Contenido:

TEMA: ............................................................................................................................................ 2
OBJETIVO GENERAL: ...................................................................................................................... 2
INTRODUCCIÓN: ............................................................................................................................ 3
DESARROLLO: ................................................................................................................................ 4
1.¿Qué es el sector financiero? ................................................................................................. 4
2. ¿Cómo está conformado el sector financiero en el Ecuador? .............................................. 5
3. ¿Cómo está conformado el sector financiero PÙBLICO en el Ecuador? ............................... 6
4. ¿Cómo está conformado el sector financiero PRIVADO en el Ecuador? .............................. 8
CONCLUSIONES: .......................................................................................................................... 10
RECOMENDACIONES: .................................................................................................................. 11
BIBLIOGRAFÍA: ............................................................................................................................. 11
ANEXOS: ...................................................................................................................................... 12

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TEMA:
El sistema financiero en Ecuador.

OBJETIVO GENERAL:
Adquirir más conocimientos acerca de los bancos y seguros que funcionan en el
Ecuador.

Objetivos específicos:

 Identificar los temas que se trataran en el siguiente informe que son defina el
sistema financiero, el sistema financiero tanto público como el privado y como
se estructura en el país.
 Realizar una investigación biográfica de todos los temas a tratarse.
 Presentar un informe con sus respectivas conclusiones y recomendaciones.

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INTRODUCCIÓN:
En el presente informe se tratara del tema financiero en el Ecuador, teniendo como
finalidad el mejor entendimiento de los estos sistemas como por ejemplo el sistema
financiero se encarga de otorgar créditos, seguros, y entre otros servicios a la población
humana con el propósito de facilitar la inversión y financiamiento de los sectores
productivos.

Los mecanismos más utilizados por los bancos para fluctúan su capital son gracias a la
otorgación de créditos, es decir son entidades que captan dinero líquido y los mismo
utilizan para otorgarles a los necesitados pero la otorgación de este activo no es gratuito
ya que es medido de acuerdo a la oferta y demanda a esto se le conoce como interés
financiero.

Lo que el sistema financiero en general se encarga es de un mercado financiero es decir

que reúne a la mayoría de personas o entidades para ofrecer una gran variedad de
servicios como por ejemplo los seguros, créditos, inversiones, etc. Estos son
mecanismos que utilizan para brindar un amplio servicio hacia la población facilitando
al cliente.

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DESARROLLO:

1. ¿Qué es el sector financiero?

Según las entidades que regulan el sistema financiero nos mencionan que el sector
financiero es:

La Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador define a un sistema

financiero como “el conjunto de instituciones que tiene como objetivo
canalizar el ahorro de las personas. Esta canalización de recursos permite el
desarrollo de la actividad económica (producir y consumir) haciendo que
los fondos lleguen desde las personas que tienen recursos monetarios
excedentes hacia las personas que necesitan estos recursos. Los
intermediarios financieros crediticios se encargan de captar depósitos del
público y, por otro, prestarlo a los demandantes de recursos”. (Sánchez,
2018)

Es muy así de fácil entender a un sector financiero como grupo de entidades que ofrecen
servicios a empresas que necesita un crédito para financiar su actividad. Y su actividad
no es otra que usar unos recursos limitados, para crear bienes para su producción
generando valor por ello. Dicho de otra forma, un coche tiene que valer más que el
conjunto de las piezas que lo componen.

La Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador define a un

sistema financiero como “el conjunto de instituciones que tiene como
objetivo canalizar el ahorro de las personas. Esta canalización de
recursos permite el desarrollo de la actividad económica (producir y
consumir) haciendo que los fondos lleguen desde las personas que
tienen recursos monetarios excedentes hacia las personas que necesitan
estos recursos. Los intermediarios financieros crediticios se encargan de
captar depósitos del público y, por otro, prestarlo a los demandantes de
recursos”. (Sánchez, 2018)

Conjunto de empresas dedicadas a la intermediación financiera donde participan

compañías de financiamiento comercial (CFC), corporaciones de ahorro y vivienda
(CAV), bancos, compañías de financiamiento comercial. (Fonseca, Ilarraza, & Millán,
2010)

Según el Banco Nacional de Ecuador menciona “que el sector

financiero se refiere a las transacciones económicas que se realizan en
el ámbito monetario y financiero, es decir, a todas las operaciones que
los distintos agentes económicos realizan en las instituciones bancarias,

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 en las cooperativas de ahorro y crédito, en las mutualistas, en las
tarjetas de crédito, financieras, Banco Ecuatoriano de la Vivienda,
Corporación Financiera Nacional, Banco Nacional de Fomento y Banco
Central del Ecuador.” (Carbo, 2002)

Es muy sencillo Desde luego el coche tiene que tener más valor que el conjunto de
kilogramos de materiales usados en él. (El sector financiero, 2009)

2. ¿Cómo está conformado el sector financiero en el Ecuador?

