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La bolsa
o la vida
Este libro no podr ser reproducido, ni total ni parcialmente, sin el previo permiso escrito del editor.
Todos los derechos reservados
Ttulo original: Your Money or Your Life Traduccin de Alejandra Devoto
Vicki Robin y Joe Domnguez, 1992
Publicado de acuerdo con Viking Penguin, divisin de Penguin Books USA Inc.
Derechos exclusivos de la traduccin para todo el mundo, excepto los EE. UU.: Editorial
Planeta, S. A., 1997
Crcega, 273-279, 08008 Barcelona (Espaa) Diseo cubierta: Marc
Panero y Mnica Caparros Ilustracin cubierta: Franc Aleu Primera
edicin: enero de 1997 Segunda edicin: abril de 1997 Tercera edicin:
mayo de 1997 Depsito Legal: B. 24.815-1997 ISBN 84-08-01945-7
Composicin: Vctor Igual, S. L. Impresin: Liberduplex, S. L.
Encuademacin: Serveis Grfics 106, S. L. Printed in Spain - Impreso en
Espaa
NDICE
Agradecimientos 9
Advertencia ai lector 11
Prlogo. Para qu sirve leer este libro? 13
1. La trampa del dinero: el viejo plano del dinero 31
El primer paso: hacer las paces con el pasado 62
A. Cunto dinero ha ganado en su vida? 63
B. Qu ha obtenido a cambio? 66
8 Indice
AGRADECIMIENTOS
PROLOGO
12 Prlogo
Actualmente hay muchos libros que tratan el tema del dinero: libros
sobre la filosofa del dinero, la psicologa del dinero, la contabilidad y el
presupuesto domstico, cmo ganarlo, cmo ahorrarlo, cmo invertir lo que
gana y ahorra, cmo afecta al medio ambiente la forma en que lo gasta, cmo
hacerse millonarios, cmo declararse en quiebra, cmo jubilarse...
Estos libros tienen un elemento en comn: todos suponen que su vida
financiera es independiente del resto de su vida. En cambio, este libro vuelve
a reunir todos los aspectos, ya que trata de integracin, y hace un anlisis
holstico de la vida. Le devuelve a los aspectos fundamentales: los
fundamentos de convertir su manera de gastar (y, si es posible, de ahorrar) en
un reflejo de los valores y propsitos que tiene en la vida. Se refiere a la ms
fundamental de las libertades: la de pensar por uno mismo.
Este libro tiene por objeto transformar su relacin con el dinero, que no
comprende slo lo que gana, lo que gasta, lo que debe y lo que ahorra, sino
que incluye tambin el tiempo que ocupan estas funciones en su vida.
Asimismo, su relacin con el dinero se refleja en la satisfaccin que le
producen sus vnculos familiares, comunitarios y planetarios.
Toda transformacin implica un cambio fundamental en la naturaleza o
funcin de algo. Cuando haya cambiado la naturaleza y la funcin de su
interaccin con el dinero, despus de seguir los pasos que se indican en este
libro, se transformar su relacin con el dinero y alcanzar nuevos grados de
comodidad, eficacia y conciencia con respecto a la cuestin monetaria. Y
esto no es ms que el comienzo de las posibilidades que se le abren si se deja
guiar por el nuevo plano del dinero.
EL VIEJO PLANO
Suponga por un momento que se encuentra en una ciudad que no conoce
y que en el lugar donde, segn el plano, tendra que estar el zoo encuentra un
centro comercial, y el camino que supuestamente conduce a la playa resulta
que acaba en una estacin de trenes. Al cabo de unas cuantas experiencias por
el estilo, al final pensara que el plano no sirve para nada; entonces lo
observara con atencin y descubrira que ha sido trazado... en 1890! Para
llegar al lugar donde quiere ir, lo mejor ser que consiga un plano nuevo.
Volviendo al tema que nos interesa, as como nadie se puede orientar con
un plano tan antiguo, tampoco conseguir abrirse camino en el actual
laberinto monetario con un plano financiero elaborado a finales del siglo xix,
cuando se estaba fraguando la revolucin industrial.
i'rlogo 13
14 Prlogo
i'rlogo 15
16 Prlogo
i'rlogo 17
invisibles que limitan nuestra capacidad para pensar de otra manera, como
queda demostrado en la siguiente historia:
rase una vez una rata. Era una rata comn y corriente, con una
inteligencia comn y corriente, muy aficionada al queso y dotada de
buen olfato.
Un da inundaba el aire el olor de un buen queso. La rata se sent sobre
las patas traseras, frunciendo la nariz.
Dnde estar ese queso? se pregunt.
Frente a ella haba cuatro tneles. Se introdujo rpidamente en el ms
prximo, pero no dio con el queso. En el segundo tampoco haba queso.
Correte por el tercero, pero all tampoco encontr el queso. Slo faltaba
un tnel. Penetr en el cuarto tnel donde hall un trozo de queso enorme
y suculento, cuyo sabor era tan bueno como su olor.
Al da siguiente volvi a percibir el mismo olor. Se meti en el cuarto
tnel y... queso! Y al da siguiente, y al otro, y al siguiente. La rata estaba
muy satisfecha porque saba dnde encontrar el queso.
Un da not el olor del queso pero no pudo hallarlo en el tnel de
siempre. Sali corriendo y comprob que no se haba equivocado: s, era el
cuarto tnel. Volvi a entrar pero el queso no estaba all. Sali y entr otra
vez para intentarlo de nuevo. Pero all no haba queso!
Un momento. El olor segua all. Tal vez el queso estuviera en el tercer
tnel. Lo prob. Nada. Y en el segundo? Tampoco. Y en el primero? El
queso! Y con gran satisfaccin, se lo comi.
En cierto sentido, los seres humanos nos parecemos a esta rata. Olemos
el queso, apuntamos nuestra vista y nuestro olfato al objetivo y, al cabo de
algunos intentos, damos con el tnel donde se encuentra el queso. Y, por lo
general, tiene un sabor excelente. Pero, qu sucede el da que ya no est all?
Volvemos a introducirnos en el mismo tnel, observando y husmeando. Del
queso, ni rastro. Lo intentamos una y otra vez.
Llegado a este punto, la rata empieza a probar en los otros tneles. Qu
hacemos los seres humanos? Seguimos insistiendo con el cuarto tnel, y otra
vez el mismo tnel, y otra vez, y otra ms.
Cul es, entonces, la diferencia entre ratas y seres humanos? A ellas
slo les interesa el queso; en cambio, a los seres humanos nos preocupan
nuestro aspecto, tener razn, mantener las apariencias, estar a la altura de los
dems, la tradicin, la autoestima, hacer las cosas como siempre se han
hecho. Tengo que probarme a m mismo, Todo el mundo lo tiene, Ya
encontrar el Gobierno alguna solucin.
18 Prlogo
Prlogo 21
FIGURA P-l
El enigma de los nueve crculos
No podr resolver este enigma sin salir de su marco de referencia
acostumbrado. Este libro se refiere al aprendizaje de nuevas formas de
pensar, a encontrar otros tneles que recorrer, a ver ms all de lo que sabe
que es verdad para descubrir un nuevo plano monetario.
Pensar con independencia financiera
Una de las claves para crear el nuevo plano es lo que llamamos pensar
con IF. Se trata del proceso de analizar todos aquellos supuestos bsicos que
uno adopta de forma inconsciente, de evaluar su viejo plano. Son ejemplos
de la forma de pensar con IF el hecho de darse cuenta de que ya no hace falta
cortar los extremos de la pierna de cerdo, que el queso ya no est en el cuarto
tnel y que el camino de la felicidad ya no se llama cuanto ms, mejor.
Pensar con IF es despertar del sueo americano.
Pensar con IF est relacionado con la cartografa, con la elaboracin de su
propio plano, un plano que represente con precisin el terreno de su vida tal
cual es en la actualidad. Este plano le permite elegir su propia senda a travs
del territorio de sus ganancias y gastos, e integrar esta senda con el resto de
su vida.
Pensar con IF es imprescindible para todos aquellos que deseen una
relacin clara y relajada con el dinero. Si no puede pensar de forma
independiente, no puede ser independiente. Mientras no sea capaz de
cuestionar su plano monetario de forma intencionada y objetiva, estar
atrapado en un callejn financiero sin salida, en situaciones como las
siguientes:
22 Prlogo
i'rlogo 23
Para lograr la integridad financiera hay que saber cul es el impacto real
de lo que gana y lo que gasta tanto sobre sus familiares ms inmediatos como
sobre el planeta. Es saber cunto dinero y cuntos bienes materiales son
suficientes para sentirse satisfecho, y qu es lo que sobra y lo que confunde.
Es hacer que todos los aspectos de su vida financiera coincidan con sus
valores. El programa que se presenta en este libro conduce inexorablemente
a la integridad financiera.
La independencia financiera
La independencia financiera se obtiene como consecuencia de seguir
diligentemente todos los pasos del programa que se explica en este libro.
Consiste en disponer de ingresos suficientes para satisfacer sus necesidades y
comodidades bsicas, procedentes de una fuente que no sea el empleo
remunerado.
Si bien puede que la independencia financiera no sea uno de los objetivos
que se plantea en este momento, con el tiempo forma parte del futuro de
todos. Pinselo. La independencia financiera es una consecuencia natural e
inevitable de la vida. Llegar un momento a partir del cual ya no tendr
necesidad de ganarse la vida. La nica opcin que tiene al respecto es cundo
y cmo alcanzar ese punto. En algunos casos se logra en vida y entonces recibe el nombre de jubilacin. En la actualidad, en numerosos sectores se
tiende a una jubilacin anticipada. Esta prctica a menudo evita el despido de
mayor cantidad de trabajadores ms jvenes.
Una de las finalidades de este libro consiste en dar a conocer los medios
para lograr la independencia financiera mucho antes que la jubilacin
tradicional, sin depender de las fuentes de ingresos habituales, como son las
pensiones y la Seguridad Social. Al avanzar en la lectura, ver asimismo que
la independencia financiera comprende mucho ms que disponer de unos
ingresos seguros. Tambin es desembarazarse del obstculo que representan
ciertas creencias financieras, de deudas que nos impiden actuar y de nuestra
paralizante incapacidad para enfrentarnos a las comodidades de la vida
moderna, desde reparar el coche hasta arreglar la calefaccin central. La
independencia financiera es todo aquello que no le hace depender del dinero
para manejar su vida.
Qu es una PIF?
PIF es la sigla que utilizamos aqu para designar a una persona que piensa
con IF, que est adquiriendo la inteligencia financiera, aprendiendo la
integridad financiera y avanzando naturalmente hacia la independencia
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i'rlogo 25
adaptar su estilo de vida a sus nuevos medios, pero los cambios no hicieron
ms que aumentar su sensacin de libertad y de confianza en s misma.
En los veinte aos siguientes, numerosos amigos y los voluntarios que
trabajaban con Joe y Vicki en diversos proyectos de servicios les pidieron
datos acerca del programa, los aplicaron y descubrieron as que se aclaraban
todos los aspectos de su vida financiera: los ingresos y los gastos, el pago de
deudas, disponer de tiempo para la familia, cumplir con las obligaciones
impositivas tan temidas antes, ahorrar para permitirse una vivienda mejor,
superar la conciencia de pobreza, la inseguridad laboral, el temor a la falta
de... y muchas cosas ms, sin plantearse siquiera como meta la cuestin de la
jubilacin anticipada.
Durante todos esos aos, ni Joe ni Vicki tuvieron la intencin de
organizar seminarios sobre temas financieros. Disfrutaban trabajando todo el
da como voluntarios en una amplia variedad de proyectos, desde ayudar a
establecer un centro para jvenes con problemas de drogadiccin hasta
colaborar con otros proyectos para obras de caridad y de servicios para la
comunidad. El seminario apareci de pronto, mientras estaban embarcados
en otras actividades. Al principio, Joe se reuna con sus amigos, individualmente, en una charla informal; a medida que ellos fueron aplicando los pasos
y comprobando su eficacia, hicieron correr la voz, entusiasmados. Y as fue
como Joe empez a dar unos seminarios por las tardes, con el ttulo de
Transforme su relacin con el dinero y logre la independencia financiera.
La demanda fue en aumento y el curso se convirti en un seminario que
duraba todo el da, con la asistencia de numeroso pblico. En menos de dos
aos se llevaron a cabo seminarios en ms de cuarenta ciudades de Estados
Unidos, y la demanda segua creciendo, siempre andando de boca en boca.
En 1984, Vicki cre la New Road Map Foundation (la Fundacin Nuevo
Plano), una organizacin educativa y de caridad, sin fines de lucro, con el
objetivo primordial de satisfacer esta demanda publicando una compilacin
compuesta por un curso en audio- casetes de ocho horas de duracin y un
libro de ejercicios que reunan lo mejor de los seminarios de Joe. Siguiendo
su poltica, se vendieron a un precio econmico (60 dlares, unas 7 500
pesetas) y los beneficios netos se han distribuido entre otras organizaciones
sin fines de lucro que trabajan por un mundo mejor.
Durante los ltimos aos, su entusiasmo por comunicar los principios de
este nuevo plano financiero han llevado a Vicki a dar infinidad de charlas. Al
igual que Joe, jams ha aceptado dinero a cambio de su trabajo. Adems, la
New Road Map Foundation no paga salarios, ni derechos, ni honorarios, ni
gastos personales.
26 Prlogo
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28 Prlogo
tenga la impresin de que hace falta mucho tiempo para poner en prctica de
forma coherente alguno de los pasos; no obstante, quieipes llevan varios
meses practicando reconocen que realmente pierden menos tiempo en
cuestiones econmicas que antes de haceif el curso. El hecho de poder saldar
siempre la cuenta corriente, de no tener que salir corriendo al banco para
cubrir un descubierto, de no perder el tiempo en presupuestos absurdos, de
no discutir ms con el cnyuge por cuestiones de dinero, de no pasar horas
tratando de averiguar adonde ha ido a parar todo lo que tenan, y de llevar
automticamente un registro contable que les facilita las cosas cuando llega
el momento de hacer la declaracin de renta, no son ms que algunos ejemplos de la forma en que la aplicacin habitual de estos pasos le permite
ahorrar uno de sus recursos ms preciados: el tiempo.
UN PLANO MS GRANDE
No hay que olvidar que nuestro plano econmico actual se elabor para la
comunidad estadounidense durante la revolucin industrial. Se han
producido muchos cambios en estos cien aos, pero ha habido muy pocos
cartgrafos.
En la actualidad, nuestro plano econmico se extiende ms all de nuestra
propia familia, incluso ms all de la comunidad de nuestro propio pas, para
incluir a todos los pueblos del mundo. Adems, teniendo en cuenta los graves
problemas ecolgicos que existen en todo el mundo, debemos abarcar
tambin la naturaleza. En definitiva, ahora nuestra comunidad es todo el
planeta.
La nueva serie de necesidades de esta comunidad global requiere que los
individuos vuelvan a examinar y a adaptar sus ideas y sus opciones con
respecto a su vida financiera personal.
La revolucin industrial ha triunfado! Se ha adaptado usted a la
economa de tiempos de paz? Su plano, es el reflejo de una vida que ha
alcanzado la mxima satisfaccin?
Si este libro le ayuda a desarrollar con plenitud su vida, hemos cumplido
nuestro objetivo.
Nuestra experiencia a lo largo de tantos aos de presentar el programa
nos ha enseado que se puede llevar a cabo y que usted tambin puede
hacerlo. Las personas que han alcanzado la independencia financiera han
descubierto la emocionante satisfaccin que se desprende del hecho de
aportar tiempo, talento y amor al bienestar de nuestro planeta y sus
habitantes. Los autores desean fervientemente que este libro le haga ms
libre para colaborar en nuestro mundo.
v< rt
La bolsa o la vida!
Qu hara si alguien le pusiera una pistola en las costillas y le dijera esta
frase? Seguramente, entregarle la cartera. La amenaza surte efecto porque
damos ms valor a la vida que al dinero. O no?
Chris Northrup era una mujer que intentaba abrirse camino en una
profesin dominada por los hombres: la medicina. Como tantas otras minoras
que pretenden romper con siglos de costumbres y prejuicios, se senta
obligada a superar a sus pares en todos los niveles: haca horas extraordinarias, participaba en las juntas, daba conferencias e incluso trataba de
ser una sper-mam y criar dos hijos sin perder comba. Su trabajo, que en
muchos sentidos le gustaba mucho, le consuma la vida a razn de ochenta
horas a la semana.
Despus de acabar el instituto, Gordon Mitchell dedic los primeros siete
aos a trabajar como organizador a nivel nacional dentro de una organizacin de militantes negros. No tena ingresos fijos pero la organizacin
cubra sus necesidades. Sus compatriotas eran su familia y su misin, su vida.
No obstante, aparecieron fallos en este matrimonio perfecto de trabajo y
sueldo. Gordon acab por desilusionarse ante la disparidad entre lo que
predicaba la organizacin y lo que practicaban sus dirigentes y al final se fue.
Se incorpor al mercado laboral y se convirti en un prspero asesor
financiero en Michigan. Al igual que muchas otras personas que dejan que su
trabajo les consuma la vida, el matrimonio acab en divorcio y contrajo
deudas por 120000 dlares (unos 15000000 de pesetas). Entonces se puso a
soar con los viejos tiempos, cuando viva con sencillez y cumpla una misin
interesante. Podra volver a algo as?
Penny Yunuba trabajaba como vendedora setenta horas a la semana y le iba
muy bien, pero eso no le bastaba. Penny afirma que, despus de leer libros como
The Poverty of Affluence (La pobreza de la abundancia) de Paul Wachtel, me di
cuenta de que no era la nica que experimentaba la sensacin de que "me faltaba
algo". Empec a hablar con otras personas y descubr que los dems tambin se
sentan deprimidos muchas veces. Despus de conseguir el premio de una
vivienda cmoda con todo lo que hay que tener, me senta insatisfecha. Tengo
que trabajar y trabajar hasta que llegue el momento de jubilarme, extenuada, y
seguir as hasta que me pongan a criar malvas? Y no hacer otra cosa que
gastarme el dinero que he guardado y perder el tiempo hasta el fin de mis das?
El gran amor de Cari Mertier era la msica, pero se ganaba la vida como
procesador de datos para el condado de Snohomish, en el estado de Washington,
y haba perdido las esperanzas de hacer coincidir su amor y su vida. Sin saber a
ciencia cierta qu quera decir ser un hombre, haba asumido todos los atavos de
la adultez y esperaba que llegara un da en que hicieran de l un hombre. Tena
un ttulo universitario, esposa, profesin, empleo, coche, casa, hipoteca y hasta
un csped para cortar. Sin embargo, en vez de sentirse un hombre, cada vez se
senta ms atrapado.
Diane Grosch odiaba su trabajo de programadora. Aunque no haca ms que
el mnimo necesario para no perder el empleo, lo haca tan bien que no podan
despedirla. Acumul todos los smbolos del xito: un Mazda RX-7, una casa de
campo... pero apenas le servan para compensar el aburrimiento del trabajo. Se
dedic a viajar y a participar en diversos talleres, sin que ninguno de estos
placeres le hiciera olvidar la tristeza de la semana laboral. Al final se convenci
de que a lo mejor no poda pedir ms, y que tena que conformarse con que el
trabajo le hiciera perder lo mejor de su vida.
Aunque a muchos de nosotros nos agrade el trabajo que hacemos, son pocos
los que pueden decir con sinceridad que su actividad laboral es perfecta. Porque
para serlo tendra que ofrecer cierto grado de dificultad para resultar interesante,
pero sin ser demasiado difcil para resultar agradable; un cierto compaerismo
para que podamos crecer como personas, pero tambin la soledad suficiente para
resultar productiva; suficientes horas de trabajo para acabar la faena, pero el
tiempo libre suficiente para descansar; suficiente servicio para sentirnos tiles,
suficiente sencillez para resultar entretenida. Adems del dinero suficiente para
pagar las cuentas... y un poco ms. La mayora de nosotros ha dejado volar la
imaginacin viendo cosas as por la televisin. Pero hasta el mejor trabajo tiene
inconvenientes. Uno llega a la mitad de su vida y se da cuenta de que ha estado
haciendo lo que sus padres le han dicho. O peor an, que lleva veinte aos
curando caries porque alguien, a los diecisiete aos (es posible que fuera yo,
realmente?), decidi que lo mejor del mundo era ser dentista. Nos hemos incorporado al mundo real, al mundo de las concesiones. Despus de tanto
entusiasmo por salir a ganar la medalla de oro, estamos tan cansados al final del
da que lo nico que pretendemos es un sof donde caer rendidos.
Sin embargo, todos nos aferramos a la nocin de que hay una manera de vivir
la vida que tiene ms sentido, que brinda ms satisfaccin y le da un mayor
significado. Las personas que aparecen a lo largo del libro han comprobado que
esa otra manera existe. Hay una manera de vivir una vida autntica, productiva,
significativa, conservando al mismo tiempo todas las comodidades materiales que
queremos o necesitamos. Hay una manera de equilibrar la vida interior con la
exterior, de hacer que nuestro yo laboral se lleve bien con nuestro yo familiar y
con nuestro yo ms profundo. Hay una manera de resolver la cuestin de ganarse
la vida que nos permita llegar ms vivos al final. Hay una manera de plantearse la
vida de tal forma que, si nos dan a elegir entre la bolsa y la vida, podamos decir:
Quiero las dos, gracias.
trabajramos,
qu haramos con el tiempo? Sobamos con encontrar sentido y
La trampa del dinero: ei viejo plano del dittro 34
satisfaccin por medio del trabajo, pero esos sueos se han desvanecido en la
realidad de las intrigas, el tedio y la intensa competencia del mundo profesional.
Incluso los que trabajamos en una actividad que nos agrada y sentimos que
estamos aportando algo, reconocemos que podramos disfrutar mucho ms fuera
de la rutina de nueve a cinco: la satisfaccin que se siente cuando uno hace el
trabajo que le gusta sin ningn tipo de limitaciones ni restricciones, y sin temer
tampoco que nos despidan y sumarnos a las filas de los desempleados. Cuntas
veces hemos pensado o hemos sostenido: Yo lo hara de este modo, si pudiera,
pero los vocales de la Junta lo quieren a su manera? Cuntas veces hemos
tenido que sacrificar nuestros sueos para conservar nuestros fondos o nuestro
empleo?
Creemos que somos nuestro trabajo
Aunque nuestra situacin financiera nos permitiera renunciar a un empleo que
limita nuestra felicidad y atenta contra nuestro sistema de valores, a menudo no
tenemos la capacidad psicolgica para liberarnos, porque nos hemos
acostumbrado a supeditar nuestra identidad y nuestra vala personal a nuestro
empleo.
El trabajo ha pasado a ocupar el lugar de la familia, el barrio, las cuestiones
cvicas, la iglesia e incluso los amigos corno vnculo principal, convirtindose en
nuestra principal fuente de afecto y lugar de autoexpresin. Reflexione un
momento. Piense en lo que siente cuando le formulan la dichosa pregunta: A
qu se dedica? y responde Soy.... Se siente orgulloso? Avergonzado?
Quisiera decir: No soy ms que... si no est a la altura de sus propias
expectativas? Se siente superior, inferior, a la defensiva? Dice la verdad?
Bautiza con un nombre extico una ocupacin corriente y moliente para darse
importancia?
Nos hemos habituado a medir nuestro valor como seres humanos en funcin
del sueldo? Seran ms importantes los profesores que los mdicos si ganaran
ms que ellos? Cmo es posible que, en la dcada de los ochenta, un master en
administracin de empresas se convirtiera en la clave del xito con el sexo
opuesto cuando hasta ese momento las personas con ese ttulo tenan fama de
aburridos, en el mejor de los casos? Cuando nos reunimos con nuestros ex
compaeros de instituto, cmo evaluamos en nuestro fuero ntimo el xito de
nuestros iguales? Averiguamos si se sienten satisfechos, si viven de acuerdo con
sus valores, o les preguntamos dnde trabajan, qu puesto tienen, dnde viven,
qu coche tienen y a qu escuela van sus hijos? stos son los smbolos del xito
que todos reconocemos.
Paralelamente al racismo y al sexismo, nuestra sociedad posee una especie de
sistema de castas segn lo que uno haga por dinero. Este tipo de discriminacin
laboral se manifiesta en nuestra relacin con los dems en el trabajo, en las
reuniones sociales e incluso en nuestras casas. Si no, por qu motivo las amas de
casa se consideran ciudadanos de segunda?
El elevado coste de matarse trabajando
El psicoterapeuta Douglas LaBier documenta este malestar social en su libro
Modern Madness (La locura moderna). La sucesin de profesionales de xito que
se presentaban en su consulta con el cuerpo agotado y el alma vaca le alertaron de
los riesgos que implica nuestro materialismo para la salud mental y fsica. LaBier
comprob que, en el 60 % de los varios cientos de casos que abarcaba su estudio,
el hecho de centrarse en el dinero, la posicin y el xito a expensas de la
satisfaccin y el sentido personales provocaba depresiones, angustias y otros
trastornos relacionados con el trabajo, incluido el ubicuo estrs.
Si bien ya ha transcurrido casi medio siglo desde que oficialmente se
estableci una semana laboral de cuarenta horas, muchos profesionales creen que
deben trabajar horas extraordinarias y los fines de semana para mantenerse al da.
Segn una encuesta realizada por Harris en noviembre de 1990 entre 1 255
adultos, el 54% de los estadounidenses opina que dispone de menos tiempo libre
que hace cinco aos. Otras encuestas de opinin han mostrado una notable
disminucin de la satisfaccin laboral en todos los grupos de edad, en todas las
ocupaciones, en todas las clases sociales, en todo el pas, a pesar de que al mismo
tiempo se produjo un incremento en la cantidad de personas con edades
comprendidas entre los 25 y los 45 aos, aproximadamente, que tenan una
carrera. Trabajamos ms pero disfrutamos menos de la vida (y es posible, adems,
Incmoda
Insatisfecha
Satisfactoria
Feliz
Dichosa
Cansada
Sigo buscando
No est mal
Me hace crecer
Entusiasta
Insuficiente
Comn
Satisfactoria
Plena
Incompleta
Las
relaciones Aceptable
Productiva
podran ser mejores A veces alegre, a
Temerosa
Relajada
veces triste
A menudo solitaria Me las apao
Sin tensiones
Mejorando
Estable
Airada
Eficiente
demasiado Normal
Necesitada
de No
Me alcanza el
productiva
amor
Pocos riesgos
tiempo
Insegura
Necesito
Divertida
Me adapto
seguridad
Segura
Frustrada
Desbordante
Apasionante
Intensa Soy
alguien
0-1000
Promedio de la
valoracin de la vida
de todos los
participantes con el
mismo volumen de
ingresos:
2,81
1 001-2000
2001-3000
3001-4000
ms de 4000
2,77
2,84
2,86
2,63
LA PROSPERIDAD Y EL PLANETA
Si esto no fuera ms que un infierno privado, ya sera suficiente tragedia. Pero
no es as, porque nuestro estilo de vida tiene consecuencias cada vez ms
devastadoras para nuestro planeta.
los pobres, refuerza el PNB (Producto Nacional Bruto), hace subir el ndice Dow
Jones y derrota a los japoneses. La marea alta hace subir todos los barcos.
Pero pasamos por alto el hecho de que lo que impulsa el crecimiento
econmico procede de la naturaleza e, incluso en las mejores circunstancias, la
naturaleza no es infinitamente abundante. Los recursos se agotan en algn
momento.
La naturaleza tiene lmites. En el terreno de lo fsico, no hay nada que crezca
indefinidamente. Todas las plantas y todos los animales alcanzan un tamao
ptimo y entonces comienzan a funcionar con madurez, a participar en la vida:
dan hojas y frutos, reaccionan a los estmulos y proporcionan sustento a otras
formas de vida de su entorno. Sabemos tambin que toda poblacin vegetal o
animal alcanza una cantidad mxima en funcin de los recursos limitados de
energa, alimento, agua, suelo y aire, y que a partir de ese momento comienza a
estabilizarse o a reducir su tamao. Siempre se llega a un punto en el cual el
individuo o la poblacin en cuestin desaparece por falta de recursos o se
estabiliza a un nivel que el medio puede asumir.
Por ignorar esta realidad fundamental del mundo natural, nosotros como
individuos y nuestra economa nos hemos acercado peligrosamente a los lmites
de la capacidad de la Madre Naturaleza para brindarnos lo que le exigimos. A
pesar de todos los debates sobre la manera de calcular la cantidad de individuos de
la especie humana que puede soportar el ecosistema terrestre (la capacidad de
sustento terrestre), el cientfico Peter Vitousek calcula que en la actualidad los
seres humanos nos apropiamos del 40 % de lo que ofrece la naturaleza, a pesar de
no ser ms que una de los millones de especies que vivimos de ella. El
crecimiento continuado, ya sea en poblacin o en consumo, podra provocar un
desastre; las cifras de poblacin y nuestras expectativas de un nivel de vida ms
alto siguen subiendo.
Aunque resulta evidente que hemos de poner freno a nuestra adiccin personal
y colectiva al crecimiento, manifestamos la clsica resistencia al cambio que se
conoce con el nombre de negacin. No tenemos que cambiar porque estamos
seguros de que la tecnologa nos va a salvar. Despus de todo, decimos, basta con
echar una mirada al pasado. La ciencia y la tecnologa han eliminado enfermedades mortales, desde la viruela hasta la difteria. Sin duda, vamos a
desarrollar la tecnologa necesaria para purificar el agua; la ingeniera gentica
nos dar semillas capaces de germinar a pesar del calentamiento global;
acabaremos con la contaminacin y hallaremos la clave para obtener una energa
barata e ilimitada. Y si no nos salva la tecnologa, sin duda lo har el Gobierno.
Basta con ver todos nuestros avances sociales como especie. Si nos manifestamos
a favor de las apropiaciones, el Gobierno desarrollar un programa. Hay expertos
que saben lo que ocurre y que se estn ocupando del tema. De todos modos, en
definitiva, no es un problema mo sino del Tercer Mundo. Si ellos dejaran de tener
tantos hijos y de quemar sus bosques, podramos sobrevivir. Son ellos los que
tienen que cambiar. En cualquier caso, sera una tontera cambiar porque es
probable que los informes se equivoquen. No es la primera vez que nos mienten
los cientficos, los polticos y los medios de comunicacin. Seguro que este
problema ecolgico no es ms que un invento de unos cuantos abogados listos y
unos alarmistas indecisos. Y adems, qu puedo hacer yo? Despus de todo,
tengo deudas y no puedo dejar de recorrer 60 km por da para ir a la fbrica de
chismes nucleares, aunque de ello dependiera la continuidad de la vida sobre la
Tierra, que no es el caso, verdad?
Como personas y como planeta sufrimos un aumento de la riqueza y una
disminucin de la nobleza. Como mnimo, tenemos que detenernos y
preguntarnos si realmente merece la pena, si nos sentimos tan satisfechos como
pretendemos. Si no es as, para qu persistir, como adictos, con hbitos que estn
acabando con nosotros?
La creacin de consumidores
Quiz nos aferremos a nuestra opulencia (aunque no nos favorezca ni a
nosotros ni al planeta) por la naturaleza misma de nuestra relacin con el dinero.
Veremos que el dinero se ha convertido en la pantalla sobre la cual se desarrolla
nuestra vida. Sobre l proyectamos la capacidad de cumplir nuestras fantasas,
calmar nuestros temores, mitigar nuestro dolor y hacernos subir hasta lo ms alto.
De hecho, por medio del dinero satisfacemos la mayora de nuestras necesidades
y deseos. Todo lo compramos, desde la esperanza hasta la felicidad. Ya no
vivimos la vida sino que la consumimos.
Alan Durning indica que el ciudadano medio oye de cincuenta a cien anuncios
cada maana antes de las nueve. La industria publicitaria gasta casi 500 dlares
anuales por cada ciudadano estadounidense (unas 62 500 pesetas).
Segn las teoras de marketing, nos dejamos llevar por el temor, la promesa de
la exclusividad, la culpa y la ambicin, y la necesidad de aprobacin se est
convirtiendo en la nueva motivacin de los aos noventa. La tecnologa
publicitaria, con las armas que le proporcionan las investigaciones de mercado y
una psicologa compleja, pretende hacernos perder el equilibrio emocional... y
despus nos promete resolver nuestro malestar con un producto. De cincuenta a
cien veces antes de las nueve de la maana, todos los das.
todo, hay muchas personas que pasan por el despacho sin pillar un constipado.
