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TARJETA DE CRDITO
(CREDIT CARD)
CAPITULO I
DEFINICIN
diversa ndole, por lo que resulta inapropiado pretender definirla sin tener
en cuenta esa multiplicidad. Es necesario por ello atender a cada una de
las relaciones.
Desde el punto de vista de la relacin entre el emisor y el titular, la tarjeta
de crdito es un contrato por el cual una empresa especializada estipula con el
cliente la apertura de un crdito a su favor, a efectos de que con la tarjeta
efecte compras o satisfaga servicios.
Desde el punto de vista de la relacin entre la entidad emisora y el comerciante o proveedor, la relacin jurdica consistir en el compromiso, por parte
de la primera, de satisfacer el pago resultante de operaciones celebradas con
titulares de la tarjeta, a cambio de una comisin preestablecida.
Finalmente, desde la ptica del vnculo que se crea entre el comerciante y
el titular de la tarjeta, sta constituir un verdadero medio de pago de los bienes o servicios que se adquiera.
CAPITULO 11
SUJETOS
La tarjeta de crdito hace surgir relaciones jurdicas entre los siguientes
sujetos:
1. La entidad emisora.
2. El usuario; y
3. El proveedor afiliado.
De lo dicho se aprecia que existe una triplicidad de relaciones. Coincidiendo con Muguillo. sostenemos que ello no significa que se trate propiamente de
un contrato trilateral. dado que en realidad nos encontramos frente a diversos
contratos que confluyen a una finalidad comn.
Es importante anotar que frecuentemente el nmero de sujetos se ve
ampliado a cuatro, y ello ocurre cuando la entidad emisora es una persona
jurdica distinta al banco interviniente.
La entidad emisora puede presentarse en las siguientes formas:
a)Empresas comerciales que e,miten sus propias cartas de crdito, por las
cuales tienden a identificar a sus ms preciados clientes y a beneficiarios con la
apertura de crditos generalmente limitados a cierta cantidad.
Entidades especializadas, que son las que realmente han creado el credi-:
card; y
Entidades financieras que son las ltimas que han ingresado a esta operacin
tan usual en nuestros das y que aparentemente son las que intervienen en el
mundo, masivamente.
Capitulo III
Naturaleza juridica
Existen varias teoras respecto a la naturaleza jurdica de la tarjeta de
crdito.
1. Segn la teora de la asignacin, el asignante da una orden al asignado
para efectuar un pago a un tercero denominado asignatario. Esta teora ha
sido seriamente impugnada. Se sostiene que no se trata simplemente de
dar una orden, pues en todo caso sera discutible el momento en que dicha
orden se dara y el tema es bastante ms complejo. Por otro lado, el titular
de la tarjeta o usuario no es el que pone en contacto al emitente con el
afiliado, sino la entidad emisora, la cual, en vinculacin con los dems
elementos de la relacin de orden trilateral creada a travs de la tarjeta, la
pone en movimiento. Si se tratase de una asignacin, el emisor estara en
fraudulentos por parte del usuario, pues, la deuda pasaba a ser casi un
simple crdito sin documentacin. Pero con la apertura de crdito se encontr la manera rpida y segura de obligar a los usuarios y afiliados en el
pago de sus obligaciones.
La teora de la apertura de crdito ha sido rechazada por incompleta. En
efecto, y aun cuando es exacto que reconoce la relacin que se crea entre
el usuario y el emitente, olvida la que surge entre este ltimo y el afiliado.
4. Segn la teora de la interrelacin mltiple, que es la que nosotros compartimos, la tarjeta de crdito no slo fue creada para beneficio de unos y
perjuicio de otros, y llena un vaco creado por el avance de la ciberntica.
Toda actividad humana supone interaccin, y la tarjeta no es una excepcin. La relacin de los tres elementos personales consiste en una de carcter
mltiple e igualitario. Las tres partes que intervienen actan dentro de un plano
de consideraciones legales tericamente paritarias.
Es debido a lo expresado que las teoras anteriores han resultado inexac tas, pues slo contemplan una parte de la relacin y omiten la otra o ni siquiera
la perciben.
