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LA INDUSTRIA BANCARIA EN VENEZUELA.

Banco Universal, Banco de Desarrollo y Microfinanciero(Gaceta


Nro. 6154 del 19-11-2014)

BANESCO
VENEZUELA

MERCANTIL

BICENTENARIO

PROVINCIAL

TESORO
BOD

BANCARIBE
LOS BANCOS

Instituciones que realizan operaciones es decir son prestatarios y


prestamistas de crditos reciben y concentran en forma de deposito
los capitales captados para ponerlos a disposicion de quienes
puedan hacerlos fructificar y contribuyen al buen funcionamiento de
la economa
Banca Publica
El sector Bancario Publico comprende el conjunto de entidades banacarias
en cuyo capital social la Republica Bolivariana de Venezuela posee la
mayoria accionaria, que esta regulada por la Ley de SUDEBAN en aquellos
aspectos no contemplados en su marco legal.

Banca Privada
Al conjunto de entidades bancarias que no pertenecan al Estado, es
decir, propiedad de sus accionistas , se dedican a realizar actividades
de intermediacin financiera

En cuanto a la aplicacin de la ley de Instituciones del sector Bancario


(Asamblea Nacional de la Repblica Bolivariana de Venezuela, 2010) se
eliminan los bancos comerciales, hipotecarios, de inversin, entidades
de ahorro y prstamo, banco de desarrollo y bancos de segundo piso,
estableciendo requisitos unicos para dos tipos , el banco universal y el
banco micro financiero por lo cual todos los bancos deben adecuarse a
la modalidad de banco a travs de fusin o proceso de transformacin
LA INDUSTRIA BANCARIA EN VENEZUELA.

Instituciones
SISTEMA
Mercados
FINANCIERO
Instrumentos
Personas jurdicas y naturales

Tazas de inters
Crdito Inflacin
Situacin pas
Riesgo crediticio
Macroeconoma

Morosidad

Control normativo

Deudas por cobrar


Costos SUDEBAN
Empresas ineficientes BCV
EL SISTEMA BANCARIO

El sistema bancario es el mecanismo social


para facilitar el flujo de dinero entre quienes
desean invertir y no tienen suficiente dinero
para ello, y quienes tienen dinero ocioso y lo
guardan. Los inversionistas solicitan los
crditos al banco, el cual los otorga del
dinero de los depositantes. Esto es lo que se
denomina "intermediacin financiera.
CRISIS BANCARIAS

En Venezuela han ocurrido diversas crisis bancarias, pero la ms grave


fue la ocurrida en 1994, que debilit todo el sistema bancario. Entre las
crisis ms renombradas estn:
Banco Nacional de Descuento (Dic. 1978)
Banco de los Trabajadores de Venezuela (Nov. 1982)
Banco de Comercio (Jun. 1985)
Banco Latino (Ene. 1994)
Maracaibo, Metropolitano, Construccin, La Guaira, Bancor, Barinas,
Amazonas y Fiveca. (Jun. 1994)
Venezuela y Consolidado
Progreso, Profesional, Principal.
Entre las distintas razones que contribuyeron a la crisis del 94, estuvo el
elevado nivel de las tasas de inters, que haca sumamente atractiva la
inversin en depsitos (pasivos para el banco), pero haca impagables
los crditos (activos para el banco), generando una serie de
distorsiones en las carteras.
CRISIS BANCARIA 2009

El 19 de noviembre del 2009 se anuncio la decisin del Gobierno Nacional,


para ese momento dirigido por el Comandante Hugo Chvez de tomar el
control de 4 bancos por problemas de insolvencia en sus ndices y de
comprobacin en el origen de fondos para la adquisicin de una de las
entidades. Se trataba de las entidades Confederado, Canarias, Banpro y
Bolvar.

Conocida como la "mini crisis bancaria", ya que solo afecto a un grupo


pequeo de la banca nacional, esta fue sin duda la situacin que develo la
existencia de accionistas o empresarios que iban adquiriendo por igual
grandes empresas y bancos.

