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El contrato de Seguro.
BOLILLA N 3
Definicin y caracteres.
Art. 1. Hay contrato de seguro cuando el asegurador se obliga mediante una prima o cotizacin, a
resarcir un dao o cumplir la prestacin convenida si ocurre el evento previsto.
El trmino seguro proviene del latn securus, y que en la primera acepcin del diccionario de la Real Academia
Espaola significa Lire y e!ento de todo peligro, dao o riesgo. " en su sptima acepcin refiere al #ontrato por
el cual una persona natural o $urdica se oliga a resarcir prdidas o daos que ocurran en las cosas que corren un
riesgo en mar o tierra.
%alperin& Es la asuncin por una empresa de o$eto especial '(nico) de las consecuencias de un riesgo no
provocado que afecta a la contraparte 'su patrimonio, su persona) por un precio determinado seg(n una tcnica
especfica
*tiglit+& El seguro es un contrato por ad,esin, por el cual una de las partes, el asegurador, se oliga, contra el
pago o la promesa de pago del premio efectuado por el asegurado, a pagar a ste o a un tercero la prestacin
convenida, suordinada a la eventual reali+acin 'siniestro) del riesgo, tal como ,a sido determinado, durante la
duracin material del contrato.
-eili$& %ay seguro cuando alguien, a camio del pago de una suma cierta 'en el sentido de no condicional) se
oliga a cumplir una prestacin convenida, si ocurre un evento que se ,a previsto.
.ara este autor, la generalidad de la e!presin cumplir con la prestacin convenida de la definicin legal
comprende tamin a la primera 'resarcir un dao). Adem/s sostiene que si prescindimos de la e!presin prima
puede llegar a comprender al $uego y a cualquier otra oligacin condicional contrada a camio del pago de una
determinada suma.
0etenindonos en el an/lisis de la definicin legal en s podemos advertir en ella que se dan algunos de los
elementos caracteri+antes del contrato de seguro, pero tamin se detecta que faltan otros de igual importancia en
esta caracteri+acin.
As tenemos que los elementos que surgen de la definicin legal y que ,acen al contrato de seguros, son&
a) El asegurador.
) El precio 'prima o coti+acin).
c) El resarcimiento o la prestacin convenida.
d) El riesgo.
e) El siniestro.
Los elementos que no surgen e!plcitamente de la definicin legal son los siguientes&
a) La contraparte& el asegurado o el tomador seg(n los casos.
) La oligacin principal del asegurador& la asuncin del riesgo.
c) El o$eto del contrato& la proteccin del inters o de la persona.
d) El car/cter o calidad del asegurador& empresa.
1amin se ,an sealado diversas crticas a la definicin legal, al incluir el trmino coti+acin cuando slo
dei emplearse la e!presin tcnicamente adecuada que es la de prima, y tamin se considera repetitivo cuando
se consigna que la oligacin del asegurador es la de resarcir un dao o cumplir la prestacin convenida, ya que en
amos casos la oligacin del asegurador tendra por o$eto la prestacin 'entrega de una suma de dinero) y se
agrega que la definicin legal est/ indicando que no participa de la postura indemni+atoria, funcin sta que no
correspondera al legislador, y por (ltimo se ampla la crtica al no incluir dentro de la definicin legal el lmite
convencionalmente estipulado 'suma asegurada).
Caracteres: *e ,a considerado que se trata de un contrato&
a) Consensual: Requiere para su conclusin slo el consentimiento de las partes, sin que para su
perfeccionamiento se dea necesariamente recurrir a ninguna formalidad. 'artculo 2)
)Aleatorio: El contrato de seguros es aleatorio por naturale+a, ya que la e!istencia o ine!istencia de las
prestaciones depender/ de la ocurrencia o no de un acontecimiento incierto, estipulado en el contrato mismo 'conf.
Seguros os! A. Aran"a #ag. 3
art. 20!, #d. #iv). La postura de que la empresa de seguros elimina el alea del contrato, al asorerlo en su es4
tructura organi+ativa y saer qu y cu/nto es lo que tendr/ que pagar si ocurre el evento previsto, ,a sido rec,a+ada
por la gran mayora de los autores, al sostener que se ,a confundido al contrato con la organi+acin tcnico4
econmica para su e!plotacin y que las partes siguen, a pesar dc la e!plotacin a travs de la forma de empresa,
sin saer si sacar/n del contrato un eneficio o una prdida ,asta que se verifique el evento '5ivante, %alperin,
*tiglit+).
c) "neroso: Los eneficios, venta$as, provec,os de las partes tienen su correlato en la prestacin de la otra
parte6 en este sentido a la prima le corresponde oportunamente la asuncin del riesgo con pago de resarcimiento o
prestacin convenida y recprocamente 'art. 7789, #d. #iv.).
d)#e e$ecucin continuada: En virtud de que las prestaciones caracteri+antes del contrato y a cargo de la
aseguradora se prolongan durante toda la etapa de cumplimiento del contrato y que est/ e!tendida a lo largo de un
lapso 'pla+o del seguro) que es esencial en el contrato.
e) #e empresa: *u estructura su$etiva presupone el car/cter o calidad de empresa de la parte aseguradora.
f) #e ad%esin: .orque el asegurado4tomador se somete a las condiciones generales predispuestas, que a su ve+
encuentran ra+n de ser en la contratacin en masa y en los principios tcnicos del seguro.
g) Condicional: el alea es una categora de la condicin que afecta a la oligacin principal asumida por una de
las partes, la aseguradora.
,)&'pico: el contrato de seguros se encuentra definido y regulado en sus distintos aspectos por la ley 7:.27;.
i) (o )ormal: es un contrato que no est/ su$eto a formas solemnes. *in emargo, se puede decir que si es un
contrato de forma proatoria, ya que la (nica forma de proarlo es por escrito o con principio de pruea por escrito.
