indemnit d(assurance #uivaudra : un pari. Bn peut apparent cette
nullit : une caducit du contrat d(assurance. La condition de validit s(efface en
cours du contrat.
6es deu! facults ne sont pas les seuls, mais c(est les deu! seuls #ui ne prsentent pas
de faute.
%ection 00 Les obligations de l(assur
6es obligations sont dcrites : l(article L.--2+5 : la premi1re obligation est de payer la
prime, la seconde est de dclarer en cours de contrat, les circonstances #ui aggravent
l(apprciation du ris#ue et la troisi1me la dclaration du sinistre
M - Le paiement de la prime
L(assur doit payer la prime et on dit #ue la dette est portable : c(est au dbiteur de
porter le paiement au crancier et non pas au crancier de venir la chercher.
La sanction de l(absence de paiement de la prime : c(est une ine!cution du contrat.
'n droit commun c(est une rsolution en droit des assurances, c(est une rsiliation.
Lors#u(il y a ine!cution, ou bien on fait prononcer la rsiliation par le )uge ou l(on
met une clause rsolutoire. La saisine du )uge est trop lourde pour les assureurs. La
clause rsolutoire est cependant considre comme trop sv1re : l(gard de l(assur et
bien souvent le non paiement de la prime proc1de plus par inadvertance. Le code
organise un processus tr1s rythm pour vrifier #ue le non paiement de la prime
permette la rsiliation. 0l y a * tapes : l(assur bnficie de plein droit d(un dlai de
-. )ours apr1s chance pour rgler le montant de la prime. %i la prime n(est pas pay
dans ce dlai de -. )ours, l(assureur doit adresser une lettre R&R pour le mettre en
demeure de payer la prime. 6ette mise en demeure ouvre un dlai de 2. )ours o8
l(assur peut payer la prime. & l(issu des 2. )ours s(ouvre un nouveau dlai de -.
)ours pendant le#uel la garantie est suspendu mais pendant le#uel l(assur peut
procder au paiement de la prime. D1s lors #u(il paye la prime, la garantie court :
nouveau. Le #uatri1me temps, l(assureur peut enfin prononcer la rsiliation ; encore
faut il #u(il la prononce.
M 5 La dclaration de l(aggravation du ris#ue
Le code en son article L.--2+5 fait obligation : l(assur de dclar en cours de contrat
des circonstances nouvelles #ui ont pour cons#uence d(aggraver le ris#ue. 6(est une
obligation #ui ne va pas de soit parce #ue le contrat d(assurance est conclu pour une
dure dtermin pour un ris#ue #ue l(assureur a accept de prendre en charge. 6ela
permet : l(assureur d(invo#uer une imprvision car il y a une modification de
l(conomie du contrat drogatoire du droit commun". 6ela revient a permettre :
l(assureur de refus la prise en charge au fur et : mesure #ue s(accroit le ris#ue, alors
m7me #ue c(est : ce moment #ue l(assur : le plus besoin de l(assurance. 4our#uoi
cette obligation N %ans doute, une fois encore en raison de la mutualit #ui sous tend
l(entreprise d(assurance. L(galit entre les membres de la mutualit consiste :
contribuer : concurrence de son e!position au ris#ue. %econde considration, il y a
probablement un dispositif anti fraude : s(il n(y avait pas cette obligation, on pourrait
craindre #ue certains assur proc1de : une dclaration incompl1te pour ensuite
prtendre #ue les lments d(aggravations soient postrieurs : la dclaration du
ris#ue. 'nfin, le plus souvent la dclaration d(aggravation du ris#ue permet : l(assur
d(7tre mieu! pris en charge.
L(obligation de dclarer suppose d(identifier ce #ui entraine l(aggravation du ris#ue.
Bn dit #ue ces circonstances entrainent un accroissement de l(intensit du ris#ue
accroissement du coEt" et l(accroissement de la probabilit du sinistre. Le vrai su)et
est ailleurs : #ui de l(assureur ou de l(assur doit identifier ces circonstances avec la
difficult #u(il revient : l(assureur d(identifier les circonstances #ui ont une incidence
sur les circonstances du ris#ue, mais en cas d(aggravation, l(assureur n(en a pas
connaissance. 6e sont des circonstances : propos des#uels il ne peut pas tablir un
#uestionnaire. La dclaration doit 7tre spontane, mais la dclaration spontane ne
doit port #ue sur les lments #ui ont fait l(ob)et sur le #uestionnaire de la
proposition d(assurance. L(assur ne doit dclar #ue les circonstances #ui ont pour
effet de rendre cadu#ue le contrat 5
1me
civile -,P.,P5..? pourvoi nO .I+-2.,.?".
Bu bien l(assur dclare les circonstances entrainant une aggravation du ris#ue :
rsiliation, maintien avec augmentation de la prime ou acceptation tacite. D1s lors #ue
l(assureur ne ragit pas et continu de prlever les primes, cela vaut acceptation.
%i l(assur ne dclare pas, on appli#ue la solution inspir du droit commun des
contrats, on consid1re #ue le contrat est nul et on apparente la dclaration initiale :
une fausse dclaration.
M 2 La dclaration du sinistre
La dclaration du sinistre est entour d(un certain nombre d(obligation : c(est une
dclaration au cours de la#uelle l(assur doit faire preuve de sincrit l(assur fait
une dclaration e!acte concernant le sinistre et une dclaration ine!acte est sous
l(angle de la techni#ue assurantielle est autant pr)udiciable #u(un dfaut de
dclaration : fraude : la mutualit. La sincrit porte sur les circonstances, la date et
l/tendu des pertes; l(assur doit remettre le plus t9t possible toute les pi1ces
permettant : l(assureur d(instruire le sinistre", de ractivit cette obligation ne figure
pas dans le code des assurances. Les polices font obligation : l(assur de minimiser le
pr)udice" clrit il ne peut pas attendre trop longtemps ; l(assureur investi les
sommes, donc l(assureur doit 7tre inform le plus t9t possible pour disposer le
moment venu de la trsorerie". Le dlai est au minimum de , )ours pour le sinistre et
de 5 )ours pour le vol. 0l n(y a aucun formalisme.
%anction : le principe est la dchance de l(assur : c(est la perte du droit :
l(indemnisation du sinistre : l(occasion du#uel l(assur n(aura pas respect ses
obligations. Fe pas confondre dchance et e!clusion : e!clusion c(est un ris#ue #ue
l(on ne couvre pas, la dchance a pour ob)et un sinistre concr1tement identifiable. Fe
pas confondre dchance avec annulation : il y a perte d(un droit : indemnisation pour
la dchance, mais les sinistres futurs sont tou)ours pris en compte. 'lle est tr1s
strictement encadre : en la forme, les clauses de dchances doivent 7tre tr1s
apparente. %ur le fond, la dchance ne peut pas sanctionner indiffremment tous les
man#uements de l(assurs : est sanctionn par la dchance le man#uement de
l(assur : son obligation de sincrit mais pas : son obligation de clrit. 'nfin, les
sanctions outre la dchance, peuvent 7tre pnale : le dfaut de sincrit si il est
intentionnel est une escro#uerie au sens du droit pnal et la chambre criminelle ne
rigole pas avec Ca.
%ection 000 Les obligations de l(assureur
Les obligations tiennent en une phrase crite : l(article L.--2+,. L(assureur a
l(obligation d(indemniser l(assur ou le bnficiaire lors de la survenance du ris#ue.
La techni#ue assurantielle repose sur une anticipation de l(assureur #ui elle+m7me
s(appuie sur un outil statisti#ue. L(assur doit faire la dmonstration #ue le contrat
s(est e!cuter conformment au! anticipation de l(assureur. L(assur doit rpondre de
ses obligations : l(chelle du contrat et il doit montrer : l(chelle de la mutualit #u(il
paye.
%i on reprend l(article susmentionn, le te!te dit un peu plus #ue l(affirmation
prcdente : le te!te parle de K lors de la ralisation du ris#ue ou : l(e!tinction du
contrat L. 4our#uoi l(assureur doit indemniser : l(chance du contrat N 't bien il y a
les assurances #ui correspondent : la couverture d(un ris#ue et celle #ui sont pargne
ou capitalisation. & l(une de ces deu! dates, l(assureur doit payer la prestation
dtermine par le contrat : ce peut 7tre une prestation indemnitaire et ce peut 7tre un
forfait. L(assureur ne peut 7tre tenu au+del: prcise le te!te. 'st+ce #ue l(assureur a
une obligation au+del: N 0l est fr#uent #ue le sinistre n(apparaisse #u(apr1s le terme
du contrat d(assurance alors #ue le fait gnrateur s(est produit pendant. 6e #ue le
te!te fait apparaitre c(est #u(au+del: de l(uni#ue obligation de l(assureur d(indemnis,
la diversit des indemnisations nous pousse : aborder un chapitre *
6hapitre * : Le contentieu! du contrat d(assurance
%ection 0 La prescription
M -+ Les principes
La prescription entraine l(e!tinction du droit d(agir. La loi du -I )uin 5..? a rduit le
dlai de droit commun #ui est dsormais de , ans. 'n assurance l(article L.--*+- dit
#ue toutes actions drivant d(un contrat d(assurance sont prescrite par deu! ans :
compter de l(v1nement #ui y donne naissance. La prescription est donc biennale.
4our#uoi 5 ans N 6(est le fruit d(un compromis. Les assureurs voulaient une
prescription plus courte. &vant la loi de -G2., les assureurs introduisaient des dlais
conventionnels de prescription bien plus court. Dans le contentieu! de l(assurance,
l(assureur est le plus souvent en situation de dfendeur. L(assureur est rarement
demandeur. L(assureur a #ui on ne paye pas les primes consid1rera le contrat rsili.
0l y a un motif spcifi#ue : l(assureur n(aime pas l(incertitude. 4ar rapport au ris#ue, il
connait la loi des grands nombres et peut anticiper. 'n revanche il ne maitrise pas ce
#ui se passe apr1s la survenance du ris#ue et il les maitrise mal.
-
er
ala : lors#u(il y a sinistre 'st+ce #u(il y aura une demande d(indemnisation : on ne
peut pas anticiper si l(assur va demander : l(assureur une indemnisation.
5
1me
ala : l(assureur ne maitrise pas les demandes en )ustice, l(assureur ne peut pas
anticiper la rponse du )uge. L(incertitude postrieur : un sinistre est une incertitude
#ue l(assureur veut limiter. >uelle est la cons#uence du compromis N 6(est une
concession faite au! assureurs, c(est une r1gle imprative par drogation de l(article
55.* du code civil. 6ette solution est : l(avantage de l(assureur, elle est soumise :
deu! contrainte : la premi1re est formelle : l(assureur doit mentionner dans les polices
la prescription biennale. Sus#u(: ce #ue la cour de cassation dcide #u(en cas de
dfaut de transcription, la prescription biennale n(est pas opposable : l(assur :
pourvoi nO .?+-2..G* bull. 5.-. <ne contrainte de fond : l(assureur est tenu d(une
obligation de loyaut dans la mise en Quvre de la prescription. La cour de cassation
dans un arr7t du 5H novembre -GGH, l(assureur est tenu d(une obligation de loyaut
dans le processus d(indemnisation, notamment : l(gard de l(application de la
possible e!cution de la garantie biennale. L(assureur n(a certainement pas l(ordre
d(informer sur le ris#ue d(une prescription biennale, mais il ne doit pas adopter une
stratgie dilatoire dans le#uel il ferait croire : l(assur #ue le dlai est suspendu= %i
la dloyaut est caractrise et #ue l(attitude de l(assureur a fait passer le dlai de la
prescription, la prescription biennale ne s(appli#ue pas. 6ertains auteurs veulent #u(il
y ait deu! prescriptions.
M 5+ Le domaine
&+ Les actions #ui drivent du contrat d(assurance
L(article L.--*+- du code des assurances dispose #ue toutes les actions drivant du
contrat d(assurance sont prescrites par deu! ans. Le domaine de la prescription
biennale s(appli#ue donc au! actions drivantes. Driver en droit on ne sait pas ce #ue
c(est. L(e!pression n(est pas tr1s heureuses et est source d(incertitude. 6e sont d(abord
les actions ayant pour cause le contrat et les actions entre les parties au contrat.
Les actions ayant pour cause le contrat : toutes actions relatives : l(e!cution du
contrat et : la prise en charge d(un sinistre. &u+del: les choses sont incertaines : #u(en
est il du contentieu! prcontractuel fond sur le man#uement d(une partie au!
obligations #ui p1sent l(un sur l(autre sur la formation du contrat. Bn consid1re #ue
l(action #ui tente : mettre en )eu la responsabilit de l(assureur pour man#uement :
ses obligations prcontractuelles n(est pas une action ayant pour cause le contrat et
elle chappe : la prescription biennale. >u(en est il d(une action en nullit souvent
engag par l(assureur" N 6(est compli#u et la )urisprudence n(est pas parfaitement
uniforme. L(action en nullit selon certains arr7t est soumis : la prescription biennale,
mais d(autres arr7ts carte la prescription biennale en mati1re de restitution. 0l faut
distinguer en cas de nullit en raison de fausse dclaration et la restitution comme
cons#uence de la nullit. L(action en nullit s(analyse comme l(e!ercice d(un droit
de criti#ue d(un contrat e!istant. Donc l(action en nullit est sous une prescription
biennale. %i la nullit est prononce et #u(on demande la restitution, l(action e!iste
#ue parce #ue le contrat n(e!iste plus et elle chappe : la prescription biennale. 6e
n(est #u(une hypoth1se d(articulation possible.
Jou)ours dans les actions ayant pour cause la prescription biennale, il y a l(action en
rptition de l(indu. 'lle est tr1s fr#uente et c(est l(une des rares actions ou l(assureur
vient demander remboursement d(une prestation #u(il a vers en trop. L(assureur se
trompe et il demande remboursement. La )urisprudence n(a cess d(voluer sur la
prescription. &u ? )uin -GG*, la cour dit #ue l(action en rptition de l(indu e!ercer par
l(assureur contre l(assur est une action #ui drive du contrat d(assurance et #ui est
soumis : l(action biennale. L(ide est de dire #ue si l(assur est tenu de la prescription
biennale l(assureur doit l(7tre aussi. 4ar la suite elle distingue selon #ue la rptition
de l(indu est fonde sur la loi ou sur le contrat. Lors#ue la cour de cassation consid1re
#ue la rptition de l(indu est form sur le contrat, il y a prescription biennale, si elle
est fonde sur la loi, elle chappe : la prescription biennale. %i l(assureur a vers une
indemnit mal calcule au vu du contrat prescription biennale. %i c(est la loi,
l(assureur estime #u(il est victime d(action dolosive de l(assur. 6ette distinction est
un peu biscornue, l(action en rptition de l(indu : tou)ours un fondement lgal : art.
-.IH du code civil. 2
1me
temps : * )uillet 5.-2 cassation civile 5
1me
. Dans cet arr7t, la
cour de cassation dit #ue l(action en rptition de l(indu, #uel#ue soit la source de
l(indu, se prescrit selon le droit commun. 5 raisons : cela : il y a une spcificit de la
rptition de l(indu : elle ne peut 7tre mise au m7me niveau #ue l(indemnisation du
sinistre. L(indemnisation prend comme point de dpart la ralisation du sinistre. La
seconde, #ui est la vrai raison, la prescription biennale est un avantage confre au!
assureurs, donc il n(y a pas : appli#u une rciprocit entre l(assureur et l(assur.
L(assur se trouve soumis : une prescription plus courte, mais puis#ue l(assur : une
prescription plus courte, il a des moyens de suspendre le dlai.
B+ Les actions entre les parties au contrat d(assurance
0l se peut #ue dans le contrat d(assurance, il soit prvu #ue l(indemnit d(assurance
revienne non pas : l(assur mais : un tiers #u(on appel le bnficiaire : e!emple une
assurance dc1s. 6omment considr le bnficiaire N 0l tient son droit du contrat
d(assurance, conformment au! intentions des parties. 'n cons#uence, l(action des
bnficiaire doit relever de la prescription biennale. &u contraire la situation est
diffrente dans les assurances de responsabilit. L(assureur sera le plus souvent
sollicit par la victime du comportement fautif de l(assur. L(action sera engage par
une victime non partie au contrat d(assurance. 6ette action n(est pas facile :
envisager. L(action en responsabilit lors#ue la victime agit contre l(assureur du
fautif" est soumise au droit commun. L(assurance de responsabilit est la pour
amliorer le sort de la victime
M 2 Le court de la prescription
&+ Le point de dpart
Le point de dpart de la prescription est retranscrit dans l(article L.--*+- : le )our de
l(v1nement.
L(action la plus fr#uente est celle de l(assur au fin d(7tre indemnis : l(v1nement
est le sinistre, mais il peut y avoir un dcalage entre la survenance du sinistre et la
connaissance du sinistre. %(il y a un dcalage dans le temps, le point de dpart court
au )our de la dcouverte du sinistre. Lors#ue le ris#ue est composite, le sinistre est
rput connu lors#ue le dernier v1nement constitutif a t rvl : la victime du
sinistre.
%i on consid1re l(action #ui mane de l(assureur celle en nullit pour fausse
dclaration des ris#ues, tendant : dnoncer un dol", le point de dpart est report au
)our de la dcouverte de la ralit du ris#ue et donc de la connaissance du caract1re
fau! des dclarations.
Dans les assurances de responsabilit, il peut y avoir deu! types d(action : la victime
peut agir directement contre l(assureur ; dans ce cas, l(action directe de la victime
contre l(assureur chappe : la prescription biennale : elle est soumise au droit
commun de la prescription. 4ar contre, si la victime agit directement contre l(assur.
Dans cette configuration, l(assur agira en suite de l(action de la victime contre son
assureur ; nous sommes en prsence d(une action #ui drive du contrat d(assurance et
cette action a pour cause le contrat d(assurance donc cette action rel1ve de la
prescription biennale et son point de dpart est le )our de la rclamation formule par
la victime contre l(assur responsable.
B+ Les causes d(interruption
Deu! ans c(est court, il va falloir des moyens d(interruption anantissement rtroactif
du dlai ayant couru avant la cause d(interruption". Formalement, lors#u(il y a
interruption le cours de la prescription se trouve arr7t au moment de la cause
d(interruption. 6omment s(interrompe t(elle N
+0l y a les causes ordinaire : la demande en )ustice l(action d(une partie contre
l(autre". Depuis la loi de 5..?, le code civil est gnreu! avec l(interruption, m7me
pour les actions mal format, ou faites devant la mauvaise )uridiction. La seconde est
la reconnaissance des droits du crancier : elle est interruptible car elle rend inutile
l(action en )ustice. La reconnaissance par l(assureur de la prise en charge du sinistre
interrompt la prescription biennale. 0l est fr#uent #ue les assurs se mprennent sur
une ventuelle reconnaissance de la prise en charge par l(assureur. '!emple : l(assur
dclare dans les dlais le sinistre, et par la suite des discussions ont lieu! entre
l(assureur et l(assur sur les indemnisations et cie. 't l(assur laisse courir le dlai se
persuadant #ue l(assureur reconnait la prise en charge. 0l ne faut pas confondre la date
de dclaration du sinistre, car si cela est fait trop tard, il y a dchance de l(action.
Reste #ue l(assur ayant pass ce cap de dchance, le dlai de prescription court
tou)ours. 't ce n(est pas parce #u(apr1s la dclaration, il y a des discussions de bonne
foi avec l(assureur, #ue cela interrompt le dlai de prescription. Dans cette phase de
discussion, l(assureur doit respecter la loyaut. %i on appli#uait #ue les causes
ordinaires, la situation de l(assur serait difficile.
+Le code des assurances donne deu! causes spcifi#ues d(interruption de la
prescription : l(envoi d(une lettre R&R portant mise en demeure interrompt la
prescription drogatoire du droit commun". 6(est une bonne rponse au dlai court de
prescription de l(assur. La dsignation d(un e!pert pour instruire l(e!istence, l(tendu
du sinistre, cette dsignation interrompt galement la prescription. %a mise en ouvre
suscite des incertitudes : si un e!pert )udiciaire est dsign procdant d(une e!pertise
avant tout proc1s dcoulant de l(article -*,, il n(y a pas de probl1me. Les choses se
compli#uent lors#ue l(e!pert est dsign par la compagnie d(assurance : est+ce un
vritable e!pert N Les e!perts mandats n(ont pas forcment la #ualit d(e!pert,
certains sont des en#u7teurs #ui vrifient la bonne foi de l(assur. La cour de cassation
consid1re #ue ces en#u7teurs ne sont pas des e!perts, et #ue leurs interventions
n(interrompt pas la prescription. 0l arrive #ue l(assureur envois des gens #u(il nomme
e!pert : c(est e!pert n(est pas un e!pert )udiciaire et c(est un e!pert #ui figure sur les
listes d(assureur et leur indpendance peut 7tre mis en cause. Jout du moins, il ne
remplisse pas les conditions d(indpendance applicable au! e!perts )udiciaire ; mais
on consid1re #ue la compagnie d(assurance ne peut pas tirer partie des doutes #u(elle
aurait sur un syst1me #u(elle a mis en Quvre. Bn consid1re donc #u(: partir du
moment ou la compagnie d(assurance missionne #uel#u(un #u(elle dsigne comme
e!pert, cela a un effet interruptif de la prescription biennale. <ne nuance tout de
m7me lors#ue la prescription biennale est interrompu par la mission d(un e!pert, la
cour a )ug #ue l(interruption n(entraine pas suspension du cours de la prescription.
Le te!te #ui vient dire #ue l(interruption entraine suspension est un te!te de droit civil
et l: on est dans une r1gle spciale #ui droge au droit commun. Le temps de
l(instruction #ue prend l(assureur ne )oue au dtriment de l(assur et #u(il se laisse
endormir. %(il n(y a pas d(effet suspensif, l(e!pertise trop longue ris#ue de faire
dpasser le dlai de prescription.
6+ Les causes de suspension
+%i on ne peut pas agir en )ustice la prescription ne court pas force ma)eur="
+%uspension de la prescription en cas de dsignation d(un e!pert loi de 5..?"