Cmo es que los grmenes no les han atacado? Tal vez la teora de los grmenes
no es ms que una supersticin moderna. La Tierra siempre ha sido redonda
aunque para la conciencia humana no lo fue hasta el siglo xv. Nos resulta pintoresco el concepto de una Tierra plana. Seguramente, las generaciones futuras
encontrarn pintorescas algunas de nuestras creencias.
muchos
casos, coincide con ir a la universidad. El primer apartamento. Y aunque
La trampa del dinero: ei viejo plano del dittro 46
cada paso sigue siendo emocionante, cada vez
yamos usado jams y nos estemos sacrificando para pagar. Suficiente es un lugar
valiente, seguro, honesto y reflexivo donde se aprecia y se disfruta plenamente lo
que aporta el dinero a nuestra vida, sin adquirir jams nada que no sea necesario o
deseado.
Cuando descubra lo que es suficiente en su caso, puede que su curva de la
satisfaccin cambie de sentido y empiece a subir. No la pierda de vista.
Est dispuesto a examinar su propia relacin con el dinero y las cosas que se
compran con l? Este ejercicio tiene por objeto incrementar su conciencia,
dejando de lado la arrogancia y la vergenza. Sirve para situarle en el tiempo y el
espacio, para revisar sin culpa su forma de ganar y de gastar en el pasado.
Para sacar el mximo provecho de este programa, le conviene tomar notas de
las respuestas que d a las preguntas que se plantean en el texto y de sus clculos
para cada uno de los nueve pa
sos. Escriba en el mismo libro o en una libreta con espiral. Sea cual fuere
el sistema que utilice, hgalo de modo que pueda volver so bre sus
respuestas ms adelante. Este programa inicia un proce so de toma de
La trampa del dinero: ei viejo plano del dittro 51
conciencia y cambio que lleva muchos aos. Revisar las notas cada seis
meses, o una vez al ao, le ayudar a profundi zar y a captar mejor este
camino de transformacin de su relacin con el dinero.
El primer paso comprende dos partes:
A. Averiguar cunto dinero ha ganado en su vida, es decir, la suma total de sus
ingresos ntegros, desde la primera peseta hasta el ltimo sueldo.
B. Averiguar a cunto asciende su patrimonio neto, elaborando un balance
personal de su activo y su pasivo.
GUA
1. Certificado de ingresos expedido por la Seguridad Social.
2. Declaraciones de la renta.
3. Talonarios de cheques.
4. Libretas del banco, actuales y anteriores.
5. Regalos.
6. Ganancias.
7. Prstamos.
8. Ganancias de capital.
9. Fuentes ilegales.
10. Ingresos no declarados a Hacienda (propinas, canguros, recados, etc.).
B. QU HA OBTENIDO A CAMBIO?
La trampa del dinero: ei viejo plano del dittro 53
El pasivo
La trampa del dinero: ei viejo plano del dittro 70
Esta categora incluye todas sus deudas, ya sea que se paguen con dinero, con
bienes o con servicios; comprende todo lo que debe, desde prstamos hasta
facturas pendientes de pago.
Si en la lista de activos figura el valor de mercado de la vivienda, tiene que
hacer constar como pasivo la parte que todava debe, y lo mismo ocurre con el
coche.
No olvide los prstamos bancarios, los de los amigos, lo que debe de la tarjeta
de crdito, los prstamos para estudios y las facturas del mdico y el dentista que
todava no haya pagado.
El patrimonio neto
Se suman las cifras correspondientes a los activos lquidos y el activo
inmovilizado y se Ies resta la cifra del pasivo. En el sentido ms sencillo, concreto
y material, ste es su patrimonio neto actual. Es lo que ha obtenido a cambio de
los ingresos de toda una vida; el resto son recuerdos e ilusiones frente a la realidad
del balance.
No hemos incluido los activos no materiales, como la educacin, las aptitudes
adquiridas, el buen nombre conseguido a fuerza de invitar a los dems a una copa,
los comprobantes desgrava- bles de donativos a obras de caridad, la personalidad
bien adaptada que nos ha costado ocho aos de psicoanlisis, los negocios que
conseguimos por pertenecer al club adecuado... Por valiosos que sean, son
intangibles y, por lo tanto, es imposible darles un valor numrico, objetivo, como
los mtodos que estamos aprendiendo a aplicar a nuestras finanzas personales.
Al finalizar esta evaluacin de su patrimonio neto, algunas personas se dan
cuenta de que en realidad su patrimonio es negativo; algunas se sorprenden de lo
poco que han obtenido a cambio de los ingresos de toda su vida, mientras que
otras se maravillan de la cantidad y el valor de los bienes que han adquirido con
sus ganancias.
Independientemente de los resultados, no olvide que una cosa es su
patrimonio neto y otra muy distinta su valor personal.
PARA QU SIRVE HACER UN BALANCE?
1. Aunque al principio no lo parezca, esta parte del programa es muy
estimulante. Hasta ahora, su vida financiera apenas ha tenido rumbo ni
conciencia. En trminos econmicos, es como si hubiese viajado sin ningn
objetivo: consumiendo gasolina, gastando los neumticos, sin llegar a ningn
sitio. Es posible que conserve memorias gratas y otros elementos intangibles, pero
que no tenga ms que un puado de autnticos recuerdos que pueda convertir en
dinero en efectivo. Con toda la fuerza y los objetivos claros que le brinda el hecho
de tomar las riendas de sus asuntos financieros, estar en condiciones de ser
mucho ms efectivo en el mundo.
2. Ahora tiene una visin global de su situacin financiera y est en
condiciones de decidir objetivamente si quiere hacer efectivos parte de sus activos
fijos para incrementar as sus ahorros o para reducir un poco sus deudas.
Al concluir este paso, una persona se dio cuenta de que poda liquidar los
bienes que no necesitaba, invertir el producto lquido y disponer de suficientes
ingresos en concepto de intereses para alcanzar de inmediato la independencia
financiera en cuanto a comodidad y estilo de vida. Aunque no tom esta decisin
en ese momento, el hecho de saberlo le permiti correr ms riesgos relacionados
con lo que realmente le gustaba: el arte, y sigue haciendo los dems pasos y
consiguiendo un valor tremendo.
Otra persona observ que tena demasiadas cosas que no utilizaba y que ya no
le interesaban, aunque se aferraba a ellas porque a lo mejor algn da las
necesitaba. Encontr una solucin creativa: vendi todo lo que no le haca falta y
reserv el producto lquido por si en el futuro tena que volver a comprar alguna
de estas cosas porque le vena bien. Mientras tanto, el dinero le daba intereses, su
vida se simplific y alguien que realmente precisaba esos objetos les estaba
sacando provecho.
Tngalo siempre presente: sin vergenza ni culpa. Al realizar el balance, es
posible que surjan muchos sentimientos relacionados con su universo material:
tristeza, pesar, nostalgia, esperanza, culpa, vergenza, desconcierto, ira. Conviene
adoptar una actitud desapasionada y comprensiva para que este paso le sirva para
reconocer realmente las cargas fsicas y emocionales que ha soportado durante
tantos aos.
Activo lquido
Efectivo disponible
Cuentas de ahorros
Cuentas corrientes
Certificados de ahorros o de depsito
Bonos de ahorro
Acciones
Bonos
Fondos de inversin
Fondos comunes de inversiones
El valor en efectivo del seguro de vida
Activo inmovilizado Vivienda
Segunda residencia Coche/s Muebles Antigedades Objetos de arte Prendas de
vestir Equipo de msica Aparato/s de televisin Vestido de bodas Zapatos /
bolsos Lmparas Joyas
Deudas a su favor Depsitos de garanta
Despacho: mquina/s de escribir, ordenador/es
Equipo deportivo
Bicicleta / moto
Objetos de plata
Cuarto de-bao: bscula, toallas
Cocina: nevera, horno, microondas
Herramientas elctricas
Pasivo
Prstamos bancarios Prstamos para estudios Deudas de las tarjetas de
crdito Prstamos de amigos
Facturas pendientes de pago: el mdico, el dentista Lo que falta pagar de
la vivienda Lo que falta pagar del coche Otros pagos a crdito
Al finalizar este paso, uno entra en el aqu y el ahora. Ya ha analizado y
llegado a un acuerdo con su antigua relacin con el dinero, y ya ha
averiguado cunto ha ganado y qu ha obtenido a cambio, en trminos
cuantitativos. Ha llegado el momento de enfrentarse el presente.
2
EL DINERO YA NO ES LO QUE ERA... Y
NUNCA LO HA SIDO
noyatena
prisa
por ylibrarse
desido
ellas. Pagar intereses era menos
72Nedra
El dinero
no es lo
que era...
nunca lo ha
agobiante que saldar la deuda, sobre todo porque tena cosas mejores que
hacer con su tiempo. De modo que trabajaba de forma discontinua como
auxiliar administrativa para cubrir los gastos inmediatos y se dedicaba de
lleno a su crecimiento personal y a trabajar de voluntaria para las
organizaciones que ms le apetecan. Ya saldara las deudas... ms adelante.
Cuando Jason y Nedra se fueron a vivir juntos, la mayora de los muebles y
objetos que ella tena fue a parar a un depsito. De todos modos, Nedra no
estaba preparada para despedirse de su aficin a adquirir cosas.
Desconfiaba tanto de la austeridad de Jason como l de la pasin de ella por
comprar. Entonces vinieron a nuestro seminario y Nedra se dio cuenta de la
disparidad que haba entre su deseo de llegar a ser alguien en la vida y su
deseo de ignorar las consecuencias de su deuda, cada vez mayor. Cmo iba
a ser libre para hacer las cosas que le importa- han si estaba limitada por la
obligacin de saldar su deuda, que segua aumentando? Se comprometi a
analizar y cuestionar su apego por tener cosas bonitas. A su vez, Jason
acord que no la presionara, que dejara que ella misma descubriera lo que
le convena en lugar de obligarla a ajustarse a su sistema de valores.
Decidieron casarse y cuando Jason dijo: S, quiero se refera no slo a su
amada sino tambin a triplicar su deuda. Durante el primer paso les hice
enfrentar el hecho de que tenan un patrimonio neto de -20000 dlares
(-2500000 pesetas). As nacieron ambos a una nueva forma de vivir.
Si ha completado el primer paso, usted tambin conoce su patrimonio
neto.
O no? Al igual que los Weston, tiene una cifra de dinero (esperemos que
sea positiva); pero, sabe lo que eso significa? Ahora nuestra misin consiste
en desentraar el misterio del dinero. Despus de todo, qu es el dinero? Esto
es importante porque no se puede mantener una relacin efectiva con nada ni
con nadie si no se sabe lo que es o quin es o, peor todava, si se lo identifica
con algo o alguien que no es. Sin una verdadera definicin del dinero,
universal y coherente, nuestro manejo de este elemento puede ser cualquier
cosa, desde inepta hasta absurda, y casi siempre incapaz de brindarnos lo que
creemos que queremos.
Antes de seguir leyendo a toda velocidad, como un estudiante
entusiasmado, para averiguar la respuesta correcta (es decir, la nuestra), es
preferible que se detenga un momento, ahora mismo, y apunte la definicin de
dinero ms precisa que conozca. Cmo se podra definir el dinero de una
forma universal y coherente?
Ya est? Entonces vamos a emprender un viaje hacia el corazn del
dinero, en busca de la verdad absoluta.
mal oyalo
pory todo
que hace, el dinero mismo es una
73todo
El dinero
no alabemos
es lo que era...
nuncaello bien
ha sido
realidad de la vida. Sin embargo, la mayora de nosotros lo conoce mucho
menos que a otras realidades de la vida. Y casi nadie se ha encontrado en su
presencia como podra ocurrimos con una sequoia, un Rembrandt o una noche
estrellada en el desierto. Puede que lo adoremos, le rindamos tributo o
sacrifiquemos nuestra vida por l... pero no lo vemos.
Qu es el dinero? Qu vemos cuando analizamos el dinero?
El dinero como objeto de anlisis es como un koan, el tipo de pregunta sin
respuesta sobre la cual se medita en el budismo Zen. Qu sonido produce una
sola mano al aplaudir? Cul es la realidad del dinero? Hasta se puede uno
imaginar una procesin de monjes silenciosos, deslizndose por jardines
perfectamente recortados, malgastando poco a poco su mente racional con
una pregunta inescrutable como sta. Qu es el dinero? es el koan perfecto
para todos aquellos que tienen un master en administracin de empresas y el
alma enferma, y que buscan consuelo en la religin cuando les falla el
mercado.
Nuestro primer impulso podra ser sacar de la cartera unos cuantos billetes
o monedas y ponerlos en un pequeo altar. As podramos sentarnos delante,
estirar la espalda, relajar los hombros, respirar profundamente y... contemplar
el dinero. Pero lo que tiene delante no es el dinero, sino la mera forma fsica
de la moneda que circula en cada pas, desprovista de valor intrnseco. No se
come, ni se viste y, en muchas partes del mundo, ni siquiera sirve para
comprar nada. Es imposible que el dinero sea estos trozos de papel o estas
piezas de metal.
Pero entonces, qu es el dinero?
Para responder a esta pregunta hemos de ampliar nuestros horizontes.
Debemos observar no slo el aspecto material del dinero sino, yendo ms all,
tambin los aspectos no materiales.
municipales
dehadepsito
de cupn cero. La compra y
78nos
El dinero
ya no es ylo los
que certificados
era... y nunca lo
sido
venta de acciones, futuros, opciones y bonos basura. Sin olvidarnos del tpico
rito de iniciacin: la tarjeta de crdito, que abre las puertas del paraso del
consumo. Que a menudo nos lleva hacia esa crisis tan frecuente en mitad de la
vida, con una declaracin de quiebra. Reorganizacin. Y adems la
planificacin impositiva y los planes de pensiones. Fondos fiduciarios.
Donativos. Testamentos. El seguro de sepelio.
Desde la informacin ms simple hasta las frmulas ms complejas, esta
perspectiva de la calle abarca toda la gama de transacciones financieras que
encontramos a lo largo de nuestra vida. La mayora de los libros que tratan
sobre el tema del dinero nos ensea a orientarnos mejor y con mayor
provecho a este nivel. Precisamente aqu bailamos al son del cuanto ms,
mejor y muy pocas veces, casi nunca, omos otra cosa.
Ms, mejor y diferente
Fjese adems en que, aparentemente, a este nivel se presentan la mayora
de nuestras dificultades financieras y que aqu tratamos de solucionarlas. Si
estamos disconformes con nuestra ropa, el coche o la vivienda, compramos
otros. Si nos falta dinero, sabemos que tenemos que mendigar, pedir prestado,
robar o ganar ms. Es evidente. O no lo es? Un amigo me deca una vez:
Cada vez que consigo llegar a final de mes, el mes se alarga. l, como casi
todos, seguimos practicando el ms, mejor o diferente dentro del mismo
campo limitado de opciones y oportunidades, sin cuestionarnos siquiera si
merece la pena seguir jugando al mismo juego, o si no habr otro juego mejor.
Por ejemplo, es probable que la mayora de los inversores particulares no
tenga nada que hacer en la Bolsa; ellos toman decisiones a partir de
corazonadas, caprichos, lo que hayan hecho la semana anterior, lo que les
aconseja su agente y lo que prevn del futuro. En otras palabras, actan
impulsivamente en un terreno que los profesionales pisan con cautela. Pero
cuando invierten en acciones y pierden dinero, acaso se echan atrs y
analizan sus motivos y su capacidad para invertir en la Bolsa? Todo lo contrario. Deciden que tienen que comprar ms acciones, mejores acciones, u
otras acciones diferentes para recuperarse de las prdidas.
De qu manera afecta su vida el ms, mejor y diferente? Alguna vez se
ha puesto a pensar que por cada supuesta solucin surge un problema nuevo?
Tratar de resolver nuestros problemas financieros exclusivamente a este nivel
material es como mover las piezas de un tablero sin tener una visin global del
juego.
Eso no quiere decir que este nivel no sea importante. Forma parte del
tejido y de la sabidura popular de nuestra cultura, y todos deberan salir del
instituto por lo menos con un mnimo de conocimientos sobre los aspectos
fundamentales.
Lamentablemente, ni Jason ni Nedra (ni casi nadie) han recibido este tipo
de conocimientos. Nedra no comprenda las consecuencias de comprar a
crdito. Pensaba que poda hacer frente a unos pequeos pagos mensuales
y nunca calcul el coste a largo plazo de su apartamento lleno de muebles y
sus armarios llenos de ropa. El concepto de invertir sus ahorros quedaba
fuera de su alcance; jams acumul ahorros suficientes para invertir. Su
responsabilidad fiscal se reduca a pagar las facturas y a controlar el saldo
cuenta
corriente.
Jason
tampoco
79deElsu
dinero
ya no
es lo que era...
y nunca
lo ha tena
sido conocimientos suficientes en la
materia pero su ignorancia se manifestaba de otro modo. Desde que se fue de
casa al acabar el instituto, evitaba el dinero con bastante habilidad. Viva
con un grupo de personas que se dedicaban al crecimiento personal y la
honradez, y le ofrecan alojamiento y comida a cambio de su trabajo. Para
ganar el mnimo de dinero en efectivo necesario para sobrevivir en este siglo
haca trabajos temporales, como ayudar a mi- nusvlidos o realizar trabajos
de mensajera. En lo que respecta al dinero, tanto Jason como Nedra eran
analfabetos funcionales... al igual que muchos de sus compaeros.
Evidentemente, el dinero debe ser mucho ms de lo que hemos dicho hasta
ahora. Incluso entre las personas que no son analfabetas en el tema, algunas
prosperan mientras que otras se hunden. Nuestra investigacin sobre el dinero
no puede acabar aqu, de modo que vamos a entrar en ese bloque de oficinas
de acero y cristal de cuarenta pisos de altura, la Torre Bablica, y a subir en
ascensor hasta la plataforma de observacin, desde la cual aumenta nuestra
perspectiva, se amplan nuestros horizontes y llegamos a captar otro aspecto
del dinero.
2. El dinero desde la perspectiva del barrio. El aspecto
emocional y psicolgico
Desde la plataforma de observacin, miramos hacia abajo, a la confusin
de la calle, y la situamos dentro del barrio. Encontramos un patrn ordenado
en el trajn de las personas. Las vemos salir de un edificio y dirigirse a otro,
trescientos metros ms all. Tienen un origen y un destino. Vemos nios que
juegan en una calle menos transitada, mientras sus madres les vigilan desde
los escalones de una casa en construccin. Vemos personas que van a la
compra y se detienen a conversar entre s. Esa actividad, que pareca no seguir
ningn orden desde la perspectiva de la calle, adquiere cierta coherencia
cuando empezamos a ver cmo se relacionan entre s las actividades de las
personas y de los vehculos. La perspectiva del barrio podra representar el
primer nivel no material del dinero, la clave emocional y mental que aglutina
nuestras interacciones cotidianas con l. En este nivel colocamos lo que
pensamos y lo que sentimos con respecto al dinero, es decir, nuestro estilo o
personalidad monetaria. Es usted impulsivo, precavido, competitivo,
generoso, ostentoso, mezquino, sexista (De eso se ocupa mi marido/mujer)? Se preocupa demasiado, es como el avestruz, o un esnob, o no
tiene remedio? A este nivel nos damos cuenta de que nuestras propias
actitudes con respecto al dinero dependen del ambiente psicolgico en que
hayamos crecido.
Su familia se consideraba rica, pobre o de clase media? Se hablaba
abiertamente de cuestiones relacionadas con el dinero, o se consideraba de
mala educacin tocar este tema? Le daban alguna suma para sus gastos?
Tena que desempear alguna tarea para ganar su asignacin? Se distingua
de sus compaeros porque reciba ms o menos dinero que ellos? Quin se
encargaba de manejar la economa domstica? Cmo se sentan al respecto?
Ha crecido con la sensacin de que su familia dispona de dinero suficiente
para comprarle todo lo que realmente quera o necesitaba? Cuando sus padres
le negaban algo que deseaba, era por una cuestin de dinero? En el seno de la
familia, se asociaba el dinero con las recompensas, con las discusiones, con
el hecho de que el padre no estuviera nunca en casa? Qu mensajes le
enviaban
padres
al respecto?
Lalomayora
80
El dinerosus
ya no
es lo que
era... y nunca
ha sido de los divorcios tiene su origen
en el dinero, como resulta fcil imaginar al ver que cada persona se ha
desarrollado en un ambiente financiero diferente. El mero hecho de responder
a estas preguntas podra cambiarnos la vida. Merece la pena que dedique un
momento a reflexionar sobre esta cuestin, o que se ponga de acuerdo con su
pareja y ambos dediquen la tarde a comparar las respuestas de cada uno. Les
conviene profundizar todo lo que puedan.
Podemos encontrar libros e incluso psicoanalistas que nos ayuden a
comprender nuestra propia personalidad monetaria y a corregir los patrones
disfuncionales de nuestro comportamiento en este tema. Es evidente que el
hecho de comprender el primer aspecto no material del dinero puede
ayudarnos a decidir mejor desde la perspectiva de la calle. El conocimiento de
nuestra psicologa financiera constituye otro nivel de complejidad con
respecto al dinero.
Esta segunda perspectiva comprende asimismo lo que significa el dinero
para nosotros, nuestra mitologa monetaria. Al explorar estos mitos profundos
debemos ser conscientes de la posibilidad de que nuestra mente racional
niegue lo que nuestro comportamiento manifiesta. A lo mejor decimos que no
somos supersticiosos pero evitamos pasar debajo de una escalera. O decimos
que el dinero no es ms que trozos de papel y de metal que manejamos bien o
mal, pero en realidad nuestras acciones contradicen nuestras palabras. Cada
uno de nosotros vive en una red intrincada de creencias con respecto a estos
trozos de papel y de metal.
Ha llegado el momento de que se interrogue con respecto a sus propios
mitos monetarios.
El dinero como seguridad
En su opinin, el dinero significa seguridad? Este concepto del dinero
como amortiguador entre nuestra fragilidad y vulnerabilidad y el mundo fro,
cruel y a menudo imprevisible es uno de los ms comunes. De hecho, muchas
personas consideran que la seguridad es tener dinero en el banco y un puesto
de trabajo fijo para poder tener siempre ms. La tendencia a acumular que
manifiestan aquellas personas que equiparan el dinero con la seguridad abarca
un amplio espectro que incluye desde reducir al mximo los gastos
(negndose no slo lujos sino a veces incluso lo ms necesario), hasta la
adiccin a las gangas (compre ahora, compre ms, compre dos), pasando por
el ahorro compulsivo (cuyo extremo patolgico implica esconder fajos de
billetes en colchones y cajas de cartn). Para muchas personas, la seguridad
financiera implica seguridad emocional. Hay quienes utilizan el dinero para
defenderse de situaciones emocionales desagradables, como el temor, la
preocupacin, la angustia y la soledad, comprando acompaantes,
guardaespaldas, contables, amigos, hacindose miembros de las
organizaciones que ms les convienen y, cuando falla todo lo anterior,
pagando a un psicoanalista para solucionar el embrollo.
En realidad, la creencia de que el dinero da seguridad es una de nuestras
locuras ms racionales. Viviendo en una cultura como la nuestra, conviene
dar crdito a esta conviccin en la medida en que podamos comer, vestimos y
cobijarnos adecuadamente. Si fuera un mensajero que tuviese que atravesar el
centro de una gran ciudad por la noche, con un maletn lleno de dinero esposado a la mueca, se sentira seguro? Si el dinero fuese seguridad, la respuesta
queyaser
afirmativa.
lo tanto,
mito de que el dinero da seguridad
81tendra
El dinero
no es
lo que era...Por
y nunca
lo ha el
sido
no es otra cosa que un mito, precisamente.
El dinero como poder
Y el poder? Le parece que el dinero es poder? Se comporta como si el
camino hacia el poder estuviese empedrado de dinero? Cree en el poder de
tener la sartn por el mango? Parece que toda persona con poder para otorgar
o denegar dinero es duea del consentimiento y la lealtad (al menos en
apariencia) de sus subordinados: familiares, empleados, beneficiarios de sus
obras de caridad. Cree que si uno no recibe una costosa educacin universitaria, est condenado al fracaso?
Cualquiera dira que el dinero confiere el poder de hacer lo que uno quiere
hacer y de ir adonde uno quiera, en el momento que se le ocurra. Adems, el
dinero otorga el poder de no hacer algo que uno no quiere hacer: basta con
pagarle a otro para que lo haga.
Pero si el dinero es sinnimo de poder, cmo se explica el poder de
personas como Gandhi? El tipo de poder que liber a la India de Gran Bretaa
no tena nada que ver con el dinero sino con lo que Gandhi llamaba
satyagraha, la fuerza del alma. El dinero careca de poder frente al
indomable Gandhi y sus seguidores, que vivan en lo que llamaramos
pobreza y sin embargo experimentaban una alegra irreprimible y ejercan una
influencia tremenda.
Si bien en nuestra cultura tiene cierta validez el concepto del poder que
otorga el dinero, si nos comportamos en funcin de este mito perdemos las
numerosas oportunidades de ejercer el poder del alma y este error nos
vuelve mucho ms dbiles.
El dinero como medio de aceptacin social
Algunos de nosotros obramos en funcin del mito de que el dinero implica
aceptacin social. Existe una profunda necesidad de formar parte de un grupo
y la exclusin se experimenta, a nivel inconsciente, como una amenaza para la
supervivencia. Puede que el deseo de tener ms que el vecino no se base
exclusivamente en la ostentacin y la competencia sino tambin en el
recndito anhelo de ser aceptado por los dems. La industria publicitaria
aprovecha nuestras epidemias de escasez de autoestima para pro- mocionar
productos que nos vuelvan ms soportables para nuestro prjimo: para oler
mejor de la cabeza (champ) a los pies (polvos de talco), para tener una
silueta ms esbelta y el coche ms adecuado, para que aprendamos a bailar...
por dinero. Hasta la amistad parece costar dinero. Tiene que gastar para
disfrutar de la compaa de sus amigos?
Analicemos otra forma de aceptacin social: salir con alguien y formar
una pareja. Histricamente y en todas las culturas, es bien sabido que el
dinero (o las vacas, las cabras, o la tierra) figuraba casi siempre en el contrato
matrimonial. Qu ocurre con nuestra sociedad liberada? Qu funcin tiene
el dinero en las relaciones amorosas? En algn nivel, seguimos creyendo que
el dinero nos ayuda a tener xito con el sexo opuesto?
Como ocurre con las dems concepciones equivocadas sobre el dinero,
actuar en funcin del mito de que el dinero implica aceptacin parece tener
cierto mrito. Despus de todo, disfrutar de la compaa de otras personas
mientras cenamos, vemos una pelcula o tomamos el sol en la playa, son
que
82placeres
El dinerode
yalos
no es
lo no
quequerramos
era... y nuncaprivarnos
lo ha sido slo porque cuesten dinero. Slo
se tornan peligrosos cuando perdemos de vista el hecho de que las personas
que comunican su amor a los dems pueden disfrutar de compaa, amistad e
intimidad de forma gratuita. Las distorsiones comienzan cuando equiparamos
el dinero con la aceptacin social. Es como ir a un buen restaurante, donde
sirven muchos platos deliciosos, y elegir el men en vez de comer a la carta.
No tiene gracia, como tampoco la tiene gastar dinero para obtener aceptacin
sin experimentar jams una verdadera intimidad.
El dinero como mal
Puede que vivamos en un mundo donde se considera que el dinero
produce tristeza y dolor. En su mitologa personal, el dinero es malo? Qu
deja traslucir su comportamiento: que el dinero es sucio, deshumanizante o un
instrumento de represin? Lleva un registro mental de los pecados que ha
cometido el dinero?
Es probable que la nocin de que el dinero es malo derive de la
amonestacin bblica de que el apego al dinero es la raz de todo mal.
Nuestra aficin a las cosas, ms que a las personas, es la que nos impulsa a
obrar mal. Si reflexionamos por un momento nos damos cuenta de que el
dinero no hace dao a las personas; son las mismas personas las culpables. El
dinero no es malo; a veces las personas eligen actuar mal con el dinero. El
dinero no es sucio; las personas se hacen cosas sucias las unas a las otras, y a
veces lo hacen con dinero. El dinero es moralmente neutro. Nuestra adic- cin
a lo que se compra con dinero nos lleva a obrar de un modo perjudicial para la
vida.
Las diferentes personalidades monetarias de Nedra y Jason eran el punto
de partida para entrar en conflicto o para crecer. Nedra creci en una familia
de clase obrera en el sur de California. Su padre muri cuando ella era
pequea y su madre trabajaba para mantener a los hijos, de modo que Nedra
se quedaba en casa haciendo de madre. Despus de slo dos aos en una
escuela baptista, abandon los estudios, decidida a llevar una vida mundana
con muchas de las satisfacciones materiales que no tuvo de nia. Uno de sus
mitos era que el dinero traa la felicidad y la buena vida. Los padres de
Jason, por su parte, eran totalmente alternativos y se oponan con nfasis al
materialismo. Creci viajando en un transporte escolar y haciendo marchas
por la paz, y por la noche se iba a dormir mientras sus padres y los amigos de
stos hablaban de poltica hasta las tantas. Jason analiz los valores de sus
padres, los consider vlidos y decidi seguir viviendo de acuerdo con ellos.
En su mitologa monetaria figuraba la conviccin de que el dinero no era
importante. Y as fue cmo Jason y Nedra, dos adultos jvenes con dos
formaciones muy distintas, llegaron al matrimonio intentando combinar dos
puntos de vista econmicos opuestos. La tarea, por difcil que parezca, no es
ms dura que la que enfrentan la mayora de las parejas jvenes.
Y usted?
Dedique unos cuantos minutos a pensar un poco para descubrir cul es su
posicin con respecto al dinero. Cul es su personalidad monetaria? Qu
piensa sobre el dinero? Cul es su cdigo personal? Qu subterfugios y qu
mitos utiliza? De qu modo han afectado su relacin con los dems sus
Qu
relacin existe entre el dinero y su
83orgullos
El dineroyyaprejuicios
no es lo queeconmicos?
era... y nunca lo
ha sido
sentido personal del valor? En lo que respecta al dinero, se siente superior o
inferior a las personas que le rodean? Qu significa el dinero para usted?
Analice su comportamiento en relacin con el dinero. Alguna vez es
irracional? Qu revela? Ha llegado el momento de examinar con ms
profundidad lo que ha aprendido acerca del dinero y su relacin con l, de
verdad. Cul es realmente su personalidad monetaria?
Es muy valioso curar las heridas que nuestra psicologa y nuestra
mitologa monetarias nos han causado a nosotros mismos y a los dems.
Evidentemente, comprender el dinero desde la perspectiva del barrio nos
aclara y nos revela nuestras interacciones con su aspecto fsico. Pero tambin
es evidente que nuestro plano interno no es el territorio adecuado. Queda
mucho por hacer en este viaje de descubrimiento de la verdad acerca del
dinero. Todava no hemos encontrado una verdadera definicin del dinero que
sea universal y coherente.
3. El dinero desde la perspectiva de la ciudad. El aspecto
cultural
Desde la plataforma de observacin, emprendemos vuelo en helicptero
para obtener una visin de la ciudad todava ms completa. Desde aqu, las
personas y los coches que circulan por la calle se funden en una corriente de
movimiento. Ya no nos llaman la atencin ni los individuos ni las relaciones
entre ellos. Nos deja pasmados nuestra capacidad para ver toda la ciudad al
mismo tiempo. Reconocemos las seales que identifican los distintos barrios
pero, en lugar de ver cada uno como una isla, comprendemos que es ms
importante lo que mantiene unida la ciudad que lo que separa a sus habitantes
en enclaves sociales o econmicos. Todos pertenecemos a esta gran entidad
metropolitana. Al analizar el dinero desde la perspectiva de la ciudad se
incluyen las hiptesis que todos compartimos con respecto al dinero, nuestro
concepto cultural. Vivimos y morimos suponiendo que el dinero es algo.
Segn los economistas, es un depsito de valor y un medio de intercambio.
Aunque lo consideremos todopoderoso, el dinero no tiene nada de
sagrado. Es un invento humano que no tiene ms de 4000 aos. Dentro de la
familia (normalmente) no se cobra por realizar las tareas domsticas como
barrer, quitar el polvo, cuidar de los nios y ocuparse del jardn. Tampoco
pagamos cada vez que comemos. Antes tambin era as en los clanes y las
tribus. Pero con el tiempo las transacciones se volvieron demasiado complejas
para resolverse con un simple trueque. De modo que al octavo da el hombre
cre el dinero como un medio para pagar por los bienes o servicios recibidos.
El dinero adquiere valor cuando se comercia. No es ms que un smbolo, sin
valor intrnseco, de algo que tericamente, en algn momento, tena valor
para alguien. Pero todava quedan muchas personas sobre la Tierra que no lo
han tocado jams. Y a pesar de nuestra arrogancia con respecto a su inmenso
poder, no es aceptado en todas partes del mundo. Una ancdota debida al
vertido de petrleo en Alaska en 1989 nos habla de un grupo de esquimales a
los cuales Exxon no poda indemnizar porque el dinero no tena ningn valor
en su cultura. El dinero es un depsito de valor y un medio de intercambio
slo dentro de los lmites de la aceptacin cultural. Desde un punto de vista
prctico, en Occidente, a finales del siglo xx, el dinero suele ser un medio de
Pero
en la realidad ms profunda
84intercambio.
