LIBERTAD FINANCIERA

Rompiendo cadenas mentales

Juan Carbonel Valdivia
informescidepro@gmail.com

Ediciones Centro de Investigación y Desarrollo de Proyectos

Copyright © Juan Carbonel Valdivia
Diseño de portada: Luis Allain Ayala

Licencia de uso
Todos los derechos reservados. Este ebook no puede ser vendido, comercializado o fotocopiado sin el
permiso escrito de su autor. La infracción de los derechos mencionados puede ser constitutiva de delito
contra la propiedad intelectual.

Primera edición electrónica: Perú, febrero de 2018

Para cualquier comunicación o contacto, puede dirigirse al Centro de Investigación y Desarrollo de Proyectos
(CIDEPRO), a través de la web www.cidepro.com.pe, por correo electrónico a
informescidepro@gmail.com o por teléfono al número (01) 241-6793, Lima, Perú.

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 El Autor

JUAN CARBONEL VALDIVIA, Ingeniero de profesión, desde muy joven a la edad

de 9 años empezó como jardinero, cortando el césped y arreglando los jardines
de los vecinos. Antes de concluir sus estudios en el colegio empezó trabajando
como obrero de una fábrica conocida de gaseosas de los hermanos Venturo. Esto
marcó en gran parte su vida por el trabajo duro y las lecciones que tuvo que
aprender.

A los 16 años ingresó a la universidad e inició su primera aventura empresarial, comercializando

quesos andinos traídos del interior del país para venderlos en la gran capital. Posteriormente, como
profesional y con muy poco capital, creó una empresa dedicada a la comercialización de productos
alimenticios, bajo la modalidad de delivery, para atender a los restaurantes y hoteles de categoría
de Miraflores (Lima).

Fundó el Centro de Investigación y Desarrollo de Proyectos (CIDEPRO), empezando con trabajos

de investigación en el área de proyectos y negocios y la publicación de la revista “Inversiones &
Negocios”. Asimismo, ingresó a la docencia universitaria y al año siguiente fue nombrado Director
de la Escuela de Ingeniería Agroindustrial de la Facultad de Ingeniería Industrial y Sistemas.

Renunció a la universidad para dedicarse a su empresa CIDEPRO y publicó el libro “Diseño y

Evaluación de Proyectos de Inversión” y siguieron otros libros como “Gestión de Negocios” y
“Gestión de Proyectos”. Recorrió todo el país desarrollando la gestión de pequeñas empresas y
comunidades con ADRA OFASA del Perú. Aprovechando el nacimiento del internet, desarrolló un
Programa de Capacitación Virtual de cursos orientados al desarrollo de proyectos y negocios con
gran éxito, cuando muy pocos creían en esta modalidad virtual.

En el año 2010 recibió la Medalla de Honor del Colegio de Ingenieros del Perú, por las importantes
investigaciones realizadas y haber destacado como catedrático en universidades de prestigio. Es
profesor de proyectos de inversión del Colegio de Ingenieros y ha sido catedrático de la Facultad de
Ciencias Empresariales de la carrera de Ingeniería Económica y de Negocios de la Universidad
Científica del Sur. Asimismo, es consultor de negocios y proyectos privados y dedicado a la
actividad de formación y transmisión de conocimientos en gestión, finanzas y negocios, habiendo
reflotado empresas quebradas, desarrollando planes y proyectos de innovación estratégicos.

Actualmente, es asesor y consultor de empresas, docente e inversionista en diferentes campos,

tanto en negocios físicos como virtuales que se mencionan en el libro “Inversiones para Todos” de
su autoría.

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¿Qué es CIDEPRO?
El Centro de Investigación y Desarrollo de Proyectos es una asociación civil creada en 1985, sin
ánimo de lucro, integrada por investigadores de distintas especialidades de ingeniería,
economía y finanzas, con amplia experiencia en temas de proyectos, negocios e
inversiones. Como parte de su organización, cuenta con la Escuela de Proyectos y
Negocios, encargada de desarrollar cursos de capacitación y asesoría en materia de
inversiones y finanzas personales.

CIDEPRO ha desarrollado cientos de cursos y talleres con universidades y colegios profesionales,

empresas privadas y entidades sin fines de lucro (ONG) en temas vinculados a su experiencia,
contando con miles de alumnos a nivel nacional e internacional.

Objetivos
Específicamente, CIDEPRO tiene los siguientes objetivos:

* Promover la consolidación de los emprendimientos y negocios

* Apoyar a las personas en el manejo de sus finanzas personales
* Desarrollar y gestionar proyectos de inversión y planes de negocio
* Apoyar a las organizaciones que se orientan a actividades sociales
* Efectuar investigaciones de mercado y desarrollo de productos

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AGRADECIMIENTOS

A mi padre porque me hizo ver la pobreza y a mi madre por su abnegación

A mi esposa Luisa e hijos Juan y Pamela

A los empresarios y clientes que me dieron la oportunidad de conocerlos y asesorar sus finanzas

Al más importante aliado que tengo en mi vida: Jesús

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 CONTENIDO

Acerca del autor

Agradecimientos
Contenido
Presentación

Rompiendo cadenas mentales, 8

Mitos sobre el dinero, 9
El factor humano, 11
El factor tiempo, 14
Tipos de ingresos ,15
Los gastos personales, 17
Libertad financiera, 17
Las estafas, 20
Inversiones que generan ingresos pasivos, 21

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 PRESENTACIÓN

Sin temor a equivocarme, no hay un recurso más buscado por todos los seres humanos que el
dinero. Muchos lo consideran como lo más importante en sus vidas, pues es el medio por el cual se
adquieren la mayoría de bienes y servicios que las personas demandan para cubrir diferentes tipos
de necesidades.

Sin embargo, paradójicamente, la mayoría de personas no administran adecuadamente sus

ingresos y gastos, generando problemas financieros, es decir, los ingresos no cubren los gastos,
provocando serios dolores de cabeza y afectando su calidad de vida ¿Por qué se genera esto?
Existen varias razones, pero fundamentalmente porque el empleo tradicional dependiente, cuya
jornada laboral es de ocho horas o más, no es remunerado adecuadamente en la mayoría de
trabajadores asalariados y pequeños empresarios y, en cierta medida, esclaviza tal como se lleva a
cabo.

Diversas encuestas realizadas por instituciones que se abocan al tema financiero, señalan que la
mayoría de personas no conocen cómo manejar su dinero adecuadamente. La gran mayoría de
trabajadores reciben remuneraciones realmente bajas y otros (los menos) que ganan mejores
sueldos, viven endeudados solicitando préstamos a las entidades financieras, es decir, trabajan
para pagar deudas y no para generar capital y bienestar. Vale decir, trabajan para cubrir gastos con
una baja calidad de vida.

Una explicación de ello es que ni en la casa, ni en escuela o universidad, se enseña a manejar

nuestras finanzas personales, como si esto fuera un aprendizaje solo de la experiencia, de
generación espontánea, al igual que no nos enseñan a ser mejores padres o hijos. Si el dinero es
tan importante en nuestras vidas, ¿Por qué no se enseña como parte de los programas de estudio
desde la casa y el colegio? Es algo que todavía no acabo de entender.

Este documento pretende ser una simple guía de educación financiera, así como señalar algunas
oportunidades de ganar dinero para alcanzar la ansiada libertad financiera. No te garantiza ganar
mucho dinero rápido y fácil pero si mejorar tus finanzas, pues el resto depende de ti. Así como para
cosechar alimentos primero hay que preparar el terreno, abonarlo, colocar las semillas, regarlo y
luego esperar para cosechar, las finanzas requieren una preparación en conocimientos financieros,
luego elegir la mejor opción, invertir y ganar dinero en el tiempo, a corto, mediano o largo plazo. No
hay atajos que permitan cosechar antes de tiempo, es decir, no puedo ganar dinero sin invertir.

En este sentido, daremos algunos conceptos básicos sobre finanzas y el dinero, los ingresos y
gastos pasivos, la libertad financiera y casos diversos para poder conocer cómo funciona y cómo se
genera dinero con poco o mucho esfuerzo. No es un tratado de finanzas personales ni mucho
menos, solo un documento que te ayude a tomar decisiones y romper mitos y cadenas mentales
limitantes.