+%i les parties s(engagent dans la voie d(une mdiation ou d(une conciliation, cette
procdure amiable suspend le cours de la prescription. 6ette cause de suspension est
bienvenue en mati1re d(assurance.
%ection 00 Les r1glements amiables
Le r1glement amiable permet un traitement acclr des demandes des assurs. Le
recours au! r1glements amiables met une partie forte contre une partie faible. Le
sinistre vient e!agr la diffrence entre l(assureur et l(assur.
M - Les procdures amiables
'lles sont le fait d(une prati#ue #ui s(est institutionnalis : au sein du secteur, il y a un
mdiateur #ui a vocation : connaitre de tout les litiges s(il est saisit entre les assurs et
les assureurs. Dans le monde de l(assurance il y a trois types de socit : il y a la
socit de capitalisation $$%&", la socit mutuelle d(assurance R'M&" et les
institutions de prvoyance 04" et il y a un mdiateur dans cha#ue groupe. 'nviron -.
... saisine par an.
>uelle est la validit de ces dispositifs et le rgime applicable N Bn aurait pu douter de
la validit de ces dispositifs car le droit des assurances est domine par des r1gles
impratives. Br la mdiation comporte une ris#ue de mconnaissance du droit
applicable. <ne solution de mdiation pourrait ne pas 7tre conforme. 't pourtant, ces
dispositifs bnficient d(une base lgale au)ourd(hui indiscutable. L.--5+5 fait
e!pressment rfrence : ces dispositifs de r1glement amiable des litiges. 0l y a une
directive europenne en cours de transcription #u(on appel la directive R'L6
r1glement e!tra )udiciaire des litiges de consommation". 6ette directive s(appli#ue :
toute entit tablie durablement.
Le rgime : il n(est pas dfinit lgalement et proc1de de charte adopt par les
organisations susmentionnes : la saisine n(est )amais obligatoire et les parties ne sont
)amais tenu d(aller )us#u(au terme de la mdiation ni de suivre l(avis du mdiateur.
Mais s(il y a saisi, elle se fait sous forme de lettre, l(instruction se fait en temps limit
entre 2 et , mois selon les institutions", le recours : cette mdiation emporte
suspension du court de la prescription, mais les organismes assureurs s(engagent : ne
plus soulev la prescription si elle n(est pas invo#u immdiatement. L(avis du
mdiateur sont pour l(essentiel men en droit et les trois mdiateurs s(engagent : ce
#u(aucune des dispositions protectrices des assurs ne soit cart dans ces processus.
Les recommandations sont tou)ours motives. 6(est une dcision sans force
contraignante. Le tau! de russite est de G, : G? 3. Les deu! probl1mes sont celui de
l(indpendance des mdiateurs nomms et rmunrs par les assureurs et le second
tient : l(efficacit du dispositif. 0l n(y a pas de garantie statutaire de l(indpendance du
mdiateur, mais il n(a pas de pouvoir. 0l y a une multitude de garantie informelle de
l(indpendance d(esprit des mdiateurs : ils sont lus par un organe reprsentant
d(assureur et de syndicaliste", les avis sont motivs et la motivation permet
d(apprcier la #ualit, ils sont tenus cha#ue anne de dlivrer un recueil dans le#uel il
officialise leur doctrine, enfin les mdiateurs sont tenus de rendre compte tout les ans
: l(autorit de contr9le prudentielle &64". Les garanties vont 7tre accentues par la
directive europenne de 5.-2. La deu!i1me difficult vient de l(efficacit puis#u(il
n(y a pas de force contraignante. Malgr l(absence de force contraignante les avis sont
souvent respect ; les fdrations professionnelles se sont engages : suivre l(avis du
mdiateur.
M 5 Le r1glement transactionnel
Le r1glement transactionnel est le rsultat de la tentative lors#u(elle a aboutie. Les
r1gles applicables concernent essentiellement des accords amiables #ui sont trouvs
hors procdure de mdiation. 6es r1glements peuvent intervenir dans de gros
contentieu! mais gnralement c(est en prati#ue des petits contentieu!. 0l est en droit
des assurances un certain nombre de r1gle spciale : lors#ue le sinistre porte atteinte :
l(intgrit des personnes physi#ues, on veille : ce #ue l(indemnisation ne soit pas
ridicule. La loi de -G?, accident de la route" prcise #ue l(assureur doit faire une
offre spontane : la victime pour permettre une indemnisation. L(offre doit dtailler
l(indemnisation des diffrents chefs de pr)udice et proposer une indemnisation de ces
chefs au vu d(une nomenclature de 5.., ; c(est du soft laW mais respect". 0l y a
ensuite un dlai de rfle!ion #ui dure 2 mois.
M 2 Les r1glements )uridictionnel
&+ L(arbitrage
Dans les gros litiges, notamment contentieu! maritimes ou de construction, le recours
: l(arbitrage est tr1s fr#uent. <ne des difficults propres est de savoir comment
circule les clauses compromissoires : sont+elles opposables : des tiers N Bn y
reviendra peut 7tre plus tard.
B+ Les r1glement )udiciaire
La comptence )uridictionnelle : la comptence d(attribution est en principe celle du
JR0 sauf si l(assur est commerCant. %ur la comptence territorial, l(article R.--*+-
du code des assurances prvoient des r1gles spcifi#ues permettant une drogation du
droit commun. L(assureur peut tou)ours 7tre aller en )ustice : domicile sauf pour
l(immeuble pas de drogation". <n mot de stratgie : le contentieu! est souvent
assureur dfendeur et assur demandeur. L(assureur peut e!poser #ue l(assur ne
remplit pas les conditions du contrat d(assurance et c(est : l(assur de prouver #u(il
est bien dans les conditions du contrat. Bn peut aussi invo#uer une e!clusion de
garantie mais il supporte la charge de la preuve. Xiennent ensuite d(autre moyen de
dfense possible : nullit, rsiliation moyen difficile : mettre en Quvre car il y a une
procdure" et la dchance. Le )eu procdural est limit.
4artie 5 : Les r1gles spciales
0l va falloir dtailler selon les catgories d(assurances : les assurances de dommage
chap. -", les assurances de personnes chap. 5" et les assurances de groupe chap. 2".
6hapitre - : les assurances de dommage
%ection 0 Les r1gles communes : toutes les assurances de dommage
'lles sont e!poses au chapitre - du titre 5 du livre -. La premi1re grande r1gle
commune est le principe indemnitaire. La garantie de l(assureur est d(indemniser des
pertes et en aucun cas assurer des gains. 6ette premi1re r1gle commune pose une
#uestion et un probl1me d(articulation avec le droit de la responsabilit. La dette de
l(assureur correspond : l(indemnisation d(un pr)udice ; il se peut #ue l(indemnisation
du pr)udice puisse 7tre obtenue par la voie d(une action en responsabilit. La dette de
l(assureur peut en cas de responsabilit correspondre : la dette de rparation d(un
responsable et il y a donc deu! dbiteurs possibles pour la m7me dette. Lors#ue
l(assureur indemnise : la place d(un responsable, 'st+ce #ue l(assureur a un recours
contre le responsable N Bui avec l(action subrogatoire.
M - Le principe indemnitaire
0l est e!pos : l(article L.-5-+- du code des assurances. 6e principe indemnitaire a
pour but #ue l(assurance reste une opration de couverture et ne dgn1re pas en
produit spculatif. L(assurance ne peut 7tre une opration de gain. Le principe
indemnitaire #ui emp7che la rmunration d(un gain est d(viter le sinistre provo#u.
&+ L(indemnit
L(indemnit est pour l(assureur un plafond et non pas un planch
L(indemnit : elle a pour ob)et de compenser un pr)udice ; on doit donc identifier la
perte. Dans les assurances de responsabilit les choses sont simples : l(assureur de
responsabilit couvre le ris#ue d(une mise en )eu de la responsabilit de son assur. Le
pr)udice de l(assur est rigoureusement gal au pr)udice de la victime. La cour de
cassation dans un arr7t de principe de , avril 5..I. La cour de cassation va )us#u(:
dire #ue le principe indemnitaire ne fonctionne pas dans les assurances de
responsabilit : la rfrence ne s(appli#ue pas car le ris#ue est une dette de
responsabilit couverte par l(assureur dfini par le principe de rparation intgrale. La
dette int1gre le principe indemnitaire. 'n fait la cour veut dire #ue la rfrence au
principe est surabondant. Dans les assurances de choses, c(est plus compli#u : le
ris#ue est l(lment #ui peu! affecter la valeur d(une chose, et l(assureur indemnise la
perte de la valeur de la chose. L(ide est de faire comme si le sinistre ne s(tait pas
produit ; cela suppose de donner une valeur : la chose. 4our le faire on se place au
)our du sinistre et il faut valuer la chose. Les assureurs travaille avec gnralement
avec les notions de valeur : neuf, valeur d(usage et valeur de remplacement. Les
polices d(assurances dfinissent #uel type de valeur on doit procder lors#u(il y a
indemnisation. Xaleur : neuf : valeur du bien au pri! de vente usuel de la chose neuve.
6ette valeur est gnralement utilise pour des professionnels ; elle est utilise pour
les particulier en ce #ui concerne les travau!. La valeur d(usage correspond : une
valeur de remplacement : elle se calcul soit en considration d(une valeur : neuf
dduction faite d(un coefficient de vtust soit elle peut s(apprcier en considration
d(une valeur de remplacement du bien tel #u(il est. Br il est des choses #ui sont
difficiles : estimer car soit il n(y a pas de march soit il est tr1s volatile et #u(il n(est
pas possible d(avoir une valeur. La valeur agre est la valeur contractuellement
convenu lors de la conclusion du contrat. L(assureur peut tou)ours en cas de sinistre la
contester, mais comme la valeur est agre c(est l(assureur #ui supporte la charge de
la preuve. Bn oppose la valeur agre : la valeur dclare : la valeur dclare est la
valeur de la chose tel #ue l(assur les dclare : l(assureur en cas de valeur dclar
c(est : l(assur s(il y a contestation d(tablir la valeur relle des biens. La valeur
dclare est le rgime de droit commun. 6omme c(est une indemnit il est de principe
#ue l(assur n(est pas tenu d(utiliser la compagnie d(assurance. 6omme le principe
indemnitaire se traduit par l(allocation d(une indemnit, l(assur se voit attribuer des
units montaires #ui du seul fait #u(elles soient remises : l(assur deviennent
proprit de l(assur #ui le dpense comme il veut, pas de servitude. 0l peut y avoir
une obligation d(utilisation mais tr1s rare, sauf dans le domaine immobilier et de la
construction. Le fait #ue par principe l(assur est la libre disposition de l(indemnit
d(assurance a une incidence sur le montant de l(indemnisation : elle se traduit dans de
nombreu! cas de plafonnement : la valeur de remplacement du bien; ce plafonnement
tant e!clusif d(une indemnisation de travau! de remis en tat ou de construction.
'!emple : accident de voiture #ui entraine des dgradations de la voiture accidente :
la valeur de remplacement est infrieur au! travau! de remis en tat. >ue se passe t+
il N Dans le cas du vhicule l(assur ne peut prtendre #u(: la valeur de remplacement.
6ela s(e!pli#ue car l(assur a la libre disposition de l(indemnit d(assurance et on ne
veut pas #ue cette indemnit serve de ralisation d(une plu value ou d(un gain et tel
serait le cas avec la remis en tat. Le principe indemnitaire est une indemnit #u(on
dtermine.
B+ 4lafond
0l est tou)ours possible de prvoir une indemnisation #ui soit en deca de la ralit du
sinistre. La franchise est une techni#ue par la#uelle les assurances ne prennent pas en
compte les sinistres infrieurs : un certain pri!. 6(est le moyen d(viter de prendre en
charge les sinistres au!#uels les coEts de gestion serait trop lev par rapport :
l(indemnisation.
Le plafond : techni#ue contractuelle par la#uelle l(assureur indi#ue #u(il ne couvre
pas les ris#ues suprieur : un certain montant. 6ette techni#ue permet : l(assureur de
scuris le calcul actuariel. Dans les assurances de responsabilit il est facile de
dterminer ce #ue l(assureur devra. L(anticipation du ris#ue est dlicate donc les
assureurs utilisent le plafond.
6es limitations de garantie ne sont pas considr comme des e!clusions d1s lors elle
ne figure pas de mani1re apparente et est gnralement crit en petit. La franchise
comme le plafond n(ont pas pour ob)et un ris#ue #u(il y aurait lieu d(e!clure.
Lors#u(il y a plafond ou franchise on ne parle pas de ris#ue, ses stipulations ont pour
ob)et le montant de l(indemnisation. &rr7t du -H octobre -GG. : un transporteur a pris
une assurance responsabilit civile de transporteur #ui garantie : ses clients les ob)ets
transports : comme il ne transporte pas de chose de valeur, il prend un plafond de ,.
... euros et la police d(assurance comporte une franchise de -.3. Le transporteur se
voit propos de transport du matriel pour ,.. ... euros. Le sinistre se produit :
auteur de *G, ... euros. Le transporteur par le cumul du plafond et de la franchise
recevra une indemnisation gale : ,.. euros. La cour dcide #ue le cumul du plafond
et de la franchise vide la garantie de sa substance et ruine l(conomie de la convention
sont dpourvue de cause. 6(est en raison des circonstances de l(esp1ce #ue plafond et
franchise construise : vider la garantie de sa substance donc c(est pas vraiment un
dfaut de cause, mais la 6our a dcid au visa de l(article L.-5-+- #u(il y a lieu de ne
pas appli#uer les clauses de plafonnement de la garantie et la clause de franchise d1s
lors #ue l(une et l(autre ont pour effet de priver d(application le principe indemnitaire.
&insi le plafond et la franchise sont autorise : condition #u(elle ne prive pas l(assur
d(une indemnisation.
M 5 Les cons#uences du principe indemnitaire figure : l(article L.-5-+2,*,,,-2.
6es * configurations permettent d(e!pli#uer les cons#uences. La premi1re situation
est celle de la sur assurance : c(est l(hypoth1se dans le#uel un contrat d(assurance a
t conclu pour une somme suprieur : la valeur de la chose assure. La sur assurance
ne peut 7tre admise car elle vient prendre en dfaut le principe indemnitaire. L(article
L.-5-+2 distingue deu! hypoth1ses : dolPfraude sanction traditionnelle : nullit,
DY0=" ou non frauduleuse. Dans cette seconde hypoth1se, l(article est plus clment
et prvoie une solution de bon sens : malgr la sur valuation, l(indemnisation se ferra
eu gard : la valeur relle de la chose assure. L(assur n(a pas le droit : la
rcupration des sur primes.
L.-5-+* : configuration du cumul d(assurance. Le cumul d(assurance est une forme de
sur assurance #ui proc1de de la possible intervention de plusieurs assureurs pour
couvrir le m7me sinistre. 6ette configuration est plus fr#uente #ue la sur assurance.
La fraude est punie des m7me sanctions. Le cumul d(assurance de bonne foi est une
hypoth1se banale : le cumul dis la cour est caractris si un m7me souscripteur a
souscrit aupr1s de plusieurs assureurs des contrats d(assurance pour un m7me intr7t
et contre un m7me ris#ue -IP.5P5..," : il faut un m7me ris#ue, une pluralit
d(assureur, un seul intr7t et un seul souscripteur. Les deu! premiers vont de soit.
'ncore faut il #u(il y ait une identit d(intr7t et de souscripteur. L(identit
d(assurance est caractris lors#u(il y a un lien entre le ris#ue couvert et le patrimoine
de l(assur. 0l faut #u(il y ait une intr7t d(assurance sinon c(est une spculation. 4our
#u(il y ait cumul il faut identit d(intr7t : les assurances souscrites doivent 7tre les
m7mes. 4our #u(il y ait cumul, il faut #u(il y ait identit de souscripteur : si le cumul
n(est pas frauduleu!, l(ob)ectif est d(viter un cumul d(indemnisation. L.-5-+* impose
: l(assur de donner d1s la survenance du sinistre information : cha#ue assureur d(un
possible cumul d(assurance. %i la dclaration n(est pas faite, la sanction naturelle est
une dchance , s(il y a man#uement : dclaration aupr1s de cha#ue assureur.
L(assur ne peut obtenir plus #ue l(indemnisation de son pr)udice ; l(assur : la
possibilit de demander : un seul la prise en charge de l(indemnisation. Le cumul fait
bnficier l(assur d(une solidarit entre les assureurs de cumuls. 6hacun des
assureurs en situation de cumul doit contribuer : concurrence de ses engagements
respectifs. 6ette ide est mise en Quvre par L.-5-+*. '!emple : le montant de
l(indemnisation est de -... Dans l(assurance -, il y a une franchise de ,3 et dans
l(assurance 5, il y a une franchise de -.3. La victime va voir l(assureur - #ui lui verse
G,. 0l va falloir les rpartir entre l(assurance - et 5. %ur ce pr)udice l(assurance - est
engag : concurrence de G, et le 5 de G.. 6ette diffrence doit 7tre rpercut : G, Z
G,PG,[G." pour l(assureur - et G,ZG.G,[G."" pour l(assurance 5. %ont interdite les
clauses de subsidiarit ou d(antriorit en vertu du#uel un assureur prvoit #u(il n(y
aura pas lieu : assurance dans l(hypoth1se d(une assurance antrieur : 6lause par
la#uelle le second assureur refuse de contribuer ; elle est )uge nulle. 'n revanche, la
clause complmentaire est autoris : le second assureur stipule #u(il comblera les
insuffisance d(une premier assurance ; donc pas de cumul.
La sous assurance correspond : l(hypoth1se dans la#uelle la valeur dclare est plus
faible #ue la valeur relle du bien : cette situation n(est pas g7nante car le principe
indemnitaire avec le plafond s(en accommode. 6e peut 7tre un calcul d(opportunit de
l(assur pour limiter sa cotisation. 6omment met on en Quvre cette situation. -
1re
hypoth1se le sinistre est total : il entraine la disparition totale du bien assur ;
l(indemnisation sera plafonne au montant de la valeur dclare. 5
1me
hypoth1se, le
sinistre est partiel : les assurs ont tendance : considrer #u(aussi longtemps #ue le
montant du sinistre est infrieur : la valeur assur ils peuvent prtendre :
l(indemnisation totale du sinistre : au contraire on appli#ue la r1gle proportionnelle de
capitau! : ne pas confondre avec la r1gle proportionnelle de prime #ui s(appli#ue
dans l(hypoth1se de la fausse dclaration de bonne foi". Le montant du sinistre partiel
se verra appli#uer le rapport entre la valeur assure et la valeur relle. '!emple : la
valeur relle d(un bien immobilier est de *.. ... ; la valeur dclare est de 2.. ....
<n sinistre partielle se produit #ui est d(un montant de ?. ... euros : le rapport est
valeur du sinistre Z la valeur dclare sur la valeur relle". La commission des
clauses abusives : considr #ue cette clause avait un caract1re abusif. 'n prati#ue,
dans les contrat, les assureurs ont pris l(habitude d(carter la r1gle proportionnel des
capitau!.
La subrogation relle : le principe indemnitaire est un principe destine : recomposer
le patrimoine de l(assur du fait de la survenance d(un sinistre. 'n cons#uence de
#uoi, le principe indemnitaire intresse les tiers puis#ue le patrimoine de l(assur
constitue le gage des cranciers. Les cranciers se voient reconnaitre un droit sur
certain type d(assurance : ce sont les cranciers privilgis #ui ont droit de prfrence
et de suite sur les biens de son dbiteur. 6es cranciers se voient reconnaDtre le
bnfice d(une subrogation relle de l(indemnit au bien ob)et de la suret et frappe
d(un sinistre L.-5-+-2". Le pr7teur immobilier #ui a une hypoth1#ue se voit
reconnaDtre un bnfice de subrogation sur l(indemnit #ui serait dE en cas de sinistre
: l(assur. 4our#uoi subrogation relle N 6ar le mcanisme de substitution s(appli#ue
: une chose et pas une personne. 6ette substitution ne profite #u(au crancier sur le
bien faisant l(ob)et d(une assurance. Le droit du crancier privilgis sur l(indemnit
de l(assurance naDt au )our m7me du sinistre. Le crancier devient titulaire du droit :
l(indemnit d(assurance. 6omme le droit tombe immdiatement dans le patrimoine du
crancier au )our du sinistre, l(ventuel redressement )udiciaire ou procdure
collective est inopposable au! cranciers #ui conservent son droit. Les dchances
sont galement inopposable car les dchances sanctionnent le comportement de
l(assur une fois #ue le sinistre est survenu. >ue se passe t+il si l(assureur verse
l(indemnit d(assurance entre les mains de l(assur et non entre les mains du crancier
privilgi N 0l n(y a pas de droit rel sur les esp1ces montaires. 'n cons#uence le
crancier privilgi ne peut pas revendi#uer les units montaires correspondant au!
indemnit d(assurance. 4eut+on imposer la r1gle #ui paye mal paye deu! fois N Bu le
crancier privilgi fait opposition entre les mains de l(assureur d1s apparition du
sinistre donc indu et donc l(assureur devra indemniser une seconde fois le crancier,
sinon le paiement est valable.
M 2 L(ventuel recours subrogatoire
Le recours subrogatoire a un fondement lgal #ui est l(article L.-5-+-5. Lors#ue
l(assureur indemnise son assur on dit #ue l(assureur est subrog dans les droits de
son assur. Bn dit #ue c(est une subrogation personnelle : la substitution a pour ob)et
une personne. >uand l(assureur r1gle l(indemnit de l(assurance : l(assur et bien
l(assureur prend la place de l(assur et e!ercer au titre de l(action en subrogation une
action en responsabilit sur le coupable.
