TEMA 20: DERECHO MERCANTIL

TEMA 20: EL CONTRATO DE SEGURO: CONCEPTO, CARACTERES Y CLASES.

ELEMENTOS. SEGURO CONTRA DAOS: TIPOS DE SEGUROS Y OBLIGACIONES
DE LAS PARTES. EXTINCIN DEL CONTRATO DE SEGURO.

I. EL CONTRATO DE SEGURO: CONCEPTO, CARACTERES Y CLASES

1. CONCEPTO
El derecho del seguro privado, se articula en 2 grandes vertientes. De una parte el
derecho publico del seguro (que disciplina la intervencin administrativa en la
actividad aseguradora, siendo el mximo exponente de la misma el RDL 6/2004,
de 29 octubre, por el que se aprueba el texto refundido la Ley 30/ 1995, de 8 de
noviembre de ordenacin y supervisin de seguros privados, que salvo alguna de
sus disposiciones adicionales ha sido derogada por el Real Decreto Legislativo
6/2004, de 29 de octubre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley de
ordenacin y supervisin de los seguros privados, a su vez modificado por
diversas leyes la ultima por Ley 5/2009 y 6/2009.). De otra el derecho privado del
seguro, que gira en torno a la ley de contrato de seguro de 8 de octubre de 1980
(modificado en materia de supervisin por la ley 13/2007, de 2 de julio).

El articulo 1 de la Ley del Contrato de Seguro, define el contrato de seguro

aquel por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para
el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a
indemnizar, dentro de los limites pactados, el dao producido al asegurado o a
satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas

Desde el punto de vista econmico, seala Snchez Calero, que la esencia del
seguro consiste en la cobertura reciproca de una necesidad pecuniaria fortuita y
valorable en dinero, por parte de personas sometidas a riesgos del mismo
gnero. (De ah que los elementos fundamentales del seguro son: 1. El inters; 2.
El dao y 3. El riesgo.

2. CARACTERES
1) Es un contrato sustantivo y autnomo y tpico legalmente
2) Bilateral y sinalagmtico
3) Aleatorio. Las partes en el momento de concluir el contrato, ignoran si acaecer
el siniestro o al menos cundo se efectuara
4) Es un contrato de duracin, pues su contenido no se agota en una prestacin
aislada, sino en sucesivas y nico aun cuando se subdivida en periodos.
5) Es un contrato oneroso, pues en el mismo interviene precio
6) Es un contrato, normalmente de adhesin, por cuanto las condiciones generales
de la pliza estn predeterminadas por el asegurador.

A tal efecto sin perjuicio de la incidencia de las leyes de proteccin de

consumidores, el articulo 3: Las condiciones generales, que en ningn caso
podrn tener carcter lesivo para los asegurados, habrn de incluirse por el
asegurador, en la proposicin de seguro si la hubiere y necesariamente en la
pliza de contrato o en un documento complementario, que se suscribir por el
asegurado y al que se entregara copia del mismo. Las condiciones generales
particulares se redactaran de forma clara y precisa. Se destacaran de modo
especial las clusulas limitativas de los derechos de los asegurados que debern
ser especficamente aceptadas por escrito.

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Las condiciones generales del contrato estarn sometidas a la vigilancia de la

administracin pblica en los trminos previstos por la ley.
Declarada por el TS, la nulidad de alguna de las clusulas de las condiciones
generales de un contrato, la administracin publica competente obligara a los
aseguradores a modificara las clusulas idnticas contenidas en sus plizas

7) Es un contrato consensual, por cuanto la Ley no exige que para su validez que
se consigne por escrito pese a lo cual el asegurador tiene la obligacin de
entregar un documento probatorio del mismo al tomador del seguro.
8) Es un contrato regulado de forma unitaria, tanto si es de personas como de
cosas y sin recoger la antigua distincin entre el seguro civil y el mercantil,
aunque la mayora de los autores consideran que tiene carcter mercantil, por
tratarse de un contrato de empresa o masa.