El dinero ya no
es loestamos
que era...tratando
y nunca lode
hapenetrar
sido
del dinero. Queremos llegar a la esencia, no al hipermercado.
El dinero desde la perspectiva de la ciudad presenta no slo su historia y
los principios de la economa sino tambin la sociologa y la antropologa del
dinero. Entonces nos damos cuenta de que nuestra definicin del dinero est
condicionada por muchas fuerzas culturales, y esta nocin nos permite tomar
mayor distancia. Por ejemplo, como norteamericanos compartimos ciertas
hiptesis sobre el dinero y el trabajo que probablemente no tenemos en comn
con los italianos, ni con los habitantes de la selva amaznica.
Como hemos dicho en el captulo 1, una de nuestras hiptesis ms
persistentes es que el crecimiento es bueno. Nuestra economa depende del
crecimiento para sobrevivir y nosotros, como ciudadanos, hemos incorporado
esta tica del crecimiento a nuestras propias aspiraciones vitales. Si tenemos
un coche, necesitamos dos. Si tenemos un par de pantalones, precisamos dos;
si tenemos dos, queremos tres. Ignoramos el crecimiento intelectual, emocional y espiritual, porque estamos muy ocupados tratando de seguir creciendo
fsicamente, incorporando cada vez ms posesiones.
Ciertos temores que asoman su horrible cabeza
A este nivel encontramos una serie de fantasmas econmicos, como la
inflacin, el coste de la vida, la recesin y la depresin. Si el Producto
Nacional Bruto crece un 1 % o menos, se dice que estamos en recesin y, se
vean afectados o no nuestros ingresos, todos sufrimos las consecuencias. Nos
tomamos los indicadores econmicos como una cuestin personal. Si los
economistas dicen que el coste de la vida es elevado, automticamente nos
sentimos ms pobres, por ms que lo que ahora se incluye en el ndice de
Precios al Consumo hace apenas veinte aos fueran artculos de lujo, algo que
nadie tena ni nadie echaba de menos, como alojarse en hoteles o viajar en
avin. Adems, creemos en la inflacin con tanto fervor como cree un nio en
su amigo invisible. Pero nosotros, los autores, no experimentamos inflacin
desde hace veinte aos. Si uno hace la compra con inteligencia (como se comenta en el captulo 6), aunque se exponga al fuego del mercado no se quema.
Puede que el precio de la vivienda haya aumentado en algunas zonas del pas,
pero muchos otros precios han disminuido y los productos de lujo de los aos
cincuenta ahora estn al alcance de los consumidores del noventa en las
rebajas de los grandes almacenes.
Estos espectros (la inflacin, el coste de la vida, la recesin y la depresin)
nos asustan y nos obligan a plegarnos a la frmula econmica del bienestar, el
crecimiento es bueno, y su corolario, el mito de cuanto ms, mejor. Como
cualquier religin basada en el miedo, este credo econmico nos mantiene
sometidos por nuestra propia ignorancia, dependientes de que los sacerdotes
del Banco Central mantengan nuestro paso seguro desde el nacimiento hasta
la muerte, ajustando nuestros ingresos segn el coste de la vida para superar
apenas el espectro de la inflacin. No obstante, al comienzo de la dcada de
los noventa muchos de nosotros hemos comprobado que Nuestra Seora del
Perpetuo Crecimiento no nos ha brindado la seguridad y la felicidad que
confibamos merecer por creer en ella. Al mismo tiempo, vivir en este Pas
del Nunca Jams de la eterna inmadurez ha evitado que dedicramos la misma
energa a crecer en otros aspectos.
cuanto
85 El Estas
dinerohiptesis
ya no es loculturales
que era... ydel
nunca
lo ha ms,
sido mejor y el crecimiento es bueno
tambin crean en nosotros prejuicios econmicos. Utilizamos criterios
materiales, como el tamao del sueldo, de la vivienda o de la cartera, para
juzgar nuestra propia importancia y la de los dems. Nos medimos los unos a
los otros y nos sentimos superiores o inferiores a partir de estas valoraciones
casi inconscientes. Desde la perspectiva de la ciudad resulta bastante sencillo
percibir este sistema informal de castas, en los dems y en nosotros mismos.
A pesar de las diferencias psicolgicas entre Jason y Nedra, ambos eran
hijos del concepto de que cuanto ms, mejor. Lo nico que variaba era su
respuesta al mensaje: Nedra lo aceptaba y Jason se rebelaba. Pero ninguno
de los dos escoga libremente una relacin madura con el dinero y con el
mundo material. En cierto sentido, la actitud de Jason de que el dinero no
tiene importancia era tan limitada como la bsqueda de la felicidad en las
posesiones materiales por parte de Nedra. Al negarse a participar en el juego
habitual del trabajo y el dinero, las opciones vitales de Jason quedaban
seriamente limitadas. En este sentido, comprob que perda ms tiempo
haciendo trabajos ocasionales que si hubiese tenido un empleo fijo. Ninguno
de los dos poda afirmar que viva de acuerdo con su condicionamiento
cultural. Ninguno haba estudiado Economa ni conoca tampoco la
definicin clsica de dinero como un depsito de valor. Eran tpicos
tambin en su inconsciencia porque cuntos de nosotros crecemos con un
conocimiento cultural claro de lo que es el dinero?
La visin econmica y cultural ms amplia que conseguimos desde el
helicptero vierte abundante luz sobre nuestra psicologa del dinero, as como
tambin sobre esa actividad que irnicamente se denomina ganarse la vida.
Se observan mucho mejor los motivos que hay detrs de algunas de las
estrategias para ganar dinero en nuestro medio cultural en particular y la razn
por la cual algunas de nuestras locuras monetarias parecen cuerdas: porque
coinciden con lo que piensan los dems. ste es el nivel que se estudia en la
Universidad o en el mundo de los negocios. Por escla- recedora que resulte la
educacin a este nivel, la perspectiva no llega a brindarnos una definicin del
dinero que tenga validez universal y permanente, una con la que podamos
contar en cualquier situacin. El hecho de comprender las numerosas caras
del dinero no conduce necesariamente a la verdad.
el horizonte.
aqu
observamos
86hasta
El dinero
ya no es loDesde
que era...
y nunca
lo ha sidoque todas nuestras convicciones y
nuestras acciones en relacin con el dinero dependen de la eleccin de una
ciudad determinada para vivir. Saliendo de los lmites de la ciudad, existen
otras opciones. Nadie est prisionero de la gran metrpolis, condenado de por
vida a ganar dinero en el mercado que sta le ofrece. Aunque haya nacido all,
uno permanece porque ha decidido quedarse. Aqu comienza la
responsabilidad personal.
La definicin del dinero que descubrimos en este mbito de la
responsabilidad personal atraviesa una enmaraada red de pensamientos,
sentimientos, actitudes y convicciones. Esta definicin es de otra calidad,
tiene validez universal y permanente, y nos devuelve el poder que,
inconscientemente, hemos entregado al dinero.
Todos los conceptos falsos acerca del dinero que hemos sostenido hasta
ahora tienen un defecto en comn: identifican el dinero como algo exterior a
nosotros. Es algo que con mucha frecuencia no tenemos, que luchamos por
conseguir, en lo que depositamos nuestras esperanzas de poder, felicidad,
seguridad, aceptacin, xito, satisfaccin y valor personal. El dinero es el amo
y nosotros los esclavos. El dinero es el vencedor y nosotros los vencidos.
Entonces, cul es la solucin? Hemos de encontrar una definicin del
dinero que siempre sea vlida y que nos permita ser claros, decididos y
poderosos en nuestra relacin con l.
El dinero es algo a cambio de lo cual decidimos entregar nuestra energa
vital.
Vamos a repetirlo por si no ha llegado a comprender todo lo que implica
esta frase: El dinero es algo a cambio de lo cual decidimos entregar nuestra
energa vital.
Nuestra energa vital es el tiempo que nos toca vivir aqu en la Tierra, las
preciosas horas de vida que tenemos a nuestra disposicin. Cuando vamos a
trabajar, cambiamos nuestra energa vital por dinero. Por sencilla que parezca,
sta es una verdad muy profunda. Aunque sea menos evidente, tambin es
verdad que cuando recurrimos a la asistencia social cambiamos nuestra
energa vital por dinero. Cuando vamos al casino, cambiamos nuestra energa
vital por dinero (al menos, eso esperamos). Hasta una suerte inesperada, como
una herencia, se gana en cierto modo antes de que pertenezca realmente al
heredero: hay que cambiarla por energa vital. Se necesita tiempo para hablar
con abogados, contables, administradores, agentes de bolsa y personas que se
dedican a asesorar sobre inversiones para manejar el dinero. O dedica el
tiempo a hacer psicoanlisis para analizar su relacin con el difunto, o para
elaborar su sentimiento de culpa por recibir tanto dinero. O dedica el tiempo a
investigar con qu causas merece la pena colaborar. Todos stos son ejemplos
de energa vital que se cambia por dinero.
Esta definicin del dinero nos proporciona una informacin valiosa,
porque tenemos una experiencia ms real de nuestra energa vital que del
dinero. Incluso se podra decir que el dinero es igual a nuestra energa vital.
De modo que, aunque el dinero no posea una realidad intrnseca, nuestra
energa vital s, al menos para cada uno de nosotros. Es tangible y es finita. La
energa vital es todo lo que tenemos. Es preciosa porque es limitada e
irrecuperable, y porque las decisiones que tomamos acerca de la forma de
usarla expresan el sentido y el propsito que tiene para nosotros el tiempo que
nos toca vivir en la Tierra.
Nedra
nuestro
87 El Cuando
dinero ya Jason
no es lo yque
era... yhicieron
nunca lo ha
sido seminario a comienzos de la
dcada de los ochenta, al tomar conciencia de que el dinero = energa vital,
cambi la relacin de ambos con l. En el caso de Nedra, esta frmula acab
con su negacin de la deuda. Se dio cuenta, con claridad y remordimiento, de
que la energa vital que sala de su salario y la energa vital que dedicaba a
mantener su estilo de vida nunca alcanzaran para saldar su deuda. Ya no
poda seguir usando la tarjeta de crdito cuando su barco haca agua.
Llevaba demasiado peso y usar as la tarjeta era como arrancar las tablas
que componen el casco de la embarcacin. Reconoci que se estaba yendo a
pique. En el caso de Jason, la frmula le ayud a darse cuenta de que, a pesar
de sus buenas intenciones de convertir el mundo en un lugar mejor, sus
esfuerzos no servan de nada porque se empeaba en ignorar este tema. Para
llevar a la prctica su deseo de llegar a ser alguien en la vida, tena que
aprender a manejar el dinero. Fuera donde fuese en el mundo, en una marcha
o en un piquete, a construir o a curar, tena que mantenerse a s mismo o ser
una carga para otros. Aunque el dinero y la religin parecen dos polos
opuestos, tanto para Jason como para Nedra la intuicin de que el dinero =
energa vital signific una experiencia muy enriquecedora.
Su energa vital
Qu significa para usted que dinero = energa vital? Es evidente que el
dinero le parece valioso porque, al fin y al cabo, dedica una cuarta parte del
tiempo de vida que le corresponde a conseguirlo, gastarlo, preocuparse por l,
fantasear al respecto, o reaccionar frente a l de una manera u otra. Es cierto
que hay muchas convenciones sociales en relacin con este tema que merece
la pena aprender y respetar, pero en definitiva cada individuo ha de decidir
qu valor le atribuye al dinero ya que se trata de su energa vital, porque paga
con tiempo por ese dinero. Cada uno decide cmo quiere gastarlo.
Una persona de cuarenta aos, puede esperar disponer de alrededor de 329
601 horas (treinta y siete aos) de energa vital antes de morir. (En la figura
2-1 encontrar la expectativa de vida para distintas edades.) Suponiendo que
dedica la mitad del tiempo a las actividades necesarias para mantener el
cuerpo en buen estado (dormir, comer, evacuar, lavarse y hacer ejercicio), le
quedan 164800 horas de energa vital para usos tan variados como:
Ahora que sabe que el dinero es algo que se obtiene a cambio de energa
vital, tiene ocasin de establecer nuevas prioridades para usar un bien tan
valioso. Despus de todo, hay alguna cosa que sea ms vital para el
individuo que su energa vital?
20
56,3
493526
25
30
35
40
45
50
55
60
65
70
75
51,6
46,9
42,2
37,6
33,0
28,6
24,4
20,5
16,9
13,6
10,7
452326
411 125
369925
329601
289278
250708
213890
179703
148145
119218
93796
mximo
delolaque
curva
la satisfaccin.
89punto
El dinero
ya no es
era...de
y nunca
lo ha sido Es algo cuantificable que cada
persona define para s misma a medida que va trabajando en los distintos pasos de este programa. La vieja nocin de independencia financiera, como la
riqueza permanente, es inalcanzable, pero no ocurre lo mismo con suficiente.
Lo que es suficiente para uno puede que no lo sea para su vecino, pero ser
una cifra real para cada uno y est a su alcance.
La libertad financiera y psicolgica
El primer paso que tiene que dar para experimentar la sensacin de tener
lo suficiente, y un poco ms consiste en liberarse de la identificacin con el
nivel de la calle (la realidad material del dinero), la perspectiva del barrio (la
realidad psicolgica del dinero) y la perspectiva de la ciudad (los
convencionalismos culturales acerca del dinero). Cuando lo consiga, habr
logrado la independencia financiera, sin importar en absoluto la cantidad de
dinero que posea. Mientras no lo consiga, no lograr la independencia financiera, por ms dinero que tenga.
La independencia financiera es experimentar la libertad en el terreno
psicolgico. Uno siente que no est esclavizado por hiptesis acerca del
dinero que asume inconscientemente, y que est libre de las culpas,
resentimientos, envidias, frustraciones y angustias que tal vez haya sentido en
cuestiones monetarias. Aunque experimente estas sensaciones, estn all
como si fueran una camisa, que uno se pone y se quita cuando quiere. Ya no se
siente obligado por los mensajes familiares y sociales que ha recibido durante
la infancia en relacin con la forma correcta de relacionarse con el dinero si
uno quiere triunfar, ser respetado, virtuoso, seguro y feliz. Se ha liberado de la
confusin que tena acerca del dinero. Ya no le intimida mantener el saldo de
la cuenta corriente, ni descifrar el parloteo de su agente cuando le habla de
anualidades o fondos de inversin sin comisiones ni intermediarios. No
compra jams lo que no quiere ni le hace falta, y es inmune a la seduccin de
los centros comerciales, los grandes almacenes y los medios de
comunicacin. Su bienestar emocional ya no depende de su bienestar
econmico; su nimo no baila al son de los ndices econmicos. Ya no le hace
falta calcular mentalmente el tiempo que falta: las horas que faltan para salir
del trabajo, los das que faltan para cobrar, las pagas que faltan para reunir el
dinero de la entrada de una moto, lo que cuesta el proyecto para arreglar la
casa y los aos que le faltan para jubilarse. Al principio, el silencio es
atronador. A lo mejor pasan das, incluso semanas, sin que piense en el
dinero, sin que su mente recurra a la cartera para solucionar los problemas y
las oportunidades de la vida.
Cuando se alcanza la independencia financiera, el dinero funciona en su
vida como usted quiera, sin depender de las circunstancias. De forma que el
dinero no es algo que le pase, sino algo que incluye en su vida
deliberadamente. Desde este punto de vista, lo que habitualmente es un drama
como el de nueve a cinco hasta los sesenta y cinco, matarse trabajando,
salir adelante, ser rico y famoso todas esas excusas que nos inventamos
se reduce a una mera serie de opciones entre tantas otras. La independencia
financiera consiste en estar a salvo de la confusin y de los fanatismos que
muchos sentimos con respecto al dinero.
Si esto suena como la paz mental, lo es. Y la felicidad fiscal. Si le parece
tan inalcanzable como la riqueza, no lo es. As lo han experimentado los miles
de personas que han cambiado su concepto del dinero como se describe en
libro,yaque
pasos
prcticos
y las sencillas observaciones
90este
El dinero
no han
es lo seguido
que era... los
y nunca
lo ha
sido
que se recomiendan.
El segundo paso:
situarse en el presente. El control de la energa vital
Cmo se manifiesta en su vida esta gran verdad: dinero = energa vital?
Cuando pensaba que el dinero era algo que serva para comprar y vender, o
que era seguridad, poder o un instrumento del demonio, o que era el primer
premio de la feria, poda racionalizar su comportamiento en trminos de
conveniencias y obligaciones. Pero ahora ya sabe que el dinero = energa
vital, su propia energa vital, y cada vez tiene ms inters por saber realmente
cunto pasa por sus manos. El segundo paso en el camino hacia la libertad
financiera saciar su curiosidad. Este paso comprende dos partes:
A. Determinar los costes reales, en tiempo y dinero, que hacen falta para
mantener su empleo, y calcular lo que gana realmente por hora de
trabajo.^
B. Controlar cada peseta que entra o sale de su vida.
A. A QU PRECIO
EST CANJEANDO SU ENERGA VITAL?
Ya hemos dicho que el dinero no es ms que algo que se recibe a cambio
de energa vital. Vamos a calcular cunta energa vital (en horas) est
cambiando por cunto dinero (en pesetas); es decir, cunto dinero gana por el
tiempo que trabaja.
Esta proporcin entre energa vital y ganancias casi siempre se determina
de un modo irreal e inadecuado: Si por semana gano 440 dlares (55 000
pesetas) y trabajo 40 horas, esto significa que recibo 11 dlares (1 375
pesetas) a cambio de una hora de mi energa vital.
Pero no es tan sencillo.
Piense en todas las maneras en que utiliza su energa vital que se
relacionan directamente con su empleo remunerado. Piense en todo el dinero
que gasta en relacin directa con su trabajo. En otras palabras, si no necesitara
ese empleo para ganarse la vida, qu gastos de tiempo y de dinero
desapareceran de su vida?
Preprese... Hay personas que odian su trabajo: las horas de monotona, el
aburrimiento, la poltica de la empresa, el tiempo que pasan lejos de lo que
realmente les gustara hacer, los conflictos de personalidad con el jefe o los
compaeros; y muchas se sienten impotentes para cambiar sus circunstancias.
Una respuesta a estos sentimientos de resentimiento e impotencia consiste en
gastar dinero. Ha sido un da tan duro que me merezco algo divertido.
Salgamos a cenar/bailar/al cine/de compras. Preprese para averiguar
cuntos gustos se da poniendo como excusa: Odio mi trabajo.
Preprese tambin para descubrir todo lo que gasta en alternativas caras a
cocinar, limpiar, reparar y dems cosas que podra hacer usted mismo si no
tuviera que trabajar.
Preprese
comprobar
que91cuesta ambicionar una carrera
El dinero
ya no es lopara
que era...
y nunca lo lo
ha sidii
profesional de xito, todo lo que se ve obligado a adquirir si pretende seguir
escalando posiciones: el coche adecuado, la ropa adecuada, el lugar adecuado
para ir de vacaciones, la casa adecuada en el barrio adecuado en la ciudad
adecuada, la escuela privada adecuada para sus hijos; hasta el psicoanalista
adecuado.
Utilizando como punto de partida el anlisis que le ofrecemos a
continuacin, descubra realmente cunto tiempo y cunta energa le hacen
falta para mantener el trabajo de nueve a cinco. Puede que en su caso no se
apliquen todas las categoras, y tal vez se le ocurran otras que no hayamos
mencionado.
En los ejemplos vamos a asignar valores numricos arbitrarios para este
intercambio de tiempo y energa, simplemente a los efectos de obtener una
tabla hipottica. Cualquier similitud con su situacin es mera coincidencia.
Al final del anlisis se tabulan estas cifras para averiguar cuanta energa vital
dedica a ganar el dinero que recibe; pero no olvide que esta cotizacin horaria
real sigue siendo arbitraria, a partir de nuestras cifras hipotticas. Cuando
haga sus propios clculos, partiendo de cifras reales, sabr lo que gana por
cada hora de trabajo.
Transporte
Ir y volver del trabajo implica un gasto de tiempo o de dinero, o de ambos,
tanto si se traslada en su propio vehculo como si va a pie o utiliza algn
medio de transporte pblico. En este caso, vamos a suponer que utiliza el
coche. No olvide incluir los gastos de aparcamiento y de peaje, y tambin el
desgaste del vehculo. Digamos que el transporte le lleva una hora y media al
da, es decir, siete horas y media por semana, a un coste, entre gasolina y
mantenimiento, de 50 dlares (6250 pesetas) por semana. (Si utiliza el
transporte pblico, seguro que las cifras varan.)
7VI horas/semana - 50 dlares (6250 pesetas)/semana Ropa
Para ir a trabajar, lleva la misma ropa que cuando est de vacaciones, o
necesita ropa especial para estar acorde con el empleo? Esto incluye no slo
las prendas ms obvias, como el uniforme de las enfermeras, las botas que
llevan los obreros de la construccin y los delantales de los cocineros, sino
tambin los trajes a la medida y los zapatos de tacn, las medias de nailon y
las corbatas que son de rigor en cualquier despacho. Fjese en esas prendas.
Se pondra un lazo al cuello o andara todos los das con tacones de siete
centmetros si no estuviera dentro de las expectativas del puesto de trabajo?
Piense tambin en el tiempo y el dinero que gasta en su cuidado personal,
desde la locin para despus de afeitarse hasta los costosos productos
cosmticos.
Calcule todas las actividades relacionadas con la indumentaria, desde ir de
compras a maquillarse, afeitarse y hacerse el nudo de la corbata. Digamos que
dedica a esta actividad una hora y media por semana, con un coste medio de
15 dlares (1 875 pesetas) por semana (es decir, lo que gasta en ropa al ao
dividido por 52 semanas, ms lo que cuestan los cosmticos).
1% horas/semana - 15 dlares (1875 pesetas)/semana Comida
costes
tiempo
y en
dinero, por las comidas que se ven
92 El Los
dinero
ya noadicionales,
es lo que era...en
y nunca
lo ha
sido
afectadas por el trabajo adoptan formas muy variadas; por ejemplo, lo que
gasta en desayunar un caf y una pasta, el tiempo que pierde haciendo cola en
la cafetera de la empresa, la comida que compra ms cara porque est
demasiado cansado para preparar la cena, los gastos de restaurante que no le
han reembolsado, los programas para perder peso que tiene que seguir porque
el trabajo le impide alimentarse como corresponde.
Digamos que acude a un grupo de apoyo para perder peso que le lleva una
hora a la semana, y que cada da dedica cincuenta minutos a comer, lo que
suma cuatro horas por semana y hace un total de cinco. La comida que compra
preparada le cuesta unos 15 dlares (1875 pesetas) por semana ms que si
comiera en casa, y los cafs que se toma en las pausas que hace como
recompensa por trabajar suman 5 dlares (625 pesetas) por semana. El total de
gastos por este concepto asciende a 20 dlares (2 500 pesetas).
5 horas/semana - 20 dlares (2 500 pesetas)/semana
Relajacin diaria
Cuando llega a casa despus de trabajar, est alegre y lleno de vida,
dispuesto a dedicarse a proyectos personales o universales, o a compartir la
intimidad con su familia u otros seres queridos? O se siente cansado y vaco,
se deja caer, taciturno, en el silln delante de la televisin, cerveza o aperitivo
en mano, porque ha tenido uno de esos das? Si le lleva un rato desconectar de
las presiones laborales, ese rato constituye un gasto relacionado con el
empleo. Podramos calcular ms o menos unas 5 horas por semana y 20
dlares (2 500 pesetas) en elementos recreativos.
5 horas/semana - 20 dlares (2 500 pesetas)/semana
Distracciones
Piense en la cantidad de veces que afirma necesitar distracciones de
evasin. Para evadirse de qu? Acaso se encuentra en prisin o en
circunstancias que le limitan y de las cuales quiere huir? Si su experiencia de
la vida fuera siempre satisfactoria e interesante, de qu tendra que escapar?
Seguiran siendo necesarias las horas que pasa delante del televisor o de la
pantalla del cine? Prestemos atencin a las circunstancias que rodean frases
como: Ha sido una semana de trabajo tremenda. Salgamos esta noche para
compensar, o Por qu no nos escapamos este fin de semana y nos vamos
de viaje? Hara falta todo esto? Cul es el coste en energa vital y en
dinero? Qu parte de las diversiones del fin de semana le parece que es la
recompensa que se merece por aguantar un empleo aburrido? Vamos a
asignar a todo este tema cinco horas y 20 dlares (2 500 pesetas) por semana.
5 horas/semana - 20 dlares (2 500 pesetas)/semana
Vacaciones y diversiones caras
Si lo que hace cada da fuera realmente agradable, le llenara de alegra y
satisfaccin y le brindara la sensacin de estar contribuyendo realmente a
mejorar la vida de los que le rodean y de la gran familia global, tendra
necesidad de irse de vacaciones? Le hara falta ese viaje al Caribe? Y qu
me dice de la casa de campo, la embarcacin o el vehculo de recreo que slo
unas
al lo
ao,
para93escaparse? Qu proporcin del
Elutiliza
dinero ya
no espocas
lo que semanas
era... y nunca
ha sidii
tiempo y el dinero que implican estas adquisiciones se debe al trabajo? Tenga
en cuenta las cuotas mensuales del club o de su organizacin profesional:
sera socio si no fuera por el trabajo? Sumndolo todo y dividido entre
cincuenta y dos, da cinco horas y 20 dlares (2 500 pesetas) por semana.
5 horas/semana - 20 dlares (2 500 pesetas)/semana
Enfermedades relacionadas con el trabajo
Qu porcentaje de enfermedades est relacionado con el trabajo, al ser
provocadas por el estrs, por las condiciones fsicas del empleo, por el deseo
de tener un motivo legtimo para no ir a trabajar, o por conflictos con los jefes
o los compaeros? Hay cada vez ms pruebas mdicas que indican que un alto
porcentaje de las enfermedades es de origen psicosomtico. Por decirlo en
pocas palabras, las personas felices y satisfechas estn ms sanas. En nuestra
propia experiencia a lo largo de los aos, hemos visto muchas menos
enfermedades y absentismo por causas mdicas entre voluntarios que entre
las personas que tienen un empleo remunerado.
En esta categora, hacen falta criterios ms subjetivos para evaluar el
porcentaje de costes mdicos (en tiempo y dinero) atribui- bles al trabajo.
Supongamos que en el curso de un ao falta una semana al trabajo por alguna
enfermedad relacionada con ste, lo que implica un gasto en efectivo de 15
dlares (1875 pesetas) por semana por la parte de los medicamentos que no
cubre el seguro.
1 hora/semana - 15 dlares (1875 pesetas)/semana
Otros gastos relacionados con el trabajo
Fjese en el balance de su activo y su pasivo (el primer paso). No figuran
en l objetos que no habra comprado si no estuvieran relacionados
directamente con su trabajo? Preste atencin a lo que paga en concepto de
empleados de hogar: precisara un ama de llaves, un jardinero, un criado
para todo o un mecnico si no tuviera que trabajar? Los gastos de guardera o
de canguro en las familias donde hay un solo progenitor o donde trabajan los
dos padres se llevan una buena porcin de su sueldo y no haran falta si no
trabajara. Hgase un registro horario de una semana tpica. Cuntas de esas
horas corresponden estrictamente a actividades relacionadas con el trabajo?
Por ejemplo, leer los anuncios clasificados para encontrar otro empleo, o las
reuniones sociales para establecer contactos comerciales. Las horas dedicadas
a transmitir a su pareja su frustracin laboral, son una actividad relacionada
con el trabajo? A medida que recorre los distintos pasos del programa, tome
nota de todos esos gastos ocultos que estn relacionados con la actividad
laboral. No olvide los gastos de perfeccionamiento y reciclaje, como
programas educativos, libros, herramientas y conferencias. Recuerde que,
aunque su situacin sea nica, son aplicables las ideas bsicas. Descubra sus
propias categoras de gastos de tiempo y dinero relacionados con el trabajo.
FIGURA 2-2
Energa vital - ingresos: Cunto gana realmente por hora?
Dlares/semana
Dlares/hora
Horas/semana
40
440
11
Traslados
Ropa
Comidas
Relajacin
+7,5
+ 1,5
+5
+5
-50
-15
-20
-20
Entretenimientos de evasin
Vacaciones
Enfermedades relacionadas
con el trabajo
+5
+5
-20
-20
+1
-15
+30
-160
70
280
a mantener el trabajo
(total de ajustes)
Trabajo, con ajustes
(total real)
Cada dlar que gasta representa 15 minutos de energa vital. Nota: las cantidades que aparecen
estn expresadas en dlares.
la empresa,
tiempo
a una
El en
dinero
ya no es loel
que
era... y que
nuncadedica
lo ha sidii
95 vida familiar deteriorada por las
obligaciones laborales, y el tiempo y los gastos necesarios para mantener un
estilo de vida acorde con su puesto de trabajo.
Cuando Larry Graham acab la primera parte del segundo paso, le
cambi totalmente la vida. Llevaba diez aos trabajando como director de
proyectos en la industria de la construccin. Cuenta Larry que No era feliz
con el trabajo que haca para ganarme la vida, pero como ganaba lo mismo
que gastaba segu adelante pensando que as se viva siempre en las grandes
ciudades. Entonces hizo el segundo paso y calcul lo que ganaba realmente
por hora. Cuando analic nuestros gastos, comprob que casi la mitad de lo
que ganaba lo gastaba en el trabajo; es decir, en gasolina, aceite, arreglos,
comidas, un poco por aqu, otro poco por all, y casi todo irrecuperable. En
resumidas cuentas, me convena quedarme en casa, trabajar desde all a
tiempo parcial y, de hecho, ahorrar ganando la mitad. Entonces, cuando se
dio cuenta de que poda renunciar a su empleo y hacer lo que de verdad le
gustaba, todo cambi. Aprendi a manejar esos asuntos financieros que
siempre haba llevado retrasados, desde los saldos de las tarjetas de crdito
hasta eliminar comidas en restaurantes, o poder hablar de dinero con su
mujer sin utilizar los mismos argumentos de siempre. Cuando reestructur
sus finanzas, l y su esposa se dieron cuenta de que podan vivir
perfectamente con lo que ella ganaba en un empleo que le gustaba (dar
clases a personas con problemas de aprendizaje), mientras l reanudaba sus
estudios para dedicarse a la profesin que siempre haba querido, como
consejero y psicoanalista. De hecho, nos sentimos menos es- tresados
porque estamos intentando mejorar nuestra relacin absurda con el dinero,
sin pensar exclusivamente en ste.
Para qu sirve hacer este paso
Por qu es fundamental este ejercicio para transformar su relacin con el
dinero?
1. Este ejercicio coloca el empleo remunerado dentro de una perspectiva
real y le demuestra lo que gana realmente, que es la conclusin a la que se
llega.
2. Le permite evaluar de forma realista su empleo actual y futuro en
funcin de sus ingresos reales. Conviene aplicar la informacin
correspondiente a este paso a cualquier otro empleo posible; un empleo que
requiera un mayor desplazamiento, o para el cual haya que ir mejor vestido,
podra resultar peor remunerado que otro cuyo salario sea inferior. Compare
las ofertas de empleo desde la perspectiva real de lo que obtiene a cambio de
su energa vital.
3. El hecho de llegar a un mnimo financiero aceptable con respecto a su
puesto de trabajo le sirve para clarificar an ms los motivos que tiene para
trabajar y para preferir un empleo a otro. La historia de Larry Graham no es
excepcional. Muchsimas personas gastan todos sus ingresos y algo ms para
conservar su puesto de trabajo... y se consideran afortunadas. Otro PIF afirm
que despus de hacer este paso fue ms consciente de los gastos innecesarios
relacionados con el trabajo y que esto le permiti duplicar sus ingresos netos
por hora. Cuando se dio cuenta de todos los gastos motivados por su trabajo
consigui reducir e incluso eliminar muchos de ellos. Por ejemplo, empez a
casa,
en lugar
96llevarse
El dinerolayacomida
no es lo de
quesu
era...
y nunca
lo ha de
sidocomprarla preparada; dej de ir a
trabajar en coche y empez a utilizar el transporte pblico (lo cual duplic los
beneficios de esta opcin, al aprovechar el regreso como tiempo de relajacin), reevalu la supuesta necesidad de cambiar de ropa elegante tan a
menudo y se acostumbr a salir todos los das a dar un paseo con su mujer
(mejorando as la relacin entre ellos y la salud de ambos). Otra persona
utilizaba los resultados de este paso como criterio para aceptar o rechazar un
empleo. Despus de calcular exactamente cunto ganara por hora, saba a
ciencia cierta si el trabajo le convena. De hecho, hay puestos que antes
hubiera solicitado y que ahora ni se plantea.
