Diario de Pagos Estrategia y Sistemas de Volumen 10 Número 1
Papeles
PSD2: El acelerador de transformación digital para los bancos
Mounaim Cortet, Tom Rijks y Shikko Nijland
Recibido (en forma revisada): 15 de enero 2016
Innopay BV, World Trade Center, Strawinskylaan 381,1077 XX Amsterdam, Países Bajos Tel: 316 417 686 51; e-mail:
mounaim.cortet@innopay.com
Mounaim Cortet es un experimentado sultor con la estrategia en Innopay.
Se especializa en ayudar a los bancos y diversos proveedores de servicios
de pago que operan en la cadena de valor de pagos navegar a través de
los tiempos de cambio en el comportamiento del consumidor, los avances
en tecnología FIN-e intervención reguladora (PSD2, IFR). Posee la
capacidad de análisis y de resolución de problemas elásticos con una
trayectoria en la estrategia digital (crecimiento), (banca abierta, API), la
innovación del modelo de negocio, y el desarrollo de la propuesta de valor.
tom Rijks es un miembro del equipo directivo de Innopay
responsable de la suite propuesta de principios activos y de la
competencia de innovación del ecosistema. Se trata de un nuevo
experto en desarrollo de negocios con amplia experiencia en llevar
ciones proposi digitales para el mercado. Tom tiene más de 15 años
de experiencia en la industria de pagos y el comercio electrónico. En
sus diez años como consultor Tom ha trabajado con instituciones
financieras como ABN AMRO, Rabobank, ING, Equens y CCV.
shikko Nijland es dueño y socio de Innopay, que es una empresa
de consultoría independiente especializada en pagos, identidad
digital y el comercio electrónico. Shikko es un experto en la
innovación de múltiples caras plataforma, Fintech y estrategia de
crecimiento. También es presidente del grupo de expertos
transacciones de compras mañana, conducen maestro en el inicio de
Bootcamp, miembro de la junta consultiva de Money2020 y es uno
de los miembros fundadores de Holanda Fintech.
UN bstract
La Directiva de servicios de pago revisado (PSD2) no es 'ju st otra
regulación' que requiere un enfoque cional ópera y el cumplimiento
mera Hut, un acelerador del cambio ya en curso en el tejido de la -
digitalización propensos - industria financiera. El PSD 2
disposiciones sobre 'Acceso a account'for Pago ación Initi y Cuenta de
Servicios de Información (' XS 2 A il jm acelerar esta obligando a los
bancos a abrir una cuenta de pago del consumidor para que tenga licencia,
innovadora (bancario y no bancario Fintech) de servicios pro veedores. Un
elemento fundamental de este concepto de la apertura de cuentas de pago
es el desarrollo de interfaces de programación de aplicaciones (API) de los
bancos. jugadores Fintech están tratando de sacar provecho de la
emergente paisaje activos y de productos para captar clientes y Mindshare
Mounaim Cortet
desarrollador, así como el pago y no pago (rico servicio de datos) los
ingresos de larga da por sentado que las instituciones financieras
tradicionales. el desafío clave para los líderes de las instituciones
financieras que incumben es asegurar PSD 2 XS 2 Una cumplimiento,
mientras que al mismo tiempo mantener la relevancia del cliente y
maximizar mercado potencial y el potencial de ingresos a través de una
cartera de servicios de transacción rica. Es AP podría redefinir el juego de
distribución de servicios financieros de los bancos. Algunos instituti
financiera excita ver PSD 2 XS 2 A y AP es como una oportunidad para
trabajar más estrechamente con las empresas Fintech emergentes. Otros
lo ven como una amenaza a su negocio. Esto ha llevado a diferentes
tom Rijks
opciones estratégicas para líderes de la banca. Los autores han
identificado cuatro opciones Tegic Stra genérica (es decir, cumple,
Compite, ampliar y Transform), encajando el espectro más amplio de Atti
líder tudes hacia PSD 2 XS 2 A y adopción de AP es como estrategia
empresarial. A ll opciones vienen consideraciones estratégicas, tácticas y
operativas UNTH y se elaborarán sobre en este documento. Tomar la
decisión estratégica 'derecho' requerirá ejecutivos bancarios a (re)
considerar su ambición futura, la posición deseada en la cadena de valor,
la cartera de operaciones que lo acompaña, y el impacto en el modelo de
funcionamiento.
shikko Nijland
Diario de Pagos Estrategia y Sistemas
Vol.10, No. 1 2016, pp. 13-27 © Henry
Stewart Publications, 1750-1806
página 13
PSD2: El acelerador de transformación digital para los bancos

Palabras clave: PSD2, XS2A, Fintech, API, bankas una plataforma, la relevancia del cliente, la transformación digital

Una 'tormenta perfecta' SE interrumpir los guardando cuentas, seguros, y la riqueza

servicios financieros tradicionales e pagos, en
particular
Desde la crisis financiera, la mayoría de los bancos europeos
no han hecho retornos por encima de su costo de capital, 1 y
no se espera que lo hagan durante varios años para come.2
Los conductores que presionan rentabilidad de los bancos son,
posiblemente, jugando con alto impacto a través del paisaje
servicios financieros, pero en la industria mentos de pago en
particular.
Los pagos son un ingreso importante generación rador para
los bancos europeos, con previsiones para los pagos al por
menor que ascienden a 128 € billón en los ingresos (de interés,
administración.
Sin embargo, hay tres pilotos en juego que tendrá un
impacto en los servicios financieros de los bancos y las
proposiciones de pagos en particular. Estos tres pilotos que
juntos forman una 'tormenta perfecta' de la inminente
interrupción se muestra en la Figura 1 y tendrán un impacto
sustancial en la posición establecida de los bancos
tradicionales en Europa y otras instituciones financieras que
incumben. En el resto de este apartado se describirán
brevemente los tres pilotos.
Conductor 1: El cambio de comportamiento de los consumidores

la transacción y los honorarios de productos) en 2015, es decir, expectativas de los consumidores han cambiado considerablemente

una cuarta parte de la banca minorista europea total revenues.3 con, impulsado por la influencia privilegiada de la tecnología digital en

El término 'pagos al por menor' se refiere a todos los pagos Fife diaria durante las últimas dos décadas. A medida que Internet se

realizados por particulares, empresas, etc., por ejemplo, para ha convertido en una fuerza dominante en la transacción promedio de

comprar bienes y servicios o para transferir dinero. Al lado de ser compras al por menor, los consumidores han llegado a esperar un

una fuente de ingresos import para los bancos, los pagos son de compra integral y personalizada y pagar experiencia ción dondequiera

importancia estratégica, ya que son clave para la interacción y el que compren (en línea, fuera de línea, móvil). Esto se representa en

anclaje de barcos de relaciones con el cliente, por un lado, y la Figura 2.