Segn la sincrona de las relaciones, la primera relacin que surge es la
establecida entre el usuario y el instituto emisor, y en este sentido se trata sin
duda de una apertura de crdito. Cabe sealar que en la doctrina se distinguen
dos momentos en la apertura de crdito. El primero, denominado de la perfec cin jurdica, se presenta en el instante que se pactan las cantidades que se
ponen a disposicin del usuario, el tipo de inters y las dems especificaciones
propias al contrato. El segundo es el de la ejecucin, o sea el del instante en
que dicho usuario hace uso del beneficio establecido a su favor. Si extendemos
esta concepcin a la tarjeta de crdito bancaria, la equiparacin es lgica. El
primer momento se da en el instante en que se lleva a cabo el contrato entre el
emisor y el usuario, aceptando las clusulas de un contrato celebrado por
adhesin, y poniendo el emisor a disposicin del usuario todas las instituciones
o comerciantes afiliados por el lmite de crdito que confiere. El segundo
momento se da cuando el usuario hace uso del crdito concedido a mrito de
la presentacin de la tarjeta, no como un elemento de pura identificacin, sino
como un factor esencial para realizar una operacin de compra de bienes o
satisfaccin de servicios.
En el Reglamento existente en el Per, el Captulo 11 se refiere al contrato
de apertura de crdito y condiciones de la emisin, estableciendo que las empresas bancarias y financieras slo celebrarn contratos de tarjetas de crditos
con sus clientes que lo soliciten por escrito, siempre que como resultado de la
correspondiente evaluacin crediticia, calificacin de su capacidad "de pago,
solvencia moral y econmica previamente se apruebe la respectiva solicitud
(Art. 3). Agrega el mismo Reglamento que las empresas bancarias y financieras
comunicarn a dichos clientes el monto de los cargos y gastos a que esta rn
sujetos, debindoles informar previamente las variaciones que se efectuarn
sobre los mismos de ser el caso.
Agrega el Art. 4 que las empresas bancarias y financieras debitarn en las
cuentas "Tarjeta de Crdito" que corresponda, el importe de los bienes y servi cios que el usuario o titular de la tarjeta consuma utilizando la misma, conforme
a las "Ordenes de Pago" que suscriba, as como los intereses y dems
obligaciones acordadas en el contrato de tarjeta de crdito conforme a la legislacin vigente sobre la materia.
El mismo precepto limita el plazo de vigencia de las tarjetas de crdito a
cinco aos, pudindose acordar plazos de vencimiento menores, con renovaciones condicionadas a la evaluacin de la empresa emisora sobre el desarrollo, rendimiento, manejo y uso regular de la tarjeta por parte del titular o usuario. Estas evaluaciones deben ser hechas cuando menos cada doce meses y
previamente a la oportunidad de trmino de la vigencia pactada, en los casos
de renovacin (Art. 5).
Tambin se ha establecido que las tarjetas de crdito adicionales a la
tarjeta principal slo podrn emitirse ante expresa autorizacin de su titular, y
tendrn las mismas caractersticas y limitaciones de aqulla (Art. 5).
En materia de amortizacin, el Reglamento seala que los financiamientos
sern amortizados por lo menos con una frecuencia mensual y por monto no
menor a un dozavo del saldo deudor mensual correspondiente a cada tarjeta
de crdito, registrados en las fechas pactadas de liquidacin (Art. 6).
En caso que no se haya acordado montos de financiamiento para el pago
de los consumos y dems obligaciones de la tarjeta de crdito, ste deber
efectuarse totalmente al trmino de cada perodo de liquidacin. En estos casos, las empresas bancarias y financieras podrn cobrar intereses compensatorios por los importes pagados al establecimiento afiliado, desde la fecha de
tales pagos, hasta la fecha de liquidacin en que se reembolsan los consumos
(Art. 7).
Al momento de aprobar los crditos bajo la modalidad de tarjetas de crdito, las empresas bancarias y financieras debern tener en cuenta que los
montos mximos autorizados guarden relacin con los plazos mximos de
amortizacin, as como la capacidad de pago del cliente solicitante (Art. 8).