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Advertimos que si bien cualquier persona puede ganar dinero, no está exenta de los riesgos que
implica toda inversión. La herramienta para minimizar el riesgo se llama conocimiento. Si no
conoces debidamente el negocio o actividad a realizar, te recomendamos no invertir, pues lo más
probable es que puedes perder tu capital, aunque algunos que venden programas, cursos y videos
te aseguren ganar dinero rápido y fácil sin ningún riesgo. La prudencia es un buen consejero. Como
dice el dicho: “Despacio se anda lejos”, sobre todo si tu capital es escaso y es el ahorro de toda tu
vida. Si quieres ser un atleta de velocidad y romper el record, empieza gateando. Así lo hicieron
grandes hombres que amasaron fortunas. Te daré un resumen de las inversiones realizadas,
haciendo que el dinero trabaje para ti y no que tú trabajes para ganar dinero, como base de la
libertad financiera.

Te deseo de todo corazón que tengas éxito en lo que te propones, de ti depende.

Rompiendo cadenas mentales

Un problema central de las personas es atender sus necesidades a través de la adquisición de

bienes y servicios diversos. Para ello, deben trabajar prácticamente durante
toda su vida hasta su jubilación. Al cese del trabajo, la mayoría de personas
reciben una pensión ridícula que no les sirve para una vida decorosa. Es
una realidad que se vive todos los días, como si estuviéramos condenados
a trabajar obligatoriamente en algo que no nos satisface.

Si les preguntáramos a los trabajadores si se sienten cómodos y satisfechos con el dinero y trato
que reciben de sus empleadores, seguramente la gran mayoría coincidiría que son maltratados con
remuneraciones bajas, ambientes inadecuados, despidos injustificados, entre otros, ¿Por qué se
acepta esta situación? La gran mayoría señala que necesitan trabajar, generar ingresos y no tienen
otras alternativas, el trabajo está escaso y no podemos desperdiciarlo. Toman el trabajo como un
castigo, aunque no lo expresen.

¿Es que no existen otras formas de ganar dinero? ¿Son personas conformistas? Definitivamente
existen formas de ganar dinero, tales como empezar como vendedor o comerciante hasta ser
productor de bienes y servicios de toda naturaleza, pasando por el uso de internet que ofrece
muchas oportunidades, sin dinero o con escasos recursos. Se trata de salir de la zona de confort y
atreverse a ser dueño de tu trabajo y decisiones. Lo importante es empezar y hacer el camino,
apostar por tus sueños y preferencias, para que el trabajo no sea un castigo sino una forma de vida
satisfactoria.

Basta de trabajar sin entusiasmo, sin voluntad, con desánimo. Una forma es buscar un trabajo
alineado a nuestros gustos, sentimientos y remuneración acorde al esfuerzo y aporte que se
entrega para generar beneficios a la empresa o institución. A nadie se le obliga a trabajar en lo que
no quiere, la decisión es de cada uno. Se acepta un trabajo no deseado y luego se pide aumento o
se hace huelga. Seguramente, que este proceder no es lo que nos conviene.

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Si te gusta trabajar de manera dependiente hazlo en alguna organización que reconozca tu
capacidad, esfuerzo y aporte que das a la empresa. También que te permita crecer financieramente
y como persona, que aprendas y te sientas satisfecho. Si quieres liberarte del trabajo porque no te
satisface, puedes empezar tu propio negocio como hemos señalado. Una vez logrado esto y
obtenido ingresos, invierte en alternativas que te permitan obtener ingresos pasivos, como veremos
más adelante. Te recomiendo leas el libro “Inversiones para Todos” del cual soy autor, donde se
dan más detalles y formas de ganar dinero, con dinero y sin dinero.

Lo mejor que le puede pasar a una persona es poder cubrir sus gastos totales y tener un remanente
para ahorrar e invertir. Sin embargo, en una economía globalizada y competitiva el empleo no es
seguro, por lo que los ingresos dependientes (un sueldo de una empresa o institución) se
encuentran en la “cuerda floja”, pueden caer o desaparecer (despido) en cualquier momento. Esta
posibilidad es alta sobre todo por el avance tecnológico que viene ya reemplazando al personal en
muchas actividades y en tendencia creciente con el empleo de la robótica y cibernética, la
ingeniería genética, entre otras.

La pregunta obvia es ¿Cómo garantizar una estabilidad económica personal en este escenario?
Una primera respuesta es teniendo otras formas de generar recursos que sumen a tus ingresos
dependientes. Tener dos o más empleos. Sin embargo el factor tiempo limita este propósito. No se
puede trabajar en dos empleos en el mismo tiempo.

La otra opción para mejorar ingresos es invertir el tiempo en generar ingresos pasivos como
hemos señalado. Un ingreso pasivo es aquel que se produce sin que se esté trabajando
directamente para obtenerlo. Puede una persona estar trabajando en un banco o empresa
cualquiera y ganando dinero en fondos de inversión, venta de infoproductos, fotografías, comercio
online, entre otros.

El propósito de tus decisiones financieras no es sobrevivir en el tiempo, tampoco servir a una

comunidad ni defender el medio ambiente. Estos pueden ser objetivos secundarios. Tu propósito
debe ser maximizar tus ingresos y tus decisiones se deben orientar a crear valor. El valor es la
diferencia entre los ingresos que generan las inversiones (activos) y los costos incurridos para
generarlos. En términos financieros se denomina rentabilidad, un indicador que mide las utilidades
generadas por cada unidad monetaria invertida.

El cambio o complemento de un ingreso limitado o fijo (remuneración) a un ingreso pasivo está en

tus manos, es tu decisión. Esto puede acarrear un riesgo, pero como dice la frase “El que no
arriesga no gana”, es necesario si queremos empezar a ser libres, a no depender de nadie, sino de
ti mismo. Esto es lo que pretende este documento: la libertad financiera, rompiendo cadenas
mentales.

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Mitos sobre el dinero

En el sector financiero y los negocios existen mitos y creencias que afectan

las decisiones de inversión e impiden ganar dinero. Dentro de ellos,
tenemos que existe la creencia que el dinero nos lleva directamente a ser
felices, que el dinero compra todo y nos hace mejores personas o que
seremos ricos en muy poco tiempo. También es común escuchar que un
empleo fijo es mejor que trabajar autónomamente porque al menos te
asegura un sueldo para vivir.

Mito 1. El dinero lo compra todo

Falso. Preguntemos, ¿Qué cosas no compra el dinero? El dinero nos permite comprar muchas
cosas en cualquier parte del mundo; sin embargo, hay cosas que tienen valor pero no tienen precio.
Algunas de ellas son: la felicidad, el honor, la vida misma, la familia, la salud, la tranquilidad y el
éxito.

Mito 2. El trabajo dignifica al ser humano

Muchos trabajos o empleos son poco remunerados y existe maltrato a los trabajadores con horas
extras sin pago, sueldos por debajo de las normas de empleo, descuentos excesivos, impuestos
elevados, entre otros.

Mito 3. La libertad financiera es una forma de ser rico o millonario

Se puede tener libertad financiera y no tener abundancia de dinero. Existen personas que ganan
mucho dinero pero gastan demasiado. La libertad financiera se asocia más con los ingresos
pasivos, mientras tengas más activos que generan ingresos pasivos, más libre serás desde el punto
de vista financiero.

Mito 4. Un negocio que genera utilidades es una buena inversión

Depende del monto de utilidades y de la inversión realizada. Existen inversiones que generan muy
baja rentabilidad y podría emplearse ese dinero en otra alternativa de negocio que sea más
lucrativo. No confundir utilidades con rentabilidad.

Mito 5. La libertad financiera es una utopía

Falso. Existen muchas oportunidades de invertir dinero sin estar presente o realizar un trabajo
específico. Son ingresos pasivos que pueden ser superiores a los gastos. Es un proceso en busca
de ser independiente financieramente.

Mito 6. Se puede ganar mucho dinero en muy poco tiempo

Salvo muy pocas ocasiones, el dinero se genera progresivamente, en la medida que se vaya
conociendo cada vez mejor el negocio o inversión realizada. Duda de las ofertas fabulosas pues
son formas de que los promotores ganen dinero engañosamente. Ver las estafas en este
documento.