para (cruzada) la venta de una cartera de otros servicios

financieros ductos Prod, como el crédito tarjetas, préstamos, Con la evolución continua y creciente adopción de vida

hipotecas, digitalizada (es decir, un estilo de vida en la que los dispositivos

móviles conectados a Internet permiten a las personas para
trabajar, comprar,

Figura 1 Tres factores que

La presión competitiva y la desintermediación por los proveedores no bancarios
provocan una 'tormenta perfecta'
de perturbación de los servicios
financieros tradicionales y pagos

El comportamiento del consumidor se desplaza a las

Los nuevos participantes en la forma de los jugadores '' fuerzas de fiscalización en forma de 'acceso a la
transacciones en cualquier momento y en cualquier lugar en
Fintech están capturando cuota de mercado cuenta' PSD2 (XS2A) interrumpirá la cadena de
cualquier dispositivo con las expectativas más altas
el uso de las tecnologías de punta valor tradicional de pagos
de la institución financiera

Fuente: análisis Innopay.

página 14

Fuente: análisis Innopay.
jugar, crear, compartir, informar, comunicar y realizar
transacciones de una manera integrada, en sus propios términos,
24/7, en todo el mundo), los consum idores esperan una mayor
velocidad y comodidad no sólo en su experiencia de pagos, sino
también en la forma interactúan y consumen otros servicios
financieros. Las preferencias del consumidor están cambiando, por
ejemplo, impulsado por la convenien- conve ofrecido por las
tarjetas sin contacto y pagos en línea y móviles. Se espera que los
nuevos servicios de pequeños pagos que salen de cambiar el
comportamiento del consumidor no afecta a las ganancias de los
bancos de pagos directamente, ya que estos ser vicios acelerarán
principalmente el cambio de dinero en efectivo para payments.4 no
en efectivo
La ejecución de los pagos digitales permite muchos más datos (por
ejemplo, la ubicación, datos de comportamiento, tales como datos de
búsqueda, preferencias) para ser capturada con cada pago a través de
canales de venta. La cantidad, así como el valor de los datos recogidos
en los consumidores individuales, va en aumento gracias a los avances
en el procesamiento y la capacidad de análisis de datos y la minería
para identificar charranes pat pago. El intercambio de estos datos
puede ser intrusiva desde el punto de vista del consumidor, pero los
beneficios (por ejemplo, un mejor presupuesto y la previsión y el uso de
las ofertas y descuentos pertinentes durante el viaje tienda de ping)
podrían pesar más que el riesgo percibido de compartir los datos con
(de pago) proveedores de servicio. expectativas de los consumidores
con respecto a una más rica y personalizada y sin problemas
Cortet, Rijks y Nijland
Figura 2 El comportamiento del
consumidor se está desplazando hacia
los pagos personalizado y sin costura y
servicios financieros en cualquier
momento y en cualquier lugar, en
cualquier dispositivo
cliente (comercial y de pago) viaje seguirán
evolucionando en el futuro. Indo tratan jugadores que
no son capaces de captar la importancia fundamental
de la experiencia del cliente se quedará atrás.
Conductor 2: La innovación tecnológica impulsada
Los bancos se están quedando atrás en 'Fintech' invertir ción,
que representan el 19 por ciento de los EE.UU. $ 10 mil
millones totales en 2014. no bancarias pro veedores
representaron el 62 por ciento, y la colaboración entre los
proveedores bancarios y no bancarios para el otro 19 por
ciento5
En el paisaje Fintech hay un número creciente de
proveedores de servicios que se centran en la mejora de partes
específicas del 'modelo de banca universal' tradicional mediante
el uso de tecnología innovadora. En este 'modelo universal', los
bancos suelen ofrecer una amplia cartera de productos en el
comercio minorista, privada, comercial, de inversión y banca de
transacciones, junto con la riqueza y la gestión de activos y
seguros. Por el contrario, los jugadores Fintech se centran en el
diseño, construcción y ejecución de determinadas partes de la
cadena de valor de la banca mejor, más barato y más rápido que
lo que actualmente se ofrecen en los bancos. Con esta estrategia
son capaces de establecer una posición en el mercado por sí
mismos en un nicho específico.
En esencia, 'ataque ción Fric' Fintech empresas y las tecnologías
innovadoras de apalancamiento (por ejemplo, aplicaciones móviles,
programación de aplicaciones
página 15
PSD2: El d ig ita l trans rm fo en ion acce le ra a r fo bancos r

interfaces, la tecnología de nube, la tecnología criptográfica,
inteligencia artificial y análisis de datos) para hacer frente a la
comodidad, la experiencia del usuario, y la funcionalidad
(conversión) lagunas que existen con los productos bancarios
tradicionales y servicios en los servicios financieros. Esta
tecnología rrollo devel permite nuevas empresas para aplicar una
estrategia de 'estrecha finanzas', 6, es decir, evaluar la parte (s)
spe CIFIC del modelo de negocio y proporcionar una alternativa
superior.
en todo, en todas partes y para todo el mundo, especialmente
en comparación con los jugadores altamente especializados
con los que están compitiendo. En cada segmento de servicios
única, tanto en la oficina delantera y trasera, Lengers Fintech
chal están posicionados para quitar negocios de los bancos
tradicionales, en ejercicio - de los pagos y transacciones a
inversión y el comercio, de los préstamos a la evaluación de
riesgos, desde pequeños servicios de banca de negocios a la
financiación y la recolección de capital.

La gran cantidad de nuevas empresas Fintech que han surgido

en el espacio estrecho de finanzas se presenta en la figura 3.7,8 Esta situación está conduciendo a un mercado fragmentado,

Nuevos tantes Fintech Initia ofrecen una gama de soluciones, lo que como compiten (y a veces incluso 'exagerada') servicios9 Fintech

resulta en una evolución y mejora de los instrumentos financieros inicialmente sufren de los efectos de red limitados; es decir, que

previamente controladas por los bancos. carecen de 'alcance' y la adopción en el mercado por los usuarios
finales. Por lo tanto, es muy poco probable que todos los servicios

Esto no sería un problema para los bancos, si no fuera por el que compiten Fintech sobrevivirán. Aunque algunos fintechs

hecho de que el número de jugadores Fintech es tan grande y desarrollan soluciones para competir y ser perjudiciales, otros

su ritmo de innovación tan alto - se ha convertido como 'chorro están destinados a complementar y colaborar con los bancos. El

de arena' a los bancos. Un grano de arena no tiene mucho factor complementario más obvia es que necesitan fintechs la

impacto, pero muchas de ellas dirigidas a un punto específico en escala de cus tomers que los bancos ya poseen.

cortes dad alta veloc derecha a través de cualquier material. La

fuerza de la innovación Fintech brutal, respaldada por capital de
riesgo, significa que todos los productos y servicios bancarios A pesar de que la competencia para los negocios es parte

están en riesgo. Ningún banco (o cualquier otro proveedor de del juego para los bancos, la situación es más grave ahora, con

servicios para el caso) pueden ser buenas prácticamente cualquier pieza de la cadena de valor bajo ataque.
Aunque los ejecutivos bancarios son muy conscientes de que
son

F ron a hielo ff) (d es Marke t (p ro ing Cess)