&+ Les #uestions techni#ues
%ur l(applicabilit du mcanisme de la subrogation : l(assurance de dommage : :
l(origine, la subrogation est un mcanisme d(#uit #ui permet : celui #ui paye la
dette d(autrui d(7tre indemnis par celui #ui tait le dbiteur de cette dette. 6elui #ui
paye est le solvins et pour se rembourser, le code civil lui donne la subrogation il
prend la place de l(accipiens. 4endant longtemps on a considr #ue l(assureur ne
pouvait bnficier du mcanisme de la subrogation. 4our#uoi N 4arce #ue l(assureur
lors#u(il indemnise l(assur ne fait #u(honor l(obligation : la#uelle il est
personnellement tenue en vertu du contrat d(assurance. Donc l(assureur #ui indemnise
ne fait #u(e!cuter et comme il ne paye pas la dette d(autrui, il n(y a aucune raison
#u(il bnficie d(un recours subrogatoire. 6(est un raisonnement d(opportunit :
l(assureur a anticip le sinistre en contre partie de prime ; donc non seulement
l(assureur e!cute ses propres obligations, mais il le fait car il a t pay pour Ca. Lui
octroyer un recours, c(est reconnaDtre un droit : double paiement : par le responsable
et par la mutualit. La doctrine a volu : K sans doute, dans l(hypoth1se d(un sinistre
ayant un responsable, il y a bien deu! dettes #ui ont une identit d(ob)et #ui est
l(indemnisation du pr)udice L. Bn peut donc dire #ue pour une m7me dette,
l(assureur est oblig de payer comme l(est le responsable. Br, l(article -5,- du code
civil dit #ue la subrogation a lieu pour celui #ui est tenu avec d(autre au paiement de
la dette avait intr7t : l(ac#uitter. 'n payant sa propre dette l(assureur se lib1re de
recours de l(assur. Le fait #ui est identit d(ob)et cela autorise la subrogation. Bn
peut y a)outer un argument d(opportunit : il consiste : dire #u('st+ce #ui est )uste
lors#u(il s(agit de faire supporter le poids dfinitif de la dette : la victime N L(assureur
ou le responsable N <n sens commun de la moral e!ige #ue le poids de la dette soit
supporter par les responsable. %i l(assureur parvient : obtenir un remboursement du
responsable, on all1ge la charge assurantielle des assureurs. La cour de cassation a
clairement consacr cela dans un arr7t du la premi1re chambre civile en -GG,. 6ette
)urisprudence impli#ue une hirarchie entre la dette de l(assureur et celle du
responsable : la dette du responsable doit effacer celle de l(assureur.
B+ >uestion de politi#ue gnrale
Le recours subrogatoire n(est pas menac. 6e #ui est discut c(est le principe de
hirarchie essentiellement par les compagnies d(assurance. 6ela a une incidence sur le
secteur de l(assurance. 4our les assureurs, le recours subrogatoire n(est pas une chose
positive : il constitue un contentieu! #ui parasite le secteur de l(assurance. Lors#u(il y
a sinistre et #u(il y a un responsable, il est fr#uent #ue le responsable est lui+m7me
un assureur, de sorte #ue le recours subrogatoire mette en prsence une assurance de
chose et de l(autre c9t une assurance de responsabilit. Le recours subrogatoire est la
guerre des assureurs contre les assureurs. &u fond, il serait plus simple d(viter ce #ui
est la base de ce conflit de sorte #ue la dette du responsable efface la dette de
l(assureur. 't ne serait ce pas plus simple #u(il n(y ait #ue des assurances de choses au
lieu et place d(assurance de responsabilit. La )ustification morale #ui aboutit : faire
prvaloir la dette du responsable sur celle de l(assureur est illusoire car il a souvent
un assureur" et en plus de Ca cette responsabilit est une fausse responsabilit parce
#ue le dveloppement de l(assurance a eu pour corolaire des responsabilits sans
faute. Le fondement moral est fragile. Le choi! serait le suivant : l(ob)ectif est
d(indemniser la victime. >ui le fera mieu! N Les assureurs montrent assez facilement
#ue la meilleur assurance est l(assurance direct et non pas l(assurance de
responsabilit. 'lle a deu! gros avantages : elle vite le contentieu! de la
responsabilit simplification de la vie" et en plus de Ca, Ca coEte moins cher car il y a
plus de victime #ue de responsable ; en cons#uence de #uoi le ris#ue apprci :
l(chelle des victimes est plus dissmin #u(: l(chelle du responsable. 6ette analyse
a fait l(ob)et d(une charge #ui vient de Madame Russot. 6es auteurs maintiennent
#u(il est moralement cho#uant #ue les pr)udices m7me sous formes de prime restent
: la charge des victimes. 4rconiser l(assurance direct au lieu de l(assurance de
responsabilit c(est considrer #ue la charge des primes p1se plus sur les victimes #ue
sur les responsables. 4ar ailleurs si on privilgie l(assurance directe sur celle de
responsabilit on privil1ges les plus aiss. Dire #ue le choi! entre victimes et
responsable est une fausse affirmation car il est fr#uent #ue le pr)udice n(est pas de
responsable. Le phnom1ne premier est le pr)udice, le second est la responsabilit
occasionnelle. 0l n(est pas cho#uant #u(en considration de cela, les victimes
contribuent : l(indemnisation de leur pr)udice. Le second est surmontable, cela a t
prouv par le secteur de la prvoyance. Malgr tout le blocage est l:. 0l y a des
volutions tout de m7me notamment avec des conventions interprofessionnel pour
limiter les recours subrogatoire pour un certain nombre de petit pr)udice.
M * La mise en Quvre du recours subrogatoire
&+ 6ondition
6(est le paiement de l(assureur #ui permet la subrogation de l(assureur dans les droits
de l(assur. 6(est un mcanisme d(#uit #ui permet de se faire rembourser lors#ue
l(on paye pour #uel#u(un d(autre.
>uelle est l(incidence de l(identit de l(accipiens sur le recours subrogatoire de
l(assureur N %i c(est une assurance de chose, l(accipiens est l(assur. 6elui #ui reCoit
le paiement est l(assur et l(assureur se retrouve subrog dans les droits de l(assur
victime. Dans une assurance de responsabilit, l(assureur peut payer entre les mains
de la victime ou de l(assur. Dans l(hypoth1se o8 l(accipiens est l(assur, l(assureur
est subrog dans les droits de l(assur. &u contraire si l(assureur indemnise la victime
il est subrog dans les droits de la victime. Br, les droits de l(assur ne sont pas les
m7mes #ue celles de la victime. %i l(assureur indemnise l(assur, l(assur entrepreneur
peut e!ercer une action de responsabilit contractuelle : l(gard des sous traitants.
Mais si l(assureur indemnise la victime, le recours subrogatoire sera conduit sur un
fondement dlictuelle. La )urisprudence s(est fi!e en accordant : l(assureur le
bnfice d(un cumul. La cour de cassation consid1re #u(en #uel#ue main l(assureur se
lib1re. 0l est tou)ours subrog dans les droits de l(assur car tel est le te!te de l(article
L.-5-+-5. Mais s(il indemnise la victime, il peut galement e!ercer le recours de la
victime. 6assation civile -
1re
-. avril -GGH bull. -I2. 4ourvoi nO G2+-?.G,5.
B+ Les effets
D1s lors #ue le paiement ait t fait, l(assureur est subrog dans les droits de l(assur.
+ La subrogation offre un transfert des droits de recours de l(assur : l(assureur et d1s
lors, l(assur perd ses droits. >ue ce passe t+il si l(indemnisation est partielle N 4our le
solde de l(indemnisation il conserve un droit de recours contre un ventuel
responsable. 0l y a donc : l(gard du responsable un concours entre l(assureur et
l(assur : si le responsable est solvable, il n(y a pas de probl1me. Mais s(il n(est pas
solvable nul ne peut 7tre subrog contre soi, donc c(est l(assur #ui a la priorit contre
l(assureur subrog.
+ Dans la mesure du paiement l(assureur e!erce tous les droits de l(assur, il peut donc
e!ercer toutes les actions en responsabilit de droit commun #u(e!erce l(assureur en
substitu dans les droits de son assur ; donc ce n(est pas une action #ui drive du
contrat d(assurance. 4as d(application de la garantie biennale.
+ L(assureur n(e!erce rien #ue les droits de l(assur. &utrement dis le prtendu
responsable peut opposer : l(assureur toutes les e!ceptions #u(il pouvait opposer :
l(assur. 0l se peut #ue l(assureur choue dans l(e!ercice de son action subrogatoire.
'!emple : l(assur #ui a laiss filer un dlai de prescription, l(assur sachant #u(il est
assur renonce : poursuivre le responsable compte tenu de cette garantie. >ue se
passe t+il si l(assureur perd le bnfice du recours subrogatoire en raison d(un
comportement imputable de l(assur N L.-5-+-5 : l(assureur peut 7tre dcharg en tout
ou en partie si la subrogation ne peut intervenir. 6e te!te rappel l(article 52-* du code
civil #ui consacre l(e!ception du dfaut de subrogation. 0l est discutable d(appli#uer
les r1gles applicables : la caution. L(assureur n(est pas une caution, ce sont des
garants mais pas du m7me ordre. La caution s(engage avec l(ide #u(elle n(aura
)amais : tenir ses engagements. Mais elle s(engage avec l(ide #ue le dbiteur
principal va e!cuter ses obligations. L(assureur s(engage dans un conte!te inverse car
l(assureur sait #ue dans une mesure #u(il a anticip il sera oblig de payer pour un cas
#u(il a prvu et il a le soutient de la mutualit. L(e!ception du dfaut de subrogation
s(appli#ue assez peu pour deu! raisons : l(e!ception doit s(analyser comme une
dchance ce #ui suppose #ue la police doit faire ressortir ces obligations : peine
d(une dchance. 'n prati#ue les polices ne comportent #ue rarement les stipulations
pour dfaut de subrogation. La seconde raison tient au fait #ue le man#uement : la
circonstance applicable : l(assur doit 7tre antrieur : la subrogation puis#u(une fois
la subrogation intervenu les droits de l(assur sont transfr : l(assureur.
6+ Les e!ceptions au recours subrogatoire
'lle proc1de d(une immunit dcrite : l(article L.-5-+-5 du code des assurances :
ceu! #ui vivent dans le foyer de l(assur : famille au sens large sauf cas de
malveillance. 6ette rfrence s(e!pli#ue au regard de l(e!istence d(une solidarit au
sein du foyer. Mais le devoir de solidarit ne vient pas effacer les droits de l(assureur
sans recours subrogatoire. Le te!te part de l(ide #ue de fait entre les membres d(un
m7me foyer il y a une solidarit. 't en raison de cette solidarit, les membres seront
peu enclin : dnoncer les agissements pr)udiciable des membres s(ils savent #u(il
e!pose l(un d(eu! au recours subrogatoire. 6e #ue ne veut pas L.-5-+-5 constitue de
fait une dispense pour l(assureur d(honorer ses engagements. L.-5-+-5 rend immune
les membres du foyer. Mais #ue dcider si le membre a #ui le sinistre est imputable
est lui+m7me assur N Le maintient de l(immunit profiterai : l(assureur du
responsable. L(immunit n(est #ue pour les personnes physi#ues.
La seconde nuance rsulte du te!te #ui e!clu l(immunit d1s lors #ue le sinistre est
imputable : la malveillance du responsable membre du foyer. 6ette e!ception ne va
pas de soit. '!emple : assurance de responsabilit, un enfant met le feu dans la maison
d(un voisin accidentellement. &ssemble plni1re : distinction selon #ue la
malveillance est dirige : l(gard des tiers ou de l(assur : l(immunit disparait
seulement contre la malveillance est dirige contre l(assur : il y a rupture de la
solidarit entre les membres du foyer. %i la malveillance de l(enfant est : l(gard des
tiers il aura un bon coup de pied au cul mais l(immunit )ouera. -2P--P-G?I".
%ection 00 Les assurances de responsabilit
6hapitre * du Jitre 00 du Livre 0 : &rticle L.-5*+- et suivant
Les assurances de responsabilit sont des assurances permettant de couvrir la dette de
responsabilit d(un assur. 6e #ui est simple : assur c(est le sinistre et la garantie car
elle est inde!e sur la dette. Mais il y a la prsence de la victime #ui vient peser sur le
lien entre l(assureur et l(assur. L(assurance de responsabilit est aussi pour la victime
une garantie de solvabilit et la tendance du lgislateur comme de la )urisprudence est
de considrer l(assureur plus comme un garant de la victime #ue de l(assur. 6omme
les assurances de responsabilit profite plus : la victime elles sont tr1s souvent
obligatoire : assurance XJ&M, assurance des professionnels=
M - L(tendu des garanties
6ette #uestion est d(abord la #uestion de l(tendu matrielle et l(tendu dans le temps.
L(tendu matrielle signifie #uelles responsabilits sont prises en charge par l(assureur
N 0l y a un te!te #ui dit #uel#ue chose : L.-5-+5 : l(assureur est garant lors#ue l(assur
est civilement responsable ; donc cela inclus -2?* fait d(autrui" et ce #uel#ue soit la
nature et la gravit des fautes. L(origine de ce te!te est un complment naturelle de
l(article L.--2+- #ui consacre l(inassurabilit de la faute intentionnel caractristi#ue
d(un dfaut d(ala. La faute intentionnel de celui dont on doit rpondre dans -2?*
demeure alatoire, donc il est normal #ue cette faute soit prise en charge. La cour de
cassation vient dire #ue l(article L.-5-+5 est d(ordre public et les auteurs comprennent
#ue les responsabilits #ue couvrent les assureurs sont celles pour faute mais aussi
pour celle du fait d(autrui. Mais la cour de cassation nous dis dans un arr7t plus rcent
.HP-.P5.-- 5
1me
civile" #ue L.-5-+5 ne porte pas atteinte : la libert des parties de
dterminer la nature et l(tendu des garanties donc l(imprativit du te!te n(est pas
absolue. 6e #ui est certain, c(est #ue la police d(assurance ne peut pas e!clure la
responsabilit civile du fait d(autrui en cas de faute intentionnel de celui #ui va
rpondre. Mais on peut imaginer #ue l(assureur indi#ue #u(il assure la responsabilit
pour faute de son assur mais en aucun cas la responsabilit ob)ective parmi les#uelles
la responsabilit des choses dont il a la garde. L(assureur reste libre pour dfinir le
type de responsabilit #u(il assure ; en prati#ue cela est courant #u(il assure les
responsabilits dlictuelles et non contractuelles. 6ela s(e!pli#ue car l(assurance
responsabilit est civile s(entend comme une sorte de couverture d(imprudence. Br la
responsabilit contractuelle s(entend comme une obligation #u(on s(est engag : faire
volontairement. D1s lors #ue le contrat est support par un professionnel, la
responsabilit contractuelle est souvent une responsabilit d(assurance et non pas une
faute volontaire et il serait logi#ue #ue les assureurs prennent en charge les deu!
responsabilits. 6ette criti#ue a deu! cons#uences : certaines assurances ne
permettront pas de distinctions entre les deu! pour certaines assurances. 4ar ailleurs la
cour de cassation consacre une interprtation e!tensive : si il n(y a pas de prcision
K responsabilit L, l(assurance vise toute les responsabilits.
B+ L(tendu temporelle de la garantie
&+ gen1se
Le sinistre est composite : se constitue d(une srie d(v1nement ; il n(y a pas
d(instantanit. Jrois lments : le fait gnrateur, la survenance du dommage et une
rclamation de la victime : l(encontre de l(assur responsable. L(assureur n(est tenu
d(indemniser les sinistres #ue s(ils se produisent pendant la priode de validit du
contrat. Br il se peut #u(il n(y ait #ue l(un des lments #ui se produisent. Br dans la
police d(assurance, l(assureur : la possibilit de dfinir les lments #u(il prendra en
considration ; donc : la condition #ue les trois lments composant le sinistre se
produise au cours de la priode de validit.
0l y a une indication dans le code des assurances figurant : l(article L.-5*+- : dans les
assurances de responsabilit, l(assureur n(est tenu #ue si une rclamation amiable ou
contentieuse a t faite en cours de validit. L.-5*+- n(est pas impratif. 'n prati#ue
les assureurs avaient tendance : considrer #ue l(assurance de responsabilit ne
pouvait )ouer #ue lors#u(une rclamation avait t faite ; : dfaut de rclamation, il
n(y aura pas de mise en )eu de la garantie. 4ar ailleurs, au regard des ncessit du
calcul actuarielle, les assureurs ont besoin de fi!er une limite dans le temps : leur
ventuelle prise en charge. D1s lors #ue le sinistre est composite il peut s(couler un
laps de temps norme entre le fait gnrateur et le dommage ou m7me la rclamation.
L(anticipation ncessaire au calcul actuarielle suppose : mettre une borne dans le
temps et de prvoir une garantie. La prati#ue voulait #ue l(assur soit garantie d1s lors
#u(il y avait une rclamation mais pas du fait gnrateur de responsabilit. Dans les
polices d(assurance il y avait alors des clauses dDtes base rclamation par opposition :
des clauses base fait gnrateur. <ne clause base rclamation : l(assureur
n(interviendra #ue lors d(une rclamation, #ue l(on appel claims made. 6es clauses
base rclamation pose le probl1me du trou d(assurance : cela veut dire #u(en
cons#uence de l(adoption de ces clauses, il y aura pour l(assur et pour la victime des
priode d(activit source d(ventuelle responsabilit pour les#uels il n(y aura pas de
couverture et donc d(assurance. La premi1re hypoth1se est celle o8 un individu
gnralement un pro". Bn ins1re une clause de garantie subs#uente : la fin de la
priode de validit. 6ette garantie subs#uente est limite dans le temps, et elle tait
de 5 : , ans. L(hypoth1se de la succession de contrat : un fait gnrateur #ui se produit
lors d(un contrat et un fait gnrateur #ui se produit lors d(un second contrat. Dans
cette hypoth1se, s(il y a une clause base rclamation le premier assureur ne prend pas
en charge le sinistre car il a au mieu! connu #ue d(un fait gnrateur, le second
assureur bien #ue la rclamation se produit pendant la priode de validit de son
premier contrat, il n(est pas oblig de prendre en charge le sinistre car il est
composite. 0l peut stipuler #u(il prendra en charge le sinistre : la condition #ue tous
les lments constitutifs du sinistre se soit produit pendant la priode de validit.
L(assureur peut stipuler et c(est fr#uent" une clause de reprise du pass en vertu de
la#uelle il prendra en charge les rclamations #uand bien m7me le fait gnrateur se
serait produit antrieurement. 6ette reprise du pass est conditionn par l(ignorance
de l(assur du fait gnrateur. 6ette condition entraine un trou d(assurance dans
l(hypoth1se dDtes des ris#ues ou des sinistres sriels. Bn dit #ue le sinistre est sriel
#uand il a les m7mes causes uni#ues. Dans l(hypoth1se sriel il suffit #u(un fait
dommageable apparaisse pour #u(on prenne connaissance de l(ampleur des
cons#uences du sinistre. Dans l(hypoth1se d(un sinistre sriel, la condition
d(ignorance n(est plus remplie et la reprise du pass n(op1re plus et le second assureur
pourra en vertu de la police refuser la prise en charge. La )urisprudence a pos #ue les
clauses dDtes base rclamation sont dpourvues de cause car elles vident de leur
substance l(assurance. La cour de cassation a dit #ue m7me dans l(hypoth1se d(une
garantie subs#uente, des faits gnrateurs produit dans la priode de validit, ses
clause ne suffisent pas : rendre une cause au! contrats d(assurance. Le versement de
prime a pour contrepartie ncessaire la garantie des dommages pour un fait #ui s(est
produit durant la priode de validit. 6ette )urisprudence a suscit la gronde des
assureurs : techni#uement le dveloppement sur la cause est fau! : la conception de la
cause est sub)ective la prise en considration des attentes n(est possible #ue si les
attentes sont convenues entre les deu! parties, or ici ce n(est pas le cas, l(assur attend
#ue toutes ses responsabilits sont prises en charge, mais l(assureur lui fait savoir
#u(il ne peut pas rpondre : cette attente". De tr1s nombreu! assureurs se sont retirs
du march de l(assurance. La derni1re criti#ue est #ue c(est dommage #ue le march
se vide alors #ue les assureurs taient en train de chercher des solutions pour pallier
les trous d(assurance.
'n 5..5 et 5..2, le lgislateur a apport un certain nombre de solution au! difficults
#ue pose les bases rclamation. $in 5..5, une loi #ui prvoit des amnagements dans
le domaine mdical : loi &bout et une loi sur la scurit financi1re de 5..2. Les deu!
difficults taient la cessation d(activit et les ris#ues sriels. Le dispositif est en trois
temps : premi1re chose, la loi de aout 5..2 int1gre dans le code des assurances un
article L.-5*+-+- #ui vient dfinir ce #u(est un sinistre : il dit clairement deu! choses :
le sinistre en assurance de responsabilit est une assurance de sinistre dont les trois
vnements doivent avoir lieu dans la priode de validit. 4uis le te!te a)oute un
principe d(agrgation des sinistres sriels. 'nsuite de #uoi le code des assurances
ouvre au! assureurs une option entre assurance base fait dommageable et base
rclamation. Bn rtabli le principe contractuel cart par la cour de cassation. Dans les
assurances souscrites par des particuliers, le code des assurances impose une garantie
base fait dommageable ce #ui veut dire #ue l(assureur est tenu de prendre en charge
les rclamation #ui ont pour origine un fait dommageable et un fait gnrateur
survenu pendant la priode de validit #uand bien m7me la rclamation serait
postrieur. Le code des assurances consacre alors la position de la cour de cassation.
