You are on page 1of 3

Masz 40 lat i chcesz kredyt?

Nie zdziw si

Bank do wyliczenia zdolnoci wemie pod uwag tylko cz Twojego dochodu. Tym samem zdolno kredytowa bdzie znacznie nisza. Wszystko przez to, e spat kredytu potencjalnie zakoczysz ju jako emeryt. Polityka bankw w tym zakresie owiana jest jednak tajemnic. Od pocztku tego roku obowizuj zapisy Rekomendacji S nakazujce bankom uwzgldnia w ocenie zdolnoci kredytowej spadek dochodu po przejciu na emerytur. Dotyczy to osb, ktre dzi pracuj zawodowo, a podczas spaty kredytu osign wiek emerytalny. Rekomendacja nie mwi dokadnie, jak banki powinny postpowa, czyli na przykad w jakim stopniu zmniejszy dochd, a take jaki wiek potraktowa jako emerytalny i czy rnicowa go dla kobiet i mczyzn. Sytuacj dodatkowo komplikuje planowane wyduenie wieku emerytalnego, ktre powoduje, e banki nie wiedz dzi, w jakim wieku ich klienci bd koczy prac zawodow. Wiek emerytalny i wysoko emerytury wielkie niewiadome Tymczasem sprawa jest bardzo istotna dla osb, ktre dzi maj na przykad 40 czy 50 lat i chc zmieni mieszkanie na wiksze czy pooone w lepszej lokalizacji, posikujc si przy tym kredytem hipotecznym. Z uwagi na to, e zalecenie nadzoru ma charakter oglny, jego faktyczny wpyw na sposb wyliczania zdolnoci kredytowej zaley od wewntrznych regulacji poszczeglnych bankw. Dlatego Home Broker zapyta instytucje udzielajce kredytw mieszkaniowych, w jaki sposb traktuj dochody osb, ktre w trakcie spaty kredytu potencjalnie stan si emerytami. Moliwoci teoretycznie jest wiele, bo w obiegu s przerne kalkulacje dotyczce wysokoci przyszej emerytury z I i II filaru. Przykadowo Home Broker, opierajc si na stopie zastpienia publikowanej przez OECD, szacuje, e mczyzna, ktry przez cay okres pracy zawodowej rozpocztej w wieku 25 lat zarabiaby 5000 z netto po przejciu na emerytur w wieku 65 lat otrzyma niecae 3,7 tys. z. Kobieta zarabiajca tyle samo, po przejciu na emerytur w wieku 60 lat uzyskaaby wiadczenie o prawie 1000 z nisze (w obliczeniach pominito zmian wartoci pienidza w czasie). Inaczej wyglda sytuacja osb prowadzcych dziaalno gospodarcz, ktre z uwagi na to, e w wikszoci odprowadzaj minimalne wymagane prawem skadki ZUS, mog liczy na emerytur nawet kilkukrotnie nisz od osiganych dochodw.