3. CLASES
Segn la ley del contrato de seguro podemos clasificarlos en:

A) SEGURO DE DAOS
Seguros de daos o de funcin indemnizatoria efectiva:
1. Seguros de cosas (incendio, transporte, robo)
2. Seguros de crdito ( crdito y caucin)
3. Seguros de lucro cesante o beneficio esperado
4. Seguros de deudas ( de responsabilidad civil y reaseguro)

B) SEGUROS DE PERSONAS
Seguros de personas o de indemnizacin presunta.
1. Seguros de accidentes
2. Seguro de enfermedad
3. Seguro de vida ( para el caso de sobrevivencia, para el caso de muerte y
mixto)

II. ELEMENTOS
1. ELEMENTOS PERSONALES
A) ASEGURADOR
Es la persona que asume como principal obligacin el pago de la indemnizacin
cuando acaece el evento asegurado por el contrato.

El ejercicio de la actividad aseguradora esta reservada segn el articulo 7 del

RD legislativo 6/2004, por entidades que adopten la forma de sociedad annima,
mutua, cooperativa y mutualidad de previsin social.

Su objeto social ha de limitarse al ejercicio de la actividad aseguradora, y para

desarrollarla, requieren autorizacin administrativa y estar inscritas, adems de
en el registro mercantil, en el registro administrativo de entidades aseguradoras.

El articulo 4.2 del citado RD Legislativo, declara sern nulos de pleno derecho
los contratos de seguro y dems operaciones sometidas a esta Ley celebrados o
realizados por entidad no autorizada, cuya autorizacin administrativa haya sido
revocada, o que transgredan los lmites de la autorizacin administrativa
concedida.

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B) TOMADOR DEL SEGURO

Es la persona que concierta con el asegurador el contrato y que por
consiguiente, firma la pliza.

C) ASEGURADO
En el seguro de daos es la persona a quien corresponden los derechos
derivados del contrato, y en el seguro de personas, la persona cuya vida,
integridad corporal o salud se toman en consideracin al suscribirlo.

El articulo 7 de la ley contrato de seguro el tomador de seguro puede

contratar el seguro por cuenta propia o ajena. En caso de duda se presumir,
que el tomador ha contratado por cuenta propia

D) BENEFICIARIO
Este elemento personal aparece en determinados seguros sobra la vida humana
(tema siguiente)

E) MEDIADORES
Adems de los indicados, normalmente intervienen en la contratacin de los
seguros, los agentes y corredores de seguro que regula la ley 26/2006, de 17
julio, de mediacin de seguros privados y reaseguros privados.

Los agentes de seguros pueden ser exclusivos o vinculados.

Mientras los agentes exclusivos operan para una sola entidad aseguradora en
virtud de un nico contrato de agencia de seguros, los vinculados trabajan para
varias entidades mediante los correspondientes contratos de agencia de
seguros.

Son corredores de seguros, las personas fsicas o jurdicas que realizan la

actividad mercantil de mediacin de seguros privados, sin mantener vnculos
contractuales que supongan afeccin con entidades aseguradoras, y que ofrece
asesoramiento independiente, profesional e imparcial a quienes demandan la
cobertura de riesgos.

La ley tambin regula la figura de los operadores de banca-seguros,

considerando como tales, las entidades de crdito y las sociedades mercantiles
controladas o participadas por stas, que realicen la actividad de mediacin
como agente utilizando las redes de distribucin de las entidades de crdito.

Finalmente, tambin contempla la figura de los corredores de reaseguros que

define como personas fsicas o jurdicas, que, a cambio de una remuneracin,
realicen la actividad de mediacin de reaseguros

2. ELEMENTOS FORMALES
El contrato de seguro es un contrato de carcter consensual, perfeccionndose
por el concurso de oferta y aceptacin, ya sea la manifestacin oral o escrita.

No obstante el artculo 5, exige a efectos probatorios, que el contrato y sus

modificaciones o adiciones se formalicen por escrito.

Este documento que recoge el contrato de seguro se denomina: pliza.

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En la pliza se deben recoger (art. 8) una serie de indicaciones que constituyen

los elementos esenciales del contrato, como las partes, en su caso referencia al
mediador, que intervenga en el contrato el riesgo cubierto, el inters, la suma
asegurada, el importe de la prima, duracin, etc que constituyen las condiciones
particulares.

Junto a ellas en la prctica usual, se recogen las condiciones generales ya

aludidas.

