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EL RIESGO
BOLILLA N 5
Objeto. Art. 2. El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe inters
asegurable, salvo prohibicin expresa de la ley.
Riesgo: concepto, caractersticas, requisitos. Proble!tica. Debemos ubicar al riesgo en el mbito del
objeto del contrato.
Etimolgicamente, riesgo proviene del antiguo resgar, que significa cortar, y del latn resecare. En las
acepciones que nos interesan se le da el significado de contingencia o proximidad de un dao, cada una de las
contingencias que pueden ser objeto de un contrato de seguro.
En el mbito asegurativo, no especficamente jurdico, se lo define como la incertidumbre que existe de que un
suceso pueda ocurrir. !eneralmente nos referimos al suceso que ocasiona una p"rdida econmica o un reparto
involuntario de valor #!reene, $ar% &., &iesgo y seguro, '( ed., $apfre, $adrid, )*+*, p. ,-.
Desde el punto de vista jurdico se lo .a definido de diversas maneras
/tiglit0 Probabilidad o posibilidad (contingencia) de realizacin de un evento daoso (siniestro) previsto en
el contrato y que motiva el nacimiento de la obligacin del asegurador consistente en resarcir un dao o
cumplir la prestacin convenida
1alpern Eventualidad prevista en el contrato
$orandi la posibilidad para el asegurado de que aconte0ca un evento econmicamente daoso o desfavorable,
que constituya una expectativa negativa a la cual se contrapone la promesa positiva del asegurador.
En lo que s existe coincidencia es en que se trata de un elemento esencial de la operacin jurdica en ra0n de
que la extensin de la garanta del asegurador se .alla subordinada a la reali0acin #verificacin- del siniestro que
el riesgo ampara y sobre la base del cual aqu"l calcula la prima o coti0acin #/tiglit0-. El riesgo, juntamente con la
prima y la prestacin del asegurador, constituyen los tres elementos esenciales del contrato de seguro. 2ero de
todos ellos, el riesgo, es el que reviste mayor importancia. 3anto es as que puede afirmarse, que sin riesgo no .ay
seguro posible #$orandi-.
4na precisin que nos interesa sealar es la de que el riesgo que asume el asegurador es distinto del soportado
por el asegurado es artificial, creado por el contrato. El del asegurado es indeterminado e inmediato5 el del
asegurador es mediato y limitado al contrato
Desde el punto de vista jurdico, el riesgo debe cumplir con determinadas caractersticas o requisitos para ser
tal y as podemos enunciar los siguientes
a- 6a incertidumbre. El riesgo debe ser incierto, tanto en lo que respecta a su ocurrencia o no o al momento en
que "ste ocurrir.
b- 6a existencia. Este riesgo debe existir al momento del perfeccionamiento del contrato, caso contrario el
mismo ser nulo.
c- /u determinacin o individuali0acin. El riesgo debe estar perfectamente determinado, individuali0ado en
las clusulas contractuales, ya que el principio nos informa que lo que no est contemplado est fuera de la
cobertura y por ende el asegurador no est obligado a garanti0arla ni el asegurado tiene el derec.o de exigir dic.a
cobertura.
d- /u no exclusin. 7omo se podr observar, las exclusiones de riesgos se dan por la no inclusin y por la
exclusin expresa. En el primer supuesto la pauta a considerar es el principio de ra0onabilidad. Este principio
pretende dar respuesta a situaciones planteadas como exclusin de cobertura por no inclusin del riesgo, que al no
estar formuladas expresamente dan lugar a la discusin entre las partes.
e- /u posibilidad o probabilidad. El riesgo debe ser posible en lo que .ace a su ocurrencia, o sea que no puede
ser imposible o irreali0able, ni tampoco puede darse una nocin de certe0a absoluta en cuanto a su produccin, con
lo que tenemos que no puede ser imposible ni cierto o indefectible5 por el contrario, debe ser posible, incierto y
probable.
"eguros # $os% A. Aran&a # Pag. ,
f- /u equivalencia con la prima. 8nteresa destacar entonces que .ay una equivalencia entre el riesgo y la prima,
ya que constituyen dos elementos que se correlacionan recprocamente porque el uno es el equivalente del otro,
dentro de la estructura econmica, t"cnica y tambi"n jurdica del negocio, porque seg9n sea el riesgo, as ser la
prima y esta 9ltima representar el reverso de la posibilidad de que se produ0ca el evento incierto contemplado en
el contrato #riesgo propiamente dic.o-
g- /u invariabilidad y duracin o permanencia. El riesgo, dijimos, debe existir al momento de
perfeccionamiento del contrato, pero adems deber mantenerse durante el mismo .asta que concluya o se d" el
siniestro, y ese mantenimiento debe ser invariable. /i vara el riesgo, la ecuacin matemtica sobre la prima y la
suma asegurada tambi"n .a de variar, y es por ello que la propia ley consagra normas tendientes a superar las
situaciones de riesgo inexistente, disminucin del riesgo, riesgo errneo, riesgo producido, agravacin del riesgo,
riesgo que desaparece, riesgo que se transforma en ilcito, riesgo de ocurrencia necesaria y otras situaciones
particulares.
.- /u asegurabilidad.
i- /u ajenidad a la voluntad de las partes. :simismo, el funcionamiento econmico y la propia ley exigen que el
riesgo y su ocurrencia sean extraos a la voluntad de las partes, excluy"ndose por va contractual o legal la
posibilidad de que tenga su origen en la culpa grave o el dolo del tomador o del asegurado, situacin "sta que .a
sido tratada a trav"s de diversos artculos por la propia ley. /in embargo, reiteramos que una de las tendencias
actuales en lo que refiere al riesgo est dada por el .ec.o de que, respondiendo a un proceso de expansin vertical,
muc.as empresas por va contractual asumen la propia conducta culposa, e incluso intencional del asegurado o
tomador del seguro. ;o por ello deja de ser el principio el .ec.o de que en nuestra ley caduquen los derec.os del
tomador o asegurado cuando "stos provoquen el siniestro o agraven el riesgo.
