Direito Bancrio/UCAN-2010

1. Direito Bancrio 1.1. Estudo das Instituies financeiras bancrio 1.1.1. Instituies Financeiras 1.1.2. As sociedades financeiras Nao podem receber fundos Nem exercer a funo de leasing e factoring 1.1.3. Bem como actividade dessas instituies 2. Distino entre instituies financeiras bancrias e instituies 2.1. Princpio da exclusividade 2.2. Princpio da especialidade 3. Acepes ou perspectivas do direito bancrio 3.1. Dirieto bancrio material 3.1.1. Actividade desenvolvida por estas entidades 3.2. Direito bancrio institucional 3.2.1. Requisitos de constituio 3.2.2. Manuteno e 3.2.3. extino 4. objecto de estudo do direito bancrio 4.1. operaes bancrias (esta actividade envolve: intermediao, habitualidade e lucro) 4.1.1. operaes de crdito activo concepo de crditos aos clientes; mediante intermediao atraves dos contratos bancrios 4.1.2. operaes de crdito passvo captao de recursos junto da colectividade recadao de recursos recursos necessrios para processamento da sua actividade 4.1.3. operaes de prestao de servio operaes secudrias funo secundria aco ou funo no tpica do banco actividade de interesse mediato do banco 5. Funes bancrias 5.1. Funes de intermdiao creditcia 5.1.1. obteno de fundos no mercado financeiro para concepo de crditos ou consiste na captao de recursos para posterior afectao a financiamentos; 5.1.2. so simultaneamente as operaes bancrias activas e as passivas 5.1.3. Operaes activas bancrias e operaes passivias bancras simultaneamente 5.2. Funo de intermediao servicial (todas as outras actividades que no sejam a capao de fundos e concepo de crditos) Em qu que consiste a desentermediao Financeira? a operao que resulta do encontro directo entre intenes de poupana e intenes de investimento, atravs da emisso e transaces de produtos financeriso.

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6. Natureza juridica do Direito Bancrio

6.1.O dirieto bancrio um direito de natureza comercial 6.2.Actividade bancria uma especializao do direito comercial 6.3.As operaes bancrias 6.3.1. As operaes bancrias so feitos atravs do contrato bancrio Tipo de contrato bancrio: contratos de adeso; Nota tpica do contrato de adeso: clusulas uniformes; Finalidade do contrato de adeso: Celeridade Simplificao Reduo de formalismo 6.3.2. Os contratos bancrios so actos do comrcio;

7. Caractersiticas das operaes bancrias ou dos contratos bancrios 7.1. Personalidade: intuitu personae 7.2. Standardizao: patronizao, tem a ver com o contrato de adeso: rpidos, simples e seguros 7.3. Publicizao: Intervenso do Estado atravs da superviso pelo BNA (intervenso indirecta) 7.4. Internacionacionalizao: tem a ver com a criao de depedncias no estrangeiro 7.5. Desentermediao: resulta do encontro directo da inteno de poupana e inteno de investimento 7.6. Concentrao: implica o domnio de parcelas crescente do negcio bancrio por um nmero progressivamente menor de bancos 7.6.1. o objecto da concentrao so: a aquisio de quota de mercado, entrar em novos mercados gerar economia de escala aquisio de know-how e a dimenso crtica, ou seja, os bancos querem ganhar dimenso 7.7. Desespecializao: diversificao de servios: os bancos passam a poder actuar de forma mais diversficada e a entrar por outra reas de actividade anteriormente reservada a outras entidades financeiras. Resultando, por isso, necessariamente um aumento de impacto concorrencial. 7.8. Titularizao: implica a venda de activos a uma sociedade gestora de titularizao de crdito que por sua vez emite ttulos para se financiar, atravs de crdito a habita, ao consumo e outros. 7.8.1. a instituio vendedora liberta o seu activo de crdito e respectivo risco melhorando assim os seus rcios, particularmente o de solvabilidade caso das instituies de crdito; 7.8.2. titularizao sinttica: efectua a cobertura do risco sem sair do activo do banco em vez de vender faz a cobertura do risco 7.9. Universalizao: despecializao, interpenetrao de mercados, a desregulamentao por parte dos contratos bancrios 8. O sigilo bancria

8.1.1. Consiste na observncia de um dever de discrio por parte das instituies financeiras relativamente aos seus clientes; 8.1.2. O sigilo bancrio decorre da relao contratual ainda que no chegado bom termo que eles se estabelecem

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8.1. 8.1.1. o o o

O dever de sigilo as pessoas sujeitas ao dever de sigilo o banco o cliente as Instituies de Superviso

todas estas pessoas tem o poder de exigir da contraparte o dever de sigilo 8.1.2. titularidade do dever de segredo 8.1.2.1. titular activo normalmente o cliente o banco tambm pode ser titular activo com relao aos seus clientes 8.1.2.2. titular passivo o banco normalmente o titular passivo 8.2. natureza jurdica do dever de sigilo um direito de segredo profissional porque as informaes so obtidas no mbito das suas funes, da a sua natureza ser: o dever de secredo profissinal.

8.3.

Derrogaes ou limites do dever de segredo (afastam a responsabilidade civil) 8.3.1. Limite natural consentimento do titular; 8.3.2. Limite legal - com prvia autorizao da autoridade judicial 8.3.2.1. Dever de colaborao com o fisco 8.3.2.2. Dever de colaborao com a justia Em situao de conflito de interesse entre o interesse privado e o interesse pblico

8.4. Responsabilidade civil em caso de violao do dever de segredo: Responsabilidade civil contratual; Pr e ps contratual Responsabilidade penal

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16/08/2010 Noes Gerais 1. Direito Bancrio

1.1.

Direito Bancrio o conjunto de normas que tem por objecto o estudo das instituies financeiras que so:

1. As instituies de crditos 2. As sociedades financeiras 3. Bem como actividade dessas instituies

1.1.1. As instituies financeiras:

As empresas cuja actividade consiste em receber do pblico depsitos ou outros fundos reembolsveis, a fim de os aplicarem por conta prpria mediante a concesso de crdito

1.1.2. As sociedades financeiras As sociedades financeiras so empresas que exercem uma das actividades das instituies de crdito: 1. excepo da recepo de depsitos ou outros fundo reembolsveis (princpio da exclusividade), e 2. excepo da locao financeira e factoring.

As Instituies Financeiras, como as sociedades financeiras, tambm no so instituies de crdito pelo que lhes est vedada a recepo de depsitos ou outros fundos reembolsveis.

1.2. Distino entre Instituies de crditos (bancos) e sociedades financeiras :

apenas as instituies podem receber ttulos de depsitos para depois usarem para concepo de crditos (princpio da exclusividade ou da especialidade)

O que caracteriza as instituies de crdito o facto de poderem receber do pblico depsitos ou outros fundos reembolsveis para utilizao por sua prpria 2010-08-13 Page 4

Direito Bancrio/UCAN-2010 conta, no sendo tal actividade permitida s sociedades financeiras. o que se entende por princpio da exclusividade

As sociedades financeiras, (as casas de cmbios, etc.,: estas, diferentes das instituio de crditos usam fundos prprios) desempenham outras actividades financeiras diferentes daquelas das dos bancos, da o princpio da exclusividade da actividade bancria;

1.3.

Da noo do Direito Bancrio retira-se duas acepes ou duas perspectivas que so:

1.3.1.

Direito bancrio material Estuda a actividade desenvolvidas por essas instuies finaceiras.

1.3.2.

Direito bancrio institucional Estuda as instituies financeiras, seus requisitos de criao, manuteno e extino;

1.4. Objecto de estudo do Direito Financeiro:

so as operaes bancrias - realizadas pelos bancos de modo profissional, pois exerce o banco tais operaes (por intermdio dos contratos bancrios) como profisso podem ser:
-

operaes de crditos activos operaes de crditos passivos operaes de prestao de servios

1. operaes de crdito activos(so as operaes em que a instituio se coloca na posio de credora)

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Ex.:

na concesso de crdito, o mtuo, a abertura de crdito o leasing o factoring as operaes de garantia, participaes sociais, descontos bancrios,

2. operaes de crdito passivo, (so as operaes em que a instituio se encontra em posio devedora)

Ex.: na constituio de depsitos bancrios, na emisso de ttulos de dvida, na contratao de emprstimos junto de terceiros. So aquelas em que as instituies procedem recolha de fundos com que, depois, alimentaro as suas operaes activas
3. operaes de prestao de servios:

quando o banco efectua transferncias bancrias, efectua pagamentos de salrios emisso de cheques etc.