Junto con la pliza, aparecen otros documentos en el contrato de seguro:

a) La solicitud del seguro por el potencial asegurado, que no vincula al solicitante.
b) La proposicin de seguro por el asegurador oferta irrevocable que le vincula
durante el plazo de 15 das para que pueda ser aceptada por el tomador.
c) El documento de cobertura provisional, que sirve para documentar un contrato
de seguro mientras duran los tratos entre asegurados y tomador hasta su
perfeccin.

3. ELEMENTOS REALES
A) LA PRIMA
Es la prestacin dineraria del tomador del seguro en contraprestacin de la
asuncin del riesgo por parte del asegurador. Constituye, en definitiva el precio
del seguro.

La fijacin de la misma, no se deja al arbitrio del asegurador sino que su clculo

esta sometido al control administrativo.

B) EL RIESGO
La causa del contrato de seguro es la asuncin del riesgo, que se puede definir
como la posibilidad de acaecimiento de un determinado hecho o evento daoso
indemnizable. Art 4 Ley del Seguro el contrato de seguro ser nulo, salvo en
los casos previsto en la ley, si en el momento de su conclusin no exista, el
riesgo o haba ocurrido el siniestro

A tenor del articulo 44, salvo pacto en contrario y sin perjuicio de las
indemnizaciones que corresponda satisfacer al consorcio de compensacin de
seguros, el asegurador, no cubre los daos por riesgos catastrficos

C) EL INTERS
Se define el inters como la relacin entre una persona y una cosa, derecho o
patrimonio susceptible de valoracin pecuniaria, relacin que puede sufrir un
dao por consecuencia de un evento determinado.

En el contrato de seguro de daos, el inters alcanza tal trascendencia que el

artculo 25 dispone que el contrato es nulo si en el momento de su conclusin
no existe inters del asegurado a la indemnizacin del dao.

D) LA SUMA ASEGURADA
Representa el lmite mximo de la indemnizacin a pagar por el asegurador en
cada siniestro.

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En el seguro de daos, la relacin entre el inters y la suma asegurada, puede

dar lugar a situaciones de sobreseguro, cuando la suma sea superior al valor del
inters, infraseguro, cuando la suma sea inferior al valor del inters y de seguro
pleno, cuando coinciden suma y valor del inters.

Los artculos 28 a 31, dictan reglas para equilibrar las prestaciones de las partes
en casos de infraseguro y sobreseguro.

III. SEGURO CONTRA DAOS: TIPOS DE SEGUROS Y OBLIGACIONES DE LAS

PARTES
1. CONCEPTO
El seguro de contra daos, es aquel que pretende el resarcimiento del dao
patrimonial sufrido por el asegurado. El dao, puede concretarse en una
destruccin o menoscabo de un bien concreto (seguro de daos en las cosas) en
la frustracin de unas fundadas expectativas legtimamente esperadas (seguro de
lucro cesante) o bien en una disminucin del patrimonio (seguro de patrimonio).

Articulo 26 el seguro no puede ser objeto de enriquecimiento injusto para el

asegurado. Para la determinacin del dao se atender al valor del inters
asegurado en el momento inmediatamente anterior a la realizacin del siniestro

La ley contiene un conjunto de disposiciones generales para los seguros de daos

y tambin algunas normas especiales referentes a ciertas modalidades
contractuales de seguros contra daos.

2. TIPOS DE SEGUROS
A) SEGUROS DE COSAS
Son aquellos en los que la eficacia daosa del siniestro consiste en la
destruccin o deterioro de un bien concreto. Dentro del mismo, se distinguen
diversos tipos de contratos de acuerdo con el riesgo que recae sobre las cosas.

1) Seguro de incendios: Art. 45 por el seguro contra incendios el asegurador se

obliga dentro de los limites establecidos en la ley y en el contrato a indemnizar
los daos producidos por incendio en el objeto asegurado y que se considera
incendio la combustin y el abrasamiento con llama, capaz de propagarse, de
un objeto /s que no estaban destinados a ser quemados en el lugar y momento
en que se produce

Los bienes asegurados han de ser descritos en la pliza.

Los bienes asegurados lo son en un determinado lugar. En caso de traslado

deber comunicarse por escrito al asegurador, que tendr 15 das para
expresar su disconformidad. En otro caso, se entendern incluidos en la
cobertura.

