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CRÉDITOS DE DESTINO,
HABILITACIÓN O AVÍO
REFACCIONARIO
CARACTERÍSTICAS DE ESTOS CONTRATOS
Estos contratos tienen una finalidad predestinada dado
que el acreditado no tiene la libertad de manejarlos
enteramente a su voluntad. Tiene que ser invertido el
crédito en lo relacionado con el objetivo justificado al
acreditante. Son llamados también créditos de
producción, porque su importe debe ser invertido en la
adquisición de medios productivos; por ejemplo,
semillas o para fomentar una empresa.
El artículo 321 de la LGTOC define el contrato
de habilitación o avío diciendo: “el acreditado
(habilitado o aviado) queda obligado a invertir
el importe del crédito que le otorga el
acreditante (habilitador o aviador),
precisamente en la adquisición de las materias
primas o en el pago de los salarios, gastos
directos de explotación indispensable para los
fines de su empresa”.
CONCEPTO DE CONTRATO
REFACCIONARIO
Por el contrato de refacción, el acreditado
(refaccionado) queda obligado a a invertir el importe
del crédito que le otorga el acreditante (refaccionador)
precisamente en la adquisición de: aperos,
instrumentos útiles de labranza, abono, ganado,
animales de cría, realizaciones de plantaciones o
cultivos cíclicos o permanentes, aperturas de tierra
para el cultivo, compra e instalación de maquinaria,
construcción de obras materiales necesarias para el
fomento de la empresa del refaccionado, incluso
responsabilidades fiscales, si están dentro del año
anterior a la fecha del contrato.
FORMA Y REGISTRO DEL
CONTRATO
REFACCIONARIO
Consignarse, según convenga a las
partes, en póliza ante corredor público,
en escritura ante notario público o en
contrato privado por triplicado ratificado
ante notario.
Inscribirse en el Registro Público.
Mencionarse el objeto de la operación.
Mencionar la duración del contrato.
Señalar la forma de disposición del crédito.
Señalar los bienes afectados en garantía.[1]
[1] No surtirán efectos contra terceros, sino
hasta la fecha y hora de inscripción en el
registro.
GARANTÍAS ESPECIALES EN
LOS CONTRATOS DE
DESTINO
Estos tipos de contratos tienen garantías
muy sui generis, pues en el caso de
habilitación, los créditos se garantizan
con las materias primas y materiales
adquiridos, y con los frutos o productos
que se obtengan con el crédito, aunque
éstos sean futuros o pendientes (artículo
322 de la LGTOC).
Al parecer resulta absurdo que la garantía se
constituya con lo que es el objeto mismo del
crédito y que, desde luego, es un tanto
aleatorio, por lo que queda realmente entre
comillas lo de garantía, ya que no es tangible
en el momento de la contratación; no es un
contrato rfeal, puesto que no se perfecciona
por no haber la entrega de la cosa material en
prenda.
Por su parte, el crédito refaccionario queda
garantizado con fincas, construcciones,
edificaciones, maquinaria, muebles y útiles
(artículo 324 LGTOC).
La garantía así constituida en el crédito
refaccionario es a todas luces una garantía,
pues es más tangible que el contrato de avío;
aquí se habla de bienes de consumo duradero
o permanentes. Es evidente que la garantía
funciona mejor.
Los bienes gravados prendariamente
podrán quedar eventualmente, según el
caso, en poder del deudor (aviado o
refaccionado) correspondiéndoles el
cargo de depositario judicial.
El artículo 328 de la LGTOC habla respecto de
la preferencia en el pago de los créditos de
destino de la siguiente manera: “Los créditos
de habilitación y avío debidamente registrados
se pagarán con preferencia a los
refaccionarios, y ambos con preferencia a los
créditos hipotecarios inscritos con
posterioridad”. De ahí la importancia de
inscribir oportunamente un crédito de este tipo.
FINALIDAD DEL CRÉDITO
Se ha dicho ya que éstos créditos tienen
un destino previamente calculado por el
aviado o refaccionado, precisamente
para los fines pactados.
El acreditante, además de exigir que
dichos créditos sean debidamente
invertidos, tendrá la obligación de “cuidar
que su importe se invierta precisamente
en los objetos determinados”.
Esto, en la práctica, se realiza mediante
interventor, quien cuida el exacto
cumplimiento de las obligaciones del
acreditado (artículo 327 de la LGTOC)
RESCISIÓN DEL
CONTRATO
Casos en que procede:
Distracción de los créditos en fines
distintos de los originales.
Falta de atención de la empresa del
acreditado.
Traspaso de la empresa sin el
consentimiento (artículo 328 de la
LGTOC).
DIFERENCIAS ENTRE EL CONTRATO
DE HABILITACIÓN Y EL
REFACCIONARIO
Propiamente, las diferencias entre estos
contratos, ambos llamados de destino, se
basan en el objetivo que persigue cada uno
por disposición de la ley y la clase de garantía
otorgada:
Los bienes que constituyen la garantía en el
avío son realmente bienes perecederos; en
cambio, en el de refacción, son un tanto
permanentes o al menos de un consumo
duradero (no desaparecen con el primer uso).