$) *ilateral: nacen oligaciones recprocas desde el momento del perfeccionamiento, pagar la prima y por el
otro lado resarcir o cumplir con la prestacin convenida.
E!isten autores que caracteri+an al contrato como de uena fe<, pero con palaras de %alperin deemos decir
que ste no es un rasgo peculiar del seguro, sino que domina todo el 0erec,o de las =ligaciones, a pesar de que
los principios de la uena fe, en la Ley de *eguros, oserven una manifestacin m/s frecuente y rigurosa.
$or%a "e& Contrato. La 'ro'uesta.
Art. (. +l contrato de seguro es consensual, los derec%os y obligaciones rec'procos del asegurador y asegurado,
empiezan desde -ue se %a celebrado la convencin, aun antes de emitirse la pliza.
#ro'uesta. .a propuesta del contrato de seguro, cual-uiera sea su )orma, no obliga ni al asegurado ni al asegurador.
.a propuesta puede supeditarse al previo conocimiento de las condiciones generales.
#ro'uesta "e 'rrroga. .a propuesta de prrroga del contrato se considera aceptada por el asegurador si no la
rec%aza dentro de los -uince d'as de su recepcin. +sta disposicin no se aplica a los seguros de personas.
Este artculo 2> consagra el car/cter consensual del contrato de seguros, formulacin terica que es compartida
por la doctrina nacional y e!tran$era.
#omo pauta inicial deemos sealar que los derec,os y oligaciones nacen a partir del mutuo consentimiento.
En consecuencia, no se necesita para su perfeccionamiento recurrir a ninguna otra formalidad.
El agente de seguros reali+a una invitacin a ofertar6 el asegurado, o el tomador, seg(n los casos, reali+a la
oferta y la aseguradora formula la aceptacin, para perfeccionar el contrato de seguros.
El conte!to actual, con los avances tecnolgicos, la estandari+acin, la masificacin y la generali+acin de
determinadas modalidades de vida, e!igen un replanteo de este car/cter consensual, para darle el sentido que
realmente tiene en la actualidad.
Estas situaciones y circunstancias suelen importar una e!cepcin a la liertad contractual y a la plena
autonoma de la voluntad de los contratantes, ya que se disminuye el poder de negociacin de los asegurados, pero
paralelamente como compensacin del sistema aparece la aproacin estatal de las cl/usulas comunes, recordando
siempre que se trata de aproacin y no de imposicin. %ay un creciente proceso de pulici+acin sore el contrato
de seguros, con el intento de mantener un equilirio entre su$etos de fuer+a desigual.
*in dudas la emisin de la pli+a importa la aceptacin de la oferta y presupone el perfeccionamiento del
contrato, su pruea principal y su va de interpretacin, pero deemos recordar en todo momento que la aceptacin
no est/ su$eta a frmula alguna ni a la emisin de la pli+a, sin de$ar de reconocer que se trata de una declaracin
de voluntad unilateral destinada al oferente, que adopta usualmente la forma escrita. *in emargo, ello se dee
tener claro ya que puede e!istir contrato de seguro aun antes de emitirse la pli+a y por ende pueden darse los
Seguros os! A. Aran"a #ag. 8
efectos sin sta.
La otra situacin a anali+ar es la que pretende condicionar el perfeccionamiento del contrato de seguro al pago
de la primera prima. Ello, evidentemente, altera su naturale+a consensual y adem/s se olvida que la prima es la
oligacin m/s importante del asegurado, o sea que para que e!ista es necesario que el contrato est previamente
perfeccionado.
Asimismo deemos recordar que el car/cter consensual en el contrato de seguros es imperativo 'arts. 2> y 7?;,
L*). .or lo tanto estas cl/usulas que condicionan el perfeccionamiento del contrato de seguro al pago de la primera
prima son inv/lidas, nulas.
Respecto de las cl/usulas impresas que contienen las pli+as4aceptaciones, la $urisprudencia ,a recogido
diversos criterios para salvaguardar el equilirio entre las partes y al mismo tiempo las condiciones tcnicas del
negocio& a) #uando la cl/usula es amigua u oscura se interpreta en contra del asegurador por ser quien la redact.
) Las cl/usulas que imponen la caducidad del derec,o del asegurado son de interpretacin restrictiva.
c) Las cargas impuestas convencionalmente al asegurado deen ser ra+onales.
d) La e!tensin del riesgo y los eneficios otorgados deen ser interpretados literalmente.
#ro'uesta. La propuesta que regula el segundo p/rrafo del artculo 2> ,a sido uicada por algunos autores en el
/mito de los precontratos, sin emargo, esta postura ,a sido rec,a+ada por la doctrina en forma generali+ada.
Recordemos que el asegurador, a travs de sus agentes o productores, invita a ofertar, a proponer, y es el
asegurado quien propone u ofrece.
La oferta no est/, en principio, su$eta a formalidad alguna a pesar de que es escrita, generalmente, y que la
*uperintendencia de *eguros de la @acin, por resolucin del 7; de ferero de 79??, la ,a transformado en formal.
La propuesta no integra la pli+a, pero puede quedar incorporada a ella por e!presa referencia.
*e ,a sealado que la propuesta dee ser seria y formulada con la intencin de oligarse, de forma definitiva,
completa y vinculante '5ivante), y dee contener los criterios de determinacin de todos los elementos esenciales
del contrato de seguro que se desea concluir '*alandra).
@o oliga al asegurado mientras el asegurador no ,aya aceptado, y no oliga al asegurador a pesar del paso del
tiempo y a pesar de su silencio6 inclusive, cierta doctrina 'ArucB, Lordi, Aesson y .icard, %alperin) interpreta que
el silencio del asegurador no vale aceptacin sino rec,a+o de la oferta, por lo que no ,ara responsailidad por su
falta de respuesta o aceptacin tarda. 5ivante se pronuncia en contra, ya que admite la posiilidad de que e!ista
responsailidad si media retraso culposo.
