PSICOLOGA DEL ENDEUDAMIENTO: UNA INVESTIGACIN TERICA Lorena Contreras V. Carla De la Fuente T. Jaime Fuentealba C. Alejandro Garca C.

Mariam Soto G.

Documento preparado para la asignatura de Psicologa Econmica 2006, dictada en la Universidad De La Frontera, por al Profesora Dra. Marianela Denegri Resumen En la presente investigacin se busca distinguir relaciones entre consumo y endeudamiento, en base a estudios, referencias tericas y material emprico, a travs de una integracin generalizada de lo que significa el concepto de Psicologa del Endeudamiento.

Para ello es necesario establecer que la causa del endeudamiento -en s- no est bien definida, sin embargo, existen planteamientos que definen caractersticas propias del por qu las personas adoptan esta conducta dirigida al endeudamiento, dentro de las cuales se encuentra la

preexistencia de rasgos psicolgicos especficos (ser caprichoso e impulsivo, nivel alto de ansiedad en relacin con la compra, entre otros), insatisfaccin personal (adquirir deudas otorga poder de decisin negado en su entorno familiar y/o laboral), atraccin por los estmulos de consumo (relacionados con la felicidad y xito social), mayor aceptacin de valores consumistas y bajo nivel de autoestima.

Adems, se incluye una investigacin realizada en terreno, en la ciudad de Temuco, sobre las maneras en que las personas se endeudan y las razones de aquello.

INTRODUCCIN Antes de describir los objetivos de nuestra investigacin, hemos querido hacer un poco de historia en relacin a lo que ha sido el endeudamiento y contrastar un poco cmo es percibido en nuestros tiempos.

La nocin de endeudamiento podemos encontrarla en la Antigua Grecia, la cual se contraa con el objetivo de una adquisicin de recursos para la compra de flotas martimas. Ms tarde, en la poca Renacentista, tiene lugar el inicio de las primeras casas comerciales, como la de los Mdicis; que daran pie para el surgimiento de los primeros bancos como entidades crediticias.

En la actualidad otras entidades han tenido cabida en nuestra sociedad, entre las que se encuentran corporaciones privadas, la bolsa o mercado de valores, las cajas de ahorro y todas las dems instituciones de crdito. El desarrollo de los sistemas bancarios nacionales increment las facilidades crediticias de las economas modernas.

Es as, como podemos ir apreciando un rpido aumento de lo que han sido las instituciones de corte econmico, y cmo es que cada vez van adquiriendo un rol ms fundamental en la vida de las personas.

Por tanto, para comenzar con nuestro tema de investigacin es importante el poder contextualizarnos en relacin a los grandes cambios y reestructuraciones -tanto sociales como econmicas- que se han producido en estas ltimas dcadas producto de la Globalizacin, la cual 2

ha trado consigo nuevos estndares, ideales y formas de vida a las cuales nuestra cultura Latinoamericana tambin se ha adscrito.

Esta nueva cultura global e internacional tiene ciertas caractersticas que han repercutido directamente en la subjetividad y en la conducta misma de las personas, que se ha expresado en el paso de una cultura ms bien centrada en la austeridad hacia otra marcada por la bsqueda de hedonismo y de satisfaccin inmediata de los deseos.

Asimismo, es notoria la forma en como se sobrevalora el consumo, e incluso hasta en cierta forma el mismo medio obliga y presiona hacia ste; por lo que en esta nueva sociedad se hace necesario desarrollar habilidades que nos hagan ser consumidores ms eficaces y nos permitan desempearnos mejor en el medio. (Denegri, Gempp y Palavecino, 2005).

Es importante dentro de esta perspectiva el poder ir reflexionando cmo -hoy por hoy- nuestra identidad se va construyendo en base a nuestras posesiones y bienes, es decir, vivimos en medio de una cultura materialista en donde yo soy lo que tengo, y por tanto debo buscar los medios para satisfacer esta necesidad.

En relacin a este ltimo punto, se podra decir que el mercado se ha percatado de esta necesidad hambrienta de alimentar nuestra identidad, y ha ido a lo largo del tiempo creando nuevas formas de consumo (mercado electrnico, por ejemplo) y nuevos medios de pago, que en el fondo nos permiten consumir y pagar despus. Estos nuevos mecanismos de pago, que -en realidad- no son otra cosa que prstamo/deuda, se han estudiado en pases del Primer Mundo como lo son Inglaterra, Noruega y Holanda, y en donde la deuda se asocia a factores como bajos 3

ingresos econmicos y gastos sobre medidos, adems, se ha llegado a establecer un prototipo de persona deudora, que a partir de los datos recabados sera una persona joven, soltera, con hijos y arrendando un hogar.

Siguiendo lo anteriormente sealado, un buen ejemplo de cmo el mercado ha pesquisado estas necesidades de identidad por consumo, se refleja en la publicidad y en su orientacin a promocionar productos a nuevos sectores como los tweens, los que por sus caractersticas y necesidades normativas de su etapa evolutiva se han convertido en un buen blanco.

