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CONSUMO
GRUPO 1
INTEGRANTES:
Alejo Apaza Franz
Ali Copeticona
Ronald
Apaza Humiri
David
Aruquipa Buitre Sergio
Contenido
1.
CRDITOS DE CONSUMO................................................................................... 2
2.
CONCEPTOS IMPORTANTES..............................................................................2
3.
4.
EXCLUSIONES................................................................................................... 8
5.
INFORMACIN................................................................................................... 9
6.
ENTIDADES EMISORAS...................................................................................... 9
6.1.
6.2.
6.3.
6.4.
6.5.
6.6.
6.7.
7.
TARJETA DE CRDITO..................................................................................... 16
CONTRATACIN MLTIPLE...........................................................................19
7.3.
7.4.
7.4.
TARJETAS ADICIONALES..............................................................................22
7.4.1.
VENTAJAS................................................................................................. 22
7.4.2.
DESVENTAJAS.......................................................................................... 23
7.5.
7.6.
7.7.
7.8.
8. PROPUESTA DE INNOVACION..........................................................................29
PRODUCTO DE INNOVACION..................................................................................30
PROPUESTA DE INNOVACION................................................................................. 31
CONCLUSIONES.................................................................................................... 32
BIBLIOGRAFA....................................................................................................... 32
1. CRDITOS DE CONSUMO
Un crdito de consumo es un contrato en el que el prestamista concede o se
compromete a conceder a un consumidor un crdito bajo la forma de pago aplazado,
prstamo, apertura de crdito o cualquier medio equivalente de financiacin
El producto financiero en virtud del cual una parte denominada proveedor, entrega o
se obliga a entregar una cantidad cierta de dinero a otra parte denominada
consumidor, que se obliga a pagarla en un determinado plazo o nmero de cuotas,
incluyendo la suma de dinero que resulte de la aplicacin de una tasa de inters
determinada al momento de su contratacin.
No se consideran contratos de crdito los que consistan en el suministro de bienes
de un mismo tipo o en la prestacin continuada de servicios, siempre que en el
marco de aqullos asista al consumidor el derecho a pagar por tales bienes o
servicios a plazos durante el perodo de su duracin.
2. CONCEPTOS IMPORTANTES
Gastos
Cargos
por
Productos
Servicios
Voluntariamente
Monto Bruto del Crdito: El monto Lquido del Crdito ms los Gastos o
Cargos Propios del Crdito y Gastos o Cargos por Productos o Servicios
Voluntariamente Contratados que se efectan en el periodo inicial o.
Costo Total del Crdito: El monto total que debe asumir el Consumidor, y
que corresponde a la suma de todos los pagos peridicos definidos como
Valor de la Cuota en funcin del plazo acordado, incluyendo cualquier pago en
el periodo inicial o .
Plazo del Crdito: El periodo establecido en el contrato para el pago total del
Crdito de Consumo.
Costo Total del Pago Anticipado o Prepago: El monto total a pagar por el
Consumidor, para extinguir la obligacin anticipadamente, incluida la Comisin
por Pago Anticipado o Prepago.
Coste total del crdito para el consumidor: todos los gastos, incluidos los
intereses, las comisiones, los impuestos y cualquier otro tipo de gastos que el
consumidor deba pagar en relacin con el contrato de crdito y que sean
conocidos por el prestamista, con excepcin de los gastos de notara. El coste
de los servicios accesorios relacionados con el contrato de crdito, en particular
las primas de seguro, se incluye asimismo en este concepto si la obtencin del
crdito en las condiciones ofrecidas est condicionada a la celebracin del
contrato de servicios.
Importe total adeudado por el consumidor: la suma del importe total del
crdito ms el coste total del crdito para el consumidor.
Importe total del crdito: el importe mximo o la suma de todas las cantidades
puestas a disposicin del consumidor en el marco de un contrato de crdito.
5. INFORMACIN
La informacin que con arreglo a esa Ley se ha de proporcionar al consumidor, ya
sea con carcter previo al contrato, durante su vigencia o para su extincin, constar
en papel o en cualquier otro soporte duradero. Por soporte duradero se entiende todo
instrumento que permita al consumidor conservar la informacin que se le transmita
personalmente de forma que en el futuro pueda recuperarla fcilmente durante un
perodo de tiempo adaptado a los fines de dicha informacin, y que permita la
reproduccin idntica de la informacin almacenada.
El incumplimiento de los requisitos relativos a la informacin previa y al suministro de
la misma, dar lugar a la anulabilidad del contrato. En caso de que se mantenga la
eficacia del contrato, ste se integrar conforme a lo previsto en la Ley General para
la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias.