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Mito 7. Sin dinero es imposible ganar dinero
Si montas un negocio como una pastelería o farmacia evidentemente necesitas un capital inicial,
también se necesita dinero para iniciar una tienda virtual. Sin embargo, subir un video para enseñar
a cocinar comida china o francesa no requiere capital. También se puede vender productos de otras
personas o hacer negocios multinivel (redes sociales). Tu capital eres tú mismo.

Mito 8. La suerte juega un papel importante en las inversiones

Más que suerte es el conocimiento del movimiento del dinero en los diferentes mercados el que
genera las ganancias. Las inversiones que quiebran mayormente son por falta de conocimientos y
experiencia.

Mito 9. Invertir en dólares es mejor que invertir en moneda nacional

Esta creencia muy común no es cierta, depende de una serie de factores tanto internos como
externos. El dólar puede subir o bajar de precio al igual que la moneda nacional por la devaluación
o inflación.

Mito 10. El dinero está en las entidades financieras

El dinero se genera en las transacciones económicas y éstas se encuentran en la mente de las
personas. El dinero se capta a partir de la potencialidad de la mente, con creencias y actitudes
positivas. Querer es poder.

Mito 11. El principal activo para generar dinero es el dinero

Falso. El principal activo para generar dinero eres tú. Dios te ha dado un poder mental para todo,
incluso para ganar dinero. Utilízalo.

Mito 12. Los negocios en internet son de bajo riesgo

Todo es relativo, hay negocios que mejor funcionan de manera online y otros son más convenientes
de manera física. Muchas veces una combinación de ellas puede ser la mejor solución.

El factor humano

Algunas de las preguntas que surgen cuando hablamos del éxito en los negocios es ¿Por qué
algunas personas logran resultados muy buenos y otras no, en términos de dinero? ¿Por qué unas
personas no pueden ahorrar y gastan todo lo que tienen y hasta se endeudan? Otras personas
ganan buenos sueldos pero nunca tienen plata. Voy a explicar esto comparándolo con la salud
humana. Dos o más personas que tienen la misma enfermedad, no tienen el mismo tratamiento
porque son individualidades distintas, a pesar de tener una cabeza, dos ojos, dos manos, un
corazón, un cerebro y veinte dedos. Su estructura física y psíquica no reacciona de la misma
manera, de ahí que la medicina es tan complicada como entender a cualquier persona.

En el caso de las finanzas personales, no todas las personas pueden dominar sus gastos, algunas
son adictas a comprar y esto no se mejora de la noche a la mañana, es un proceso de educación y
orientación para manejar adecuadamente sus actitudes y emociones. Algunas se han
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acostumbrado a tener varias tarjetas de crédito y débito y no controlan sus gastos, olvidándose que
a fin de mes tienen que pagar sus deudas. Como decía el cantautor y poeta Facundo Cabral:
“Ahora mismo le podrás decir basta a las cosas que te encadenan, a la tarjetas de crédito, al trabajo
que no amas, la pareja que no quieres. Estas encadenado a una tarjeta”. Para ser libres hay que
romper cadenas que nos atan a cosas que no deseamos.

El éxito financiero, ¿Depende solo de tener conocimientos? Algunos casos de personas exitosas
como Bill Gates (Microsoft), Mark Zuckerberg (Facebook), Richard Branson (Virgin Group) y Steve
Jobs (Apple) indican que para ser exitoso no necesariamente se debe haber estudiado y graduado
en una universidad. Son personas que nacieron con un talento especial o lo desarrollaron
hábilmente, que no todas las personas poseen, pero pueden poseer.

Para lograr la libertad financiera no tienes que haber estudiado una carrera con especialización en
finanzas, aunque algunas profesiones tratan temas relacionados a las finanzas empresariales o
corporativas. Esto ayuda para entender conceptos fundamentales pero no es suficiente para
manejar nuestras finanzas personales. En la universidad he aprendido muchas disciplinas y cursos,
pero una buena parte nunca los he aplicado y menos para ganar dinero. Toda persona, profesional
o no, vende un producto (bien y/o servicio) para generar ingresos y por lo tanto debe conocer las
reglas y estrategias del mercado. Hemos observado, por ejemplo, que médicos y odontólogos no
saben tratar a sus pacientes, operadores de servicios de telefonía son displicentes con los usuarios
de celulares móviles, empresarios que no atienden adecuada y oportunamente a sus clientes. Todo
esto afecta sus ingresos, pues esos clientes no vuelven a tratar con ellos.

También debemos tener en cuenta la obsolescencia del conocimiento. Una carrera profesional dura
entre cuatro y cinco años, o más, por lo tanto lo que aprendí el primer año puede no servir para
cuando salga con mi título bajo el brazo. Recuerdo una conferencia donde el expositor decía:
“Tengan ustedes la plena seguridad que esto que estoy diciendo no servirá para nada en pocos
años”. Esto demuestra la velocidad de creación de nuevos conocimientos y la necesidad de
actualizarse permanentemente.

Otras personas, sin ser talentosas, han logrado grandes éxitos financieros sin pasar por la
universidad, ni siquiera llevaron un curso o tuvieron preparación en finanzas personales,
aprendieron paso a paso, Por el contrario, hay personas que estudiaron maestrías, diplomados en
temas financieros y no son capaces de lograr resultados importantes ni equilibrar sus presupuestos.
Además, debemos señalar que no basta tener conocimientos financieros sino también actitudes y
acciones que coadyuven al propósito deseado. Por lo tanto, el factor personal marca la
diferencia entre ser exitoso o no. Esto debe estar claro, grábalo en piedra.

Debemos precisar que una persona debe tener una profesión u oficio, de la especialidad que crea
conveniente, es un tesoro que nos abre la mente y nos da la posibilidad de competir en un mundo
cada vez más exigente, aunque no nos enseñe mucho o nada de finanzas personales. La
universidad nos debe proporcionar no solo conocimientos sino el criterio para aplicarlos. Existen
personas (aunque no muchas) que perciben sueldos muy buenos explotando su profesión u oficio
directamente como empleado o como empresario de un negocio. La talla que quieres alcanzar con

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tus conocimientos y habilidades depende de ti principalmente, como hemos planteado en varias
oportunidades.

La perseverancia es una condición para lograr algo, ya que en más del 80% los negocios no
obtienen éxito desde el primer momento, es un proceso de aprendizaje y resistencia. Muchos
abandonan el proyecto de negocio a la primera dificultad porque no están preparados para ser
persistentes, para perseguir sus objetivos con pasión y entrega. Yo a esto le llamo el “poder de la
fuerza de voluntad”, es decir, tener la capacidad de trabajar fuertemente, levantarse temprano,
hacer ejercicios (mente sana en cuerpo sano), resolver problemas en el momento y no
postergarlos, entre otros. Si crees en ti y en lo que haces, entonces alcanzarás tu propósito.

Por otro lado, si bien es cierto que todos queremos tener una mejor calidad de vida, ganar más
dinero, no todos utilizamos el dinero para los mismos intereses. No tenemos los mismos objetivos
de qué hacer con el dinero y que valor le damos en nuestra vida ¿Se han dado cuenta que hay
personas que tienen el mismo negocio y a unas les va bien y a otras les va mal?, incluso en la
misma familia, cuando uno de ellos maneja el negocio las cosas funcionan perfectamente, pero
cuando pasa a manos de otro familiar, el negocio se viene abajo. La actitud, la persistencia, el
liderazgo, la proactividad que cada uno le imprime al negocio serán factores personales importantes
del éxito, las llamadas habilidades blandas o competencias personales.

La persona (o grupo) es la base, el cimiento sobre el cual se levanta el negocio. Si la base no está
preparada en lo señalado anteriormente, el negocio puede ser una pérdida de dinero. El tratar a
todas las personas de la misma forma, como si todos somos hecho en serie o clonados de una
misma célula, es desconocer la personalidad de cada individuo. La persona es el principal factor
clave de éxito en los negocios hacia la libertad financiera. Algunas personas aprenden idiomas
fácilmente, a otras se les hace muy difícil, otras son más aptas para el deporte, para el baile, la
ciencia, el comercio, la investigación, tienen mejor predisposición y el secreto está en aprovechar
esas facultades o intereses para ser más eficientes en materia financiera.