*i ien rige el principio de liertad de forma es doctrina un/nime que deer/ reali+arse de tal manera que
contenga todos los puntos contractuales importantes o los elementos esenciales del contrato por lo menos,
record/ndose que en casi todos los seguros es escrita. *in emargo, a ello dee agreg/rsele la citada resolucin
?C?? de la **@, que estalece la forma escrita y predispuesta en un formulario impreso que el asegurador provee al
asegurado, a travs del cual ste emite su propuesta y que es de uso oligatorio para todas las entidades,
estaleciendo algunas e!cepciones en determinados casos. = sea que las aseguradoras deer/n requerir
oligatoriamente esta propuesta impresa, firmada como requisito previo e indispensale a la emisin de la pli+a.
Estamos ,alando de la propuesta y no de la forma del contrato.
#ro'uesta "e 'rrroga. Aqu nos uicamos en el tercer p/rrafo del artculo 2> y dentro de un contrato vigente.
@uevamente la propuesta de prrroga surge del asegurado ,acia el asegurador y ste dee rec,a+arla e!presa4
mente dentro de los 7? das desde su recepcin, caso contrario se la considerar/ aceptada y en los trminos pro4
puestos. La norma advierte que este principio no se aplica a los seguros de personas, en virtud de que tiene un tra4
tamiento especial, ya que stos son plurianuales y las peculiaridades del riesgo no permiten una aceptacin t/cita.
Advierte la doctrina que al reali+ar la propuesta de prrroga el asegurado deer/ denunciar las variaciones del
riesgo si e!isten.
#omo ien se ,a sealado, la propuesta de prrroga dee reali+arse estando vigente el contrato de seguros, caso
contrario no ,ay posiilidad de prorrogar lo que ya ,a de$ado de e!istir.
#rue)a "e& Contrato. Art. 11. +l contrato de seguro slo puede probarse por escrito, sin embargo, todos los dem/s
medios de prueba ser/n admitidos, si %ay principio de prueba por escrito.
Seguros os! A. Aran"a #ag. 2
#onsagra el principio de que slo se podr/ proar el contrato cuando e!ista una manifestacin escrita del
mismo, o ien por cualquier medio de pruea, si e!iste principio de pruea por escrito. = sea, lo que no puede
oviarse es el principio de pruea por escrito, por ello una de las preguntas que deemos plantearnos es qu es lo
que se entiende por principio de pruea por escrito en materia de seguros.
0eemos partir de la concepcin mayoritaria en el 0erec,o argentino, que considera a la forma escrita como ad
proationem.
El artculo no e!ige la pli+a, sino la escritura como manifestacin del contrato. *in emargo, la pr/ctica
contractual, la empresa, la estandari+acin, las cl/usulas predispuestas ,an impuesto las pli+as como la forma
escrita del contrato de seguros.
0ice %alperin que la pli+a es el instrumento proatorio por e!celencia, pero no el (nico. @o ostante, como
forma escrita del contrato parece ser el (nico, los dem/s son manifestaciones del principio de pruea por escrito.
Respecto de este artculo 77 se puede destacar que ,a insertado una pruea tasada o legal que es la escrita y que
implica una disposicin de contenido procesal inserta en una ley regulatoria de 0erec,o sustancial, en que se limita
la admisiilidad de los medios de pruea enunciados por los artculos 779D del #digo #ivil y 3D; del #digo de
#omercio para los contratos, y se estalece su eficacia proatoria '*tiglit+).
La carga de la pruea estar/ en cae+a de la parte que afirme la e!istencia del ,ec,o controvertido.
@o lograda la pruea por escrito del contrato deemos recurrir al llamado principio de pruea por escrito,
catalogado como un comien+o de pruea, que estar/ constituido por un documento p(lico o privado, en principio
firmado, pero sin emargo la firma puede llegar a no e!istir en algunos casos6 dee ser la ora de la persona a
quien se le atriuye y esta atriucin es desde el punto de vista $urdico no material, y dee importar ,acer
verosmil el ,ec,o discutido.
As tenemos que en materia de pruea del contrato de seguros, el mismo se podr/ proar, por e$emplo, a travs
de& a) La pli+a6
) certificado o instrumento provisorio de coertura6
c) duplicado de la propuesta con recepcin del asegurador6
d) los liros de comercio6
e) una copia de la pli+a suscripta por el asegurado6
f) la solicitud o propuesta emanada del asegurado6
g) el recio de la pli+a firmado por el asegurado6
,) constancia de denuncias de accidentes6
i) testimoniales, y
$) recios de pago de la prima, etctera.
$ALS*DAD + ,*-IC*NCIA.
Art. 5. Reticencia. Concepto. &oda declaracin )alsa o toda reticencia de circunstancias conocidas por el asegurado,
aun %ec%as de buena )e, -ue a $uicio de peritos %ubiese impedido el contrato o modi)icado sus condiciones, si el asegurador
%ubiese sido cerciorado del verdadero estado del riesgo, %ace nulo el contrato.
Plazo para impugnar. +l asegurador debe impugnar el contrato dentro de los tres meses de %aber conocido la reticencia
o )alsedad.
Art. 6. Falta de dolo. Cuando la reticencia no dolosa es alegada en el plazo del art'culo 0, el asegurador, a su
e1clusivo $uicio, puede anular el contrato restituyendo la prima percibida con deduccin de los gastos, o rea$ustarla con la
con)ormidad del asegurado al verdadero estado del riesgo. +n los seguros de vida el rea$uste puede ser impuesto al
asegurador cuando la nulidad )uere per$udicial para el asegurado, si el contrato )uere rea$ustable a $uicio de peritos y se
%ubiera celebrado de acuerdo a la pr/ctica comercial del asegurador.
2i el contrato incluye varias personas o intereses, se aplica el art'culo 3.
Art. 7. Reajuste del seguro de vida despus del siniestro. +n los seguros de vida, cuando el asegurado )uese de buena )e
y la reticencia se alegase en el plazo del art'culo 0, despu4s de ocurrido el siniestro, la prestacin debida se reducir/ si el
contrato )uese rea$ustable con)orme al art'culo 50.
