Inclusin Financiera: Cul es la Visin?

La necesidad de estar de acuerdo en lo que es Inclusin Financiera

La Inclusin Financiera se est convirtiendo en un tema muy popular a nivel mundial. El G-20 ha puesto
en marcha un Grupo de Expertos que trabajan con Inclusin Financiera; las Naciones Unidas han
designado a la Princesa Mxima de Holanda como representante especial para la Inclusin Financiera; y
quienes disean las polticas pblicas desde India a Brasil a Mxico estn publicando documentos y
llevando a cabo conferencias sobre cmo brindar ms servicios a ms personas. La Administracin de
Barack Obama est tratando de participar como lideres globales en esta rea.
Mientras el consenso sobre la importancia de la inclusin financiera est creciendo, no existe el mismo
consenso alrededor de su definicin. Desde Bancarizar los no-bancarizados a banca mvil, se han
utilizado una variedad de frases como sinnimos de inclusin financiera, cuando en realidad describen
aspectos especficos de un concepto mucho ms amplio. En esta temprana etapa del movimiento hacia la
inclusin financiera, obtener una definicin y visin correcta es muy importante ya que la definicin le
dar forma a las decisiones polticas y la visin motivara la accin.
Las personas de bajos ingresos durante sus vidas ahorran, toman prstamos, y realizan pagos. Sin
embargo, se necesitan productos adaptados a sus necesidades y entregados de una manera responsable
para de esta manera proteger a sus familias y mejorar sus vidaspara que estos mismos puedan ser
utilizados segn su mximo potencial. Para que esto suceda es importante llamar la atencin sobre estos
asuntos tanto humanos como institucionales, empezando por la calidad del acceso, la asequibilidad de los
productos, la sostenibilidad del proveedor, y extensin hacia las poblaciones ms excluidas. Una
definicin y visin con objetivos claros y significativos en todas estas areas puede inspirar a que los
lderes tomen un camino hacia una inclusin financiera completa.
El Centro para la Inclusin Financiera, a travs de su proyecto Inclusin Financiera 2020, ha trabajado
para formular una visin sobre inclusin financiera que esta diseada bajo el reconocimiento que el
acceso a servicios financieros adecuados es un elemento crtico para mejorar la calidad de vida y el
desarrollo econmico. Dado el progreso que la industria micro-financiera ha tenido durante las ltimas
dos dcadas (brindado servicios a mas de 150 millones de clientes nuevos y previamente excluidos), y las
perspectivas que los nuevos agentes comerciales estn brindando para un importante crecimiento futuro,
creemos que este objetivo est dentro del marco de las posibilidades.

Las Cuatro Dimensiones de la Inclusin Plena

El Centro para la Inclusin Financiera propone una definicin simple y multidimensional de inclusin
financiera:
La inclusin financiera plena es un estado en el cual todas las personas que puedan utilizar
servicios financieros de calidad tengan acceso a ellos, que estos tengan precios asequibles,
sean provedos de una manera conveniente y con dignidad para con sus clientes. Los servicios
financieros son provedos por una amplia serie de proveedores, la mayora de estos privados y

pueden llegar a todos quienes los puedan utilizar incluidos las personas discapacitadas, las
personas de bajos ingresos, las personas que habitan reas rurales y otras personas que se
encuentran en estado de exclusin.
Esta visin pone a los clientes en un primer plano en vez de los bancos o tecnologas. Reconoce que las
necesidades de servicios financieros de las personas de bajos ingresos tienen similitudes fundamentales
con las necesidades de personas de mayores ingresos. Especficamente, cuando nos fijamos en la
inclusin, nos enfocamos en cuatro dimensiones principales:

Qu se provee: Una gama completa de servicios, que incluyan productos bsicos en cada una de
las principales areas: ahorros, crdito, seguro, y pagos.
Cmo se provee: Con Calidadej., conveniencia, asequibilidad, seguridad, y dignidad del
tratoy con protecciones al cliente.
Quin lo recibe: Todos los que puedan usar los servicios, incluyendo a las personas de bajos
ingresos, que viven en areas rurales, tienen trabajos informales, y otros grupos que usualmente
son objeto a discriminacin (mujeres, minoras tnicas, y personas que tienen alguna
incapacidad).
Quin lo provee: Un rango de proveedores liderados por principales instituciones financieras,
incluyendo tambin organizaciones del sector social, privado, y gubernamental.

