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CENTRO EDUCATIVO PARTICULAR

“PEDRO RUIZ GALLO”

ENTIDAD FINANCIERA
INVERSIONES LA CRUZ.

ASIGNATURA:

Economía

DOCENTE :

Cristian Farro Olivos

ALUMNO :

Prada Torres Bryan

GRADO :

FERREÑAFE, OCTUBRE 2018


INTRODUCCIÓN

Las Instituciones financieras sirven para poner en contacto a personas que


tienen y quieren ahorrar con aquellas que necesitan créditos. Esta función es
muy importante y esta actividad es lo que comúnmente se conoce como
intermediación financiera, de ahí los intermediarios financieros.
Las instituciones financieras ofrecen a los ahorrantes una ganancia extra
a cambio de recibir sus ahorros, también le cobran a personas a las que dan
créditos, esto se conoce como tasa de interés, que dependiendo si se paga o
es pagada es activa o pasiva, es decir yo como persona física ahorro en un
banco, ese margen que me pagan es su tasa pasiva y la que ellos cobran a
sus clientes a los que le otorgan prestamos se denomina tasa activa. Debe
haber una diferencia importante entre un margen y otro porque esto es la
principal fuente de ingreso de las entidades financieras monetarias después de
haber ingresado a nuestro Banco Central lo que es el Encaje Legal.

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ENTIDAD FINANCIERA – INVERSIONES LA CRUZ ECONOMÍA

1. VISION

Ser el mejor proveedor de productos y soluciones financieras que mejoren la


calidad de vida de nuestros clientes, satisfaciendo sus necesidades,
alcanzando sus sueños.

2. MISION

Ofrecer servicios financieros y productos accesibles con el mejor equipo


humano.
a. Préstamos Pignoraticios: créditos con garantía en joyas de oro, que
incluyen los productos pignoclásico y prendacuota.

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3. HISTORIA

Inversiones la Cruz es una empresa peruana, que desde 1996 está dedicada a
brindar servicios de créditos pignoraticios a sus clientes, es decir, brinda
préstamos de dinero con garantía en joyas de oro, se constituyó como una
alternativa para todas aquellas personas que necesitan de un crédito inmediato
y seguro.Inicia sus operaciones el 16 de mayo del 1996 en un pequeño local
ubicado en la cuadra 11 de la avenida Larco, en Miraflores.
Posteriormente, a fines del año 1997 se abre un segundo local en el distrito de
San Borja, en la avenida Aviación, este año el área de sistemas se encarga de
diseñar el Sistema de Prestamos en un lenguaje de programación denominado
FOX PRO para DOS.
Ya en el año 1998 apuesta por la expansión geográfica y durante este año
inician operaciones los locales de Surco, Pardo, Magdalena, Breña, San
Miguel, Lima y Lince. Sin embargo, el año termina sólo con 8 agencias pues la
agencia de Pardo dejó de operar en ese mismo año.
Este año con mayor número de agencias se opta por mejorar la versión original
del Sistema de Prestamos a un lenguaje de programación VISUAL BASICbajo
el entorno Windows conectadas a las bases de datos DBF.
En 1999, y continuando con la estrategia de expansión, inician sus operaciones
las agencias de Barranco, Callao, Chorrillos, Los Olivos, San Juan de Miraflores
y La Victoria, con el objetivo de abarcar cada vez más distritos en los cuales
poder ofrecer su servicio.
Durante el año 2000 se decidió mantener el número de 14 agencias en Lima y
Callao para consolidar las operaciones de las mismas, ese mismo año se
inaugura una amplia y funcional Sede Administrativa en San Isidro.
En el año 2001, se decidió cerrar en el mes de septiembre la agencia de San
Juan de Miraflores, esto por el poco movimiento que venía registrando ese
distrito y en el mes de octubre se inauguró el local de La Molina.
Para el año 2002 se enfocó a brindar un servicio al cliente acorde con las
exigencias del mercado para ello se modificó el sistema de préstamos a un
servidor de base de datos SQL SERVER que permitió la eficacia en las
operaciones de las agencias.