Conozco de cerca dos personas que lograron rápidamente la libertad financiera en la edad joven.
La primera aprendió a manejar el negocio de su madre desde pequeña, era un negocio mayorista
de frutas, compra y venta de frutas en el mercado en grandes volúmenes, de manera que en una
operación podía ganar mucho dinero. Su madre fue su maestra, la cual no tenía más que estudios
primarios. La segunda amiga, se metió al negocio de alquiler de inmuebles. En un terreno bien
ubicado, cerca a las universidades particulares, construyó una edificación para alquilar habitaciones
a estudiantes de las universidades, muchos de ellos eran de otros lugares y debían estar cerca de
la casa de estudios. Tampoco tenía conocimientos mayores de finanzas pero mucha agudeza y
decisión para invertir. Estos dos ejemplos fueron asesorados por nuestra organización, pero la base
estaba en ellas. La decisión fue muy buena. Generaron grandes ingresos pasivos.

Una persona cualquiera debe saber que no todos podemos ser estrellas de cine, creadores,
financistas, futbolistas de nivel, pero que sí tenemos talentos que debemos descubrir y formar
equipos para sumar esfuerzos, generar la sinergia para que nuestros objetivos se cumplan.

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Por lo tanto, busca personas que complementen ese talento propio con una base de respeto y
ética. Forma tu equipo de alto rendimiento. Lo que sucede es que muchas personas aún no han
descubierto su talento y no lo han puesto a prueba. Dicen que no son buenos para los negocios, sin
siquiera haberlo intentado. Tampoco se trata de hacer un test, sino observar que cosa haces bien,
te gusta, te apasiona y compleméntalo con personas que tienen lo que tu adoleces.

Un aspecto que influye notablemente en nuestras decisiones financieras son las creencias. Son
ideas que asumimos como verdades y terminan controlando nuestras vidas. Creencias limitantes
como “No puedo ahorrar” o “La libertad financiera es un mito”, se instalan en nuestro interior, de
manera que las asumimos como verdades absolutas, no las cuestionamos, actúan
automáticamente sin consultarnos y se constituyen como unas trabas para mejorar nuestra libertad
financiera. Si estas buscando la libertad financiera y no la logras, qué estás haciendo para no
conseguirla.

Al contrario, una creencia empoderante nos produce un cambio bioquímico en el cerebro,

segregamos testosterona, una sustancia (hormona) que provoca el aumento de dopamina
(catecolamina), un neurotransmisor que activa los circuitos neuronales con los que nuestros
objetivos se hacen ganadores. Además, la dopamina activa nuestro circuito de recompensa, el
centro que nos genera placer y nos motiva a repetir el resultado positivo. El cerebro tiene una parte
consciente que representa no más del 10% de nuestras decisiones y es la encargada de la fuerza
de voluntad; el 90% restante son decisiones subconscientes, actúa automáticamente. Es el
complicado mecanismo del cerebro.

Finalmente, aunque no soy experto en programación neurolingüística ni mucho menos, te

recomiendo que practiques la relajación del cuerpo hasta alcanzar un estado mental alfa, que es la
puerta para el ingreso al subconsciente. La respiración es importante, cuando aspiras aire ingresa
energía (+) y cuando exhalas eliminas de tu cuerpo las energías (-). En el estado mental alfa, tu
subconsciente está dispuesto a crear pensamientos más poderosos. A algunos nos pasa que
durmiendo relajadamente, aparecen ideas y pensamientos importantes para nuestras actividades o
decisiones que debemos recordar en el estado despierto.

El factor tiempo

Hay una frase muy conocida y mentada que dice: “El tiempo es dinero” De otra manera, para que el
dinero se reproduzca, crezca en tu cuenta personal, el tiempo es indispensable. Por cada minuto
que pase en nuestras vidas podemos estar ganando o perdiendo dinero. Por lo tanto:

 Si tienes dinero, dale un propósito, inviértelo ya. El mejor momento es ahora.

 Si no tienes dinero, cáptalo con tu trabajo y ahórralo, luego dale un sentido.

Lo que no debes hacer es tenerlo sin que te produzca una ganancia, aunque sea mínima. Si, por
ejemplo, has acumulado $ 5,000 por tu trabajo y ahorro y tienes la oportunidad de colocarlo en una
fuente o negocio que te da 5% capitalizable anualmente, en un año tendrás 5,000 x 5%, es decir, $

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250. En total, tendrás $ 5,250. En dos años será 5,250 x 5% más 5,250, igual a $ 5,512.50 y así
sucesivamente. Alguien dijo en una oportunidad: “El dinero nunca duerme”. Por lo tanto, el dinero
no tiene vacaciones.

También debemos conocer que la inflación juega en contra de nuestros intereses Si la inflación
fuera de 3% anual, en realidad ganarías 1.94% ((1.05/1.03) – 1), en vez de 5%. Es decir, con el
dinero ganado podrás comprar menos, lo que llamamos ilusión monetaria, tienes más dinero pero la
capacidad de compra es menor. Me explico. Si un kilogramo de manzana cuesta $ 5.0 y por efecto
de la inflación sube a $ 6.0, entonces con ese dinero solo podré comprar 0.83 kilogramos, pues
nuestros ingresos no crecen a la par de la inflación.

El tiempo no solo afecta al dinero sino a todas las actividades que realizamos. Día que no
aprovechamos, es un día perdido, irrecuperable. Por lo tanto, emplea tu tiempo de la mejor manera.
Un día tiene 24 horas, de las cuales cerca de un tercio la pasamos durmiendo
y otras necesidades humanas. Si trabajamos en una empresa como
dependiente usamos otro tercio y si tenemos una empresa propia pueden ser
más de ocho horas, entonces, ¿Cuántas horas nos quedan para el resto de
actividades, incluso para descansar? Algunos piensan que los seres humanos
somos máquinas de hacer dinero y que descansar es perder tiempo. El ocio
como la libertad financiera tienen un precio que tu le debes dar. Muchas
veces sacrificamos a la familia por ganar dinero, sin entender que el tiempo dedicado a la familia es
quizá irremplazable, ineludible. El no hacerlo, genera un alto costo social a la familia y al país en
general.

Una pregunta a hacerse constantemente es ¿Cómo estamos distribuyendo nuestra agenda de

actividades? Lo importante es conocer si estamos dedicando el mayor tiempo a las cosas más
importantes o las dejamos para el último momento. Desde el punto de vista financiero, debemos
estar enfocados en aquellas actividades que nos generan mayores ingresos, tales como crear
nuevos ingresos pasivos, aplicar criterios para reducir costos de la ineficiencia, mejorar la
productividad o establecer sistemas que optimicen nuestras decisiones financieras.

Los ingresos pasivos, justamente, nos liberan tiempo, pues requieren de poca atención directa o
nada, generan dinero aun cuando estemos durmiendo o en la playa disfrutando del sol y el mar. Si
quieres mejorar tu salud financiera, crea activos que generen ingresos pasivos para pagar tus
gastos. Cada pasivo (deuda) debe tener un activo para financiarlo.

Tipos de ingresos

Para un mejor entendimiento de la libertad financiera, los ingresos de una persona pueden
clasificarse de distintas maneras o tipos, entre los cuales tenemos los siguientes:

 Dependientes e independientes
 Pasivos y activos
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  Tiempo parcial o tiempo completo

Una pregunta interesante es ¿Cuánto dinero necesitas para vivir? Alguien diría todo lo que sea
posible, lo máximo para cubrir todas las necesidades humanas y más. Sin embargo, así como las
plantas necesitan agua y abono para crecer, un exceso puede ser perjudicial
para ellas. Creemos que todos los excesos no son convenientes. Mucho
dinero puede generarnos envidias, peligros, creencias, mientras que poco
dinero no nos permite atender necesidades vitales. Por lo tanto, lo importante
no es acumular dinero y tenerlo sino saber cómo obtenerlo cuando lo
necesitamos, no ser esclavo del dinero, sino un aliado para nuestras
necesidades humanas.