Cliente Retroceda ic e (FAC M anu ma r ing)
tr ib ut io n) en tru fra s c tu ra

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Figura 3 Los bancos rompiendo ': la desagregación del modelo de servicio completo universal de los bancos en 'pedazos'

página 16
siendo interrumpido y que el cambio es inevita ble, que todavía
no parecen haber encontrado la contra-estrategia correcta; es
decir, en caso de que ignorar, adquirir, pareja, o competir con sus
nuevos competidores impulsados ​por la tecnología.
Driver 3: intervención reguladora
europea
Los reguladores europeos han identificado la INANZAS dom de
los bancos y su acción limitada en llevar la innovación a la
arena de pagos como un problema regional. Esto también se
evidencia por el hecho de que las principales instituciones
involucradas en la innovación pagos son principalmente
entidades no bancarias (por ejemplo, gigantes de la tecnología,
Fintech, minoristas y operadores de redes móviles (MNO)).
Nuevo reglamento europeo ya está teniendo, y seguirá
teniendo, un impacto en los vicios y las proposiciones de pago
Ser front-end, por un lado y back-end infraestructuras de
procesamiento en el otro. Para este propósito, los reguladores
europeos han introducido una serie de normas y directivas
europeas de vanguardia pagos.
La Directiva de servicios de pago del primer (PSD1),
10 que entró en vigor en 2007, previsto en el marco de
un mercado europeo de pagos inte rallado. Con su
promulgación, PSD1 también introdujo una categoría
CIFIC spe de proveedores de servicios de pago no
bancarios, es decir, las entidades de pago. Estas
instituciones fueron regulados en respuesta al creciente
número de soluciones de pago que estaban surgiendo en
paralelo con el crecimiento del comercio en línea y móvil.
Estos institu ciones pueden considerarse las "empresas
Fintech principios, que, entre otras
cosas,
ejecutar transacciones de pago para los comerciantes. Las
entidades de pago han experimentado un crecimiento considerable
desde su creación y han causado una considerable
desintermediación de los bancos en el comerciante adquisición de
los negocios; es decir, la conexión de los comerciantes para
esquemas de pago para aceptar la forma de pago respectivo.
El PSD1 también estableció la dación foun legal para la
Zona Única de Pagos en Euros (SEPA), bajo el cual casi
todos los pagos transfronterizos en euros en la Europea de
Libre Comercio
Área (AELC) se cargan a la misma velocidad que los pagos
nacionales (bajo los mismos términos y condiciones). SEPA
entró en vigor en la zona euro en agosto de 2014, y la multa
plazos para los países de la zona euro no es entre octubre
2016. Al igual que conduce a costes sustanciales com pliance para
los bancos, SEPA también tuvo un impacto significativo en los
ingresos bancarios, como las tasas sobre las transacciones
transfronterizas se redujeron a niveles nacionales y las ganancias del
tipo de interés en el 'flotar' se cortaron por dos thirds11 debido a la
reducción de los tiempos de asentamiento.
Los bancos continuarán viendo enues pago rev en juego
como la industria de pagos europea está sujeta a varias
mejoras regulatorias. El lación de intercambio Fee Regu
(IFR), 12 que entró en vigor el 9 de diciembre, 2015, caps
honorarios de banco a banco de tarjeta de débito (0,2 por
ciento) y la tarjeta de crédito (0,3 por ciento) los pagos en la
UE. Esto es sustancialmente más bajos que los promedios
de la UE en 2013 de 0,92 por ciento para las tarjetas de
crédito y
0,31 por ciento en el caso de débito cards.13 Los bancos emisores ''
(concesión de la tarjeta de pago a los consum idores) están
particularmente afectados por las tapas de tasas, en lugar de los
bancos 'adquisición' (habilitar a los comerciantes a aceptar pagos
con tarjeta), que generan ingresos de la marina mercante de carga
(MSC) .La pérdida de ingresos (por los bancos emisores) de las
tapas de las comisiones de intercambio en las siete mayores
economías de la UE (Alemania, Francia, Reino Unido, Italia, España,
Países Bajos y Polonia) asciende a 3,7 mil millones € ( es decir, 3
por ciento ot ingresos totales de pago bancaria) 0,14
Además de IFR, los términos de referencia Regula
europeos han introducido medidas estructurales en forma de
PSD y el PSD revisado (PSD2) 15 para promover aún más la
competencia y vación Inno por los proveedores 'no bancarias'.
Junto a esto, los reguladores están tratando de introducir
medidas de seguridad mejoradas, procedimientos agement 16
de reducción de riesgos y el hombre, y los requisitos de
protección de datos para las transacciones electrónicas en la
forma del Blanqueo Cuarto de Dinero Directiva (LMA 4) /
Anti-Financiación del Terrorismo (ATF ), 17 la protección de
datos reg ulación general (GDPR) IX y el Reglamento sobre
PSD2: El acelerador de transformación digital para los bancos
La identificación electrónica y servicios de confianza (Eldas) .19
El resto de este documento será, en ticular la par, más
detalles sobre las implicaciones estratégicas para los bancos
de disposiciones clave PSD2. Con PSD2, la lista de
actividades que las entidades de pago pueden llevar a cabo se
está ampliando para incluir el acceso a las cuentas de pago de
los consumidores de servicios iniciación del pago y servicios
de información de cuenta ( 'XS2A'). Pago Ini ciación significa
un servicio para iniciar una orden de pago a petición del
usuario del servicio de pago con respecto a una cuenta de
pago celebrado en otro proveedor de servicios de pago.
Cuenta de Servicios de Información significa un servicio en
línea para proporcionar información consolidada sobre una o
más cuentas de pago del usuario del servicio de pago (es
decir, los consumidores), ya sea con otro proveedor de
servicios de pago o con más de un proveedor de servicios de
pago.
Mientras que PSD1 contribuyó a la mediación de los bancos
disinter por las entidades de pago en el negocio de compras
comerciales, se espera que PSD2 añadir a la desintermediación
en el lado del consumidor. PSD2 pretende abrir el mercado de
los pagos a los proveedores innovadora (bancarias y no
bancarias) en respuesta a los conductores se ha explicado
anteriormente, es decir, el cambio de comportamiento de los
consumidores y la innovación impulsada por la tecnología.
PSD2 reemplazará el PSD existente y se espera que entre en
vigor en enero de 2016 y la plena aplicación prevista para
septiembre de 2018, como muy pronto.
La esperada menor barrera de entrada para los proveedores de
servicios no bancaria (pago) es probable que añadir a la presión
competitiva para inclinaciones incum. Las entidades de crédito y
otras instituciones financieras reguladas están sujetas a requisitos
ulatory mayor reg (por ejemplo, en materia de gobierno, operaciones
y de incorporación al cliente) que los proveedores no bancarios,
obligando a los primeros a ser más optimizado para el cumplimiento
de la normativa, la seguridad y la capacidad de recuperación de la
agilidad y la inno vación. los proveedores no bancarios, por el
contrario, están menos expuestos a los requisitos onerosos y
obligaciones com pliance, poniéndolos en condiciones de cereza
recoger los servicios más atractivos.
página 18
La apertura del mercado para los proveedores de pagos
combinados con los efectos del cambio tecnológico innovador
(bancario y no bancario) podría ser sustancial. En particular, los
cambios normativos propuestos en PSD2 regarding'access a
cuenta 'más comúnmente conocida como 'XS2A', permitirá a los
proveedores de ágiles e innovadoras para ofrecer también nueva
iniciación del pago y la cuenta de servicios de información
mediante la construcción de aplicaciones (móviles)' en la parte
superior de' el pago existente infraestructura.20 la infraestructura
de pago existente consta de tres com ponentes: instrumentos de
pago ( herramientas interbancarios que permiten a un pago), procesamien
( la comunicación interbancaria, con el objetivo de frecuencia [por
lo general varias veces por día] compensan los saldos financieros
bilaterales entre instituciones), y asentamiento
(Proceso en el que se descargan obligaciones entre dos o
más partes). Tanto los bancos como proveedores no
bancarios están en condiciones de beneficiarse de PSD2,
como se explicará en el resto de este documento.
PSD2 XS2A NO es 'sólo otro reglamento', pero un
acelerador para TECNOLOGÍA DE
INTERRUPCIÓN impulsado por PROVEEDORES
Fintech no bancarias
PSD2 no es más que otra regulación' que requiere un simple
enfoque operacional y el cumplimiento de los bancos. Las
disposiciones sobre PSD2 'acceso a la cuenta' (XS2A) se suman a la
Tecnología en la interrupción permanente de los bancos impulsada
por los proveedores incumbentes Fintech no bancarias que tienen
como objetivo no sólo la cadena de valor de pagos, pero en última
instancia, cada 'pieza' del modelo de banca universal. PSD2 XS2A
es probable que fortalecer el poten cial para la interrupción de los
pesos pesados ​menos ágiles que operan en la industria de pagos y
el sector bancario como la conocemos hoy en día.
A medida que Internet ha madurado en las últimas dos
décadas, el avance del comercio en línea y móvil ha provocado
un gran número de servicios de Inno iniciación de pagos
minoristas y proveedores de inno- con nuevas propuestas y
modelos de negocio. Ejemplos incluyen los gustos de iZettle,
PayPal, Sofort, Cuadrado, Trustly, Venmo, Yodlee,
 Cortet, Rijks y Nijland