Art. 8. olo o mala !e. 2i la reticencia )uese dolosa o de mala )e, el asegurador tiene derec%o a las primas de los
per'odos transcurridos y del per'odo en cuyo transcurso invo-ue la reticencia o )alsa declaracin.
Art. ". #iniestro en el plazo para impugnar. +n todos los casos, si el siniestro ocurre durante el plazo para impugnar, el
asegurador no adeuda prestacin alguna, salvo el valor de rescate -ue corresponda en los seguros de vida.
Seguros os! A. Aran"a #ag. ?
,eticencia y fa&sa "ec&aracin: conce'to. -orandi seal que la declaracin es reticente cuando se omite la
circunstancia influyente sore el riesgo. Es incompleta y confusa us/ndose palaras de equvoco significado E...F y
falsa declaracin, cuando la circunstancia es declarada de un modo que no corresponde a la realidad. Agrega que en
la reticencia, el asegurado silencia la verdad, omitiendo circunstancias relevantes. En camio, la falsedad en la
manifestacin implica una declaracin distinta 'por ende, falsa) de la realidad '*tiglit+).
Etimolgicamente reticencia significa algo que se calla u oculta, total o parcialmente, y que deiera o pudiera
decirse.
Ello implica que ,ar/ reticencia cuando lo que se dee declarar no es declarado, o lo es en forma incompleta,
enigm/tica u oscura. El acto de transgresin lo constituye, predominantemente, una omisin.
A su turno, la declaracin falsa que, etimolgicamente, importa faltar, ocultar o mutar la verdad, presupone una
falta de conformidad entre la manifestacin y la realidad. El acto transgresor lo constituye una accin '*tiglit+).
*& siste%a &ega&. ,e.uisitos. @uestra ley no define la declaracin falsa ni la reticencia, pero s la consagra
e!presamente y le impone determinados requisitos.
En primer lugar podramos enunciarlos de la siguiente manera&
7) Gue e!ista falsa declaracin o reticencia.
3) Gue impidan el contrato o lo modifiquen.
8) Gue e!ista un $uicio de peritos.
2) Gue el asegurador descono+ca las verdaderas circunstancias.
?) Gue el asegurador impugne.
Es decir que se tienen que dar todos los requisitos para que el mecanismo legal funcione, caso contrario
carecer/ de eficacia.
Hnicialmente se presupone la e!istencia de circunstancias conocidas y relevantes o esenciales como para influir
en la apreciacin del riesgo, este conocimiento dee darse en ase a una diligencia ordinaria, y deer/ considerarse
en todo momento que incide en el equilirio entre riesgo y prima, lo que de$a planteado el prolema de qu se
entiende por diligencia ordinaria y cu/ndo las circunstancias omitidas son importantes para la caracteri+acin del
riesgo6 todo ello $ustifica el $uicio de peritos.
1amin deemos preguntarnos si necesariamente las circunstancias omitidas o declaradas falsamente deen
guardar relacin de causalidad con el riesgo, y en este caso la respuesta doctrinaria no es un/nime en uno u otro
sentido. .ero desde ya interpretamos que el artculo ?> requiere el requisito de trascendencia en la circunstancia
omitida o falseada, ya que e!presamente seala que deen tener virtualidad para impedir el contrato o modificar
sus condiciones.
En este supuesto %alperin ,a e$emplificado como circunstancias m/s importantes las siguientes&
7) El inters asegurale6
3) la individuali+acin de la cosa6
8) si se contrata por cuenta propia o a$ena, con mandato o sin conocimiento del asegurado6
2) la e!istencia de seguros anteriores vigentes6
?) la quiera anterior6
I) los siniestros sufridos6
:) el valor de la cosa6
;) la persona del asegurado.
La pruea de peritos es un sistema tasado que dee determinar claramente si e!istieron circunstancias
conocidas por el asegurado que fueron omitidas o declaradas falsamente y si stas ,aran impedido el contrato o
modificado sus condiciones. Llegada la etapa $udicial, esta pruea tasada y sus conclusiones se imponen al $ue+
como pruea e!clusiva, pero slo respecto de los aspectos antes mencionados.
=viamente no se puede solicitar la nulidad del acto ni tampoco su adecuacin, en el supuesto de que se
demuestre que el asegurador conoca las verdaderas circunstancias que ,acan al riesgo.
En este sentido, se puede advertir que tanto la doctrina como la $urisprudencia ,an sealado la prdida del
derec,o de alegar la reticencia cuando el asegurador&
7) Acepta las respuestas incompletas del asegurado6
Seguros os! A. Aran"a #ag. I
3) una ve+ conocida la circunstancia omitida, percie nuevas primas o paga indemni+aciones6
8) cuando sus inspectores que revisan el estado del riesgo incurren en culpa o en negligencia6
2) cuando deido a la naturale+a del riesgo el asegurador en ra+n de su profesin o por el ien
dea conocerlo, y
?) cuando en la pli+a se dan por cumplidas e!presamente las cargas de informacin.
El (ltimo requisito es que el asegurador impugne y para ello dispone de un pla+o de tres meses, y este pla+o se
cuenta a partir del conocimiento que tenga el asegurador de la circunstancia omitida o falseada y si no e$ercita el
derec,o a impugnar el mismo caducar/.
Recordemos que en esta esfera deer/ proarse por el asegurador la e!istencia de reticencia o falsa declaracin.
*fectos. La ley reali+a dos distinciones que deen tenerse en cuenta al momento de considerar los efectos de la
reticencia, por un lado ,ala de los supuestos dolosos o no dolosos y por el otro de los seguros de daos y de los
seguros de personas.
En general, el efecto puede ser la nulidad o la adecuacin del contrato afectado. En este supuesto, se dee
considerar que la nulidad es siempre relativa y que el momento a considerar para evaluar las circunstancias es el
del comien+o formal del contrato 'y no el material o tcnico).