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Además de la incorporación de nuevos funcionarios y empleados de primer


nivel, así como de la realización de promociones y sorteos; los resultados
obtenidos fueron buenos aunque no como seplanificó en un inicio.
Ese año se inauguraron 03 nuevas agencias: Jesús María, San Isidro y Pueblo
Libre. También ese año se cerró la Agencia de Lima y San Isidro.
En septiembre se inaugura la agencia de Zarate, en octubre Rimac y San
Martín, y en diciembre Chacarilla, Surquillo, Minka y Comas.
A inicios del año 2003 se inauguran las agencias de Ate, Chosica, Molina 2 y
Encalada; y se inició un el Proyecto de Implementación del Sistema de Calidad
ISO 9001 que busca la mejora de todos los procesos de la empresa y que dará
progresivamente el incremento en la participación del mercado, mejoras en los
indicadores de gestión de la empresa, etc.
Para el año 2012 se Precisan en la Res. Nº 1811-2011 en lo referente a la
dirección de oficina principal de la EDPYME Inversiones La Cruz
S.A.RESOLUCIÓN SBS Nº 2554-2012
Inversiones La Cruz, fue constituida en 1996, y en Enero de 2012, recibió la
autorización de la SBS para constituirse como Edpyme, especializandose en
préstamos prendarios con base en Joyas y automoviles, asi como en
micropréstamos para la pequeña y mediana empresa, contando actualmente
con mas de 80 agencias en todo el Perú.
Actualmente la Institución ofrece los siguientes productos:
- Préstamos Pignoraticios: créditos con garantía en joyas de oro, que
incluyen los productos pignoclásico y prendacuota.
- Créditos con Garantía Vehicular: los cuales pueden ser con custodia o
sin custodia del vehículo
- Préstamo Prendaelectro: es un crédito que se garantiza principalmente
con artículos eléctricos.
Entre los años 2014 y 2015, la Institución abrió 24 oficinas, mientras que en el
2016 se inauguraron tres, completándose de esta manera una red de 84
agencias, ubicadas en 13 departamentos del país.

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4. DIRECTORIO

El Directorio tiene como misión fundamental la de velar por los intereses de los
accionistas y por el correcto y eficiente funcionamiento de LA EDPYME,
realizando una labor de dirección y supervisión permanentes. En esa línea, el
Directorio dicta las principales políticas que gobiernan el accionar de La
Edpyme, entre las que cabe mencionar: participación comercial, control
presupuestario, diversificación de cartera, administración del riesgo de crédito,
de mercado, liquidez y aquellos de entorno, así como las correspondientes
políticas y controles para la administración del riesgo operacional y de
tecnología de la información, la constitución de provisiones por cartera
crediticia, calidad de servicio y compromiso laboral. Asimismo y no ajeno al
BUEN GOBIERNO CORPORATIVO, cabe señalar que las relaciones entre el
Directorio y los demás órganos de gobierno de LA EDPYME, que conlleven a
ejercer funciones y asumir responsabilidades de dicho colegiado y de sus
integrantes se sujetan a la ley y a las prácticas de buen gobierno corporativo,
sustentado en adecuados sistemas de control internos, criterios de
transparencia en la información, solvencia moral, compromiso institucional,
eficiencia y racionalidad, evitándose así acciones que lesionen el normal y
correcto desenvolvimiento de las buenas prácticas de gobierno corporativo que
deben aplicarse en la Institución. La composición del Directorio se sujeta a lo
establecido en los Estatutos de LA EDPYME. La designación y nominación de
sus miembros se rigen por las leyes y normas reglamentarias dictadas por la
SBS y la Ley general de Sociedad

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- Cesar Lee Chea


Presidente

Fecha de Incorporación al Directorio: 02/01/2013

Fecha último Nombramiento: 28.03.2018

Condición: Independiente Magister en Administración de Empresas por la


Universidad Diego Portales de Chile, Especialista en Proyectos de
Inversión e Ingeniero Industrial por la Universidad Nacional de Ingeniería –
UNI.

- Guillermo Palomino Bonilla


Vice-Presidente

Fecha de Incorporación al Directorio: 24/11/2011

Fecha último Nombramiento: 28.03.2018

Condición: Independiente Master of Business Administration por la


Universidad de Miami y Bachiller en Ingeniería Industrial por la Universidad
de Lima. Graduado del PAD de Alta Dirección de la Universidad de Piura y
PADE de Finanzas de ESAN.