Importante:

As operaes passivas tm por objeto a captao de recursos junto coletividade, pelo banco, dos quais necessita para processar sua atividade.

J nas operaes activas os bancos concedem crdito aos clientes com recursos arrecadados de outros clientes mediante as operaes passivas.

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Direito Bancrio/UCAN-2010 As operaes de prestao de servios ou secundrias aparecem quando o banco age na funo que no lhe tpica, ou seja, que no a intermediao na circulao do dinheiro. Nas atividades secundrias tambm podem estar presentes os interesses bancrios, de modo mediato, constituindo-se meio para a realizao da atividade principal, v.g., atravs da captao de clientela.

1.5. Funes do Banco

1.5.1.

Funo de intermediao creditcia (so as operaes activas e passivas simultaneamente Obteno de fundos no mercado financeiro para concepo de crditos

1.5.2.

Funo de intermediao financeira servicial Todos outras actividades que no sejam a captao de fundos e concepo de crditos,

Ex. : servios como o de caixa de segurana, custdia de bens, operaes de cobrana, etc

1.6. Natureza jurdica do Direito Bancrio

- O Direito Bancrio um direito de natureza comercial o as operaes bancrias so feitas por meio de celebrao de contratos denominados

contratos bancrios esses contratos so tcnicas jurdicas utilizadas pelas instituies financeiras e que tm uma caracterstica:so contratos de adeso. Os contratos de adeso regem-se por clusulas uniformes, aplicveis por todos os bancos, pois este tipo de contrato tm como fim a celeridade, a simplificao e a reduo de formalidades. Importante: A actividade comercial (bancria como espcie, mas comercial como gnero afinal, a atividade bancria uma especializao da comercial), sendo os contratos bancrios actos de comrcio, at por cominao legal. Sua actividade envolve intermediao, habitualidade e lucro. Esta caracterstica, permite a aplicao das normas comerciais em derrogao parcial das civis.

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1.2.

Caractersticas das operaes bancrias ou dos contratos bancrios

I. Caractersticas princpais:
1. Personalizao: intuito personae; 2. Standardizao: padronizao, tem a ver com o contrato de adeso; padronizadamente, sendo contratos de adeso. Ressalta que os mecanismos utilizados so "rpidos, simples e seguros", (destacando o importante papel que os computadores tm realizado ultimamente.)

3. Publicizao: intervenso do Estado atravs da superviso pelo BNA; 4. Internacionalizao: tem haver com a criao de dependncias no estrangeiro ou filiais;

II. Caractersticas secundrias:

5. Desintermediao

6. Concentrao 7. Desespecializao 8. titularizao Outras noes:

Valores mobilirios Mercado financeiro Obrigaes Ttulos de crditos Bolsas,

Valores Mobilirios

Valores mobilirios so documentos emitidos por empresas ou outras entidades (pblicas ou privadas), que representam um conjunto de direitos e deveres aos seus titulares e que podem ser comprados e vendidos nos mercados de valores mobilirios. (Para as entidades que os emitem, os valores mobilirios representam uma forma de financiamento alternativa, enquanto para os investidores so uma forma de aplicao de poupanas que se caracterizam por uma grande variedade de nveis de risco e de potencialidade de rendibilidade.)
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Os referidos documentos que representam os valores mobilirios podem ser ttulos em papel (valores mobilirios titulados) ou registos informticos (valores mobilirios escriturais). Actualmente a grande maioria dos valores mobilirios est representada por valores mobilirios escriturais devido sua maior facilidade de circulao e transaco e devido maior segurana que proporcionam.

Principais tipos de valores mobilirios

Os principais tipos de valores mobilirios so os seguintes: o . Aces o . Obrigaes o . Ttulos de Participao o . Unidades de Participao em Fundos de Investimento o . Unidades de Titularizao de Crditos o . Warrants Autnomos o . Direitos Destacados de Valores Mobilirios o . Certificados o . Valores Mobilirios Obrigatoriamente Convertveis o . Valores Mobilirios Convertveis por Opo do Emitente o . Valores Mobilirios Condicionados por Eventos de Crdito o Alm dos valores mobilirios, podem ser tambm negociados em bolsa instrumentos financeiros derivados dos valores mobilirios, nomeadamente os futuros e as opes.

Mercado financeiro um mercado de capitais disponveis a longo prazo. A a procura provm essencialmente das empresas e do Estado (emprstimos), e a oferta dos bancos de investimento e doutras instituies especializadas de crdito e ainda das sociedades de gesto colectivas da poupana (fundos de investimentos)

Obrigaes Em direito comercial so os ttulos (de crdito) representativos de emprstimos contrados pelo Estado ou por sociedades devidamente autorizadas, que tm direito, no s a amortizao do capital mutuado, a determinado juro, visando a designao mais o documento (material) que incorpora o direito proveniente da operao do que a relao (imaterial) nele sintetizada. Antunes Varela;

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Ou o ttulo de crdito que representa capitais emprestados a entidades pblicas ou privadas, auferindo uma taxa de juros fixa, pagvel em datas pr-determinadas. Este emprstimo tem determinado, a tambm, a forma de reembolso, nomeadamente prazo mximo porque, normalmente ficam fixadas regras de reembolso antecipado, atravs de sorteios J.A- Gaspar

Ttulos de crditos
-

So os que importam exclusivamente direitos de crditos. F. Olvio; o documento escrito e subscrito, nominativo, ordem ou ao portador, que mencione a promessa ou ordem unilateral de pagamento de uma soma de dinheiro ou de uma quantidade de mercadorias ou ttulos especificadas e que seja socialmente considerado como destinado circulao, bem como o documento que um dos administradores, a qualidade de scio de uma sociedade por aces. F. Olavo.

Bolsa
- Estabelecimento pblico, legalmente autorizado, em que se reunem os negociantes e corretores

duma praa, para tratarem de negcios, principalmente seguros, afretamentos e hipotecas de nvios, compra e venda de ttulos de crditos, aces de fundos pblicos, de mercadorias, de navios, etc., Dria - Bolsa de valores: ttulos, ouro e divisas estrangeiras indica o preo ou valor de ltima transaco efectuada na data ou perodo considerado P.Lima e A. Varela

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18/08/10 O sigilo bancrio: Consiste na observncia de um dever de discrio por parte das Instituies Financeiras (os estabelecimentos de crditos e sociedades financeiras) relativamente aos seus clientes, que decorrem da relao contratual ainda que no chegado bom termo que eles se estabelece. Sigilo do devedor O banco tambm pode ser sujeito activo sobre o dever de sigilo, porque o banco tambm tem o poder de exigir da contraparte o dever de sigilo. Quais so os limites do dever de sigilo? o sigilo profissional no absoluto havendo limites naturais bem como legais, caso em que a sua quebra no acto ilcito (penal ou civil) do banco. Exemplo?.... ____________________________________ Objecto do dever de sigilo - O objecto do dever de sigilo sos as informaes - O, art. 59 n.1. da lei das instituies financeiras diz que, todas as informaes que se tenham adquirido durante as suas funes(por exclusividade dessas funes) ou por causa dela, esto sujeitas oberservncia do dever de sigilo. - O dever de sigilo um dever de lealdade.