*i la reticencia fuese dolosa y el asegurador optase por solicitar la nulidad del contrato tendr/ derec,o a las
primas del perodo transcurrido y del perodo en cuyo transcurso la invoque.
*i ien la ley en el artculo ;> no dice que puede adecuar el contrato el asegurador, esta facultad est/ implcita y
es v/lida, pero igualmente requiere de la conformidad del asegurado. *i opta por adecuar podr/ rea$ustar el
contrato estaleciendo la prima de acuerdo al verdadero estado del riesgo.
*i la reticencia no es dolosa y opta por la anulacin del contrato slo tiene derec,o a los gastos, deiendo
restituir la prima perciida.
*i opta por la adecuacin del contrato deer/ requerir la conformidad del asegurado y podr/ rea$ustar la prima
en ase al verdadero estado del riesgo.
*i se trata de un seguro de vida, la ley opta por un criterio m/s atenuado donde el rea$uste le puede ser
impuesto al asegurador, cuando la nulidad fuere per$udicial para el asegurado y el contrato fuere rea$ustale a $uicio
de peritos y se ,uiera celerado de acuerdo a la pr/ctica comercial del asegurador. *iempre ,alando de un
supuesto de reticencia no dolosa.
.ero, adem/s, la ley va m/s all/ y si el siniestro ,a ocurrido y luego se alega 'en pla+o) la reticencia y sta fue
de uena fe, el contrato deer/ adecuarse, siempre y cuando esto fuere posile, a $uicio de peritos y la pr/ctica
comercial del asegurador.
*e ,a sealado con ra+n que el /mito del seguro de vida es la sede m/s propicia para que se d la reticencia o
la falsa declaracin, pero paralelamente es tamin donde m/s se dee priori+ar la conservacin del contrato.
.or (ltimo, la ley estalece que si e!iste reticencia y se impugna, y el siniestro ocurre durante el pla+o para
impugnar, el asegurador no adeuda prestacin alguna, salvo el valor de rescate que corresponda en los seguros de
vida.
0esde nuestro comentario se dee anteponer el principio general que nos seala que no deer/ el asegurador
pagar el siniestro, cuando e!ista reticencia y se den, adem/s, por cumplidos los requisitos antes enunciados.
*i ,ay reticencia, y el asegurador impugn y la pro, nada adeuda al asegurado si acaece el siniestro. *in
emargo, si el siniestro no acaeci, el contrato puede ser anulado o adecuado.
.or supuesto que si la omisin en efectuar la declaracin oedece a un caso fortuito o fuer+a mayor, no opera el
mecanismo legal en e!plicacin.
*e uica a este sistema en el /mito del error de ,ec,o con car/cter esencial y se lo califica como un sistema
propio de vicio de la voluntad negocial, y diferenciado del regulado por el #digo #ivil.
El sistema no se aplica cuando se omite sin conocimiento o cuando, por las circunstancias, no consider
importante la circunstancia omitida.
.or (ltimo, para el supuesto de pluralidad de seguros, si la reticencia o falsa declaracin slo afecta a parte de
ellas, el contrato respecto de los dem/s permanece v/lido y efica+, salvo que el asegurador no lo ,uiese celerado
en las mismas condiciones respecto de los intereses o personas no afectadas.
Seguros os! A. Aran"a #ag. :
Art. $%. Cele&raci'n por representaci'n. Cuando el contrato se celebre con un representante del asegurado, para $uzgar
la reticencia se tomar/n en cuenta el conocimiento y la conducta del representado y del representante, salvo cuando 4ste
act6e en la celebracin del contrato simult/neamente en representacin del asegurado y del asegurador.
Cele&raci'n por cuenta ajena. +n el seguro por cuenta a$ena se aplicar/n los mismos principios respecto del tercero
asegurado y del tomador.
,e'resentacin. Cuenta a/ena. La ley tamin se preocupa por aquellos supuestos donde el contrato de
seguros se celere con un representante del asegurado o cuando una persona 'tomador) lo celere por cuenta a$ena.
Aqu se van a $u+gar 'a los efectos de la reticencia) la conducta y el conocimiento de amos, o sea, del
representante y del representado y del tomador y del asegurado, y la (nica e!cepcin es cuando una misma persona
pudiese actuar 'en situacin de dudosa legalidad) en representacin simult/nea del asegurado y del asegurador.
#0LI1A
Art. $$. P'liza. +l asegurador entregar/ al tomador una pliza debidamente )irmada con redaccin clara y )/cilmente
legible. .a pliza deber/ contener los nombres y domicilios de las partes, el inter4s o la persona asegurada, los riesgos
asumidos, el momento desde el cual 4stos se asumen y el plazo, la prima o cotizacin, la suma asegurada, y las condiciones
generales del contrato. 7odr/n incluirse en la pliza condiciones particulares. Cuando el seguro se contratase con varios
aseguradores podr/ emitirse una sola pliza.
Etimolgicamente proviene del italiano poli++a y ste a su ve+ del griego, significando indicacin, y en la
cuarta acepcin que rinda el 0iccionario de la Real Academia Espaola, significa& 0ocumento $ustificativo del
contrato de seguros.
La pli+a es el documento que recoge el contrato de seguro '*/nc,e+ #alero).
Es el instrumento del contrato, presupone la perfeccin del mismo, del cual es una consecuencia, su pruea
capital y gua de interpretacin '%alperin).
Es el instrumento proatorio por e!celencia del contrato de seguros '*tiglit+).
= sea que en todos los casos nos estamos refiriendo a un documento escrito relacionado con un contrato de
seguro, con efectos proatorios.
Respecto de los efectos se ,an dado diversas discusiones acerca de su car/cter ad proationem o ad
solemnitatem.
1amin ,a ocupado a la doctrina la discusin sore si puede o no adquirir el car/cter o la calificacin de ttulo
valor o ttulo de crdito.