Los 4 bancos conformaban un conglomerado financiero que fue constituyendo


Ricardo Fernndez Barrueco. La entidad ms reconocida y grande del grupo
era el Banco Canarias, adquirido al espaol lvaro Gorrn, quien vendi a
Barrueco el banco y un grupo de empresas financieras.
Otros bancos fueron tambin intervenidos y luego cerrados al inicio del
ao 2010 fueron las entidades financieras: InverUnin, Banco del Sol,
BanCoro, Banco Central, Banco Casa Propia, Banco de Desarrollo,
Banco Mi Casa, Banco Real y Banco federal

La causa

El cese de operacin de los 11 bancos cados en la "mini crisis" tenan


en comn, segn argumentos de las autoridades, carteras de crditos
de baja calidad, principalmente por prstamos a empresas relacionadas
que ocasionaron al final un descalce financiero (cuando los depsitos
de corto plazo son menores que las colocaciones de crdito o las
inversiones a mediano o largo plazo).
La Banca en Venezuela est regida por la Ley de Bancos (Decreto con fuerza de ley
General de Banco y otras instituciones financieras 2001 ) Esta ley fue desarrollada a
partir de la experiencia surgida de la crisis Bancaria de 1994.

Artculo 1. La actividad de intermediacin financiera consiste en la


captacin de recursos, incluidas las operaciones de mesa de dinero,
con la finalidad de otorgar crditos o financiamientos, e inversiones
en valores; y slo podr ser realizada por los bancos, entidades de
ahorro y prstamo y dems instituciones financieras reguladas por
este Decreto Ley.
Artculo 2. Se rigen por este Decreto Ley los bancos universales,
bancos comerciales, bancos hipotecarios, bancos de inversin,
bancos de desarrollo, bancos de segundo piso, arrendadoras
financieras, fondos del mercado monetario, entidades de ahorro y
prstamo, casas de cambio, grupos financieros, operadores
cambiarios fronterizos; as como las empresas emisoras y operadoras
de tarjetas de crdito. Asimismo, estarn bajo la inspeccin,
supervisin, vigilancia, regulacin y control de la Superintendencia de
Bancos y Otras Instituciones Financieras las sociedades de garantas
recprocas y los fondos nacionales de garantas recprocas.
Gaceta extraordinaria ley de instituciones del sector
Bancario (19-11-2014)

El decreto presidencial establece que el objetivo principal de la ley


consiste en garantizar el funcionamiento de un sistema bancario
slido, transparente, confiable y sustentable, que contribuya al
desarrollo econmico-social nacional, que proteja el derecho de la
poblacin venezolana a disfrutar de los servicios bancarios y que
establezca los canales de participacin ciudadana, en el marco de la
cooperacin de las instituciones bancarias y en observancia a los
procesos de transformacin socioeconmicos que promueve el pas.

Para los efectos del presente Decreto la Superintendencia de las Instituciones del sector
Bancario es el ente de regulacin del sector Bancario
Normativas de las entidades financieras
Banco Central de Venezuela
(BCV) SUDEBAN
Este regula el sistema La superintendencia de
financiero a travs de bancos y otras instituciones
actividades crediticias de los financieras es un organismo
bancos y otras instituciones autnomo de carcter
financieras publicas y tcnico y especializado, con
privadas a fin de armonizar personalidad jurdica y
con los propsitos de la patrimonio propio e
poltica monetaria y fiscal, independiente del fisco
asi como el necesario nacional que tiene como
desarrollo regional y funcin supervisar,
sectorial de la economia controlar y vigilar las
nacional instituciones financieras.
Normativas de las entidades financieras

* FOGADE: Fondo de - Prestar auxilio


Garanta de depsitos y financiero para
proteccin bancaria son restablecer la liquidez y
las consagradas en el solvencia de los bancos
art 281 de la ley general e instituciones
de bancos y otras financieras
instituciones financieras * Ejercer la funcin de
- Garantizar los liquidar en los casos de
depsitos del publico liquidaciones de bancos
realizados en los bancos e instituciones
e instituciones financieras
financieras
Normativas de las entidades financieras