Por otra parte, El crdito, definido como un convenio que posibilita pedir dinero prestado durante un perodo determinado de tiempo, bajo el supuesto de que el que pide prestado tiene la capacidad financiera de responder al compromiso (Lea, Webley y Levine, 1993), se ha convertido ya en un hbito y se ha instalado con gran fuerza en nuestra sociedad. Esta frmula de financiacin es cada vez ms comn, se ha extendido, ya no slo para adquirir una vivienda o un automvil, sino tambin un electrodomstico, una prenda de vestir, viajes, etc. Sin ir ms lejos, una investigacin realizada en Espaa da cuenta cmo el endeudamiento (acrecentado por algunos factores anteriormente descritos) crece casi dos veces ms que el aumento de la riqueza de las familias, lo que refuerza la desconexin entre consumo y creacin de riqueza, y -en el fondo- endeudamiento.

Por otro lado, no slo en Espaa se aprecia este fenmeno sino que estudios muestran que la tendencia al endeudamiento se ha elevado de forma considerable en los ltimos aos en diversas regiones, al mismo tiempo que ha aumentado la aceptacin social del fenmeno. Los nuevos

formatos que ha adquirido el dinero, unidos a los modernos patrones de consumo, han llevado incluso a proponer la existencia de una cultura del endeudamiento (Lea, Webley y Levine, 1993).

Es dentro de este contexto que nos hemos propuesto como grupo, el poder describir las razones que estaran influyendo en el endeudamiento que presentan las familias chilenas, para lo cual tambin realizaremos una investigacin en terreno de las formas de pago que utilizaran los consumidores en la comuna de Temuco.

MARCO TERICO Dentro de las muchas definiciones que podemos encontrarle al concepto de deuda, podemos citar la que se utiliza en derecho: esta se refiere a la obligacin que se puede hacer cumplir mediante una accin legal para el pago de dinero. En la ley moderna, el trmino deuda no tiene un significado fijo y puede considerarse en esencia como lo que una persona le debe legalmente a otra. Enfocndonos al tema medular de nuestra investigacin bibliogrfica, creemos necesario realizar una definicin de lo que es el endeudamiento, entendindolo como consumo anticipado, es decir, un tipo particular de consumo diferido, ya que la utilizacin del bien se realiza previamente al pago de ste (Descouvires, 1998).

A partir de esta definicin se puede desprender cmo el endeudamiento se hace presente con el solo uso del bien, el cual ha sido obtenido previo a su pago. 5

El endeudamiento como ya fue mencionado, se ha incrementado de forma impresionante en las distintas regiones del mundo, lo que se debe en parte a una masificacin de la obtencin y uso de tarjetas de crdito, las que dan derecho a comprar bienes y servicios a crdito en determinados establecimientos. stas aparecieron -por primera vez- en Estados Unidos en la dcada de 1930 y su uso se generaliz en la dcada de 1950, siendo cada vez ms fcil acceder a ellas, pues actualmente los requisitos para obtenerlas son mnimos. En la regin de la Araucana, por ejemplo (la cual se caracteriza por tener uno de los ms altos ndices de pobreza en nuestro pas), se estima un promedio de 5 tarjetas de este tipo por familia, lo que claramente refleja el uso indiscriminado del dinero plstico.

Es interesante mencionar que, como con el uso de las tarjetas de crdito no somos conscientes de que -en el fondo- aunque no usemos dinero en efectivo, estamos gastando igualmente dinero real. Los placenteros sentimientos experimentados al momento de la compra se desconectan del doloroso sentimiento posterior cuando se ha llega la hora de pagar. Muchos estudios indican que una persona est menos predispuesta a gastar cuando cuenta con dinero en efectivo que cuando utiliza una tarjeta de crdito. Otro importante factor que demuestran investigaciones recientes, es que las personas que presentan baja autoestima tienden a endeudarse ms, ya que para ellas comprar ms cosas (que en muchos casos no necesitan), llenar el vaco o dolor que experimentan.

Es as como el tema del endeudamiento puede verse vinculado a distintas sociedades y clases sociales, por lo que las variables que podran estar influyendo en este fenmeno son mltiples, y para poder analizarlas es necesario referirnos al concepto de consumo.

Siguiendo este punto, investigaciones que trataban de comparar las causas de endeudamiento segn el nivel de ingresos, arroj que stas -en definitiva- eran distintas en funcin del ingreso, de manera que las deudas con entidades bancarias, tarjetas de crdito o alquiler de locales comerciales estn ms extendidas entre las franjas ms altas de ingresos, mientras que en los niveles inferiores cobran ms importancia las deudas relacionadas con consumos bsicos. En relacin a esto, Dittmar & Beatty (1998), argumentan que el enfoque del consumo est cambiando desde la compra de provisiones para satisfacer necesidades fsicas, hacia el uso de bienes de consumo que poseen un significado distinto, capaz de expresar un sentido de autoidentidad. McCracken, (1990) adiciona que el estatus social forma parte importante de este cambio, y en donde las creencias de que los bienes de consumo son un camino hacia el xito, la identidad, y felicidad son valores centrales en nuestra nueva sociedad.

