Contrato de seguro

Definicin doctrinaria: es la cobertura recproca de una necesidad pecuniaria, fortuita y estimable, relativa a mltiples economas amenazadas de igual modo Ventaja: pone el acento en la mutualidad de asegurados que aportan los fondos para pagar indemnizacin a aquellos del grupo que sufran el siniestro. El acento est puesto en la voluntad de intermediacin del asegurador

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Seguro surge histricamente como una mutualidad de personas amenazadas por un mismo riesgo. En Asia Menor al trasladarse a ferias o mercados exista la costumbre de que en caso de asaltos de los que resultaban prdidas para algunos, todos los miembros de esa caravana concurran a cubrir los daos y prdidas de aquellos que hubieran sufrido los efectos, concurriendo con una cuota. Todos tenan una prdida pecuniaria. Actualmente el seguro slo puede ser en base a prima, se excluye el seguro a cuota.

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Donde surge el seguro en su forma actual es en el medio martimo. Instituciones comunes hoy en da nacen del comercio martimo: la comunidad activa, la sociedad, etc. Los principios del seguro se adoptan durante el siglo XX por los diferentes Estados: nacen los seguros sociales.

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Definicin legal

Artculo 512 Cdigo de Comercio. El seguro es un contrato bilateral, condicional y aleatorio por el cual una persona natural o jurdica toma sobre s por un determinado tiempo todos o algunos de los riesgos de prdida o deterioro que corren ciertos objetos pertenecientes a otra persona, obligndose, mediante una retribucin convenida, a indemnizarle la prdida o cualquier otro dao estimable que sufran los objetos asegurados.

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Crticas

1) Se limita al seguro de cosas fsicas, y, ms an, excluye algunos seguros de daos (de responsabilidad civil, de crdito, etc.). Tampoco comprende el seguro de personas: de vida (por muerte o sobrevivencia), de salud, de integridad fsica, etc.

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2) Da la idea que el asegurador puede ser persona natural o jurdica. En Chile el asegurador debe ser una sociedad annima de objeto exclusivo y excluyente. Artculo 4 del D.F.L. N 251 Son S.A. nacionales de seguros y reaseguros. 3) Seala, errneamente, que el contrato es condicional. Las obligaciones de un contrato s pueden ser condicionales. La obligacin indemnizatoria del asegurador est sujeta a la condicin suspensiva de que se concrete el riesgo que tom a su cargo.
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4) Dice que el contrato es aleatorio respecto de ambas partes. El artculo 2258 N 1 del C Civil seala que el seguro sera un contrato aleatorio distinto del juego y la apuesta. * Respecto del asegurado el contrato no es aleatorio: para l nunca puede representar una contingencia de ganancia (art. 517 C de C.). Tampoco hay contingencia de prdida: la prima pagada se estima equivalente al riesgo que traslada al patrimonio del asegurador. Si no hay siniestro, no habr prdida. Si se concreta el riesgo tampoco habr prdida.

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* Respecto del asegurador, mirado como negocio econmico y financiero deja de ser aleatorio. El resto de la definicin es correcta, sealando los elementos esenciales: riesgo, prima, inters asegurable.

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Caractersticas

1) Bilateral: genera obligaciones recprocas para ambas partes Asegurador: asume riesgo a que est expuesto el asegurado; si hay siniestro se obliga a pagar indemnizacin Asegurado: se obliga a pagar la prima convenida; tambin tiene las obligaciones del artculo 556, especialmente N 3

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2) Oneroso 3) Aleatorio 4) Principal 5) Solemne siempre (art. 514) Debe constar por escrito: escritura pblica, escritura privada o escritura oficial. El documento justificativo del seguro es la pliza. Puede emitirse nominativa, a la orden o al portador. Contiene las condiciones generales y las condiciones particulares. 6) En general son contratos de adhesin.
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Mercantilidad del seguro

No reviste importancia: la legislacin de fondo es una sola, se rige por el Cdigo de Comercio. Art. 3 C de Comercio distingue seguro martimo vs. seguros terrestres. El seguro martimo es siempre mercantil para ambos (N 16) El seguro terrestre est sealado en el N 9, referido a empresas de seguros terrestres a prima. Hoy est obsoleto: slo las S.A. nacionales de seguros pueden explotar el negocio. Son siempre mercantiles por ser sociedades annimas.

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Seguro terrestre se refiere a riesgos de transporte por tierra, lagos, ros y canales navegables (art. 564 N 4). Es seguro de transporte terrestre, sin embargo se rige por las reglas del seguro martimo (Libro III) y no por los artculos 591 y siguientes. Esto porque el Libro III es nuevo y posterior, derogando a la ley anterior. Respecto del asegurado, rige la teora de lo accesorio.
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Clasificaciones

I) Privados vs. Sociales (patrocinados, administrados y controlados por el Estado, por ejemplo el de la ley N 16.744 sobre enfermedades profesionales y accidentes del trabajo) II) Los privados pueden ser martimos, terrestres y areos (segn lugar de ocurrencia de los riesgos). El seguro areo se regula por el Cdigo Aeronutico y el Libro II del C de Comercio.