El Sistema Financiero Ecuatoriano es el sector encargado de recibir depósitos de los
ciudadanos, ofreciendo custodiar los mismos que son para otorgar créditos con el objetivo
de ayudar al desarrollo económico y social. Para poder asegurar el correcto funcionamiento
del sector y poder diversificar al mismo, y así poder cubrir las necesidades de los
ciudadanos, el Sistema Financiero Ecuatoriano se ha estructurado de la siguiente manera:

Cuadro Nº 1
Conformación del sistema financiero en el Ecuador

Fuente: Programa de educación del Banco de Guayaquil.

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Dentro de la estructura del sistema financiero encontramos tanto a miembros del sector
público como del sector privado. Dentro del sector público se encuentran instituciones
tales como: Corporación Financiera Nacional, Banco Nacional de Fomento, Banco del
Estado y el Banco Ecuatoriano de la Vivienda. En el sector privado se encuentran:
Bancos Privados, Bancos Extranjeros, Mutualistas y Sociedades Financieras. Todas las
entidades mencionadas anteriormente se encuentran bajo la supervisión de la
Superintendencia de Bancos del Ecuador.

En adición a las Instituciones Financieras ya mencionadas, también están las

Cooperativas de Ahorro y Crédito las cuales se encuentran bajo la supervisión de la
Superintendencia de Economía Popular y Solidaria.

Finalmente, también tenemos al Banco Central del Ecuador cuya misión es llevar la
política monetaria, cambiaria y crediticia del país.

A continuación, se describen algunos de los principales tipos de entes financieros del

sector privado:

 Bancos: Son instituciones que realizan labores de intermediación financiera,

recibiendo dinero de agentes económicos (depósitos) para darlo en préstamo a
otros agentes económicos (créditos) y generar un beneficio adicional sobre la
inversión.

 Sociedades financieras o corporaciones de inversión y desarrollo: Son entes

que, mediante la captación y canalización de recursos internos y externos de
mediano y largo plazo, promueven la creación de empresas productivas.

 Asociaciones mutualistas de ahorro y crédito para la vivienda: Son

instituciones financieras privadas, con finalidad social, cuya actividad principal
es la captación de recursos al público para destinarlos al financiamiento de
vivienda, construcción y bienestar familiar de sus asociados.

 Cooperativas de ahorro y crédito: Son asociaciones autónomas de personas

que se reúnen de forma voluntaria para satisfacer sus necesidades y aspiraciones
económicas, sociales y culturales, mediante una empresa de propiedad conjunta
y gestión sin fines de lucro.

3. ¿Cómo está conformado el sector financiero PÙBLICO en el Ecuador?

Banco del Estado

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Según el Banco del Estado el banco público del Ecuador es el encargado de financiar
los servicios públicos, proyectos de inversión, infraestructura, a través de préstamos a
los diversos gobiernos seccionales. (Maldonado, 2018)

Banco Nacional De Fomento

Esta institución bancaria de carácter público es la única con capacidad

de crear dinero secundario, a su vez el Banco de Fomento después del
Banco Central es el más antiguo que los otros bancos, ha venido
financiando al agro tanto a grandes empresas como a las pequeñas,
pero de acuerdo a los lineamientos de este gobierno en la actualidad el
Banco de Fomento está financiando al pequeño agricultor
especialmente para cosechas en el ciclo corto. (Sanchez, 2018)

El BNF tiene como misión fomentar el desarrollo socio-económico y sostenible del país
con equidad territorial, enfocado principalmente en los micro, pequeños y medianos
productores a través de servicios y productos financieros al alcance de la población. El
Directorio del Banco Nacional de Fomento estará integrado por los siguientes vocales:
El Presidente de la República o su delegado, quien lo presidirá

 El Ministro Coordinador de la Política Económica o su delegado

 El Ministro Coordinador de la Producción, Empleo y Competitividad o su
delegado
 El Ministro de Agricultura, Ganadería, Acuacultura y Pesca o su delegado; y
 El Ministro de Industrias y Productividad o su delegado.

