BANCO Y OPERACIONES BANCARIAS Historia.

Las palabras banca y banco empezaron a ser empleadas en Italia, durante la Edad Media, para asignar el escao en que colocaban su moneda los cambistas de las ciudades. En virtud de un cambio semntico muy frecuente, la palabra pas a designar el oficio de las personas dedicadas al cambio y al prstamo. La palabra griega trapeza que significa mesa , tuvo el mismo destino, se emplea en la Grecia actual para designar los bancos. Los cambistas medievales compraban monedas extranjeras y daban en retribucin monedas locales. La Biblia nos presenta un ejemplo de funciones bancarias primitivas. El faran egipcio en carg a Jos que vigilara la economa del pas para evitar las hambres peridicas. El hebreo guard los alimentos en depsitos especiales y comenz a distribuirlos a los individuos que ofrecan tierras como garanta de entrega; sin no pagaban el precio de los alimentos al cabo de un tiempo prudencial, perdan sus tierras y se vean obligadas a trabajar como siervos. Los griegos, por su parte advirtieron que los templos eran lugares ms seguros para guardar las riquezas en tiempo de guerra , y los sacerdotes se convirtieron as en banqueros. En un principio comenzaron a realizar tareas en forma gratuita, pero luego se estableci la costumbre de cobrar intereses. En cada templo haba una habitacin especial llamada opisthdomos, donde se guardaban , oro ., plata y piedras preciosas al igual que en las cajas de seguridad de los bancos modernos.

Banco.En Roma exista la calle del dios Jano, donde haba establecidos prestamistas e individuos que cambiaban monedas. Con el triunfo del cristianismo, el inters y la usura, fueron mirados con malos ojos por la iglesia: por otra parte resultaban superfluos dentro del esquema feudal , pero en las ciudades libres no tard en formarse una clase social compuesta por mercaderes que aprovechaban el impulso comercial derivado, de los viajes y descubrimientos, estos individuos facilitaban dinero para armar buques y realizar expediciones, a la vez reciban depsitos efectuados por los comerciantes prsperos de las ciudades. As qued establecido el esquema bsico de la banca moderna . El Banco de San Jorge establecido en Gnova, y el Banco del giro, fundado en Venecia, fueron las dos instituciones ms poderosas. Al tiempo surgan bancos en msterdam, Hamburgo, Londres; Pars y otras urbes comerciales. Algunas familias poderosas comenzaron a hacer prstamos a gobiernos y particulares en gran escala, convirtindose as en los propulsores del capitalismo comercial, entre estas familias se destacaron la de los Fugger o Fcar, banqueros alemanes que financiaron las guerras de

Carlos V , y los Rothschild, judos alemanes, de Francfort, que llegaron a hacer acreedores de varios gobiernos europeos. Las casas bancarias familiares fueron reemplazadas, durante el siglo pasado, por grandes consorcios financieros internacionales ; a su vez stos conviven en nuestro tiempo con los bancos oficiales, cada vez ms poderosos.

Diversas Clases.La banca moderna se ha diversificado y complicado de modo extraordinario. Teniendo en cuenta el origen de sus capitales, los bancos de hoy pueden ser pblicos, mixtos o privados. Los primeros pertenecen a la nacin, las provincias o municipios, y sus operaciones son apoyadas por la colectividad que los ha creado; los bancos mixtos tienen capital que pertenece, en proporcin variable, a financieros particulares y gobiernos; los privados funcionan generalmente bajo la forma de sociedades autnomas y no pertenecen al estado, aunque en la actualidad son fiscalizados directamente por los ministerios de Hacienda o Finanzas. De acuerdo con las operaciones que realizan y la finalidad que persiguen, los bancos son de cuatro clases: de emisin, de crdito real, de depsitos y descuentos, y de ahorros. Los primeros tienen el privilegio de emitir monedas, los de crditos pueden asumir varias formas ; Se llaman Agrcolas Ganaderos, cuando se especializan en prestar dinero a los campesinos, quienes garantizan la devolucin del prstamo con sus cosechas o ganados; se denominan de crditos inmobiliario cuando se dedican a facilitar hipotecas sobre casas y terrenos, y se denominan de crdito mobiliario o pignoraticios cuando otorgan bienes prstamos despus de recibir en prenda un bien mueble ( ropas, enseres domsticos , etc. .). Los bancos de depsito o descuentos son los ms comunes , reciben dinero, valores, ttulos, metales y piedras preciosas, prestan dinero con garantas o sin ella, y efectan toda suerte de operaciones por cuenta y orden de sus clientes . Por ltimo los bancos de ahorro tienen la misin especial de recibir en depsitos pequeas sumas de dinero y formar el hbito del ahorro; generalmente funciona como una seccin especial de los bancos de depsito y descuentos, pero tambin existen cajas de ahorros dedicadas nicamente a esa finalidad. Los bancos pueden clasificarse segn la constitucin de su capital o segn el propsito para que fueron creados. Segn la constitucin del capital se dividen en oficiales, mixtos y privados, si sus capital ha sido aportado por el Estado solamente, en el primer caso; por el estado y por inversionista particulares.

Operaciones.Los bancos comerciales realizan dos clases de operaciones. En las primeras intervienen como deudor y en la segunda aparecen como acreedor.