Kasser & Sheldon, (2000), nos plantean que cuando las necesidades de seguridad, tranquilidad y sostenimiento no se satisfacen totalmente, las personas ponen un enfoque fuerte en los valores y deseos materialistas y entonces se dedican a comprar para ganar estatus.

De esta forma podemos ir hacindonos una idea de cmo el consumo mediante el endeudamiento es un complejo proceso, el cual involucra factores personales como contextuales, los que trataremos de ir describiendo.

En primer lugar, es necesario hablar de una socializacin para el consumo, la que tiene un impacto directo en las actitudes que desarrollan las personas hacia el endeudamiento, y es entendida como un proceso por medio del cual los individuos aprenden a interactuar con la

sociedad, y adquieren los conocimientos, destrezas y estrategias asociadas al consumo que en esa sociedad son predominantes (Denegri, Caprile, Gempp, y Palavecino, 2003). La evidencia disponible muestra que la socializacin para el consumo empieza en el periodo preescolar y avanza rpidamente durante la niez y adolescencia (lvarez y lvarez, 1998; Churchill y Moschis, 1993; Delval, 1994b; Delval y Echeta, 1991; Denegri, 1993a; 1993b; 1995a; 1995b; Langrehr, 1979; Mayer y Belk, 1982; Moore y Moschis, 1993). Las actitudes que se iran construyendo en esta sociedad, determinaran la conducta del consumidor y entre ellas la tendencia al endeudamiento. Luna, (1998) plantea que las actitudes personales hacia la deuda estableceran lo que se denomina como la propensin a la deuda, lo cual antecede a la conducta real de deuda. Lo importante aqu es que la Socializacin que vayamos interiorizando podra orientarnos a unos problemas de hbitos de consumo, desarrollando valores negativos como el consumismo y el endeudamiento.

De esta forma, se esperara que nios que se encuentran entre la infancia y la adolescencia, estuviesen recibiendo una socializacin econmica mucho mayor en cuanto a actitudes, informacin, habilidades y roles (Denegri, et al., 1998), y en forma anloga los adultos con su entrada al mundo laboral recibiran mayores conocimientos tcnicos y especializados.

En relacin a este ltimo punto, se han planteado niveles de desarrollo del pensamiento econmico, los que estaran delimitados por el nivel de comprensin del mundo social (incluido el mundo econmico), el que guarda relacin con las etapas evolutivas, los cuales son los siguientes: Pensamiento Extraeconmico y primitivo (6-9 aos): Se caracteriza por una centracin en los aspectos ms llamativos, pero que son perifricos. Habra una idea del dinero mercanca, en 8

que un billete de mil pesos costara fabricarlo mil pesos. Sobresale -a su vez- la nocin de voluntarismo, es decir, el deseo sera el mecanismo para lograr cambios econmicos. Por ltimo, los nios que se encuentran en esta etapa tendran serias dificultades para comprender la nocin de ganancia, por lo que la comprensin del mundo econmico se ve notoriamente afectada.

Pensamiento Econmico subordinado (nios mayores de 10 aos): En este tipo de pensamiento se ira realizando un abandono progresivo del voluntarismo como mecanismo explicativo, y se ira adquiriendo una comprensin del carcter simblico del dinero, y de la nocin de ganancia. Habra una fuerte incorporacin de preceptos morales y sobre valoracin del rol del Estado en el mbito econmico, lo que se traducira en una baja valoracin de la iniciativa ciudadana. Subordinacin a la autoridad paternal del gobierno.

Pensamiento Econmico Independiente o Inferencial (adolescentes y adultos): Se traducira en la capacidad de hipotetizar y establecer relaciones entre procesos, sistemas y ciclos en una conceptualizacin sistmica. Habra un manejo eficiente de conceptos econmicos especficos, y una comprensin de la multideterminacin de los procesos econmicos y sociales y de la funcin del Estado. A su vez se posibilitara una reflexin avanzada acerca de la realidad social y las variables que operan en los cambios sociales y econmicos. Alta valoracin de la iniciativa de la influencia ciudadana.

En cuanto a estos tipos de pensamiento bien delimitados, se esperara que las personas avancen de acuerdo a su edad al pensamiento inferencial, pero en realidad estudios nos demuestran que

los adultos no avanzaran espontneamente hasta el tercer nivel. De forma adicional, se plantea que el nivel educativo por s mismo, no es un avance hasta el tercer nivel, sino que sera necesaria una educacin y alfabetizacin econmica. Por ltimo, se encontraran diferencias de gnero en cuanto a la concepcin de dinero, teniendo los hombres un conocimiento ms bien tcnico y como seal de estatus, y por otro lado la mujer ve en el dinero una oportunidad de mejorar las condiciones familiares.