Banco Ecuatoriano de la Vivienda

Forma parte de las entidades financieras del sector público. Su finalidad

principal es la de desarrollar políticas crediticias, tendientes a
solucionar el problema de la carencia de viviendas en los sectores
urbano y rural, especialmente dirigidos a los grupos de escasos recursos
y que por lo tanto, no tienen capacidad ni acceso al crédito que
conceden otras entidades Financieras para permitirle la solución de su
problema habitacional. (Maldonado, 2018)

Los recursos son estatales y su objetivo es financiar la vivienda, el Banco de la

Vivienda ha contribuido con sus programas y créditos de vivienda a los contratantes de
programas de vivienda en las grandes ciudades Quito y Guayaquil y en las pequeñas
Ibarra, Ambato; el Banco de la Vivienda ha contribuido para el bienestar de la familia
ecuatoriana especialmente de la clase media para abajo debido a que sus programas de
vivienda han procurado abaratar los costos de la vivienda.

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4. ¿Cómo está conformado el sector financiero PRIVADO en el Ecuador?
Bancos Privados Nacionales

Son instituciones financieras de origen privado autorizadas y

constituidas legalmente para actuar como intermediarias en el mercado
financiero, captar dinero del público en forma habitual y continua, a
través de depósitos o cualquier otra forma de captación y utilizar los
recursos para conceder créditos para estimular desarrollo económico,
social y productivo del país. Además canalizan el ahorro y la inversión.
Se alimenta de capitales privados, los accionistas se asocian como
Sociedad Anónima. (Maldonado, 2018)

Entre sus funciones tenemos:

 Recibir recursos del público en depósitos a la vista

 Recibir depósitos a largo plazo Asumir obligaciones por cuentas de terceros
 Emitir obligaciones y cedulas garantizadas Recibir préstamos y aceptar créditos
de instituciones financieras
 Otorgar préstamos hipotecarios y prendarios
 Conceder créditos en cuentas corrientes
 Negociar documentos que representen obligaciones
 Negociar títulos valores
 Constituir depósitos en instituciones financieras
 Efectuar operaciones con divisas
 Efectuar servicios de caja y tesorería
 Efectuar cobranzas, pagos y transferencias
 Emitir giros
 Recibir y conservar objetos muebles, valores y documentos en depósitos
 Actuar como emisor u operador de tarjetas de crédito, débito o tarjetas de pago.
 Efectuar operaciones de arrendamiento mercantil
 Comprar, edificar, conservar bienes raíces
 Comprar o Vender minerales preciosos
 Garantizar la colocación de acciones u obligaciones
 Efectuar inversiones de capital social
 Efectuar inversiones de capital en otras instituciones financieras.

Las funciones que el banco privado nacional realiza son múltiples que van actualizando
de acuerdo a la globalización mundial donde cumplir las funciones necesarios que estén
a servicio de la población es lo más importante en el último tiempo y brindar un buen
servicio a los clientes son aprovechamientos que se hacen para incrementar su liquidez.

Bancos Privados Extranjeros

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Se sustenta con capitales de instituciones financieras del exterior, por lo tanto sus
accionistas son extranjeros y generalmente son subsidiarias de bancas internacionales
localizados en países desarrollados como por ejemplo Estados Unidos, países europeos
o de cualquier país del mundo. (Sanchez, 2018)

Compañías Financieras

Destinadas a cumplir la intermediación financiera, especialmente en la concesión de

créditos de mediano y largo plazo, de tal forma se beneficie de éstos para ampliar y.
modernizar sus empresas con la acción participativa del público inversionista cuyos
dineros estarán ampliando el mercado monetario y el de capitales. (Sanchez, 2018)

Estos organismos del sistema financiero están regidos por la Ley de Compañías
Financieras, la Ley General, de Instituciones Financieras y la Ley de Compañías para
cumplir con las siguientes operaciones entre otras: Préstamos de mediano y largo plazo.
Emitir y negociar certificados financieros. Distribuir títulos en el Mercado de Capitales.
Constituirse en codeudores de obligaciones. Traspasar préstamos concedidos en el
exterior. Asesoramiento técnico financiero a empresas. Contraer obligaciones
nacionales o extranjeras. Operar en moneda extranjera. Emitir bonos de garantía y
expedir certificados financieros. Negociar con valores mobiliarios.