En una segunda relacin. estn el emisor y el comerciante afiliado. AII. se
produce una promesa de asuncin eje deuda.
En el Reglamento vigente en el Per el Captulo 111 regula todo lo relacionado con los establecimientos afiliados. La entidad emisora de las tarjetas
celebra contratos con tales establecimientos, en virtud de los cuales estos
ltimos se comprometen a recibir las rdenes de pago suscritas por los titulares
o usuarios de las tarjetas de crdito, a cargo de la entidad emisora, por el
importe de los bienes y/o servicios suministrados dentro del pas o en el exte rior, de ser el caso. Por otra parte, en dichos contratos las empresas bancarias
y financieras se comprometen a pagar a los establecimientos afiliados, en la
forma que hayan convenido y en la moneda que corresponda, el importe de las
rdenes de pago vlidamente emitidas conforme a las formalidades y condiciones acordadas por las partes, menos la comisin pactada a favor de la
empresa bancaria o financiera emitente de la tarjeta de crdito (Art. 10). .
Aade el Reglamento que "los establecimientos afiliados podrn aceptar
que los usuarios de la Tarjeta de Crdito hagan uso de ella para obtener dinero
en efectivo, en los trminos que hayan pactado en los contratos respectivos
con las entidades bancarias y financieras emisoras de las Tarjetas de Crdito".
(Art. 12).
y una tercera relacin, calificada de "motor del sistema" por Muguillo (op.
cil. pgina 72), constituye la que se establece entre el usuario y el proveedor o
comerciante. Esta vinculacin puede revestir las ms diversas formas contractuales: compraventa, locacin de servicios, de obra, arrendamiento, etc.
De lo expuesto aparece una conclusin bsica y es que en la tarjeta de
crdito se da una relacin mltiple. en virtud de la triple situacin personal que
se establece al realizarse una compra o satisfacerse un servicio. La compraventa y el servicio son pues condicionantes de los dos contratos previos.
De lo dicho se desprende que la tarjeta de crdito es una institucin jurdica compleja, que materialmente acta como medio de pago e instrumento de
crdito, de carcter multilateral, ya que intervienen indistintamente la entidad
emisora, el usuario, y el proveedor de bienes y servicios o afiliado.
Sostiene Farina que "en la tarjeta de crdito el titular se legitima como
adherente a la organizacin emisora y con derecho al crdito que sta le abre;
por lo que es correcto afirmar que ese documento legitima activa y pasivamente a su titular, pues le permite acceder sin pago inmediato a la correspondiente
prestacin por parte del comerciante adherido, quien cuenta con la garanta del
pago que le efectuar la entidad emisora. Por ello resulta relevante en materia
de tarjetas de crdito, la exigencia de la firma del titular sobre ella,
inmediatamente despus de su emisin. Luego. cada vez que efecta una
compra es obligacin complementaria y necesaria del usuario firmar la boleta
pertinente llamada 'cupn', en cuyo caso la tarjeta cumple una doble funcin:
permite demostrar el derecho del usuario a acceder al crdito, y demostrar la
CAPITULO IV
CARACTERES JURDICOS
Segn hemos manifestado al ocupamos de la naturaleza jurdica del instituto, la tarjeta de crdito comprende relaciones jurdicas entre distintos sujetos, surgidas en momentos diferentes y con caractersticas diversas. De ahque
sus caracteres jurdicos deban ser analizados teniendo en cuenta cada una de
dichas relaciones, pudiendo enumerarse como sigue:
1.- Es de tipo complejo, pues emanan una serie de vnculos jurdicos entre
varias personas en forma distinta, pudiendo encontrar en ella diversos
contratos como seran la apertura de crdito, la compraventa de bienes, la
prestacin de servicios, etc. Posteriormente examinaremos las relaciones
jurdicas mencionadas con anterioridad para comprobar su complejidad.
2.- Es plurilateral, ya que en sus distintas relaciones obligacionales coexisten
diversos sujetos, tales como el emisor de la tarjeta, el usuario y el
comerciante o proveedor.