- Rodolfo Falcone Vigna


Director

Fecha de Incorporación al Directorio: 17/11/2017

Fecha último Nombramiento: 28.03.2018

Condición: Dependiente Abogado por la Universidad Nacional Mayor de


San Marcos y Estudios de Maestría en Administración y Finanzas en la
Universidad del Pacífico.

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- José Alberto Haito Moarri


Director

Fecha de Incorporación al Directorio: 27/09/2012

Fecha último Nombramiento: 28.03.2018

Condición: Independiente Magíster en Administración de Empresas en


ESAN y Bachiller en Economía por la Universidad de Lima.

- Michael Cross Polo


Director

Fecha de Incorporación al Directorio: 03/02/2011

Fecha último Nombramiento: 28.03.2018

Condición: Dependiente Bachelor of Science in Business Administration in


Babson College, USA.

El directorio está conformado por 05 ejecutivos con amplia trayectoria en el


sistema financiero quienes poseen buen conocimiento de diversos sectores del
país. El periodo de ratificación de los directores se realiza anualmente y en su
mayoría con un periodo de antigüedad en su cargo de 03 años. En línea con los
principios de buen gobierno corporativo, la mayoría de los directores son
independientes, a excepción de un miembro de la familia Cross (principal
accionista). El 25 de junio de 2015 se designó al Sr. César Lee para presidir el
Directorio, quien cuenta con amplia experiencia como director y presidente de
directorio en diferentes entidades financieras. Por su parte, la plana gerencial
está conformada por ejecutivos con amplia experiencia en el negocio prendario
y el sistema financiero. La plana gerencial está liderada por el Sr. Eduardo Polo,
quien ocupa el cargo de Gerente General desde que se fundó Inversiones La
Cruz S.R.L. en 1996.

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5. PLANA GERENCIAL

- Carlos Eduardo Polo Parada


Gerencia General

- Jessika Toshi Kagawa Pretell


Gerente Central de Negocios

- Karla Evelyn Luna Marcelo


Gerencia de Administración y Finanzas

- Karla Evelyn Luna Marcelo


Gerencia de Administración y Finanzas

- Elizabeth Guerrero Saito


Gerencia de Riesgos y Cobranzas

- Elvis Roberto Carpio Lara


Gerencia de Asesoría Legal

- César Miguel Cifuentes Miguel


Gerencia de Auditoria Interna

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Ilustración 1 - Directorio "Inversiones la Cruz" en la bolsa de valores de Lima.

6. ESTRUCTURA ACCIONARIA

El capital de la Entidad de Desarrollo a la Pequeña y Micro Empresa Inversiones


La Cruz S.A. es de S/ 68”148,600.00 (Sesenta y ocho millones ciento cuarenta
y ocho mil seiscientos y 00/100 soles) el mismo que se encuentra representado
por 681,486 acciones, de un valor nominal de S/ 100.00 (Cien y 00/100 soles)
cada una, todas íntegramente suscritas y totalmente pagadas.

VALOR
ACCIONISTA ACCIONES PARTICIPACION
NOMINAL
Inversiones la
681485 100.00 99.9999%
Cruz S.R.L
Carlo Eduardo
1 100.00 0.0001%
Polo Parada
TOTAL 681486 100.00 100%

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7. OPERACIONES Y ESTRATEGIAS

Operaciones

La Edpyme se dedica al otorgamiento de créditos prendarios con base en joyas,


automóviles y en todo tipo de artículos, así como también cuenta con la
autorización para el otorgamiento de préstamos destinados a la pequeña, micro
y mediana empresa. Sin embargo, es importante mencionar que a partir del
2015 la Edpyme ha decidido salir del mercado microfinanciero para enfocarse
en el mercado prendario. A diciembre 2016, sus colocaciones brutas
ascendieron a S/103.82 MM y sus operaciones se extienden a través de una
red de 844 agencias interconectadas y distribuidas en 14 de las 25 regiones del
Perú, y una oficina administrativa ubicada en Lima. Precisamente, en esta
región, se concentra el 54.36% de los créditos que otorga la Empresa. Otros
departamentos con importante participación en la cartera de la Edpyme son
Piura (13.48%), Loreto (5.59%) y Callao (4.36%). En lo referido al número de
trabajadores, Edpyme Inversiones La Cruz cuenta con 548 trabajadores (419
trabajadores a diciembre 2015), de los cuales 11 son gerentes, 3 son
funcionarios y 534 son empleados. Cabe mencionar, que hacia el 2017 la
Edpyme planea incrementar el número de oficinas a 93 y 134 agencias hacia
el 2021 alineado al crecimiento esperado de sus colocaciones a nivel nacional.