Es por tanto posible ver como estos resultados nos indican que el nivel de pensamiento econmico que poseamos, sera un factor importante a la hora del consumo por endeudamiento. Tambin se ha visto cmo el desarrollo de prcticas de consumo (en vez de la construccin de estrategias de consumo) y socializacin econmica en la familia se relacionan con el uso del crdito. El estudio realizado por Denegri, Palavecino, Gempp, y Caprile (2005) describe las prcticas de socializacin econmica, ahorro y endeudamiento en familias chilenas de clase media, y cuyos resultados arrojaron que las familias de clase media se encuentran en una postura ambivalente frente al consumo y el crdito. As, pese a que los padres dicen valorar un estilo de vida austero, con sus hijos se comportan ms bien como consumidores impulsivos, donde la reflexin y los lmites a las peticiones de consumo de los nios parecen ser bastante difusas. Si bien, en sus discursos aparecen fuertemente los valores vinculados tradicionalmente a la clase media, como la austeridad, el valor del trabajo, el sacrificio y la importancia del ahorro, stos contrastan enormemente con el uso masivo del crdito que hacen estas familias.

Otro aspecto a destacar es el acto de consumir, el que segn Infante, (1997) compromete todas las esferas de la vida humana y por tanto presenta caractersticas que van ms all de satisfacer las meras necesidades biolgicas o materiales. Es por esto que los productos y servicios no son 10

consumidos atendiendo exclusivamente a sus propiedades funcionales, sino tambin a los beneficios de carcter psicolgico y social que reportan a sus usuarios (Ortega, RodrguezVargas, Botero, Denegri, y Gempp, 2005). Por tanto, para comprender el comportamiento del consumidor hay que considerar numerosas variables, puesto que el acto de consumo es un proceso complejo en el cual intervienen factores cognoscitivos, emocionales, actitudinales y motivacionales, entre otros. Ello hace que la conducta de los consumidores aparezca muchas veces poco clara e incluso contradictoria (Denegri et al 1998).

A partir de lo anterior, diversos autores plantean cmo se desarrollara la conducta econmica y las variables que influiran en dicho proceso. George Katona realiz un anlisis psicolgico de la conducta econmica:

Katona concibe a la sociedad consumidora de masas, como un sistema abierto dinmico, ya que para l los consumidores son miembros activos del sistema, que influyen en l. Otro modelo es el Modelo psicoeconmico del consumidor, el cual tiene races tericas en el modelo de integracin sobre la conducta econmica (Fred van Raaij, 1981), el cual propone integrar las variables econmicas con las psicolgicas.

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La zona de Consumo quedara determinada por: Conducta econmica (Hbitos y conductas de consumo): Son las pautas de comportamiento que oscilan entre el consumo racional o planificado y el consumo impulsivo o poco eficaz con relacin a la situacin financiera. Bienestar subjetivo (B S de la conducta econmica): Es el sentimiento de agrado, consecuencia del ejercicio de conductas de consumo. Zona de interseccin: Ingreso econmico (Ingreso del grupo familiar): Ingresos mensuales aproximados de todas las personas que comparten el domicilio familiar, incluyendo la posible cantidad econmica mensual aportada por los padres o familiares.

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Zona de Endeudamiento definida por las variables: Factor personal (actitud hacia el endeudamiento, Gnero): Actitud hacia el endeudamiento es la tendencia personal que oscila entre la cautela hacia el uso del crdito o el manejo de los recursos financieros basado en el ahorro, y la satisfaccin de los deseos personales, desatendiendo de las posibilidades econmicas reales. Ambiente percibido Percepcin subjetiva de la situacin financiera): Estimacin de la idoneidad de la situacin econmica por parte del individuo. Deuda econmica (Estado de endeudamiento): Mayor o menor tendencia a utilizar el consumo diferido en que la utilizacin del bien se realiza previamente a su pago. Segn Lea, Webley y Walker (1995), otras variables que influiran en el endeudamiento, seran: a) Autocontrol y preferencia temporal: La capacidad para ejercitar el autocontrol ha sido tradicionalmente asociada a la toma de decisiones financieras y a la eleccin de postergar la gratificacin. b) Influencia social y satisfaccin econmica: Los hogares satisfechos con su nivel econmico actual tendern a compararse favorablemente con otros y, por lo tanto, estarn menos inclinados a sentir la necesidad de excederse en sus gastos para alcanzar mayor satisfaccin. (Roland-Lvy y Walker, 1994; Lunt y Livingstone, 1991; Walker, Lea y Webley, 1992) c) Actitudes hacia la deuda: Walker (1995) sostiene que una tendencia negativa de actitud hacia las deudas se asocia a la intencin de alejarse de ellas. Otras Investigaciones empricas han puesto de relieve que entre los principales usuarios del crdito y del consumo por endeudamiento se encontraran: Personas jvenes Ms educadas

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Con mayores ingresos Con una actitud ms favorable hacia el prstamo. Conscientes de las modas (aunque menos conscientes del precio) Ms orientados al logro y al riesgo que los no usuarios.