y menta. Estos servicios surgieron mediante la construcción 'en la
parte superior de' la infraestructura de pago existente. Algunos de
estos servicios reutilización inteligente entorno de banca en línea
de los consumidores en el fondo basado en el consentimiento del
consumidor. Esto se realiza ingresando a su ronment bancario
ENVI utilizando sus credenciales bancarias, y la creación y
autorización de una transacción en su nombre (es decir, solo o
consumidor consentimiento basado, sin relaciones subyacentes
conUactual
con los bancos). Otros proveedores permiten a los consum idores de
vincular sus cuentas bancarias y tarjetas de crédito para financiar un
monedero electrónico. Al utilizar estos servicios, los consumidores
ya no necesitan la interacción directa con su banco para hacer un
pago. En pocas palabras, los bancos están 'sin intermediarios'. Estas
dinámicas en el paisaje pagos son visu dualizada en la Figura 4 (a la
izquierda). Figura 4 (derecha) muestra el modelo emergente bajo
PSD2 XS2A y las propuestas clave asociados.

Emergentes modo XS2A l unde r PSD2

Información ----- ----- ► ► Fondos

• la regulación SEPA armonizó la capa de infraestructura de pagos; instrumentos, el
procesamiento, la solución de
• El crecimiento en el comercio en línea y móvil provocó servicios alternativos 'en la parte superior de la
infraestructura de pagos
• Especialmente Innovative proveedores de sevicio de iniciación de pago '(PISPs, no los fondos de cartera de
usuarios) y 'tener en cuenta los servicios de información'(AISPs) emergieron
• No bancaria proveedores juegan un papel importante en el desarrollo y la oferta de estos servicios
innovadores
• El acceso a la cuenta en la forma de dos nuevos servicios: Servicio de Pago Iniciación (PIS) y la
Cuenta de Servicio de Información (AIS)
• Nuevos roles regulados en los pagos eco-sistema, es decir, TPP (proveedores de terceros): Pago proveedor de
servicios de Iniciación (PISP) ​(que no sean titulares en cualquier fondo tiempo de los usuarios), proveedor de
cuenta Servicio de Información (AISP)
• Proveedores de Servicios de cuenta de servicio de Pago (AS PSP) necesarios para conceder los TPP
acceso a las cuentas de pago (accesible en línea)
• acceso a la cuenta de pago debe ser no discriminatorias, objetivas y proporcionadas

• Algunos regulada como entidad de pago (PI) bajo PSD (2007) existente, proporcionando las
bases para el mercado de pagos integrado • normas técnicas de regulación (RTS) de la autenticación y la comunicación por la Autoridad

• aplicación incoherente de PSD en los Estados miembros dio lugar a 'vacíos normativos': responsabilidad, Bancaria Europea (EBA) incl. requisitos de seguridad mejoradas ( "fuerte autenticación del
seguridad, protección del consumidor, las distorsiones de la competencia cliente)

• Sin contratos requeridos entre AS PSP y TPP en el contexto de PIS y AIS

• Con el consentimiento de los consumidores, y PISP AISP pueda hacer pagos o recuperar información
de la cuenta, respectivamente

Figura 4 Dinámica del paisaje pago en la era pre-PSD2 y las fuentes de la era PSD2: Análisis Innopay y la Asociación
Bancaria Europea (EBA).