6. ENTIDADES EMISORAS
Las entidades emisoras pueden ser:
a. Empresas comerciales.- Que emiten sus propias tarjetas de crdito, para uso
exclusivo en sus establecimientos y empresas vinculadas en nuestro medio
actualmente esta no es aplicable.
b. Entidades especializadas no bancarias.- Que son prcticamente las creadoras del
credit card, o tarjetas no bancarias, que no se utilizan en el rea bancaria, pero que
permiten la compra de bienes y servicios en las entidades afiliadas al sistema, en
nuestras medias estas entidades no emiten tarjetas de crdito.
e. Entidades bancarias. - Que son las empresas que vienen trabajando masivamente
este crdito de consumo.
Entre las entidades bancarias de nuestro medio tenemos las siguientes:
6.1. CRDITO DE CONSUMO DE BANCO GANADERO
Todas las necesidades de financiacin personales pueden ser cubiertas con el
crdito de consumo de Banco Ganadero. Este prstamo se denomina crdito
Consumax y presta dinero para realizar gastos e inversiones de carcter personal,
as como para pagar servicios. Los destinos ms usuales suelen ser la financiacin
variable. Los asalariados sin abono de sueldo en BNB que deseen este crdito,
tendrn una tasa fija del 15% durante los primeros 36 meses y una tasa variable a
partir del mes 37.
Como todo crdito de libre disponibilidad, este plan financia la compra de todo tipo de
bienes de consumo (electrodomsticos, artefactos, muebles, etc), el pago de
servicios de cualquier ndole (salud, educacin, etc.), y la concrecin de proyectos
personales o familiares que no admiten ms postergaciones, tales como viajes de
placer.
Los requisitos para conseguir este prstamo personal son muy accesibles. En primer
lugar se debe demostrar la fuente de pagos y hay que presentar el ingreso familiar
neto (mediante documentos de AFP y afines). Adems, se debe contar con una
estabilidad laboral en el mismo puesto de un ao, como mnimo. Se debe completar
los formularios correctamente y presentar los documentos que respalden los bienes
de la declaracin.
El crdito de consumo para asalariados de BNB da cabida a un porcentaje amplsimo
de la poblacin de Bolivia y, por lo tal, es muy solicitado en las oficinas del Banco
Nacional, al igual que los dems prstamos personales que ofrece la institucin.
6.3.
11
firmar
el
formulario
de
contrato.
Tipos
En
tarjetas
de
crdito:
VISA
(Clsica
Internacional,
Oro,
Empresarial,
12
garante y/o cnyuge). A su vez, para conseguir el crdito hipotecario de Banco Bisa,
se necesitar presentar el formulario de Declaracin Patrimonial con el respaldo en
fotocopias de los ttulos, tarjetas, carnets, etc. En el caso de los trabajadores
dependientes se requerir la presentacin de las dos ltimas papeletas de pago,
aportes a AFP y el certificado de trabajo. A los trabajadores independientes se les
pedir la fotocopia de sus contratos de trabajo, la copia de balances y los pagos del
IVA.
Adems del crdito de consumo y del prstamo hipotecario, Banco Bisa financia la
compra de tu cero kilmetro (0 km) con su plan Bisa Auto. Con este crdito
automotriz financias hasta el 80% del valor comercial del automvil en Bolivia. El
auto en cuestin funciona como garanta y el plazo mximo de financiacin llega a
los 7 aos. En caso de que lo que desees sea un vehculo usado, Banco Bisa te
brinda un porcentaje mximo de financiacin del 70% en vehculos de hasta 5 aos
de antigedad. Para autos de hasta 8 aos la financiacin del crdito llega al 50%.
7. TARJETA DE CRDITO
La tarjeta de crdito es un instrumento que permite utilizar el crdito concedido por la
entidad bancaria para la compra de bienes y de servicios. Se trata de una tarjeta
plstica grabada con los datos del titular de crdito, generalmente con una cinta
magntica incorporada, y donde se registra la firma del titular que servir para el
control adecuado por parte de la empresa afiliada.
Es un contrato por el cual una empresa bancaria o una persona jurdica autorizada,
concede una apertura de crdito, de tipo rotatorio, con una cuanta determinada, a
favor de su cliente que puede ser una persona natural o jurdica, para que utilizando
una tarjeta plstica singular, pueda adquirir bienes o servicios de las empresas o
establecimientos afiliados, cuyos consumos sern cancelados al contado (a la vista)
o a cierto plazo convenido.
Diferentes tratadistas, entre ellos lvarez-Correa, sostiene que se trata de tres
contratos diferentes: un contrato de emisin de la tarjeta de crdito entre el Banco y
el titular de la tarjeta; un contrato de afiliacin entre el Banco y la empresa
proveedora de los bienes o servicios, y un contrato de compraventa entre el titular de
la tarjeta y la empresa afiliada.