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29/09/10 9. Deposito bancrio, art. 403 C.com 9.1. Noo de depsito bancrio 9.1.1.Depsito em sentido amplo Contrato por meio do qual uma pessoa depositante entrega a um banco depostitrio uma quantia em dinheiro ou bens mveis de valor para que este os guarde e restitua quando o depositante o solicitar 9.1.2.Depsito em sentido stritu Contrato pelo meio do qual uma pessoa entrega a um banco valores pecunirio e este poder, livremente dispor, ficando obrigado a restitui-lo quando o depositante o solicitar e, com o respeito das condies acordadas para esta restituio, a saber: Conta prazo (ver clusula de mobilizao) Contrato de depsito com pr-aviso(expresso) 9.1.2.1. Elementos do Depsito em sentido stritu

9.1.2.1.1. Elementos essenciais ou necessrios So aqueles indispensveis para que este contrato se verifique: Entrega da quantia ao banco; Obrigao de restituir o valor pecunirio; Transferncia de propriedade, 9.1.2.1.2. Elementos eventuais So aqueles que estando ou no presente no afectam a essencialidade do negcio. So exemplos desses: Estipulao de juros (em regra s os depsitos prazo e que podem cobrar juros) Depsito prazo; Pr-aviso; 9.2. Caractersitica do depsito bancrio

9.2.1. O contrato de depsito um contrato real quanto a constituio; aquele que s est perfeito quando h entrega da coisa, implica tradcio 9.2.2. O contrato de depsito um contrato real quanto aos efeitos H uma transferncia de um direito real de uma pessoa para outra, embora sobre o banco empende o dever de restituir; 9.2.3. um contrato que pode ser gratuito ou oneroso oneroso quando haja benefcio ou sacrifcio econmico, v.g. quando haja estipulao de juros; Importante: Os juros constituem o preo que o banco paga ao depositante pela disponibilidade de capital j para o depositante os juros configuram a remunerao pela indisponibilidade. 9.3. Forma dos Contratos de Depsito (consensual ou formal?) A forma do contrato de depsito consensual 2010-08-13 Page 12

Direito Bancrio/UCAN-2010 9.4. Modalidade dos Contratos de Depsito O depsito pode ser: Depsito ordem (disponibilidade imediata dupla) Depsito prazo (disponibilidade imediata unilateral por parte do banco) Depsito com pr-aviso (disponibilidade deferida por parte do cliente) 9.4.1.Depsito ordem aquele em que o depositante pode solicitar a entrega do quantum parcial ou total todo o tempo, sem aviso prvio. Nesta espcie de depsito h sempre uma disponibilidade, bastando uma simples interpelao para que se d o vencimento da obrigao de restituir. Aqui temos uma dupla disponibilidade que consiste em: O banco e o cliente podem usar todo momento o quantum; A disponibilidade do banco: a qualquer momento Na perspectiva do depositante: pode exigir o quantum todo momento 9.4.2. Depsito a prazo aquele em que se estabelece um prazo para o reembolso da soma depositada, sendo que a mesma s poder ser levantada no prazo acordado Sendo o banco o maior interessado por isso dever autorizar a disponibilidade. H aqui uma indisponibilidada lateral favor do banco. 9.4.3. Depsito com pr-aviso aquele em que as partes no estabelecem um prazo para o lanamento dos depsitos efectuados podendo esses somente ser efectuados depois do depositante avisar com certa antecedncia, por escrito ao banco Aqui no h um termo certo, apenas existe o onus do pr-aviso 9.5. . Natureza jurdica do Depsito Bancrio

A natureza do depsito discutida pela doutrina que lhe atribuem natureza jurdicas diferentes:

Natureza do depsito bancrio Teorias prioritri as I. II. III. IV. I. II. III. um mtuo um depsito irregular, art. 1205CC Contrato com natureza ibrida Contrato msto Como contrato inominado Como contrato suis generis Como um contrato irregular numa primeira fase e depois se transforma em mtuo

Teorias no prioritri as

9.5.1.TEORIAS PRIORITRIAS 9.5.1.1. Natureza de mtuo 2010-08-13 Page 13

Direito Bancrio/UCAN-2010 Para os defensores desta teoria o depsito um mtuo e a grande finalidade do depsito no a guarda do dinheiro mas sim o benefcio do banco, art. 1142 CC pelo facto de ter como objecto coisa fungvel, a obrigao de restituir, Crtica: 1. esta teoria defende que o depsito tem como grande fim o benefcio do banco, ns entendemos que o fim do depsito a guarda do dinheiro 2. o mtuo tem um mbito mais alargado, 3. no mtuo a coisa mutuada fica na titularidade do muturio 4. no depsito h transferncia de titularidade ou propriao 5. no faz parte da conformao do mtuo, a no durabilidade, 6. j no depsito o dinheiro pode permanecer por pouquissmo tempo 9.5.1.2. Natureza do depsito irregular, art. 1205CC

1. O depsito irregular abarca tambm coisas no fungveis, 2. No depsito de coisas fungveis no h transmisso de transferncia do direito de propriedade, 3. A funo do depsito bancrio a guarda 4. No depsito bancrio existe uma obrigao de custdia, que radica no dever do emprego prudente da soma depositada e para qual necessrio a transmisso de propriedade da quantia do cliente para o banco 5. A transmissibilidade da propriedade uma especificidade do direito bancrio (todavia haver o direito de restituir por parte do banco) Se no houvesse transferncia, ento o banco necessitaria de prvia autorizao sempre que quizesse utilizar o dinheiro

9.5.1.3. Contrato de natureza ibrida Esta teoria coloca o depsito com um carcter dual ou dualista, em que a certa altura o contrato passa de depsito ordem para um mtuo ibrido porque no se consegue distinguir qual a sua verdadeira natureza, tudo vai depender do tempo que demorar o depsito ou da disponibilidade do capital: Se o depsito bancrio for um depsito ordem ou com pr-aviso curto, sera um depsito irregular; Se o depsito bancrio for um depsito prazo ou com pr-aviso longo, ser um mtuo. Aqui usa-se o critrio da disponibilidade e da temporalidade para aferir os diferente momentos da natura do depsito. 2010-08-13 Page 14

Direito Bancrio/UCAN-2010 Crtica: Esta teoria no colhe, porque estes dois critrios, a disponibilidade e a temporalidade, no podem ser usados para avaliar qual a natureza jurdica do depsito bancrio. Porque o critrio da disponibilidade e o critrio da temporalidade so critrios falveis, isso , podem facilmente ser afastados ou desaparecer 9.5.1.4. Contrato misto Para os defensores desta toeria o depsito bancrio um contrato de natureza mista por ser em simultneo um mtuo e depsito irregular; Para estes doutrinrios o depsito tem dois fins: Beneficiar o cliente com a guarda dos seus valores; Beneficiar o banco pela guarda dos valores do cliente Crtica: O depsito s tem um grande fim e nico: a guarda do valor, tudo o resto so interesses (o interesse do banco em obter fundos para desenvolver a sua actividade)

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Direito Bancrio/UCAN-2010 . Teorias

9.5.1.4.1. Natureza de mtuo o facto de ter como objecto coisa fungvel,

Diferena e crtica as teorias, estas teorias no acolhem, Mtuo

no mtuo a coisa mutuada fica na titularidade do muturio no faz parte da conformao do mtuo, a no durabilidade,

Depsito bancrio
no depsito h transferncia de titularidade, j no depsito o dinheiro pode permanecer por poquissmo tempo II. esta teoria defende que o depsito tem como grande fim o benefcio do banco, ns entendemos que o fim do depsito a guarda do dinheiro Depsito bancrio I. A funo do depsito bancrio a guarda No depsito bancrio existe uma obrigao de custdia, que radica no dever do emprego prudente da soma depositada e para qual necessrio a transmisso de propriedade da quantia do cliente para o banco A transmissibilidade da propriedade uma especificidade do direito bancrio (todavia haver o direito de restituir por parte do banco) Se no houvesse transferncia ento, ento o banco necessitaria de prvia autorizao sempre que quizesse utilizar o dinheiro

II. Natureza depsito irregular, art. 1205CC

Depsito irregular O depsito irregular abarca tambm coisas no fungveis, No depsito de coisas fungveis no h transmisso de transferncia do direito de propriedade,

III. contrato de natureza ibrida III. contrato misto

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Direito Bancrio/UCAN-2010 9.5.2.TEORIAS NO PRIORITRIAS O depsito bancrio como: o contrato inominado o contrato suis generis o contrato irregular que depois se transforma em mtuo 9.5.2.1. um contrato inominado

Quando o contrato no objecto de desginao jurdica na lei, pois a lei no o reconhece em nenhuma das suas categorias contratuais; o Os contratos inominados ou sero necessariamente: Atpicos Ex.: Know-how - contrato de transferncia de tecnologia; Leasing - contrato de locao financeira;

Factoring contrato de facturazo, etc., 9.5.2.2. um contrato suis generis um tipo de contrato que no se assemelha a num tipo contratual sendo um contrato com caractersitcas prprias. 9.5.2.3. um contrato irregular que depis se tranforma em mtuo aqui comea por ser um contrato do tipo irrgular e depis transforma-se em mtuo, o momento de transformao quando o banco usa o dinheiro