Otros estudios que corroboran lo anterior, indican que la capacidad y envergadura del endeudamiento aumenta junto con el nivel de ingresos (Katona, 1975; Livingstone y Lunt, 1992). Por otra parte un factor que creemos importante mencionar, y que estara interviniendo en el complejo proceso del consumo por endeudamiento, es lo referente a las actitudes. stas intentan explicar la conducta del endeudamiento desde un punto de vista psicolgico, es decir, a partir de las caractersticas personales del consumidor, la cual incluye el manejo del dinero y su relacin con la conducta del consumidor en la compra (Luna, 1998).

Entendemos por actitud, a una organizacin permanente de procesos motivacionales, emocionales, de percepcin y cognoscitivos en relacin a algn aspecto de nuestro entorno. Por tanto, sera una predisposicin aprendida para responder de una manera consistentemente favorable o desfavorable hacia un objeto determinado. As, una actitud es la forma en cmo pensamos, sentimos y actuamos hacia algn aspecto de nuestro entorno, como un programa de televisin o un producto (Hawking, Best y Coney, 1994).

Durante el siglo XX las actitudes hacia el endeudamiento han cambiado de forma sustancial, desde un aborrecimiento general del endeudamiento a una aceptacin del crdito como parte de la sociedad moderna de consumo (Lea et al., 1995; Zuckerman, 2000).

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En este contexto se plantea que las actitudes hacia el endeudamiento son comprendidas como la predisposicin a responder ante el endeudamiento de manera caracterstica, ya sea mostrando una aceptacin hacia el crdito como un aspecto central de los patrones de consumo, o por el contrario su evaluacin como una conducta econmica evitable. En este plano se describen dos estilos actitudinales hacia el endeudamiento, un estilo caracterizado por una actitud ms bien austera, el que corresponde al consumidor que se enfrenta con cautela al endeudamiento, y que realiza un manejo ms tradicional de los recursos

financieros basado en el ahorro y la evitacin del crdito y por otro lado, un estilo actitudinal marcadamente Hedonista correspondiente al consumidor, en el que predominan actitudes positivas hacia el uso del crdito y el endeudamiento (Denegri et al., 1998).

Investigaciones realizadas en el extranjero han realizado otras clasificaciones de los tipos de consumidores, a partir de las actitudes que expresan. As han clasificado de forma tentativa los siguientes: I) El consumidor modelo: Su situacin econmica puede incluir prstamos pero ellos reparan su deuda de acuerdo a un plan organizado de pago. II) El consumidor mal organizado: Este tipo de consumidor corresponde a personas cuyas deudas anteriores le hacen necesario el pedir un prstamo, sin embargo, a pesar de todo lo acumulado logran salir adelante. III) El consumidor temporalmente deudor: Este tipo de consumidor cae de vez en cuando en deudas, especialmente cuando sus egresos superar a sus ingresos en algn mes. Es capaz de reestablecer el ciclo normal. IV) El consumidor deudor crnico: Los egresos exceden por largos perodos a los ingresos.

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V) El consumidor defectuoso: Este individuo simplemente no devuelve el dinero de los prstamos; baja responsabilidad.

Un estudio bastante interesante realizado por Webley y Nyhus (2001) revel que la mitad de las personas endeudadas durante un ao seguan estndolo en el siguiente y, adems, una diferencia esencial entre los deudores crnicos y los deudores temporales era la presencia de un compaero, de manera que las personas solteras tienden a la deuda crnica. Estar endeudado por lo general implica estar un camino hacia la quiebra, en particular para las personas correspondientes a los consumidores defectuosos.

En la formacin de las actitudes del consumidor, y entre ellas las actitudes hacia el endeudamiento, influye poderosamente la experiencia personal, la influencia de la familia, grupos de referencia, publicidad y los medios de comunicacin masiva, como ya se explicit en nuestra introduccin. El medio principal por el cual se forman las actitudes en relacin con bienes y servicios es la experiencia directa que obtiene el consumidor cuando los prueba y los evala (Schiffman y Kanuk, 2005).

Es importante ver la influencia que tiene la familia en el desarrollo de las actitudes hacia el endeudamiento, ya que la familia es considerada como el primer agente de socializacin econmica. Es as como son los padres quienes entregan los discursos y prcticas vinculadas al consumo, y que imprimen valores asociados a esta temtica. Pero no slo la familia tendra impacto en la forma en cmo el individuo desarrolla sus actitudes frente al consumo, sino que en este punto cobran fuerzas los denominados grupos de referencias que son aquellos a los que el

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individuo toma como modelo cuando emite juicios y creencias, por lo que influyen en las actitudes, valores y patrones de conducta del sujeto (Rivera y Venegas, 2005).

Por ltimo, la publicidad ejerce un papel significativo en la formacin de actitudes y en el proceso de decisiones de consumo a corto plazo, mediante sus funciones persuasivas, las que despliega a travs de imgenes y mensajes cuya evaluacin por parte del potencial consumidor, lo transformen en comprador (Conde y Torres, 1994). En los pases donde la gente tiene fcil acceso a los peridicos y a una gran variedad de revistas, tanto de inters general como especializadas, as como abundantes canales de televisin, los consumidores estn expuestos continuamente a ideas, productos, opiniones y anuncios publicitarios nuevos. Esta informacin que se difunde a travs de los medios de comunicacin masiva es una importante fuente de conocimientos que influyen en la formacin de las actitudes del consumidor (Schiffman y Kanuk, 2005).