Ine'istencia &e riesgo. Art. 3. El contrato de seguro es nulo si al tiempo de su celebracin el siniestro se
hubiera producido o desaparecido la posibilidad de ue se produjera.
!i se acuerda ue comprende un per"odo anterior a su celebracin, el contrato es nulo slo si al tiempo de
su conclusin el asegurador conoc"a la imposibilidad de ue ocurriese el siniestro o el tomador conoc"a ue se
hab"a producido.
El artculo nos presenta las siguientes situaciones
() Ine'istencia &e riesgo. *+ectos. 6a inexistencia del riesgo acarrea la nulidad del contrato. Estaramos frente
a un contrato sin objeto. 7onjuntamente, tambi"n el contrato carecera de causa, ya que el inter"s asegurable no se
configurara, en virtud de que desde nuestro punto de vista uno de los elementos del mismo #del inter"s asegurable-
es que exista un riesgo que amenace esa relacin lcita econmica entre sujeto y bien.
<ste es el principio y as lo .a receptado la doctrina, aunque no se menciona la falta de causa, ya que ese cuarto
elemento del inter"s para que exista como tal no es siempre enunciado de esa forma.
Esta inexistencia del riesgo debe darse al momento del perfeccionamiento del contrato.
6a sancin es la nulidad. /e trata de una nulidad manifiesta, pues la ley expresamente lo .a declarado nulo, de
nulidad absoluta y completa, pues se extiende a todo el contrato y obliga al asegurador a restituir la prima
percibida, si la .ubiera percibido, lo que presupone que si a9n no la percibi no tiene derec.o a ella.
:nulado el acto, como produce los efectos del acto ilcito, el asegurador se .alla .abilitado a requerir la
reparacin de los daos derivados de la reticencia del asegurado sobre la existencia de una causal de ineficiencia
del contrato como, por ejemplo, lo constituira el pago de la comisin #/tiglit0, ob. cit., p. ,=)-.
,) Riesgo putati-o. 6a segunda parte de este artculo enmarca tres figuras reconocidas por la doctrina, ya
legisladas en el viejo 7digo de 7omercio y mantenidas en la actualidad por la 6ey de ;avegacin.
7uando se .abla de seguro sobre riesgo putativo se est refiriendo a la denominada incertidumbre subjetiva,
que es suficiente para que se configure vlidamente el riesgo.
Es decir que la valide0 del seguro est dependiendo de la posibilidad de desconocimiento que tenan asegurador
y asegurado al momento de la celebracin del contrato sobre la ocurrencia del siniestro o la imposibilidad de que
"ste acae0ca. /e admite como vlido el contrato de seguro siempre que al momento de su celebracin ambas partes
tengan la creencia de que el riesgo existe.
Este conocimiento refiere al comien0o formal del contrato de seguros, o sea, al momento de la celebracin.
"eguros # $os% A. Aran&a # Pag. '
>ale recordar que en doctrina se identifican tres comien0os del contrato de seguros
a- ?ormal, que es el de la celebracin5
b- material, el momento a partir del cual el asegurador asume el riesgo5
c- t"cnico, que es el momento en que se percibe la prima.
Este prrafo del artculo '@ da posibilidad al denominado seguro sobre buenas o malas noticias y seguro
retroactivo.
.) "eguro &e buenas o alas noticias. El seguro sobre buenas o malas noticias, propio del seguro martimo y
regulado en el artculo A)) de la ley ,=.=*A, refiere a aquel contrato de seguros que es vlido si el asegurador y el
asegurado no tienen conocimiento o noticia de que se .a producido el siniestro o de que el mismo .a cesado. Esta
noticia debera .aber llegado antes de la celebracin del contrato al lugar donde se reali0.
/egovia seala que el fundamento de la norma es la buena fe e ignorancia absoluta de los contrayentes.
B sea que si tanto asegurado como asegurador no saban de la inexistencia del riesgo, el contrato es vlido.
/i el asegurado saba, el asegurador tiene derec.o al pago de los gastos, la prima entera.
/i el asegurador saba de la inexistencia debe devolver la prima, los gastos y pagar los daos y perjuicios.
/) "eguro retroacti-o. En referencia al seguro retroactivo debe sealarse que es vlido pactar el efecto
retroactivo del seguro al momento de celebracin del contrato.
3ambi"n es una figura receptada expresamente por la 6ey de ;avegacin en su artculo A)+, cuando seala que
cuando se contrate un seguro de buques o de efectos, comprendiendo un tiempo anterior a su celebracin, el
asegurado debe expresar la fec.a de salida del buque o de la iniciacin del transporte o, bajo juramento, su
ignorancia al respecto y, adems, declarar la 9ltima noticia que tenga del buque o de los efectos. /i todo ello no
consta en la pli0a, el contrato ser nulo
)
.
Debemos reiterar el principio de que las partes no deben conocer la inexistencia o acaecimiento del siniestro al
momento de celebracin del contrato y se puede dar una excepcin cuando el asegurador conoca el acaecimiento
del siniestro pero el asegurado no, en cuyo caso el contrato ser igualmente vlido ya que prevalece la
incertidumbre subjetiva del asegurado.
Otras situaciones. 3ambi"n puede darse que el riesgo desapare0ca o el siniestro sea total entre el comien0o
formal y el material del contrato, en cuyo caso el contrato se resolver automticamente.