Bn consid1re #ue les sinistres sriels doivent 7tre rattach au premier fait
dommageable ce #ui signifie #ue pour les ris#ues sriels dont une personne physi#ue
serait responsable, l(assureur doit prendre en charge tous les faits dommageable y
compris ceu! #ui se produisent apr1s la priode de validit. 6oncernant les assurances
de responsabilit pro, l(article L.-5*+, fait le choi! inverse : il autorise le recours au!
clauses bases rclamation, ce #ui pour ces assurances posent : nouveau le probl1me
des ris#ues sriels et de cessation des activits. Mais le code des assurances introduit
trois dispositifs permettant de rsoudre pres#ue totalement ses deu! difficults : le
code impose une reprise du pass. L(ignorance n(est pas souvent caractris donc on
appli#ue le principe d(agrgation des ris#ues sriels au premier fait gnrateur. 6e
dispositif rsout le probl1me car il n(y a #u(un seul sinistre : le premier dont on a pris
connaissance. L(agrgation des ris#ues sriels au premier fait gnrateur permet de
conserver la condition d(ignorance ncessaire : l(efficacit ncessaire : la reprise du
pass. %i on est en base rclamation, le code des assurances introduit un troisi1me
dispositif imposant une garantie subs#uente : elle est ou de , ans ou de -. ans et les
assureurs ont accept la garantie de -. ans pour l(activit pro dans les#uels le
dommage intervient longtemps apr1s mdecin, avocat=". 6e code permet de
rsoudre pres#ue totalement les probl1mes. Mais : un moment la techni#ue de
l(assurance peut s(accommoder de certaine chose, mais pas de tout donc on passe :
une autre techni#ue. Le syst1me a un dfaut : il n(vite pas les situations de cumules
d(assurance #ui compte tenu des contraintes sont problmati#ues. Deu! hypoth1ses :
une garantie base rclamation fait suite : une garantie base fait gnrateur : le fait
gnrateur se produit sous l(empire base fait gnrateur tandis #ue la rclamation
intervient sous la garantie base rclamation. 0l n(y a pas de limite dans le temps pour
la garantie base fait gnrateur. Mais lors#u(on est en base rclamation, la reprise du
pass est drogatoire, car le pass est tou)ours certain et il y a la crainte #ue le pass
inconnu est un pass #u(on tait, donc c(est le premier assureur base fait gnrateur #ui
paye. La seconde hypoth1se est la succession de deu! garanties bases rclamations :
dans cette garantie, il y a ncessairement une garantie subs#uente. >ue se passe t(il si
la rclamation intervient pendant la priode de garantie subs#uente, le premier
assureur a vocation : intervenir, mais le second assureur a vocation : intervenir car la
rclamation se produit pendant la reprise du pass : la tendance est de dire #ue dans ce
cas, la reprise du pass l(emporte car la reprise du pass prend en compte un sinistre
dfini et entre deu! drogations la garantie subs#uente en est une aussi" ont choisit
la moins drogatoire.
B+ La mise en Quvre de ces garanties
'lles consacrent un droit d(action direct de la victime : l(gard de l(assureur du
responsable. 6e droit est d(7tre directement indemnis par l(assureur du responsable ;
c(est au point #ue l(assureur ne peut pas se librer entre les mains de l(assur si la
victime n(a pas t dsintress. Bu bien l(assur responsable indemnise la victime et
l(assureur indemnise l(assur ou bien l(assur n(a pas indemnis la victime et
l(assureur verse les sommes au! mains de la victime. 6e droit direct est une
manifestation #ue l(assurance de responsabilit civile est autant pour l(assur #ue pour
la victime. 6(est un avantage pour la victime de se voir prendre en charge sont
dommage. Bn peut aussi dire #ue c(est un avantage pour l(assur : en #uoi cette
indemnisation prioritaire de la victime droge t elle au principe indemnitaire N
L(assur a le droit : une indemnit mais dans l(assurance de responsabilit il perd le
bnfice de la libre disposition de l(indemnit c(est pour prserver la victime. Mais
dans une assurance de chose, l(assureur paye un pr)udicie de sorte #ue lors#ue
l(assureur verse l(indemnit, il indemnise le pr)udice peu importe l(usage fait de la
somme. Mais dans l(assurance de responsabilit, l(assureur paye une dette de l(assur
donc en payant la victime l(assureur efface la dette dans le patrimoine de l(assur.
&+ la teneur du droit direct
La victime devient cranci1re de l(indemnit due par l(assureur. Bn ne peut pas dire
#ue le droit direct s(apparente : une cession, : un transfert de l(assur entre les mains
de la victime. %eulement pour une dette o8 il y a deu! crancier, cela ressemble : de
la solidarit active. Mais un des cranciers prime sur l(autre. L(obligation c(est deu!
choses : la dette et le lien. D1s lors #u(il n(y a #u(une dette et deu! cranciers,
l(assureur peut opposer : la victime les e!ceptions #u(il peut opposer : son assur en
vertu du contrat d(assurance. L(assureur peut sans aucun doute opposer le plafond, la
franchise et les e!clusions de garanties. Mais il ne peut opposer les e!ceptions #ui
sont relatives au lien #u(il a avec l(assur. 6oncr1tement le droit direct #ui apparait au
moment de la survenance du sinistre ne peut pas 7tre affect des circonstances propres
: la relation entre l(assureur et l(assur #ui intervient apr1s la survenance du sinistre.
6es e!ceptions sont les dchances #ui sanctionnent le comportement de l(assur
postrieurement : la survenance du sinistre. La victime n(est pas non plus affect par
une ventuelle li#uidation )udiciaire ou redressement de l(assur. Malgr la procdure
collective #ui frappe l(assur, la victime peut prtendre 7tre indemnise.
B+ La ralisation du droit direct
0l y a * probl1mes : la prescription, le r1glement amiable entre victime et assur,
l(arbitrage et le recours )udiciaire.
La prescription : l(action directe de la victime : l(gard de l(assureur n(est pas
considr comme drivant au contrat d(assurance. 6(est une action en responsabilit
dirig par l(assureur et la prescription est de droit commun. Le probl1me est #ue la
prescription biennale et la prescription de droit commun n(ont pas le m7me point de
dpart : biennale c(est la rclamation et droit commun c(est le dommage. Bn peut se
retrouver dans une situation o8 la victime serait prescrite selon le droit commun :
l(gard de l(assureur, tandis #ue l(assur ne serait pas prescrit : l(gard de son
assureur. La victime agit au bout de * ans et demi sur le responsable et s(aperCois G
mois apr1s #u(il y a un assureur. L(action est prescrite pour la victime, mais l(assur
peut toucher lui l(indemnisation. 0l est )ug #ue la victime doit e!ercer son action dans
le dlai de droit commun sauf : a)outer le dlai dans le#uel l(assur peut mettre en
cause son assureur.
Le r1glement amiable : il y a l(hypoth1se dans la#uelle : l(occasion de l(action
directe, l(assureur propose : la victime un r1glement amiable et si elle est accepte par
la victime dbouche sur un accord et tout va bien. 0l y a cependant le probl1me o8
l(assur responsable vient transactionner avec la victime. 'st+ce #ue la victime peut
demander : l(assureur l(opposabilit de la transaction N L.-5*+5 : l(assureur peut
stipuler #u(aucune reconnaissance de responsabilit intervenue en dehors de lui ne lui
soit opposable. 6ette solution est prati#uement )ustifie : en opportunit, il est normal
#ue celui #ui paye l(assureur donne son accord sur le principe et l(tendue de
l(indemnit dont il devra assurer le paiement. D(un point de vu )uridi#ue, l(effet relatif
des conventions veut #ue la transaction conclue entre l(assure responsable et la
victime ne s(impose pas : l(assureur . Le droit d(agir en )ustice de l(assureur et donc
un droit de contester l(ventuel responsabilit de l(assur ne peut pas 7tre teint par un
acte au#uel l(assureur n(a pas t parti. La transaction conclu en dehors de lui n(a pas
d(effet.
L(assureur peut il opposer la transaction intervenue en dehors de lui : la victime N 6e
n(est pas parce #ue la transaction conclue entre responsable et victime est inopposable
#u(il ne peut l(utiliser. L(assureur peut considrer #ue s(il y a responsabilit de son
assur, il sera en mesure d(opposer la transaction : la victime pour limiter
l(indemnisation de cette derni1re au montant arr7t dans la transaction. 0ci c(est un
tiers #ui impose : la tendance de la )urisprudence est de considr #ue les tiers peuvent
imposer au! parties un contrat #u(elles ont conclu. La cour de cassation consid1re #ue
l(assureur peut opposer : la victime la transaction #u(elle a conclue avec l(assur
responsable. 6oncr1tement l(assureur peut limiter sa prise en charge au montant de
l(indemnit transactionnelle. 'n cas de responsabilit, il n(y a aucun avantage pour la
victime de transactionner avec le responsable : l(assureur n(a pas : accepter un accord
entre assur et victime et de surcroit l(assureur peut rduire son indemnisation.
L(arbitrage : l(arbitrage #ui intervient entre la victime, l(assureur et l(assur
responsable #ui sont d(accord pour y procder ne pose pas de probl1me. La difficult
apparaDt lors#u(il e!iste entre les parties une clause compromissoire en cas de litige
entre les deu! parties. 6ette clause s(impose t+elle : l(assureur N 't la dcision de
l(arbitre s(impose t+elle au! parties N La clause compromissoire s(impose : ceu! #ui
l(ont accept, donc si l(assureur ne l(a pas accept, il n(est pas tenu. Mais ce principe
d(acceptation connait deu! br1ches tr1s srieuses : la clause compromissoire circule
au! droits issus du contrat au#uel est insr la clause compromissoire. Bn peut
considrer #ue la victime vient au droit de l(assur responsable d1s lors #ue la victime
peut pour son propre compte tirer avantage des droits #ue son responsable tient du
contrat d(assurance. 6e #ui est en)eu! c(est le contrat d(assurance. La seconde est #ue
la clause compromissoire en D0 s(tend au! parties directement impli#us dans le
contrat. L(assureur d(une des parties au contrat est une personne impli#u au sens de
la )urisprudence. 0l est probable #ue l(assureur sera considr comme une personne
impli#u spcialement s(il a t stipuler dans le contrat #ue les parties doivent prendre
une assurance pour les ventuelles difficults d(e!cution du contrat. %(il y a
rfrence, l(assureur sera li par la convention d(arbitrage.
L(action en )ustice : la victime agit en )ustice directement contre l(assureur du
responsable. 'n principe, l(action directe est une action en responsabilit de droit
commun porte contre l(assureur au lieu de l(assur. L(action se soumet au! r1gles de
procdure du droit commun. Fuance : si c(est une action de droit commun on doit
appli#uer les dispositions de l(articles *5 du F646 et le demandeur doit saisir la
)uridiction du lieu. 4ar faveur pour la victime on lui donne la possibilit de se
prvaloir des r1gles de comptences du code des assurances : R.--*+- possibilit au
demandeur de saisir la )uridiction du domicile de l(assur ou la )uridiction du lieu du
fait dommageable. 0l y a donc trois )uridictions possible. %econde nuance : l(assur
doit+il 7tre prsent : l(instance conduite par la victime : l(encontre de l(assureur du
responsable. L(action directe c(est l(action en responsabilit et l(action directe ne peut
aboutir #u(: la condition d(tablir en premier lieu la responsabilit de l(assur. %(il
faut l(tablir, on doit a priori prvoir la prsence de l(assur. %i on passe sur cette
e!igence processuelle et #u(apr1s tout c(est l(assureur #ui paye et #ue c(est lui #ui :
intr7t : dfendre et #ue l(on admette #ue l(assur ne vienne pas, on ne peut carter
l(hypoth1se o8 la victime vient demander un complment : l(assur responsable. %i tel
est le cas, la victime devra alors dirig son action : l(encontre de l(assur responsable.
Le ris#ue peut 7tre celui d(une contrarit de dcision car il y aura une dcision
rendue entre la victime et l(assureur reconnaissant la responsabilit de l(assur et #ui
prvoit l(indemnisation. 't il peut y avoir une seconde dcision dans la#uelle le )uge
cartera la responsabilit de l(assur ; donc admettre l(absence de l(assur dans
l(instance ayant pour ob)et l(action directe, c(est prendre le ris#ue d(une contrarit de
dcision. 6(est la raison pour la#uelle pendant longtemps la )urisprudence a e!ige la
prsence de l(assur pendant l(action directe. Mais la cour de cassation a chang
d(avis dans un arr7t du I novembre 5... S64 -IP.-P5..- Sean Bigot" : la cour
change d(avis car elle avait introduit de nombreuse e!ception : la r1gle et #ue cette
derni1re tait devenu un gruy1re : la r1gle ne s(appli#ue pas : l(instance en rfr et la
plupart des cas c(est un rfr. %oit l(assur est appel : la cause et l(action directe ne
peut prospr, soit l(assur n(est pas appel : la cause et la victime garde son droit
d(action directe. 0l e!iste un ris#ue de contrarit et de toute faCon la contrarit n(est
pas inconciliable deu! dcisions #ui ne peuvent s(appli#uer". Deu! dcisions
contradictoires en assurance peuvent s(appli#uer car elles sont conciliables.
%econde hypoth1se : la victime met en cause l(assur responsable sans mettre en cause
l(assureur. 6e n(est pas une hypoth1se d(cole : la victime peut ignorer #ue le
responsable a un assureur etPou ignorer l(identit de l(assureur. Dans cette hypoth1se il
n(y a pas d(action directe c(est )uste une action en responsabilit ; mais le fait #ue la
victime est un droit direct : l(gard de l(assureur a une incidence sur le rgime de
l(action en responsabilit. L(incidence ma)eur sur l(action en responsabilit se fait
ressentir sur l(opposabilit : l(assureur du )ugement rendu entre la victime et le
responsable. Dans un arr7t, la -
1re
civile -5P.HP-GH? la cour pose le principe de
l(opposabilit de plein droit du )ugement rendu entre la victime et le responsable :
l(assureur. 6e #ui sera )ug s(imposera : l(assureur #ui devra indemniser la victime
dans les termes du )ugement rendu entre elle et les responsables. 6ette solution est
opportune : la victime dispose d(une action directe : soit la victime sait #ue le
responsable a un assureur, alors elle agira au mieu! de ces intr7ts et agira contre
l(assureur ; soit elle ignore #u(il y a un assureur et on veut donner : la victime des
droits aussi efficaces et solides #ue ceu! dont dispose la victime : c(est la raison pour
la#uelle la victime peut automati#uement solliciter la garantie de l(assureur. D(un
point de vu thori#ue c(est plus g7nant : le )ugement est rendu dans une instance entre
la victime et le responsable et le )ugement ne lie #ue ces deu! parties ; et maintenant
la cour dis #ue l(assureur peut se voir opposer le )ugement. La cour de cassation a dis
#u(il n(y avait pas rellement autorit de la chose )uge : le )ugement emporte
ralisation du ris#ue couvert par l(assureur. Le )ugement tient lieu de ralisation du
ris#ue pour l(assureur. 4ourtant la ralisation du ris#ue tient normalement de la
rclamation et l(assureur peut contester la mise en )eu de la responsabilit
normalement : imposer le )ugement #ui condamne l(assur : l(assureur c(est le priv
de son droit de contestation. 6e n(est acceptable #ue si l(instance poursuivie contre
l(assur n(a t port connaissance de l(assureur, car si l(assureur est au courant, il
peut venir : l(instance. 6ette solution comporte la possibilit pour l(assureur
d(intervenir s(il a connaissance de l(instance. L(intervention de l(assureur : il peut
utiliser les voies communes en procdure civile pour intervenir au proc1s : il peut
rendre des conclusions d(intervention volontaire et prendre part : l(instance et
contester sa prise en charge. Le 644 a)oute #ue l(assureur peut m7me intervenir en
cause d(appel au proc1s pnal si la responsabilit de son assur est mise en )eu :
l(occasion d(un proc1s pnal. Les assureurs ont pris une f\cheuse habitude
d(intervenir sans intervenir en restant cach car ils ont la crainte du syndrome de la
poche profonde : la crainte de l(assureur est #ue sa prsence : l(instance ne constitue
une tentation de reconnaDtre avec plus de facilit la responsabilit de l(assur. 0l peut
piloter l(action sans apparaDtre : l(instance : l(assureur prend la direction du proc1s et
pilote l(instance : il va dire : l(assur de soutenir telle ou telle chose. 6(est cho#uant
car il y a un reprsentant #ui ne donne pas le nom du reprsent : #uicon#ue plaide en
reprsentation d(autrui doit rvler l(identit. 0l y a donc une mconnaissance mais
elle est e!cuse car L.--2+-I vise e!pressment la direction du proc1s et cela vaut
validation du dispositif. L(article L.--2+-I est une tolrance ; il pose deu!
contreparties au mcanisme de la direction du proc1s : il est dit #ue l(assureur est
sens renoncer : toutes les e!ceptions dont il avait connaissance et on doit considrer
#u(au cours de ce proc1s tout se passe comme s(il pouvait y soutenir ses e!ceptions,
ses propres moyens et de ce fait il est sens renoncer : tous les moyens #u(il est sens
e!poser mettant en )eu la responsabilit de l(assur. %econde contrepartie : L.--2+-I
puis#ue l(assureur se dissimule derri1re l(assur et bien l(assur conserve ses droits
procdurau! ; il ne peut 7tre subir aucune sanction ou dchance du fait de son
immi!tion. 6es contreparties ont t rduite : nant par la prati#ue et la )urisprudence.
Jout d(abord, la direction du proc1s est un mcanisme #ui est dfini proprement de
sorte #ue le domaine est assez restreint : il e!iste dans la prati#ue assurancielle des
choses #ui ressemble : la direction du proc1s mais #ui n(en sont pas. L(assureur prend
le contr9le du proc1s #ui a pour ob)et le ris#ue le sinistre doit il doit annoncer la
couverture. Mais il e!iste la protection )uridi#ue #ui a un point commun avec la
direction du proc1s : l(assureur prend la direction d(un proc1s #ui met en cause son
assur. Dans la protection )uridi#ue, la conduite du proc1s constitue la garantie m7me
de l(assureur. 6(est un type d(assurance par le#uel l(assureur s(engage : prendre les
coEts d(un proc1s mettant en cause son assur. La dfense recourt : clause par la#uelle
l(assureur dit deu! choses : l(assureur indi#ue #u(il prendra la direction du proc1s #ui
mettra en )eu la responsabilit de son assur et en m7me temps il prendra en charge les
frais de la procdure mettant en )eu la responsabilit de son assur. 6ette clause
introduite dans une assurance de responsabilit s(interpr1te comme une clause
largissant la garantie de l(assureur ; cette derni1re comporte une garantie de la
responsabilit de son assur et de tous les frais de procdure lis par une mise en
Quvre de la procdure. La dfense recours est gnralement analyser comme une
clause #ui accroit les garanties de l(assur. D1s lors #u(il y a dfense recours, on
consid1re #u(on est plus dans une clause de direction du proc1s.
%econd dispositif venant dnuer de substance l(article L.--2+-I : la )urisprudence
rduit considrablement la porte des contreparties figurant : l(article L.--2+-I. 'lle
dis #ue la renonciation de l(assureur ne concerne pas la nature des ris#ues garanties ni
les montants des garanties. L(assureur #ui a pris la direction du proc1s peut opposer :
la victime un refus de prise en charge fonde sur la nature des ris#ues garanties ou
encore le montant. La )urisprudence consid1re #ue lors#u(il y a direction du proc1s
l(assureur n(apparaissant pas, le seul ob)et du litige est la responsabilit de l(assur.
La #uestion de la prise en charge par l(assureur peut opposer les e!ceptions tires du
contrat d(assurance. L(assureur peut opposer les conditions de la police et dire #ue
cette responsabilit n(entre pas dans la police. L(assureur peut discuter de l(tendu de
la garantie plafond, franchise, nullit=". La cour de cassation admet de surcroit
#u(en prenant la direction du proc1s, l(assureur peut se dispenser d(une renonciation.
Jroisi1me dispositif : arr7t 2. octobre -GG, : il n(y a pas lieu : dchance de l(assur
#ui s(immisce dans la direction du proc1s d1s lors #u(il n(y a pas de clause prvoyant
une telle dchance. Bn peut peut 7tre dduire #ue la clause prvoyant une dchance
en cas d(viction est une clause licite.
%ection 000 De #uel#ues assurances
M - 4anorama des assurances #ue l(on peut rencontrer
Bn assure les biens #ui ont de l(importance et les responsabilits susceptible d(avoir
des cons#uences patrimoniales lourdes. Les particuliers assurent leurs biens
immobiliers et leurs voitures, le pro ses outils de production.
Les sinistres assurs sont ceu! #ui correspondent : des cas fortuits, car sinon il y a le
plus souvent une assurance de responsabilit. 0l y a intr7t : assurer les fautes et dlits
vol=". Bn peut aller au+del: : l(assurance directe est plus facile : manier pour la
victime #ue l(assurance de responsabilit supposant un recours subrogatoire.
6oncernant les assurances de responsabilit, le particulier bon p1re de famille" peut
s(assurer sur le fait d(autrui : parent : l(gard des enfants assurance chef de famille"
et l(assurance automobile. Le pro #ui peut voir sa responsabilit facilement engag
recherche ce genre d(assurance. 'n prati#ue l(opposition entre les assurances de chose
et de dommage, les domaines ont tendances : se confondre. <n m7me sinistre est
souvent source de dommage et de responsabilit : le locataire a #ui on impute un
incendie engage sa responsabilit : l(gard du proprio mais il a en m7me temps besoin
d(une assurance de chose pour ses propres biens. L(accident de voiture c(est pareil.
Les volutions sont telles #ue l(on peut avoir une assurance de chose #ui se colore
assurance de responsabilit assurance incendie" et l(inverse assurance auto".
M 5 &ssurance contre l(incendie
6(est la m1re de toutes les assurances ; elle fait encore l(ob)et de dispositions
spcifi#ues : L.-55+-s de ce code. 'n terme de principe, cette assurance part d(un
produit clairement identifier #ui devient un produit #ui int1gre d(autres v1nements
#u(un incendie. 6ette volution peut se constater #uand on e!amine l(conomie de
l(assurance #ue son #uilibre.
& L(conomie
L(conomie est un ris#ue et une prime.
Le ris#ue est un sinistre en devenir : l(v1nement dans cette assurance est l(incendie.
>u('st+ce #u(un incendie N 4our les assureurs, l(incendie est une combustion avec
flemme en dehors d(un foyer normal. Se fais un feu de chemine, une buche tombe et
le feu prend on a un incendie. Mais si )(ai un enfant #ui met dans le feu un ob)et de
grande valeur et #ue l(ob)et brEle ce n(est pas un incendie. L.-55+2s vont enrichir la
dfinition du ris#ue en intgrant les dommages lis au secours et au mesure de
sauvetage li : un incendie. Les articles apr1s vont forcs l(assurance incendie en lui
intgrant d(autre v1nement. 4our#uoi N L(assurance incendie est l(assurance d(un
dsastre : c(est un v1nement irrsistible au! cons#uences lourdes et pr)udiciables.