Como Utilizar la Visin

La adopcin de una amplia visin ayuda a mantener la meta final en mente como la poltica y el programa
de accin se describen:

Continuar tratando de proveer servicios financieros a aquellos difcil de alcanzar, poblaciones an

desatendidas.
Mejorar la calidad de los servicios. Es insuficiente contar a una persona como incluida, quien
recibe un solo servicio o cuyo servicio es muy costoso, inconveniente, o inadecuado para sus
necesidades.
Resaltar la proteccin al consumidor como elemento clave en un sistema basado en mercados.

En trminos ms prcticos, la existencia de una visin consensuada es til para los distintos actores y para
tomar decisiones polticas. Tal visin:

Apunta hacia roles para mltiples actores, con gobiernos sirviendo de apoyo local.
Mantiene el mercado en mente. El conductor de la expansin del servicio es la sustentabilidad
econmica para los proveedores.
Llama la atencin a los proveedores como las instituciones micro-financieras que buscan
segmentos ms difciles de alcanzar.
Proporciona un marco para evaluar las acciones especificas Cmo contribuye en ltimas X a
la visin de manera significativa?

Sin una visin integral, los responsables polticos tienden a enfocarse en qu manera es ms fcil para
medir y regulara menudo uno o dos productos y uno o dos proveedores (especialmente bancos
comerciales ordinarios).

La Visin Aplicada Mxico

El equipo del Centro para la Inclusin Financiera que trabaja en el proyecto Inclusin Financiera 2020 ha
puesto su definicin y visin de Inclusin Financiera a la prueba aplicndola en Mxico. La pregunta era:
Qu le hara falta a Mxico para alcanzar inclusin plena para el ao 2020? Cuando aplicamos los cuatro
lentes de inclusin plena a Mxico se puede ver el poder de una definicin amplia.
Usando nuestros lentes de cuatro productos y grupos excluidos, encontramos que mientras el 55 por
ciento de todos los hogares mexicanos tienen acceso a por lo menos un tipo de servicio financiero formal,
solo el 5 por ciento pueden ser considerados que son servidos en su totalidad. A pesar del rpido
crecimiento del crdito al consumo, Mxico no est actualmente en camino hacia la inclusin financiera
plena para el ao 2020. Los servicios para los sectores ms excluidos simplemente no crecen a la
velocidad necesaria, y esto incluye a las personas de bajos ingresos, aquellas que viven en reas rurales, y
aquellas que son informales, es decir dos terceras partes de la poblacin.
Los responsables en formular las polticas mexicanas muestran entusiasmo con el potencial de la telefona
mvil y la agencias bancarias para llevar los servicios de pagos a las localidades rurales excluidas, pero
teniendo un enfoque especial en el plano institucional a travs de los lentes de mltiples proveedores
revel que existen obstculos de infraestructura y ubicacin de los puntos de venta en zonas rurales en
Mxico, esto ha llevado a la conclusin que el desafo de la inclusin financiera no puede ser resuelto
solamente por canales de distribucin.
La aplicacin del lente de calidad, apunta al rpido crecimiento de crdito al consumo, donde los nuevos
proveedores estn proliferando, como punto de acceso de mercadeo donde se necesita educacin
financiera y proteccin al cliente.
Finalmente, una examinacin detenida sobre poblaciones excluidas llev a la observacin de que mientras
el nmero de hogares de bajos ingresos se reducira ligeramente en la prxima dcada, la profundidad de
la pobreza disminuira a medida que millones de familias dejaran la pobreza extrema atrs. Con unos
ingresos adicionales, estas familias podran comenzar a adquirir servicios financieros, abriendo las
posibilidades para que el sector privado pueda brindarles servicios. Se estima que la inclusin plena
podra aportar un potencial de $6 a $8.5 mil millones de dlares, estadounidenses en el sector financiero.
Estas y otras observaciones buscan sugerir maneras mediante las cuales Mxico pueda alcanzar la
inclusin plena para el 2020, con una estrategia que movilice a todos los proveedores y partes interesadas
junto con los actores del gobierno.

Una Palabra Final

Para el 2020 la inclusin plena puede estar en la mira para una serie de pases. Las reestructuraciones de
los sistemas financieros mundiales brindan la oportunidad para que los lderes de distintos pases
promuevan una visin ambiciosa para lograr inclusin financiera plena dentro de la prxima dcada,
utilizando un concepto que mantenga en el primer plano las necesidades los clientes. La inclusin
financiera es como un rompecabezas. Solamente cuando todas las piezas del rompecabezas estn en su
lugar la visin de la imagen se hace clara. Los lderes mundiales dicen que quieren alcanzar inclusin
financiera. Tiene sentido poder tener bien el cuadro completo.
El objetivo es ambicioso, pero est en el reino de lo posible.