EDPYME

EDPYME son las siglas de Entidad de Desarrollo para la Pequeña y Microempresa

que son entidades o empresas orientadas a satisfacer la demanda de servicios
crediticios.
1. Rol que cumplen en el sistema financiero peruano
 Conforme se expresa en la Resolución SBS Nº 847-94 las EDPYMES
tienen por objeto otorgar financiamiento a personas naturales y jurídicas
que desarrollan actividades calificadas como de pequeña y micro empresa,
utilizando para ello su propio capital y los recursos que provengan de
donaciones. Así como también, bajo la forma de líneas de crédito de
instituciones financieras y los provenientes de otras fuentes, previa la
autorización correspondiente.
 Las EDPYMES están autorizadas a conceder créditos directos a corto,
mediano y largo plazo; otorgar avales, fianzas y otras garantías; descontar
letras de cambio y pagarés; recibir líneas de financiamiento provenientes de
instituciones de cooperación internacional, organismos multilaterales,
empresas o entidades financieras y del COFIDE.
 Las EDPYMES son consideradas las empresas más accesibles del abanico
dirigido a las PYME. Surgieron para promover la conversión de
Organizaciones no gubernamentales-ONGs (que no toman ahorros) en
entidades reguladas.
Es imprescindible, que un eventual crecimiento en el número y la escala de
operaciones de las EDPYMES vaya acompañado de inversiones en
transferencia de tecnologías crediticias, que aumenten la eficiencia por
promotor o analista de crédito; sistemas de información gerencial ; la
capacidad de administración de líneas de crédito; el mejoramiento de la
información sobre los riesgos crediticios, en un contexto de
sobreendeudamiento de muchos micro y pequeños empresarios; capacitación
en microfinanzas. De esta manera se lograría mejorar lazos con consultores y
especialistas locales e internacionales relacionados con el tema.

2. Servicios financieros que ofrecen

Tipo de servicios financieros:
Se considera las características de los diferentes grupos poblacionales para el
diseño de sus metodologías de crédito, teniendo en cuenta las variables de área
geográfica, actividades económicas diversas, formas de trabajo e idiosincracia
local que son determinantes en el comportamiento crediticio de la población.
Servicios de créditos:
  Crédito diario
Nos encargamos de recoger el dinero en tu propio establecimiento ahorrándote el
costo de transporte, tiempo y el riesgo de un incidente delincuencial. Si eres
comerciante y tu puesto de trabajo está ubicado en mercados, galerías o
paraditas, puedes acceder a este producto y beneficiarte con él.
Los pagos son diarios y pueden solicitar montos desde s/200.000 hasta
s/15,000.00 hasta en un plazo de 180 días.
Este crédito al ser cobrado diario y con cuotas mínimas, permite al comerciante
cumplir con su cronograma pactado. en este crédito no se cobra sábados,
domingos, ni feriados.
 Crédito PYME
Crédito para el sector comercio, producción y servicios, orientados a negocios con
seis meses de antigüedad y que deseen invertir en capital de trabajo o activo fijo.
Se otorgan montos desde S/200.00.
Los pagos se realizan en cuotas mensuales, quincenales y semanales a criterio
del cliente y el plazo máximo es de 36 meses.

 Crédito rural
El Crédito Rural están orientado al financiamiento de actividades microeconómicas
vinculadas a los sectores comercio, producción y servicios, ya sea para el
comercio de animales, comercio de productos agrícolas, bodegas, panaderías,
etc. para personas que residan exclusivamente en zonas rurales, con tasas super
competitivas y requisitos simples.
El monto para solicitar puede ser desde S/500.00.
El plazo máximo es de un año y puede incluir dependiendo de la inversión hasta
dos periodos de gracia.
 Crédito vehicular
Actualmente el crédito vehicular brinda financiamiento a los microempresarios o
dependientes, que deseen adquirir una unidad vehicular que les permita mejorar e
incrementar sus ingresos ya sea del sector transporte público o de uso personal
para adquirir unidades vehiculares nuevas, para incrementar o renovar las
unidades con las que contaban.
 Crédito mejorando mi casa
Mejorando mi Casa nace con la finalidad de brindar oportunidades de
financiamiento a los micro empresarios que deseen realizar mejoras y
ampliaciones de vivienda. Tomando en cuenta el crecimiento que ha tenido el
mercado inmobiliario en el país durante los últimos años.
Crédito orientado a la construcción, ampliación o remodelación de viviendas, así
como la instalación o el mejoramiento de sistema eléctrico y sistema de agua y
desagüe de los hogares.
Mejorando mi Casa brinda al microempresario facilidades de financiamiento para
la compra de materiales y contratación de mano de obra de modo que el cliente
pueda realizar construcciones, ampliaciones y mejoras en su vivienda.