Uwzgldniamy, ale nie powiemy jak Przeprowadzone wrd bankw badanie niestety nie dao jasnej odpowiedzi na pytanie, jakie zasady stosuj one do wyliczania zdolnoci kredytowej przyszych emerytw. Wszystkie banki, ktre odpowiedziay na ankiet owiadczyy, e uwzgldniaj potencjalny spadek dochodw (z wyjtkiem PKO BP, ktry zasoni si tajemnic). Odmwiy jednak podania szczegowych zasad. Co bank, to obyczaj Udao nam si natomiast ustali, jaki wiek traktuj jako emerytalny. Polityka poszczeglnych instytucji rni si jednak w tym zakresie. Najliczniejsz grup bankw stanowi te, ktre przyjmuj, e wiek emerytalny, bez wzgldu na pe, to 65 lat. Tak polityk stosuj: Nordea, BNP Paribas, DnB Nord, Getin Noble Bank oraz Kredyt Bank. Teoretycznie te instytucje powinny korzystniej liczy zdolno kredytow kobiet, ktre w trakcie spaty zakocz prac zawodow. Nieco mniej liczna jest grupa instytucji, w ktrych wiek emerytalny pokrywa si z obecnymi przepisami (60 lat kobiety, 65 lat mczyni). Tak jest w Alior Banku, BO, Credit Agricole i Eurobanku. BZ WBK jest z kolei bardziej restrykcyjny wobec mczyzn, bo bez wzgldu na pe przyjmuje, e wiek emerytalny to 60 lat. Pi bankw PKO BP, mBank i MultiBank, Idea Bank, BG i BPH odmwiy podania regulacji dotyczcych wieku emerytalnego. Tylko niektre banki rnicuj zdolno Znajomo tych zasad moe by pomocna w wyborze banku, aczkolwiek sam wiek nie przesdza jeszcze o zdolnoci kredytowej. Potwierdza to odpowied bankw na pytanie o t zdolno w przypadku singla zarabiajcego 5 tys. z netto. Poprosilimy je o wyliczenie maksymalnej kwoty kredytu w zotych dla czterech przypadkw: kobieta i mczyzna w wieku 30 lat oraz kobieta i mczyzna w wieku 40 lat. Uzyskane odpowiedzi wskazuj co moe by do zaskakujce e a 13 bankw na 16 ujtych w zestawieniu okrelio zdolno na tym samym poziomie dla wszystkich czterech przypadkw. Tylko trzy BG, Getin Noble Bank i Credit Agricole pokazay rnice. Najbardziej widoczne s one w Getin Noble Banku, gdzie 30-latkowie z naszego przykadu mog liczy na 489 tys. z kredytu, co jest najwysz kwot w zestawieniu, a 40-latkowie ju tylko na 200 tys. z kredytu. Ta suma nie do, e jest najnisza w zestawieniu, to jest a o 60% mniejsza od zdolnoci 30-latkw. Wida wic, e bank wyranie preferuje modych kredytobiorcw. BG zmniejszy zdolno 40-latkw o 30% wzgldem 30-latkw. Z kolei Credit Agricole zmniejszy zdolno, ale tylko kobiety i to nieznacznie, bo tylko o 9%.

Tylko cz dochodu Warto jednak wrci do bankw, ktre nie wykazay rnic w zdolnoci bo wydaje si to niespjne z owiadczeniem, e uwzgldniaj one spadek dochodu po przejciu na emerytur. Poniewa wyliczajc zdolno bank moe przyj maksymalnie 25-letni okres spaty, 40-latek powinien zakoczy spat w wieku 65 lat. Zatem jeli bank przyjmuje, e wiek emerytalny dla obu pci to 60 lat, zdolno 40-latkw teoretycznie powinna by mniejsza. Powinna te by mniejsza dla 40-letniej kobiety, jeli bank przyjmuje, e ona powinna przej na emerytur w wieku 60 lat. Tymczasem takiej prawidowoci nie ma, bo rnic w zdolnoci nie wykazay ani Alior, ani BO, ani Eurobank, ani BZ WBK. Za to spadek zdolnoci wykaza Getin Noble, cho teoretycznie nie powinien, bo bez wzgldu na pe, wiek emerytalny w tym banku to 65 lat. Uzyskane wyniki pokazuj wic, e wybr banku przez osoby, ktre chciayby zacign kredyt mieszkaniowy, a powoli zbliaj si do wieku emerytalnego, na przykad maj 55 lat, nie jest rzecz atw. Trudno bowiem przewidzie, jak zostanie potraktowany nasz obecny dochd w poszczeglnych sytuacjach. Rne podejcie bankw moe bra si m.in. ze stosowanych kalkulatorw sucych do wyliczania zdolnoci. Poza tym, banki celowo nie ujawniaj szczegw dotyczcych wewntrznych procedur. Dowiadczenia doradcw Home Broker pokazuj jednak, e do wyliczenia zdolnoci mog przyj na przykad 60% obecnie osiganego przez kredytobiorc dochodu, jeli w trakcie spaty osignie on wiek emerytalny. Co ciekawe, moe si okaza, e taka procedura jest nie do podwaenia nawet w sytuacji, gdy kredytobiorca ma ju zawiadczenie ZUS o faktycznej wysokoci przyszej emerytury. Fragment Rekomendacji S Jeli okres spaty ekspozycji wykracza poza wiek uprawniajcy do nabycia uprawnie emerytalnych, bank powinien uwzgldni w ocenie zdolnoci kredytowej prawdopodobn zmian poziomu dochodw kredytobiorcy po nabyciu uprawnie emerytalnych.

rdo: Home Broker, ab wicej na homebroker.pl

You might also like