3.- Tanto desde el punto de vista de la relaciones jurdicas entre el emisor y el
usuario, como de las que surgen entre aqul y el comerciante afiliado, es
tpico, pues al menos en el Per est regida por el Reglamento del17 de
abril de 1995. Empero, es nuestra opinin que no basta el Reglamento y
que las condiciones y modalidades de la tarjeta de crdito, por lo menos en
sus aspectos fundamentales, deberan figurar como un contrato ms en el
futuro Cdigo Civil del siglo XXI.
Es pertinente recordar aqu las palabras de Francesco Messineo cuando
afirma que "... la vida jurdica no se fosiliza en formas inmutables, sino que,
por el contrario, est en permanente movimiento y en constante evolucin,
tambin bajo el aspecto tcnico...", agregando que "... a las formas
tradicionales (y, en cierto sentido, arcaicas), de origen romanista, se van
agregando figuras de contratos que son el resultado de la vida econmica
CAPITULO V
CLASIFICACIN DE LAS TARJETAS DE CRDITO
Existen las ms diversas clasificaciones de la tarjeta de crdito, atendiendo a distintos criterios. A continuacin expondremos algunas de ellas.
En una brillante monografa titulada "La Tarjeta de Crdito", los doctores
Anbal Caldern Vallejo, Jos Castillo Soto y Enrique Varsi Rospigliosi han
hecho una amplia y documentada clasificacin, segn la cual, las tarjetas de
crdito se agrupan de la siguiente manera:
01.- Tarjetas bancarias.
Son aquellas en las que interviene un banco como organismo financiero
crediticio y al mismo tiempo como emitente de la tarjeta. En ellas existen varias
relaciones obligacionales. Constatamos, en efecto, de una parte, la apertura de
crdito entre el banco emitente y el usuario; este crdito es de carcter rotativo,
habida cuenta que una vez utilizado el abono total autorizado se origina una
nueva disponibilidad en beneficio del usuario. El banco por su parte es el
encargado de cancelar al comerciante o proveedor afiliado por el uso de la
tarjeta que realiza el usuario. La empresa afiliada o comerciante realiza a su
vez una operacin de contacto, al entregar los comprobantes de las ventas o
servicios efectuados por el usuario.
afiliados, los que a su vez hacen cesin de esos crditos a la entidad emitente..
que a su vez se subroga frente al usuario.
03.- Tarjetas propias de un establecimiento comercial.
Constituyen el sistema primitivo de la tarjeta de crdito y son expedidas
directamente por un establecimiento comercial, que las utiliza como una credencial que distingue e identifica a determinados clientes de ese establecimiento: son, por tanto, un smbolo que exterioriza el crdito otorgado. El usuario de este tipo de tarjeta slo puede utilizarla en el establecimiento que la
otorg y encontramos como caracterstica fundamental que la diferencia de las
tarjetas de crdito anteriores, que en este caso se est en presencia de ur solo
contrato celebrado entre el usuario y el establecimiento otorgante de la tarjeta
de crdito. En sntesis, se trata de tarjetas exclusivas para consumos propios
de los usuarios y han sido sealadas como ejemplos en lneas anteriores.
- Segn su objeto:
a. Tarjetas mltipl.es o universales ("al! purpose credit card" o "general
credit cards), que permiten la adquisicin de una multiplicidad de bienes
y servicios. Se trata de las ms frecuentes.
b. Tarjetas para uno o varios servicios determinados ("special purpose
credit cards").
- Segn su mbito territorial:
a. Internacionales, pudiendo utilizarse en los establecimientos afiliados en
casi todo el mundo.
b. Nacionales, cuyo uso est limitado al territorio de un pas.
c. Locales, que slo pueden ser utilizadas dentro de una localidad determinada.
- Segn su duracin:
a. Limitadas, cuando su validez est sujeta a un perodo determinado, al
cabo del cual podrn renovarse previo pago de un canon.
b. Ilimitadas, cuando no tienen un plazo de duracin especial o
determinado.
Se trata, frecuentemente, de tarjetas particulares para consumo en determinados establecimientos.