 Crédito personal

El crédito personal brinda financiamiento a personas dependientes o

independientes que deseen adquirir algún tipo de bien o realizar gastos de
carácter personal no ligados a su actividad o negocio, para ello debe contar
con una actividad fija en la que haya trabajado durante los últimos seis
meses.

5 Proveedores Financieros

Su estructura financiera se soporta principalmente en deuda comercial (79%) y

patrimonio (21%). El rápido crecimiento del financiamiento no ha sido similar al del
patrimonio, observándose un mayor apalancamiento, siendo necesario el
fortalecimiento patrimonial para dar mayor espacio al endeudamiento. Factor
positivo es la reinversión del 50% de las utilidades generadas a Dic-11
Proveedores De Financiamiento
Cartera de créditos por Sector Económico

La EDPYME ACCESO CREDITICO S.A. ha definido como clientes a los deudores

minoristas conformada por los créditos a pequeñas empresa, microempresas.
Conforme a la normatividad, para evaluar el otorgamiento de créditos a deudores
minoristas, se analizará la capacidad de pago en base a los ingresos del
solicitante, su patrimonio neto, el importe de sus diversas obligaciones, y el monto
de las cuotas asumidas para con la empresa; así como las clasificaciones
crediticias asignadas por las otras empresas del sistema financiero.
EDPYME Acceso Crediticio S.A.
Créditos Directos Corporativos, a Grandes, a Medianas, a Pequeñas y a Microempresas por Sector
Económico
Enero - Diciembre 2012

AUTOR: Superintendencia de Banca, Seguros y AFP

Su oferta crediticia, enfocada al sector transporte. Así, la cartera de microempresa
constituye la porción mayoritaria; mientras que los créditos de consumo y vivienda,
mantienen una menor participación.
Con una cartera de clientes al 31/12/2012, que asciende a S/. 318, 392,000, enfoca
sus operaciones en el sector vehicular, permitiendo la la adquisición de taxis,
mototaxis y motos nuevas para microempresarios, con escaso acceso al sector
financiero. Sus colaciones en este sector son de S/.171,134, representando el
53.75% del total de créditos otorgados. Mientras que los créditos de uso para
hogares y/o servicio doméstico representa el 46.09% del total de créditos.
La cartera de créditos al 31 de diciembre del 2012, presenta un ascenso en la
cartera de créditos a S/. 318,392,000 respecto al periodo anterior originó una
variación positiva que asciende a 8.6%.
La EDPYME se centraliza en este sector, porque otorga un menor riesgo de crédito,
al ofrecer una provechosa cobertura del crédito a través de la garantía mobiliaria
sobre el vehículo a financiar debidamente inscrita en Registros Públicos, ante
cualquier eventualidad, la EDPYM Epuede usar esta garantía mobiliaria para
efectivizar el cobro del crédito.

Situación de la Cartera de Créditos Directos.

La cartera de créditos directos está compuesto por:

 Créditos vigentes.
 Créditos refinanciados y reestructurados.
 Créditos atrasados y/o vencidos.