2) Seguro contra el robo: Art 50 por el seguro contra el robo, el asegurador se

obliga, dentro de los limites establecidos en la ley y en el contrato, a
indemnizar los daos derivados de la sustraccin ilegitima por parte de
terceros de las cosas aseguradas. La cobertura comprende el dao causado
por la comisin del delito en cualquiera de sus formas.

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Cuando la ley habla de robo no ha de limitarse al concepto penal del mismo,

sino que se da un concepto amplio que comprende tambin los casos de hurto,
de tal manera que la disciplina convencional se ha visto obligada a concretar y
matizar el concepto de robo para precisar el mbito de la cobertura del
asegurador, en esta modalidad contractual.

3) Seguro de transporte: Art 54: Por el contrato de seguro de transporte

terrestre el asegurador se obliga, dentro de los limites establecidos en la ley y
en el contrato, a indemnizar los daos materiales que puedan sufrir con
ocasin o como consecuencia del transporte las mercancas porteadas, el
medio utilizado u otros objetos asegurados.

La legitimacin para la contratacin del seguro se extiende al comisionista y a

las agencias de transporte.

B) SEGUROS DE LUCRO CESANTE

Articulo 63: Por el contrato de seguro de lucro cesante, el asegurador, se
obliga, dentro de los limites establecidos en la ley y en el contrato, a indemnizar
al asegurado la perdida del rendimiento econmico que hubiera podido
alcanzarse en un acto o actividad, de no haberse producido el siniestro descrito
en el contrato.

En este seguro el inters econmico cubierto, radica en la posibilidad prevista o

esperada, de un aumento patrimonial.

De forma especial la ley del contrato de seguro, contempla el seguro de

paralizacin de la empresa (articulo 66)

C) SEGUROS DE CRDITO
1. Seguro de crdito: Art 69 por el seguro de crdito el asegurador se obliga,
dentro de los limites establecidos en la ley y en el contrato, a indemnizar al
asegurado las perdidas finales que experimente a consecuencia de la
insolvencia definitiva de sus deudores.

2. Seguro de caucin: Art. 68 por el seguro de caucin, el asegurador, se

obliga en caso de incumplimiento del tomador del seguro de sus obligaciones
legales o contractuales a indemnizar al asegurado a titulo de resarcimiento o
penalidad de los daos patrimoniales sufridos, dentro de los limites
establecidos en la ley o en el contrato. Todo pago hecho por el asegurador,
deber serle reembolsado por el tomador del seguro.

Si en el seguro de crdito, en sentido estricto el riesgo cubierto es la

insolvencia definitiva del deudor, en el seguro de caucin se protege al
acreedor-asegurado contra el incumplimiento por parte de deudor (tomador de
seguro). Nos encontramos, por tanto, ante un seguro en el que el tomador del
seguro (el deudor) contrata siempre por cuenta ajena: el acreedor asegurado.

D) SEGURO DE DEUDAS
El asegurado en estos seguros, tiende a protegerse contra el riesgo de que surja
una deuda, lo que supone una disminucin patrimonial. El nacimiento de la
deuda, puede deberse a hechos de naturaleza contractual (reaseguro o en la

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llamada responsabilidad civil contractual) o extracontractual (seguro de

responsabilidad civil de esa naturaleza)

o Seguro de responsabilidad civil: Art. 73 el asegurador se obliga, dentro de

los limites establecidos en la ley y en el contrato a cubrir el riesgo del
nacimiento a cargo del asegurado de la obligacin de indemnizar a un 3 los
daos y perjuicios causados por un hecho previsto en el contrato cuyas
consecuencias, sea civilmente responsable el asegurado, conforme a derecho
Con relacin al rgimen del seguro de responsabilidad civil, procede destacar
algunos aspectos:
a) La ley del contrato de seguro, en su art. 76 concede al perjudicado y a sus
herederos accin directa contra el asegurador, para exigirle el cumplimiento
de la obligacin de indemnizar.
b) No son oponibles al 3 perjudicado, cuando ejercite la accin directa, las
excepciones personales que tenga el asegurador contra el asegurado.
c) Si podr oponer el asegurador, la culpa exclusiva de la victima o
perjudicado.
d) El asegurador asume la direccin jurdica frente a la reclamacin del
perjudicado, salvo pacto en contrario.
e) Para el ejercicio de ciertas actividades es obligatoria la suscripcin de un
seguro de responsabilidad civil, como es el caso de los automviles, caza y
explotaciones de energa nuclear.