* Consejo Bancario * Responder las


Nacional: estudiar las consultas que le haga la
condiciones bancarias y superintendencia de
econmicas del pais y bancos y al banco
enviar informes con sus central de Venezuela
conclusiones y * Estudiar y coordinar,
recomendaciones a la mejorar las practicas
superintendencia de bancarias y velar por la
bancos y el banco observancia y
central de Venezuela uniformidad
Oficina Bancaria
La oficina o sucursal bancaria es la dependencia que establece una
entidad bancaria en un determinado lugar, la cual goza de ciertas
atribuciones y autonoma con respecto a los servicios centrales. Es el
principal canal de distribucin de sus productos para muchas de las
entidades de crdito, a excepcin de aquellas que operan sin sucursales.
Por lo general, los clientes bancarios se vinculan a una determinada
sucursal, aunque puedan utilizar canales complementarios, tales como
banca electrnica o telefnica, o incluso otras sucursales, para operar con
la entidad correspondiente. La organizacin de la red de sucursales
bancarias vara en funcin de diversos factores tales como las
caractersticas propias de cada entidad, su poltica comercial o aspectos
demogrficos de la posible clientela. Como unidades de gestin que son,
las entidades de crdito fijan a sus sucursales objetivos de tipo
cuantitativo (volumen de negocio, mrgenes y resultados), y tambin de
tipo cualitativo (calidad en el servicio que prestan a los clientes), los cuales
son medidos y controlados a lo largo del tiempo ( es la unidad elemental del
negocio bancario
Objetivos de la oficina Bancaria
Volumen de negocio : en cantidad
de productos e importe ( Nro. de La oficina bancaria constituye
prestamos, e importe global del una unidad de gestin por lo
mismo siguiente: esta dirigida por una
persona responsable de su
Mrgenes y Resultados,
gestin global
fundamentalmente el margen
financiero Tiene que alcanzar los objetivos
comerciales , crecimiento y
Calidad en el servicio : atencin
calidad de lo que se le asigne.
personalizada al cliente , atencin
telefnica y personal, formacin Dispone de recursos humanos
tecnica de lso empleados, tecnolgicos
aspectos de la oficina Cuenta con instrumentos
especficos de previsin control,
encuestas, estadsticas entre
otros.
Que hace una oficina Bancaria

Captar Dinero: recursos de Pagar el coste de los


sus clientes, por el que paga recursos y medios: que
un precio (Rentabilidad para necesita para desarrollar su
el cliente) actividad Bancaria( Local,
Prestar Dinero: Inversion a sus Personal, Material y
cliente, por lo que cobra un Servicios)
precio (Coste para el cliente) El resultado de la
Cobra Comisiones: por los rentabilidad seria :
servicios que presta (Cheques, INGRESOS (Inversin)
productos, Transferencias) COSTOS
(Recursos)+COMISIONES-
GASTOS= BENEFICIO
Lneas Bsicas del Negocio. ( Unidad II)

La Inversin o Activo Los Recursos o Pasivos


Se refiere a cualquier tipo de inversin Este negocio se refiere a la
crediticia desarrollada por la oficina, captacin de depsitos y
es decir prestamos y crditos de todo
tipo, Personales, Hipotecarios, Polizas
ahorro de los clientes
de creditos y cualquier otro Otros productos y servicios :
financiamiento que otorgue las seguros (vida, Hogar,
instituciones financieras (propiciar el accidentes , tarjetas de
desarrollo de las actividades
productivas (industriales, comerciales, crditos, nominas,
agrcolas, ganaderas, Tursticas, pensiones, domiciliacin de
Personales , Construccin, recibo, servicios de cambio
Microcreditos de monedas entre otros.
GESTION OPERATIVA DE LA BANCA
Las operaciones de los bancos dan origen a las operaciones bancarias, que
operaciones se clasifican en fundamentales y accesorias. La operacin
bancaria es doble intermediaria y directa de la cual la ms importante es la
operacin intermedia.
Los bancos tienden a satisfacer operaciones reales y positivas a las
exigencias sociales y polticas, no solo del presente sino tambin del
porvenir.
Los bancos comerciales son operaciones que conceden crdito con cargo a
fondo propios o a fondos que han tomando en prstamo o han creado.
Los bancos comerciales son operaciones de crdito que tratan de obtener
un beneficio para sus accionistas y al mismo tiempo organismos dotados del
poder de crear dinero porque las partidas de su pasivo consistente en
depsitos de dinero, depsitos a la cuasi-dinero, de ahorros y a largo plazo.
Los bancos comerciales tienen una doble operacin:
GESTION OPERATIVA DE LA BANCA