página 19
PSD2: El acelerador de transformación digital para los bancos
Las partes más debatidos de PSD2 están relacionadas con
las disposiciones sobre XS2A, en adi ción a otros cambios
propuestos en relación con los recargos, derechos de
devolución, el acceso no discriminatorio a los sistemas de pago /
cuentas, la seguridad y la autenticación fuerte de cliente.
procedimientos de autenticación cliente fuertes incluyen al
menos dos de los tres factores siguientes: (1) algo que sólo el
usuario conoce, por ejemplo, código de Transmisión o PIN; (2)
algo que sólo el usuario posee, por ejemplo, teléfono móvil o de
la ficha; o (3) algo del usuario, por ejemplo, huellas dactilares.
Como se representa en la Figura 4 (a la derecha), PSD2
introduce nuevas funciones reguladas en el ecosistema pago, se
hace referencia generalmente como 'terceros proveedores' (TPP),
que son los proveedores de servicios de iniciación de pago
(proveedores de PIS) y la cuenta de los proveedores de servicios
de información (proveedores de AIS ). PSD2 XS2A está ordenando
proveedores de servicios de pago de la cuenta de servicio (AS
PSP) (es decir, los bancos) para conceder la licencia
correspondiente TPP acceso 'abierto y no discriminatorio' a cuenta
de pago del consumidor (s), cuando el consumidor ha
proporcionado el consentimiento explícito TPP. Tenga en cuenta
que PSD2 no dicta que los jugadores pueden cumplir las funciones
de reciente introducción de proveedor de PIS y AIS pro veedor.
Esto podría permitir, por ejemplo, nuevos fmtechs existente y (si
dispone de licencia apropiada y con el consentimiento explícito del
consumidor) para iniciar una transferencia de crédito SEPA (SCT)
y / o recuperar información de la cuenta, referido como un 'pago
del servicio de la iniciación' (PIS ) y 'cuenta de servicio de
información' (AIS), respec tivamente, en el PSD2. Por otra parte,
los propios bancos podrían desempeñar un papel en el ing
disposición de estos nuevos servicios.
fintechs innovadoras están tratando de sacar provecho de
esta oportunidad y amenazan con capturar los ingresos de pago y
no pago relacionado (de servicios financieros adyacentes) de
largo se da por sentado que las instituciones financieras
tradicionales, incumbentes. Aunque, por el momento, algunos
desarrollos Fintech pueden parecer no ser una amenaza
sustancial a los bancos, esto podría cambiar rápidamente. Para
ilustrar, PayPal es un proveedor de servicios de pago no
bancarios que a lo largo de los años
página 20
se ha acumulado una significativa (ya sea regional) base de
usuarios y el volumen de transacciones al hacerse cargo del
front-end iniciación pago rience y procesamiento expe. Como
resultado, se ha ganado una posición fuerte en el mercado de
transacciones en todos los canales de pago () con una aplicación
de monedero para el pedido, el pago y el almacenamiento de
dinero en las cuentas de PayPal. PayPal también se está
moviendo lentamente pero con seguridad en los servicios
financieros adja ciento con PayPal de crédito (es decir, el crédito al
consumo servicio de línea) y PayPal de Operaciones (es decir,
PayPal servicio de anticipo mercantil).
Parece inevitable que la amenaza competitiva de los
actores no bancarios en forma de grandes gigantes de la
tecnología (por ejemplo, Google, Apple, Samsung), plataformas
de medios sociales (el libro de Face-, Twitter) y los ecosistemas
de los pagos digitales y servicios financieros (Amazon, Alibaba /
Alipay, Tencent / TenPay) parece intensificar aún más como
resultado de PSD2 XS2A. Estos jugadores están en la
búsqueda de establecer la relevancia del cliente, y se espera
que para aprovechar su posición existente, lazos capabili, y los
recursos financieros para este propósito. Los bancos se
enfrentan a dos preguntas estratégicas para evitar la
desintermediación se avecina por los jugadores Fintech no
bancarias y, finalmente, mitigar el riesgo de ser relegado a ating
oper 'tuberías de servicios' en el nivel de infraestructura con
una visibilidad de clientes limitada y por lo tanto relevancia: (1)
¿Cuáles son los disponibles opciones estratégicas para hacer
frente a las consecuencias de PSD2 XS2A? y (2) ¿cuáles son
las consecuencias cuando se aplica una opción respectiva?
CUATRO opciones estratégicas para hacer
frente a PSD2 XS2A
fuerzas de regulación en forma de PSD2 permiten a los TPP
ágiles e innovadoras - es decir, los jugadores Fintech no
bancarias - Ofrecer PIS front-end y AIS sin tener que poseer la
infraestructura tradicional de la capacidad de procesamiento y,
por ejemplo, sucursales bancarias y la captación de depósitos.
Si los proveedores no bancarios Fintech hacerse un hueco en
el PIS y AIS, son también