/i el riesgo desaparece .abiendo ya comen0ado la cobertura, el contrato deber resolverse con derec.o para el
asegurador a percibir primas y gastos proporcionales.
0eterinaci1n 2 &eliitaci1n &el riesgo:
6a determinacin del riesgo cubierto, se reali0a en dos etapas
aC /e individuali0a el riesgo o riesgos que se van a cubrir. Ej robo, incendio.
bC /e procede a la delimitacin de ese riesgo, es decir a la determinacin particulari0ada de las
circunstancias que van a quedar comprendidas o excluidas de la cobertura.
6a delimitacin del riesgo se reali0a de dos maneras
aC positiva indicando las situaciones, cosas, intereses amparados por el seguro.
bC ;egativos enumerando las situaciones que son excluidas de dic.a cobertura.
El riesgo puede ser delimitado de diversas +oras causal, objetiva, temporal y espacial.
6a delimitacin causal se reali0a indicando en la pli0a aquellos eventos previstos contractualmente como
causas de siniestros cubiertos por el seguro. /e puede expresar en manera positiva #ej en los seguros de
automotores, la pli0a da en detalle las causas del dao que convierten al .ec.o en indemni0able.- o negativa #no
son indemni0able los daos producidos por vicios propios de la cosa, terremotos, dolo o culpa grave del asegurado-
6a delimitacin objetiva establece las personas, cosas o bienes objeto del inter"s asegurable. 3ambi"n puede
.acerse en forma positiva o negativa.
6a temporal determina el lapso en que tendr vigencia la cobertura, debiendo acaecer dentro de sus lmites el
evento para ser indemni0ado.
?inalmente, la delimitacin espacial establece el mbito geogrfico donde deben producirse los eventos para
)
7omo se podr observar, el seguro de buenas o malas noticias aparece como una posibilidad del seguro retroactivo.
"eguros # $os% A. Aran&a # Pag. A
ser indemni0ados #$eilij-.
6a ley se .a preocupado por excluir de toda posibilidad de cobertura al riesgo resultante de operaciones ilcitas
o cuando el inter"s asegurable est" vinculado a una actividad ilcita, dndose el supuesto de la transformacin de
un riesgo lcito en ilcito. /i bien las situaciones de riesgo ilcito e inter"s ilcito deben ser tratadas al anali0ar este
artculo, las mismas no pueden ser confundidas, porque en un caso el .ec.o probable es ilcito #p"rdida de la vida
durante un asalto- y en el otro, la relacin econmica es ilcita, por ejemplo venta de drogas o trfico de armas.
/e da as un conjunto de situaciones que podran llevarnos a distintas respuestas, por ejemplo
a- 8nexistencia de riesgo D contrato nulo.
b- Desaparicin durante la cobertura D resolucin del contrato con repeticin de primas.
c- Disminucin del riesgo durante la cobertura D adecuacin del contrato con reajuste de primas o
resolucin.
d- &iesgo errneo D adecuacin o resolucin.
e- &iesgo ilcito o inter"s ilcito D contrato nulo.
f- &iesgo intencionalmente distorsionado D adecuacin o nulidad a voluntad del asegurador.
7omo se podr observar las situaciones a anali0ar son diversas, sin embargo la que ms .a preocupado a la
jurisprudencia .a sido la de los riesgos excluidos o exclusin de cobertura, algunas de las cuales surgen de la ley,
como es el supuesto de evento doloso, y otras surgen del contrato.
En este 9ltimo caso la exclusin de cobertura implica una manifestacin negocial por la que explcita o
tcitamente, el asegurador expresa su decisin de no tomar a su cargo, no cubrir, no garanti0ar las consecuencias
derivadas de la reali0acin del riesgo #/tiglit0-.
2ero estas clusulas de exclusin no operan automticamente en forma mecnica o rgida sino que, como
dijimos anteriormente, deben anali0arse en cada caso concreto y atendiendo al principio de ra0onabilidad y siempre
y cuando se constituya #el riesgo excluido- en la causa adecuada del siniestro. 6o que implica que si esta situacin
excluida no alter ni pudo alterar el proceso de causacin adecuada, obviamente no puede actuar como excluyente
de la cobertura. 7omo bien seala una reiterada jurisprudencia, constituye principio recibido en el Derec.o de
/eguros que en caso de duda acerca de la extensin del riesgo debe estarse por la obligacin del asegurador, .abida
cuenta de que es quien se encuentra en mejores condiciones de fijar precisamente y de manera indubitada la
extensin clara de sus obligaciones, sin que pueda pretender crear en el espritu del tomador la falsa creencia de
una garanta inexistente
Btro tem de importancia para dejar planteado en este estado del anlisis es el que refiere a la in+oraci1n &el
esta&o &el riesgo. <ste .a sido calificado como un deber precontractual a cargo del tomador o del asegurado, seC
g9n los casos. El asegurador debe valorar el riesgo y parte para esa valoracin de la informacin que le suministra
el tomador. ;o deja de ser cierto que el asegurador puede indagar e investigar cul es el estado del riesgo y no
sujetarse a la mera informacin por parte del asegurado, sin embargo esta indagacin slo se efect9a en la prctica
en los grandes seguros o en situaciones complejas. :qu van a funcionar los diversos sistemas de informacin que
posee el sistema de seguros, y as iremos desde la inspeccin directa del asegurador .asta la declaracin espontnea
del asegurado, pasando por sistemas mixtos como el de respuestas ante preguntas predispuestas.
/e .a calificado a esta informacin del estado del riesgo como manifestacin recepticia de conocimiento.