En general y en la doctrina nacional, especiali+ada en seguros, especialmente se ,a optado por considerarla un
documento proatorio, un documento de legitimacin, pero no un ttulo de crdito. " respecto de su relacin con el
perfeccionamiento del contrato se la ,a calificado como un instrumento con valor proatorio, pero se de$a e!presa
constancia de que el contrato es consensual y puede perfeccionarse sin que e!ista la pli+a.
*& conteni"o "e &a '&i2a3 c&4usu&as3 'ro)&e%as y so&uciones. La legislacin citada e!ige al asegurador&
74 La entrega de una pli+a y si no lo ,ace se le podr/ demandar $udicialmente la entrega del instrumento.
34 La segunda condicin le e!ige que dic,a pli+a est firmada y con redaccin clara y f/cilmente legile, lo
que en la pr/ctica supone que est firmada, en idioma nacional, sin oscuridad ni confusiones, con caracteres
notorios ostensiles y con premisas f/cilmente comprensiles, caso contrario se podr/ solicitar la
adecuacin de la cl/usula o su nulidad.
84 En tercer trmino el artculo 77 e!ige que la pli+a dee contener determinadas enunciaciones, pero omite
estalecer sancin si alguna de ellas falta&
a) @omre y domicilio de las partes6
) el inters o la persona asegurada6
c) los riesgos asumidos6
d) el momento desde el cual stos se asumen y el pla+o6
e) la prima o coti+acin6
f) la suma asegurada, y
g) las condiciones generales del contrato.
Seguros os! A. Aran"a #ag. ;
#on car/cter facultativo, el artculo 77 seala que podr/n incluirse en la pli+a las condiciones particulares, que
generalmente van en te!tos adicionales.
1enemos de esta manera que la pli+a contiene tres clases de condiciones&
7) #ondiciones generales6 las normas, reglas, preceptos estipulaciones o cl/usulas adoptadas 'creadas) por una
de las partes 'asegurador), para disciplinar la relacin aseguradora y a las que la otra parte 'tomador o asegurado)
ad,iere.
3) #ondiciones particulares modificatorias, aquellas que creadas por amas partes 'no est/n predispuestas o
preestalecidas) en vista de la relacin singular que se conviene, estalecen los elementos especficos de sta
como, por e$emplo, el interes asegurado, la cosa asegurada, el premio, la suma asegurada y
8) #ondiciones especiales.#onstituyen las reglas de autonomia aplicales a una categora particulari+ada de
riesgo. .or e$emplo& condiciones especiales de seguros de roo de casas de comercio.
Art. $(. i!erencias entre propuesta ) p'liza. Cuando el te1to de la pliza di)iera del contenido de la propuesta, la
di)erencia se considerar/ aprobada por el tomador si no reclama dentro de un mes de %aber recibido la pliza. +sta
aceptacin se presume slo cuando el asegurador advierte al tomador sobre este derec%o por cl/usula inserta en )orma
destacada en el anverso de la pliza. .a impugnacin no a)ecta la e)icacia del contrato en lo restante sin per$uicio del
derec%o del tomador de rescindir el contrato a ese momento.
Diferencia entre 'ro'uesta y '&i2a. El artculo 73 trata la situacin planteada por diferencia entre el
contenido de la propuesta y la diferencia entre el contenido de la pli+a. Le otorga al tomador el derec,o a reclamar
dentro del mes de ,aer reciido la pli+a ',ala de mes, no de das, por lo tanto se contaili+an todos los das).
*i no reclama dentro de ese pla+o caduca su derec,o y se consideran aceptadas las modificaciones insertadas
en la pli+a.
0eemos decir que la ley le otorga tres posiilidades al tomador&
a) Aceptar e!presa o t/citamente las modificaciones6
) impugnar requiriendo que se produ+ca la adecuacin de la pli+a a la propuesta, y
c) rescindir el contrato en ese momento.
.ara que opere la aceptacin, el asegurador dee colocar en forma notoria y en el anverso de la pli+a, nota
destacada del derec,o que tiene a reclamar por la diferencia entre la propuesta y la pli+a, si esta nota no e!iste la
aceptacin de las modificaciones no se podr/ presumir.
La (ltima parte del artculo 73 e!presa que la impugnacin no afecta la eficacia del contrato en lo restante, sin
per$uicio del derec,o del tomador de rescindir el contrato a ese momento. Aqu, algunos autores plantean que no
puede ser igual para todas las diferencias, alteraciones o modificaciones, ya que si stas tratan sore cuestiones
esenciales implicar/n un rec,a+o de la oferta y la formulacin de una contraoferta.
*in emargo, si el asegurado opta por impugnar, la accin $udicial ser/ para que sta se a$uste a los trminos
convenidos, pero ello puede no llegar a ser correcto ya que di$imos que la propuesta es la oferta y la emisin de la
pli+a implica muc,as veces la aceptacin, o sea que aun no se puede ,alar de trminos convenidos sino me$or de
oferta y contraoferta, porque a(n no ,ay contrato en estos supuestos, m/!ime en virtud del articulo 2D, segundo
p/rrafo, que nos seala que la propuesta del contrato de seguro, cualquiera sea su forma, no oliga al asegurado ni
al asegurador.
En otras palaras, si el contrato se perfeccion es correcto decir que la accin $udicial es para que la pli+a se
a$uste a los trminos convenidos6 pero si a(n la propuesta no fue aceptada y lo es a travs de la pli+a, aqu lo
(nico que cae es el rec,a+o de esta contraoferta, porque no e!isten trminos convenidos sino una reformulacin a
la oferta del asegurado. .or ello la ley are el camino de la rescisin del contrato de seguro.
.or (ltimo, seala %alperin que el efecto de la impugnacin aceptada es reempla+ar la cl/usula errnea, por la
realmente pactada, sin afectar la eficacia del contrato.