Sin vergenza ni culpa
No olvide que en este punto floran a la superficie con ms fuerza que
nunca sus sentimientos acerca de su trabajo/empleo/identidad. La clave est
en tomar conciencia de uno mismo y ser comprensivo. Observe cada
sentimiento cuando se presente, sin criticarlo, sin determinar si el trabajo, el
jefe, usted mismo, o este libro son buenos o malos. Que ha estado pagando
por trabajar? No importa. Que se ha gastado todo lo que ha ganado en
compensarse por sobrevivir una semana ms? No tiene importancia. Que
lleva un ritmo de vida intenso y apenas gana 4 dlares (500 pesetas) por hora?
No se preocupe. Todo esto pertenece al pasado. A todos les pasa antes de
aprender que el dinero = su energa vital.
vacaciones en _______
El dinero
ya no
lo que era...
nunca lo ha sidii 97
aparatos
de es
gimnasia
equipoy deportivo
embarcacin casa de verano cuotas del club
Enfermedades relacionadas con el trabajo:
resfriados, gripes, etc. hospitalizaciones
Otros gastos relacionados con el trabajo: contratar
personal para: limpiar la casa cortar el csped
reparar el coche lavar y planchar la ropa canguros
guardera
programas educativos decorador
publicaciones (profesionales) conferencias
profesores para los hijos sistema de
telecomunicaciones especial para no quedar
anticuado
PESETA
98B.ElCONTROLE
dinero ya no esCADA
lo que era...
y nuncaQUE
lo ha sido
ENTRA O SALE DE SU VIDA
De momento hemos establecido que el dinero equivale a energa vital y
hemos aprendido a calcular exactamente cuntas horas de energa vital nos
cuesta cada peseta. Ahora tenemos que ser conscientes del movimiento de esa
forma de energa vital llamada dinero en cada momento de nuestra vida;
tenemos que controlar nuestros ingresos y nuestros gastos mediante un
registro diario. La segunda parte del segundo paso es bien sencilla aunque no
necesariamente fcil. A partir de este momento, controle cada peseta que
entre o salga de su vida.
Muchas personas se mantienen deliberadamente al margen del dinero.
Segn su mitologa, colocan el dinero y el amor, la verdad, la belleza y la
espiritualidad en dos compartimientos distintos. Existen numerosas variantes
a esta dicotoma. Estn, por ejemplo, las organizaciones populares de
activistas que no consiguen que les cuadren las cuentas porque ni siquiera
saben cmo llevar la contabilidad. Hay personas que no saben decir que no a
un amigo que les pide un prstamo y a las que ni siquiera se les ocurrira
hacerles firmar un pagar por la operacin (porque despus de todo se trata de
un amigo). Tambin estn las personas que asisten a talleres, grupos de
trabajo y conferencias sobre el desarrollo personal y planetario y que todo
lo pagan con cheques o tarjetas de crdito sin conservar ningn comprobante
de sus gastos, porque dejan que el banco se ocupe de esos detalles. Hay
iglesias que han ido a la quiebra por no saber presentar a la congregacin sus
necesidades financieras reales. Incluso hay parejas que se resisten a conversar
sobre la situacin econmica que comparten porque... en fin, despus de todo,
se aman. Todas estas situaciones tienen su raz en el mismo concepto: el
dinero es el dinero y el amor es el amor, y jams se deben mezclar. Preste
atencin a sus propias actitudes. Justifica la inconsciencia financiera con
preceptos espirituales?
Una disciplina espiritual
Las religiones antiguas y modernas y los grupos de crecimiento personal
del movimiento del potencial humano cuentan con
tcnicas para ensear a la mente a estar aqu y ahora, a vivir el presente. Estas
prcticas adoptan formas variadas e incluyen tcnicas aparentemente tan
diversas como contar cada vez que uno inspira y espira, concentrarse en la
forma en que el aire entra y sale del cuerpo, repetir una frase una y otra vez
para centrar la mente, concentrarse en un objeto sin prestar atencin a los recuerdos pasados o a las fantasas futuras al respecto sino simplemente
enfrentarse al objeto aqu y ahora, practicar diversas artes marciales (como el
aikido o el krate), desarrollar un testigo interior, objetivo, que se limita a
observar lo que uno hace en ese momento.
Vamos a aadir a esta lista otra disciplina ms, diseada para agudizar la
conciencia, indispensable para el programa financiero y, quiz, ms fcil de
aceptar para nuestra mentalidad materialista occidental que otras prcticas
ms esotricas. En lugar de observar la respiracin, se observa el dinero. Es
muy sencillo: Controle cada peseta que entra o sale de su vida.
Las normas para este instrumento altamente desarrollado de la tecnologa
de la transformacin son: Controle cada peseta que entra o sale de su vida.
El mtodo para esta maravilla de la metafsica monetaria es: Controle cada
peseta que entra o sale de su vida.
Por todas partes se encuentran seguidores de esta doctrina que se
reconocen por el hbito infalible de introducir la mano en el bolsillo o la
cartera en busca de una libreta y un bolgrafo cada vez que estn a punto de
recibir o de entregar dinero.
No hay ninguna especificacin para llevar este registro diario. No hay que
comprar ningn libro oficial (por slo 49,95 dlares, 5 995 pesetas, incluye
ndices, cuadros de referencia rpida y una calculadora solar). Este registro
diario es una parte del programa financiero en la que cada uno puede ser
creativo y trabajar a su manera. Para muchas personas, una agenda de bolsillo
es el compaero perfecto para apuntar hasta la ltima peseta que entra o sale
de su vida, as como tambin el motivo del registro. Al cabo de aos de
perfeccionar el sistema, una mujer ha comprobado que una ficha de 7,5xf 2,5
cm y un bolgrafo que lleva en la cartera le permiten ser honesta y apuntar
cada vez que gasta o recibe dinero. Otra persona que aprecia ms el tiempo
que el dinero registra los gastos y los ingresos en un apartado de su agenda. Y
otra mujer, que antes era muy distrada con respecto al dinero, prefiere el peso
y la significacin de llevar consigo a todas partes su libro de contabilidad y
registra cada artculo por categoras, dejando lugar para hacer cmputos
diarios, semanales y mensuales.
Sea cual fuere el sistema que utilice, lo importante es hacerlo (de lo
contrario, el programa no sirve!) y hacerlo con precisin. Conviene adquirir el
hbito de apuntar todos y cada uno de los movimientos de dinero, la cantidad
exacta y el motivo del intercambio. Cada vez que gaste o reciba dinero,
acostmbrese a anotarlo enseguida. Tan valiosa es esta prctica que puede
que al final siga hacindolo mucho despus de alcanzar sus objetivos
financieros; en el caso de los autores, se ha convertido en un hbito para toda
la vida.
La figura 2-3 es un ejemplo ficticio de las anotaciones de dos das. Fjese
en lo detallado que est cada gasto; los gastos realizados en el trabajo se
reconocen como tales; los gastos realizados en un centro comercial distinguen
entre comida rpida (patatas fritas, salsa, agua con gas) y un paquete de 3
cintas
vrgenes.
Tambin
distinguen
100
El dinero
ya no es lo
que era...se
y nunca
lo ha sidolas categoras de gastos en las
compras del sbado en el supermercado. Las subcategoras o el desglose
dentro del total son aproximaciones redondeadas (aunque conviene que sea
preciso en sus aproximaciones, llevara mucho tiempo calcular el coste exacto
del papel higinico, el vino, etctera), pero la suma total tiene que ser exacta
hasta la ltima peseta.
Cada peseta?... Pero, por qu?
Recuerde que este proceso tiene por objeto controlar cada peseta que entra
o sale de su vida.
Tal vez se pregunte: Por qu hay que exagerar tanto?
Porque es la mejor forma de tomar conciencia de cmo entra y sale
realmente el dinero de su vida en lugar de limitarse a juzgar por las
apariencias. Hasta ahora, la mayora de nosotros ha demostrado una actitud
bastante irregular con respecto a nuestras pequeas transacciones diarias. A
menudo nos lo pensamos mil veces, e incluso lo consultamos con la pareja,
antes de pagar 40 dlares (5 000 pesetas) por un nuevo trebajo para zurdos a
cuatro colores aunque a lo largo del mes hayamos gastado, sin darnos cuenta,
una suma mucho mayor en pequeas compras insignificantes.
Actitudes positivas
Sin trmino medio. O es partidario de la integridad financiera al cien por
cien o no lo es. Un telescopio que tiene aunque sea un solo objetivo una pizca
desviado ya no nos permite ver las estrellas. Lo mismo se aplica a la vida
humana. Una pequea mentira ya no deja pasar la misma cantidad de luz.
Tiene que ser despiadado, riguroso y absoluto.
En realidad, en este punto se pone a prueba su intencin de aclarar su
relacin con el dinero. La mayora de nosotros es propensa a perdonarse un
desliz, y es grande la tentacin de olvidarnos de controlar hasta la ltima
peseta. Una de las claves para lograr el xito en este programa (y en la vida)
reside en un cambio de actitud, pasando de la negligencia a la precisin y la
impecabilidad. (Dicho sea de paso, esta integridad a veces obra milagros en
otros aspectos de la vida. Hay personas que han perdido peso, han mantenido
sus escritorios ordenados y han recuperado una relacin que haban
perdido... por el mero hecho de seguir este paso. La integridad es integridad
en todos los sentidos.)
3
ADONDE VA A PARAR TODO ESO?
LOS PRESUPUESTOS,
IGUAL QUE LAS DIETAS, NO SIRVEN
Presupuestos! Alguien ha dicho presupuestos? Todos sabemos lo que son
los presupuestos, verdad? Hay que ir a la papelera y comprar uno de esos
tpicos cuadernos (y apuntar lo que ha costado, por supuesto). Entonces uno
intenta por todos los medios adaptar su vida a las categoras estndar. Las
vacunas que le pusieron al perro la semana pasada en la consulta del
veterinario, se incluyen en gastas mdicos? Lo que le damos de comer se
hasta una cantidad irracional a fin de sentirnos seguros? Una adiccin es una
necesidad que se ha descontrolado, que se ha convertido en un cncer que se
traslada al tejido sano y al final consume a su anfitrin.
No hace mucho tiempo, una amiga nos hablaba acerca de una amiga suya
que, a pesar de gozar de una buena posicin econmica, haba vivido
atormentada por la inseguridad hasta que al final acab suicidndose. En honor
a la amistad que haba unido a nuestra amiga con la difunta durante tanto
tiempo, la familia la invit a que eligiera un recuerdo de entre sus posesiones.
Una tarea amarga y dulce al mismo tiempo; pero quiz lo peor de todo fue abrir
un cajn que contena treinta y ocho jerseys blancos, todos ellos
cuidadosamente doblados. Qu revelaba esta coleccin de prendas casi
idnticas? A nuestra amiga le hablaban de una mujer triste y desesperada,
adicta a la ropa y en particular a los jerseys blancos. Cada vez que la abrumaba
la sensacin de que le faltaba algo, sala de compras para animarse. Puede que
el hecho de comprar cada jersey le proporcionara unos inscantes de placer, pero
esta felicidad se disipaba, probablemente, en cuanto la prenda desapareca
dentro del cajn. Como deca el sabio, nunca se tiene suficiente de lo que no se
precisa realmente.
La codicia es otro componente de nuestra relacin irracional y adictiva con
el dinero. Como deca Gordon Gekko, el maniobrero de la pelcula Wall Street,
La codicia es buena. No cabe duda de que es una motivacin que goza de
aceptacin e incluso de estmulo social. Junto con su oscuro pariente, el temor,
dirige el casino llamado Wall Street y aparece en los peridicos y revistas ms
respetables del mundo. La codicia, adems, es lo que domina a tantos de
nosotros cuando sobrepasamos el punto mximo de la curva de la satisfaccin y
acumulamos confusin. Con su tergiversada distribucin de la riqueza, nuestra
sociedad sita la codicia por encima de la necesidad; tanto es as que hasta
parece un poco antipatritico sugerir que los pobres merecen por lo menos una
pequea parte de los beneficios. Que trabajen, como hago yo, dicen los que
poseen suficientes bienes en lugar seguro. De hecho, la codicia forma parte de
nuestra naturaleza hasta tal punto que ni siquiera la reconocemos como seal de
adiccin.
hace falta jurar al comienzo de cada mes que esta vez lo har mejor. No se trata
de sentirse culpable. Tiene que ver con reconocer, cada uno por s mismo, lo
que necesita en contraste con lo que quiere, qu adquisiciones o tipos de
adquisiciones le hacen sentirse satisfecho, qu significa suficiente para usted, y
realmente en qu se gasta el dinero. Este programa se basa en su propia
realidad, no en un conjunto de normas externas. En consecuencia, el xito de
este programa depende de su honestidad e integridad. En el tercer paso
comienzan a ejercitarse estos msculos. Si no est en buena forma puede que se
sienta dolorido, pero de hecho este paso no tiene nada de doloroso. Al
contrario, es muy divertido!
Ropa
En lo que respecta a la indumentaria, es posible que no reciba suficiente
informacin sobre su manera personal de gastar si cuenta con una sola categora
llamada ropa. Tal vez necesite distinguir entre lo que compra por utilidad y lo
que compra por vanidad (la necesidad de no aparecer jams por el despacho dos
veces seguidas con el mismo conjunto, por ejemplo, o de asistir a las reuniones
sociales vestido con ms elegancia que los dems). En otras palabras, concrete
y realice las distinciones apropiadas. Para obtener un mapa exacto de su patrn
de gastos, es posible que necesite varias subcategoras, como la ropa que se
pone para estar en casa todos los das, la que estima ms adecuada para ir a
trabajar, y el atuendo especializado que le parezca necesario para sus actividades recreativas. Un mdico que sigui este programa con la intencin de
averiguar cmo le desapareca sistemticamente el veinte por ciento de sus
ingresos, descubri que en realidad era aficionado a comprar zapatos. Tena
zapatos de golf, de tenis, para correr, para navegar, para andar, para salir de
excursin y para escalar, aparte de zapatos para hacer esqu de fondo, botas de
esqu y botas para despus de esquiar. El mero hecho de incluir una categora
para los zapatos le ayud a encontrar parte de esos ingresos que haba perdido y
a darse cuenta de que, en realidad, pocas veces usaba algo que no fueran
zapatos cmodos para andar por casa. Pero no estaba solo en su fetichismo. El
varn medio estadounidense posee una media de 2,5 pares de zapatillas
deportivas y las mujeres, 2,6. Reebok calcula que, a mediados de la dcada de
los noventa, sus clientes contarn con una media de seis o siete pares de
zapatillas. He aqu un dato todava ms increble: en Estados Unidos, el ochenta
por ciento del calzado deportivo no se usa jams para la actividad para la cual
ha sido diseado.
Todo esto no se reduce a una mera contabilidad, sino que forma parte del
proceso de descubrimiento de uno mismo. Puede incluso que sea el nico
proceso de este tipo que se compromete a dejarle financieramente en mejor
forma al final que al principio.
Qu otras maneras existen de establecer categoras para la ropa? A menudo
se utiliza el vestir como un medio de expresin, como un intento de compensar
la subestimacin de uno mismo, o de vender una imagen. Hacer un anlisis por
colores es una forma estupenda de dividir en dos los gastos en ropa. Adems
estn los infinitos consejos (perversamente contradictorios) que aparecen en las
revistas femeninas sobre cmo vestirse para ir a trabajar (un vestuario) o para
conseguir pareja (otro vestuario). La ropa se utiliza tambin como
tranquilizante o como estimulante: Estoy tan deprimido que me parece que,
para animarme, voy a salir a comprarme ropa nueva. Un amigo nuestro lo
LA SUMA TOTAL
Una advertencia. Seguramente, los lectores que sean fanticos de la
informtica querrn buscar o disear un programa que les ayude en esta tarea
contable. Cuidado. La tabla mensual es algo bastante sencillo y por lo general
no requiere un programa complicado. Ambos autores hemos alcanzado la
independencia financiera sin ordenador. De modo que compruebe que su
relacin amorosa con el ordenador no le d minutos a cambio de las horas que
le roba. Si bien no hemos hecho ningn estudio, apostaramos
Ahora dispone de una cifra real (22 horas irrecuperables de su trayecto por la
vida) con la cual comparar la pila creciente de revistas maravillosas (pero sin leer)
que tiene en el cuarto de bao. Estas revistas le quitan energa tres veces: la
primera, para ganar el dinero que necesita para comprarlas; la segunda, porque
pierde horas de sueo para leerlas, y la tercera, porque se siente culpable por no
haber acabado de leer una cuando ya le ha llegado el nmero del mes siguiente
(eso sin contar que despus hay que guardarlas o deshacerse de ellas). No podra
haber dado un uso mejor a esas 22 horas? Todava es cierto que no tiene tiempo
para dedicarle a la familia? Qu relacin encuentra entre esta cifra y las
postergaciones habituales? Siempre piensa que no duerme lo suficiente; ya lo
tiene resuelto? Acaso valieron esas revistas cada una de las horas dedicadas a su
adquisicin? Le han proporcionado 22 horas de placer, y algo ms...? Pero no
conteste todava. Fjese cmo el hecho de convertir las pesetas en horas le revela
lo que le cuesta realmente mantener su estilo de vida. En el captulo 4 vamos a
seguir analizando estas cuestiones.
Vamos a analizar otro ejemplo: lo que paga por el alquiler o la hipoteca.
Digamos que paga 1000 dlares (125 000 pesetas) al mes
por el privilegio de vivir en su casa o piso. Algunas personas dirn que es una cifra
excesiva, otras que es muy poco. Recuerde que esta cifra no es ms que un
ejemplo y no significa que sea el precio adecuado. Si partimos del clculo de que
realmente gana 4 dlares (500 pesetas) por hora, dividamos esos 1000 dlares
(125000 pesetas) entre 4 para obtener una cifra real. Mantener este techo
determinado sobre su cabeza le est costando 250 horas mensuales. Teniendo en
cuenta la jornada habitual de 40 horas semanales, es fcil darse cuenta de que la
vivienda le cuesta ms horas de las que dedica al trabajo. Cada hora de trabajo
sirve para pagar una vivienda de la que quiz no disfrute ms de dos o tres horas
por da. Merece la pena? No estamos hablando del mercado de la vivienda en su
lugar de residencia. No nos referimos a lo que todo el mundo sabe que puede o
debe hacer con respecto a la vivienda; simplemente estamos observando que le
cuesta 250 horas mensuales vivir donde vive. Nada ms. Sin vergenza ni culpa...
ni excusas.
Ahora divida el total de la columna de cada subcategora entre la cantidad de
horas de energa vital que le ha costado (redondee en medias horas). La tabla
mensual tendr ahora un aspecto similar a la de la figura 3-3.
ALGUNAS IMGENES
QUE VALEN MS QUE MIL PALABRAS
Vamos a estudiar los casos reales de varios PIF que han obtenido provecho de
este paso.
Fjese en las categoras que se estableci Rosemary Irwin en la figura 3-4.
No le parece que de la simple observacin de la tabla correspondiente al mes de
enero de 1991 podemos extraer algunas conclusiones acerca de su personalidad?
Es evidente que valora mucho la belleza, puesto que utiliza para ella dos
categoras (belleza y esttica). Se nota que se ocupa de su cuerpo y est dispuesta
a gastar dinero para mantener su salud. Resulta revelador que tenga categoras
positivas, como productos para la salud y servicios de salud, en lugar de
categoras negativas, como medicamentos y mdicos. La categora donativos
indica que aporta lo suficiente para considerarla por separado en lugar de
incluirla en varios.
Mes: enero
Ao: 1991
Gastos
energa
vital
Alquiler
200,00
30
Gas natural
Electricidad
14,00
Ingresos
Horas
de
Sueldo
1345,16
23,87
Otros
15,00
Servicios varios
Telfono
Hogar
Alimentacin
3,72
0,6
18,96
2,8
55,00
Extras
2,22
0,3
Comer fuera
3,89
0,6
Alcohol
4,24
0,6
24,44
3,6
160,30
24
Gasolina/aceite
Reparacin/mantenimiento
del coche
Seguro/impuestos del coche
Aparcamiento
0,25
Transporte pblico
Seguro mdico
36,06
5,00
0,7
8,50
1,3
6,93
Higiene
Belleza
Ropa: necesaria
Ropa: innecesaria
16,42
2,4
Regalos/tarjetas
12,00
1,8
Libros/revistas
16,20
2,4
2,03
0,3
Diversin
Esttica
Crecimiento personal
Correo
Papelera
Fotocopias
Donativos
Cargo comisin por servicios
bancarios
Varios
0,40
Prstamos
50,32
TOTAL
640,88
7
TOTAL
FIGURA 3-4
Tabla mensual de Rosemary, incluidas las horas de energa vital
1 384,03
Capital: Ahorros
5,64
Anlisis coste-beneficio
Bonos
Cuenta corriente
Efectivo en caja
Principio
1 538,84
70000,00
5,61
3695,19
65000,00
1 341,61
69,44
0,03
-2156,35
5000,00
435,03
906,58
94,24
-24,80
T otal diferencia
Total gastos
Dinero no
Diferencia
= 3725,46
+ 537,38
Total ingresos
- 4272,40
contabilizado
= - 9,56
personal. No se trata de aprender cmo hay que hacerlo, sino de que cada uno
lo haga a su manera. No hay una forma que est bien y otra que est mal; lo
importante es hacerlo, como nos demuestra la historia siguiente.
Lo ms notable de la experiencia de Leslie Nelson con la tabla mensual
no es la forma sino el impacto que ha tenido en su vida. Leslie vive en Santa
Fe (Nuevo Mxico), y es camarera y activista. Por naturaleza le interesa
3. Sevicios
A.
B.
C.
D.
E.
F.
G.
H.
I.
Electricidad
Calefaccin
Lea
Butano o gas natural
Carbn para la barbacoa
Agua
Telfono
Recogida de residuos
Alcantarillado
A.
B.
C.
D.
E.
F.
G.
Productos de limpieza
Lavandera y limpieza en seco
Ferretera y reparaciones
Accesorios del cuarto de bao
Artculos de cocina (excluidos alimentos)
Servicios especiales: fontanero, empleada de hogar, jardinero. etc.
Herramientas adquiridas para proyectos domsticos (aunque no se
hayan llevado a cabo)
H. Gastos de la terraza o el jardn.
5. Ropa y adornos (joyera, bisutera y accesorios)
C.
D.
E.
F.
G.
H.
I.
J.
K.
L.
Automvil: aceite
Automvil: mantenimiento habitual
Automvil: taller mecnico
} Adonde va a parar todo eso i 142
Automvil: seguro, inspeccin, matriculacin, carnet de conducir
Transporte pblico, local
Avin, tren, autocar interurbano
Alquiler de coches
Reparacin y mantenimiento de bicicletas
Cuotas del coche
Peajes y aparcamientos
7. Comunicaciones
A.
B.
C.
D.
E.
F.
G.
H.
I.
9. Ocio
A.
B.
A.
B.
C.
D.
E.
F.
G.
Mdicos
Odontlogos
Seguro mdico
Medicinas alternativas: masajes, acupuntura, etc.
Medicamentos con receta
Vitaminas y suplementos
Regmenes por recomendacin mdica
Gimnasio
Ortopedia, prtesis, ayudas tcnicas: gafas, plantillas,
etc.
4
CUNTO ES SUFICIENTE? QU ES
ESTAR SATISFECHO?
nos preguntamos qu clase de nicho nos gustara labrarnos para nosotros mismos.
No importa, dse el gusto. Mire por una ventana o cierre los ojos, y trate de
imaginar lo que sera para usted una vida verdaderamente satisfactoria. Para
ayudarle a iniciar el camino, le planteamos los siguientes interrogantes:
de 30000 dlares [3 750000 pesetas] anuales; Amy se quedaba en casa con los
nios), suficientes para dar una entrada de una granja en Maine, saldar las
deudas y comprar un coche, muebles y accesorios. Dos aos despus, Amy
decidi aplicar sus conocimientos como artista grfica para crear un foro donde
intercambiar ideas sobre la austeridad. En junio de 1990 naci The Tightwad
Gazette (algo as como La gaceta tacaa,), un boletn de ocho pginas lleno de
consejos prcticos para vivir bien con poco dinero, y un ao despus nacieron los
mellizos. Todava son capaces de vivir bien. Su historia demuestra que los sueos
sencillos, como vivir en el campo y dedicarse a tener hijos, no son inalcanzables.
En cambio, hay personas cuyo sueo resulta menos convencional:
A Wes Lambert le apasiona la naturaleza, tanto disfrutarla como conservarla.
Para l, el programa de IF es un modo de hacer lo que siempre ha querido:
contribuir a que la humanidad conozca y respete el mundo natural... a tiempo
completo. Hace lo posible porque los distintos aspectos de su vida concuerden
con su sueo. Como qumico, su trabajo consiste en determinar la calidad del
aire. Se ha ido a vivir cerca del lugar donde trabaja para poder ir a pie y no
aumentar as la contaminacin. En vacaciones, le gusta hacer piragismo en
zonas silvestres no contaminadas, y los fines de semana da clases de piragismo
para que otras personas aprendan a relacionarse con la naturaleza de forma
segura y respetuosa. Su renta disponible le permite incrementar sus ahorros y
apoyar a distintas organizaciones ecologistas. Toda su vida gira en torno al
mundo natural y cada uno de sus aspectos apunta en esa direccin.
Y algunas personas prefieren satisfacer varios sueos al mismo tiempo.
Kees (se pronuncia keisj y Helen Kolff son un caso especial. l es mdico y
dirige una clnica que brinda atencin sanitaria a minoras y trabajadores
inmigrantes. Helen ha sido maestra y ahora participa en programas de distintas
organizaciones no lucrativas, aparte de ocuparse de la familia. Las vidas de
ambos reflejan lo que ambicionaban cuando se conocieron en la universidad.
Han disfrutado de sus veinticuatro aos de matrimonio y de la educacin de sus
dos hijos, pero ahora esperan a que el nido quede vaco para volar ellos tambin.
El programa financiero les ha brindado una forma de renunciar al empleo
remunerado al mismo tiempo que dejan de ser padres a tiempo completo, y ya han
comenzado a averiguar en qu proyectos pueden participar los dos juntos, tal vez
en algn pas del Tercer Mundo.
PRIMERA PREGUNTA:
HE RECIBIDO SATISFACCIONES, RECOMPENSAS Y VALORES
PROPORCIONALES A LA ENERGA VITAL QUE HE GASTADO?
Esta pregunta le ofrece un modo de evaluar sus gastos. Examine cada
subcategora teniendo en cuenta esta pregunta. Si este gasto de energa vital le ha
producido tanta satisfaccin que incluso quisiera aumentar el gasto en esta
subcategora, dibuje un + (o una flecha hacia arriba) en la primera casilla. Si le ha
producido poca satisfaccin o ninguna, ponga un - (o una flecha hacia abajo). Si el
gasto est bien tal como est, trace un 0.
Este sencillo ejercicio le permitir apreciar cundo los gastos son automticos,
tal vez incluso porque hay una adiccin. A lo mejor hasta encuentra sus
FIGURA 4-1
Ejemplo de tabla mensual con las tres preguntas
SEGUNDA PREGUNTA:
ESTE GASTO DE ENERGA VITAL,
CONCUERDA CON MIS VALORES
Y EL PROPSITO QUE TENGO EN LA VIDA?
Esta pregunta resulta muy reveladora, porque nos proporciona una forma
concreta de darnos cuenta de si estamos o no aplicando lo que defendemos. Como
ha hecho con la primera pregunta, interrogese acerca de cada subcategora:
Este gasto de energa vital, concuerda con mis valores y el propsito que tengo
en la vida? Si la respuesta es un s rotundo, ponga un + (o una flecha hacia
arriba) en la segunda casilla, en la columna correspondiente; si es un no, ponga un
- (o una flecha hacia abajo). Si est bien, ponga un 0. Tmese el tiempo que haga
falta para pensar cada respuesta.
Las personas como Amy y Jim Dacyczyn tenan una escala de valores muy
clara y saban muy bien lo que queran cuando empezaron a vivir con austeridad.
Lo mismo se puede decir de Wes Lambert y de Kees y Helen Kolff. Contrastar
sus decisiones financieras con estos dos factores les ayud a hacer coincidir sus
finanzas con sus sueos. En cambio, hay muchas personas que disfrutan de un
mayor bienestar econmico y sin embargo sufren de pobreza de ideales. Entre los
confusos encontramos muchos ricos herederos, bien preparados financieramente
pero que no saben adonde van. Y muchas personas normales que han alcanzado el
sueo americano y ahora se preguntan si la vida no tendr algn otro sentido.
Qu le parece? Tiene claros sus valores y el sentido de la vida?, o estn
desenfocados, enterrados bajo el peso de un estilo de vida que no termina de
cuadrar?
Los valores
Vamos a hablar primero de los valores. Nuestros valores son aquellos
principios y cualidades que nos interesan, que son realmente importantes para
nuestra sensacin de bienestar. En un nivel, los valores son las ideas y las
convicciones que nos sirven de base para tomar decisiones. Son como un ADN
invisible, compuesto por lo que consideramos que est bien y est mal, del cual
dependen nuestras opciones. Cuando elegimos proporcionar a nuestros hijos
comida, casa y abrigo, lo hacemos a partir de unos valores. La decisin de pasar el
en el profundo trabajo de Frankl, le servir para medir sus propios avances hacia
el propsito que tiene en la vida.
Para averiguar su puntuacin, sume todos los nmeros marcados con un
crculo. Si el total es inferior a 92, es probable que a su vida le falte sentido y
propsito; si suma entre 92 y 112, la sensacin de propsito es imprecisa y
confusa; si ha superado los 112 puntos, tiene muy claro su propsito. Veamos qu
puntuacin obtiene. Recuerde que si se formula la pregunta: Este gasto de energa vital, concuerda con mis valores y el propsito que tengo en la vida?, esto le
ayudar a definir y a reunir todos los elementos que componen la sensacin de
propsito.
Dedique algo de tiempo a tomar notas. A lo mejor le interesa leer el libro de
Frankl, muy conmovedor, titulado Man's Search for Meaning (La voluntad de
sentido: conferencias escogidas sobre logoterapia).
Volviendo a la integridad
Volvamos a la segunda pregunta del segundo paso: Este gasto de energa
vital, concuerda con mis valores y el propsito que tengo en la vida? Ahora que
ha examinado los valores y propsitos con mayor profundidad, formlese otra vez
la misma pregun-
Observe ahora la tabla. Busque todos los - (o flechas hacia abajo). Fjese en
qu categoras no le han resultado satisfactorias en funcin de la primera pregunta
(porque no ha recibido satisfacciones proporcionales a la energa vital que ha
gastado) o de la segunda (porque este gasto de energa vital no concuerda con sus
valores y el propsito que tiene en la vida), y en cules corresponden a gastos que
cambiaran de forma significativa si no tuviera que matarse trabajando. Mire
ahora la lista. Qu se deduce? Ha aprendido algo sobre usted mismo? No se
castigue y no se prometa que va a mejorar el mes que viene. (Recuerde que esto
no es un presupuesto.) Basta con que utilice esta informacin y todo lo que haya
aprendido para clarificar mejor sus valores y su propsito. Y recuerde: sin
vergenza ni culpa.
Volvamos a la tabla mensual del captulo 3 y veamos cmo han hecho estas
evaluaciones Rosemary y Lu y Steve.
La tabla de Rosemary es bastante directa. Aunque decidi no calcular cunto
gastara para cada categora si dejara de trabajar para vivir, las categoras que cree
que bajaran dan mucho que pensar. La de Lu y Steve resulta sumamente
interesante, porque han surgido unas adaptaciones y unas interpretaciones muy
originales.
Lo primero que notar es que Lu y Steve han aadido otra pregunta ms: Este
nivel de gastos, resulta beneficioso para el pa- neta? De qu modo cambiaran
sus patrones de gastos si se hiciera la misma pregunta?
La otra peculiaridad que encontrar es que, despus de conseguir la IF (es
decir, cuando han alcanzado la autosuficiencia financiera y ya no trabajan por
dinero) su cifra para obras de caridad coincide con sus ingresos. Esto se debe a
que, segn Lu y Steve, puesto que se han liberado del empleo remunerado, estn
en condiciones de dedicarse como voluntarios a tiempo completo a causas que les
interesan. En lugar de entregar donativos mensuales, se entregan ellos mismos;
sus vidas sern, as, su obra de caridad.