El 94.11% de la cartera de créditos directos se encuentra en situación vigente, que

ascienden a S/. 485, 161,000, lo cual es favorable para la EDPYME, ya que gran
parte de los pagos de las cuotas se encuentran al día, de acuerdo con lo pactado
cliente- EDPYME.
EDPYME Acceso Crediticio S.A.
Créditos Directos según Tipo de Crédito y
Situación
6 Categoría del Riesgo del Deudor

Si analizamos la Cartera por Categorías de Riesgo podríamos apreciar que los

Créditos a Microempresas ascienden a S/. 193,928,000 que representan el
36.37% de los créditos directos y contingentes. Los créditos de consumo son de
S/. 192 216,000 que equivalen a 37.18%.
Identificación del Riesgo Crediticio en la EDPYME
Con la intención de desarrollar el quinto objetivo específico, se identificará el
riesgo crediticio en la cartera de créditos de la EDPYME Acceso Crediticio S.A
2012.
EDPYME Acceso Crediticio S.A.C. como toda institución financiera busca
minimizar el riesgo crediticio. Esto significa que se debe tratar de recuperar los
créditos de acuerdo a las condiciones pactadas. No hay que olvidar que el
riesgo crediticio es el condicionante de la rentabilidad de la cartera de créditos.
Por esta razón los Funcionarios de Créditos, son los que constantemente
evalúan y administran los riesgos del crédito.
Estas son los principales riesgos crediticios, que se han identificado en la
EDPYME:
 Debilidades en la evaluación y análisis de la solicitud
El riesgo operacional que se genera por la alta rotación de personal y la
deficiente verificación domiciliar y laboral, que puede devenir en riesgo de
crédito, se atenúa con la entrevista al cliente que realiza el funcionario de
negocios previa a la aprobación del crédito y en las verificaciones que realiza
cuando la información no es coherente.
 Existencia de un Solo Comprador de Cartera
El riesgo principal asociado es la existencia de un solo comprador (empresa no
vinculada que también otorga créditos vehiculares) quien realiza contratos de
compra mensuales, sin transferencia del riesgo, ya que la EDPYME asume la
cobranza.
Los términos de la venta obligan a transferir cartera sana, cumpliendo los
siguientes parámetros
 Sólo productos de motos y autos a gas
 Buena calificación crediticia al momento de la venta y en los
últimos 4 meses.
 Cero días de mora actual y máximo 30 días de mora histórica.
 No incluye créditos reestructurados, refinanciados ni recurrentes.
 El cliente debe tener por lo menos un mes de historial crediticio.
 Aceptación de clientes morosos, rechazados por otras entidades
micro financieras, por no cumplir requisitos para optar a un crédito
Las políticas crediticias permiten la captación de clientes que han presentado
atrasos y créditos castigados, pero con fortalezas como el incremento de la cuota
inicial y con ciertas restricciones que evitan el impacto del crecimiento de
provisiones.
 Concentración de Cartera
La cartera crediticia se concentra en vehículos de transporte (autos en LIMA y
motos a nivel nacional) con plazos de 60 y 24 meses, lo cual representa un
riesgo por lo que la diversificación de la cartera es necesaria; no obstante, la
rentabilidad que ha logrado con estos productos, es considerable.
 Tasa de sobreendeudamiento con indicios de crecimiento
Existencia de clientes que exceden el límite de endeudamiento, registrando
deudas superiores s/. 9,000, incluso registran deudas con más de 02 entidades
financieras.
El riesgo de sobreendeudamiento, es controlable por la EDPYME, la consulta
en central de riesgos de la mayoría de los clientes y cónyuges, es positivo. No
obstante, una política y seguimiento más estrictos sobre las excepciones
otorgadas fortalecería el manejo de riesgos.
 Inexistencia de un Comité de Créditos
La falta de un Comité de Créditos, que actué como un Órgano resolutor del
crédito, encargado de aprobar o desaprobar el crédito, monitorear el trabajo
realizado por el Funcionario de Negocios.
Ello origina un recargo en las funciones del Funcionario de Negocios, siendo este
el responsable de todas las fases del crédito: entrevistar al cliente, analizar la
unidad familiar, la relación financiera a largo plazo, desembolso y seguimiento y
control.
Herramientas empleadas para disminuir el riesgo crediticio
Con el propósito de desarrollar el sexto objetivo específico, se mostrará las
herramientas que se emplean para disminuir el riesgo de crédito.
 Términos y garantías
Las condiciones crediticias son favorables y permiten disminuir
considerablemente el riesgo asociado a la ausencia de la capacidad de pago
individual. Así, además de existir límites máximos y montos fijos, se requieren
avales, fianzas y garantías mobiliarias formalmente registradas en Registros
Públicos. Asimismo, el riesgo disminuye también al requerirse obligatoriamente
los seguros contra robos, siniestro y accidentes.
 Implementación del área de seguimiento, de vehículos mayores (SMV)
Un factor decisivo para el éxito a largo plazo de la EDPYME es darle mayor
alcance y efectividad a las cobranzas de la empresa a través del Área SVM que
cumple las siguientes funciones:
- Asesoramiento acerca de las condiciones crediticias aprobadas
vinculadas con el recaudo, opciones por pago puntual, coberturas del
taller para reparaciones, etc.
- Monitoreo diario de la utilización del vehículo que permite controlar el nivel
de consumo mínimo de combustible para completar el pago de la cuota.
- Alertas “tempranas” respecto a las situaciones y eventos que le suceden
al cliente que pueden devenir en incumplimiento.
 - Seguimiento satelital del vehículo para el bloqueo preventivo en caso de
incumplimiento.
- Negociación de las condiciones de pago alternativas.
- Recolocación de los vehículos recuperados.