- Segn el monto por el que pueden utilizarse:
Limitadas, cuando el titular no puede emplearlas sino por un importe mximo.
a. Limitadas, cuando no tienen lmites en cuanto al importe de los servicios
o bienes que pueden ser adquiridos. Entre stas Murguillo seala a las
"gol den cards" o tarjetas "oro", aunque cabe mencionar que no son
absolutamente ilimitadas, pues siempre existe un tope mximo en
cuanto a su utilizacin. (Murguillo, Roberto, op. ciL pginas 17-19).
CAPITULO VI
OBJETO
El objeto de la tarjeta de crdito debe ser contemplado teniendo en consideracin las diversas relaciones que se crea entre las partes intervinientes en
el sistema.
As, el vnculo entre la entidad emisora y el usuario tendr un objeto distinto
que el que se crea entre 1<1 primera y el establecimiento afiliado o, por ltimo,
entre ste y el usuario.
CAPITULO VII
FORMACIN DEL CONTRATO
Desde el punto de vista de la relacin que surge entre la entidad emisora y
el titular o usuario, se trata. segn hemos visto, de un contrato que se perfecciona por adhesin a condiciones preestablecidas por la primera. Lo mismo
puede decirse del contrato que se perfecciona entre la entidad emisora y el
establecimiento afiliado.
.
La entidad emisora, en una primera fase, invita al pblico a incorporarse a
su sistema. Queda. desde luego, a criterio de aqulla, la posibilidad de acceder
a la solicitud del posible usuario. Para hacerlo tendr que examinar previamente las condiciones morales y patrimoniales del solicitante, prestando como
ya se indic especial y detenida atencin a su solvencia econmica y moral. La
aceptacin del emitente puede ser expresa o tcita, esto es, en el ltimo caso
con la entrega de la tarjeta al usuario titular, que es en la prctica lo usual. Lo
dicho no altera el carcter consensual que tiene el acto, segn lo explicamos
anteriormente.
_Adems, la institucin emisora es la que seala las pautas de funcionamiento del sistema que genera y administra. De consiguiente, el tarjeta habiente o usuario no tiene, segn qued explicado. otra posibilidad que aceptar las
condiciones que se le imponen, lo cual est sujeto a las normas contempladas
en el Reglamento vigente.
El sistema requiere un nmero mnimo de usuarios y de establecimientos
que adhieran al mismo, y constituye, segn qued expresado, una tpica negociacin de carcter masivo, lo que ,determina una absoluta y progresiva uniformidad en la contratacin, tanto en lo que concierne al consumidor como a los
comerciantes adheridos, Siguiendo lo opinado por Jorge Mosset Iturraspe, el
objeto del contrato lo constituye la operacin jurdica considerada. Por ejemplo,
para una de las partes el objeto ha de ser la concesin del crdito, en tanto que
para el proveedor la venta realizada al usuario o el servicio que se le ha
proporcionado, mientras que para la empresa el objeto es el funcionamiento
global del sistema,
Corno otros documentos complementarios del negocio estn los resmenes de operaciones. que deber remitir el proveedor a la entidad emisora de la
tarjeta, al finalizar cada perodo previamente establecido y adems los boletines informativos que se entregan al comerciante adherido cuya recepcin importa la prueba de haber tomado conocimiento de las eventuales bajas producidas en los titulares de las tarjetas,
CAPITULO VIII
EFECTOS DEL CONTRATO
Los efectos 'de la tarjeta de crdito deben ser analizados teniendo en
cuenta las distintas relaciones que existen entre cada una de las partes
intervinientes.
1.-
EMISORA Y EL USUARIO
La persona que desee utilizar el sistema de pagos llamado tarjeta de crdito debe dirigirse a una entidad que se dedica a ese negocio, esto es, el emi sor, presentando una solicitud de adhesin para cuyo efecto firma un formulario
impreso en el que estn contempladas las condiciones impuestas. El solicitante
debe proporcionar la informacin que se le exija sobre su responsabilidad
patrimonial y su solvencia, en una declaracin formal.