Fjese ahora cmo han hecho Kees y Helen Kolff para calcular sus gastos para
cuando sus hijos acaben la universidad y ellos queden libres para dedicarse juntos
a proyectos al servicio de la comunidad. En la figura 4-5 comparan la media de
gastos mensuales de cada categora correspondiente a 1990 con los gastos
previstos para 1994. Llegaron a estas cifras al cabo de varios aos de controlar
gastos y de formularse las tres preguntas. Los clculos correspondientes a 1994
no son un presupuesto sino lo que estiman segn su experiencia, tras aos de
controlar y evaluar el coste real de una vida satisfactoria.
No hace falta saber con toda precisin lo que hara si no trabajara. Ni siquiera
hace falta que desee dejar de trabajar. Basta con que se formule la pregunta con
Ao: 1991
Gastos
Alquiler
Total
dlares
Satisfaccin
Coherencia
Despu
s de la
IF
200,00
30
14,00
Telfono
3,72
0,6
Hogar
18,96
2,8
Alimentacin
55,00
Extras
2,22
0,3
Comer fuera
3,89
0,6
Alcohol
4,24
0,6
Gasolina/aceite
24,44
3,6
160,30
24
Aparcamiento
0,25
Gas natural
Electricidad
Servicios varios
0
0
Transporte pblico
Seguro mdico
36,06
5,00
0,7
Belleza
8,50
1,3
Ropa: necesaria
6,93
Ropa: innecesario
16,42
2,4
Regalos/tarjetas
12,00
Libros/revistas
16,20
2,03
Higiene
1,8
2,4
0,3
Diversin
Esttica
Crecimiento personal
Correo
Papelera
Fotocopias
Donativos
Cargo comisin por servicios bancarios
Varios
0,40
Prstamos
50,32
TOTAL
640,88
FIGURA 4-3
Tabla mensual de gastos de Rosemary, incluidas las tres preguntas
STEVE BRANDON Y LU
Mes de agosto, 1990
ENTRADAS
Ingresos comerciales de Steve Sueldo
neto de Steve Sueldo de Lu
Subsidio por incapacidad laboral
Regalos recibidos
Devolucin de impuestos pagados
Ingresos por intereses
Dividendos
Dinero encontrado
Varios
Steve Lu Total
684,64
684,64
2 075,31
150,00
Total/IF
1 505
2 075,31
Cuarta pregunta de la IF: este nivel de gastos, resulta beneficioso para el planeta?
150,00
0,52
0,52
Lu de vida IF 12 4 12 4
SALIDAS
Steve: Gastos de explotacin
Tributos
y
suscripciones
Lavandera
Publicidad y promocin
Formacin
Telfono
Total de gastos de explotacin
Vehculos-Steve impuestos-Steve'
Cargo comisin por servicios
bancarios Donativos a obras de
caridad Donativos-no deducibles
Ropa
Mdicos/salud/asesoram iento
Cuotas y suscripciones Pelculas y
revelado Jardinera Regalos para dar
Alimentacin en casa Hogar-varios
Hogar: reparaciones Hogar: material
de construccin Hogar: mano de
obra Hogar: pago de la hipoteca
834,64
2 075,83
2 910,47
1 505
(horas)
15,60
15,60
2,5
17,00
17,00
2,7
C52,35
C32,fr>
265,35
10,00
265,35
2,65
2,65
2,00
12,00
35,00
35,00
c <o
CS.T
)
265
41,8
0,4
1,9
5,5
2
1 505
0
140,00
140,00
29,97
41,40
71,37
130
34,00
170,00
204,00
55,96
63,91
1)9,87
120
42,96
79,99
122,95
123
100
264,58
264,58
817,97
817,97
22,0
71
11,2
50
32,1
18,9
19,4
41,7
128,8
Alimentacin
Presente
1990
510
Restaurante
32
Gato
Proyeccin
1994
300
10
Electricidad
33
30
Gas
35
40
Otros servicios
(alcantarillado,
Cunto
es suficiente?agua,
Quetc.)
es estar
33
satisfecho
'i 173
30
Cocina/productos de limpieza
32
20
89
100
Jardn/flores
18
10
Ropa
59
50
167(77 + 90)
150
Telfono
47
50
Despacho/imprenta/correo
42
20
Deportes
51
40
Diversin
33
20
Viajes
51
100
Educacin/libros
117
50
Regalos
187
50
Donativos
131
30
Asignacin
150
Mdico/dentista
68
25
Seguro odontolgico
50
Varios (fotografa)
(10)
100
Hipoteca
349,07
350
144,17
150
Seguro de la casa
28,50
40
6,17
Seguro de vida
122,25
Seguro mdico
110,26
180
195,85
300
TOTAL GASTOS
2 856/mes
2 300/mes
(x 12 = 34272/ao)
FIGURA 4-5
Tabla de la media de gastos mensuales de Kees y Helen
La valoracin personal
Se produce un cambio en el campo de los valores a medida que su manejo
del dinero coincide cada vez ms con lo que realmente le interesa. En la
dcada de los ochenta (como en tantas otras pocas) nos convencimos de que
comprarnos cosas a nosotros mismos era una manifestacin de autoestima.
Aprendimos a pensar que nos merecamos lo mejor. Ya no soy un ciudadano
de segunda categora. Lo que quiero, lo consigo; y si no tengo dinero, lo pago
con la tarjeta de crdito. A continuacin tiene lugar un proceso de
replanteamiento de su relacin con el dinero y con el mundo, y todo se
invierte. Piensa: Gastar dinero en m mismo en formas que tal vez me
produzcan una felicidad superficial, pero que no contribuyen a una
satisfaccin duradera, en realidad no es una manera de valorarme a m mismo,
sino de desperdiciar mi preciosa e irrecuperable energa vital. De todos modos,
cmo no se me ha ocurrido pensar que nadie me va a pagar la cuenta de la
Visa? La verdadera inteligencia financiera consiste en comprender que lo que
compro ahora lo pago despus... con intereses. La inteligencia financiera
reside en saber que si gasta su energa vital en objetos que slo le producen una
satisfaccin pasajera y no estn de acuerdo con sus valores, al final le queda
menos vida.
Este paso no tiene nada que ver con presupuestos, ni con auto- condenas, ni
con pasar privaciones. Se trata de defender y valorar ese recurso limitado
llamado energa vital, de usar la autoestima para obtener mayor satisfaccin y
para aumentar la sensacin de plenitud, coherencia e integridad. Para ello,
hemos de tomar conciencia, sin dolor, de los patrones de gastos que no hemos
examinado y que no nos satisfacen.
Integridad y sinergia
Este paso le ayuda a hacer coincidir valores y comportamientos, adaptando
los unos a los otros. La independencia financiera se sustenta en la integridad
financiera y sta, a su vez, se sustenta en la coherencia entre punto de vista y
valores por un lado, y accin por el otro.
Aunque se quede perplejo al ver cmo se reflejan sus patrones
inconscientes de gastos en forma de columnas cuidadosamente contabilizadas,
hasta la ltima peseta, tan minuciosa honestidad resulta absolutamente
imprescindible. Hay personas que gastan cientos de miles de pesetas en
psicoanlisis, talleres y seminarios para aprender a enfrentarse con sus
patrones autodestructivos de pensamiento y accin. Con este paso se consigue
el mismo objetivo, sin coste alguno y en la intimidad de su propio hogar.
Cuando logre superar todo el proceso de elaboracin y evaluacin de las tablas
con la mente y el corazn serenos, habr ganado el cinturn negro de la
integridad financiera.
La integridad es satisfactoria por naturaleza. Hacer coincidir el punto de
vista, los valores y la accin (tanto si hablamos de un individuo como de un
grupo o de toda la sociedad) favorece un proceso conocido como sinergia. La
sinergia es la accin por la cual el todo es mayor que la suma de las partes. De
La sostenibilidad
La bsqueda de un punto de vista que reconozca nuestra dependencia del
mundo natural para todas nuestras actividades, tanto econmicas como de
cualquier otra ndole, nos conduce al concepto de sostenibilidad. Qu
podemos hacer, tanto nosotros como los dems miembros de nuestra
generacin, para satisfacer nuestras necesidades sin poner en peligro la
capacidad de las generaciones futuras para cubrir las suyas? Al hablar de
Cunto es suficiente? Qu es estar satisfecho 'i 178
sostenibilidad reconocemos que economa y ecologa comparten la misma
raz, eco, que significa casa. Se trata de una verdadera economa domstica
que nos permite implementar la conciencia de que nuestro hogar es nuestra
fuente de recursos, que sus recursos no son ilimitados y que necesitamos un
planeta limpio y frtil.
Desde los consumidores particulares hasta las grandes empresas, estamos
reevaluando nuestras decisiones financieras en funcin de los principios de la
sostenibilidad, no slo por subirnos al carro triunfal de los ecologistas, sino
porque econmicamente es lo ms lgico. A medida que vaya siguiendo el
programa, comprobar que, naturalmente, cada vez toma decisiones ms
sostenibles. Por ejemplo, tal vez observe que comprar un buen abrigo y usarlo
durante diez aos resulta ms econmico que comprar diez abrigos, uno segn
la moda de cada ao. Puede que note que comprando alimentos frescos, no
envasados, gasta menos en alimentacin. Y a lo mejor se despierta un da y
descubre que ya no le interesa poseer un automvil de lujo.
Buckminster Fuller hizo esta provocativa declaracin: He aprendido muy
pronto y de forma dolorosa que uno tiene que elegir desde el principio si
pretende tener dinero o ser sensato; creo que no se puede hacer ambas cosas al
mismo tiempo. Todava queda mucho por descubrir cuando se contempla el
dinero desde una perspectiva planetaria.
Por ejemplo, en la conferencia Global Tomorrow Coalition, celebrada en
Los ngeles en noviembre de 1989, un joven y vehemente filipino llamado
Mximo Kalaw describi un programa completo de autoayuda (en cuya
elaboracin haba contribuido) destinado a acabar con la pobreza y la
desesperanza de los pueblos indgenas de su pas. Al igual que tantos otros,
mencion el con- sumismo del mundo occidental como una de las fuerzas ms
destructivas del planeta. Le preguntaron qu reformas tendran que producirse
en Amrica del Norte para que pudiramos creer que habamos cambiado y
que nos convertiramos en socios justos y equitativos en un proceso de
desarrollo razonable y sostenible. No mencion el uso de transportes pblicos,
ni el reciclaje, ni siquiera la reduccin del consumo; slo nombr estas dos
cosas:
consumismo, de los que le cuesta salir cuando en realidad lo nico que queremos es un
nivel razonable de comodidad y seguridad.
5
COMPROBAR LOS PROGRESOS
LA CONFECCIN DE SU GRFICA
El quinto paso comprende la elaboracin de un grfico de sus ingresos y
sus gastos que tenga un tamao suficiente para albergar los datos
o>
"O
FIGURA 5-2
Grfica de Diane con gastos
DE QU MODO
SE AHORRA CON LAS TRES PREGUNTAS?
Recuerda las tres preguntas del cuarto paso? Ahora va a comprobar el
profundo efecto que tienen en su conciencia acerca del dinero y, por
consiguiente, en la grfica.
La disminucin automtica de los gastos
LA INDEPENDENCIA FINANCIERA
COMO CONSECUENCIA DE SEGUIR LOS PASOS
Las personas que ponen en prctica los pasos del programa comentan que
el proceso de transformacin de su relacin con el dinero resulta complejo y a
la vez fascinante. Apuntarlo todo con detalle se convierte en un ritual
agradable cada vez que llegan a la caja y tienen que pagar, aparte de despertar
la curiosidad de los dems, que quieren averiguar lo que est haciendo. El
momento de rellenar la tabla mensual es fantstico. Las tres preguntas que se
formula le brindan la oportunidad de hacer un rpido contraste con sus valores
y su propsito en la vida. El momento de apuntar en la grfica los ingresos y
los gastos le sirve para reflexionar sobre si realmente es consciente con
respecto al dinero. Al cabo de unos cuantos meses o un ao de seguir el
programa, comenzar a notar consecuencias muy satisfactorias: a medida que,
mes tras mes, gana ms de lo que gasta, con el tiempo queda libre de deudas y
empieza a ahorrar.
Le parece imposible, teniendo en cuenta su situacin financiera
particular? Uno no avanza en funcin de las condiciones de su vida, sino segn
lo que haga con ellas. Entre los seguidores del programa, algunos deban
mucho dinero y estaban en el paro, o no tenan estudios superiores, o tenan un
curriculum vitae muy incompleto, o una familia que mantener, o vivan en
zonas deprimidas del pas. No marchaban viento en popa, sino que se limitaban
a aprovechar hbilmente las condiciones que encontraban y a dejarse llevar.
En el sentido ms estricto, la independencia financiera, tal como la hemos
definido, implica tener unos ingresos suficientes para satisfacer las
necesidades y las comodidades ms elementales que no procedan del empleo
remunerado sino de alguna otra fuente. Pero ahora vamos a ver que hay otros
aspectos de la IF, como saldar las deudas y ahorrar.
La independencia financiera es no tener ms deudas
Para muchos, quedar libre de deudas constituye un acontecimiento
importante, uno de los principales logros de la independencia financiera. A
menudo no se dan cuenta de la carga que representa una deuda hasta que
desaparece.
Analicemos su caso. Tiene deudas? Sabe cunto debe y a quin? Sabe
cunto le cuesta estar endeudado? O se limita a pagar la hipoteca, el/los
coche/s y las tarjetas de crdito hasta que la muerte los separe?
No hace mucho, un defensor de los sin hogar sostena que la diferencia
entre stos y la mayora de los estadounidenses eran dos meses de sueldo. Nos
mos aos: se llama ahorros (vase la figura 5-3) y constituye otra forma de
independencia financiera.
La independencia financiera es tener dinero en el banco
A cunto ascienden sus ahorros en este momento? Cmo sera su vida si
dispusiera de dinero para cubrir sus gastos durante un ao, en algn tipo de
ahorros de los que pudiera disponer fcilmente?
Ya hemos indicado que las tarjetas de crdito incrementan sus gastos ms
de un 20%; por lo tanto, si las eliminamos, los gastos se reducirn en la misma
proporcin. Lo ms interesante es que las personas que hacen el programa de
apoyo para deudores compulsivos tambin comprueban que gastan alrededor
de un 20 % menos. No olvide, adems, el consejo de la famosa asesora
financiera Jane Bryant Quinn que, partidaria del pagese a usted primero (es
decir, ahorre antes de pagar las cuentas y llenarse la cartera), observ que
hasta que ella misma no logr ahorrar un 20 % no sinti que estuviera
reduciendo gastos. Casi un 20 % del dinero se le escurra entre los dedos sin
proporcionarle ningn placer apre- ciable.
La capacidad de ahorrar est al alcance de cualquiera. Ver cmo ahorra si
sigue los pasos.
Qu significa todo esto en su caso?
Cuando uno dispone de ahorros, el paro deja de ser una tragedia. Si uno
deja de cobrar un sueldo pero cuenta con algunos ahorros, no tiene que
desprenderse de sus bienes. Adems, tal vez encuentre la ocasin de analizar
opciones que hasta ese momento no haba considerado porque estaba
demasiado ocupado. Por ejemplo, podra meter la familia en una roulotte y
recorrer todo el pas. O echarse una mochila a la espalda y dar la vuelta al
mundo. O leer. O realizar en su casa todos los proyectos que tiene planeados.
O aprender un oficio distinto. O explorar su creatividad, pintando cuadros o
componiendo msica por puro placer. O dedicar un ao entero a buscar un
empleo que le venga como anillo al dedo. O hacer una licenciatura o un
doctorado que le permitan acceder a un nivel superior dentro de su mbito
laboral. O trabajar como voluntario a tiempo completo por una causa que le
interese, y quiz conseguir un empleo remunerado. O recuperar los lazos
familiares.
Pruebe a hacerse la siguiente pregunta: Qu hara con su tiempo si pudiera
estar un ao sin cobrar un sueldo? Si su mente ha quedado en blanco, no se
6
EL SUEO AMERICANO...
CON POCOS RECURSOS
introducirlo dentro de los lmites del mundo que llamamos mo. Pero no nos
damos cuenta de que lo que se encuentra fuera de estos muros de lo mo no
americano...
recursos
pertenece El
al sueo
enemigo,
sino a con
lospocos
dems.
Y si205
consideramos que lo que est
fuera de los muros en lugar de ser ellos es nosotros, nos podemos permitir no
ser tan rigurosos con nuestras posesiones y abrir alegremente las puertas de
nuestra fortaleza para que los bienes (materiales y espirituales) entren y
salgan.
Por lo tanto, frugalidad tambin es aprender a compartir, a considerar que
el mundo es nuestro, en vez de ser de ellos o mo. Y, aunque no quede explcito
en el trmino, ser frugal y estar satisfecho con lo suficiente significa que queda
ms para los dems. Aprender a compartir equitativamente los recursos de la
Tierra es lo ms importante; un poco de frugalidad creativa sera muy til para
mantener ese equilibrio.
Frugalidad es equilibrio; es el concepto griego del justo trmino medio. Es
saber cosechar felicidad en el mundo en que vivimos. Es manejar con
sabidura el dinero, el tiempo, la energa, el espacio y las posesiones. Como
deca Ricitos de Oro al hablar de las sopas: Ni demasiado calientes ni
demasiado fras, sino justo en el trmino medio. La frugalidad es algo
parecido: que ni sobre ni falte; que haya lo justo. No se pierde nada, ni
tampoco queda nada sin usar; como una mquina limpia, eficaz y perfecta;
sencilla pero elegante. La palabra mgica es... suficiente. En lo ms alto de la
curva de la satisfaccin, es el punto de partida de una vida de satisfaccin,
aprendizaje y colaboracin con el bienestar del planeta.
No debemos perder esto de vista cuando buscamos formas de ahorrar. No
se trata de conformarse con cualquier cosa ni de caer en la tacaera o la
avaricia. Estamos hablando de frugalidad creativa, una forma de vivir que
proporciona la mxima satisfaccin por cada unidad de energa vital que
gastamos.
De hecho, sabiendo que el dinero es su energa vital, sera una tontera
pensar en gastarlo en cosas que no disfrutamos ni usamos. Volviendo a la
aritmtica del captulo 2 recordar que, si tiene cuarenta aos, apenas le
quedan 329601 horas de energa vital. Tal
vez ahora le parezcan muchas, pero sern muy preciosas al final de su vida. Si
ahora las gasta bien, ms adelante no se arrepentir.
En definitiva, esta frugalidad creativa es una manifestacin de autoestima
al valorar la energa vital que invierte en bienes materiales. Moderar el
consumo para ahorrar esos minutos y esas horas de energa vital es la
expresin mxima de respeto hacia uno mismo.
constantemente con una lmpara para que funcione por ms que haya tratado
de arreglarla, puede que no valga la energa vital necesaria para hacerla
El sueo
con pocos
recursos
209 en el taller que fuera, y le
funcionar otro
aoamericano...
ms. Si el coche
pasa
ms tiempo
cuesta ms horas de mantenimiento (o ms dinero en reparaciones) que de servicio, compre otro. Si le duelen las articulaciones de la rodilla porque las
zapatillas deportivas han perdido elasticidad, le cuesta menos comprar otro par
(en las rebajas) que pasar por el quirfano.
5. Hgalo usted mismo
Es capaz de regular el motor del coche? Y hacer que el grifo deje de
gotear? Sabe hacer la declaracin de la renta? Y cambiarle la resistencia al
tostador? Sabe cambiar un neumtico a la bicicleta? Puede hacer un pastel?
Y construir una estantera para los libros? Y arreglar el techo? Y limpiar la
chimenea? Sabe hacerse un vestido? Y cortarle el pelo a la familia? Por qu
no crear su propia asociacin sin nimo de lucro? Antiguamente, todas estas
aptitudes bsicas se aprendan con los padres mientras los hijos crecan, pero
la revolucin industrial envi a los padres a trabajar a las fbricas y a los hijos,
al prohibirles el trabajo y con la aparicin de la enseanza pblica obligatoria,
a la escuela. Despus, los abuelos fueron a parar a instituciones geritricas y
as desaparecieron las personas que tradicionalmente enseaban a los nios las
cosas de la vida mientras los padres trabajaban. Con el tiempo, hubo que
incorporar a la programacin clases de economa domstica y talleres para
completar la escasa formacin que reciban los nios en su casa. En la dcada
de los setenta, ya no estaba bien visto que las madres se quedaran en casa con
sus hijos. No es de extraar, entonces, que en la dcada de los noventa la nica
manera que conozcamos de cuidar de nosotros mismos sea como
consumidores de bienes y servicios que nos brindan los dems. Si quiere
invertir la situacin, la prxima vez que est a punto de llamar a un experto
pregntese: Puedo hacerlo yo mismo? Cunto me llevara aprender? Es
algo que me conviene saber hacer?
Los conocimientos bsicos para vivir y sobrevivir se adquieren en escuelas
para adultos, centros de extensin o divulgacin, campamentos de verano y, en
ltimo trmino aunque no el menos importante, en los libros. Cada avera
puede servir como oportunidad para aprender y crecer. Si hay algo que no sabe
hacer, o que prefiere no hacer por s mismo, siempre puede llamar a otro para
que lo haga y colaborar en la medida de lo posible. Cada porcin de energa
que invierta para resolver estas dificultades no slo le ensea algo que debe
saber para la prxima vez, sino tambin a evitar errores y a pagar menos. Una
PIF nos ha contado que un invierno se le estrope la calefaccin. Llam a tres
empresas para que le presentaran un presupuesto y cada una le dijo con toda
certeza en qu consista el problema. Por desgracia, las tres versiones eran
diferentes. De modo que se puso a descifrar libros, analiz el laberinto de
tuberas, lleg a una conclusin aproximada y eligi la empresa que ms se
acercaba a su anlisis, con lo cual ahorr decenas de miles de pesetas en obras
innecesarias y posiblemente destructivas. Cuando fue el especialista, se qued
a su lado viendo cmo trabajaba y as previno unos cuantos errores costosos y
ahorr un tiempo (precioso) realizando algunas de las tareas ms sencillas.
Una familia tpica en la cual los dos miembros trabajaran habra pagado diez
veces ms por el mismo trabajo y adems se habra sentido satisfecha de tener
dos sueldos, porque es tan alto el coste de la vida moderna...
6. Prevea sus necesidades
Ser previsor a la hora de comprar permite ahorrar mucho dinero. Si prev
con la suficiente anticipacin, seguro que los artculos que necesita estarn de
buena forma de ahorrar. Pero si slo piensa usarlo de vez en cuando, tal vez no
le convenga pagar ms por un producto de alta calidad. Primero tiene que
El sueo americano...
recursos
saber exactamente
qu es locon
quepocos
necesita
y 211
despus averiguar la gama de
productos disponibles para poder elegir el ms adecuado.
Aparte de consultar las revistas para consumidores, se puede evaluar la
calidad afinando el ojo y examinando cuidadosamente antes de comprar. Si va
a comprar una prenda de vestir, fjese en si tiene dobladillos anchos, si el
acabado es bueno, si la tela es duradera, si es lavable o si tendr que hacerla
lavar en seco. Si compra un aparato elctrico, mire si los tornillos que lo
mantienen unido parecen resistentes y si est hecho de material fuerte o
endeble. Observe si los muebles estn clavados, grapados o atornillados. Aqu
es donde hay que ser un materialista experto, porque tiene que conocer muy
bien los materiales para calcular cunto puede durar algo, del mismo modo
que un silvicultor conoce la antigedad y la historia de un rbol cado. Esto es
justo lo contrario del materialismo sin ms. Es una forma de rendir homenaje a
las maravillas de la creacin, como si estuviera en un bosque de sequoias.
Todo, absolutamente todo lo que se compra viene de la tierra. Si sabe cmo se
desgasta el aluminio en comparacin con el acero inoxidable est honrando la
tierra igual que si abogase por leyes ms rigurosas para la proteccin del
medio ambiente.
8. Consgalo ms barato
Hay muchas formas de buscar el mejor precio. He aqu algunos ejemplos:
1. Empresas de ventas por correo que hacen descuentos: cuando uno sabe
exactamente lo que quiere, incluida la marca y el modelo, se puede obviar el
intermediario y hacer pedidos directamente por correo. Los descuentos en
carretes y equipo fotogrfico, en ordenadores y toda la parafernalia
informtica, en cintas y en equipos estreo y de vdeo son impresionantes;
encontrar anuncios en las revistas especializadas. Consiga los catlogos
correspondientes; no slo los hay para material fotogrfico, informtico, de
audio y de vdeo, sino tambin para herramientas, recambios para automviles,
deportes y muchas cosas ms. Aparte de ayudarnos a ahorrar, estos catlogos
son estupendos para darnos una leccin sobre el consumo consciente.
Pongamos como ejemplo esos enigmticos trebejos para zurdos. Para qu
sirven? Por qu aparecen en la seccin varios? Ya estaban en el catlogo
del ao pasado, o constituyen un adelanto tecnolgico? Un solo trebejo, me
evitar el dolor de cabeza de tener que cambiar cada ao esos @#!$@!!*%$!
trastos? Nosotros somos adictos a la lectura de catlogos y hemos de reconocer
que nuestra cultura general se ha enriquecido ms con esta actividad que con
nuestros aos de universidad.
2. Cadenas de tiendas que venden a precios rebajados: por el mero hecho
de comprar un artculo en la mejor tienda de la ciudad, no ser de mejor calidad
que el mismo artculo adquirido en una de esas cadenas de tiendas que venden
a precios rebajados. Las tiendas con descuento y los grandes almacenes venden
muchos productos de marca de gran calidad a precios reducidos, pero uno tiene
que conocer los precios as que, aunque prefiera curiosear en alguna tienda
cara porque sabe que all slo encontrar los mejores productos, no dude en
comprar en las tiendas de rebajas. No obstante, tenga siempre presente que, por
ms que en la tienda de rebajas de la esquina tengan el estreo que quiere
comprar, eso no significa que le resulte ms barato. Es posible que esta tienda
tenga el precio ms econmico si el dueo le hace extensivos sus escasos
gastos de fbrica, si tiene un exceso de existencias, si el producto se ha dejado
de fabricar o de importar, o si se vende con prdida (es decir, cuando se trata de
artculos con un precio inferior a su coste que sirven de cebo para hacerle
entrar y comprar en una tienda). Pero tambin puede ocurrir lo contrario, por
eso es importante saber los precios. Cmo saber cundo y dnde comprar?
El sueo
pocos 3,
recursos
212 a continuacin.
Para eso tendr
queamericano...
consultar con
el punto
que viene
3. Compare precios por telfono: dnde compra y por qu? Porque
compra all desde siempre, porque es la tienda que le queda ms cerca, porque
all compran sus amistades, porque la publicidad o su posicin social
determinan que es el mejor lugar para comprar? Nosotros compramos por
telfono. Cuando sabemos lo que queremos, empezamos a llamar por telfono
para averiguar dnde ofrecen el mejor precio. Cuanto ms sepa acerca del producto y cuanta ms informacin brinde acerca de la marca o modelo que
quiere, mejor le ir en la bsqueda de gangas. Se sorprender de la variedad de
precios que le pedirn por el mismo artculo. Si prefiere comprar siempre en la
misma tienda o proveedor, busque el mejor precio por telfono y despus
acuda a su tienda habitual para ver si ellos lo igualan. En 1984, despus de
muchas averiguaciones, decidimos que queramos un Toyota Ter- cel con
traccin en las cuatro ruedas. Entonces nos dedicamos a llamar a todos los
concesionarios en un radio de 160 km y as ahorramos 4000 dlares (500000
pesetas, es decir un 33%) sobre el precio ms alto comprando un modelo de
muestra (un modelo de lujo que lo inclua todo menos el aire acondicionado)
que ya haba recorrido unos 6000 km. Siete aos y 160000 km despus, no
hemos tenido ningn problema.
4. Regatear: se puede pedir un descuento por pagar en efectivo, o porque
adquiere un producto que no se encuentra en perfecto estado. Puede solicitar
una rebaja aunque oficialmente empiecen al da siguiente o hayan acabado el
da anterior, o pedir un descuento mayor sobre un precio ya rebajado, o porque
compra varios artculos al mismo tiempo. Se pueden pedir descuentos en
cualquier momento y lugar. El que no arriesga no gana. El regateo es una
tradicin muy antigua. En general, el precio de catlogo de cualquier artculo
est bastante inflado. Cuando le digan ste es el precio de catlogo...,
pregunte siempre: De acuerdo, y cul es el suyo? Segn Jim Dacyczyn, as
se puede ahorrar hasta un 24 % del precio marcado en el coche, aunque la
misma estrategia no slo es vlida para vehculos, viviendas y otras compras
importantes. No tiene nada que perder por pedir un descuento en cualquier
tienda, desde la ferretera donde compra habitualmente hasta una tienda de
ropa. Hace poco nos ocurri algo muy interesante cuando salimos a comprar
unas zapatillas deportivas. Haba un par que no tena el precio marcado en un
estante especial que pona, como precio de catlogo, 60 dlares (7 500
pesetas). Eran de nuestra medida. Le preguntamos el precio a un vendedor y
nos respondi: 24,99 dlares (3125 pesetas). Aceptara 19,99 dolares
(2499 pesetas)?, dijimos. Ech una mirada a lo que le quedaba y dijo:
Dieciocho dlares (2250 pesetas). Podramos haberle sugerido que, segn
las normas del regateo, su contraoferta debera haber sido ms alta que la
nuestra y no ms baja, pero tuvimos la astucia de cerrar la boca, abrir la cartera
y aprovechar una autntica ganga. Un periodista de The Wall Street Journal
que investigaba para un artculo acerca del incremento del regateo debido a la
recesin de los aos 1990 y 1991, hizo la prueba de regatear en su barrio, en la
ciudad de Nueva York. Tanto en las ferreteras como en las tiendas de
antigedades o en los grandes almacenes, la mayora de los comerciantes se
mostr dispuesta a rebajar cantidades considerables del precio de venta. En
consecuencia, regatee. No tiene nada que perder.
9. Compre productos usados
Reconsidere su actitud con respecto a comprar productos de segunda
mano. Si es adicto a comprar artculos usados, pregntese si realmente ahorra
o si acaba comprando cosas que no necesita slo porque estn tan bien de
precio. Pero si ni por asomo se le ocurre echar un vistazo en una tienda de
El sueo
americano...
pocos
recursos 213
segunda mano,
mire
un pococon
a su
alrededor:
estas tiendas se han puesto de
moda. As lo afirman hasta en Newsweek donde, en un artculo titulado I Can
Get It for You Resale (Se lo puedo conseguir de segunda mano), se
afirmaba que Comprar objetos usados es chic, aparte de ser barato... Este
cambio refleja el nuevo espritu de la poca... Se da ms importancia a la
calidad y al valor que a comprar enseguida, sin pensar. En las tiendas de
segunda mano se encuentra de todo, desde ropa y utensilios de cocina hasta
muebles y cortinas, y se sorprender de la excelente calidad de muchos
artculos. En realidad, muchos adictos a la compra compulsiva justifican sus
excesos regalando cosas nuevas a las tiendas de segunda mano. Si le parece
que no podra comprar en tiendas de segunda mano, piense en las tiendas que
venden mercaderas consignadas, donde los precios son ms elevados pero la
calidad tambin es superior. Segn nuestra experiencia, las tiendas de segunda
mano van mejor para comprar ropa; en cambio, las ventas de particulares son
ms baratas (y ms de fiar) para aparatos, muebles y utensilios de uso
domstico. Si se llega a primera hora (incluso antes de que los vendedores
hayan tenido tiempo de desayunar) a menudo se encuentran cosas
excepcionales. En cambio, cuanto ms tarde vaya, ms inters tendrn por
librarse de lo que les queda por poco dinero. Los mercadillos o rastrillos son
mercados callejeros donde todo tipo de vendedores expone todo tipo de
mercancas; all encontrar desde astutos vendedores ambulantes y
coleccionistas de todo lo que se le ocurra hasta familias que pretenden vender
lo que les sobra antes de trasladarse. Igual que para comprar en las tiendas que
venden con descuento, hay que conocer bien los precios porque siempre habr
algn listillo en el circuito de los mercadillos que le venda herramientas, ropa
importada, cristales y otros artculos a un precio superior al que pagara en
cualquier tienda.
10. Siga los nueve pasos del programa
Miles de personas han seguido con xito los pasos del programa y han
comprobado que de este modo transforman su experiencia del dinero y del
mundo material. Todos los pasos son importantes y se combinan para servirle
de estmulo. Si ve que empieza a fla- quear, fjese en si se ha saltado algn
paso (pensando, quiz, que no se aplica en su caso) y, si as fuera, vuelva atrs
y hgalo. Le garantizamos que recuperar el ritmo y la claridad. No hace falta
estar convencido de que todos los pasos le van a dar buenos resultados; basta
con aplicarlos de forma mecnica. Lo importante es hacerlos. De este modo,
seguro que ahorra algo ms que dinero.