/i se trata de un seguro de abono y el riesgo desaparece, o el siniestro se produce totalmente respecto de una de
las relaciones jurdicas singulares, slo quedarn afectadas estas 9ltimas y ello no implicar la resolucin de las
otras ni del contrato #conf. 6ey $odelo de 7ontrato de /eguro para 6atinoam"rica-.
Art. 37. Agravacin del riesgo. #oncepto y rescisin. $oda agravacin del riesgo asumido ue, si hubiese existido a
tiempo de la celebracin, a juicio de peritos hubiera impedido el contrato o modi%icado sus condiciones, es causa especial de
rescisin del mismo.
/e parte de una idea central y es la de la relacin entre riesgo, prima y suma asegurada. Esta relacin se estaC
blece inicialmente en base al estado del riesgo. /i luego este estado del riesgo cambia, lgicamente debe cambiar la
relacin establecida entre los elementos sealados. /e dice que esta relacin es una relacin de equivalencia. /i la
equivalencia se rompe, la ley .a instaurado un sistema tendiente a restablecerla o en su caso extinguir la relacin.
El tomador del seguro declara al momento de celebrarse el contrato un determinado estado del riesgo, el que es
"eguros # $os% A. Aran&a # Pag. E
evaluado por la aseguradora para contratar. 7onsecuentemente, si luego ese estado del riesgo cambia, el asegurado
debe informar dic.o cambio al asegurador para que "ste produ0ca las adecuaciones necesarias y que sean aceptadas
por el asegurado o que utilice las opciones legales de rescisin.
/e seala, con claridad, que estamos frente a una carga del asegurado, que se podra sealar como la carga de
informar al asegurador las circunstancias que impliquen agravamiento del riesgo. Esta carga no requiere formalidad
alguna, siempre que llegue a efectivo conocimiento del asegurador.
Art. 38 enuncia. El tomador debe denunciar al asegurador las agravaciones causadas por un hecho suyo, antes de ue
se produ&can' y las debidas a un hecho ajeno, inmediatamente despus de conocerlas.
"ujetos. En principio es el tomador uien debe denunciar el agravamiento del riesgo, pero tambi"n podr estar
obligado el asegurado en el seguro por cuenta ajena, seg9n el supuesto de .ec.o de que se trate. 3ambi"n podemos
agregar a los causa.abientes en determinadas situaciones y si son varios #pluralidad- tomadores o asegurados, basta
la denuncia reali0ada por uno de ellos.
(ebe ser reali&ada al asegurador o bien a un agente institorio o representante de ste, pero, en principio, no
producir efectos si se la reali0a en la persona de un productor o agente de seguros. Es necesario anali0ar con
cuidado esta premisa y observarla en funcionamiento en el caso concreto, ya que generalmente se genera una
apariencia de representacin o mandato suficiente, que desde nuestro punto de vista es vital en esta interpretacin y
que puede llevarnos a afirmar que esta recepcin por el agente o productor con apariencia de apoderado genera una
situacin que puede derivar en efectivo conocimiento del asegurador, en base a la apariencia jurdica generada por
el productor o agente.
3ora &e la &enuncia. Prueba. 6a ley no impone ninguna determinada, sino que lo que persigue y debe
demostrar el cliente usuario es que el asegurador .a tomado efectivo conocimiento del agravamiento.
:qu es donde debemos plantear el problema al rev"s, o sea, preguntarnos sobre cmo probamos la toma de
conocimiento, y entonces observaremos que se torna como mnimamente necesaria la forma escrita con un acuse
de recepcin, y en sistemas comparados se utili0a la carta certificada, como una frmula de mnima para la
comunicacin de la agravacin.
;o obstante lo expuesto, esta toma de conocimiento se podr probar por cualquier medio de prueba.
6a ley establece una prueba legal que es el juicio de peritos. Este juicio de peritos, como .emos aclarado en
otras oportunidades, refiere a un clculo actuarial para determinar si atendiendo a las circunstancias agravadas del
riesgo, el asegurador no .ubiera contratado o .ubiera contratado en otras condiciones.
Es errneo sealar que la agravacin slo se puede establecer por juicio de peritos. En realidad, la agravacin
se puede probar por cualquier medio de prueba. 6o que se debe establecer por juicio de peritos es que esa
agravacin .ubiera impedido contratar o .ubiera llevado al asegurador a contratar en otras condiciones. F por ello
afirmamos que, para esta prueba, los peritos idneos son los actuarios.
Art. 3!. "#ectos$ provocados por el tomador. #uando la agravacin se deba a un hecho del tomador, la cobertura ueda
suspendida. El asegurador, en el trmino de siete d"as, deber) noti%icar su decisin de rescindir.
Art. %&. "#ectos$ por 'ec'o a(eno al tomador. #uando la agravacin resulte de un hecho ajeno al tomador o si ste
debi permitirlo o provocarlo por ra&ones ajenas a su voluntad, el asegurador deber) noti%icarle su decisin de rescindir
dentro del trmino de un mes y con un preaviso de siete d"as. !e aplicar) el art"culo 3* si el riesgo no se hubiera asumido
seg+n las pr)cticas comerciales del asegurador.
"#ectos en caso de siniestro. !i el tomador omite denunciar la agravacin, el asegurador no est) obligado a su
prestacin si el siniestro se produce durante la subsistencia de la agravacin del riesgo, excepto ue,
a- El tomador incurra en la omisin o demora sin culpa o negligencia'
b- El asegurador cono&ca la agravacin al tiempo en ue deb"a hacrsele la denuncia.
Art. %). "#ectos de la rescisin. .a rescisin del contrato da derecho al asegurador,
a- !i la agravacin del riesgo le %ue comunicada oportunamente, a percibir la prima proporcional al tiempo
transcurrido'
b- !i no le %ue comunicada oportunamente, a percibir la prima por el per"odo de seguro en curso.