Si bien nos interesan los ingresos pasivos para comprender mejor la libertad financiera, revisemos
brevemente los otros ingresos que pueden tener las personas directa o indirectamente.

Un trabajo dependiente se da a través de una organización o empresa que contrata los servicios
del empleado, el cual recibe una remuneración generalmente fija mientras dure la relación laboral.

El trabajo independiente es el autoempleo, ejercido por una persona que tiene un oficio o
profesión. Estos trabajos pueden ser a tiempo parcial (part time) por un determinado número de
horas o a tiempo completo, generalmente en ocho horas de trabajo o más.

Cualquiera de los trabajos señalados pueden generar ingresos activos o

pasivos, es decir con la presencia de la persona o sin ella. El ingreso
pasivo como se ha definido es el más interesante porque permite ganar
dinero sin dedicarse directamente a él. Una persona puede estar en su
casa, en la playa, almorzando o desayunando, en un congreso o
durmiendo y se están produciendo ingresos en su cuenta. Parece una
utopía, por lo que algunos se preguntan: ¿Será tan cierto esto de los ingresos pasivos? Algunos
creen que esto es un invento más en el mundo globalizado.

Un ingreso pasivo clásico son los ahorros o depósitos a plazo fijo en las entidades financieras.
Dejas tu dinero en la entidad financiera y al término del periodo has ganado un interés, sin que la
persona haya hecho absolutamente nada para ganarlo, luego de depositarlo. Lo mismo puede ser
con la compra de acciones, se ganará si la empresa decide distribuir dividendos. También en este
caso es un ingreso pasivo que sumará ingresos a tu cuenta sin ocuparte de ello.

Por otra parte, si dispones de un fondo puedes generar un ingreso pasivo solo con prestarlo a
personas que necesitan capital para gastarlo, pagar deudas o invertirlo en un negocio propio.
Existen muchas formas de obtener ingresos pasivos como se verá más adelante.

Ventajas de los ingresos pasivos son que no requieren de nuestra presencia física, así como que
son de realización automática, en la mayoría de los casos. Otros ingresos pasivos requieren de
algo de tiempo, es el caso de una máquina automática de venta de café o golosinas, donde tu tarea
es solo reponer los productos vendidos y sacar el dinero generado. La tendencia de los negocios en
16
el mundo es hacia este tipo de negocios, dando una mayor disponibilidad de tiempo para otras
tareas o dedicaciones.

Un restaurante de comida puede generarte ingresos pasivos si luego de ponerlo en marcha

contratamos a un gerente que se encargue de administrarlo y dar cuenta de los resultados
económicos, mientras el dueño se encuentra de viaje o está festejando un aniversario de su
matrimonio. En este caso, el éxito depende de la confianza y experiencia que se tenga en las
personas que administran el negocio y se ejecute un buen control del mismo.

Los gastos personales

Las personas realizamos gastos todos los días para cubrir necesidades diversas. Los gastos, así
como los ingresos, son de diferentes tipos, a saber: fijos y variables, activos y pasivos. Los costos
fijos son los compromisos que necesariamente deben realizarse como el pago de servicios (luz,
agua, teléfono) o alquileres, intereses e impuestos, mientras que los gastos variables pueden
prescindirse como los gastos para una fiesta de la familia, gastos en comida en restaurantes,
compra de una bicicleta o un viaje de turismo.

Los gastos también pueden clasificarse como activos y pasivos. La diferencia es que los gastos
pasivos son obligatorios como el pago de impuestos, la pensión del colegio o universidad, la cuota
de la casa o los intereses sobre algún préstamo financiero. Pero, ¿Qué sucede cuando solicitamos
un préstamo para cubrir gastos? Incurrimos en un gasto financiero, es decir, tendremos que pagar
intereses y devolver el préstamo recibido en el tiempo estipulado, si o si.

Las tarjetas de crédito mal utilizadas y el abuso de su uso son perjudiciales. Más aún, si obtenemos
dinero para gastos innecesarios o superfluos. Si revisamos las compras realizadas, seguramente
encontraremos productos, equipos, muebles, etc. que no cumplieron su función, porque no fueron
analizados debidamente antes de adquirirlos. Todo ello conlleva a incrementar gastos y poner en
riesgo la libertad financiera.

La importancia del conocimiento de los gastos y su clasificación nos permite una mejor
administración. Si partimos del supuesto que una persona generalmente tiene dificultades para
cubrir sus necesidades (incluso los de la canasta familiar), debe priorizar sus gastos para equilibrar
su presupuesto con los ingresos que obtiene. Recomendamos revisar el libro “Finanzas
Personales” donde exponemos como administrar nuestro presupuesto.

Libertad financiera

Todos queremos ser libres en el sentido más amplio de la palabra: libres de hacer lo que
queremos, sin presiones ni limitaciones, no depender de nadie, pues la dependencia puede
acarrear problemas y un costo. Queremos ser libres, sin “ataduras”. Y en el terreno financiero, ¿Tu
labor te hace libre o te “esclaviza”? ¿Por qué no buscamos la libertad financiera? La respuesta es

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que nos han acostumbrado a buscar un trabajo dependiente como un estilo de vida, un paradigma
rígido. Hemos seguido esta idea con piloto automático, sin cuestionarnos, como si no hubiera otras
alternativas. Nos enseñaron a ser dependientes, a no asumir riesgos, a sentirnos bien en nuestra
zona de confort, con el mínimo esfuerzo.

Yo no nací para tener un jefe en el trabajo. El 98% de mi tiempo lo he utilizado personalmente o en

equipo sin jefes y en ese 2% restante me di cuenta que la libertad de pensamiento está por encima
y no tiene precio. Más aún si el jefe que tienes no tiene el nivel adecuado (liderazgo) para liderar y
enseñar a los subordinados.

Encuestas realizadas sobre el tema, señalan que la gran mayoría de personas dicen que se
encuentran mal remuneradas, que se sienten explotadas, que no se les
reconoce ciertos derechos laborales, que no las capacitan, que trabajan
más de las horas normales, pero siguen ahí ¿Por qué?, pues les asegura
un ingreso aunque sea escaso como hemos señalado. Es la seguridad
de tener un ingreso, es decir, por una remuneración “segura” tenemos
que aceptar las condiciones que nos incomodan. Digo remuneración
“segura” pero ¿Quién está seguro hoy en día en un trabajo dependiente? Debemos generar
nuevos trabajos si queremos seguir en competencia.

En nuestro trajinar siempre hemos preferido la libertad. Dejar nuestra libertad de trabajo tiene un
precio muy alto, porque con ella puedo hacer lo que quiero. Trabajar cuando me sienta con ganas
de hacerlo, hacer lo que me apetece como ir al cine, a una conferencia, a ver a mi familia, a
descansar cuando no tengo ganas de trabajar y trabajar cuando y donde me guste hacerlo, ¿Es tan
difícil esto? En una oportunidad asumí la dirección de la escuela de ingeniería en una universidad,
estuve menos de un año pues no me sentía realizado, renuncié cuando la gente me decía: ¿Cómo
vas a renunciar? ¿Quién no quisiera tener tu cargo? Lo cierto es que aposté por algo que tuviera un
mejor clima laboral y mayor libertad. Al cabo de dos meses de la renuncia, trabajaba como
consultor independiente de una gran entidad de cooperación internacional, donde tenía la libertad
de percibir ingresos por resultados y no por horas trabajadas, ganando muchísimo más que en la
universidad. Entonces, ¿Por qué aferrarse a algo que no satisface nuestras expectativas? En este
sentido, me gustaría que te preguntes: ¿Cuánto vale tu libertad?

Una persona que tiene ingresos mayores a sus gastos tendrá un saldo de caja favorable, lo cual le
permitirá cubrir necesidades e incluso ahorrar para cualquier necesidad o uso posterior. Pero, ¿Qué
sucede cuando los gastos superan a los ingresos? No hay otra alternativa que aumentar ingresos o
reducir gastos, basado en un presupuesto. Si reduces tus gastos, puedes estar afectando tu calidad
de vida, salvo que sean gastos superfluos como dejar de fumar, dejar de comer cosas que hacen
daño o comprar cosas que tal vez la usamos una sola vez. Si aumentas tus pasivos también tienes
que aumentar tus activos.