1ienen derec,o a impugnar la pli+a, el tomador, sus sucesores, el cesionario< '%alperin).
Art. $*. P'lizas a la orden ) al portador. Rgimen. .a trans)erencia de las plizas a la orden o al portador importa
transmitir los derec%os contra el asegurador, sin embargo pueden oponerse al tenedor las mismas de)ensas -ue podr'an
%acerse valer contra el asegurado re)erentes al contrato de seguro, salvo la )alta de pago de la prima, si su deuda no resulta
de la pliza.
Seguros os! A. Aran"a #ag. 9
+i&eraci'n del asegurador. +l asegurador se libera si cumple sus prestaciones respecto del endosatario o del portador
de la pliza.
#eguros de personas. +n los seguros de personas la pliza debe ser nominativa.
-i'os. La pli+a se puede emitir al portador, a la orden o nominativa. *e puede transmitir seg(n las clases, por
la mera entrega, por endoso o por cesin.
1anto en la doctrina como en la $urisprudencia se ,a sealado casi un/nimemente que la pli+a ,ace a la pruea
del contrato, no a su e!istencia.
Jilliams sostiene que las pli+as de seguro con cl/usula a la orden o al portador slo cumplen una funcin de
legitimacin pasiva y que la insercin de estas cl/usulas 'a la orden o al portador) se adopta como medio de
transmisin, pero con finalidad.
1amin deemos ,acer mencin a la pli+a flotante o de aono, que es aquella en que se prev la coertura de
intereses o personas diversas mediante posterior declaracin de aono o alimento, que el asegurado se oliga a
,acer en la forma prevista en la pli+a. As, por e$emplo, en el seguro de transporte se prev la coertura de las
distintas mercaderas que se transportan en diversos via$es, a travs de notas de aono o de alimentos, que se van
formulando en cada via$e. La figura se caracteri+a por la unidad y estailidad del contrato de seguro, $unto con las
notas de eventualidad, pluralidad e indeterminacin de los efectos asegurativos.
Art. $*. Ro&o, prdida o destrucci'n de la p'liza. +n caso de robo, p4rdida o destruccin de la pliza a la orden o al
portador puede acordarse su reemplazo con prestacin de garant'a su)iciente.
,o)o3 '!r"i"a3 "estruccin3 "u'&ica"os. 1amin se dee distinguir en este supuesto si la pli+a es
nominativa o a la orden o al podador, ya que si es nominativa ser/ posile que sin la fian+a se le entregue una copia
de las declaraciones y una copia no negociale de la pli+a.
En camio, para las pli+as a la orden o al portador, su reempla+o dee ser mediante prestacin de garanta
suficiente, y la solucin es adecuada en virtud de la forma de transmisin por endoso o entrega material de estas
pli+as.
En cada caso concreto ,a de valorarse qu se entiende por garanta suficiente.
Es ueno recordar que la pli+a ser/ entregada en el lugar de e$ecucin, a e!pensas del asegurador y que se
entrega un solo e$emplar, por lo que su prdida afecta la pruea del contrato, ya que nada garanti+a que no pueda
emitirse una nueva pli+a, con errores o disconformidades respecto de la anterior, en virtud de que el asegurador no
tiene un e$emplar m/s que la originaria, por lo que dee emitir una nueva pli+a que podra contener
involuntariamente errores y omisiones colocando ost/culos en la pruea e interpretacin del contrato.
Art. $-. uplicado de declaraciones ) p'lizas. +l asegurado tiene derec%o, mediante el pago de los gastos
correspondientes, a -ue se le entregue copia de las declaraciones -ue )ormul para la celebracin del contrato y copia no
negociable de la pliza.
#LA1O
Art. $7. Per.odo de seguro. 2e presume -ue el per'odo de seguro es de un ao salvo -ue por la naturaleza del riesgo la
prima se calcule por tiempo distinto.
En primer lugar, deemos decir que el contrato de seguro puede ser pactado por tiempo determinado o
determinale o por tiempo indeterminado. .ero tamin cae el supuesto de que no se especifique si el contrato lo
es por tiempo determinado o indeterminado, donde entrar/ a $ugar el artculo 7: de la Ley de *eguros.
En consecuencia la primera conclusin a la que se puede arriar es que no e!iste un pla+o o trmino mnimo o
m/!imo, que sea de orden p(lico, con lo que tenemos que en materia de pla+o el primer elemento a considerar es
la voluntad de las partes.
1amin deemos ,acer notar que en los contratos donde el pla+o es indeterminado, porque as lo ,an pactado
las partes, la ley no se desentiende de las pautas que refieren al equilirio contractual, y otorga a las partes la
facultad de rescindir el contrato sin necesidad de e!presar causa alguna, estaleciendo un sistema de preavisos y de
a$uste de la prima seg(n los casos. Esto permite, por un lado, la continuidad de la coertura sin necesidad de
prrrogas t/citas o e!presas, y a la ve+ la posiilidad de que cuando e!iste la voluntad manifiesta de no continuar
con la relacin, las partes podr/n, v/lidamente, rescindir el contrato.
Seguros os! A. Aran"a #ag. 7D
Art. $8. Comienzo ) !in de la co&ertura. .a responsabilidad del asegurador comienza a las doce %oras del d'a en el -ue
se inicia la cobertura y termina a las doce %oras del 6ltimo d'a del plazo establecido salvo pacto en contrario.
Cl/usulas de rescisin. (o obstante el plazo estipulado y con e1cepcin de los seguros de vida, podr/ convenirse -ue
cual-uiera de las partes tendr/ derec%o a rescindir el contrato sin e1presar causa. 2i el asegurador e$erce la )acultad de
rescindir, deber/ dar un preaviso no menor de -uince d'as y reembolsar la prima proporcional por el plazo no corrido. 2i el
asegurado opta por la rescisin, el asegurador tendr/ derec%o a la prima devengada por el tiempo transcurrido, seg6n las
tari)as de corto plazo.
