REGIMEN ECONOMICO FINANCIERO DEL COMERCIO INTERNACIONAL

Unidad 4: Medios de Pago

Transferencia bancaria. Pagos por anticipado y contra entrega.
Carta de Crédito, Brochure 600 CCI.
Definición y partes intervinientes.
Ventajas y desventajas de la carta de crédito.
Distintos tipos o modalidades de créditos documentarios.
Cobranza, Brochure 522 CCI.
Partes intervinientes y ventajas y desventajas de la cobranza.
Distintos tipos o modalidades y aspectos prácticos.
 UNIDAD 4.2.
CHEQUE

TIPOS DE CHEQUES

CHEQUE Es el cheque librado por un particular contra la cuenta corriente que mantiene en
PERSONAL una entidad bancaria.
El banco tan sólo interviene en el momento de presentación del cheque, ya que
al verificar su autenticidad, paga con cargo a la cuenta del cliente.
DIRECTO Es el cheque que el banco librador emite contra sí mismo contra una de sus
sucursales en la plaza librada.
CHEQUE
BANCARIO

INDIRECTO Es el cheque que el banco librador gira contra otro banco en el que mantiene
cuenta.

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 UNIDAD 4.2.
CHEQUE

EL CHEQUE PERSONAL

Es un documento que lleva implícito un mandato de pago, a favor de una persona concreta o del simple tenedor, y
que emitido por el librador, debe ser atendido por el depositario de los fondos (librado). Aparecen de esta forma
tres figuras:

LIBRADOR Propietario de los fondos depositados y emisor del cheque.

Puede ser un particular o empresa (cheque personal) o una entidad de crédito o ahorro
(cheque bancario).
LIBRADO Depositario de los fondos, y el que atiende el cheque.
Se trata, en la inmensa mayoría de los casos, de una entidad de crédito que atenderá
el pago siempre que el librador tenga fondos suficientes.
TENEDOR Persona que presenta al cobro el documento.
Puede ser el mero tenedor (cheque emitido al portador) o una persona especificada en
el documento (nominativo o a la orden).

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CHEQUE

RELACIÓN ENTREGA-PAGO, SITUACIONES POSIBLES

PAGO ANTERIOR A LA ENTREGA DE LA MERCANCÍA

El exportador recibe el cheque en pago de su mercadería
antes incluso de ser embarcada ésta.
Dispone así de tiempo suficiente para gestionar su cobro a
través de su banco, enviando posteriormente los bienes
vendidos.

PAGO SIMULTÁNEO A LA ENTREGA

El cheque personal es un medio de pago simple: no es
frecuente que en el comercio internacional se produzca la
entrega del cheque contra la recepción de la mercadería.
Esto solo sería posible si el comprador se desplazara a
recoger la mercancía al almacén del vendedor y, en el
mismo acto de entrega, librase un cheque de su cuenta
corriente. Aun en este caso, el vendedor no tendría
seguridad de la bondad y suficiencia de fondos del citado
cheque.

PAGO POSTERIOR A LA ENTREGA DE LA MERCANCIA

Éste suele ser el supuesto más habitual en el comercio
exterior. El exportador envía al comprador la mercadería y
éste le remite un cheque para que proceda a su cobro.

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 UNIDAD 4.2.
CHEQUE

ESQUEMA DE FUNCIONAMIENTO
1
MERCANCIAS
IMPORTADOR EXPORTADOR
CHEQUE

3 ADEUDO CHEQUE 2

CHEQUE
BANCO BANCO
PAGADOR NEGOCIADOR
REEMBOLSO

(1) El vendedor envía directamente las mercancías y los documentos representativos de su posesión al comprador,
el cual a su vez le remite, según lo acordado, un cheque cifrado en pesos o divisas librado contra su cuenta corriente
en un banco de su país o en otro cualquiera.
(2) El vendedor, una vez en posesión del cheque, procede a entregarlo a su banco que lo toma en gestión de cobro o
lo negocia directamente.
(3) El banco negociador lo hace seguir al banco pagador, el cual, si el cheque es conforme, lo adeuda en la cuenta del
comprador con abono al banco remitente.
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 UNIDAD 4.2.
CHEQUE

¿QUE HACE UN EXPORTADOR CUANDO RECIBE UN CHEQUE PERSONAL?