o Seguro de responsabilidad civil del automvil: dentro de estos seguros de

suscripcin obligatoria destaca el de responsabilidad civil derivada del uso de
vehculos de motor cuyo rgimen esta contenido en la ley sobre
responsabilidad civil y seguro en la circulacin de vehculos a motor, 8/2004,
29 de octubre (modificada 2007, as como por ley 31 de enero de 2010, de la
Direccin General de Seguros y Fondos de Pensiones, por la que se da
publicidad a las cuantas de las indemnizaciones por muerte, lesiones
permanentes e incapacidad temporal que resultarn de aplicar durante 2010 el
sistema para la valoracin de los daos y perjuicios causados a las personas
en accidentes de circulacin

As como el reglamento sobre responsabilidad civil y seguro en la circulacin

de vehculos a motor.

Las notas caractersticas de los mismo, son las siguientes:

1) El seguro cubre la responsabilidad del conductor el vehiculo, tanto por los
daos corporales como los materiales. Sin embargo el rgimen de
responsabilidad civil es distinto, segn se trate de daos causados a las
personas o a las cosas.

En el primer supuesto surge una responsabilidad cuasi objetiva, basada en

el riesgo creado por la conduccin del vehiculo.

En el segundo el conductor responde de conformidad a las normas

generales del CC sobre responsabilidad extracontractual.

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Es de destacar que los daos y perjuicios causados a las personas se

cuantifican con arreglo a los criterios y dentro de los limites indemnizatorios
que fija de forma detallada la propia Ley en su anexo.

2) Queda prohibida la circulacin del vehiculo, carente de seguro, y su

infraccin conlleva la correspondiente sancin administrativa.

3) El asegurador, pagada la indemnizacin, podr repetir contra el conductor y

propietario del vehiculo causante del dao, si este fuera debido a la
conducta dolosa de cualquiera de ellos, o a la conduccin bajo la influencia
de bebidas alcohlicas o drogas.

4) El perjudicado tiene accin directa contra el Consorcio de Compensacin

de seguros, cuando el dao sea causado por un conductor desconocido,
por un vehiculo robado o no asegurado, o asegurado por una entidad
aseguradora declarada en concurso o que haya sido disuelta.

o Reaseguro: art 77 por el contrato de reaseguro el reasegurador se obliga a

reparar, dentro de los limites establecidos en la ley y en el contrato, la deuda
que nace en el patrimonio del reasegurado a consecuencia de la obligacin por
este asumida como asegurador en un contrato de seguro

o Seguro de defensa jurdica: Art. 76 a:el asegurador, se obliga dentro de los

limites establecidos en la ley y en el contrato, a hacerse cargo de los gastos
en que pueda incurrir el asegurado como consecuencia de su intervencin, en
un procedimiento administrativo, judicial o arbitral, y a prestarle los servicios de
asistencia jurdica, judicial o extrajudicial, derivadas de la cobertura del seguro

3. OBLIGACIONES DE LAS PARTES

A) OBLIGACIONES DEL ASEGURADOR
1. A la perfeccin del contrato: El asegurador esta obligado a entregar al
tomador del seguro la pliza o al menos, el documento de cobertura
provisional (art. 5)

2. Antes del siniestro: con anterioridad al momento del siniestro debe

organizarse de forma que sus provisiones tcnicas, margen de solvencia y
patrimonio libre, garanticen el cumplimiento de la prestacin debida en caso de
siniestro

3. Acaecido el siniestro: la principal obligacin del asegurador consiste en el

pago de la indemnizacin, en caso de que acaezca el siniestro cuyo riesgo es
objeto de cobertura.