Art. (%. +i/uidaci'n ) cesi'n de cartera0 Rescisi'n. .a li-uidacin voluntaria de la empresa aseguradora y la cesin de
cartera aprobada por la autoridad de contralor, no autoriza la rescisin del contrato.
Las partes pueden estalecer liremente cu/ndo comien+a y cuando culmina la coertura que otorga el contrato
de seguros.
*i las partes nada estalecen se aplica el artculo 7; y se entender/ que la oligacin de coertura del
asegurador comien+a a las 73 ,oras del da inicial y termina a las 73 ,oras del (ltimo da del pla+o estalecido.
Es ya cl/sica la frmula que %alperin toma de ArucB y Kasperoni cuando seala que el contrato de seguros,
reconoce tres momentos de iniciacin de su vigencia& formal, material y tcnico, que pueden no coincidir.
Lormalmente, comien+a con la celeracin del contrato6 el comien+o material 4que generalmente coincide con
el formal4 depende corrientemente de cu/nto se pacte& es el momento en que el asegurador asume el riesgo, y el
tcnico es el momento en que se percie la prima. A estos tres momentos de iniciacin corresponden tres
duraciones.
0eemos sealar que cada figura puede tener particularidades, como por e$emplo, el seguro agrcola, el de
mortalidad animal, o el seguro de vida, donde se consagran normas especiales respecto del pla+o y la posiilidad de
rescindir o no dic,o contrato, por ello estas pautas generales deen ser vueltas a e!aminar en cada seguro en
particular.
Asimismo, deemos indicar que el vencimiento es autom/tico, aunque el riesgo est pendiente o el siniestro
est pendiente, pauta que es recogida por el artculo 23 del .royecto de Ley -odelo sore el #ontrato de *eguro
para Latinoamrica.
La rescisin "e& contrato "e seguros. *ea por tiempo indeterminado, determinale, o indeterminado o con
pla+o supletorio legal, en principio, y para los seguros de intereses, podr/ rescindirse sin e!presar causa alguna.
Esta norma no puede ser de$ada de lado en forma asoluta por las partes, o sea, no se puede renunciar sin
lmites al derec,o de rescisin y para ser m/s precisos podr/ renunciarse ste por un pla+o determinado y nunca
este pla+o podr/ e!ceder de ? aos.
0ee tenerse en cuenta que la rescisin implica una culminacin anticipada del contrato de seguros, o sea que
se produce un normal desequilirio entre las oligaciones de las partes y particularmente en lo que respecta a la
prima, donde puede ocurrir que ya se ,aya pagado, y la misma se calcul en ase a un pla+o mayor6 aqu la ley
estalece como pauta de interpretacin correctiva que el asegurado tiene el derec,o al reemolso de la prima
aonada, en forma proporcional al pla+o no corrido, y el asegurador tiene el derec,o a reclamar el rea$uste de la
tarifa conforme al pla+o efectivamente transcurrido del contrato, lo que nos dara una tarifa de corto pla+o, que
generalmente es mayor que las de largo pla+o.
La ley slo coloca la oligacin de preaviso, en el pla+o no menor a quince das, para el asegurador y no
estalece preaviso alguno para el asegurado.
0eemos aclarar tamin que en materia de seguros sore la vida, no se admite el contrato por tiempo
indeterminado, se e!cluye la rescindiilidad, la que se ,a de regir por el artculo 782 de la Ley de *eguros.
1amin la ley estalece claramente en su artculo 3D que la liquidacin voluntaria de la empresa de seguros y
la cesin de cartera de sta no produce ni autori+a la rescisin del contrato. 0eemos interpretar correctamente esta
norma, ya que lo que est/ consagrando es el derec,o de la contraparte de no aceptar la rescisin del contrato, pero
puede ocurrir que en lugar de rec,a+arla la acepte, y esto est/ permitido y admitido, ya que el principio general
surge del artculo 7; de la Ley de *eguros que autori+a a las partes a rescindir el contrato sin e!presar causa
alguna, es decir, lo que la parte puede ,acer es requerir la continuidad del contrato, salvo que su voluntad sea la de
e!tinguirlo.
Seguros os! A. Aran"a #ag. 77
Art. $". Pr'rroga t1cita. .a prrroga t/cita prevista en el contrato, slo es e)icaz por el t4rmino m/1imo de un per'odo
de seguro, salvo en los seguros )lotantes.
7or plazo indeterminado. Cuando el contrato se celebre por tiempo indeterminado, cual-uiera de las partes puede
rescindirlo de acuerdo al art'culo !8. +s l'cita la renuncia de este derec%o de rescisin por un plazo determinado, -ue no
e1ceda de cinco aos. .as disposiciones de este p/rra)o no se aplican al seguro de vida.
#rrroga "e& contrato "e seguros. El contrato de seguro podr/ renovarse o prorrogarse, e!presa o
t/citamente. .ara la prrroga e!presa no ,ay lmites legales e inclusive astar/ una anotacin del asegurador a la
pli+a vencida, sin necesidad de reiterar las condiciones generales del contrato.
La ley estalece que la prrroga t/cita dee estar prevista en el contrato y que slo ser/ efica+ por el trmino
m/!imo de un perodo de seguros, el que por reenvo interno deer/ contaili+arse de acuerdo al artculo 7:, o sea,
de un ao, a e!cepcin de los seguros flotantes que por su naturale+a y caracterstica operan de una manera distinta
al seguro aislado o (nico.
La norma del artculo 79 es imperativa y no puede ser de$ada de lado por las partes, salvo que sea en eneficio
del asegurado.
Gue e!ista la cl/usula de prrroga t/cita no significa que el asegurado est oligado a aceptar su e$ecucin,
sino que puede, antes del vencimiento del pla+o originario, e!presar su oposicin a la continuidad o prrroga de la
relacin, con lo que el contrato se e!tinguir/ en el tiempo pactado.
Jos A. Aranda
Ao 2.000