En una oportunidad, Kim, la esposa de Robert Kiyosaki (autor del famoso libro “Padre Rico, Padre
Pobre”) le dijo que quería comprarse un Ferrari. La respuesta de Robert fue: “Qué activos vas a
construir para pagar esos gastos pasivos”.

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Una persona puede tener ingresos mayores a sus gastos pero no alcanzar la ansiada libertad
financiera, pues sus ingresos pasivos son mínimos o nulos. Supongamos que nuestro amigo
Francisco tiene como ingresos y gastos los siguientes:

 Trabaja en un banco y recibe como sueldo $ 5,200 (neto)

 Ahorra en el mismo banco el 20% a un interés mensual de 1%
 Gastos de comida, servicios, alquileres, escolaridad de $ 2,500
 Tiene $ 5,000 en un fondo de inversión que le reditúa $ 500 anuales en promedio
 Otros gastos mensuales de $ 1,200

¿Cuál es su saldo en caja mensual? Veamos. Los ingresos de Francisco son:

 Remuneración de su empleo en banco: $ 5,200

 Intereses del depósito: 5,000 x 20% x 1% = $ 20
 Inversiones en fondo de inversión: 500 / 12 = $ 42
Total de ingresos = $ 5,262

Por su parte, los gastos de Francisco son los siguientes:

 Gastos diversos: $ 2,500

 Otros gastos mensuales: $ 1,200
Total de gastos = $ 3,700

Por lo tanto, el saldo de Francisco es de 5,262 – 3,700, es decir, $ 1,562. ¿Cuáles son sus ingresos
pasivos? En este caso, los ingresos pasivos de Francisco son los intereses y el fondo de inversión,
es decir, $ 62 mensuales, ¿Cuál es su libertad financiera?

La libertad financiera es de 62 – 3,700 = $ -3,638. Es decir, Francisco está muy lejos de tener
libertad financiera, pues si perdiera su empleo por algún motivo, no podría cubrir sus gastos. Se
vería en un problema financiero delicado ¿Puede suceder esto? Definitivamente, nadie está libre
de ser vacado en su empleo y en consecuencia debemos estar preparados para evitar esta
situación. La primera medida que le recomendamos a Francisco es que tanto los ahorros como los
depósitos los deba invertir en cualquier negocio que genere ingresos pasivos, como un negocio
online que le permita controlarlo sin renunciar a su empleo y que incremente sus ingresos, pues
dichos fondos prácticamente no le generan ingresos pasivos, son mínimos. Asimismo, debe reducir
sus gastos variables en lo que se pueda, los gastos innecesarios y los gastos “hormiga”.

La libertad financiera de una persona se expresa cuando, por ejemplo, compras bienes sin
preocuparte del costo o realizas un viaje turístico sin preocuparte de los gastos que implica.
También cuando organizas una fiesta familiar y no te preocupa lo que vas a gastar en ella. Tienes
suficiente dinero como para cubrir todos los gastos involucrados y tener una buena calidad de vida.

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Las estafas

Estimado lector, así como las finanzas nos permiten ganar dinero, también lo podemos perder, no
solo por haber tomado una mala decisión, sino por las estafas que abundan en el ciberespacio.
Existen cientos de personas y empresas inescrupulosas que tiene como objeto estafar a la gente.
Los aspectos que contribuyen a las estafas son tres:

 El desconocimiento
 La confianza en personas no conocidas
 La codicia

Hemos señalado que si no conoces sobre cómo funciona el mercado financiero o negocio en
alguna decisión en particular, no inviertas. Muchas personas pierden dinero cuando compran
acciones cuando están bajas las cotizaciones y las venden cuando suben, lo cual es correcto, pero
cuando vuelven a bajar las venden para no perder dinero, sin conocer el movimiento de las
cotizaciones, es decir, saber hasta cuanto bajarán y cuándo volverán a subir. Hay que conocer
sobre el mercado bursátil para tener una mejor rentabilidad de las acciones en bolsa. Lo mismo
sucede si especulamos con el tipo de cambio (dólar o euros).

Hoy en día es más fácil que una persona sea timada por algún estafador por las formas más
sofisticadas que existen en internet. Seguramente, ustedes han recibido (o podrán recibir) un correo
con el membrete de algún banco donde piden determinados datos diciendo que han detectado que
personas estafadoras han querido entrar a la cuenta bancaria y desean corroborar cierta
información. Una persona incauta puede caer en esta treta, sin saber que los bancos nunca piden
información de esa forma. En el mundo, por la globalización y las comunicaciones, personas
inescrupulosas se han hecho millonarias, como el caso conocido de Carlos Ponzi, que creó una
“pirámide financiera” donde se invita a las personas a ganar grandes utilidades en poco tiempo y al
comienzo se cumplen con dichas rentabilidades hasta que la pirámide se rompe y deja de pagar,
dejando a muchas personas “enganchadas” sin dinero. Desconfía de las personas que ofrecen
grandes utilidades y no son transparentes.

Recomendamos que en materia financiera sea cauto, las ganancias no son de la noche a la
mañana, toman su tiempo y no se deje llevar por la codicia de ganar rápido y fácil. Alguien dijo:
“Cuando la limosna es grande, hasta el santo desconfía”. Esas situaciones no existen y todas las
inversiones o decisiones que haga tienen un riesgo y aquella persona que diga lo contrario tome
sus precauciones. Ahora, más que nunca, el mundo está lleno de engaños. Algunas señales de
estafas son las siguientes:

 Ganancias elevadas en poco tiempo

 Poca o nada de transparencia
 Muestran personas que han ganado inmuebles o vehículos lujosos, viajes.
 Criptomonedas que dicen tener respaldo en metales preciosos, petróleo, diamantes

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No te olvides que no todo lo que brilla es oro. Y fundamentalmente emplea la lógica, si esas
personas tienen la forma segura (el secreto) de ganar dinero rápido y fácil, entonces serían
millonarios y no lo son. Así de simple.

Inversiones que generan ingresos pasivos

Toda persona tiene como objetivo mejorar sus ingresos financieros para tener una mejor calidad de
vida, cubrir sus necesidades propias y la de la familia. Algunas personas obtienen buenos ingresos
como producto de su trabajo profesional o actividades varias, pero la mayoría de personas, como
hemos señalado, no cubren un nivel de vida deseado. No somos partidarios de abandonar el
trabajo dependiente si este satisface las expectativas, si va alineado con tus intereses, pues los
trabajos dependientes e independientes no son excluyentes si algunos generan ingresos pasivos.

Una de las preguntas recurrentes es ¿Cómo generar ingresos pasivos?

Bueno, existen dos tipos de ingresos pasivos: aquellos que no requieren de
nuestra presencia y aquellos que por lo menos demandan un cierto nivel de
control, dependiendo de la naturaleza de la inversión. En el primer caso,
tenemos las inversiones o depósitos en entidades financieras, acciones,
bonos, préstamos a terceros, alquileres, entre otros. En cambio, en los
segundos tenemos muchas inversiones que requieren la presencia mínima
como adquirir máquinas expendedores de productos automáticamente, adquisición de vehículos
para taxis, un negocio cualquiera que es administrado por un tercero, asignar un determinado
trabajo a un profesional y cobrar por ello una comisión, entre otros.

Por lo tanto, un negocio cualquiera que contribuya a nuestra libertad financiera tiene algunas
características que lo identifican, tales como:

Sistematizable. No necesita nuestra presencia directa, funciona automáticamente. El cliente sabe

como acceder al bien o servicio. Por ejemplo, sacar dinero de un cajero con tu tarjeta, comprar un
café de una máquina mecánica expendedora, matricularse en un curso online. Hay que crear un
sistema que nos permita tener libertad de tiempo, libertad de acción.

Escalable. El crecimiento de los ingresos no guarda proporcionalidad con los gastos. Un ejemplo
puede ser escribir un libro y ponerlo en internet.

Expandible. No tiene límites, puede generar muchos ingresos sin condicionantes. Por ejemplo, un
depósito bancario puede generar ingresos infinitos por el sistema del interés compuesto.