probabilidades de aprovechar su posición en el mercado y la
proximidad al cliente y ampliar gradualmente su oferta de
productos en los servicios adyacentes, tales como los
préstamos, la gestión de las finanzas personales (PFM) y
gestión de la riqueza.
A partir de la experiencia authors'work en su práctica la
estrategia digital sobre el tema de PSD2 XS2A y
programación de aplicaciones inter caras (API), se hizo
evidente que los bancos tienen que abordar dos cuestiones
estratégicas clave:
• ¿Cuál debería ser mi posicionamiento en la cadena de valor de
pagos? Los bancos tampoco se centran exclusivamente en
proporcionar acceso a la cuenta y dejar que los TPP y fintechs
oferta convincente PIS front-end y AIS a los clientes (el!), O los
bancos a desarrollar estas nuevas aplicaciones front-end y el
pilar ositions sí mismos y compiten directamente por la relevancia
del cliente.
• ¿Cuál debe ser la amplitud de mi cartera de servicios de
transacción? Los bancos ya sea ofrecen una cartera limitada de
servicios de pago y de infor mación obligado por PSD2 (por
ejemplo, a través de las API) o se extienden a atender también
para otros tipos de transacciones 'más allá mentos de pago',
por ejemplo, pago por adelantado e Infor servicios mación,
servicios de identidad digital, y los préstamos.
banco como
cuenta con un proveedor de acceso
Posición de la cadena de valor
Figura 5 Cuatro opciones estratégicas genéricas para los bancos resultantes de PSD2 XS2A Fuente: análisis
Innopay.
Cortet, Rijks y Nijland
Estas dos cuestiones fundamentales resultan en cuatro opciones
estratégicas genéricas para los bancos, como se muestra en la Figura
5. Tenga en cuenta que estas opciones no son excluyentes entre sí, ya
que los bancos podrían evolucionar de una opción a otra basada en las
decisiones tomadas en relación con el posicionamiento y la cartera de
servicios.
Opción 1: Cumplir
Esta opción muestra la acción mínima requerida por los
bancos. Al elegir la opción Com capas, el banco se centra
en PSD2 com pliance y 'abre' en la medida más limitada
posible, permitiendo a los proveedores Fintech no bancarias
para ofrecer y ejecutar ción initia pago y la cuenta de
servicios de información. El acceso a las cuentas de pago
de los consumidores por estos pro veedores puede ser a
través de APIs abiertas, pero esto está sujeto al desarrollo
de normas técnicas de regulación (RTS) 21 en la
autenticación fuerte cus Tomer y comunica ción segura por
la Autoridad Bancaria Europea (EBA). Núcleo a la estrategia
en tiempo real será el desa rrollo de las medidas adecuadas
para hacer frente a los problemas de seguridad que surgen
de permitir el acceso de terceros a las cuentas de pago. Los
RTS se consideran cruciales para lograr la
Posición de la cadena de valor (eje x)
• Banco como proveedor de acceso a la cuenta: TPP permitirá ofrecer convincente PIS y AIS (bancos
respectivos) clientes (cumplimiento)
• º banco como proveedor de partes IRD: los bancos compiten fo r relevancia al cliente al convertirse
en un TPP y ofreciendo PIS y AIS para poseer y clientes de otros bancos (de oportunidad)
cartera de servicios de transacción (eje y)
• de pago y servicios de información XS2A: ofrecer servicios limitados, requeridos XS2A información
de pago y obligados por la PSD2
• pago y envío de información de servicios avanzados: extender la cartera para atender a otros tipos
de transacciones 'más allá de los pagos' y lo que es requerido de acuerdo PSD2, por ejemplo,
cuenta avanzada información
servicios, digital servicios de identidad y otra relevante de los clientes
los datos para su uso en servicios financieros adyacentes (por ejemplo, préstamos)
banco como
º proveedor externo IRD
página 21
PSD2: El acelerador de transformación digital para los bancos
PSD2 objetivos de mejora de la protección de los
consumidores, la promoción de la innovación y la
improvisación ing la seguridad de los servicios de pago en
toda la UE. Se espera que esté listo en enero de 2017, a más
tardar, para su presentación al Commission.22 Europea
Implicación
Los bancos tendrán que cooperar con los TPP en línea con las
obligaciones y los requisitos PSD2 estrategia en tiempo real que
será desarrollado por la EBA. Esto, obviamente, tendrá un gran
impacto en los bancos, que tendrá que proporcionar un acceso
abierto a los sistemas heredados núcleo relevante (por ejemplo, a
través de las API) para el PIS y AIS. Esto demostrará lenging chal
para la mayoría de los bancos, ya que estos sistemas basados ​en
lotes operan en silos. Permitiendo dicho acceso abierto de una
manera segura y mantener la integridad de los sistemas y los datos
y la confianza de los clientes impulsará complejidad.
Además de dicho TI y im plicaciones de seguridad,
ejecutivos bancarios inicialmente perseguir la opción Cumplir
será desafiado también en serio (re) considerar su posi-ción
cadena de valor y la cartera de servicios de seguir adelante.
asociaciones comerciales separadas y están de acuerdo con los
TPP mentos para los servicios de pago de iniciación de valor
añadido y de información podría ser desarrollado para
compensar el cumplimiento, TI y los costes operativos que los
bancos tendrán que incurrir para cumplir con PSD2.This está
más desarrollado en las opciones estratégicas 2, 3, y 4.
Opción 2: Compite
La opción de competir es similar a la opción Cumplir en el sentido
de que el cumplimiento PSD2 es obligatorio. Sin embargo, en
contraste con la Com capas opción, los bancos también añaden
un EGY Strat ofensiva ofreciendo, la iniciación del pago
innovadora para el usuario y servicios de información de la cuenta,
lo que les permite aumentar la relevancia del cliente y van mano a
mano con el TPP no bancario.
Implicación
aplicaciones front-end del banco se convierten en soluciones
preferidas para los clientes de su propia y otra del banco, a
través del cual el acceso a otros
página 22
representan podrían establecer bancos de dar servicio a iniciar los
pagos y / u obtener acceso a los datos de la cuenta. Los bancos
van a competir en la pista por la relevancia del cliente con los
proveedores de servicios de pago establecidos (PSP), existentes y
nuevos TPP y reproductores de Fintech en el panorama de los
pagos de comercio en línea y móvil, y los jugadores que ofrecen
servicios de gestión de las finanzas personales. Los bancos
tendrán que reconsiderar su modelo operativo para competir
eficazmente con los proveedores ágiles.
Tenga en cuenta que (comerciante) adquirentes existentes y las
entidades de pago parecen ser mejores posi cionados para ofrecer
PIS (así como AIS), debido a la existencia de una base establecida
de clientes, tionships rela, y los procesos y procedimientos
operativos maduros (por ejemplo, las ventas cualificados la fuerza y
​cus Tomer representantes de servicio). PSD2 XS2A podría ser un
desencadenante de (sólo) explicar los bancos de Servicios (es decir,
los bancos minoristas) a convertirse PIS ERS provid, pero esto no es
muy probable, ya que normalmente no poseen las capacidades que
los adquirentes y PSP han de servicio (omni canal) comerciantes.
Bancos sin capacidades mercantes Acquir ING son más propensos a
centrarse en los servicios al consumidor y así competir en AIS al
convertirse en un proveedor de AIS. bancos pocas palabras, se
convierten en cuenta el servicio de 'una capa en la parte superior de
la' otra cuenta de servicio a los bancos a ofrecer a los clientes sus
propios y otros de los bancos una vista agregada de las
transacciones financieras en un tablero de mandos en tiempo real.
Opción 3: Ampliar
La opción Expandir también asegura PSD2 com pliance, pero
los bancos también se centran en el desarrollo y exposición
de servicios a través de APIs abiertos que van más allá de
pago básico y la cuenta de servicios de información que están
obligados por PSD2 XS2A. API es un concepto de tecnología
que permite a las aplicaciones de software a comu nicar sin
intervención humana. Más específicamente, una API
especifica un mecanismo para conectar con el software, lo
que los datos y la funcionalidad están disponibles, y un
conjunto de reglas (estandarización) que otro software solicitu
des tienen que seguir para acceder a datos y
funcionalidad. Los bancos se ponen en una posición para aprovechar
las nuevas oportunidades de flujo de ingresos mediante el
aprovechamiento de información de la cuenta, la información más
avanzada identidad y nuevos productos (financieros) y servicios
existentes y nuevos. Ejemplo ofreciendo servicios de bancos de nuevas
fuentes de ingresos más allá de los servicios relacionados con los
pagos PSD2 XS2A y que incluyen servicios de comparación (por
ejemplo, cuentas bancarias, préstamos, hipotecas), verificación de
solvencia, en tiempo real de asesoría financiera, por la planificación
financiera sonal y la gestión, los procesos de solicitud de préstamo
avanzadas, y los servicios de identidad digital (es decir, la
autenticación, la contratación en línea, verificación de la edad, y attri
bute aprovisionamiento como un servicio).
Implicación
Los bancos tienen que decidir si PSD2 es 'sólo' un proyecto de
cumplimiento o una ventana de opor tunidad. Sobre la base de
ambición estratégica del banco del ámbito funcional de acceso a la
cuenta abierta puede ir más allá de los requisitos reglamentarios
PSD2 XS2A. Los bancos se ponen en una posición para aprovechar
las nuevas oportunidades de flujo de ingresos mediante el
aprovechamiento de la información de cuenta avanzada. En
particular, la identidad digital que ofrece como un servicio a otras
organizaciones proporciona una nueva fuente de ingresos para los
bancos por monetizar existing'know de su cliente (KYC)
and'anti-dinero Laun dering '(AML) información, así como por
atributos Sonal de clientes . Los servicios son, por supuesto, que se
ofrecerán con el consentimiento del cliente, que recibe más facilidad
de uso y comodidad a cambio cuando realizan transacciones en el
contexto digital. En esencia, los bancos están en condiciones de
convertirse en un 'banco como una plataforma', lo que permite el
libre acceso seguro y eficaz a Tomer CUS datos y / o servicios a
través de APIs abiertos. Esto requiere que los bancos para preparar
su organización interna (a través de silos) para trabajar juntos de
manera efectiva y habilitar dichos servicios.
Opción 4: Transformar
La opción Transformar combina todas las otras tres opciones: los bancos
se centran en la búsqueda de un 'banco como una plataforma' estrategia
para permitir a terceros también lazos par para construir aplicaciones y
servicios en todo
la institución financiera. Los bancos se convierten en reproductores
digitales com pletar, compitiendo y colab perorando la relevancia del
cliente en los servicios de pago y de información que van más allá del
ámbito de regulación PSD2 XS2A. En esencia, el banco se ha
convertido en una forma plat digital de múltiples lados para facilitar
sus propios servicios financieros, así como las de los demás, por
ejemplo, los préstamos peer-to-peer, los servicios de conocimiento
del cliente, servicios de riesgo y el pago directamente a los clientes
ya través de terceros .
Implicación
Esto debe estar basado en APIs abiertos y exigirá a los bancos para
colaborar con los proveedores no bancarios Fintech, comunidades de
desarrolladores y otros bancos para acelerar la adopción y el
crecimiento del mercado de servicios de transacción. Reach, la
confianza, la escalabilidad y la creación de experiencias de usuario
del cliente céntricas son esenciales. Los bancos tendrán que
determinar nuevas estrategias de asociación y definir modelos de
negocio para rentabilizar eficazmente su plataforma de API. La
opción Transformar es más que cambiar el modelo de negocio de
ING y operat de los bancos - que también se trata de cambiar el
comportamiento (legado) y la cultura dentro de los bancos.
La opción para cualquier opción estratégica tendrá
diferentes e importantes consecuencias para el futuro del
negocio de un banco, la relevancia del cliente y el modelo
operativo. Para los bancos que tienen la ambición de hacer
algo más que la opción Cumplir, aprovechando la tecnología
en su taje advan (API) puede estimular y acelerar su
transformación digital más allá PSD2 XS2A.
API PERMITEN acelerar la transformación digital,
más allá PSD2 XS2A CUMPLIMIENTO
Está claro que con PSD2, 'tercero acceso abierto' a las cuentas
de pago de los consumidores va a pasar en una forma u otra. A
pesar de que, en el momento de la escritura, problemas de
seguridad clave en relación con XS2A son para mulada en
términos más bien abstractos, la EBA es desarrollar su
estrategia en tiempo real, sobre la base de los cuales se supone
que los actores del mercado (bancos, TPP / fmtechs) para
implementar XS2A.
PSD2: El acelerador de transformación digital para los bancos