16
el balance el inters se
3 junio
3 julio
Fecha de corte:3
fecha de pago:23
caso
comn
peor
mejor
compras
10-05
3-06
4-06
pagos
Das para el
23-06
23-06
23-07
pago
34
20
49
18
7.2.
CONTRATACIN MLTIPLE
19
3.
4.
5.
6.
7.
jurdica;
Autorizacin escrita de la persona jurdica solicitante por la que designa a los
usuarios autorizados para operar con las tarjetas de crdito, indicando los
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facultado;
Copia del documento de identidad oficial de los usuarios referidos en el
9.
numeral anterior; y,
Domicilio del solicitante perfectamente individualizado y determinado.
7.4.
21
7.4.
TARJETAS ADICIONALES
Las tarjetas de crdito adicionales a la tarjeta principal, slo podrn emitirse cuando
exista autorizacin escrita de su titular y tendrn por lo menos las mismas
limitaciones de aqulla, de acuerdo con lo establecido en el respectivo contrato de
tarjeta de crdito.
7.4.1. VENTAJAS
Podemos indicar algunas ventajas que se observan para las partes:
PARA EL USUARIO:
a. Comodidad de adquirir bienes y servicios sin necesidad de llevar dinero
en efectivo.
b. Seguridad frente a posibles sustracciones.
c. Comodidad de poder acumular el pago de varios consumos en un solo
momento.
d. Posibilidad de crdito.
e. Prestigio, pues representa un indicador de solvencia econmica.
PARA LA EMPRESA AFILIADA:
a.
b.
c.
d.
e.
Ampliacin de clientela.
Mayor volumen de ventas.
Comodidad al evitar el manejo de dinero en efectivo.
Seguridad en cuanto al cobro de las facturas.
Prestigio comercial al ser incluido entre las empresas afiliadas al
sistema.
de
ventas.
b. Otorga facilidades crediticias con cobro de intereses a los usuarios para
el pago de sus compras.
c. Reemplaza el uso de cheques, reduciendo sus gastos por la impresin
y su operatividad.
7.4.2. DESVENTAJAS
En cuanto a las desventajas, se reconoce que son en su nmero menores que las
ventajas, en todo caso, las primeras son susceptibles de ser superadas con cierta
facilidad. Entre las ms frecuentes tenemos:
a. Riesgo de sustraccin y utilizacin fraudulenta.
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Tarjetas emitidas por Bancos: son aquellas en las que interviene un Banco
como organismo financiero crediticio y al mismo tiempo como emisor de la
Tarjeta de Crdito.
Tarjetas emitidas por organizaciones especializadas o entidades financieras
y crediticias: son aquellas emitidas por una entidad financiera o crediticias
que no se ubican en el rea comercial, se caracterizan por no otorgar al
usuario un determinado cupo de crdito y slo le facultan a que adquiera
crdito en establecimientos afiliados, los que a su vez hacen cesin de esos
naturaleza.
Tarjetas especficas: son aquellas que sirven para adquirir un determinado
bien o servicio; generalmente este tipo de tarjetas corresponden al sistema
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ciudad, departamento.
Particulares o especficas: son aquellas Tarjetas de Crdito otorgadas por
determinados establecimientos a favor de determinadas personas y que
permiten al usuario consumir slo en ese negocio.
Tarjetas pago inmediato: son aquellas que deben pagarse a fin de mes,
POR SU DURACIN:
Bipartitas: son las tarjetas en las que solamente intervienen dos sujetos: el
emisor y el establecimiento comercial; corresponde al sistema primitivo de
la Tarjeta de Crdito.
Tripartitas: son las tarjetas en las que intervienen slo tres sujetos: el
emisor (generalmente Banco), el usuario y los proveedores afiliados.
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comercial.
Civil: cuando la tarjeta es emitida por compaas o por particulares.
EQUIVALENTE
(TAE)
ANNUAL
PERCENTAGE
si acaso en
alguna
RATE
(APR)
COMISIONES
entre
Los cargos ms
comunes
son:
Cargo que
paga cada ao por usar su tarjeta. Algunas
compaas no le cobran comisin anual.
Comisin
solicitud
Comisin
demora
25
Comisin
superar el
lmite
a su cuenta)
TASAS DE
PENALIZACIN
vez.
DE Cantidad
LIMITE
CREDITO
pagar el saldo de su
VENTAJAS
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Las tasas de inters que se cobran oscilan entre un 19% y un 28%, segn las
entidades consultadas pero si paga puntualmente las cuotas comprometidas de su
lnea de crdito evitar intereses y penalidades as como el riesgo de que su historial
de crdito se vea afectado negativamente. Adems, le pueden hacer cobros por
mantenimiento de cuenta y por seguros de desgravamen o proteccin de la tarjeta.