Apalancable. Puedes utilizar medios o recursos que no los tienes en el momento. Por ejemplo, la
compra de acciones a través de un bróker que puede utilizar dinero multiplicado en un momento.
También puede ser un préstamo bancario concesional que nos reduce el pago de intereses e
impuestos.

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No excluyente. Un negocio cualquiera (pasivo o activo) no es mutuamente excluyente con un
ingreso pasivo, es decir pueden realizarse conjuntamente, sin ser necesariamente
complementarios. Un ejemplo entre tantos puede ser un trabajo en un banco (ingreso activo) con
una inversión en la bolsa o un depósito a plazo en un banco (ingreso pasivo).

Agradable. Debemos trabajar contentos con lo que hacemos y servimos. Alineados a nuestra
pasión. Alguien dijo una vez: “Yo pagaría para que hagan el trabajo que no me emociona”.

Cabe señalar que un activo puede generar un gasto o ingreso, dependiendo del
destino que se le dé. Por ejemplo, si una persona compra un vehículo para uso
personal y para movilizar a la familia constituye un gasto para pagar el
mantenimiento, cochera, afinamiento, gasolina, entre otros. En cambio, si el
mismo vehículo se usa para hacer servicio público (taxi), constituye un activo que
genera un ingreso (pasivo o no). Si lo maneja un chofer contratado será un
ingreso pasivo y si lo maneja el propio dueño será un ingreso activo. Algunos ejemplos de ingresos
pasivos son los siguientes:

 Adquirir acciones de alguna empresa

 Alquilar un departamento, vivienda o habitaciones de ella
 Las regalías por la venta de un libro con derechos de autor
 Colocar dinero en un depósito a plazo fijo en una entidad financiera
 Alquilar un generador de energía
 Alquiler de un vehículo propio para servicio de taxi
 Contratar a una persona para que haga un proyecto y cobrar por ello
 Vender cursos online
 Invertir en la compra y venta de moneda extranjera

Lo mismo puede suceder con un negocio cualquiera como una panadería, restaurant, producción
de muebles, comercio de ropa, zapatos o lo que fuere. Si estos negocios físicos son administrados
por un personal contratado, será un ingreso pasivo para el dueño. Puede también tratarse de
negocios online como una tienda virtual o un infoproducto (libros virtuales, videos, grabaciones).

Debemos subrayar que la mejora de la situación financiera de una persona tiene un prerrequisito,
es el conocimiento sobre las finanzas personales y el movimiento del dinero. Es conveniente
fortalecer la inteligencia emocional, conocer formas de llegar a un cliente, la empatía con el cliente,
el trabajo en equipo, hacer buenas negociaciones, entre otros. Al respecto, recomendamos el libro
“33 Píldoras para el Crecimiento Personal” donde presentamos mitos y acciones para ser mejores
personas, que contribuirán a mejorar las finanzas personales.

A continuación, mencionamos algunas inversiones en activos que generan ingresos pasivos en

varios sectores.

Fotografías e imágenes
La venta de fotografías por internet es una forma sencilla de generar ingresos. No necesitas ser
fotógrafo, aunque puede ser bueno conocer de fotografía. El primer paso es contar con un catálogo

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online de fotografías adecuadas a las necesidades del mercado. Luego, debes inscribirte en las
agencias denominadas microstock. Las agencias actúan como intermediarios, las ofrecen a las
personas interesadas.

El negocio consiste en vender muchas fotografías a bajo precio y a diversas agencias. Cada vez
que algún interesado hace clic en tus fotografías obtienes un ingreso. El éxito de las fotos depende
de tu creatividad. Algunas plataformas que dan este servicio son Stockphoto, Shutterstock y Fotolia.

Gestión de redes sociales

Las empresas de cierto tamaño y muchas actividades prefieren contratar a personas y empresas
que les administren sus redes de contacto y realicen los cambios necesarios en la página web y
sistemas para que puedan cumplir con sus objetivos, especialmente vinculados a las ventas de
bienes y servicios. La falta de tiempo y tener personas en la empresa para estas actividades puede
ser más oneroso que contratar a una persona que desde su casa u oficina (real o virtual) mantiene
al día tus contactos y negocios. Las principales redes sociales son Facebook, Twitter, Linkelin y
Youtube.

Diseño de página web

La mayoría de empresas en el mundo actual tienen que encontrarse en el ciberespacio, por lo que
tienen que contar con una página web o blog. Como consecuencia, necesitan una página web
adecuada a sus necesidades y productos (bienes o servicios) que ofrecen, Puedes contratar
personas con conocimientos de HTML y diseños interactivos para este importante servicio.

Trabajadoras domésticas
Muchas familias demandan personal doméstico para labores de cocina, limpieza, lavado de ropa,
cuidados personales y compañía de adultos. El negocio consiste en colocar este personal
debidamente evaluado en los hogares por tiempo breve o permanente, percibiendo un sueldo que
se pacta por ese servicio.

Tienda virtual
Denominada también Webstore, se trata de un negocio por internet donde puedes vender todo tipo
de productos, desde cuadros, indumentaria, hasta alimentos para peces y carnes, a través de
imágenes, catálogos y especificaciones de ellos. Puedes empezar con una página web con un
servicio de hosting, utilizando el “carrito” para las compras o pedidos. Existen muchas plataformas
para crear una tienda virtual entre las que se encuentran Magento, Prestashop, Opencart, Shopify,
WooCommerce, entre otras. Elige la más afín a tu producto y el valor que esperan tus clientes. Ten
presente de no descuidar la imagen y atractivo de la plataforma en ningún momento. Es como
cuidar una tienda física, debe ser atrayente y bien organizada.

Una variante de lo anterior es la venta de productos sin tener stock físico. Sencillamente, puedes
anunciar los productos en tu tienda virtual y cuando el cliente decide comprar, la empresa

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proveedora se encarga del proceso de venta, incluso enviar el producto al cliente. A cambio de tu
participación recibes un porcentaje de la venta.

Moneda extranjera
Una alternativa de inversión interesante es adquirir moneda extranjera (principalmente dólares
americanos y euros) para especular con el movimiento del tipo de cambio en el mercado de la
divisa. Mayormente, se prefieren los dólares a los euros, por ser una moneda más extendida en el
mundo y haber mayor experiencia de sus movimientos en el tiempo (tendencias). A nivel
internacional existe el FOREX donde por internet puedes participar en el mercado de divisas.

Inversiones en bolsa
Comprar y vender acciones de empresas cotizadas en la bolsa puede ser un buen negocio. Las
ganancias generadas de tus inversiones se obtienen por la rentabilidad medida en dividendos por
acción, a más acciones, más ingresos. También puedes vender acciones y comprar cuando las
condiciones del mercado sean favorables para tales operaciones.

Libros electrónicos
Conocidos también como ciberlibros, libros digitales o ebooks. Existen muchas personas y
editoriales que ofrecen sus textos de autores conocidos y nuevos por internet. Si tienes algunos
conocimientos sobre algún tema de interés puede ser motivo de escribirlo y ponerlo a través de la
web, no necesitas ser experto ni tampoco tratar temas especializados. Lo importante es que sea de
interés para los lectores y se adecúe a todos o la mayoría de países. En el mercado electrónico se
encuentran libros de todo tipo desde recetas de cocina y turismo hasta soluciones técnicas o
médicas a problemas concretos. Algunos sitios donde puedes hacer este negocio son Amazon,
ClickBank y Lulu y Bubok.

Venta de publicidad
La opción es crear un blog especializado en algún tema como ropa, moda, vinos, etcétera y lograr
un gran tráfico de seguidores a través de las redes sociales o de Google con palabras claves, para
que las empresas puedan colocar su publicidad directamente o a través de Google AdSense o
Google Adword, a cambio de recibir una comisión por ventas.

Asistente administrativo
Contratas personas y ofreces a las empresas diversas tareas como manejar la agenda de los
funcionarios, realizar citas, manejar archivos, entre otros en forma virtual. Puedes hacerlo con el
uso de un teléfono, laptop y acceso a internet. Es un negocio que cada vez crece por la necesidad
de disponer las cosas en orden, la escasez de tiempo y diversas actividades prioritarias que debe
realizar un ejecutivo o director de la organización, aunque también se aplica a personas que tienen
muchas actividades y no pueden dedicarse a la familia, al descanso o recreación.