CIENTO UNA MANERAS SEGURAS DE AHORRAR
DINERO
Le presentamos a continuacin otras estrategias de ahorro ms concretas.
Insistimos en que tal vez no todas vayan bien en su caso, pero le conviene ser
flexible y probar todas las que pueda. No tiene nada que perder, aparte del
saldo mensual de la factura de su tarjeta de crdito.
Los pagos de intereses y las cargas financieras
Una regla fundamental para ahorrar consiste en reducir lo que paga por el
privilegio de usar dinero prestado. Despus de todo, ya ha cumplido con su
horario de trabajo para obtener el privilegio de meterse ese dinero en el
bolsillo. Por qu volver a pagar por lo mismo y seguir arrastrando el grillete
de la deuda mientras avanza con dificultades por el camino de la vida?
sobre el saldo aplazado. En 1989, el tipo de inters medio sobre las tarjetas de crdito fue
del 18,66%; esto significa que por cada 100 dlares (12 500 pesetas) de deuda se pagan
18,66 dlares (2 333 pesetas) de intereses al ao, lo cual implica que una persona que
paga un 28% de impuestos necesita unos beneficios antes de impuestos de 25,92 dlares
(3 240 pesetas) para pagar por el privilegio de gastar esos 100 dlares (12 500 pesetas).
Es evidente que las tarjetas de crdito son muy cmodas pero no son ninguna ganga.
Cuando empiece a ahorrar, le conviene cancelar en primer trmino las deudas ms
elevadas.
26/7
48317
4/8
48634
13,2 $14,35 24
6/8
48750
6/8
48750
Otros
aceite a 3/4
este tipo de registros que les permiten gastar menos en arreglos. No slo tendr
contento al mecnico que as sabr qu le han hecho al coche con anterioridad,
sinoElque
dispondr
de valiosa
sobre el estado del
sueoadems
americano...
con pocos
recursos informacin
216
vehculo. Por ejemplo, si aumenta el consumo de gasolina sabr que le hace
falta una puesta a punto. Se pueden sustituir algunos recambios a intervalos
regulares, antes de que se estropeen, se rompan o empiecen a funcionar mal; y
lo mismo podemos decir de las bujas, el condensador y los filtros de aire y de
gasolina, las vlvulas de PVC, el aceite y el filtro del aceite. Por ltimo, todos
los dueos de coches que tienen ms de 160000 kilmetros coinciden en un
sencillo procedimiento de mantenimiento: el cambio frecuente de aceite.
Robert Sikorsky, el autor de Drive It Forever (Condcelo para siempre),
dice que cambiar el aceite a menudo es lo mejor que se puede hacer para
prolongar la vida de cualquier vehculo; como mnimo, se han de respetar las
recomendaciones del fabricante, aunque Sikorsky incluso aconseja que se
reduzca el plazo en un 10% en verano y en un 20% en invierno.
En ocasiones son los propios talleres mecnicos los que ofrecen clases sobre
el mantenimiento del automvil para que los clientes conozcan su propio coche;
de este
modoamericano...
podra llegar
encontrar
un mecnico
de confianza. Del mismo
El sueo
cona pocos
recursos
217
modo que le conviene contar con un buen mdico antes de sufrir algn
problema de salud, es importante elegir el mecnico antes de que se produzca
alguna avera. Pregunte a sus amigos quin les arregla el coche. Al evaluar diversos candidatos para ocupar el importante puesto de ser su mecnico, he aqu
una serie de preguntas que le conviene plantearse: si el taller est limpio; si le
inspira confianza; cunto cobra por hora; si est acreditado; si garantiza el
trabajo. Seguramente, la mayora de los mecnicos son honrados, pero tambin
hay algunos que recomiendan trabajos caros e innecesarios que no le arreglan ni
le mejoran el coche. Si vence su propia ignorancia, aprende a realizar el
mantenimiento bsico y elige un mecnico de confianza, podr ahorrar un
montn de dinero.
sido trasladado a otra ciudad, y las que prefieren organizar el trabajo en funcin
de su vida y no viceversa. Por ejemplo, en el condado de Los ngeles hay 700
funcionarios
que trabajan
su domicilio,
El sueo americano...
conen
pocos
recursos 218con una mejora notable de la
productividad. De este modo, no slo ahorra dinero (y tiempo) eri traslados,
24. Compare los precios de los medicamentos, los anlisis de sangre, las
radiografas y dems procedimientos.
Todos estos precios varan. A menudo nos dejamos guiar tanto por las
instituciones mdicas que hacemos lo que nos dicen sin cuestionar jams el
precio. Algunas clnicas y laboratorios, como reclamo publicitario, ofrecen
anlisis de sangre a precios reducidos para captar nuevos clientes.
brinde exencin fiscal, al 9%, obtendr 1851 313 de dlares canadienses (ms de
175 000000 de pesetas).
El sueo americano... con pocos recursos 221
Evidentemente, se pueden hacer cuentas de este tipo en relacin con cualquier
hbito innecesario, desde el consumo de alcohol hasta la adiccin al chocolate.
Pongamos como ejemplo el caso del tabaco: tras comprobar que, en las colas de
gente que vive de la caridad, el 60% de sus componentes fuma, un hombre se
ufanaba: Por lo que vale una cajetilla de tabaco al da yo podra comer muy bien, al
menos desde el punto de vista de la nutricin. Todo se reduce a saber elegir bien.
A lo cual su amigo le desafi a que se lo demostrara. Y as lo hizo: decidi que
durante un mes comera por un presupuesto diario de 1,45 dlar (181 pesetas), lo
que costaba un paquete de tabaco en esa poca. Al final del mes se encontraba en
perfecto estado de salud y dispona de 9,73 dlares (1216 pesetas) en efectivo, y
adems le haban sobrado patatas, pasta, margarina, huevos y pan, entre otras cosas.
nos interesaban a travs del asesor fiscal o de los vecinos, y entonces les
preguntbamos si les interesaba alquilrnoslas por unos meses. Ofrecamos una
fuerte
depsito
garanta,
aparte
El suma
sueo como
americano...
conde
pocos
recursos
222de referencias de otros caseros
anteriores. Invariablemente, los propietarios quedaban satisfechos porque
reciban unos ingresos extras, la vivienda estaba protegida de los ladrones, y se
la entregbamos en condiciones inmejorables cuando nos bamos. Incluso
algunos nos invitaban a volver al ao siguiente, y hasta nos reducan el precio
del alquiler.
37. Haga la prueba de vivir en una comunidad con otras personas que
compartan sus inquietudes.
vez que tenga muchas ganas de ponerse algo nuevo, abra la caja en lugar de ir a
una tienda. Encontrar all viejos amigos que le encantarn.
El sueo americano... con pocos recursos 225
aprovechar hasta la ltima peseta que gasta en alimentacin. Hace las compras para una familia compuesta por seis personas y gasta 2 dlares (250
El sueo
americano...
conusted
pocos slo
recursos
226 para una o dos personas,
pesetas) por
persona
al da. Si
compra
tenga en cuenta que muchas de las ideas de Marilynn se pueden adaptar a
familias ms reducidas. Ella sostiene que hacer las compras con cuidado le
permite ahorrar no slo dinero, sino tambin tiempo ya que, al hacer las compras deforma organizada, no tarda ms de cinco minutos al da por persona.
50. Averige los precios.
Dedique un da a averiguar los precios de todas las tiendas de la zona
y apunte los precios de los artculos habituales en su lista de la compra.
Si no compara precios, no se dar cuenta cuando algo es una ganga.
51. Confeccione una lista y case a ella.
Por suerte, Marilynn no es una compradora compulsiva; por eso es ella la que se
encarga de las compras en lugar de su compaera de piso, que no sabe lo que quiere
hasta que no lo ve. Marilynn tiene una lista de las cosas que se utilizan en la casa que le
sirve para comprobar lo que hace falta.
53. Es preferible una compra grande cada siete o diez das que varias
compras pequeas ms frecuentes.
Aunque tenga una voluntad de hierro con respecto a las compras
compulsivas, cuanto menos est expuesto a la tentacin, mejor. Esta
estrategia permite ahorrar tiempo, adems de dinero.
54. Prepare los mens con anticipacin para los siete o diez das para los
cuales realiza la compra, y aproveche los productos que hay en el mercado.
De este modo gasta menos, no slo porque compra lo que est mejor
de precio, sino tambin porque no compra de ms (que despus le
sobra) ni de menos (y entonces se ve obligado a comprar en cualquier
tienda a mediados de la semana).
55. Compare precios, consultando el peridico y las ofertas semanales de
los supermercados.
Marilynn compra en tres o cuatro tiendas de alimentacin diferentes para conseguir
el mejor precio para cada artculo. Como todas se encuentran dentro de un radio de unos
3 km de su casa, no tarda mucho ms pasando por todas en una sola maana.
57. Entrese de cules son los productos de temporada que, por lo tanto,
estn mejor de precio.
59. Fjese dnde pone cada tienda los productos que tiene rebajados
porque tiene inters en venderlos rpidamente.
Las tiendas suelen rebajar muchos productos que todava se encuentran en buen estado porque ya no estn en su mejor momento. Si
sabe mirar bien, podr distinguir los productos que estn frescos y que
le puedan servir.
60. Si dispone de un huerto donde cultivar algunas hortalizas, sea frugal y
cultive aquellas que le permitan ahorrar ms por el mnimo espacio y esfuerzo.
Cada persona puede tener motivos diferentes para ocuparse de su huerto. Por
ejemplo, para
acuerdo con la tierra y aprovechar sus recursos con inteligencia. Todo tiene que ser de
cultivo biolgico y fresco de modo que, aunque no resulte ms barato que comprar en el
supermercado, ellos lo prefieren as. Gracias a un congelador de segunda mano que les
cost 50 dlares (6250 pesetas), disponen de hortalizas de su propia cosecha durante
todo el ao.
62. Asocese con sus amigos y vecinos con el fin de formar una
cooperativa para comprar al por mayor.
Aunque no viva con otras personas, puede comprar en grandes cantidades
juntando sus pedidos con los de otros. Conocemos un PIF que incluso ahorra un
poco ms porque es la persona que se encarga de recoger los pedidos y de
distribuirlos entre el resto del grupo.
63. Coma un plato de carne menos por semana (o dos) y sustituyalo por
uno de legumbres o de pasta.
Busque unas cuantas recetas de su agrado que utilicen ingredientes
econmicos y combnelas en el men semanal con otras ms caras, con la doble
Las vacaciones
A medida que aprende a manejar mejor el dinero y su vida se vuelve ms
satisfactoria, uno tiene menos necesidad de salir de vacaciones. Despus de
todo, si est satisfecho con su vida, qu sentido tiene irse a la playa durante
una semana para achicharrarse la piel?
68. Reljese ms cerca de casa.
A lo mejor disfruta quedndose en casa. Todo el tiempo que trabaja por el privilegio
de ser su dueo o inquilino le da derecho a relajarse y a disfrutarla durante una semana. Si
necesita irse, la distancia da lo mismo: fuera de casa son tanto cinco kilmetros como
quinientos. Y si no se va muy lejos, no tendr que pasar por el estrs de meter en una
70. Aproveche los precios ms bajos que le ofrecen por viajar en mitad de
la semana y quedarse a pasar el fin de semana.
Cada compaa area tiene una poltica diferente, pero en general le ofrecen
un descuento por pasar la noche del sbado en el punto de destino.
74. Organice una comida informal en la que cada invitado lleve algo, en
El sueo, americano... cot pocos recursos 231
lugar de una gran cena.
Las comidas informales suponen el mximo grado de comodidad e igualdad
con respecto a las invitaciones: nadie se siente obligado, no hace falta
impresionar a los dems con platos muy complicados, siempre hay algo para
todos los gustos y regmenes, y al final los invitados se llevan slo la fuente,
con lo cual al dueo de la casa le quedan las sobras para el da siguiente.
Adems, no dejan huellas profundas en su presupuesto.
76. Invite a los amigos a comer el postre y a ver juntos una cinta de vdeo
o un documental que le parezca interesante y sobre el cual puedan conversar
despus.
Hemos utilizado a menudo esta estrategia social con excelentes resultados.
Nuestros amigos saben que en estas reuniones conocen a personas interesantes
y amenas, y se suelen quedar hasta tarde conversando. El vdeo constituye el
punto de partida, la media hora de debate suele conducir a alguna perspectiva
nueva, y el caf y el pastel nos ayudan a reponer fuerzas para conversar toda la
noche.
Chris Northrup ha llegado a la conclusin de que merece la pena que los cuatro
miembros de su familia salgan a comer fuera, no porque la comida sea nada
extraordinaria, sino porque as disfrutan del tiempo en fa- mia sin interrupciones.
En casa, al menos una persona (que suele ser ella misma) va y viene
constantemente, sirviendo y recogiendo la mesa. Pero no hay motivo
para que estas ocasiones especiales impliquen un coste elevado, sino
que eligen restaurantes econmicos para disfrutar del lujo de estar
juntos frente a una comida nutritiva.
Diane Grosch, nuestra exyuppy, estuvo un mes sin pisar ningn
restaurante y durante ese tiempo aprendi mucho de cocina. A final de
mes, ella y su compaero cogieron 15 dlares (1875 pesetas) y fueron a
pie hasta el restaurante ms prximo. Fue una cena muy especial y sin
embargo Diane ni siquiera volvi a tener ganas de salir a comer hasta
el mes siguiente. Se dio cuenta de que el verdadero valor estaba en lo
que ella aportaba y no en lo que pagaba por la cena ni en la elegancia
del restaurante.
82. Escriba cartas en lugar de hacer llamadas telefnicas a larga distancia.
Si sus seres queridos (novia/o, abuela, ex profesor) viven fuera del
radio de llamadas locales, cualquier conversacin que vaya ms all de
un hola y adis cuesta ms que escribir una carta. Adems, es posible
que por carta pueda decir cosas que no se atrevera a decir por telfono
85. Busque aficiones para las cuales no tenga que recorrer grandes
distancias.
Si pretende vencer el miedo, podr lograrlo igual de bien en cualquier
escuela de artes marciales que practicando rafting en los rpidos de Asia
central. Y si le gusta escalar, antes de ir a Nepal trate de coronar todos los picos
que encuentre a una distancia de un da de coche del lugar donde vive, a menos
que viva en una zona de extensas llanuras, en cuyo caso tendr que viajar un
poco ms. Pregntese qu puede hacer para vivir una aventura, aprender algo y
poner a prueba su valenta y su ingenio en el lugar donde vive.
86. Elija aficiones que pueda disfrutar sin necesidad de adquirir un equipo
costoso.
Todos conocemos a los fanticos de los equipos. Son aquellos que, cuando
se deciden a practicar golf, compran los mejores palos del mundo antes de pisar
siquiera el green y, si se dedican a la fotografa, adquieren un montn de
cuerpos de cmaras, objetivos, filtros y trpodes antes de hacer la primera foto.
Hasta una aficin sencilla, como salir a correr, les brinda la ocasin para
invertir varias decenas de miles de pesetas en zapatillas deportivas, camisetas
sin mangas, mallas, sudaderas, elsticos para el pelo, relojes de pulsera para
tomarse el pulso y, evidentemente, un walkman. Nosotros utilizamos el
mtodo opuesto para practicar una aficin. En primer lugar, si tenemos que
comprar un equipo caro para iniciarnos en un deporte, lo pasamos por alto. Para
los dems, no compramos ms de lo que necesitamos para nuestro nivel y,
cuando nuestro grado de capacitacin supere al equipo, ya iremos ponindonos
al da poco a poco y segn corresponda.
sueldo
93. D a los nios una asignacin y deje que ellos decidan la forma de
gastarla.
Muchos PIF comentan que, en cuanto sus hijos se daban cuenta de
que tenan que gastar su propio dinero para conseguir lo que queran, se
volvan muy frugales... y emprendedores.
94. Limite sus propios gastos y sus hijos le imitarn.
Tal vez requiera un poco de tiempo, pero si cambia su escala de
valores, sus hijos harn lo mismo.
En cuanto
proveedores de venta por correo, su hija de seis aos dej de pedir pantalones Osh-Kosh.
Cuando Kate empez a comprar en tiendas de segunda mano, su hija disfrutaba
ponindose ropa usada (antes se haba negado sistemticamente). Cuando Laura
cumpli los nueve aos, empez a hacer de canguro en el barrio. Aunque se gasta todo el
dinero que le regalan sus abuelos, todo lo que gana va a parar a su hucha de la IF:
95. Si su hijo o hija no recibe una asignacin y quiere que le compre algo,
dgale que pueden volver a hablar sobre el tema al cabo de unos das.
La mayora de los caprichos pasajeros acaba desapareciendo. Si
resurge la necesidad de algo, otra estrategia consiste en darle a elegir
Puede que cuando Willie cumpla los dieciocho aos sea como el
joven de la historia que le contamos a continuacin:
Cuando Tim Moore acab los estudios secundarios, decidi dedicar ms tiempo a
la escuela de la vida porque se dio cuenta de que aprenda ms en menos tiempo cuando
trabajaba en sus propios proyectos. De modo que en lugar de estudiar ingeniera
mecnica aprendi el oficio de mecnico y ahorr durante varios aos. De da
reconstrua motores, y de noche y los fines de semana se armaba un coche deportivo a la
medida, pieza por pieza. Cuando acab el coche, lo vendi y consigui dinero suficiente
para pagar dos aos de universidad. Con una eficaz mezcla de pasin y madurez, ahora
est construyendo un prototipo de un coche elctrico en el laboratorio de la universidad
y quiere llegar a ser un experto en transporte urbano. No cabe duda de que su
experiencia vital refuerza su experiencia educativa para convertirlo en un magnfico
defensor de soluciones inteligentes para plagas urbanas como la contaminacin.
Los regalos
Para muchas personas, regalar es una manifestacin importante de cario.
Se puede gastar menos en regalos sin que el cario se resienta. Un PIF comenta
que, como amo de casa, tiende a hacer regalos de elaboracin casera; en
cambio su mujer, que es ejecutiva, expresa su cario comprando cosas. En este
punto, la pregunta 3 del cuarto paso nos ayuda a descubrir las opciones ocultas.
Si no tuviera que trabajar para vivir, dara regalos diferentes (y ms
econmicos)?
97. Prometa a sus hijos uno, o como mximo tres, juguetes como regalo de
El sueo, americano... cot pocos recursos 237
Navidad y deje que ellos elijan lo que quieren. Ms que eso sera ms que
suficiente.
sta ha sido la estrategia de
propicia.
De dnde le parece que sale todo lo que se vende de segunda mano? Son
regalos que le hacen a uno y no utiliza jams. Es una forma de hacer que el
movimiento contine.
99. Preste un servicio (d un masaje, ofrzcase como canguro, d un
concierto personal o pode el seto) en lugar de dar algo.
No le apetecera ms un masaje en la espalda o en los pies que una
coctelera elctrica? Y una semana sin fregar la cocina, no le parece un
esplndido comodn para canjear en el momento ms oportuno?
100. Pngase de acuerdo con sus amigos y familiares para no
intercambiar regalos en Navidad o en los cumpleaos.
La poca de Navidad se ha transformado en la temporada de compras por
antonomasia y los comerciantes obtienen entonces la mayor parte de sus
ingresos anuales. No hay motivo para que la celebracin del nacimiento de
Jess o de una persona querida tenga que darnos ocasin de gastar. Parte del
acto de dar un regalo es expectativa social. Y esto es algo que podemos cambiar
con una conversacin franca y sencilla.
101.
Para una vida montaista, su cmara fotogrfica forma parte del equipo
imprescindible para escalar. Cuando llega a la cima y se harta de contemplar la
vista, toma fotos sucesivas de los 360 grados de belleza. Despus de revelarlas,
las combina hbilmente para conseguir un solo montaje panormico que
entrega como regalo. Coste total: menos de 10 dlares (1250 pesetas). Valor
total: incalculable.
una sociedad ecolgica), advierte que entre su salud, su bolsillo y el medio amEl sueo, americano... cot pocos recursos 238
biente existe una relacin de apoyo mutuo, es decir, que si alguien hace algo
que favorece a uno de ellos, casi siempre favorece tambin a los otros dos. De
modo que si va a trabajar a pie o en bicicleta para contribuir a reducir el efecto
invernadero, al mismo tiempo ahorra dinero y hace ejercicio. Si aprovecha los
desechos orgnicos de la cocina para abonar el suelo del jardn (el medio
ambiente), mejora tambin la calidad de sus hortalizas (su salud) y gasta
menos en fertilizantes. Es muy posible que ahorrar le salve la vida y salve la
Tierra al mismo tiempo.
No es por mera coincidencia que existe una relacin entre guardar dinero y
salvaguardar el planeta. De hecho, en cierto sentido su dinero es el planeta.
Vamos a ver.
El dinero es un derecho de retencin sobre los recursos de la Tierra. Cada
vez que gastamos dinero en algo, estamos consumiendo no slo el metal, el
plstico, la madera o cualquier otro material que contenga el objeto en
cuestin, sino tambin todos los recursos que ha costado extraerlos de la tierra,
transportarlos hasta el fabricante, procesarlos, montar el producto, enviarlo al
comerciante minorista y llevarlo de la tienda a su casa. Toda esta actividad y
coste se incluye, en cierto modo, en los 9,99 dlares (1 248 pesetas) que gasta
por el tostador nuevo. Aparte estn los costes medioambientales, que no se
incluyen en el precio, lo que los economistas llaman factores externos o
indirectos: la contaminacin y los desechos que pagamos de otras maneras,
como enfermedades pulmonares, cncer, problemas respiratorios, desertizacin, inundaciones, etctera. De lo que se deduce que cada vez que gastamos
estamos eligiendo el tipo de planeta que queremos dejar a las generaciones
futuras.
El dinero es un derecho de retencin sobre la energa vital del planeta. Lo
llamamos el principio de la Pogonoma, es decir, la economa desde el punto
de vista de un personaje de cmic llamado Pogo. Quiz recuerde que la
contribucin de Pogo al da de la Tierra del ao 1970 fue la siguiente
observacin: Hemos encontrado al enemigo y l es nosotros. Para nadie es
un misterio que el planeta est contaminado y nosotros somos los
responsables, porque siempre queremos algo ms, mejor y diferente.
Pensemos un poco. La prostitucin sera la profesin ms solitaria del mundo
si no tuviera demanda. El crtel de Medelln sera un club de ayuda social si no
hubiera demanda. En lugar de la OPEP habra un consorcio para la energa
solar y la desalinizacin, si no hubiera demanda.
Como enfrentarnos a cualquier verdad, aceptar el hecho de que nuestra
demanda es la causa de tantos problemas puede darnos un poder inmenso. Nos
hace sentirnos fuertes saber que el motivo principal de las dificultades del
planeta no es el complejo militar- industrial ni el presupuesto nacional ni los
gastos de defensa (esos asuntos frente a los cuales solemos sentirnos
impotentes), sino nuestros propios patrones de consumo, nuestra demanda,
que es algo que podemos cambiar, y al mismo tiempo nos beneficiamos
nosotros mismos. La frugalidad creativa beneficia no slo a nuestros bolsillos
sino tambin al planeta.
Revisemos las tres preguntas
Como ya hemos visto en la curva de la satisfaccin, sta depende, por
definicin, de saber cundo se tiene lo suficiente. Podemos formularnos las
tres preguntas del captulo 4 de otro modo, si tenemos en cuenta el planeta.
Hemos de preguntarnos:
Es probable que el dinero gastado me brinde una satisfaccin
proporcional a los recursos que representa?
$ 60 (7500 ptas.) $
18 (2250 ptas.) $ 96
(12000 ptas.)
$ 174 (21 750 ptas.)
su ingenio y su creatividad para hallar sus propios mtodos de ser frugal. Por
eso la llamamos frugalidad creativa. De modo que aqu tiene un espacio en
blanco para que escriba sus propios mil y un consejos para vivir con menos y
disfrutarlo.
UN MILLN Y UNA MANERAS
SEGURAS DE AHORRAR DINERO
Preste atencin a lo que piensa. Todas las personas que practican la
meditacin saben que nuestra materia gris es como un mono frentico que
agita un flujo constante de pensamientos inconexos a una velocidad mnima
de uno por segundo. En apenas 1 f ,6 das habrn pasado por su cabeza un
milln y un pensamientos... y la mayora de ellos tendr algo que ver con sus
deseos: quiero esto, aquello no me apetece, me gusta eso, aquello me desagrada. Buda deca que el deseo es el origen de todos los sufrimientos.
Tambin es el origen de todo lo que compramos. Si toma conciencia de los
prximos un milln y un deseos, tendr un milln y una oportunidades de no
gastar nada en algo que no le va a producir satisfaccin. No es la publicidad
lo que hace que uno compre, sino las expectativas de los dems. No es la
televisin lo que hace que uno compre, sino lo que uno piensa. Vigile lo que
piensa porque sus pensamientos son peligrosos para su bolsillo... y para
mucho ms.
No olvide que la frugalidad no tiene nada que ver con ser tacao o
mezquino, sino con respetar y valorar su recurso ms precioso: su energa
vital. Comprar con inteligencia, ahorrar, respetar el adagio: selo, gstelo,
emplelo o prescinda no significa privarse de nada, sino quererse tanto a uno
mismo y a la propia vida que no se quiera desperdiciar ni un segundo.
Adems, como ya hemos visto, tambin significa que uno ama tanto al
planeta que quiere cuidarlo bien. Y por ltimo, que uno se preocupa tanto por
las generaciones futuras que quiere dejarles la Tierra mejor de como la ha
encontrado.
Cuando hablamos de preservar el medio ambiente, eso est relacionado con muchas otras cosas. Como creo que, en definitiva, la decisin procede del corazn humano me parece que lo fundamental es
poseer un autntico sentido de la responsabilidad universal.
El Dalai Lama
GUA: PIENSE ANTES DE GASTAR
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
No vaya de compras.
Viva dentro de sus posibilidades.
Cuide lo que tiene.
Espere hasta que se gaste.
Hgalo usted mismo.
Prevea sus necesidades.
Valor comparativo, calidad, durabilidad y multiplicidad de usos.
8. Consgalo ms barato.
9. Compre cosas de segunda mano. 10.
programa.
7
POR AMOR O POR DINERO:
VALORACION DE LA ENERGIA VITAL.
TRABAJO E INGRESOS
En el captulo 6 hemos hablado de que tiene que valorar su energa vital siendo
ms consciente de sus gastos. En este captulo vamos a hablar de valorar su
energa vital fijndose en cmo utiliza su tiempo. Obtiene el valor total de la
venta de ese bien tan precioso que es su vida? Trabaja el trabajo a su favor?
A veces tenemos que hacernos preguntas obvias para llegar a la verdad. En
este captulo vamos a analizar la pregunta siguiente: qu es trabajar? La
respuesta evidente es, claro est, que trabajar es lo que hacemos para ganarnos la
vida. Pero esta definicin nos deja sin vida. Algunas personas respetan su trabajo
y descuidan el resto de su vida. Otras soportan el trabajo y se recuperan durante
las tardes y los fines de semana. En todo caso, slo nos queda la mitad de la vida.
En ninguno de los dos casos valoramos nuestra energa vital. En ambos casos, a
menudo nos sentimos incapaces de introducir cambios. Ahora vamos a analizar
si parte del problema no estar en la definicin misma del trabajo.
Utiliza bien su energa vital tanto cuando trabaja como cuando no lo hace?
Su trabajo, le consume (agota, destruye, desperdicia) la vida? Aprecia su vida
y aprovecha cada hora (tanto en el trabajo como fuera de l) con cuidado? Como
hemos dicho en el captulo 2, nuestra energa vital es preciosa porque es limitada
e irrecuperable y porque nuestras decisiones acerca del uso que le damos
expresan el significado y el propsito de nuestro tiempo sobre la Tierra. De
momento ha aprendido a valorar su energa vital estableciendo una correlacin
entre sus gastos por una parte, y su satisfaccin y sus valores, por la otra. Ahora
Por amor o por dinero 243
vamos a ensearle a valorar su energa vital sacando el mximo provecho de lo
que obtiene (en cario o en dinero) a cambio de las horas que invierte en su
trabajo.
QU ES EL TRABAJO?
Como ocurre con el dinero, nuestro concepto del trabajo est compuesto de
una cantidad de creencias, ideas y sentimientos contradictorios, de nociones que
hemos recibido de nuestros padres, nuestra cultura, los medios de comunicacin
y nuestra experiencia de la vida. Las siguientes citas son un ejemplo de la
incongruencia de las distintas definiciones del trabajo que conocemos:
Segn E. F. Schumacher, el trabajo humano tiene tres finalidades:
Primera, proporcionar bienes y servicios tiles y necesarios.
Segunda, permitir que cada uno de nosotros use y, por lo tanto,
perfeccione sus dones.
Tercera, hacerlo en forma de servicio a los dems y en colaboracin con
ellos a fin de liberarnos a nosotros mismos de nuestro egocentrismo
innato.
Segn el economista Robert Theobald el trabajo se define como algo que
nadie quiere hacer, y el dinero, como la compensacin que se recibe por hacer
algo desagradable.
Studs Terkel comienza de este modo su libro titulado Working (Trabajar):
Puesto que este libro se refiere al dinero, trata naturalmente de la
violencia, tanto la espiritual como la fsica. Se refiere a lceras y
tambin a accidentes, a griteros y a puetazos, a ataques de nervios y
tambin a malos tratos. Se refiere sobre todo (o por debajo de todo) a
las humillaciones diarias. Sobrevivir da a da es todo un triunfo para la
mayora de nosotros... Tambin se refiere a la bsqueda diaria de
sentido y no slo de pan, de reconocimiento y no slo de dinero, de
sorpresas ms que de apata; resumiendo, de un tipo de vida diferente al
tipo de muerte que encuentra uno de lunes a viernes.
Por su parte, Kahlil Gibran nos dice: El trabajo es la manifestacin visible
del amor.
Pero entonces, qu es el trabajo? Es una suerte o una maldicin, un
esfuerzo o un triunfo, algo bueno para el alma o un infierno, como sugiere el
caricaturista Matt Groening? Nuestra misin consiste en volver a definir el
trabajo, como hemos hecho con el dinero, fijndonos en lo que se puede decir
acerca del trabajo que sea cierto de forma coherente. Esta definicin le brindar
una nueva perspectiva de su trabajo, ms acorde con su escala de valores y con
su verdadera satisfaccin, as como tambin con su mnimo aceptable.
EL TRABAJO EN LA HISTORIA
Para comenzar, vamos a hacer un breve repaso de la historia del trabajo,
porque as encontraremos nuevas oportunidades de dar forma a nuestra historia
personal. De dnde proceden los conceptos que tenemos del trabajo? Por qu
trabajamos? Qu lugar ocupa el trabajo en nuestra vida?
La obligacin laboral mnima diaria
En nuestra condicin de seres humanos, todos estamos obligados a trabajar
un poco para nuestra supervivencia mnima, pero la cuestin es cunto? Existe
una obligacin laboral mnima diaria? Diversas fuentes, de origen tan variado
como las culturas primitivas o la historia moderna, calculan una cifra de unas
tres horas diarias durante la vida adulta.
Marshall Sahlins, el autor de Stone Age Economics (Economa de la Edad de
Piedra), descubri que antes de que la influencia occidental cambiara su vida
cotidiana, los hombres Kung salan de caza entre dos y dos das y medio por
a la doctrina del consumismo total, segn la cual el ocio es una mercanca que
hay que consumir, en lugar de tiempo libre que hay que disfrutar. Durante el
ltimo medio siglo, el pleno empleo ha implicado ms consumidores y una
Por amor o por dinero 246
mayor renta disponible, lo cual quiere decir mayores beneficios, que a su vez
implican la expansin del negocio, que significa ms puestos de trabajo, que
suponen ms consumidores y mayores rentas disponibles. Como hemos visto en
el captulo 1, el consumo mantiene en movimiento las ruedas del progreso.
Comprobamos as que nuestro concepto (como sociedad) del ocio ha
cambiado radicalmente. Despus de ser considerado un elemento deseable y
civilizador de la vida cotidiana, se ha convertido en algo temible que nos
recuerda al desempleo de los aos de la depresin. A medida que el ocio ha ido
perdiendo valor, el valor del trabajo ha ido en aumento. El empuje del pleno
empleo, junto con el desarrollo de la publicidad, ha dado origen a masas
populares cada vez ms orientadas al trabajo y a ganar ms dinero para consumir
ms recursos.
El trabajo adquiere as un nuevo significado
Adems, segn Hunnicutt, durante el ltimo medio siglo hemos empezado a
perder el entramado de familia, cultura y comunidad que daba sentido a la vida
fuera del lugar de trabajo. Los rituales tradicionales, las relaciones sociales y el
simple placer de la compaa de los dems servan para estructurar el tiempo que
no se dedicaba a trabajar, brindando a las personas una sensacin de propsito y
de integracin. Sin esta experiencia de pertenecer a un grupo y a un lugar, el ocio
suele conducir a la soledad y al aburrimiento.