L(homme se dit #u(il a une part de responsabilit. 6ette logi#ue est encore : l(Quvre
mais volue en fonction #ue le dsastre volue. &u)ourd(hui ce sont les catastrophes
naturelles : on reconnait la main de l(homme car si elles produisent des cons#uences
dsastreuses, on impute la gravit des cons#uences : une incons#uence des
individus. 't puis on assimile les attentats terroriste aussi. 6e raisonnement a un
poids. Le code des assurances imposent au! assureurs d(a)outer au sinistre incendie
les sinistres prcdant. L(assurance incendie est ncessairement une assurance des
catastrophes naturelles L.-5,+-" : cause naturelle non assurable et d(une intensit
anormale. La catastrophe naturelle n(a de cons#uence #ue si elle fait l(ob)et de
cons#uence administrative #ui est l(arr7t de catastrophe naturelle. Les temp7tes ne
sont pas des catastrophes naturelles sauf si le vent dpasse en moyenne la vitesse de
-*, UmPh pendant -.mn ou s(il y a des rafales de 5-,UmPh enregistr. Dans
l(assurance incendie on doit a)outer les assurances pour les dommages matriels des
actes de terrorisme et les catastrophes technologi#ues doit faire l(ob)et d(une dcision
administrative #ui constate la catastrophe technologi#ue".
L(assurance incendie est une assurance de chose et a pour ob)et de couvrir les
dommages subits par l(assur. 'st+ce #u(elle couvre les dommages corporelles N Les
dommages corporels ont vocation : 7tre pris en charge par les assurances de personne
ou de responsabilit. L(assurance de chose couvre les dommages matriels, les
dommages corporels sont couvert par les assurance de personne ou de responsabilit.
Bn trouve souvent la r1gle proportionnelle des primes. 0l est fr#uent #u(il y ait une
indemnisation des dommages immatriels perte de l(usage, de )ouissance, et pertes
indirects". 0l est )udicieu! de prvoir dans l(assurance incendie la prise en charge des
dommages subis par des tiers : il y aura deu! volets : un volet assurance de chose et
un volet responsabilit : l(gard des tiers. 0l est donc fr#uent #ue l(assur prenne une
assurance de responsabilit.
La prime : elle se calcul en considration de tous les dommages : subis par l(assur et
subis par les tiers. 'lle va se calculer avec des anticipations et des facteurs de ris#ues.
Les assurances de biens comme de responsabilit ont une commission plni1re #ui
si1ge pour tablir une tarification de ces diffrents facteurs. 6e sont des traits :
ris#ues simples et trait ris#ues entreprises. 0ls fi!ent des tau! : on regarde
l(affectation des locau!, la nature et la #ualit des matriau! de construction, les
organisations lectri#ues.
B+ Les obligations
Les obligations : obligations d(usage, dlai de , )ours pour dclarer et l(assur doit
faire preuve d(une tr1s grande sincrit et on lui demande un rapport circonstanciel et
des preuves des biens. Bn retrouve les dchances habituelles. %ur l(obligation on ne
peut arguer le retard de )ustificatif pour la dchance. 'n revanche s(il n(y a pas de
preuve du pr)udice, pas d(indemnisation.
Bbligation de l(assureur : obligation de payer et de diligence. 6(est un sinistre lourd
#ui re#uiert une instruction souvent difficile car il faut en connaDtre l(origine.
L(assureur ne peut prendre prte!te de l(effort d(instruction pour indemniser. 0l a un
dlai de 2 mois pour indemniser. %inon augmentation par les intr7ts moratoire. 4our
fi!er l(indemnisation comment fait+on N 'n principe le dispositif est le suivant : il peut
se faire de gr : gr si la victime est d(accord avec l(e!pertise amiable. %i l(e!pertise
n(est pas accepte on peut faire une e!pertise amiable contradictoire : cha#ue partie
dsigne son e!pert et les deu! e!perts tentent de se mettre d(accord. La discussion
entre e!pert est plus facile #u(entre assur et assureur. %(il ne sont pas d(accord, ils
doivent dsigner un e!pert pour les dpartager; si le troisi1me e!pert n(emporte pas la
conviction, e!pertise )udiciaire.
Mise en application : 4aul propritaire d(un bien immobilier et 4ierre son locataire.
4aul a assur son bien pour une valeur : neuf de -.. et le locataire est assur pour une
valeur d(usage avec un coefficient de vtust de -.3. 0l y a un sinistre total. 4ierre est
responsable et rpond du sinistre. 4aul dclare son sinistre aupr1s de son assureur.
6omme il dclare : neuf il est assur et l(assureur verse -... L(assureur de 4aul fait
un recours subrogatoire contre 4ierre. 0l va pouvoir e!ercer l(action directe contre
l(assureur responsabilit civile de 4ierre. L(assureur de 4ierre peut lui opposer le
coefficient de vtust et ne prendra en charge #u(: hauteur de G. et il peut se retourner
contre 4ierre pour lui demander les -. restants.
4aul ne s(est pas assur pour les dommages immatriels : il peut agir en responsabilit
pour obtenir l(indemnisation de ses pr)udices immatriels : l(encontre de 4ierre.
6ette action en responsabilit peut prendre la forme d(une action directe contre son
assureur. 6ette action directe contre l(assureur peut prosprer mais il va falloir
regarder ce #u(il y a et dans #uelle mesure il y a une prise en charge. 0l se peut #u(il y
ait des franchises etPou plafond. 4aul ne peut demander les complments #u(: 4ierre.
L(assureur de 4aul agissant contre 4ierre pour avoir les -. restant et 4aul #ui agit pour
les dommages immatriels contre 4ierre. 4aul a priorit dans le concours entre lui et
l(assureur pour obtenir l(indemnisation de ses pr)udices matriels.
Bn prend le m7me e!emple mais on le comple!ifie :
4aul propritaire d(un bien dont la valeur est -.., mais il est en sous assurance et il a
dclar le bien pour une valeur de ?. et a mal remplit son #uestionnaire et il paye une
prime de 5 alors #ue la prime dE s(il avait correctement dclarer ses ris#ues seraient
de 2 et le sinistre est partiel : il est de H.. >u('st+ce #ue 4aul peut obtenir de son
assureur : l(indemnisation de H. va subir une double rduction : c(est la r1gle
proportionnelle des capitau! #ui s(appli#uent, il y a un rapport compos du montant
dclar du montant rel du bien assur. 0l a dclar ?. au lieu de -.. : H. fois ?.P-.. :
*?. La seconde diminution est la r1gle proportionnelle des primes : on diminue le
montant de l(indemnisation en lui appli#uant le rapport entre la prime pay et la prime
dE : *? fois 5P2 : 25. Xoila ce #ue 4aul peut obtenir de son assurance. Mais il va aller
voir l(assureur de 4ierre : il y a un concours : le recours subrogatoire de l(assureur de
4aul mais aussi : l(action directe de 4aul #ui n(a t #ue partiellement indemnis par
son assureur. L(action directe est : hauteur de 5? et le recours subrogatoire est de 25.
>uelle est l(assiette de ces deu! recours et #ue peut on e!iger de l(assureur de 4ierre.
0l y a un coefficient de vtust de -. donc l(assiette de ses deu! recours sont H. moins
le coefficient de vtust #ui est de -.3 ce #ui fait ,*. & priori sur ces ,*, 4aul
rcup1re 5? au titre de l(indemnisation #u(il n(a pas reCu au titre de l(indemnisation et
l(assureur le complment #ui est de 5H. &u final 4aul est indemnis de la totalit de
son sinistre. %i 4aul avait e!erc directement l(action direct il aurait obtenu ,*.
Moralit tou)ours demander : son assureur la prise en charge avant d(effectuer
l(action directe.
Bn reprend le m7me e!emple mais on consid1re #ue 4ierre a dclar ine!actement le
sinistre et fait une dclaration tardive. L(assureur peut opposer : celui #ui e!erce
l(action directe les e!ceptions #u(il peut opposer : l(assur.
M 5 L(assurance automobile
6(est une assurance responsabilit #ui devient une assurance de chose.
&+ &ssurance responsabilit
Jitre - Livre 5 du code : assurance obligatoire #ui rpond naturellement au! besoins
de ceu! #ui conduisent et surtout c(est une garantie d(indemnisation des victimes. La
loi de -G?, est bancale : l(implication d(un vhicule terrestre : moteur impli#u ;
l(ob)ectif est #ue les victimes autres #ue le conducteur soit indemnis le plus
simplement possible. Les demandes sont centrs sur le conducteur et le gardien. &u
regard de cette personne on traite les demandes d(indemnisation : lors#ue le pr)udice
est corporel, les noms conducteurs sont indemniss m7me s(il y a force ma)eur, fait
d(un tiers et cie sauf s(il y a la faute ine!cusable de la victime sauf lors#ue la victime
: moins de -H ans ou plus de I. ans ou invalide : ?.3". Les conducteurs sont
indemniss de leur pr)udice corporel mais leur faute peut 7tre retenue dans
l(indemnisation. La faute de la victime lui est tou)ours opposable lors#u(elle prtend :
indemnisation. Le pivot de l(indemnisation est le conducteur ou le gardien et comme
l(ob)ectif est de faire en sorte #ue la victime soit indemnis, elle est obligatoire.
&+ L(assurance obligatoire
L(obligation d(assurance est pnalement sanctionn si il y a dfaut avec des peines
complmentaires. 6ette assurance permet l(indemnisation des victimes. M7me si on
pose l(assurance obligatoire, il se peut #ue la victime ne trouve pas d(assureur car le
gardien ou le conducteur ne sont pas parvenu : trouver un assureur. L(hypoth1se la
plus dlicate est celle o8 la victime ne parvient pas : trouver un assureur soit parce
#u(il y a eu fuite ou parce #ue le responsable n(a pas d(assureur. 0l e!iste un fond de
garantie des assurances obligatoires #ui intervient pour prendre en charge
l(indemnisation avec un plafond d(un million par sinistre. 6e fond s(inscrit dans une
logi#ue de solidarit. Les contributions pour alimenter ce fond ne sont pas dtermin
par un calcul actuariel. Les contributions sont mises : la charge des assureurs #ui
doivent reverser une partie des cotisations #u(ils reCoivent : -53.
+
La loi dite &mon de 5.-* a introduit une disposition : l(assur peut : partir d(un an
rsili les contrats tacitement reconductible loi du -IP.2P5.-*" : tout moment. 0l y a
un pravis d(un mois. Fouvel article L.--2+-,+5
+
B+ <n contrat r1glement
Le contrat est r1glement par divers r1gles et est tr1s encadr. 6ela est du au fait #ue
l(encadrement du contrat d(assurance a pour but de rguler les relations entre
l(assureur et l(assur potentiellement responsable plus #u(une protection de la victime.
L(ide gnrale est d(utiliser cette assurance obligatoire comme un vecteur de
rgulation de bonnes prati#ues automobiles. 0l y a donc des incitations : s(assur, des
incitations : la scurit et des sanctions. 0l y a un encadrement des e!clusions : deu!
dispositions :R.5--+-. et R.5--+-- : hypoth1se dans les#uels l(accident rsulte d(une
prise de ris#ue du conducteur ou d(un comportement fautif. Bn admet galement des
e!clusions pour le transport de produit inflammable. '!clusion lors#ue le transport
n(est pas scuris et enfin #uand le conducteur n(a pas de permis. 0l y a un
encadrement des tarifications #ui est fortement r1glement : &.---+* : l(assureur doit
tenir compte d(un certain nombre de crit1re : caractristi#ue du vhicule, zone
gographi#ue et l(usage du vhicule. Les deu! autres crit1res #ui sont moins
prati#u : la surprime pour le conducteur novice et le se!e du conducteur mais cette
donne ne peut plus 7tre pris en considration normalement. 0l e!iste en plus de cela
des dispositions impratives permettant de pnaliser ou d(avantager les conducteurs
en fonction des accidents responsables #ui leurs sont imputables : bonusPmalus. 6e
sont des dispositions impratives : cha#ue anne sans sinistre responsable baisse de
,3 de la prime et une anne avec sinistre augmentation de 5, 3. 6onduire sous
influence de l(alcool, ou une infraction au code de la route : surprime de ,. 3 lors
d(une suspension de plus de H mois. &nnulation du permis, ou plusieurs suspensions
de plus de 5 mois ou celui #ui ne dclare pas les circonstances aggravantes ou dlit de
fuite, il y a une surprime de 5.. 3.
6+ <ne action directe renforce
La victime #ui e!erce une action directe n(a pas plus de droit envers l(assureur #ue
l(assur n(en a. L(assureur peut opposer : la victime tous les termes du contrat
d(assurance. 0l n(y a #u(une chose #ue l(assureur ne puisse opposer : la victime, c(est
la dchance. R.5--+-2 renforce les droits de la victime : sont inopposables un certain
nombre d(e!ception : les franchises, les e!clusions de garantie, les dchances et la
rduction de l(indemnit : raison d(une dclaration ine!acte de bonne foi r1gle
proportionnelle de prime". La victime ne p\tie pas des e!clusions.
D+ 4rocdure d(indemnisation
L(assureur du conducteur impli#u doit proposer spontanment : la victime une offre
d(indemnisation #ui dispense la victime d(e!ercer )udiciairement son action directe.
Le rapport #ui se noue entre la victime et l(assureur se rapproche d(une relation entre
assureur et assur.
L.5--+?s et R.5--+5Gs : tout d(abord, l(assureur est soumis : un dlai et doit faire une
offre dans un dlai soit de ? mois apr1s l(accident dlai #ui est ramen : 2 mois apr1s
la rclamation lors#u(il n(y a pas contestation sur la responsabilit et #ue le dommage
est #uantifi. %i l(assureur ne respecte pas le dlai, les intr7t moratoire cours on
multiplie par 5 le tau! lgal". 4endant ce dlai, l(assureur doit dlivrer un certain
nombre d(information : la victime portant sur la procdure d(indemnisation, sur les
obligations et diligence #ue devra fournir la victime et apr1s la phase d(information il
est procd : un e!amen mdical devant un mdecin conseil de l(assureur mais la
victime peut se faire assister par le mdecin de son choi!. Jroisi1me phase, l(assureur
dlivre l(offre : la victime : elle doit dtailler les diffrents chefs de pr)udice. La
nomenclature Dintilhac prsident de la seconde chambre civile en 5..," dtaille les
diffrents pr)udices. %ur le fond, l(offre de l(assureur doit 7tre srieuse. 0l pose une
sanction si l(offre est manifestement insuffisante, l(assureur encours une indemnit de
-,3 du montant arr7t par les tribunau! et #ui sera revers au fond des victimes. 0l
e!iste une ban#ue de donne de constitution obligatoire #ui rcolte les diffrentes
indemnisations transactionnelles ou )udiciairement fi!e site internet de l(&R0R& :
association pour la gestion des informations sur le ris#ues en assurance" ; cela donne
une ide prcise du chiffrage des indemnisations de diffrent chef de pr)udice.
L(offre est ainsi adress : la victime et si elle accepte l(offre, l(assureur informe #ue
cela vaut transaction. L(assureur doit informer #ue la victime peut avoir acc1s au 4X
de gendarmerie et de se faire assister d(un avocat. La victime a un dlai de rtractation
de -, )ours apr1s acceptation et l(assureur r1gle dans les un moins la transaction :
compter du dlai de rtractation.
00 <ne assurance de chose
6(est une assurance de chose car le processus simplifi d(indemnisation de la victime
concerne le pr)udice corporel. 4our le pr)udice matriel il faut mettre en )eu la
responsabilit de l(assur et de surcroit pour les dommages matriels l(assureur peut
opposer la faute de la victime. L(indemnisation du pr)udice matriel sera beaucoup
plus simple #ue si l(on doit mettre en )eu l(assurance d(un responsable. Le syst1me de
bonus malus s(appli#ue : la prime en ce #u(elle est la contrepartie de l(assurance de
responsabilit comme de l(assurance de chose. 6ette assurance de chose est une
assurance collision, vol, e!plosion= M7me pour le dommage corporel, le dispositif
prsente des insuffisances : la procdure d(indemnisation est malgr tout assez lourde
et le conducteur est tr1s mal protger spcialement s(il est l(uni#ue responsable de
l(accident. D(o8 la demande d(indemnisation du conducteur et donc de proposer au
conducteur une prise en charge direct des dommages corporels. Bn a une assurance
#ui est : la fois une assurance de responsabilit, une assurance de chose et une
assurance de personne.
6hapitre 5 Les assurances de personne
Rgit au titre 2 du livre - : L.-2-+-s
6e titre 2 est intitul r1gles relatives au! assurances de personne et au! oprations de
capitalisation. 'n principe, application forfaitaire, mais il y a place pour indemnitaire
aussi. Les ris#ues #ui sont pris en considration sont des ris#ues dont l(e!istence se
conCoit : propos des personnes. Bn ne peut appli#uer ces assurances au! personnes
morales. &u+del:, il y a des diffrences importantes entre les assurances non vie et les
assurances vie. Les assurance non vie repose classi#uement sur la techni#ue
assurancielle : on runit une mutualit avec des individus #ui ont une e!position
commune : un ris#ue. & cot, il y a les assurances vies #ui ont peut de chose : voir
avec les autres : il n(y a pas de mutualit, de rpartition d(un ris#ue avec des individus
formant une mutualit. Les primes sont capitalises : elles sont verses : l(assureur
mais le montant des primes est individualis ainsi #ue les revenus des primes gr\ce
au! investissements. 6es revenus sont appels les intr7ts pas au sens bancaire : tous
revenu ralis gr\ce au! primes". Les droits ultrieurs de l(assurs sont en
considrations des intr7ts, de ce #ue l(assur : capitalis.
%ection 0 : Les assurances non vie
6e sont des assurances destines : se prmunir contre les cons#uences pr)udiciable
contre les accidents et les maladies. Les assurances relatives au! accidents prosp1re en
raison des avantages sur l(assurance de responsabilit. 0l y a derri1re un accident des
responsables gnralement. 0l est plus simple #uand on subit un accident d(aller voir
son assureur plut9t #ue de rechercher un responsable. Les assurances non vie se
dveloppent d(autant plus au vu des dfaillances de la scu et du rgime de la
responsabilit. L(assurance non vie rel1ve des r1gles communes du droit des
assurances. 4ar e!emple le contentieu! des dclarations ine!actes rel1ve souvent des
assurances non vie.
M - La dtermination du ris#ue
6oncernant la dtermination du ris#ue, le principe est celui de la libert contractuelle
et des r1gles impratives.
-
&+ Libert contractuelle
L(assureur dfini le ris#ue #u(il entend assur, simplement, les choi! #ue peut faire
l(assureur ont des cons#uences sur l(application des r1gles issu du droit commun des
assurances.
>uels sont les choi! possible de l(assureur N Jraditionnellement les assureurs
proposaient la prise en charge du ris#ue accident ou du ris#ue maladie ou les deu! : la
fois. Le ris#ue accident : ris#ue ralis par une atteinte corporelle e!trieur et soudain.
Le ris#ue maladie : l(altration de l(tat de sant constat par une autorit mdicale.
6ette prsentation a sensiblement volu au bnfice de plusieurs reprsentation : un
accident peut provo#uer une maladie. De la maladie peut dcouler un accident. Les
deu! ris#ues se conCoivent bien mais il y sont permable l(un l(autre. Lors#u(on
cherche : se prmunir c(est #ue l(on chercher : viter les cons#uences de ces ris#ues.
'n ralit, le ris#ue : apprhender par l(assureur est plus comple!e #ue les rfrences
: la notion d(accident ou de maladie. 6(est un ris#ue #ui se compose d(un fait
gnrateur et des cons#uences pr)udiciables : frais mdicau!, capital en cas de
dc1s, perte de revenu= Le ris#ue est un ris#ue composite #ui peut conduire
l(assureur : faire des choi! : l(assureur peut identifier l(un des lments constitutifs
comme faisant l(ob)et de sa couverture ou il peut considrer #ue sa couverture
englobe le ris#ue composite. 0l peut offrir sa garantie pour les faits gnrateurs ou les
cons#uences pr)udiciables ou les deu!.
B+ les cons#uences de ses choi!
0l faut 7tre vigilant sur trois points du droit commun :
+le contrat suppose un ala et nous savons #u(il y a ala : partir du moment ou le
ris#ue intervient de faCon postrieur au contrat. Les faits antrieurs n(ont pas : 7tre
couvert. %i le ris#ue consiste dans le fait gnrateur, la cons#uence est #ue l(assureur
n(aura pas : prendre en considration les cons#uences pr)udiciable #ui apparaitrait
au cours du contrat sauf s(il y a une clause rare" du ris#ue putatif. %i le ris#ue est
dfinit en considration des cons#uences pr)udiciables, la situation de l(assur
s(amliore puis#ue normalement l(assureur devra prendre en charge les cons#uences
pr)udiciables #uand bien m7me elles seraient la suite d(un fait antrieur. La seule
chose #ue peut dire l(assureur c(est #u(en l(tat de la connaissance #u(avait l(assur
du fait gnrateur, sa dclaration de ris#ue tait de mauvaise foi ; cela suppose #ue
l(assureur ait dans son #uestionnaire pos des #uestions sur un ventuel fait
gnrateur. %i le ris#ue est dfini en incluant le fait gnrateur et les cons#uences
pr)udiciable, non sommes en prsence d(un ris#ue composite et l(assureur doit
prendre en charge les cons#uences pr)udiciables #ui auraient pour origine un fait
gnrateur antrieur au contrat d(assurance. M7me si le ris#ue composite se partage
autour de la date de la conclusion du contrat, le ris#ue est constitu enti1rement au
cours de la priode de validit. Mais #ue peut opposer l(assureur : l(assur N 0l peut
opposer une absence de prise en charge s(il avait connaissance du fait gnrateur.