Productos elaborados en casa

Existe un mercado creciente de productos caseros, novedosos, artesanales, fáciles de preparar

pero con un valor agregado diferenciable, especialmente en rubro de alimentos, dulces, galletas,

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ropa exclusiva, carteras, entre otros. La idea es enseñar a través de un video como hacerlo y
ponerlo en las redes sociales a través de una plataforma o página web propia.

Venta de artesanía
Cada país tiene una gran cantidad de productos hechos a mano a base de cerámica, mimbre, paja,
cuadros, mantas, ropa, etcétera, que pueden ser interesantes para generar un ingreso pasivo. Para
tal fin, seleccionas artesanos especializados en determinados productos y pueden abastecerte de
manera constante. Muchas personas buscan estos productos de otros países como suvenir o
recuerdos.

Aplicaciones APP
Las aplicaciones móviles (APPs) son programas informáticos creados para llevar a cabo o facilitar
una tarea en un dispositivo en celulares o tablets, a fin de permitir la realización de servicios
diversos como adquirir licores para fiestas en horas especiales y con envío a la casa (delivery),
entretenimiento, seguridad personal, taxis, entre otros.

Venta de productos y servicios de terceros

Se trata de efectuar el marketing de productos de empresas determinadas que consideres tienen un
potencial de ventas, por lo cual recibes una comisión o regalía y para lo cual necesitas una web que
sea visitada por muchas personas (afiliados). En este tipo de negocio es recomendable evaluar
previamente si el producto o servicio cumple con las condiciones enunciadas anteriormente,
especialmente que sea de interés y que sea diferente o tenga alguna ventaja competitiva.

Una alternativa es la venta de productos multinivel. Para ello, te inscribes a través de alguna
persona y pagas un pack de productos y por la inscripción, luego vendes el producto y también
interesas a otras personas que ingresen a tu grupo o red de afiliados, pues las ventas que ellos
realizan también te generan un ingreso.

Inversiones en la Bolsa
Invertir en una Bolsa de Valores es otra forma de acrecentar tu dinero. Conlleva comprar y vender
instrumentos financieros (acciones, bonos, certificados de depósito, etcétera). Para invertir en el
mercado bursátil es recomendable tener un excedente de dinero, que no sea el de tu “canasta
básica familiar“, un dinero que quizá hayas ahorrado y que no sepas como hacerlo crecer; en esas
condiciones si te recomendamos invertir en la Bolsa para obtener ingresos vía dividendos o venta
de los activos financieros. Es recomendable que las inversiones en Bolsa deben hacerse para un
horizonte de mediano a largo plazo. La forma más común es la compra de acciones de las
empresas que se cotizan en Bolsa.

Bienes inmuebles
Nos referimos a bienes o activos fijos tangibles como casas, departamentos y terrenos. Puedes
comprar inmuebles de bajo costo, escasa o nula cuota inicial, con financiamiento de bajo costo
(intereses), efectuar reparaciones (si fuera el caso) y venderlos en momentos de alza de las
propiedades. También puedes comprar propiedades embargadas a un buen precio que te permita

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revenderlos rápidamente, generando una ganancia atractiva por la venta o alquiler de estos bienes.

Los activos señalados pueden alquilarse por pieza o habitación a personas que se encuentran de
viaje, turistas o estudiantes universitarios que tienen cerca su centro de estudios. También puedes
hacerlo por la plataforma de Airbnb, empresa que te ofrece promocionar tu propiedad o ambiente
nivel mundial.

Vehículos
Existe un gran mercado de compra y venta de vehículos nuevos y usados y de diferentes marcas.
Evidentemente, el precio del vehículo depende de la marca, el estado de conservación y el año de
fabricación o venta. También debemos tener en cuenta el modelo y el equipamiento adicional. Un
aspecto importante es conocer las condiciones mecánicas y eléctricas del vehículo, para lo cual
debes contar con un mecánico de confianza, para que te valúe cuánto se puede pagar por el
mismo. Los vehículos los puedes alquilar para que algunas personas calificadas sean choferes
(taxis) y paguen una cantidad fija diaria.

Muebles
Otro aspecto interesante es el alquiler de muebles como sillas, mesas, equipos de cómputo
(laptops), multimedia o de sonido para determinados eventos como capacitación, matrimonios,
conferencias. También pueden ser toldos o carpas para matrimonios y otros compromisos.

Préstamos de dinero
Si tienes excedentes económicos y deseas obtener una rentabilidad, tiene dos maneras de hacerlo:
préstamos directos a las personas e indirectos a través de una entidad o internet. En el primer caso,
puedes directamente prestar tu dinero a cualquier persona que le inspire confianza (vecino, familiar,
amigo) u otra persona, previo contrato que señala las condiciones del préstamo. En el segundo
caso, la persona que cuenta con dinero lo aporta a una organización seria, conjuntamente con otros
inversores, estableciendo las condiciones en que hace el aporte, es decir, el riesgo que asumirá y la
tasa de ganancia que desea en el plazo señalado. Según esto, la entidad coloca su dinero y le
otorga la ganancia menos una comisión.

Fondo de inversión
Dentro de las opciones de inversión, los bancos ofrecen la oportunidad de invertir el dinero en un
fondo formado por muchos inversionistas. Los bancos invierten nuestro dinero en diversas fuentes,
nacionales y extranjeras, tratando de maximizar el retorno a la inversión. Usted puede elegir el tipo
de fondo que le parece mejor y el riesgo a asumir y según ello, puede tener rentabilidades
variables. Existen periodos de alza como también de menor crecimiento.

Licencia de marca
Existen empresas que producen mercaderías para otras empresas mediante un contrato en el cual
el titular de la marca (licenciante) autoriza a un tercero (licenciatario) para usar dicha marca a
cambio de una contraprestación, sin necesidad de despojarse de la titularidad sobre la marca. En
otras palabras, el fabricante de la mercadería, en vez de vender su producto con su propia marca,
produce para la marca de otra empresa o cliente. Puedes ver indecopi.gob.pe, entrepreneur.com

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Capacitación virtual
Existen varias formas de ofrecer cursos virtuales, desde el simple empleo del correo electrónico
hasta el uso de plataformas. Lo primero que debes hacer es preparar cursos que tengan demanda
y según el área que trabajas. También pueden ser conferencias o talleres cortos. La difusión de los
cursos o programas pueden hacerse a través de webinar, videos, audios y una combinación de
ellos. Estos medios deben ser didácticos y dar la posibilidad de consultas online. Lo importante no
es vender solamente, sino fundamentalmente que el participante aprenda y le sean útiles los
conocimientos adquiridos con profesores de experiencia. Existen cursos de todo tipo clasificados
por áreas archivados en videos, desde recetas de cocina hasta conocimientos científicos.

Puedes revisar algunas plataformas gratuitas que enseñan cómo crear cursos online, tales como
TareasPlus, Udemy, Tutellus. Los cobros de los cursos se realizan generalmente por Paypal y
posteriormente puedes transferirlos a tu cuenta bancaria.

Franquicias
Consiste en contratar con una empresa que posee un know-how y experiencia comprobada con
marca reconocida, a cambio de un pago de inicio y mensual por la información y apoyo que se
recibe. La operación del negocio debe tener un patrón establecido a través de manuales que señala
cómo deben proporcionarse los bienes o servicios. Puedes revisar los sitios web
infofranquicias.com, nexofranquicia.com, franquicias.emprendedores.es

Compra de deuda
Existen muchas personas que se han sobre endeudado, no pueden pagar sus préstamos y tarjetas
de crédito. En estas condiciones los bancos inician acciones judiciales y proponen un pago único en
efectivo reducido al 40% o 50% de la deuda. Sin embargo, esa cantidad de dinero, que es una
buena oferta bancaria, tampoco está a disposición del deudor. Si Ud. cuenta con recursos puede
concordar con el deudor para pagar la deuda más una comisión, con garantía prendaria o aval de
terceros. El deudor le pagará una cantidad pactada mensualmente según sus ingresos.

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