Intermediaria cuando obtienen recursos disponibles en el mercado para


utilizarlo en sus operaciones crediticias.
Directa cuando intervienen los dos que provienen de los aportes de capital
de sus accionistas.
Las operaciones fundamentales se clasifican en activas y pasivas:
Operaciones activas son aquellas por medio de las cuales la banca comercial
invierte el dinero que obtiene en el mercado y por medio de estas se
constituyen en acreedores de sus clientes.
Operaciones pasivas son aquellas mediante el cual la banca comercial
obtiene los recursos disponibles en el mercado y por medio de estas se
constituyen en deudores de sus clientes
Operaciones Contables Activas.
Son todas aquellas por medio de las cuales las instituciones financieras colocan en el mercado monetario, a
travs de crditos e inversiones en ttulos valores, los fondos captados a travs de las operaciones pasivas,
representando la fundamentacin del uso de dichos recursos.
Crdito.
Operacin por medio de la cual una entidad bancaria se compromete a entregar al cliente solicitante una suma de
dinero, recibiendo a cambio despus de un plazo determinado, esa suma mas un inters tambin en dinero.
a. Crdito al Consumo.
b. Crdito Corto Plazo.
c. Crdito Mediano Plazo.
d. Crdito Largo Plazo.
Propsito de la garanta:
a. Reforzar algunas debilidades internas en la empresa.
b. Proteger a la Institucin Bancaria de riesgos inherentes a la actividad econmica a la cual esta dedicado el
cliente.
c. Proporcionar una va alterna para recuperar el monto del crdito otorgado al cliente, en caso de que este no
cumpla.
Tipos de garanta: TIPOS DE CREDITOS
a. Personales. Crdito Personal Crdito Agrcola
La Fianza Crdito Comercial Crdito al Turismo
El Aval Crdito de Vehculo Tarjetas de crditos
b. Reales: Crdito Nomina Crditos Agropecuarios
-Prenda-Hipotecaria Microcrdito Crditos Hipotecarios
Manufactura Creditos al constructor
LAS OPERACIONES BANCARIAS

Las operaciones activas :son aquellas en las cuales el banco coloca en los agentes
econmicos (prestamos) que lo requieran (por lo general, en aquellos que
presentan dficit en su balanza de pagos) los fondos captados en las operaciones
pasivas. En estas operaciones, el banco es el acreedor pues los clientes deben
devolver a la institucin las sumas recibidas y pagar la tasa activa establecida.
Se consideran pasivas: las operaciones a travs de las cuales el banco capta
dinero de los agentes econmicos, con la consecuente obligacin de restituirlo
cuando estos lo soliciten o cuando lo estipule el respectivo contrato suscrito por las
partes, por lo cual el banco se constituye en deudor. A ttulo de ejemplo, pueden
citarse como operaciones pasivas el depsito bancario, las operaciones de mesa
de dinero, la emisin de obligaciones y el redescuento (La operacin pasiva por
excelencia es el depsito bancario)

Operaciones Contables Pasivas.

Las operaciones pasivas son aquellas mediante las cuales las instituciones bancarias captan de fuentes
externas los fondos que les sirven de materia prima para llevar a cabo sus operaciones. Mediante las
mismas, los bancos se convierten en deudores de sus clientes, agentes econmicos excedentarios o de
ahorro, que depositan en ellos parte o la totalidad de su ahorro financiero.

Segn ACEDO (1999), Son Operaciones Pasivas de la banca aquellas mediante las cuales los bancos
adquieren dinero suficiente para sus necesidades en el mercado. Las principales operaciones pasivas
de la banca son las siguientes: Depsitos, Venta de giros, Venta de ttulos, Emisin de bonos de renta,
Redescuentos pasivos, Anticipos Pasivos, Reportes pasivos. Estos esquemas resumen, en diferentes
denominaciones, la casi totalidad de las operaciones pasivas de la banca u operaciones de obtencin
de fondos.

La tasa pasiva, tambin llamada de captacin, es la que pagan los intermediarios financieros a los
oferentes de recursos por el dinero captado de los ahorristas.

Las operaciones pasivas o de captacin de fondos de fuentes externas a la institucin tienen


implicaciones contables para los bancos, por cuanto al haber recibido crditos de los depositantes, las
mismas deben ser registradas en el pasivo del balance, ya que constituyen deudas.
Operaciones Contables Pasivas.

Las operaciones pasivas mas comunes y de mayor importancia para las instituciones financieras estn
comprendidas por : Cuenta de Ahorro con saldo diario hasta 20.000

Cuenta de Ahorro con saldo diario igual o superior a 20.001

Cuenta corriente Remunerada

DPF. Natural

DPF. Jurdico

Anticipos, Descuentos y Redescuentos.

Efectos de Cobro Inmediato.


El sistema de pagos opera a travs de una gran red conformada
por oficinas a nivel nacional y medios electrnicos (Internet)
35,8% 2,4%
9,9% 58,4% 1,2%
6,7% 64,9% 0,7%
9,3% 6,7%
5,1% 14,9% 9,5%
5,3% 10,5% 5,1%
10,4% 10,6% 3,1%
7,2%
Regin Capital 4,2% 2,1%
Regin Central 5,6%
1,8%
Regin Los Andes 4,1%
1,4%
Regin Centro Occidental 3,1%
Regin Zuliana
Regin Nororiental
Regin Guayana
Regin Los Llanos
Regin Insular
Agencias
Depsitos del Pblico
Cartera de Crditos Neta
FUENTE: SUDEBAN Diciembre 2016

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