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04/10/10 10.Distino de figuras afins do depsito bancrio A LIF no seu art. 7, d uma noo de depsito, tem natureza tpica; 10.1. Depsito civil e depsito bancrio I. Distino quanto o objecto: O depsito civil, art. 1185CC, tem por objecto bens mveis e imveis, O depsito bancrio tem por objecto dinheiro;

II. Distino quanto a obrigao de restituir: No depsito civil, a restituio in natura; No depsito bancrio, s em espcie e qualidade, no se devolve aquele mesmo dinheiro mas o quantum III. Distino quanto ao uso da coisa: No depsito civil, o depositante no pode usar a coisa depositada, s a deve guardar; No depsito bancrio, usa-se o dinheiro mas com a obrigao de o restituir 10.2. O contrato de abertura de conta diferente do depsito bancrio O que pode acontecer celebrar os dois tipos de contratos ao mesmo tempo Como que estes dois contratos se relacionam? A conta bancria est ao servio do depsito; No h depsito sem conta, o contrrio no vlido A espcie de conta segue a modalidade de depsito (o que condiciona a modalidade do depsito a espcie da conta v.g. se a conta ordem, o depsito naquela conta tambm ser ordem) 11. OPERAES BANCRIAS ACTIVAS OU OPERAES ACTIVAS DE CRDITO

O que um crdito bancrio? uma operao de troca em que a prestaes no so simultneas (entre a operao e a contra-prestao) 11.1. Modalidade de troca A operao vista ou contado; A operao prazo ou termo Operao de crdito 11.1.1. A operao vista ou contado: So aquelas em que a troca entre a prestao e a contra-prestao, h uma simultaneidade, isso , so realizadas ao mesmo momento; 11.1.2. A operao prazo ou termo So aquelas em que o contrato celebrado num momento; e quer a prestao e a contra-prestao so deferidas no tempo.

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Direito Bancrio/UCAN-2010 11.2. Operao de crdito A prestao realizada no momento da celebrao do contrato e a contra-prestao deferida no tempo (para o futuro) Outros contratos: Contratos de commodity, contratos de futuro, nesta modalidade contratual quer a prestao e a contra-prestao so deferidas no tempo 11.2.1. 1. 2. 3. 4. Elementos do crdito O tempo O risco A confiana Os juros

O tempo: implica um custo econmico, ao longo dessa maturidade, o credor renuncia o seu bem em benefcio do devedor; O risco: decorre exatamente da possibilidade da falncia ou insolvncia do devedor; nas operaes a contado no h o elemento risco por causa do factor instantaneidade da operao; O risco podo ser por falncia ou por insolvncia (constitui a alea) A confiana: consiste na convico de que o compromisso ser cumprido; 11.3. O crdito bancrio um crdito concedido por uma instituio financeira bancria, financiando com base nisso a actividade econmica da sua clientela; um crdito monetrio, tem por objecto dinheiro 11.3.1. Classificao das operaes de crdito Critrio do objecto imediato o Crdito em dinheiro o Crdito por assinatura Critrio do prazo 11.3.2. Critrio do objecto imediato: Crdito em dinheiro Crdito por assinatura Crdito em dinheiro: O banco usa directamente os seus fundos prprios (o banco usa o seu dinheiro) O banco utiliza directamente o seu dinheiro para a concesso de crdito; Crdito por assinatura aqui o banco garante: aquele em que o grande objecto no aquele em que o banco use os seus fundos mas que o banco assuma perante terceiro, por meio da sua assinatura que o seu cliente cumprir com a obrigao; v.g. do aval uma garantia feita ao credor do banco em que o devedor vai cumprir com a obrigao. 11.3.3. Critrio do prazo: curto prazo: aquele cujo vencimento no se estende para alm de 1 ano A mdio prazo: aquele cujo vencimento superior a 1 ano mas inferior a 5 anos longo prazo: aquele cujo vencimento superior a 5 anos;

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06/10/10 12. MTUO CIVIL , art. 1142 e Emprstimo bancrio

12.1. Qual a grande caracterstica do mtuo? A entrega da coisa, obrigao de tradcio; um contrato unilateral*; um contrato real quanto a constituio
* o mtuo um contrato unilateral e real. Primeiro porque s o muturio contrai obrigao, e depois, porque s se aperfeioa com a efetiva entrega da coisa, com a transferncia do domnio que se tem sobre ela. Por no exigir nenhuma formalidade especial, contrato no solene. Apenas necessrio que se apresente na forma escrita, at para que seja possvel fazer prova de sua existncia, caso seja necessrio.

12.2. Ideia ou noo de emprstimo o contrato pelo qual uma insituio de crdito coloca efectivamente ao dispor do cliente, determinada importncia por certo tempo, ficando o mesmo cliente obrigado a restituir outro tantum do mesmo gnero e qualidade; 12.2.1. Objecto do emprstimo bancrio

Ao objecto do emprstimo bancrio apenas cabe dinheiro, j no mtuo poder-se- efectuar entrega de outra coisa fungvel; O emprstimo bancrio no um contrato real quanto a constituio, basta que o banco inscreva (a inscrio a disponibilidade monetria efectiva) na conta do cliente o montante solicitado; Noo de lancamento de crdito ou depsito O emprstimo bancrio no um contrato consensual; Qual a diferena entre o mtuo e o emprstimo bancrio? 12.2.2. Forma do emprstimo bancrio

consensual quanto a forma; 12.2.3. 12.2.4. Modalidades do emprstimo bancrio O critrio das garantias O critrio das garantias, podem ser de dois tipos: o o Emprstimo bancrio discoberto Quando o seu cumprimento for garantido apenas pelo patrimnio do devedor (o beneficirio do emprstimo), art. 601 Emprstimo bancrio com garantia ou caucionado Quando o cumprimento da obrigao for garantido por Garantia real ou Page 20

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Direito Bancrio/UCAN-2010 Garantia pessoal

12.2.4.1. O critrio das tcnicas realizadas Podem ser colocados os fundos disposio do beneficirio segundo dois tipos de processos: Processo directo Quando os fundos forem disponibilizados por meio de entrega de fundos numerrios; Processo indirecto Mediante a utilizao de conta bancria mediante a disponibilidade na conta do beneficirio do valor emprestado; 13.ABERTURA DE CRDITO, art. 362 uma modalidade de operaes bancrias activas um contrato atpico e nominado 13.1. A abertura de crdito no um emprstimo bancrio nem um mtuo; Abertura de crdito no um mtuo, porque no h entrega fsica de coisa; A abertura de crdito no um emprstimo porque no h disponibilidade monetria efectiva; 13.2. Noo de abertura de crdito A abertura de crdito um contrato pelo qual o banco (creditante) se obriga por determinado perido de tempo, a ter certa quantia em dinheiro a disposio do cliente (creditado) ficando este obrigado a pagar uma comisso contratual ab incio, e na medida das utilizaes efectiva do crdito, a reembolsar o banco e satisfazer o respectivos juros ver art. 362 c.com. Quando o banco celebra este tipo de contrato creditor do cliente com a simples celebrao do contrato? No, porque aqui, o banco apenas assume a obrigao de disponibizar efectivamente o valor monetrio futuramente dentro dos prazos acordados; Todavia, o banco ganha desde o incio uma comisso com a celebrao do contrato; Relativamente aos juros, s ser efectivo quando haver disponibilidade monetria efectiva e que os mesmos sero em conformidade ou proporcionalidade com o montante gasto e no sobre o valor total; O que o risco da taxa de juros? Taxa de juros fixa Taxa de juros varivel O facto de o banco se disponibilizar no implica ao cliente exigir do banco a realizao da obrigao.....? ver art. 362 C.com.

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11/10/10 13.3. Toerias sobre natureza do contrat de abertura de crdito Natureza de emprstimo Natureza de uma promessa de emprstimo no colhem Natureza de um contrato suis generis 13.3.1. Natureza de emprstimo No obstante tenha alguma semelhana entre os dois tipos de contratos, eles diferem no seguinte: O emprstimo, art. 1142 CC, art. 362 C.Com. Este contrato tpico, real quanto a constituio um contrato de execuo estantanea A abertura de crdito. um contrato de execuo continuada um contrato consensual porque ele est perfeito mesmo antes da entrega da coisa; Este contrato atpico, 13.3.2. 13.3.3. Natureza de uma promessa de emprstimo Natureza de um contrato suis generis um contrato suis generis porque formado por: 1. elementos prprios; 2. Outros elementos retirados do mtuo; 3. E tambm elementos retirados do contrato promessa; No sendo possvel distinguir onde comeam cada uma das diferentes formas contratuais, pois o mesmo, dotado de certa homogeneidade e uniformizao;

13.4. Fases do contrato de abertura de crdito: duas fases: I. Fase de pura disponibilidade (fase essencial ou necessria) disponibilidade pura porque o cliente ainda no tem acesso ao dinheiro, mas tem a garantia por parte do banco.