Mutualistas

Son instituciones financieras privadas y son conocidas como mutualistas

de ahorro, crédito y vivienda, se financian con la aportación de los
ahorristas o socios de las mutualistas y su función específica está dirigida
a otorgar créditos para vivienda. Dispone de los recursos captados a
través de las cuentas de ahorros los canaliza hacia las prestaciones de los
socios para fines específicos como: Adquisición, construcción, mejora,
ampliación o terminación de viviendas. Compra de terrenos destinados a
vivienda. Adquisición de locales de trabajo y oficinas profesionales.
Cualquier actividad que fortalezca el bienestar familiar. (Sanchez, 2018)

Sin embargo en la actualidad también están otorgando créditos prendarios para la

adquisición de artefactos de casa y electrónicos y vehículos. Los créditos de vivienda
son de largo plazo y los créditos prendarios son para el corto plazo generalmente con
vencimiento de 2, 3 hasta 5 años.

Cooperativas de Ahorro y Crédito

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 Son asociaciones autónomas de personas que se reúnen de forma
voluntaria para satisfacer sus necesidades y aspiraciones económicas,
sociales y culturales mediante una empresa de propiedad conjunta y
gestión democrática sin fines de lucro, se financia con el ahorro de sus
socios, para formar una cooperativa se requiere de las personas. Hay dos
instituciones que controlan a las entidades financieras y cooperativas y
estas son la Superintendencia de Bancos y la Superintendencia de
Compañías. (Sanchez, 2018)

De acuerdo a esta definición menciona que las cooperativas de ahorro y crédito son
asociaciones que unen varias personas de forma voluntaria para satisfacer sus
necesidades y propósitos económicas, sociales y culturales mediante una empresa de
propiedad conjunta y gestión democrática sin fines de lucro, nos mencionan que son
aquellas sin fines de lucro pero en la actualidad casi en su mayoría no cumplen con este
requisito que mencionan las entidades que la regulan, pero para poder formar una
cooperativa se requiere de requiere de personas y las cooperativas fueron creadas para
otorgar créditos, ayuda a sus socios con tasas de interés más bajos que el de la banca
privada, la filosofía del cooperativismo es la ayuda mutua.

Existen cooperativas que han llegado a tener grandes capitales y que son controladas
por la Superintendencia de Bancos y hay una gran cantidad de cooperativas pequeñas
que son controladas por la Dirección Nacional de Cooperativas del Ministerio de
Bienestar Social y esta diversidad hace que no se pueda saber a ciencia cierta el número
de cooperativas a sus capitales. La Dirección Nacional de Cooperativas ha realizado en
varias ocasiones censos para determinar el número de cooperativas y su localización, sin
embargo no se ha llegado a determinar el número de cooperativas. Hay dos instituciones
que controlan a las instituciones financieras y son la Superintendencia de Bancos y la
Superintendencia de Compañías.

CONCLUSIONES:
 Los ahorros en un país constituyen la medida de su capacidad para la inversión,
factores importantes para que la economía crezca y genere empleos.
 La tasa de interés activa en el crédito y la pasiva en el ahorro no es conveniente
para los ciudadanos emprendedores e inversionistas que confían en el sistema
financiero ecuatoriano.

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RECOMENDACIONES:
 Se recomienda que el gobierno y las instituciones financieras incentiven el
ahorro nacional incrementando el porcentaje que ofrecen por la tasa de interés
pasiva haciéndola atractiva para los ahorristas y orientarlas al mediano y largo
plazo.
 El gobierno y las instituciones financieras y las instituciones educativas tienen
que realizar campañas para disminuir la conducta de consumo de los hogares.

 Las reformas financieras tienen que incrementar y mejorar los controles a la
banca, porque la insuficiencia de estos produce elevados costos financieros.

 Las tasas de interés que cobran las instituciones financieras tienen que ser
compatibles con la economía dolarizada, permitiendo mayor dinamismo en la
actividad empresarial principalmente en el micro pequeñas y medianas
empresas.

BIBLIOGRAFÍA:
Carbo, P. (2002). Sector monetario y financiero. Banco Central del Ecuador, 1.

El sector financiero. (2009). Ranquia España.

Fonseca, C., Ilarraza, Y., & Millán, E. (2010). El sector financiero. Ingenieria Financiera, 1-4.

Maldonado, J. (2018). Banco Central del Ecuador. Educaciòn bancaria, 1-2.

Sanchez, L. (2018). Sistema Financiero del Ecuador. Mi banco me enseña, 1.

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ANEXOS:

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