En diversas investigaciones se ha encontrado que existe una relacin entre las actitudes hacia la deuda y la conducta efectiva de deuda. Katona y Mueller (1995) sostienen que los individuos con bajos ingresos y elevadas expectativas en su estilo de vida, mantienen una alta tolerancia a las deudas y desarrollan hbitos de compra impulsivos; as mismo, se da el caso de personas que cuentan con amplios mrgenes de ingresos pero no experimentan fuertes necesidades de compra.

Por su parte Davies y Lea (1995) en un estudio similar al anterior, encuentran en una muestra de estudiantes ingleses que aquellos sujetos ms endeudados eran ms tolerantes a la deuda que aquellos que tenan deudas ms pequeas o ninguna en absoluto. Este resultado sugiere que los cambios en su situacin de deuda pueden haber afectado causalmente a su actitud a la deuda en lugar de viceversa. Boddington y Kemp (1999), por su parte, encontraron que haba una 17

correlacin significativa entre la actitud hacia el endeudamiento y la cantidad de deuda que la persona realmente tena, as, los niveles de deuda ms altos fueron acompaados por una tolerancia mayor hacia la deuda. Sin embargo, los resultados de este estudio no proporcionan ninguna evidencia acerca de si el aumento de la deuda precedi al cambio de actitud, o si las dos medidas cambiaron al mismo tiempo. De esta forma, independientemente de la relacin causal entre la actitud hacia el endeudamiento y el nivel real de deuda de las personas, resulta evidente que existe una relacin entre ambas variables, por lo cual resulta relevante el estudio de las actitudes hacia el endeudamiento.

A continuacin describiremos las escalas de medidas de las actitudes hacia el endeudamiento ms usadas. Escalas de Actitudes hacia el Endeudamiento Existen escalas desarrolladas especficamente para la medicin de actitudes hacia el endeudamiento, las que estn basadas en el autorreporte. Las ms utilizadas son la escala de Actitud hacia la Deuda (Davies y Lea, 1995), y la escala de Actitudes hacia el Endeudamiento (Denegri et al., 1999). La escala de Actitud hacia la Deuda de Davies y Lea (1995), desarrollada para el estudio Actitudes de los Estudiantes hacia la deuda estudiantil, indica qu tanto una persona acepta o se opone a endeudarse. Est compuesta por 14 tems tipo Likert, en una escala de 7 puntos acotada por Fuertemente de acuerdo y Fuertemente en desacuerdo. Los autores obtuvieron un Alfa de Cronbach de 0.79. Esta escala fue analizada por Boddington y Kemp (1999), quienes encontraron que los resultados eran descritos por un solo factor, considerando un 21.4% de la varianza. La Escala de Actitudes hacia el Endeudamiento fue desarrollada por Denegri et al. (1999), siguiendo una estrategia factorial de componentes principales, a travs de la cual se eliminaron 12 18

afirmaciones que no alcanzaban los pesos factoriales requeridos, quedando la escala compuesta por 13 tems en formato tipo Likert. En un estudio posterior denominado Caracterizacin Psicolgica del Consumidor de la Novena Regin realizado por Denegri, et al. (1999), se eliminaron dos nuevos tems, quedando la Escala de Actitudes Hacia el Endeudamiento compuesta por 11 tems distribuidos en dos factores ortogonales denominados respectivamente "Actitud Austera frente al endeudamiento" y "Actitud Hedonista frente al endeudamiento". Mientras el primer factor incluye actitudes de cautela y reserva frente al endeudamiento, el segundo contiene actitudes proclives a contraer deudas sin evaluar las consecuencias. Los resultados finales indicaban que es posible distinguir dos factores diferenciados que en conjunto explicaban el 58.3% de la varianza. Este estudio utiliz una muestra intencionada de 240 sujetos en un rango de edad de 15 a 50 aos.

Medina et al. (1999) en su evaluacin de conductas y actitudes hacia el endeudamiento en estudiantes de la Universidad de La Frontera, realizaron un anlisis de la Escala de Actitud hacia el Endeudamiento formulada por Denegri et al. (1999) con el objeto de ajustarla a poblacin universitaria. Se utiliz una muestra intencionada compuesta por 340 sujetos voluntarios, de 20 a 25 aos. Para efectos de este estudio fueron eliminados del anlisis los tems 5 y 10, pues ellos evaluaban caractersticas del crdito y del endeudamiento ms que elementos afectivosevaluativos tpicos de las actitudes. El anlisis factorial por ejes principales revel una estructura oblicua definida por tres factores que logran explicar el 40.3% de la varianza. Los dos primeros factores, se corresponden bastante bien con el factor Austeridad reportado por Denegri et al. (1999) y parecieron constituir subcomponentes de este factor. A partir de los tems salientes de cada factor, stos fueron denominados Temor al Endeudamiento y Precaucin ante el

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Endeudamiento. El tercer factor, relativamente independiente de los anteriores estaba compuesto por los mismos tems que el factor de Hedonismo encontrado por Denegri y su equipo.