1.1.Obrigaes do banco: O banco nesta fase est obrigado a disponibilizar aquele valor; O banco est obrigado a ter aquele montante disponvel logo que o cliente solicite 1.2.Obrigaes do cliente A obrigao imediata do cliente de pagar a comisso, a comisso a forma pela qual o banco se faz pagar por aquela disponibilidade; Quanto a informao do cliente ao banco sobre a solicitao do valor, no se trata de uma obrigao mas antes de uma faculdade II. Fase de disponibilidade efectiva (fase eventual porque no h obrigatoriedade por parte do cliente) Aqui o cliente tem disponibilidade efectiva, que comea por: o Exigncia do cliente ao seu banco sobre a disponibilidade; 2010-08-13 Page 22

Direito Bancrio/UCAN-2010 o Consequente uso do valor; o O banco tem a obrigao de colocar o valor disponibilidade do cliente; 13.5. Forma do contrato de abertura de crdito consensual (mas os contratos bancrios tem tradio de serem celebrados por escrito); Normalmente a iniciativa desses contratos sempre por parte do cliente; 13.6. Modalidade do contrato de abertura de crdito Por caixa ou Por assinatura 13.6.1. Por caixa o Simples: - nesta modalidade o crdito no se restitui O cliente (creditado) apenas pode usar o crdito uma vez : pode ser por levantamento faseado (por trances) ou pode ser de uma s vez nesta modalidade o crdito no se restitui. o Em conta corrente: - nesta modalidade o crdito restitui-se O cliente pode ter acesso ao crdito mais de uma vez, mediante a clusula de revolving (ou seja, reconstituio ou represtinao); o revolving uma clusula nos termos da qual, os reembolsos sucessvos depois dos saques, vo gerar a restituio do direito do saque. Em que consiste o renascimento ou represtinao do crdito? Se o cliente dispender ou dispuser do valor total ou parcial do crdito, pagar em data posterior o devido montante. To logo o cliente realize o pagamento, quer total quer parcial, o banco disponibiliza o montante equivalente aquele ora depositado pelo cliente. ( um crdito de mltiplas entradas); Quando o cliente deposita o montante que deve ao banco (que o reembolso do valor parcial ou total do crdito concedido), o banco reinscreve o credito no montante ora depositado pelo cliente) O contrato tem um tempo de maturidade ao longo do qual, o cliente ter disponvel na sua conta o valor na perspectiva do valor gasto; Quanto aos juros, esses sero calculados parte e no relativamente ao valor do crdito, mas na perspectiva dos valores gastos, pois o crdito nasce na perspectiva concreta do valor que se gastou; 13.6.2. Por assinatura (aqui as garantias so sempre pessoais) O aceite O aval A fiana, art. 627 CC Outras garantias bancrias

So designadas por garantias bancrias por ser o banco que garante do seu cliente: 13.6.2.1. O aceite Ver definio: pg. 36 Dic. Jur. 13.6.2.2. O aval uma declarao cambial, escrita no ttulo ou folha anexa e assinada por terceiro ou pelo signatrio da letra, pelo qual se presta, a favor de 2010-08-13 Page 23

Direito Bancrio/UCAN-2010 qualquer subscritor, a garantia de que a mesma letra ser paga no todo ou em parte; O banco garante por assinatura que o cliente vai pagar aquela letra e se o cliente no o fizer, o banco f-lo- no seu lugar; Ao contrrio da fiana, o aval autnomo. Ainda que a obrigao principal seja nula, o aval continua a materializar aquela garantia. Aqui os vcios no so transmissveis ao aval. O aval pode ser de dois tipos: Parcial O banco se comprometa a pagar parcialmente, no tendo obrigao relativamente outra parte; total o banco garante o cumprimento de todo o valor escrito no ttulo 13.6.2.3.A fiana bancria, art. 627CC, o banco assumir que o seu cliente vai cumprir com a obrigao Caractersticas principais da fiana: Acessoridade, art. 638CC Subsidiariedade Acessoridade, art. 638CC Todos os vcios da garantia principal afecta a fiana; Subsidiariedade O benefcio da execuo prvia, (s depois da execuo de todo o patrimnio do devedor que ser feita em primeiro lugar) Os meios de defesa que esto disponveis execuo principal , encontram-se tambm disponveis para a obrigao acessria (aproveitam ao fiador)

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18/10/10 13.6.2.4. As garantias bancrias autnomas O banco assume perante o credor do seu cliente sem poder discutir previamente razes para no faze-la. A este critrio designa-se por in first demand, segundo esta clusula, uma vez assinado o mecanismo de garantia, o banco ter que efectu-la imediatamente. Pois nesta modalidade de garantia, a garantia independente da obrigao principal. O banco ter que pagar to logo que lhe seja exigido; o banco depois tem direito de regresso; 13.6.2.4.1. Existe uma excepo a esta garantia em que o banco se pode recusar a pagar Em caso de fraude manifesta (negcio contrrio a lei, a ordem pblica, relativamente ao negcio principal) Em caso de abuso evidente do beneficirio; 13.6.2.5.Outras garantias a garantia da boa execuo do contrato; a garantia da oferta ou da honorabilidade da proposta a garantia da restituio do pagamento antecipado o adjudicatrio entrega uma cauo ao adjudicante para garantir o compromisso da obra. 13.6.2.5.1. a garantia da boa execuo do contrato; tem por objecto a obrigao de o garante banco beneficiar ou favorecer o beneficirio da garantia pelo incumprimento por parte do seu cliente ordenante de uma prestao caractersitica de um contrato est prestaes so caractersticas dos contratos de empreitadas: execuo da obra entrega da obra entrega da obra quando for despoletado o mecanismo da garantia, o banco vai pagar o valor da cauo, isto , pagar at ao limite da cauo. 13.6.2.5.2. a garantia da oferta ou da honorabilidade da proposta tem por objecto, a obrigao do garante pagar determinada importncia, se a pessoa no cumprir com as obrigaes decorrente do contrato ou da adjudicao. Nesta garantia no est em causa a violao das obrigaes do contrato, mas sim das obrigaes da adjudicao (obrigao decorrente da adjudicao) 13.6.2.5.3. a garantia da restituio do pagamento antecipado esta tem por objecto assegurar o contratante que pagou antecipadamente o preo do contrato ou o reembolso da importncia adjudicada, no caso da outra parte no cumprir o convencionado; 2010-08-13 Page 25

Direito Bancrio/UCAN-2010 o banco garante vai ter que pagar o valor que o credor antecipou

13.6.2.6.Outras garantias bancrias Garantias bancrias em sentido lato Garantias bancrias em sentido especfico 13.6.2.6.1. Garantias bancrias em sentido lato ou garantias aparentes So clusulas que os bancos inserem nos contratos com vista a compelir os seus clientes a cumprir. Se o cliente no as cumprir implicar a resoluo do contrato Este tipo de garantias vm minimizar o risco que os bancos correm na sua actividade Elas no so as garantias tipificadas pelo legislador, nem criadas pelas prticas comuns dos comrcio, mas sim clusulas inseridas nos contratos para compelir o o cliente a cumprir o contrato. Para o banco, elas constituem um conforto que o cliente vai pagar. Este tipo de garantias veem minimizar o risco que o banco corre nas suas actividades 13.6.6.1.1. tipos de garantias em sentido lato 1. 2. 3. 4. 5. 6. 13.6.6.1.1.1. 13.6.6.1.1.2. As As As As As As clusulas penais clusulas de vencimento imediato clusulas resolutivas clusulas de cumprimento cruzado garantias negativas ou de no facere ou ainda covenants cartas de conforto As clusulas penais As clusulas de vencimento imediato