API podría ser un medio eficaz y automatizados para permitir
adecuadamente con licencia TPPs, fintechs, y otros bancos para
conectarse a los bancos de una manera segura (es decir, sin
compartir credenciales de cuenta, lo que minimiza la exposición
de información sensible). API no son un concepto nuevo. De
hecho, en la última década, las API se han convertido en el
paradigma de facto para el intercambio de datos, y han permitido
a las organizaciones que tienen grandes cantidades de datos
para convertirse en plataformas para la innovación de terceros, 23
proporcionándoles una sólida posición de liderazgo de mercado y
enabhng ellas para controlar la cadena de suministro. Grandes
plataformas como Google, Twitter y Facebook ofrecen las API a
terceros, por ejemplo, para el usuario o para iniciar mensajes. En
el espacio de pagos, PayPal ha sido pionero en APIs abiertos
desde 2010, sobre la base de lo que ha florecido todo un nuevo
ecosistema de aplicaciones de terceros. MasterCard24 y ​Visa25
también han introducido programas de la API para ayudar a
impulsar nuevos e innovadores servicios de consumo y
comerciales. En el Reino Unido, el Ministerio de Hacienda (de Su
Ahora, amplificada a través PSD2, APIs abiertos están
convirtiendo en un tema de negocio paneuropeo para los
banqueros. API redefinen el mercado, ya que pueden poner los
datos y servicios de un banco accesible para los nuevos
jugadores, entre otros bancos. El número de opciones posibles
para interactuar con los bancos va a explotar; es decir, la
interacción ya no se limita a las aplicaciones usuales de banca en
línea y móviles. Se crea un campo de juego completamente
diferente y nueva.
Impulsado por PSD2 XS2A, se espera que las API para abrir
“caja de Pandora' bancos (es decir, los datos de la cuenta de
pago) a través de dis- y re-intermediación de los TPP. Estos
jugadores provienen de diferentes orígenes y podrían aprovechar
las capacidades existentes para entrar en el mercado de servicios
de pago y de información. Esto se representa en la Figura 6.
La suma de Información de la cuenta al alcance de PSD2 añade

Majestad) encargó un libro blanco sobre el intercambio de datos una perspectiva completamente diferente a los retos estratégicos

bancarios en 2014 y reunió un grupo de trabajo abierto del Banco bancos enfrentarán. Esto permitirá a los modelos de negocio de

que se está preparando para publicar un marco para las API en datos grandes para los bancos y los TPP que se consideran

diciembre fundamentales para asegurar los flujos de ingresos futuros y el

crecimiento. Esta es la razón por PSD2 XS2A tiene impacto a través

de los silos de la banca tradicional, por lo que es una prioridad alta

dirección para la toma de decisiones en ambos bancos minoristas y

comerciales.

2015.26 Además, algunos bancos europeos, como Fidor

Bank27 y Credit Agricole, 28 son bien en sus viajes API. Cada una de las opciones estratégicas elaboradas en el
párrafo anterior puede ser habilitada por

era pre PSD2 XS2A era PSD2 XS2A Entrada del TPP (bancos y Fintech no bancaria)

Clientes Clientes
Colección de PSP Gestión de efectivo
monederos electrónicos diferidos pagos Banco de agregación

en línea Bancos La banca en línea y

tarjetas

banca por Internet y banca por Internet y

Bancos
aplicaciones móviles aplicaciones móviles Pagos electrónicos
- - - - - - - - - - - - - X-------------

la plataforma de Los proveedores de datos

pago Peer-2-Peer
Cuenta de Terceros Identidad
cuenta bancaria cuenta bancaria pago

Divisas facturación
Banco de dominio comerciantes

Préstamos y Finanzas

Figura 6 PSD2 XS2A la adición de más opciones de interacción de banco cuenta para los clientes (es decir, pagadores y beneficiarios) Fuentes: análisis Innopay
(izquierda y centro); Análisis Innopay y la Asociación Bancaria Europea (EBA) (derecha).