Si deseamos abrir una cuenta corriente en un banco debemos tener presentado por un cliente de la institucin. Asentamos nuestra firma en un libro especial, llenamos una hoja llamada nota de crdito o boleta de depsito y entregamos el dinero al empleado encargado de recibirlo. Se nos da entonces una libreta de cheques gracias a la cual podemos disponer del dinero depositado: en cualquier momento podemos llenar y firmar un cheque por cualquier cantidad inferior al monto de depsito, y el banco se compromete a llenar el importe . En este caso al abrir la cuenta corriente nos hemos convertido en acreedores del banco, y ste en nuestro deudor . La institucin tambin actuar como deudora si abrimos una cuenta en caja de ahorros, que tiene la ventaja de que nos proporciona un inters peridico, pero posee el inconveniente de que no es posible disponer del dinero por medio de cheques. A veces el banco recibe de sus clientes documentos como pagars, giros o letras que se compromete a cobrar en operaciones llamadas de valores al cobro, tambin acta como deudor de los clientes. Cuando administra propiedades ajenas , cuando compra y vende acciones de sus clientes en la Bolsa y cuando recibe valores en custodia , el banco sigue siendo deudor . Igualmente cuando existe una carta de crdito, documento que permite viajar sin necesidad de llevar dinero , he aqu el modo habitual en que un banco se transforma en acreedor: una persona necesita dinero para ampliar su negocio., instalar un consultorio o pagar una deuda, acude al Banco pidiendo un prstamo: la oficina de informes analiza la situacin financiera del solicitante y comunica sus conclusiones a la direccin del banco, que acuerda o niega el prstamo. El candidato firma entonces un pagar con vencimiento de plazo predeterminado a la orden del banco y ste le entrega el dinero pedido menos los intereses, sta operacin se llama descuento. El profesional o comerciante se ha convertido en el deudor de la institucin y sta en acreedora . El banco tambin acta como acreedor cuando realiza los llamados adelantos en cuenta corriente, que consiste en ir prestando dinero al cliente hasta una suma convenida; la suma se incorpora a la cuenta corriente del individuo, que la va utilizando por medio de cheques , resumiendo los bancos actan como deudores, cuando reciben depsitos en cuenta corriente o en caja de ahorros , cuando reciben valores al cobro , tienen ttulos y valores en custodia, y cuando extienden cartas de crditos, actan como acreedores cuando otorgan descuentos y cuando realizan adelantos en cuenta corriente.

Como Funcionan los Bancos.La banca comercial , que en la gran mayora de los pases es de carcter privado , realiza sus utilidades cindose estrictamente a los estatutos legales que regulan sus funcionamiento, las leyes de los pases determinan la tasa de inters, el porcentaje de prstamo sobre los depsitos , las reservas y el encaje bancario. Las reservas constituyen la provisin de medios de pagos que el banco mantiene disponible como garanta de que en cualquier momento estar en posibilidad de devolver los depsitos que en realidad, constituyen su capital de trabajo. Los bancos operan en el hecho de que solamente en circunstancias anormales se vern forzados a reintegrar la totalidad de sus depsitos y en tal situacin el cuando la banca

central les presta su decisiva cooperacin , el encaje bancario es la proposicin de especies monetarias que mantienen los bancos en sus cajas, en relacin con el monto de sus depsitos. La banca comercial orienta su poltica hacia cuatro objetivos esenciales: Liquidez, seguridad, rendimiento y finalidades del crdito. La liquidez de la cartera capacita al banco para hacer frente en cualquier momento a todos sus compromisos, la seguridad depende de inversiones de fcil reembolso, que produzca adecuado inters, el crdito slo debe concederse para fines econmicamente tiles, a quin est en condiciones de utilizarlo y que adems posea capacidad de pago. El crdito bancario cumple hoy un doble funcin econmica y social , y se considera en todos los pases como un verdadero servicio pblico y como tal est sujeto a la intervencin del estado , no slo para que el banquero cumpla las leyes que se reglamentan sus actividades, sino que en guarda de quienes llevan sus depsitos y valores a los bancos y de quienes en su calidad de accionistas, han intervenida capitales en tal negocio. La industria bancaria produce una mercanca llamada crdito, que consiste en la colocacin a un plazo, inters y garanta determinados de capitales ajenos. El banquero compra crdito cuando recibe depsitos , cuando recibe billetes, clulas o bonos que se aceptan como moneda. Y el banquero vende crdito cuando hace prstamos y descuenta letras y pagars. El negocio bancario requiere pues cierta cancelacin entre el Activo y el Pasivo del banco, es decir el plazo concedido para pago de las obligaciones que constituyen en el activo coincida con el plazo para cancelar el pasivo. El verdadero negocio de la banco consiste en cobrar intereses sobre un capital terico y convencional representado por los depsitos y que por lo comn excede a su capital social. Solo as se explican las grandes utilidades de la banca comercial, por que si ella derivara sus utilidades exclusivamente de su propio capital sus ganancias tendran que ser muy limitadas.

Los Bancos Centrales.A partir de la primera Guerra Mundial., en medio de los problemas y perturbaciones financieras derivadas del conflicto se propici la creacin de grandes organismos bancarios de carcter nacional con estructura especial y funciones amplsimas, llamados Bancos Centrales. Hoy funcionan en casito todos los pases del mundo, desempeando mltiples tareas , poseen el monopolio de la emisin de moneda, se esfuerzan por mantener el valor del dinero, regular al circulacin monetaria para que se ajusten al volumen real de los negocios, actan como gran banquero de todos los bancos de cada pas y estn sujetos al control directo del gobierno. En algunos pases los Bancos Centrales estn libres de la ingerencia poltica de las autoridades, en otros han sido nacionalizados y sirven como instrumento bsico para el logro de la poltica econmica.