13.6.6.1.1.3.As clusulas resolutrias Se o devedor falhar com uma prestao resolve-se com o contrato 13.6.6.1.1.4.As clusulas de cumprimento cruzado A clusula do cumprimento cruzado implica o cumprimento antecipado do crdito quando o devedor no executar o pagamento das somas aos crditos concedidos outros clientes 13.6.6.1.1.5.As garantias negativas ou de no facere ou ainda covenants So as obrigaes de facto negativo So clusulas que podem impr ao devedor vrias obrigaes tais como as de: No distribuio dos lucros ou dividendos antes do reembolso total do crdito ou; De no recorrer a quaisquer capitais alheios remunerveis, no locar nem arrendar; Page 26

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Direito Bancrio/UCAN-2010 13.6.6.1.1.5.1. Existem duas espcies de garantias negativas Clusulas pari passu Negative pledge

Clusulas pari passu a clusula segunda a qual o devedor assegura ao credor da no existncia de garantias especiais a favor de outros credores e se compromete a manter esta poltica no futuro O devedor compromete-se em manter outros credores quirografrios 1 . Se o devedor constituir uma garantia especial, o banco resolve o contrato
1. Credor quirografrio => o credor que no possui direito real de garantia,seus crditos esto representados por ttulos advindos das relaes obrigacionais. Ex: os cheques, as duplicatas, as promissrias.

Negative pledge um interdito para o devedor de vir a conceder garantias reais ou pessoais 2 sobre o seu patrimnio, sob pena de resoluo de contrato.

2. Esta garantia pode ser pessoal ou real. As garantias pessoais so o aval e a fiana. Aval vocs vo estudar em
Dir Comercial/Empresarial e fiana ns j vimos em Civil 3. Quando a garantia pessoal, uma outra pessoa garante o pagamento, mas o credor pode ter o azar do avalista/fiador tambm no possuir bens. J quando a garantia real uma coisa (ex: um imvel, uma jia, um carro) garante o pagamento caso o devedor no cumpra sua obrigao. Esta coisa oferecida pelo prprio devedor e, via de regra, ser vendida para satisfazer o credor, devolvendo-se o resto do preo ao devedor. O direito do credor vai se concentrar neste bem do devedor (1419), mas caso no seja suficiente, outros eventuais bens do devedor sero executados (1430, 391, 942). A garantia real assim mais segura para o credor do que a garantia pessoal, esta por sua vez j melhor do que garantia nenhuma. Eu digo que a garantia real mais segura pois um imvel, por exemplo, no pode desaparecer. J uma jia, como no penhor, fica com o credor, e se a dvida no for paga o credor vende a jia que est consigo para se ressarcir. Conceito: direito real de garantia aquele que confere a seu titular o privilgio de obter o pagamento de uma dvida com o valor do bem dado em garantia aplicado exclusivamente na satisfao dessa dvida. Caractersticas dos DRG: - direito absoluto: como todo direito real, porque se exerce erga omnes = contra todos, desde que tenha publicidade com o devido registro no cartrio de imveis (1227). - direito solene: o contrato tem vrias formalidades do 1424; chama-se de especializao tal solenidade para identificar/especializar com preciso a dvida e a coisa dada em garantia. - direito acessrio pois o principal a dvida que o DRG garante; a nulidade do DRG no anula a obrigao principal, o contrrio sim (art. 184). - tpico porque exige previso legal. - tem sequela, assim o credor pode perseguir o bem para execut-lo, no importa com quem o bem esteja (ex: se A pega um emprstimo e d uma fazenda em hipoteca a um banco, e depois A vende a fazenda a B, o banco poder executar a fazenda de B caso A no pague a dvida, 1475). - tem preferncia: esta uma caracterstica exclusiva dos DRGs, que no encontramos nos direitos reais de gozo ou fruio. A preferncia o privilgio de ter o valor do bem dado em garantia aplicado prioritariamente satisfao do crdito (1422). O direito real fica ligado dvida. Quando

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estudamos os privilgios creditrios, vimos que os crditos reais tem prioridade no pagamento (961), mas no se esqueam de que os crditos alimentcios, trabalhistas e tributrios tem preferncia sobre os crditos civis (p do 1422). Revisem concurso de credores (Civil 2) pois assunto importante e interessante para a monografia de final de curso, inclusive com as modificaes recentes que a nova lei de falncias trouxe, e que vocs vo estudar em Direito Comercial. - vedado o pacto comissrio: o credor com garantia real no pode ficar com o bem, deve vendlo caso a dvida no seja paga, devolvendo-se eventual sobra ao devedor; o pacto comissrio proibido por norma imperativa para impedir que o credor simplesmente alegue que a coisa dada em garantia vale menos do que o dbito, por isso o credor deve vend-la (1428); porm admite-se que aps o vencimento haja dao em pagamento por iniciativa do devedor e aceite do credor (p do 1428 e 356).

13.6.6.1.1.6.

As cartas de conforto So missivas dirigidas a uma instituio de crdito em que se manifesta a concordncia e o apoio a uma outra entidade. Essa carta, em regra emitida pela sociedade me em benefcio de uma filial normalmente submetida antes do crdito ser concedido. uma carta conforto porque atribuir uma certa garantia de conforto Pendor da carta ou tipo de carta

13.6.6.1.1.6.1.

Carta forte : uma obrigao de meio: pois diz no seu teor que, far tudo que estiver ao seu alcance para que o reembolso seja efectuado, Carta mdia : diz no seu teor que: a sociedade boa pagadora (como se fosse uma carta de recomendao) Carta fraca: diz no seu teor que; a sociedade faz parte do seu grupo (como se fosse uma simples declarao) 14. NOO DE RISCO

O risco de liquidez O risco de taxa de juros o o risco de taxa de juro fixa o o risco de taxa de juros varivel risco de crdito risco de taxa de cmbio ou de cmbio 14.1.1. risco de liquidez consiste na dificuldade de transformao dos activos de um banco em disponibilidade aptas a satisfao potencial das suas obrigaes sem suportar perdas. 14.1.2. risco de taxa de juros resulta da flutuao das taxas de juros no mercado as taxas de juros podem ser de duas modalidades: o o risco de taxa de juros fixas invarivel, sempre que ela no segue as flutuaes ou variaes do mercado; 2010-08-13 Page 28

Direito Bancrio/UCAN-2010 o o risco de taxa de juros varivel sempre que a taxa de juro no mercado varia, ento a taxa de juros ajusta-se a flutuao da taxa do mercado 14.1.3. risco de crdito tem em vista a eventualidade da falta de reembolsos concebidos pela banca a sua clientela, a outros bancos e ao Estado. 14.1.4. risco de cmbio ou de taxa de cmbio

originado pela deteno do crdito e dvidas em divisas

17/10/10 Livro a comprar: contrato de seguro Jos Vasques CONTRATO DE SEGURO Conceitos:

SEGURADORA Empresa autorizada a funcionar como tal e que, recebendo o prmio, assume o risco e garante a indenizao em caso de ocorrncia de sinistro amparado pelo contrato de seguro. a empresa que efectua o seguro, a empresa que toma o risco. Ex. Ensa SEGURO Denomina-se contrato de seguro aquele que estabelece para uma das partes, mediante recebimento de um prmio da outra parte, a obrigao de pagar a esta, ou pessoa por ela designada, determinada importncia, no caso da ocorrncia de um evento futuro e incerto, ou de data incerta, previsto no contrato.
Tomador de seguro = segurado empresa ou indvio que paga o prmio e que celebra o contrato de seguro O tomador de seguro aquele que toma a responsabilidade sobre o contrato pagando os prmios a seguradora a favor do assegurado.

SEGURADO Pessoa em relao qual a seguradora assume a responsabilidade de determinados riscos.

o beneficirio do seguro (aquela pessoa a favor da qual reverte a prestao paga pela seguradora) Segurado a pessoa no interesse da qual o contrato de seguro celebrado. APLICE o instrumento do contrato de seguro pelo qual o segurado repassa seguradora a responsabilidade sobre os riscos, estabelecidos na mesma, que possam advir. A aplice contm as clusulas e condies gerais, especiais e particulares dos contratos e as coberturas especiais e anexos.

