El credito Publico

¿Qué es el crédito?
El crédito es la forma de financiamiento más
comúnmente utilizada por las familias y las
empresas, ya que les permite obtener dinero ajeno
con el compromiso de devolverlo en el futuro junto
con un interés adicional, en una forma de pago y
durante un plazo acordado.

uchas familias y empresas, y hasta el mismo Gobierno pueden

presentar necesidades de financiamiento que son suplidas por
medio del crédito. Este es el caso de familias que recurren a
créditos para financiar la compra de bienes muebles (vehículos,
electrodomésticos, etc.), inmuebles (viviendas, terrenos, etc) y
servicios (tratamientos médicos, etc). Asimismo, las empresas que
obtienen créditos para financiar su capital de trabajo, maquinaria,
equipo, entre otros y el gobierno que accede a créditos para
financiar la inversión social (programas de salud, educación, etc.) e
infraestructura (carreteras, caminos, puentes, etc.).

Los créditos son otorgados por instituciones y personas formales o

informales. Las instituciones financieras formales, como los bancos
(estatales y privados), son aquellas que brindan servicios
financieros (ahorro, crédito, etc.), regulados y supervisados por
alguna autoridad gubernamental que se sujeta a normas y las aplica
alas instituciones financieras. En cambio, las instituciones o
personas informales, tales como familias (parientes, amigos, etc),
usureros o agiotistas, no están sujetos a la regulación y supervisión
de las autoridades financieras.

Las instituciones financieras formales como los bancos están

autorizadas para realizar operaciones de ahorro y crédito. Es decir
que pueden captar fondos del público, en general de familias y
empresas para ponerlos a disposición en operaciones de crédito,
siempre y cuando no se pongan en riesgo la pérdida de los ahorros.
Es por ello, que a las instituciones financieras formales se les
conocen también como intermediarios financieros.
En principio, las familias, empresas y gobierno que solicitan un
crédito, lo hacen considerando que en el futuro lograrán disponer
de una cierta cantidad de dinero que les permitirá solventar o pagar
la deuda. Las instituciones financieras que otorgan créditos, lo
hacen con la seguridad que en el futuro el solicitante podrá
disponer del dinero para solventar la deuda. De allí se deriva que
todo solicitante de crédito tiene asociado un riesgo de no pago.

Aquellos usuarios de crédito que han demostrado capacidad para

pagar sus deudas de manera adecuada en el pasado mantienen
una buena calificación crediticia y se les facilita obtener nuevos
créditos en el futuro. Por lo cual, es importante que todos los
prestatarios (usuarios de crédito) procuren tener un buen historial
crediticio. Una persona o empresa que no pague sus deudas a
tiempo y tenga cuotas pendientes de cancelar, es considerada un
cliente de riesgo y se le dificultará el acceso a nuevos créditos.

Las instituciones financieras están interesadas en obtener

información del solicitante del crédito para determinar cuáles son
sus verdaderos activos, cuál será el uso del crédito y cuál es su
capacidad de pago. Para ello, las instituciones financieras se
dedican a reunir y analizar toda la información necesaria para
establecer la calidad crediticia de los solicitantes del crédito. A este
proceso suele conocerse como análisis de crédito.

Una vez establecida la buena calidad crediticia del solicitante, la

institución financiera procede a la formalización mediante la firma de
un contrato y el desembolso del dinero. En este contrato se
establecen las penalizaciones o sanciones por el pago atrasado o
no pago de la deuda. Seguidamente, la institución financiera le da
seguimiento a las condiciones acordadas con el prestatario
(beneficiario del crédito) hasta la cancelación total de la deuda.

¿Cómo se clasifica el crédito?

En El Salvador, los créditos se clasifican en créditos para empresas,
créditos para vivienda y créditos para consumo. Esta misma
clasificación es utilizada para evaluar y clasificar los activos de
riesgo crediticio (Art. 6-8, NCB-022):
Créditos para empresas: se incluyen los créditos destinados a las
empresas, así como los créditos otorgados al Gobierno Central,
Municipalidades e Instituciones Oficiales Autónomas y Semi-
Autónomas.

Créditos para vivienda: agrupa los créditos otorgados a personas

naturales para la adquisición de vivienda así como los otorgados
para adquisición de terreno, construcción, remodelación y
reparación de viviendas. Generalmente, estos créditos reúnen las
siguientes características: los inmuebles son para uso del
adquirente; se otorgan a largo plazo; son pagaderos en cuotas
periódicas; y, podrán estar garantizados con primera hipoteca o con
segunda hipoteca.