En sntesis, a partir de los antecedentes tericos revisados, se puede concluir que las personas adquieren creencias, valores, actitudes y conductas relacionadas con el consumo a travs del proceso de socializacin econmica (Denegri et al., 1998). La informacin que los sujetos reciben a partir de su propia experiencia y del medio social incide en la manera en que se enfrentan a la situacin de consumo, lo cual puede derivar en un comportamiento eficiente que permite al individuo desenvolverse adaptativamente en el mercado, o un comportamiento ineficaz, el cual puede redundar en problemas como el endeudamiento, entendido como consumo anticipado; es decir, un tipo particular de consumo diferido, ya que la utilizacin del bien se realiza previamente al pago de ste (Descouvires, 1998).

El endeudamiento es un fenmeno complejo y multideterminado, ya que involucra factores econmicos y psicolgicos. Desde el punto de vista de los factores psicolgicos, una de las perspectivas ms utilizadas a la hora de comprender el fenmeno del endeudamiento, a partir de las caractersticas personales del consumidor, corresponde a la perspectiva actitudinal. La actitud que como ya se mencion es entendida como una predisposicin aprendida para responder de una manera consistentemente favorable o desfavorable hacia un objeto determinado (Hawking et al.,1994), cuando dicho objeto es el endeudamiento, estaremos hablando de actitudes hacia el endeudamiento definidas como una predisposicin a responder de manera caracterstica ante el endeudamiento, ya sea mostrando aceptacin hacia el crdito como un aspecto consustancial de los patrones de consumo o por el contrario su evaluacin como una conducta econmica evitable

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(Denegri et al.,1998). La relacin entre actitudes hacia el endeudamiento y la conducta de consumo puede ser explicada a travs de la Teora de la Accin Planificada.

Para medir las actitudes hacia el endeudamiento es necesario hacerlo a travs de cuestionarios o escalas, debido a que, por ser estados internos del individuo no pueden ser estudiadas directamente, sino a travs de sus expresiones externas, por esta razn se utilizan para su medicin escalas de autorreporte.

Para ir finalizando, y a modo de sntesis, una entrevista realizada a la Psicloga y especialista en el tema Marianela Denegri, plante que los grandes factores que estaran interviniendo en una conducta de endeudamiento se asociaban a un uso temprano de crdito y malos hbitos de endeudamiento, ya que los jvenes van incorporando el uso del crdito como una forma normal de acceso inmediato a lo que se desea.

Adicionalmente se plantea que otros factores estaran siendo importantes en la consecucin de malos hbitos de uso del crdito, los que se enumeran a continuacin: Bajo autocontrol, locus de control externo y bajo sentimiento de auto eficacia Percepcin del dinero como fuente de poder y prestigio Escasa alfabetizacin econmica y conocimiento del dinero Bsqueda de placer en el consumo Apoyo social y familiar a la deuda Escasa comprensin de los mecanismos del crdito

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Uso de prstamos no regulares para absorber deudas de consumos bsicos o pagar otras deudas

Investigaciones realizadas por Lea, Webley & Walker (1995), confirmaran el vnculo entre el locus de control externo y la deuda, aunque es importante considerar que una pobre alfabetizacin econmica se relaciona directamente con la deuda. Por tanto, se ratifica que un pobre conocimiento de manejo de dinero generara la deuda.

Otros estudios, consideran que un importante factor a tener en cuenta en las deudas es el conocido como tiempo de retencin del dinero, el cual se refiere al tiempo que demora la persona antes de gastar el dinero. Se traducira como una impaciencia ante la compra, y en donde finalmente la persona se rinde y consuma su deseo. Mientras ms alto sea este ndice, mayor impaciencia presentar la persona a gastar el dinero y tambin consumar ms prstamos y utilizacin de tarjetas de crdito. En la contraparte, un buen autocontrol refleja resistir la tentacin.

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CONCLUSIONES Tal como se seal al principio de esta revisin bibliogrfica, el endeudamiento, a pesar de ser una de las caractersticas ms notorias de nuestra sociedad, no tiene un origen reciente, sino ms bien es su masificacin y aceptacin la que ha aumentado en las ltimas dcadas.

Al intentar explicar las variables que entraran en juego al optar por el consumo mediante un proceso de pago posterior, se pueden mencionar distintos aspectos, como las actitudes, los afectos, la socializacin, los recursos disponibles, los anhelos y la construccin de la propia identidad dentro de las ms importantes.