Ilustración 2 - Propaganda Inversiones la Cruz.

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Al cierre del 2016, considerando solo las entidades reguladas por la SBS, los
créditos pignoraticios registraron un saldo de cartera de aproximadamente S/
246 millones (S/ 195 millones al cierre del año anterior).
Siendo inversiones la cruz las de mayores ganancias

Cabe señalar que Edpyme Inversiones La Cruz se ha ubicado como la principal


entidad financiera en el otorgamiento de estos créditos, con una participación
de 35.7% desde fines del 2015.

Productos

Edpyme Inversiones La Cruz tiene como principal producto al prendario, el cual


se encuentra dirigido a personas naturales que buscan atender de forma
inmediata sus necesidades para gastos de índole personal o familiar con la
presentación de una joya de oro, un vehículo u otros artículos como garantías
de préstamo. A diciembre 2016, el subproducto más representativo es el
pignoraticio (joyas de oro) que cuenta con una participación del 84.55%.
Asimismo, durante el 2017 se proyecta la creación de nuevos productos como
el Consumo Online y Merchand Advance, los cuales facilitarán la ampliación de
su base de clientes.

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Estrategias cooporativas

El plan estratégico institucional 2017-2021 muestra que la principal estrategia


de la Edpyme es “Fortalecer la gestión comercial a través del desarrollo y
penetración de nuevos mercados, productos y canales”, la cual se encuentra
desplegada en 4 subcategorías (Desarrollo de Mercado, Penetración de
mercados, Posicionamiento y Fidelización) con el objetivo de poder ampliar la
posición actual de la Edpyme ante la competencia. Adicionalmente, con el
objetivo de garantizar permanentemente el cumplimiento de la propuesta de
valor la Edpyme plantea estrategias contingentes que refuerzan la gestión
operativa, tecnológica, crediticia y organizacional.

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8. RIESGOS FINANCIEROS

Riesgo de crédito

El incumplimiento de las obligaciones de pago de uno o más clientes impacta


en los resultados de la Empresa. En vista de ello, la gestión del riesgo de crédito
es de carácter prioritario dentro de la administración de riesgos financieros de
la Edpyme. Ante esta situación, la Empresa busca permanentemente:
- Mejorar la calidad de su cartera, otorgando créditos a personas con
capacidad de pago y optimizando los procesos de cobranzas y
recuperaciones para reducir su tasa de morosidad; y
- Fortalecer el portafolio de productos, evitando la concentración de riesgos
a partir de una cartera diversificada y rediseñando los procesos front y back
office de la Edpyme. La correcta ejecución de ambas estrategias conducirá,
en el corto plazo, a mecanismos de gestión de riesgo crediticio más
eficientes en Edpyme Inversiones La Cruz.
Por añadidura, la Edpyme ha desarrollado un conjunto de metodologías
enfocadas en la detección temprana de posibles riesgos crediticios6 . Tal es el
caso del control de límites individuales y grupales, donde Inversiones La Cruz
establece que no se puede conceder a una misma persona, ya sea natural o
jurídica, créditos, inversiones o contingentes que excedan el 10% de patrimonio
efectivo de la empresa. De igual manera, se cuentan con herramientas de alerta
temprana que permite que la Unidad de Riesgo Crediticio observe alertas de
posibles riesgos crediticios como son el análisis de cosechas, los indicadores
de nivel de apetito y tolerancia al riesgo y los indicadores de
sobreendeudamiento.

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Riegos de liquidez

Con el propósito de evaluar la capacidad de afrontar sus obligaciones, la


Edpyme elabora simulaciones de escenarios de estrés a cuatro meses (marzo,
junio, setiembre y diciembre). A partir de la información disponible en este
análisis, la Gerencia de Riesgos toma las decisiones correspondientes en
materia de prevención y mitigación del riesgo de liquidez. En este sentido, la
Edpyme procura utilizar activos de alta liquidez, disminuir al máximo posible los
niveles de caja técnica, negociar cancelaciones anticipadas de préstamos,
realizar operaciones de pacto, venta de activos fijos, entre otros.