Verificada la informacin proporcionada por el solicitante, si es satisfactoria
a juicio del emisor y ste la acepta, le entrega al adherente un comprobante: la
tarjeta de crdito, para que pueda utilizar el sistema de pago. En el Per (Art. 2
del Reglamento), la tarjeta debe reunir la siguiente informacin mnima:
a. Distintivo de tarjeta de crdito.
b. Denominacin de la empresa bancaria o financiera que expide la tarjeta.
c. Numeracin codificada de la tarjeta.
d. Nombre y firma del titular. Cuando se trate de tarjetas expedidas a
nombre de personas jurdicas. deber agregarse el nombre y firma de la
persona natural autorizada para ser usuario de ellas.
e. Fecha de vencimiento.
f. Indicacin expresa del mbito geogrfico de validez de la tarjeta, en el
pas y/o en el exterior, segn corresponda. En caso de no figurar tal indicacin se presumir que tiene validez internacional.
g. Monto mximo autorizado, el cual puede ser consignado en clave. Podr
prescindirse de esta indicacin cuando se fijen lmites por consumos,
ventas y/o servicios que realicen con los establecimientos afiliados.
Tambin se podrn incluir cdigos, claves y dems caractersticas
tcnicas que permitan su adecuada utilizacin cuando operen con
cajeros automticos u otros dispositivos electrnicos.
4. Derecho de anular las tarjetas de los titulares que no cumplan con las
obligaciones estipuladas en el Reglamento, y tambin de anular las tarjetas
de crdito de los titulares que adeuden ms de una cuota de amortizacin
vencida a la empresa bancaria o financiera, ya sea con la modalidad de
tarjeta de crdito, o cualquier otra forma de crdito. La misma anulacin
deber hacerse cuando las obligaciones de cualquier naturaleza asumidas
por el titular de la tarjeta resulten calificadas en la categora de dudosa o
prdida o cuando al titular de la tarjeta se le haya cerrado alguna cuenta
corriente por girar contra ella sin la correspondiente provisin de fondos.
sel en la propi<1 entidad emisora de la tarjeta o en 01 sistema financiero
(Art. 14).
CAPITU LO IX
TERMINACION DEL CONTRATO
El contrato de tarjeta de crdito finaliza de diversas maneras, dada la caracterstica compleja que tiene y su naturaleza trilateral. Sealaremos cules
son las causales ms frecuentes por las que se extingue la relacin
obligacional.
1. Por fallecimiento del usuario. En efecto, hemos manifestado que se trata
de un contrato intuitu personae.
2. Por desafiliacin del proveedor o comerciante. Esta es una causal de
terminacin slo parcial, habida cuenta de que el emisor contrata con
diferentes proveedores o comerciantes. La relacin obligacicmal
desaparece respecto del proveedor que se desafilia, pero el contrato
trilateral se mantiene entre los dems proveedores afiliados, el emisor y
el usuario.
3. Por extincin del emisor y/o del usuario y el proveedor, cuando son
personas jurdicas (liquidacin y dems causales pertinentes).
4. Por resolucin debida a incumplimiento de las partes. Es raro que el
emisor incumpla, aunque esta hiptesis no puede descartarse. Es ms
frecuente que el usuario infrinja las obligaciones que asume en el
contrato celebrado por adhesin. de donde proviene la importancia que
tiene su proteccin respecto de las estipulaciones de estos contratos,
muchas de las cuales pueden se"r vejatorias. Es en este punto donde
deber profundizarse las investigaciones para establecer si la tarjeta de
crdito debera ser un contrato con estipulaciones que protejan
adecuadamente los intereses del usuario. Por ltimo, tampoco es
frecuente que sea el proveedor o comerciante quien incumpla sus
CAPITULO X
VENTAJAS Y DESVENTAJAS DEL SISTEMA
Segn Hundskopf, "... en cuanto a las ventajas del sistema para el usuario,
ste facilita o simplifica los pagos sustituyendo el dinero en efectivo o el uso de
las chequeras. Adems, constituye una modalidad de crdito automtico;
facilita la contabilidad personal unificando los crditos en uno solo; y am pla la
garanta de pago de parte de la empresa emisora eximindose el establecimiento comercial de los riesgos de cobranza".