Créditos para consumo: están conformados por los créditos cuyo

objeto es financiar la adquisición de bienes de consumo o el pago
de servicios y que poseen las siguientes características generales:
el deudor es una persona natural; el plazo del préstamo es
generalmente entre uno y seis años y el pago del préstamo se
efectúa en cuotas periódicas, normalmente iguales y sucesivas.
Además, se considerarán como créditos para consumo, los
financiamientos a personas naturales provenientes de la utilización
de tarjetas de crédito.

¿Cuál es la importancia del crédito en la economía nacional?

Uno de los principales aportes del crédito es que permite incentivar
el consumo y la inversión presente de las familias, empresas y
gobiernos, que por diferentes motivos se encuentran con
limitaciones de financiamiento. Permitiendo así la satisfacción de
necesidades y contribuye a elevar el nivel de bienestar de la
población en general.

A partir de lo anterior, el crédito también aporta a la reactivación del

sistema productivo del país de la siguiente manera:.

Cuando el crédito genera un mayor consumo (público o privado) se

promueve la demanda presente de bienes y servicios y anima la
producción de las empresas
 Cuando el crédito aumenta la inversión privada, se eleva la
capacidad productiva de las empresas y beneficia la productividad
de una empresa o sector económico que genera mayores fuentes
de empleo.

Cuando el crédito aumenta la inversión pública, se generan

beneficios sociales hacia la población (salud, educación,
conectividad, etc.).

ESTRUCTURA Y FUNCIONES

DIRECCIÓN GENERAL

• Establecer las políticas administrativas internas, referentes a

mejorar la eficacia, eficiencia y calidad del Sistema de Crédito
Público y coordinar la acción de las diferentes áreas de la institución.

• Velar por la exactitud y claridad de los estados financieros que

elabore y publique la Dirección, en el marco que dispone la Ley 6-06.

DIRECCIÓN DE NEGOCIACIONES CREDITICIAS (FRONT

OFFICE)

División de Financiamientos Bilaterales y Multilaterales de Proyectos

de inversión Pública y otros

• Negociación de préstamos de organismos bilaterales y

multilaterales para proyectos de inversión.

División de Financiamiento General y Estructuración de Deuda

• Administrar el proceso de emisión y colocación de títulos y bonos
de la deuda y las operaciones de colocación de Letras del Tesoro.
• Diseñará y propondrá normas que regulen los procedimientos de
negociación, contratación, desembolso de préstamos y gestionará la
emisión de títulos en los mercados de créditos locales e
internacionales.
• Proponer y participar en las negociaciones de reestructuración de
la deuda pública.

DIRECCIÓN DE INFORMACIÓN, ANÁLISIS FINANCIERO Y

CONTROL DE RIESGOS (MIDDLE OFFICE)

División de análisis de Portafolio y Control de Riesgos

• Asistir en el desarrollo de la estrategia de endeudamiento para

alcanzar las mejores condiciones de financiamiento del Estado.
• Analizar los distintos tipos de riesgos, las condiciones financieras
para el acceso del Gobierno Central a las diversas fuentes de
financiamiento.

División de Autorizaciones de Endeudamiento Directo e Indirecto

• Evaluar las solicitudes de autorización de OCP por parte de los

organismos del sector público.

División de información y análisis del Mercado de Capitales

• Analizar las operatorias vigentes en los mercados de capitales.

DIRECCIÓN DE ADMINISTRACIÓN DE LA DEUDA PÚBLICA

(BACK OFFICE)

División de Registro de Deuda Funciones Generales

• Registrar y controlar todas las operaciones de deuda pública

directa e indirecta en el Sistema de Gestión de Deuda (SIGADE), y
de manera integrada con el SIGEF.
• Elaborar proyecciones del servicio de la deuda pública.

División de formulación y ejecución Presupuestaria

• Realizar la programación y ejecución el presupuesto del servicio de

la deuda.
• Emitir los libramientos y gestionar los pagos de los servicios de la
deuda externa e interna del Gobierno Central.

División de Reconocimiento de Deuda Administrativa

• Organizar, analizar y auditar los reclamos por deuda administrativa.

DIVISIÓN ADMINISTRATIVA

• Asistir en la tarea de gestión de los recursos humanos y provisión y

administración de los recursos materiales de la Dirección.
• Gestionar la inclusión de los gastos en bienes y servicios y otros,
destinados al normal funcionamiento de la Dirección, dentro de las
previsiones presupuestarias correspondientes.
• Controlar y supervisar toda la documentación y correspondencia
que ingresa y egresa de la Dirección.

DEPARTAMENTO DE TECNOLOGíA DE LA INFORMACION Y

COMUNICACION

• Asistir en los servicios informáticos de la Dirección.

• Coordinar con las diferentes Direcciones el desarrollo de la página
Web.
• Mantener los sistemas de información funcionando de manera

apropiada, en particular del SIGADE y su relación con el resto de los

sistemas que componen el SIGEF.