Art. %*. "+tincin del derec'o a rescindir. El derecho a rescindir se extingue si no se ejerce en los pla&os previstos, o si
la agravacin ha desaparecido.
"eguros # $os% A. Aran&a # Pag. G
*+ectos. Principio general. Rescisi1n. En cuanto a los efectos debemos partir de una pauta o principio geneC
ral si la agravacin existi y por juicio de peritos se demostr que no se .ubiera contratado o se .ubiera contratado
en otras condiciones, el efecto es que el asegurador podr rescindir el contrato. Es facultativo no obligatorio.
Esto significa que podr rescindir o bien adecuar el contrato o bien mantenerlo en las mismas condiciones, por
cuestiones de competitividad o servicio.
:qu .ay dos caminos a recorrer
)- 7uando el asegurado o tomador denuncia el agravamiento, y
,- cuando el asegurado o tomador no denuncia el agravamiento.
/i el agravamiento es comunicado en tiempo y forma, el asegurador podr rescindir, adecuar o mantener.
/i el agravamiento no es denunciado, el asegurador, producido el siniestro, deber invocarlo y probarlo
para liberarse, o puede en su caso renunciar expresa o tcitamente a ese derec.o.
6a ley establece una serie de pla0os para la denuncia y la rescisin.
2ara denunciar un .ec.o del tomador que agravar el riesgo es necesario comunicarlo antes de que se
produ0ca, pero si no lo denunci antes de ese momento y no se produjo a9n el siniestro, no se observa sancin
alguna en la ley, a excepcin del artculo A), inciso b, que lo obliga a pagar la prima del perodo en curso.
2ara denunciar un .ec.o que implica agravamiento del riesgo y que es imputable a la conducta de un tercero
deber comunicarlo en %orma inmediata a conocerlo. Esa inmediate0 deber ser anali0ada conforme las
circunstancias del caso, pero podra utili0arse como pauta el t"rmino de tres das que se impone por la ley para la
denuncia del siniestro. /in embargo, no puede ser una pauta rgida, porque puede llegar a suceder que antes de los
tres das de conocido el agravamiento acae0ca el siniestro, en cuyo caso lo inmediato fue menor al pla0o de tres
das y all la aseguradora podr llegar a invocar agravamiento no comunicado y liberacin.
El segundo efecto y de operatividad inmediata es que cuando el asegurador conoce el agravamiento por
comunicacin o efectivo conocimiento, la cobertura queda suspendida provisoriamente.
2ara el supuesto de que el aseguradoCtomador no .aya denunciado la agravacin se produce, en principio, la
liberacin del asegurador, quien en este caso deber probar que existi y subsisti la agravacin, el juicio de
peritos, la influencia, relevancia, etc"tera.
En todos los casos el asegurador no podr invocar la agravacin desconocida, o no comunicada, cuando el
aseguradoCtomador pruebe que el asegurador conoca efectivamente la agravacin al tiempo en que "sta debi ser
denunciada o bien que no incurri en culpa o negligencia en la omisin o demora de denuncia.
6os e%ectos sobre la prima son diferentes seg9n se trate de agravacin comunicada o no comunicada y siempre
que se rescinda. En estos casos, y ante la rescisin por parte del asegurador, "ste tendr derec.o a la prima
proporcional por el perodo transcurrido .asta la rescisin #supuesto de comunicacin- y por todo el perodo
pactado #supuesto de no comunicacin-. 7on ello se pretende establecer un tratamiento sancionatorio para aquel
que no denuncia el agravamiento.
El derecho a rescindir puede ser renunciado expresa o tcitamente. En el supuesto de renuncia expresa lo
puede ser antes de la agravacin o despu"s de ella.
6a renuncia tcita est prevista en el artculo A,, cuando no se ejerce el derec.o de rescindir dentro de los plaC
0os de ley o si la agravacin desaparece, con lo cual se torna inocua al momento de ju0gar las causas del siniestro.
Art. %3. Agravacin e+cusada. .as disposiciones sobre agravacin del riesgo no se aplican en los supuestos en ue se
provoue para precaver el siniestro o atenuar sus consecuencias o por un deber de humanidad generalmente aceptado.
<stas son causales de justificacin aceptadas en forma generali0ada por las distintas legislaciones5 sin embargo,
debemos advertir que nos enfrentar un problema probatorio de importancia, ya que ser el aseguradoCtomador el
que deber demostrar que este agravamiento responde a las ra0ones expuestas. :qu se valora la conducta debida
por el asegurado para con el asegurador o la comunidad en general.
Art. %%. Agravacin entre la propuesta y la aceptacin. .as disposiciones de esta seccin son tambin aplicables a la
agravacin producida entre la presentacin y la aceptacin de la propuesta de seguro ue no %uere conocida por el
asegurador al tiempo de su aceptacin.
"eguros # $os% A. Aran&a # Pag. +
1ay un lapso que transcurre desde la propuesta del asegurado, acompaada por una descripcin del riesgo,
.asta la aceptacin efectiva donde el riesgo puede agravarse5 en estos casos, y aun antes de la aceptacin, el
asegurado debe comunicar al asegurador estas nuevas circunstancias, caso contrario podr "ste invocar los
derec.os que le otorga el presente captulo.
Art. %,. Pluralidad de intereses o personas. #uando el contrato comprende pluralidad de intereses o de personas y la
agravacin slo a%ecta parte de ellos, el asegurador puede rescindir todo el contrato si no lo hubiese celebrado en las
mismas condiciones respecto de los intereses o personas no a%ectados.
!i el asegurador ejercita su derecho de rescindir el contrato respecto de una parte de los intereses, el tomador puede
rescindirlo en lo restante con aplicacin del art"culo /0, en cuanto a la prima.