SINISTRO Termo utilizado para definir em qualquer ramo ou carteira de seguro, o acontecimento do evento previsto e coberto no contrato.
o risco que a seguradora visa assegurar trata-se da materializao de um eventual risco

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RISCO o evento incerto ou de data incerta que independe da vontade das partes contratantes e contra o qual feito o seguro. O risco a expectativa de sinistro. Sem risco no pode haver contrato de seguro. comum a palavra ser usada, tambm, para significar a coisa ou pessoa sujeita ao risco. RISCO ACESSRIO Risco que no est compreendido na cobertura principal do ramo, podendo, contudo, ser coberto mediante pagamento de prmio adicional. RISCO COBERTO aquele que est ao abrigo de uma aplice em vigor e em consonncia com todas as suas clusulas. Em suma: no nulo, excludo ou impossvel. RISCO EXCLUDO , geralmente, aquele que se encontra relacionado dentre os riscos no segurveis pelas condies da aplice, ou seja, aqueles que o segurador no admite cobrir ou que a lei probe que possam ser objeto do seguro. Tem dupla natureza, podendo ser terminantemente excludo ou podendo ser includo na cobertura do seguro, em casos especiais, geralmente mediante a cobrana de prmio adicional.
Ateno: o tomador de seguro, o assegurado ou beneficirio podem ser na realidade a mesma pessoa RESPONSABILIDADE DO TOMADOR DE SEGURO: Pagar as prestaes Assinar o contrato Sobre a sua esfera jurdica emerge a obrigao de pagar o prmio NOO DE CONTRATO DE SEGURO o contrato de seguro o contrato sobre o qual, a seguradora, mediante retribuio pelo tomador de seguro, se obriga a favor do segurado ou de terceiro, a indeminizar prejuzos que ocorra na esfera jurdica desse ou ainda ao pagamento de valores pr-definidos no caso de se realizar um determinado evento. CARACTERSITICA DO CONTRATO DE SEGURO O contrato de seguro um contrato bilateral. (A prestao da seguradora pagar uma indemnizao em caso de sinistro) O contrato de seguro um contrato aleatrio (porque nunca se sabe quando que o risco vai se materalizar) Contrato oneroso Contrato consensual quanto a constituio Contrato formal, art. 426 C.Com + art. 4 Lei 02/02 Contrato de execuo continuada Contrato de adeso (o contrato que materializa o contrato de seguro denominase aplice, art. 426 C.Com) Contrato tpico (C.Com+Lei02/02) Contrato de boa f Consequencia do contrato de seguro Quando uma pessoa celebra um contrato de seguro com base em falsas declaraes, o contrato nulo. Elementos do contrato de seguro: Elementos essenciais e elementos eventuais Elementos essenciais: 1. O objecto 2010-08-13 Page 30

Direito Bancrio/UCAN-2010 O interesse ou

Consiste na relao econmica existente entre uma pessoa segura e um bem exposto ao risco. (essa relao econmica uma satisfao estabelecida entre a pessoa assegurada e o bem. Esta relao avaliada na perspectiva do assegurado que no necessariamente o tomador de seguro)

Risco um evento futuro e incerto cuja materializao constitui o sinistro.

2. Os intervenientes Tomador de seguro A seguradora 3. As obrigaes dos intervenientes Por parte do tomador do seguro: pagamento do prmio Por parte da seguradora: suportar o risco e realizao da prestao em caso da ocorncia do dano ou sinistro. Elentos eventuais Quais so os elementos eventuais? Como so calculados os preos de seguro? O preo varia segundo o valor do bem. Quem tem um bem mais valioso paga mais (variao na proporo do valor do bem que se quer assegurar) A distribuio equitativa dos prmios materializa-se segundo a proporo do valor do bem. Proteco econmica O instituto da garantia tem um aspecto diferente do da actividade econmica normal. O seguro usado como garantia de outras garantias; Assim, o beneficirio de um crdito dever empender um seguro sobre ele. O seguro serve para fortalecer a garantia Para quem reverte o valor do seguro? OUTRAS FIGURAS DE SEGURO 1. RESEGURADOR A al). V. do anexo da Lei 01/00 e art. 430 C.Com: fala do ressegurador = seguro indirecto. O ressegurador o contrato pelo qual a empresa de seguro assegura em parte ou totalidade, junto de outra empresa de seguro, os riscos que assumiu mediante o pagamento de um determinado prmio. O resseguro tambm chamada seguro de seguro; Enquanto que no seguro directo as partes so a seguradora mais a tomadora de seguros, j no segundo, a resseguradora celebra o contrato com a seguradora 2. RETROCESSO, art. 7
RETROCESSO Operao feita pelo ressegurador e que consiste na cesso de parte das responsabilidades por ele aceitas a outro ou outros resseguradores.

Por outras palavras a retrocesso o contrato pelo qual o ressegurodor ressegura os contratos por ele assegurados, art.7 RAMOS DE SEGURO QUE PODEM SER ASSEGURADOS PELAS SEGURADORAS: 2010-08-13 Page 31

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DE PESSOAS SEGUROS - seguro de sade

So retivos a factos de vida, - seguro de vida integridade fsica ou situao familiar. Aqui o sinistro vai afectar a pessoa humana e no os seus bens DE BENS E PATRIMNIOS Visam eliminar danos que determinado evento cause no patrimnio assegurado RESPONSABILIDADE CIVIL Abrangem qualquer tipo responsabilidade resultante exerccio de determinadas funes da responsabilizao e venda certos produtos de do ou de

PROVISO OU GARANTIA, art. 25 e Segs. Nos termos desse artigo, as empresas seguradoras devem dispor de um valor suficinte para assegurar integralmente os seus compromissos perante terceiros. Ateno: Proviso de reservas Reservas
1. As reservas so de dois tipos: Livres obrigatrias as reservas formam-se a partir dos lucros, (j as provises formam-se desde incio)

provises 1. as provises: so constitudas com o fim

2.

2. 3.

especfico de assegurar os compromissos da seguradora perante terceiros, no caso de ocorrncia de sinistros as provises so sempre ou geralmente legais as provises tm que existir desde incio

Princpio do Direito de Seguro princpio princpio princpio princpio do do da da interesse indemnizatrio subrogatrio boa f

princpio do interesse Nos termos desse princpio, para existir um contrato de seguro, essencial que haja um interesse relevantemente segurvel ou seja, o interesse relevante a relao econmica entre a pessoa segura e o bem. Nos seguros por conta prpria no se questiona na doutrina o elemento interesse. A questo s debatida nos contratos de seguros celebrados por conta de outrem, art. 428 C.com;
O interesse uma noo econmica que assume uma feio jurdica pois releva a relao jurdica subjacente (a relao jurdica entre o bem e a pessoa exposta ao risco) perspectiva jurdica do objecto. No obstante se tratar de uma relao econmica, ela tem um Q de juriscidade. O interesse muito debatido no seguro do ramo do seguro de vida, art. 38n.2 Lei 2/02 e art. 456 C.Com: questiona-se se o interesse do vida por conta de outrem?

O interesse tem duas caracteristicas: legitimidade e efectividade o legtimo porque resulta de uma relao legal ou contratual 2010-08-13 Page 32

Direito Bancrio/UCAN-2010 o efectivo porque no imaginria ou fictcia. princpio do indemnizatrio segundo este princpio o asseguro deve ser ressarcido do prejuizo que efectivamente sofreu, no podendo entretanto, o seguro constituir fonte de rendimento do lesado, art. 475 C.Com. ou ainda, este princpio consagra o dever de indemnizar por parte da seguradora. esta norma quer impedir que o assegurado provoque danos propositadamente para obter pagamento da seguradora. Este princpio vem impor alguns limites ao valor do seguro a pagar. O princpio do indemnizatrio tem algumas implicaes: trs implicaes: 1. Evitar o sobresseguro 2. Impedir a acumulao de seguros, art. 434 C.com; art. 24 Lei 2/02, ver: consequencia
ser a devoluo