La indemnizacin deber ser satisfecha una vez concluidas las investigaciones

y peritaciones necesarias para acreditar tanto la existencia del siniestro como
el importe del dao, pero en cualquier caso no podr demorar mas de 40 das,
a contar desde la recepcin de la declaracin del siniestro, el pago del importe
mnimo de lo que pueda deber (art. 18)

No obstante lo anterior, el asegurador quedara liberado de su obligacin de

pago cuando el siniestro haya sido causado por mala fe del asegurado (art. 19)

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En caso de mora del asegurador en el pago de la indemnizacin se establecen

unos intereses que pueden llegar a ms del 20% de la indemnizacin.

Art .23: las acciones que se deriven del contrato de seguro prescribirn en el
termino de 2 aos si se trata de seguro de daos y de 5 si el seguro es de
personas

B) OBLIGACIONES DEL CONTRATANTE

1. Pago de la prima: La obligacin fundamental del contratante es el pago de la
prima.

El art 14 diferencia entre la prima nica, cuando se paga por entero de una
sola vez y la prima peridica cuando se calcula su pago fraccionado en el
tiempo.

El pago de la prima deber realizarse segn las condiciones establecidas en la

pliza. Salvo pacto en contrario, la prima se paga en el domicilio del tomador,
sin embargo en la prctica es frecuente que el pago se realice mediante
domiciliacin bancaria.

El art. 15 de la ley del contrato de seguro, seala que en caso de impago de la

prima nica por culpa del tomador el asegurador, puede bien resolver el
contrato, bien exigir el pago de la prima debida en va ejecutiva con base en la
pliza y si la prima no ha sido pagada antes de que se produzca el siniestro, el
asegurador, salvo pacto en contrario, quedara liberado de su obligacin.

En caso de prima peridica, el impago de la segunda o sucesivas, determinara

la suspensin de la cobertura del seguro, durante un mes despus del da de
su vencimiento.

Si el asegurador no reclama el pago dentro de los 6 meses siguientes, se

entender extinguido el contrato.

2. Declaracin del riesgo: El tomador del seguro tiene el deber precontractual

de poner en conocimiento del asegurador, todas las circunstancias por l
conocidas que puedan influir en la valoracin del riesgo.
Este deber se configura legalmente como un deber de respuesta al
cuestionario que le somete el asegurador, de manera que si asegurador, no
exige cuestionario, el tomador del seguro queda relevado del cumplimiento del
deber de informacin previa.

3. Comunicacin de la agravacin del riesgo: El tomador del seguro, o el

asegurado, tiene la obligacin de comunicar al asegurador las circunstancias
que agraven el riesgo y sean de tal ndole que de haber sido conocidas por
este en el momento de concluir el contrato no lo habra celebrado o lo habra
concluido en condiciones mas gravosas para el tomador (art. 11)

4. Aviso del siniestro: El asegurado tiene el deber de comunicar al asegurador

la produccin del siniestro en plazo de 7 das de haberlo conocido (art. 16)

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5. Aminoracin de las consecuencias del siniestro: El tomador del seguro o el

asegurado debern emplear los medios a su alcance para aminorar las
consecuencias del siniestro ( art 17)

IV. EXTINCIN DEL CONTRATO

El contrato de seguro contra daos, adems de por las causas previstas en el
derecho comn y los ya sealados a lo largo de la exposicin del tema (falta de pago de
la prima, reserva en la declaracin del tomador del seguro sobre las circunstancias que
puedan influir en la valoracin del riesgo, etc) se extingue tambin:
1) Por transcurso del plazo previsto. A tal efecto el art 22 dispone:
a) La duracin del contrato ser determinada en la pliza, la cual no podr fijar un
plazo superior a 10 aos. Sin embargo, podr establecerse que se prorrogue
una o mas veces por un periodo no superior a 1 ao cada vez
b) Las partes pueden oponerse a la prorroga del contrato, mediante una
notificacin escrita a la otra parte, efectuada, con un plazo de 2 meses de
anticipacin a la conclusin del periodo del seguro en curso
c) Lo dispuesto en prrafos anteriores, no ser de aplicacin en cuanto sea
incompatible, con la regulacin del seguro sobre la vida

2) En caso de enajenacin o transmisin de los objetos asegurados, el art. 35 faculta

al asegurador, y al adquirente, para rescindir el contrato en el plazo de 15 das
desde que tengan conocimiento de la transmisin

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