.a misma regla es aplicable cuando el asegurador se libera por esta causa.
En este supuesto la ley .a optado, y consagra el derec.o del asegurador de rescindir todo el contrato y no slo
la parte afectada. 7orrelativamente le da la opcin al asegurado, si el asegurador rescinde slo respecto de una
parte, de solicitar la rescisin de lo restante, o sea, en ambos casos, priori0a la ley la intencin de las partes de
mantener todo el contrato o nada.
PRIMA
4oncepto, caractersticas, generali&a&es. 6a prima .a sido considerada como el precio del seguro, recibiendo
tambi"n muc.as veces la denominacin de coti0acin #esto a pesar de diversas crticas de distintos autores-.
/e la .a considerado la contraprestacin a cargo del tomador, conceptuali0ndosela como una obligacin de dar
que tiene, en principio, por objeto una suma de dinero. Esta contraprestacin del tomador del seguro se encuentra
en directa relacin y proporcin con el riesgo.
/in dudas constituye la obligacin principal del tomador del seguro y configura uno de los elementos
esenciales del contrato.
Es el precio del contrato de seguro.
Este precio del contrato de seguros puede adquirir en principio dos denominaciones a- prima, cuando se trata
de los seguros a trav"s de aseguradores comerciales, y b- cotizacin, cuando se reali0a a trav"s de asociaciones
mutuales.
3ambi"n se distingue o se la clasifica como prima neta y prima bruta. Prima neta es aquella que responde a las
.iptesis estadsticas y financieras #t"cnica- y apunta al principio de equivalencia con el riesgo, prescindiendo de
todo tipo de aditamento o recargo. : la prima neta se la conforma teniendo en cuenta el riesgo, la suma asegurada,
el pla0o del seguro y la incidencia financiera de sus componentes econmicos. #es la acepcin restringida-
6a prima bruta es aquella que incorpora otros factores a los sealados en la prima neta como podran ser los
gastos, impuestos, tasas, comisiones de la empresa de seguros y otros elementos #los que la prctica re9ne con el
nombre de premio- que .acen a la rentabilidad de la empresa. #es la acepcin amplia-.
2ara el clculo del premio se tiene en cuenta )C el riesgo que asume, ,C el pla0o contactual, 'C la tasa de interes
y AC la rentabilidad de la inversin. :dems se basa en una hiptesis estad"stica #estudio de los acontecimientos
pasados para establecer el calculo de probabilidades- y en una hiptesis %inanciera #la reunin de primas pagadas H
prima com9npara enfrentar los siniestrossC se mide por la tasa de inter"s vigente-
3ambi"n la prima .a sido clasificada en -nica y peridica, seg9n que las partes pacten una sola prestacin por
el valor total, que se abona en un solo acto, o bien est" constituida por una serie de prestaciones #cuotas- sucesivas
e independientes, con el pago correspondientemente dividido.
/e .a dic.o, y la ley lo recoge, que la prima es invariable e indivisible.
6a invariabilidad est dada por la imposibilidad que tienen las partes, unilateralmente, de alterar su cuanta, y
responde al .ec.o de que la prima se calcula o se elabora en base a una ecuacin t"cnica cuya preservacin
pretende proteger la ley. /i varan los elementos de la ecuacin t"cnica fundante de la prima neta, como podra ser
la disminucin o la agravacin del riesgo, all el principio reconoce las excepciones lgicas, que la propia
normativa se encarga de receptar y regular.
6a indivisibilidad est constituida por aquel principio que seala que el precio del seguro se le debe
"eguros # $os% A. Aran&a # Pag. I
ntegramente al asegurador, a partir del momento de la asuncin del riesgo, ya que "ste es calculado por todo el
perodo, lo que implica que si el siniestro se produce antes de culminar el pla0o del seguro, igualmente se debe la
prima por todo el perodo.
Art. *7. .bligado al pago. El tomador es el obligado al pago de la prima.
En el seguro por cuenta ajena, el asegurador tiene derecho a exigir el pago de la prima al asegurado, si el tomador ha
ca"do en insolvencia.
/ompensacin. El asegurador tiene derecho a compensar sus crditos contra el tomador en ra&n del contrato, con la
indemni&acin debida al asegurado o la prestacin debida al bene%iciario.
Art. *8. Pago por tercero. !alvo oposicin del asegurado, el asegurador no puede rehusar el pago de la prima o%recido
por tercero, con la limitacin del art"culo 03/.
Legitia&os acti-os 2 pasi-os en el pago &e la pria. 7omo punto de partida debemos sealar que el
obligado al pago #deudor- es aquella persona que celebra el contrato de seguros, o sea el tomador. /in embargo, en
el seguro por cuenta ajena, las figuras de tomador y asegurado se desdoblan, pero aqu tambi"n el principio es que
el obligado al pago es el tomador5 no obstante el asegurador podr ir contra el asegurado si el tomador .a cado en
insolvencia, o bien si el asegurado posee la pli0a y pretende cobrar la indemni0acin, en cuyo caso tendr derec.o
a la compensacin respectiva.
El texto legal tambi"n se ocupa del pago por tercero, sealando que el asegurador no puede re.usar el pago que
pretenda reali0ar un tercero, salvo que sea el asegurado quien se opone, o que se d" el supuesto del artculo )'A,
donde solamente se autori0a en los seguros de persona al tercero beneficiario a ttulo oneroso para pagar la prima.