Se recomienda informarse bien de las condiciones en las que se adquieren las
tarjetas y efectuar un control permanente del consumo.
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La Autoridad de Supervisin del Sistema Financiero (ASFI) informa que todo reclamo
relacionado con tarjetas de dbito o crdito debe presentarse en primera instancia
ante el Punto de Reclamo de la entidad financiera, la misma que en 5 das debe
responder, pero puede pedir ms tiempo. En segunda instancia, se puede acudir a la
Central de Reclamos de la ASFI que tiene oficinas en La Paz, Santa Cruz,
Cochabamba, Trinidad, Cobija, Sucre, Tarija y El Alto.
8. PROPUESTA DE INNOVACION
La tarjeta de crdito es un instrumento que permite utilizar el crdito concedido por la
entidad bancaria para la compra de bienes y de servicios, de tipo rotatorio, cuyos
consumos sern cancelados al contado o a cierto plazo convenido.
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PRODUCTO DE INNOVACION
TARJETAS DE CREDITO DE BOLIVAR
El Banco BISA lanz la tarjeta de crdito BISA Bolvar, exclusiva para los
simpatizantes de la Academia, que lleva la identidad y los colores del equipo
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albiceleste. Son los primeros en gozar de la innovacin tecnologa del banco y sus
competitivas ventajas.
Esta institucin financiera, a la vanguardia de la tecnologa e innovacin financiera, y
con el objetivo de ampliar el acceso y uso de la tarjeta de crdito a nivel nacional,
Los hinchas de Bolvar se benefician de las innumerables ventajas de este producto
al acceder a un abono para seguir y apoyar a su equipo en todos los partidos locales,
pagndolo en 12 cuotas mensuales y sin ningn inters. Del mismo modo, con la
tarjeta BISA Bolvar obtienen descuentos en la compra de cualquier producto en las
tiendas Bolvar Mana; tienen libertad para ingresar a la cancha, a los
entrenamientos, y conseguir autgrafos de sus futbolistas preferidos
PROPUESTA DE INNOVACION
TARJETA
DE
CREDITO
DE
TRANSPORTE
En la actualidad las tarjetas de crdito son de uso corriente. Para un importante
sector de la poblacion mundial. La existencia de esta forma de pago simplifica y
agiliza el consumo de manera considerable al permitir la compra con tarjeta de
credito. Sin embargo para otro sector de la misma poblacion, las compras con tarjeta
de credito son una nueva forma de acceder al pago diferido. La funcionalidad de la
compra con tarjeta de credito, las formas de solicitarlas, las reglas de uso y los
procedimiento estandares para pago, beneficios, limites de gatos e intereses,
derecho de los usuarios son conceptos que poco a poco que el nuevo cliente usuario
debe ir incorporando.
Estas tarjetas estan planifican y agilizan el pago, esta nueva tarjeta se trata de
implementar para el uso exclusivo de cancelaion del servicio de transporte esto con
el fin de que el usuario con una tarjeta de este estilo pueda abordar un transporte con
mas tranquilidad y saber que usted o su ser querido siempre tendra un viaje seguro
y sin necesidad de llevar efectivo
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crdito, existe entidades bancarias de Bolivia que emiten tarjetas de crdito via on
line
Llegando a tener un contrato con el acredito y
Las entidades bancarias que emitan tarjetas de crdito de turismo tengan el respaldo
de una DPF para la entidad financiera y como tambin al acreditado
TARJETA DE CREDITO EMPRENDEDOR PARA MICROEMPRESAS
La utilizacin del instrumento de financiamiento est orientado a Financiar tus
necesidades comerciales, es decir, compras y/o ampliaciones de locales, compra de
mercaderas, insumos, materias primas, pago de sueldos, asesoras, cuentas,
proveedores, fletes, compra de maquinarias o equipos, muebles, vitrinas, vehculos
de trabajo, entre otros.
Orientado al desarrollo productivo para las microempresas al uso de la tarjeta de
crdito a tener un apalancamiento.
La Tarjeta emprendedor, es un instrumento de crdito pensado para los micro y
pequeos empresarios, que necesitan de financiamiento inmediato
CONCLUSIONES
PONER SUS CONCLUSIONES
BIBLIOGRAFA
https://www.bnb.com.bo/BNBNetPlus/simulacion/simularcredito.aspx
https://www.creditos.com.bo/tag/creditos-de-consumo/
https://es.wikipedia.org/wiki/Cr%C3%A9dito_al_consumo
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PONER SU BIBLIOGRAFIA
PUNTOS 1-2
PUNTOS 3-4
PUNTOS 5-6
PUNTOS 7-8
32