7 EDPYMES CRECERÍAN 10% ESTE AÑO, SEGÚN LA SBS

El crecimiento más moderado —a diferencia de hace unos años— se debería
a un sistema más consolidado.
Para este año se espera que un crecimiento moderado de 10% de las edpymes,
a diferencia de crecimientos de 35% como en el 2000. Éstos ya no se repetirán,
pues nos encontramos hablando de un sistema bien consolidado, y no incipiente,
señaló afirmó Luis Martín Auqui, intendente general de microfinanzas de la SBS.
La estabilización de estas cifras responde principalmente a la reducción de
ingresos financieros por la competencia; hoy tenemos a un cliente mucho más
sofisticado. Por otro lado, respecto a la rentabilidad patrimonial se espera que se
estabilice en niveles de alrededor de 15% a 20%.
De acuerdo a lo señalado por el intendente, hoy existen tres aspectos relevantes
para que las empresas puedan abordar estas nuevas coyunturas que presentan
mercados consolidados y maduros como el nuestro: buen gobierno corporativo,
eficiencia y capital. Asimismo indicó que es necesario fomentar un crecimiento
en empresas especializadas en el sector mype que tengan un rol relevante en
proveer servicios financieros descentralizados.
CRECIMIENTO DEL SECTOR
En el 2000, los activos del sector mediana y pequeña empresa representaban
menos del 3% del sistema financiero. Actualmente representan cerca del 10%,
afirmó Luis Martín Auqui, intendente general de microfinanzas de la SBS. Esto
refleja un crecimiento y un sistema más consolidado. “En términos de créditos,
actualmente el 65% de los créditos de las microempresas y pequeñas empresas
son provistos por las empresas especializadas, mientras que el 34.8 % es
provisto por otras empresas [bancos múltiples y entidades que no son
especializadas en este segmento] y dentro de este 65% las cajas municipales
representan cerca del 29%, mientras que las demás empresas especializadas
representan cerca de 36.3% [saldo de créditos de la microempresa y pequeña
empresa]”, explicó.
En cuanto a liquidez, el intendente explicó que se cumplen con los
requerimientos que exige la Superintendencia, ya que tanto moneda nacional
como extranjera se encuentran por encima de los requerimientos que exige el
regulador, 28% en caso de la moneda nacional y 32% para el de la moneda
extranjera.
“En relación con la calidad de nuestra cartera de créditos de altos riesgos (CAR),
vemos una tendencia estable alrededor del 7%. Adicionalmente por el lado
de provisiones nos encontramos con una cobertura del 100%”.