El modelo Psicoeconmico del consumidor, pareciera ser la sistematizacin ms integradora en cuanto a multiplicidad y multidireccionalidad de variables se trata, sin embargo se deben tener otras consideraciones al intentar explicar el fenmeno del endeudamiento, tales como el locus de control que tenga la persona, que en caso de ser externo, la hara relativamente dependiente de los estmulos en su conducta econmica, el autocontrol que dependera en gran parte de la regulacin emocional y la actitud ante la deuda. Respecto a esta ltima, en estudios realizados en la novena regin se distinguen dos: la actitud Austera y la Hedonista.

Otras tambin estaran correlacionadas con la tendencia a las deudas, tales como la juventud, la ausencia de pareja, los bajos ingresos si se presentan con altas expectativas, la susceptibilidad ante las tentativas de la publicidad, entre las ms estudiadas.

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De esta manera se ha realizado una categorizacin de los tipos de consumidores, encontrndonos con el consumidor modelo, el consumidor mal organizado, el consumidor temporalmente deudor, el consumidor deudor crnico y el consumidor defectuoso.

Continuando e intentando responder nuestra pregunta planteada al inicio de esta revisin bibliogrfica podemos concluir que dentro de las razones que influyen en la adquisicin de la deuda, se encuentra principalmente la expectativa social de ser a travs del tener, junto con otra de naturaleza quiz ms inconsciente, relacionada a la bsqueda de satisfaccin ante un vaco afectivo, el que se estara llenando en el acto de comprar. Aqu es importante reflexionar que el endeudamiento es un fenmeno que se oculta y queda en nuestra intimidad, en cambio la compra es algo que se puede mostrar, lo que acrecienta el consumo por endeudamiento.

A pesar de que no encontramos estudios nacionales que correlacionen la deuda con la afliccin si somos conscientes de que los problemas econmicos son considerados factores de riesgo en la estabilidad psquica, por lo que al haber altos compromisos econmicos en gran parte de la poblacin podra afectar directamente la salud mental de los individuos. Para evitar tal situacin, se sugiere la alfabetizacin econmica desde edades tempranas, junto con la realizacin de estudios que describan ms cabalmente las variables afectivas detrs de la compra que lleve al endeudamiento como parte de una necesidad de esta ndole, por considerarla preocupante y alienante en nuestro actuar como seres humanos, pues si bien es cierto ha habido un quiebre en las relaciones interpersonales y mayor individualismo, sta motivacin que al parecer es menos consciente, nos parece extrema. Asimismo, es muy necesario que tanto a nivel pblico (medios de comunicacin) como a nivel privado (famila, colegio, etc) se promuevan el desarrollo de estrategias econmicas, ms que el de prcticas econmicas. Es decir, en este punto 24

cobra de nuevo importancia lo que ya habamos hablado de la alfabetizacin econmica, la que se traducira en las decisiones que tomamos en relacin al consumo. Autores mencionan que dedicar un tercio de nuestros ingresos al endeudamiento sera una forma de poder ir organizndonos econmicamente, a la vez que llevar un registro actualizado de las tarjetas de crdito que se estn usando y mantener un historial de crdito sano, que se traduce en el pago a tiempo de nuestras deudas. Poder ir adoptando este tipo de estrategias prcticas para el consumo es de vital importancia, y que en el fondo no requieren un gran esfuerzo. Es as como especialistas plantean que la mejor forma para educar para un consumo inteligente es hacerlo como parte de las rutinas de crianza y de relaciones familiares. Hay una serie de actos cotidianos que ayudan a construir hbitos de consumo eficiente e inteligente.

Por ltimo, tambin podemos concluir que las deudas no son solo un problema financiero, sino que se asocian a stas el estrs, ansiedad y culpa, variables que influyen en nuestra salud mental. Las personas continan usando las tarjetas de crdito de manera poco sabia y considerada, las que como se mencion en nuestro trabajo hacen que las transacciones sean menos visibles, con lo cual la apreciacin del gasto por parte de las personas es diferente. Por ello es necesario detectar a tiempo el problema financiero, con el fin de poder intervenir buscando un bienestar y fomentar un consumo responsable y acorde a nuestras verdaderas necesidades.

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ANEXO INVESTIGACIN: Formas y Razones de Endeudamiento Muestra: 6 personas, 3 hombres y 3 mujeres. Lugar: Falabella, de la ciudad de Temuco. 1. Usted, compra a crdito o al contado? 2. Por qu? 3. Si comprara algo en este momento, Cmo lo hara? Mujeres: 1. Crdito. Porque con tarjeta es ms fcil y la plata es escasa. Lo hara al contado, por eso busco algo barato. 2. Crdito. Porque es ms fcil de pagar. Con crdito. 3. Ambas. Porque al contado es cuando la compra es chica y a crdito cuando es grande. Crdito. Hombres: 1. Crdito. Porque no tengo lo suficiente para comprar al contado. Con crdito por la fecha (navidad, cumpleaos). 2. Contado. Porque no quiero endeudarme. Contado. 3. Crdito. Porque el sueldo no alcanza y las necesidades son muchas, hay que pagar en cuotas. A crdito, depende, pero generalmente- a crdito porque aguanta todo, ya que despus se paga. Hay que endeudarse para obtener cosas.

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