+les r1gles communes relatives au! conditions et e!clusions de garantie : selon la
faCon dont l(assureur dfini le ris#ue, les conditions et e!clusion s(apprcieront de
mani1re totalement diffrente. %i le ris#ue est dfinit par le fait gnrateur : condition.
%i l(assur s(est assur en considration de l(accident, les atteintes sont la prise en
charge des cons#uences de l(accident : e!clusion.
Le ris#ue dfinit de mani1re composite est celui #ui limite les e!clusions et toutes les
clauses #ui ont pour ob)et de dfinir les cons#uences pr)udiciables sont des clauses
relatives : la dfinition du ris#ue et non pas : l(e!clusion.
+l(tendue dans le temps de la garantie de l(assureur : si c(est un ris#ue composite, il
se pose des conditions identi#ues au! assurances de responsabilit civile. D1s lors #ue
le ris#ue est composite s(il se rpartie autour de la priode de la validit du contrat,
tout va dpendre de la dfinition du ris#ue. %i le ris#ue est le fait gnrateur, les
cons#uences ultrieures sont prises en charge par l(assureur. %i le ris#ue est les
cons#uences pr)udiciables, a priori l(assureur prend en charge le ris#ue mais on peut
opposer : l(assurer une dclaration ine!acte. %i le ris#ue est le fait gnrateur plus les
cons#uences, il ne prendra en charge #u(: la condition #ue le fait gnrateur et les
cons#uences apparaissent au cour de validit du contrat. 6ette solution est tr1s :
l(avantage de l(assureur et pas du tout : l(avantage des assurs.
5 Les r1gles impratives
Bn les trouve essentiellement dans le domaine de la prvoyance :L.G--+-s du code de
la scurit sociale : ce sont les frais de sant, mdecins h9pitau! pharmacies,
indemnit )ournali1re et capital dc1s. Domaine stratgi#ue pour les individus et le
lgislateur a en cons#uence compos des r1gles impratives : elles imposent une
couverture obligatoire et un rgime obligatoire. Loi du -* )uin 5.-2 suite : un accord
national interprofessionnel. Les employeurs offrent une prise en charge minimum
L.---+? ; les employeurs ngocient pour le compte de leur salari avec un organisme
assureur #ui offrira : chacun des salaris une couverture minimum. 6ette couverture
offre des frais de sant. Bien souvent, les employeurs proposent une complmentaire
#ui inclus les frais de sant, indemnit )ournali1re et capital dc1s. 0l y a un rgime
obligatoire #ui dcoule de la loi 'vin de -G?G. >uels en sont les principau! lments
de ce rgime obligatoire N , traits caractristi#ues :
+ L(assurance ngocie ne peut pas comporter d(e!clusion de pathologie : tous ce #ui
est pris en charge par la scu doit l(7tre par la complmentaire.
+ 4as de slection des assurs lors de la conclusion du contrat d(assurance : on
introduit une logi#ue de scurit. 6(est pas parce #u(il n(y a pas de slection #u(il ne
doit pas y avoir une obligation de sincrit lors#u(il dclare les ris#ues.
+ L(assurance ayant pour ob)et une protection sociale complmentaire doit reprendre
le pass et les tats pathologi#ues antrieurs. L(assureur ne peut refuser la prise en
charge de cons#uences pr)udiciables.
+ L(assurance offerte au! salaris est une assurance en base fait gnrateur ce #ui veut
dire #ue l(assureur devra prendre en charge les cons#uences pr)udiciables #ui se
manifesteraient postrieurement : c(est le droit : la prestation diffr.
+ Les assureurs sont tenus d(offrir une prennit de la couverture au! bnfices du
salaris #ui sortent de l(effectif de l(employeur : portabilit des droit sociau!.
L(assureur doit proposer de maintenir le bnfice de la prvoyance au! e! salaris le
bnfice de la couverture.
6es contraintes sont fortes.
M 5 La nature des prestations
'n principe la prestation est un forfait : les ris#ues relatives : la personne physi#ue ne
sont pas valuable. L(indemnisation consiste dans un forfait. 'n m7me temps, si les
personnes s(assurent, c(est #u(elles consid1rent #ue les v1nements peuvent leur
causer un pr)udice. %i on regarde la personne on va vers le forfait et si on voit la
raison on voit le principe indemnitaire. >uel est l(intr7t prati#ue de savoir si les
prestations rel1ve du forfait ou de l(indemnitaire N 0l est relatif au cumul de la
prestation de l(assureur. %i elle consiste en un forfait aucune limite au cumul des
prestations. Le cumul est possible. %i on est sous le rgime du forfait il n(y a pas de
recours subrogatoire contrairement au rgime indemnitaire.
&u dpart, le principe est #ue les prestations de l(assureur tant prdtermin dans
leur montant par leur contrat d(assurance elles sont considrs comme obissant au
principe forfaitaire : il n(y a pas de recours subrogatoire. & ce principe il y a 5 br1ches
: article 22 de la loi du , )uillet -G?, #ui admet un recours subrogatoire de l(assureur
s(il apparaDt #ue les sommes peuvent 7tre considr comme une avance sur les
indemnits au!#uels la victime peut prtendre. La seconde rsulte d(une loi du -H
)uillet -GG5 #ui introduit un article L.-2-+5 dans le code des assurances. L.-2-+- pose
le principe : caract1re forfaitaire en assurance de personne. L.-2-+5 est l(e!ception : il
y a lieu : recours subrogatoire dans les contrats d(assurance de personne #ui
garantissent l(indemnisation des pr)udices rsultant d(une atteinte : la personne.
6ette seconde br1che est de porte gnrale et admet #u(une assurance de personne
4eut comporter des prestation obissant au principe indemnitaire. 6omment fait on le
tri dans le contrat entre ce #ui rel1ve du forfait et de l(indemnitaire N La cour de
cassation dans un arr7t de la seconde chambre civile avril 5..? dit #ue la distinction
ne peut dpendre de la volont des parties : il y a un crit1re ob)ectif permettant
d(identifier ce #ui est prestation forfaitaire et indemnitaire. Le crit1re #u(on utilisait
autre fois fond sur la prdtermination ne peut plus 7tre utilis pour identifier ce #ui
est forfait et ce #ui est indemnit. &ssemble plni1re -GP-5P5..2 : le caract1re
prdtermin des prestations ne peut, : lui seul, rev7tir un caract1re indemnitaire. La
prdtermination dans les assurances de personne n(e!clu nullement #ue l(valuation
du montant soit fait en fonction du pr)udice subi. %i on prvoit une garantie de
ressource pour un individu frapp d(une incapacit on peut prdtermin le montant
de la prestation. La prdtermination n(est nullement e!clusive du principe
indemnitaire. De ce fait, on a pas de crit1re absolu, mais l(arr7t de 5..? renseigne :
une rente ducation doit 7tre considr comme un forfait car elle n(a pas tait
prdtermin en considration du montant des ressources de l(assur et de la part
consacr par ses soins au! frais d(ducation de ses enfants. %i on gnralise cette
affaire on peut considr #ue les prestation ont une logi#ue indemnitaire d1s lors
#u(elles sont calcules par les pertes anticipes par l(assur et non de la perte
contractuelle. Bn peut alors faire le tri : frais de sant ] prestation indemnitaire
montant e!acte des pertes subis" ; une garantie de ressource d1s lors #ue le montant
est arr7t en fonction des montant rel de l(assur ] indemnitaire ; le A dc1s ]
forfaitaire car l(assur fais le choi! du capital #u(il souhaite voir verser : ses ayants
droits ; la rente ducation ] le plus souvent caract1re forfaitaire car le plus souvent
arr7t par le choi! de l(assur sans #ue l(assureur ne connaisse la part du montant
affect : l(ducation.
%ection 00 Les assurances vies
Reprsente -,. milliard sur les 5.. milliard en )eu avec les assurances. Le droit
commun des assurances est tr1s largement mis entre parenth1ses : la nullit pour
fausse dclaration n(a aucune incidence sur le sort des primes pay par l(assur, le
paiement des primes est facultatif, les r1gles spciales des assurances de personnes
sont cartes. L(assurance vie est une opration de capitalisation #ui ne repose pas sur
la techni#ue assurancielle et les r1gles ncessaires n(ont pas vocation : s(impli#uer.
M - La typologie des assurances vies
Dfinition : K l(assurance vie est un contrat par le#uel en change d(une prime
l(assureur s(engage : verser au souscripteur ou au tiers par lui dsign une somme
dtermin en cas de mort de la personne assur ou de sa survie : une po#ue
dtermin L.
+ le ris#ue est tou)ours li : la dure de la vie humaine, la dure de la vie humaine peut
7tre considr comme un ris#ue, est alatoire la #uestion de savoir #uand. Bn peut
assurer la survie ou la mort.
+ La pluralit de partie : dans l(assurance vie, il y a d(abord un souscripteur et un
assureur. 6(est lui #ui conclu avec l(assureur le contrat d(assurance vie. Mais on peut
trouver dans le contrat deu! autres personnes : l(assur et le bnficiaire. L(assur est
la personne sur la t7te de la#uelle s(apprcie le ris#ue, l(assur peut 7tre le
souscripteur. Le tiers est celui #ui a vocation : recevoir le montant des sommes
capitalises et on l(appel le bnficiaire.
Xoil: le composantes communes de l(assurance vie. 'nsuite il y a beaucoup de
diversit.
- Les distinctions traditionnelles reposent sur une distinction tripartites entre
l(assurance dc1s, l(assurance en cas de vie et l(assurance mi!te.
& L(assurance dc1s
Bn en distingue deu! : l(assurance temporaire dc1s et l(assurance dc1s vie enti1re.
L(assurance temporaire dc1s est l(assurance par la#uelle le souscripteur verse des
primes en change d(une couverture du ris#ue dc1s sur une priode dfini. 6ette
assurance temporaire dc1s est une assurance #ui fonctionne sur le mod1le des
assurance non vie : elle est de m7me nature #ue ce #u(on rencontre dans le domaine
de la prvoyance lors#u(est prvu un capital dc1s. >uelle est la diffrence N La
prvoyance est #uel#ue chose de rserve au salari, dans le domaine de la
prvoyance le ris#ue est couvert en considration de ce #ui est prvu dans l(assurance
maladie ou accident. 6ette assurance a une utilit #ui a un dfaut : les primes sont
verses : fond perdu et conserv par l(assureur. Le fait #ue les primes soient verse :
fond perdu cela enl1ve de la pertinence. La solution alternative est l(pargne. Les
assureurs #ui en sont conscient peuvent proposer des assurance dc1s vie enti1re :
dans l(assurance dc1s vie enti1re le ris#ue de dc1s est garantie aussi longtemps #ue
l(assur est en vie. 0l n(y a de ce fait aucun ala sur la survenance : un moment ou
autre du ris#ue. 6omme il n(y a plus d(ala, il n(y a plus de dissmination du ris#ue :
il y aura autant de ris#ue #ue de sinistre et le rapport entre les deu! est donc gal : - :
il faut donc #ue l(assur ne puisse pas prtendre plus #u(au montant des primes et au!
intr7ts.
B+ l(assurance en cas de vie
6(est une assurance par la#uelle un assureur s(engage : verser au souscripteur ou
bnficiaire un capital ou une rente au souscripteur ou : l(assur s(il survit
postrieurement : une date donne. 6(est une assurance #ui rpond au besoin de
scurit de la personne #ui survie au+del: d(une certaine po#ue. Le probl1me est #ue
si elle fonctionne sur la techni#ue assurancielle, elles sont verse : fond perdu. 0ci, le
fait #ue les primes sois verse : fond perdu prsente un vice rdhibitoire : on anticipe
#ue l(on a de bonne chance de survivre #ue l(on prend ce type d(assurance.
L(hypoth1se normale est la survie et le fond perdu est peu satisfaisant. Les assureurs
ont : cQur de mettre dans les assurances en cas de vie de recevoir #uel#ue chose s(il
survit mais de faire en sorte #ue tout ce dont il a pay reviendrait : ses hritiers. La
contre assurance est un dispositif contractuel #ui prvoit #ue les primes seront revers
au! hritiers s(il y a prdc1s avant l(chance du contrat d(assurance. L(assurance en
cas de vie avec contre assurance est plus ou moins tomb en dsutude.
6+ Les assurances mi!tes
6(est une police d(assurance #ui int1gre deu! contrats d(assurance : une assurance
temporaire dc1s et une assurance en cas de vie. 'n vertu de l(assurance temporaire
dc1s, versement de capital ou de rente si dc1s durant la priode de validit. 'n vertu
de l(assurance en cas de vie, l(assureur redonne le capital en cas de vie apr1s la
priode de validit. La combinaison fait #ue : toute issu le capital sera ncessairement
vers au bnficiaire en cas de dc1s et restitu au souscripteur en cas de vie. Le
dispositif est satisfaisant en ce #ui concerne le besoin de scurit, mais : partir du
moment ou le souscripteur n(a pas de perte, le contrat perd son caract1re alatoire. Le
capital promis au bnficiaire et au souscripteur est revers dans tous les cas.
0l y a donc l(assurance dc1s #ui est une assurance #ui utilise sur la techni#ue
assurancielle et l(assurance vie #ui repose sur la capitalisation
5 L(assurance dc1s
Bbit : la techni#ue assurancielle : le dc1s peut 7tre provo#u. Dans ce cas l(assureur
doit+il sa garantie N Bn est amen : s(interroger sur le caract1re intentionnelle :
concernant le meurtre, l(article L.-25+5* du code des assurances prvoit #ue le contrat
cesse d(avoir d(effet : l(gard du bnficiaire condamn pour avoir volontairement
donn la mort : l(assur. La )ustification est morale : si on appli#uait strictement le
droit il faudrait montrer #u(il y avait intention de provo#uer le sinistre. 0l fallait
dmontrer #ue l(intention tait de tuer pour obtenir l(assurance vie en droit commun.
%i on restait sur le droit commun encore une fois, la donne de meurtre est alatoire.
4our le suicide, la #uestion est sensible : -. ... mort par an. L(assurance dc1s, sa
principale utilit est en cas de suicide, car si elle est )umele avec un contrat de
prvoyance, le plus souvent le dc1s rsulte d(un accident ou d(une maladie. Br
gnralement celui #ui fait une assurance temporaire dc1s est d): couvert par la
prvoyance. 't le dc1s autre #ue l(accident et la maladie est un suicide.
Jraditionnellement on e!cluait la prise en charge du dc1s provo#u par un suicide en
faisant valoir #ue le suicide tait intentionnel et du coup pour des raisons techni#ues
perte d(ala" et pour des raisons morales, on ne pouvait prendre en charge le suicide.
Mais les spcialistes ont tou)ours conclu #u(il n(avait )amais un caract1re purement
intentionnel, gnralement, le suicid e!prime le dsespoir de son e!istence plut9t #ue
de ne pas vivre du tout. D(un point de vue techni#ue, c(est particuli1rement
identifiable et on peut procder : un calcul actuarielle. 0l n(y a pas d(impossibilit
techni#ue sur ce point. D(un point de vu moral, ce #ui est immoral pour l(assureur est
l(atteinte : la mutualit. La #uestion de savoir si le suicide est moral n(est pas une
#uestion d(assureur. 4our l(assureur, la seule chose #ui peut l(in#uiter c(est l(individu
#ui ayant pris la dcision de se suicider : le soucis de prserver ses proches et
souhaite prendre une assurance pour eu!. La cons#uence logi#ue serait d(e!clure la
garantie dans l(hypoth1se o8 l(assurance a t prise alors #ue la dcision de mettre fin
: ses )ours l(ai prise galement. 6ette recherche #ui consiste : s(interroger sur les
intentions de se suicider pose un probl1me de dcence : la recherche est pnible
moralement pour les proches. M7me si thori#uement on peut l(envisager comme un
sinistre intentionnel, le lgislateur a pris une autre option : L.-25+I issu de la loi du
.2P-5P5..-". 6e te!te pose #ue dans les assurances dc1s, le suicide ne donne )amais
lieu : prise en charge dans la premi1re anne du contrat. 4ass le dlai d(un an,
l(assureur a l(obligation de prendre en charge le dc1s, #uand bien m7me ce serait un
suicide. Bn peut alors prsumer #u(il y a concomitance entre le fait de s(assurer et de
se suicider mais #ue passer ce dlai, il y a une prsomption irrfragable. Reste :
dfinir le suicide et dans cette dfinition, on peut rintroduire des considrations
sub)ectives : c(est une mort volontaire on e!clu l(hypoth1se de celui #ui prend des
ris#ues inconsidrs". $aut+il #ue le suicide soit une mort consciente N La cour de
cassation a repris cette ad)ectif -
1re
civile -*P.2P5...". >u('st+ce #u(un suicide
comme mort volontaire consciente : celui #ui prend la dcision a pris l(e!acte mesure
des cons#uences de l(acte par le#uel il a mis fin : ces )ours. De ce fait le suicide a t
minutieusement prpar : on enl1ve le cas de mort volontaire dans le cas d(une
situation soudaine matrielle et pnible. 6ette dfinition a t donn avant la loi de
5..- ; cette e!igence persiste t+elle N Bn estime #ue cette e!igence n(est plus
au)ourd(hui. 4our#uoi N D(abord le te!te vo#ue l(hypoth1se de l(assur #ui se donne
volontairement la mort. 6ette double e!igence d(une mort volontaire et consciente est
contraire : la loi de 5..-. 6ette loi est plus favorable : l(assur, et elle se destine :
viter des recherches d(intention peu opportune. %i on retient la dfinition
)urisprudentielle, le te!te serait au dsavantage de l(assur et une recherche
d(intention inutile. %i on doit s(interroger sur le caract1re volontaire et consciente on
doit faire la recherche #ue l(on souhaitait viter par la loi de 5..-. Le te!te pose une
e!clusion la premi1re anne et une obligation les annes suivantes, cela limite la prise
en charge la premi1re anne et est : l(avantage ensuite pour l(assur. Mais si l(on
consid1re la m7me dfinition restrictive du suicide on limite d(autant le domaine de
prise en charge lors#u(il est postrieur : la premi1re anne. Le suicide est une mort
volontaire sans #ue l(on ait : s(interroger sur l(intention de la personne.
4our le reste cette assurance utilise les m7me r1gles #ue les autres assurances.
2+
Les assurances vies ont pour mod1le type l(assurance mi!te #ui con)ugue sur la m7me
priode une assurance dc1s et une assurance en cas de vie. %(il dc1de pendant la
priode de validit, le capital revient au bnficiaire et s(il survit le capital revient au
souscripteur. Le capital n(est )amais perdu et cette assurance ne peut fonctionner #ue
si le capital vaut le montant des primes et les intr7ts. Les assurances vies sont des
produits d(pargne corrl : la dure de la vie. Les primes sont investis par l(assureur,
: charge pour se dernier de restituer le montant total de l(investissement. D1s lors, on
retrouve toutes les variantes des produits d(pargne. 6ela peut porter sur les modalits
de versement, leur rgularit, sur la dure, sur ce #ue l(assureur garanti tau! garanti
et capital garanti et d(autre ou rien n(est garanti". 6es variantes se traduisent sur la
nature des investissements raliss : on distingue deu! types d(assurances vies : les
contrats en euros et en unit de compte. Le contrat en euro est massivement investi
dans des obligations, des bons du trsors et est tou)ours donn en euro. Les contrats en
unit de compte sont des contrats o8 les primes sont verss sur des placement plus
ris#u actions=" et dans ce cas, la valeur de l(investissement est donn en unit de
compte et non pas en euro. %i on investi -..., on peut dire #ue c(est ,. unit de
comptes : valeur de 5.. &u+del: de ces variations propres au produit d(pargne ont un
point en commun : c(est le droit de l(assur sur la provision mathmati#ue et ce peu
importe les modalits. Les assureurs ont l(obligation de passer des provisions. 6e sont
des lments #ui figure au passif des entreprises d(assurance et #ui correspondent :
des engagements potentiels : l(gard des clients. Bn appel ces provisions soit
provision techni#ue pour les assurances en rpartition" et mathmati#ue assurance
vie". 4our#uoi parle t+on d(assurance techni#ue N 6ar elle sont calcules en
considration d(une anticipation des coEts de ris#ue assur. 'n assurance vie, l(assur
n(aura )amais le droit : plus #ue les primes capitaliss. Les provisions de l(assureurs
sont simples : calculer : c(est le montant des primes verss plus les intr7ts. La grosse
diffrence est #ue les provisions techni#ues sont mutualiss et n(iront #ue pour celui
#ui : le sinistre, mais dans le cas de l(assurance vie, les provisions mathmati#ues
iront : celui #ui a souscrit et elles peuvent faire l(ob)et d(une individualisation par
contrat et par souscripteur. La part des provisions mathmati#ue dans l(assurance vie,
le souscripteur conserve un droit de crance : il a le droit de rcuprer son
investissement : primes [ intr7ts au )our o8 il formule sa demande.
6e n(est pas un produit d(pargne comme les autres car il est inde! sur le dure de la
vie. 6(est en considration de cette dure de la vie #ue se dnouera l(assurance vie. 0l
reste un lment d(assurance en ce #ue l(opration se dnoue en considration d(un
v1nement en parti incertain : combien de temps l(assur survivra N 6ette donne 'st+
ce #ui distingue les assurances vies de ce #u(on appel les contrats de capitalisation. Le
principe de l(assurance vie est la capitalisation ; les entreprises d(assurances peuvent
galement propos des contrats de capitalisation, mais dans ce contrat, le dnouement
se fait : un terme fi! dans le contrat et n(est pas corrl : la dure de la vie du
souscripteur.