página 24
aprovechando el potencial de la API, pero API no son una varita
mágica y requieren ciones condi específicos para poner sus puntos
fuertes para trabajar.
Los siguientes son tres imperativos estratégicos de la API
para los ejecutivos bancarios:
• Para beneficiarse plenamente de las API, no debe enfocarse como
una estrategia única finalidad, sino como un facilitador de múltiples
objeti vos estratégicos (digitales). En general, las API son una
manera rápida, fácil, segura y rentable para la reutilización de los
consumidores (es decir, personal) y abierto (es decir, no personal,
a disposición del público) de datos y / o servicios, lo que reduce los
costes de desarrollo, acelerando el tiempo -to-mercado,
aumentando el alcance de las innovaciones, y la ampliación de uno
de mercado capaces de direcciones. Esto permite un replanteo de
todos los elementos del modelo de negocio en paralelo: propuestas
de valor, modelos de distribución, modelos de asociación,
modelos de innovación,
ingresos y costes modelos.
• La valoración monetaria de API requiere un nuevo enfoque a la
creación de valor y el desarrollo proposición.
els mod operativos comerciales basadas en API pueden crear
nuevas oportunidades para pro veer más soluciones escalables y
completas en lugar de productos que sólo cumplan parte de una
necesidad. Cuanto mejor se cumple una necesidad, más valioso
que es para un cliente (consumidor o comerciante), y cuanto
mayor sea el ness dispuesto a pagar. API permiten la
combinación de los propios datos de consumo de un banco, los
datos abiertos (es decir, a disposición del público) y los datos
(financiera) / servicios de los demás (es decir, los bancos, no los
bancos, e incluso los minoristas) para crear nuevas propuestas
de valor atractivas para satisfacer las exigencias siempre
cambiantes y expectativas del consumidor. En pocas palabras,
es casi como la reutilización de (a costo marginal) bloques Lego
digital para construir nuevas soluciones.
• El nivel de ventaja competitiva que puede ser creado por las
API depende de lo bien que el lización de órganos y el
modelo operativo están dirigidos a las API. API, similar a
cualquier servicio de consumo popular, son dinámicos y
requieren atención continu ous y mejora. TI, Ness neg,
operaciones, y el apoyo necesario para pensar,
respirar y vivir de una manera ágil. Se requieren equipos
interdisciplinarios para identificar necesidades, definir y
construir soluciones, determinar enfoques de salida al
mercado y garantizar ciclos de mejora continua tivos Effec.
Esta nueva forma de operar también los mecanismos de
control y nance impactos gover debido a una mayor
responsabilidad se desplaza a filas tradicionalmente más
bajos en la organización o incluso fuera de las barreras
tradicionales de la organización. Grandes desarrolladores API
son escasos, y la lucha por los desarrolladores cualificados
ya ha comenzado. Para poder competir con bigtechs
atractivos y fintechs, los bancos tienen que redefinir sus
recursos humanos y la estrategia de reclutamiento también.
Conectar e interactuar con las comunidades de
desarrolladores y comunidades de puesta en marcha son por
excelencia en este sentido.
El concepto de 'acceso abierto' a las cuentas de pago de los
consumidores habilitados a través de las API es mucho mayor
que esboza en PSD2. De hecho, PSD2 XS2A puede ser percibido
como un Ator ACELER de las estrategias de negocio digital API
impulsada por los bancos para desarrollar y / o permiten el pago
tivo Innova y servicios de información para los consumidores en
toda la UE.
Conclusiones y recomendaciones
para ejecutivos de la banca
El PSD2 no es 'sólo otra regulación' que requiere un simple enfoque
operacional y el cumplimiento de los bancos. PSD2 pretende abrir el
mercado de los pagos a los proveedores innovadora (bancarias y no
bancarias) en respuesta a los impulsores de la siempre cambiante
comportamiento y las expectativas de los consumidores y la
innovación impulsada por la tecnología. Los bancos pueden
reaccionar de diferentes maneras de abordar este desafío ción
Transforma digitales que se avecina. Teniendo en cuenta las
opciones GIC XS2A cuatro Strate descritos en el presente
documento, las siguientes conclusiones pueden extraerse:
• Para los bancos, PSD2 XS2A se trata de (re) posicionarse en
la cadena de valor de pagos y el alcance de su cartera de
servicios de transacción futura
PSD2: El acelerador de transformación digital para los bancos
y la estrategia de distribución. Los ejecutivos bancarios se
enfrentan al reto de determinar si ellos perciben XS2A como un
mero 'proyecto de cumplimiento' lo que implica un enfoque
futuro en el ahorro y préstamos y menos en los pagos, o, en el
otro lado del espectro, una 'ventana de opor tunidad' para
perseguir un 'banco como una plataforma' EGY inicio y XS2A
apalancamiento como un acelerador de reinventar el banco.
PSD2 XS2A no se trata de
pagos solamente. añadiendo Información de la cuenta
al alcance de PSD2 puede resultar en una com pletamente
diferentes perspectivas a los retos estratégicos bancos enfrentarán.
Dependiendo del alcance de los servicios (datos) que puede permitir
nuevos modelos (datos) de negocio para los bancos y los TPP que
se consideran fundamentales para asegurar el futuro corrientes rev
Enue y crecimiento. Teniendo en cuenta el impacto, una cuidadosa
evaluación y selección de la opción estratégica correcta y o
encaminamiento debe ser la prioridad superior para la gestión de los
tomadores de decisiones en ambos bancos minoristas y
comerciales.
• Para los bancos que tienen la ambición de hacer algo más que la
opción Cumplir, APIs pueden alimentar y acelerar su
transformación digital más allá del cumplimiento PSD2 XS2A. Se
requiere una forma segura y eficaz para conectar los TPP y
fintechs a los bancos. API se han convertido en el paradigma de
facto para el intercambio de datos y han permitido a las
organizaciones que tienen grandes cantidades de datos para
convertirse en plataformas de terceros inno vación. Al lado de la
competencia directa entre los bancos y Fintech, hay mucho que
decir para los bancos, los TPP y otros fintechs no bancarias
complementan entre sí para hacer que las aplicaciones tivos
Attrac y servicios para ordenante y el beneficiario que contribuyen
al crecimiento superior y la línea de fondo. Dicho de otra manera,
los bancos ofrecen la confianza, alcance y capacidad de
ampliación, mientras que los TPP y otros fintechs se centran más
en la entrega de experiencias de usuario sin fisuras que impulsan
sión conver. Sin embargo, el desarrollo con éxito, la distribución
digital, y exponer las API es un nuevo juego para la mayoría de
los bancos, y muchos de TI, seguridad, negocios, y considerar
operativa ciones a tener en cuenta.
• Al igual que con la mayoría de las estrategias y transformaciones, la
implementación de una estrategia exitosa de la API es todo
página 26
ejecución sobre. Desarrollo y explotación de una cartera de
activos y de los ecosistemas requiere un enfoque
multidisciplinario (cross-silo), enfoque ágil y un modelo
operativo que va más allá de las fronteras tradicionales de la
organización.
En resumen, PSD2 XS2A probablemente se convierta en un
disruptor de pagos serias existentes Busi ness y más en general
para los servicios finan ciales tradicionales. La cuestión clave
para la banca ejecutivos ahora es: ¿qué opción estratégica se
adapte mejor a mi banco? La elección de cualquiera de las
cuatro opciones estratégicas tendrá secuencias estafadores
importantes para futuros negocios y el cliente relevancia de un
banco. Tomar la decisión estratégica 'derecho' requerirá
ejecutivos bancarios a (re) considerar
su ambición futura, su
posición deseada en la cadena de valor de pagos, la cartera de
transacción que acompaña, y el impacto en el modelo de
funcionamiento. Dado que las empresas Fintech están moviendo a
un ritmo rápido, los bancos titulares tienen que elaborar estrategias
rápido como para mantener su posición dominante en el mercado
mediante el aprovechamiento de la tecnología para su beneficio. El
futuro de la banca comienza hoy!
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