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III) Comerciales o a prima vs. Mutuos (art. 561) IV) De personas (Segundo Grupo) vs. De daos (Primer Grupo) (art. 8 D.F.L. N 251)

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Las partes.

Asegurador: persona que toma de su cuenta el riesgo

Asegurado: persona que queda libre del riesgo

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Asegurador pueden ser: S.A. nacionales de seguros Asociaciones mutuales de seguros a prima Cooperativas de seguros

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Sociedades Annimas Nacionales de Seguros Art. 4 D.F.L. N 251 Son las S.A. constituidas en Chile con arreglo a la ley chilena. Comprende S.A. nacionales de seguros y tambin las S.A. nacionales de reaseguros (art. 6 D.F.L. N 251) Son aquellas S.A. sujetas a normas especiales regidas por el ttulo XIII de la ley N 18.046. Se forman, existen y prueban por escritura pblica Deben obtener resolucin de autorizacin de existencia de la Superintendencia de Valores y Seguros (art. 3 a) D.F.L. N 251) SVS emite certificado conteniendo extracto de estatutos de la S.A., el que debe inscribirse en Registro de Comercio y publicarse en Diario Oficial en 60 das desde la fecha de la resolucin que autoriza la existencia.
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Normas sustantivas

Se rigen por las normas de las S.A. abiertas, salvo que fueren modificadas por reglas especiales. Se sujetan a fiscalizacin de SVS Se les exige capital mnimo al constituirse y patrimonio mnimo durante la vigencia. Arts. 7 y 16 D.F.L. N 251 Son de objeto exclusivo

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Resguardos especiales

1) Amplio deber de informacin. Art. 9 inciso segundo 2) Entidades clasificadoras de riesgo. Art. 20 bis 3) Lmite mximo de endeudamiento total en relacin a su patrimonio. Art. 15 4) Reservas tcnicas. Art. 20 5) Sistema especial de regularizacin situacin patrimonial y financiera. Art. 65 6) Normas especiales en quiebra y convenios. Art. 76
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Auxiliares comercio de seguros

Corredores de seguro. Art. 57 Liquidadores de siniestros. Art. 61

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El asegurado

Aquel que queda libre del riesgo, lo traslada por el pago de la prima a la Compaa Aseguradora (art. 513). Puede contratarse el seguro: Por cuenta propia o ajena; En nombre propio o ajeno; En inters propio o ajeno.

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Tres elementos: 1.- La constitucin de la relacin contractual, quin contrata: el tomador del contrato. 2.- En quin recae el inters asegurado: el asegurado del contrato. 3.- El destino de la indemnizacin: el beneficiario del contrato.

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1) Celebracin del contrato: asegurador versus tomador del seguro (contratante, contrayente o estipulante). Es quien celebra el contrato, en l recaen en principio las obligaciones ya que normalmente coincide con la persona del asegurado. Situaciones que pueden producirse:
A) Persona contrata en nombre y por cuenta de otra. Tomador es diferente al asegurado, pero juega la representacin. Los efectos radican totalmente en el asegurado. Por ejemplo: las personas jurdicas en que los administradores contratan.

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B) Persona contrata a nombre propio pero por cuenta ajena. Caso del mandatario que acta a nombre propio: obligaciones del seguro recaen en el mandatario y una vez que mandante declara que el contrato es a su favor ah pasa a ser de l. C) Persona contrata por cuenta ajena de quien no tiene facultad para representarla: estipulacin a favor de un tercero (art. 1449 Cdigo Civil).

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2) Asegurado: quin econmicamente queda libre del riesgo. Por el siniestro el asegurado puede ver menoscabado su patrimonio. Puede coincidir con la persona del tomador. Debe tener un inters real en evitar los riesgos al contratar (art. 518). Si no, el contrato es nulo.

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3) Beneficiario del seguro. En el seguro de vida por fallecimiento es a quien corresponde percibir la indemnizacin en caso de sobrevivir al siniestro. Por esto el seguro puede contratarse en inters propio o ajeno (pecuniario). Si es en inters ajeno, el seguro opera en beneficio de un tercero que no ha contratado; por ejemplo, al solicitar un crdito hipotecario en que se debe asegurar el inmueble designando beneficiario al Banco.