3. Impedir ou opor-se que o lesado seja indemnizado igualmente pelo lesante princpio da subrogatrio 25/10/10 princpio da boa f, art. 9 n.1, Lei 02/02, art.. a seguradora e o tomador de seguro esto vinculados ao princpio da boa f. Nulidade de seguro por inexatido ou retecencias: 429 C.com, art. 13 Lei 02/02: Declarao inexacta: so factos ou circunstncias que no correspondem a realidade. Ex.: quando se refere declaraes falsas, aqui estamos perante uma fraude; Declarao reticente: consiste em silnciar, ou seja, a omisso de factos que servem para avaliar o risco, Aqui h omisso. o Consequncia para ambas as declaraes: tem como consequncia a nulidade. o A consequncia da nulidade resulta da m-f no haver devoluo dos prmeios; n. 3 do art. 13 Lei 02/02: por erro de clculo e no de m f; Aqui haver reduo do negcio, (como sano) No infrasseguro, aqui declara-se um valor inferior ao do bem; Valor do seguro e valor do objecto de seguro Valor do seguro: o valor que o tomador de seguro ou assegurado vo declarar na aplice; Valor do objecto do seguro: determinado ao tempo do sinistro, trata-se do valor real do bem, art. 439 n.1 C.com; art. 18 Lei 2/02 Nem sempre h harmonia entre o valor declarado e o valor do bem: Se se declarar um valor superior ao valor real do bem, estaremos perante ao sobresseguro Se se declarar um valor inferior ao valor real do bem, estaremos perante ao infrasseguro, art. 433 C.com;

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Direito Bancrio/UCAN-2010 o Usa-se para estes casos a regra da proporcionalidade, h aqui uma reduo na proporo, na diferena dos dois valores (entre o valor do seguro e o valor do bem seguro)

Ex.: imagine que o contrato tem o valor de 50, e o valor real de 100. Ocorre um sinistro e os danos so avaliados em 30. Quem vai pagar esses 30? Tem que se avaliar a proporo que vai caber a cada uma das partes. Este aferio ser feita atravs dos seguintes clculos: 30*60/100=18. 30 (valor do dano) X 60 (dobro do dano) / 100 (valor real) X 60 (dobro do dano) _____________________________ = 18 (dobro do dano) O valor que vai ser suportado pela seguradora de 18mil no caso concreto, O restante ser suportado pelo beneficiado, que no caso concreto ser de 12 sobre 30 No caso de infrasseguro o beneficiado participa no pagamento da indemnizao;

O princpio do indemnizatrio pretende acabar com as duas situaes acima mencionadas (infra e sobre seguros) O art. 439 C.com. tem haver tambm com o princpio do indemnizatrio. Pois a seguradora indemniza de acordo o valor do sinistro e no com base o valor declarado data da celebrao do contrato de seguro. A regra da indemnizao est limitada ao valor do objecto seguro. Quando se declar um valor superior do valor real do bem, a indemnizao a pagar ter como limite o valor do bem; art. 435 C.com, art. 2 da lei 2/02 Art. 434 C.com, art. 24 Lei 2/02 Proibio da pluralidade de seguro, porque a segunda indeminzao de seguro ser como fonte de rendimento para o segurado. Excepo do Art. 439 C.com, So trs as excepo ao princpio do indemnizatrio Clusula do primeiro risco Seguro do valor em novo Clusula de indexao Clusula do primeiro risco as partes renunciam no contrato a aplicao do princpio do indemnizatrio, mas propriamente a regra da proporcionalidade neste caso a seguradora responde indempendentemente da correspondncia do valor do objecto seguro e o valor real, ainda que haja infra ou sobresseguro; Seguro do valor em novo aqui h tambm uma renncia ao princpio do indemnizatrio, porque a seguradora vai indemnizar com base no valor real do bem data do sinistro, mas pelo valor necessrio para sua substituio por um idntico novo; Clusula de indexao surge no campo do infra seguro, nos termos do qual afasta-se a regra da proporcionalidade, todavia a condio que o valor real e o valor declarado seja inferior a determinada percentagem fixada ou estabelecida no contrato.

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Lei uniforme sobre o cheque

20.1. As operaes bancrias podem ser de 3 tipos: operaes de crdito operaes de dbito

operaes de prestao de servios Meio de materializao das ordens de pagamento o A transferncia entre contras e o A compensao 20.2. O cheque, art. 3 um meio de pagamento, nos termos do qual uma pessoa (sacador) ordena um banco (sacado) onde tenha fundos disponveis (proviso) o pagamento a vista de determinada importncia a seu favor ou a favor de terceiro (tomador dono da conta beneficirio, se for terceiro). O meio de pagamento mais importante o dinheiro; o cheque um meio de pagamento sucedneo (todavia menos ariscado que o dinheiro). O cheque tem um perido de vida til muito curto que de 8 dias; mas a nota s deixa de ter validade se houver troca de moeda; 20.2.1. Funes do cheque, instrumento de levantamento de fundos: com base nele podemos dispor de dinheiro na nossa conta instrumento de pagamento instrumento de compesao Cmara de compensao, Esta tem como funo averiguar quando que um banco deve outro para efeito de compensao Neste mecanismo no se efectua transferncia mas sim compensao; Ler arts. 1, 2, 9 sobre requisitos, formas que o cheque deve obdecer dispe sobre a falta de requisitos art.28 o cheque pagado a vista, pago no dia da apresentao;

20.2.2.

20.2.3.

. ///////////// Moeda escritural = a dinheiro (no teste no usar a palavra cash por ser termo estrangeiro) art.29 sobre os prazos de pagamento dos cheques: o no interior do pas o prazo de 8 dias; o de Angola para outros pases do continente, 20 dias o de Angola para outros continentes, 70 dias art.32 sobre a revogao de cheque: quando que comea a produzir efeito? 2010-08-13 Page 35

Direito Bancrio/UCAN-2010 o o sacador que revoga o cheque, ele que tem esta prorrogativa; v.g. se o cheque for passado no dia 1 e revogado no dia 2, quid iures? A relevancia est no n.2 deste artigo, portanto, se houver revogao, o sacado no poder mais aceitar o cheque ou o levantamento o importante mencionar que o banco tem a prorrogativa ou a faculdade de pagar ou no pagar um cheque que tenha vida til 20.2.4. Modalidades de cheques Cheque cruzado o Cheque cruzado geral o Cheque cruzado especial Cheque a levar em conta Cheque visado 20.2.4.1.Cheque cruzado, art.37 O sacador vai fazer duas linhas paralelas Cheque cruzado geral: quando tiver apenas as duas linhas paralelas ou quando entre as linhas estiver escrita a expresso banco ou banqueiro Cheque cruzado especial: quando entre as linhas estiver escrito o nome de um banco em concreto; 20.2.4.2.Cheque a levar em conta, art.39 aquele que o pagamento em numerrio proibido 20.2.4.3.Cheque visado, art. aquele que a pedido do seu portador ou do sacador ou aindo do portador, o banco sacado insere uma meno de visto, assegurando assim ao interessado que o sacador tem fundo disponiveis em depsito equivalente a quantia visada; O banco vai colocar um carimbo escrito: visado O cheque visado atribui garantia total ao pagamento do mesmo 20.2.5. Cheque falsificado O banco s deve pagar cheques assinados pelo sacador, todavia pode acontecer situaes de falsificao de assinatura do cliente Se a falsificao for grosseira e ainda assim o banco pagar, o banco ter que pagar o cliente, art. 770 CC; Ainda que a falsificao for perfeita, o banco ainda assim ter a obrigao de indemnizar o seu cliente; Se o cliente for culpado pela falsificao? No caso de o cliente for assaltado e no comunicar ao banco nestes casos o banco pode isentar-se de pagar total ou parcialmente o reembolso 21. Cartes Bancrios 21.2. Noo geral de cartes bancrios So meios de pagamento associado ou no a uma funo creditcia Eles podem desempenhar uma funo de instrumento de pagamento ou alm dessa uma funo de instrumento de concesso de crdito; 21.3. Tipos de cartes bancrios Cartes bancrios de crdito Cartes bancrios de dbito (associado a nossa conta a ordem)

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Direito Bancrio/UCAN-2010 21.3.1. Cartes bancrios de crdito um instrumento de pagamento que comporta a possibilidade de concesso de crdito at certo limite, O crdito nesse tipo de cartes um elemento essencial Este crdito tem o mecanismo de revolving 21.3.2. Cartes bancrios de dbito (associado a nossa conta a ordem) um instrumento de pagamento que permite ao seu portador, por meio de movimentao da sua conta a ordem, efectar pagamento sem emprego de numerrio ou cheque, poder-se-: Efectuar pagamentos Efectuar transferncias Consultar o saldo da conta 21.4. Redes emissoras de cartes Existem redes emissoras de cartes: o A rede nacional, em Angola: Multicaixa o As redes Internacionais: Visa MasterCard

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