NEGOCIACION Supone el descuento del documento, esto es, el abono inmediato de su importe
líquido una vez descontadas las comisiones y gastos.
Supone una operación de riesgo para los bancos y, por tanto, consume límite de
crédito.
GESTION Como su nombre los indica, se trata tan sólo de realizar una gestión de cobro
DE COBRO ante el librado. No se abona importe alguno hasta que el cheque es
efectivamente cobrado.
No supone riesgo para el banco que realiza la gestión.

Una y otra modalidad se pueden calificar de contrapuestas. La diferencia fundamental estriba en que en la primera
hay anticipo de fondos y en la segunda no. Optar pro una u otra dependerá normalmente de las necesidades
financieras del exportador, aunque la negociación es la vía más ágil y rápida de obtener el cobro de un cheque
personal. No obstante, esta modalidad no siempre es posible, ya que los bancos exigirán:

• Que el exportador tenga la suficiente solvencia como para soportar una posible devolución posterior de un
cheque.
• Que el documento no tenga defectos formales, manipulaciones, etc.
• Que el país librado no tenga problemas d control de cambios para el reembolso de cheques, o que no presente
una situación clara de inestabilidad política o económica.
• Que no exista prevención alguna contra el banco librado.
• Que el cheque esté librado en una moneda distinta a la nacional del país del pagador. Por ejemplo, no sería
negociable un cheque librado en dólares USA sobre una cuenta en París.
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 UNIDAD 4.2.
CHEQUE

VENTAJAS E INCONVENIENTES

IMPORTADOR VENTAJAS
Puede suponer un ahorro de comisiones y gastos bancarios sobre otras formas de
pago.
Su emisión es más rápida que el cheque bancario o la transferencia.
Permite el mantenimiento de los fondos en cuenta corriente hasta la fecha real de
pago o cargo en cuenta.
INCONVENIENTES
No existe ningún inconveniente siempre que el instrumento sea aceptado.
A lo sumo, existe un riesgo de cambio si emite cheques en moneda extranjera contra
su cuenta en pesos.

EXPORTADOR VENTAJAS
No le reporta ninguna ventaja comparativa a la hora de cobrar.
INCONVENIENTES
El costo de comisiones y tiempo es superior a otros medios de cobro.
Tiene una menor disponibilidad de negociación que el cheque bancario.
No ofrece seguridad en cuanto a la firma, saldo y legalidad. Además, existe el riesgo
de extravío o pérdida del documento.

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 UNIDAD 4.2.
CHEQUE

EL CHEQUE BANCARIO

Es un documento que lleva implícito un mandato de pago, a favor de una persona concreta o del simple
tenedor, y que emitido por el librador, debe ser atendido por el depositario de los fondos (librado). Aparecen
de esta forma tres figuras:

LIBRADOR Propietario de los fondos depositados y emisor del cheque.

Puede ser un particular o empresa (cheque personal) o una entidad de crédito o ahorro
(cheque bancario).
LIBRADO Depositario de los fondos, y el que atiende el cheque.
Se trata, en la inmensa mayoría de los casos, de una entidad de crédito que atenderá
el pago siempre que el librador tenga fondos suficientes.
TENEDOR Persona que presenta al cobro el documento.
Puede ser el mero tenedor (cheque emitido al portador) o una persona especificada en
el documento (nominativo o a la orden).

En el cheque personal existen las tres partes.

En el cheque bancario librador y librado coinciden en una sola persona,
normalmente una entidad financiera. Por ello, se puede decir que en el
cheque bancario aquel que lo solicita (comprador o importador) no figura en
el documento ni interviene en forma alguna a partir de la emisión del mismo.

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