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Capacidad del asegurado

Puede ser toda persona hbil para obligarse. Adems debe existir inters actual, real y efectivo en la conservacin del objeto asegurado (art. 518 inciso segundo). En seguros de daos ese inters es de naturaleza pecuniaria; en seguros de vida es un inters moral o afectivo. Este inters se tiene cuando se es propietario de una cosa y a cualquier ttulo que haga al asegurado interesado en conservar la cosa y evitar los riesgos que pesan sobre su patrimonio.

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Ese inters se exige al tiempo que comiencen a correr los riesgos de cargo del asegurador, no necesariamente al celebrarse el contrato. El ttulo del inters es innumerable: propietario, copartcipe, fideicomisario, usufructuario, arrendatario, acreedor, administrador de bienes ajenos. Sin este inters el seguro es nulo y de ningn valor. El inters debe mantenerse durante toda la vida del seguro: lo reconocen los arts. 530 y 531. Se refieren a la transmisin o transferencia de la cosa asegurada durante el seguro y los efectos de dicha transmisin o transferencia en la vigencia del contrato.
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Cosas susceptibles de asegurarse

Art. 522 Se refiere al seguro de cosas (especie del seguro de daos). Cosas corporales o incorporales con tal que existan al tiempo del contrato o cuando comiencen a correr los riesgos por cuenta del asegurador Tengan valor estimable en dinero Sean objeto de especulacin lcita Estn expuestas a perderse por el riesgo que toma sobre s el asegurador

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Cosas no asegurables
Ganancias o beneficios esperados Seran cosas que no existen al tiempo del contrato. Mayora piensa que es sinnimo de lucro cesante: utilidad o provecho que reporta un negocio. Como el seguro es de mera indemnizacin y cubre cosas que existen al sobrevenir el siniestro, el asegurado no puede quedar en mejor situacin que la que tena al ocurrir el siniestro. Otros autores sealan que son cosas distintas: el beneficio esperado es una mera expectativa y el lucro cesante es determinable.

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Los objetos de ilcito comercio Las cosas ntegramente aseguradas, a no ser que el ltimo seguro se refiera a un tiempo diverso o a riesgos de distinta naturaleza que los que corresponda al anterior. Cosas que hayan corrido el riesgo, hyanse salvado o perecido en l.

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El riesgo

Definido por el art. 513: la eventualidad de todo caso fortuito que puede causar la prdida o deterioro de los objetos asegurados. El art. 539 seala que el siniestro se presume ocurrido por caso fortuito, pero el asegurador puede acreditar que ha sido causado por un accidente que no le constituye responsable de sus consecuencias, segn la convencin o la ley. Art. 1185 repite esta norma.

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Clasificacin de los riesgos

1) Riesgos que asume el asegurador sin necesidad de estipulacin expresa: el caso fortuito (arts. 536 y 539, 1162) 2) Riesgos que el asegurador puede asumir en virtud de estipulacin expresa 3) Riesgos que el asegurador no puede tomar sobre s por prohibirlo la ley

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Riesgos que asume el asegurador sin necesidad de estipulacin expresa: el caso fortuito

Son todos los que tienen por causa el caso fortuito o fuerza mayor. Si no limita el asegurador, responde de todos los casos fortuitos. Lo seala a contrario sensu el art. 552 inciso primero. Sin perjuicio de esto, hay seguros en que asegurador asume, sin necesidad de estipulacin expresa, los hechos personales del asegurado y los hechos ajenos de los que sea civilmente responsable: seguro de incendio (art. 582 N1, art. 581), seguro de transporte terrestre (art. 597), seguro martimo (art. 1181).
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Asegurador no responde por vicio propio de la cosa, por regla general. Vicio propio es el germen de destruccin o deterioro que llevan en s las cosas por su propia naturaleza o destino, aunque se las suponga de las ms perfecta calidad en su especie (art. 552). Casos de vicio propio: evaporacin de los lquidos, putrefaccin de los alimentos, oxidacin de los metales.

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Riesgos que el asegurador puede asumir en virtud de estipulacin expresa

Art. 552 inciso segundo, reiterado por el art. 1183 (seguro martimo). No puede responder por hechos personales del asegurado. Eso es relativo: el art. 582 N1 en seguro se incendio seala que asegurador responde de ciertos hechos personales del asegurado. La prohibicin se aplica slo a casos de dolo o culpa grave del asegurado. Adems estn los hechos de terceros de los que el asegurado es civilmente responsable. En definitiva, se pueden cubrir riesgos por hechos ajenos o de terceros por los cuales sea civilmente responsable el asegurado, sea por culpa o dolo.

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Riesgos que el asegurador no puede tomar sobre s por prohibirlo la ley

Son los hechos personales del asegurado provenientes de dolo o culpa grave. La condonacin del dolo futuro no vale No hay incertidumbre y por ende no hay riesgo Ejemplo: asegurar el riesgo de conducir bajo la influencia del alcohol y atropellar; pasar con luz roja y atropellar.