Como la vida fuera del mbito laboral ha perdido vitalidad y sentido, el
trabajo ha dejado de ser un medio para convertirse en una finalidad. Destaca
Hunnicutt:
Ahora se buscaba en el trabajo un sentido, una justificacin, un propsito, e
incluso la salvacin, sin hacer referencia obligatoriamente a ninguna estructura
tradicional, ni filosfica ni teolgica. Los hombres y las mujeres encontraban
nuevas respuestas a las viejas cuestiones religiosas, y estas respuestas estaban
cada vez ms relacionadas con el trabajo, el ascenso, la ocupacin y la
profesin de cada uno.
deseables sin duda, pero que no estn relacionadas directamente con el sueldo y
Por amor o por dinero 279
que tambin existen en actividades no remuneradas.
Si nuestro empleo remunerado nos produce algn tipo de estrs, confusin o
desilusin, rara vez se debe al propio sueldo. Ya hemos visto que, a partir de un
cierto nivel de bienestar, ms diero no produce mayor satisfaccin. A lo mejor
el problema del empleo es que no satisface nuestra necesidad de estmulo,
reconocimiento, desarrollo, contribucin, interaccin y significacin. Qu
sucedera si retirsemos del empleo remunerado la mayora de estas expectativas
y nos diramos cuenta de que las actividades no remuneradas cumplen todas las
finalidades del trabajo, salvo ganar dinero?
Esta observacin nos conduce a un punto crtico en la revaloracin de nuestra
relacin con el trabajo. El trabajo tiene dos aspectos. Por una parte, est nuestra
necesidad y deseo de dinero, puesto que trabajamos para que nos paguen. Por la
otra, y con total independencia del sueldo, est el hecho de que trabajamos para
cumplir muchas otras finalidades de nuestra vida.
de que nos pagan por hacerlo. Todas las dems cosas que hacemos expresan lo
Por amor o por dinero 280
que somos, no lo que debemos hacer por necesidad econmica. Al romper este
vnculo, recuperamos la calidad, los valores y nuestra propia estima como
balance final. Al romper este vnculo, podemos dar una nueva definicin del
trabajo sencillamente como todo lo que hacemos de conformidad con el
propsito que tenemos en la vida. Al romper este vnculo, recuperamos la vida.
LAS INCREBLES CONSECUENCIAS DE UNA NUEVA
DEFINICIN DEL TRABAJO
Desde este punto de vista, resulta evidente el motivo por el cual su empleo
remunerado se puede considerar una forma de matarse trabajando. Aparte de
ganar dinero, es posible que no haga nada ms que concuerde con su propsito,
entre ocho y diez horas al da, cinco das a la semana, cincuenta semanas al ao,
cuarenta o ms aos de su vida. Esto abre una infinidad de preguntas: cunto
dinero precisa para alcanzar la cima de su satisfaccin? Se lo proporciona su
empleo? Trabaja por menos de lo que vale y lleva a casa menos dinero del que
necesita? O gana mucho ms de lo que necesita para estar satisfecho? Cul es
el propsito de ese dinero de ms? Si no sirve para ningn propsito, preferira
trabajar menos y disponer de ms tiempo para hacer otras cosas que le interesan?
Si cumple algn propsito, est ese propsito tan relacionado con sus valores
que llena de alegra las horas que pasa en el empleo remunerado? De lo
contrario, qu tiene que cambiar?
Vamos a explorar juntos algunas de las consecuencias de desvincular el
trabajo del sueldo, de distinguir entre el empleo remunerado y el trabajo, es
decir, el trabajo en el sentido de cumplir con el o los propsitos que tiene en la
vida.
1. Redefinir el trabajo aumenta las posibilidades
Supongamos que lo que ms le agrada es ensear, pero que trabaja como
programador porque as gana ms y est convencido de que necesita ese dinero.
Segn la vieja manera de pensar, cada vez que alguien le preguntase a qu se
dedica, se vera obligado a afirmar: Soy programador. Qu efectos supone
que podra tener en su persona esta permanente incongruencia entre lo que siente
internamente y su presentacin exterior? A lo mejor sentira una leve infelicidad,
sin saber muy bien por qu. O podra enfermar, como le ocurri a una amiga
nuestra cuando renunci a su sueo de convertirse en concertista de piano para
dedicarse a la programacin. Padeci una enfermedad inexplicable y estuvo de
baja durante casi un ao. Otras personas recurren a la tarjeta de crdito para
compensarse por hacer algo que realmente no les agrada.
Sin embargo, es posible que uno pase por alto cuestionarse si es o no es
programador por el mero hecho de trabajar como tal para ganarse la vida, Al
romper el vnculo entre el sueldo y el trabajo, surgen otras opciones. Cuando le
preguntan a qu se dedica, puede contestar: Soy profesor, pero de momento
trabajo como programador para ganar dinero. Ser capaz de reconocer lo que
uno realmente es le permite revisar la forma en que ha estructurado su vida
profesional. A lo mejor decide ahorrar y volver a dedicarse a la enseanza; o
trabajar menos horas y dar clases como voluntario; o ensear programacin.
Incluso podra incorporar una tercera aficin, como el piragismo, y ensear esto
los fines de semana mientras se gana la vida como programador. Al desvincular
el trabajo del salario, los distintos compartimentos de su vida se separan, se
desplazan y se reestructuran para prestarle un mejor servicio.
Chris Northrup se abri camino en un mundo que se sola considerar
exclusivamente masculino y entonces vio que no cuadraba con su sensibilidad y
su intuicin femeninas. Como mdico, se encontr tratando de promover la
salud en un sistema insalubre, que exiga una semana laboral de 100 horas, no
le permita descansar lo suficiente y apenas le dejaba tiempo para ninguna otra
cosa.
Durante la residencia y los primeros aos de ejercicio de la profesin,
trabajaba tanto que no le quedaba tiempo para pensar en el dinero ni para
preocuparse de cmo lo gastaba. Se cas con un cirujano ortopedista, con lo
cual se duplic la inconsciencia. Chris y su marido acumularon viviendas,
coches e inversiones absurdas. Como ambos tenan trabajos muy lucrativos, no
les costaba nada respetar su nica norma contable: gastar menos de lo que
Por amor o por dinero 281
ganaban. Pero les resultaba inconcebible la idea de controlar los gastos: no
podan preocuparse de adonde iba a parar lo que gastaban! En realidad,
confundan saber con preocuparse, y ya tenan bastantes preocupaciones con la
prctica de la medicina.
Pero los das de Chris como sper mdico estaban contados porque pas por
esa experiencia ntimamente femenina de tener dos hijos. La maternidad le abri
el corazn y atemper su voluntad, de modo que empez a cuestionar la tica y
la economa de la prctica estndar de la medicina. Quiso salir del negocio de
la medicina y volver a su visin original de la medicina como servicio, donde
tuviera tiempo para escuchar y atender a sus pacientes, aparte de tiempo para
disfrutar de su familia. Con temor y decisin, renunci a un trabajo seguro, con
todos sus beneficios, y abri una clnica para mujeres, con personal femenino,
que coincida con sus valores.
Durante este perodo, Chris comenz a reconocer (en s misma y en sus
pacientes) patrones de pasividad y dependencia econmicas. Algunas de estas
mujeres haban crecido sin nada, y jams haban podido satisfacer sus
necesidades; otras haban recibido objetos en vez de cario; muchas renunciaban a su propio poder y responsabilidad econmicos al casarse. Aunque
esta ineptitud pareca natural (o quiz comprensible) en mujeres de ms de
cuarenta y cinco aos, lo raro era que incluso mujeres ms jvenes y con una
carrera (como la propia Chris) mostraban sntomas de la misma subordinacin
econmica enfermiza. Chris, honesta y valiente, empez a indagar en su interior
al mismo tiempo que recomendaba a sus pacientes que hicieran una reflexin
profunda. Cules eran sus hiptesis y puntos dbiles con respecto al dinero?
Ms o menos por esa poca escuch el curso de IF en casetes. Entusiasmada,
le plante a su marido la pregunta que estaba empezando a formularse a s
misma: Qu haras si no tuvieras que trabajar para vivir?, a lo que l le
respondi: Qu quieres decir? A m me gusta mucho mi trabajo. Pero ella
insisti: Y si jams tuvieras que cobrar para cubrir tus gastos? Incapaz de
responder, l se fue a dormir enseguida. Al final, l tambin escuch el curso,
aunque no le despert el mismo entusiasmo que a Chris por practicar la
medicina de otra manera. Ella empez a seguir los pasos del programa, pero su
marido no la segua. Cmo hacerlo sin l? Hasta que lleg a la conclusin de
que, incluso en una pareja convencional (o tal vez ms en una pareja
convencional), la mujer ha de estar dispuesta a vivir por s misma. El
matrimonio no acaba con nuestra necesidad espiritual de llegar a ser personas
completas y autnomas. Incluso, para que una pareja funcione, cada una de las
partes tiene que crecer como individuo Al final, realiz todos los pasos ella sola.
A medida que fue creciendo su intuicin personal, comenz a replantearse la
clnica. Evidentemente, era un paso en la direccin correcta, pero slo le serva
para saber todo lo que le faltaba por andar. Por ejemplo, como los ideales del
personal de la clnica se ajustaban a la realidad financiera, todas, desde la
recepcionista hasta Chris, tenan que hacer un anlisis serio de sus
convicciones financieras. Nadie quera trabajar segn el horario que mantena
la mayora de los profesionales mdicos, pero a todas les costaba adaptarse a
reducir sus ingresos. Los nmeros no cuadraban. A medida que Chris empez a
dedicarse a procedimientos mdicos menos radicales, se redujeron sus ingresos
por paciente. Lo que ms compensa a la mayora de los mdicos es la ciruga; en
cambio, Chris prefera la prevencin: ensear a las mujeres a ser responsables
de su salud. Vea una forma de practicar la medicina para curar tanto el cuerpo
como el alma, pero los nmeros la seguan llevando al antiguo sistema de
trabajo. O practico la medicina de otra forma o no la practico de ninguna.
Para Chris, la IF representa la oportunidad de tomar nuevas decisiones
sobre la prctica de la medicina. Tiene mucho inters en hacer la prueba sin
necesidad de un sueldo, y en escribir sin necesidad de que le paguen. A medida
que avanza en su independencia financiera, tiene previsto dar ms charlas y
escribir ms, y llevar a cabo cada vez menos prcticas. Todava no est muy
claro cmo va a salir todo esto, pero para ella la independencia financiera es
todo el proceso de dejar atrs las viejas maneras de pensar con respecto al
dinero, el trabajo, el sentido y el propsito. En realidad, la IF es un proceso de
recuperacin, igual que las curas para superar la adiccin al alcohol o a las
de que tena que dejar de vender productos financieros a toda costa. Dej de
Por amor o por dinero 283
esforzarse por vender y, aunque su cuerpo mejor, sus finanzas empeoraron.
Se puso muy contenta al comenzar, junto con Ivy Underwood, el grupo de
apoyo para la independencia financiera constituido por veinte personas que se
haban comprometido a trabajar con el programa de la IF. Sus reuniones
mensuales eran oasis de apoyo y salud mental donde se disolva la cacofona de
la cultura del consumo y todos volvan a orse pensando en voz alta. A medida
que iban siguiendo los pasos del programa, se sentan cada vez ms dispuestos
a seguir el dictado de su corazn, que para cada uno de ellos adoptaba una
forma ligeramente diferente. Por ejemplo, una mujer brillante e incisiva se dio
cuenta de que su trabajo como funcionara tena un nivel de exigencia muy por
debajo de sus posibilidades. Al respetar su energa vital, vio que estaba
desperdiciando su talento en medio de tanta mediocridad. No me pagan lo
suficiente para lo que me hacen sufrir. De modo que renunci y ahora vive de
sus ahorros y est buscando una forma y un lugar para reinsertarse en el
mercado laboral. Otra pareja renunci a la seguridad de un puesto institucional
para abrir su propia consulta privada... sin endeudarse por ello.
Todos estos cambios han surgido del proceso de seguir los pasos del
programa. Si los miembros del grupo no hubiesen realizado los controles,
registros y autoexmenes de rigor, es posible que estos cambios les hubiesen
producido temor en lugar de esperanza. Si no hubieran encontrado sus 101
maneras de reducir gastos, muchos de ellos no se habran arriesgado a cambiar.
En sus reuniones mensuales realizaban los ejercicios del libro que acompaa las
ca- setes del curso para reflexionar todos juntos sobre sus mitos y concepciones
equivocadas acerca del dinero. Algunos descubrieron que, ms all de su
trabajo, no tenan ningn propsito real en la vida y comenzaron a celebrar otra
reunin mensual para hablar de propsitos. Unos cuantos tuvieron que buscar la
manera de cambiar a pesar de sus costosos hijos adolescentes y de la falta de
comprensin de su pareja. Despus de realizar todos los pasos, lograban romper
con la frmula trabajo = sueldo y entonces conseguan encontrar nuevas
maneras de organizar su vida para que coincidiera con sus verdaderos valores y
propsitos.
3. Redefinir el trabajo vuelve a integrar la vida en un todo
En aras del orden y la conveniencia, hemos dividido nuestra vida en
compartimentos: tenemos la vida laboral, la vida familiar, la vida comunitaria, la
vida interior y nuestra vida secreta. Esta administracin de sistemas nos permite
controlar y mantener en equilibrio nuestras numerosas responsabilidades. Pero
no podemos decir que la vida sea una de esas listas de prioridades de cosas que
tenemos que hacer que, en teora, nos sirven de orientacin pero, las ms de las
veces, acaban por dirigirnos. En lugar de percibir la vida como un flujo constante
de experiencias en el momento presente, llegamos a la conclusin de que nuestra
vida est atrapada en una carpeta con separadores de colores. Si nos limitamos a
seguir las indicaciones y a conectar los puntos, surgir ante nuestros ojos la
imagen de la vida perfecta. Y las principales y ms exigentes indicaciones que
seguimos corresponden a nuestro empleo remunerado.
En cambio, si desvincula el trabajo del sueldo, tendr la oportunidad de
descubrir que simplemente est haciendo cosas, de un tipo u otro, de la maana a
la noche. Haga una prueba durante los tres prximos das: cada vez que se
acuerde, pregntese Dnde estoy?. La respuesta ms evidente ser siempre:
Aqu. Entonces vuelva a preguntarse: Y qu estoy haciendo realmente? No
se limite a responder que est trabajando durante esas ocho horas que pasa en el
trabajo. Lo ms probable es que est escribiendo, o pensando, o limpiando, o
hablando, o andando, o de pie, o levantando algo, o sentado, o escuchando, o
tomando una decisin, o buscando algo... el mismo tipo de actividades que
realiza el resto del da. Todo el da, todos los das, se limita a vivir su vida. A lo
mejor esto resta importancia a su trabajo, pero tambin har que el resto de su
vida parezca ms vivido y coherente... y se sentir ms vivo. Intntelo.
4. Redefinir el trabajo abre nuevas perspectivas al desempleo
Desde la depresin, el pleno empleo ha sido uno de los objetivos que se ha
planteado el Gobierno. Pero existen varios imped- mentos importantes para
Competencia
Cooperacin
Concentracin
Habilidad
Absorcin
Satisfaccin
Sensacin de poder
Posibilidad de viajar
Obtencin de reconocimiento
Autoexpresin
Recibir dinero a cambio
Trabajo
s
s
s
s
s
s
s
s
s
s
s
Juego
s
s
s
s
s
s
s
s
s
s
no
Por fin hemos hallado la diferencia! Si hay dinero de por medio, no cabe
duda de que es trabajo. Si no lo hay, puede ser un juego (que equiparamos con
diversin) o un deber (algo necesario, pero no necesariamente divertido). Uno lo
hace porque quiere o porque tiene que hacerlo, pero no para ganar dinero.
Acaso no es cierto que toda actividad no remunerada, ya sea juego o deber, a
depender del trabajo en s. Y suele ocurrir que esta integridad y la mejor calidad y
Por amor o por dinero 291
productividad de su trabajo le harn acreedor de un aumento de sueldo sin que
tenga que pedirlo.
Steve West, el carpintero que conocimos en el captulo 6, descubri que uno
de los regalos que le brindaba el programa de la IF era la ocasin de volver a
conectarse con sus aspiraciones como escritor. Haba crecido en una familia
que trabajaba para las Fuerzas Areas y de adulto haba seguido cambiando de
lugar de residencia. Acab el instituto en Gulfport, Misisipy a continuacin se
traslad a Austin (Texas), donde puso una empresa de decoracin, con ocho
empleados, hasta que la cada del precio del petrleo lo ech todo por los
suelos. Entre esto y su divorcio, sus pertenencias quedaron reducidas a lo que
caba en una furgoneta (con lo cual el primer paso le result bastante sencillo) y
decidi cambiar de aires. Tras pasar un ao en Massachusetts, se fue a Oregn,
donde vive actualmente. Despus de poner en prctica durante un ao el
programa de la IF, Steve dispona de ahorros suficientes para mantenerse a
salvo de dificultades financieras durante otro ao. Entonces decidi tratar de
escribir algunos relatos, que le acompaaban desde haca aos, basados en las
experiencias vividas en Misisip a comienzos de los aos setenta, cuando
construy una iglesia baptista con unos viejos carpinteros negros. Con el fin de
tener ms tiempo para escribir, Steve empez a pedir mucho ms por sus
trabajos de decoracin, suponiendo que de este modo tendra menos trabajo. Lo
que ocurri le dej muy sorprendido: muchas personas que haban visto su
trabajo anterior estaban dispuestas a pagarle lo que peda, as que le sobraba
trabajo y ganaba mucho ms. Deseoso de ofrecer la calidad que le pagaban,
puso ms empeo en sus trabajos de carpintera; de este modo, creci su fama
de artista y le trajo ms trabajo. Cada vez trabajaba menos horas en su empleo
remunerado, cobraba ms, tena menos preocupaciones y ms tranquilidad, y el
tiempo que dedicaba a escribir le pareca eterno. Qued muy sorprendido, pero
no iba a cuestionar su buena suerte... O sera tal vez su buena autoestima?
8
EL PUNTO DE EQUILIBRIO: EL
TESORO AL FINAL DE LA GRFICA
borar con este hecho inevitable y, quiza, a dejar el empleo remu nerado mucho antes de lo que jams habra pensado. Tambin co noceremos el caso de otras personas que han llegado a esta meta y
veremos en qu han decidido trabajar cuando el dinero ha dejado de
ser un problema.
En el captulo 7, hemos visto la grfica de Marcia Meyer, en la
cual ya no caba la lnea de los ingresos. Vamos a volver a mirarla,
aadiendo esta vez la lnea de los gastos (vase la figura 8 -1).
Despus de vivir tantos aos en los lmites de la pobreza, Marcia no estaba acostumbrada a gastar demasiado, de modo que su lnea de gastos se
estabiliz enseguida en torno a los 450-550 dlares (de 55000 a 70000 pesetas) cada mes. Lo que no se nota en la grfica es el cambio en la categora
de gastos varios, que han dejado de ser diversiones para llenar el vaco
para convertirse en actividades de apoyo a mi propsito, ni tampoco el
aumento constante de su paz interior. Como ya hemos mencionado en el
captulo 7, su lnea de ingresos qued fuera de la grfica, no slo como
consecuencia de su labor profesional sino tambin por algunos trabajos a
destajo que realiz para una pequea empresa de la zona. La grfica de
Marcia es bastante caracterstica de las personas frugales a toda prueba,
cuya capacidad para generar ingresos sobrepasa su propio techo.
ENE JUL ENE JUL ENE JUL ENE JUL ENE JUL De enero de 1986 o agosto de 1990 FIGURA
8-2 Grfica de
Esto significa simplemente que los 1 000 dlares (125 000 pesetas) de las que
El punto de equilibrio: el tesoro al final de la grfica .302
dispone actualmente en forma de ahorros pueden rendirle 5 dlares (625 pesetas)
por mes, si las considera capital y las invierte en bonos. Segn este ejemplo,
1000 dlares (125 000 ptas.) X 6%
FIGURA 8-3
Aplicacin de la frmula al capital para obtener los ingresos mensuales derivados
de inversiones y registrar esta cifra en la grfica
EL PUNTO DE EQUILIBRIO
Un da, mirando su grfica, se dar cuenta de que puede proyectar hacia el
futuro la lnea de ingresos mensuales por inversiones (vase la figura 8-5).
El punto de equilibrio
estanque que haba por all y todos quedaron cautivados por la serenidad y la
El punto de equilibrio: el tesoro al final de la grfica .306
belleza del atardecer, y la tranquilidad de la caminata. Entonces Penny se dio
cuenta de que estaba calculando el tiempo que faltaba para tener que regresar a
la ciudad y ponerse a trabajar. En ese momento, se decidi por el perodo
limitado. Despus nos dijo: La independencia financiera significa que no tengo
que disfrutar este minuto el doble porque al minuto siguiente habr
desaparecido. A partir de ese momento, mi vida ha adquirido una dimensin
infinita. Ahora para m el lmite es el cielo.
Tal vez recuerde a Roger Ringer, del captulo 6, aquel colono que quera que
todos nos furamos a vivir al campo. Cuando l y su esposa, Carrie Lynn,
decidieron ajustar su economa personal a la ecologa del planeta, regresaron a
su pueblo natal, en Kansas, le compraron a un amigo algunas tierras,
derribaron un antiguo depsito de madera y levantaron una vivienda con
energa solar con ayuda de sesenta amigos y el padre de Roger, que era
carpintero y albail. Al mismo tiempo, Roger trabajaba para su padre
transportando basura mientras Carrie estudiaba en la escuela de enfermera
para aprender una profesin que siempre resulta rentable. En todo lo que
hacan, procuraban introducir sus valores: autosuficiencia, economa
domstica, rendimiento energtico y la alimentacin con los productos que ellos
mismos cultivaban o que se producan en la zona. Lo hacan todo poco a poco,
procuraban pagar sus gastos y no contraer deudas. Tenan la esperanza de
eliminar ms de la mitad de sus gastos habituales, como el alquiler y la mayora
de los comestibles y servicios, y vivir por debajo del nivel imponible. Recoger
basura no le llevaba ms de cinco horas por da. Roger no slo disfrutaba con su
trabajo sino que, adems, as obtena toda la ropa que necesitaba para trabajar:
el mximo rendimiento con el mnimo de medios. Mientras tanto, Carrie Lynn
trabajaba de enfermera dos das por semana.
Llevaban una vida agradable y no se les acababa el dinero antes de final de
mes... casi nunca. Pero sucedieron varias cosas en su viaje hacia el Paraso: dos
hijos, el seguro mdico, comprarle al padre de Roger el negocio de la basura, se
les estrope el coche y la casa exiga algunas mejoras. Debajo de los atractivos
de una vida sencilla, quedaron atrapados en los sndromes clsicos del todava
queda mucho mes por delante cuando se acaba el dinero y adonde va a parar
todo? Aparentemente, el Paraso era una trampa, igual que las zonas
residenciales de las grandes ciudades.
Fue entonces cuando hicieron el programa de la IF. Cuando Roger descubri lo que implicaba un perodo limitado, vio las cosas claras. Recoger
basura estaba bien y resultaba rentable, pero no le atraa la perspectiva de
seguir hacindolo el resto de su vida. Pero lo que realmente hizo volar su
imaginacin fue la posibilidad de la autosuficiencia financiera y de dedicarse a
explotar su hectrea y media de campo con un rendimiento sostenible, y tambin
de ayudar a sus vecinos a encontrar la combinacin y la rotacin ms rentables
y adecuadas para criar ganado y cultivar cereales y otras plantas en las vastas
praderas del oeste de Kansas.
No slo quiere hacerlo para s mismo sino tambin para la comunidad,
porque se da cuenta de que la figura del pequeo agricultor tiende a desaparecer. Cada ao, en esta parte del pas, disminuye la poblacin y aumenta el
promedio de edad. Quiere cambiar esta situacin, dando l mismo el ejemplo.
Considera que quiz los jvenes puedan ir a vivir a la ciudad durante cinco aos
a fin de lograr la independencia financiera, regresar al campo sabiendo que
alguien se encarga de satisfacer sus necesidades de liquidez y recuperar la
agricultura de subsistencia y la vida en pequeos ncleos urbanos. Puede que
sus pequeos esfuerzos contribuyan a mejorar la vida no slo para su propia
familia sino para muchas otras, incluso para toda la poblacin rural del
continente.
El perodo limitado abri las posibilidades de Roger de pasar aos recogiendo basura hacia un futuro lleno de sueos prcticos. Cuatro aos despus
de hacer el curso de la IF, Roger lleg a su propio punto de equilibrio, cuando
los ingresos que tena en inversiones alcanzaron el mismo nivel que lo que
obtena recogiendo basura. Ya poda dejar de trabajar para ganar dinero y
dedicarse a trabajar en favor de sus sueos.
programa sino que es totalmente personal. Sin embargo, cuando uno descubre la
El punto de equilibrio: el tesoro al final de la grfica .309
satisfaccin del trabajo voluntario, cada vez se muestra menos dispuesto a
someterse a un sueldo y a todos los compromisos que suele llevar aparejados.
Uno descubre por s mismo y a partir de su propia experiencia un principio que
comparten muchas de las religiones del mundo, como el que se expresa en el
Nuevo Testamento con las siguientes palabras:
Ningn servidor puede servir a dos seores, porque aborrecer a uno y
amar al otro, o bien se interesar por el primero y menospreciar al segundo.
No se puede servir a Dios y al Dinero.
El tiempo para estar con los dems (tanto con la familia como con los
amigos) se convierte en una prioridad para muchas personas que logran la
independencia financiera. Cuando la revista Time public un artculo sobre La
vida sencilla, present a Peter Lynch que, al renunciar a una vida profesional
magnfica para pasar ms tiempo con su familia, hizo de su vida una especie de
cuento de hadas de la dcada de los noventa.
Mientras que a sus cuarenta y siete aos, la superestrella de las inversiones se
dedicaba a convertir el fondo de inversin colectiva Fidelity Magellan en un coloso de
trece mil millones de dlares (1,625 billones de pesetas), su hija menor cumpli siete
aos y l se dio cuenta de que apenas la conoca... Lynch dispona de una reserva
acumulada de 50 millones de dlares (6250 millones de pesetas) de modo que bien poda
permitirse el lujo de renunciar... En la actualidad, cuando otros gestores de carteras
escudrian la informacin del mercado a primeras horas de la maana, Lynch se dedica a
preparar la comida que sus hijos llevan a la escuela. Afirma que me gustaba mucho lo
que haca, pero llegu a una conclusin, como muchas otras personas: qu sentido tiene
todo esto? No conozco a nadie que, en su lecho de muerte, se arrepintiera de no haber
pasado ms tiempo en su despacho.
Otros PIF estn haciendo algo parecido, aunque en general con ingresos muy
inferiores.
Marcia Meyer logr la independencia financiera en mayo de 1990, justo
despus de salir airosa de la coordinacin de su segunda conferencia mdica.
Desde entonces, ha mantenido su nivel de gastos en torno a los 500 dlares
(62500 pesetas) mensuales, sin privarse de nada que verdaderamente quisiera
tener o hacer. Su camino hacia la independencia financiera aclar muchos
aspectos de su vida y, una vez conseguida sta, tuvo tiempo para trasladar esa
claridad a sus relaciones con su familia y a cicatrizar las heridas del pasado,
sobre todo lo que tena pendiente como consecuencia de los problemas
matrimoniales y su posterior divorcio. Recuper la relacin con diversos
miembros de su familia y le dio prioridad. Al dedicarle su atencin, salieron a la
superficie muchas cuestiones dolorosas del pasado y fue capaz de enfrentarlas.
Su reconciliacin con sus hijos, sus hermanos y su madre requiri mucho
esfuerzo y determinacin, pero hubo tantas sorpresas y satisfacciones como
antes haba habido resentimientos y lamentos. A cambio del tiempo invertido,
Marcia recuper la paz, algo que ningn trabajo le habra proporcionado, por
ms lucrativo que fuese.
Cuntas relaciones han sido postergadas en su vida? En el lugar de la
amistad, ha colocado las relaciones que le convienen para su trabajo? Se ha
tenido que conformar su familia con el poco tiempo que le queda despus de un
trabajo que le ocupa casi todo el da? Y qu me dice de su relacin consigo
mismo? Tambin ha sido relegada? Y si tuviera el tiempo necesario para escribir en un peridico, o irse de pesca, o simplemente para sentarse en la ladera de
una montaa a contemplar el paisaje exterior y el interior? Ser capaz de
reflexionar sobre su vida mientras la vive (en lugar de esperar al instante de su
muerte) es una de las claves de la satisfaccin, sea cual fuere su manera de
resolverlo. Cuando uno trabaja todo el da, sin embargo, un rato de tranquilidad
es una cosa ms que hacer en una jornada demasiado intensa.
EL TRABAJO VOLUNTARIO: LA LIBERTAD DE ELEGIR LO QUE
HACE Y DE HACER LO QUE ELIGE
Como ya hemos dicho, aunque no tenga necesidad de trabajar despus del
punto de equilibrio, esto no significa que no pueda ni
sueldo para subsistir, el tipo de voluntarios creativos y motivados a los que nos
El punto de equilibrio: el tesoro al final de la grfica .313
referimos funcionan ms como empresarios que como esquiroles. A veces, los
voluntarios ponen en marcha proyectos y procesos que al final requieren el
concurso de empleados remunerados para llevarse a cabo. Desde siempre, los
voluntarios se han orientado hacia necesidades sociales para las cuales recogen
fondos y que, al final, se convierten en
FIGURA 8-8
La curva de la satisfaccin: ms all del
consumo
bien; pero cuando uno trabaja exclusivamente en favor de sus sueos y sus
El punto de equilibrio: el tesoro al final de la grfica .314
valores, tiene la posibilidad de trabajar sin sueldo.
Como voluntario, es libre de pensar lo que le parezca. Cuando uno trabaja
por dinero, le pagan por pensar lo que el jefe o la empresa quieren que
piense y tiene que dedicar su inteligencia y su creatividad a resolver
problemas especficos. Los mandos intermedios del tipo que sean (las
empresas, la Administracin pblica o las instituciones) resultan
particularmente duros porque tienen que implementar polticas que les
vienen impuestas desde arriba, con un escaso margen para la originalidad.
En cambio, los voluntarios son libres de pensar lo que les parezca.
Como voluntario, tiene libertad para expresar sus opiniones. Como no
tiene que proteger un puesto de trabajo, puede decir lo que piensa y pensar
lo que quiera.
Como voluntario, es libre para vivir de acuerdo con su tica personal, sin
necesidad de adaptar sus principios para sentirse seguro.
Como voluntario, tiene libertad para adaptar su vida al sentido que le da.
Ya no tiene que soportar bombas de da y paz de noche, como le ocurra
a Sally Morris antes de saldar sus deudas e irse a frica.
Como voluntario, puede organizar su tiempo como le plazca, fijar su
propio horario y comenzar y acabar cuando quiera. Si le parece que
empieza a estar agotado, siempre puede frenar y recuperar el equilibrio; en
cambio, un empleado que cobra un sueldo muchas veces no tiene
alternativa cuando le exigen un informe para el da anterior. Los
trasnochadores que pocas veces se despiertan antes de medioda pueden
empezar a trabajar a esa hora. Como voluntario, a la larga uno rinde ms
por hora trabajada porque puede parar cuando disminuye su productividad
y seguir cuando se encuentra en su mejor momento.
Como voluntario, tiene libertad para seguir adelante con su profesin o
para cambiar de campo de accin; para impulsarse a crecer o para dejarse
llevar por la comodidad. Y tambin tiene libertad para no volver a realizar
trabajos que le resultan insoportables o para acabar con sus prejuicios y
au- tolirnitaciones. En resumen, como voluntario, puede elegir.
Para los que son independientes financieramente, ayudar no tiene que ser
una ocupacin a tiempo parcial. La historia de Penny Yu- nuba es un ejemplo de
asistencia y atencin como forma de vida.
Despus del punto de equilibrio, la vida de Penny Yunuba es tan energtica
y variada como ella misma. Colabora con un grupo de Boston llamado
Hermanitos de los Ancianos, y lleva flores y comida a una mujer de ochenta y
tres aos que ha dejado de ser cliente para convertirse en amiga. La relacin ha
enriquecido tanto la vida de Penny que ya no est muy claro quin ayuda a
quin. Adems, Penny colabora un da por semana con un colectivo que rdela
papel blanco de oficina. Aparte de que el trabajo le encanta y que cree en lo que
hace, obtiene el beneficio aadido de un seguro de salud para todo el grupo.