/tiglit0, siguiendo a !arrigues, .a expresado que de modo que en torno al interrogante sobre qui"n debe pagar
la prima en el contrato de seguro, cabe concluir que, en principio, compete
a- al tomador aun cuando .aya contratado mediante mandatario #o gestor que .aya ratificado su gestin-5
b- al beneficiario en el seguro por cuenta ajena slo para el supuesto de insolvencia de aqu"l, y
c- a un tercero que al obligarse a pagarla .a asumido la deuda, salvo oposicin del asegurado.
En caso de fallecimiento del obligado al pago, la deuda se transfiere a los .erederos. F tambi"n, por sucesin a
ttulo singular, quedan obligados los adquirentes del bien objeto del riesgo, desde que la transmisin es aceptada
por el asegurador y siempre que no opte por rescindir el contrato #art. I,, 6/-.
Desde el otro extremo debemos sealar que el pago debe .acerse al asegurador o a la persona debidamente
asegurada por "ste, pero en la prctica .abitual se suele dar el supuesto de que los pagos son recibidos por agentes
del asegurador sin facultades especficas para percibirlos y sin que se d" el supuesto del artculo A', inciso c, de la
ley )+.A)I, o el supuesto del artculo EA del mismo texto.
B sea que la situacin problemtica es cuando se paga a quien no tiene la pli0a, no tiene el recibo e
internamente #entre asegurador y agente- no tiene facultades para percibir.
En este 9ltimo caso, el tercero, asegurado o tomador, se encuentra en una posible situacin de apariencia
jurdica de legalidad y por ello paga, pudi"ndose interpretar que en estos supuestos podra configurarse un mandato
tcito, ya que una solucin diversa podra ser contraria a la buena fe.
Art. *!. 0ugar del pago.. .a prima se pagar) en el domicilio del asegurador o en el lugar convenido por las partes.
El lugar de pago se ju&gar) cambiado por una pr)ctica distinta, establecida sin mora del tomador' no obstante, el
asegurador podr) dejarla sin e%ecto comunicando al tomador ue en lo sucesivo pague en el lugar convenido.
6a frmula que utili0a el artculo ,* podra dar lugar al siguiente orden de prelacin en materia de domicilios
)- En el domicilio convenido por las partes.
,- El pago se reali0ar en el domicilio que es de prctica .abitual.
'- En defecto de "stos en el domicilio del asegurado.
;ada obsta a que se pueda dejar sin efecto el domicilio originado en la prctica .abitual, pero, esta vuelta al
domicilio convenido o al del asegurador no puede ser sorpresiva ni arbitraria, sino que por el contrario debe mediar
una notificacin fe.aciente de que se volver a pagar y a percibir en el domicilio convenido en el contrato.
Debemos sealar que la frmula legal .a optado por el domicilio del asegurador como pauta de interpretacin
"eguros # $os% A. Aran&a # Pag. *
cuando nada dice el contrato, alterando al solucin general que rige en materia de obligaciones #art. +A+ del 7d.
7iv.- que consagra el domicilio del deudor al tiempo del cumplimiento, que implica ni ms ni menos que la
aplicacin o desarrollo del principio favor debitoris.
5e&ios &e pago &e la pria: c6eque, pagar%. 6a prima en principio consiste en el pago de una suma de
dinero, sin embargo, la doctrina .a interpretado que podra consistir en cualquier otro tipo de prestaciones de dar.
En principio, la entrega de un c.eque o de un pagar" no importa el pago de la prima. 3ampoco importa
novacin de la obligacin, sino slo concesin de pla0o para su pago.
6a entrega de pagar"s no cancela la deuda por la prima. El recibo de los pagar"s impedir alegar los efectos de
la mora por la falta de pago de la prima .asta tanto ven0a importa conceder pla0o y su aceptacin no importa
novacin #art. I)' del 7d. 7iv.- #1alperin-.
Art. 3&. "+igibilidad de la prima. .a prima es debida desde la celebracin del contrato pero no es exigible sino contra
entrega de la pli&a, salvo ue se haya emitido un certi%icado o instrumento provisorio de cobertura.
En caso de duda, las primas sucesivas se deben al comen&ar cada per"odo de seguro.
#rdito t)cito. .a entrega de la pli&a sin la percepcin de la prima hace presumir la concesin de crdito para su pago.
Oportuni&a& &el pago &e la pria. 4r%&ito t!cito. 6a prima, al igual que las dems obligaciones, debe
abonarse el da del vencimiento de la deuda, y en este caso estamos frente a una obligacin de cumplimiento
inmediato donde la prima se debe anticipadamente, o sea, debe pagarse por adelantado, salvo que se pacte lo
contrario o que se otorgue un cr"dito tcito.
El artculo '= deja abierta la posibilidad de los supuestos de prima 9nica o primas sucesivas y tambi"n
establece como principio que la prima es debida desde la celebracin del contrato, pero slo exigible contra entrega
de la pli0a o de un certificado o instrumento provisorio de cobertura.
2ero tambi"n este mismo artculo establece que el asegurado slo est obligado a abonarla en forma efectiva
cuando se le entrega una pli0a o un instrumento que la reemplace.
6a gran problemtica se .a generado cuando se entreg la pli0a o un certificado provisorio de cobertura pero
no se percibi la prima, con lo que, en principio, debemos decir que se .a concedido un cr"dito para su pago #"sta
es la opcin legal- y por ende la aseguradora debe responder por el siniestro acaecido en dic.o lapso.
7onsecuentemente, no .ay mora, no .ay suspensin de la cobertura y .ay responsabilidad de la aseguradora.
"#ectos. Art. 3). 1ora en el pago de la prima. !i el pago de la primera prima o de la prima +nica no se e%ectuara
oportunamente, el asegurador no ser) responsable por el siniestro ocurrido antes del pago.