L(assurance vie est un produit d(pargne #ui depuis longtemps : les faveurs des
pouvoirs publics : en $rance il y a deu! avantages : d(abord l(avantage social :
l(assurance vie est un moyen efficace traitant la #uestion difficile de la dpendance et
de la fin de vie. Mais il y a aussi un avantage conomi#ue considrable #ui est triple :
l(assurance vie permet une transmission souple, simple de numraire, de capital et ses
ayants droits et donc elle am1ne de la li#uidit rapidement. L(assurance vie est en
outre un instrument de crdit car elle peut faire aisment le support d(une suret. 't
enfin, c(est un des rares instruments #ui favorisent l(pargne : long terme ce #ui est
utile dans une conomie de march. Les franCais sont de gros pargnants de court
terme et de petit pargnant de long terme. 0l y a une corrlation entre l(pargne de
court terme et les prl1vements obligatoires. De ce fait, les pouvoirs publics ont taill
un rgime fiscal sur mesure. Dans l(assurance vie, ou le capital est remis : un
bnficiaire en cas de dc1s ou au souscripteur lors#u(il y a vie. %i c(est au
bnficiaire, il y a un prl1vement forfaitaire de 5. 3 si la somme est de -,5 ... ^.
La formule de transmission par l(assurance vie est mieu! #ue par voie successorale
fiscalement parlant. Le rgime fiscal pour tous les contrats d(assurances vies souscrit
avant le 2.P-5P-G?G il n(y avait aucun imposition notamment sur les intr7ts, pour
ceu! conclut )us#u(au 5HP-5P-GGI on est pass : un rgime intermdiaire sur une
dure de ? ans. 'nfin, viennent les contrats D%A #ui sont de long terme puis#ue la
moiti doit 7tre investi en action.
M 5+ La nature )uridi#ue de l(assurance vie
Dsormais on ne parle plus #ue de l(assurance vie sur le mod1le de l(assurance mi!te.
6ette #uestion sur la nature )uridi#ue prsente un intr7t prati#ue important. 6ette
assurance vie est tr1s largement dtache de la techni#ue assurancielle de sorte #ue
l(on peut douter du fait #u(elle constitue une opration d(assurance. 6ette #uestion
prsente un intr7t prati#ue considrable sous l(angle des successions, des rgimes
matrimoniau!= <ne assurance vie chappe au! r1gles des droits des successions
#uand bien m7me elle permet de gratifi un bnficiaire, l(assurance vie sera un
contrat d(assurance et chappe au! r1gles des rapport et de la rduction des libralits.
%i elle est considr comme une opration d(assurance, elle doit relever du rgime de
la gestion concurrente ou de la gestion con)ointe. %i c(est une libralit, la gestion est
con)ointe. %ous l(angle du droit des obligations, l(assurance vie #ui peut aboutir :
gratifi un bnficiaire peut 7tre un acte d(appauvrissement et peut donner lieu : une
action paulienne et autres actions. 6ette #uestion a donn lieu : un dbat techni#ue et
politi#ue pour savoir si oui ou non il fallait traiter les assurances vies comme une
libralit.
&+ Le dbat techni#ue
0l a pris naissance lors#ue Michel Rrivaldi est venu e!pli#uer #ue l(assurance vie est
une libralit et non pas un contrat d(assurance. L(assurance vie ne peut 7tre traiter
comme un contrat d(assurance car ce n(est pas un contrat alatoire contrat o8
l(conomie dpend d(un v1nement incertain". Les contrats d(assurance sont
alatoires. Mais dans une assurance vie, le contrat n(est pas alatoire et ce n(est pas un
contrat d(assurance. Le contrat d(assurance n(est pas alatoire pour l(assureur : il n(est
)amais en perte #uand il doit e!cuter le contrat d(assurance car il repose sur une
mutualit. L(assureur n(est )amais en perte, mais l(assur peut l(7tre. %i l(v1nement
se produit, il est indemnis et si non il n(est pas indemnis. 6e raisonnement est
inadmissible car en l(absence de sinistre peut on dire #ue l(assur est perdant N Fon
car ce #u(il obtient en contrepartie est une couverture. 6ette couverture lui donne un
avantage psychologi#ue #ui lui donne de la confiance ncessaire : l(e!ercice serein
d(une activit conomi#ue. Mais au+del:, il y a un avantage patrimonial : si les biens
font l(ob)et d(une assurance, les biens sont garanties et peuvent faire l(ob)et d(un
gage, d(une suret et donc permet l(ouverture de crdit et cie= %i le sinistre se
produit peut on dire #ue l(assur est gagnant N Fon, car l(assur ne peut pas se sentir
gagnant lors#ue le sinistre se produit et d(un point du vu patrimonial la prise en
charge rel1ve du principe indemnitaire et : simplement pour fonction d(viter des
pertes et non de raliser des gains. L(ala dans le contrat d(assurance est un ala
techni#ue, il y a ala d1s lors #ue l(v1nement est d(une survenance incertaine. 6e
n(est pas l(ala du droit civil #ui conditionne l(#uilibre conomi#ue du contrat. %i on
poursuit, on voit #ue dans les assurances vie cet ala techni#ue dans les assurances
vies demeurent. Reorges Dury : dans l(assurance vie, l(ala n(est m7me pas l(ala au
sens du droit des assurances. L(ala au sens du droit des assurances est l(incertitude de
l(v1nement constitutif du sinistre, mais il a une porte contractuelle #ui va au+del: de
l(apprciation techni#ue de l(incertitude. 6et ala dtermine l(ob)et m7me des
obligations et notamment celle de l(assur. Dans la techni#ue assurancielle, c(est
l(apprciation #ue l(assureur se fait de l(ala techni#ue de l(incertitude du sinistre et
leur tarification #u(il facture au! assur #ui dtermine le montant des primes. @ors
dans l(assurance vie, l(ala n(a aucune incidence sur les obligations des parties
#uel#ue soit la date du dc1s, nous savons #ue ce sera gal : la provision
mathmati#ue. Bigot rpond en disant #u(il ne faut pas confondre assurance et
techni#ue assurancielle : l(assurance peut aussi se grer en capitalisation et en
techni#ue assurancielle et #ue c(est tant9t sur l(une tant9t sur l(autre #u(il faut
s(appuyer. La rponse est friable car il est difficile de dfinir le contrat d(assurance en
rfrence : la techni#ue assurancielle et il y a une incohrence : dfinir le contrat
d(assurance sur la techni#ue assurancielle alors #u(on est en capitalisation par
e!emple. Bn peut dire #ue malgr tout, dans l(assurance vie il demeure #ue la dure
v1nement" est incertain. Donc il s(agit d(pargner, mais peut 7tre aussi d(utiliser son
pargne pour se prmunir de circonstance #ui peuvent 7tre pr)udiciable : l(assur. 0l
reste ce petit filet d(assurance dans l(assurance vie m7me si la techni#ue est proche de
l(pargne.
B+ Le dbat politi#ue
Bn peut hsiter sur la techni#ue, mais le lgislateur a le droit de dcrter #ue
l(assurance vie chappe du droit des successions, des rgimes et #ue l(action
paulienne est e!clue. L(intention a t de rattacher l(assurance vie comme de
l(assurance et non pas comme des libralits. @ors permettre la dis#ualification de
l(assurance vie en libralit creraient une inscurit. 6(est une niche fiscale
assurancielle. 'nfin, il y a un conflit entre notaire et assureur. Derri1re le notaire et
l(assureur, il faut lever le dbat et voir une opposition entre deu! conceptions du
patrimoine. La conception morale est #ue le patrimoine a vocation : se transmettre
au! hritiers elle est porte par les notaires". 'nfin, le patrimoine est : la libre
disposition du patrimoine et #u(il n(y a pas d(obligation : le transmettre au!
descendants. 6ette conception est librale et porte par les assureurs et l(assurance vie
doit 7tre donn : celui #ui le souscripteur choisi. Le cour de cassation a rendu * arr7t
en chambre mi!te le 52P--P5..* : la cour de cassation a pris le parti des assureurs et
pour un contrat d(assurance mi!te comme il est inde! sur la vie poss1de un ala vis
par l(article -GH* du code civil #ui reprend la dfinition du contrat alatoire. La cour
de cassation vient dire #ue l(assurance mi!te est un contrat alatoire au sens du droit
civil alors #ue ce n(est pas le cas, mais si elle prend ce parti c(est parce #ue le
lgislateur et les pouvoirs publics ont tou)ours souhait #ue les assurances vies
chappent au droit des successions. La cour de cassation lors#u(elle a eu : trancher :
provo#uer un dbat d(intr7t gnral en ce sens #u(elle a auditionn les reprsentants
des assurances et du minist1re de l(conomie et des finances. L(opration serait
fragilis si soumis au droit des successions. &u)ourd(hui le dbat est un peu plus
apais mais pourrait rebondir. 0l y a toutefois une rserve #ui tient au fait #ue dans
l(hypoth1se ou les primes verses sont e!cessive au regard du patrimoine de celui #ui
souscrit, il peut y avoir re#ualification de l(assurance vie en libralit.
M 2+ Le rgime )uridi#ue de l(assurance vie
0l est souscrit par le souscripteur et l(assureur mais comme il peut faire intervenir des
tiers, les cranciers peuvent avoir un intr7t.
&+ Les rapports entre souscripteur et assureur
6e sont des rapports contractuels dont le mod1le est celui de l(assurance mi!te.
>uelles sont les r1gles gouvernant la conclusion et l(e!cution N
-+ La conclusion du contrat
>uelles sont les conditions de formations et de validit N
a" La formation
Lors#ue ce forme un contrat d(assurance vie, un conseil est du au souscripteur, une
information et enfin le souscripteur bnficie d(une renonciation.
L(information : l(assureur doit fournir une notice o8 l(on dcrit avec prcision la
nature du produit et comment fonctionne le dispositif. 6ette information a une
sanction spcifi#ue.
Le conseil : L.-25+5I+- : le conseil est identi#ue au conseil dE par ceu! #ui proposent
des placements financiers : le devoir de conseil se distingue d(une obligation
d(information en ce #ue le pro permette au souscripteur de conclure un contrat #ui
rpond : ses attentes. Bn doit identifier les attentes du souscripteur #ui sont dtaills
dans l(article : #ue doit faire l(assureur N 0l doit acter trois choses : il doit acter la
situation financi1re de l(assur, il doit acter les ob)ectifs en terme d(investissement et
doit s(in#uiter du degr de ris#ue #ue le souscripteur veut souscrire et enfin, il doit
acter le niveau de connaissance et d(e!prience du souscripteur. 6es trois points acter,
l(assureur fait une proposition #ui correspond au! attentes. Le fait #ue l(assureur acte
les attentes du souscripteur facilite la preuve du devoir de conseil. 0l arrive #ue le
souscripteur refuse de faire part de ses attentes ; dans ce cas l(assureur doit mettre en
garde le souscripteur imprudent. La sanction d(un man#uement au devoir de conseil
ou de mise en garde est la responsabilit de l(assureur ; le pr)udice n(est #ue de la
perte de chance de raliser un placement de meilleur #ualit.
La renonciation : L.-25+, cette facult de renonciation est une facult de rtractation :
le souscripteur apr1s avoir conclu le contrat d(assurance vie dispose d(un dlai d(-
mois pour remettre en cause son engagement s(il e!erce sa facult de rtractation et
l(assureur ne peut rcuprer les frais de gestion. >uel est le point de dpart N 'n
principe, ce dlai d(un mois court du )ours non pas de la conclusion mais du )ours o8
l(assureur a pris soin d(informer de la conclusion de contrat et le point de dpart est
report : la date de dlivrance de la notice d(information si cette notice n(a pas t
dlivre avant la conclusion du contrat. Rnralement, l(assureur fait signer un
documents de reconnaissance de la notice d(information.
b" La validit
Bn trouve les conditions normales. 6oncernant la capacit, le contrat d(assurance vie
est considr comme un acte de disposition : le ma)eur incapable ne peut souscrire
seul un contrat d(assurance vie, son tuteur ne peut le faire seul non plus et doit avoir
l(accord du conseil de famille ou : dfaut du )uge des tutelles. 0nvestir une pargne
dans une assurance vie est courant chez les incapables : dc1s des parents= La
condition de bonne foi : L.-25+-? rappel l(obligation de sincrit du souscripteur
lors#u(il conclu un contrat d(assurance mais il introduit une variante au! r1gles
communes : en cas de man#uement : l(obligation de sincrit la provision
mathmati#ue reste tou)ours dE au! souscripteur. Dans l(hypoth1se de fausse
dclaration le souscripteur ne perd )amais : l(assurance vie ne repose pas sur la
techni#ue assurancielle et il n(y a pas de pr)udice : la mutualit. Bigot va plus loin et
consid1re #ue ce te!te est lettre morte.
L(assurance sur la t7te d(autrui : il peut arriver #ue le souscripteur ne soit pas la m7me
personne #ue l(assur. Malgr tout, si cette opration en terme civiliste repose sur un
comportement de bon p1re de famille, il y a en mati1re d(assurance un probl1me
d(intr7t : l(intr7t d(assurance suppose un lien entre la chose et le patrimoine de
l(assur. Bn ne peut assur sur la chose d(autrui car ce serait une opration
spculative. %i on transpose au! assurances de personnes, on peut trouver curieu! et il
peut y avoir une spculation malsaine sur la dure de la vie d(autrui. 't l(assur se
retrouve dans la situation de #uel#u(un #ui a un contrat sur sa t7te. 'n assurant la t7te
d(autrui, on peut avoir pour intention parfaitement lgitime non pas de spculer sur la
t7te d(autrui mais de penser au! bnficiaires. L(assurance sur la t7te d(autrui ne peut
7tre interdite sauf lors#ue la personne est vulnrable et #ui reviendrait : une
spculation malsaine : mineur de moins de -5 ans, le ma)eur sous tutelle, la personne
en h9pital psychiatri#ue. 0l faut satisfaire une e!igence de confiance et il faut #ue
l(assur soit convaincu lui+m7me des intentions saines et de la bonne foi du
souscripteur et il faut #ue l(assur donne son consentement : l(assurance souscrite sur
sa t7te.
5+ L(e!cution
6e #ui caractrise le contrat d(assurance c(est #ue les obligations p1sent sur la t7te de
l(assur et #ue l(assureur n(a #u(une obligation d(indemnisation et ce car l(assur doit
montr #u(il correspond : la mutualit. L(assur en assurance vie est dispens de la
principale obligation #ui p1se sur lui : il n(est pas tenu de payer les primes : l(assureur
n(a pas d(action pour e!iger le paiement des primes. L(assurance vie, c(est de
l(pargne : m7me si l(intention est de s(assur, il n(en reste pas moins #u(on mobilise
son pargne, c(est lui #ui dtermine le montant #u(il est pr1s : investir. 0l se peut #ue
lors de la conclusion du contrat d(assurance vie, le souscripteur se soit engag de
payer. L(assureur n(a pas d(action et ne peut e!iger le paiement et ne peut pas non
plus provo#uer la rsiliation du contrat. La seule cons#uence du non paiement des
primes est la rduction du contrat d(assurance vie : l(obligation de l(assureur sera
rduite au montant des primes d): payes capitalis et investi. 0l n(y a pas
d(obligation de paiement no de sanction. 0l y a cependant des droits : le souscripteur a
des droits sur la provisions mathmati#ues. 0l a durant l(e!cution du contrat un droit
de crance sur les primes #u(il a pay et sera enrichie. 6e droit se dcline selon deu!
modalits : le souscripteur peut demander : tout moment le remboursement de la
provision mathmati#ue : c('st+ce #u(on appel le rachat de la provision mathmati#ue
: c('st+ce #ue l(assureur doit au souscripteur, donc #uand il demande le
remboursement, il teint la dette de l(assureur : son gard et tout se passe comme si
l(assureur rachetait sa propre dette. L(assureur ne peut pas s(opposer : se rachat mais
il doit a cha#ue date anniversaire inform le souscripteur du montant de la provision
mathmati#ue dsign par l(e!pression valeur de rachat. Le droit sur la provision
mathmati#ue est galement le droit d(utiliser la provision comme assiette d(une
suret et donc d(un nantissement. La premi1re hypoth1se est celle dans la#uelle le
contrat d(assurance vie sert de garantie : l(octroi d(un pr7t. L(autre utilit de
l(affectation est de permettre l(obtention d(avance de la part de l(assureur : il se peut
#ue le souscripteur ait un besoin momentan de l(pargne investi dans une assurance
vie. &u lieu de provo#uer le rachat, le souscripteur peut demander une avance en
considration de l(pargne investi. 6ette avance est consenti par l(assureur et est
garanti par nantissement sur la provision mathmati#ue. %oit le souscripteur
rembourse et le contrat d(assurance vie se dnouera comme il devait se dnouer. %oit
il ne rembourse pas et au#uel cas l(assureur se rembourse en provo#uant le rachat de
l(assurance vie techni#ue civiliste de la compensation".
B+ La stipulation pour autrui
L(assurance vie en raison de la prsence d(un bnficiaire est gr sur le mod1le de la
stipulation pour autrui. Le souscripteur stipulant demande : l(assureur promettant le
nom du bnficiaire en cas de dc1s.
-+ Dsignation du bnficiaire
%ur les conditions : acte personnel du souscripteur et personne d(autre ne peut choisir
le bnficiaire du souscripteur sauf un droit de vto de l(assur si l(assur est diffrent
du souscripteur. La dsignation est soumis : une e!igence de dtermination du
bnficiaire ou #ue l(on prcise les lments #ui permettront de le dterminer au )our
du dc1s. 4ar e!emple si on dsigne les enfants n ou : naitre, les hritiers, le
con)oint, c(est assez acceptable. _+a+t+il un e!igence de licit N &ssurance vie faite au
profit de la concubine adultrine par e!emple. 6e pose la #uestion de la licit de la
cause. 6e #ui vaut pour la libralit vaut : coup sur pour l(assurance vie et sous
l(angle des mQurs, pas de probl1me.
%ur la forme : liste de modalit formelle possible pour dsigner le bnficiaire : sa
dsignation est faite par contrat, avenant, testament= La dsignation semble plut9t
formalis mais la cour de cassation consid1re #ue la liste n(est pas compl1te et admet
la simple lettre.
%ur les effets : elle est personnel. %i le bnficiaire dc1de, le mcanisme de la
reprsentation ne s(appli#ue pas sauf : nuanc en considration d(une ventuelle
acceptation par le bnficiaire de la dsignation
5+ L(acceptation de la dsignation
L(assurance vie est une stipulation pour autrui, elle fait naDtre immdiatement un droit
au profit du bnficiaire. 0l n(y a pas besoin d(attendre le consentement pour #ue le
droit entre dans le patrimoine du bnficiaire. & #uoi sert l(acceptation N 'lle emp7che
la rvocation. 'lle a essentiellement une fonction dclarative et vient consolider son
droit en ce #u(apr1s l(acceptation le droit ne peut 7tre remis en cause par le stipulant.
La porte est limit. La forme est libre et l(acceptation n(est pas soumise au!
e!igences formelles. Bn consid1re #ue le bnficiaire accepte par le simple fait #u(il
rclame le bnfice de l(assurance vie.
4orte de l(acceptation : dans l(hypoth1se o8 le bnficiaire vient : dcder, le
bnfice est personnel et donc pas de reprsentation. Dans l(assurance vie il y a en
principe des bnficiaire subsidiaire. %auf : ce #ue le premier bnficiaire est signifi
son acceptation, ce #ui permet au bnfice d(7tre recueillie par les hritiers du
bnficiaire.
2+ La rvocation
Jant #ue le bnficiaire n(a pas accept le bnfice de l(assurance vie, le souscripteur
a la possibilit de rvo#uer la dsignation du bnficiaire. 6ette rvocation passe par
la dsignation d(un autre bnficiaire. 'lle peut 7tre faite librement et il n(y a pas de
forme particuli1re sauf : veiller #ue l(assureur soit inform de la rvocation. Lors#ue
le bnficiaire a accepter, la rvocation n(est plus possible. %i la rvocation n(est plus
possible, le souscripteur est+il en droit d(e!ercer sa facult de rachat N La rponse
n(est pas vidente. L(e!ercice de la facult de rachat revient : vider de sa substance
l(assurance vie et prive d(utilit la dsignation du bnficiaire et #uivaut : une sorte
de rvocation. L(autre analyse consiste : dire #ue c(est une stipulation pour autrui. 'n
revanche il n(y a pas d(engagement #uantifi : l(gard du bnficiaire et peut donc
pouvoir apprhender la provision mathmati#ue en fonction de ses besoins. 6ette
position est celle de la cour de cassation e!prim en chambre mi!te de 5..?. <ne
ordonnance du 2.P.-P5..G est venu dire #ue pendant la dure du contrat apr1s
acceptation du bnficiaire le stipulant ne peut e!ercer sa facult de rachat et le
souscripteur ne peut obtenir une avance #u(avec l(accord du bnficiaire. Le
lgislateur fait primer l(assurance plut9t #ue l(pargne. Le lgislateur n(a pas voulu
relancer un dbat sur la nature )uridi#ue de l(assurance vie. L(arr7t de 5..? consolide
#ue c(est de l(pargne.
6+ L(incidence des tiers
Les assurances vies peut raliser un appauvrissement du patrimoine du souscripteur
lors#ue les primes capitalises ne reviennent pas au souscripteurs mais : un tiers
bnficiaire. 't cela se fait au dtriment d(autre individu #ui peuvent en p\tir : ce sont
les hritiers, les con)oints et les cranciers.
L(assurance vie est une opration d(assurance, m7me s(il y a appauvrissement elle
n(est pas considre comme une libralit : L.-25+-5 et -2. 0l n(y a donc ni rapport, ni
rduction sur le montant du capital vers au bnficiaire. <ne succession a rpartir
entre deu! enfants de -.. et une assurance vie de 5.. %i on consid1re #ue c(est une
libralit, il faudrait la rapporter et la masse successorale serait de -5. par deu! H.
pour cha#ue enfant et comme l(un a d): eu 5. il n(aurait #ue *.. 6omme cela
chappe, l(un a ,. et l(autre a I.. 0l n(y a ni rapport, ni rduction : L.-25+52 du code
des assurances, rappele par la cour le 52P--P5..* : il peut y avoir lieu : rduction des
rapports si les primes sont manifestement e!agres au regard des facults du
souscripteur. %i elles sont manifestement e!agres, cela veut dire #ue l(assurance vie
devient le vecteur d(une transmission du patrimoine du souscripteur et de fait, elle est
re#ualifie en libralit. >uand est+ce #ue les primes sont manifestement leve N Bn
consid1re #u(au+del: de ,. 3 du patrimoine, les somme sont manifestement
e!agres. 0l y a aussi le crit1re de l(\ge : plus il est \g, plus la volont de transmettre
son patrimoine est plausible et dans ce cas, il y aura lieu : rapport ou rduction.