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Delimitacin del riesgo

Por la especie y modalidad del seguro contratado y los riesgos que cubre Por el objeto o cosa sobre que recae: debe estar determinada (art. 516 N 3) Hay casos de indeterminacin establecidos en la ley: art. 524 (establecimientos de comercio, cargamentos terrestres o martimos, menaje de una casa). En esos casos, el asegurado debe individualizar y justificar la existencia y valor al tiempo del siniestro. Tambin se delimita temporalmente: art. 516 N 6 Riesgos comienzan desde suscripcin de la pliza para el asegurador (art. 537).

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Tambin se delimita espacialmente. Riesgo es mayor o menor segn donde se encuentre la cosa. Art. 538. Se configura el principio de no agravacin de los riesgos por el asegurado: si asegurado vara sin consentimiento del asegurador, autoriza para pedir la resolucin del contrato si el juez estima que la variacin extiende o agrava los riesgos. Art. 583 (seguro de incendio) Se extiende a cualquiera otra agravacin del riesgo.

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El asegurador debe ser provisto por hechos o circunstancias necesarias para que pueda ponderar el riesgo asumido, calcularlo y fijar la prima correspondiente. Esa informacin slo puede obtenerla del asegurado o del tomador. Art. 516 N 9 seala que toda pliza debe contener la enunciacin de todas las circunstancias que puedan suministrar al asegurador un conocimiento exacto y completo de los riesgos y la de todas las dems estipulaciones que hicieren las partes.

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Adems se ratifica en las obligaciones del asegurado: declarar sinceramente todas las circunstancias necesarias para identificar la cosa asegurada y permitir apreciar la extensin de los riesgos (art. 556 N 1). Conclusin: el seguro es un contrato de mxima buena fe. Se sanciona con nulidad cualquier incumplimiento al deber de informacin fiel y sincero del asegurado: declaraciones falsas, disimulos, simulaciones, silencios indebidos, reticencia a entregar informacin, error de buena o mala fe. El seguro se rescinde de acuerdo al art. 557 N 1.

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La prima

Es la retribucin o precio del seguro Es esencial del contrato: lo dice la definicin del art. 512 y lo reitera el art. 541. Puede consistir en una cantidad de dinero o una prestacin de una cosa o hecho estimable en dinero (art. 543). El art. 10 del DFL 251 modifica esto ltimo: el monto de los seguros, primas, indemnizaciones, deben expresarse en UF, a menos de pactarse en moneda extranjera.

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Si la SVS lo autoriza, puede haber un sistema de reajuste diferente. En Chile las primas deben consistir en una cantidad de dinero y se expresan en UF. No hay inconveniente en fijarla como suma alzada o en pagos peridicos. La prima ser exigible desde que el asegurador comience a correr los riesgos. Esto importa en los seguros de vida: la prima se gana totalmente desde ese hecho. Principio de indivisibilidad de la prima. Art. 542. En la pliza se establece la prima del seguro (art. 516 N 7).
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Efecto del no pago de la prima. Arts. 544 y 545 En general rige la norma del art. 1489 del Cdigo Civil (condicin resolutoria tcita), pero con rasgos particulares: evita dejar a discrecin del asegurado el contrato. Se autoriza al asegurador para: a) Demandar la entrega de la prima, o b) Pedir la resolucin del seguro En ambos casos con indemnizacin de perjuicios. Sin embargo, la ley le fija al asegurador un plazo perentorio para ejercer una u otra accin: tres das desde el vencimiento del plazo. Si no lo hace en ese plazo, el seguro se reputar vigente para todos sus efectos, pudiendo el asegurador slo perseguir el pago de la prima. Si elige la accin resolutoria: los riesgos de inmediato dejan de correr por su cuenta y el asegurado no podr exigir resarcimiento.

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Particularidades de la norma: 1.- Impone plazo al asegurador de 3 das (plazo de caducidad). Si no lo hace dentro del plazo se entiende que pide se le pague la prima. 2.- Por el hecho de instaurar la accin de resolucin por el asegurador, cesan de correr los riesgos por su cuenta. La accin resolutoria se entiende instaurada cuando se notifica legalmente la demanda al asegurado. No se permite enervar la accin resolutoria al asegurado como el caso del demandado civil. De ser posible, generara ganancia al asegurado al entregarle el manejo del contrato.

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Si ocurre la quiebra del asegurado antes de pagarse la prima, la compaa aseguradora puede: a) Solicitar la resolucin del contrato, o b) Exigir que la masa afiance el cumplimiento de las obligaciones del fallido. Si el fallido o el Sndico no otorgan fianza dentro de 3 das desde notificada la demanda, el seguro queda resuelto. Art. 559.

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