"Las ventajas del sistema para el establecimiento comercial son la ampliacin de los volmenes de ventas, ahorro en los costos, y reduccin del efectivo
en caja disminuyendo los riesgos de robos y hurtos. En lo referente a las ventajas para la entidad emisora, stas perciben beneficios tanto de los usuarios
como de los establecimientos comerciales",
"Los inconvenientes para el titular del sistema seran: la factibilidad de
excederse en gastos o consumos, la eventualidad de que la tarjeta se extrave
o deteriore o que sea sustrada, lo cual puede ocasionar un costo imposible de
calcular; tambin el pago de un canon anual que puede ser en algunos casos
excesivo",
A continuacin esbozamos un resumen de las distintas ventajas e inconvenientes que se observan para Cada uno de los intervinientes.
1. Para el usuario
Ventajas:
Comodidad de no llevar dinero en efectivo, particularmente si se desplaza
fuera del lugar de su residencia habitual. Esta ventaja se acenta en caso de
viajes al extranjero, ya que si se trata de una tarjeta de validez internacional
el usuario podr emplearla independientemente de la moneda de que se
trate, y sin necesidad de tener que adquirir divisas de ese pas.
Seguridad frente a posibles sustracciones o prdidas.
Comodidad de poder acumular el pago de diversos bienes o servicios en un
solo momento, facilitando la identificacin de los gastos y la organizacin de
la contabilidad.
Posibilidad de crdito: adquisicin de bienes o servicios postergando el pago
de los mismos.
Prestigio: la tarjeta de crdito constituye, en cierta manera, un indicador de
solvencia econmica y la condicin de "buen pagador" de su titular. Esta
caracterstica ha llegado a acentuarse tanto que en pases como los Estados
Unidos, por ejemplo, donde la regla general es ser titular de al menos una
tarjeta de crdito, resulta inusual e incluso "sospechoso", que una persona
no posea alguna.
Sin llegar a estos extremos, es innegable que la tenencia de una tarjeta de
crdito constituye una suerte de "referencia comercial" de su titular. Ello resulta
manifiesto tratndose de ciertas actividades, como por ejemplo, el alquiler de
vehculos, en los que la tenencia de una tarjeta resulta sumamente ventajosa
para el usuario, que de otro modo se vera obligado a dejar un fuerte depsito
en efectivo como condicin previa al alquiler de un automvil.
Desventajas
Riesgo de excederse en las compras y consumos, dada la facilidad de pago
que la tarjeta brinda.
Riesgo de sustraccin y utilizacin fraudulenta.
Obligacin de pago del canon peridico (generalmente anual), aun cuando
no se haya utilizado la tarjeta.
CAPITULO XI
EL CONTRATO DEBER CONSIDERARSE EN EL
CDIGO CIVIL DEL SIGLO XXI?
La importancia actual de las tarjetas de crdito en el Per y los problemas
que plantea su naturaleza compleja y su trilateralidad, indican la conveniencia
de incluirlas en un nuevo Cdigo de Derecho Privado -el Cdigo del siglo XXIfijando normas que faciliten su aplicacin, al tiempo que otorgan seguridad para
las distintas partes o sujetos.
Tambin convendra examinar la posibilidad de tipificar los delitos que
puedan cometerse por el uso ilcito de las tarjetas de crdito.
A pesar de lo dicho, no puede dejar de considerarse que en el incontenible
avance de la informtica es probable que en el futuro la tarjeta de crdito pierda
el rol que cumple en nuestros das, pues no est lejano el momento en que las
operaciones que cubren puedan ser suplidas con ventajas mediante el uso de
computadoras sofisticadas.
CAPITULO XII
MODELO DE CONTRATO DE TARJETA DE CRDITO
Conste por el presente documento el contrato de Tarjeta de Crdito que
celebran de una parte el Banco_________________________________, con
R.U.C. N -___________, con domicilio en _______________________a quien
en adelante se le denominar EL BANCO Y de la otra parte EL CLIENTE,
cuyos datos de identificacin figuran en el anverso del presente documento, en
los trminos y condiciones siguientes:
.................de.de............
EL BANCO
EL CLIENTE