L(assurance vie n(est pas un acte de gestion con)ointe : cha#ue pou! peut disposer de
ses biens propres et salaires d1s lors #u(il y a eu contribution au! charges du mnage.
6ompte tenu de la somme du capital de l(assurance vie, on peut considrer #u(il y a
rcompense envers la communaut. Le bnficiaire est le con)oint du souscripteur : la
r1gle est protectrice du con)oint bnficiaire de l(assurance vie, c(est un bien propre
du con)oint survivant. Le produit, #uand bien m7me celui+ci aurait t augment, ne
donne pas lieu : rcompense. L(appauvrissement de la communaut ne donne pas lieu
: rcompense. L(assurance vie revient au souscripteur #ui a survcu : on prot1ge alors
la communaut et on consid1re #ue le produit de l(assurance fait partie de la
communaut. Le bnficiaire de l(assurance vie est un tiers : la cour a dcid #u(il y a
lieu a rcompense du montant des deniers communs ayant servi a payer des primes
pour la communaut.
Les cranciers : l(assurance vie n(est pas considr comme un acte d(appauvrissement
: L.-25+-* et de ce fait l(assurance vie chappe : l(action paulienne et au! actions
collectives, sauf si les primes sont manifestement e!agres au regard des facults du
souscripteur et dans ce cas l(assurance vie peut 7tre frapp d(action.
6hapitre 2 Les assurances de groupe ou assurances collectives
6ertains auteurs distinguent les deu! notions, mais il ne semble pas lieu de la faire en
ralit. 6(est une opration )uridi#ue par la#uelle un souscripteur conclu avec un
contrat cadre avec une entreprise d(assurance pour la couverture des ris#ues d(un
groupe de personne uni au souscripteur par des liens de m7me nature. 6(est une
opration : trois : un souscripteur, une entreprise d(assurance et des adhrents
bnficiaire". L(assurance de groupe est utilis dans de nombreu! domaine. Le terrain
d(lection sont les assurances non vies permettant de couvrir la prvoyance. 'lles sont
souscrites par un employeur pour offrir la prvoyance : un salari. 6ela peut 7tre un
avantage apprci par les salaris. La prvoyance est ngocie par l(employeur #ui a
souscrit un contrat cadre. Dans les assurances de personne, on trouve des assurances
de groupe souscrit par des ban#uier pour leur client emprunteur. Bn trouve aussi des
assurance vie : gnralement c(est une association de socitaire #ui ngocie aupr1s de
socit d(assurance pour des placements. Bn en trouve aussi pour les assurances de
dommages en responsabilit civile pour une assurance de dommage. L(assurance
groupe reprsente un certain poids : 5, milliards de chiffre d(affaire. %i cette opration
a un poids conomi#ue certain c(est #u(elle prsente des avantages pour les deu!
parties. 4our l(assureur, l(assurance de groupe permet de limiter les coEts anne!es, de
transaction et d(analyse. Dans une assurance de groupe, un souscripteur am1ne d):
un groupe d): constitu ce #ui vitera tous les frais de prospection. Le fait d(avoir un
groupe d): constitu permet une approche plus global du ris#ue. >uel est l(intr7t
conomi#ue N Rduction des coEts pour l(assureur #ui se rpercute sur le montant des
primes et coutent moins cher. 0l y a cependant un inconvnient : le produit est
beaucoup standardis.
6(est une mati1re difficile : apprhender : il n(y a pas pour les assurances de groupe
de thorie gnrale : il y a des dispositions #ui en apparence semble applicable :
toutes les assurances de groupe, mais #uand on lit l(article on comprend #ue les seules
assurances vises sont celles de personne non vie. 6elle souscrite par les ban#uiers ne
s(appli#uent pas et certaine forme de prvoyance aussi.
4our identifier ces problmati#ues communes, il faut maDtriser le particularisme : il est
double. 0l l(est par rapport au droit commun des assurances et du droit des obligations.
Le particularisme par rapport au! mcanismes traditionnels du droit des assurances :
dans les assurances de groupe, nous avons un groupe #ui prsente un lien de m7me
nature avec le souscripteur. Dans l(assurance traditionnel, celui #ui fait la mutualit
est l(assureur. 6e n(est pas la commune e!position : un ris#ue #ui runit le groupe
mais l(e!istence d(un lien de m7me nature. Le crit1re de constitution du groupe n(est
pas le m7me; c(est un groupe #ui n(est pas constitu sur la techni#ue assurancielle ;
elles se font au logi#ue d(une solidarit, les membres du groupe se doivent une sorte
d(entre aide et on fera en sorte de ne pas e!clure du groupe ceu! #ui devrait l(7tre.
Le particularisme par rapport au droit des obligations : il y a trois personnes,
l(adhrant bnficie d(une assurance ngocie par le souscripteur : la socit
d(assurance. 6ela ressemble : une stipulation pour autrui et la )urisprudence le retient.
%auf #ue personne n(y croit. La correspondance est purement artificielle. &utrement
dit, la stipulation pour autrui fait naDtre un droit pour le bnficiaire et l(acceptation ne
fait #ue consolider ce droit. Dans l(assurance de groupe, le bnficiaire adh1re au
contrat cadre et c(est au moment o8 l(adhrant accepte le bnfice de l(assurance de
groupe #u(il a des droit et des obligations essentiellement des primes". L(intervention
du tiers se fait selon des modalits #ui n(a rien : voir. 6ertains auteurs convergent
pour dire #ue ce n(est pas une stipulation pour autrui mais une stipulation de contrat :
l(avantage d(autrui. Le prof pense #ue dans l(assurance de groupe, il y a un contrat
d(assurance avec trois partie : un assureur, un assur et un souscripteur. 6e #ui pose
un probl1me ma)eur est #ui fais #uoi et #uelle est la rpartition des obligations entre
ces trois parties au contrat N Les facults de sorties du contrat sont augmentes. 0l y a
une fragilit de la situation de l(assur.
M - L(e!istence du contrat
L(e!istence renvois : la formation et : sa prennit.
&
Le contrat d(assurance suppose l(accord de trois parties, pour #u(elles se mettent
d(accord, il y a une chronologie commune au! assurances de groupe. Le premier
temps est une ngociation du contrat cadre entre le souscripteur et l(assureur. 6ette
ngociation a pour but de mettre en place des garanties identi#ues. 4our adhrer il faut
7tre uni par un lien )uridi#ue de m7me nature avec le souscripteur : contrat de travail,
de crdit= 6e peut 7tre un lien statutaire : tous les socitaires d(une m7me
association. 0l e!iste deu! types d(adhsion : soit obligatoire, soit facultatif. >ue
l(adhsion soit obligatoire ou facultative, l(adhrant a le droit : une information par
voie de notice, remise par le souscripteur et non par la socit d(assurance. 6(est assez
fr#uent #ue dans la notice, les garanties sont un peu moins prcise #ue dans la notice.
6ette attente est lgitime et l(attente fonde sur la notice l(emporte sur la police.
L(adhrant a le droit : un conseil de la part du souscripteur et ce conseil suppose #ue
le souscripteur e!ige #u(il mette en garde sur l(assurance de groupe si elle n(a pas
beaucoup d(avantage concerne les assurances notamment emprunteur". Jou)ours en
adhsion de l(assur, l(assur lors#u(il adh1re il doit procder : une dclaration de
bonne foi des ris#ues au!#uels il est e!pos. 4remi1re utilit : la dclaration de ris#ue
au#uel l(adhrant est e!pos, incidence sur la prime. 't si l(assurance est obligatoire,
l(assureur peut rsilier l(assurance. %(il est tenu de recevoir les adhrents, il peut
cependant rompre le contrat avec le groupe dans sa totalit. 0l ne peut refuser un
assur mais la situation d(un assur peut le conduire : re)eter le groupe dans son
intgralit.
5+ La prennit du contrat.
La relation entre l(adhrant et l(organisme assureur est la relation principale. 4our
l(assur adhrant il est engag dans une relation : trois personnes de sorte #ue la
relation est tributaire de circonstances #ui chappent : l(assureur. La relation entre
l(adhrant assur et l(assureur : cette relation est menace par toutes circonstances
issues du droit commun des assurances. La relation entre assurPassureur est tributaire
de la relation entre adhrant et souscripteur. 6(est cette relation #ui organise la
premi1re, si le lien est rompu il ne peut plus bnficier du contrat cadre : l(e!emple
typi#ue est le salari licenci ou mis : la retraite. 0l e!iste des dispositions permettant
de temprer malgr la rupture du lien : ces dispositions sont issus de la loi 'vin du
2-P-5P-G?G prvoyance pour les retraits et les salaris faisant l(ob)et d(une mesure
de licenciement". Jroisi1me relation : entre le souscripteur et l(organisme assureur.
'ntre le souscripteur et l(assureur, il peut y avoir rsiliation du contrat cadre. %i tel est
le cas elle se trouve teinte. 4armi les causes, il y a la survenance d(un sinistre propre
: l(un des membres du groupe. 'n ralit, le souscripteur est plus un mandataire
#u(une relle partie au contrat. 6e n(est rien d(autre #u(un intermdiaire et il devrait y
avoir une transparence de ce souscripteur.
M 5 6omment s(e!cute l(opration d(assurance
>uelle est la rpartition des taches N
.L(assureur doit honorer ses prestations : comment se rpartissent+elles N Le
souscripteur s(interpose le plus souvent. 6es gnralement le souscripteur #ui prl1ve
le montant des primes pour les verser : l(organisme de l(assureur. 0l met en Quvre le
dfaut de paiement de cotisation. 6(est lui #ui reCoit les dclarations d(aggravation de
ris#ue et de sinistre. & cette occasion, le souscripteur #ui reCoit la dclaration doit
conseiller l(adhrant en vue de l(aggravation du sinistre. 'nfin il g1re le versement
des sommes : l(assureur. Le salari en situation d(incapacit temporaire recevra le
m7me salaire tandis #ue l(employeur touchera le complment.
4artie 000 : les entreprises d(assurance
Le droit des assurances est sans doute un droit des contrats d(assurance, mais aussi
des professionnel de l(assurance. Le droit des assurances fait peser des contraintes du
seul fait #ue l(on ait la #ualit d(assureur. &vant m7me d(avoir fait souscrire le
moindre contrat, l(entreprise fait l(ob)et d(un certain nombre de contrainte. 6(est une
ncessit car l(activit d(assurance re#uiert une confiance de la part des assurs. 6e
#ui crait la confiance est le comportement de son semblable. 6e mcanisme suppose
des normes, des standards. La confiance est d(abord une confiance dans les personnes.
Le mtier d(assureur repose sur l(inversion des cycles de production. 0l est payer
avant m7me #u(il dispense ses engagements. 6ette configuration pose le probl1me de
la reprsentation des fonds : l(assurance #ue celui #ui a reCu les fonds les utilisera
conformment au! prestations. 0l faut donc scuriser les produits et y veiller de pr1s.
La #uestion de confiance se pose d(autant plus #ue le mtier d(assureur ne se conCoit
pas sans les intermdiaires agents, courtiers=". 0ls sont sans doute ncessaire mais il
pose du seul fait de leur e!istence un probl1me de confiance. 0l y a tou)ours le ris#ue
#ue l(intermdiaire confonde ses intr7ts avec ceu! #u(il est cens reprsenter. D(o8
un droit des professionnels d(assurance #ui concerne les entreprises, les intermdiaires
et les contr9les de l(tat.
6hapitre - Les entreprises
%ection 0 Les diffrents types d(organisme assureur
0l y en a trois : les socits d(assurances, les mutuelles et les institues de prvoyance.
Les socits sont au nombre de deu! : ou bien des %& ou bien des socits
d(assurance mutuelle : ne pas confondre avec les mutuelles". %& : capitau! privs
&Z&" ou public 6F4". 6es %& peuvent e!ercer toutes les activits d(assurances.
'lles peuvent m7me prati#uer de la rassurance m7me si cette activit est faite par des
socit spcialis : capitau! priv ou public. 6(est tous simplement une socit
d(assurance #ui assure les assureurs. Les assureurs ne peuvent pas couvrir tous les
ris#ues et ils se mettent en ris#ue malgr le calcul actuariel : il arrive #ue certains
sinistres dpassent les anticipations : les assureurs ne peuvent garantir leurs solvabilit
#ue si eu!+m7mes s(assurent par des organismes #ui font de la rassurance #ui
prennent en charge ce #ue les organismes d(assurances n(avaient pas su anticiper.
0l y a aussi les socits d(assurances mutuelles : elles sont constitues pour assurer les
ris#ues de leur socitaire : l(assur est l(associ de la socit d(assurance mutuelle, on
l(appel socitaire. 6e socitaire assur verse des cotisations #ui font de lui un
socitaire. 6es socits d(assurance mutuelle sont : but non lucratif. %i elle dgage
des e!cdents, elles sont rinvestis dans la vie de la socit et elles peuvent diminuer
le service des primes. 0l faut #u(il y ait un groupe suffisamment homog1ne #ui prend
conscience #u(il y a ncessit de s(unir : e!emple M&0$ instituteur", M&60$
commerCant et industriel", RM$ fonctionnaire".
& c9t il y a les mutuelles #ui ont un point commun avec les socits mutuelles car les
assurs sont en m7me temps membre socitaire de la mutuelle et ce sont des
organismes : but non lucratif. Mais les mutuelles sont limits : la prvoyance sant,
invalidit, incapacit, dc1s". 0ls sont rgis par le code de la mutualit. Les mutuelles
obissent : une logi#ue de solidarit en ce sens #ue le montant des cotisations ne
dpend pas de l(e!position du ris#ue des individus mais dpend du revenu des
socitaires. 6(est tr1s proche des dispositifs de la scu. Dans les mutuelles la
gouvernance se fait selon les principes - homme ] - voi!.
Les institutions de prvoyances : ils ressemblent au! mutuelles. 0ls interviennent en
principe uni#uement dans le secteur de la prvoyance. 'lles n(ont en principe pas de
but lucratif. 'lles ont pour particularisme d(7tre dirig paritairement entre employ et
patron. 6e sont gnralement des accords de branche et de clause de dsignation
reto#u par le 66" : e!emple : MalaUoff.
%ection 00 Rgime commun : ses entreprises
Joutes ces entreprises ont une activit rglemente #ui chappe en large partie au
principe de la libert de commerce et de l(industrie.
M -+ L(agrment
0l est donn par une autorit de rgulation : &64R autorit de contr9le prudentielle et
de rsolution". Les crit1res N 0ls sont poss : l(article L.25-+-. du code des
assurances. Bn vrifie les moyens techni#ues et financiers, les moyens des personnes
de conduire, et enfin le capital et les actionnaires.
Les moyens financiers : on s(assure de la suret des produits d(assurance et de leur
fiabilit.
Bn vrifie l(honorabilit la comptence et l(e!prience : L.255+5.
La rpartition du capital et la #ualit des actionnaires : l(ob)ectif est d(assurer
l(effectivit du contr9le e!erc par l(autorit #ui dlivre l(agrment. 6e #u(on ne veut
pas c(est #u(il y ait en apparence les moyens techni#ues et financiers, des dirigeants
honorables mais #ue derri1re il y ait une structure opa#ue permettant de blanchir de
l(argent.
M 5+ Les effets
L(agrment obit : une principe d(e!clusivit : l(entreprise agre doit se limiter :
cette activit d(assurance. 'lle ne peut s(amuser : faire de la ban#ue par e!emple.
4rincipe de spcialisation : signifie deu! choses : en principe l(agrment est donn
pour une branche d(activit c(est+:+dire pour un certain type d(assurance. Bn est agr
pour faire de l(assurance vie par e!emple. 6e principe a pour cons#uence #u(il ne
peut y avoir de cumul entre les diffrentes socits d(assurance, et ce pour sparer les
activits ris#ues et non ris#ues. Bn spare les activits de rpartition des activits de
capitalisation.
Les r1gles prudentielles : les assureurs doivent )ustifier un agrment obtenu de
l(&64R. L(assureur doit respecter des r1gles destines : faire en sorte #ue l(assureur
puisse tenir : respecter les engagements #u(il a pris. L(assureur doit passer des
provisions techni#ues rpartition" ou mathmati#ues capitalisation". L(assureur doit
faire figurer au passif de son bilan les engagements #u(il pourrait 7tre amener :
honorer au cours de son e!ercice. 'n contrepartie il doit )ustifier d(actif : un montant
gal au provision. 0l e!iste des r1gles prcisent sur l(investissement des actifs, #ue
l(on appel actif rglement #ui sont la contrepartie des provisions et #ue l(assureur
doit investir selon des r1gles tr1s prcise. Les investissements : valeurs mobili1res et
titre assimil pas plus de H,3, en prati#ue sur les H,3, les assureurs investissent
H?3 sur des dettes souveraines", le patrimoine immobilier ne peut reprsenter plus de
-. 3, en prati#ue c(et *3 placement tr1s sur, mais peu rentable et pas li#uide", les
pr7ts hypothcaires ma!imum -. 3 en prati#ue -3".
& cela s(a)oute d(autre r1gles permettant de prserver la marge de solvabilit : c(est un
surcroit de fond propre destin : faire face au! provisions. 4our#uoi N 4arce #ue l(on
peut s(7tre tromp en ayant mal valu les ris#ues, on peut avoir mal valu les coEts
et les entreprises doivent se doter d(une marge de solvabilit.
6hapitre 5 : les intermdiaires
6ertains assureurs n(en ont pas besoin essentiellement les socits d(assurances
mutuelles : l(entre dans la profession se traduit par une adhsion #uasi automati#ue".
Le mtier d(assureur est comple!e et la tendance est l(e!ternalisation de toutes les
activits #ui tournent autour de l(assurance. Les intermdiaires vont intervenir au
moment du sinistre pour aider : rdiger correctement la dclaration de sinistre, la
dclaration de ris#ue, #ui vont faire en sorte #ue l(indemnisation tombe en temps
utile.
0l y a trois piliers : dfinition, statut et obligations Livre ,".
M -+ Dfinition
L.,--+- dfini l(activit d(intermdiation et le mtier d(intermdiaire :
l(intermdiation renvoi plus simplement : l(activit classi#ue d(intermdiaire au sens
du droit civil. 6(est le fait de prsenter, proposer ou aider : conclure des contrats
d(assurance. 0ntermdiation ne veut pas dire #ue tous les intermdiaires sont des
mandataires. Les comparateurs d(assurance sont considrs comme faisant de
l(intermdiation.
<n intermdiaire d(assurance fait de l(intermdiation de mani1re indpendante et en
tant rmunr : celui #ui aide a signer le contrat fait de l(intermdiation mais n(est
pas intermdiaire. 0l y a deu! catgories : l(agent d(assurance considr comme
libral, mandataire de l(assurance" et les courtiers d(assurance #ui sont des
commerCants considrs comme mandataire de l(assur. 4our viter #ue la prsence
d(un intermdiaire ne fasse cran, L.,--+- pose le principe #ue la compagnie
d(assurance est tou)ours responsable sur le fondement de -2?* cc des fautes commises
par les intermdiaires. Bn consid1re #ue le rapport est le m7me #ue celui #ui e!iste
entre le prposant et le prpos. 6e #ui ne va pas de soit car il n(y a pas de lien de
prposition.
M 5+ Leur statut
L(intermdiaire a un statut : il pose autant de probl1me #ue le statut d(une entreprise
d(assurance. 0l peut 7tre amen : manipuler des fonds considrables. 6et intermdiaire
est souvent lui et lui seul #ui est au contact de l(assur. 6(est : travers l(intermdiaire
#ue pour l(assur s(apprcie la confiance #u(il a envers l(assureur. L(intermdiaire
doit )ustifier une condition d(honorabilit similaire : celle des dirigeants d(entreprise
d(assurance. 0l doit remplir des conditions de capacits professionnelles : avoir suivi
un stage pro d(une dure de -,. heures, : dfaut de 5 ans d(activit comme cadre dans
une entreprise d(assurance, ou d(une licence. 0l faut une assurance de responsabilit
civile obligatoire et une garantie financi1re caution d(un tablissement financier
destin : garantir la restitution des fonds verss". Bn met en place un dispositif de
contr9le social : le dispositif met en permanence l(intermdiaire #ui peut subir un
contr9le : tous moment. 0l doit s(immatriculer : l(&<R0&%. Le professionnel a alors
un numro et sur tous ses papiers : ent7te il doit inscrire son numro et tous le monde
peut vrifier alors les garanties #u(offre cet intermdiaire.
M 2+ Les obligations
'lles sont au nombre de 2 : information, conseil et accompagnement
L(information porte sur l(intermdiaire lui+m7me et le produit #u(il propose L.,5.+
-" : il doit rvler les liens financiers #u(il a avec tel ou tel entreprise d(assurance. Les
courtiers doivent faire preuve de transparence. L(intermdiaire transmet au! assurs
potentiels les notices et pro)et de contrat #u(il obtient aupr1s de l(organisme
d(assurance. Le devoir de conseil : l(intermdiaire acte avec le futur assur ses
besoins et #u(ensuite il propose le produit le plus adapt. 'nfin il doit dlivrer en
permanence des conseils : l(assur pour une bonne utilisation du contrat d(assurance.
6hapitre 000 Les contr9les de l('tat
4our #ue les professionnels travaillent correctement, il y a une autorit de contr9le et
comme tou)ours on cr une autorit de rgulation. 'lle est commune au secteur de la
ban#ue et de l(assurance. 'lle runi : la fois l(&6&M et le contr9le bancaire.
L(autorit de contr9le a deu! modes d(actions : soit le contr9le a priori contr9le #ui
s(e!erce au moment de l(agrment et #ui s(e!erce de mani1re permanente car les
socits doivent rendre des comptes rguli1rement" et le contr9le a postriori se fait
autant sur les socits #ue sur les intermdiaires si elle est alerte de choses douteuses.
0l y a alors en#u7te, rapport et si besoin sanction.