Riesgo de mercado

La Edpyme Inversiones La Cruz está expuesta al riesgo de mercado,


principalmente debido a las exportaciones del oro adjudicado. En este sentido,
se pueden agrupar en dos clases: (i) las pérdidas potenciales que se deriven
de movimientos en los tipos de interés que afecten la generación de ingresos y
el valor patrimonial de la empresa; y (ii) las pérdidas potenciales provenientes
de movimientos desfavorables en el tipo de cambio. Para determinar el cálculo
de requerimiento patrimonial para la cobertura de riesgo de mercado, se
emplea el método Estándar, que se gestiona mediante la metodología conocida
como VaR Simulación Histórica, análisis GAP de plazos, de tasa de interés, de
monedas y monitorea de la volatilidad del precio de la onza de oro/troy.
Inversiones La Cruz está expuesta a que el precio del oro disminuya, lo cual
genere pérdidas derivadas del proceso de exportación y cobro del oro extraído
de las joyas. Además, en este escenario, la Edpyme se enfrentaría a un mayor
riesgo cambiario, ya que los commodities se exportan generalmente en moneda
extranjera (principalmente, Dólares Americanos). La actual coyuntura de
apreciación del Dólar favorece a la compañía. No obstante, shocks adversos
en la economía estadounidense que conlleven a una depreciación del Dólar en
el mediano plazo pueden repercutir en los resultados de la Empresa. A fin de
disminuir la exposición al riesgo de mercado por tipo de cambio, la Edpyme
otorga créditos sólo en Soles toda vez que la fuente de generación de ingresos
de sus clientes se da en esta moneda.

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Riesgo operativos

La Edpyme adopta una metodología en base al Estándar AS/NZS


4360:1999/2003 para gestionar el riesgo operacional, siendo las etapas de
dicho proceso las siguientes: (i) entendimiento de la organización, (ii)
identificación del riesgo, (iii) evaluación del riesgo, (iv) respuesta al riesgo, (v)
actividades de control, comunicación y monitoreo. Asimismo, la Compañía
cuenta con dos herramientas de gestión; la primera de ellas es el autoevalúo
de riesgos operacionales, para lo cual se recurre a una metodología de riesgos
cualitativo-cuantitativo, que incide en el seguimiento hasta la implementación
de acciones de mitigación o planes de mejora. La segunda herramienta,
soportado en la base de eventos de pérdida, consiste en identificar y cuantificar
el impacto financiero de los riesgos operacionales en la Edpyme, identificando
las causas que los originaron así como la recolección, registro de eventos de
pérdida y recupero de la entidad.

Riesgo de solvencia

El patrimonio representa 60.39% del pasivo y patrimonio, el cual se encuentra


compuesto principalmente por capital social (70.46%) y resultados acumulados
y netos del ejercicio (24.67%).Esta composición le permite a la Compañía estar
holgado tanto en términos de requerimientos por riesgo de crédito, mercado y
operacional; como en su cobertura de deuda.

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9. RESPONSABILIDAD SOCIAL DE LA EMPRESA

Producto del análisis efectuado, consideramos que Edpyme Inversiones La


Cruz tiene un nivel de desempeño Aceptable (Categoría RSE4, donde RSE1
es la categoría máxima y RSE6 es la mínima), respecto a sus prácticas de
Responsabilidad Social Empresarial. El Banco ha identificado a sus grupos de
interés de forma parcial. Producto de este proceso, se han llevado a cabo
algunas acciones de participación con sus grupos de interés, sin embargo estas
no forman de un programa formal. Asimismo, el Banco realiza algunas acciones
orientadas a promover la eficiencia energética, el consumo racional del agua y
el reciclaje, tales como realizar el proceso de mailing sobre campañas de
concientización y el desarrollo de un proyecto de reciclaje para una gestión
adecuada de residuos. Por otro lado, el Banco se encuentra regulado en
materia ambiental por la Superintendencia de Banca y Seguros. Asimismo, el
Banco otorga todos los beneficios de ley a sus trabajadores y familiares, como
también promueve la igualdad de oportunidades entre sus colaboradores.
Adicionalmente, cuenta con un código de ética planteándose a las Gerencias y
Jefaturas como responsables de su supervisión y cumplimiento. Finalmente, el
Banco cuenta con programas de participación en la comunidad, tales como el
apoyo social en el área de educación mediante la ejecución de actividades en
conjunto a Rotary Club en beneficio a colegios con situación de pobreza.

