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Desde el punto de vista econmico, seala Snchez Calero, que la esencia del
seguro consiste en la cobertura reciproca de una necesidad pecuniaria fortuita y
valorable en dinero, por parte de personas sometidas a riesgos del mismo
gnero. (De ah que los elementos fundamentales del seguro son: 1. El inters; 2.
El dao y 3. El riesgo.
2. CARACTERES
1) Es un contrato sustantivo y autnomo y tpico legalmente
2) Bilateral y sinalagmtico
3) Aleatorio. Las partes en el momento de concluir el contrato, ignoran si acaecer
el siniestro o al menos cundo se efectuara
4) Es un contrato de duracin, pues su contenido no se agota en una prestacin
aislada, sino en sucesivas y nico aun cuando se subdivida en periodos.
5) Es un contrato oneroso, pues en el mismo interviene precio
6) Es un contrato, normalmente de adhesin, por cuanto las condiciones generales
de la pliza estn predeterminadas por el asegurador.
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7) Es un contrato consensual, por cuanto la Ley no exige que para su validez que
se consigne por escrito pese a lo cual el asegurador tiene la obligacin de
entregar un documento probatorio del mismo al tomador del seguro.
8) Es un contrato regulado de forma unitaria, tanto si es de personas como de
cosas y sin recoger la antigua distincin entre el seguro civil y el mercantil,
aunque la mayora de los autores consideran que tiene carcter mercantil, por
tratarse de un contrato de empresa o masa.
3. CLASES
Segn la ley del contrato de seguro podemos clasificarlos en:
A) SEGURO DE DAOS
Seguros de daos o de funcin indemnizatoria efectiva:
1. Seguros de cosas (incendio, transporte, robo)
2. Seguros de crdito ( crdito y caucin)
3. Seguros de lucro cesante o beneficio esperado
4. Seguros de deudas ( de responsabilidad civil y reaseguro)
B) SEGUROS DE PERSONAS
Seguros de personas o de indemnizacin presunta.
1. Seguros de accidentes
2. Seguro de enfermedad
3. Seguro de vida ( para el caso de sobrevivencia, para el caso de muerte y
mixto)
II. ELEMENTOS
1. ELEMENTOS PERSONALES
A) ASEGURADOR
Es la persona que asume como principal obligacin el pago de la indemnizacin
cuando acaece el evento asegurado por el contrato.
El articulo 4.2 del citado RD Legislativo, declara sern nulos de pleno derecho
los contratos de seguro y dems operaciones sometidas a esta Ley celebrados o
realizados por entidad no autorizada, cuya autorizacin administrativa haya sido
revocada, o que transgredan los lmites de la autorizacin administrativa
concedida.
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C) ASEGURADO
En el seguro de daos es la persona a quien corresponden los derechos
derivados del contrato, y en el seguro de personas, la persona cuya vida,
integridad corporal o salud se toman en consideracin al suscribirlo.
D) BENEFICIARIO
Este elemento personal aparece en determinados seguros sobra la vida humana
(tema siguiente)
E) MEDIADORES
Adems de los indicados, normalmente intervienen en la contratacin de los
seguros, los agentes y corredores de seguro que regula la ley 26/2006, de 17
julio, de mediacin de seguros privados y reaseguros privados.
2. ELEMENTOS FORMALES
El contrato de seguro es un contrato de carcter consensual, perfeccionndose
por el concurso de oferta y aceptacin, ya sea la manifestacin oral o escrita.
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3. ELEMENTOS REALES
A) LA PRIMA
Es la prestacin dineraria del tomador del seguro en contraprestacin de la
asuncin del riesgo por parte del asegurador. Constituye, en definitiva el precio
del seguro.
B) EL RIESGO
La causa del contrato de seguro es la asuncin del riesgo, que se puede definir
como la posibilidad de acaecimiento de un determinado hecho o evento daoso
indemnizable. Art 4 Ley del Seguro el contrato de seguro ser nulo, salvo en
los casos previsto en la ley, si en el momento de su conclusin no exista, el
riesgo o haba ocurrido el siniestro
A tenor del articulo 44, salvo pacto en contrario y sin perjuicio de las
indemnizaciones que corresponda satisfacer al consorcio de compensacin de
seguros, el asegurador, no cubre los daos por riesgos catastrficos
C) EL INTERS
Se define el inters como la relacin entre una persona y una cosa, derecho o
patrimonio susceptible de valoracin pecuniaria, relacin que puede sufrir un
dao por consecuencia de un evento determinado.
D) LA SUMA ASEGURADA
Representa el lmite mximo de la indemnizacin a pagar por el asegurador en
cada siniestro.
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Los artculos 28 a 31, dictan reglas para equilibrar las prestaciones de las partes
en casos de infraseguro y sobreseguro.
2. TIPOS DE SEGUROS
A) SEGUROS DE COSAS
Son aquellos en los que la eficacia daosa del siniestro consiste en la
destruccin o deterioro de un bien concreto. Dentro del mismo, se distinguen
diversos tipos de contratos de acuerdo con el riesgo que recae sobre las cosas.
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C) SEGUROS DE CRDITO
1. Seguro de crdito: Art 69 por el seguro de crdito el asegurador se obliga,
dentro de los limites establecidos en la ley y en el contrato, a indemnizar al
asegurado las perdidas finales que experimente a consecuencia de la
insolvencia definitiva de sus deudores.
D) SEGURO DE DEUDAS
El asegurado en estos seguros, tiende a protegerse contra el riesgo de que surja
una deuda, lo que supone una disminucin patrimonial. El nacimiento de la
deuda, puede deberse a hechos de naturaleza contractual (reaseguro o en la
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Art .23: las acciones que se deriven del contrato de seguro prescribirn en el
termino de 2 aos si se trata de seguro de daos y de 5 si el seguro es de
personas
El art 14 diferencia entre la prima nica, cuando se paga por entero de una
sola vez y la prima peridica cuando se calcula su pago fraccionado en el
tiempo.
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