Tambin distribuye folletos para la cooperativa de alimentacin del distrito; de
este modo, no slo consigue un 24 % de descuento en sus compras de
alimentacin sino que adems, a causa de una enfermedad, le va bien andar y
as tiene un buen motivo para hacerlo. Los dems piensan que soy muy buena,
confiesa riendo, pero en realidad son ellos los que tienen que ir a trabajar
todos los das mientras yo estoy al aire libre... y despus me dicen que soy yo la
que lleva una vida dura! Pero esto no es todo lo que hace. Ha puesto en marcha
la sede local de una organizacin nacional de activistas para personas
activistas y promotores, porque tienen valor para soar, los voluntarios tienen
El punto de equilibrio: el tesoro al final de la grfica .318
una fuerza que no siempre poseen los empleados remunerados. Son fuertes
porque son libres.
Pero qu puedo hacer yo?
Si este tipo de libertad le resulta demasiado ambiciosa o le da miedo
plantersela en este momento, vuelva al captulo 4 (pgina 161), donde hemos
hablado del propsito y los valores. Haga caso de las sugerencias de Joanna
Macy. Qu formas tiene de trabajar con pasin en proyectos y causas que le
conmuevan y le lleguen al corazn? Cmo podra trabajar con el dolor,
ayudando a los dems a cicatrizar heridas que usted ya ha curado? Por qu no
trabajar con lo que tiene al alcance de la mano, con las pocas pero apremiantes
necesidades que encontramos a nuestro alrededor si nos decidimos a verlas? Si
est seguro de querer colaborar con un problema o un grupo concreto pero no
sabe cmo comenzar, es probable que en el Ayuntamiento tengan una base de
datos con los trabajos voluntarios disponibles. Seguramente tendr muchos para
escoger. Volunteer USA de Andrew Carroll ofrece una amplia variedad de
respuestas a la pregunta Qu puedo hacer yo?. El libro de Marlene Wilson
You Can Make a Difference (T puedes aportarla diferencia) tambin puede ser
til para posibles voluntarios, al igual que How Can I Help? (Cmo puedo
ayudar?) de Ram Dass y Paul Gorman. No importa lo que haga ni por donde
empiece, recuerde que su vida como voluntario se desarrollar inevitablemente.
Dicen que cuando le preguntaban al escritor Edward Ab- bey por su profesin,
responda: No tengo una profesin, tengo una vida. En lugar de subir por la
escalera de la vida profesional, seguir los impulsos del corazn y la mente, y es
posible que encuentre algunos caminos secundarios ms interesantes y entretenidos que cualquier empleo que haya imaginado.
Voluntariado 202
Si despus de alcanzar la IF decide hincar el diente en algo realmente grande,
aqu tiene una sugerencia de Robert Muller, ex secretario general adjunto de
Naciones Unidas, que informa que The Encyclopedia of World Problems and
Human Potential (Enciclopedia de problemas mundiales y potencial humano)
contiene todos los problemas mundiales y todas las soluciones (todava no
implementadas) del mundo. Lo malo es que los problemas graves son ms de
mil. Lo bueno es que hay ms soluciones que problemas. Con su estilo irresistible y optimista, Muller sugiere que escojamos uno cualquiera, como para
empezar. Podra ser que unos voluntarios decididos consiguieran lo que no han
logrado las grandes instituciones, con toda su riqueza y su cantidad de
empleados, es decir que el mundo vuelva a ser lo que era. Merece la pena
intentarlo!
La vida despus del punto de equilibrio
La esencia de la IF es tener opciones. Una vez superado el punto de
equilibrio, uno puede elegir cmo va a ocupar las horas del da, y los das de su
vida productiva. Steve West pretende escribir todo el da. La vocacin de Roger
y Carrie Lynn Ringer es la agricultura sostenible. Wanda Fullner disfruta de la
libertad de trabajar como autnoma slo en aquellos proyectos que merecen su
respeto y aprovecha lo que gana para financiar por su cuenta otros proyectos
especiales. Marcia Meyer ha empleado la libertad para estar con su familia,
adems de trabajar como voluntaria. Ted y Martha Pasternak se dedican a criar a
sus hijos. Diane Grosch sigue trabajando con su ordenador pero le fascina poner
su experiencia a disposicin de las organizaciones que admira. Evy McDonald
dedica hasta la ltima gota de su energa vital a contribuir al reconocimiento
cientfico de la relacin cuerpo-mente. Asimismo, a travs de la New Road Map
Foundation, los autores educamos a las personas para que asuman una
responsabilidad personal con respecto a su dinero y tambin a su vida, y
donamos todos los beneficios a organizaciones que trabajan a favor de un futuro
sostenible para nuestro planeta.
No hay ninguna frmula sobre la forma de vivir despus del punto de
equilibrio. A partir de all, cada uno es libre de inventar su propia vida. Es libre
de encontrar un significado a la famosa frase de Buckminster Fuller: Estamos
llamados a ser los artfices del futuro, no sus vctimas. La decisin es suya.
9
AHORA QUE LA HA CONSEGUIDO,
QU PIENSA HACER CON ELLA?
LA INFLACIN
Para comenzar a encontrar la salida en el laberinto de las inversiones,
primero hemos de aclarar un poco ese mal llamado inflacin que sirve de
contexto para gran parte del actual enfoque de la inversin.
Estn inflados nuestros temores a la inflacin?
El organismo que calcula la inflacin es el Instituto Nacional de Estadstica,
que la presenta como el ndice de precios al consumo o IPC. El IPC es el ndice
de los cambios de precio de una lista fija de productos y servicios en
comparacin con el precio de los mismos artculos durante el ao de referencia.
Los precios se ponderan en funcin de las preferencias de los consumidores,
como se refleja en la encuesta de gastos al consumo del perodo bsico. (Por
ejemplo, si durante el perodo bsico de referencia los consumidores
encuestados han comprado el doble de carne vacuna que de pollo, se le da a
aqulla un valor 2 y al pollo, un valor 1.)
En 1970, el ndice de precios al consumo de Estados Unidos fue de 38,8. En
1990, alcanz el 129,9.
97,95
26,95
84,95
35,00
179,95
79,00
15,95
59,99
6,95
169,95
Herramientas y mantenimiento
Sierra circular, 18 cm
Sierra de cadena, 36 cm
62,49
139,95
39,99
59,99
Automvil Neumticos
con 64000 km de garanta
Gato, 1,5 toneladas
Rampas para el coche, 2,5 toneladas
62,33
120,00
44,29
31,30
43,50
33,29
Pasatiempos y aficiones
Mquina de coser
Aparato de televisin, de 18-20 pulgadas
Tablero de la canasta (para jugar a baloncesto) 69,95
Varios
246,00
349,95
219,00
249,96
59,00
ser invertido. Compare las ventajas de las cuentas corrientes que ofrecen los
bancos, las cajas de ahorro y las cuentas transitorias de los intermediarios
financieros. Estas ltimas sirven para liquidar corretajes, que se van cargando de
forma automtica y sin necesidad de enviar factura; al mismo tiempo, se invierte
semanalmente el exceso de efectivo en FIAMM (Fondos de Inversin en Activos
del Mercado Monetario) en espera de la siguiente inversin. El mayor coste de
estas cuentas debera ser compensado por la mayor rentabilidad de los FIAMM
(respecto a cuentas corrientes o de depsito).
bonos en ese momento. Los bonos que se adquieren a travs de bancos y agencias
de valores se compran en el mercado secundario.
Ahorabono
que ladel
ha Tesoro
conseguido,
qu piensa
hacer con
333 se compra por 10
Un tpico
de Estados
Unidos
al 8ella?
%, que
000 dlares (1250000 ptas.), devuelve 34000 (4250000 ptas.) a lo largo de sus
treinta aos de vida: 24000 dlares (3 000000 ptas.) en concepto de pagos de
intereses semestrales y 10000 (1250000 ptas.) a su vencimiento.
ltimamente se ha producido un cambio significativo en el hbito de ahorro
de los ciudadanos estadounidenses que ha afectado al gasto pblico y los tipos de
inters. Los ahorros han disminuido, pero el Gobierno ha seguido gastando de la
misma forma, aunque la cantidad ha variado porque el Gobierno tiene que gastar
ms para subir los tipos de inters si pretende atraer a los inversores extranjeros
para que compren bonos.
Algunos piensan que invertir en bonos del Tesoro implica tolerar el hbito de
gastar del Gobierno, pero los datos econmicos lo niegan. Negarse a comprar
bonos del Tesoro simplemente agrava la situacin, porque el Gobierno se ve
obligado a mantener altos los tipos de inters para atraer compradores,
produciendo as un aumento del dficit al incrementarse el flujo de salida de los
pagos de inters. Nuestros impuestos financian la mayora de los gastos
pblicos. En realidad, cuanto ms dinero ganamos, y cuantos ms impuestos
pagamos, ms estamos apoyando el gasto de forma directa. En cambio, cuanto
ms invertimos en el Tesoro, ms nos paga el Gobierno a nosotros; en realidad,
nos est dando un subsidio, lo cual resulta una idea gratificante para algunos PIF
que trabajan al servicio de su comunidad.
Los bonos de los organismos pblicos de Estados Unidos son emitidos por
otras instituciones del Estado. Si bien muchos no son obligaciones con la plena
garanta del Gobierno (la mejor garanta posible), se considera que la mayora
tiene una garanta implcita. Algunos emisores caractersticos son:
The Federal National Mortgage Association (Fannie Mae)
The Federal Home Loan Bank (Freddie Mac)
The Federal Farm Credit Bank
The Government National Mortgage Association (Ginnie Mae)
The Student Loan Marketing Association (Sallie Mae)
Aunque unos cuantos bonos de algunos de estos organismos renen todos los
criterios que hemos establecido, su manejo resulta un poco ms dificultoso:
puede que haya que adquirir mayores cantidades, que la disponibilidad y la
liquidez no se aproximen en absoluto a las de los bonos del Tesoro, que algunos
organismos no ofrezcan los vencimientos ms largos; en trminos generales, son
ms complejos para quienes se aventuran con el noveno paso.
Muchos de los depositarios habituales de nuestros ahorros (bancos, ahorros y
prstamos, fondos de pensin, fondos comunes de inversiones, compaas de
seguros) los reinvierten en parte en emisiones del Tesoro u otros organismos
pblicos. La diferencia entre que lo hagamos directamente y hacerlo a travs de
estas instituciones es que stas obtienen una buena parte de las ganancias. Por
ejemplo, los bancos adquieren bonos del Gobierno que rinden al 8 % y slo nos
pagan el 5 % por nuestros depsitos. La supresin del intermediario en la compra
directa de bonos se denomina desintermediacin.
En Espaa, es el Tesoro el organismo encargado de emitir la deuda del
Estado. Existen varias modalidades: las Letras del Tesoro, que se emiten al
descuento (con rendimientos implcitos a tres, seis y doce meses); y los Bonos y
Obligaciones del Estado, a tres, cinco, diez y quince aos, que tienen intereses
explcitos, ajustndose el tipo facial a los niveles del mercado. El Tesoro presenta al principio de cada ao un calendario de subastas, de manera que adjudica
mayor o menor cantidad de deuda en funcin de sus necesidades de financiacin
y de la evolucin de los tipos de inters.
Para comprar Deuda del Estado, se puede hacer a travs de un banco, una
caja de ahorros o de un intermediario financiero (sociedades o agencias de
valores), o bien de forma directa en el Banco de Espaa, si bien en este ltimo
caso siempre va a necesitarse alguna de las entidades anteriores para depositar la
deuda, cobrar los intereses o venderla de forma anticipada si se estima conveniente. Por otra parte, el Banco de Espaa es un organismo no preparado para la
atencin al pblico, sin red de oficinas ni personal destinado a dicha funcin.
meses despus; por ejemplo, por un bono que vence en mayo del 2018 le pagarn
intereses todos los meses de mayo y noviembre.
que la haesconseguido,
qu
piensa
hacer con
335
PrecioAhora
de compra:
el precio al
cual
la entidad
se ella?
ofrece
a comprarle el bono
y el de venta es el precio al cual se ofrece a venderlo. Al comprar el bono, paga el
precio de venta, aparte de una prima por comprar picos de menos de 1000000 de
dlares (125000000 ptas.). En estos cuadros, los precios se expresan sobre una
base de 100. Para saber el valor real de un bono de 1000 dlares (125 000 ptas.),
tiene que multiplicar el precio por 10. Adems, en los cuadros, los precios de los
bonos se expresan en puntos y 1/32 de punto; por ejemplo, un precio de compra
de 101:21 o 101-21 corresponde en realidad a 101-21/32 o 1 016,56 dlares (127
070 ptas.).
Chg es el cambio (aumento o disminucin) del precio de compra con
respecto al da anterior, tal como aparece en The Wall Street Journal; Yld es el
rendimiento al vencimiento (se expresa en un porcentaje); se adapta el
rendimiento actual para tener en cuenta si lo ha comprado por encima o por
debajo del valor nominal y saber as si tendr ganancias o prdidas cuando se
abone el bono.
Cmo se efecta la compra
Cuando acuda al banco o la agencia de valores para formular un pedido, ha de
identificar el bono que le interesa mediante el tipo de inters y el vencimiento
(por ejemplo, bonos al 9 1/8 de mayo del 2018), Al decidir dnde va a formular
el pedido, tenga en cuenta que, a menos que se dirija a alguno que est incluido
en el grupo selecto de las entidades delegadas del Tesoro, ste a su vez tendr
que recurrir a una entidad delegada y le cobrar una comisin por sus servicios,
con lo cual ya tiene un intermediario.
Numerosos inversores prefieren pagar el pequeo coste adicional que
representa adquirir los bonos en el mercado secundario a travs de una cuenta en
una de las principales agencias de valores que funcionan como entidades
delegadas del Tesoro porque pueden elegir la emisin, pueden comprar en el
momento en que disponen del dinero (en lugar de tener que esperar al pago
trimestral de la Reserva Federal) y pueden vender antes del vencimiento, sin
previo aviso.
Una de las incomodidades ocasionales de tratar con un agente (segn las
numerosas cartas que hemos recibido a lo largo de los veintin aos de
existencia de Transforme su relacin con el dinero y logre la independencia
financiera) consiste en que algunos pretenden convencerle para que no compre
los bonos del Tesoro o de los organismos pblicos que ha elegido, lo cual resulta
bastante comprensible ya que la operacin prcticamente no representa ningn
beneficio financiero para el agente, en comparacin con la cantidad de dinero de
comisin que ganara si invirtiera la misma suma en acciones de X, en el fondo Y
o incluso en bonos Z; aunque tambin es imperdonable, puesto que la funcin
del agente es prestarle un servicio. Si le ocurre algo as, pida que le transfieran a
otro representante. (Los bonos del Tesoro y de los organismos oficiales son las
inversiones ms seguras y conservadoras del mundo. No pueden tener ninguna
objecin legtima.)
Marilynn Bradley, que lleg a la IF a travs de la cocina y la restauracin,
creci al igual que muchos de nosotros con la profunda conviccin de que las
matemticas y el dinero eran dos campos en los que no entenda nada. Los pasos
del programa para la IF la ayudaron a perder en parte el temor y la ignorancia,
pero cuando vio que dispona de suficiente dinero para comprar bonos por
primera vez, volvi a sentirse abrumada. Simplemente, no saba cmo manejar
la situacin, confiesa. Evidentemente haba tanto que aprender que no saba
por dnde comenzar.
En el mercado de valores de renta fija se senta como si estuviera en otro
planeta. Dese tener a alguien que le dijera lo que tena que hacer y entonces se
dio cuenta de lo que significaba el noveno paso: llegar a ser una experta
conocedora formaba parte del programa. Con la determinacin que la haba
conducido hasta ese punto, decidi aceptar el desafo y comenzar a aprender.
Sac de la biblioteca un libro sobre bonos bien sencillo y lo ley... por lo menos
diez veces. La primera vez fue como leer en griego; la segunda, como si fuera
alemn, porque al menos conoca el alfabeto aunque no entendiera las
palabras. Con cada lectura entenda un poco ms. El paso siguiente consisti en
QU ES LA RESERVA SECRETA? Y DE
DNDE PROCEDE?
Ahora que la ha conseguido, qu piensa hacer con ella? 338
3. A medida que pasa el tiempo, uno se da cuenta de lo sabias que han sido
las decisiones que ha tomado en el sexto paso: los artculos adquiridos despus
de cuidadosos anlisis no se estropean; su capacidad para mantener sus bienes
materiales ha mejorado enormemente, y no hace falta reemplazarlos con tanta
frecuencia como antes; ya no se deja tentar por las ltimas novedades ni las
mejoras ms recientes; su universo material ocupa el lugar que le corresponde.
Sin embargo, como el coste original de estas adquisiciones ha inflado sus gastos
mensuales antes de llegar al punto de equilibrio, ahora descubre que gasta
menos de lo que gana cada mes. Ms reserva secreta.
4. El total de gastos mensuales inclua impuestos nacionales, autonmicos y
municipales correspondientes a unos ingresos considerables que incluan cifras
bastante elevadas que iban a parar a sus inversiones en IF. Despus de la IF, el
total de ingresos mensuales apenas supera el total de gastos y ahora paga mucho
menos de impuestos. Ms reserva secreta. Incluso bastantes PIF ya no tienen que
preocuparse por pagar sus impuestos, porque han comprobado que pueden vivir
perfectamente con unos ingresos inferiores al mnimo imponible. Esta situacin
resulta muy gratificante, tanto para los que no estn de acuerdo con el uso al cual
se destinan sus contribuciones, como para los que disfrutan dando la espalda al
Estado.
5. Otra fuente de reserva secreta son los ingresos incidentales, que podran
incluir desde una herencia inesperada hasta que Hacienda le notifique que ha
habido un error en una declaracin de impuestos de hace dos aos y le haga una
devolucin.
6. Tambin se puede incrementar la reserva secreta como consecuencia de
un empleo remunerado. Algunos PIF comprueban que, como consecuencia del
nuevo sentido que han dado a su vida, a veces les conviene emplearse durante un
tiempo a fin de aprender algo nuevo. Para otros, unos ingresos extra les brindan
una mayor seguridad, aparte de proporcionarles los fondos necesarios para
que la ha
conseguido, qu piensa hacer con ella? 339
financiarAhora
sus nuevos
sueos.
Wanda Fullner sabe que sus ingresos IF van a ser ms que suficientes
cuando inicie la siguiente fase de su vida, pero de momento los ingresos extra
que recibe prestando servicios financieros en los que slo cobra honorarios le
permiten pagar los estudios universitarios de su hija.
Marcia Meyer utiliza los ingresos que percibe por los trabajos temporales
que realiza de vez en cuando para aumentar su reserva secreta a fin de viajar
cuando le apetezca, como ha hecho hace poco, cuando enferm un familiar que
viva a ms 3 000 kilmetros de distancia.
Cmo librarse de la reserva secreta
Su objetivo primordial en el camino hacia la IF es conseguir una reserva en
forma de tiempo y energa... adems de utilizar ese tiempo y esa energa de la
forma que le resulte ms satisfactoria. Pero es muy posible que esa reserva llegue
a sus manos tambin en forma de dinero. Para el lector que se encuentra por
primera vez con las ideas que se exponen en el libro, o que hace pocos meses que
aplica los distintos pasos, puede que el concepto de tener dinero extra le resulte
el colmo de lo absurdo.
El dinero que se acumula en su reserva despus de la IF y que, por
definicin, no le hace falta para cubrir sus gastos cotidianos, tiene una funcin
importante en el plan general de inversiones de IF. Como al lograr la F uno
rompe el nexo entre ingresos y opciones de estilo de vida (es decir, que el hecho
de tener dinero no significa que tenga que gastarlo), este fondo de reserva no
constituye una tentacin.
En primer lugar, esta reserva puede cumplir una funcin psicolgica al
demostrarle que tiene lo suficiente y, con el tiempo, un poco ms, con lo cual
desaparecen las dudas que le quedan.
En el caso improbable de que, en alguna de sus categoras de gastos, la
inflacin creciese por encima de su creciente capacidad y su conciencia para
utilizar los recursos con inteligencia, el fondo de reserva le permite superar el
inconveniente.
Con este fondo se reemplazan los artculos de mayor envergadura que
necesita para seguir llevando el estilo de vida que ha elegido cuando finalmente
se estropean, como el coche, la bicicleta o las coronas de los molares.
Los proyectos y causas en las que participa a veces precisan una inyeccin
de capital para cumplir un objetivo especfico; en esos casos, usted puede
proporcionar ese capital sin perjudicar su capacidad para brindar su aporte ms
valioso: su propia energa vital. Esta reserva le permite tambin manifestar su
generosidad con sus familiares y amigos. Amy Dacyczyn, la directora de The
Tightwad Gazette, explica la importancia que ha tenido esta generosidad para
ella:
Sin embargo, no gasto poco. Llamo a mi abuela a larga distancia y
le dejo hablar todo lo que quiera, sin preocuparme por la factura del
telfono, porque s que slo la tendr durante un tiempo limitado.
Tambin hacemos donativos a la iglesia y a otras causas que se lo
merecen. Si uno administra sus recursos para disponer de un excedente,
se puede permitir ser generoso. Y esto forma parte de lo que le falta a
nuestra cultura ltimamente: estamos tan ocupados con el trabajo (para
que al final nada nos alcance, ni el tiempo ni el dinero) que no
trabajamos como voluntarios ni damos lo suficiente.
Si reinvierte estos fondos en los mismos instrumentos donde ha puesto el
capital de la IF, podr obtener un fondo de ayuda informal. Puede entregar los
ingresos que obtiene de esas inversiones a las causas y proyectos que despierten
su inters.
(A propsito, los fondos de reserva de los autores han servido para crear y
mantener la New Road Map Foundation durante los primeros aos. Aunque
disponamos y todava disponemos de ms que suficiente para nosotros mismos,
EPILOGO
No hay ningn atajo ms directo. Todo este libro, con los nueve pasos, es el
mejor atajo. Resumimos a continuacin los pasos para revisarlos y para que
sirvan de referencia y recordatorio. En los captulos correspondientes encontrar
el contexto y los detalles imprescindibles.
Los pasos son prcticas sencillas y de sentido comn.
Es absolutamente necesario seguir diligentemente todos los pasos, porque
cada uno de ellos se levanta sobre el anterior, produciendo la magia de la
sinergia: del todo que es ms que la suma de las partes. Es posible que no se d
cuenta hasta que no haya seguido los pasos durante varios meses.
La aplicacin consciente de todos los pasos transforma automticamente sus
finanzas en un todo integrado por ser ste un mtodo global.
CMO:
Todos los meses, formlese las tres preguntas del cuarto paso.
Aprenda a definir sus verdaderas necesidades.
Eplogo 346
Tome conciencia de sus gastos.
Domine las tcnicas de gastar con sabidura. Valor comparativo, calidad y
durabilidad.
POR QU:
Porque est gastando su bien ms preciado: su energa vital. Slo le queda
una cantidad limitada.
Porque est consumiendo los preciosos recursos del planeta. Lo que
queda es una cantidad limitada.
Porque no puede pretender que sus hijos ni el gobierno sepan lo que
vale el dinero, si usted no se lo ensea.
Porque la calidad de vida suele bajar a medida que sube el nivel de
vida. La curva de la satisfaccin tiene un punto mximo; despus de
alcanzarlo, gastar ms produce menos satisfaccin.
de
CMO:
Averige cul es el tipo de inters a largo plazo consultando el inters de
los bonos del Tesoro a treinta aos en la tabla de bonos del Tesoro que se
publica en The Wall Street Journal o en los peridicos de cualquier
ciudad importante. Cuando lleve unos cuantos meses siguiendo el
programa, la lnea del total de gastos mensuales habr establecido otro
patrn menor en zigzag a un nivel muy inferior al del comienzo. Trace
una lnea suave a lpiz para proyectar en el futuro la lnea del total de
gastos mensuales de la grfica.
Cuando lleve unos cuantos meses siguiendo el programa, la lnea de sus
ingresos mensuales derivados de inversiones habr empezado a subir
desde el borde inferior de la grfica. (Si ha invertido el dinero segn se
indica en el noveno paso, la lnea formar una curva ascendente, como
consecuencia de la magia del inters compuesto.) Trace una lnea suave a
lpiz para proyectar hacia el futuro la curva de sus ingresos mensuales
derivados de inversiones. En algn momento futuro, se cruzar con la
lnea del total de gastos mensuales. Esto es lo que llamamos el punto de
equilibrio.
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CAPTULO 1. LA TRAMPA DEL DINERO: EL VIEJO PLANO DEL
DINERO
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36 hace cinco aos: Shoppers Are a Dwindling Species, Business Week, 26 de
noviembre de 1990.
36 entre los 25 y los 45 aos: Opinin Research Corporation. 1984; citado en La Bier,
op. cit., pg. 13.
37 4,5% en 1990: Incomes Jump in U.S., But Not Enough, Seattle Post- Intelligencer,
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37 en 1988 incluso lleg al 4,1 %: Mary Ganz y Cari Irving, Americans Bo- rrow to
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37 8, 6 % : Charles Wolf, Jr., Our Problem Isn't So Much Borrowing, Wall Street
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39 sentirse solos: investigacin de Roy Kaplan, segn se cita en Kathleen Brooks,
Will a Million Let You Feel Like a Million?, Seattle Times, 9 de octubre de
1985.
43 las fauces del tigre: Robert Ornstein y Paul Ehrlich, New World, New Mind, Nueva
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44 segn las encuestas: Paul Wachtel, The Case Against Growth, New Age Journal,
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48 impulso, notable: Benjamn Kline Hunnicutt, Work Without End, Fila- delfia, Temple
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48 horas de ocio: ibdem, pgs. 45-46.
49 una velocidad cada vez mayor: Vctor Lebow en Journal of Retailing, segn se cita en
Vanee Packard, The Waste Makers, Nueva York, David McKay, 1960, segn el
extracto publicado en Alan Durning, Asking How Much Is Enough, en Lester
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Brown
y otros, State of the World 1991, Nueva York, W.W. Norton & Company,
352
Notas
1991, pg. 153.
el titular de un peridico adverta: Penny Pinching by Consumers May Tarnish
Economy, Seattle Post-lntelligencer, 15 de marzo de 1991.
antes de las nueve de la maana: Durning, op. cit., pgs. 162-163.
pases menos desarrollados: Paul Ehrlich, segn se cita en Dianne Du- manoski,
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una nueva realidad: de Joas y Jonathan Salk, World Population and Human Vales: A
New Reality, Nueva York, Harper and Row, 1981, segn el extracto publicado en
el folleto The S-Shaped Curve: Emerging Vales in a New Reality (Beyond War, 222
High Street, Palo Alto, CA 94301, pgs. 38-39).
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182
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1981, pg. 136. (Trad. al cast., Entropa: hacia el mundo invernadero, Urano,
1990.)
estaba de moda: Janice Castro, The Simple Life, Time, 8 de abril de 1991, pg.
58.
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egosmo e irresponsabilidad: Lewis Thomas, The Iks, Island in Space,
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201
cada dlar que ganan: Alfred L. Malabre, Jr., Beyond Our Means, Nueva York,
Random House, 1987, pg. 27. El autor sostiene que, despus de la Segunda
Guerra Mundial, en Estados Unidos se solicitan cada vez ms prstamos;
recientemente, las compra-ventas a plazos ascendan a casi el 20 % de los
ingresos personales.
comprar en efectivo: David Wallechinsky y Irving Wallace, The Peo- pie's
Almanac, Nueva York, Doubleday, 1975, pg. 341.
1991.), segn se cita en Carole Beers, Talking Shop to Those Who Can't
Stop, Seattle Times, 6 de marzo de 1990.
212 algn centro comercial: Big Spenders: As a Favored Pastime, Shop- ping
354
Ranks High with Most Americans, Wall Street Journal, 30 de julioNotas
de 1987.
213 Council of Shoppmg Centers: The Pleasure Dome: Offering More than
Merchandise, Malls Today Are Centers of Community Life, Wall Street
Journal, 13 de mayo de 1988.
213 Estados Unidos: Durning, op. cit., pg. 163.
213 rituales de comunin: Lewis H. Lapham, An American Feast: You Are What
You Buy, Wall Street Journal, 13 de mayo de 1988.
214 en la situacin difcil en que nos encontramos: Malabre, op. cit., pg. 145.
215 se pudiera seguir usando perfectamente: John E. Young, Reducing Waste,
Saving Materials, en Brown y otros, op. cit., pg. 44.
222 el precio de venta: Jeffrey A. Trachtenberg, Let's Make a Deal, Wall Street
Journal, 8 de febrero de 1991.
223 comprar enseguida, sin pensar: Nina Darnton, I Can Get It for You Resale,
Newsweek, 3 de junio de 1991.
224 gastar esos 100 dlares: Georgette Jasen, Paying Of Credit Card Debt Spells a
Hefty Return, Wall Street Journal, 27 de noviembre de 1989.
224 el privilegio de usarla: David B. Hilder y Peter Pae, Rivalry Rages Among Big
Credit Cards, Wall Street Journal, 3 de mayo de 1991.
225 poco ms de 19 aos: Paying Off Mortgage Early Doesn't Take Much, Seattle
Times, 19 de marzo de 1991.
227 en invierno: Robert Sikorsky, Drive It Forever, Nueva York, McGraw- Hill, 1989,
pg. 71.
230 mejora notable de la productividad: Maryrose Wood, Phoning It In, Desktop,
vol. III, n. 2, pg. 46.
231 las enfermedades suponen un lmite: Norman Cousins, discurso pronunciado en la
Unity Church de Seattle, en 1989.
233 de la actividad cotidiana: Bryant A. Stamford y Porter Shimer, Fitness Without
Exercise, Nueva York, Warner Books, Inc., 1990.
235 obtendr 1851313 de dlares canadienses: Financial Security Going Up in
Smoke, Vancouver Sun, 2 de diciembre de 1985.
236 entre otras cosas: Bob Keith, Eating on a Pack a Day, Living Well (boletn de la
Northwest Health Foundation), verano de 1988, pgs. 3-4.
236 mientras conduce: Natalie Angier, Surprising Fact about Sleep, Reader's Digest,
junio de 1991 (condensado del New York Times del 15 de mayo de 1991), pg.
33.
239 lugar donde vivir: Home Price Comparison Index, Seattle Times, 27 de mayo de
1991.
239 e incluso Tucson, Arizona: Rent Variations, Parade, 1 de diciembre de 1991, pg.
16.
247 en otras actividades: Daly y Cobb, op. dt., pg. 361.
248 se hacen ms rpido: Tightwad Gazette, op. cit. Vanse los nmeros 7, 2
y 1.
249
para ser exactos: World Almanac and Book of Facts 1991, Nueva York, Pharos
328356
a Dios
y al Dinero: Mateo 6:24, El Nuevo Testamento, Nueva versin
Notas
internacional, Grand Rapids, MI, Zondervan Bible Publishers, 1973.
328 no hay ninguna pega: Randi Rossman, His Charity Is in the Bag, Santa
Rosa Press Democrat, 9 de setiembre de 1984.
331 en su despacho: Janice Castro, op. cit.
334 mantienen unida la sociedad: Robert L. Payton, Centro de Filantropa,
Universidad de Indiana-Universidad Purdue en Indianpolis, 550 West North
Street, Suite 301, Indianpolis, IN 46202-3162. Tambin discurso
pronunciado en la conferencia de la Universidad Hofstra Money - Lure, Lore
and Liquidity, del 21 al 23 de noviembre de 1991.
339 recordaba esta experiencia: Alian Luks, Helper's High, Psychology
Today, octubre de 1988, pg. 42.
339 combatir las infecciones respiratorias: Eileen Rockefeller Growald y Alian Luks,
The Healing Power of ... Doing Good, American Health, marzo de 1988.
340 que lo ha conseguido: Margaret Mead, citada por Ivan Scheier en su monografa
Rules from Dreamers. Centre for Creative Community, P. O. Box 2427,
Santa Fe, NM 87504.
340 del sector de los voluntarios: de un discurso pronunciado durante la conferencia
Choices for the Future en Windstar, Snowmans, Colorado, en junio de
1986.
producen milagros en medicina: de un discurso pronunciado en un intercambio
informal de opiniones sobre el tema Hacia dnde se encamina la
investigacin sobre la esclerosis lateral amiotrfica, celebrado en San
Francisco del 12 al 13 de julio de 1986.
soluciones (todava no implementadas): Encyclopedia of World Problems and Human
Potential, 2.a edicin, Nueva York, K. G. Saur, 1986.
no sus vctimas: citado en un discurso pronunciado por el Reverendo Alfred F.
Swearingen en una ceremonia para dedicar uno de los sueos de Ivan Scheier:
una Cpsula del tiempo sobre el voluntariado, que se abrir en el ao 2050.
350