En el supuesto del p)rra%o tercero del art"culo 31, en de%ecto de convenio entre partes, el asegurador podr) rescindir el
contrato con un pla&o de denuncia de un mes. .a rescisin no se producir) si la prima es pagada antes del vencimiento del
pla&o de denuncia.
El asegurador no ser) responsable por el siniestro ocurrido durante el pla&o de denuncia, despus de dos d"as de
noti%icada la opcin de rescindir.
Art. 3*. erec'o del asegurador. #uando la rescisin se produ&ca por mora en el pago de la prima, el asegurador
tendr) derecho al cobro de la prima +nica o a la prima del per"odo en curso.
6a mora en el pago de la prima. En principio, la mora en el pago de la prima implica la suspensin de la
cobertura, lo que la ley traduce en la frmula que seala que el asegurador no ser responsable por el siniestro
ocurrido antes del pago.
6a suspensin de la cobertura no es una caducidad, sino una reali0acin del principio exceptio non adimpleti
contractus, calificado por algunos como una sancin civil y por otros como una caducidad en potencia, o bien una
pena privada.
2uede suceder que el asegurado o el tomador paguen despu"s de producida la mora, pero en este caso y en
principio, el pago no purga la mora y lo 9nico que .a de producir es la re.abilitacin de la cobertura.
En todos los casos el asegurador tendr derec.o al cobro de la prima y sus intereses, derec.o "ste que go0ar de
los privilegios que consagra la legislacin especial concursal.
El asegurador, adems, podr rescindir el contrato ante la falta de pago y reclamar el cobro de la prima 9nica o
el de la prima del perodo en curso.
"eguros # $os% A. Aran&a # Pag. )=
En consecuencia si el tomador, o el obligado al pago no paga la prima en tiempo oportuno se podrn producir
a- 6a mora automtica5
b- la suspensin de la cobertura5
c- la rescisin del contrato, y
d- la exigibilidad de la prima debida con ms sus intereses.
:qu debemos aclarar que en el seguro de personas los supuestos no resultan id"nticos a los seguros de daos,
tornndose aplicable el artculo )'I de la 6ey de /eguros que ofrece la posibilidad, transcurridos tres aos o ms
desde la celebracin, de convertir el contrato en uno de seguro saldado o de menor pla0o, o rescindirlo.
&esulta interesante destacar que no siempre la falta de pago produce la mora. El tomador puede no pagar si a su
ve0 el asegurador no est en condiciones de cumplir con sus obligaciones o si obedece al procedimiento seguido
para el cobro o se media fuer0a mayor #1alperin-.
Art. 33. Pago de la prima por reticencia. En los casos de reticencia en ue corresponda el reajuste por esta ley, la
di%erencia se pagar) dentro del mes de comunicada al asegurado.
Art. 3%. 2ea(uste por disminucin del riesgo. #uando el asegurado ha denunciado errneamente un riesgo m)s grave
tiene derecho a la recti%icacin de la prima por los per"odos posteriores a la denuncia del error, de acuerdo a la tari%a
aplicable al tiempo de la celebracin del contrato.
#uando el riesgo ha disminuido, el asegurado tiene derecho al reajuste de la prima por los per"odos posteriores, de
acuerdo a la tari%a aplicable al tiempo de la denuncia de la disminucin.
Art. 3,. 2ea(uste de la prima por agravacin del riesgo. #uando existiera agravacin del riesgo y el asegurador optase
por no rescindir el contrato o la rescisin %uese improcedente, corresponder) el reajuste de la prima de acuerdo al nuevo
estado del riesgo desde la denuncia, seg+n la tari%a aplicable en este momento.
Pria 2 riesgo. Reajuste. /e .a dic.o que la prima y el riesgo guardan una relacin esencial ya que el riesgo
de una manera o de otra determina la prima que el asegurado debe pagar y "sta, a su ve0, implica la formacin del
capital de previsin necesario para afrontar el riesgo conforme a su probabilidad terica.
6as situaciones que se pueden generar son las siguientes
/uando el riesgo es ine+istente o ya se .a producido o desaparece o se transforma en ilcito, el contrato deja
de tener vigencia en forma inmediata y correspondiente.
En cambio, cuando el riesgo disminuye o es errneo3 o se agrava o est4 a#ectado por reticencia existe la
posibilidad de adecuar el contrato, o sea, revisarlo y restablecer el principio de equivalencia entre riesgo y prima y
conjuntamente encuadrar correctamente los dems elementos del contrato, como por ejemplo, la duracin y la
suma asegurada.
En el caso del riesgo que est4 a#ectado por reticencia, es decir, que .a sido declarado en forma falsa o donde
se omitieron circunstancias caracteri0antes, el asegurador puede adecuar el contrato y consecuentemente la prima,
lo que se impone en virtud de los artculos E@ a )= de la 6ey de /eguros y siempre est vigente la posibilidad de
pedir la nulidad del contrato. 6o 9nico que agrega el art. '' es que la diferencia en la prima la deber pagar el
tomador dentro del mes de comunicado el reajuste al asegurado.
En los supuestos de riesgo errneamente declarado, donde se denuncia uno ms grave que el que realmente es
y por aplicacin del principio de equivalencia entre riesgo y prima, la ley le otorga el derec.o al tomador a pedir la
rectificacin de la prima pero por los perodos posteriores a la denuncia del error.
El mismo sistema o mecanismo de adecuacin se aplica por el artculo 'A cuando el riesgo por el devenir
normal de los 'ec'os disminuye, y por ende a partir de la denuncia de la disminucin nace el derec.o a la
adecuacin de las primas.
Bbs"rvese que en estos casos la ley no .a consagrado expresamente el derec.o del tomador o asegurado para
rescindir el contrato.
Jos A. Aranda
Ao 2.000