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10. AGENCIAS MAS IMPORTANTE.

Agencia Chimbote
Av. Francisco Bolognesi Nº 666
PrendaFono: (043) 32 4481

Agencia Nuevo Chimbote


Av. Pacífico, Mz J2 Lote 22 Urb.
ANCASH Nuevo Chimbote
PrendaFono: (043) 32 4481

Agencia Chimbote Megaplaza


C.C. Megaplaza Chimbote Local Nº
L20
PrendaFono: (043) 32 4481

Agencia Jorge Chávez


Av. Jorge Chavez 111 Cercado
PrendaFono: (054) 60 831

Agencia La Merced
Calle La Merced Nº 109
PrendaFono: (054) 60 8318

Agencia Mariscal Castilla


AREQUIPA
Av. Venezuela Tda. 7, C.C. La
Negrita
PrendaFono: (054) 60 8318

Agencia Trinidad Morán


Av. Trinidad Morán Mz. K, Lote 2,
Urb. León XII Cayma
PrendaFono: (054) 60 8318

AGENCIAS EN CUSCO
Agencia Cusco
Av la Cultura M-9 Urb. Manuel Prado
CUZCO - Cusco
PrendaFono: (084) 24 2457

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Agencia Chincha
Av. Benavides 527 Distrito de
Chincha Alta
PrendaFono: (056) 21 5858

Agencia Ica Lima


ICA Cll. Lima Nº 243
PrendaFono: (056) 21 5858

Agencia Ica San Isidro


Av. San Martín Nº 1141
PrendaFono: (056) 21 5

Agencia Huancayo
Esquina de Ancash Nº 600 con
JUNIN Loreto Nº 337
PrendaFono: (064) 22 2117

Agencia Chepén
Calle Cajamarca 621
PrendaFono: (044) 60 8233

Agencia América Norte


Av. América Norte Nº 1448
PrendaFono: (044) 60 8233

Agencia España
Av. España Nº 2413 - 2417
PrendaFono: (044) 60 8233

LA LIBERTAD Agencia Húsares


Av. Húsares de Junín Nº 1201, Urb.
La Arboleda
PrendaFono: (044) 60 8233

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Agencia Pedro Ruiz


Av. Pedro Ruiz Nº 915-917, Chiclayo
PrendaFono: (074) 27-1044

Agencia Chiclayo Balta


Av. Balta Nº 401 con Francisco
LAMBAYEQUE Cabrera Nº 579
PrendaFono: (074) 27 1044

Agencia Real Plaza Chiclayo


C.C. Real Plaza Tda. 154
PrendaFono: (074) 27 1044

Agencia Ventanilla
Sub Lote 15A Mz C2 de la Urb. Ex
Zona Comercial e Industrial
PrendaFono: 615 7070

Agencia Magdalena Bolognesi


LIMA Jr. Bolognesi 385, Magdalena
PrendaFono: 6157070

Agencia Magdalena Bolognesi


Jr. Bolognesi 385, Magdalena
PrendaFono: 6157070

Agencia Maynas Próspero II


Jr. Próspero Nº283, Iquitos
PrendaFono: (065) 23-6269

Agencia Maynas Próspero


Jr. Próspero Nº 765
PrendaFono: (065) 23 6269
LORETO
Agencia Maynas Arica
Calle Arica Nº 1036
PrendaFono: (065) 23 6269
Agencia Maynas Arica
Calle Arica Nº 1036
PrendaFono: (065) 23 6269

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Agencia La Unión
Calle Sinchi Roca Nº 700 La Unión,
Frente a la Plaza de Armas de La
Unión
PrendaFono: (073) 31 0141

Agencia Sechura
PIURA Calle Bolivar Nº 384 – Sechura
PrendaFono: (073) 31 0141

Agencia Castilla
Av. Andrés Avelino Cáceres N° 254 -
Castilla
PrendaFono: (073) 31 0141

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ENTIDAD FINANCIERA – INVERSIONES LA CRUZ ECONOMÍA

11. ANEXOS

Ilustración 3 - Instalaciones la Cruz.

Ilustración 4 - Instalaciones de Inversiones la Cruz.

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