En el avío, el crédito se aplica directamente
al proceso inmediato de producir. Por
ejemplo, las semillas para sembrar. El crédito
refaccionario se aplica para preparar a la
empresa, adaptar o acondicionar o adquirir
los instrumentos para mejorar el fenómeno
productivo. Por ejemplo, la construcción de
bodegas, planta física, compra de tractores u
otro tipo de maquinaria, etc.
CONTRATO DE PRÉSTAMO
MERCANTIL (MUTUO)
CONCEPTO
Es el contrato por el cual uno de los
contratantes se obliga a transferir la
propiedad de una suma de dinero o de
cosas fungibles a otro, que se obliga a
devolver otro tanto de la misma especie
y calidad (artículo 2384 del Código Civil).
Conforme al Código de Comercio,
artículo 358, cuando en el contrato las
cosas prestadas se destinen a actos de
comercio, o cuando se contraiga entre
comerciantes, entonces el préstamo será
mercantil.
ELEMENTOS PERSONALES
DEL CONTRATO DE
PRÉSTAMO
Mutuatario. Persona que recibe en
préstamo una suma de dinero o cosa
fungible.
Mutuante. Persona que da en préstamo
una suma de dinero o cosa fungible.
OBLIGACIONES DEL
MUTUATARIO
Devolver al mutuante otro tanto de la
misma especie y calidad.
Devolver la cosa prestada en el tiempo
convenido en el contrato.
Si se trata de tiempo indeterminado, no
será sino hasta después de 30 días
siguientes a la interpelación (artículo
360 del Código de Comercio).
MUTUO CON INTERÉS
Existencia
Integridad personal
Seguro de vida (muerte)
Accidentes y enfermedades
Lesiones
Incapacidad
Enfermedad
CONTRATO DE REASEGURO,
COASEGURO Y
CONTRASEGURO
El reaseguro, En virtud del reaseguro, la
institución toma a su cargo total o
parcialmente un riesgo ya cubierto por
otra institución. Es el seguro del
asegurador, para cuando asegura un alto
riesgo.
El coaseguro. Es cuando se da la
participación de dos o más empresas de
seguros en un mismo (alto) riesgo
8artículo 100 de la LCS).
El contraseguro. Convenio en virtud del
cual una empresa de seguros se obliga a
reintegrar al contratante las primas
cubiertas al cumplirse determinadas
condiciones.
CONTRATOS DE GARANTÍA
MERCANTIL: PRENDA O
FIANZA
La prenda es un derecho real constituido
sobre u bien mueble enajenable, para
garantizar el cumplimiento de una
obligación y su preferencia en el pago
(artículo 2856 del Código Civil Federal).
El concepto anterior es aplicable a la
prenda mercantil, cuando garantiza un
acto de comercio o cuando recae sobre
cosas mercantiles (títulos de crédito).
La prenda mercantil se constituye por la
entrega de la cosa, por su carácter de real,
condición sine qua non para su
perfeccionamiento y, por lo tanto se requiere:
Entrega al acreedor de los bienes.
Endoso de los títulos de crédito a favor del
acreedor prendador más la entrega física de
los títulos.
Endoso del bono de prenda, en su
caso.
Inscripción del contrato de refacción o
habilitación en el registro
correspondiente.
PRENDA IRREGULAR
En esta modalidad de prenda, los bienes sobre
los que recae la prenda se transfieren en
propiedad al acreedor; esto podrá ser cuando
los bienes o títulos sean fungibles y se hayan
pactado; así, el deudor prendario se
compromete a restituir otros tantos bienes o
títulos de la misma especie o calidad,
debiendo en todo caso constar por escrito.
Existe la presunción del artículo 336 de
la LGTOC sobre la transmisión de la
propiedad cuando la prenda consista en
dinero.
OBLIGACIONES DEL
ACREEDOR Y DEUDOR
PRENDARIOS
Acreedor prendario
Conservar la posesión de los bienes.
Guardar y conservar los bienes o títulos dados en
prenda.
Ejercitar todos los derechos inherentes a los títulos o
bienes (los gastos serán por cuenta del deudor).
Pedir la venta de los bienes si el valor de los bienes no
basta para cubrir el importe de los bienes y un 20%
más.
Dar recibo de los bienes dados en prenda.
Deudor prendario
Los gastos de conservación serán por cuenta del
deudor.
Oponerse a la venta de los bienes dados en prenda.
Dar su consentimiento expreso para la venta de los
bienes.
El pacto por el cual se autoriza al acreedor para
hacerse dueño de la prenda en caso de
incumplimiento del deudor es el pacto comisorio; por lo
que habrá que seguir un procedimiento para la
ejecución de la prenda.